消費金融風險防范精選(九篇)

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第1篇：消費金融風險防范范文

[關鍵詞]互聯網；金融；創新風險；防范

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.113

[中圖分類號]F724.6；F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-0-02

20世紀90年代以來，網絡技術迅速發展，改變人們傳統的消費方式，傳統的社會經濟結構也經歷了比較大的變革。其中電子商務的迅速發展推動了互聯網金融的快速發展。互聯網金融是金融與網絡的結合。互聯網金融主要包括網上銀行、網上證券、網上保險、網絡期貨、網上支付、網上結算等金融業務，互聯網金融在帶來便利的同時，也帶來巨大風險。

1 互聯網金融的內涵

互聯網金融是指傳統的金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的一種新型金融業態，是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉并接受后，為適應新的消費需求而產生的一種全新的業務模式，是傳統金融與互聯網技術相結合的產物。

2 互聯網金融帶來的與傳統金融不同的風險

2.1 逆向選擇風險

互聯網金融突破了傳統金融業務界限和范圍，加之我國誠信體系的缺失，而社會誠信體系是互聯網金融的核心，導致一些企業和個人鋌而走險，進行逆向選擇。如利用互聯網非法吸收存款或非法集資，個人信息安全得不到保護。

2.2 網絡安全技術風險

互聯網金融是互聯網的重要組成部分，以互聯網為依托，因此，互聯網本身的缺陷使得互聯網金融具備產生風險的條件。第一，安全風險。互聯網金融的安全風險主要來自于計算機系統，如計算機病毒破壞等因素。互聯網金融交易運行的載體是計算機網絡，所有的交易記錄都存儲在計算機中，很容易成為網絡黑客攻擊的目標。第二、技術選擇與支持風險。傳統金融機構開展互聯網金融業務，要選擇網絡金融技術解決方案，方案本身可能存在設計缺陷或被錯誤操作，很有可能造成互聯網金融的技術選擇風險。另一方面，網絡技術專業性強，需要依賴外部市場的技術服務，提高金融機構工作效率的同時，也使傳統商業金融機構暴露在可能出現的操作風險之中。

2.3 法律監管真空帶來的風險

當前，很多互聯網金融企業的業務打政策的“球”，介于“合法”和“非法”之間，一不小心就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。目前，一些投資高風險、高收益的理財項目，因信息披露不到位而出現經營風險，就可能會在一定程度上對消費者構成欺詐。同時，第三方支付平臺的安全性較傳統銀行賬戶要低，被盜風險較大，由“支付寶”等第三方機構出具的電子存款憑證，存在由網絡安全問題造成資金損失的風險。同時網絡借貸行業由于法律建設嚴重滯后，這個行業比較混亂，基本又處于無門檻、無標準、無監管的狀態。一些P2P公司乘機大搞線下業務，違規發行理財產品，信息不透明，期限錯配，風險很高不可控。目前對互聯網金融業務的安全威脅主要是通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業信息，并把這些信息當作信用評級依據。這些數據本身的真實性、可用性、完整性難以保證，基于這些數據開展的金融業務風險很難控制。當下，加大信息披露的力度，建立個人信息征信體系，構建計算機網絡安全技術體系，規范互聯網金融業務操作流程，顯得尤為重要。

2.4 政府監管缺位風險

隨著互聯網金融的快速發展，基于傳統金融業務特點而制定金融法律法規不能適應互聯網金融業務發展的需要。因為缺乏有效監管與法律約束，違規經營、線下業務、違規發行理財產品、“非法吸收公眾存款”“非法集資”的現象時有發生，所以要盡快完善互聯網金融風險防范的法律法規，明確市場準入的門檻、資金流動與退出方面的交易規則，建立統一的互聯網金融交易監管體系。

3 互聯網金融風險防范的建議

加強互聯網金融體系的建設目前我國使用的計算機軟硬件系統大多是從國外引進，給互聯網金融風險的防范帶來了不利影響。要重視信息技術的發展，加快我國信息產業發展，大力發展先進的自主知識產權的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高計算機軟硬件系統的安全防御能力。

完善互聯網金融系統計算機安全管理辦法，建立互聯網金融系統風險防范機制，傳統金融機構作為網絡金融的主體要從源頭上加強互聯網金融風險的防范。傳統金融機構要加強內部控制，制訂完善的計算機系統安全管理辦法，建立互聯網金融風險防范體系，有效化解和防范金融風險。

加強防范和控制互聯網金融風險的法律體系建設。我國目前已初步制定了《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等計算機使用安全保障等方面的法規，并在刑法中對計算機犯罪的罪名做出了相關規定，但防范和控制網絡金融風險的法制體系建設還比較滯后，跟不上互聯網金融的發展步伐。應在借鑒一些先進經驗的基礎上，及時出臺相關法律法規對電子交易的合法性、電子商務的安全性進行規范，盡快出臺《電子商務法》，對數字簽名、電子憑證的有效性進行明確規定，明確電子商務中交易各方的權利和義務。同時還要增加對金融企業提供互聯網金融業務的監管。

加快社會信用體系的建設、建立、健全征信系統。我國的個人征信系統建設嚴重滯后。要發展電子商務，發展互聯網金融，必須加快信用制度和個人征信系統的建設，降低互聯網金融虛擬性而產生的風險。金融機構應以傳統業務結算模式為基礎，開發個人信用數據庫，實現個人信用信息共享，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。健全的個人信用體系、完善的社會信用制度對傳統的金融業務還是新興的互聯網金融企業，都是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。

第2篇：消費金融風險防范范文

關鍵詞：縣域金融監管體制；改革；區域；金融風險；防范

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0064-02

前言

縣域經濟，是國民經濟結構中的重要組成部分，對于有效促進和提升社會經濟的持續健康增長，具有積極的作用和意義。現代城鎮化建設工作的不斷深入發展，縣域經濟和金融將會迎來良好的發展機遇，有效抓住當前的經濟發展機遇，將能夠為城鎮居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強縣域金融監管工作，針對金融監管體制進行不斷的改革，促進其發展，有效保障和促進縣域經濟的持續健康增長。

一、縣域金融機構的發展現實情況和金融的常見風險

第一，縣域金融機構的發展情況。縣域金融在現階段取得了良好的發展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規金融和非正規金融的并存情況，對于縣域經濟的持續健康增長具有積極的作用和意義。縣域金融機構在長久的發展過程中，主要是形成了以下幾個方面：第一，商業銀行在縣域中出現的分支機構，這些機構是縣域金融發展過程中的重要支撐；第二，各個縣級和市級設置的農村信用社等方面；第三，縣域新型的金融C構，這些縣域金融機構主要是小額貸款公司、村鎮銀行以及農村資金互助社這些方面；第四，非銀行類的金融機構；第五，典當銀行以及融資性擔保公司方面。這些金融機構發展的過程中，對于縣域經濟的持續健康發展具有積極的作用和意義。縣域金融機構在長期的發展過程中，一些股份制的銀行逐漸設立起了相應的網點，專門給縣域人們提供良好的金融支持。現階段在縣域金融的建設和發展中，主要是針對小微企業和各個農戶進行的，這其中大多需要相應的擔保來獲取貸款，導致其抗風險的能力不強。并且在縣域經濟發展過程中，很多小微企業本身使用的財務報表不夠規范，其中存在著較為明顯的交易關聯特征。

第二，縣域金融的常見風險。縣域金融在發展的過程中，雖然為當地的經濟全面健康發展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風險。這些風險不利于縣域金融機構的良好發展，甚至還會直接影響到縣域經濟的良好發展。縣域金融的常見風險主要表現在以下幾個方面：第一，小微金融機構容易退出金融，不利于保證區域的金融穩定情況。在很多縣域經濟發展區域之中，一些小微型的金融機構容易退出相應的金融范圍，從而給縣域金融產生一定的風險[1]。出現這種情況的主要原因在于金融機構本身的經營不夠規范，內部控制機制較為薄弱，并且農村專業合作社在開展借貸工作的過程中，沒有受到全面的監督，或者監督不夠合理。第二，民間借貸風險容易滲透到商業銀行之中，從而可能引發相應的區域性經濟風險。現階段縣域銀行之中的客戶，會直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現過度負債的情況，如果整體的資金鏈發生一定的斷裂現象，將會直接影響銀行本身的運行。第三，產能過剩將會給金融行業的發展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩定發展。隨著社會經濟的全面發展，很多產能過剩的行業在市場經濟運行和國家產業結構政策調整的前提下，容易出現一定的金融風險[2]。

