互聯網保險論文精選(九篇)

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第1篇：互聯網保險論文范文

參考文獻：

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第2篇：互聯網保險論文范文

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新

一、 引言

互聯網融合了虛擬社區和現實世界，借助互聯網這一虛擬平臺，現實金融領域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網絡理財等多種形式的的金融創新服務應運而生，互聯網金融實現了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務。互聯網金融的興起打破了傳統金融發展的藩籬，覆了傳統的金融模式，并打造了一條全新的金融產業鏈，引發了金融機構脫媒現象（技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業務，分流銀行客戶和業務，改變了傳統傳統上商業銀行的生態環境、競爭模式，對商業銀行承載的難以撼動的中間業務、支付結算、金融理財等金融功能帶來沖擊和挑戰。

二、 互聯網金融及其對商業銀行的沖擊

互聯網金融，可以看作是一種全新的商業和盈利模式，因互聯網技術、互聯網精神的影響，從傳統銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯網金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產品與支付自身掛鉤、大數據下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯網化以資金供求的期限和數量匹配的無中介化，實體經濟和金融產品結合，拓展交易可能性邊界、產品簡單化等要素是不可或缺的。互聯網金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構成了金融機構的主要收入和利潤來源。互聯網金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統上的互聯網企業、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯網巨頭無不發力互聯網金融，創新商業模式，開發出諸如阿里小貸、百度小貸等產品，希望在此輪互聯網金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯網大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業銀行則大踏步進軍互聯網金融。交行董事長牛錫明則提出了商業銀行互聯網金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯網金融，設置網絡金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統；政府相關部門也高度重視互聯網的發展：工信部近期成立了中國互聯網金融工作委員會，推進中國金融創新與改革，研究互聯網金融支持實體經濟發展，推進產業結構優化調整；央行2013年第二季度貨幣執行報告也高度評價了互聯網金融的發展，認為互聯網金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數據豐富等優勢；地方政府對互聯網金融高度重視，如北京中關村、石景山區、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯網金融發展的人才、服務、政策保障，“互聯網金融中心”、“互聯網金融產業園”、“互聯網金融基地”應運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯網金融企業，并培育本土的互聯網金融企業。

三、 互聯網金融對商業銀行的沖擊

互聯網金融的興起拉低了金融業人準入門檻，打破了金融業優待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統；反過來，平民百姓又成為互聯網金融的擁躉，促進了互聯網金融的繁榮，并將引發銀行業服務方式、產品開發、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯網金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優勢，將對商業銀行產生全面性、持續性、系統性的沖擊，互聯網金融對商業銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結算等核心業務，而且產品研發、產品定價、風險控制等都將遭受全面、持續性的沖擊。本文主要從中間業務、信貸業務和金融理財業務三個方面分析研究互聯網金融對商業銀行的沖擊。

中間業務面臨著嚴峻的挑戰。中間業務作商業銀行除經營資產業務和負債業務外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯網金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業務對商業銀行的生存和發展更是起著至關重要的作用。銀行的中間業務主要包括支付支付結算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業務、基金托管等，其中，支付結算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創新其發展模式，不斷延伸其業務領域，大肆滲透、搶占銀行的支付結算份額，蠶食商業銀行傳統領域的中間業務市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優勢，推出其余額增值服務——余額寶，類似于傳統的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網站進入余額寶，直接購買各類理財產品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據支付寶提供的數據，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發展勢頭相比，國內個人有效基金賬戶發展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結算有限責任公司提供數據顯示，國內所有個人有效基金賬戶數僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯網支付市場交易規模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發展趨勢，到2014年互聯網支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務，跟商業銀行提供的服務并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業銀行中間業務的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節期間，僅“11·11”一天交易額達創紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度。互聯網金融創新發展模式，借助互聯網、電信運營商、廣電網絡等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統的中間業務產生了替代效應。借助網絡技術、信息技術和電子商務的發展，第三方支付平臺發展前景將更為廣闊。

互聯網金融對傳統信貸業務形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業務作為商業銀行最重要的資產業務，也是商業銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領域，作為借款方的商業銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統上，商業銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優質客戶，大量亟需融資支持的中小型企業和小微企業由于商業銀行嚴格的審核要求及風險規避，很難獲得商業銀行的貸款支持。網絡技術、信息技術和數據挖掘的發展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯網金融的興起則為為中小企業紓困開啟了方便之門。

互聯網金融企業通過互聯網衍生出的大數據挖掘創新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業融資的信息成本和交易成本，網絡借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發揮著傳統金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統金融中介。互聯網金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產品形式多樣等獨特優勢，將成為商業銀行在小微企業、個人借貸領域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯網融資目前已侵占了中小企業、小微企業、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業為主要客戶群體的信貸領域一旦為互聯網金融滲透并形成規模效應，將觸及商業銀行的神經，動搖商業銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數據和技術支持，相繼開發出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創新產品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業務，同時也為阿里客戶提供信貸業務。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業、個人創業者提供融資服務。此外，人人貸等網絡融資平臺也為廣大急需資金的中小企業紓困提供了一種選擇。

網絡理財的興起不斷分流銀行存款。商業銀行開發各種理財產品也構成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網絡理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統領域。宜信的金融布局及其發展速度，基本體現了網絡理財強勁的發展勢頭和侵略性：起步于網絡信貸中介，歷經第三方理財、財務管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務內容涉及股權投資、保險、基金、信托等領域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網絡理財產品的興起，不斷蠶食銀行存款業務。網絡財產保險，2013年2月28日，中國保監會正式批復同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業網絡財產保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數開設了保險超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應對互聯網金融沖擊的策略選擇

面對互聯網金融對商業銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領域，分流銀行存款和搶奪商業銀行的客戶資源，但商業銀行不能坐以待斃，而應不斷創新發展模式，發揮自身優勢，規避劣勢，通過戰略轉型和業務轉型，積極培育新的比較優勢和利潤增長點。

1. 商業銀行優勢和劣勢分析。商業銀行，尤其是國有商業銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯網金融企業能企及的；商業銀行網點布局廣泛，遍布城鄉，基礎設施完善。商業銀行擁有的的支付結算、清算、信貸等IT系統及其遍布城鄉的營業網點，一定程度上能夠應對互聯網金融的沖擊，互聯網金融雖然發展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發達地區，目前上不足以對商業銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯網金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現、欺詐、資金沉淀等，監管的壓力很大。另一方面，商業銀行自身也存在不足之處：部分商業銀行高管對互聯網金融的未來發展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足；商業銀行歲經過改革，但其內部員工參差不齊，觀念陳舊、業務流程僵化；商業銀行，尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行，機構龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統內共享客戶信息，一定程度上商業銀行及時高效的應對互聯網金融的沖擊。

2. 商業銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯網金融的重要性。互聯網金融早已是一片藍海，但部分商業銀行對其重視不足。商業銀行要高度重視互聯網金融的發展，居安思危，改變目前消極、被動的應對狀況，從戰略高度上推進互聯網金融納入商業銀行的發展規劃，以理性和開放的姿態，在思想上、行動上真正擁抱互聯網變革浪潮。某種程度上而言，互聯網金融正在成為推動商業銀行創新的驅動力，積極推動創新金融發展模式。互聯網驅動的金融創新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務成本，能有效提升客戶金融服務滿意度。部分市場敏感的的商業銀行已先行一步，提早布局互聯網金融。招商銀行、平安銀行、廣發銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產品“定存寶”。建設銀行則推出了“善融商務”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務個人平臺”和“善融商務企業平臺”，業務涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結算線上業務；銀行借助于成熟電商平臺和網絡支付平臺，聚攏資金、數據、平臺三要素，應對互聯網金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關系。第三方支付的異軍突起，已然對商業倚重的支付結算業務產生了擠占效應，導致銀行現有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結算領域，第三方支付與商業銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業銀行只有走出行業藩籬，積極主動加強與互聯網金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術優勢，深度挖掘大數據，才能穩定老客戶，拓展新客戶，保證業務發展的可持續性。部分商業銀行也開始搭上互聯網的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產品。中信銀行、招商銀行、建設銀行等商業銀行相繼開通了網上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯網金融帶來的便利。

加大自身產品創新力度。互聯網金融是一個開放的生態系統，無論是商業銀行還是互聯網金融無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創新業務發展模式。一是構建戰略聯盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經銷商、零售商等第三方機構的深度合作，打造集信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業于一體的一站式金融服務平臺，強化利益共享機制，以期產生協同效應和規模效應；二是深度挖掘、拓展網絡融資。以供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、循環貸款、質押貸款等適合線上運作的信貸產品為重點，積極推動融資產品創新、流程創效、機制創新，面向中小企業、小微網商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務。三是精耕網絡理財。強化與專業資產管理機構的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權投資、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產品信息檢索、理財規劃咨詢、理財方案定制、產品售后轉讓等產品線，做強做精網絡理財。

互聯網金融企業在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內尚不足以對商業銀行造成致命性的沖擊，但其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”，能夠激發商業銀行的戰略轉型和業務轉型，創新活力，借助網絡技術、信息技術完善數據體系，探索適合商業銀行自身的互聯網金融新形態，以便在互聯網金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行應積極主動的擁抱互聯網，利用互聯網的信息技術和組織模式，創新金融服務并強化風險控制，培育新的產業鏈，打造互聯網時代的金融生態系統，進一步提升服務能力和服務效率，以便在未來同互聯網金融企業激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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第3篇：互聯網保險論文范文

