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(一)普通家庭金融投資理財的范疇金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經濟活動,金融活動是目前社會最主要的經濟活動形式之一,相較于以生產加工和銷售為主的經濟活動,金融活動能夠在較短的時間內聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用,實現更多的經濟價值。對金融活動進行注資,并從金融活動所形成的經濟價值中獲得分紅形式的利潤,就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業、政府和市場經濟的自然變化決定的,但是,普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內,對于普通家庭來說,投入在金融活動中的貨幣雖然不多,但也是極為重要的一筆財富;并且,許多家庭的金融投資理財都是分階段性的,比起企業和社會金融活動,普通家庭金融投資理財的目的更明確,甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財的分析,我們得到普通家庭金融投資理財的范疇,即,普通家庭金融投資理財是以不具有經濟組織性質的家庭為單位的金融投資理財行為,這種理財行為目標指向為低風險高收益,并且理財的途徑和模式選擇以家庭需要為主要原則。
(二)我國普通家庭金融投資理財的方法金融投資理財以貨幣活動為主,因此,一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財,也就是說,家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為,但是家庭購買住房公積金或者住房保險,就是金融投資理財。明確了這個意義之后,我們很容易發現,我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序,普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種:風險最高的是股票和期貨,股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式,但也是風險最高的一種,其優點是比較容易操作,但需要專業知識,期貨投資與股票投資的原理幾近相同;風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動,也就是說,所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織,成為組織的共同股東,承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小,但收益率不如股票和期貨,國債則與基金的金融活動模式基本相同;風險最小的是儲蓄和購買保險,這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長,雖然投資的風險幾乎為零,并且可以使家庭始終持有可用資金(或在某些風險中有所保障),但其收益率是最低的。
(三)探討家庭金融投資理財的意義普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式,只不過相較于企業和其他社會組織來說,家庭的金融活動與其說是使用能夠資金,還不如說是管理資金,因此,家庭金融活動多用“理財”來描述,而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長,以滿足家庭消費需要,對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議,使家庭理財的最終目的能夠實現,即提高我國居民的生活水平和消費能力;家庭理財一旦被作為主要的研究對象,為居民消費水平的提高作出貢獻,就能故事我國居民的購買力提高,從而拉動我國經濟的整體發展;此外,家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強,有助于家里較好的金融投資秩序,死我們金融行業得到進一步發展。因此,重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色,探討家庭理財的現狀和發展趨勢,對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財的現狀
(一)普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務家庭理財已經不是一個新鮮的話題,我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手,年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識,實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源,擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標,而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任,這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題,家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說,受眾的資金并不足以開創一份額外的事業,那么,只有選擇投資理財一條道路;另外,現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹,雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響,但是,貨幣的購買力下降還是十分明顯的,家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住,就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因,家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計,我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財,盡管所采用的方式不一樣,但是,家庭資金確實以不同的方式流向金融市場,并創造了相應的價值。
(二)普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點,這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代,最主要的理財方式是儲蓄和購買國債,到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人,他們的理財觀念相對柏壽,對風險的規避心理較強;而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的,從那以后,各種類型的理財方式紛紛出現,股票一度成為家庭理財中的熱門方法;股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今,購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式,并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果,而這個成果,還將隨著家庭理財的發展延續下去。
(三)普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式,很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解,但這并不意味著所有參與家庭理財的人們都能夠對有限的財產進行科學的管理,這使得家庭理財的實際作用減弱,有時候甚至影響到家庭經濟狀況的穩定性,例如,2008年的金融經濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中,導致家產蕩然無存。對風險規避的能力較差,甚至對風險缺乏預測能力,是大多數家庭理財中普遍存在的一個問題;第二個問題就是,很多家庭理財的金融投資者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網絡的家庭理財輔APP“她理財”聯手好規劃網進行了一次家庭理財理念調查,發現家庭理財中存在著五大誤區:第一,大多數理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能;第二,大多數理財者認為家庭理財就是家庭金融投資;第三,大多數家庭并沒有符合家庭實際需要并且規劃長遠的理財目標,很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流;第四,家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險;第六,理財者認為家庭金融投資理財的過程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區的存在,實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知,將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理,一味追求利益忽視風險,或者不能重視到理財的復雜性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢
(一)金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益,而是根據市場參與和投入分得相應的利益,而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外,就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的,并不是每個投資者都能獲利;而如果你不參與投資的話,那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析,基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下,不參與資本投資,無論你現在有多少財富,在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施,就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主,社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力,而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均,普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱,家庭需要以理財為主要方式,合理分配家庭資源,保證家庭生活質量;另外,在家庭能夠選擇的理財方式之中,金融投資理財的優勢越來越明顯,伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展,理財產品也日益豐富。如銀行存款,以前相對比較單一,而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品,人民幣理財產品又有準儲蓄型產品,能夠穩獲高于同期存款的收益,還有與股票收益掛鉤的產品,通過買人民幣理財產品間接投資股票,此外其他各種理財品種也極大豐富,基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現;相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小,以房地產投資為例,10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的,但是在2008年到2012年之間,房地產的收益率陡然提高,然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束,使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上,則其收益效果救很難確定。相較之下,金融投資的收益更加靈活,并且因為收益周期較短,對家庭的不良影響仍是可以規避的,這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式。