二、縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的必要性

縣域金融在全面發展的過程中，容易出現一些問題，并且存在著較多的金融風險，針對這種情況，需要積極開展相應的金融監管和風險防范工作。針對縣域金融進行監管和風險防范的過程中，現有的金融監管體制運行過程中存在著一定的制度性缺陷，針對金融風險進行防范的過程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現在以下幾個方面：第一，金融分塊監管中存在著一定的真空情況。在進行縣域金融監管工作的過程中，通常實行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現一些職責交叉、監管真空和錯位的情況。各個部門專項負責的職責是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時還可能會有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續的監管工作，給金融發展帶來風險[3]。第二，縣域金融監管信息中存在著不對稱的情況。在進行縣域金融監管工作的時候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監管的總體效果，在實際的金融監管工作當中，由于存在著信息不對稱的情況，容易影響到金融經濟的全面發展。銀監會和人們銀行針對一些非貸款性的放貸機構出險的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔保企業和關聯企業之中了解到的。第三，縣域金融監管方面的相關法規不夠健全，其中容易產生監管職能不能完全發揮的情況。在針對縣域金融進行監管的過程中，各個地方采用的監管策略是不相同的，并且各個地方的政策也不同，沒有統一的規范進行控制，將會直接影響到縣域金融的具體監管效果[4]。

三、深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的有效措施

縣域金融工作過程將會涉及到較多的方面，容易產生一定的金融風險，針對這種情況，需要積極采用良好的區域金融風險防范措施和手段，加強縣域金融監管工作，深化縣域金融監管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進行提供良好的前提條件，增強縣域金融的總體監管效果[5]。

第一，建立健全完善合理的縣域金融監管體制。縣域金融的合理發展，將會直接影響到縣域經濟的發展效果，影響到當地人民的經濟生活狀態和生活水準。針對縣域金融進行全面有效的監管，是提升縣域金融運行效果的重要保障和手段。現階段針對縣域金融進行及監管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問題，影響到縣域金融的安全、穩定運行，建立健全完善合理的縣域金融監管體制十分必要。在縣域金融的監管體制之中，需要積極發揮人民銀行的監管作用[6]。不斷擴大中央銀行監管職責，開展的金融監管工作需要積極涵蓋到證券、各個銀行和保險機構以及費金融機構的監管工作。在縣域金融的監管體制之中，還能有效增加人民銀行監管保險和證券公司的職能，保證其針對非存款類放貸機構的監管工作能夠取得良好的效果。在發揮人民銀行監管職責的時候，需要重分類用到各個縣級人民銀行的監管優勢和監管資源，針對縣域金融進行全方位的控制和管理[7]。

第二，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務。中央人民銀行增加自身的監管職責之后，縣級人民銀行需要擔負起雙重的職能，主要是需要針對金融服務進行不斷的改善，積極實施相應的貨幣政策，針對縣域金融進行全面有效的監管。縣級人民銀行在監管縣域金融的過程中，需要積極設立相應的監管部門，各個部門負責專項的任務和工作職責，通常情況下，縣級銀行中設置的部門主要是調研信息部門、綜合部門以及金融監管部門和金融服務部門。其中，針對縣域金融進行全面監管的過程中，積極發揮監管作用的主要是金融機構監管部門，該部門能針對金融運行過程中的各項情況的信息進行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問題進行有效的解決[8]。

第三，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。針對縣域金融進行全面的監管，需要積極發揮多個部門的職責，同時還需要人民銀行總行和各個縣級分行進行協調控制，針對各個級別工作的監督職責進行劃分，做好監督授權工作和考核工作，這其中需要針對每個環節都設立出相應的規章制度和規范要求，從而形成縣級分層的監管體系。縣域金融監管的協調機制，需要從相應的國家法律規范出發，將金融運行過程中涉及到的人員需要開展的各項工作進行全面規劃[9]。縣域金融在發展的過程中容易出現的風險較多，需要對其進行有效控制，將縣域金融運行過程中常見風險進行記錄，包括風險出現的原因、表現以及后果等方面。建立全面的風險預警機制，將其納入到縣域金融監管工作的整體體系之中。

結語

縣域金融在發展的過程中，需要積極采用有效的方式和措施，對其進行有效的監管，保證縣域金融能取得良好的運行效果。縣域金融發展過程中，容易出現一定的風險問題，這對這些風險進行有效控制，將風險控制在合理的范圍內，提升縣域金融的總體發展效果，使其能為提升當地人們的經濟發展水平起到良好的作用。深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監管體制，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。

參考文獻：

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第3篇：消費金融風險防范范文

關鍵詞：系統性金融風險；宏觀審慎監管；監管制度改革

中圖分類號：F830.2　文獻標識碼：A　文章編號：1003-7217(2011)01-0002-05

一、引言

2008年下半年爆發的自上個世紀三十年代以來最嚴重的國際金融危機，對各國銀行業監管是一場重大考驗。這次金融危機暴露出一些國家的銀行業監管制度在系統性金融風險防范方面存在嚴重缺陷。加強系統性金融風險防范已成為各國關注的焦點，為了保證我國銀行業的健康和可持續發展，對我國經濟建設繼續提供有力的支持，建立基于系統性金融風險防范的新型銀行業監管制度是當務之急。

這次金融危機說明美國金融體系一直存在巨大的系統性風險。導致美國次貸危機的主要原因有：低利率的貨幣政策、發達的金融衍生品市場、商業性金融機構風險管理機制不健全及其脆弱性、松化的金融監管。這其中最重要的原因是對系統性金融風險防范的忽視和宏觀審慎監管不足，長期以來，以美國聯邦儲備委員會主席格林斯潘為代表的宏觀金融管理高層過份堅持自由放任的思想，缺乏系統性金融風險監管的意識，信奉“最少的監管就是最好的監管”和“幾個監管者比一個好”的理念。在金融業實行混業經營又缺乏有效防火墻的情況下，低利率的房貸政策和金融衍生品市場的杠桿效應使泡沫迅速擴大，在這一宏觀審慎監管缺失的金融體系中，系統性金融風險引致大面積危機的爆發就在所難免。

國際金融危機也暴露出《巴塞爾資本協議II》的一些不足，其中突出的就是缺少防范系統性金融風險的監管框架。《巴塞爾資本協議II》強調了商業銀行風險的精細化管理，并提出了一攬子實施的方法和方案，這些方法是值得充分肯定并需要繼續推行的；但其忽略了在精細化計量條件下資產和風險對市場的高度敏感性，及其所導致的順周期效應，國際金融危機促使各國重新考量其金融監管制度的合理性和有效性，重新審視《巴塞爾資本協議Il》對商業銀行監管的要求。一些美歐國家監管當局紛紛提出重構金融監管框架，把防范系統性金融風險作為改革的主要目標。2010年7月21日，美國總統奧巴馬簽署了《多德一弗蘭克華爾街改革和個人消費者保護法案》，標志著美國的金融監管體系正在發生重大改變，旨在防范系統性金融風險。巴塞爾委員會正在著手完善監管規則，已提出《增強銀行體系穩健性》和《流動性風險計量、標準和監測的國際框架》，簡稱《巴塞爾資本協議III》，2010年9月12日，27國已就該協議草案達成一致。《巴塞爾資本協議III》的正式頒布將對銀行業監管提出更高的要求，我國銀行業在這次危機中雖然基本上保持了平穩運行，但是我國銀行業監管制度建立的時間比較短，相關的工作基礎比較薄弱，金融業對外開放程度不高，在系統性金融風險防范方面存在諸多不足。我國應以美國金融危機為借鑒，改革現行的銀行業監管制度，提高系統性金融風險的防范能力。

二、相關文獻綜述

系統性金融風險通常是指金融風險從一個機構傳遞到多家機構、從一個市場蔓延到多個市場，從而使整個金融體系變得極為脆弱的可能性。系統性風險具有突發性、傳染性和外部性。在此次國際金融危機前，中央銀行和銀行監管的相關理論都沒有對系統性風險防范給予足夠的重視，而理論上的局限也導致了應對系統性風險的政策工具的缺乏，長期以來各國銀行監管機構普遍偏重于微觀審慎監管。金融危機表明僅僅偏重于微觀審慎監管已不足以防范系統性風險。與微觀審慎監管相對應的是宏觀審慎監管(macro-prudential Supervision)，早在20世紀80年代就出現在國際清算銀行(BIS)的公開文件中，它強調的是整個金融體系的系統性安全，通過制定全面的金融穩定性政策來預防危機的發生(BIS，1986)。亞洲金融危機發生后，國際貨幣基金組織(IMF)提出金融穩定評估規劃，為成員國提供其金融體系的穩定性評估，但宏觀審慎監管依然沒有受到足夠的重視，無論在研究還是實務層面的進展都比較緩慢。本次國際金融危機后，宏觀審慎監管才得到了廣泛關注和高度重視。