【論文關鍵詞】網絡金融；傳統金融

【論文摘要】網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。

一、網絡金融的含義與特性

網絡金融是指在因特網上實現的金融活動，它不同于傳統的依賴于物質形態存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術，特別是因特網技術與金融理論、金融管理和金融實務相結合的產物，是適應網絡經濟和電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。網絡金融的內容不僅包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務，還包括網絡金融理論、網絡金融管理和網絡金融監管等。

網絡金融的經濟性是指網絡金融活動效益顯著，投入少而產出高，這是網絡經濟本身的特點決定的。網絡技術應用于金融業后，采用了開放技術而共享軟件，極大地降低了金融產品的開發費用和金融系統的維護費用，經營成本較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐，并對現代金融業產生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變為沒有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果，也是金融業“e”化的象征。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產生和變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融活動中，盡管強調網絡信息技術的作用，但歸根到底起關鍵作用的還是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的應用、效果的實現都是靠人來完成的，所以，必須強調人在網絡金融中的決定性作用。網絡金融的創新性，為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。網絡機構的內部管理也必然實行管理創新，走向網絡化管理，網絡金融機構必須調整其戰略管理思想，重視與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，以實現多贏的目的。網絡金融條件下，金融監管必然走自由化和國際合作與協調的道路。

二、網絡金融與傳統金融的比較

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而形成的一種新的金融形態，是網絡技術革命推動下所發生的最重要的經濟變革之一。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融產生和發展的基礎，而網絡金融在推動了金融創新的同時，也顛覆了傳統金融的運作模式，對傳統金融服務提出了挑戰。

1、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先，互聯網打破了金融服務的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網，金融機構還可以聯系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性，使動態的交易互動成為可能。一方面，金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務，同時根據目標客戶群的特點制定自身的發展戰略；另一方面，客戶可以一改在傳統金融下被動接受服務的模式，按照自己的需求在互聯網上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構和金融服務，而且還可以隨時向金融機構反饋意見和建議。再次，互聯網加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后，網絡金融發揮信息技術的同時，提供了比傳統金融更方便、更快捷、更廉價的服務。

2、網絡金融更能滿足金融服務提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網絡金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業利用信息網絡技術實現網絡金融，可大大降低其經營成本。在網絡金融條件下，金融企業無論自有資本是否雄厚，在互聯網都是平等的，因此龐大物理網點的優勢將消失，金融企業的經營成本將大大降低。利用信息網絡技術，金融企業可以改善企業的內部管理，促進企業建立更合理科學的組織機構。另外，信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程，從而進一步提高效率，降低經營成本。

總之，網絡金融創新了金融企業的管理模式和組織結構模式，降低了運營成本，提高了金融服務的質量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務企業都將被潛在的高額利潤驅動，融入并推動網絡金融。長遠來看，網絡金融的重要性將超過傳統金融。

三、國內外網絡金融發展概況

美國于1971年創立的Nasdap系統，標志著網絡金融這一全新的經營方式從構想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯合在互聯網上成立了全球第一家網絡銀行“安全第一網上銀行”，預示著網絡金融已進入迅速發展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯網銀行第一集團正式簽約，組建業務范圍覆蓋全球的第一家互聯網金融服務企業UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網絡金融服務體系。90年代以來，發達國家和地區的網絡金融發展非常迅速，出現了從網絡銀行到網絡保險，從網絡個人理財到網絡企業理財，從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟，網絡證券和網絡保險獲得了長足的發展，電子貨幣和網絡支付開始受到青睞。網絡金融已相對成熟、完善、并初具規模；網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化，內容集成度相當高而且創新頻繁；網絡金融業之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務；網絡金融業的參與主體多樣化，除了傳統的商業銀行外，還有信用卡公司、純網絡銀行等。20世紀80年代，中國銀行業開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網絡體系建設獲得了較大發展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經濟信息化工程后，我國金融電子化建設進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛星通訊網絡和中國國家金融數據通信網等金融骨干網絡。基于這些主干網，中國人民銀行和各個商業銀行先后建立起中國國家現代化支付系統和網絡聯行系統。國內大部分城市中，本地清算系統、儲蓄通存通兌系統、對公業務系統、銀行卡自動處理系統等應用系統也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監控、金融機構內部經營管理和對外提供金融服務等功能于一體的網絡金融體系已經初步形成。90年代中期以來，隨著網絡信息技術的發展和普及，我國正逐步跨入網絡金融時代。目前，工、農、中、建四大商業銀行都建立了較完善的通信網絡系統。中國銀行于1996年10月率先開始網絡銀行服務。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發證服務。我國的網絡保險業還處于起步階段。總體而言，網絡硬件條件不錯，軟件開發方面也有一定發展，但是由于大多數公司經營管理的標準化程度不高，隨意性較大，使得應用效率偏低。但少數公司對網絡化建設和應用的比較好。1997年11月“中國保險信息網”開始運行，成為中國網絡保險發展的里程碑。自1997年以來，網絡交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業部推出多媒體公眾信息網網上交易系統，揭開了我國網絡證券的帷幕。網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財等網絡金融業務滲透到了社會經濟生活的各個方面。網絡金融的發展逐步成為我國金融業務的主流形態，對我國金融產業的發展方向、現代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。

網絡金融改變了傳統金融機構的結構和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻】

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第4篇：互聯網保險論文范文

關鍵詞：共享經濟；新型用工；勞動關系

一、問題的緣起：基于互聯網平臺提供勞務者的“身份困境”

隨著互聯網技術的應用與發展，出現了一批以互聯網金融及共享經濟等為代表的新興產業和新型用工主體。根據國家信息中心2021年的共享經濟發展年度報告統計，在疫情防控的大背景下，2020年我國共享經濟市場交易仍達到33773億元，同比增長約2．9%，共享經濟參與者約為8．3億人，其中服務提供者約為8400萬人，同比增長約7．7%；平臺企業員工數約631萬人，同比增長約1．3%。共享經濟通過平臺將兩端的服務提供者個人與服務需求者個人聯系起來。不同于以前的招募雇員完成生產任務，再銷售產品而獲利之商業模式，現在是通過匹配交易雙方，降低信息成本、交易成本而獲利。這一類的平臺企業豐盈了我們的日常生活。“平臺+個人”的特殊模式因其獨有的靈活性得以快速擴張，可對于基于互聯網平臺而從事工作的勞動者而言，由此所產生的新形態就業的法律性質和當事人之間的權利義務關系難以確定。［1］“互聯網+”聯結現代服務業為人們提供了一種近乎“無所不能”的生活方式，互聯網技術的更新迭展出了一系列的平臺功能，不僅有傳統意義上的搜索功能，更有“雙創”背景下的資源共享功能，由此衍生出了網約車司機、網約快遞員、網約廚師、網約家政服務者等一批“網約工”職業。筆者通過對比裁判文書網上“網約工”直接網絡平臺確認勞動關系案件與網約車交通事故責任糾紛案件，發現司法者的裁判標準并不統一。在確認勞動關系的勞動爭議案件中，法院對“網約工”提出的認定勞動關系訴求一般不予支持①；而在機動車交通事故責任案件中，司法實踐中存在認定代駕司機與平臺間存在雇傭關系的判例②。基于錯綜復雜的現實狀況以及裁判標準并不統一的司法實踐，“網約工”這一群體難以找到身份上的認同。平臺企業與“網約工”的關系較之于勞動關系“貌合神離”，一旦糾紛發生，“網約工”迫切希望得到法律上的認同，因為只有法律上認定他們屬于勞動法規制的對象，他們才能享受勞動法上規定之勞工權益。因而，不得不直面的問題就是：新型用工模式下的勞動者可否與平臺確認為勞動關系？如這些特殊的勞動者不能被認定為勞動關系，這一龐大群體的權益如何保障？

二、新型用工模式下傳統勞動關系認定理論之適用難題

（一）資源高效利用與用工高風險并存的平臺用工生態

基于互聯網技術深度應用而產生的平臺經濟，其本質的特征在于暫時性地移轉閑置資源的使用權。具體體現在：一是重視使用生產資料，二是“網約工”靈活就業。在互聯網平臺提供勞務的新型用工形式中，互聯網平臺所發揮的萬物共聯及信息共享功能，使得企業的生產效率更高，同時也使得企業的自我監督得以實現。［2］平臺用工的形式在資源高效利用上達到了新的高度。商業模式的改變，直接降低了企業的成本，平臺新型的管理方式也讓企業對勞動者的管控不再那么強烈。故從一定程度上提升了管理成效，促進了消費者體驗。但與此同時，因為平臺用工作為一種新型用工形式，改變了傳統勞動力與生產資料結合的模式，這一改變造成了在“網約工”勞動關系認定問題上勞動關系認定理論難以自洽，還衍生出以下亟待厘清的問題：平臺介入勞動者工作過程是否存在合法性？平臺公司、勞務提供者、實體企業三者的責任認定和責任如何劃分？在任何時代，資本與勞動的博弈關系始終存在。面臨越來越龐大的“網約工”群體，一方面是資源的高效利用，另一方面是來自于法律滯后帶來的用工風險。二者想要達到最優解狀態，仍需要來自于各方的努力。

