互聯網資產梳理精選(九篇)

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第1篇：互聯網資產梳理范文

【關鍵詞】不良資產處理 不良資產證券化 互聯網+

一、導言

近年來經濟下行壓力較大，導致不良資產的庫存和供給均有增加。我國不良資產已處億萬規模，而且呈現上升趨勢。一方面是商業銀行的不良資產。在2015年末，商業銀行不良貸款余額為12744億元，同比增長51.25%。不良貸款率為1.67%，較上年末增長了0.24%。另一方面互聯網金融行業不良資產尤其是P2P，2015年末，P2P的壞賬規模已在645―860億元。過高的債務杠桿勢必將嚴重阻礙國民經濟的運行，所以行之有效地處理不良資產是現階段急需解決的問題。傳統處理方法主要包括成立資產管理公司、債轉股等，但信息不對稱、匹配不合理、處置效率低、資產積壓重、投資門檻高等問題，降低傳統處理k法效率，不能滿足現行階段的的需要。因此我們需要一種全新的辦法來“拯救”不良資產。在互聯網金融概念持續升溫下，互聯網成為處置不良資產的重要途徑。互聯網憑借透明度高、不受時間、空間限制的特點，盡可能創造完全競爭市場，降低了交易成本，解決了傳統方法的部分弊端。已經成為處理不良資產的一項創新熱點。各路創業資本和機構紛紛開始“觸網”，目前已有約30家不良資產處理平臺，委托金額累計在2000億以上，未來規模還將持續擴大。本文將通過闡述和梳理互聯網下不良資產處理的四種模式（淘寶拍賣類、撮合稅收類、眾籌投資類以及互聯網平臺不良資產證券化），比較四種模式的利弊，并為互聯網+處理不良資產提供建議。

二、模式分析比較

現階段的互聯網不良資產處理模式主要包括淘寶拍賣類、撮合催收類、眾籌投資類和廣泛討論的不良資產證券化，本文將對四種模式進行分析。

（一）淘寶拍賣模式

淘寶拍賣類主要是指“淘寶資產處置”，是淘寶針對資產所有人和人推出的處置競爭平臺。入駐的機構包括信達、華融等資產管理公司，金融交易所，商業銀行等。標的物的類型以房產、土地、股權、債權等為主。2015年6月，40億元不良資產上線淘寶拍賣會資產處置平臺。法院在淘寶平臺上拍賣信息，意向客戶通過支付寶繳納保證金，最后網上競拍價高者得。淘寶拍賣類較傳統處理方式而言，跨越了時間與空間的限制，拓寬了交易渠道。在一定程度上，降低了交易成本，提高了買方的活躍度，改變了過去低價賤賣的場面。但這種處理方式也存在一些弊端。如天津金融資產交易所掛牌的94項資產，無人報名，無一成交。究其原因，“門檻過高”便是一只“攔路虎”。在淘寶網金融機構的掛牌項目中，絕大多數標的達到百萬，甚至千萬。這要求競拍人不但要有較高的資金實力，還要有專業的金融知識。這與此平臺服務的廣大群眾的特征并不吻合。此外還會出現資產價值無法準確評估，拍賣價格難以認可等問題。從目前來看，這類處置模式仍處于探索階段，面臨著一些問題。

（二）撮合催收類

撮合催收即通過大數據和云計算技術，整合信貸企業（包括銀行，P2P、小貸公司、消費金融公司、銀行等）和清收服務業務（包括專業清收服務公司、有清收服務業務的律師事務所等），并為這些企業提供相應的產品和服務。360資產，青苔債管家、收賬寶都是采用這種處理模式的代表。在催收平臺的模式下，委托方在平臺上招標信息，競標方制定催收方案并投標，中標后催收方進行電話催收及外訪催收。由于平臺提供的數據信息收集、智能催收決策、上下游數據匹配等服務，撮合催收類較傳統的處理方式而言，解決了委單方和處置方的信息不對稱，溝通成本高的問題，同時也打破了地域壁壘，降低了委單成本，實現了資源配置最優化。這種十分便捷的處理模式也存在一定的問題。因為互聯網的無界性，當委托方與中標方達成合作后，可不借助平臺而私下展開合作。這就造成了催收平臺的客戶粘度不高的問題。目前這類新型處理模式在四種新型模式中占比較高，尚在探索之中，尚未形成成熟的商業模式，具有良好的發展前景。

