農業金融創新精選(九篇)
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第1篇：農業金融創新范文
1.政府主辦、政府經營模式。以上海安信農業保險股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國家農業方面的經濟政策，有利于統一規劃與管理；有利于農業保險專項基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯系機制不明確，在信息不對稱的情況下易發生逆向選擇和道德風險。
2.政府主導下的商業保險公司經營模式。以吉林安華農業保險公司為代表，該模式的主要優點表現在：能夠充分發揮商業性保險公司技術、人才和管理方面的優勢；完善的管理和監督機制設置，增加了地方政府的責任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現實中實施的難度較大。
3.合作社經營模式。該模式是農民在自愿的基礎上各級政府幫助建立而成的，其優點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農業保險中的道德風險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農業保險需要大量專業技術人才，而合作社發展現狀很難吸引專業人才。
4.外資公司的經營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學習、借鑒國外先進的管理經驗和經營技術，有利于研究怎樣提供適合農村、農業和農民需要的一攬子綜合保險新產品。但外資或合資保險公司追求商業利潤的內在本質與農業保險高風險、高成本、收益低的固有特點，其經營我國農業保險業務僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。
5.相互保險公司經營模式。以黑龍江陽光農業相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業保險公司的最重要區別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現在：一是存在制度上的缺失。如陽光農業保險實行“自愿投保”的原則(例如，陽光農業相互保險公司人才的匱乏主要表現在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業務人才上瓶頸。
二、相互保險制度在我國農業保險中的適用性分析
鑒于我國商業性農業保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發展外資保險公司存在難度，農民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農業保險領域發展，能有效緩解我國農業保險發展中的一系列問題。
1.使投保人和保險人統一，解決信息不對稱，避免道德風險。我國農業風險區域性強，保險人對農業風險難以全面把握，道德風險和逆向選擇較易發生，而相互保險制度下農戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農業生產過程及所面臨的風險因素較清楚，能有效進行相互監督，利益的一致性避免了道德風險和逆選擇。
2.經營成本低，適應低收入的農民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發的組織成本，這是相互制保險公司的主要優勢。
3.解決保險人經營管理的困難。參加相互保險公司的農戶都是農業生產的行家，對本地的農業生產、農產品價值、農業風險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農業保險經營管理中的問題，還有利于節省經營成本。
4.加強防災減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施。在出險后，也能主動地進行災后自救工作，農戶更易形成集體力量，搶險救災，以求將災害損失降至最低。
三、我國農業相互保險制度拓展的新思路
“從國外農業保險的發展歷程來看，相互制作為一種有效的農業保險制度安排在各國都發揮著重要的作用，這是值得我們學習與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。
1.加快農業保險立法。立法先行幾乎是國外農業保險健康發展的鐵律，目前應加緊農業相互保險的立法，以法律的形式確立農業相互保險的組織體系和經營范圍，確保農業生產者的利益；用法律的形式明確政府在開展農業相互保險中所應有職能和作用，避免政府支持農業相互保險的隨意性，并以此提高農民保險意識。
2.加大財政支持力度。在我國，政府對農業補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農業保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農業實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農業協議下不需要做出減讓承諾的國內支持政策的術語，是指政府通過服務計劃，提供沒有或僅有最微小的貿易扭曲作用的農業支持補貼。)補貼方式卻很少。總體上政府對農業保險的支持力度不夠，僅限于免征營業稅，其他方面同商業性保險一樣。建議給予農業保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。(2)大災準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災年份，通過保險賠償方式轉補給受災農民。
3.加大農業相互保險人才培養力度。人才的嚴重缺乏對農業保險經營的協調發展和有效監督十分不利，也不利于農業相互保險公司的規范經營與健康發展。建議如下：(1)建立農業保險人才庫，招回己經分流和改行的農險人才，通過各地區的人事部門或保險監督部門聯合成立農險人力資源管理小組，對以前從事農業保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農險管理人員接受專業培養和教育，提高其社會地位。
4.建立和完善相互保險公司的組織體系。
4.1選擇合理的公司發展模式。由一些農業龍頭企業（初始會員）發起設立全國性的農業相互保險公司，初始會員認購公司的部分初始基金，同時通過發行公司債券的方式籌集另一部分資金。
第2篇：農業金融創新范文
關鍵詞：農產品企業；金融困境；金融產品創新
一、湖北農村金融發展現狀以及農產品企業發展的意義
（一）湖北農村金融發展現狀
作為帶動農村經濟發展的一個新的利潤增長點，農產品企業的發展受到了越來越廣泛的關注。湖北省作為一個農業大省，更要充分發揮農產品資源豐富的優勢，著力加快農業產業化進程，大力發展農產品加工業，實現農業穩定發展、農民持續增收，為新農村建設服務。2012年，政府文件多次提及“三農”問題，并在2012年政府工作報告中指出要加大對“三農”的財政支持力度，凸顯了“三農”在我省民生中的基礎性和戰略性地位。在此背景下，湖北省實施了一系列支農惠農富農政策，積極推進基本金融服務均等化，使越來越多的農村居民享受到了農村金融改革發展成果，有力地促進了“三農”的轉型升級。
但到目前為止，湖北省農村金融建設仍然滯后，長期存在的城市與農村金融二元結構也沒有得到根本改變，城市金融服務競爭日益充分而農村金融服務能力明顯不足的問題依然比較突出。由于從2010年起，短期貸款的分類有所變化，表1是根據2009年的數據描述的湖北與全國貸款農業貸款情況的比較。
從表格的數據來看，湖北的農業貸款同比增長22.7%，基本與全國平均水平23.4%保持持平。但是湖北省的農業貸款占各項貸款總額的比重僅為4.1%，與全國平均水平還有一定差距。這說明，農村金融經過30多年的改革與發展，當前依然是我省金融體系一個非常薄弱的環節，在金融改革不斷深化的歷史階段，解決農村金融服務不足依然是國家高度關注的民生與社會問題，也是需要繼續通過深化改革來著力解決的一項重大經濟金融工程。
（二）農產品企業發展的意義
隨著經濟全球化的發展，農業也將逐漸融入世界農業之中。只有不斷深化金融服務與創新，更好地支持農產品企業出口，才能使農業適應和加入國際市場，不斷提高其規模化、集約化水平，把農產品生產優勢轉化為市場優勢，增強農產品市場競爭能力，更好的為“三農”服務。
1.農產品企業的發展能促進農業增長
第一，農產品企業的發展，有利于調整農業生產結構和優化產品結構。農產品企業圍繞某一農產品提供配套服務，通過定向投入、合同收購等方式，扶植農業生產，因地制宜的建立起一批各具特色的農產品商品基地，使農業產業結構和農產品結構得到合理調整和不斷優化，推動農業經濟的健康發展。
第二，農產品企業的發展推動農業的科技進步。目前農產品企業，特別是龍頭企業已成為農業方面科技創新最具活力的主體，農民教育培訓最前沿的陣地和農業科技推廣應用最有效的平臺，為推動我國農業科技的進步發揮了至關重要的作用。
2.農產品企業的發展能促進農民增收