(二)普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式,因此,家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色,隨著人們對金融投資理財的重視長度提高,家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下,金融市場的發展也存在許多不穩定狀況,再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長,這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量,從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷,大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風,這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習,力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知,從根源上彌補自身的不足,以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習,金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程,在這樣一個學習過程里,投資者可以從根本上提高自身的投資意識,摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點,提升自己的市場判斷力,進而提高投資質量,保障家庭資產的安全,從根源上面降低家庭投資的風險。
(三)普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的,但是,受到理財者個人能力的限制,大多數家庭使用的理財方式都比較單一,并不能實現家庭資源的最優配置。然而,金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢,而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高,這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里,在既要追求收益、又要規避風險,還要兼顧資源的優化配置的理財要求下,普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看,家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員,都可能參與理財互動,這必然使家庭理財的模式發生變化;從科學理財對風險的態度和處理方式來看,最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品,獲得多樣化的收益,或者,在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用;第三,金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣,家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品,久而久之,就會形成一個多元化的理財模式,例如,對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主;對“讀書基金”和“養老金”的投資來說,應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。
四、對家庭金融投資理財的建議
(一)樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現家庭收入的保值與增值,應該培養對理財知識和技巧的認知,并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念,在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
(二)善于利用投資收益在滿足了基本的財產保全以后,在仍有富余的情況下,通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具,進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中,知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合,規避風險,賺取最大利益,成了個人經濟生活中新的時尚。
(三)重視理財中的家庭個體差異家庭經濟的狀況不同,家庭成員不同的個人喜好,所以,在投資的工具上側重點不同,資金的注入也不一樣,產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較:從家庭的資產總量來說,北方家庭可能不如南方家庭,關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法,中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上,主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費,而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富,中等家庭認為保障性開支需要更多支付,必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行,小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
社會進步以及經濟的迅速發展使得人們的生活水品穩定提升,家庭收益也是逐漸增多,家庭理財理念不由自主的進入了人們的視野。本文,首先敘述了家庭理財的概念,結合中西方家庭理財理念的區別,最后提出了我們家庭理財規劃,希望能夠為我國各家庭處理理財問題提供有效理論依據。
【關鍵詞】
家庭理財;問題
1 家庭理財的概念及內涵
根據家庭的資金狀況和預測未來的收益值來確定好穩定可靠的財產管理計劃稱為家庭理財,歸納出用來調整合理資金投資安排,要想實現收益值的最大化要建立在及時及時獲得真實的財務信息之上,做出穩定風險方案措施,最終實現家庭的價值目標。管理家庭理財常規下是用數字來評估的,計劃好每個月用來自由開支的資金比例,對比投資的回報率與風險系數后,依據個人傾向性選好適合自身的投資用具,實施階段性的戰略安排以實現未來目標。
實現理財的目標主要考慮三因素:第一是投入的金額;第二是以投資工具的形式出現比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式,投資回報率和相對風險是成正比的;第三是投入時長,具備時間價值的財富投入時間愈長,所獲收益愈大。
2 中美理財現狀對比分析
2.1美國理財發展現狀
最早是美國推出了家庭理財理念,源于20世紀30年代的保險h行業,最初它屬于推銷員推銷保險產品的方法。歷經七八十年代的發展,自九十年代以后,理財已被大家認可和贊同。目前美國既具備眾多的專業理財公司,其中有國際理財協會(IAFP)、國注冊理財師協會(ACFP)以及理財師資格鑒定委員會等。
2.2中國理財現狀
相對于美國來說,我國的理財行業市場一直發展緩慢。1997年,中信實業銀行廣州分行正式成立“私人理財中心”,這意味著我國也開始從事私人理財行業。在此之后,稍微出現萌芽的呈現出業務爆炸式增長,保險行業也急速發展。當今我國的理財行業也已經具備了產品合理布局。
中美兩國的理財觀念不一樣,有個故事充分體現了這一點:一個美國老太太和一個中國老太太在天堂相遇,美國老太太說“我在臨死前還清房貸了”,中國老太太則說“住了一輩子破房子,死了也存夠一套樓房的錢了”,此故事大多數人都聽過,他從側面反映了我國家庭應當進行合理的家庭理財規劃了。
3 進行合理理財的準備工作
3.1制定全盤性規劃
判斷理財的好與壞關鍵是要做好家庭的全局理財規劃。家庭理財規劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產財務狀況,根據家庭風險承擔能力以及不同階段家庭的不同需求來確立家庭理財目標,制定出合理的家庭理財方案。
(1)進行當前家庭財產分析
清楚自身的凈資產是進行財產分析的前提,最方便快捷的辦法是列一個清單,分類為資產和負債,列出家庭主要資產然后合并計算。
(2)測算一下家庭未來的收入情況
依據家庭人員目前收入水平來估算家庭未來的利息以及股息收入,兩者相加即為家庭未來總收入的預期。
(3)進行家庭支出預算
要想達到家庭勤儉節約開支,一定要是具備預算家庭開支的基本原則,家庭有合理計劃的暗盤生活支出是實現財富目標的關鍵保障。
3.2記賬,做好預算
理財是一門藝術。關于理財規劃,首先要有一個“記賬”的好習慣。記賬不是說記錄每天的具體消費和購買產品,而是通過這種習慣把所有個人或是家庭需求的資金進出都要有詳細說明與分配。
(1)資金流入方面
每人每月的薪水一般是固定的,假如是業務性人員則可以通過計算出近幾個月的平均收入來衡量每個月的可能收入。月收入多余平均值的時候可以把多余的錢存放以應對業績差時的資金彌補,謹記有了高收入就亂花錢,然后收入低時就靠吃面過日子。理財規劃的第一步是記錄家庭或個人收入。月收入的固定收入除外,其余額外收入不計入固定收入,最好是另外存放以便不同用途使用。
(2)支出方面
家庭的常規固定支出,比如預算的就餐、學費、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細歸納出,同時將這些預算費用記錄在每個月的計劃支出當中,然后扣除必要消費外計算出家庭結余金額。剩下的結余,如果足夠則可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。其余的部分則要儲備好以做好意外事故的應急。
3 家庭合理理財的建議
3.1加強理財知識儲備以提高風險防控能力
家庭理財的關鍵是要制定理財戰略目標,想要實現家庭的財富積累就要熟練運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略,了解家庭理財所適用的金融投資工具,比如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等,具備必要知識是實現家庭財富的必備條件。
3.2實施適當合理消費作為風險防控前提
投資、消費指出一直是家庭理財中此消彼長的互動因子,假如要獲取更多收益就要提高投資百分比,那么一定要控制好生活費支出、子女教育支出以及休閑消費指出等等,所以家庭要做好每月的合理消費指出。逐步的養成及時記賬的習慣可以有效達到消費的控制,勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費,也能夠發現節約家庭支出的環節,目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時記賬的好習慣。
3.3強化抗風險能力增強風險控制能力
收入風險、意外風險是每個家庭都可能遇到的基本風險,除此之外,家庭或許還會面臨一般風險,比如債務風險、流動性風險、購買力風險,但是對于具備良好投資意識的家庭很有可能準備防范投資風險,包括利率風險、市場風險。 幾乎每個家庭都會面臨基本風險,比如說,家庭的經濟命脈掌握者出現大幅度變化,其中包括實業、疾病、意外傷害等等不可抗力因素,那么整個家庭的經濟直接失去了最根本的物質基礎而很難維持家庭穩定,從而引起債臺高筑。如果及時購買保險則可以有效減少天災人禍帶來的損失,負債問題迎刃而解。所以做好家庭理財務必要做好防范投資風險,應對此類問題最佳方案無非就是保險產品的有機組合,這樣家庭也有了保障。但是一般風險則一定要最好長期短期投資的最佳匹配,在此基礎上盡其所能完善投資組合以防范投資風險。
3.4 積極預先謀劃作為增強風險防控核心
做好應對未來支出需求的增加工作是家庭理財的一個關鍵目標,如果從家庭生命周期先后來看,主要方面有買房支出、子女教學支出、養老支出,它們可能是未來需求支出的主要方面。所以說為了防范風險一定要有預備應對方案,選準了穩定安全的投資策略也是為未來的大額支出做好資金準備,同時這也是目標管理的靈魂所在。
綜上可知,本文首先敘述了家庭理財的相關概念,然后分析了中美兩國的家庭理財當今現狀,最后分析對比了中美理財觀念的區別,闡述了如何做好家庭理財的準備以及做好家庭理財工作的對策,以供大家參考。
【參考文獻】
[1]田劍英 家庭理財,北京經濟科學出版社,2006
[2]聞景,個人理財,上海財經大學出版社,2006
[3]陳鎮,趙敏捷,家庭理財,清華大學出版社,20009
