金融論文精選(九篇)
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第1篇：金融論文范文
摘要:概述在世界經濟一體化進程中，國際資本流動對我國資本市場、貨幣政策金融體系及監(jiān)管帶來的影響，探討了中國資本市場作為新興市場，應對國際資本流動應采取的策略。
關鍵詞：資本流動;金融體系;風險防范
經濟全球化自上世紀90年代起已經勢不可擋。當世界經濟活動跨越國界之時，資本流動國際化也形成了趨勢。國際資本流動包括長期資本流動和短期資本流動。長期資本流動包括國際借貸、證券投資和直接投資;短期資本流動包括銀行資本流動，保值性資本流動和投機性資本流動等項目。隨著全球金融市場的建立和完善，現(xiàn)代電子交易技術的廣泛運用，新金融主體的產生以及金融工具的創(chuàng)新等外部環(huán)境、內部條件的不斷變化等，促進了資本流動規(guī)模的不斷增加。改革開放以來，資本流動對中國經濟產生了積極影響，比如，直接投資有效彌補中國資本不足，為利用外資促進經濟發(fā)展提供了資金支持;資本流動加速商品周轉，推動國際貿易往來的同時增加中國的財政收入;改善國際收支等等。同時，我們也要清醒地認識到，國際資本流動為中國經濟發(fā)展提供巨大機遇的同時，也給中國金融經濟帶來了極大的挑戰(zhàn)和風險。
1資本流動對國內金融經濟的影響
國際資本流入我國主要經過以下幾個途徑:一是通過經常性項目，虛假提高出口商品價格從而進入我國資本市場;二是隨著我國的投資環(huán)境日益寬松，外資利用虛假投資信息使資本大量流入;三是通過跨國公司的投機行為流入資金。國際金融市場的快速發(fā)展加大了資本流動，為中國利用國際資金發(fā)展本國經濟提供了可能。但國際資本的頻繁流入流出，會加劇中國國金融市場的動蕩，影響微觀經濟發(fā)展，不利于中國經濟的穩(wěn)定持久發(fā)展。
1.1對資本市場的影響我國是一個還處于高速發(fā)展中的國家，我國的貨幣發(fā)行量始終以一個穩(wěn)定的速度增加，M2雖然在今年有所下滑，但依然維持在10%以上，正因為我國的經濟快速發(fā)展，我國的市場利率始終高于國際上發(fā)達國家?guī)妆兜乃?，同時我國在大的趨勢上仍處于匯率長期升值的通道上，這必然會引起國外的資金大量流入。將外幣兌換為人民幣幾乎沒有任何成本，卻能享受高額的匯差和利差，再加上對我國的商業(yè)投資也可以保證一個較高的回報率，若沒有資本監(jiān)管的限制就會促使大量外資涌入中國。尤其是短期資本流動的投機性，會促進我國股市的短期繁榮，助長股市指數(shù)的上升，在這個過程中，參與市場的投機者會主動地承擔市場風險，同時對沖套期保值者的風險。同時依照托賓q的理論，股市的繁榮也會在一定程度使企業(yè)的市場價值大于重置成本，促進實業(yè)投資，而持有股票的投資者也會因為資產的增值增加消費。而從負面影響上看，這種純市場的投機行為并沒有改善我國資本配置，只會異化證券投資功能，破壞市場價格均衡機制，在大規(guī)模撤出后引發(fā)資本市場震動還會關聯(lián)到實體經濟，直至引發(fā)金融危機。
1.2對金融體系的影響資本頻繁流動會對中國的金融體系帶來沖擊。國際資本的流入導致國內資金較充足，銀行往往會盲目擴大借貸，增加銀行體系的風險。流資本的頻繁動同時會引起利率和借貸市場波動，資本流入會增加貨幣供給量，導致利率下降;而資本大量流出會導致利率上升。其次，不管國際資本采取何種方式都會涉及到貨幣兌換，與匯率產生直接掛鉤，進而會影響到外匯市場。第三，資本頻繁流動會引起股票價格和股票市場波動，當國際資本采取股票投資的方式進入中國市場，會刺激股票需求增加，引起股票價格上漲，反之一旦流出就會引起股票價格下跌。而短期資本流動形式的多樣化，推動金融市場價格的頻繁波動，也會造成市場的虛假繁榮。
1.3對貨幣政策的影響無論是長期還是短期的資本流入，都會使國內貨幣供給以內生的方式增加，央行原有貨幣政策的獨立性將受到挑戰(zhàn)，必須對現(xiàn)行的貨幣政策作出改變。面對大規(guī)模的資本流入，央行將被動地調控人民幣，投放大量基礎貨幣來吸納流入的資本，并采取宏觀調控措施沖銷因資本流入引發(fā)的通貨膨脹。而短期資本通過經營項目、地下銀行、洗錢等方式導致資本流入源頭增加、速度加快，不同程度增加了央行貨幣政策目標確定的難度和實施效果的保證。
1.4給監(jiān)管帶來難度我國的金融機構國際化進程加快以及外國金融機構的大量進入，為國際資本進出提供了更多的渠道和機會。而隨著金融保護期漸進，在華金融機構與國外金融機構、外資銀行可對中國的企業(yè)和個人直接經營人民幣業(yè)務，從事我國國債發(fā)行等，國際資本及國外投資者的資金往來將更為多樣和便利。此外，由于我國匯率波動，利率調整相對國際市場所形成的匯差、利差等，會不同程度地誘發(fā)套利資本流入和流出。而依托金融創(chuàng)新工具和現(xiàn)代電子通訊技術，國際間資本在不同金融市場間的流動更具隱蔽性、更便捷也更難以掌控。這些都給央行對資本國際流動的監(jiān)管造成極大的困難。
2面對資本流動應采取的策略
國際間的貿易和金融資本的流動在過去十年中數(shù)以十倍的增長，以紐約為首的三大國際金融中心和其他新興的國際金融中心之間的聯(lián)系不斷加強，那些可能存在的價值洼地在信息技術的發(fā)展下也會在瞬間被填平。隨著中國對外開放進程的不斷深入以及積極利用外資政策的推行，作為新興市場，國際資本流動對中國經濟將產生多重性影響。因此，國家應采取謹慎的態(tài)度和有力的措施，通過實施嚴格管制以避免潛在的風險和危機。
2.1提升資本利用效率
中國在利用外資發(fā)展經濟過程中，為避免對國際資本的過分依賴，要提升整體金融資本的使用效率。單純從數(shù)量來看，金融資本市場已經趨于飽和，但從質量來看，國際金融資本對優(yōu)化產業(yè)結構的優(yōu)勢尤為突出。我國要深化金融體制改革，提高資本的利用效率，減少國際資本帶來的擠占效應和沖擊影響?；虨殚L，主動吸引長期資本，適應國家轉變經濟發(fā)展方式及產業(yè)轉型升級的要求，積極為符合產業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)提供融資支持。
2.2建立完善的金融體系
加快進行國有銀行的改革，統(tǒng)一和開放金融市場準入的限制，采取多種措施，加強內部管理，實現(xiàn)業(yè)務交叉，多種經營，增強國內銀行業(yè)的競爭力，從根本上完善金融業(yè)的風險控制機制。在保持人民幣匯率穩(wěn)定的基礎上，增強人民幣匯率形成機制的彈性，適當擴大浮動范圍，管理升值預期和通漲預期，尋求信貸規(guī)模調整和信貸結構優(yōu)化的平衡點。逐步開放金融市場，加快利率和匯率體制改革，推動利率市場化。對資本項目實行嚴格管制，保持國際收支平衡。大力發(fā)展金融創(chuàng)新，通過金融制度和金融工具的創(chuàng)新，推動和穩(wěn)定衍生金融市場的發(fā)展。
2.3實施穩(wěn)健的貨幣政策資本市場的逐漸開放增加了貨幣政策操作難度。面對我國當前出現(xiàn)的財政赤字，從經濟能力和償債能力出發(fā)，避免采用擴大通漲來彌補赤字。不斷完善貨幣政策，建立一體化的宏觀調控體系，靈活運用調整再貼現(xiàn)率和存款準備金率以及公開市場業(yè)務等金融工具，將貨幣政策真正控制在適度寬松和穩(wěn)健的水平上，科學地調控貨幣供應量和銀行信貸規(guī)模，抑制泡沫的持續(xù)膨脹和投機炒作行為;適度規(guī)模增加供給，遏制價格上漲，化解資產價格上漲的壓力。通過穩(wěn)健的貨幣政策，合理引導資本流向，削弱短期國際資本流入中國套利、套匯和套取資本溢價的沖動，避免國際資本流動對國內經濟帶來沖擊。
2.4加強監(jiān)管維護市場的安全穩(wěn)定面對開放的國際經濟環(huán)境，應加強與國際金融機構的監(jiān)管合作，主動與國際金融統(tǒng)計接軌，通過建立一整套防范金融風險機制，化解國外金融機構對國內金融業(yè)構成的危機。通過設置中外合資、合作基金的形式，引導、管理和使用好國際資本，并積極采取防御性措施，限制短期國際資本的大規(guī)模流入，避免投機性國際資本對國內金融市場的過度沖擊。此外，要不斷提高鑒別和監(jiān)控各類投機性資本的能力，進一步加大打擊查處力度，以監(jiān)管體制的完善，持續(xù)維護國內金融市場的穩(wěn)定。
參考文獻
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金融經濟類論文范文二：現(xiàn)代金融經濟風險分析
摘要:作為現(xiàn)代市場經濟的核心命脈，現(xiàn)代金融體系運行是否穩(wěn)健、有序、有效，對國家經濟安全極為重要。本文以金融風險概況為出發(fā)點，對我國金融行業(yè)存在的風險因素進行了分析，且立足我國經濟發(fā)展現(xiàn)狀，對現(xiàn)代金融經濟風險問題防范措施進行了探究，以期穩(wěn)定金融經濟，實現(xiàn)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。
關鍵詞:現(xiàn)代金融經濟;風險問題;解決對策;概況
作為一個雙重轉型國家，伴隨改革開放的不斷深化，我國經濟建設發(fā)展速度不斷加快，金融領域改革也取得了良好了成就。但金融經濟不穩(wěn)定因素的長期存在也加大了其風險性。特別是2008年金融危機給世界經濟帶來了極大的沖擊，相比其他國家的損失，我國在該場金融危機中損失不多，但這并表示我國金融體系較為穩(wěn)定，事實證明，必須對我國金融體系建設進一步改進與完善。
一、現(xiàn)代金融風險的概況