（三）眾籌投資類

眾籌投資類主要指：通過線上眾籌、分紅、線下購置、處置來運作“特殊資產”的方式。平臺采用的是購買實物資產模式，即平臺從投資人手中眾籌資金，以一定的折扣購買某個特殊資產（一般為房產和汽車抵押類），在對資產進行靈活處理，眾籌用戶和平臺分享處置收益（買賣差價）。隨著2009年全球首家眾籌網站Kickstarter和2011年國內“點名時間”的上線，眾籌以驚人的速度在全球蔓延開來。這類處理方式門檻低、規模小、靈活性強等特點。普通投資者也得以較小的成本進入不良資產處置領域。但由于這種運作模式本身的缺陷，隨著信息透明度的不斷加強，未來的利潤空間會逐步縮小。而且眾籌投資類因為側重資產模式，需要大量的專業評估和處理團隊，成本較高。資產來源受限而難以規模化也是其缺點之一。眾籌投資這一新型處理模式已成為互聯網金融的討論熱點之一。大眾是否參與投資直接影響眾籌項目的成敗以及眾籌的持續發展。

（四）互聯網不良證券化

所謂互聯網平臺上的不良資產證券化，是將欠流動的、能夠產生可預見現金流的不良資產，通過分離其中的風險與收益，轉換成可在互聯網金融市場上出售的可流動的證券的過程。傳統的不良資產證券化可提高商業銀行的資本充足率和幫助商業銀行分散風險。但在我國，不良資產證券化仍存在著很多問題：其一，作為國內唯一SPV的信托公司并未發揮指導作用。在不良資產證券化過程中，發起人將基礎資產真實出售給SPV，實現破產隔離，收益和風險不會因為發起人的信用等級變動而調整，是不良資產證券化的獨特之處。因此SPV應處于整個過程的核心位置。但從我國實踐來看，由于法律制度的不完善，SPV事實上還存在對發起人的追索權，也就是說發起人并沒有放棄對資產的控制，信托公司在資產證券化過程中未能發揮主導作用。其二，缺乏流動性使不良資產證券化產品名不副實。資產證券化的核心要義是流動性。產品的流動性不足表現在發行端和需求端兩個方面。發行端，投資人只有持有而無法將此類不良資產證券產品轉移；二是需求端，信息披露不規范不透明是導致市場接受程度低的主要原因。此外由于降息和理財資金成本上升，資產證券化產品發行存在利率與理財資金成本倒掛現象，也成了當前制約資產證券化產品銷售的因素。而利用互聯網平臺，則可以一定程度的解決上述問題。利用大數據和云計算，明確信息披露要求，規范信息披露行為，實時跟蹤債務人信用情況變化。加以嚴格的督促和監管。將能夠讓大眾對所要購買的產品更加了解。另外借助互聯網平臺不僅打破了時間和空間的限制，還可以降低對購買者的資金要求，擴大投資群體，有效發揮普惠金融的特點，提高產品流動性。

三、結論與建議

本文分析了不良資產的現狀和互聯網參與處置不良資產的必要性和可行性。梳理互聯網下不良資產處理的四種模式（淘寶拍賣類、撮合催收類、眾籌投資類以及互聯網平臺上的不良資產證券化），比較了四種模式運作方法和利弊。淘寶拍賣類由于自身的局限性，發展規模較小，仍處于探索階段；撮合催收類借力大數據和云計算，有廣闊的發展前景；眾籌投資類，大眾是否參與投資直接影響眾籌項目的成敗以及眾籌的持續發展；互聯網平臺上的不良資產證券化目前尚在討論，未來十分具有潛力，其發展取決于法律系統是否能逐步完善。我們對四種模式分別提出一些建議。