【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源
“你不理財,財不理你”,早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任,家庭理財負責人親力親為學會理財,有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說,一方面,應進行穩健的投資;另一方面,應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式,就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時,首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識,能夠量入而出。在這個過程中,家庭理財負責人必須立下目標,然后收集相關的資訊,分析目前的財務狀況,研究并探討實現財務目標可行的方法,從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式,不僅可以從中獲得滿足感,還可以不借助專業理財師的服務,從而節省一筆開支;無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要,也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金,每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累,實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標,在安排好家庭的各項開支,進行必要“節流”的同時,應通過合理的投資理財,即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養成良好的理財習慣
如果不把理財當作一個習慣來養成,那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期,就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人,往往憑著一股熱情,期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點,即初期理財的績效,是不容易有顯著成效的。在一段時間后,就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距,從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣,投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為;剔除日常不必要支出;對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。
2、設定家庭理財目標及實行計劃
家庭理財目標最好是以數字衡量,是需要努力一點才能達到。具體地說,就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第一個目標最好不要訂得太難實現,所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后,就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事,追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制,才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進;若不是,也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情,應加強控制,定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標,擬定達成目標的步驟;事中控制如堅持記帳,分析長期的記帳記錄;事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結,也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規劃
1、備用金規劃
工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩,因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金,建議備用金按照每月的必需支出為單位,錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金,這樣既保證了流動性,又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金,實現了3.56%的平均年化收益率,遠超一年期定期存款利率。截至2008年底,規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大,建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品,每年投入幾千元,到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下,購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力,而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭,可根據自己現有的積蓄情況,選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間,但降到大多數工薪家庭現有積蓄的地步也希望不大,等攢夠錢再買房,等待的年限可能太漫長。因此,想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機,利用現有積蓄積極采取實際行動。
4、投資增值規劃
工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力,利用業務時間做相應的金融投資增值活動,進一步增加家庭的收入。
(1)購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品,如農業銀行的“本利豐”,經過多期的運作收益率穩定在12%左右,而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。
(2)購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水,但是專家認為,作為專業的投資理財工具,基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后,基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況,及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年,遭遇全球經濟危機,中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降,但“強者恒強”的局面并沒有改變,大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示,截至2008年底,在全部基金公司中,資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產,占全部基金管理公司的50.44%。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”,大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業績的迥異,將會導致基民對基金公司不同的取舍,從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此,投資者在選擇基金產品時,除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外,還要對所投的基金產品進行細致分析,盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。
其次,選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日,銀河證券數據中心數據統計顯示,股票型基金平均下跌49%,偏股型基金平均下跌48%,指數型基金平均下跌61%,混合型基金平均下跌41%,僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為,2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此,愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況,分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持,大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為,“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大,因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構2009年投資策略報告分析,2009年券商最為看好的10家基金分別是,華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報。
家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數基金。經濟危機中,“危”和“機”總是相伴相生的,A股從6000點跌到2000點下方,而長期來看中國經濟在短暫調整后仍是長期上行的。因此,對長期投資而言,現在買入指數基金不失為抄底良機。
另外,低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買,作為工薪家庭急需現金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低,分化不太明顯,但收益率預期較低;債券基金流動性和費率均較好,而基金分化較明顯,需要謹慎選擇。
基金種類眾多,家庭理財負責人購買基金時應根據自己的風險承受狀況,將資金投放在風險回報各自相異的基金產品中來分攤風險。在基金組合投資方面,建議投資者保持謹慎為主,適度靈活的投資思路,根據市場環境的變化適時進行必要調整。
(3)購買股票。2008年,我國政府為了應對全球經濟危機,采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經濟。預計今年將是經濟逐步走出低谷、進而復蘇的關鍵年。由于時間、精力、相關專業知識及資金等方面的限制,工薪階層一般不宜直接進行實業投資。同時在金融投資上,建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資,但是股市經過一年多的深幅調整,已經進入長期投資價值區域。因而工薪家庭少量購買經濟優先權的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看,風險總在萬眾矚目時,機會總在無人問津處。
因此,工薪家庭在進行投資增值活動時,應綜合考慮家庭自身的具體情況,保證家庭財務狀況安全,將理財產品、基金、股票合理配置,達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之,工薪家庭既可以進行穩健的投資,又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。
美國麻省理工學院經濟學家萊斯特?梭羅說:“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”,中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效,家庭理財負責人必須自發自主地提升財富管理方面的知識,不斷檢視家庭的財務狀況,并通過多種渠道獲得理財最新資訊,學會利用理財軟件等。長此以往,我們有理由相信,中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置,合理控制消費、積極投資增值,提高生活質量。
【參考文獻】
[1] 楊止遙:股民與基民必備知識全集[M].北京:西苑出版社,2007.