風險是指未來結果的不確定性，如未來收益、資產等具有波動性。金融風險是指于企業(yè)、機構而言，任何有可能致使其出現(xiàn)財務損失的風險，是企業(yè)、機構未來收益不確定性與波動性，其與金融市場波動性具有直接關聯(lián)性。金融結構風險造成的損失往往在其自身影響以上。在具體金融交易活動中金融機構產生的風險，將嚴重威脅金融機構的生存現(xiàn)狀。同時，如金融機構經營管理不到位也將產生極大的威脅，如產生系統(tǒng)風險，無法正常運行金融體系，甚至出現(xiàn)整個社會經濟市場無序現(xiàn)象或產生極為嚴重的政治危機。根據具體標準可將金融風險進行多種類型的劃分，如下：
(一)根據金融風險出現(xiàn)的根源劃分，包含兩類(靜態(tài)、動態(tài))金融風險。靜態(tài)金融風險是指因自然因素或不可抗力出現(xiàn)的風險，其與相應定律基本符合，預測具有準確性。動態(tài)金融風險是指因改變宏觀經濟環(huán)境出現(xiàn)的風險，伴隨時間推移動態(tài)金融風險產生的概率與影響作用也會隨之改變，其預測難度較大。
(二)根據金融風險涵蓋的范圍劃分，其包含兩類(微觀、宏觀)金融風險。微觀金融風險是指由于客觀環(huán)境改變、決策誤差或其它因素導致經濟活動參與主體資產、信譽受到損失的可能性。宏觀金融風險是指全部微觀金融風險歸總。
(三)根據金融機構類別劃分，如銀行、證券、保險等風險。
二、現(xiàn)代金融經濟存在的風險問題
(一)金融發(fā)展格局不協(xié)調與風險向銀行集中。我國金融資產結構存在合理性較差的現(xiàn)象，具有較高間接融資比重，儲蓄率與廣義貨幣M2持續(xù)上升，進而大量風險集中于銀行業(yè)。我國廣義儲蓄率較高及持續(xù)上升，如34.3%為1985年我國儲蓄率，38%為1990年儲蓄率;40.2%為2001年儲蓄率，44.6%為2003年儲蓄率。近年來，以我國央行公布的數(shù)據顯示,2013年末,社會融資規(guī)模達17.29萬億元,是年度歷史最高水平;廣義貨幣(M2)余額110.65萬億元,同比增長13.6%,比上年末低0.2個百分點,繼續(xù)保持適度增長的態(tài)勢。在銀行業(yè)發(fā)展中，其主要依靠大量儲蓄存款吸收，與中長期貸款發(fā)放進行儲蓄增長壓力釋放。通過大量數(shù)據顯示，我國銀行貸款中所占比例較高為企業(yè)融資，一般為80%以上，但股票與債券融資比例則較低。企業(yè)融資對銀行貸款過分依賴，將導致整個社會融資風險向銀行體系過度集中。以長期發(fā)展而言，貨幣供給過度將對物價、資產價格穩(wěn)定性產生極大的沖擊，這對金融體系穩(wěn)健運行不利，也將對貨幣政策調控空間產生擠壓作用。目前，我國金融體系以銀行主導型為主，在整個金融資源中銀行業(yè)所占比例超過90%，證券業(yè)發(fā)展滯后現(xiàn)象較為嚴重，保險業(yè)具有過小規(guī)模。在金融資源配置與金融風險分散中資本市場、保險市場無法充分發(fā)揮其作用。該類金融發(fā)展格局，與市場經濟發(fā)展需求無法滿足，進而對金融體系穩(wěn)定、效率產生極大的影響。
(二)銀行資本充足率較低及呆賬準備金不足2003年以后，我國金融機構不良貸款額、貸款比率呈現(xiàn)大幅度下降趨勢，但對此類指標的過度性強調，只會導致金融機構利用信貸投放擴大對不良貸款進行稀釋或對有利貸款進行回收，實際上不良貸款存在的金融風險仍無法消除。目前，銀行機構仍具有極大的呆賬準備金缺口及具有較低的資本充足率。近年來，在國有4家獨資商業(yè)銀行內，高于國際標準8%的資本充足率銀行僅有中國建設銀行。而11家股份制商業(yè)銀行資本充足率平均值僅為6.15%。由此可見，伴隨貸款增長速度的提升，大部分銀行業(yè)金融機構并沒有根據相關規(guī)定進行貸款損失準備金的提取，仍具有較大缺口，及較低的貸款損失承擔能力。當銀行資產擴張與資本金補充不符時，一定程度上必將造成其經營脆弱性。
三、現(xiàn)代金融經濟風險問題解決對策
(一)繼續(xù)深化金融改革對金融宏觀調控能力進一步提高，且對間接調控方式不斷完善，進而實現(xiàn)市場運作機制建立與健全，調整信貸結構與產業(yè)結構。第一，貨幣政策決策民主化的實現(xiàn)，增加透明度，對貨幣政策決策水平全面提升。對金融宏觀調控科學性、有效性地提升，對貨幣政策工具創(chuàng)新能力地提升，都能為貨幣政策傳導機制的完善提供依據，且能夠在金融宏觀調控中將貨幣、資本與保險市場的作用充分發(fā)揮出來。中央銀行將繼續(xù)推行穩(wěn)健的貨幣政策，該貨幣政策不僅能夠對經濟平穩(wěn)發(fā)展起到支持作用，還能避免通貨膨脹及進行金融風險的有效預防。在日常流動性管理與引導市場利率中將公開市場操作的作用充分展現(xiàn)出來，應達到運用存款準備金、差別存款準備金及公開市場操作之間組合的合理性，以此對數(shù)量調控能力進行全面提升。對中央銀行運用價格工具實現(xiàn)貨幣政策目標傳導機制加以完善，在資源配置方面將市場的作用充分發(fā)揮出來，以此對貨幣信貸合理穩(wěn)定增長起到積極促進作用。第二，對利率市場化改革穩(wěn)步推進，對利率杠桿進行靈活應用，以此調整總量平衡度。利用運用貨幣政策工具對市場利率起到引導作用，且按照市場利率金融機構對其資產、負債價格利率調控體系進行準確確定。通過外匯管理體制改革不斷深化，進行國際收支市場機制與管理體制建立，為貿易與投資活動提供便利。第三，加強與改進銀行窗口指導，要求必須對區(qū)別對待、有保有壓原則貫徹落實，對支農金融服務加以改進，對非公經濟、中小企業(yè)增加金融保障，調整信貸、產業(yè)結構，且對金融企業(yè)核心競爭力進行全面提升。
(二)建立科學、高效防范風險與金融穩(wěn)定機制
1、強化金融法制建設與實行依法行政。完善金融法制體系，對銀行業(yè)、證券業(yè)等金融行業(yè)法律邊界進行界定，對各個金融機構的進行準確市場定位，對機構監(jiān)管、功能監(jiān)管特性進行合理劃分，及時補充、改進其相關法規(guī)，實現(xiàn)金融機構依法行政。
2、風險評估與預警體系建立與完善。金融風險評估指標體系必須具有系統(tǒng)性、合理性，確保金融評估報告的準確性、科學性，同時對整體金融運行狀態(tài)與潛在風險及時把握，進行金融風險識別、評價與預警體系的合理化建設，且按照風險程度向市場及時提醒，做好事前防范工作，以此對金融風險的擴展范圍進行有效控制。
3、金融危機應急處理機制建立。在實現(xiàn)金融一體化與金融穩(wěn)定性不足的現(xiàn)狀下，必須進行金融危機應急處理機制的快速建立，以此對突發(fā)性事件產生加以有效控制。通過金融危機應急組織體系的建立與完善，能夠對金融應急處理措施進行統(tǒng)一制定與實施。
四、結束語
綜上所述，伴隨社會經濟與科學技術的快速發(fā)展，我國現(xiàn)代金融經濟發(fā)展事業(yè)也得到了極大的發(fā)展。為降低金融經濟風險問題，推動整個金融行業(yè)的進步。必須重視風險問題，轉變經濟發(fā)展方式，加大金融改革力度。這就要求各個金融行業(yè)充分了解自身發(fā)展情況的前提下，確立正確的金融風險防范措施，只有這樣才能推動金融事業(yè)的健康發(fā)展，才能為社會穩(wěn)定、經濟發(fā)展提供可靠保障。
參考文獻：
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第2篇：金融論文范文
（一）服務對象范圍廣，普惠性與商業(yè)性共存1990年中期以后，秘魯明確小額信貸專業(yè)機構、正規(guī)金融機構和其他金融公司均可以經營小微金融業(yè)務。不同的機構分別服務不同的客戶群體，銀行類及城市小微金融機構主要服務于城市小微企業(yè)和個體經營者，農村小微金融機構主要服務于農村地區(qū)的客戶，而EDPYME由于可以跨省經營，且牌照具有全國性，所以服務對象更加靈活。同時，秘魯?shù)男∥⒔鹑诩骖櫫恕案＠髁x”和“制度主義”，既包括如孟加拉鄉(xiāng)村銀行強調扶貧解困，又能像玻利維亞陽光銀行強調商業(yè)化經營，關注盈利和可持續(xù)發(fā)展。
（二）通過“業(yè)務下沉”和“轉型升級”等多種模式開展小微金融服務一方面，秘魯正規(guī)金融機構通過新設專屬機構或業(yè)務單元等形式涉足低端市場，從事小微金融業(yè)務，稱之為“業(yè)務下沉”。另一方面，有部分的非營利組織轉型為受監(jiān)管的正規(guī)銀行類金融機構開展小微金融服務，稱之為“轉型升級”。例如秘魯?shù)腗IBANCO，由非營利組織發(fā)展而來，現(xiàn)已成為專業(yè)提供小微金融服務的全功能銀行。
（三）放寬資金來源，保障非存款類放貸組織的可持續(xù)發(fā)展小微金融機構的資金來源主要包括公眾存款以及第三方貸款，其中公眾存款約占全部資金來源的74.5%，是小微貸款的主要來源。EDPYME不能吸收公眾存款，其資金來源主要包括本地商業(yè)銀行貸款，以及秘魯國家開發(fā)銀行的貸款等。監(jiān)管機構將EDPYME外部融入資金上限放寬到自有資本的10倍，并允許符合條件的EDPYME申請更換牌照，變?yōu)榭晌沾婵畹慕鹑诠荆膭頔DPYME不斷完善經營能力，提高金融服務競爭力。
（四）利率自主定價，促進市場競爭和提高市場透明度秘魯法律未對貸款的利率作強制性規(guī)定，允許小微金融機構自主決定利率水平。監(jiān)管機構認為只要信息充分披露，客戶可以自主選擇合適的產品，人為限制利率會降低小額信貸的可獲得性，利率通過市場競爭會降至合理水平。同時，由于小額信貸的利率高，但金額小、時間短等原因，能夠很好地覆蓋信貸風險和市場風險，而相比于高利貸市場，小微金融機構無疑具有較強的競爭力。
二、秘魯小微金融的監(jiān)管經驗
