農業產業鏈保險現狀和提升路徑探索

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了農業產業鏈保險現狀和提升路徑探索范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

2015年中央1號文件首次提出“推進農村一二三產業融合發展”，這是加快推進中國特色農業現代化的重要部署。2019年四部門聯合推出了《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，要求農業保險高質量發展，服務鄉村振興和農業農村現代化。2021年中央1號文件提出了全面推進鄉村振興，將三產融合發展作為鄉村振興的主要政策措施。三產融合以農業為基礎，以實現農業產業鏈延伸、產業范圍多元拓展、產業功能轉型為表征，是一個實現要素跨界流動和資源集約配置，多主體共贏和農民分享二三產業增值收益的過程。同時，這個過程中各利益主體面臨的風險環境也日益復雜化。

一、農業經營主體的利益聯結方式

農業產業鏈包括農產品在生產、儲存、加工、運輸和銷售過程中的各個環節，從涉及的部門和機構來講，具體包括農業產前、產中、產后多個農業部門及相關組織和機構，是一個有機統一的整體，其各個環節相互依存、相互合作。農業產業鏈是以內驅動為主的自組織系統，驅動力來源于勞動分工與協助、降低交易成本和風險。因此，一方面，合理地建構農業產業鏈，讓每一個環節都有增值、每一個主體都有收益是農業產業鏈可持續發展的內在動力；另一方面，各個環節主體參與程度和參與形式不同決定了其受農業產業鏈風險影響程度的差異。我國農業產業鏈的組織形式主要是“龍頭企業+合作社+農戶”“家庭農場+農戶”“龍頭企業+農戶”。對于龍頭企業、家庭農場、合作社和農戶各個利益主體而言，由于要素、資金、技術、認證、人才、信息、管理和發展思路等方面存在較大差距，在農業產業化過程中便形成了不同的利益聯結方式。以龍頭企業為例，其延伸產業鏈的合作主體主要為農戶/合作社/家庭農場，常見的利益聯結方式有三種：合同合作式、入股分紅式和員工加入式，其利益聯結的緊密程度各不相同，在產業鏈中的收益不同，承受的風險也不同。總體上，我國大部分地區農業產業鏈發展水平仍然較低，產業鏈過短、過窄，限制了農業自身的利潤空間，產業鏈中各個環節的緊密程度不高，沒有形成產業鏈中的核心企業（鏈核），產業鏈各環節的關聯還是一種單純的市場交易關系。

二、農業產業鏈上的風險表現

Hardaker等將傳統農業風險分為七類：生產風險、市場價格風險、貨幣風險、制度風險、融資風險、法律風險、生產者的健康風險。農業產業化環境中存在的風險，不僅存在各利益主體的個別風險，還存在由產業鏈衍生的特有風險及全局風險。一是涉農生產要素風險。農業生產要素風險直接影響農業產出效率。產前包括制種、化肥、農藥、農膜等農用生產資料的經銷與服務供給風險。產中包括土地、固定資產（播種、收割等農業機械，大棚、溫室等設施，烘干、包裝等農產品加工機械，農用機動車，倉儲等生產用房等）、農房、農機具、生產技術和生產者健康，還包括貸款、信息和政策等方面的風險。在農業產業化過程中，不同利益主體提供的農業生產要素融合帶來風險分布和利益分配的調整和不確定性。二是自然災害風險。這是生產環節面臨的主要風險，也是最難防范與控制的風險。農業產業化過程中土地經營的規模化，意味著生產環節上自然災害風險發生聚集，這種風險將沿著農產品加工、流通、銷售等環節進行傳遞。三是市場風險。這種風險存在于產后的儲存、加工、運輸、銷售和外貿等環節。主要風險包括成本增加風險、食品安全風險、原材料不足風險、銷售風險、價格變動風險及匯率變動風險等。如果產業鏈上的市場風險有一定程度的內化，有利于農業產業的平穩運行。四是產業鏈利益聯結風險。不同利益相關者之間的利益協調有利于構建農業產業鏈中的“利益共享、風險共擔”機制，利益聯結風險將阻礙農民更多地分享三產融合帶來的增值收益：（1）合同合作式風險。這種利益聯結模式主要存在違約風險，農戶和企業都是風險承擔者。比如，訂單農業和土地流轉合同的違約風險。（2）入股式風險。農戶以土地、勞動力等生產要素入股后，有可能遇到利益分配比例較低的現象。（3）員工加入式風險。農戶以土地經營權流轉方式（包括轉包、出租、入股等）參與“三產融合”時，土地經營權流入方在對外雇傭勞動力時優先聘用流轉農戶。這種利益聯結模式的監管風險突出，主要承擔者為龍頭企業。五是全產業鏈風險。產業鏈風險點分布在產前、產中、產后的任何一個環節，而風險在產業鏈中的傳遞是通過產業鏈中的交易環節來實現的，風險監管必須涵蓋農業生產、加工、質量安全、儲存、運輸、銷售、擴大再生產等各環節，而任何一個環節斷裂，都將帶來農民收入損失。另外，農業產業化過程帶來了信息風險、環境污染風險、法律風險、政策風險和制度風險等，這些風險交織作用在一起，有可能加大農業產業鏈風險。