文 王冠
“這是一個最好的時代,也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業的發展現狀。
隨著中國經濟的高速發展,一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業帶來飛速的發展新機遇,保險業發展規模屢創新高;另一方面,金融制度的開放、互聯網金融的興起對傳統保險行業的營銷模式造成了一定的影響和沖擊,保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領域。提升保險銷售人員的從業理念、專業知識、營銷技術迫在眉睫。
在此背景下,過去以產品銷售為主要模式的保險人,將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力,協助客戶進行醫療、養老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規劃。所以誰能更快地提供全方位、專業化服務,誰就是贏家。
保險銷售升級理財規劃的先天優勢
傳統的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師?筆者認為,不僅可以,傳統的保險人還具備三大先天的優勢:
第一,無論哪一個階層的客戶,理財都是從保障開始做起,而唯有保險人能更好地為客戶提供專業的保障規劃;
第二,保險人比起其他金融從業人員,不僅能和客戶建立專業信任,更關注人情關系,與客戶之間的黏合度有著巨大的優勢,更有條件和客戶建立長期深入的信賴關系;
第三,人身保障一般都是終身的規劃,為了給客戶提供更專業的服務,保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法,在理財的需求分析上更有針對性的提供可選擇產品,真正做到顧問式營銷。
所以說,保險銷售升級理財規劃,具有先天的優勢。
保險銷售升級保險理財的有效途徑
那么,從保險銷售到理財規劃,如何更有效的升級?筆者根據8年多的從業及培訓經驗,接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。
知識升級
“知之為知之,不知上百度”,這句話形象詮釋出互聯網發展對知識性學習帶來的影響。但即使通過網絡可以了解和買到相關藥品,也無法代替醫生的作用,因為碎片化的知識永遠取代不了系統性的功能。家庭理財亦如此。理財規劃是運用多種金融工具的合理配置,在保障資金安全的基礎上,使之穩定的保值、增值,最終實現客戶的財務目標。所以僅僅了解產品信息,還談不上理財規劃。如何給客戶提供整體家庭理財規劃,還需要系統性學習。比如對于養老、教育、樓市、稅收等政策的關注與了解;對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產品的擴展性學習。知識決定高度,要提升客戶層,就要不斷增長自己的知識。
理念升級
在家庭理財中,保險是理財的基礎。作為諸多金融工具中的一種,保險在新時代的家庭理財中承擔著越來越多的責任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應該突破對于保險傳統功能上的理解,多角度運用保險的不同功能,比如除基本保障功能之外,保險更具有儲蓄功能、資產隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題,從而拓寬保險銷售的思路。
技術升級
工欲善其事,必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產品,助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶,也可以
留作參考資料。以工具為核心的理財規劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務收支表,養老金、教育金測算表,保額規劃表,保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。
習慣升級
宏觀經濟學之父約-凱恩斯曾經說過,“習慣形成性格,性格決定命運。”可見習慣對于一個人的影響之大。習慣的改變往往是不易的,而事實上,誰也無法說服他人改變,我們每個人都守著一扇只能從內開啟的改變之門,無論動之以情還是曉之以理,我們都不能替別人開門。所以,改變往往來自內心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上,有3個重要的習慣必須養成:
一是積極主動。我們要只為成功找方法,不為失敗找理由。主動學習是成長最快的途徑。
如果青春的時光在閑散中度過,那么回憶歲月將是一場凄涼的悲劇。雜草多的地方莊稼少,空話多的地方智慧少。即使路上沒有花朵,我仍可以欣賞荒蕪……
在今天,越來越多的人已經在自覺不自覺地參與著理財的活動,比如說貸款消費、銀行儲蓄、炒股票、買保險等等,但日常生活中所進行的這些理財活動往往缺少系統的規劃性,隨意性較大,而就在這個過程中, 財富積累已經受到了損失。因此,更多地了解一些理財知識,對我們的日常生活十分重要。
家庭理財常見的幾種方式
家庭理財的投資方式歸納起來有14種,它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。在這14種當中,古董和字畫具有豐厚的增值內涵,但需要豐富的專業知識和鑒賞能力,非一般人能操作;郵票在家庭收藏中較為普遍,但作為一種投資,見效并不十分明顯,更適合個人的愛好收藏;外匯,其運作受國際金融形勢影響,有很大的不可預測性,風險性較大;彩票,近乎賭博,只能作為生活的一種調味劑……因此,最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運用上。
銀行儲蓄是大部分人傳統的理財方式,從理財的角度講,儲蓄宜以短期為主,重在存取方便,而又享受利息;長期儲蓄,依現有銀行利息,考慮通貨膨脹和利息稅等因素,錢存得越久,貶值的風險就越大。
怎樣合理儲蓄呢?先說活期存款,如果只存活期,宜半年去銀行作一次結息,然后本息再存,因為6月30日是活期存款賬戶的結算日,適時取息再存,可收到滾存利息的收益;再說定期存款,銀行中有一種稱為短期滾存的方法,也稱“12存單法”,即每個月固定存一張一年期的存單,12個月就有12張存單,一年后每個月都有一張存單到期,既保證固定利率,又可滿足家庭靈活開支,如果存單到期不用可繼續滾存,這樣不但享受比活期高的利率,還可擁有及時調整投資方向的余地。