（二）現行勞動關系認定理論的標準

勞動關系是集結了大眾生存、價值創造等要素，為現代社會所承認的一種最基本的社會關系，也被稱為當代社會和諧的“晴雨表”和“風向標”。勞動關系至為重要，但在我國確認勞動關系的規則卻一直闕如。我國現行勞動立法在確認勞動關系方面主要依賴原勞動和社會保障部的《關于確立勞動關系有關事項的通知》（勞社部發﹝2005﹞12號）。但通過解讀該通知不難發現，對于勞動關系審查模式存有以下幾個問題：第一，要求勞動特征的許多要素同時具備太過強人所難。第二，未能做到對“用人單位業務的組成部分”予以明確和細化，缺乏可操作性。第三，未強調用工管理的實踐特征。［3］盡管我國法律沒有給勞動關系明確的定義，但是勞社部12號文貫徹了從屬性理論，從屬性判斷成為司法實踐中認定勞動關系的關鍵要點。具體而言，裁判文書的說理部分著重論述勞動者與企業之間是否具備人身從屬性和經濟從屬性。現行司法實踐中對于勞動關系認定、強化的概念皆是對從屬性進行實質性和綜合性判斷。但世遷，生活百態而多元，勞動關系與一些特殊的關系之間往往難以剝離，現行的勞動關系認定判斷標準能否在實踐中一以貫之，仍有待考驗。

（三）新型用工形式對“從屬性”理論的沖擊

以“滴滴”為代表的新型用工形式，迥異于傳統用工，既有別于勞務關系，又不同于典型的勞動關系。表現在：人格從屬上弱于勞動關系，經濟依賴上強于勞務關系。梳理現階段出現的確認勞動關系案件，不難發現，司法實務中對于人格從屬性的判定沒有統一的標準，很多情形下主要基于法官的自由裁量，缺乏實際可操作性。此時出現的問題癥結就是，如何作出是否存在勞動關系的裁判結論？裁判結論何以服眾？根據湖南省懷化市中級人民法院王再忠、黃美容的研究，絕大部分案件法院都未認定從業者與平臺之間存在勞動關系，還有大部分案件回避是否存在勞動關系的問題，只有極個別案例（2件）認定了存在勞動關系，且已判決結案的案件中上訴率極高。［4］從中可以窺見，法官在審理涉共享經濟勞動關系確認案件時，秉持的傳統“從屬性”理論，難以自圓其說，甚至有時會與現實生活顯得圓鑿方枘，給勞動力市場和諧帶來不好的社會效果。概而言之，新型用工形式因其若即若離的性質，本身就屬于“弱從屬性”，再要求法官從“從屬性”上判斷容易無從下手。故對于如何有效應對根植于現實需求的新型用工難題，非常值得研究。

三、應對新型用工保護的一種思路

（一）立法上重新設計

較之于西方國家在福特制轉向后福特制背景下所形成的勞動法保護手段分層分類配置而保護范圍不斷拓寬的模式，我國現有的立法保護模式呈現“不適應”狀態。首先，保護范圍上較窄。現在的用工模式多種多樣，而勞動法律法規層面僅作出了對常規勞動關系下的勞動者予以保護，未能將多樣態、提供獨立性勞動及新型用工模式下的勞動提供者囊括進勞動立法保護的范疇。其次，“二元論”框架有失妥當。目前，我國采用的是有勞動關系的給予勞動法保護，否則勞動法不予保護的二元論框架，這類非此即彼式的保護模式，難以適應新情況新變化。最后，勞動關系認定標準的重構與細化尤為重要。經濟結構復雜多變，從屬性的認定標準越來越不具有可操作性，因此勞動立法上要加強對勞動關系認定標準的重構與細化，否則法律上長時間的滯后，只會造成恒之彌久的糾結與困境。必要時立法應突破傳統的勞動關系二元論框架，設立諸如“準從屬性勞動”“類似勞動者”等中間主體，給予靈活作業者更加合理的保護。但同時需要注意的是，不可急于立法，根據目前司法實踐處理涉互聯網平臺勞動關系確認的現狀，有必要先總結審判經驗，等時機成熟再行立法，概而言之：司法先行，緩立法。從價值考量的角度來看，對勞動法未予顧及的勞動者，本應由民法社會化彌補，但我國在這一問題的立法上進程緩慢。由于我國勞動法對勞動關系調整缺乏體系性和包容性，且民事雇傭關系和準從屬性勞動的保護問題迄今也未進入我國現行民事立法的視野，使得現有保護模式未能對信息化、全球化進程中與新經濟伴生的勞動領域新形態、新現象有足夠的關照。從立法的角度來說，我們有必要做到以下幾點：第一，拓寬勞動者保護的范圍。根據生產資料與勞動力不同的結合程度，區別從屬性勞動、準從屬性勞動、自治性勞動，從而擴大法律概念上的“勞動者”。第二，細化并增多勞動者保護的分類。站在比較法的角度上對勞動者分類進行研究，避免落入員工分類的謬誤中去，防止“一刀切”定義勞動者。第三，注重民法社會化的同步配套。社會生活紛繁復雜，勞動者訴訟來勢洶洶，市場經濟環境下市場的需求決定了要容忍特殊勞動關系，如果這些特殊勞動關系被排除在勞動法調整范圍之外，有必要將其合理交給民法予以處理。

（二）社會保障得有所作為

我國的社會保險現狀是，社會保險與勞動關系捆綁，包括“網約工”在內的就業者在參保和繳費上存在諸多問題。面對勞動力市場中愈來愈靈活的用工形式現狀，單純依靠勞動法來保護從業者權益太過困難，必須依賴更加健全的社會保障體系，而且從降低用工風險和發揮社會保障職能的角度來看，保護共享經濟下的勞動者權益勢必需要社會保障有所作為。第一，勞動關系與社會保險關系脫鉤。從司法實務角度來看，如今的社會保險制度不會再像以前一樣必須與勞動關系緊密聯結，而是可以通過多重社會力量推動社會保險制度向前進步，典型的就是擴大對網約工群體的社會保障面。現在的制度設計可以通過對保險主體、行業范圍、保險待遇等方面的重新劃定，并設置新的準入資格，以保證網約工這一特殊群體人員能得到社會保險覆蓋下的社會保障。如此既減輕使用網約工的企業負擔，也更好地為依托平臺提供勞動的勞動者提供了堅實保障，還有利于促進新的就業。第二，建立強制人身意外傷害保險制度。目前，有學者針對性地提出了將勞動關系認定與職業傷害分離的觀點，但在未改變工傷待遇的獲得建立在勞動關系認定的前提之下，是否具有可操作性仍有待商榷。但從實務的角度出發，針對基于網絡平臺提供勞務者這一類群體，有一種思路可供借鑒，即建立人身意外傷害保險制度。在投保人與被保險人的角色設定上，可以如此考慮：因為在平臺用工的模式下，勞動者是直接面臨工作風險的人，其應當是被保險人，而共享經濟平臺是商業受益者，勞動者是投保以后最直接的受益者，因此，應當允許勞動者或平臺自主協商決定誰作為投保人。平臺只是在辦理投保時統一為勞動者代收或代繳保險費，以便利勞動者投保。當然，在構建強制人身意外傷害保險制度的同時，可能存在監管上和保險費確定等困難，但基于對勞動者生存權益的保護，制度設計上可進一步探討，例如保險費的費率可由勞動部門在調研后制定基準，也可將中華全國總工會為卡車司機購買商業保險的經驗作為參考。

四、結語

面臨共享經濟迅速發展所引發的新型用工模式下勞動關系認定難題，純粹依賴傳統勞動關系理念難以解決。為了應對此種“窘境”，必要時需突破傳統的勞動關系二元論框架，加大對勞動者的保護，同時在社會保險方面為新型用工模式下的勞動者提供“新方案”。

參考文獻

［1］林嘉．勞動法的原理、體系與問題［M］．北京：法律出版社，2016：102．

［2］王全興，王茜．我國“網約工”的勞動關系認定及權益保護［J］．法學，2018（4）：57-72．

［3］王天玉．基于互聯網平臺提供勞務的勞動關系認定——以“e代駕”在京、滬、穗三地法院的判決為切入點［J］．法學，2016（6）：50-60．

第5篇：互聯網保險論文范文

近期，國內興起了以阿里巴巴等公司運營的以余額寶為代表的新形式的互聯網金融產品，以其方便、快捷、高回報率為新的吸引力的金融投資方式，這引起了對傳統金融業的新的互聯網金融挑戰，面對挑戰，傳統金融業該如何面對？