第一，就我省目前農民的收入構成來看，其構成主要有以下四部分：工資性收入、財產性收入、家庭經營收入以及轉移性收入。工資性收入是指農民從事勞務活動所取得的收入，財產性收入是指投資所取得的收入，家庭經營收入是指農業生產所取得的收入，轉移性收入是指與國家政策有關的農業補貼收入，其中工資性收入和家庭經營收入占到95%以上，。農產品企業的發展不僅能為農產品提供銷路，還能為農村剩余勞動力提供就業機會，將會大幅度增加農民的收入。
第二，農產品企業的發展為農民積累管理經驗提供了機會，農民會把在參與鄉鎮企業管理中學到的經驗活學活用，不斷升華，并將之靈活運用到村務管理或自主創業中，這也是一筆巨大的財富。可見，發展農產品企業，是持續增加農民收入的重要渠道。
3.農產品企業的發展能促進農村建設
第一，一個縣的企業的增加值、利潤總額、上交稅金等，是組成該縣經濟不可或缺的重要經濟指標。如果一個縣經濟不強，企業上交稅金少，這個縣創造的財政收入就必然少，這樣用于農村基礎設施建設的資金自然就少了。
第二，農產品企業作為農民就業增收的重要渠道和載體，作為推進現代農業建設和壯大農村經濟的重要動力，作為以工促農、以城帶鄉的有力抓手，在推進社會主義新農村建設中仍占有舉足輕重的重要地位，社會主義新農村建設離不開這些企業的參與。
二、湖北省農產品企業發展的金融支持困境
（一）湖北省農產品企業建設的資金需求大
首先，根據調查的資料顯示，作為農產品龍頭企業，資產投入大約在500萬元至1500萬元，生產加工型企業的固定資產投入比較大，在10 00萬元左右，農林生產開發型約在500萬元左右，這就要求有大量的資金支持。其次，農產品企業資金需求具有季節性。農業生產的季節性，使得資金流動呈現季節性；同時，由于動植物的生長周期一般較長，使得農產品企業的資金周轉比較緩慢，資金的利用率低。最后，農產品企業資金需求具有一次投入，多期消費的特點，這就使企業需要更多的流動資金。
（二）湖北省農產品企業貸款難度大
就湖北省目前的情況來看，農產品企業的資金來源主要還是依賴于湖北省農村合作信用社，農村商業銀行，中國農業銀行等金融機構提供的農業貸款。但是從實踐的情況來看，農業貸款是遠遠不弄滿足我省農產品企業發展要求的。
首先，由于農產品企業自身生產經營固有的特點，如經營規模較小、資金利用率低、經營風險大等，加大了銀行貸款的風險，使得金融機構提供的農業貸款有限。其次，，農產品企業由于規模小，抵御市場風險的能力較弱，也不需要定期披露財務狀況，資金的管理與運用缺乏監督機制，導致金融機構對農產品企業的融資成本通常比較高。最后，金融改革和發展滯后，比如農村信用社不良貸款率高、虧損嚴重、管理能力和服務水平滯后，導致金融產品創新較少，加上農村信用社不斷向商業化過渡，大量資金流向了收益率高的地區和部門，而真正需要資金支持的農產品企業由于各種限制難以取得貸款。
鑒于以上種種，農產品企業往往難以獲得充足的資金供給。這種情況使得很大一部分農產品企業不得不通過民間渠道尋求高利貸，嚴重妨礙了企業的發展和融資能力的增長。然而，農產品企業的這種融資困境，并不意味著企業不值得獲得貸款。我省當前也有許多業績優秀的農產品企業，比如稻花香、精武鴨脖等，也說明了農產品企業也會具有廣闊的投資前景。具體到大農業內的農、林、牧、漁各業，他們的發展也極不平衡，銀行在給這些企業提供貸款或投資時，考慮何時進入、如何定位以及選擇哪種金融工具和手段是非常重要的。
三、影響農村金融產品和服務創新的主要因素
金融創新的本質，就是通過對風險和收益的重新配置，使金融機構達到目標收益的同時滿足多樣化的金融需求。經驗顯示，金融產品創新雖然與回避管制、危機處理等因素密切相關，但金融結構復雜化、金融體系高度市場化過程中金融機構不斷增強的競爭壓力，才是推動金融創新的最主要和最直接的動力。從我省的目前的情況看，影響農村金融產品和服務創新的主要因素體現在以下方面：
第一，缺乏創新動力，金融產品創新的主動性較弱。首先，農村金融體系還處于市場化的初級階段，市場發育程度不高，金融服務能力和水平較差，農村金融機構整體面臨的競爭壓力有限；其次，由于農業經濟是弱勢產業，金融機構在農村經營的成本高、風險大、收益率相對較低；最后，隨著商業銀行集約化經營戰略轉移的推進，國有銀行與股份制銀行對基層分支機構的貸款權限上收到總、省行，基層銀行的主動權極小，抑制了基層行創新貸款品種的積極性。
第二，農村資金風險規避和補償機制不健全。目前擔保體系尚不完善，大多數農產品企業可用于抵、質押的財產有限，擔保能力不足，農業保險發展滯后，使得農業生產和農產品企業缺乏風險分散渠道，基層金融機構對農村金融產品創新的內在創新動力不足。
第三，金融監管過于嚴厲。由于我省的資本市場還不夠發達，監管機構為了控制風險，對金融機構的監管過于嚴厲，會使金融機構進行產品創新的積極性受到一定程度的損害。因為在嚴厲的監管模式下，金融機構為獲得產品創新的監管允許所付出的運營成本會大大增加，無法提供有經濟性的新產品而不愿創新新。
第四，激勵機制不完善。考核機制不科學，不能精確考核與評價員工在創新中的貢獻，或者沒有建立針對業務創新和產品創新的考核評價機制。受體制限制，無法利用企業年金、靈活薪酬制度等先進的激勵資源和激勵手段，影響了員工參與創新的積極性和主動性。
在這些條件下，金融機構創新的內在動力明顯不足，導致在推動農村金融產品創新過程中常常面臨著金融機構不積極、不響應、不配合的問題。
四、協同發展視角下的農村新型金融產品創新
鑒于農產品企業所處行業的特殊性，金融機構應該不斷創新，開發出一批專門針對農產品企業的金融產品和金融服務。
1.創新抵押物。這類金融創新在貸款抵押物方面有所突破，主要包括林權抵押貸款和土地經營權抵押貸款。由于農村中小企業恰恰缺乏不動產，考慮到農村土地具有土地經營權的特性，土地經營權抵押貸款等就是針對動產抵（質）押融資的需要，開辦的新型貸款業務，它使農村中小企業和廣大農戶擁有的動產資源真正轉化為獲取信貸資金支持的有效載體。
2.為農產品企業提供季節性專項資金。金融機構應當根據農產品的季節性特點，對農業企業提供季節性貸款。如貸款承諾，并以收購的農產品和加工的成品等庫存作為抵押。對于信用和財務狀況較好的農產品企業可為其提供商業銀行的流動資金循環周轉貸款。
3.農企打包放款。當農產品企業與外國進口商簽訂買賣合同就要組織出口時，企業可能會出現資金周轉上的困難。此時，農產品企業可以用進口地金融機構向其開立的信用證或其他保證文件，連同出口商品一起，作為貸款抵押，借入款項作為周轉資金。待農產品企業收到貨款后，再還清銀行貸款。這種打包放款的期限一般較短，在一年以內。
4.提供農產品期貨交易品種避險服務。目前我國的農產品期貨交易品種有限，并且期貨交易市場還處于起步階段，很多農產品企業都不知道如何利用期貨交易來降低風險。金融機構可以與期貨經紀公司合作，為農產品企業規避價格風險或買賣農產品期貨提供專門的服務和交易上的便利。
總之，農產品市場是一片廣闊的市場，但是其發展需要大量的資金支持。因此，我們需要根據農產品企業的特點開發更多的金融工具來滿足農產品企業發展的需要，更好的為“三農”服務。
參考文獻：
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第3篇：農業金融創新范文
（一）農業科技企業進一步發展壯大。信貸的有效投入支持農業科技企業增信融資，有效地促進了農業科技企業的發展壯大，實現了以科技為先導，以效率為優先的農業科技產業化發展目的。2012年，全省農業科技創新企業達到了1500多家，農產品精深加工率達到了75%，形成了玉米產業以中糧肇東、中糧龍江為代表；大豆產業以九三糧油、吉慶豆業、龍江福為標志；水稻產業以北大荒米業、萬源糧油為核心；馬鈴薯產業以嵩天薯業、北大荒薯業為牽動的數個加工產業帶。
（二）農村資金周轉速度加快。農村支付結算體系的初步建立，使現代化支付系統真正成為了面向三農的金融服務形式與手段，加快了資金周轉速度，活躍了農村商品流通，促進了農村經濟的發展。2012年末，全省農村糧食收購非現金支付達到了210.3億元，非現金結算率為88.6%，較年初上升2.6個百分點，糧食購銷進度和資金周轉效率明顯加快。
（三）農村金融創新產品不斷涌現。信用評價結果得到了涉農金融機構的認可，以信用為紐帶有效地實現了“銀社”對接。克山縣村鎮銀行通過更新理念、科學設計、創新產品，探索出一條擔保無憂、銀行無憂、農民無憂的“銀行+合作社+擔保+保險+公司+信用評價”的新金融鏈。這種新型的融資擔保模式，在解決“三農”融資難問題中發揮了積極作用，成為創新“三農”融資方式的新亮點。兩年來，僅克山縣村鎮銀行就為233家農民專業合作社投放貸款3.3億元。
二、制約金融支持農業科技創新和成果轉化的因素
（一）農業科技項目貸款風險偏大。農業科技項目從前期資金投入到產生經濟效益普遍需要3年以上，每一階段都需要大量的資金支持。而農業科技項目貸款風險偏大，項目開展過程中面臨技術失敗風險，完成后又面臨農產品市場變化快、技術保密性差等因素帶來的市場風險，同時受農產品需求彈性小等因素影響，農業產業化企業經營收益不確定性較大，平均收益率較低。此外，農業科技貸款風險分擔和補償機制缺失，使得農業科技貸款面臨較大的損失風險，制約了金融機構對農業科技項目的支持力度。
