個人財務規劃精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個人財務規劃主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：個人財務規劃范文

什么是金融理財呢？劉鴻儒認為金融理財或個人財務規劃是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程，它是由專業理財人員，通過明確客戶的理財目標、分析客戶的生活和財務現狀，從而幫助客戶制訂出可以實現其目標的理財方案。根據他的理解，金融理財包括這樣幾個基本內容：

第一，這是一種綜合性金融服務。個人財務規劃是針對客戶整個一生而不是某個階段的規劃，它包括個人生命周期每個階段的資產、負債分析，現金流量預算和管理，個人風險管理與保險規劃，投資目標確立與實現，職業生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，退休計劃，個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。

第二，個人理財規劃應是一個標準化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶的關系、收集客戶數據并判斷客戶目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。

第三，從事上述個人財務規劃工作的從業人員應是受過嚴格培訓并取得相應水平證書的專業人員。根據國外的經驗，確切地說，根據美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區的經驗，金融理財師是在完成了各國標準委員會所確定的四大標準，簡稱為“4E”準則：即教育、考試、從業經驗標準和職業道德標準后所獲得的專業頭銜。

第四，金融理財師的職業道德準則是一個非常重要的問題。個人財務規劃是一門具有量化規律的技術學科，對金融理財師而言，僅僅學習了專業課程，掌握了個人財務規劃的知識和技能是不夠的，還有另外一個重要方面，就是他的職業道德。原因很簡單，當金融理財師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業建議時，他不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。

劉鴻儒指出：由于個人理財這個行業沒有政府統一的執業準則，因此，在國際上，出現了多家行業自律性質的、非政府的資格認證組織。中國金融理財師標準委員會在認真研究和考察了各個相關的國際組織后，認為國際CFP組織是在全球范圍內受到廣泛認可的專業化理財認證機構，享有相當的威信和公信力。

CFP 的全稱是注冊金融理財師(Certified Financial Planner)。它是由國際注冊金融理財師標準委員會向那些經過規定的培訓，具有所要求的工作經驗，通過了考試的專業人士發放的水平資格證書。

從1969年，美國金融咨詢業的一些專業人員創立了首家個人財務規劃的專業協會――國際金融理財協會（International Association for Financial Planning ，IAFP）之后，經過10多年的努力，1985年，美國金融理財學院（college for planning）和CFP學會共同設立了國際CFP標準和實踐委員會（International Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners，IBCFP）。作為一個非營利性的資格管理機構，美國CFP標準委員會的目標是,通過建立和維護個人財務規劃領域的從業標準和職業道德準則，通過授權教育機構開展專業培訓，通過組織統一的職業資格考試，并通過向符合認證要求的專業人員頒發CFP資格證書等手段，以保障CFP 向社會公眾提供優質、安全和有效的理財服務。

CFP資格認證制度的國際化始于1990年的澳大利亞，兩年之后，在1992年，美國CFP理事會又與日本簽署了協議，并在此基礎上，成立了國際CFP理事會。經過十余年的發展，國際 CFP理事會共有18個正式會員和一個準會員，全世界的CFP(r)人數已超過82000多人。另有還有10多個亞洲、歐洲和南美洲地區的個人財務規劃組織正在積極加入國際CFP理事會的過程之中。

第2篇：個人財務規劃范文

養成坦然談錢的習慣

與其好話說前頭，壞事辦后頭，不如在第一天就建立開誠布公談錢的氛圍。坦然地面對婚前財產公證，在每個月的月初月底討論一下家庭財務問題，那么，你們之間就不會積壓很多因錢而生的情緒垃圾；即使遇到突發經濟狀況也能理智協商，不會為錢翻臉。

把金錢問題公開化

"夫婦的財務計劃"的作者艾吉安？伯格認為，絕大多數夫婦對待他們關于金錢的困惑的辦法是什么也不做，而這是所犯的最嚴重的錯誤。這意味著你既沒有讓你的錢盡量為你服務也沒有對未來有所計劃。補救這種境況的辦法是邀請一位家庭財務權威，拿出你所有的報表，熟悉你所處的狀況和你想達到的目標，然后開始對話。

協調家庭財務規劃目標

兩口子作為一個整體，若想不因錢財而傷了感情，那在家庭財務規劃的目標上，就必須一致。對于80后夫妻而言，目前都是上有老下有小的夾心一族，在家庭財務分配上，尤其需要多注意。

把理財變成共同行為

在一項調查中，40%的受訪者認為“伴侶比自己花錢更多”，同時覺得“在理財方面，自己比伴侶更勤勉”。可見，不當家不知柴米貴，不管錢不知理財難。想要讓夫妻建立一致的經濟理念，減少分歧，最好是一起理財，讓雙方都有參與感。

夫妻理財大概會面臨四個問題：購屋置產、父母孝養、子女教育、退休規劃，夫妻理財不同於單身貴族，不能夠完全依照自己的想法來行動。

讓小金庫透明化

網絡調查發現，只有39%的中國夫妻贊成AA制，可見徹底各花各的，仍然不靠譜。所以，夫妻共同基金和私人小金庫并存的“家庭經濟制度”比較可行。而我們要強調的一條準則是-----坦然告訴伴侶有小金庫的存在，但是不要干涉彼此處理這部分“私人財產”的自由。

培養良好用錢習慣

美國丹佛大學婚姻與家庭研究中心主任指出：“如果夫妻對待金錢的觀點一致，他們會更幸福。遺憾的是許多夫婦很難達成這種共識，因為每個人的用錢習慣從小形成，不是輕易可以改變的。”有經濟學家指出，長效投資有利于情侶建立共同的用錢習慣，比如買房買車存錢、貸款等，它可以減少金錢的無效流失，以及因此而產生的互相指責；同時也會讓雙方在這段感情關系中感受到更多歸屬和責任感。

超額花費要報備

無論是花高價買大件物品，還是將錢外借給朋友親戚，都應該事先跟伴侶商量，讓他感受到被尊重。那么，金額達到多少就給跟對方報備了呢？

不同夫婦有不同標準，美國夫妻的平均額度為275美元。在富裕的消費者中，標準上升到395美元；而在年輕的伴侶中則為249美元。當然，國情不同，每個家庭的收入狀況也不同，情侶們可以約定一個適合自己家庭的標準，超標的消費就自覺報備。

第3篇：個人財務規劃范文

近期，由于重陽節的到來，有關老年人舒適養老的話題又引發了熱議。很多年輕人覺得，養老是幾十年后的事情，好像還很遙遠。可實際上，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題，而且養老壓力在“70后”、“80后”這輩人身上尤顯突出。

海康人壽的母公司全球人壽保險集團（AEGON）于近期在全球范圍內舉辦了“ARRI退休準備指數調查”，其調研結果為我們提供了一個全新的視角來看待養老難題。

沒有百萬元難舒適養老

“ARRI退休儲備指數調查”在中國區的調查訪問結果顯示，約78%的受訪者認為，“沒有百萬元難舒適養老”。人們顯然已經認識到了高昂的生活開支和長壽風險可能為老年生活造成的困擾。

以60歲退休計算，假設每月家庭開支僅維持在3000元水平（不考慮通脹），生活20～25年至少需要72～90萬元。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養老費用將會超過100萬元。