本文將分析目前形勢下的互聯網新形式的挑戰方式，分析其運作方式、弱點、預測其發展方向等內容，并將淺析現代金融行業將采取何種方式應對互聯網金融的挑戰。

【關鍵詞】互聯網金融分析，傳統金融行業，現代金融行業，應對挑戰的措施

中圖分類號：F8文獻標識碼： A

一、互聯網金融概念

互聯網金融，顧名思義：互聯網的概念是超越計算機技術本身的，代表著交互、關聯、網絡。互聯網金融是一種新的參與形式，而不是傳統金融技術的升級。其中每個人作為其中某一個體，都有充分的權利和手段參與到金融活動之中，在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務。逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互聯網技術的發展使這樣的藍圖成為了可能。尤其是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術，是互聯網金融的有力支撐。社交網絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數據量。云計算和行為分析理論使大數據挖掘成為可能。數據安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。而搜索引擎使個體更加容易獲取信息。這些技術的發展極大減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務的邊界。其中技術實現所需的數據，幾乎成為了互聯網金融的代名詞。“以技術為驅動的數據金融業務”成為了京東商城的發展目標之一。阿里巴巴也將“數據、平臺、金融”作為未來的三大業務發展方向。建行甚至也自建了電商平臺。很多機構在爭搶第三方支付牌照。互聯網的便捷性和金融產品數據成為了戰略資產。

簡而言之，互聯網金融就是利用互聯網絡進行金融服務的金融交換形式。

二、互聯網金融產品

互聯網金融產品具有代表性的有，支付寶（余額寶）、財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、掌柜錢包、至尊寶、理財通、零錢寶、百賺、現金寶、如意寶、點融網、拍拍貸、安心貸、翼龍貸、有利網、人人貸……多達上百種金融產品，經過了幾年的發展，有些已經發展壯大，有些已經逐漸萎縮，甚至銷聲匿跡。

這其中有的是金融產品的輸入方，即借方，如：拍拍貸、安心貸、翼龍貸……,還有金融產品的輸出方：支付寶、財付通、盛付通……，在這其中做得比較成功的就是結合了借方和貸方的理財通、余額寶……

三、對互聯網金融產品挑戰的對策分析

以以下幾種金融產品為例，淺析現有的互聯網金融產品對傳統金融業的挑戰。

下圖一為2014年4月1日互聯網理財產品的收益率統計表。位居收益率榜首的依然是興業銀行發行的掌柜錢包，其收益率為6.1840%，緊隨其后的是廣州農商銀行的至尊寶。愚人節里，銀行的“寶寶”仍包攬前二。但是我們不難發現，其實第一位和最后一位的收益率并不是相差太多，雖然兩大銀行產品暫居排行榜前兩位，但是這也是暫時的現象，其中依托互聯網服務的理財通、百賺、現金寶和依托互聯網銷售的蘇寧和支付寶也具有相當的競爭優勢，其實競爭仍然處在膠著狀態。

圖一、8款“寶”類產品最近7日年化收益率

下圖二為這幾種收益率的曲線比較表，由此表中明確地發現近7日以來各個理財展品的收益率變化曲線，除了兩大銀行的領先，其他產品其實是處在激烈競爭的階段

圖二、收益率播報表

三、互聯網金融的現狀及風險管理

客觀上，數據給金融帶來了巨大的變化，也是降低成本和風險的主要手段。但互聯網金融不僅僅是數據金融，而是現階段出現的一種新的金融形式。互聯網金融引發的在交易主體、交易結構上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個論述。而其也是未嘗不可期待的。

未來的互聯網金融可能銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及全款支付直接在網上進行，資金供需雙方直接交易，可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。互聯網金融的形式既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資。

這樣判斷的假定條件過于完美，也不可能完全出現。金融媒介仍然會承擔一定的職能，但是其職能的大幅減小是極有可能出現的。個體間的直接金融交易值得期待，就像微博讓個體之間的信息交易直接化。雖然金融交易需要一定的風險識別能力和交易安全保證，但是這個趨勢確實慢慢顯現出來。

若是金融的交易完全互聯網化，互聯網成為一個巨大的公開的交易所，會給監管造成很多挑戰。交易的發生小微密集，交錯復雜。但是金融的發展是為了好的社會，不是為了方便監管。好的金融是讓更多的人享受金融服務，讓金融服務更加透明，最大限度減小信息不對稱和中間成本。只要金融行為是朝著這個方向去的，監管跟上就行了。

中國人民銀行牽頭組建的中國互聯網金融協會已正式獲得國務院批復。該協會由央行條法司牽頭籌建，旨在對互聯網金融行業進行自律管理。

此前成立的互聯網金融專業委員會為中國支付清算協會(一級協會)下設的專委會，而此次成立的中國互聯網金融協會為一級協會，級別更高。值得注意的是，該協會還邀請了基金公司等更多傳統金融業機構加入，覆蓋面很廣。

據了解，央行對于互聯網金融監管早已明確五大原則，其中第一個原則便是政府監管與行業自律并舉。成立中國互聯網金融協會正是為了充分發揮行業自律管理作用，推動形成統一的行業服務標準和規則，引導互聯網金融企業履行社會責任。

其他四大原則包括：互聯網金融創新必須堅持金融服務實體經濟的本質要求，合理把握創新的界限和力度；互聯網金融創新應服從宏觀調控和金融穩定的總體要求；切實維護消費者的合法權益；維護公平競爭的市場秩序。

除了成立全國性的一級協會，互聯網金融監管政策也在加緊制定中。

由央行牽頭，包括銀監會、證監會、保監會、工信部等多個部委正在加緊制定一份針對互聯網金融的監管辦法。央行條法司也已召集了騰訊、阿里、宜信等涉足互聯網金融的企業進行座談，聽取意見。

中國互聯網金融協會與此前成立的互聯網金融專業委員會可能是“一套班子、兩塊牌子”。盡管同屬自律組織，但相較于互聯網金融專業委員會，互聯網金融協會的級別更高。

2014年3月26日，籌備多時的互聯網金融專業委員會正式成立，該專委會由央行下屬的中國支付清算協會組織并發起，其會員單位涉及銀行、券商、綜合性金融集團、互聯網公司、支付清算、P2P借貸平臺等多個領域的75家機構。

該專委會的陣容相當“豪華”，不僅涉及多個領域和行業，其主任單位為中國平安保險集團有限公司(下稱“平安集團”)，主任委員為平安集團董事長馬明哲。此外，還有騰訊、阿里等互聯網金融巨頭的加入

此外，在互聯網金融監管的分工方面，隨著互聯網金融監管辦法的出臺，監管職責分工將進一步明確，初步確定為：銀監會負責監管P2P行業，眾籌由證監會監管，央行則負責第三方支付的監管。

四、結論

互聯網金融有其領先于傳統金融業的優勢，但是也有其不可回避的劣勢。優勢在于其有方便快捷，隨時隨地可以進行的金融交易方式，但是也有其安全性低，運營機構的合法性普通人士無法查證等等劣勢，造成了互聯網金融交易的風險。

面對互聯網金融的挑戰，傳統金融業正迎面趕上，完善現有的交易流程，增加互聯網交易方式，例如開通網上銀行，與新技術新服務聯盟推出同樣的服務，例如微信綁定經過安全認證的銀行卡進行網上交易，傳統金融業必將用其現有的穩定可靠、且被大多數人信賴的銀行金融交易系統及其不斷發展得外延互聯網金融服務迎接互聯網金融的挑戰，厚積而薄發，且能取得最后的勝利。

參考文獻

【1】王雷.網絡金融的國際比較與借鑒[D].東北財經大學博士論文，2003

【2】張立洲.輪金融信息化對金融業的影響[J].財經問題研究，2002（03）

第6篇：互聯網保險論文范文

隨著人類生產水平的日益提高和互聯網的不斷發展，電子貨幣逐漸興起并成為繼商品貨幣和紙質貨幣之后的另一種新型貨幣形式，并且其在貿易、消費、貨幣政策等領域的使用范圍越來越廣泛，作用越來越明顯。中國電子貨幣發展迅速，但應用還不廣泛。作為傳統貨幣的替代品，本文聚焦于電子貨幣作為傳統貨幣的替代品有哪些特點以及對我國的經濟可能產生的影響。

一、 電子貨幣的特點

（一）電子貨幣的便捷性

到目前為止，貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品交換、金屬鑄造的錢幣、紙質貨幣和電子貨幣。在人類發展的初期，人們通過以物易物來完成交易。隨著人類的發展，形式復雜繁瑣的以物易物難以滿足人類逐漸擴大的交易需求，于是人們將某一固定物品充當一般等價物，隨后出現了體積小、易攜帶的金屬貨幣，但當交易數額偏大時，金屬貨幣的重量過大而使交易難以完成。而紙幣的產生使交易更加便捷，人們賦予紙幣不同的面額以解決難以攜帶的問題，但紙幣的面額有限，所以對于許多數額較大的交易，紙幣仍難以應對。

隨著互聯網的出現和普及，電子貨幣開始步入人們的視野。電子貨幣不同于傳統的貨幣形式，電子貨幣不以實物形式存在而是虛擬的電子信息，相較于傳統的紙質貨幣，其占用空間極小，甚至可以忽略。在交易時，使用傳統貨幣不僅不便于攜帶，而且對于貨幣數量統計花費時間較長。電子貨幣不同于傳統貨幣，可以通過計算機和互聯網完成，與傳統貨幣相比，其便捷性有很大提升，可以極大地節省時間，提高交易效率。