對于淘寶拍賣類來說，由于是網上拍賣，競拍者僅憑網絡無法估價，難以形成對拍賣價格的認可。因此建議引進權威的第三方機構，建立科學評估體系，對資產進行準確評估。

撮合催收類本身是一種中介業務，弊端在于客戶粘性不高。建議跳出中介業務，從綜合方向發展，整合上下游，提高產品的特色，完善平臺機制。

在眾籌投資類中，大眾的投資熱情決定平臺模式的運行。因而建議引進資產管理公司或銀行等機構來提供資產，完善并使用專業化的平臺，將提供方和投資者置于同一平臺上。

互聯網平臺上的不良資產證券化目前尚在討論，要使其有良好的發展前景，建議完善法律法規，明確SPV破a隔離作用和信托機制。還要規范機構的操作流程并加強投資者的教育。

參考文獻

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第2篇：互聯網資產梳理范文

在“互聯網+”行動計劃的推動下，農業互聯網將成為促進集約化經營、提高農業生產經營效率的重要抓手。通過嫁接互聯網，對傳統農業進行改造，可有效減少行業中間環節，使信息更加透明化，有助于保障糧食安全，提高農資產品使用效率。

因此，互聯網工具將在農業現代化進程中發揮引領作用，并帶來萬億級市場空間。擁有品牌和線下渠道優勢的龍頭企業，向互聯網經營模式轉型更具優勢。

“互聯網+農業”：電商熱潮，科技融合推動產業變革

互聯網讓農業與科技有了更多融合，它推動了農業產業鏈的發展和變革。在電商發展時代，能洞察消費者痛點、注重大眾的口碑，站在產品及品質的立場上去打動消費者，這樣的產品想不火都很難。

寧夏“百瑞源”在志起未來營銷咨詢公司的幫助下成功地完成了從產品1.0到產品2.0的結構調整。“我的果果”在品牌策略及產品名稱、訴求、包裝等方面進行了全新的梳理與調整，使枸杞產品更加年輕化、時尚化，契合了網絡消費群體的消費習慣。

“百瑞源”在天貓旗艦店攜手聚劃算，啟動為時兩天的“我的果果”――為年輕人定制的輕養生枸杞主題促銷活動。僅僅48小時，產品就狂銷3萬袋，100萬的銷售額雄踞天貓滋補類產品第一名，受到白領上班族的喜愛。“我的果果”的誕生，創造了農產品網銷成功的一個奇跡。

“互聯網+農業”模式對于農產品營銷來說提供了很好的解決思路。農業企業只要強化產品在線平臺服務和交易功能，構建完善實體店，保持線上線下的融合連通，就必將迎來全新的發展機遇。

“互聯網+農業”：智能化養殖讓農業現代化

在北京的一家養殖場內，僅四五名飼養員便可在半天時間內為數千頭奶牛擠奶。這是為什么？原來，這里的每頭奶牛一出生都會戴上一只專屬的電子“耳釘”，里面儲存著奶牛的所有身份信息，包括出生時間、譜系、初次產奶時間等。只要進入擠奶大廳，就會與相關設備相連，讀取奶牛“耳釘”里的信息。

其實，這還只是養殖業智能化的冰山一角。目前動物的智能化精確飼喂系統，以計算機為控制中心，以飼喂站作為控制終端，以稱重傳感器和射頻讀卡器采集動物信息，根據科學公式運算出飼料日供量，再由控制器控制機電執行部分精確下料。飼喂動物不再是過去的人工操作，而是在計算機上輕點鼠標。

互聯網帶來的農業智能化浪潮，是以計算機為中心，對當前信息技術的綜合集成。集感知、傳輸、控制、作業為一體，將農業的標準化、規范化大大向前推進了一步，不僅節省了人力成本，也提高了品質控制能力，增強了自然風險抗擊能力。它正在得到日益全面的推廣。

“互聯網+戰略新品”：未來農業營銷新機遇

“互聯網+”，是移動互聯網時代的變革，也是未來農業營銷必須堅持的方向。隨著移動互聯時代的來臨，“互聯網+”已成為農產品電商發展的必然趨勢。

第3篇：互聯網資產梳理范文

北京天融信科技有限公司（簡稱天融信），1995年成立于北京，是中國領先的網絡安全、大數據與安全云服務提供商。天融信憑借業界領先的網絡安全、大數據與云服務等技術，為用戶構建下一代可信網絡安全架構，幫助用戶降低安全風險，創造業務價值。

