個人投資理財技巧精選(九篇)
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第1篇：個人投資理財技巧范文
面對花樣多的投資理財方式，不少人眼花繚亂，無所適從。那么，什么方式才能實現"以錢生錢"的財富夢想呢？究竟要遵循什么樣的原則才能讓自己的資產保值增值，實現投資理財收益的最大化呢？
一、 存在的問題
隨著我國金融市場的不斷發展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關注。近年來，有剩余財富的個人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導致了2007年金融海嘯的爆發。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應該如何確立自己的理財原則和策略就顯得非常重要。
二、 個人投資理財應遵循的基本原則
國際金融危機帶來的財富損失促使個人重新考慮理財投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應該本著穩健性和持續性的原則。首先穩健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產品時忽視投資對象內在價值而投資暴漲性產品，這一原則要求個人投資者在進行金融產品投資時，應該購買風險評級較高的證券型，不應該追求高風險證券所帶來的高收益。其次，持續性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產品應該具有長期穩定的收益，這種收益可能在短期內地域平均水平，從長期看，該投資產品可以持續帶來資本升值并且不太可能出現蝕本的現象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結合穩健性和持續性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導自己的投資行為。
三、 針對個人投資者地幾點建議和策略
第2篇：個人投資理財技巧范文
關鍵詞：金融風險；控制防范；投資理財
一、控制防范金融風險的策略
（一）宏觀控制防范金融風險
1.提高金融體質改革的速度，防范于未然
完善金融改革體制，深化改革體制的創新力度，創建符合我國市場經濟發展現代金融系統，從基礎上降低金融風險所產生的各種潛在隱患。金融系統包含了整個交易市場，金融監管機構等。完善金融體制的規劃，在金融交易運作中，可以將風險降到較小的程度。
2.規范市場開放，避免強烈沖擊
保障我國市場經濟的穩定發展，金融體系在不斷的完善，而金融管理機構卻處于發展的初級階段，相關的宏觀調控能力需要進一步加強，所以在穩定金融業對外開放要謹慎有序，以積極的姿態和穩健的步伐在金融市場中避免強烈的沖擊。
3. .加強金融監管手段，確保金融市場穩定
加強金融監管手段是經濟全球化程度不斷加深的必然趨勢。完善金融監管體系，需要加強對內部金融機構的監管。建立規范的內部監督的制度，評估制度和風險評價制度，對內部違規活動必須要予以強處；同時規范授權限制制度，金融交易必須在金融機構的權益范圍內才能進行，對于未授權的不能私自越位。加強法律法規的認識，完善操作程序，加強金融執行的力度，對于進入市場，市場交易、退出交易需要遵循相關的法規；增強金融業務運作的監督，做好預防會出現的金融風險。
4.增強我國投資者金融風險的意識教育
增強我國投資者金融風險的意識教育，是防范金融風險的關鍵之處，首先從思想意識教育入手，在全社會加強開張金融風險的意識宣傳，加強金融法律法規的政策教育。強化投資者對金融活動程序的掌握，遵循金融法規的交易，以減少金融風險。
（二）控制防范金融操作風險
1.明確操作權。
金融企業工作人員操作權限不清，是導致金融操作風險的根本因素。金融工作出現操作權限不清，不能充分發揮金融權益的作用，有些出于個人利益和個人目的，公權私用，以達到自身的目的；更有甚者推卸責任，不使用或者很少使用操作權，怠慢操作權。因此明確規定員工操作權，做到權益分工明細，可以全面加強金融工作者的執行能力。
2.建立內部監督系統
建立內部監督系統，能有效的防止金融企業的違規行為，一經發現，可以及時糾正，以免出現更大的風險，對崗位進行監督實現重要操作必須多人進行的措施。
3.創建操作規范管理制度和政策
為了減少錯誤或公權私用的行為，制定操作管理規范制度和政策是勢在必行的，金融工作人員遵循操作規范制度，則可以最大力度的減少錯誤和公權私用的行為。
二、制定投資者投資理財的計劃
（一）了解目前情況
作為投資的第一步都是了解掌握目前的情況，然后進行分析，一定要做到清醒的認識，才能對投資目標和理財有充分的準備。首先了解自身、家庭資產的收入和負債以及支出的情況，然后對自身分析能否掌握對待金錢和投資的價值觀，因為自身價值觀很容易影響投資目標和理財計劃。
（二）明確財務目標
對于個人投資理財而言，明確目標是一個很重要的問題。在人生的不同時期，會有不同的理財思維，所以決定了不同人生時期不同特色的理財目標。在于每個人的生活環境的影響，所遇到的財務問題也隨之不同，希望得到的投資回報的程度也不相同。一、目標是可行性的。明確目標應該從自身的時間情況為出發點，比如婚姻、年齡、家庭。事業、收入水平等等，以及投資計劃內這些因素都會發生變化，若是超出自身的經濟能力，那么這類的投資理財目標是無法實現的。二是要明確目標，數字最好體現。有了準確的數字，投資者才能制定理想的理財的計劃。其三、目標應該有相應的時間限定。明確投資目標要有時間上的期限，沒有限定期限的目標就沒有動力，最終使目標成為空像。
（三）規劃行動計劃
目標規劃以后，下一步就是制定行動方案。一是設計出自身可以承受并且適合的行動方案，例如在做一件事的時候，我們可以用不同的方法去完成，而不是只有一條路可以走。首先要將這些可能出現的情況制定出來，然后在評價的基礎上去實施其中一條。所謂制定行動方案就是在收集大量的金融信息的基礎上，結合自身的現狀和計劃，制定出可能出現的途徑和適合自身的計劃，然后在這些設想的計劃中，確定能符合自己的條件和特點的投資計劃。
（四）執行計劃
明確符合自己特點的投資理財方案之后，就應應該執行計劃。然后在執行計劃的過程中，我需要通過金融市場、金融產品、金融機構來了解大量的信息，比如最新的投資產品、金融信息等等，來增強計劃的順利實施。
（五）評價和總結
自身情況和客觀情形會不斷的發生變化，在執行計劃的時候也有可能和計劃設計有出入，另外還有特別重大不可預測的因素的突然影響。根據這些突入而來的變化來對計劃進行評估和調節。因此整個理財過程中是一個循環、變化的過程，作為市民投資者應該養成每年一次對自身理財的計劃進行修改和評價。
（六）樹立正確的投資理財觀念
其實理財并不是有什么復雜的技巧，其重要性體現在觀念，有正確的觀念就會產生應有的回報。每一位理財致富的人士，其實在投資過程中養成了一般人不喜歡，而且不容易做到的習慣。所以，樹立正確的投資理念和良好的習慣對于投資者能否取得事業成功和贏得積極向上的樂觀生活是非常重要的。理財并非只是有錢的人權利，其實也是每一位普通居民也能學會的技巧和方法，必須懂得“通過股票或者基金的正確投資方能致富，買政府公債只會保住財富”。
【參考文獻】
[1]劉沈忠《投資理財理論與實務》東北財經大學出版社2008年版
第3篇：個人投資理財技巧范文
摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
六、結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
第4篇：個人投資理財技巧范文
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
第5篇：個人投資理財技巧范文