（二）電子貨幣的使用范圍問題

由于電子貨幣通過互聯網進行支付，使得交易不像傳統貨幣，需面對面完成，而可以在極遠的距離完成，這一方面極大地節省了人力物力以及時間成本，極大地提升了貨幣流通的效率。但另一方面，因為電子貨幣都是由商業銀行和企業發行的，加之在我國法律中，電子貨幣本身不屬于法定貨幣，不具備法律效應，所以如今我國電子貨幣的使用范圍尚存在一些問題和不便性。各電子貨幣發行者可能不承認其他發行者發行的電子貨幣，不提供其他電子貨幣的兌換服務，這使得電子貨幣在各發行者之間的流通存在障礙，使得交易不便進行。比如Q幣，一旦充值兌換Q幣，發行者就不提供回兌服務，只能轉賬或者用于支付。而反觀現在支付寶流行的原因，主要便是因為支付寶在絕大多數網站如淘寶、天貓都可以支付，同時支持回兌，其使用范圍遠超其他支付軟件。因此不難發現，電子貨幣的使用范圍極廣，但若發行者不承認其他發行者的電子貨幣，亦會使得電子貨幣的使用范圍受到限制，貨幣難以周轉。要進一步提高電子貨幣的流通效率和便捷性，重點在于使電子貨幣的得到其他企業的承認，擴大電子貨幣使用范圍。

（三）電子貨幣的風險性

對于電子貨幣發行者來說，因為電子貨幣是虛擬的電子數據，若電子貨幣發行存在技術漏洞，黑客可能利用技術漏洞，攻擊系統，修改電子數據直接盜取電子貨幣，并回兌成紙質貨幣，造成難以彌補的財產損失。對于電子貨幣持有者來說，電子貨幣的使用仍存在風險。如當今流行的網購，用戶需注冊賬號以進行購買，因此有技術手段的人可以通過詐騙和盜號等手段盜取他人財產。如惡意網站偽裝成某常用網站的登錄界面，要求用戶輸入賬號密碼，并將輸入的賬號密碼發送至盜號者。還有黑客使用木馬病毒，遠程操控他人電腦，盜取賬號密碼。網絡詐騙手段層出不窮，而一般的消費者往往對電子技術知之甚少，對于詐騙和盜號等往往缺乏了解和防范，這使得電子貨幣相較于傳統貨幣，被盜的風險更加難以控制。而對于網購本身而言，仍然有造成經濟損失的風險。如商家發貨缺斤短兩、以次充好，甚至賣假貨。這是因為電子貨幣通過互聯網使用，買家與賣家并不是在現實中進行交易，買家也不能對商品優劣進行鑒定，這使得以次充好的商家有機可乘。而就算商家同意退貨或者換貨，亦費時費力，對消費者造成時間成本的損失。而電子貨幣具有極強的流動性，這決定了電子貨幣必然是合適的洗錢中介。不法分子可以通過電子貨幣的虛擬性、隱蔽性，將非法途徑獲得的資金兌換成電子貨幣，再回兌為紙質貨幣，以達到洗錢的目的。利用電子貨幣洗錢，使得洗錢更加難以偵查，為不法分子洗錢提供了可乘之機，增加了反洗錢的監管難度。

二 電子貨幣的影響

（一）電子貨幣對貨幣供給的影響

電子貨幣不由中央銀行發行，但可以替代通貨，這改變了中央銀行壟斷通貨發行的格局。而如今用于小額支付的現金完全可以由電子貨幣替代，而大額支付通常需使用銀行卡和支票等工具，因此電子貨幣主要會取代一部分流通中的現金，使得人們對現金的需求量減少。假設某人向商業銀行購買了一單位的電子貨幣，則流通中現金減少了一單位，商業銀行持有現金增加一單位，這個過程可以看作此人將現金存入商業銀行。而電子貨幣是存款憑證，商業銀行為了獲得收益會將這一單位現金存入中央銀行。因此，電子貨幣的使用會使得商業銀行在中央銀行的存款儲備金增加。同時，隨著人們通過電子貨幣更多地替代傳統貨幣，電子貨幣的總量會不斷上升，而傳統貨幣的創造過程則會減緩或停止，因此商業銀行的傳統貨幣存款量相應減少，這會使得存款準備金量減少。而若中央銀行不對商業銀行的電子貨幣存款提取存款準備金，則隨著人們不斷購買電子貨幣，商業銀行可以把持有的現金更多地借貸出去，這無疑會使貨幣乘數變大，使得貨幣供給量上升。

（二）電子貨幣對貨幣政策的影響

隨著電子貨幣的進一步發展，在將來若電子貨幣的使用比例大幅度上升，這會導致中央銀行負債減少，而削弱中央銀行公開市場業務操作的能力。因此，中央銀行需要其他通過公開市場操作來調控短期利率的方法，如發行購買政府債券的帶息票據或對商業銀行發行的電子貨幣提取存款準備金。根據前文的分析，電子貨幣亦會使得存款準備金減少。而事實上，對于銀行的存款提取準備金可以看作對銀行征收稅款，這使得銀行與其他中介機構相比，競爭力會有所下降，而法定準備金也無法為儲戶提供完全的保障。因此，中央銀行為確保商業銀行的競爭力，應當適當地降低法定準備金率。另一方面，電子貨幣取代通貨會使得中央銀行發行的貨幣量減少，這會使得中央銀行的鑄幣稅收入下降。這使得中央銀行的重要收入來源受到影響，因為鑄幣稅減少而缺失的收入依賴于政府提供，從而削弱了中央銀行的獨立性。

三、電子貨幣的風險防范

首先，電子貨幣發行機構通常不會儲備與電子貨幣相同數量的傳統貨幣用于贖回，因此，若發行機構陷入財務危機或破產，沒有充足的傳統貨幣準備，將會導致無法贖回電子貨幣，造成支付危機。對此，中央銀行有必要對商業銀行的電子貨幣提取一定的準備金，用來保障商業銀行對電子貨幣的贖回能力，或者采用保險制度，為電子貨幣持有者的電子貨幣提供一定限額的擔保。

其次，電子貨幣由于其依托信息技術和互聯網而流通，容易受到黑客病毒和網絡詐騙等犯罪活動的影響，電子貨幣持有者容易受到網絡虛假信息的欺騙。另外，其強大的流動性、隱蔽性，也為洗錢活動提供了可乘之機。因此，其發行機構需加強系統漏洞的檢查和排除，同時需要相關的法律法規來確認電子貨幣發行機構反洗錢的義務和責任，發行機構亦可通過賬號實名注冊等手段增強電子貨幣的真實性，讓洗錢贓款來源有處可尋。

最后，對于個人來說，更需要提高鑒別能力和防范意識，鑒別黑客制作的惡意網站，防止密碼泄露，及時更新病毒庫，謹防木馬病毒，防止電腦內的賬戶數據泄露，并應選擇具有良好信譽的電子貨幣發行機構。

參考文獻：

[1] 孫毅坤，胡祥培.電子貨幣監管的國際經驗與啟示[J].上海金融，2010（2）：55- 58.

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[3] 周曉光.金屬貨幣、紙幣、電子貨幣的比較研究[D].吉林大學碩士學位論文，2013.

[4] 柏菁.電子貨幣對貨幣供給和貨幣政策的影響研究[D].北京師范大學碩士學位論文，2008.

第7篇：互聯網保險論文范文

據悉，xx是廣州市穩步擴大社會保險人群覆蓋面和提升社會保險待遇水平的重要時期，社會保險事業實現跨越式發展，廣州市社會保險五險參保人由20xx年的2272.67萬人次增加至20xx年的3554.3萬人次，目前更是達到3799.5萬人次，其中養老保險1244.8萬人、醫療保險1094.2萬人、失業保險502.5萬人、工傷保險481.3萬人、生育保險476.7萬人。

xx期間，廣州社保待遇水平得到了穩步提升：企業退休人員基本養老金由20xx年的月均2413元提高到20xx年的月均3200元，目前達到月均3316元，處于國內副省級城市前列;城鄉居民基本養老金由20xx年的390元/月增加到20xx年的608元/月，目前達到624元/月;職工和居民醫療保險住院政策范圍內醫療費用總體報銷比例分別達到85.4%和75%;失業保險金由20xx年的1040元/月增加到20xx年的1516元/月;一次性工亡補助金(含喪葬費補助金)由20xx年的38.2萬元增加到20xx年的57.69萬元，目前達到62.39萬元;生育保險人均待遇水平由20xx年的1.73萬元增加到20xx年的2.3萬元。

在社會救助服務方面，截至20xx年，廣州市城鎮低保、農村低保平均標準分別從20xx年467元、377元提高到20xx年的650元，完成了廣州市城鄉低保標準一體化進程;城鎮三無人員供養標準和福利機構供養人員供養標準從每人每月1065元提高到1177元;孤兒養育標準從1000元提高到1547元，低收入困難家庭認定標準按當地低保標準的1.2倍提高到1.5倍;農村五保供養標準從20xx年的平均543元提高到目前的1608元。新建和籌集各類保障性安居工程住房建筑面積1112萬平方米，16.68萬套。