日前在剛剛落幕的中國信息產業經濟年會上，天融信風險探知系統被國內權威IT媒體《中國計算機報》評為“2016年度優秀產品”。天融信風險探知系統能夠幫助用戶準確了解網絡資產、應用狀態，摸清IT家底，排除隱患，為用戶帶來全新的安全體驗，因而倍受分布式企業、互聯網公司等用戶的好評。

對于業務規模不斷擴大，網絡和服務器遍布全國乃至全球的用戶來說，用戶實時準確地了解所轄網絡的狀況，有利于掌握用戶自身安全風險。尤其是在安全形勢日益嚴峻的今天，用戶如何在新漏洞爆發后第一時間了解該漏洞對自身網絡的影響，準確掌握聯網系統的安全狀態，準確掌握物聯網定設備（如工控設備、攝像頭等）的分布等情況對于幫助企業及時化解安全風險，完善防御體系，提升安全保障能力極其重要。

天融信風險探知系統采用分布式探測技術，通過安全情報機制，實現了安全信息融合。此外，該系統依托風險分析模型，可以實時準確地獲取網絡靜態和動態安全狀況，幫助企業用戶建立網絡安全評估系統。具體來說，該系統具備構建資產信息庫、繪制信息安全底圖、漏洞驗證三大功能。由于該系統具有全面的信息探測、完善的安全情報庫、開放的漏洞驗證框架、強大的數據分析能力等特點，因此，它可以幫助用戶準確掌握網絡資產、應用安全狀態，建立完善的主動防御探知體系。該系統可以主動發現企業現有防御體系中存在的風險，并確保這些風險漏洞在被惡意利用前得到修復，進而提高企業的信息安全綜合防御能力。

天融信風險探知系統目前廣泛應用在全網態勢感知、資產摸底、漏洞分布評估、設備分布情況評估等領域。天融信CEO于海波表示：“隨著移動互聯、物聯網、BYOD、云計算、大數據等新技術的應用，用戶數據信息資產變得日益分散，而天融信風險探知系統能夠幫助用戶快速梳理數據信息資產。無論面對互聯網還是內網，該系統都能幫客戶構建安全的基礎信息資產數據庫。通過繪制網絡風險信息安全底圖，該系統可以在第一時間幫助用戶簡單明了地判斷安全風險對網絡影響的范圍和程度，進而定期對網絡安全風險進行評估和安全檢查，提升企業的安全保障能力，橛沒Т來了全新的安全體驗。”

第4篇：互聯網資產梳理范文

一、信息安全自查工作組織開展情況

1、成立了信息安全檢查行動小組。由臺長任組長，分管領導為副組長，相關科室負責人為組員的行動小組，負責對全臺的重要信息系統的全面指揮、排查并填記有關報表、建檔留存等。

2、信息安全檢查小組對照網絡與信息系統的實際情況進行了逐項排查、確認，并對自查結果進行了全面的核對、分析，提高了對全臺網絡與信息安全狀況的掌控。

二、信息安全工作情況

1、8月6日完成信息系統的自查工作部署，并研究制定自查實施方案，根據所承擔的業務要求和網絡邊界安全性對硬盤播出系統、非線性編輯系統、有線電視傳輸系統進行全面的梳理并綜合分析。

2、8月7日對硬盤播出系統、非線性編輯系統、有線電視傳輸系統進行了細致的自查工作。

（1）系統安全自查基本情況

硬盤播出系統為實時性系統，對主要業務影響較高。目前擁有dell服務器5臺、惠普服務器2臺、cisco交換機2臺，操作系統均采用windows系統，數據庫采用sqlserver，災備情況為數據級災備，該系統不與互聯網連接。

非線性編輯系統為非實時性系統，對主要業務影響較高。目前擁有dell服務器6臺、華為交換機1臺，網關采用uni操作系統，數據庫采用sqlserver，災備情況為數據災備，該系統不與互聯網連接，安全防護策略采用默認規則。

有線電視傳輸系統為實時性系統，對主要業務影響高，災備情況為數據災備，該系統不與互聯網連接。

（2）、安全管理自查情況

人員管理方面，指定專職信息安全員,成立信息安全管理機構和信息安全專職工作機構。重要崗位人員全部簽訂安全保密協議，制定了《人員離職離崗安全規定》、《外部人員訪問審批表》。