（二）農業科技知識產權評估困難。農業科技項目主要以資金、技術投入為主，對土地、廠房等固定設備要求較低，投資主體開展農業科技項目形成的專利權、商標權等農業知識產權構成其主要資產。因此，知識產權質押融資對資金投入不足的農業科技型企業來說是一項重要的融資渠道，但由于目前黑龍江省農業知識產權評估和交易機構普遍缺失，農業科技知識產權存在評估難和處置難問題，加之相應的風險防范和保障機制不完善等諸多因素影響，金融機構對農業科技知識產權質押融資積極性不高。
（三）農業科技貸款準入門檻過高。農業科技項目需要大量的資金投入，除自身有限的資金外，需要更多借助外部商業性資金，尤其是信貸資金，但出于信貸安全性的考慮，金融機構對農業科技項目貸款發放較為謹慎，貸款準入門檻較高。企業不能提供有效的抵押和擔保，難以滿足商業銀行貸款的要求。
（四）農業科技金融產品創新不足。由于農業科技企業在不同階段對信貸資金需求期限結構、額度以及信貸風險特征有所不同，必然要求商業銀行能設計出符合農業科技中小企業特征的信貸產品，但是目前金融產品和服務方式創新主要是針對流動資金貸款等短期小額貸款或者是針對大項目大企業的長期貸款，缺乏為農業科技中小企業服務的個性化、多樣化的信貸品種，導致金融機構對農業科技項目的信貸支持乏力。
(五)農業科技相關險種有待開發,農業保險的風險保障與分擔作用尚未充分發揮。農業保險在發展中，由于存在著交易成本過高、補償范圍認定較難、缺乏重大自然災害補償機制等問題，導致農業保險業務發展緩慢，農業保險的風險保障與分擔作用尚未充分發揮。
(六)直接融資比重較低，農業科技企業融資手段有待豐富。目前，農業科技企業普遍規模較小，盈利水平相對較低，通過上市融資的能力不足，債券市場對于企業財務指標、規模及抵押物的要求也較高，對農業科技企業的支持作用有限。
三、金融加大對農業科技創新和成果轉化的對策建議
（一）建立政府主導、企業推動、院所保障、金融支持的聯動性合作式農業科技研發模式。政府必須加大農業科技創新資金支持，加強對科研、教育、推廣體系建設和農村基礎設施的建設，以保障農業科技創新順利進行。同時必須采取相應措施逐漸提高企業、農民組織在農業技術創新體系中的地位，指導農業技術創新進行分工，發揮其應有的效用。結合目前我國農業類科研院所的實際，制定切實可行的政策，建立科技轉化機制，積極推進高教強省建設，發揮好大學科技園輻射帶動作用。優化人才發展和創業環境，抓好人才隊伍建設，開展產學相結合的技術創新活動，提高科技成果轉化率。
(二)發揮政策性金融對農業科技發展的支持作用。農業發展銀行要在風險可控的原則下，改革農業科技貸款管理辦法，降低貸款門檻、簡化貸款程序、拓寬貸款主體、延長貸款期限，要拓寬貸款主體，對涉農企業研發及科技育種、農產品改良、土地改良、高效灌溉等基礎性農業科技發展的資金需求執行政策性貸款的標準，發揮政策性金融對農業科技研究及基礎性農業科技發展的支持作用。
(三)發展完備的金融服務體系，創新支持農業科技發展的金融產品和服務方式，完善金融機構利率定價機制。金融要在服務于現代農業方面發揮重要作用，就要發展多層次現代農業金融服務體系。既應注重發展面向農村特定產業的專業金融服務機構，也應鼓勵不同類型金融服務機構針對農業生產鏈不同階段的不同風險，互相配合并提供互為補充的服務。銀行監管部門應開發適合農業科技貸款的監管標準，鼓勵金融機構增加農業科技貸款。金融機構要創新符合農業科技企業特點的抵(質)押擔保方式和融資工具，探索以農業科技型企業的股權、專利權、商標權、著作權為質押進行貸款融資，探索集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、應收賬款質押貸款等。開發運用“銀行+保險”、“銀行+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”、“銀行+征信”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農業科技企業增信融資。
(四)加大直接融資支持,建立農業科技企業多元化的融資渠道。鼓勵農業科技企業運用短期融資券、中期票據、中小企業集合票據、超短期融資券、區域集優債等直接融資工具。支持地方設立農業高科技產業投資基金，吸收社會資金，增加向農業高科技企業的資本金注入，吸引風險投資基金投入處于種子期尤其是創建期的農業科技企業。鼓勵科技型農業企業在中小企業板、創業板、海外證券市場上市融資。
(五)優化財政貼息政策,建立風險補償基金,探索財政資金的金融化運用,發揮財政的引導和撬動作用。鼓勵各級財政在自身財力范圍內，綜合運用無償資助、償還性資助、創業投資引導、擔保、貼息、保費補貼、稅收優惠等方式，引導和帶動社會資本參與農業科技創新。通過設立風險補償基金、創業投資基金等方式，探索建立對農業科技企業貸款的風險分擔機制和獎勵補貼機制，引導金融資本和民間資金參與農業科技成果轉化。政府與民間金融組織合作實施農業科技開發，在保證財政資金安全的同時，循環使用，最大限度地發揮財政資金的效能。
第4篇：農業金融創新范文
1農業科技創新的財政金融支持現狀分析
農業科技是確保國家糧食安全的基礎支撐，是現代農業的根本出路，具有顯著的公共性、基礎性、杜會性，因此，財政在支持農業科技創新方面大有可為。近年來，中央財政逐步加大農業科技投入，2012年安排農業科研、農業科技成果轉化、農業技術推廣與服務體系建設等資金248.4億元，比上年增長28.4%,其中，專門安排26億元支持基層農業技術推廣體系改革與建設，將實施范圍覆蓋到全國所有農業縣(市、區、場)。各地財政部門也不斷加大支持農業科技創新的力度，為農業科技創新提供了重要支撐。如，山西省財政不斷加快資金撥付進度，進一步支持農業科技創新工作。截至2013年6月底，已下達農業科技創新資金3960萬元，占全年預算計劃的78°%,支持56個項目為提升農業科技創新能力，自2010年起，山東省財政設立現代農業產業技術體系創新團隊建設資金，現已累計投入1.1億元，爭取中央投入3.31億元(其中2013年省財政投入5000萬元，爭取中央投入6500萬元)，支持建立了34個國家級現代農業產業技術體系、9個省級技術體系創新團隊。
經過多年的發展，金融組織體系曰趨完善，具備了支持農業科技創新的實力。金融對農業科技創新的支持既是農業科技發展的需要，也是銀行自身發展、提高競爭力的需要，各級金融部門對農業科技創新的支持力度不斷加大。信貨支農力度持續加大，農業科技貨款穩步增長;信貨結構不斷調整和優化，積極拓展農產品、農業生產資料和農村基礎設施建設等貨款領域，進一步加強對農業科技企業的信貨支持力度;不斷提升農村金融科技服務水平，加快農村基礎金融服務環境和支付服務環境建設步伐，為農業科技創新發展提供良好的生態環境;圍繞科技創新的特點不斷豐富特色金融產品，滿足農業科技創新發展的新需求;積極開展農業保險試點工作，逐步擴大農業保險險種和覆蓋面;積極利用證券市場進行融資;發展風險投資，支持農業科技企業的發展。
2財政金融支持農業科技創新存在的問題
2.1財政對農業科技創新的投入相對量不足，農業投資強度偏低
農業科技具有顯著的公共性、基礎性、杜會性，必然要求財政資金在農業科技創新中發揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農業科技創新放在了突出位置，加大了對農業科技創新的投入，為農業科技創新提供了較有力的保障。但是，財政對農業科技創新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農業科研政府投入占農業生產總值的比重即農業投資強度偏低。聯合國糧農組織(FAO)的研究表明，當一個國家農業科研投資占農業產值比重大于2%時，該國農業科技才會出現原始創新，農業與國民經濟其他部門才可能協調發展。我國農業投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設等其他方面的支出壓力又比較大，對農業科技創新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
2.2財政對金融支持農業科技創新的補貼很少，降低了金融支持農業科技創新的意愿
由于農業科技創新周期長、投入大、風險高，而且在創新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農業科技創新的資金需求不僅規模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農業科技創新提供融資支持，金融機構惜貨現象比較嚴重，從而使得一些發展前景好的農業產業項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發金融機構支持農業科技創新的積極性，金融支持農業科技創新的忌愿不高。
2.3金融產品的供給與實際需求不相匹配
2.3.1針對農業科技創新的金融產品品種少
目前，雖然部分金融機構把支持農業科技創新作為了信貨扶持的重點，但是由于農業科技創新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數金融機構也沒有建立相應的信貨管理制度或者針對農業科技創新的特點開發個性化的金融產品，對農業科技創新的支持主要是提供貨款，而且所提供的貨款品種單一化。同時，這些貨款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物，使得許多承貨主體難以提供符合要求的抵押物，知識產權質押貨款、農產品抵押貨款等與農業科技創新相關的貸款很難獲得金融機構支持。