退休后我們靠什么養老

在經濟發達的社會，一般而言，個人養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，二是企業為員工準備養老的企業年金，三是個人為養老準備的資金，包括商業養老保險、存款、基金等，這些被稱為“養老三支柱”。但由于各方面的原因，我國養老第二支柱一直發展不快，而第一支柱的壓力又日益增大。因此，個人財務籌劃在我國居民的養老財務準備中顯得愈發重要。

但是眾所周知，我國正進入快速老齡化階段。作為“養老第一支柱”的社會基本養老保險的負擔越來越重，我國已面臨“養老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個人賬戶空賬已達7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導致養老金替代率僅為30%～60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養老只能“糊口”，很難享受到高品質的退休生活。

另一方面，由于長期的計劃生育之基本國策，很多家庭不得不面對“倒金字塔形”養老困境。年輕的小夫妻，不僅要贍養雙方的父母，還要贍養父母的父母，少的要負責三四位老人，多的甚至要照顧七八位老人，常常顧此失彼。加之人均壽命的不斷延長，長大成人的獨生子女一代，有限的收入不僅要負擔養育子女、贍養雙方父母的重任，還要不斷“貢獻”給高速發展的中國房產市場、高企的子女教育費用和醫療費用，不僅要面對體弱多病的長輩，還將面對老齡化社會的種種問題，比上一代多了不少物質和精神的壓力。有鑒于此，可以說，中國傳統的“養兒防老”模式也早已一去不復返了。

養老規劃宜分散資產配置

那么，具體如何來規劃養老呢？該運用哪些投資理財工具有效化解養老壓力呢？

“ARRI退休儲備指數調查”在中國區的調查訪問結果顯示，在受訪者認為“最可靠”的養老方式中，超過一半的受訪者不再將社保列為第一選擇，選擇比例僅為43.53%，16.41%的受訪者選擇了個人存款及金融投資，商業養老保險則被13.88%的人列為養老第一選擇。

諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”。海康人壽總精算師楊雪蓮表示，合理的資產配置可以分散養老資金的風險，又能保證資金在中長期有一個比較穩健的收益，比較適合用于退休財務規劃。

保險產品可用來“壓倉”

海康人壽副總經理兼首席銀保事業執行官余慶軍則表示：“在一個完整的退休財務規劃中，商業養老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優勢。首先，長期穩健的收益和較低的投資風險是商業養老保險最核心的優勢。其次，通過復利滾存計算收益的養老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，‘復利的魔力’能得到明顯的體現。第三，養老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到專款專用，避免資金使用的不確定性。此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。保險保障作為退休財務規劃中‘防守策略’的執行者，建議大家利用保險合理規劃家庭財務，提供家庭未來退休生活所需的財務準備，并為家人構筑一道保障后防線，以協助應對潛在的財務風險。”

目前，市場上商業養老保險種類繁多，專家建議選擇有分紅功能的產品為佳，除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，海康人壽近期熱銷的“樂無憂”年金保險（分紅型），就是一款典型的年金保險產品（分紅型）。它既能幫助客戶有效地儲備養老金，而且，自保單生效后自首個保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時還提供保單借款服務，在不影響養老金儲備的前提下，為投保者解決燃眉之急。

越早規劃效果越佳

那么，什么階段開始規劃養老問題比較合適呢？

海康人壽總精算師楊雪蓮的建議是，養老儲備應當盡早規劃，越早投入，收益越高。數字可以說明，比如30歲的韓先生擬購買保險作為養老規劃，供選方案有2個，一是從現在就開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5% 進行計算，可以發現，到其65 歲時，積累資金分別是 26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

可見，想要儲備足夠的養老資金，最好還是能夠及早開始準備，最遲不要超過45歲，否則很可能就有些遲了，不能充分利用時間的積累優勢。

相關鏈接：全球人壽進行“退休準備調研”

全球人壽（AEGON） 近期進行了“ARRI退休儲備”調研，訪問了來自歐洲八個國家和美國的9000名人士（中國區單列進行），以預覽下一代退休人員對于退休生活的預期以及他們的準備情況。

第4篇：個人財務規劃范文

2007年9月

編譯：符力

這些創業公司正在改變著各自領域內的游戲規則，并且很可能會顛覆現有的行業，并帶來新的創業機會。本刊為您選取前5名，以供參考：

1. Blinkx公司

CEO：蘇蘭加•錢德拉底萊克（Suranga Chandratillake）

顛覆領域：網絡視頻搜索和廣告插入

顛覆行業：搜索引擎和電視廣告產業

視頻是發展最迅速的一個網絡廣告細分市場，Blinkx公司的視頻搜索引擎決心利用這一趨勢。Blinkx公司編輯索引了長達1400多萬小時的網絡視頻節目，它利用軟件將視頻文件轉化為文本內容并統計出一個給定單詞在一次視頻中出現的頻率。這樣Blinkx公司就可以讓視頻廣告與視頻節目的內容更加匹配，從而在與古歌和雅虎這樣的對手競爭中占得先機。

2. Raydiance 公司

CEO：巴里•舒勒（Barry Schuler）

顛覆領域：無需加熱周圍物體的激光切割技術

顛覆行業：整個激光產業、醫藥和航空業等

Raydiance公司的超短脈沖激光器比行業中普通脈沖激光器更為精確。如果使用得當，它可以準確切割從鋼鐵到單個癌細胞的任何物體。該公司將激光器縮小至只有微波爐大小，極大的方便了使用者。

3. Expensr 公司

聯合創始人和CEO：瑞曼•查爾德和肖恩•古樸塔（Reman Child and Shawn Gupta）

顛覆領域：簡易、直觀的財務規劃

顛覆行業：目前是個人財務軟件業；未來將是信貸行業。

Expensr公司推出的免費在線收支記帳服務綜合了Quicken財務管理軟件的功能同網絡2.0的社會力量。這項服務可以跟蹤你的預算和消費習慣，并提供你與其它人的對比信息。聯合創始人肖恩•古樸塔說：“該網站是基于社會網絡的概念，用戶可以通過從其他人那里獲得的反饋在財務管理方面做得更好。”

4. Zipcar 公司

CEO：斯科特•格里芬（Scott Griffith）

顛覆領域：市區自助式汽車租賃服務

顛覆行業：汽車租賃行業

Zipcar公司提供不需要服務人員、書面合同也不用排隊的汽車租賃服務。每個人只需支付每年50美元的會員費，就可以上網查尋到距離你所在位置最近的租賃汽車。拿到車后，你只需晃一下身份識別卡（ID）卡，就能進入車內，汽車鑰匙就放在車內。汽車每小時的租賃費為8-15美元，Zipcar 公司的汽車租賃業務推出兩年多來已經在美國多個城市實現盈利。

5.省略網絡公司

CEO: 米奇•福里（Mitch Free）

顛覆領域：為制造商提供在線交流服務

第5篇：個人財務規劃范文

私密性財富理財之家

走進建行財富中心，柔和的燈光、靜謐的空間讓人格外舒適，向左走，是幾間獨立的客戶洽談交易室，在獨享的空間里，您可以迅速安全地辦理各項銀行業務，享受移動辦公的便捷和樂趣，向右走，則是多功能區，為客戶提供休息，舉行講座等中小型活動的幽雅場所，是獲取最新金融資訊及聆聽財富講堂的絕佳之地，墻上液晶電視顯示著實時的金融信息。