資產管理方面，指定了專人進行資產管理，完善了《資產管理制度》、《設備維修維護和報廢管理制度》，建立了《設備維修維護記錄表》。

存儲介質管理方面，完善了《存儲介質管理制度》，建立了《存儲介質管理記錄表》。

（3）、網絡與信息安全培訓情況

制定了《市廣播電視臺信息安全培訓計劃》，20__年上半年組織信息安全教育培訓2次，接受信息安全培訓人數40人，站單位中人數的20%。組織信息安全管理和技術人員參加專業培訓4次。

第5篇：互聯網資產梳理范文

關鍵詞：利率市場化 互聯網金融 商業銀行 小微企業

利率市場化背景下商業銀行所面臨的沖擊

利率市場化作為我國金融體系改革的重要方向，近些年來一直在在積極穩步向前推進。中國人民銀行宣布，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。今后央行也將根據各項基礎條件的成熟程度分步實施、有序取消存款利率管制，逐步向利率完全市場化過渡。利率市場化將會導致銀行內部的巨大分化，對中小銀行的沖擊將遠大于大型銀行。一旦存款利率市場化，中小銀行將面臨風險定價、利差收窄、主營業務流失、行業并購等眾多壓力。所以作為銀行業內部數量最多的中小銀行業金融機構要實現特色化、專業化才能夠實現可持續發展。

互聯網金融模式給商業銀行帶來的沖擊

在以云計算、搜索引擎、大數據、社交網絡等為代表的新一代互聯網技術時代，移動支付、網上銀行、手機銀行等金融創新業務蓬勃發展，由此形成了一種互聯網金融模式。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付等給傳統金融格局帶來了新的挑戰。國內電子商務市場呈現出迅猛增長的態勢，2013年，我國第三方互聯網在線支付市場交易規模達53729.8億元。電子商務所催生的互聯網金融正顯現出其對傳統金融模式的替代效應，新金融勢力憑借日益擴大的社會影響力以及相對較低成本的平臺信息獲取方式，在信用成本和作業成本方面具有傳統銀行無法比擬的優越性，并且以支付寶等為代表的第三方支付企業正在改變商業銀行的金融生態，對商業銀行的交易媒介、支付手段等傳統職能帶來沖擊和挑戰。商業銀行獨立承擔了賬戶、結算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯網金融機構的擠壓下不斷被“后臺化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業銀行正逐漸退化為整個金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價值的尾端。

商業銀行金融服務小微企業現狀

互聯網金融彌補現有金融體系的不足實質上揭示了小微企業融資難的問題，凸顯銀行業產品供應不足，服務不夠。利率市場化加上互聯網金融的沖擊，使商業銀行加大了對小微企業貸款的開拓力度。小微企業貸款產品持續豐富，貸款模式不斷創新，貸款規模迅速擴大，已取得相當成效。例如，2013年末工商銀行小微企業貸款余額1.87萬億元；招商銀行境內小微企業貸款總額比上年末增長21.16%，民生銀行小微企業貸款余額4047.22億元，比上年末增加877.71億元，增幅27.69%；華夏銀行小企業貸款保持較快增長，增速高于全部貸款增速10.84個百分點。在貸款產品方面，工商銀行持續改進小微企業金融服務，研發推出電商平臺和小商戶POS收單貸款等具有互聯網金融特質的產品。廣發銀行“生意人卡”將個人信用和小企業聯合在一塊， 目標是成為小微企業主的財富管家。民生銀行在小微企業金融產品“標準化”方面進行了有益嘗試，基本形成“標準產品”快速處理，“非標準產品”專家受理的運行機制，即便在傳統的抵押產品上，通過建立“產品押品價值庫”的方式來解決抵押評估周期長的問題，保障效率優先，如表1所示。

現階段商業銀行開展小微企業融資業務的代表性模式

金融脫媒的不可逆轉，意味著商業銀行必須遵循互聯網的生存法則，在全新的行業分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。目前各銀行開拓與創新小微企業融資業務有如下三種模式：