債券目前債券主要分為國債、企業債和金融債。國債分為憑證式國債和記賬式國債。前者不可上市流通,可提前兌取,但需要支付一定手續費,特別是一年內提前支取,還不計息,因此存在一定的風險性;后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行略高,風險性小,也不交利息稅,因此較受百姓歡迎,但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券,收益率可能比同期國債高,但風險性也較大,有到期不能償還的風險,購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券,一般不針對個人。由于考慮到資金變現的問題,購買債券時,第一,應該關注債券的流通性和期限,可上市流通的債權便于變現,中短期債券有利于防止利率的變動;第二,進行分散購買,即在不同的時間購買同一(不同)期限的同一(不同)債券。
股票高風險也可能高回報。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財經方面的經驗,建議選擇績優股,并搞各股組合,以分散風險。按巴菲特理論,5-10年的投資應該賺大于賠,因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。
貸款買房用明天的錢來圓今天的夢,已漸成為時尚,貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住,或者想通過房價升溫轉手獲得差益,不論哪種,都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量、售價及付款方式、環保、物業管理和戶型朝向等因素。同時一定關注是否有房產證,沒有房產證的房子是沒法轉讓和買賣的。
保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障,后者除此之外,還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票相比最大的區別在于,前者是依靠機構、專家進行投資,而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍,在投資渠道上更廣泛。如國債,機構擁有發行一級國債的權利,而個人只能在二級市場上進行投資;銀行,機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率;投資,機構集眾人之錢而成巨額資金規模,投資風險更低;信息,機構獲得信息的渠道比個人要更豐富和及時。因此,投資保險不僅保值,還可能獲得豐厚的紅利回報,獲得增值。
保險及其他理財工具之間的關系
在以上談到的幾種家庭理財方式中,銀行儲蓄是家庭理財的后衛,可用于應急支出;債券可以稱得上是中場,可進可守;股票和房產就是前鋒,會帶來財富的迅速增加,而保險則是強有力的守門員。這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。一般而言,債券和股票可以不買,但保險一定要有。保險在家庭理財中的地位就是為無法預料的事做準備。舉例來說,貸款消費已經走入人們的生活,萬一家庭的主要收入者發生不測,家庭的收入就失去了保證。由于無法還上貸款,銀行會拍賣抵押的房產等以償還債務,那么家庭所面臨的窘境是不言而喻的。
關鍵詞:財經素養;影響因素;通識課程
一、問題的提出
近年來,大學校園貸詐騙案例層出不窮,受到了社會的廣泛關注。隨著數字經濟的高速發展,消費升級的背后是大學生群體的超前消費、過度透支行為。2020年支付寶的《年輕人消費生活報告》顯示,中國有6500萬“90后”年輕人開通了花唄,在“90后”群體中占比40%。據央行數據顯示,1.7億“90后”年輕人中人均負債近13萬元。以上現象背后的原因在于,大學生群體的生活費主要來自家庭收入,當消費欲望超出了消費能力,同時對財務風險的判斷能力不足時,便容易產生過度消費、進行校園貸等行為,最終導致負債累累,甚至人財兩空。這也表明了年輕大學生尚未樹立起正確的理財觀和消費觀,財經素養水平還有待提升。我國財經素養教育起步較晚,相較于國外,還存在財經教育目標不明確,實施方法不明晰等問題[1]。2016年,中國財經素養教育協同創新中心正式成立。直至2018年,該中心才首次正式了從幼兒園到大學階段的《中國財經素養教育標準框架》,標志著學校和機構的財經素養教育培訓體系正式出臺。學校作為財經素養教育開展的主要場所,是直接提高公民財經素養最公平、有效的途徑[2]。而即將步入社會的大學生作為國家人才儲備,在提升全民財經素養教育水平中發揮著重要的作用。目前較多高校均開設了財經通識課程,以提升大學生的財經素養水平。東南大學為全校非財經院系的本科生設置了財經概論通識選修課,由經濟管理學院的教師為其授課,旨在培養交叉學科型人才。財經通識課作為非商科專業學生的基礎選修課,在啟發財經意識、培養財經基礎方面發揮著重要的作用。本研究通過問卷調查,了解財經通識課程的授課群體前期財經素養水平及其相關影響因素,主要從家庭背景、區域發展和財經通識課程等維度進行了研究。在此基礎上,提出財經素養水平的提升路徑及相關措施。
二、數據分析
(一)描述性統計
本研究數據基于東南大學本科生財經通識選修課程,通過問卷調查的方式獲取而來。該課程開設在周二和周四,供全校非經管類學生自主選修。課題組共發放101份問卷,通過數據清理,最終獲得有效樣本87份,其中男性61人,女性26人,占比分別為70.11%和29.89%。樣本群體主要來自大一、大二和大三年級,年齡集中在19-20歲,占比為62.07%。從專業分布來看,總體分布較廣泛,其中工學為主要來源,共64人,占比73.56%。樣本的具體描述性統計如表1所示。
(二)財經素養水平
本研究從三個維度來衡量大學生的財經素養水平,具體體現在知識與信息、能力與方法以及態度、意識、價值觀等方面[3-4]。每個角度均通過兩個問卷問題來衡量,且每道題比重相同。回答選項分為“非常同意/理解/掌握/關注/了解”“同意/理解/掌握/關注/了解”“不確定”“不同意/理解/掌握/關注/了解”“非常不同意/理解/掌握/關注/了解”等五個維度,依次賦值5-1分。分值越高,代表財經素養水平越高。同時,本文還設置課程前后對比,以便觀察財經通識課程對財經素養的提升效果。具體問卷問題如下:①財經知識與信息:在上這門課程前后,你對財經相關知識的了解和掌握程度;在上這門課程前后,你對現實問題背后的財經知識的理解程度。②財經能力與方法:在上這門課程前后,你對財經基本技能(如股票、基金等投資分析)的掌握程度;在上這門課程前后,你能對根據熱點話題選擇不同的財經知識和工具去解釋和運用(花唄分期付款等)。③態度、意識與價值觀:在上這門課程前后,你對財經問題的敏感度和關注度;在上這門課程前后,你對社會理財活動和國家經濟發展有關注。從表2可知,知識與信息,能力與方法,態度、意識和價值觀三個維度的最小值均為1,即有學生在財經素養的任一維度上均十分薄弱。從最大值和平均值來看,相對而言,學生在財經態度、意識和價值觀上有著良好的基礎,表明學生對生活中的財經問題、社會理財活動以及國家經濟發展有較多關注。綜合其余兩個角度來看,發現盡管學生有著較好的財經意識,但對相關財經知識和能力的掌握程度整體偏低。