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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第6篇：個人投資理財技巧范文
1.1個人理財定義
個人理財是在既定的理財目標下，充分分析個人財務現狀和風險承擔能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風險收益特征、不同期限結構的投資組合，實現收益和風險的平衡，其目標是價值最大化。這個定義包含理財的幾個特性。首先，理財是一場持久戰，理財作為實現人生目標的財務規劃過程，要著眼于大的方向，從每個人的人生規劃入手，因此合理的人生規劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基于長遠考慮的理財，更多關注的是平衡，也就是所謂的價值，而并非價格的最大化。一些諸如個人理財就是“錢生錢”、理財要成功就得投資高收益產品的觀念，從理財的角度來說都是錯誤的，至少是不全面的。
1.2研究背景、目的和意義
近年來，中國理財產品市場逐步成長與發展，越來越多的人進入到這個市場來，人們越來越希望從這個有點虛擬化的市場分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內容豐富、風險各異的理財產品迅速誕生。面對眾多的理財產品，一時間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結果是“東一榔頭西一棒”，打不到點子上。再加上許多投資者的風險意識遠遠不夠，跟風現象嚴重，以至得不償失，不僅達不到保值增值的初始目標，還給剛剛發展起來的資本市場帶來嚴重沖擊。
造成如此尷尬局面的一個重要原因，就是錯誤地理解了理財的真正含義。由于普通市民并不具備投資金融產品的知識和能力，因此錯把“投資”當作“理財”，其本質就是通過投資金融產品進行博弈，結果當然是“十賭九輸”。拿現在炒得最熱的股票和房地產來說，把錢押在股票市場上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風進入這個市場的，結果是輸得體無完膚；而投資房地產的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財所得，而是“賭”回來的。一旦將來房價下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點，更有可能從盈利反過來被“套牢”。
可見，雖然理財是財富保值增值的最優選擇，但是由于我國資本市場的不成熟以及居民對理財本質及其蘊涵的風險認識的不足，使得居民在投資理財時要面對更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財帶來的好處，同時也不利于我國資本市場的快速健康發展。因此，如何引導居民正確認識理財以及正確理財，就成為研究我國個人理財問題的重中之重。本文探討的就是這一要點，通過研究探討，旨在使投資者對現階段我國資本市場上各種理財產品具備一個較為清晰的認識，從而引導他們進行正確而理性的投資，真正達到財富保值增值的目標；同時通過投資者的成熟來促進資本市場的成熟，進而保證我國的資本市場能夠沿著快速健康而又穩定持久的軌道發展。
1.3研究思路和方法
本文首先從我國個人理財現狀出發，根據存在的問題來分析理財的本質和存在的風險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區；然后在此基礎上提出一些個人理財的對策和技巧，使投資者對理財的認識從理論層面上升到實踐層面，從而實現真正意義上的理財；最后展望我國未來幾年至幾十年理財產品發展的新趨勢并提出相關對策，使個人理財也能緊跟時代步伐。
在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實證研究相結合的方法，通過一些經典理論以及具體事例和統計數字，使研究結果更加有說服力，也讓投資者對理財市場有更深刻的認識和更充足的信心，從而更好地進行理財。
2個人投資理財現狀分析
2.1概述現階段我國個人投資理財的發展
隨著中國經濟的發展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產在社會各類金融資產中所占的比重由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，個人資產逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產增加了，就需要對之進行整理保管以達到增值保值的目的，個人理財已經成為日常生活必備的經濟生活內容。
隨著個人投資意識的增強，個人理財業務受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一輪大牛市開始之后表現得更加明顯。但是由于中國資本市場還處于剛剛起步發展的階段，國內居民的理財意識和理財能力并沒有跟上經濟發展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務規劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認識。相當一部分人是僅僅依靠個人常識和經驗進行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風的做法，這樣，想要真正規避投資風險，實現資產保值增值的難度相當大。
另一方面，逐漸擴大的消費群體、潛力巨大的市場，惹來了各路金融機構的垂涎。由各大商業銀行和證券、保險、信托等金融機構組成的大軍已紛紛打出投資理財的旗號，向目標客戶展示和推銷其理財產品；許多國際性金融機構或者通過與境內機構合作的形式，或者利用推介會等形式向目標客戶灌輸其投資理念，不斷對這個市場進行滲透。其目的無非是希望先發于人，以圖通過服務模式、經營理念、品牌文化等質量要素吸引和發展自己的消費群體，搶占市場份額。
綜合上面的分析筆者認為，中國正在興起一個嶄新的金融市場——個人理財市場，并且隨著我國經濟的再發展和居民理財意識的逐日加強，這個市場將擁有不可估量的發展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專業的理財能力，而且與發達國家相比，目前國內金融機構提供的理財服務還跟不上消費者需求的增長，市場供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個市場只能處于緩慢發展的狀況。
2.2個人投資理財普遍存在的誤區
可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財的愿望和需求。可是如何打理好個人資產，目前可供選擇的管道不算多，人們的認識和行為誤區卻不少。由于認識上的誤區會造成行為上的錯誤，最終影響個人財富的保值增值和人生目標的實現，因此筆者特別總結出以下幾個比較典型的誤區，分析其中的“誤處”，并予于糾正。
誤區一：對理財缺乏正確認識，將理財定義簡單化。理財的概念這幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為儲蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財行為上的急功近利，風險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結果由于股票市場的不成熟及投資者的盲目跟風進出，不少人深深被“套牢”，非但財富沒有實現保值增值，嚴重的連基本的生活都保障不了。
