金融科技助力商業(yè)銀行數(shù)字化轉型探析

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商業(yè)銀行轉型是一個日久彌新、值得長期跟蹤的課題，如何將商業(yè)銀行轉型的實踐經驗進行提煉總結，不僅關系到商業(yè)銀行未來轉型成敗，而且也涉及到這種轉型背后的理論研究，用更為系統(tǒng)性的理論研究成果指導大規(guī)模的商業(yè)銀行轉型，其中數(shù)字化轉型是主要趨勢和潮流。《何去何從——數(shù)字化時代的商業(yè)銀行轉型》一書通過數(shù)字化轉型的主要驅動因素、架構模式與效益、主要方向、國內外案例、問題和挑戰(zhàn)、主要路徑等內容，全景式提出商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的“來龍去脈”。

一、加快金融生態(tài)和場景建設

商業(yè)銀行數(shù)字化轉型是一個非常龐大的概念，涉及到整個銀行系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境、要素和生態(tài)布局，既是技術層面的數(shù)字化轉型，也是流程、人員分工和敏捷組織建設等數(shù)字化轉型。對于許多商業(yè)銀行而言，從早期的探索到逐步發(fā)展成熟，數(shù)字化的發(fā)展理念已深入人心。但是，全面系統(tǒng)地理解商業(yè)銀行數(shù)字化轉型還需有系統(tǒng)思維、全局思維。于商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉型有著非常深刻的宏觀背景。本書認為，當前全球經濟進入新一輪科技革命，數(shù)字經濟以及數(shù)字方面的科技應用加快發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等，不僅為商業(yè)銀行數(shù)字化轉型提供了豐富的科技手段，也為數(shù)字化轉型提供了更為廣闊的金融生態(tài)。新的技術催生了金融服務的價值，并推動金融服務創(chuàng)新。如商業(yè)銀行對營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)字化改造，逐步走向輕型化經營；智能設備、流程再造和線上工具等更新迭代，解決了過去服務效率低、流程繁瑣以及服務邊界受限等問題；更在疫情期間創(chuàng)新推出“無接觸服務”，進而衍生出“無邊界銀行”，大大提升傳統(tǒng)銀行的服務水平。數(shù)字經濟的發(fā)展也使得客戶和市場更加注重個性化體驗，商業(yè)銀行加快金融生態(tài)和場景建設，主動融入新經濟、新業(yè)態(tài)，不斷滿足客戶多元化的金融服務需求。

二、向高質量發(fā)展邁進

商業(yè)銀行的數(shù)字化改造和轉型需要強大的科技力量支持，以云計算服務模式為例，人工智能在變革經營全過程、重塑技術架構、改革競爭格局和服務方式等方面得到了很好的實踐。在數(shù)字化銀行的經營過程中，大量的數(shù)據(jù)處理、存儲和交易等均依托功能日益完善的科技手段，強健的后臺、高度復用的大中臺、簡單敏捷的前臺實現(xiàn)全鏈條智慧運營，在新增客戶、降低小微企業(yè)貸款風險、運營成本等方面獲得了更大的收益。從目前的發(fā)展趨勢來看，數(shù)據(jù)銀行、智能銀行、開放銀行等成為主要發(fā)展方向，國內外領先的商業(yè)銀行均已開啟了探索。如歐洲數(shù)字銀行、開發(fā)銀行試點、摩根大通銀行智能投顧等，金融科技與商業(yè)銀行的各個領域進行融合，加速數(shù)字化轉型步伐。本書還總結了國內大型商業(yè)銀行和中小銀行的數(shù)字化轉型特點，這種差異化競爭策略正是數(shù)字化轉型的重點。從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型是一項系統(tǒng)性工程，科技投入非常大，也面臨不小的困難，如數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略認知、組織流程文化、基礎體系建設、生態(tài)合作建設等都需要有合理的定位、前瞻性的布局，不能簡單重復和模仿，也不能蜂擁而上。不同類型、規(guī)模和發(fā)展階段的商業(yè)銀行在數(shù)字化實踐方面需要一切從實際出發(fā)，明確發(fā)展重點，突出自身的特色。最為關鍵的問題在于，數(shù)字化轉型是轉型的手段、方式，也是轉型的動力，這源于更加高效、高水平服務客戶，圍繞客戶的需求展開，客戶體驗是著力點。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型絕非易事，需要采取循序漸進的模式，不斷總結經驗教訓，結合自身的業(yè)務發(fā)展模式進行升級改造，既要注重技術層面的數(shù)字化實踐，促進業(yè)務與科技的融合，同時也要符合監(jiān)管要求，防止金融科技的風險。本書從五個層面提出了對策建議，包括明確戰(zhàn)略定位、構建敏捷組織、加快基礎改造、渠道建設、機制建設，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉型提出了一整套可行性強、可操作性強的解決方案。面對洶涌而至的數(shù)字化浪潮，商業(yè)銀行唯有擁抱金融科技，把握發(fā)展機遇，鍛長板、補短板，以助推商業(yè)銀行數(shù)字化轉型行穩(wěn)致遠，主動對接、深入實踐、取長補短，真正將數(shù)字化貫徹到商業(yè)銀行的日常經營、企業(yè)文化、客戶服務以及市場開發(fā)當中，向高質量發(fā)展邁進。

作者:鄧宇 單位:無