巴塞爾委員會主席、荷蘭中央銀行行長Nout.Wellink(2009)指出，未來監管體制安排的宏觀審慎取向還需要進一步加強和擴充，要投入更多資源用于研究金融機構之間關系以及機構與整個金融環境關系，監督和監管機構則應該力爭找到用有限的資源“反制”銀行業系統風險積聚的辦法。由美聯儲原主席保羅。沃爾克領導，歐洲央行行長特里謝、英格蘭銀行行長默文，金、薩默斯、克魯格曼、周小川等組成的30人小組了《金融改革報告：促進金融穩定的框架》，提出的第一條金融改革指導性原則就把審慎監管的根本目標定位于“維護穩健的金融體系，防范系統性風險”(30人小組，2009)。美國政府自2008年以來提出了三份金融監管改革方案：《現代金融監管構架改革藍圖》、《金融監管改革框架》和《金融監管改革：新基礎》。G20在倫敦峰會、匹茲堡峰會達成的共識也均把加強宏觀審慎監管作為重要內容，以保證金融體系的穩定。

在國際金融危機背景下，各國學者還從《巴塞爾資本協議II》人手對宏觀審慎監管進行了深入剖析，其中最受關注的就是監管資本、準備計提方式和公允價值核算的順周期性問題。根據G20金融穩定論壇(2008)的解釋，順周期是指金融部門與實體經濟之間動態的相互作用(正向反饋機制)，這種相互依存的作用關系會擴大經濟的周期性波動，并造成或加劇金融部門的不穩定性，眾多學者認為，現有監管規則的順周期效應加大了經濟波動，從而導致更大的風險(Bernanke&Lown，1991；Blum&Hellwig，1995；Gordy&Howells’2006；]ean，2008)。關于監管資本的順周期性，Heid(2007)證明了《巴塞爾資本協議II》的順周期性確實存在，《巴塞爾資本協議II》相對于《巴塞爾資本協議I》大大提高了資本監管的風險敏感度。英國金融服務監管局的研究表明風險敏感性的提高必然伴隨著順周期性的增強。另外，銀行貸款違約損失準備金的計提方式和公允價值核算也可以導致顯著的順周期性。

針對監管制度導致的順周期性，G20金融穩定委員會(2009)提出如下建議：(1)修正現有的以VaR為基礎的風險評估方法，擴大壓力測試對于資本充足率的影響權重；(2)提早確認貸款損失；(3)監管部門需要對杠桿使用情況建立數量化的監督指標和約束機制；(4)改進巴塞爾協議的資本監管框架，

建立動態準備金制度，在經濟上升周期中要求銀行保持更多數量和更高質量的資本金，而在經濟衰退期降低這一標準。

三、國際金融危機背景下的銀行業監管制度反思

本文以最近發生的國際金融危機為研究背景，從防范系統性金融風險的角度，對歐美發達國家的銀行業監管制度、《巴塞爾資本協議II》以及我國銀行業監管制度進行反思。

此次金融危機源于美國，并波及到其他發達國家和發展中國家。美國是世界最大的經濟強國，金融體系經過長期的發展和建設，已表現出相當的穩健性，金融機構的抗風險能力已達到相當的水準。近些年發生的東南亞金融危機、俄羅斯金融危機等對美國的金融機構影響很小。正因為有這種自信，美國于1999年11月正式頒布了《金融服務現代化法》，正式廢除金融業分業經營原則，重新回歸到金融業混業經營。1988年7月公布的《巴塞爾資本協議I》和2004年6月公布的《巴塞爾資本協議II》在很大程度上是按照美國商業銀行的監管標準設計的。但是；2008年9月爆發的國際金融危機就在于美國的金融體系出了大的問題。次級貸款產生于美國的銀行業機構，美國一些大的商業銀行包括花旗銀行、華盛頓互助銀行等也在這場危機中遭受了沉重的打擊，這是包括格林斯潘等美國金融精英們所始料未及的。英國女王也提出了疑問，為什么英國沒有一個經濟學家在這場國際金融危機爆發之前能夠預見或提出忠告，引來了經濟學家的深刻檢討。從整體上說，美國等發達國家的金融業在宏觀審慎監管方面存在重大缺陷，正是這些缺陷使系統性風險得以產生、積累、傳播并最終爆發。

《巴塞爾資本協議II》的出臺意在彌補1988年的《巴塞爾資本協議I》的不足，從微觀層面提供了更全面地處理銀行業風險的一攬子方案，反映了金融風險管理的最新成果；在處理信用風險方面，鼓勵銀行采用內部評級法；對操作風險和市場風險的處理和控制也提供了一套管理標準。《巴塞爾資本協議II》考慮了混業經營、資產證券化等金融發展所產生的影響，意在建立一個“精細計量和綜合管理”的銀行業風險控制體系。《巴塞爾資本協議II》在微觀審慎監管方面給予了重點關注，卻在宏觀審慎監管和防范系統性金融風險方面存在不足，本次金融危機暴露了這些缺陷。《巴塞爾資本協議II》的順周期性在金融危機爆發后遭到了業界的批評。

鑒于金融監管制度和措施的重大失誤是導致當前金融危機的根本原因，在上述對美歐銀行業監管制度和《巴塞爾資本協議II》反思的基礎上，以他國經驗教訓為鑒，分析我國現行的銀行監管制度框架，結合我國金融運行中存在的突出問題，特別是金融危機對我國銀行業的沖擊，進而分析我國銀行業監管制度在系統性金融風險防范方面的缺陷，是很有必要的。

系統性金融風險有其獨特的內涵、特性、成因、作用機制、傳導路徑和破壞金融運行的方式，建立銀行業系統性金融風險監管體系很有必要。考慮到系統性金融風險不僅與銀行業直接相關，還與證券業和保險業直接相關，因此，采用系統科學方法分析系統性金融風險的產生和傳播，以及研究基于系統性金融風險防范的銀行業監管時，不僅要涉及銀行業各機構之間的關系、銀行業與監管部門和中央銀行的關系、銀行業與各產業的關系、銀行業與經濟總體的關系，還要涉及銀行業與證券業、保險業之間的關系。研究銀行業監管制度改革時，應把系統科學方法作為研究的主要方法，將整個銀行業作為一有機整體。在研究的過程中，應充分考慮整個金融體系內部的相互作用和金融體系與社會的相互作用，并把銀行業監管視為國家金融監管體系的有機組成部分。我們認為，熵增加原理可以作為系統性金融風險監管的理論支持。銀行業作為一個復雜系統，各銀行業機構的自發行為并不必然會保證整個銀行業的有序運行。特別是在面臨系統性金融風險的情況下，單一銀行業機構無序的自發行為會導致熵增加，直至引致整個銀行業的不穩定甚至崩潰，所以，需要外部強有力的監管作為負熵的輸入，以防范系統性金融風險和保證金融體系的有序穩健運行。

銀行業系統性金融風險監管的核心是構建一個以宏觀審慎監管為基點的銀行業監管制度。傳統的銀行監管理論大都認為只要確保了每一家金融機構的審慎經營，就能防止系統性金融風險的發生，所以，本次危機發生前各國監管機構將工作重心放在了微觀審慎監管方面，事實上，金融體系中存在“合成謬誤”問題，對單個銀行來說是審慎合理的某種行為，但如果成為各銀行集體的一致行動，則可能破壞整個銀行體系的穩定，這次大的金融危機表明，僅僅強調微觀審慎監管遠不足以防范系統性金融風險和維護整個金融體系的穩定。與微觀審慎監管不同，宏觀審慎監管將所有金融機構視為一有機整體，關注金融系統的整體性風險，并以維護整個金融體系的健康、穩定作為監管目標。

四、基于系統性金融風險防范的我國銀行業監管制度的基本框架

實施宏觀審慎監管需要建立一個統一的、對系統性金融風險保持高度警惕的監管制度，在這一宏觀審慎監管制度下實行專業化監管和統一監管相結合，從防范系統性金融風險的目標出發，擴大監管范圍，重構金融安全網，設立防火墻，維護整個金融體系的穩定。宏觀審慎監管制度的設計需從制度建設和運行機制兩個方面考慮。