其實，理財的核心目標就是合理配置財富，最終達到保值增值。在理財時既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制。因此個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對剩余財產進行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動性強，風險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來零收益，還會使財富“縮水”。有人測算過：1987年的1萬元儲蓄存款到2007年實際只能買到價值2000元左右的商品。儲蓄存款其實是風險厭惡型的人因不愿意承擔風險而采取的極其保守的理財規劃，但是這樣又被動地擔負了較大的貶值風險。要想獲得超額收益，風險是不可避免的，一般情況下，風險與收益呈正相關關系，關鍵看風險管理的措施是否得當。天下沒有免費的午餐，同樣也沒有無風險的投資。一味地追求無風險的儲蓄存款，就像把頭埋進沙堆的鴕鳥，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應該是兼顧風險與收益：在收益一定時，盡可能鎖定和規避風險；在風險一定時，盡可能地爭取最大收益.
誤區二：買房就一定能升值賺錢。房地產最近幾年一直穩中有升，加上銀行利率又低，許多房地產投資者便應運而生，且好多人在房地產市場投資的比重極大。大家頭腦中開始產生了一個錯誤理念：房產只能升值不會貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現了許多“負翁”。到后來更是出現了“以房養房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發生的。然而這種做法在房產泡沫日趨嚴重，政府調控漸趨加重的今天也變得越來越不現實，目前的房價已處極端高位，再介入的風險是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負比以往沉重得多的還款負擔，而房屋租金卻一直都比較平穩，這就使得一些經濟實力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產，但隨即開征的賣房營業稅又使他們陷入了兩難的境地。
房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經濟和市場環境下，房地產投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風險永遠伴隨在房地產投資的高收益背后。隨著房價的逐年上漲，風險也在逐漸加大，“以房養房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動性風險、租金下降或租不出去導致成本難以回收的風險以及通貨膨脹率高于房產收益的風險。而對利用貸款來買房的人風險則更大，因為在貸款的同時也就將投資的風險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產失敗是導致個人破產的重要原因；而日本、香港房地產泡沫的歷史教訓告訴我們，超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。長期來看，隨著房產市場競爭的加劇、市場供應的加大，房產市場必將回歸理性，房價也將會隨供求關系的轉變而有漲有跌，像前幾年那樣房產投機可以獲取暴利是極不可能的。
一位被譽為“誠信可靠的房地產投資專家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產投資絕對不是一項適合所有人投資的項目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應當打下堅實的基礎。”她總結了每個成功的房地產投資者必須遵循的五大步驟：加入一個房地產投資俱樂部或者協會之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。
誤區三：隨波逐流，盲目跟風，忽視自身的實際需要。這類人進行的是“人云亦云”式的理財，他們不明白要為自己理財的道理，看到別人買了哪些產品賺了錢，就跟著去購買相同的產品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現狀去購買并不適合自己的產品。在投資學上，這被稱為“羊群效應”，這在股票市場里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進，結果往往是虧本或者被“套牢”。
雖然說理財的根本目的是實現財富的保值增值，最終達到財務自由，可是一個大前提卻是自己動手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會成功理財的樂趣，就要從自己動手做起，多了解理財的相關產品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個人對收益和風險的偏好都不一樣，也就應該有不同的理財方案。每個人的財務狀況和想要的生活狀態都取決于自己，因此應當為自己的理財目標負責，按自身實際情況理財。
誤區四：只做一次理財規劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規劃的時候，能夠從自身實際出發，合理地規避了以上三種誤區，在選擇了最適合自己的理財產品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實能給投資者帶來短期內看得見的收益，但是從中長期來看，不變的組合能否繼續維持這種收益？
答案是否定的。理財是一個動態的過程，是隨著人生各個階段的發展而變化的。我們現階段的理財其實就對未來的教育、醫療、失業、退休提前作出合理安排，而國家經濟的發展、物價水平的變化以及自身收入水平的變化都會對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風險承受能力。比如年輕時期的積累階段，人們就愿意承受較高的風險去換取較高的收益，達到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風險，而把穩定收入年金看作最重要的目標。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會、人生的發展而變化，才能夠達到最佳的效果。
2.3理財風險面面觀
收益與風險同在，這是投資的一般規律。我們無論投資那種理財產品，除了關注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風險。說到風險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實際上損失僅僅反映了風險事件發生后所造成的一種實際結果，而風險卻是一個事前概念，它是未來結果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結果（實際收益率）對期望（預期收益率）的偏離，即波動性。這樣理解的話，人們的一切行為活動就無不和“風險”密切相關了。投資之所以有風險，就是因為人們無法預知在將來的一段時期內，很多事情的發生可能會給自己的財富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當你決定把錢拿來投資的時候，就要時刻警惕風險暗算了你的錢。在現階段進入理財市場的人日趨增多以及理財產品日漸豐富的時候，伴隨而來的是理財風險也越來越大，筆者將理財中較常遇到的風險統計如下，以供投資者參考。