（一）監(jiān)管機構由于秘魯小微金融市場上各類機構并存且相互競爭，因此秘魯注重對產品和服務的監(jiān)管，而不是機構本身的監(jiān)管。秘魯小微金融的監(jiān)管部門是銀行、保險與年金監(jiān)管局（簡稱SBS）。同時，秘魯還建立了較為完善的征信系統(tǒng)，有4家征信機構，其中3家為私有征信機構，另外1家國有征信機構設在SBS。國有征信機構的系統(tǒng)與秘魯?shù)纳矸葑C系統(tǒng)以及稅務管理部門的系統(tǒng)相連，信用信息主要來源于一般金融機構、小微金融機構以及其他機構提供的債務信息。SBS信用系統(tǒng)針對一般債務人和特定債務人設立了兩套不同的信用報告系統(tǒng)。設立于2001年的一般債務人信用報告系統(tǒng)記錄了債務人的債務余額、信用額度、貸款轉讓情況以及擔保情況。特定債務人是指非零售的信用組合占總信用組合25%以上的債務人，特定債務人信用報告系統(tǒng)設立于2012年，該系統(tǒng)非常詳細地記錄了那些特定債務人的信用情況，包括信用的設立與退出、風險模式、相關擔保和轉讓情況。
（二）審慎監(jiān)管內容
1.最低資本和資本充足率。秘魯對小微金融機構的最低資本要求為27萬美元，遠遠低于銀行520萬美元和金融公司260萬美元的最低資本要求；資本充足率要求為9%，與銀行要求一致。
2.不良貸款。秘魯將逾期天數(shù)作為小微貸款分類的主要標準，分為8天以內、9-30天、31-60天、61-120天以及120天以上5個等級。在客戶不能按時償還全部或部分貸款的當天，該筆小微貸款應立即被認定為不良貸款，而小微金融機構應將該筆貸款全部余額（而非僅發(fā)生拖欠的額度）記錄為不良貸款，停止計算利率收入，為逾期貸款提足撥備，同時在不超過90天時間內，沖銷已入賬而未實際收到的利息收入，或者為這部分利息收入的逾期損失計提撥備。
3.貸款損失準備金和貸款沖銷。根據不良貸款的5級分類，小微貸款的損失準備金比例分別是1%、5%、25%、60%和100%。在貸款確認為最高風險級別被計提100%準備金后，該筆貸款應該認定為完全損失并全額沖銷。為了實現(xiàn)財務連續(xù)性，沖銷的核準需要每月進行，貸款沖銷后，應該將客戶情況上報給SBS征信系統(tǒng)。
4.關聯(lián)貸款。禁止小微金融機構為其董事、主要股東和管理層及其親屬提供貸款。對于雇員和小額股東，單一客戶關聯(lián)貸款占凈資產的比重不得超過0.35%，而全部關聯(lián)貸款總額不得超過凈資產的37%。同時關聯(lián)方不應在獲得貸款的難易程度上有額外便利。
（三）非審慎監(jiān)管內容為了規(guī)范小微金融機構的發(fā)展，SBS對小微金融機構的信貸業(yè)務準入、費用收取、信息披露、合同管理、防范過度負債、投訴處理等內容作了全面的規(guī)范。
三、秘魯小微金融監(jiān)管對我國的啟示
（一）建立全面統(tǒng)一的行為監(jiān)管制度目前我國發(fā)展小微金融業(yè)務的機構包括：正規(guī)金融機構、小額貸款公司、政府部門和非政府組織或國內公益組織等。與秘魯類似，我國從事小微金融業(yè)務的機構中，既有存款類銀行，也有小額貸款公司等非存款類放貸機構。但是與秘魯不同的是，我國小微金融機構的監(jiān)管體系相對復雜，包括人民銀行、銀監(jiān)會、金融辦、農工辦、扶貧辦等多個監(jiān)管部門，由于秉持機構監(jiān)管理念而非行為監(jiān)管理念，對從事相同業(yè)務的不同類型的小微金融機構，監(jiān)管標準差異很大。實踐中，由于監(jiān)管規(guī)則差異存在監(jiān)管套利，大型正規(guī)銀行和貸款公司等金融機構由于監(jiān)管成本較高，其小微金融業(yè)務發(fā)展規(guī)模遠低于農民資金互助社和小額貸款公司等非銀行金融機構。另外我國部分監(jiān)管部門實施監(jiān)管的依據是規(guī)范性文件，沒有法律授權，如農工辦對農民資金互助社的監(jiān)管尚無法可依。為統(tǒng)一監(jiān)管標準，避免監(jiān)管套利，促進公平競爭，我國應借鑒秘魯?shù)谋O(jiān)管經驗，從機構監(jiān)管轉向行為監(jiān)管，以小微信貸業(yè)務為基點，構建與其業(yè)務特征相適應的法律和政策框架，并適用于從事該業(yè)務的各類機構。
（二）完善小微金融業(yè)務的非審慎監(jiān)管內容
1.放松利率管制。目前我國金融機構的貸款利率已經放開，但是小額貸款公司等非存款類放貸組織仍然要遵守最高人民法院確立的4倍貸款利率上限，實踐中小額貸款公司為了覆蓋資金成本降低業(yè)務風險，只能發(fā)放單筆金額較大的貸款，最終導致“小貸不小”和“小貸不貸”等現(xiàn)象。為鼓勵小額貸款公司發(fā)放小微單筆貸款，促進金融包容程度，促進市場公平競爭，發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，我國可以借鑒秘魯?shù)某墒旖涷?，放開小微金融機構利率管制，最終通過市場競爭利率會穩(wěn)定在合理水平。
2.培育社會評級機構。完善的評級制度可以為差異化分類監(jiān)管提供依據，我國可以借鑒秘魯經驗，培育發(fā)展社會第三方評級中介機構，不斷完善小微金融機構注冊設立程序和日常監(jiān)測程序，建立系統(tǒng)性的小微金融機構評級標準。監(jiān)管部門可以根據評級結果獎優(yōu)罰劣實施差異化監(jiān)管，提升監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。
3.強化金融消費者權益保護。建立法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、監(jiān)管指引相互配套、逐步細化的金融消費權益保護法律框架。推廣實施合同概要說明表客戶簽字確認制度，有效解決信息不對稱問題，保護客戶知情權和決策權。加大合同簽訂各個環(huán)節(jié)的審查和監(jiān)督力度，禁止小微金融機構濫用合同條款侵害客戶權益。關注債務人過度負債風險，建立過度負債風險指標體系，要求小微金融機構在發(fā)放貸款前進行風險測評，杜絕發(fā)放掠奪性貸款。
4.加強征信系統(tǒng)的建設。根據我國《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據庫提供信貸信息，目前央行征信中心正在允許小額貸款公司有序接入征信系統(tǒng)。但是實踐中仍有一些小額貸款公司、農民資金互助社等放貸組織尚未與征信中心的數(shù)據庫相連。同時我國征信行業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，許多私有征信企業(yè)的征信數(shù)據覆蓋面和數(shù)據量還有待提高。建議進一步培育和鼓勵征信行業(yè)發(fā)展，發(fā)揮我國互聯(lián)網金融的后發(fā)優(yōu)勢，運用云計算、大數(shù)據技術開展征信服務。培育和鼓勵社會主體依法建立征信機構，不斷拓展征信系統(tǒng)覆蓋范圍，加強社會信用體系宣傳教育，充分發(fā)揮征信制度對違約風險的約束作用。
（三）改進小微金融業(yè)務的審慎監(jiān)管框架目前我國小微金融機構的監(jiān)管框架以審慎監(jiān)管為主，尤其是金融辦、農工辦等監(jiān)管部門的監(jiān)管框架，基本上是參照人民銀行和銀監(jiān)會的銀行審慎監(jiān)管框架建立的，忽視了小微金融機構尤其是非吸收秘魯小微金融監(jiān)管實踐對我國的啟示存款類機構的特點，難以完全適用。因此，在監(jiān)管框架上，我們應當針對小微金融機構的特征，對現(xiàn)有審慎監(jiān)管框架進行適當調整。
1.尋找設置最低資本要求的平衡點。首先應根據市場中金融中介的經濟規(guī)模設定最低資本要求，既要足以應付機構的啟動成本和一定的損失準備，也要避免準入門檻過高限制充分競爭。尤其是對非吸收存款類的小微金融機構，資本金門檻不宜太高，避免資金閑置成本過高導致貸款大額化傾向突出。
2.推廣運用合理的不良貸款分類標準和損失準備。我國一般對小微金融機構的不良貸款分類和損失準備的設定都是參照銀行的五級分類來執(zhí)行的，銀行的標準建立在長期數(shù)據分析基礎上，這對小微金融機構來說數(shù)據量不足而且程序過于復雜，小微金融機構很難掌握?？梢越梃b秘魯?shù)淖龇ǎ凑沼馄谫J款的天數(shù)對小微金融機構不良貸款分類、設置相應的貸款損失準備，并及時進行核銷。
3.打破區(qū)域經營限制，促進市場有效競爭。出于防范風險、便利監(jiān)管的考慮，目前我國的小額貸款公司、農民資金互助社等新型小微金融機構都是哪里審批哪里經營的審慎監(jiān)管原則，如監(jiān)管部門要求小額貸款公司只能在審批縣域范圍內經營，不能跨區(qū)域開展放貸業(yè)務。但隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，阿里小貸等線上跨區(qū)域發(fā)放貸款的小額貸款公司已經出現(xiàn)，并取得了很好的效果。從促進市場有效競爭，發(fā)揮市場配置資金作用考慮，我國應打破小微金融機構的區(qū)域經營限制。如允許小額貸款公司獲得省級人民政府牌照在省內跨區(qū)域經營，鼓勵符合條件的小貸公司跨省發(fā)放具有公益性和普惠性的小額貸款。
（四）拓寬非存款類小微金融機構的融資渠道，提升商業(yè)可持續(xù)性除了銀行等正規(guī)金融機構外，小額貸款公司等其他小微金融機構都是禁止吸收公眾存款的，同時由于自身的非金融機構屬性限制，無法獲得再貸款融資，導致商業(yè)模式難以持續(xù)。因此，我們應當借鑒秘魯經驗，采取多種方式拓寬非存款類小微金融機構的融資渠道。