廣州可刷臉認證領養老金資格日前從廣州市人社局獲悉：4月1日起，退休人員只要拿起手機，用鏡頭對著自己輕輕一點，即可完成年度領取養老金資格認證手續。廣州市簡化社會化管理退休人員辦理基本養老金領取資格認證手續，不再需要到街鎮退管部門前臺辦理，這將惠及82.21萬社會化管理退休人員。

此舉應用互聯網+可信身份認證技術，以公安部第一研究所互聯網+可信身份認證服務平臺為基礎，通過活體人像采集等生物特征識別技術，進行個人領取養老金資格認證。前期，已在廣州南沙區試點運行，為退休人員年度領取養老金資格審核提供了更加方便、快捷的服務。

廣州養老金、失業金可通過社保卡發放廣州市退休養老金可發放至社保卡的金融賬戶了。10月5日小編從廣州市社會保險基金管理中心獲悉，該中心增加社保卡發放社保待遇(例如退休養老金、失業金等)。正在領取待遇的參保人，可以選擇將原來領取待遇的賬戶變更為社保卡金融賬戶，未申請變更的仍通過原途徑支付。

根據《廣州市社會保險基金管理中心關于增加社會保障卡發放社保待遇的通知》，第二代社保卡(又稱市民卡)具有金融功能，各項社會保險待遇均可通過已激活金融功能的社保卡進行發放。同時，市城鄉養老保險參保人也可通過已激活金融功能的社保卡進行扣繳社保費。

第8篇：互聯網保險論文范文

關鍵詞：互聯網金融；大數據；金融風險預警

一、 互聯網金融風險的概述

所謂互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融得到迅猛的發展，具體體現在用戶數量和資金規模上。央行數據顯示，電子支付業務增長較快，移動支付業務保持高位增長；2013年移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網的報道顯示，互聯網理財產品在近一年的時間內，發展已經超出人們的想象，例如互聯網理財領域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數已超過6 000萬人，資金規模已超過2 500億元。與傳統金融相比，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯網創新的背景下，得到迅速的發展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯網精神推動了互聯網金融的快速發展，進而形成以點對點，網格化共享互聯，信息交互，資源共享，優勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯網技術為互聯網金融的正常運營提供了強有力的保證，但是互聯網金融的風險監管體系與傳統金融的監管體系相比，在合法性、規范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產生諸多不確定的金融風險，不僅會影響企業的可持續發展，甚至會影響國家和社會的繁榮穩定。要控制金融風險，需有完善的金融預警機制作為保障。所謂金融預警機制主要是指各種反映金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標體系和預警方法等所構成的有機整體，并且以經濟金融統計資料為依據，以信息技術為基礎，是金融風險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風險，是金融風險預警機制的核心問題。隨著信息技術的快速發展，結合收集的歷史數據，結合數學指標、統計模型、數據挖掘等模型、算法判斷和識別金融風險，是當今金融風險預警機制中的研究熱點。傳統的金融風險預警方法主要有三大類：景氣指數法、指標體系評分法和模型法。景氣指數法，通過綜合許多經濟因素為一個或一組景氣指數來經濟動態走向；指標體系評分法，通過篩選指標、編制指標體系、給與指標賦分來給出金融安全狀態的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機發生的相關因素納入統計模型進行檢驗來預測金融危機發生的可能性。

對于互聯網企業來說，爆炸式增長的客戶數據是一個亟待開發的資源，數據中所蘊藏的無限信息金礦若以先進的分析技術加以利用，將之轉換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業執行實時風險管理，成為金融企業的強大保護盾，保證金融企業的正常運營。數據是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數據轉換成產品的公司和人們。互聯網金融風險的預警體系的建立，應根植于互聯網中的大數據，結合傳統的金融風險分析方法，利用統計、計算機、數據挖掘、人工智能等手段，從數據的海洋中甄別、判斷互聯網金融中潛在的風險；并且還能通過數據掌握客戶動態，企業經營環節中可能出現的金融風險，從而提高企業經營管理效益。

二、 互聯網金融中的數據及特點

1. 互聯網金融的數據。與互聯網電子商務一樣，互聯網金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯網金融活動的企業、客戶，以及相關的金融服務或產品。與傳統金融活動相比，互聯網金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數據、服務或產品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯網平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯網金融數據的構成形式來看，主要包括：用戶數據、交易數據、用戶操作及行為數據、金融服務或產品供給情況，以及文本數據（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。

（1）用戶數據。互聯網金融業務的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進行，金融企業針對用戶信息的管理工作是十分嚴格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業信息系統之中。作為互聯網金融的服務對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規模直接反映了企業的規模，還間接反映了企業的發展前景。

（2）交易數據。互聯網金融是傳統金融向電子信息化方向的發展，互聯網金融的主要活動離不開用戶交易。互聯網金融企業為用戶交易提供了互聯網平臺媒介及相關金融服務。為保證交易安全，提高企業的服務質量，便于回溯和取證，系統會記錄用戶通過互聯網平臺交易的過程。長期積累的交易數據不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風險提供依據。

（3）用戶操作行為數據。互聯網金融平臺不僅是互聯網交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務的作用。與傳統金融不同，互聯網金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發現客戶的異常行為。因此，為了提升互聯網金融平臺的服務質量，了解客戶的操作行為習慣，通常會記錄客戶的操作行為。

（4）文本數據。作為信息傳遞的平臺，互聯網中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現了民眾的輿論動向。金融運行的基礎為信用與預期，這種特征使其更容易受社會信用與預期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機理對互聯網金融運行產生現實的影響，如果不能及時關注和應對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機事件。

（5）其他數據。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯網金融的正常運行，例如國家宏觀經濟運行情況，物價水平，進出口、行業發展狀況等都會對互聯網金融產生影響。為保證互聯網金融企業的正常運行，應該全面，細致的整理和收集相關的數據。

2. 互聯網金融數據的特點。與大數據一樣，互聯網金融數據具有規模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當今中國互聯網金融的新局面。

（1）規模性。所謂規模性指的是，互聯網金融數據的量達到了一定的程度，無法通過當前主流的分析工具來及時處理。互聯網金融數據的規模體現在用戶規模增大、交易規模增大兩方面。一方面，由于互聯網金融的門檻較低，效率較高，互聯網金融的參與者更具有廣泛性、規模性，更加平民化導致互聯網金融用戶規模較大。另一方面，結合互聯網的特點，加之互聯網企業的平臺、用戶、以及大數據優勢，互聯網金融的用戶規模、交易規模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯網金融數據的數據類型，除了有結構化的數據以外，還有半結構化和非結構化的數據，例如文本數據。此外，還體現為互聯網金融活動的多樣性，互聯網金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務，豐富了互聯網金融的形式。常見的互聯網金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網銷基金（網絡理財）、網銷保險、銀行電商、P2P網貸、網絡支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯網金融數據的到達與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯網平臺的宣傳，互聯網用戶的響應速度提高，加之用戶規模較大，數據的增長速度呈指數增加。

可見，要從大數據中識別、發現互聯網金融中潛在的風險，需要有處理大數據規模性、多樣性、高速性的能力。要應對互聯網金融中的大數據問題，需要建立完備科學的互聯網金融風險預警體系。目前大數據主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數據，互聯網金融風險預警系統都要從數據出發，識別、發現、預警、監控、預測互聯網金融中潛在的風險。

三、 互聯網金融風險預警系統

1. 以數據為中心的體系設計原則。

（1）系統性原則。互聯網金融風險預警體系是針對互聯網金融風險的監測、預測、預警的系統，是一個大的體系，必須涵蓋互聯網金融活動的全過程。必須考慮到互聯網金融活動中的每個參與者，包括金融服務、金融產品的提供者，中介機構、用戶，以及政府、監管機構等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經濟運行情況、經濟指標、行業發展情況等。

（2）時效性原則。由于互聯網金融數據具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風險，及時識別、判斷金融風險，及時對風險進行預測和響應，在時間上要連續，在內容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數據的收集、管理時，要有利于風險的識別、判斷、預測；在系統的構建時，要結合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數據分析過程中，選取的指標、統計方法、相關判別準則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預測風險，做出預警，還能辨別風險的源頭。

（4）科學性。設計過程中應盡量考慮采用可量化的指標，同時也要設置一定的定性指標，以進一步系統地反映定量指標所不能表征的金融風險。對于定性指標也要給出準確的判斷標準，盡可能避免人為因素的誤導，確保評價結果的科學性、合理性和準確性。

（5）彈性原則。系統的設計應兼容既有金融風險預警系統，保證企業正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統進行不斷改進和完善。保證系統中功能、模塊應能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。

2. 以數據為中心的系統的層級。

（1）數據管理層。數據作為系統中的核心部分，是整個體系中的關鍵環節。企業在建立以數據為中心的互聯網金融預警系統過程中，必須健全為企業服務的數據管理機制，建立與企業規模相匹配的數據中心。數據中心的職責包括：數據的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數據操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數據中心管理數據時，應保證數據的完整性、準確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數據中心正常運營，為風險的預警提供數據支持平臺。

（2）數據整合層。要從互聯網金融的大數據海洋中實現金融風險的預警，必須對金融風險有透徹的定義和認識。從金融風險的定義出發，確定分析需求，對數據進行重新整合，提取與之對應的分析數據。數據整合是保證分析結果可靠性、準確性必不可少的環節。如果說數據是預警體系的基礎，那么需求則是預警體系的靈魂。數據提取層的任務包括：風險的定義、分析需求的確定、數據的整合與提取。