鑒于《中國人民銀行法》沒有給中央銀行賦予足夠的職能和宏觀審慎監管手段以防范系統性風險，應當對《中國人民銀行法》作出適當的修改，重視并發揮中國人民銀行在宏觀審慎監管和系統性風險防范中的作用，并將中國人民銀行主持的金融穩定工作和金融生態建設作為防范系統性風險的重要工作內容。目前，銀監會、證監會和保監會主要從事特定金融行業的專業化監管，而中國人民銀行并不具備針對系統性風險的統一監管的協調功能，應考慮建立國家系統性風險防范與控制委員會，并將其作為宏觀審慎監管制度的運行機制的核心內容之一。該委員會的主要任務如下：(1)以防范系統性金融風險為工作目標；負責構建中國人民銀行和各監管機構間的信息共享機制；將中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會上報的信息進行系統化處理，作為宏觀審慎監管的重要依據；指導“一行三會”對金融機構開展宏觀審慎監管的工作。(2)有必要時，直接對金融機構實施宏觀審慎監管；協調中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會的監管工作，特別是協調交叉業務或綜合化業務的監管工作。(3)啟動對系統性金融風險的快速反應機制，負責金融危機管理行動的協調和配合，穩妥地處置系統性金融風險。

制度建設應重點考慮以下幾個方面：

1　建立整體性監管制度。整體性即指銀行業的整體效應不等于各銀行業機構效應之和。相對于各銀行業機構的效應及其簡單總和而言，銀行業整體的效應會發生質變。為了有效地解決合成謬誤問題，宏觀審慎監管需要考慮各銀行業機構之間、各銀

行業機構業務之間、銀行業與社會經濟體之間的相干性，將所有的銀行業機構看作一個整體，建立能反映這一系統整體平穩運行的指標體系。監管主體從防范系統性風險和國家金融運行整體最優出發，進行宏觀壓力測試，并根據這一指標體系的相關數據所對應的金融運行狀況，按照一定的規則對銀行業實施宏觀審慎監管。

2　建立市場透明制度。為保證整體性監管的有效性，必須確保整體性監管指標體系數據的真實性。只有增強市場透明度，建立健全嚴格的信息披露制度，才能使獲得的有關數據和信息真實可信。針對系統性金融風險的防范，應對金融市場信息披露的方式和標準進行規范，對銀行業外部審計、評級機構、評級體系等方面的工作提出指導性意見。

3　建立金融生態建設制度。金融生態是與金融機構、金融市場生存和發展具有互動關系的各種要素的總和。良好的金融生態包括和諧的信用環境、穩定的經濟環境、完善的法治環境、適宜的行政環境和優良的金融服務環境等幾個方面。良好的金融生態有利于促進金融與經濟的良性互動，有利于防范系統性金融風險。國家和地區的金融生態評估應納入宏觀審慎監管的工作范疇，有必要在全國分層次(國家級、省級、市州級、縣級)推行金融生態建設制度。國家有關部門應對金融生態建設的內容和評估、管理制度提出工作要求。

4　建立逆周期審慎監管制度。這是防范系統性金融風險的必要條件之一，為了解決金融體系的順周期問題，應建立逆周期監管制度，從監管上保證金融體系逆周期機制的正常運行。這需要適當探討逆周期的宏觀審慎監管制度的基本內容、相關的監管辦法和規則。應將資產負債比例管理、經濟資本管理等銀行管理方法結合起來，將微觀審慎監管與宏觀審慎監管有機地結合起來，通過一套行之有效的方法保證逆周期監管制度的貫徹執行，

5　建立系統重要性銀行監管制度。系統重要性銀行是指對系統性金融風險影響較大的銀行，即如果倒閉可能危及金融系統穩定性的銀行。美國金融危機的一條重要教訓就是缺乏對系統重要性銀行的有效監管。我國應建立系統重要性銀行監管制度，以國家系統性金融風險防范與控制委員會為牽頭單位，賦予中國人民銀行相應的監管職能，加強中國銀監會等監管機構的有關職能。應根據機構大小、傳染程度、關聯程度、集中程度和市場條件惡化程度等方面設計對系統重要性銀行的判定方法；從信息披露、高層職位設立和選拔、市場戰略定位、業務擴張、金融創新、資產質量、資本金水平等方面對系統重要性銀行制定更高的監管標準；更深入地探討系統重要性銀行監管主體的合理分工。

6　加強金融安全網，著眼于防范系統性金融風險，從目標選擇、實施主體、實施客體、執行利率、操作方式等方面完善我國的最后貸款人制度，實施“建設性模糊”策略，建立嚴格的事后信息披露制度，防止產生道德風險和逆向選擇。建立顯性存款保險制度。分析顯性存款保險制度的國際經驗教訓，研究我國實施存款保險制度的目標、方式和時機。提出完善金融機構市場退出機制的辦法。從存款保險機構、職能定位、資金管理方法、費率厘定方法、賠付機制等方面探討存款保險制度的構建。構建我國銀行業系統性風險的動態預警體系及相關制度，以預防為主，實施動態化和持續性的監管。

第4篇：消費金融風險防范范文

關鍵詞：網絡金融；風險防范；管理措施

現今的網絡金融服務已經是人們生活不可缺少的金融理財系統，主要包括網絡期貨、網上銀行、網上保險、網上結算、網上支付等網絡金融業務，與傳統的需要到指定網點進行金融服務要方便的多，辦理網絡金融業務只需在家里運用網絡信息平臺就可以處理很多業務。網絡金融的特征比較到包括虛擬化、高效性、直接性、信息化、經濟性，也具有一定的風險性。雖然網絡金融為人們帶來很多便利，但是由于網絡金融具有虛擬化和風險性的特征，如果沒有正確的防范措施很容易遇到金融風險。

一、我國網絡金融面臨的幾大風險

（一）網絡金融技術上的風險

第一，安全風險，進行網絡金融業務的載體常用的有因特網或通信網絡，多數運用的是計算機軟件或手機等平臺來完成金融業務的完成，網絡信息化技術具有開放性等特征，網絡金融活動很有可能別其他因素影響其正常運作，經常會出現不同的安全問題，像是計算機出現漏洞、系統病毒入侵、磁盤列陣被破壞或是網絡外部受到不同因素的攻擊等因素而影響。在進行網絡金融交易時，網絡銀行與用戶之間都會存儲不同的信息質量，在進行互聯網交易時將信息相互傳遞這樣很容易被不法分子盜取信息資料，這樣就造成客戶信息外漏，會給客戶帶來經濟和身心的傷害。現今網絡生出現很多盜取他人信息進行不法行為出現，有些人將這些信息變賣，讓很多不法分子運用客戶信息騙取客戶的錢財，現今的網絡詐騙事件特別多，都是客戶信息外漏讓犯罪分子有機可乘。也有很多病毒會影響網絡金融系統的正常運行，導致計算機系統無法工作，甚至會很多重要的金融信息。第二，選擇技術和支持風險，擁有科學合理的網絡金融技術是網絡金融業務開展必備的條件，現今的網絡金融技術的選取只能在傳統的金融機構進行選取，但是傳統的金融機構對于當代信息化技術的發展無法適應，在選取方案的過程中會出現設計缺陷或者錯誤操作等問題出現，這樣會造成網絡金融業務因技術落后和過時的網絡帶來不同的損失和錯誤，這就是網絡金融業務技術選擇風險。網絡技術也會出現不同的問題，但是只能通過外部市場技術進行解決，雖然在一定的程度上提高了金融行業的工作效率和質量，對當代的網絡金融發展的需求也能滿足，但是會將傳統金融機構陷入了操作風險中去，這樣會形成網絡金融的技術支持上的風險。