1.鼓勵符合條件的非存款類放貸機構向存款類金融機構轉化。以小額貸款公司為例，雖然根據我國的規(guī)定，小額貸款公司符合一定的條件可以轉制為村鎮(zhèn)銀行，但是現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行股權結構的制度設計對于小額貸款公司的投資者而言，將最多只能有10%的股份，這顯然會嚴重影響小額貸款公司改制的積極性。建議應該借鑒秘魯?shù)慕涷灒ㄟ^立法規(guī)定，只要達到一定的條件，小額貸款公司就可以改制為正規(guī)金融機構，且擁有絕對的控股權，從而能夠通過吸收公眾存款來拓展融資渠道。
第3篇：金融論文范文
論文摘要：總理曾經在《政府工作報告》中指出，要切實加強和改進金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調機制，有效防范和化解金融風險，維護國家金融穩(wěn)定和安全。就如何完善我國金融監(jiān)管體系，促進我國金融安全，提出了自己的建議。
1我國金融監(jiān)管體制發(fā)展歷程與現(xiàn)行問題
（1）1983年,工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來,實現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當時,人民銀行作為超級中央銀行既負責貨幣政策制定又負責對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)督。這時的專業(yè)銀行雖然對銀行經營業(yè)務有較嚴格的分工,但并不反對銀行分支機構辦理附屬信托公司,并在事實上成為一種混業(yè)經營模式。1984~1993年,混業(yè)經營、混業(yè)監(jiān)管的特征十分突出。
（2）20世紀90年代,隨著金融衍生產品的不斷增加,以及資本市場和保險業(yè)的迅速發(fā)展,1992年10月26日中國證監(jiān)會成立；1998年11月18日,中國保監(jiān)會成立,進一步把對證券、保險市場的監(jiān)管職能從人民銀行剝離出來；2003年初銀監(jiān)會的成立,使中國金融業(yè)“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制。
由于我國的金融監(jiān)管機構成立時間短，監(jiān)管經驗少，對市場的風險控制能力較差，監(jiān)管仍處于事后監(jiān)管，不能實現(xiàn)超前性和預警性，監(jiān)管機構仍處于被動應付的地位。在分業(yè)體制下，監(jiān)管部門之間各自為政，協(xié)調性較差，容易造成相互間的爭奪控制權或責任推諉，在監(jiān)管中出現(xiàn)重復監(jiān)管或監(jiān)管真空。針對監(jiān)管體制中存在的缺陷，在金融監(jiān)管改革過程中，應首先建立金融監(jiān)管的合作制度，使三大監(jiān)管機構在各自獨立行使監(jiān)管職能的同時，有效地協(xié)調彼此之間的權責，提高監(jiān)管質量和效率。其次，強調金融機構內控制度建設，加大對金融機構創(chuàng)新業(yè)務內控制度的檢查監(jiān)督力度，督促金融機構完善創(chuàng)新業(yè)務的操作制度，防止金融創(chuàng)新的衍生風險。
2建立與完善金融風險預警機制，構建一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)
考慮到一些金融市場不夠發(fā)達國家的情況，巴塞爾委員會有針對性地提出了一些建議。這些建議中有一點特別值得注意，即在金融市場不夠發(fā)達的國家，由于市場約束作用微弱，公開信息披露并不能促進市場監(jiān)督發(fā)揮作用。因此，監(jiān)管當局應建立一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)，以彌補公開信息披露的不足。
（1）應建立強制性信息披露制度和真實性責任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據真實可靠，金融機構必須按要求報送有關報表、報告，對于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負責人對有關報告、報表以及其他信息的真實性負責，發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負責人責任。
（2）加強對金融機構金融工具、金融業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)控，建立一套科學的金融風險識別、預警和評估方法體系。實現(xiàn)對金融風險的動態(tài)分析和綜合評估，及早向金融機構發(fā)出風險預警信號，確定動態(tài)觀察指標，提出防范和化解風險的預備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應把握好監(jiān)管的力度，避免抑制銀行的制度創(chuàng)新。
（3）加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網絡化建設。一是要加快各金融機構內部控制監(jiān)管信息的網絡化建設，實現(xiàn)系統(tǒng)內部業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋；二是加快監(jiān)管當局的監(jiān)管信息網絡化建設，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對象業(yè)務系統(tǒng)的信息聯(lián)網，使金融機構的原始信息真實反映到監(jiān)管部門，增強信息的透明度和準確性，以動態(tài)觀察與分析監(jiān)管對象經營活動的合規(guī)性和風險情況；三是加快監(jiān)管當局之間的監(jiān)管信息網絡建設，以實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。
3學習國外立法經驗，改進風險監(jiān)管法規(guī)，切實提高立法質量
我國的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實踐的發(fā)展，需要立法機關和相關的監(jiān)管部門共同努力，加快立法進程。以銀行業(yè)監(jiān)管為例，未來一段時間應在政策性銀行和郵政儲蓄機構、信托業(yè)和融資租賃業(yè)、不良資產處置、銀行業(yè)金融機構市場退出、存款保險等方面推動中國的銀行業(yè)監(jiān)管立法。在立法過程中，應進一步加強規(guī)劃性，增強系統(tǒng)性，提高針對性，強化操作性，切實提高立法質量。我們應當重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管的良好實踐，采用國際最佳做法，充分利用國際社會的銀行監(jiān)管和立法經驗，加強和改善我國銀行業(yè)的信用風險管理、利率風險管理、流動性風險管理和操作風險管理。同時，我們應從保護廣大投資者利益出發(fā)，加強我國的信息披露制度,保證監(jiān)管部門對金融市場實行統(tǒng)一管理和有效監(jiān)督,創(chuàng)造一個真正公開、公平、公正、安全的金融市場。
（1）實行功能性監(jiān)管。功能性監(jiān)管是指中央銀行同其他功能監(jiān)管者(包括證券交易委員會、商品交易委員會等)相互配合，共同識別單個金融實體的風險以及整個金融持股公司的整體風險。同時著力提高金融監(jiān)管的專業(yè)化水平；加強銀行、證券、保險三大監(jiān)管機構之間的溝通，健全協(xié)調機制；以銀監(jiān)會作為金融集團的主要監(jiān)管機構或監(jiān)管協(xié)調機構，負責集團整體的資本充足比率監(jiān)管，并確保信息在各監(jiān)管機構之間的及時交流和有效溝通。
功能性監(jiān)管有兩大優(yōu)勢：首先，在分業(yè)監(jiān)管條件下，金融監(jiān)管機構各自為政，相互之間的協(xié)調、溝通比較困難，監(jiān)管效率不高，監(jiān)管成本增加，隨著金融市場的不斷發(fā)展變化，金融監(jiān)管機構一體化(即統(tǒng)一監(jiān)管)應比分業(yè)監(jiān)管更為有效。其次，金融機構的混業(yè)經營現(xiàn)象已經越來越普遍、甚至成為一種趨勢，尤其是通過并購產生了眾多的金融集團，在這種背景下，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構能夠全面覆蓋各類金融機構，堵住金融監(jiān)管漏洞。
第4篇：金融論文范文
1.1危機的一般特點危機是指任何可能危及社會及組織的最高目標和基本利益、管理者無法預料但又必須在極短時間內緊急回應和處理的突發(fā)性事件。它具有下列一般特征：①破壞性：對社會或組織的生存和發(fā)展構成威脅。②突發(fā)性：不確定性，出乎決策者意料之外。③緊迫性：應對和處理行為具有很強的時間限制。④公眾性：影響公眾的利益、公眾高度關注。
1.2金融品牌危機的特征對金融企業(yè)而言，品牌危機主要是指由于金融企業(yè)經營或品牌管理中的失誤，或者由于客戶與金融企業(yè)之間對金融產品、服務或者事件的認知不同、相互溝通不夠，從而導致其產生激烈行為，并在短時間內波及社會公眾、進而嚴重影響金融企業(yè)品牌價值的事件狀態(tài)。
