大數據住房公積金管理創新分析

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摘要:大數據時代背景下，傳統管理模式與服務方式面臨嚴竣挑戰，對住房公積金管理也帶來極深的影響，為此，需要住房公積金管理不斷創新，運用大數據技術提供準確的管理信息，做好決策服務，管理好住房公積金，提升住房公積金管理質量，不斷滿足大數據時代的管理需要。然而，在實踐中，住房公積金管理中面臨不少問題，管理理念沒有轉變，服務方式比較落后，風險應對措施不到位等，影響著住房公積金管理效率的提升。為此，本文對大數據時代住房公積管理中存在的問題進行探討，提出了創新策略。

關鍵詞:大數據時代；住房公積金管理；管理創新

如今，職工在貸款購房過程中，首先就想到了利用住房公積金進行貸款，住房公積金貸款因利率低，職工貸款成本低的優勢就顯露出來，很受職工歡迎，從而也在另一方面推進了住房公積金繳存業務的拓展，促進了住房公積金業務的擴大。在這種情況下，在增加了住房公積金管理工作量的同時，也加大了住房公積金管理的難度。為此，在大數據時代下實行住房公積金管理創新，對于保障住房公積金管理安全，發揮住房公積金的作用具有重要意義。

一、大數據時代對住房公積金管理產生的影響分析

隨著競爭日益激烈，社會經濟環境更加復雜，對住房公積金管理的要求逐步提高，就需要應用好大數據做好分析判斷，提高住房公積金管理效率。具體而言，大數據對住房公積金管理的影響表現在如下幾個方面：

(一)對住房公積金管理理念的產生極大影響過去，住房公積金管理采取手工記賬方式，適用的是傳統的管理理念，在管理思維中偏向于會計核算，保證住房公積金賬務管理的正確性，因而管理重心偏重于核算準確、資金安全。然而，由于沒有大數據支撐持，住房公積金許多業務難以開展，住房公積金管理范圍相對狹窄，管理效率不高。而在大數據時代下，住房公積金實行了先進的網絡信息技術管理，在管理理念上必須進行轉變，否則，難以適應大數據管理的需要。在大數據時代，住房公積金的核算工作大大減輕，管理重心由會計核算向業務管理轉型，管理部門可以將更大的精力花費在數據分析、利用和做好管理服務上，增強管理功能。因而，促使住房公積金管理理念發生了很大轉變，在保證住房公積金資金安全的同時，更要注重讓住房公積金管理實現增值，發揮更高的綜合效益。

(二)對住房公積金管理模式的產生了較大影響在傳統的管理模式下，對住房公積金的管理更多的取決于經驗判斷，內部控制和風險評估大多數人為因素影響較大，取決于執行人的綜合素質，在人性化管理模式下，導致內部管理存在很大漏洞，管理不力，執行風險較大，因而在住房公積金管理中的風險隱患較大。而在大數據時代，住房公積金管理引入了先進的管理模式，在業務運用中，更多地應用住房公積金管理系統代替了人工管理，通過系統權限設置，規避了人為化的因素影響，雖然管理人員的職能作用仍然十分重要，然而，通過系統對管理權限進一步分設，實行系統權限相互牽制，使內控制度更趨完善，風險防范依據系統提示，淡化了經驗判斷的靈活性，從而應用制度進一步規范了住房公積金內部操作，使管理模式相對固定，讓大數據在管理中發揮出更大的價值作用，為住房公積金管理提供重要的參考依據。

(三)對住房公積金管理中的服務模式產生重要影響過去，住房公積金管理受條件限制，能夠提供的管理與服務能力有限，在辦理繳存業務、業務查詢及貸款審核中主要依據原始方式進行，服務效率低，服務質量不高，住房公積金管理處于一種慢節奏的狀況。隨著網絡技術的發展，人們生活節奏的加快，住房公積金傳統的服務模式難以滿足職工的要求，因而，必須做好服務理念與服務模式的轉變。為此，在大數據支撐下，一些傳統服務內容可能通過“線上”進行，不一定需要選擇“面對面”的服務，提高了工作效率。如今，住房公積金管理系統增加了更多的自助功能，使服務范圍大大在擴大，滿足職工查詢需要，職工可以自行查詢，掌握住房公積金繳存和貸款情況，從而不僅改變了服務模式，而且增加了住房公積金管理的透明度，職工可以更加全面的了解住房公積金管理信息，取到了事半功倍的良好效果。

二、大數據時代住房公積金管理中面臨的主要問題

(一)沒有做好住房公積金預算，資金調度不合理在大數據時代，通過預算管理有利于住房公積金管理效率的提升，從而提高住房公積金的效益，使住房公積金管理產生更多的增值收益，保證住房公積金增值目標的實現，因而做好預算管理對加強住房公積金管理具有重要意義。然而，一部分地方對住房公積金預算管理工作不很重視，沒有認真編制預算，導致住房公積金管理效率低下，沒有做好住房公積金資金盤工作，資金管理調度存在著不合理的地方。有時資金閑置較多，由于只能存放銀行賬戶，不能發揮更大效益；有時貸款申請對象較多，而缺乏放貸資金，需要從銀行拆借，支持較高的利息。

(二)住房公積金歸集面仍然狹窄，需要進一步拓展住房公積金具有政策性，單位為職工繳納一定的住房公積金可以為職工存儲一筆“額外收益”，同時，職工繳存了住房公積金之后，還可以通過住房公積金貸款，獲得比商業貸款較低的利率優惠，減少購買貸款成本，減輕職工還貸款壓力。然而，從目前情況下，一些單位并沒有為職工辦理住房公積金繳存手續，因而住房公積金繳存有極大潛力，可以進一步拓展歸集面，促進住房公積金業務進一步發展。