（1）周期性波動風險，主要是指證券市場行情周期性變動而引起的風險。這種行情變化不是指證券價格的日常波動和中級波動，而是指證券行情長期趨勢的改變，它可分為看漲市場（牛市）和看跌市場（熊市）兩大類。在看漲市場，隨著經濟回升，股票價格從低谷逐漸回升并持續上升；在看跌市場，伴隨著經濟衰退，股票價格也從高點開始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進入證券市場并不考慮這一點，拿之前一段時間股市行情來說，相當一部分的人太過瘋狂，對牛市持續時間估計過于樂觀，沒有意識到市場也有回落的時候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產。
（2）市場風險，即證券市場價格上升與下降的變化所帶來的風險。證券市場與一般商品市場和貨幣市場不同，其價格波動頻繁，很難預料，尤其是股票價格時起時伏，變幻莫測，使證券市場的市場風險大于其它商品市場、貨幣市場和真實資本投資市場的風險。證券的價格水平主要取決于人們對證券收益的預期和市場供求關系，而這些都是不確定的，隨時都會因風吹草動而發生變化，從而導致證券市場價格的頻繁波動，增加了證券投資的風險。
（3）利率風險，即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。利率上升，會打擊股票、債券等的價值。其中，利率風險是債券的主要風險。當市場利率提高時，以往發行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時投資者若繼續持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價格上作出讓步，此時投資者無法回避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變人們對股票收益的預期和影響股票市場的供求關系，從而影響股票價格的波動，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風險。利率決定于貨幣市場的供求關系，而貨幣市場的供求關系經常因種種原因而變動，因此市場利率也因之時高時低，進而波及到證券價格的漲跌，加大了證券投資的風險。
（4）購買力風險，也叫通貨膨脹風險。通貨膨脹時物價上漲，貨幣會失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等于賠錢。假設現時的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現在要花107元才能購買，而如果當時把錢放在銀行，現在只有105元，已經買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風險。購買力風險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優先股），因為其利率一般是預先規定不變的，不能因物價上漲而提高，故其風險較大。而普通股股票的購買力風險相對較小，當發生通貨膨脹時，由于公司產品價格上漲，公司的名義收益會增加，公司凈盈利增加，此時股息也會增加，股票價格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長期證券投資的購買力風險較短期證券投資的大。
（5）政策風險，指政府有關證券市場的政策發生重大變化或是有重要的法規、舉措出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風險。政府的經濟政策和管理措施可能會造成證券收益的損失，這在新興股市表現得尤為突出。經濟政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。2007年5月30日，中國證監會宣布上調股票交易印花稅，結果整個中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。
此外，在投資理財的過程中，投資者還會面臨諸如流動性風險、企業風險、法律風險、匯率風險等等。流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現金，如房產和私人收藏品就不易變現，流動性風險較高。企業風險是指由于企業經營的好壞而產生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業經營效率低下，無力保持其在同行業中的競爭地位和盈利的穩定性，就說明企業的潛在風險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風險主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發行證券，使投資者遭遇受騙上當的風險；或是有些證券的發行和交易因不符合法律規定而宣告無效。匯率風險是從事外匯投資者所特有的風險，是指因匯率的變化而導致外匯收付者或外匯儲備者資產價值變化的不確定性。
那么，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規避風險呢？筆者認為，投資者應充分認識到“只要投資就會有風險”這個事實，在投資之前對投資產品的特點要有充分的了解，不要盲目預期過高。其次，投資者要了解自己，對自己的風險承擔能力有清醒的認識。對普通投資者而言，一個普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現了風險，也不會影響正常的生活。此外，投資者還要培養一個良好的心態，不要把理財當成一夜暴富的工具，要知道即便是長期投資，也不一定就會取得正的收益，還要看個人選擇理財產品的時機和能力。
3詳析個人理財對策
3.1成功理財的先決條件
“你不理財，財不理你”——只要是有關理財的話題，必然會提到這句頗具啟發力的口號。不過，投資理財的能力可不是與生俱來的，需要耐心學習，在實踐中總結經驗。筆者認為，要成為理財高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質。
首先，要培養理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀念才會贏得更多的財富。根據一個神奇的投資理財方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1.4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個神奇的理財方式是這樣的：如果你從現在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續40年；如果將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產，并獲得每年平均20%的投資回報。40年后，能積累多少財富？依據財務學計算年金的公式得出：1.4萬元×(1＋20%)40=1.0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財觀念是多么重要！
其次，要分析自身實際情況，為確定理財規劃做好準備。第一步就是要對個人的收入和資產進行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現金和閑置資產；還要根據自身的風險承擔能力制定風險管理計劃。第二步是確定理財目標，做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。理財的目標要合理，不能簡單地設定為資產增值最大化，還應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。