金融企業(yè)品牌危機通常分為兩大類，一類是產品質量問題引發(fā)的危機，容易引起社會關注，對于產品質量問題直接引發(fā)客戶不信任和不選用，會造成金融企業(yè)類似業(yè)務營業(yè)額的大幅下滑，對金融企業(yè)的聲譽和口碑造成負面影響。另一類是非產品質量問題引發(fā)的危機，客戶關注程度相對較低，主要是金融企業(yè)內部某方面失誤引起的經營危機和困難，如法律訴訟、人動等，這些問題逐漸向外傳遞，會造成客戶對金融企業(yè)的不信任。
金融品牌危機一般具有三個特點：
1.2.1突發(fā)性，往往是由于金融企業(yè)經營中的重大問題被曝光，或者客戶等對金融產品或服務的實際質量不滿無法宣泄而突然爆發(fā)。
1.2.2動態(tài)性和擴散性，品牌危機會隨著金融企業(yè)對有關事件處理的正確和及時與否而減輕或加重，而且任何一個危機在沒有徹底解決之前，都有可能產生擴散效應。
1.2.3破壞性，品牌危機如果沒有得到及時有效的處理，就會降低公眾的品牌忠誠度，品牌價值在短期內會明顯受損。
2樹立危機意識
只有強化企業(yè)自身的危機意識，才能從思想上真正重視危機管理工作。企業(yè)要加強品牌建設，就必須充分認識到市場經濟運行中以及金融全球化中金融企業(yè)面對的內外經營環(huán)境是瞬息萬變的，由內外因素導致的企業(yè)危機難以避免，必須通過有效的品牌危機防范機制加以預測、預防、化解或盡可能減少其損失。樹立危機意識最關鍵的在于及時識別危機的前兆。在日常品牌管理中，對可能引起金融品牌危機的內、外部因素進行整理和識別，對這些因素的變化情況進行日常性監(jiān)測。同時對收集到的信息進行鑒別、分類和分析，正確判斷、評估危機的可能性、危機風險源頭、危機征兆和危機發(fā)生之間的聯(lián)系等。
3建立品牌危機預警機制
企業(yè)要在品牌危機管理中取得主動，反應迅速，就必須建立品牌危機預警機制，在危機來臨時盡早發(fā)現(xiàn)危機，以制度化的管理來對企業(yè)內部和外部可能產生的危機進行預測，增強企業(yè)的免疫力、應變力和競爭力。一套有效的危機預測機制應包括以下幾個方面：
3.1組織機構組織結構是企業(yè)品牌預警管理系統(tǒng)功能發(fā)揮的基本和必要保證，是對品牌不安全現(xiàn)象進行識別、預警和控制的保障。
3.1.1預警部主要職能包括以下三個方面：一是負責品牌資產安全狀況、品牌管理安全狀況、品牌環(huán)境安全狀況的日常監(jiān)控，識別和診斷其中易引發(fā)品牌危機的不安全現(xiàn)象（危機征兆），并采取相應措施予以矯正控制；二是日?；顒又杏柧毴w員工接受識別危機征兆和防止危機發(fā)生方面的知識，培養(yǎng)員工在危機中的心理承受能力；三是進行各種品牌危機狀態(tài)的預測和模擬，設計“品牌危機管理”方案，以在特別狀態(tài)中供決策層采用。
3.1.2核心領導小組核心領導小組由金融企業(yè)的董事會、總裁等組成，從戰(zhàn)略層面把握危機的動向，對危機處理中的重大問題進行決策，并指揮各部門密切配合危機控制小組。核心領導小組的職能包括：保證企業(yè)正常運轉、緊急情況下的預算審核、與政府和特別利益團體進行高層溝通、對機構投資者、媒體、消費者、員工以及其他受到影響的群體傳達信息；與法律顧問溝通；跟蹤公眾動向；保證董事長或總裁了解事件的總體進展，啟動媒體溝通程序等。它是發(fā)揮作用最大的危機管理機構，它的決策水平和預見能力的高低將直接決定著危機處理進程和結果。
3.1.3危機控制小組危機控制小組負責危機處理工作的實際運轉，直接處理危機事件的操作層面工作，一方面向領導小組及時通報事態(tài)的進展，另一方面向聯(lián)絡溝通小組下達核心領導小組的決策信息。時刻保證核心領導小組清楚地知道危機情況，同時從核心領導小組那里接收戰(zhàn)略建議，并制定危機處理的預算。
3.1.4聯(lián)絡溝通小組聯(lián)絡溝通小組負責與公眾、媒體、受害者、公司成員的溝通，應確保企業(yè)用一種聲音說話。任命兩到三個公司發(fā)言人負責與媒體的溝通工作是至關重要的。保證對某個問題做出統(tǒng)一而前后一致的判斷和解釋，并且由獲得授權任命的發(fā)言人來完成信息溝通的任務。
如前期浦發(fā)銀行在其外匯理財產品出現(xiàn)“零收益”而導致客戶不滿，并在媒體和網絡上引起較大反響的事件的處理上，就應該由品牌危機管理小組統(tǒng)一處理，對外保持同一聲音，實施同一標準，并通過主流媒體的正面宣傳，主動化解品牌危機。而不應該政出多門，出現(xiàn)不同網點對部分客戶補償五花八門。例如：有的網點提出，投資者可以把理財投資的資金再續(xù)存一個月，給予其8%的年利率，即多存一個月可獲得8%/12=0.66%的利息補償；有的網點提出，給投資者3000元代金券；有的網點提出贈送投資者實物禮品。這些不統(tǒng)一的做法很可能會引發(fā)客戶之間的攀比，使浦發(fā)銀行處于更被動的地位。
3.2預警信息系統(tǒng)通過網絡評價品牌的安全狀態(tài)、監(jiān)測影響品牌安全的外部環(huán)境和內部條件以及品牌的不安全現(xiàn)象，并對其進行識別、診斷、評價，設計出預警信號輸出系統(tǒng)。
如本次金融危機開始時信息不透明,給許多國際著名金融機構帶來負面影響。如今，美國政府對十大金融機構展開壓力測試，將金融機構的真實現(xiàn)狀公之于眾,，使人們對這些金融機構重拾信心。
參考文獻：
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第5篇：金融論文范文
（一）印尼人民銀行
1895年由爪哇政府官方建立。1897年荷蘭管理者將其重組為合作銀行。1946年更名為印尼人民銀行。1950年成為國有商業(yè)銀行。20世紀70年代初，建立3600個村銀行作為各種補貼性政府貸款的渠道，但都無法持續(xù)。1984年村銀行被重組為獨立的利潤中心并實行商業(yè)化的微型金融運作。1985年村銀行開始盈利。1992年成為有限責任公司。2003年成為上市公司。目前，已成為世界上最大、最具盈利性的微型金融體系。
1.融資政策和方法。印尼人民銀行擁有微型銀行、零售銀行、企業(yè)銀行和投資銀行四個部門，其中微型金融服務由微型銀行（也稱為村銀行）提供。貸款產品主要有營運資本貸款和投資貸款兩種。貸款數(shù)量要根據借款者現(xiàn)有收入流來決定并要求提供儲蓄存款、土地、家具、摩托車之類的抵押物。貸款金額最小3美元，最大5000美元。貸款期限最短3個月，最長24個月（營運資本貸款）或者36個月（投資貸款）。貸款可以按月、季或半年分期償還。如果沒有按期償還，利率要提高0.5%。貸款償還率非常高，可高達98.34%。儲蓄產品主要有：①村儲蓄交易數(shù)量無限制，深受需要充分滿足流動性的低收入家庭喜愛，除規(guī)定最小余額（不足10美元）外，免費開立賬戶，真實利率為正，每6個月組織一次摸彩并以實物形式獎勵。因為摸彩在分支銀行舉行，贏者在較小區(qū)域內，大多數(shù)人都知道誰贏了，這使摸彩非常流行。微型銀行賬戶的75.7%都是村儲蓄。②城市地區(qū)的儲蓄賬戶強調安全性。③政府儲蓄比村儲蓄小，不普遍，主要是因為每月提取次數(shù)不能超過兩次且以現(xiàn)金形式提供摸彩獎勵，而大多數(shù)存款者喜歡實物形式的獎勵。村銀行的目標是用范圍廣泛的農村經濟活動信貸取代直接農業(yè)信貸；用正的、能夠充分覆蓋成本的貸款利率取代補貼性信貸；向農村人口提供儲蓄和信貸等全方位的金融服務。
2.主要特點是：①有效的管理。每一個村銀行的管理都非常有效。作為獨立的利潤中心，實行特別的員工激勵機制，經營受到監(jiān)督，超額資金可以存入印尼人民銀行分支銀行。②償還激勵。村銀行的償還率超過98%，主要是因為償還激勵體系。如果借款者連續(xù)6個月都能夠按時還款，那么所支付利息的25%會重新返還給借款者。如果借款者沒有違約，就可獲得更大數(shù)額的貸款。③儲蓄動員。強調儲蓄是其成功的另一個秘訣。一開始就有多種儲蓄產品，且每一個都有不同的目標，填充了最貧困農戶的空缺。這使村銀行增加了貸款數(shù)量，也更為持續(xù)，儲蓄貸款比率為225%。④可持續(xù)性和盈利性。村銀行最基本的政策變化是從“分配信貸”轉向“激勵貸款償還和動員儲蓄”，結果是向農村低收入家庭（以前無法獲得正規(guī)金融服務）提供信貸和儲蓄服務的同時實現(xiàn)了財務可持續(xù)性；向農村貧困者提供服務的同時實現(xiàn)了前所未有的盈利。⑤關注貧困。村銀行定位于整個印尼農村地區(qū)的極端貧困者。87%的貸款是微型、小型和中型企業(yè)貸款，而公司貸款僅為13%。客戶大部分處于印尼貧困階層。小規(guī)模農民和漁民收入產生計劃受到監(jiān)管并由分支銀行（其目標是貧困的農民）管理。⑥村銀行體系的自治。作為獨立的利潤中心，村銀行自由決定貸款期限和價格且貸款過程快。新借款者僅需1周，重復借款者需要的時間更少。⑦經營標準化。實行嚴格的經營標準，貸款損失準備比其他國家的國有銀行高，一般為3%（其他國家為2%），超期3個月或更長的貸款損失準備是100%。⑧廣泛的網絡和全方位的金融服務。13個地區(qū)辦公室、324個分支銀行、4049個村銀行（96%都盈利）、148個次分支辦公室和240個村服務點，形成印尼范圍最廣的銀行網絡，向農村客戶提供貸款、存款和匯款轉移等全方位的銀行服務。
（二）孟加拉格蘭明銀行
作為非政府組織計劃于1976年由•尤努斯教授在Jabra村進行小額信貸實驗而開創(chuàng)。實驗項目由商業(yè)銀行提供資金，由尤努斯教授提供擔保。1983年依據格蘭明銀行法建立，成為專門為窮人服務的銀行，不受銀行法或其他金融機構法約束，不受利率管制，也不受政府其他政策的約束。其股份大部分由成員擁有，少部分由政府擁有。