（一）商圈模式

2011年8月，商務部與銀監會聯合了《關于支持商圈融資的指導意見》，規范了銀行商圈融資業務，并在一定程度上緩解了小微商貿企業融資難問題。指導意見以后，銀行業機構“商圈”融資業務穩定發展，不僅小微商貿企業金融服務得到改善，同時在分散信貸風險方面作用十分明顯。商業銀行下沉市場服務重心，大力發展以商品交易市場、商業街區、物流園區、電子商務平臺等為主要形式的商圈融資業務，不斷加大小微企業資源傾斜力度，持續提升小微服務創新能力。例如交通銀行提出商圈金融服務方案；民生銀行針對較高知名度的商品交易市場、批發市場、各類商場、批發性商業街和甄選的目標社區業主、工薪階層等業態開發出無抵押、無擔保、最高金額50萬元、最快一天放款的“微貸”產品。各地方銀行業紛紛開展商圈融資業務，以河北銀行為例，截至2014年2月末，商圈小微貸款余額31.28億元，同比增長達到307.51%。

（二）基于網銀平臺的商業銀行供應鏈金融模式

網銀平臺可以通過銀企直聯模式實現與供應鏈上下游小企業、核心企業、倉儲監管機構、交易市場等合作方實時對接，對信息流進行全面掌控和統一管理。小企業用戶可以與核心企業、物流倉儲企業等的內部資金管理系統、供應鏈管理平臺、電子商務網站實時嵌入，共享“1+N”供應鏈實時交易信息，實現供應鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業等多家銀行也在逐步把供應鏈金融業務從“線下”搬到“線上”，構筑供應鏈金融網銀平臺。通過互聯網與金融技術的深度融合，最大限度地發揮銀行傳統的金融優勢和平臺經濟高效、便捷、覆蓋廣等優勢，為小微企業提供更全面、更優質的金融服務，如表2所示。

（三）商業銀行參與的P2P模式

P2P網絡借貸是指個體和個體之間通過網絡實現直接借貸，其核心是公眾化的“點對點”信息交互和資金流動。隨著利率市場化的推進，商業銀行靠利差獲利的難度日益增大，P2P網絡借貸作為新興信貸服務模式，已經引起傳統銀行業的高度關注。商業銀行參與P2P的優勢在于：覆蓋全國的服務網絡優勢；資產規模大，實力雄厚；信譽高，市場影響力大。如果依托現有品牌、系統、網絡優勢以及管理經驗發展P2P網絡借貸，商業銀行能夠為客戶提供更加全面的金融服務，將有效提升同業競爭力。2013年，作為在互聯網金融領域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業融資平臺“小企業e家”上，了一個名為“e+穩健融資項目”的投融資平臺悄然上線。這個平臺與常見的P2P平臺設計類似，境內法人或其他組織可以在這里進行注冊并投融資，最小投資單位1萬元。所發項目的審核都是由招行方面完成，而且招行也對這些融資項目開了銀行的兌付憑證，到期后會由第三方公司對客戶進行還款。商業銀行參與的P2P投融資平臺可以讓金融服務更加透明，最大限度地減少信息不對稱和市場交易成本，利用銀行風險識別和風險管控能力，通過互聯網創新實現社會公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動，讓社會公眾平等享有金融服務的機會，促進社會普惠金融體系的建立；投融資平臺有助于利用社會資金解決小微企業融資難、融資成本高的問題，為小微企業融資探索了一條新路徑。