3.2個人理財的基本法則和技巧
有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財規劃，下面有些理財的基本法則和技巧可供參考。
（1）沒人是天生的理財高手，良好的理財能力來自于學習與經驗的積累。常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避理財問題，他們把“理財”歸為一種天生具有的能力。可是他們忽略了金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。現代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財的課程亦走下專業領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經落伍了，投資者應該不斷學習和積累理財經驗，才能在充滿競爭而又暗藏風險的理財市場上分得一杯羹。
（2）先養雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場制度和交易規則，對于投資者來說，在進入市場之前，首先要了解與交易有關的問題，如果連游戲規則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運氣好而已。因此，在投資之前，就應該對自己的能力以及市場的風險有一個把握，否則，只能是不斷地向市場交學費，不斷地打擊自己的自信心。
（3）盡早投資，體驗復利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時間越長，投資的效益就會越顯著。假設投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲時累積的財富將是316萬，幾乎是停止投資時2倍的收益。切記，時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
（4）進行科學合理的組合投資，這是投資理財最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個籃子里安全，還是集中放在一個籃子里安全，這實在是投資者們歷來頗為爭議的問題。收益與風險之間的矛盾和多空的爭奪一樣激烈，如何在風險最小化的基礎上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風險和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因為無暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實現收益最大化，因此，進行科學合理的投資組合意義重大。在實際投資中，投資者可以在一種資產類別中進行分散投資，也可以在不同的資產種類中選擇多種投資方向，選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，從而兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量收益率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
（5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經都賺到錢，但到最后卻又賠了進去。為了避免這種情況的發生，首先要對自己的投資品種的優劣進行仔細分析，對該投資品種所能達到的收益率做到心中有數。很多人都試過這種經歷，預期收益率是10%，可是卻當收益達到15%的時候還不肯收手，結果一不小心行情逆轉，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當困難。所以，在投資過程中，投資者要時刻提醒自己落袋為安，不要因為過于貪婪而導致最后滿盤皆輸。
3.3合理理財規劃推薦
既然理財是一輩子的事，就要及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃。理財規劃應趁早進行，以免年輕時花錢如流水，到老時才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個階段，針對每個階段的特有性質提出相應的理財建議。
（1）學生時期：這一時期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關投資理財方面的知識；若有零用錢收入應妥善運用，逐漸建立正確的消費觀念，切勿追趕時尚而形成不良消費習慣。
（2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節制，甚至成為“月光族”。所以首先應該從開源節流、資金有效運用雙管齊下做起，切勿冒進急躁。單身青年應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業做好籌劃。同時可以拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是培養投資理念，學習投資理財的經驗。
（3）成家立業期：這個時期是家庭消費的高峰期，同時還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財任務比較重。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個人信貸，逐步減少負債。如果還有積累，則可以選擇較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
（4）中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時還要擔負撫養父母的責任，因此醫療費和保險費的負擔亦須衡量，應該加大人壽保險、醫療保險和意外傷害保險的購買。就投資者本身而言，因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，可投資于房產，以獲得長期穩定的回報；也可以投資于股票、債券和期貨產品，但都應以長線投資為主，畢竟這個時期已經經不起大起大落了；同時還要留足一部分活期存款充當家庭備用金。
（5）退休老年期：此時雖然是財務最為寬裕的時期，但考慮到老年人應以安度晚年為目的，因此理財更應該采取守勢，畢竟身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。此外，購買必要的醫療保險和人壽保險，不單是對自己負責，也是減輕下一代人負擔的良好途徑。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。
財富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩妥當的人生理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實現聚財的目標，為人生奠下有保障和高品質的基礎。
4未來理財新趨勢及新觀念
4.1理財發展新趨勢