1.融資政策和方法。格蘭明銀行的微型金融是亞洲最流行并被廣泛復制的模式，而且多數(shù)都成功了，尤其是在寬覆蓋面和高償還率方面。格蘭明信托在菲律賓、馬來西亞、印度和印尼等全球37個國家?guī)椭鷱椭圃撚媱潱咀龇ǎ孩偬貏e關注窮人，尤其是最貧困的婦女。②促進參與并保證按時還款的金融服務機制（大部分是按星期支付的小額貸款；形式固定的小組，自我選擇貸款活動；貸款僅用于產生收入，根據以前的還款記錄再次獲得貸款的資格）。③財務自我持續(xù)。
2.主要特點是：①貸款不需抵押物和擔保。這種基于相互信任、責任、參與和創(chuàng)造性的銀行體系給孟加拉農村地區(qū)最貧困的借款者提供貸款而且不要求抵押物。銀行不希望將借款者訴諸法律以防備貸款違約；也不要求借款者簽署任何法律文件。因為客戶收入低，缺乏傳統(tǒng)抵押物，貸款通過連帶責任小組發(fā)放，并與強制儲蓄相聯(lián)系。盡管每一個借款者必須屬于五人小組，但小組不需要向其他成員提供貸款擔保。償還責任由個人借款者承擔，小組和中心則監(jiān)督每個人的行為，沒有人出現(xiàn)償還問題。②窮人所有的窮人銀行。94%的權益性資產由銀行的窮人借款者（大多數(shù)是婦女）所有，剩余的6%由政府擁有。從一開始，銀行的主要目標就是改善農村窮人的環(huán)境，向他們提供信貸和儲蓄便利以及一些非金融的社會計劃。信貸是戰(zhàn)勝貧困，促進貧困者社會經濟條件改善的催化劑。③覆蓋面和可持續(xù)性。擁有8418838個借款者，96%是婦女；2567個分支銀行，在81386個村莊提供金融服務，覆蓋了孟加拉97%的村莊；總員工超過25156人；總存款1682.69百萬美元，其中成員存款占總存款的62%。貸款資金100%來源于存款，超過56%的存款來自于自己的借款者。存款余額是貸款余額的158%。如果將存款和自有資源加起來，是貸款余額的175%。④具有吸引力的利率和高償還率。存款利率最低8.5%，最高12%。孟加拉政府將政府經營的小額信貸計劃利率定為11%，而格蘭明銀行的利率比政府利率低，其中：收入產生貸款利率20%，住房貸款利率8%，學生貸款利率5%，極度貧困成員（乞丐）貸款利率0%。所有利息都是單利。貸款償還率高達97.14%。除1983年、1991年和1992年，每年都有盈利。⑤貧困消減。65%的格蘭明借款家庭已經超出貧困線，其余家庭正穩(wěn)步接近貧困線。
（三）危地馬拉農村銀行
其前身是1970年建立的旨在管理政府給農業(yè)部門的信貸資助并由政府擁有的發(fā)展銀行。1998年1月1日開始運作，目前是危地馬拉盈利最多的商業(yè)銀行，資產規(guī)模排第三，有300多個，大部分業(yè)務在農村地區(qū)。
1.融資政策和方法。它的主要目標是向信用社、非政府組織、小規(guī)模農民協(xié)會和中小企業(yè)提供儲蓄、信貸及其他金融服務，促進農村地區(qū)經濟發(fā)展。主要任務是在產生盈利的同時不忽視社會責任，如促進國家一體化發(fā)展，為農民、商人、中小企業(yè)提供良好的銀行服務。采用的基本方法是：適宜的信貸評估技術；貸款多樣化；對農業(yè)貸款的限制；充足的貸款損失準備金。
2.主要特點是：①成功轉型。轉型和私有化過程非常成功，覆蓋面、盈利性和自我持續(xù)性方面的表現(xiàn)都非常好。②盈利性。利潤持續(xù)增長，已成為危地馬拉銀行體系中最具盈利性的銀行之一。事實上，從權益性資產回報率指標來看，它位居第三。這證明，正確地向窮人提供金融服務是能夠盈利的；要促進微型、中小型企業(yè)發(fā)展，農村金融機構必須能夠盈利。③自我持續(xù)性。在過去的很多年都沒有獲得任何補貼，這意味著它產生了足夠多的利潤來覆蓋成本，不依賴補貼也可生存。④覆蓋面。按照覆蓋面的廣度、深度和質量來看，它也成功地實現(xiàn)了社會任務。這表明向大量客戶提供金融服務和聚集大量儲蓄是可能的。不像一些政府擁有的公共發(fā)展銀行，它能夠大量擴大其地理覆蓋面，目前是中美洲國家擁有最多服務點的銀行。⑤服務數(shù)量增長。按照登記的實際平均貸款量來看，因為它的高質量服務贏得了客戶信任，客戶對它的信貸服務需求非常高。同樣，按照登記的實際負債增長率來看，它的債權者（主要是存款者）不僅相信它，而且對它所提供的金融中介服務質量非常滿意。⑥有效的利率。信貸量的實際增長不是由于它收取了補貼性的利率，而是因為收取了具有競爭性的有效的利率，它的有效利率總是低于平均市場利率。⑦引人注目的貸款收回率。評價一家銀行的信貸服務質量，只有正的客戶增加是不充分的；因為正的增加也許是因為它的利率低。這種正的增加也許是由于壞的客戶選擇，或者銀行收取的利率太高引起了“逆向選擇”。因此，有必要評價機構的貸款收回率。它加強管理，減少違約率，將未收回貸款降到最小，因此將貸款收回率提高到98.82%。
（四）哥倫比亞愛喜利達銀行
于1993年成立，是非政府組織，為小微企業(yè)發(fā)展提供信貸，得到國際發(fā)展的大力支持。因為其經營網絡的擴展和盈利能力的提高，國際合作者決定讓其轉化為銀行。2000年10月7日，哥倫比亞國家銀行給愛喜利達銀行頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。在轉型過程中，現(xiàn)有的非政府組織將資產和在借的負債（來自捐助者的長期貸款）轉移給了新的愛喜利達銀行。作為回報，它收到了400萬美元銀行資本的32%；愛喜利達銀行員工協(xié)會，是建立的一種信托，給員工的股息高達19%，剩下的49%由四家外國投資者等額持有。自轉型以來，擴大了業(yè)務，資產增長率超過15%。
1.融資政策和方法。它努力以合理價格提供高質量的銀行產品和服務，滿足金融部門、商業(yè)部門和一般公眾的需要。鎖定市場較低端部分，向個人（小企業(yè)貸款）和小組（微型企業(yè)貸款）提供貸款，無歧視地滿足城市和農村地區(qū)的銀行服務需要。為了有資格獲得個人貸款，申請者必須滿足的條件包括：是土地和建筑物或替代物的所有者；是分支機構經營所在地的居民；不希望搬遷，除非貸款已經完全還清；有賺錢的生意或安全的收入來源，有能力償還貸款。
2.主要特點是：①覆蓋面結構。從地理上講，它在哥倫比亞有最大的銀行網絡提供儲蓄、轉賬和其他金融服務。在離消費者較近的地方建立了很多地區(qū)辦公室和服務網點提供便捷的服務。管理者認為，辦公室離消費者越近，銀行就越能更快、更好地為消費者服務。這是它的競爭優(yōu)勢，在這一時期，其他商業(yè)銀行都沒有這樣做。②獲得客戶。保證客戶總是能夠獲得金融服務。銀行認為金融中介是發(fā)展地方經濟的關鍵因素，利用國內儲蓄進行投資可以減少對外國資本的相對依賴。③消費者的好處。目標群是小微企業(yè)、中型企業(yè)和居住在城市和農村地區(qū)的一般公眾。小微企業(yè)消費者可以在銀行借款或儲蓄，而不用從生意所在地旅行跑到金融服務供給者那里。如果他們想要用信用卡購買或者收回銷貨款，銀行都可以滿足這些支付和收款需求。④產品和服務。為服務、貿易、制造、農業(yè)和農業(yè)相關活動提供貸款。所有貸款的發(fā)放和償還都在分支機構和辦公室做。小微企業(yè)或小組貸款是一種成員相互擔保的小組貸款，貸款數(shù)量不超過380美元。如果一個成員違約，其他成員必須為他支付。中小企業(yè)貸款數(shù)量從10000美元到70000美元不等，是有抵押的貸款。⑤訓練和教育。在小微企業(yè)填寫商業(yè)計劃表后向其提供基本的商業(yè)計劃發(fā)展培訓，主要用于決定每一個客戶能夠獲得多少貸款，解釋利用銀行服務合理管理資本的重要性；介紹資金轉移和其他銀行產品。為方便起見，大多數(shù)培訓都在客戶那里做，持續(xù)兩個小時，客戶可以帶上有文化的親戚幫助他們讀、寫和計算。⑥管理能力。為使銀行平穩(wěn)運行，行政管理者建立了信貸、金融、現(xiàn)金管理、消費者服務、內部控制、人力資源、員工管理等政策，并確信所有分支機構和辦公室都在嚴格執(zhí)行，尤其是地理位置偏遠、基礎設施落后的地方。專業(yè)化管理要求精細的IT和信息管理系統(tǒng)。IT要求更為嚴格的使用管理報告的管理責任。在精細的系統(tǒng)下，行政管理能夠追索到無效并在問題更為嚴重之前及時解決。至于分支機構員工，他們可以更有效率地工作。銀行管理一直集中在經營風險、資產負債管理、內部控制和審計、信息技術這些關鍵的管理區(qū)域。
二、經驗借鑒及幾點思考
（一）經驗借鑒
在分析了這些金融機構各自的特點、貸款技術、運行模式、客戶基礎、可持續(xù)性、覆蓋面等等后，可以總結出以下可供借鑒的經驗：①分散化的結構可以擴大客戶覆蓋面；②合格的、訓練有素的、有高度責任心的基層員工對貸款效率有正面作用；③簡單的貸款審批程序能夠減少貸款處理、審批和發(fā)放時間；④與熟悉農民的機構合作可以減少客戶信息成本和貸款者的風險；⑤農村貸款在地方和目標方面的多元化有助于平衡因農業(yè)貸款季節(jié)性而引起的員工工作負擔，也可以幫助貸款者抵抗協(xié)同性風險；⑥單個貸款產品和貸款償還計劃表的確立與借款者的貸款償還能力相協(xié)調，可以減少貸款違約成本；⑦員工激勵機制可以激勵員工，有效地提高效率；⑧貸款者和借款者之間的密切聯(lián)系有助于形成相互信任，促進貸款償還；⑨應該向農民借款者提供基本的非金融服務支持，如農業(yè)發(fā)展、財務管理培訓；⑩新信息技術為銀行采用銀行自動化、電子數(shù)據處理和發(fā)展新農業(yè)貸款產品的創(chuàng)新提供了可能。這些經驗可以幫助銀行設計既能夠提高風險管理技術又對農村金融有健康影響的政策。在我國農村金融體系的完善過程中，需要側重于發(fā)展目前還比較缺乏的微型農村金融，學習和借鑒國外成功的微型金融機構的管理經驗，建立起一套適合中國國情的微型農村金融風險控制系統(tǒng)。
（二）幾點思考
1.明確微型金融的目標定位。