三、財經素養的影響因素分析
(一)家庭背景
本研究從父母的受教育程度、工作性質、是否為獨生子女、戶口類型等維度進行了調查,具體結果見表3。從表3可知,父母學歷在專科及以上的共有62人,占比71.26%,專科以下學歷的占比28.74%。父母學歷在專科及以上的樣本中,研究生學歷以上的有14人,在專科及以上學歷的樣本中占比22.58%,表明樣本群體家長的學歷整體偏高。從工作性質來看,父母任意一方的工作與財經相關的僅為19人,占比21.84%,絕大多數與財經不相關。獨生子女的家庭居多,人數為59人,占比為67.82%。戶口類型為城市戶口的學生居多,為66人,占比24.14%。本研究進一步調研了學生在家庭財經活動里扮演的角色,比如詢問自己是否參與過家庭理財、是否經常與父母討論相關財經話題等問題。結果表明曾經或現在參與過家庭理財的學生人數僅27人,占比31.03%,與父母經常討論財經相關話題的學生人數僅為29人,占比33.33%。整體體現出多數學生在家庭活動里參與財經相關話題的活動較少。此外,本研究對財經素養各維度在不同的家庭背景變量下進行了分組統計,具體結果見表4。可見,父母學歷對學生的知識與信息、能力與方法有著負向作用,而對態度、意識、價值觀有明顯的提升作用。結合家庭財經相關活動的參與度發現,專科及以上學歷的學生經常參與家庭理財討論,卻較少地參與實際的家庭理財活動。總體表明父母的學歷水平會提高自身的財經價值觀和意識,從而在家庭活動如討論家庭理財中潛移默化地影響著孩子。而知識與信息、能力與方法較多地需要通過個人實踐而獲得,父母學歷越高,孩子的實際參與必要性相對更低,從而導致父母學歷對其有負向作用。從工作性質來看,若父母的工作與財經相關,孩子財經素養基礎顯著偏高,家庭理財活動參與度也較高,表明父母的工作性質對孩子的財經素養基礎有顯著的正向作用。如果學生為獨生子女,參與家庭理財討論活動偏多,實際參與家庭理財活動與非獨生子女的家庭相差無幾。但在財經素養方面,知識與信息、能力與方法偏弱,態度、意識和價值觀偏強。相比于獨生子女家庭,相同經濟狀況的非獨生子女家庭所要承擔的花費更大,孩子會自發踐行理財活動,從而提高了理財能力和豐富了理財知識[5]。但因家庭理財討論活動較少,相對而言,孩子缺少價值觀層面的熏陶。戶口類型方面,農村戶口的學生會更多地參與家庭理財活動,在能力與方法維度上也較城市戶口的學生更為突出,但在態度、意識和價值觀層面會較弱,這種情況和獨生子女家庭類似。
(二)區域發展
本研究通過搜集調研群體的家庭住址(省市數據),從而匹配到每個學生所處省份的GDP總值、第三產業占比和在校大學生數量等數據。表5為全樣本的GDP、在校大學生和第三產業的描述性統計。在所有樣本中,GDP最大值為73756.49億元,最小值為1028.56億元,表明樣本群體的家庭所處區域的經濟發展程度差距較大。在校大學生人數最小值為1595.4,最大值為5437.5,均值為2647.67,表明每十萬人口中高等學校平均在校生數為2647人。第三產業占比最高為78%,最低為38%,整體跨度較大。此外,本研究按照國務院發展研究中心的分類標準,將區域劃分為綜合經濟區①,包括北部沿海、東部沿海、南部沿海、黃河中游、長江中游、西南地區、大西北地區和東北地區。表6為經濟區域的GDP、在校大學生和第三產業變量描述性統計。其中,樣本分布集中在北部沿海、東部沿海、黃河中游以及長江中游地區。以上區域的GDP均在25000億元以上,其中東部沿海地區的GDP最高,達62762.68億元,而這也是樣本群體最集中的地區,占比26.44%。在校大學生人數中,北部沿海、東北地區和東部沿海區域居前三,大西北地區人數最少。從第三產業占比來看,北部沿海地區的占比最高,達50%,黃河中游地區占比最低,僅41%。 本研究從經濟區域的角度來觀測財經素養三個維度的得分情況,如表7所示。首先在知識與信息方面,黃河中游與北部沿海地區名列前茅。其次在能力與方法,態度、意識和價值觀兩個維度上,東部沿海均居首位,初步表明在經濟較發達地區和第三產業占比較高的地區,其大學生解決財經問題的能力和財經意識會更強。大西北地區雖然在校大學生人數及GDP水平均居末尾,但財經素養的三個維度得分情況均居前列,表明在經濟越不發達和越發達兩個層級的地區均會有較高的財經素養水平,整體體現出了一種U型關系。
(三)財經通識課程
在了解學生財經素養基礎的同時,本研究通過設計課前和課后兩個維度來考查財經通識課程對學生財經素養的影響。具體結果如表8所示。在知識和信息方面,參與財經課程之后的平均值從2.10提升至3.86,上升了83.8個百分點,中位數從2提升至4,表明財經課程能夠提高本科生的財經知識掌握程度和提升財經信息解析能力。在能力與方法方面,參與財經課程之后的平均值從2.15提升至3.62,上升了68.37%,中位數從2提升至4,表明財經課程能夠提升本科生的財經工具與方法運用能力。在態度、意識、價值觀方面,參與財經課程之后的平均值從2.74提升至4.02,中位數從3提升至4,表明財經課程能夠增強本科生的財經敏感度以及塑造財經價值觀。總體而言,財經通識課程能夠顯著影響學生的財經素養、
四、財經通識課程視角下財經素養的提升對策
(一)政府出臺系統的財經素養教育政策
我國財經素養教育起步較晚,存在地區資源分散、課程質量參差不齊等問題。結合發達國家的經驗借鑒,我國政府應盡快出臺系統的財經素養教育政策,設立專門機構,整合多方資源,結合各方力量,聯動銀監局、保監局、央行等多部門協作,以確保相關政策措施的完善和落實。具體可圍繞農村學校和區域經濟發展兩個維度著重推進。一方面,目前農村學校的財經素養教育資源仍存在較大缺口,因此政策應在一定程度上向農村傾斜,如配置專門的教師資源和提供扶持資金等;另一方面,部分地區的學校財經素養教育仍存在發展不平衡、碎片化、淺層化等問題,因此需不斷完善財經素養教育的評價標準和體系,協同推進多學科、多行業、多領域共同發展的財經素養教育。總體而言,政府應深化財經素養教育理論,在引領、加強和規范財經素養教育活動中發揮主導作用。
(二)學校實施系統化的財經素養教育活動
學校作為教育系統的主體,可通過系統性的教育教學,幫助大學生樹立正確的財富觀念,掌握財經相關知識以及提升財務管理能力。財經通識課作為高校通識教育的重要組成部分,更多體現的是人性教育,它將幫助學生從勞動的視角理解人性,理解社會共同體特征及其發展過程中公平與效率的關系[6]。因此,財經通識課程應結合思政教育,以價值觀培育為基礎,通過樹立正確的理財觀念和培養高度的財經敏感度,讓君子愛財取之有道的中華優秀文化傳統深入人心。可在課程中設置貼近生活的財經實踐活動,通過模擬實驗、案例講解、財經比賽等活動,激發大學生對財經素養學習的興趣。同時建議課程內容的設置應多樣化、全面化,通過覆蓋收入、消費、風險、投資、稅收等內容,引導學生能夠運用相關知識解決實際問題。
(三)家庭輔助青少年樹立正確的消費觀和理財觀