根據有關數據顯示及專家預測，未來10年中國宏觀經濟仍將保持快速發展，經濟年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達到47000億美元左右，人均GDP達到3200美元左右，按照世界銀行2000年的標準，中國將進入上中等收入國家的行列。居民金融資產持續增長將為理財市場的發展奠定堅實基礎，因此，雖然現階段我國理財產品市場發展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們仍然可以預測未來10年中國理財市場的發展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰。因此，投資者很有必要把握理財發展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。
首先，金融市場走向混業，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機構，就可以購買多種投資產品，省去了來回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業經營模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團已經開始顯現出混業的雛形，如中信集團，旗下擁有自己的基金公司、證券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對應的是，在混業的金融市場上，投資者可以得到來自銀行、保險、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機構來完成，投資者獲得信息的程序將大大簡化。
其次，投資者將實現全面“專家導購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場競爭的加劇，國內金融機構將逐步引入市場細分的理念，并確立以客戶為中心的經營方案。以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。通過實行理財經理制和客戶投資顧問制，打造專業的理財顧問隊伍，充分發揮理財經理的人格魅力，主動為優質客戶提供個性化服務，將成為金融機構吸引黃金客戶的重要服務手段。
再次，未來理財產品將越來越多，品種創新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財產品已經十分豐富，但當金融市場實現全面開放與發展之后，各種風險級別不同、結構設計各異的產品會讓投資者更加眼花繚亂。金融市場的放開，利率市場化是一個大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當前銀行許多的信貸品種都是基于房產抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進入而得到改變，因為外資銀行擁有先進的技術可以更好的評估客戶，將有可能引起一股消費者信貸的風潮，屆時由信用卡所引領的大額消費分期付款風潮將興起并受到年輕一代消費者的追捧。同時，國內已經在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。
此外，未來投資者理財的方式也將發生變化，理財日趨便捷。隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，具備24小時服務功能的網上銀行、基金超市等服務管道迅速發展，突破了面對面服務的地域和時空限制，極大地方便了投資者，增加了理財產品的附加價值，屆時如何實現多種營銷管道的聯動服務將是金融機構提高理財服務能力和服務水平的重點。
4.2新理財亟需新觀念
唯有順勢而為，方能有制勝之道。理財大環境的變化及發展的新趨勢要求投資者必須“以變應變”，及時更新理財觀念，以使自己的財富更加有效和快速地增值。
首先，投資者要著眼長遠，理財也要遵循優質投資（相信專家）。一個全面開放的市場，也就意味著一個成熟市場的逐步建立，而在相對成熟的投資市場上，投機炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長遠，配合個人理財需要的投資行為會逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發力。在這樣的市場上，專業理財機構的作用必將被重新認識。隨著金融業的不斷發達，專業的理財機構越來越多，理財服務也日漸多樣化和個性化，有專業的團隊為個人量身定制理財計劃，控制風險，個人理財將更加具有保障。
其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風險。隨著經濟的發展和國際市場的大開，我國居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富，即達到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，當然依舊是不智之舉。
再次，投資者應該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國將和世界其它經濟體一樣，接受來自各方面的挑戰和壓力。而撕去保護膜的中國經濟，很難在下一個金融風暴中保持平靜，也不容易再次在全球經濟衰退的浪潮中獨善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對每個人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國經濟的身上。全球化資產配置是化解區域經濟風險的最佳策略。“東方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產配置，由于資產類別和地區的多樣化，在同等風險的情況下，全球投資組合應該比嚴格意義上的國內投資組合能帶來更高的收益，或者在風險水平降低的基礎上提供相似的收益。而一個全面開放的市場，又為這種全球化的投資和資產配置提供了機會。
此外，投資者還應該認識到一種新型的“另類理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因為如此，人們的觀念應該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項目，以減少生病住院的機會，實際上這也是一種科學理財，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節約。當然，這種理財觀念再搭配購買保險，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險的概念早已不僅僅是發生意外時獲得補償那么簡單，分紅型保險，儲蓄型保險不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險的資金獲得回報。
5結束語
5.1結論
隨著經濟的深入發展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關投資理財的呼聲和談論聲不絕于耳。在這樣的背景下,各種金融機構和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財的思路、模式和產品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點被有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財的好手，首先要樹立正確的認識，要從中國的國情出發，從老百姓的生活狀況出發，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個點上出發，以我國的實際國情為大背景，在何為理財以及如何樹立正確理財觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎上層層展開研究分析，對個人理財的一些技巧法則做了詳細介紹，最后總結了我國未來個人理財的發展趨勢及應對措施，雖屬一家之言，相信對投資者也會有一定的參考與借鑒價值。