（3）數據分析層。數據分析是互聯網金融風險管理控制的實施手段。全面的數據分析系統，應包括現行的指標體系、統計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業相適應的相關指標體系、統計模型等方法。數據分析層的功能應包括：風險識別、判斷，風險預警，風險監控，自動上報、信號系統，風險預測，風險評級等功能。

（4）數據解釋層。來自數據分析層中的每一次預警、每一個報告，都須結合企業的經營管理狀況，以及企業外部經濟運行環境，行業背景來進行解讀。目的是更系統的評估風險，評價風險的可靠性，風險的危害程度，產生的根源，可采取的控制手段，彌補數據分析層的不足，為企業決策管理者提供更完整的決策依據，從而減少企業為規避風險所產生的損益。數據解釋層應健全風險響應機制，建立風險應急小組，為及時處理風險提供依據。

結合以“數據”為中心的體系設計原則，從系統性、時效性、可操作性、科學性和彈性來看，預警體系涵蓋了以數據為中心的互聯網金融風險分析的各個環節，即數據的收集、數據提取、數據分析和數據解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業風險控制管理提供有力支撐；通過數據中心的建設，有利于加快企業的信息化，提供企業管理水平，降低因企業管理缺陷導致的內部風險；統籌兼顧、持續改進，降低企業管理經驗成本。

四、 結論與機制實施建議

建立互聯網金融風險預警體系的目的是，預防或降低企業在經營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯網金融的發展狀況入手，介紹了互聯網金融的數據及特點，說明了互聯網金融風險預警系統的設計原則和系統層級。建立以數據為中心的金融風險預警系統，不僅能夠幫助企業降低和減少金融風險帶來的損失，也能幫助企業提高、完善企業經營管理水平。基于大數據的金融風險預警系統作為保障互聯網金融正常運行的工具，在傳統金融互聯網化的時代背景下，將會得到快速的發展。在系統的實施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學、體系的考核評價機制。數據作為風險預警機制的核心，一旦離開操作數據的“人”，將毫無用處。因此在系統建設的過程中，應建立科學、體系的考核評價機制，提高參與者的主觀能動性，保證系統順利實施。考核機制應從數據的角度出發，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數據體系為目標，對參與者在體系建設中的效能進行評估，量化參與者任務完成情況考核，獎勵為體系建設做出貢獻的參與者。

（2）要注意事物發展的階段性，由易到難，逐步金融風險預警系統。互聯網金融風險預警系統不是簡單地借用傳統金融風險系統，或者新系統的重新開發，而是在傳統金融風險系統的基礎上，結合互聯網的特點，建立與大數據為中心的風險預警系統，本質是傳統金融行業向互聯網金融行業的轉變。實施的過程中，企業要做系統的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業正常運行的情況下，穩步建設以數據為中心的金融風險體系。同時，要結合企業的經營管理水平，充分利用互聯網技術，在風險管理的過程中不斷實踐，有條件的創新，建立符合企業自身發展要求的金融風險預警系統。

（3）制定科學規范的金融風險預警系統實施、操作程序。為保證系統實施、操作的規范性，應制定科學、規范的程序。在預警系統實施的過程中，應以數據為中心，制定明確的系統實施計劃，包括確定系統實施的進度、參與者、目標以及突發事件的處理等。同時要制定系統使用的行為規范、操作流程，明確參與者的權責、業務范圍、數據權限等；制定風險分析、上報、反饋和監測機制，保證及時發現風險，且得到及時響應。

此外，互聯網金融的正常運行離不開國家法律、法規、政策的支持，以及投資者，參與者的監督。監管部門應盡快完善法律、法規及相關政策，創造公平的競爭環境，保護互聯網金融參與者的財產安全；加快相關政策的出臺，明確互聯網金融的業務范圍，建立有效的準入和退出機制，獎勵金融創新，加大金融投機行為的處罰力度；提高政府監管水平，保障互聯網金融市場有序健康的發展；加強輿論監督和輿論導向，彌補政府監管不足。企業應公開披露相關數據，充分發揮互聯網金融的投資者、參與者的外部監管作用，避免金融風險的發生。

參考文獻：

1. 陳萍.金融輿情監測分析運用及政府策略.中國國情國力，2012，（8）：26-28.

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6. 劉靜如.大數據：金融企業的盾與金――淺談風險管理與消費智能.中國金融電腦，2012，（9）：83-83.

基金項目：中國人民大學科學研究基金（中央高校基本科研業務費專項資金資助）項目“基于高維聯合模型的重復測量與生存時間資料聯合評價的擴展研究”（項目號：13XNH190）。

第9篇：互聯網保險論文范文

關鍵詞：電子商務，農業，產業化建設

農業信息化是世界農業發展的必然趨勢和農業現代化的新內容。在經濟全球化快速發展的背景下，特別是加入WTO以后，我國西部農產品市場和國際國內農產品市場進一步整合，比較優勢戰略逐漸成為西部農業發展的基本戰略。無論是從農業生產者經營者，還是從政府的角度看，最根本的還是要提高西部農產品的國際競爭力，其中西部農業協同電子商務建設具有極為重要的意義。

一、電子商務在國外農業領域的應用

截至2008年，全球正在運行的農業和食品領域的電子商務網站有10000～15000個，占同期全球電子商務網站總數的10～16%，其中發展最快的國家和地區是美國和歐洲[1]。

美國較著名的農業電子商務網站如“農場投標網”，注冊用戶近100萬，其中10%是美國以外的用戶。又如“XS農業網”，其經營范圍主要涉及種子、農業生產工具以及化肥農藥等產品，該網站1999年成立之初就有1萬名農場主成為注冊用戶。

歐洲是繼美國之后農業電子商務發展最快的地區，歐洲比較著名的農業電子商務網站是農場在線，它是英國最主要的B2B模式電子商務網站之一，目前已有注冊農民280000人。調查表明，該網站60～70%的用戶平均每天登陸一次，占用系統時間7～8分 鐘，平均每月總下載量達到1500萬頁[2]。

（一）農業電子商務網站的日趨專業化，為農業生產提供全程服務。

目前發達國家的農業電子商務正向著專業化方向發展，已有網站根據其市場和用戶定位的不同，可以分別電子市場和信息咨詢兩大主要類型。前者的目標是實現 農業商品交易的電子化，后者則以實現市場信息的網絡化傳播為主要目的。不同類型的農業電子商務的功能和技術優勢也各不相同。論文格式。

1、電子市場類農業電子商務網站，根據其銷售產品的不同，又可以分為三類，即農業生產資料銷售網站、農業服務銷售網站和農產品銷售網站。農業生產資料銷售網站主要經營與農業生產有關的資源和生產資料，包括土地、農機設備、農藥、畜藥、飼料等，比較著名的網站如以出租和銷售農用土地為主的“農場與土地網”，銷售農機設備為主的“拖拉機在線”等。農業服務銷售網站主要提供與農業有關的金融、財務、保險、物流、運輸和倉儲等的網絡化和電子化服務；而農產品銷售網站則主要以拍賣方式銷售各種農產品，比較著名的網站有歐洲的“水產品網”和美國的“種牛網”等。

2、信息咨詢為主的電子商務網站，根據所提供信息的不同，可以分兩類，即以提供市場信息為主的農業市場信息網站，和以提供農業生產和管理咨詢為主的農事咨詢網站。其中比較著名的有“農業在線”，和“農事咨詢網”等。論文格式。

二、發展電子商務對促進我國農業產業化的作用與意義。

農業是我國的傳統弱質產業，歷來存在著生產經營分散，產品競爭力不強，流通環節多，交易成本高，標準化程度低等問題。特別是近年來隨著世界經濟全球化進程的不斷加快和中國加入WTO，我國農業所面臨的小生產與大市場的矛盾將更加突出。當前，流通已成為我國農業的“軟肋”，嚴重地制約著農業整體效益的提高。因此，如何建立一種市場信息暢通、規范、高效的農產品流通新模式，已成為降低我國農產品交易成本，提高農業整體效益，保證農業持續穩定發展和促進農民 增收的重大現實問題。而電子商務，作為一種以計算機網絡為基礎的商務信息平臺，則為解決以上問題提供了成熟完善的技術條件。

（一）發展農業電子商務，有利于加速農業信息流通，為保證農業穩定發展奠定基礎。

由于我國目前的農業生產基本是以家庭為單位的小規模生產，農業生產者之間基本上不存信息交流，農戶往往憑借自己往年的價格經驗來選擇生產項目，確定生產規模，因而導致農業生產安排被動，進而造成一些農產品的產量和價格波動較大，影響了農業生產整體的穩定性和農民的積極性。通過建立電子商務網站，利用電子商務強大的網絡功能，就可以跨躍時間和地域的障礙，使農產品供需雙方及時溝通，使農業生產者能夠及時了解市場信息，根據市場需求情況合理組織生產，以避 免因產量和價格的巨大波動帶來的效益不穩定，降低農業生產風險。