“客戶洽談室提供一對一財富管理服務，私密的房間設計絕無受擾之虞”，財富中心主任孫朋莉告訴我們，“6間客戶洽談室采用非常先進的全封閉設計，在這里，只有‘一對一’，絕無可能有第三個人聽到談話內容。”

眾所周知，銀行理財是有一定準入標準的。但有很多已經非常接近標準的人，往往因認知不夠而與理財師無緣。一類是個人金融總資產已達到銀行理財標準但分散在不同金融機構的人，最快的辦法就是整合，即盡量把金融資產都整合到一家銀行，成為貴賓客戶。如果你的個人金融資產在300萬以上，即可享受到建行財富中心量身訂制的理財服務，理財顧問們會根據你的個人需求制定整體財務規劃，日常理財服務等，頂端客戶可盡享建行財富一站式，體驗式的貴賓禮遇，化繁為簡，省時高效。

省內擁有最多CEP的財富中心

CFP被稱為“國際金融理財的黃金標準”，通過率相當低，要求也非常嚴格，全世界CFP持照人數也僅有82000多人，中國大陸僅3000多人，這也是CFP在全世界金融理財領域備具威信。在公眾中享有極大公信力的重要原因之一，而建行財富中心，有20位擁有CFP資格認證的規劃師，這在省內也是首屈一指的。

除了擁有CFP資質，他們專業，敬業，投資眼光獨到、對信息把握敏銳，對金融產品熟知，且有著豐富從業經歷和特長領域，孫朋莉，濟南財富管理中心主管，具有保險人和基金從業人員資格，我國首批國際金融理財師，曾獲得建行總行“全國十佳理財服務明星”、 “VIP資產展業能手”等稱號：，香港認可財務策劃師，具有保險人資格，熟悉各種金融工具的綜合應用，在財富規劃方面具有較深的造詣，魏麗萍，金融學碩士，具有深厚的理論功底和極強的市場把握能力，個人理財業務經驗豐富；楊志杰擅長個人稅務規劃，對銀行卡，網上銀行。個人銀行業務有較全面的研究；還有馬天宇，張華，王文華，廉忻，孫亞妮，楊濤……障　財富中心主任孫朋莉介紹，建行在濟南市有100余個網點，幾乎每個網點有一位理財顧問，每一個大的網點都有一個理財中心，而設在省行6樓的財富中心，則專門服務建設銀行的頂端客戶。據了解，建行在理財師人才方面建設了較完善的金融理財團隊：近20位理財師是CFP，近90人是AFP，其中兩人還持有新加坡私人銀行財富管理證書、香港認可財務策劃師資格證書。如此專業的資質，讓建行財富管理業務用了短短幾年，就發展得頗具規模。

量身訂制的服務

“我們認為在提高客戶認知、傳播理財智慧，打造并展示銀行專業能力等方面，銀行應該承擔更多工作，使客戶對貴賓理財業務要從認知發展到認可，從了解發展到信任，從而真正把更符合VIP客戶個性化需求的金融服務提供給客戶”，孫朋莉說。

根據客戶要求為其量身定制理財方案和投資組合建議，除了提供證券、基金、保險，外匯，黃金等咨詢服務以及子女教育、養老計劃、遺產安排，房地產投資，收藏，健康管理等專業建議外，還可以為客戶做出合理的理財規劃方案并定期跟蹤反饋。財富中心理財師還將根據市場整個人財務狀況或生活，工作的變化進行適當調整，協助客戶最終達成理財規劃目標。目前除了建行能直接提供的基金，股權投資，外匯，黃金投資外，客戶還可以享受預約理財師服務，市場稀缺產品定制等投資服務，將為會員客戶提供量身定制的專屬產品，滿足會員個性化的財富管理需求。

另外，財富中心還組建了一支包括國際業務專家，電子銀行業務專家，銀行卡專家。私人投資業務專家，房貸業務專家在內的專家顧問團，為財富管理中心的理財團隊提供金融服務支持及各類核心行業資訊。

第6篇：個人財務規劃范文

關鍵詞：個人現金流 個人現金流管理 個人財務狀況

中圖分類號：F812.7 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）10-123-03

人類現金支付的趨勢是最終會不斷地減少紙質貨幣的使用，更多地傾向于無紙化的在線支付，現在這種趨勢已初見端倪，大到房產交易，小到超市買菜，都可以用卡支付。那這是不是說就不需要進行現金流管理了呢？恰恰相反，人們在沒有看到實際貨幣時，會在不知不覺中花掉更多的錢，很多人的經驗是在線支付時對錢更不敏感，無意中消費更多。在在線支付如此發達的今天，個人現金流管理更為重要。

一、個人現金流管理概述

（一）個人現金流管理的定義

個人現金流管理是指為了達到個人價值最大化的目標，個人通過預測、決策、計劃、控制、報告和分析等手段對不同時期的個人現金流入、個人現金流出的時間和數量進行的全面綜合系統管理的一種活動。

（二）個人現金流管理的范圍

從個人現金流的來源渠道來看，本文所探討的個人現金流包括個人勞動或勞務報酬、個人投資收益和個人籌資所得三部分。

從個人現金流的使用方向來看，個人現金流主要流向為消費支出、儲蓄、投資、償債支出和意外支出等。

從個人現金流管理的流程來看，個人現金流管理包括事前現金流預測、事中現金流控制和事后現金流評價。

（三）個人現金流管理的影響因素

1.經濟周期。經濟周期從宏觀上就是表現為國民收入及經濟活動的周期性波動。一個經濟周期可以分為繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個階段。經濟周期的變化是客觀的，它極大地影響著社會的方方面面，關系到企業的景氣和效益、銀行的信貸政策、政府的收支和政策走向以及個人的收入分配等各個方面。在所有的影響中，經濟周期對個人現金流的影響是最大的。在經濟繁榮時期，社會穩定、就業機會充分、個人收入增長較快，個人現金流一般較為平穩，呈現向上的趨勢，生活較為富足;而在經濟危機中，企業為了生存，會大幅裁員，即使僥幸不被裁員，工資也可能大幅縮水，個人現金流呈現不穩定的波動狀態，生活受到很大的影響。

2.收入水平。收入水平直接決定了個人現金流的流向和結構層次。根據馬斯洛的需求理論，人類需求從低到高按層次分為五層，生理需求、安全需求、社交需求是較低層次的需求，而尊重需求和自我實現需求是較高層次的需求，只有低層次的需求得到滿足后，較高層次的需求才會顯現出激勵作用。也就是說，在收入水平較低時，用于生理需求、安全需求、社交需求的現金流相較于用于尊重需求和自我實現需求的現金流要多得多;隨著收入的增長，用于生理需求、安全需求、社交需求的現金流比例逐漸降低，而用于尊重需求和自我實現需求的現金流比例逐步增高。