（二）網絡金融業務上的風險

第一，金融制度上的風險，金融行業中對金融系統和存儲的信息最熟悉的就是內部人員，但是也是因為這樣有很多圖謀不軌的人出現犯罪行為。有很多銀行內部人員因金融管制上的疏忽利用職權進行違法犯罪行為，運用自身職權對金融數據進行修改刪除，對資金進行非法私吞或是其他目的，這些表現都是因為沒有良好的金融管理制度造成的。第二，信譽上的風險，由于網絡金融具有虛擬性的特點，對于金融機構良好的信譽度是非常重要的，如果出現信譽風險那么網絡金融機構就會面臨資金流失和客戶流失的現象，網絡金融機構的信譽風險會長期、持續影響金融機構的正常運作，網絡金融出現的信譽風險可能是技術和制度上出現問題造成的風險，網絡金融機構的信譽風險是需要非常重視的問題。第三，操作上的風險，在系統穩定性和可靠性的重大缺陷而可能引起的潛質損失就是操作風險，這些風險可能是客戶的操作大意造成的，或是網絡系統內部出現的缺陷或是錯誤操作造成的風險。不同的網絡機構或者網絡金融系統都會面臨選擇計算機系統出現的問題而出現不同的操作風險，也會以為技術的過時而導致風險的出現，有些金融機構的人員對技術不能良好的掌握，也給網絡金融機構帶來很大的操作風險。第四，市場選擇上的風險，市場選擇風險就是客戶信息與網絡金融信息不對稱而導致的網絡金融機構對市場選擇上的錯誤現象。很多客戶在網絡金融市場中對網絡商家提供的服務質量保持懷疑的態度，對質量和價錢的合理性無法確信，對于網絡金融系統提供的高質量服務的平均質量作為預期價格進行購買。但是這些高質量服務的價格相對于預期價格要高出很多，導致這個網絡金融系統受到不同程度的排擠。第五，法律上的風險，在網絡市場中客戶和網絡金融發生的糾紛，并且雙方的權益受到傷害時就是法律風險。網絡金融系統中有很多是與法律相結合的，國家也有金融方面的法律法規，隱私保護法、知識產權保護法、消費者權益保護法等相關法律，但是這些法律法規的制定只能控制傳統的金融經營系統，對于在網絡上的交易沒有完善的法律法規，欠缺科學合理的規章制度和管理系統。網絡交易中也會出現很多客戶的信息泄露現象，這就侵犯了客戶本身的隱私權，也給很多客戶帶來很多不必要的麻煩和經濟損失。

二、網絡金融風險防范與管理措施

（一）要良好的完善網絡金融系統的基礎建設

我國與其他國家相比電子信息技術的發展是相對較慢的，欠缺很多計算機系統方面的技術，很多計算機硬件和軟件都是從國外引進到中國，這樣對我國的網絡金融系統的基礎建設是相對不利的，會對網絡金融防范措施的正常運作受到影響。所有我國要對電子信息技術的發展的創新進行重視起來，要多加建設電子信息產業，根據我國的電子信息技術的特點研究出適合我國運用的電子設備，也要不斷完善我國網絡金融系統的基礎建設。良好的安全性是計算機系統的必備核心，良好的安全性和防御能力可以確保系統風險的減少，要加強網絡金融系統的基礎核心技術和關鍵技術的水平，這樣就可以避免技術選擇和支持風險的產生。

（二）對網絡金融系統的安全措施要加強管理

網絡金融業務中不可避免的就是安全問題，傳統的金融機構是網絡金融系統的主體，更急主體進行不同的業務活動，想要保障網絡金融系統的安全就必須要對金融機構進行風險防范管理措施。要先對傳統金融機構進行內部控制管理，然后在建立全面的有效的計算機防護方案，在加強計算機的科技力量達到保護措施。可以運用計算機防火墻或者亂碼技術將信息資料進行加密管理，這樣可以良好的保障金融資料不會外漏；也可以在計算機系統中建立可信賴的交易系統，可以確保該系統不會被不法分子侵入造成損失。網絡金融系統也要形成有效的風險防范制度管理，構建應對防范小組對風險進行監督管理，更好的確保網絡金融的安全性和可靠性。

（三）提高網絡金融系統的信用制度

在銀行業務系統調查中，我國逾期應收賬款總額達到5％左右，有些發達國家的貿易總額中逾期應收款只有0．25％－0．5％左右，這說明我國的信用體系相對比較落后，相關的制度和規章也是空白的，所以我國網絡金融才會出現不同程度的信用風險問題。想讓我國網絡金融行業順利進行就必須將信用制度進行良好的管理，可以確保網絡金融行業可以給客戶相應的信譽保障。在信息技術發達的今天，要將網絡數據存儲系統引入金融機構，經客戶的個人信息資料存儲到網絡數據庫中，并且進行加密管理，這樣可以方便進行個人信用咨詢，個人信用報告查詢和信用資信驗證等網絡系統服務，這樣可以為網絡金融機構鑒別網絡安全提供非常重要的相關證明。

（四）將現代金融體系引入傳統金融體系中

現代金融體系為金融行業的發展取得了很大的進步，將現代金融體系與網絡金融風險防范相結合，創建唯一體系和總體規劃讓網絡金融更好的發展，實現其防范措施的長期目標。盡力統一的技術規范，加強網絡金融的監督和管理工作，讓內部控制達到統一協調，這樣可以減少網絡支付結算的風險也可以對其他網絡金融風險進行檢測和防范。

（五）增強網絡金融系統的法制體系建設和監管系統

現今國家出臺了很多確保計算機互聯網安全的相關法律法規，也要很多刑法制定了網絡犯罪的相關罪名，網絡金融體系有了一定的法律保障系統，我國也可以借鑒國外先進的網絡防范體制進行管理，并且要根據我國金融風險問題的實際情況，制定確保網絡交易的法律法規，增強網絡交易的安全性和合法性，也要講金融與客戶的權利和義務劃分明確，減少因網絡管理系統漏洞進行的金融犯罪活動。金融機構也要制定良好的監管系統，對內部監管人員進行相關技術培訓，提高監管法規制度，減少金融行業的不法行為，提高網絡金融風險的監督管理工作。

三、結束語

現今的信息技術發展的速度特別快，網絡金融的發展速度也是非常的快速，在人們生活節奏快速的今天，網絡金融系統為人們帶來很多的便利，也為人們快速的生活節奏節省了很多時間。對于網絡金融的風險防范是有關部門必須重視的項目，加強對網絡金融風險的風險與研究，在對相應的風險進行管理和防范，要為人們提供一個良好的網絡金融平臺，降低網絡金融風險，讓網絡金融系統可以更好的進行發展，讓網絡金融系統更好的促進國家的經濟發展。

參考文獻：

［1］馮金茹，張玉．關于網絡金融風險防范措施分析［J］．時代金融，2015（6）：279－283．

第5篇：消費金融風險防范范文

【關鍵詞】房地產經濟波動；金融風險；防范

一、引言

我國國民經濟的發展離不開平穩運行的房地產經濟，由此可見房地產經濟在我國社會經濟當中占有至關重要的地位。在最近一段時間以來，我國的社會經濟進入到高速發展階段，城市化進程的腳步持續加快，社會結構也在不斷發生變化，因此導致房地產經濟發展的環境日益復雜，經濟波動的情況時有發生，直接導致金融行業風險的增加。了解造成房地產經濟波動的原因并及時提出防范金融風險的方法已經迫在眉睫。

二、影響房地產經濟波動的原因

（一）投資回報率

房地產行業本身具有雙重性質，消費性和投資性共存，投資者的投資回報率進直接影響房地產行業的發展，假如投資者能夠獲得較大的投資回報，那么則會有大量的投資商加入房地產行業的投資力度，不斷追加投資金額，此時房地產行業的經濟曲線將呈現出持續上揚的趨勢，房地產行業在此基礎下將實現大發展，房屋總供給量也將不斷增加，這必然會導致房地產經濟出現波動。

（二）供需關系

不斷變化的市場情況直接影響著房地產行業的供需關系，并逐漸成為影響其發展的核心要素。鑒于供需關系本身具有極強的不穩定性，房地產行業必須充分尊重客戶的需求，并以此為根基否則將直接導致房地產經濟出現下滑；與此同時，資金、技術、勞動力等各種因素也會在一定程度上限制房地產經濟的發展，導致房地產行業供求關系失衡進而造成經濟波動。

（三）社會環境

當前我國社會正在轉型階段，社會結構不斷發生調整和變化，人們對房地產的觀念也在不斷發生變化，關于房地產的認識例如其質量、需求等各方面也在不斷發生變化，在城市化進程不斷推動的背景之下，房地產經濟的波動也越來越強烈。

（四）政策影響

當前我國為管控房地產經濟并推動其實現正規化平穩發展，制定并出臺了一系列相關法律法規以及政策制度，特別是在土地資源方面推行的制度更是直接影響著房地產行業的發展。而政府出臺的財政政策、貨幣政策以及調整銀行利率等也會對房地產經濟產生較大影響，并導致房地產價格發生變化最終造成房地產經濟不斷呈現上下波動。