(三)住房公積金貸款流程復雜，貸款效率有待提高一些地方住房公積金貸款流程較為復雜，貸款面比較窄，不能滿足職工對住房公積金貸款的需求。一是貸款審批時間長，一部分地方正常貸款審批時間也要半個月，甚至更長時間，不能讓貸款快速發揮效益。二是貸款抵押要求多。住房公積金貸款需要抵押物無可厚非，但是許多地方將貸款抵押僅局限于新房交易上，而對“二手房”交易抵押不重視，有的地方甚至放棄了此項抵押放款。導致貸款面較窄。三是住房公積金裝修貸難辦。裝修貸款也是住房公積金貸款的范圍，然而，許多地方并沒執行裝修貸。這也是導致住房公積金大量“閑置”的原因之一。貸款面過窄，貸款手續較多住房公積金利用效益難以提高。同時住房公積金異地貸難度大，執行少，都對住房公積金的使用效益產生極大影響。

(四)住房公積金監管力度不大，財務潛在風險隱患較大現階段，住房公積管理中心屬于事業單位編制，管理思路存在很大問題，如缺乏風險意識，內控監督體系不完善。一些地方的住房公積金管理中心設置了內審部門，便沒有開展經常性審計活動，缺乏風險審計經驗，監督力度弱。在外部監督方面，人民銀行沒有加強對住房公積金資金的金融監督，審計部門沒有對住房公積金開展風險審計，財政部門沒有對住房公積金管理進行績效評價，評估住房公積金運行的風險狀況，因而，住房公積金風險監督不足，存在財務風險較大的隱患。

三、大數據時代實行住房公積金管理創新的對策

(一)做好資金科學調度，實行預算管理創新要發揮住房公積金資金管理的效益，首要一點就是要做好預算管理，對本區域的資金收支情況編制預算，從而保證住房公積金管理取得預期效果。在預算管理創新上，可以從兩個方面入手進行：一是以資金支付為入口，做好預算編制工作，圍繞資金支付籌集支付資金。在資金支付上，一方面要充分考慮住房公積金提取情況，做好提取資金預測，建立好提取備用金，防范提兌風險；另一方面，要做好貸款規模預計，做好貸款摸底調查，把貸款規模打足，資金支付預算做實，從而再來預計資金籌集，保證資金支付的情況下，做好資金調度安排。二是以資金收入為入口，做好預算編制，圍繞資金收入做好支出安排。在資金收入上，要對年度繳存進行預計，對貸款回收做好預測，對到期存單及賬戶資金進行統計，將年度可籌集的資金編制預算，然后再來安排支出，先保提取，再保貸款發放，從而保證住房公積金業務有序運行。

(二)嚴格執行住房公積金繳存政策，實行繳存管理創新在住房公積金繳存管理中，住房公積金管理部門要爭取主動，實行繳存管理創新。一是加大宣傳力度，開展繳存宣傳。二是要做好住房公積金繳存業務拓展計劃，對本區域的繳存情況進行調查，掌握一手資料，分步組織實施。三是爭取政府領導的支持。向當地政府領導匯報本區域住房公積金繳存情況，取得領導支持，推進繳存工作有序開展。四是主動上門與相關單位溝通，就單位職工繳存問題達成一致，促進繳存面的逐步擴大。同時，要嚴格執行住房公積金繳存政策，按工資基數及規定的繳存比率辦理繳存業務，嚴格控制最低與最高繳存標準。

(三)優化住房公積金貸款流程，實行貸款發放管理創新要讓住房公積金發揮效益，最好的方式做好貸款發放，保證貸款安全。為此，要簡化貸款流程，優化貸款手續，實行貸款發放管理創新。一是對新房貸款簡化貸款手續，可以與房產公司達成協議，實行先貸后補，縮短貸款辦理手續。二是要增加“二手房”貸款業務，實行以住房公積金擔保為主，抵押物為輔的貸款方式。三是要加大對裝修貸款的支持力度，為了防止住房公積金閑置，就要擴大貸款范圍，對裝修貸款予以支持。同時，支持住房公積金異地貸，使住房公積金貸款發揮更大作用。

(四)構建完善的風險監管體系，實行監管方式創新在大數據時代，住房公積金管理面臨著較高的風險，影響著住房公積金管理質量提升，為此，住房公積金管理中心要將風險管理放在首位，增強風險管理意識。住房公積金管理中心必須建立內控風險管理部門，加強對內部風險的防控。要通過日常監督和系統審查，做好風險預警管理，從海量數據中發現風險蹤跡，做好提前防范，降低風險損失。從外部看，人民銀行、審計、財政等職能部門要增強對住房公積金管理的風險認識，以風險管理為重點，實行監督創新。人民銀行要加強金融監管；財政部門在績效評價中要將風險管理放在重要位置，對住房公積金業務風險進行評價、判斷；審計部門要對住房公積金業務流程實行審計全覆蓋，尋找風險點，幫助住房公積金管理部門做好風險防范。通過多方協作，構建完善的風險監管體系。

四、結語

在大數據時代下，市場變化加快，市場更加復雜，對住房公積金管理面臨著極大的挑戰。為此，必須實行住房公積金管理創新，使之適應大數據時展的需要，從而推動住房公積金業務更好地發展。

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作者：王燏 單位：青島市住房公積金管理中心