3.風險偏好。風險偏好影響著個人現金流流向、個人現金流期限和個人現金流結構。風險追求者通常主動追求風險，個人現金流流向收益率高，風險也較大的資產，在個人現金流期限中趨向于短期，而個人現金流結構中，風險高收益率也高的資產占大多數;與風險追求者相反的是，風險回避者追求個人資產的穩定性，個人現金流流向趨向于回報率穩定的資產，個人現金流期限趨向于長期，而個人現金流結構中，風險低收益率穩定的資產占大多數;風險中立者通常既不回避風險，也不主動追求風險，在個人現金流流向、個人現金流期限和個人現金流結構方面，趨于中立。

4.通貨膨脹。通貨膨脹會引起物價普遍上升、貨幣貶值，能夠使個人現金流入相對減少，個人現金流出相對增多，個人現金流增量減少，而且會使個人消費預期減少，儲蓄意愿加強，不少中低收入者傾向于省吃儉用來抵抗風險，一般會改變消費方式，降低消費檔次，選擇物美價廉的替代品，生活質量降低。

需要指出的是，儲蓄意愿加強并不等于過度儲蓄，過度儲蓄造成生活質量下降時的個人心理變化也是需要考慮的。適度的生活質量下降并不會引起個人不適心理的產生，甚至會增加個人理財的自信度，但是，過度儲蓄，生活質量下降很多，尤其是短時期內下降很多，會造成個人心理的不適和壓力。

二、從個人現金流管理的角度分析個人財務狀況

在當今社會，一個人只要活著，就必須保持財務上的平衡，個人財務狀況如何，不僅關系到生活質量，更關系到生存，接下來，筆者就從個人現金流管理的角度分析分析個人財務狀況。

（一）從個人現金流的來源渠道分析個人財務狀況

從個人現金流的來源渠道來看，個人現金流包括個人勞動或勞務報酬、個人投資收益和個人籌資所得三部分。從這個角度分析個人財務狀況時，側重的是個人現金流的穩定性。一般而言，勞動和勞務報酬是個人現金流的最重要來源，在一定時期內，勞動和勞務報酬相對穩定和固定的個人現金流入優于不穩定和不固定的個人現金流入。舉例來說，以李小姐工作5年為例，一年中每個月固定有3000元，年收入36000元，要優于每年不固定但個人現金流入總數是180000元的收入（假定年收入均為年末一次性支付）。假定年利率為3%，前者為年金，5年的年金終值為191124元（=5.309）。而后者只能用復利終值計算，每年收入如表1所示，則5年后的復利終值為190180元（20000*1.126+50000*1.093+10000*1.061+80000*1.030+20000）。

一個人在個人勞動或勞務報酬穩定，個人投資收益和個人籌資所得不變的情況下，個人現金流入越大則個人生存能力越強，現金流入結構合理，個人財務狀況良好。而穩定的現金流入則會帶來預期收入的樂觀估計，從而增加個人現金流流出，產生消費效應。反之，如果個人現金流主要靠收回投資或籌資所得，則可能意味著個人財務狀況的惡化，生存和發展出現問題。這里是就一般情況而言，個別投資獲利數以億計的則不在此文討論之列。

（二）從個人現金流的使用方向分析個人財務狀況

不同的風險偏好者，個人現金流的使用方向和結構構成各有不同，個人財務狀況也不盡相同。從個人現金流的使用方向來看，個人現金流主要流向為消費支出、儲蓄、投資、償債支出和意外支出等。風險回避者的個人現金流主要流向為消費支出、儲蓄和風險低的投資（比如購買國債、收益率穩定的理財產品、股票和基金等），不喜歡負債，即使負債也會很謹慎，選擇在自己能力范圍之內，有計劃地進行規劃，積極償債，而對于意外，一般會有一筆專門的現金，在個人現金流的期限結構上，傾向于長期穩定持有資產。因此，風險回避者在現金流管理的流向和結構上，一切以“穩”為前提。而風險追求者在現金流管理的流向和結構上，追求的是“快”和“狠”，個人現金流流向主要為消費，風險高回報也同樣高的投資，有時甚至會負債經營，不喜歡儲蓄，認為儲蓄回報還跑不贏CPI，利息是負的，對于預防意外的準備，大多數不會做任何預防，喜歡風險變化帶來的，在個人現金流的期限結構上，傾向于短期收益高的資產，在現金流入流出上表現為大出大進。有報道稱“90后”的小伙子阿杜4年炒股賺1.5億，而上海的周先生賣房炒股，僅6月底7月初一周的時間，1000萬的賣房款便損失了300多萬;風險中立者在現金流管理的流向和結構上，追求的是“準”。

（三）從個人現金流管理的流程分析個人財務狀況

從個人現金流管理的流程來看，個人現金流管理包括事前現金流預測、事中現金流控制和事后現金流評價。事前的現金流預測、事中的現金流控制大多數人還是比較重視的，一般會做詳細的規劃和嚴格的控制，但是事后的現金流評價則很少有人會分析，很多人對事后的現金流評價只有一個概念，那就是在這個投資上賺了多少錢，銀行卡上又多了幾個零這么一個粗放的概念。事實上，在進行個人現金流管理的流程分析時，應該進行全流程的分析，不僅要事前預測現金流的需用量、回收周期、潛在風險等，事中對現金流的流向和結構進行控制，還要分析事后的現金流評價，主要考慮的指標有預期收益、投入產出比、回收周期、收益率、回收現金流入的穩定性等。重點分析的是收益率和回收現金流入的穩定性等，由于篇幅的關系，這里不再贅述。

（四）用財務比率分析個人財務狀況

1.個人資產負債比。眾所周知，資產負債比廣泛用于企業財務管理中，是很普遍的一個財務指標，這個指標也可用于個人財務狀況的分析。一般而言，企業的資產負債比不得超過40%，相對于企業，個人的抗風險能力遠不及企業，所以，個人的資產負債比從理論意義上應該低于企業的資產負債比，專家認為個人的償債的比例應該不高于收入總額的30%。低于30%，負債比例是比較合理的;高于30%，生活就會受到影響;如果高于50%，則可能產生財務危機;如果高于1的話，則面臨破產的可能。有調查顯示，在國內貸款買房的人群中，有超過三成的房貸族月供占到收入的50%以上，這使得不少購房者生活壓力驟增，生活質量嚴重下降。

2.個人現金流入流出比。個人現金流入流出比=個人現金流入額/個人現金流出額。

該指標一般應該大于1，該指標大于1，說明個人現金流入多于個人現金流出，個人現金流在增量上有所增加，個人現金流管理效率較高，實現了個人現金流的保值增值;若小于1，則表示個人現金流出多于個人現金流入，現金收支不平衡，個人籌資的壓力增大，個人現金流管理存在隱患。需要說明的是，個人現金流入流出比是一個時點指標，如果要分析個人財務狀況的話，需要進行時期分析，也就是需要分析一個時期內各個時點上個人現金流入流出比的趨勢，而不是單單用一個時點來判斷。

舉例來說，如果在飯店工作的王先生去年一年每月平均收入在3000元左右，而其每月支出一般為2000元左右，那么一般而言王先生的個人現金流入流出比為1.5（3000/2000），是合理的。然而在去年的6月份，由于生病，王先生額外支出了3000元，6月份王先生的個人現金流入流出比則降到了0.6[3000/（2000+3000）]，從六月份這個時點的個人現金流入流出比來看，王先生的現金流管理是有隱憂的，但是，從去年一年這段時期來看，王先生的現金流管理并不存在什么問題，每月王先生大約有1000元左右的結余，應付6月份突然多出來的開支綽綽有余，所以，在用個人現金流入流出比分析個人財務狀況時，需要結合時期來判斷。