雖然理財環境日愈充滿競爭與挑戰，慶幸的是，在與中國金融市場經過幾年磨合之后,個人理財發展的大趨勢已然明了，投資者們也在創新迭出的理財市場里學會了很多。現在，當一個全面開放的金融市場即將展現在面前時，投資者更要把握住市場發展的趨勢，為未來的理財生活作好充分的準備。對個人而言，人生就是自己最重要的企業，富翁就是一個成功的企業經營者。根據自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才可能創造出獨特的人生財富。
第7篇：個人投資理財技巧范文
【關鍵詞】個人理財；風險；對策
一、個人理財業務發展現狀
1、理財產品規模不斷擴大
據中國社科院金融研究所金融產品中心統計，2012年10月份，全國88家商業銀行共發行2885款零售理財產品，其中非結構類產品為2791款，同比增長58.2%，環比下降9.8%；結構類產品為94款，同比增長40.3%，環比下降17.0%。
2、理財產品的可選擇性增加
近年來人民手中的財富越來越多，對理財產品的需求也日益增加。因此商行也順應民意，推出了多種理財產品。首先，商業銀行推出的各種理財產品與國際匯市理財產品的需求也日益豐富。產品掛鉤的對象越來越豐富，利率、匯率、信托、股票、指數、基金、黃金、石油等無所不包。
3、細分市場，提供個性化服務
各商業銀行積極轉變經營理念，以客戶為中心，支持個人理財業務的開展。針對不同的客戶群體，國內各商業銀行開始設計開發滿足不同客戶群體理財需求的服務產品，有差別、有選擇地進行產品營銷和客戶服務。
4、服務渠道多層次立體化
目前，國內各家銀行都專門建立了提供個人理財服務的業務部門和經營網點，并配備了專業理財人員。招商銀行在全國37個城市的分行都建立了金葵花財富管理中心、理財中心和貴賓室，形成輻射全國各地的理財服務網絡，為客戶提供專業的理財服務。我國各大商業銀行都在積極地為客戶提供多層次立體化的服務。
二、個人理財業務風險
所謂個人理財業務風險，是指商業銀行在個人理財業務經營中，由于客觀情況的變化或者主觀決策的失誤，而導致其資產、收益及資信等方面損失的可能性。
1.市場風險
（1）利率風險
利率風險是指利率變動給經濟主體造成損失的可能性。由于商業銀行理財產品嚴重的同
質性，造成了各家銀行惡性的價格競爭。中國的利率市場化改革有加快之勢，未來貨幣市場的投資風險將越來越大。利率市場化使得商業銀行收入產生不確定性，面臨利率風險的挑戰。
（2）匯率風險
對于個人理財產品來說，有一些個人理財產品投資于國外的債券和股票市場或是以人民
幣投資以外幣收益，這些產品所面臨的匯率風險較大，匯率的變動將影響到期收益能夠實現
的本幣價值。
2.操作風險
操作風險是指由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險。操作風險發生的可能性幾乎遍布銀行的所有業務環節。我國商業銀行個人理財業務的操作風險主要來源于從業人員能力素質的高低。
3.法律風險
法律風險是指金融機構或其他經濟主體的金融活動中因法律方面的問題而引致的風險。商業銀行經營面臨著多種風險，而法律風險造成的損失很可能是無法估量的。我國的商業銀行是一級法人制，銀行作為受托方，與委托方簽署的委托合同必須是法人與委托方簽署的法律文件。有的分行并不具備簽約主體條件，但是卻與客戶簽訂必須是法人與委托方簽署的法律文件，潛在的法律風險被進一步放大。
4.聲譽風險
銀行在其長期發展的過程中，一直以國家信用作為支撐，投資者對銀行的信任遠遠超過其他金融機構，這是銀行發展個人理財業務的優勢所在。但是現在銀行只顧自身利益最大化，導致客戶的利益受到損失的可能性增加。慢慢的會加劇客戶對銀行的不信任感。
5.信用風險
信用風險，是指債務人不能或不愿意履行債務而給債權人造成損失的可能性或交易一方
不履行義務而給交易對方帶來損失的可能。因為現在銀行理財都與證券和外匯市場掛鉤。一旦出現問題會直接影響到客戶對銀行的信任。
三、商行個人理財業務風險對策
1、加快我國銀行業從分業經營向混業經營轉變
隨著金融創新的發展和科技技術的不斷進步，信息共享導致了貨幣市場與資本市場的整合，從而模糊了商業銀行、投資銀行、證券業務、保險業務之間的界限，金融業混業經營成為了必然。2005年9月29日，中國銀監會正式公布公商業銀行個人理財業務管理暫行辦法和商業銀行個人理財業務風險管理指引，使我國金融業混也經營的趨勢進一步明朗，預示著我國金融市場格局正在發生異常深刻的變革。
2、加快我國金融市場的發展
農村金融理財市場，是一個尚未開發的廣闊市場。國家要把發展農村金融市場作為一工作重點。改善農村金融理財環境，加強硬件、軟件設施建設。不僅可以拓寬商業銀行個人理財產品的投資渠道，同時也為個人理財產品的創新提供了更廣闊的空間。
3、增強居民的理財觀念與風險意識
我國廣大居民的理財教育意識還很淡薄在我國，大多數投資者并不具備專業的理財知識，對理財觀念存在許多誤區，缺乏對風險的正確認識。我國政府相關部應當加大對理財知識的宣傳力度。將理財教育融入到基礎教育之中。商業銀行也應當通過各種形式增加對個人理財知識的宣傳，讓投資者在更加充分地了解個人理財業務的收益和風險。
四、結束語
隨著經濟的發展和人們生活水平的提高，個人理財渠道越來越寬，理財技巧越來越復雜。我國商業銀行必須加快金融創新的腳步，不斷推出滿足客戶需求的新產品和具有創新意識的理財方案。結合外資銀行的先進經驗和我國理財市場實際情況，進行自主創新，使我國商業銀行推出的理財產品在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，內容更加完善，在激烈的市場競爭中占有一席之地。
參考文獻：
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[3]林功實.個人投資理財[M]，北京：清華大學出版社，2003
第8篇：個人投資理財技巧范文
在第一次上課時，讓學生認識到本課程與學生所學專業的關系，調動學生的學習興趣和求知欲望。可以選擇一套上市公司的會計報表，要求學生站在使用者的角度分組討論報表所能傳遞的會計信息，如市場營銷專業的學生分析銷售情況，工商管理專業的學生分析財務狀況、經營成果、現金流量，試圖從職業經理人的視角分析財務報表。明確會計與主攻專業的關系，可使學生認識到《會計學原理》課程的有用性，保持學習熱情。
（二）做好教學內容的取舍和增補
實際生活中，非會計專業學生接觸到的會計信息主要是財務會計報告，學生能夠閱讀分析財務會計報告，從財務視角幫助企業發現問題、分析問題、解決問題，勝任管理工作，做好個人投資理財即可。因此，現行會計學原理教材中的借貸記賬法及其應用、會計憑證、會計賬簿、會計報表的填制可以刪減，而與財務會計報告有關但在會計學原理教材中沒有體現的內容要進行補充。具體來說：為市場營銷專業學生增補填寫及審核支票、發票等常用原始憑證、增值稅專用發票在商品交易中的使用等；增補財務報表分析，尤其是與銷售業務有關的指標分析；增補財務管理知識，主要是資金時間價值、籌資、投資、利潤分配管理，以便讓他們用理性的思維去看待經濟生活中的生財、聚財、用財行為。為工商管理專業學生增補一些工商稅務知識，從企業的概念、類型、工商注冊登記、銀行開戶、稅收管理展開；增補財務報表分析技巧，增強其與財務部門溝通的能力；增補財務管理知識，主要是資金時間價值、籌資、投資、利潤分配、營運資金管理等，以加強其財務管理水平，為將來的就業奠定基礎。同時，高等院校也應該加強針對性教材的編寫，以提高教師的教學效率和效果。
（三）合理安排學時