2.3.2金融產品的期限與實際需求不匹配
農業科技創新的周期一般比較長，如一般情況下一個農業新品種從研發到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現有的金融產品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貨款，與農業科技創新周期相匹配的金融產品幾乎沒有。再加上銀行貨款程序復雜，貨款條件嚴格，許多承貨主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
2.4農業科技創新的融資渠道狹窄
農業科技創新發展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農業科技創新的資金主要來源于財政，國家對農業科技創新的投入也逐步增加。金融機構對農業科技創新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貨款門檻相對比較高，商業性金融貨款條件嚴格，而且發放貨款時有著明顯的傾向，傾向于農業龍頭企業，證券市場有著嚴格的審批制度，創業板和中小板主要支持科技含量高的農業企業，國內上市的農業企業數量較少，而且這些上市企業缺乏投資農業科技創新的積極性，農業保險品種還不豐富，風險投資發展緩慢，投資主體單1,這些都使得農業科技創新的融資渠道狹窄，融資困難。
2.5風險分擔補償機制缺位
農業科技創新具有較大的不確定性，創新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農業科技創新進行投資的積極性，使得農業科技創新在—定程度上受到了限制。農業科技創新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農業科技創新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。—是能夠轉移分散風險的保險的作用未充分發揮。農業保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農民參保意識薄弱等問題，農業保險發展緩慢。農業科技創新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業務也更艱難，一旦出現風險，金融機構只能自己買單。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農業科技創新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農業科技創新過程中對擔保的要求。
3農業科技創新的財政金融支持建議
3.1加大財政對農業科技創新的投入，充分發揮財政的引導和資金撬動作用
縱觀世界各國，無論是發達國家還是發展中國家，農業科技創新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農業科技創新，我們需要不斷加大財政對農業科技創新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農業科技的投入增長幅度要高于財政經常性收入的增長幅度，逐步提高農業研發投入和農業科技成果轉化、推廣投入占農業增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農業科技創新環節和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調動企業、個人等杜會力量投入農業科技創新的積極性，鼓勵和引導杜會資金對農業科技的投入。
例如，可以通過無償資助、財政貼息、創業投資引導、以獎代補、經營參股、稅收優惠等多種方式吸引杜會資金的注入，使農業科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業和金融機構進行不同的扶持，充分發揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創業投資基金等方式降低農業科技企業的風險，增強其融資能力，提高農業科技企業對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農業科技企業的金融機構進行貼息、給予稅收優惠、補償其為支持農業科技創新所造成損失等方式激發金融機構支持農業科技創新的積極性，提高金融機構支持農業科技創新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發揮作用。
3.2創新金融產品和模式，滿足農業科技創新的需求
在風險可控的前提下，金融機構要優化農業科技貨款的審貨程序，提高貨款審批效率。同時，要不斷創新金融產品和服務，以滿足農業科技創新對不同金融產品和服務的需求。一是針對農業科技創新的特點，創新金融產品品種。扶持農業科技創新的金融產品必須把自身的特點和農業科技創新對產品的需求結合起來，設計出針對農業科技創新特征的產品品種。
例如，針對農業科技創新周期比較長的特點，設計出與農業科技創新在時間上相匹配的貨款品種;針對農業科技企業一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質押物的范圍，探索以農業科技企業的知識產權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質押進行貨款的信貨產品;對一些信用等級較高、有還貨能力的農業科技龍頭企業，可根據實際情況發放信用貨款。二是適當放寬對農業科技創新的信貨限制，如對貨款對象資產規模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貨款模式，如對于規模比較大的貨款，可以聯合幾家銀行通過銀團貨款提供支持;對于一些中小企業，可以用企業聯保貨款、企業互保貸款等方式;針對處于供應鏈上下游的農業科技企業，可以發放供應鏈融資貸款;探索開發"銀行+保險+擔保"、"銀行+保險+財政補貼〃等多種貨款模式，支持農業科技創新增信融資。在不斷開發新的貨款模式、金融產品的同時，要注意對這些模式和產品的推廣進而推動金融資本與農業科技創新的融合，滿足農業科技創新的金融需求。
3.3拓寬農業科技創新的融資渠道一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應該主要支持農業科技研究及基礎農業科技發展等相關的項目，這些項目一般屬于國家優先發展領域、有較好的市場前景和較高的杜會價值，但是由于建設周期長，財務風險高，商業性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風險的前提下降低貨款門檻、簡化貨款程序，滿足承貨主體的資金需求。二是商業性金融要適當涉農貨款風險容忍度，允許貨款利率在一定范圍內浮動，不斷創新信貨品種，加大對農業科技企業等承貨主體的信貨支持力度。三是通過財政貼息、擔保等多種方式鼓勵和引導民間資本和商業資本對農業科技創新的投入。四是支持符合國家發展戰略、競爭力強、運作規范、符合發行上市條件的農業科技企業通過主板、中小企業板、創業板上市融資，同時支持符合條件的企業到境外證券市場上市融資，并且對已上市農業科技企業，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風險投資體系，擴大風險投資規模，通過政策優惠鼓勵風險投資機構投資農業科技創新，增加農業科技創新的資金來源。
3.4完善風險分擔補償機制
第5篇：農業金融創新范文
――我國糧食生產能力穩定在較高發展水平
民以食為天，會上記者的第一個問題關注的是我國的糧食安全。余欣榮說，我國現在的糧食安全形勢很好。“2014年，我們戰勝了局部地區嚴重干旱和多種自然災害的影響，實現了糧食總產的‘十一連增’，創出了幾項新高：第一，糧食總產創新高，去年達到了12142億斤;糧食單產創新高，達到了359公斤;人均糧食占有量居歷史最高，接近900斤。我們國家已經連續8年登上了10000億斤臺階，這些都說明我國的糧食生產能力已經穩定地登上了較高的發展水平。”
面對糧食豐收為何我國糧食進口不降反增的問題，余欣榮表示，這些年我們的糧食進口量是在不斷增加，去年達到最高，進口總量大約為1億噸，其中70%以上是大豆，達到了7140萬噸，而谷物類的進口量只有1952萬噸，僅占當年糧食總產量的3.2%。其中玉米、小麥的進口量是下降的，只有大米以及一些工業用糧有了增加。所以，我國目前糧食需求的多樣化日趨明顯，不是簡單地滿足于口糧，工業和其他方面的用糧需求在日益增加。
余欣榮強調，推進農業現代化，就是要推動農業轉方式、調結構，而“糧食不出現大幅減產、糧食產能不出現大幅下滑”將作為“調”和“轉”成功與否的重要標準之一。中國人的飯碗要始終牢牢端在自己手上，而且飯碗里面主要裝中國糧。我們始終要堅定不移地推進國家糧食安全新戰略，確保實現“谷物基本自給、口糧絕對安全”。