3.個人閑暇時間與個人勞動時間的比率。個人閑暇時間與個人勞動時間的比率=個人閑暇時間/個人勞動時間。

每個人每天的時間是既定的，都是24小時，根據工作―閑暇模型，每個人都需要在工作和閑暇之間做出選擇，適當的工作和閑暇時間組合有益于個人身心發展。在一定的時期內，個人由于勞動而產生的現金流入是相對固定的，而犧牲閑暇時間延長勞動時間會帶來現金流入的增加，在閑暇很少的時候，個人為增加一小時的閑暇愿意放棄的現金流入很多;反之，則不然。當工資上升時，人們一方面會傾向于增加勞動供給，用勞動來代替閑暇，這是高工資給人們的激勵;另一方面，工資上漲，那么人們每小時所得的勞動報酬就相應增加，同樣的勞動時間人們有了更多的錢，因此又會傾向于減少勞動供給去享受更多的閑暇。

需要指出的是，犧牲閑暇時間換取現金流入是有臨界點的，過度工作會損害個人的身體健康、注意力不集中、記憶力下降、心理壓力增大，嚴重的話可能會導致過勞死。2011年4月，年僅25歲的普華永道上海辦事處員工潘潔猝死。死亡原因為高頻次加班、身體透支;而工作不足，過度閑暇，個人現金流流入不足，也同樣會降低生活質量。

三、加強個人現金流管理，優化個人財務狀況的幾點建議

（一）努力工作，開源節流

如前所述，對于大多數人而言，一夜暴富的可能性比較小，個人勞動或勞務報酬是其主要的個人現金流入，個人投資收益和個人籌資所得是輔助部分。持續穩定的個人勞動或勞務報酬優于不穩定不持續的個人勞動或勞務報酬，如何獲得持續穩定的個人勞動或勞務報酬呢？最簡單的方法莫過于努力工作，提高自己的業務水平，降低自己工作的可替代性，形成自己的專業，這樣個人勞動或勞務報酬不僅穩定持續，而且會逐步增長。

除了努力工作，開源節流同樣重要，做好財務規劃，選擇適當的投資產品，也同樣能夠帶來豐厚的回報，對日常消費進行記錄，減少不必要的開支，也會有意想不到的收獲。

（二）提高風險意識，加強財務預警

風險無處不在，無時不有，每個人都應該有風險防范意識，具備一定的風險識別能力和風險規避策略。近幾年屢禁不止的電信、網絡詐騙，一旦中招，便會造成個人現金非正常流出，形成損失。因此，多讀書多看報，擁有平常心，少受誘惑多分析，加強個人財務預警非常必要。在進行任何財務決策之前，先要分析預期所需要的資金量，未來收益，投資期限，被投資單位或個人資質，可能存在的風險，最壞的可能性，自己的心理承受能力等方面。特別高的獲利回報是需要警惕的，如之前被報道的“1040陽光工程”傳銷案，便是以低投入高回報為誘餌騙取被害人的錢財，這樣的例子數不勝數。總而言之，在做任何財務決策時都應該審慎、認真，多咨詢專業人員的意見，以防止不必要的損失。

（三）調整結構比例，設置止損點

既然風險無處不在，無時不有，在個人現金流管理中就要非常注意現金流的流向和結構，根據形勢，調整現金流的流向和結構，以增強現金流的抗風險能力。這里是針對風險追求者而言，過度的追求短期高回報，現金流管理面臨的風險加大，風險增大帶來的是雙刃劍，有暴富的可能，也有巨虧的可能，風險追求者追求風險是天性使然，但是，在追求風險的刺激的同時，也要注意自身現金流管理的安全性。除了要將短期高回報投資與長期穩定收益投資相結合、適當儲蓄以降低風險以外，還需要對短期高回報投資有可能帶來的風險設置止損點，以減少損失，保證個人現金流管理的安全。

（四）重視個人信用，養成良好習慣

在提前消費如此普遍的今天，按揭買房、信用卡支付隨處可見，個人信用體系已經初步建立，信貸違約的成本在逐步加大。前陣子有個極端的例子，就是江蘇一男子信用卡6年前透支6毛錢，6年后竟要歸還9267.2元，具體包括：消費透支0.6元，逾期利息1561.72元，滯納金7547.94元，超限費7.03元，年費150元，還被列入征信黑名單。從這個例子不難看出，養成良好的收支習慣是多么重要，在進行提前消費時，一定要評估自己的還款能力，按時還款，對于自己能力之外的支出，一定要謹慎，寅吃卯糧是很難維系的。

參考文獻：

[1] 張立霞.個人現金流管理分析.山西財經大學學報，2014.4

[2] 張金蘭.商業銀行個人信貸風險管理研究.河北農業大學，2011

[3] 蔣俊清.我國個人信貸違約與自然人破產制度的構建.上海交通大學，2010

（作者單位：山西林業職業技術學院 山西太原 030009）

第7篇：個人財務規劃范文

一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。

3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。

二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業的影響

研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。

（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況

在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。

三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響

（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容

全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。

從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。

從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響

從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。

1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢

（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷

1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。

4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。

（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢

1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。

2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。

第8篇：個人財務規劃范文

伴隨著我國經濟發展，人們的生活水平不斷提高，家庭儲備資產不斷增加，投資理財顯得尤為重要，人們開始越來越關注理財。理財就是以“管錢”為中心，通過控制攢錢、生錢和護錢這三個環節，調節現在和未來的現金流，讓資產在保值的基礎上實現穩步、持續的增值。

關鍵詞:

個人理財;投資;理財對策

目前來看，中國的個人理財業務還處于起步階段，現階段個人理財業務實質離真正的理財理念還有很大的差距。本文以個人理財為中心，對目前個人理財的現狀和理財方法進行了闡述，希望能對個人的投資理財有所幫助，有助于人們實現財務自由，讓生活更幸福美好。

一、個人理財的概念

個人理財，又稱個人財務規劃，是為實現個人經濟目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。通俗地說，個人理財就是在了解個人的生活、財務狀況以及風險偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用諸如儲蓄、股票、證券、外匯、期貨、保險、住房等多種理財手段管理資產和負債，在規避風險的同時達到收益最大化。

二、個人理財中存在的誤區

個人理財，簡單地說就是開源節流，管好自己的錢。現如今，個人理財幾乎包括了個人生活的方方面面，住房、汽車、教育、保險、養老等。成功的個人理財能夠避免風險，增加收入，同時能夠給人帶來滿足和喜悅感。個人理財不只是為了發財，也是為了豐富生活內涵。增加生活的情趣。在個人理財的過程中要保持平常心，這是個人理財應有的正確心態。然而就目前個人理財狀況來看，人們額理財觀念還存在著種種誤區。對于還未著手理財的人，表現在:

(一)理財是專家的事

僅管理財已經貫穿我們生活的方方面面，但仍有一大部分人對理財并不熟悉。很多百姓認為理財中的一些術語太難理解，被搞的頭暈腦脹。他們認為理財是專家的事，與自己并無多大關系。在他們眼中，專家掌握豐富的理財知識，并有深厚的現實經營，委托專家理財是一個不二選擇。然而事實上，百姓理財應該借鑒專家的意見，學習理財知識，做到不僅善于理財，更要敢于理財。

(二)收入不高，沒必要理財

低收入者認為，他們理財的意義不大，因為自己的本金不多，再好的理財也不會帶來太高的收益，相反卻要在自己并不熟悉理財的同時支付給專家一定的理財費用，得不償失。但是，在我看來，窮人比富人更需要理財，我們不應該放過任何可以帶來收益的機會，財富本來就是靠日積月累的。

(三)工作太忙，沒時間理財

我有幾個做IT的同學，月薪小兩萬，每年拿14個月的工資，收入不菲。但他們不買任何理財產品，只是把錢單純的放在余額寶或工資卡里，有的就把錢交給家里的父母，存上定期。在他們看來，每天熬夜加班的工作已經讓他們疲倦不堪，沒有多余的經歷關注理財。事實上，理財是實現個人財務管理最簡單、最直接、最省事、最有效的辦法。現在市場上的許多理財產品，大多數都是辦完手續后就不會讓你再多操心了，有什么變化銀行會通知你。因此，理財不但不會影響你的工作，不會給你平添麻煩，相反還會減輕你的負擔，給你帶來便利的同時，增加你的收益。對于已經著手理財的人，表現在:

1．貪圖高利

2015年底的e租寶事件應該給很多人留下了深刻的印象。太多人一味地貪圖高利，卻不知其中隱藏的高風險，這才給一些P2P平臺帶來了牟利的機會。然而，宣傳高回報率是很多集資平臺吸引投資者的首選方式。這種做法抓住了投資者想要從平臺獲取較高收益的心理，之所以成功是因為很多個人投資者缺乏基礎的理財知識所造成的。投資收益與投資風險成正比是個人理財投資應上的第一課，這意味著較高的收益是通過承擔相應較高的風險獲得的。從銀行提供的理財產品來看，很多利率超過5%的理財產品，就已經不在保本的范圍內。而2015年P2P行業的平均收益率達到了10．8%，高收益背后的投資風險究竟有多高是需要每個投資者思考的。

2．喜歡廣種薄收

很多投資者并沒有太多閑錢，卻總覺得每個投資機會都不能錯過。于是，股票、基金、債券甚至收藏都搞一點，雖然有效的投資組合能夠降低風險，實現收益最大化，但在資本薄弱的情況下，涉及太多的理財產品，只會增加理財產品的管理成本，不能形成規模效益，從而減少了收益。同時，一個人的精力是有限的，涉獵的理財產品太多，難免有照顧不周之處，不免會減少收益。

3．過分自信

當人們有過某些經驗或知道一些具體信息時，無論自己所知道的是多么有限，都傾向于自己做主張。這就是很多股民根據所掌握的有限的信息或者某人透露出一點某公司的情況就開始搶購股票，結果卻賠的一敗涂地的原因。當然，也存在著另一些人，他們往往走向另一個極端，過分相信專家的指導，而不相信自己。然而專家并不能預測到所有準確的信息，我們應該合理借鑒專家的意見，而不是盲目的聽從。

三、個人理財對策

(一)成功的理財必須學會五種習慣

習慣一:記錄財務狀況能夠衡量就必須能夠了解，能夠了解就必須能夠改變，如果沒有持續的、有條理的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的，一份好的財務記錄可以使您:1．衡量自己所處的經濟地位———這是制定一份合理的理財計劃的基礎。2．有效地改變現有的理財計劃。3．建立一個完整的檔案，有效地記錄自己的財產狀況與支出狀況。

習慣二:確定自己的資產一旦對財務狀況做好了記錄，那么算出凈資產就非常容易了。明確自己的凈資產是理財的重要一步，它會影響你對投資風險偏好的選擇。

習慣三:明確自己的價值觀和經濟目標了解自己的價值取向，才可以確立經濟目標，使之更加清楚、明確、真實，并且具有一定的可行性。如果沒有明確的目標和方向，計劃便失去了可行性，也沒有合理的標準來約束自己的理財行為，那樣就很難達到你所期望的5年、10年甚至50年后的目標。習慣四:制定預算并參照實行月光族是現實生活中的很大一部分人群，正是由于他們在日常生活中沒有制定預算，有多少花多少，想花多少花多少的結果。財富并不是指一個人掙了多少錢，而是指還有多少錢。大多數人認為做預算不但枯燥麻煩，而且有些做作，更何況計劃趕不上變化，認為沒有必須，因此做預算的重要性就被忽視了。而事實上，預算就像一道標尺，它會把你束縛在一個框架里，讓你向著自己的經濟目標不斷前進。習慣六:削減開銷很多人在剛開始時在抱怨拿不出更多的錢去投資，從而不能實現自己的經濟目標。其實目標并不是依靠大筆的投入才能實現的，削減開支，節省每一塊錢，即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如:每個月都多存100元錢，結果如何呢?如果24歲時就開始投資，并且可以拿到10%的年利潤，34歲時，就有了20000元錢。投資時間越長，復利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。

(二)理財小法則

1．及早投資，享受復利的神奇魔力，成為百萬富翁

大家都知道復利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應該盡早開始投資。有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2．定期定額投資，化解市場波動風險

投資是有風險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的重要原因之一。事實上，在短期內，股票和基金都是有風險的，即使國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度來看，股票、基金的穩定，使人們的收入遠遠高于通貨膨脹。所以我們需要一些技巧來化解市場波動的風險。常規固定投資的最大收益有兩個方面，第一是強迫你儲蓄、投資、計劃的實現，有助于你享受復利的魅力;第二個是放棄判斷，從而降低總成本。

(三)制定理財規劃

做任何事情都是一個循序漸進的過程，合理的理財規劃有助于我們實現最終目標。

1．先弄清財務狀況

清理自己的資產負債表，包括當前有多少資產，債務，以及預期的未來收入是多少，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。

2．市場調查選品質

當你開始著手理財時，應當做好市場調查，調查的結果可以作為你理財的參考和依據。市場上的理財產品很多，所以做調查要有針對性，主要針對你比較感興趣的理財產品，設計出相關性較大的經濟指標，比如該產品的市場收益率、風險性、流動性等。通過市場調查，能夠充分了解某一理財產品的市場狀況和發展前景，做到心中有數，為將來選擇理財產品做準備。市場調查時制定理財規劃的重要一步，所做調查的結果正確與否直接關系你整個計劃的成敗，所以要認真落實這一環節。

3．專家咨詢問收益

市場調查結束之后，下一步就需要向專業人士進行咨詢。向專業人士咨詢時，應該選擇自己比較心儀的理財產品，應做到不恥下問。其實，理財問題集中體現在流動性與收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我們總是在不甘心選擇低風險低收益和害怕承擔高收益高風險之間抉擇，這時候我們可以借鑒專家對市場的深入研究，選擇適中的理財產品。此時專家的意見顯得尤為重要。