商業銀行進一步發展小微企業融資業務的建議

（一）利用互聯網軟信息，解決商業銀行小微貸款信用可獲得性問題

目前銀行小微貸款在解決信用可獲得性上，不單純依靠固定資產、企業擔保作為融資依據，初步形成“重現金流、輕抵押物”的硬信息（資金信息）模式和聯保兩種模式，解決了小微貸成本和風險偏高的問題，但在如何利用互聯網軟信息（非資金信息） 拓寬信用可獲得性方面仍在探索階段。目前，一些銀行已經憑借互聯網軟信息開發出無抵押、無擔保、隨借隨還、小額信用循環貸款品種。例如，平安銀行借助eBay大數據資源，開發出的“貸貸平安商務卡”，只需憑賣家的個人信用及銷售數據授信和以賣家交易行為信息作為審核依據；建設銀行對銀行自有賬戶體系進行大數據應用，根據客戶賬戶結算信息開發出以企業和企業主家庭持續有效的結算量和日均金融資產為依據的“善融貸”純信用貸款產品（陳海強，2014）。未來商業銀行可通過與平臺、供應鏈、產業鏈的合作，探索信用可獲得性的新路徑，形成軟信息信用獲取方式的集中化、批量化、流程化和標準化，從而打破抵押門檻解決小微貸款難題的發展之路。商業銀行也可以將小微貸的金融征信服務外包給類似全球網的服務平臺，全球網依托電子商務自然生成信息作為征信信息，以開放方式分享，因此商業銀行可以低成本地獲得許多軟信息，如貸中的用電數據、用水數據、貸后“員工忙碌程度及精神狀態”、“經營場所整潔程度、是否經常使用”等。

（二）對組織架構和業務流程進行整合，提供適應小微企業發展特點的綜合金融服務

如今小微企業需要的不單是一次性的融資授信， 而是能幫助小微企業發展和盈利的以融資為基礎的綜合金融服務。商業銀行應進一步提高保證、信用、存貸監管等非抵押方式的融資業務，適應并借助互聯網、大數據等信息科技與金融服務的融合，加強小微企業產品和服務創新的統籌管理，擴大產品開發的深度和廣度，致力于小微金融產品與服務創新，豐富小微金融產品體系。組織架構和業務流程方面，商業銀行應從頂層設計開始對組織架構和業務流程進行整合，著力資源整合與流程優化，突出市場定位轉小、業務流程轉簡、服務效率轉快、產品推送轉整的改造規則，實施扁平化的組織架構，打破傳統銀行部門限制，有效管控。此外，商業銀行需要進一步對銀行的客戶細分，對銀行服務細化，對業務流程進一步地梳理和完善，力求通過標準的業務流程、簡化的操作程序、多樣的融資產品，滿足小微企業不同的金融需求。

（三）增強信貸風險防控能力，提高風險防控水平

互聯網金融的出現，在為商業銀行小微金融服務創造了更大空間的同時，也給銀行帶來了新的風險。目前社會信用環境建設相對滯后，在政策層面相關法規和監管缺位，涉足互聯網金融的行業規則和監管標準尚不成熟，監管體系尚在建立過程中，可能會對銀行穩健發展產生負面影響。商業銀行在創新的同時建立起風險隔離機制和應對機制，逐步完善電子商務信用和傳統金融信用相互補充、線下和線上評估相互補充的混合模式。

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4.張宏洲，康淑紅，孫曉玲.“商圈”融資業務緩解小微企業融資難的調查[J].甘肅金融，2012（7）

第6篇：互聯網資產梳理范文

互聯網金融的熱浪彷佛一夜之間涌來，相關的話題無處不在，2013年也被許多人冠以“互聯網金融元年”的稱號。實際上，早在本世紀初以來，關于“網絡金融”的研究就已經初具規模，但更多停留在電子銀行等技術性分析，雖然在許多院校設為專門課程，但并沒有產生廣泛的市場影響力。2011年隨著對于金融體系改革與創新加快、民間資本激活等的關注，互聯網金融開始在人們眼前晃動，直到2012年終于發酵成一場“狂歡”。

涵義解析

雖然人們對互聯網金融有著令人眼花繚亂的解釋和定義，每個參與者腦海中也都有一個自己認知的互聯網金融，但是我們堅持認為，要真正認清其背后的創新價值和風險特征，必須從金融體系的基本功能著手加以分析。

與金融要素研究相關的學科體系，可以大致分為貨幣經濟學與金融經濟學，前者研究的是貨幣的功能、形式、貨幣制度、貨幣供給與需求，后者則研究經濟主體的跨期資源配置、金融資產特性、金融資產的供給與需求等。隨著現代金融業的縱深發展，在組織機構、產品等方面的創新不斷突破，但背后總是依托于一種或幾種金融功能或要素。只看表面，往往使人看不清觀察對象的實質，無法把握其內在的金融特性。

由此我們看到，在談到互聯網金融的時候，應當根據金融研究的對象要素，進行適當的對號入座，才能更好地把握主線，使得大家在口若懸河地探討互聯網金融之時，能夠盡量調試到同一“頻段”之上。