家庭教育對青少年的消費觀和理財觀起著不容忽視的輔助作用。隨著家庭生活品質的提升、互聯網支付的便捷,越來越多的青少年能夠提前接觸到日常財經決策。如何幫助孩子提高財經素養水平從而做出正確的財經決策,父母可從以下幾個方面著手:第一,應重視孩子的財經思想教育,讓其明白勞動與報酬、公平與效率之間的關系,教導其樹立正確的財富觀和消費觀。第二,父母應正確定位孩子在家庭理財中的角色,如在家庭經濟決策制定過程中,通過設計信息的獲取、目標的設定、方案的選擇和結果的評價等環節,讓孩子獨立地做出經濟決策,培養其實踐操作能力。第三,家長應不斷提高對財經素養教育的重視程度,提升自身財經素養水平的同時,和孩子定期開展家庭財經活動,以此達到持續有效的輸出與反饋。
五、結語
2、應急資金。銀行儲蓄對于家庭理財也很重要,任何一個家庭都不能沒有儲蓄,但是也不能將所有的收入都存入銀行,因為在銀行的存款從長期來看是會貶值的,央行的利率經常波動,銀行利息和利息稅不穩定,另一方面也因為存在銀行的錢一旦需要用錢就會被取出,因此這部分的投入在20%比較合適。因此,建議你把10萬存款中的2萬作為應急資金放在銀行儲蓄。
3、投資理財。20%-25%用于投資。因此,你將10萬塊中的2萬-2.5萬用于投資。這部分是追求財產的增長。沒有投資帶來的額外收益,家庭很難脫離生活壓力。可能買一些基金和債券,也可以適當的買一些股票。如果你的承受能力強,對股票也有一些了解的話,你可以適當地增加對股票的投資。
4、保險規劃。保險是一份穩固的保障,是家庭理財的基礎,所有的家庭收入和開支甚至家庭成員的意外和健康都依賴于保險的保障。然而這部分投資所占的比例最小保障是最大的,只有資金的10%左右。因此建議你將10萬中的1萬用于保險投資。
5、銀行儲蓄。儲蓄是很多個人和家庭首選的小額投資理財方式,不管錢多錢少都能存入銀行,安全性極高,還能有穩定的小額收益。但是這種投資理財方式的利息較低,收益的速度趕不上通貨膨脹的速度,因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。
6、票據理財類。票據理財,顧名思義就是商業銀行將已貼現的各類票據,以約定的利率轉讓給信托中介,信托中介經過包裝設計后,再出售給投資者。低至1元起投,投資期限20天至180天不等。但是票據理財有虛假和延遲支付的潛在風險,雖說安全性好,但是購買時還是要謹慎小心為好。
7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據、短期國債、回購、銀行存款等,又被稱為“準儲蓄產品”,也是比較靠譜的小額投資理財方式。本金比較安全,流動性較強,僅次于活期儲蓄,幾百元就能起投,時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高,最好是找比較好的專業機構的基金產品。
[關鍵詞] 投資理財 投資品種 風險與收益
正文:
隨著我國經濟的迅速發展, 居民可支配收入的增加,家庭理財已成為人們密切關注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現財知識與方法等手段科學地對家庭財產進行管理,以達到合理的保值和增值,實現人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產品的不斷豐富,人們已經不滿足于把錢存在銀行,坐等“存錢收利”的方式,漸漸的隨著市場行情的變化,人們通過買股票,基金,炒黃金,炒房子等手段,將資本投入市場,促進資本增值,但是各種投資都是“雙刃劍”,收益與風險同在。
一、投資理財品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一,但也存在較大風險,對于資金少,風險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說,不宜進行股票投資,否則稍有不慎,滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資,尤其是黃金投資,自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處:一是穩定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性,所以每當股市、樓市下滑或波動的時候,黃金總被視為保障投資的最佳選擇;二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場,不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空,黃金價格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過發行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產, 與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風險。
房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試,但如今國內外眾多學者分析中國的房地產存在巨大泡沫。著名的投資經理王亞偉在北大的演講中說到:“我國房地產業感覺已經到了階段性增長的末期,泡沫是不小的,需要一個較長的時間去消化,甚至不排除較大調整的可能性”。也就是說一旦出現經濟問題,房地產泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報,但由于市場未來的不確定性較大,沒有深入的了解進行期貨交易風險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。
通過以上分析,不管何種投資產品,并不能保證絕對收益。現在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說,整個2011年末,股市就像這個冬天一樣寒冷,一直處于下跌狀態,深陷低谷,好多人一虧幾十萬,整個被套住。因此,在投資理財的過程中,一定要考慮一些因素:
(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。因此,投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束,必須對每月的收入消費情況合理規劃之后再考慮投入的金額;
(2)金融產品投資方式選擇。一般而言,金融產品投資回報率愈高,相對地承擔的風險也愈大要根據自己的資產狀況,風險喜好確定自己的投資風格,選擇合適的理財產品;
(3) 投入的時間價值。選擇相對穩定的價值投資方式,那么投入的時間越長,所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本,就是將你的資本用于投資而放棄經營或投入銀行的代價。