4．咨詢過后定產品

結合自己的市場調查和專家咨詢后，就需要在你比較心儀的理財產品中做決定了。當然，最終你可以選擇一種或幾種產品的組合，這些都可以根據你自身的經濟狀況和對風險與收益的偏好來定。但需要清楚的是，專家們的分析和指點僅僅是建議，他們不會為此承擔任何責任，最終理財產品的選擇還是你自己決定。所以，即使在選擇理財產品前得到了專家的悉心指點，購買理財產品后也要有最壞的打算。總之，不管選擇何種產品，保持平常心是必須的。

5．選定理財做跟蹤

選好理財真正投資后，需要做績效的跟蹤，績效也就是我們投資的效果如何。外部市場是不斷變化的，因此我們的財務狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應該經常對我們的投資績效做一個測評，把我們的財理一下。有效的績效跟蹤也可以幫助我們及時糾正選擇的錯誤，將損失降到最少。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。總之，理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財。個人理財服務現正成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。隨著我國入世后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，需要我們不斷改革、不斷實踐、不斷前進。只要我們堅定信心，抓住機遇、不斷創新，就能夠在未來的市場競爭中取得勝利。

參考文獻:

［1］薛韜．家庭投資理財之道．國［J］際市場2001(11):89－90

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［4］黃鳳崗．個人理財入門與技巧［M］．北京經濟管理出版社2013:13－23

第9篇：個人財務規劃范文

關鍵詞:個人理財;財務規劃;產品創新

中圖分類號:F8 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2010)-08-0062-03

一、個人理財業務現狀

國內商業銀行在個人理財業務上經過10幾年的的發展已經初具了規模。

1.理財產品不斷豐富,產品規模不斷擴大,更新速度和靈活性不斷提高

根據《2008-2009年中國銀行個人理財產品市場研究年度報告》統計資料顯示,2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣,2006年達到4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年,銀行理財產品保持了快速發展的勢頭,頭三個季度理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣。同時,銀行的理財產品日益豐富,除了傳統的基金、債券和保險產品,銀行開始涉足個人外匯實盤交易、黃金買賣等業務。

2.服務環境不斷改善,完善的多層服務網絡正在建立

國內各商業銀行經過幾年的網點建設,大部分銀行的對外機構都將傳統的高柜改造成高低柜分離,網點功能上注重理財服務,對客戶實施分層管理,相繼建立了理財中心、理財室和理財窗口,滿足對不同客戶的服務要求。

在人力資源上,經過幾年的嚴格挑選和培訓,各商業銀行基本都建立起一支比較優秀的客戶經理隊伍,對個人理財的認識上他們開始思考如何從單純推銷產品向為客戶綜合服務發展。

在技術支持上,各種軟件的不斷開發,對產品的創新、客戶信息的整合起到了較大的支持作用。

3.品牌意識不斷加強

品牌戰略已經得到了各商業銀行的重視,大部分商業銀行都已經建立起自己的理財品牌如建行的樂當家理財、交行的沃德財富、招行的金葵花理財等等。

二、個人理財業務存在的問題

各家商業銀行都已經認識到中間業務對銀行發展的重要,將工作重心朝這個方向發展,而中間業務中個人理財業務占據了重要的戰略地位。雖然目前銀行個人理財業務處于一個蓬勃發展的階段,但相比于外資銀行,國內商業銀行還處于起步階段,原來的問題還沒有徹底解決,新的問題又不斷涌現。

1.全方位服務意識有待提高,以產品營銷為中心的服務模式還沒有改變

個人理財,又稱理財規劃、理財策劃、個人財務規劃等,根據美國理財師資格鑒定委員會的定義,個人理財是“制定合理利用財務資源,實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據,傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案,并為顧客進行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監會在2005年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出:“個人理財業務,是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。”

根據定義我們可以看出,個人理財業務是一個全方位的綜合性的專業服務,但目前銀行還是以產品營銷為中心的模式,大部分的理財客戶經理日常的工作卻是單純的銷售銀行產品,每天搜索行內的有存款客戶,通過電話或其他手段向他們推薦銀行的理財產品、基金、保險、債券,而不考慮客戶是否實際需要,金融危機以來,股市基金市場疲軟、大量銀行理財產品負收益,客戶投資出現虧損,嚴重影響了銀行理財的形象和信譽。

2.客戶細分粗放型導致服務方式的單一性

國內商業銀行已建立初步客戶細分機制,對高中低端客戶采取了差異化服務,但粗放型的細分方法,往往只單純根據客戶的銀行資產進行劃分。單一屬性的客戶劃分導致采取的服務方式單一性、非針對性。

3.高端人才缺乏、從業客戶經理素質有待提高

國內銀行個人理財業務的發展培養了一批較優秀的理財客戶經理,但這些客戶經理或者是從原來的柜員轉型、或者是從新分配的高校畢業生中選拔,雖然經過嚴格的培訓,依然普遍存在理論知識不夠全面、實踐經驗不夠豐富的問題。而國內高財富凈值客戶日益增多,他們對那些具有很好的職業道德、專業的理財知識,能處理復雜的金融產品投資,同時精通稅收、法律等相關知識的高端理財人才有強烈的需求,但國內銀行對這方面的人才極其欠缺。“我希望能有值得信任的、專業的私人銀行家為我提供理財服務,幫我進行復雜的金融產品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務,這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾,目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。

4.產品創新滯后市場需求,同質化嚴重

商業銀行的理財產品應該以市場為導向,根據客戶的需求來設計理財產品,但目前國內商業銀行要發行新的理財產品流程復雜,除了行內自下而上的多道流程外還需要經過相關監管部分的審核。繁雜的工作流程使產品剛面試就跟市場發生了脫節。

同時商業銀行因缺乏高水平的產品創新人才,以及國內政策、資本環境的影響,產品創新表面化,無法設計出高質量的產品。過分借鑒國外的成熟產品,甚至照搬照抄,導致產品水土不服,不適合國內客戶的需求。

因為產品創新能力不夠,跟風現象比較嚴重,導致各銀行間產品同質化。

5.個人理財缺乏風險意識,風險防控能力薄弱

商業銀行在理財產品設計、產品營銷和理財服務中缺乏風險意識。主要表現在:

(1)產品設計上,商業銀行缺乏相應的市場風險監控能力、無法及時識別計量市場風險、產品定價能力差,導致產品設計不合理。2009年多家商業銀行理財產品出現負收益或零收益與產品設計上沒有足夠重視風險管理有很大關系。

(2)在產品營銷及產品對外宣傳上過分強調收益性,而忽視風險提示。產品出現虧損時銀行聲譽受到嚴重影響。

(3)部分商業銀行未建立服務監控體制,缺少相應的系統支持,導致客戶評估、后續跟蹤服務等各方面的理財服務不規范,錯誤銷售和不當營銷的情況時有發生;客戶投訴處理機制不夠完善缺少應急處理能力和各種情景分析能力。

三、個人理財發展對策

1.樹立以客戶為中心的服務理念,完善多層次服務網絡

(1)改革銀行組織機構、完善理財客戶經理體制。要建立以客戶為中心的理財服務,應該調整銀行組織機構,對理財客戶經理進行細分。現有的客戶經理制度是將理財客戶經理分為理財顧問、客戶經理和高級客戶經理,這是從服務人員素質的高低和服務客戶類型來劃分。要改變以產品銷售為中心的模式,應該將個人理財師分離出來,變成相對獨立的第三方,他們的工作重心是提供理財規劃、咨詢。高級理財師向高財務凈值客戶提供一對一服務。而其他客戶經理的工作重心則偏向于行內產品銷售。