微型金融是向被邊緣化的人群提供金融服務。印尼人民銀行村銀行定位于整個印尼農村地區(qū)的極端貧困者；孟加拉格蘭明銀行定位于窮人所有的窮人銀行；危地馬拉農村銀行定位于向信用社、非政府組織、小規(guī)模農民協(xié)會、微小中型企業(yè)提供儲蓄、信貸和其他金融服務，促進農村地區(qū)經濟發(fā)展；哥倫比亞愛喜利達銀行鎖定市場較低端部分，向個人和小組提供貸款，沒有歧視地滿足城市和農村地區(qū)的銀行服務需要。這提示我國農村微型金融體系構造中一定明確目標地位，不能偏離了微型金融的真正內涵。
2.向被邊緣化的人群提供金融服務一定要遵循市場規(guī)則，按商業(yè)化模式運作，才具有可持續(xù)性。
補貼信貸已經在世界范圍失敗了，而無補貼、完全市場化的微型金融革命卻出現(xiàn)了很多成功的案例。所以，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中一定要堅持這一點，不能演變?yōu)檎咝缘慕鹑跈C構。
3.強調微型金融機構的儲蓄功能。
有了聚集資金的能力，微型金融機構才可持續(xù)地擴大貸款規(guī)模，提供各種金融服務。如果只能貸款，不能吸收存款，那么這樣的金融機構是不可持續(xù)的。至于吸收存款可能引發(fā)的問題，完全可以通過監(jiān)管體系來解決。
4.建立和完善農村微型金融風險控制系統(tǒng)。
第6篇：金融論文范文
（1）就目前我國所面臨的各種風險情況來講
信用風險是我國金融行業(yè)面臨的最大的風險。對于我國金融機構來講，其兩大主線業(yè)務分別為貸款和投資。這兩大主線業(yè)務都需要對借款對象以及投資的項目的信用等級進行準確的評定。不過信息擁有不對稱的特性，這就造成了金融機構對借款對象以及投資項目所作出的判斷經常出現(xiàn)不準確的情況，這也在一定程度上影響了借款人以及投資對象的信用等級。所以，目前我國金融機構所面臨的一個主要問題就是對進行交易的客戶沒有能力履行約定的風險，這也就是我們平常所說的信用風險。在金融機構運營的過程中，如果其不能對有問題的金融財產進行及時準確的區(qū)分等，都將會對金融機構的持續(xù)平穩(wěn)運營造成一定的影響。
（2）金融的操作風險
也是目前我國眾多金融風險中的一種較為常見的表現(xiàn)。根據金融界著名的巴塞爾銀行有效監(jiān)管的核心理論，金融機構所面臨的操作風險主要有以下幾種來源：第一種來源主要是由于金融機構運行所用的信息技術系統(tǒng)出現(xiàn)失效等情況或者是受到災害性實踐的影響，對金融機構造成的影響；第二種來源是金融機構內部的管理控制以及公司的管理制度出現(xiàn)問題，造成相關制度的失效，金融機構對一些不良事件的發(fā)展不能及時進行應對從而造成的損失。通過對近年來我國金融行業(yè)所出現(xiàn)的一些問題來看，由于金融機構內部管理機制起不到作用所引起的操作風險占據了絕大多數(shù)，這樣的情況也成為我國金融行業(yè)所面臨的一個共有性問題。通過對我國最近一年到兩年的金融機構發(fā)生的事故進行整理分析可以發(fā)現(xiàn)，金融行業(yè)出現(xiàn)操作風險主要是由于以下三種原因所導致的：第一，操作風險主要是由于金融機構管理層的腐敗造成的；第二，造成金融機構存在操作風險是由于金融機構內部的工作人員進行違規(guī)操作所造成的；第三，金融機構存在操作風險也可能是由于金融詐騙等違法事件的發(fā)生所造成的。特別是近些年來，在我國金融行業(yè)別是一些商業(yè)銀行經常出現(xiàn)一些事故，這與金融機構實行內部的監(jiān)管模式發(fā)展完善、管理模式的改革以及對金融機構的投資、借貸等業(yè)務實現(xiàn)規(guī)范化管理，使得在過去很長一段時間內都沒有被發(fā)現(xiàn)的較為隱蔽的案件集中的被發(fā)現(xiàn)有著密切的關系。但是總體來講不管是何種原因引發(fā)的案情，都說明了我國的金融行業(yè)中存在著非常高的操作風險，這在極大程度上違背了我國構建現(xiàn)代金融企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，頻繁出現(xiàn)操作風險，在使金融機構受到較大的資金損失的同時，更主要的是影響了我國金融機構的在海內外的聲譽。
（3）隨著市場經濟的發(fā)展跨行業(yè)
跨市場的金融風險已經成為我國金融行業(yè)所面臨的新的危機。就目前我國金融行業(yè)的組成情況來講，主要由以下三個部分組成:一是證券、期貨市場；二是各銀行之間的債券市場以及外匯市場；三是同行業(yè)的拆借市場。目前我國金融行業(yè)的各機構之間都在快速開展金融的創(chuàng)新，但是這種創(chuàng)新的方式雖然在一定程度上可以提高金融機構在市場中的綜合競爭力，但是也給金融機構與金融市場帶來了一定的風險。
2從金融法律的視角看待我國的金融風險
就目前我國的金融行業(yè)的所面臨的各種各樣的風險，大多都是因為多年的積累造成的，這是我國經濟運行過程中所出現(xiàn)問題的一個集中體現(xiàn)。造成我國金融行業(yè)高風險的主要原因有以下三點：一是我國經濟體制發(fā)生了改變，同時社會的環(huán)境也在不斷的發(fā)生著改變；二是我國的金融體制設置不合理，相應的監(jiān)管模式相對落后；三是我國的金融法律缺失等。如果從金融法律的角度分析，金融法律從其發(fā)揮作用的情況來看主要起到工具的作用，其主要作用是協(xié)調金融監(jiān)督管理者、金融機構以及金融產品當事人之間的一系列的交易關系。金融法律制度除了規(guī)范法律關系這一功能外，還具有懲罰、鼓勵或禁止、引導等多種功能，從經濟學意義上講就是降低交易費用，使各方當事人能準確地計量一種可期待的利益或可預期的損失。因此，金融法律的完善與否在本質上影響著金融交易中的產權保護力度，也就直接影響著系統(tǒng)性金融風險程度與金融運行質量。改革開放以來，我國的金融法制建設取得了很大的成績，建立了以《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》等以規(guī)范金融監(jiān)督管理行為、規(guī)范金融經營主體和經營行為為主要內容的基本金融法律制度。而在行政法層面上，又有《行政處罰法》、《行政復議法》、《行政許可法》等法律約束金融監(jiān)督管理者的行政行為。在我國金融體制改革日益深入、金融業(yè)對外開放進程日漸加快以及金融業(yè)自身創(chuàng)新動力日益明顯的大背景下，現(xiàn)行的金融法律制度安排已經難以適應變化著的金融生存和發(fā)展環(huán)境的需要。
3我國金融立法的價值取向
第7篇：金融論文范文
[摘要]奧運經濟必須與金融發(fā)展相互依托，奧運金融應正確選擇支持奧運經濟的切入點，以奧運會金融服務和金融環(huán)境的建設為重點，加強金融創(chuàng)新，確保奧運經濟效應的整體實現(xiàn)。
[關鍵詞]奧運經濟奧運金融金融服務
目前，奧運經濟已成為世界經濟發(fā)展中一種獨特的現(xiàn)象，人們從聚合效應、裂變效應、輻射效應等方面表述了奧運經濟的積極作用，但毫無疑問的是，奧運經濟必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒有相應的金融支持，奧運經濟效應則難以充分發(fā)揮。其實，從2001年7月北京取得2008年奧運會主辦權的那一天起，中國的金融業(yè)就已經開始積極參與奧運，并發(fā)揮了應有的作用。那么，奧運經濟與奧運金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應如何選擇支持奧運經濟的切入點?為此，本文特對上述問題進行探討。
一、奧運經濟給奧運金融發(fā)展提供了機遇
在奧運經濟的發(fā)展過程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務屬性的優(yōu)勢，率先搭上了奧運經濟的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運會是要大動土木的，除了奧運賽事所需的場館和基礎設施建設外，還包括奧運村、媒體村、會議中心，以及殘奧會場館的的建設等等。如此龐大的工程不僅需要技術上的強力支持，還需要一條暢通無阻的資金鏈條作為保證其順利實施的基礎條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠遠不夠的。這就為金融機構提供了一個分享奧運盛宴的機會。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設與經濟發(fā)展所需的融資服務?？梢哉f，北京奧運會給中國金融業(yè)帶來巨大的商機。
二、奧運金融發(fā)展的突破口
1.金融支付產業(yè)
如果將門票刷卡比作奧運催生的偌大金融支付市場的入口，那么與其相比與奧運相關的旅游、餐飲、酒店、消費等領域才是銀行卡刷卡消費的重頭戲。特別是在中國，刷卡消費所占比例還遠遠沒達到預期水平，無論是簽約商戶數(shù)量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費習慣都還未達標。不過毫無疑問的是，奧運倒計時的鐘聲將對金融支付產業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進入井噴式發(fā)展階段。
2.銀行管理業(yè)務