不同的非會計專業不僅教學內容應各有側重，教學學時也應配套。高等院校在編寫人才培養計劃與教學大綱時應該充分考慮非會計專業的專業特點，合理安排《會計學原理》的授課學時。具體來說滿足市場營銷專業學生填寫常用原始憑證、分析財務報表，做好個人投資理財的要求，滿足工商管理學生熟悉企業資金運作與監督，從財務角度分析解決問題的要求。按照筆者多年的教學經驗，市場營銷專業可安排70個左右的學時，工商管理可安排80個左右的學時。授課進度和重難點可以由教師自己把握。對于學生只需要了解的會計核算知識可以安排自學，采用提問、知識競賽等形式檢驗學習效果。
（四）嘗試會計學基本原理的逆序教學
后續教學則應圍繞會計報表來展開：從會計報表項目倒推出會計科目，從會計報表金額倒推賬戶的結構和登記方法，再來分析借貸記賬法、會計分錄，回顧第一次課上所用到的實物資料，讓學生認識會計信息收集、處理、報告的過程，以便學生更好地閱讀分析財務會計報告。
（五）善用案例教學法
第9篇：個人投資理財技巧范文
關鍵詞：商業銀行；理財業務；理財產品
近年來，隨著金融消費者投資理財意識和要求的不斷加強，商業銀行理財業務快速發展，理財產品日益豐富，業務規模漸趨擴大，逐漸成為商業銀行理財業務發展的主力軍。
一、我國商業銀行理財業務的發展特點
（一）理財產品種類繁多
目前各商業銀行開辦的理財產品是由商業銀行自行設計并發行的，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。根據投資方向的差異，理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型、打新股型和QDII型；根據獲取收益方式不同，可分為保證收益型和非保證收益型，而非保證收益型，又可分為保本浮動收益型和非保本浮動收益型；根據幣種不同可分為人民幣理財、外幣理財和雙幣理財；根據理財產品發售對象不同可分為個人理財和公司理財。
（二）品牌意識不斷增強
據不完全統計，全國商業銀行共發行理財產品約幾百個，理財產品期限從3個月到兩年不等，業務規模越來越大。隨著理財業務的不斷發展，理財產品的品牌意識不斷增強，目前在消費者群體中形成一定影響的理財品牌有招商銀行的“金葵花”理財、光大銀行的“陽光理財”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“非凡理財”、浦發銀行的“匯理財”、深圳發展銀行的“聚財寶”、興業銀行的“萬利寶”等。
（三）掛鉤型產品成為重要部分
隨著理財業務的發展，理財產品掛鉤標的也在不斷豐富。從最初投資于國債、央行票據等低風險金融工具，逐步創新了與利率、匯率、基金指數、債券指數、股票等國際、國內金融市場掛鉤的產品。自2007年以來，掛鉤標的進一步豐富，又出現了與境外市場上黃金、能源、農產品、氣候等商品期貨掛鉤的理財產品。掛鉤型理財產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，多為浮動收益型，有的甚至為非保本型，投資風險較大，但由于其預期收益相對較高，受到風險承受能力較強的消費者的青睞。
（四）推動了銀行業務結構的優化
調查中各商業銀行普遍反映，理財業務開辦初期曾對銀行存款帶來一定影響。但從長遠看，理財業務的開辦，綜合了銀行、保險、證券、基金、信托等服務內容，豐富了銀行產品，滿足了客戶多元化的金融需求。隨著理財產品規模的擴大，理財品牌的逐步樹立，可以幫助銀行吸引更多的優質客戶，對存款規模和結構的提升會產生良好的推動作用，有助于優化銀行的收入結構。
二、我國商業銀行理財業務發展中存在的突出問題
（一）監管政策法規尚不健全
由于商業銀行理財業務是最近幾年發展起來的，對于監管部門和銀行來說都是一個新事物，對其進行管理和規范需要有個過程。目前銀監會已制定了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，但對于公司理財尚未出臺相關規定。而財政部門對于理財業務的會計核算規定也是空白，導致各行會計核算方式各不相同。有的銀行將理財業務納入表外核算，有的銀行將其納入表內核算，有的銀行則根據理財產品性質不同，分別納入表內和表外核算。此外，稅務部門對于個人投資理財產品所得納稅問題也一直沒有明確規定。
（二）理財產品同質化現象較為嚴重
理財業務本應是針對不同的目標客戶對風險和收益的不同偏好所進行的一系列金融服務，具有高度的專業化特征。而現實情況是，目前我國銀行理財產品的技術含量較低，可復制性較強，產品和服務同質化傾向非常明顯。各行為了競爭的需要，理財產品的設計過分強調收益，而不是根據對目標客戶的細分和客戶的風險偏好，為其提供多樣化、專業化、個性化的理財產品來吸引客戶，因此，我國銀行理財業務一直處于低層次競爭狀態。
（三）銀行對理財業務的風險管理不到位
長期以來我國銀行業受技術、環境、人才等因素的影響，在業務創新方面一直較為落后。目前各行對理財產品的開發和設計能力還很弱，缺乏科學的定價機制。對跨境、跨市場投資風險認知程度不高，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創新能力，缺少相應的管理經驗和風險管控手段。
（四）理財業務從業人員素質有待提高
目前，國內商業銀行專業理財人員的匱乏已成為我國銀行理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高。從業者除應具有豐富的理財經驗、扎實的專業知識和投資技巧外，還應掌握法律、市場營銷等相關知識。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，特別是銀行分支機構的理財人員，往往經過短期培訓便上崗，其職責就是銷售理財產品，大部分人員缺少必要的理財知識，只能稱之為營銷員而不是專業理財師。
三、我國商業銀行理財業務的發展對策
（一）建立健全理財業務的監管政策法規
為規范理財業務的開展，相關部門應盡快制訂和完善理財業務的管理辦法，明確理財業務的會計核算以及所得稅稅收規定，使商業銀行理財業務發展有章可循、有據可依。
（二）加大理財業務自主創新力度
針對目前國內市場上理財業務同質化問題，商業銀行應立足市場、立足客戶，按客戶收入、年齡、風險偏好等標準進行分類，通過充分的市場調研和客戶細分，明確理財產品的市場定位，加大產品自主研發力度，打造適應不同客戶群體、不同層次的多樣化理財產品，在滿足客戶投資理財需要的同時，提高自身競爭力。
（三）提高對理財業務的管理能力
在目前我國商業銀行對理財業務管理不夠精細化，在對風險識別和控制手段尚不完善的情況下，商業銀行應針對理財產品特點，開發、使用科學有效的風險計量，監測、控制和處理方法，建立理財業務風險管理體系，制訂詳細的規章制度，對理財產品的設計開發、銷售、信息披露、風險提示、業務流程、資金運用、賬務處理、合同簽訂、收益分配等業務環節進行統一規范，切實防范理財業務可能帶來的市場風險、信用風險、操作風險、法律風險以及聲譽風險等業務風險。
（四）提高從業人員素質
針對目前銀行理財業務從業人員素質參差不齊的現狀，商業銀行應從提高隊伍素質著手，加大對理財人員的培訓力度。按照復合型金融人才的要求，借鑒國際注冊理財規劃師培訓內容，培養一批熟悉國內外金融市場，兼具銀行、證券、保險、投資等知識的全能型人才，為理財業務的發展做好人才儲備。
（五）規范理財業務營銷行為
針對目前理財業務營銷過程中存在風險揭示不充分、誤導消費者的現象，各商業銀行應進一步規范理財業務營銷行為。在向客戶推介理財產品時，充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，并用通俗易懂的方式向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，充分揭示風險，避免誤導性宣傳，為客戶提供最適合的理財產品。
參考文獻：
1、葛兆強,高宇輝.我國商業銀行理財業務發展評析[J].銀行家,2005(11).
2、胡云祥.商業銀行理財產品與理財行為矛盾分析[J].上海金融,2006(9).