如何保障農產品質量安全？
――我們對問題堅決采取“零容忍”的態度
“我國的農產品質量安全總體上是可靠的，消費安全是有保障的。”余欣榮說，一直以來，黨和政府都高度重視農產品質量安全。從近幾年農業部對全國蔬菜、畜禽、水產質量安全的抽檢合格率來看，基本穩定在96%以上，而且還呈現不斷上升的態勢。當然，確實在個別地區、個別品種、個別時段，違法違規案件時有發生。但對農產品質量安全問題，政府監管部門的態度是堅決的，哪怕有1%的問題我們就要采取100%的努力，堅決采取“零容忍”的態度。
隨后，余欣榮表示，非常歡迎社會各界加強對農產品質量安全的監督，農業部也將進一步強化農產品質量安全地方負責制，不斷地提升農產品質量安全的監管水平，為消費者提供安全、放心的農產品。
農藥化肥污染環境怎么辦？
――轉變農業發展方式就是在給農業減壓、減負
提到農業面源污染時，余欣榮說，我們重要的農業自然資源，水、土地等確實到了面臨透支的地步。所以我們必須要把轉方式、調結構的農業現代化擺到重要位置。
“不過我們現在是主動轉，不是被迫轉。我國的糧食產量穩定在11000億斤以上，給了我們非常從容的空間，我們是在農業能夠穩定的情況下，對不利的因素進行充分的調整、防范或者克服，實現農業持續、健康、穩健發展。”余欣榮補充道。
余欣榮表示，這次轉變生產方式的調結構、轉方式，其目的就是要推動農業發展從拼資源消耗、拼化肥農藥強投入、拼生態環境這種粗放經營，轉到兩個注重――就是注重產量、質量和效益并重;注重集約、節約和創新上來，努力走出一條產出高效、產品安全、資源節約、環境友好的中國特色農業現代化的新路子。
種子科研優勢如何更好發揮？
――種業科研成果轉化效果明顯
“一粒種子能改變一個世界。我們國家研發的雜交水稻不僅造福中國人民，而且造福世界人民，為世界糧食安全作出了貢獻。”余欣榮說。
同時余欣榮表示，我國目前的種業科技還存在著一定的弱勢，因此國務院辦公廳專門出臺了加快種業發展的文件，支持改革的力度不斷加大。關鍵是如何更好地調動科研人員的積極性;其次要進一步打破種業在育、繁、推上相互割裂的狀況。要特別關注的是，不要讓科技人員的成果鎖在鐵皮柜子里。
余欣榮說，農業部重點抓了幾件事：大力支持推動育、繁、推一體化企業的創新和發展;推動種業權益化改革，激發科研人員的積極性;創設了中國第一家種業科技成果轉化平臺，在短短兩個月時間內交易金額就有3000多萬元;鼓勵種業科研人員、種業科技單位和育、繁、推一體化企業聯合組建研究室，共同推動種業科技聯合科研、共同轉化，實現雙贏。
他表示，經過一系列的種業科技改革，現在以育、繁、推一體化企業為主體的種業科技研發轉化取得了明顯效果。現在前50位的育、繁、推一體化的企業所占有的成果、支配的資源已經到了35%，而且趨勢更加明顯。
農民增收形勢怎么樣？
――農民收入還會繼續保持增長勢頭
余欣榮首先用數據說話，2014年，我國農民人均純收入達到了9892元，差108元就是1萬元，首次實現了“十一連快”。農民的人均純收入增幅連續5年快于城鎮居民人均可支配收入增速，城鄉居民收入相對差距由2009年的3.33∶1縮小到去年的2.92∶1。
第6篇：農業金融創新范文
論文關鍵詞：農業銀行，金融產品，創新，縣域市場
一、前言
農業銀行是我國四大國有商業銀行之一，其本質屬性就是面向三農的市場定位和責任。隨著社會主義新農村建設的逐步深入，以區域化布局、標準化管理、專業化生產和產業化經營為特征的現代農業發展加快，第二、第三產業日益繁榮，中小企業異軍突起，農村居民收入穩步增長，農民投資和消費能力日益增強。現代農業和縣域經濟的發展，必然產生對金融服務的旺盛需求，農行在縣域的有效發展空間將會日益拓寬。目前，縣域金融市場的打開已引起諸多銀行的關注，農行面臨巨大的挑戰。當前，必須圍繞農村金融市場定位、金融產品創新、發展品質提升等主題，大力發展農村金融業，為縣域經濟發展提供必要的支持，為“三農”提供更好的金融服務。
二、農行縣域市場定位分析
（一）縣域市場定位必要性分析
在利益最大化和短期利益的驅使下，之前農行不斷將縣域鄉鎮網點撤銷，鄉鎮信貸業務不斷萎縮，將農村鄉鎮市場拱手讓與農村信用社、郵政儲蓄銀行。諸多商業銀行在縣域建立網點，展開了市場的競爭。在這樣的局勢下，農行也不甘示弱期刊網，重新廣建網點，但是市場效果不是很明顯，很多網點資源浪費。這些現象都是由于農業銀行在縣域市場上的市場定位不明晰導致的。對于農行這樣規模的銀行，對縣域發展進行科學、正確的定位直接影響后續發展。
（二）縣域市場定位兩大問題
在明確了縣域發展定位的重要性問題之后，農行還要解決好縣域定位的兩大關鍵問題，只有分析清楚了這兩大問題，才能明確自身的發展方向。
第一，做好區域定位，實行差異化。區域之間存在經濟發展不均衡、產業結構特點各異等諸多不同點，尤其是東西部之間的縣域發展狀況完全不相同，東部地區縣域與城市一體化發展進程較快，經濟基礎也相對較好；而中西部縣域大多比較落后，很多地區甚至還沒有擺脫貧困，這些地區對資金需求程度完全不一樣。為此，農行需針對不同的區域，制定相應的金融服務方案。因地制宜，實施差別化的市場定位和管理政策是農行立足縣域市場的根基。
第二，必須明確金融服務業的行業重點。縣域有諸多的行業發展重點，如農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等。農行在定位的時候，一定要明確縣域金融服務業的行業重點，針對不同地區，結合這些地區固有的行業發展狀況，以及未來發展趨勢，對發展潛力較大的行業進行重點關注和支持，從而實現自身業務的優化。
（三）縣域市場定位
根據農行當前的發展以及縣域的經濟特點及整體發展趨勢，農行可以將自身在縣域的發展戰略定位為以下兩個角色。
第一，要成為農村小額信貸的批發商。我國農村小額信貸最早出現于1993年，到現在已經經歷了將近二十余年的發展，但小額信貸仍然沒有發展壯大。2008年，中國銀行業監督委員會和中國人民銀行提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，為此，當前我國各地農村不斷出現小額貸款公司、合作社以及村鎮銀行等貸款機構，使得小額信貸展現了良好的局面。但是同當前農村經濟的快速發展對資金的需求相比，這些機構提供的資金遠遠滿足不了社會的需求，我國當前經濟發展正往縣域傾斜，在未來發展當中，縣域經濟勢必會成為我國經濟的一大亮點，對農村提供小額信貸也將會有廣大的發展空間。正是在這樣的背景之下，農行應該依靠自身的優勢，通過對農村金融機構和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網，成為對農戶融資的主要批發商，擴大對“三農”的投入渠道，使得自身在扶持農村經濟發展壯大的同時，實現自身的快速發展。
第二，是要成為農村金融政策性業務的商。當前我國農村政策性金融業務發展存在著諸多的問題，首先，農村政策性銀行缺位鄉村；第二，農村政策性金融業務產品不能有效滿足當前農村經濟的發展需求。這些問題使得我國新農村建設受到了一定程度的影響，農業生產力發展也受到了阻礙。農行要把握好國家對政策性金融業務逐步實行商業化運作的新動向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業務的招投標活動，在擴大自身業務規模的同時提高政策性資金的使用效益。
三、農行金融產品創新
（一）金融產品創新的必要性
縣域市場，金融產品依然遵循傳統，以儲蓄、信貸業務為主。而目前，大中城市的金融業之所以如此發達，主要就是銀行通過金融產品的不斷創新對客戶的需求進行引導，活躍了儲戶和金融產品使用者的資本運作積極性。同時，銀行通過優質的服務為客戶解決疑問，為客戶帶來方便，最大程度地降低客戶的風險，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產品和銀行的品牌。為此，農行要不斷進行產品創新，使得縣域客戶認識到金融產品的重要性。開展產品創新有助于農行實施差異化發展戰略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農村客戶需求的發展之路。
（二）金融產品創新方向
金融產品是一種資本產品，有著其核心的產品，也有附加的產品價值。其核心產品也就是金融產品的屬性，也就是這個產品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益；而附加產品就是金融機構能夠為客戶提供的附加價值，比如，節省客戶的時間精力，降低客戶的機會成本等方面，是提高客戶忠誠度的重要途徑。核心產品的創新必須根據農村建設需求開展。如根據農業產業化的需求，開辦農副產品收購買方信貸等新產品與新服務；根據農村個體經濟迅猛發展的需求，開辦農村生產經營貸款；根據新農村建設農村住房建設的需求，開辦農村住房按揭貸款；根據新農村建設加大基礎設施投入的需求，開發農村農田水利、電力、道路、小城鎮建設等基礎設施貸款，財政專項收費權質押貸款等。擴展電子業務使用功能上創新。如擴充惠農卡的功能，使之成為能夠代繳稅費、電費、電話費、煤氣費、過路費等多功能銀行卡；運用覆蓋全國城鄉營業網點的電子結算網絡的優勢，為在農行開戶的企業定制現金管理平臺等金融產品。金融附加產品的創新期刊網，來源于對客戶服務的創新，其本質就是顧客體驗價值的提升。構建“以客戶為中心”的組織體制和運作流程。在組織體制的設置方面，按照客戶的性質、規模和金融服務需求設立法人大客戶業務部、中小企業客戶業務部、零售業務部。在零售業務部中再針對高端客戶與普通客戶分設理財工作室、貴賓客戶工作室和零售服務中心，每個業務部直接面向特定客戶群體營銷綜合產品，提供各種金融服務。