(2)調整客戶經理考核制度。考核制度關系到每個客戶經理的切身利益,只有合理的考核制度才能起到積極的作用。目前的考核制度,理財客戶經理的績效與一大堆的指標掛鉤:基金的銷售額、保險的銷售額、理財產品的銷售額……,這導致每個客戶經理都在忙于推銷各種產品。

合理的考核制度要根據崗位來定各種指標,不同崗位、級別的指標設置要合理,指標的內容及幣種要恰當,指標與績效的掛鉤程度要適當。

(3)加強科技開發,整合客戶信息。各商業銀行近幾年加重了信息系統的投入,對個人理財業務的發展起到積極作用。但對大部分銀行因為歷史的原因,很多客戶信息數據沒有及時保存,斷裂現象比較嚴重,這就需要銀行投入精力進行客戶信息的整合,同時還需要開發相關軟件,為理財業務提供支持。

2.創新理財業務經營機制,合理規避政策限制

(1)分業經營制約了個人理財發展。我國金融業實行分業經營、分業監管,商業銀行禁止開展證券、信托和保險業務,理財業務籌集的資金也只能投資在債券市場、貨幣市場和外匯市場,而像保險、基金、證券等業務,只能推薦或。分業經營對理財的影響表現在:第一設計的人民幣理財產品投資范圍下載,收益空間相對較小;第二與歐美等許多大銀行相比,我們的理財是一種單一的、不完善的理財業務,由于歐美國家實行混業經營,他們可以從事證券、保險、信托等多種業務,理財資金可以在多個市場流動,個人理財在服務上通過利用多種手段為客戶提供了更多的增值服務,更好的做到了綜合性理財服務。

(2)加強與其他金融機構的合作,規避政策限制。要使銀行的個人理財業務得到突破性的發展,必須要破除分業經營,但在目前政策不允許的情況下,銀行應該調整經營機制,加強與金融機構的合作,規避政策限制。

金融機構間的合作可以從以下幾個方面入手:

首先要繼續通過開發信息技術,銀行為其他金融機構提供資金管理、業務的服務。

其次要做到信息共享,整合客戶資源,使優質客戶雙方共同維護,從而降低銀行的信用風險。

而深層次的合作就是共同開發新的理財產品,如將銀行貸款證券化、利用銀行利息設計新的基金產品等等。

3.提高創新能力,滿足客戶多元化理財需求

(1)加強產品創新,使理財產品能滿足市場需求。產品創新是發展理財業務的核心,銀行應該加大金融產品研究的投入,多做市場調查,開發出適合本地客戶需求的產品,不應該盲目照搬照抄歐美大銀行的現有產品。如可以開發流動性強的產品,實現T+0清算。

(2)加強理財模式的創新,銀行應該充分利用新技術,開發新的理財模式, 如網上個人理財、手機理財。目前一些銀行在這方面已經做了很多的努力,如招行的網上銀行,已經實現了自助買賣基金、個人炒匯、個人黃金買賣。

(3)制度創新,理財產品的開發,服務的完善還需要制度創新,尤其是簡化產品創新流程,減少審批環節,內部流程要設計合理,減少不必要的時間浪費。

4.正確定位,細分客戶,提供更針對性的服務

理財服務的完善需要更好的細分客戶,真正做到一對一的個性化服務。

客戶細分包括兩個方面,縱向細分:對中高低端客戶的劃分還要更加細致,不能單純從銀行資產來判斷;橫向細分:如高端客戶,需要通過其他屬性再次分類,如根據年齡、愛好、職業等等維度,只能這樣的細分才能在服務客戶時做到有的放矢。

要更好的細分客戶首要任務是要梳理客戶信息,建立一個豐富的客戶信息庫,只有了解更多的客戶信息,才能多維度的細分客戶。其次要通過數理知識,建立更科學分析方法。

5.注重人才培養和引進,組建高素質的理財團隊

(1)產品研發人才。理財產品的開發需要一支精通資金業務、投資知識的專業人才。銀行應該適當引進國外的精英人才,通過這些人才帶動其他人員的培訓。華爾街金融危機爆發后,大量金融人才失業,國內很多銀行適時引進了不少人才。這也表明國內銀行對人才培養越來越重視。

(2)理財服務人才。商業銀行要提高服務質量,必須要建立一支優秀的多層次的理財客戶經理隊伍。個人客戶經理制度要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品,掌握產品的優缺點,相比于其他理財產品的特點等,,還要掌握證券、保險、房地產、稅法、會計等行業的相關知識,只有對這些知識的融會貫通,才能提供綜合性的里財務。銀行要建立合適的培訓機制,鼓勵理財人員積極參加各類專業考試,如CFP考試。

同時銀行要建立適合的薪酬制度,客戶經理晉升制度,制定理財人員服務規范,這樣才能形成有效的客戶經理制度。

6.加強風險管理,防范理財風險

目前國內銀行的風險管理能力還比較薄弱,部分中小型銀行甚至還沒有建立風險管理部。而大部分城商行的風險管理部主要是進行信貸風險管理,對復雜理財產品的風險防控能力很差。

金融危機的爆發讓越來越多的商業銀行意識到風險管理的重要性。理財業務主要要防范以下幾種風險:(1)理財缺乏整體規劃,忽視戰略決策的決策風險;(2)內部風險管理體制不健全,產生操作風險;(3)理財產品包含復雜的資金業務,但銀行沒有資金業務風險防范能力,無法規避市場風險;(4)理財產品信息披露不完整,給銀行帶來信譽風險;(5)個人理財師職業道德意識薄弱,帶來道德風險;(6)人行個人征信體系還不完善,銀行的客戶信息資料缺失,導致無法正確把握個人信用,引發信用風險。

要防范理財風險,銀行可以從以下方面考慮:(1)調整銀行管理體制,完善組織架構,使風險管理能做到獨立監管。(2)加強風險管理人才的培養,使銀行可以正確識別復雜業務的風險。(3)引進國外先進的風險管理方法和系統,減少國內銀行的摸索階段,但借鑒的國外經驗需要進行本土化改良。(4)防范理財道德風險,一個重要方面就是提高個人理財師的職業道德,銀行應該建立一套完善的個人理財師管理制度,管理制度應包括認定前的培訓,嚴格認定流程,以及認定后的后續培訓和考核。職業道德應該直接與理財師的薪酬制度相聯系,加大理財師違規的成本。(5)銀行監管部門應該建立理財業務信息披露監管體制,保證客戶對產品的知情權,在客戶購買產品時,要向客戶充分說明產品的風險性以及一些隱含條件。(6)人行需要加快完善個人征信系統。各銀行要及時向人行上傳客戶信用信息。商業銀行盡快完善個人客戶信息,各銀行間要做到客戶資料有條件共享。

參考文獻:

[1]鄒睿蓉,鄒睿娟.商業銀行個人理財業務現狀與對策分析

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