（五）特殊原因

部分天災人禍等特殊原因也會對房地產經濟造成影響，直接表現為房地產價格出現大幅度波動，比如說大地震以及前段時間的南方大暴雨、洪澇災害等導致周邊房價一度出現大幅度下跌；而修建地鐵、車站等基礎交通設施建設也同樣會影響房地產價格，正在修建的地鐵站附近房價已經翻了一番多，因此城市規劃以及自然災害等特殊原因也會對房地產經濟產生影響。

三、我國房地產金融風險的防范措施

（一）證券化住房抵押貸款

房地產行業與金融行業經常捆綁在一起，二者之間具有極其緊密的聯系。以山東省為例，山東省當前有大約百分之九十的房地產商通過向銀行申請貸款業務從而獲得開發建設資金，而商業銀行的大客戶群也以房地產商為主，因此房地產經濟與金融機構可謂是一榮俱榮、一損俱損。在此基礎下，房地產經濟發生波動無疑會增加金融行業的風險，為提早對風險進行防范需要金融機構率先將房地產抵押貸款證券化，以此分散風險。證券化住房抵押貸款指的是金融機構將現有的住房抵押款進行集中，證券機構通過現金方式購入大量證券，之后依據信用評級以及金融擔保等將提供給投資者的資金證券化。商業銀行等金融機構通過轉讓部分收益權能夠及時收回資金從而有效降低自身風險。

（二）建立信托投資基金

當前房地產行業投資缺乏流動性、投資門檻過高一直受到融資較難等問題的困擾，導致房地產行業將金融機構看做是唯一的融資渠道，對其依賴程度越來越高，這也在無形之中加劇了金融機構需要承擔和面臨的風險。因此以商業銀行等為首的金融機構需要積極建立信托投資基金，將投資者的范圍不斷擴大，既緩解房地產商等投資者融資困難的問題，另一方面也能夠有效將其原來需要承擔的風險縮小化、分散化，增加金融機構的安全穩定性。

（三）加強風險管控能力

金融機構自身需要盡早強化風險管控能力，加強對風險的事先預防代替傳統的事后彌補。在同意為投資者提供貸款前需要對其信用程度以及還款能力進行全面深入分析，在此過程中一旦發現房地產商等投資者出現無力償還銀行貸款情況使，需要在第一時間查封并沒收其抵押資產以降低損失。除此之外，金融機構需要對房地產信貸各環節進行全面監控管理，定期對其建設和投資情況進行追蹤調查。銀行需要嚴格按照發放貸款的業務流程完成操作，對內部體制進行深化改革，建立健全內部監控機制和員工考核制度，將權利與責任高度統一，以此來降低和防范金融風險。

四、結論

總而言之，自從2005年以來，我國房地產行業正式進入了蓬勃發展階段，一度成為推動我國國民經濟發展的中堅力量，然而在盲目追求高速度的發展之下，房地產經濟出現了較多泡沫，房價高居不下，開發商捂盤惜售惡意哄抬房價等情況屢有發生，經濟出現較大波動。因此國家和政府需要加大對房地產經濟的管控力度，金融行業也需要結合實際情況，通過將房地產抵押貸款證券化、建立信托資金等拓寬房地產行業的融資渠道，提升自身的風險管控能力，有效做好應對金融風險增加的防范措施，避免因經濟波動而造成金融機構產生大量損失。

參考文獻：

[1]郝丁.我國房地產經濟波動與金融風險防范研究[D].西南財經大學，2016

第6篇：消費金融風險防范范文

行業迎來改革轉折年

今年3月5日，在總理所作的國務院《政府工作報告》中，關于金融領域這樣描述：當前系統性風險總體可控，但對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。穩妥推進金融監管體制改革，有序化解處置突出風險點，整頓規范金融秩序，筑牢金融風險“防火墻”。

此前，2014年的《政府工作報告》中首次提出“促進互聯網金融健康發展”，2015年則用“異軍突起”來評價互聯網金融的發展。2016年在第三次提到互聯網金融時用詞是“規范發展”。今年則從以往肯定發展互聯網金融的積極作用，轉變為警惕、限制該行業存在風險。

“今年對闡述互聯網金融的措辭意義在于更加注重行業監管，以此實現維護消費者權益，篩選出優質平臺，為日后發展普惠金融鋪平道路的目的。”互金業內知名第三方平臺生菜網的專家表示，自2016年以來，針對互聯網金融的監管細則密集出臺，隨著政策的逐步落地與行業改革的持續深入，該行業已經徹底結束了野蠻生長的時代。與此同時，整個行業的監管思路也日益清晰，規范平臺的標準和雛形也逐步顯現，這為2017年眾多互金平臺各項改革提供了更明確的指引。

因此業內預計，今年政府層面的監管工作將從風險防范方面入手，切實規范加強風險防控力度。這對互聯網金融平臺而言不僅是挑戰，也是機遇。通過不斷加強技術創新、管理創新等方式進一步提高平臺風控水平，不但能順利通過政策監管，還能解決金融消費者的需求痛點，將自身平臺帶入良性發展的道路上。

91金融創始人許澤瑋認為，2016年是互聯網金融行業具有轉折意義的一年。行業監管政策密集落地，金融科技創新方興未艾，在經歷了行業洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯網金融走向成熟發展的新起點。在新常態下，建設全國性的風險監測預警平臺勢在必行，應利用互聯網思維、大數據理念和技術，做好互聯網金融監管服務工作，及時反映互聯網金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢，不斷提高互聯網金融常態化監測和風險識別水平。

據了解，目前全國很多地區已經建立了互聯網金融風險監測預警機制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監測預警平臺”，平臺通過對詐騙和已跑路的機構進行分析，對其欺詐風險、市場風險、操作風險、信用風險進行分析從而建立風險評估模型，然后將現有的機構數據與該模型進行比對，以發現預警非法集資活動。

數據科技有助防范風險

由于我國互聯網金融發展較快，大量的互聯網金融平臺在前幾年集中涌現出來，同時該行業也存在著魚龍混雜的現象，致使投資者很難辨別出問題平臺。總體上看，互聯網金融風險主要出現在P2P行業，各種跑路、欺詐案件較多。

全國政協委員、人民銀行副行長潘功勝在3月4日參加全國政協經濟界別小組討論時便表示，目前互聯網金融風險專項整治工作已進入“清理整頓”階段，在處置不同形態的互聯網金融時，要把投資者的利益放在第一位。

“互聯網金融專項整治步入這一階段，O管會越來越嚴，行業將加速洗牌。”許澤瑋表示，今年市場更多會向合規平臺傾斜，將不合規平臺清除出市場。同時，也將為互聯網金融監管提供實踐經驗，幫助完善監管體系，最終推動整個行業走上規范發展之道。因此，他預計監管層會加速出臺更多監管政策和具體實施細則。一方面將會加速此前互聯網金融行業已出臺監管政策的具體落實，另一方面，還會針對現有的金融風險和未來可能發生的金融風險，出臺一些配套措施。換言之，未來監管層還會出臺更多更細化的監管政策，補充現有的監管空白，進一步加速行業合規發展。

而對于企業自身來說，如何更有效地利用技術手段防控風險？眾多業內專家表示，互聯網金融是以大數據為基礎，通過搭建大數據風控系統，挖掘用戶的借貸數據，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風險。因此科技將成為互聯網金融企業在競爭進入下半場后能否決勝的關鍵要素。

目前，從整個金融產業鏈條來看，大數據風控已是互聯網金融企業的生命線，在個人理財、借貸等多種金融服務領域，數據都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯網巨頭以及眾多初創公司在內的金融企業，都在紛紛布局大數據技術，且應用到了支付、征信、借款、理財、保險等多種金融消費場景。

第7篇：消費金融風險防范范文

一、電力企業財務風險的影響因素

1.外部因素――電力企業財務風險的客觀因素

外部因素是影響電力企業財務風險形成的客觀因素。從電力企業財務風險的外部影響因素上看，金融風險和自然災害風險均屬于影響電力企業財務風險形成的外部因素。其中，金融風險主要是與金融活動相關的風險，如利率、匯率、股票和債券價格波動風險。企業未來收益的不確定性，使得金融風險的發生成為可能，在電力企業中，金融風險是企業財務風險之一。此外，自然災害風險也不同程度地影響著企業的財務，使電力企業財務管理存在著一定的風險。從自然災害風險的屬性上看，一般來說，臺風、冰雹、強降雨、火災、地震等自然災害，都屬于自然災害風險的范疇，自然災害帶來的財務風險，主要表現在破壞電力設施方面，一旦出現由于自然災害造成的財務風險，往往造成大范圍內電力設施嚴重破壞，給電力企業帶來的經濟損失不計其數。