四、發展品質提升
發展品質提升依賴于產品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務形象、認知度、美譽度。農業銀行在縣域市場上面臨強敵的競爭，農行必須采取有針對性的措施，逐步將企業形象推廣。
（一）大力推進網點轉型
大力推進網點轉型，就必須對對現有的網點進行重新的規劃，對經營有缺陷又無法改進和發展潛力的網點要果斷撤出，組建成形象好、服務功能齊全的營業中心，提高市場的認知度。通過營業網點的轉型，銀行的知名度必然會得到很大的提升，局部的競爭力必然有所超越。
（二）強化客戶建設
除了網點的轉型，還要強化客戶建設，對客戶資源進行整合。農行需建立以客戶為中心的業務管理流程，針對不同客戶的不同需求，提供差異化、個性化的服務套餐，并對客戶信息有著精細地掌握。通過營業網點的轉型和客戶建設，實現銀行服務與客戶需求的無縫對接，達到顧客的滿意度，形成銀行的美譽度。
（三）開展市場引導
引導市場就是農行將產品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產品，將客戶對產品的欲望轉化為對產品的認可，進而轉化為對產品的需求，也即進一步挖掘顧客潛在的消費需求。例如，在服務方式上進行創新。盡快開發適宜農村使用的具有查詢、交易、轉賬、繳費、消費等非現金交易功能的新型電子機具。在有條件的鄉村借鑒電信企業模式，引導幫助農民使用現代金融產品。現金業務通過與信用社、郵儲合作解決。通過電子機具的布設和連鎖的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉村，形成全面覆蓋的現代金融服務網絡。
（四）整合社會資源
農業銀行在縣域競爭力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設項目。一方面可以降低資本的風險，獲取巨大的利潤，同時，更為重要的是培育了企業的良好形象，為新農村建設做出巨大貢獻的社會責任形象。
五、結語
綜上所述，農行要打開縣域市場、做好服務“三農”任務使命，就必須做好金融產品創新、提升發展品質。要提升發展品質，首要的就是正確地定位市場。市場定位可以得出市場需求的特點，根據市場需求，農行需有針對性的開發各種金融產品期刊網，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機會成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風險。金融產品應市場需求而生，接下來就是將金融產品推廣出去，金融產品的推廣面臨兩大問題：一是客戶對金融產品屬性等方面的認知；二是競爭者市場上的競爭對策。解決第一個問題，需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通，切實體現企業對客戶利益的關懷；解決競爭者市場強大競爭問題，需根據競爭者產品和市場競爭策略，制定有差異的產品、市場策略，力爭體現更多于競爭者價值，為客戶帶來更多的價值；同時，也可以整合營業網點、整合市場資源，集中精力與競爭者一決高下。營銷的目標是為顧客提供更大的價值，這就需要不斷去切合市場的需求。金融產品是一種前衛的商品，能夠衍生出很多的金融服務產品，農行要不斷地創新產品，特別是對于縣域城鎮，潛在的需求還未得到完全的激發，產品的創新可以引導市場的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽形象。
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第7篇：農業金融創新范文
【關鍵詞】云南 銀行業金融機構 一心兩區 金融創新
金融是現代經濟的核心，云南省銀行業金融機構走在“一心兩區”建設的前沿高地、是云南“一心兩區”建設的主力軍、也是承載著“一心兩區”金融創新的核心力量，更是“一心兩區”建設成效碩果累累的生力軍。
截至2015年末，云南省銀行業金融機構本外幣資產總額為33333.72億元，比2014年增長13.87%，本外幣各項存款余額24576.29億元，比2014年增長11.21%，各項貸款余額為21286.25億元，比2014年增長13.91%，位列全國31個省區市的第12位，居西部12個省區市的第5位，不良貸款余額為459.14億元，不良貸款比率2.16%，跨境貿易人民幣結算金額752.30億元，比2014年下滑3.57%，實現利潤258.4億元，比2014年下滑45.4%（見表1）。
表1 云南銀行業運行情況
單位：億元
四大國有控股商業銀行云南省分行、云南省省級地方性股份制商業銀行――富滇銀行紛紛走在“一心兩區”金融創新的前沿，碩果累累，金融創新層出不窮。
一、中國工商銀行云南省分行金融創新
（一）經營情況
截至2014年末，工行云南省分行人民幣各項存款余額為2475.21億元，貸款余額為2069.90億元。
（二）金融創新
1.跨境人民幣業務創新。自2009年7月《跨境貿易人民幣結算試點管理辦法》正式實施以來，工行云南省分行創新推動各項跨境人民幣業務的開展，助力云南“一心兩區”的建設與發展，隨著人民幣進口保付、雙幣雙期信用證、NRA福費廷和直融通等創新金融產品的相繼推出，跨境人民幣結算金額也逐年攀升，市場份額也不斷提升，2011年跨境人民幣結算金額僅為22.19億元，占全省跨境人民幣結算總金額的8.87%，2012年跨境人民幣結算金額井噴至68.38億元，同比增長208.16%，占全省跨境人民幣結算總金額的14.83%，2013年跨境人民幣結算金額繼續增加至74.32億元，同比增長8.69%，占全省跨境人民幣結算總金額的12.62%。
2.金融服務產品創新。2015年3月11日，中國工商銀行與云南省政府在北京簽署了《“一帶一路”金融服務戰略合作協議》，為云南省“一帶一路”建設提供資金動力支持。工行云南省分行通過創新推出“項目前款貸款”產品，成功解決了企業項目融資審批前資金缺口較大的問題。此外，還通過牽頭組織銀團貸款、引入同業貸款、工行其它省外分行貸款、跨境人民幣貸款等創新融資方式擴展企業的融資渠道、降低其融資成本，為云南省“四個一百”和“五網”建設提供信貸資金支持。截至2016年6月末，工行云南省分行在半年時間里總共向云南省“五網”建設提供85.51億元的信貸資金。
二、中國農業銀行云南省分行金融創新
（一）經營情況
截至2014年末，農行云南省分行本外幣各項存款余額為3173.50億元，貸款余額為2295.00億元，拔備后利潤為71.86億元。
（二）金融創新
1.中國農業銀行泛亞業務中心創新。2015年6月13日，中國農業銀行泛亞業務中心正式在昆明成立，主要開展人民幣與越南盾、老撾基普、緬甸元等周邊國家貨幣的掛牌交易，通過搭建貨幣報價交易平臺，為人民幣跨境清算提供新的渠道，并逐步形成非主要貨幣跨境清算中心、非主要貨幣現鈔供應中心、資訊信息服務中心、金融產品創新中心和貸款融資服務中心等五大中心。中國農業銀行泛亞業務中心下設紅河州河口、西雙版納州磨憨、德宏州瑞麗3個分中心，分別對接毗鄰國家的越南盾、老撾基普、緬甸元的資金清算等業務的開展。
2.YD指數創新。YD指數是指由8家紅河州河口和文山州麻栗坡的主要結算銀行和貨幣兌換公司聯合的區域性人民幣兌越南盾的指導性匯率。YD指數是由河口農行作為牽頭銀行，負責研究和制定各機構間的公約制度、指數機構的流程和順序、指數的方式等相關內容。YD指數的創新有助于推動中國農業銀行泛亞業務中心非主要貨幣報價平臺（NCPETS）的構建，并對建立健全人民幣兌非國際儲備貨幣的匯率報價形成機制產生積極的促進作用。
第8篇：農業金融創新范文
［關鍵詞］農貸管理；風險防范；金融產品創新
［中圖分類號］F83 ［文獻標識碼］ B ［文章編號］ 1009 ― 2234（2012）02 ― 0188 ― 02
近年來，農業貸款的發放多數以“農戶聯保”貸款方式為主，這種貸款方式在給廣大農民的生產、生活帶來強大的資金支持和促進農村經濟發展的同時，在防范信貸風險上暴露出不足。現在“農戶聯保”貸款不良率呈上升趨勢，貸款質量下降。據對某縣農村信用社的調查，在2011年“農戶聯保”貸款余額3個億中，已有逾期5千萬元，占比已達到16.7%。由此可見，目前聯保貸款存在的問題亟待解決，農村金融產品和服務方式創新工作越來越引起關注，加大農村金融產品創新力度，改進信貸模式，提升經營效率，積極探索農村金融發展新路成為當務之急。
一、現行的農戶聯保貸款方式暴露出幾方面的弊端
一是聯保貸款運作規程存在弊病。在貸款過程中，一人有貸款需求，動員親戚、朋友組建聯保小組，形成“多人貸一人用”的現象，留下風險隱患。在多數聯保小組中，“強強聯合”居多，而弱勢農戶聯保難，從而導致貸款難。在信用等級評定中缺乏科學性，“一評定終身”現象較為普遍。