三、保險服務農業產業化的創新實踐

2007年以來，我國“三農”保險發展成效卓著，發揮了風險分散、損失補償、防災減損等基本功能。除了成本保險、產量保險、收入保險和天氣（價格）指數類保險等，在產業鏈風險管理的視角下，還有以下五類重要的創新性險種。第一類，要素保險類。比如，農作物制種育種、專利產權、良種質量保險，耕地地力指數保險，農業機械保險，大棚保險，基礎設施保險，勞動者意外傷害保險等，都是支持農業生產的重要險種。第二類，保證保險類。（1）農村小額貸款保證保險。該險種在不同機構之間分擔風險，主要覆蓋了生產環節上的信貸違約風險。在模式上主要有“政府+銀行+保險”和“銀行+保險”兩種，成為解決新型農業經營主體融資難問題的切入點，還帶動了種植業、養殖業、農村企業財產保險、民房保險、貨物運輸保險、人身意外傷害保險等，擴大了農村商業保險領域。（2）土地流轉履約保證保險。在土地流轉環節，農村土地經營權流轉履約保證保險試點已廣泛開展，迎合了利益關聯方對土地流轉穩定性和契約完備性的訴求，對于鄉村信用生態建設也產生了重要影響。第三類，責任保險類。多地試點了農產品質量安全責任保險，將初級農產品涵蓋在食品安全責任保險范疇內。該險種改善了農產品責任保險市場的連貫性，且投保者多為生產規模較大、投保能力較強的新型經營主體。例如，2016年浙江省嘉善縣試點投保主體包括專業合作社、農業龍頭企業、家庭農場等，保障項目為食品安全責任，參與者分布在農產品種養殖、流通、餐飲環節，基本涵蓋了所有可能出現的農產品安全事故，充分發揮了責任保險的保障功能。第四類，“保險+”衍生產品類。該類產品有“保險+期貨”“農民合作社+場外期權”“保險+期貨+訂單”“銀行+保險+期貨”等延伸模式，促進了小農戶銜接現代農業，提升了期貨服務產業鏈的針對性和精準性。另如“保險+信貸”“保險+病死畜禽處理”等形式，將保險的作用擴展到了支持信貸需求和農村環境保護。第五類，綜合保險類。（1）家庭農場綜合保險。比如，江蘇省多地因地制宜進行針對性組合，一攬子覆蓋家庭農場的多個種養業生產風險。（2）雇主責任綜農業產業化過程帶來了信息風險、環境污染風險、法律風險、政策風險和制度風險等，這些風險交織作用在一起，有可能加大農業產業鏈風險。合保險。該險種為生產環節的受雇人員提供風險保障。比如，江蘇省開設的“農耕樂”組合保險，是一種針對新型農業經營主體開設的雇主責任險，其保障范圍涵蓋死亡、傷殘、醫療、誤工和第三者責任險及家財險。（3）防貧綜合保險。該險種在不同區域組合不同，比如，安徽省開展“3+N”一體式“防貧保”綜合保險，即特色農產品保險+健康保險+意外傷害險（以上3項為必選項目）+若干民生保障“菜單式”自選保險（包括基本生活保障保險、家庭財產損失保險、教育升學補貼保險、履約保證保險等項目），防范化解參保對象面臨的自然災害、大病醫療、人身意外、失業、教育升學、經濟履約等方面風險。以上創新性險種多處于試點中。總體上，現有險種呈現的特點是：其一，保險重點在種養生產領域，并向產業鏈的產前和產后環節延伸；二是保證保險和責任保險得以發展，對于利益主體聯結和農業產業鏈延伸具有重要的支持作用；三是綜合性保險，有組合生產風險的、組合貧困成因的，還有組合人身意外傷害等，一攬子兜底風險的作用明顯；四是“保險+”極大地拓展了農業保險服務農業現代化的作用領域。必須指出，目前適合于農業新型經營主體的險種還比較少，保險服務農業產業鏈的能力還有很大的發展空間。農業產業鏈發展與農業保險服務能力提升是相輔相成的關系，農業產業鏈發展越健康，保險服務效果就會越好。同時，產業鏈風險管理是一個系統工程，需要多種風險管理工具組合發力。

四、保險服務農業產業鏈的提升路徑

在農業“三產”融合發展的背景下，基于農業產業鏈風險管理來考慮保險高質量服務的問題，主要提出以下3個基礎性的提升路徑。其一，重視農業全產業鏈風險管理。我國農業產業鏈正處于成長期，潛在風險點多，產前、產中和產后某個環節上爆發的風險都有可能發生快速的擴散和傳遞，因此必須考慮全局風險識別和監管問題。對于風險管理工具的選擇，不能僅依據風險損失表象選擇針對某一具體風險的管理工具，而應挖掘造成損失發生的原因或原因的組合，選擇出最合適的風險管理工具和制度政策組合，提高農業產業鏈風險管理的效率。其二，加強農業產業鏈風險防范機制的研究。農業產業鏈風險具有“農業”的特殊性，研究風險防范機制是有效應對風險的前提，對于保險產品設計及定價也具有重要意義。比如，要降低合同違約率，就需針對其違約原因進行新的合同條款設計，控制違約風險，完善利益主體之間的利益制衡機制。又如，開展責任保險，就要明晰有關風險責任、損失概率、損失程度、責任認定等方面。其三，研究新型農業經營主體參與農業產業鏈的行為意愿和風險保障需求。研究目的在于使保險產品的設計更加注重實用性，更貼近“三產”融合主體的實際需要。農業風險管理不僅需要關注農業產業鏈中不同利益主體各自的生產、經營與風險防范等行為，也應該系統地關注其中的利益關聯與博弈訴求，并在農業風險管理過程中協調多元利益。合理的利益分配和協調機制，能夠促使產業鏈中不同利益主體之間的組織結構創新，促進形成有效的風險共擔機制并加強產業鏈中的利益相關者互信和合作，促進農業產業化的長遠穩健發展。

作者:楊汭華 單位:中國農業大學經濟管理學院 國家農業農村保險研究中心