2.內部因素――電力企業財務風險的主觀因素

內部因素是影響電力企業財務風險形成的主觀因素。從電力企業財務風險的內部影響因素上看，資產風險、投資風險、以及支付風險，都是影響電力企業財務風險形成的內部因素。具體說來，資產風險是電力企業面臨的非常普遍、危害性也非常大的風險。資產風險的發生，會使財務公司信譽、資金、收益等遭受損失，如一些供電企業由于外欠電費巨大，加上電價較低等原因，使資產收益率很低，就是資產風險。投資風險主要指企業進行投資活動遇到的風險，它也是一種經營風險，在電力企業的投資活動不斷增多的情況下，投資風險的重要性也日益凸顯。此外，支付風險即出現現金短缺，不能支付到期債務的風險，它與資金的流動性有關，對電力企業而言，電力企業的支付風險主要存在于電費收入上。

二、電力企業財務風險的控制和防范策略

1.提高認識，強化風險意識

提高認識，強化風險意識，是電力企業財務風險控制的重點和難點內容。在電力企業財務風險防范過程中，樹立內部控制風險管理意識，從思想意識層面認識到電力企業財務風險的重要性，通過樹立內部控制風險管理意識，對有效控制電力企業財務風險大有裨益。在具體做法上，電力企業財務風險強化風險意識，應大力宣傳財務風險在電力企業發展中的重要性，通過定期或不定期地開展對企業員工的培訓活動，提高企業員工防范電力企業財務風險的意識。與此同時，電力企業還要加強對企業員工的管理和監督，合理計劃企業財務收支活動，以控制不合理的開支對企業實現經營目標帶來的風險。

2.確定目標，防范自然風險

由電力企業財務風險的影響因素可知，自然風險作為電力企業財務風險的客觀影響因素，不以人的意志為轉移，要將電力企業財務風險中的自然風險加以控制和防范，必須在對電力企業財務風險防范的統一部署和規劃上確定目標，自然風險控制的目標，則是在自然災害發生前加強對電力企業財務風險的防范，并制定對自然災害風險發生的應急預案，這樣一旦產生自然災害風險，可以將風險降到最低，以減輕電力企業由于自然災害風險來帶的損失。

3.建立制度，控制投資風險

建立電力企業財務風險防范的制度，可以使電力企業財務風險控制和防范有章可循，控制投資風險。對電力企業財務風險防范而言，科學高效的投資決策制度的建立，對于企業開展科學合理的電力投資具有重要的意義，企業在重大資金使用和安排上，安裝相關制度進行，可以規范電力企業投資，進而防范電力企業財務風險。如在建立控制投資風險的制度上，對于重大資金項目的投資，可以經過預算管理委員會論證通過，嚴格投資的立項、執行、監控程序。在投資效益分析和電力建設規劃的基礎上確立企業的投資規劃。

4.注重方法，完善支付風險

注重方法，完善支付風險，是電力企業財務風險的控制和防范有效途徑。在電力企業財務風險的防范中，電費就是電力企業的生命線，對于電力企業支付風險的防范，積極探索電費回收新方法，提高電費回收率，使電力企業財務管理有序進行，有賴于控制電力企業的支付風險。在具體做法上，要把握好兩個關鍵點，一是著力糾正用戶的電能消費觀念，電力企業應向用戶宣傳電力是商品，是特殊商品，用電成本是累計遞增收費方法，讓用戶明白電是需要拿錢來買的。二是電力企業可以充分利用風險轉移方法，利用已有的經驗和條件，將困擾電力企業的外部欠收電費問題，通過風險轉移的方法化險為夷。

第8篇：消費金融風險防范范文

關鍵詞：房地產投資風險信貸防范

金融業是國民經濟中一個十分重要的行業，通過它的融資和支持功能，一直產生著加速各行各業和國民經濟發展的巨大作用。房地產業目前是我國國民經濟中的一個重要的支柱產業。它的發展，對于發展經濟和提高生活，拉動相關行業發展，擴大內需，促進國民經濟的發展，都產生著極為重要的作用。房地產業是資金密集型的產業，房地產的發展離不開金融業的支持和投入，而房地產業存在著資金需求量大和自我積累有限的局限性，給金融投資帶來巨大風險，因此如何規避金融風險，積極促進房地產業持續健康地向前發展將是我國當前十分重要的任務。

房地產投資現狀及存在的問題

中國房地產業經過十多年的發展已逐步走向理性，但是房地產投資的收益與風險并存。在房地產投資過程中，政治環境風險、經濟體制改革風險、產業政策風險、房地產制度變革風險、金融政策變化風險、環保政策變化風險和法律風險等，均對房地產投資者收益目標的實現產生巨大的影響，從而給投資者帶來風險。

房地產業的發展需要金融業的支持。房地產開發投資數額巨大。投資回收周期較長。占用的資金及支付的利息多，企業的自我積累根本不可能保證連續投入資金的需要，如果沒有金融支持，企業就會發生資金周轉困難甚至發生財務危機。房地產個人住房消費也需要金融業的大力支持。國際上房價收入比約為三比一至六比一，而我國這個比率要更高一些，平均大約為八比一至十二比一，個別城市有的甚至更高。這意味著，我國城市一個家庭要在禁絕一切消費的情況下，積累至少8-12年才能買得起一套住房。但是借助于住房消費信貸，家庭的積累過程就會大大縮短，住房消費可以提前實現。對于房地產企業來說，這無異于縮短了銷售時間加快了資金周轉，減少了資金占用和利息支付，從而增加了利潤。

房地產信貸是金融業的一項重要內容。房地產金融一般可分為開發信貸和消費信貸，據世界各國統計，住房金融有兩個“三七開”之說，一個“三七開”是國內各項貸款中大約有30%是給房地產業，另一個“三七開”是房地產業貸款中的70%是貸給個人買房的，另外30%是貸給開發商。中國房地產金融從無到有，從小到大，發展十分迅速，而且發展空間非常大。

統計數據顯示，房地產開發和個人住房消費信貸增長逐年上升。1998年房地產開發貸款余額為2028.92萬元，2003年擴大到6657.35億元，是1998年的3.2倍。同時，個人住房消費信貸也快速增長。2003年與1998年相比，個人住房消費貸款增加了11353.58億元，增長了26.64倍。盡管如此，目前我國的房地產金融市場發展還很不充分，存在著明顯的滯后和不均衡現象。主要表現為：

房地產融資渠道單一，房地產開發資金過多依賴于銀行貸款，使房地產投資的市場風險和融資信用風險集中于商業銀行。中國房協副會長顧云昌把房地產與銀行業過去5年緊密合作的時光比作“蜜月”，他說：“我們和銀行之間的這種蜜月太舒服了，所以沒有想到第三者或其他更多渠道，銀行業也樂意為我們服務，但銀行確實也因此承擔了巨大風險。”據估算，80％左右的土地購置和房地產開發資金都直接或間接來自商業銀行信貸。在目前的房地產市場資金鏈中，商業銀行基本參與了房地產開發的全過程。通過住房消費貸款、房地產開發貸款、建筑企業流動性貸款和土地儲備貸款等，商業銀行實際上直接或間接地承受了房地產市場運行中各個環節的市場風險和信用風險。有關方面資料表明，四大國有商業銀行剝離的1.4萬億不良資產30%是與房地產相關。

房地產金融市場結構單一，沒有形成完整的房地產金融體系。缺乏多層次的房地產金融市場機構體系，缺乏多元化、規范化的房地產金融市場體系，缺乏獨立、有效的房地產金融市場中介服務體系，沒有形成完備的房地產金融一級市場，尚未建立房地產金融二級市場。據央行研究局的報告，2002年房地產上市公司的股權融資占全部房地產企業的資金來源不足0.5%；房地產債券融資所占房地產開發企業的資金來源中的比重也由1999年的0.21%，下降到2002年的不足0.01%；近年來，房地產資金信托較為活躍，據不完全統計，2003年上半年推出的房地產資金信托計劃也不過20億元，微乎其微。房地產信托起源于美國20世紀60年代，經歷了迅速發展、衰落、復蘇、穩定發展的過程，現在美國大約有300個房地產投資信托，他們的總資產超過3000億美元，大約2/3在國家級的股票交易所上市，已成為美國房地產證券化的主要形式。由于其在產權、資本、經營上具有的優勢，其發展已為世人所矚目，英國、日本等發達國家也紛紛效仿。