二是聯保貸款依法清收的難度大、執法成本高、執結率低。大多數農民對聯保貸款中的法律責任并不理解，都是情愿“自己管自己”，對其聯保小組成員的借款不愿承擔連帶責任，從而形成所謂“聯保”實際“聯而不保”的現象，致使違約率上升，累戶、頂名放款現象屢禁不止。
三是聯保貸款違約增加、制約信貸業務發展。在一個聯保小組中，如果一個成員違約，其他成員負有連帶保證責任，最終導致一些相對優質的農戶也出現了的貸款難的問題。
四是貸款投放額度、貸款收貸時間與現在農業生產發展形勢、季節性特點難以適應，難以滿足農村經濟的發展需求。聯保貸款主要以短期非跨年度性貸款為主，貸款到期時間主要集中在每年的第四季度，按照慣例剛剛進入農副產品收購季節，各種農副產品的收購價格較低，農戶為了按時還貸，被迫接受低廉的農副產品收購價格，甚至有的農戶不得不通過民間借貸以解燃眉之急。隨著農村經濟的發展，種植、養殖業、個體經濟戶發展迅猛，規模越來越大，資金需求量越來越大，而聯保貸款規定最高限額，難以滿足貸款戶的資金需求。
二、目前農村金融產品和服務方式創新工作存在的問題
（一）從農村金融創新的配套政策環境看，存在“一個滯后兩個不到位”
一是農村抵押擔保體系建設滯后。受限于現有的農村產權制度，農村金融服務的需求主體仍然缺乏有效的擔保抵押資產，而現有的農村融資擔保機構規模小，擔保資本金少，風險化解能力和代償能力低，潛在風險較大，不能滿足農村發展需要。二是農業保險服務不到位。大部分地區農業政策性保險業務尚處于起步和探索階段，商業性保險運作難度大，保險覆蓋面低，保險公司只選擇風險較低、且國家財政有一定補貼的涉農項目進行承保，并且保額相對較小，貸款風險難以覆蓋。三是成本補償措施不到位。一方面，由于涉農貸款風險大，貸款發放和收貸收息成本高，按照商業可持續原則，農村信用社只好大幅上浮利率，向農戶轉嫁成本；另一方面，在利率水平偏高的情況下，農村金融服務缺乏足夠的成本補償機制，政府對農業的扶持補貼政策、對金融機構的財政貼息和稅收優惠政策力度普遍不夠。
（二）從農村金融創新的主體和動力機制看，存在“三難”
一是機制和觀念轉變難。農村金融創新還沒有在普遍意義上成為金融機構為滿足多樣化的農村金融需求而做出的自發性市場行為，政府的外部推動和政策誘導仍缺乏動力，因此激勵機制尚不完善，缺乏創新成果的評價考核機制。二是審批研發難。創新金融產品或服務方式需要經過上報市級主管部門備案、省級管理部門批準和監管部門許可，審批程序之繁瑣，過程費時之長目前可能還難以得到妥善解決。三是部門協調難。創新產品是一個整體，需要參與的各相關部門共同協調配合，可能觸及部門利益而產生制肘。
（三）從農村金融創新的內容及效果看，存在“四個矛盾”
一是目前農村金融創新內容單一、且推廣進度緩慢與農村金融信貸產品需求愈加旺盛、且多樣化發展趨勢的矛盾。近幾年，金融機構提供的農村金融信貸產品主要集中在“聯保”形式，在創新產品3種類型中，第一項擔保類創新產品，包括林權抵押貸款、宅基地使用權抵押貸款、農村農戶住房抵押貸款、農業產業化龍頭企業第三方擔保貸款還處于試點階段；第二項組合類創新產品，包括“公司+農戶”貸款、“公司+農戶+專業合作社”貸款等等一些貸款業務開展處于初級階段，普及面小，額度不大，發展不平衡；第三項特定對象類創新產品，包括扶貧貼息貸款、農戶小額貸款、巾幗創業貸款、青年創業貸款、大學生村官創業富民貸款、農民創業貸款、返鄉農民工創業貸款、小企業貸款款等一些貸款業務，由于特定的對象，有限的貸款額度，還只能“蜻蜓點水”，難于形成規模。因此，具有普及意義的金融創新還十分有限，甚至可以說大多數還處于空白狀態。二是創新“新規”于“常規”的矛盾。創新需要打破常規，新產品與新服務方式的推出往往與現有的法規制度以及相關操作規程發生沖突，一些司法解釋還需要強有力的法律條文支持。三是效益與風險的矛盾。新的金融產品和服務方式在設計時，通常既要考慮到金融產品預期的高收益性，同時還要考慮到風險性因素以及涉及到的風險溢價機制，這已成為目前農村金融產品創新一個不可忽視的重要因素。四是創新思路和服務理念滯后的矛盾。隨著農村經濟社會的發展，農村金融服務領域從傳統的種養業向特色農業、規模農業、產業化經營擴展，需求主體由單一、分散的農戶向龍頭企業、各種農業協會、農民專業合作社等新型農村經濟聯合體擴展，金融服務需求由短期流動資金需求向中長期融資需求擴展，對這些變化和由此衍生的新的農村金融服務需求，現有的信貸供給形式和服務理念已經難以滿足。
（四）從農村金融創新的服務對象看，存在“三個不利因素”
一是農村經濟活動的主體主要為農戶、個體工商戶、承包戶、專業合作社、鄉企等，大多自有資產少，收入不穩定，代為清償債務的能力不足，很難被金融機構認可。二是農村經濟主體擁有的有效抵押物不足，或者抵押物價值低、變現難，不符合抵押擔保條件。三是當前農村生產力水平發展不一，農民的素質也參差不齊，對新產品和服務方式難免存在認識上的偏差。因此，新產品的快速推廣和普及受諸多不利因素的制約。
三、進一步推動農村金融產品和服務方式創新的政策建議
（一）自上而下推動農村金融產品創新
根據當前農村金融發展的新形勢和“三農”信貸的新需求，建議由省級相關部門高位推動，科學設定金融產品。這不僅僅對于縣域金融的發展具有引領的作用，而且也是對于農村金融自身制度改革和提高經營效益的關鍵所在。因此，在提高認識轉變觀念的基礎上，深入基層潛心調研，形成上下聯動機制，加強對一線員工和基層信貸員信貸產品創新理念的宣傳，調動他們對產品和服務方式創新的積極性，發揮一線員工貼近實際和基層“二傳手”的傳導作用，從而激活農村的金融需求，達到創新的預期目的。
（二）及時完善配套政策支持，營造金融創新良好環境
一要加強政、銀配套政策支持。在財政政策方面，根據“三農”信貸創新的發展情況，給予銀行以稅費減免，甚至于財政獎勵政策。充分發揮財政性資金的杠桿作用，由財政出資設立專項資金作為創新機構一定比例的風險補償、費用補貼和增量獎勵，對農村金融創新支農力度大的機構執行較低的營業稅和所得稅率；在金融政策方面，設置科學的“三農”信貸創新考核指標，給予存款準備金、存貸比、利率、再貸款等方面的優惠政策，充分運用貨幣政策工具拓寬涉農金融機構金融產品創新渠道。適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，形成商業金融、合作金融、政策性金融、小額貸款組織和農村資金互助組織互為補充、功能齊備的農村金融體，在公正有序合理競爭的環境中實現金融產品的創新。
二要積極推動較為完善的農村信用評價體系，搞好農村信用環境建設。以農村信用體系建設為基礎，積極推進農村金融生態環境建設，以銀行信貸征信咨詢系統為依托，大力推進農戶信用檔案建設。按照“政府主導、人行推動、各方配合”的原則，積極推進農村信用社體系建設和農村“三信”工程建設，有效增強了農戶的信用意識，使農村信用環境得到明顯改善，為金融創新營造的良好環境。
（三）健全工作協調機制，選準重點穩步推進金融產品創新
農村金融產品和服務方式創新是一項復雜的系統工程，需要相關部門積極協調配合，規范有序的推進。應以“政銀為主導，涉農部門配合”的原則，通過定期或不定期召開協調會、聯席會、現場會推進會等形式，采取典型帶動、成型經驗推動的方式，對參與各方在創新工作實施過程中遇到的問題、難點以及取得的進展情況進行分析討論，提出改進意見，從而不斷深化對創新產品和服務方式的認識，使創新工作在發展中不斷完善，同時也有利于金融產品創新工作快速推進。
（四）政銀雙重推動，拓展創新空間，因地制宜推出特色產品
一是充分挖掘農村金融創新蘊藏著較大的潛力。近年來，農村金融市場的不斷發展，農村金融創新也蘊藏著較大的潛力，金融機構應通過“因地制宜”、“因物制宜”、“因時制宜”的差異化信貸政策不斷出臺，針對農村金融市場各層次不同的需求推出差別化的產品和服務，為農村金融創新不斷注入新的內動力，推動農村金融創新向多元化趨勢發展。只有政府推動力和農村金融創新的內動力形成合力雙重推動，那么，農村金融創新工作就能迅速步入快車道。
第9篇：農業金融創新范文
關鍵詞:農村金融 金融產品 服務方式 創新 村鎮銀行
一、桃江建信村鎮銀行農村金融產品和服務方式創新情況介紹
(一)“七個步驟”創新產品
根據該行的要求,每一個金融產品的創新都要經歷“七個步驟”方能“問世”并向客戶開放。
1、市場調查――明確農戶和中小企業客戶作為主要對象,選取經濟發展有特色、支柱產業形成規模、民風較好的鎮、村進行試點。實地走訪目標區域的企業、農戶,了解經濟發展狀況和相關產業的生產經營特點,采集對金融服務的需求;
2、產品設計――綜合考慮相關產業生產經營特點、客戶實際用款需求以及銀行信貸管理的相關規定,初步確定新產品的主要特點。
3、制度制訂――根據產品設計和貸款要求,制定風險可控、操作性強的貸款管理辦法,完善流程中的每個環節,有效防范風險;
4、客戶篩選――在制定制度的同時,根據前期市場調查的情況對客戶進行初步的篩選;
5、調查評價――貸款管理辦法通過后,立刻組織客戶經理對篩選出來的客戶進行深入調查評價,并組織貸款材料;
6、審批發放――貸款申報材料提交審批委員會,審批通過后出具審批通知單、簽訂借款合同、發放貸款;