我國銀行業(yè)能否為參與奧運盛事的各界來賓提供全方位、立體化、高質量和更加便捷的金融服務，直接與網絡、技術、資金和人員保障能力有關。當然信息技術是金融服務系統(tǒng)的基本支撐。中國銀行正發(fā)揮奧運會合作伙伴的優(yōu)勢，在奧運村等奧運區(qū)域內設立營業(yè)網點，有計劃、有步驟地完善奧運場館周邊網點布局，與VISA國際組織共同合作，在奧運現(xiàn)場安裝ATM和POS機，攜手拓展奧運會相關城市商戶受理網絡。從目前已經開展的奧運相關市場開發(fā)和運營看,中行總的回報和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運會籌備開展的各種資金管理業(yè)務，代售北京奧運會門票、代銷奧運特許商品和開設非居民臨時法人賬戶等業(yè)務.已成為中行業(yè)務收入新增長點。從間接收益看，北京奧運會在提高中行金融服務水平、提升產品創(chuàng)新能力、拓展客戶關系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢等方面作用日益凸現(xiàn)。
3.自助服務市場
在銀行的運營、管理和服務全面國際化的大背景下金融服務將不斷前移，企業(yè)也會更加關注自動化和渠道集成。奧運金融自助服務工程無疑會促進金融行業(yè)與產業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進金融業(yè)技術的應用.將使我國金融行業(yè)系統(tǒng)進入一個全新時代。
全球領先的金融自助服務解決方案供應商NCR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務將成為中國成功承辦重大賽事和國際活動的必備條件，而日益頻繁的大型活動也將為金融自助服務市場營造無限的拓展空間和難得的發(fā)展機遇。目前單一的存取款功能的ATM機遠遠不能滿足消費者多樣化的服務需求，通過一流的技術和軟件實現(xiàn)集存取款、購票、充值、交費等全新功能的ATM將成為市場新寵，在為消費者帶來便利的同時，協(xié)助銀行獲取更多利潤。
4.風險管理業(yè)務
籌辦奧運周期長、規(guī)模大、影響遠。最大限度地防范風險、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運會的重要基礎。作為保險合作伙伴，人保財險將為北京2008年奧運會和殘奧會，為北京奧組委、中國奧委會，以及中國體育代表團提供充足的保險保障服務與資金支持。在最近的幾十年里保險作為風險管理的重要手段，受到各屆奧運會組織者的高度重視。這次人保財險加入北京奧運會合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺。人保財險將通過贊助奧運.進一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。
三、奧運金融發(fā)展規(guī)劃的制定
1.構建健全的現(xiàn)代金融體系
結合北京特色，為舉辦奧運提供全方位的資金支持與服務。第一，針對混業(yè)經營的趨勢，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務；第二，加快開放實現(xiàn)金融機構的國際化。要有步驟地吸引具有先進管理經驗、運行機制的各類外資金融機構在北京開業(yè)或參股首都金融產業(yè)，提高服務奧運的能力；第三，構建完善發(fā)達的金融市場。要著力發(fā)展直接融資市場，推動奧運融資創(chuàng)新。
2.加強與改進金融監(jiān)管，維護良好的金融秩序與環(huán)境
建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風險。一是各分業(yè)監(jiān)管機構繼續(xù)加強協(xié)調合作，建立金融企業(yè)的強制信息披露制度，將金融機構置于市場約束與社會各界的監(jiān)督之下；二是應加強首都金融業(yè)的風險防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設，建立和完善早期的風險預警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。
參考文獻：
[1]邱曉德:奧運經濟與發(fā)展中國體育金融市場[J].哈爾濱體育學院學報,2003,1:28～29
第8篇：金融論文范文
金融市場營銷論文
財政金融市場經濟論文
一、市場經濟下發(fā)揮財政與金融政策調控作用中存在的問題
1.對市場調控的滯后性
政府采用財政和金融手段調控市場經濟發(fā)展的過程中，普遍存在滯后性的現(xiàn)象。即市場經濟變化速度很快，很多問題潛藏于市場經濟的浪潮之中，只有在一定條件刺激下才會爆發(fā)出來。此時政府在采用相應的調控手段，付出的代價大，有亡羊補牢之嫌。市場經濟發(fā)展雖有規(guī)律可循，但我們在把我市場運行規(guī)律的同時，總會出現(xiàn)失真現(xiàn)象。就是當今世界市場經濟發(fā)展最為完備的資本主義超級大國，美國也無法有效克服之中市場調控的滯后性。2008年，爆發(fā)于美國華爾街的金融危機就是一個明顯的例子。
2.政府制定財政和金融政策無法協(xié)調統(tǒng)一
政府在對市場經濟進行調控的過程中，制定相應的財政與金融政策是最常采用的手段。但是二者畢竟有所不同，因此政府在具體的操作過程中，總會出現(xiàn)二者無法協(xié)調統(tǒng)一的問題。如2008年世界金融危機下，我國政府一開始提出的主要是從擴大政府財政支出出發(fā)，采用了4萬億的赤字刺激財政手段，的確在當年發(fā)揮了巨大作用。但是一年后發(fā)現(xiàn)只是憑借財政手段刺激經濟發(fā)展，還遠不能解決現(xiàn)實問題。因此在2009年才開始連續(xù)十幾次的貨幣信貸降息手段，通過銀行整合社會資金促進經濟的恢復和發(fā)展。當然，在此之前，也采用了降息手段，但是幅度較小，作用不是很明顯。因此，不管是我國政府還是國外政府在采用財政和金融政策調控市場經濟發(fā)展的過程中總會出現(xiàn)不協(xié)調一致的現(xiàn)象。除上述問題外，還存在政府財政部門和銀行等金融部門整合效率差、側重于政府財政手段忽視金融手段等問題。以上這些問題的存在，不利于市場經濟下做好財政與金融有機的整合工作。
二、加強市場經濟下財政與金融整合的建議
1.深入考察把握市場運行規(guī)律，做出前瞻性的財政與金融整合調控策略
實現(xiàn)市場經濟下財政與金融有機整合的重要前提條件之一，就是要對市場經濟的總體運行態(tài)勢從宏觀和微觀等角度進行全方位的考察，深入探究每一個細微市場運行中存在的問題，總結把握相關運行規(guī)律。這樣才能夠為政府制定前瞻性的財政與金融整合政策提供現(xiàn)實的依據，進而預見到市場運行可能存在的潛在重大隱患，及時提出有針對性的解決措施，有效改變財政與金融手段對市場調節(jié)滯后性的現(xiàn)狀。
第9篇：金融論文范文
關鍵詞：農村金融綜合改革；人參產業(yè)；實踐
省政府《關于振興人參產業(yè)的意見》,認真貫徹落實《吉林省農村金融綜合改革試驗實施方案》，積極以農業(yè)供給側改革為依托，充分發(fā)揮信貸拉動作用，引導金融機構，不斷加大對人參產業(yè)的信貸投放力度，助推人參產業(yè)發(fā)展。各金融機構牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求，立足縣域經濟發(fā)展的實際需求，以提升金融支撐農業(yè)適度規(guī)模經營和相關產業(yè)轉型升級能力為主線，創(chuàng)新金融產品，破解制約金融服務“三農”發(fā)展體制機制障礙，積極探索操作性強、復制性廣的普惠型農村金融發(fā)展之路。截止到2017年5月末，集安市金融機構人參產業(yè)貸款余額達29.2億元，占全市貸款余額的37.5%；2015年以來，全市人參產業(yè)新增產值43億元，帶動當?shù)鼐蜆I(yè)2萬多人，實現(xiàn)利稅3.2億元，有力支持了地方經濟的發(fā)展。人參總加工能力超萬噸，主要產品有模壓紅參、丸都高句麗參、人參中藥飲片、野山參和利用人參莖葉花果提取的皂苷等14大系列50多個品種，千余種規(guī)格。目前，集安市人參產業(yè)擁有中國馳名商標2件，國家級地理標志證明商標1件，國家級地理標志產品商標1件，獲得“參類栽培復式棚”及“非林地人參專用肥及制備方法”2項國家專利，林下參獲得國家商標局“林下山參”商標注冊證書，吉林省著名商標3件，“新開河人參栽培及加工技
一、人參產業(yè)發(fā)展迎來了歷史性機遇
自2015年底開始的吉林農村金融綜合改革試驗，為吉林省農村金融發(fā)展提供了歷史性機遇，吉林省農村金融開始進入戰(zhàn)略性調整、創(chuàng)新、發(fā)展時期。吉林省農村金融的快速發(fā)展，不僅僅是激發(fā)農村金融市場活力，實現(xiàn)農業(yè)經濟發(fā)展，農民增收，城鄉(xiāng)一體化的一個過程，更是一個新的區(qū)域性經濟增長點，在推動東北全面振興，“一帶一路”戰(zhàn)略中成為一個非常重要的動力輸出中心。吉林省集安市金融機構，緊緊抓住吉林農村金融綜合改革的機遇，乘勢而上、開拓創(chuàng)新，不斷推進農村金融改革，努力提高金融服務水平，大力支持人參、五味子、山葡萄特色產業(yè)發(fā)展。其中，人參是吉林省東部山區(qū)農村經濟的支柱產業(yè)、財政收入的主要來源、農民增收的主要途徑。集安是吉林省人參主產區(qū)之一，是全國邊條參唯一產區(qū)，素有“國參故里”之美譽，集安人參產量約占全國的1/8，全省的1/6。在吉林農村金融綜合改革試驗春風的推動下，吉林集安的人參產業(yè)得到了長足發(fā)展，也取得了巨大的成效。
二、金融助推人參產業(yè)發(fā)展取得的成效
多年來，中國人民銀行集安市支行按照吉林藝”被列為省級非物質文化遺產；通化市著名商標10件，級別之高、數(shù)量之多在全國人參主產縣份中名列前茅。
三、金融助推人參產業(yè)發(fā)展的經驗做法