對房地產金融市場的監管和調控機制還很不完善。目前，我國房地產金融市場的法規建設相對于房地產市場發展而言還是相當滯后的，除《商業銀行法》中有關銀行設立和資金運用規定外，還沒有專門的房地產金融監管框架，房地產金融業務的有關規范也有待制訂。

我國個人征信系統尚未建立，商業銀行難以對貸款人的貸款行為和資信狀況進行充分嚴格的調查監控，個人住房消費信貸的發展可能存在違約風險。目前，中國商業性個人住房貸款不良貸款率不到0.5％，住房公積金個人住房貸款的不良貸款率僅為0.24％，這對改善銀行資產質量起到了十分重要的作用。但按照國際慣例，個人房貸的風險暴露期通常為3年到8年，而中國的個人住房信貸業務是最近3年才開始發展起來的。一般來講，個人信貸業務會給銀行帶來以下風險：一是信用風險，即借款人由于某種原因（如失業或突發事件）而不能按期足額償還銀行貸款的情況；二是流動性風險，即由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個人房貸業務，從而使商業銀行面臨流動性危機；三是操作風險，是指由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件導致損失的風險；四是利率風險，即由于利率的變化而使商業銀行遭受損失的情況；五是市場風險，即由于整個房地產市場大幅下滑，從而波及商業銀行并給銀行造成損失的情況；六是政策風險，即由于有關房地產市場或個人房貸業務相關政策的出臺而使商業銀行受到影響的情況。

銀行房地產信貸風險防范措施

政府要增強對房地產宏觀調控的前瞻性和科學性，改善對房地產市場的監督管理，完善調控手段，提高調控能力，促使房地產業穩定、健康、有序地均衡發展，防止大起大落，防范房地產泡沫的產生。為此必須首先加強房地產市場統計工作，完善全國房地產市場信息系統，建立健全房地產市場預警預報體系。通過全面、準確、及時地采集房地產市場運行中的相關數據，并對影響市場發展的相關數據進行分析、公布，政府可以全面、及時、準確地掌握我國房地產市場運行情況，加強對房地產市場的監控和指導，以實現對我國房地產市場運行情況的預警和對房地產投資、消費的引導。其次政府要設計合理、嚴密的房地產稅制，引導土地持有者合理提高土地使用效益，抑制土地的過度投機。比如對土地空（閑）置征稅，以鼓勵持有人積極投資開發，提高囤積投機的成本；征收土地增值稅，土地增值稅能有效地抑制土地投機，且能將由社會引起的土地增值通過增值稅的形式部分返還給社會，體現了社會公正；征收土地保有稅，以刺激土地供給等。

銀監會應加快發揮在社會信用基礎和市場誠信制度建設中的重要作用，完善監管手段，提高監管能力，充分發揮其監管作用和服務功能。激勵誠信行為，促使各經濟主體在日常信用活動中養成守信習慣，彼此建立起互信、互利的信用關系，確立失信成本遞增的違約制裁機制，嚴懲欺騙和違約行為，在全社會范圍內營造起誠實守信的氛圍和環境，促進金融穩定。

我國應當大力發展多元化的房地產金融市場，形成具有多種金融資產和金融工具的房地產二級金融市場，以達到分散銀行信貸風險的目的。房地產對于銀行依賴性過大，不利于自身發展，同時商業銀行過度的房地產貸款，有悖于商業銀行的“三性”原則。因為商業銀行的資金主要是吸收社會存款，投向期限較長的房地產項目，不符合銀行資產的流動性、安全性的要求，容易造成清償危機，產生金融風險。在成熟規范的市場中，房地產開發和經營的融資不僅應有債權融資和股權融資兩種基本形式，在一級市場以外，還應存在著發達的證券化二級市場。在這個二級市場上，各種房地產金融工具同時存在，包括投資基金、信托證券、指數化證券等等。房地產證券化可以促使房地產經營專業化，導致資源的合理配置。

加快住房按揭貸款證券化進程，降低銀行按揭貸款風險。隨著我國住房商品化加快，個人住房貸款將迅速增加。當到一定規模時，商業銀行會面臨較大的資金缺口，以及資金來源的短期性與住房貸款資金需求長期性矛盾，這無疑會帶來新的金融風險。從國際經驗看，一旦經濟不景氣，呆壞帳比例容易升高，而實施住房貸款證券化，可以分散該業務面臨的金融風險。通過實施住房貸款證券化，使整個住房金融市場與資本市場有機互動，可以擴大商業銀行的融資規模，同時還會帶來良性的連鎖效應，提高銀行資產的流動性、降低銀行開展住房貸款業務成本。

第9篇：消費金融風險防范范文

內部控制風險。因內部控制不到位、控制機制為發揮正常效用產生的危害即為內部控制風險。內部控制風險對企業的危害極大，且具有突發性。

外部環境因素。

1金融風險。資本市場匯率、利率、債券價格及股票產生波動引發的風險即為金融風險，對電力企業影響重大。電力企業發展規模不斷擴大，增加了銀行貸款比例，資產負債率不斷提高，資本市場不穩定會對資金成本造成一定的影響，進而影響電力企業的經營。

2自然災害風險。森林火災、強降雨、地震、冰雹、臺風、覆冰等自然災害會造成大范圍的電力設備被破壞，造成電力企業的嚴重損失。

財務風險預測

利用財務比率，依據不同風險因素權重進行數學模型設置，利用模型進行計算分析，并提供決策者風險分析報告，構建風險預警系統，實現財務風險預測。可采用建立多元線性函數公式來設定財務風險系數。利用系統軟件獲得財務安全系數多元判別式：Z＝aX

1＋bX2＋cX3＋dX4＋eX5＋fX6＋gX7＋hX8＋iXg通常情況下Z應大于某個標準值，當低于某一個標準值時則說明財務風險較大（標準值參考表1）。

財務風險防范對策

1．加強企業成本控制。成本控制是企業和管理活動不變的主題，對成本進行有效的控制能夠降低成本、增加利潤，從而將企業的財務管理水平提升，提高企業的核心競爭力，減少資產風險。

2．實行資金預算、投資決策管理。依據年度計劃、目標進行完成任務計劃所需資金量的核定，提高單位對資金管理、使用責任的認識，促使養成精打細算、節約消耗的習慣，盡可能的將資金占用率降低，做好投資計劃，提高企業資金管理水平。建立一套科學、高校的投資決策制度，對企業的投資作出正確、全面的規劃，重視投資項目可行性評價，結合考慮投入貨幣的時間價值。

3．探索電費回收管理新方式。糾正用戶電能消費觀念，使用戶了解電成本累積遞增收費制度，節約用電；充分利用風險轉移方法，通過一些方式解決電力企業的外欠電費問題，可以依靠相關的業務對風險進行轉移。可以采用折扣的方式將外欠電費轉移至保理商，由他們提供各種綜合，電力企業就可收回賬款，將電費回收風險降低，實現資金快速、健康周轉，提高盈利能力。

4．完善內部控制制度。從人、事、錢、物四方面進行內部控制機制的完善，先提升人員的風險管理意識，并提升其職業道德、素養，加強監管力度，將合法的財務收支活動納入計劃管理之中。電力企業具有一定的經營壟斷性質，需承擔一定的社會責任，對員工進行培養教育，增強員工對內部控制風險管理的意識。

5．定制全面預防目標。自然災害不會因人的意志發生轉移，降低自然災害風險的主要對策就是超前預防，采用科學方法對工作環境、場所進行檢查，分析預測，在災害風險發生之前將其預防杜絕。通過出臺應急預案、定期進行反事故演習、加強日常巡檢、積極改造電力設備等措施預防自然災害風險。還應積極尋求自然災害風險損失轉移辦法，可以通過為電力企業在應對和控制財務風險的過程中，要使信息傳遞的各個渠道保持暢通以便及時在各部門和相關負責人之間傳遞信息，使管理人員和決策人員能對信息及時做出反應。投保的方式將部分風險損失進行轉移。

6．切實發揮監督作用，并加強信息的溝通。企業在進行內部管理和財務風險防范時，要使相關部門切實發揮出監督的作用，有效監督企業在內部控制和財務風險防范時的各個環節，并根據內控管理和風險防范的結果來調整控制的方式和程序。同時，在內控管理和財務風險防范的過程中，要加強各部門之間信息的溝通，保證信息的真實性和完整性以便相關部門能根據信息采取有效的措施予以防范。

結語