7、風險評估、總結推廣――定期對新產品進行風險控制情況跟蹤評估,并在此基礎上總結新產品的經驗和不足,對可操作性強、風險可控,且具有一定盈利能力的產品做進一步的推廣。
(二)“兩大系列”投向市場
沿著新產品開發的“七個步驟”,桃江建信村鎮銀行在不到半年的時間內相繼推出了“三農之友”農戶貸款系列和“創業之星”中小企業貸款系列兩大系列共十多個金融品種。其中,“三農之友”農戶貸款系列包括農戶聯保貸款、林權抵押貸款、農業訂單鏈式貸款、農業機械抵押貸款、土地流轉權貸款、生豬養殖保單貸款等品種;“創業之星”中小企業貸款中有企業聯保貸款、產業鏈融資貸款、擔保公司擔保貸款、應收賬款質押貸款、股權質押貸款等品種。現將其中四種運行有特色、可操作性強、具有推廣價值的貸款品種簡要介紹如下:
1、農戶聯保貸款。農戶聯保貸款是銀行對聯保小組成員發放的,用于農戶從事農業生產、農副產品加工、種養殖、農業運輸及其他服務,并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。通常聯保小組由3-5戶相互了解的農戶組成。桃江建信村鎮銀行選取了竹涼席加工產業已成規模的株木潭村進行試點,該村有30多家竹涼席加工廠,全村大部分勞動力都從事竹涼席加工行業。桃江建信村鎮銀行選擇從業3年以上、個人信用較好、生產經營穩定的業主,由其自愿組成聯保小組,銀行向小組成員發放貸款。
2、農業訂單鏈式貸款。農業訂單鏈式貸款是指銀行根據農戶與農業產業化龍頭企業簽訂的長期、固定的訂單或者購銷合同,并由該龍頭企業提供擔保,向農戶發放的用于農業生產資金周轉的貸款。桃江建信村鎮銀行在對桃江縣某糧食加工企業進行營銷時發現該公司經常“借錢”給與自己簽訂購銷合同的農戶進行糧食種植,待銷售行為實際發生時沖減銷售款,這種方式嚴重浪費了企業的財務資源、抑制了企業發展壯大。桃江建信村鎮銀行根據這一情況,提出了由該企業提供擔保,由銀行向農戶提供生產資金,企業支付給種糧戶的購糧款直接進入村鎮銀行的封閉戶頭用于償還貸款,并由此推出了農業訂單鏈式貸款的融資模式。
3、林權抵押貸款。林權抵押貸款是桃江建信村鎮銀行結合桃江經濟特點、實現自身業務規模擴張的一個貸款品種。桃江是林業大縣,林木種植面積為187萬畝,其中,楠竹種植面積90萬畝,是“楠竹之鄉”。竹木加工業是桃江的重要經濟支柱之一,且該縣集體林權制度改革已逐步展開,林權管理正逐步規范。桃江建信村鎮銀行根據這一情況,主動與林業部門以及林業大戶聯系溝通,探索林權抵押貸款之路。最終確定了林權抵押貸款的操作模式,其核心內容是農戶以林權作為抵押向銀行申請貸款,林權由林業部門辦理價值評估和抵押登記,林農貸款后到林業局辦理林木砍伐證時需征得銀行同意。
4、產業鏈融資貸款。產業鏈融資貸款就是將與中小企業合作相對穩定、往來頻繁、實力較強的上下游客戶作為核心企業,以此類核心企業作為擔保方,為中小型的目標企業提供的融資服務。此類貸款的核心問題是要認真分析整條產業鏈的行業前景,重點關注核心企業的擔保履約能力,并對貸款資金實行封閉式管理。
(三)“三種意識”創新服務
1、強化“主動服務”意識,致力創新營銷手段。桃江建信村鎮銀行堅持積極主動的服務理念,摒棄“坐等客戶上門”的老觀念,踐行草根銀行背包下鄉的做法。該行多次進行市場調查和客戶營銷工作,足跡遍布全縣15個鄉鎮、100多家企業、200多戶個體工商戶以及近20家政府職能部門,主動采集客戶的金融需求,有針對性地開發新產品。
2、強化“高效服務”意識,著力提升服務水平。一是充分發揮一級法人決策鏈條短、具有貸款終審權的機制優勢,提高審批效率;二是不斷優化信貸業務流程;三是打造職業化的客戶經理團隊。該行個人類貸款平均用時為5個工作日,公司類貸款平均用時為15個工作日。
3、強化“廉潔服務”意識,全力打造陽光信貸。“廉潔也是競爭力”,這是桃江建信村鎮銀行全力打造陽光信貸文化提出的口號。在實際工作中,該行要求客戶經理必須在食堂就餐,與客戶的接觸須在辦公區域,對客戶的現場調查至少兩人同行等等。該行工作人員廉潔自律,不需要客戶承擔利息以外的任何費用。
二、桃江建信村鎮銀行開展農村金融產品和服務方式創新的成效
(一)有力地推動了自身業務的發展
截至10月末,桃江建信村鎮銀行存款余額23394萬元,比年初新增21059萬元,新增額占全縣新增額的15.5%;累計投放貸款17909萬元,貸款余額11187萬元,比年初新增11027萬元,新增額占全縣新增額的9.95%。同時,該行還建立了較為穩定的客戶群體,主要包括竹木業加工業主、種養殖糧大戶、縣城內的個體工商戶、一大批中小企業等。
(二)有效地支持了農村經濟的繁榮
桃江建信村鎮銀行的設立,正在逐步改變銀行業金融機構“門難進、款難貸”的形象,桃江的農戶和中小企業已經從該行獲得了近1.8億元的資金支持。該行貸款覆蓋桃江10個鄉鎮、20多個中小企業和80多位農戶,投向了種植、養殖、竹木加工、建材鑄造等地方支柱產業。從去年12月9日開業至今,桃江建信村鎮銀行直接給當地增加產值3.5億元以上,增加社會就業崗位近700個,為當地農村經濟發展做出了積極貢獻。
(三)有序地激活了農村金融的競爭
桃江建信村鎮銀行進駐后,縣域內金融機構紛紛調整經營策略,一改過去“等客上門”的觀念,開展主動營銷;并積極改善金融服務質量,提升金融服務水平。桃江縣農村信用社把村鎮銀行的進駐比喻成“狼來了”,不僅主動降低貸款利率,還向上級機構申請,將貸款審批權限從100萬元提高到300萬元。
自桃江建信村鎮銀行與益陽市中小企業擔保公司開展合作,有效緩解中小企業融資難題后,市、縣政府紛紛認識到以擔保公司為中介這一融資模式的優勢,分別向益陽市中小企業擔保公司注資2000萬元和300萬元,為區域經濟發展注入金融血液。
(四)有效地提升了村鎮銀行的品牌
隨著農村金融產品和服務方式創新工作的不斷開展,桃江建信村鎮銀行緩解農戶和中小企業融資難題的作用逐步發揮,其自身的品牌價值也逐步得到體現。政府職能部門、金融主管部門等紛紛來該行開展調研,并對該行的工作表示了充分肯定;9月,該行作為湖南省農村金融產品和服務方式創新工作的典型,在中央電視臺做了專題介紹,此外,金融時報其它社會媒體也紛紛報道該行開展金融創新、服務“三農”、支持中小企業發展的報道共10多次。由于有貼近農村市場的金融產品和“廉潔、專業、高效”的服務,客戶對桃江建信村鎮銀行的認知度和認同感大大提升,該行的客戶群體正在穩步擴大。
三、制約村鎮銀行開展金融創新的因素
(一)農村金融服務基礎設施建設不完善
一是農村征信體系建設滯后。目前,我國農村征信體系建設不盡完善,受信用數據采集困難等因素制約,農村經濟組織、自然人與金融機構之間存在信息不對稱、不透明問題,金融機構獲取相關信息的難度大、成本高。二是相關制度規則缺失。在現有的農村產權制度下,農村耕地使用權、農村住房、宅基地抵押、流轉存在較大的法律障礙,導致金融機構創新缺乏必要的政策依據,缺少相應的保護措施。三是農村金融市場誠信環境相對落后。農村市場由于各種原因依然存在惡意拖欠的現象,農村金融市場信貸主體的誠信意識還有待進一步培養。
(二)農村金融服務風險分散機制不健全
一是農業保險發展滯后。受自然條件、市場環境和政策因素影響,農業生產的風險和不確定性較大,農業生產單位投入成本偏高,收益水平總體較低,而且農業保險發展緩慢,金融機構信貸支農風險較大。二是農村抵押與擔保資源匱乏。受限于現有的農村產權制度,農村企業、自然人一直缺乏有效的擔保抵押資產,客觀上也加大了農村金融服務風險。三是涉農貸款風險補償機制作用有限。目前,國家僅根據涉農貸款的新增額的一定比例對金融機構進行風險補償,這遠不能覆蓋金融機構投放涉農貸款所承擔的風險。
(三)新型農村金融機構固有的局限性短時間不能得到解決
一是服務能力有限。目前村鎮銀行絕大部分都是單點型金融機構,且員工數量有限,而農村金融需求具有小而散的特點,村鎮銀行無法覆蓋所有的服務區域并承擔如此巨大的工作量。如桃江建信村鎮銀行僅在縣城有一個營業機構、信貸人員7人,而桃江有15個鄉鎮、773個村、8163個村民小組,根本無法將業務觸及所有鄉村。二是抵御風險能力有限。金融創新本身就存在一定的風險,加上農業產業的高風險的特質,更加加大了農村金融創新的風險系數,然而村鎮銀行規模小、短期盈利能力弱,其自身抵御風險的能力十分有限。
四、對進一步推動村鎮銀行金融創新工作的建議
(一)建立健全村鎮銀行自身建設,提高創新能力
村鎮銀行要建立符合農村金融市場特點和農村金融創新要求的組織架構,建立統一、清晰的產品創新流程,促進產品創新和客戶需求的緊密銜接;高度重視金融創新人力資源的開發,加強員工金融新業務、新知識的學習和培訓,提高員工的創新意識和素質;注重已成熟產品的維護和改進,定期開展評估,及時總結和改善,并迅速復制推廣,形成金融創新的長效機制。
(二)建立健全風險分擔及補償機制,激發創新動力
首先要進一步完善農業保險體系,努力擴大農業保險覆蓋面,有效分散農業經濟自身風險;其次要創新擔保機制,完善農村信貸擔保體系建設,積極探索政府或有實力的企業、個人出資組建農村擔保機構的模式,通過擔保、再擔保、聯合擔保等多種方式,加大對農村融資業務的擔保服務;第三,要加大對農村金融創新的風險補償力度,財政可建立農村金融創新風險補償基金,對由于不可抗力造成的損失進行補償,對開展農村金融創新工作成效較好的金融機構,可根據其風險程度和信貸投放量進行獎勵。
(三)健全農村金融基礎設施建設,保持創新活力