綜上所述,實現收益最大化就是要實現上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設計為先確定個人投資數額,再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現保值,然后,隨著時間的演進,進行資產的有效管理。
二、家庭投資理財要點把握
認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產進行投資。往往有些人求財心切,大量投資股票,結果自己幾年賺來的血汗錢一去不復返,還造成家庭的不和。所以說,家庭的投資理財一定要把握幾點:
1.樹立正確的理財觀。在這個時代,我們的生活離不開錢,雖然錢不是萬能,但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸,是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利,我們普通百姓,更要學會理財。每月的工資不合理規劃,永遠不會知道錢花去哪里,更不會意識到理財對生活的重要性。
2.認識與規避風險。投資理財不可盲目投資,好多人沒有專業知識,一味盲從追熱,見到有人買股票賺了錢,就不顧風險,拿出家底投資,結果被卷入股市。投資一定要認識到風險,風險與收益同在,看到收益的同時,應衡量好其風險的大小,以及自己承受風險的能力。投資有度,保證生活的質量同時搞搞投資,還要注意分散風險,“不把雞蛋放在一個籃子里”,多元化投資,以減少風險帶來的損失。
3.了解和掌握相關領域和學科的知識。首先,要了解投資工具的功能和特性,其風險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,要了解這些投資工具的功能和特性,查閱相關書籍報刊網站,像叩富網等專為股民設立的股民學校,仔細查閱,了解之后再根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規避風險、減少損失。
4.關注國家時事,掌握宏觀經濟政策方向及相關的法律法規。家庭是國家的重要組成部分,家庭投資離不開國家大的宏觀經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具獲利情況和市場的風險狀況,要時刻關注財經動態,試著去思考財經新聞背后的原因及帶來的影響。同時,了解國家的法律法規,通過合法途徑投資,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.建立投資理財組合。有成功者建議:“投資組合的最佳比例:將余款的20%儲蓄,20%投資實業,15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險,5%購買彩票。也許這有點夸張,但是我們要始終將分散風險放在第一位,按照自己的經濟實力,結合當前宏觀經濟形勢,市場動態等系統性的信息,制定屬于自己的投資組合計劃。
6.系統管理資產。家庭理財是貫穿我們一生的財務規劃,不同家庭,一個家庭的不同時期,都有著不同的理財目標和理財行為,都不外乎根據家庭資產的規模、所處的人生階段、收入情況及風險偏好等來確定投資目標,制定計劃,進行投資理財。因此系統的管理家庭資產至關重要,像我們大學生,有少數同學不結合自己的目前狀況,拿自己的生活費學費炒股,一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以,從平時做起,自己規劃好自己的“資產”,做個會理財的人。當然,想要學習一些理財方法,可以通過一些網上模擬炒股的比賽,擴展知識面。
三、結語:
總之,只有“知識+實踐”,每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財方案,更好地創造家庭財富。當然,家庭投資理財的健康發展,在加強家庭理財的科學規劃的同時,也需要金融機構開發出更多更好的理財產品,創造良好的投資環境,提高其投資的收益率,才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點,推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻:
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經濟學上通常把一個完整的經濟周期定義為繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個階段,歷史已經為我們一次又一次地驗證了這樣的經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環往復的經濟發展規律。我們在了解經濟周期性的特征后,應該樹立起理財的信心和長期投資的信念,在周期轉換時提前布局,在家庭理財中占盡先機。
信心比黃金更重要
當下,普通投資者普遍存在“一朝被‘基’傷,十年怕投資”的心理,擔心財會越理越少,相信現金為王、保本就好。這樣的擔憂是可以理解的,但如果我們了解經濟周期的規律,知道目前這種狀況只是經濟循環周期里的一個階段,就能坦然面對衰退甚至蕭條,期待復蘇。我們大可不必為暫時的投資失利喪失理財的信心,通過這次危機,真正把理財培養成為一種習慣,繼續關注理財市場,積極尋找投資機會。
投資是場持久戰
作為普通投資者,我們雖然能猜到結果,泡沫總要破滅的抑或經濟總會好起來的,但很難準確地判斷經濟周期的拐點。堅持長期投資,是每個家庭在風險資產投資上最簡單也是最可靠的方法。而目前,我們所能找到的最好的一種幫助我們堅持長期投資的理財方法就是基金定投(每月定期定額投資基金),在目前相對低位開始進入,堅持等待下一個繁榮期。工商銀行提供超過200個基金定投產品,目前申購還能享受費率優惠。
提前布局占先機
政府的宏觀經濟調控政策通常是反周期的,如果我們能把握好經濟周期規律,就能預先判斷宏觀經濟政策變化方向,主動出擊調整家庭資產配置。利率政策是宏觀經濟貨幣政策調控手段之一,對普通投資者家庭資產理財有著最直接的影響。
一般來說,一個較低的利率水平能夠促進投資發展和經濟擴張。當利率較長時間地處于較低水平時,一些和經濟景氣高度關聯的投資品應成為家庭資產的主要配置方向,例如股票型基金、股票等,它們能讓我們分享到之后經濟繁榮帶來的收益。在經濟繁榮時期,政府為了收縮市場流動性,令經濟不至于過熱,往往會提高存貸利率。在預期升息周期的情況下,我們可以盡量選擇短期限的定期存款,也可以選擇提供分段計息的保險理財產品。當經濟由繁榮轉向衰退時,為刺激經濟發展,政府便會實行較為寬松的貨幣政策,預期進入降息周期。這時候一方面我們可以適當配置較長期限的存款;另一方面,進一步的降息預期將給投資長債市場帶來較好的收益,作為普通投資者可以通過將主要資產配置在債券基金上,從而分享這部分收益。當降息預期減弱時,可以根據情況再調整各類資產的分配比例。