（二）發展農業電子商務，有利于拓寬農產品銷售渠道，減少環節，提高農業效益。

由于我國目前的農產品流通體系尚不健全，功能也有待完善。因此農產品銷售仍然存在著渠道窄、環節多、交易成本高、供需鏈之間嚴重割裂等問題。廣大農戶由于生產規模小而不能直接進入市場，因此在交易過程中對信息的獲取與掌握往往處于劣勢，自身的利益容易受到損失。通過建立電子商務網站，構建網上交易平臺，可以實現農產品流通的規模化、組織化。這樣一方面可以使交易雙方處于信息對等的地位，避免了因信息不對稱而造成的利益損失。另一方面，還提供一種新的農產品的銷售渠道和方式，讓供求雙方最大可能的直接進行交易，可減少交易環節，降低交易成本。

（三）發展農業電子商務，有利于形成新型的農產品營銷模式，促進相關行業的發展。

長期以來，我國農民在進行農產品銷售中一直沿用古老的傳統方式，根本不具備現代商品營銷所必需的市場調查分析、評估與預測、市場定位、產品品牌包裝、 服務與促銷等多種手段，這與市場經濟的要求相去甚遠。而通過建立電子商務網站，則不僅能實現網上廣告、訂貨、付款、客戶服務和貨物遞交等銷售、售前和售后 服務，以及市場調查分析、財務核算及生產安排等多項商業活動，還能帶動與農產品銷售相關的金融、物流、交通、運輸、電信等第三產業和服務業的發展，加快農業產業化的進程。

（四）農村電子商務市場潛力巨大，是未來的戰略性市場。論文格式。

目前，我國農村網民已經超過3700萬，涉農網站17822個。基本上覆蓋了農業領域的各個方面。對于促進農民增收、引導農業結構調整、加快農村市場流通等起到了積極的作用[3]。當前，農村對電子商務的需求尤其強烈。特別是一些農業主導型、工業主導型、旅游文化型、商業貿易型、產業集聚型以及城市化進程較快的農村更需要加快電子商務的發展。

隨著農業結構調整和高效生態農業的發展，全國的15萬個農村合作及中介組織，近100萬農村經營大戶，200多萬農民經紀人以及遍布各地的種養大戶、購銷大戶、農民專業合作社、農業龍頭企業等農業生產經營主體，急需通過電子商務手段及時獲取市場行情，降低營銷成本，提高生產經營效益；急需及時獲取農業新技術、市場新信息，以及產品開發新領域和網絡營銷新技能。以更好地解決小生產與大市場對接的矛盾。

農業電子商務的飛速發展和需求資源的提升，急需盡快發展和建設具有整合增值能力的、有品牌效應的、能適應農業發展新需求的電子商務網。因此，對于具有這種發展潛力的涉農網站，必將會提升政府以及金融界的支持力度，積極吸納有運營管理經驗的電子商務人才，整合社會資源，延伸網上服務，打造一批適應區域經濟發展格局的、有品牌效應的農業電子商務網站。

中國移動山東公司為幫助農民實現農產品流通由“大棚批發”向“現代物流”的升級，超前運作、全方位加強了魚、禽、畜、菜、花、果、糧、棉等現代農業信息資源庫建設。目前已在30多家農產品批發市場、100多家農業產業化龍頭企業，建立了信息采集點，還建立了農機、畜牧、水產等15個專業網站，開發了番茄、櫻桃、海水工廠化養魚等10個農業專家網絡系統；培育了濟南、東營、農業廳信息中心、佳寶乳業等農業信息化示范基地，為全面加快山東農業電子商務的發展奠定了堅實的基礎。所有這些探索和嘗試，讓廣大農民眼見了電子商務的威力和實效。

三、 對西北地區發展農業電子商務的思考。

截至2008年底，中國網民規模達到2.98億人，較2007年增長41.9％，中國農村網民規模達到8460萬人，較2007年增長3190萬，增長率超過60％。互聯網是農業電子商務和基礎。只有為農民提供用的上、用得起的互聯網，農業電子商務才能真正發揮作用。2008年全國有1458家農業網站，其中有67.5％的農業網站有電子商務服務，可見隨著農業互聯網的普及及農村網民的增長，農業電子商務呈現直線上升態勢[4]。目前已有一些較為成功的涉農網站，如阿里巴巴農業市場、中國農業網 、農業在線、農網、中國糧食貿易網、中國種子網和北方種業網等，但由于各地區經濟發展的不平衡，使得農業電子商務的發展也表現出明顯的地區差異性。

陜西是地處祖國的西北地區，受環境、經濟、技術和人才等多種條件因素的制約，農業電子商務的應用水平與中、東部地相比有很大差距。但是，陜西又是最需要發展農業電子商務的地方。這是因為，陜西3673.7萬人中，66%以上在農村。盡管改革開放三十年來，陜西的農業已取得了巨大成就。不僅建成了國家優質糧棉生產基地，而且經過近幾年的結構調整，種植業與旅游業也有了很大的發展。但是由于遠離國際國內市場，運距長，交易成本大，造成一些很有優勢的特色農產品一直存在著競爭力不強等突出問題。

近年來，隨著我國信息化建設的快速發展，陜西的農業信息化建設也取得了一定的成績，特別是農業信息網絡建設發展較快，農民對網絡和計算機的認知程度和利用能力也在不斷提高。目前，陜西已經建立并開通的涉農網站有500多個，這就為大力發展農業電子商務奠定了良好的基礎。因此，今后應該著力加強以下幾方面的工作：

（一）加大對農村信息化建設的資金投入，和對廣大農民的教育培訓，提高互聯網等信息技術的應用普及率。

根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC) 2008年7月公布的第15次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，陜西互聯網絡用戶人數為258萬，僅占全國上網總人數的2.7%。而其中僅有3.7%的網民是從事農、林、牧、漁行業，并且他們中的絕大多數人還是身處城市的相關機構和科研單位的工作人員。 而在廣大農村，由于受到信息化基礎設施建設緩慢，農民收入低，教育和文化水平較低等因素的制約，對互聯網和電子商務的還缺乏應有的認識。今后要加大對農村邊遠貧困地區的信息化基礎設施建設的投入力度，加強對廣大農民的教育和培訓，以提高互聯網等信息技術在農業領域的應用水平和廣大農民對互聯網的認知程度，為農業電子商務的發展奠定基礎。

（二）引入多元化投入機制，加快農業電子商務網站的建設和完善。

盡管我國的一些著名電子商務網站如阿里巴巴等，已經在收支平衡的基礎上，進入了收入和利潤增長時期。但是仍有許多電子商務網站至今仍處于虧損階段，最重要的原因是許多網站是政府相關部門建立的，事先沒有做好市場調查，網站定位不明確，“擺樣子、裝門面”、“人云亦云”和“大而全”的現象比較嚴重。今后 應當進一步鼓勵在電子商務網站建設中引入多元化投入機制，大力提倡由一些大型的涉農企業和和農產品流通企業根據市場需求建立專業化的電子商務網站，以明確用戶群體，不斷提高網站的經濟效益。

（三）加快農產品的品牌化和標準化建設，為農業電子商務的發展奠定基礎。

電子商務的一個重要特征就是商品的品牌化和標準化，陜西特產數不勝數，但真正作為統一品牌對外宣傳、實現銷售的平臺以前還沒有出現過。在農產品尤其是鮮活農產品的品牌和標準化生產體系建設上一直相對滯后，這已成為制約農業產業化發展的一個重要問題。為了適應發展電子商務的需要，今后一方面要大力推進農產品名牌戰略，加快實施農產品包裝化、商標化銷售策略。另一方面，政府或行業協調機構應該盡快引導廣大農民和涉農企業加快執行國家的有關農產品質量等級標準、重量標準和包裝規格等標準體系，以減少不必要的資源浪費，為實現農產品的電子交易奠定基礎。

（四）盡快建立與電子商務相配套的相關機制和體系，保障電子商務的健康發展。

目前陜西的農產品現貨市場、有形市場還存在著諸多缺陷，企業信譽差、資金拖次等問題也很嚴重。更重要的是，由于我國目前還沒有健全開展電子商務所必需的配套信用認證、信息傳輸、物流配送、支付系統，以及稅收、網絡安全等相關的體系和法律法規。今后應該加強這方面的工作，以創建良好的技術和法律環境，維護網絡安全以及企業和消費者在農產品電子交易和消費活動中的合法權益。

當今世界是信息時代，也是農業信息化的時代。我國農業要實現現代化，要發展要應對WTO的挑戰，農業信息化勢在必行。農業信息化已經成為農業現代化的重要內容和必然選擇，對未來農業的發展具有決定性的意義。在我國，黨和政府高度重視信息化建設，隨著農業信息化的培訓逐漸深入民心，隨著信息技術的不斷推廣，在農業信息化的推動下，中國實現農業現代化不再是遙遠的事情。

參考文獻

1.Paul Wilson. AnOverview of Developments and Prospects for E-commerce in the AgriculturalSector. European Commission. 1-20

2.JeffHopkins, Mitch Morehart. Farms, the Internet & E-commerce: Adoption &Implications. Agricultural Outlook，2001(11):17-20

3．李立威:電子商務在我國農業中的應用[J].農業網絡信息.2005(5):27