就貨幣經濟學角度來看，互聯網金融關注的其實是虛擬貨幣，也就是電子貨幣的較高發展階段。我們知道，電子貨幣的出現是與技術演變密切相關的，但在實質上，電子貨幣尚未明顯改變傳統的貨幣發行機制，央行依然具有壟斷性的貨幣發行權，同時也基本壟斷著主要電子貨幣的發行權。而虛擬貨幣的出現，則使得這一格局有所松動。例如，比特幣及其各類山寨模仿者，雖然在現實中遇到多國監管者的“狙擊”，并且淪為投機者獵食炒作的對象，但在某種程度上，確實體現了虛擬時代的貨幣“去央行化”嘗試。就此來看，2013年國內互聯網金融發展中不可缺少的一環，就是比特幣造富狂熱在國人中的蔓延，以及被央行突然厲聲叫停而“黯然離場”的戲劇性。

就金融經濟學的角度來看，互聯網金融主要關注的是資金與金融資源配置、支付清算、風險管理和信息發掘這些金融體系基礎在互聯網技術的沖擊下有何新的突破。必須指出的是，這些領域的變化并非一蹴而就，今天始才冒出來。自從上世紀末信息革命的突飛猛進式發展，對于經濟社會結構產生巨大影響以來，金融運行、金融組織、金融產品就更加緊密地與信息技術結合在一起。可以說，無論是電子銀行的發展，還是資本市場的高頻交易，都是互聯網金融帶來的革命性變化。

特征所在

有鑒于此，我們對照來看2013年國內的互聯網金融活動，可以分門別類地有所觀察。

與資金及金融資源配置相關的互聯網金融，是公眾最為關注的，也是最為活躍、潛在問題最多的

其中，各式各樣的P2P網絡借貸是聚焦的熱點。當然，作為多年前源于歐美的舶來品，國內的P2P網貸企業已經衍生出五花八門的模式，大部分與互聯網金融精神與實質根本風馬牛不相及，屬于披上互聯網金融“馬甲”的本土模式。無論是P2P網貸還是眾籌，其本質都是試圖運用互聯網的渠道與信息對接，實現對傳統金融體系的“脫媒”，由資金供給和需求者直接進行資金轉移。主要區別在于，前者主要是債權交易，強調“點對點”，通常需要有網貸平臺來梳理和甄別信息，后者則是股權交易，強調“一對多”，由創業者通過網絡來籌資信息。從本質上看，源于歐美的這些模式，都屬于充分運用市場自發動力的新型直接融資模式。

反過來看國內的情況，首先，大多數的P2P網貸平臺都不是作為信息中介，而是或多或少介入到資金供求的債權債務關系之中，體現出間接融資的特點。除了早期刻意模仿歐美模式的企業，后期有大量的小額貸款公司、融資擔保公司、私募基金和民間融資組織都直接或間接地參與其中，甚至還有許多基于非法集資、乃至詐騙的組織也來趟渾水。在“魚龍混雜”的行業生態中，劣幣驅逐良幣的情況在顯現。當P2P網貸企業如雨后春筍般出現時，當各種各樣的口號蠱惑人心時，如果去除了互聯網金融的光鮮外衣，許多這類企業還能剩下什么呢？其次，國內的眾籌融資發展，也遇到制度方面的障礙。如按照證券法，向不特定對象發行證券，或者向特定對象發行證券累計超過200人的，都屬于公開發行，都需要經過證券監管部門的核準才可。在監管把握中，很多眾籌平臺都刻意規避紅線約束，而平臺項目的回報內容不能是股權、債券、分紅、利息形式等。雖然有少數眾籌項目仍然試圖突破股權融資的障礙，但是多數卻由于政策不明朗，越來越像是推廣平臺。當然隨著歐美的制度突破借鑒，以及我國股票發行注冊制改革帶來的證券法修改可能，這類模式的前景依然可期。

此外，除了上述兩種典型基于互聯網的資金配置模式，其余多數是原有的資金配置模式的進一步延伸。例如，如同阿里巴巴的余額寶，本質上是把貨幣市場基金的投資，與互聯網支付有效結合起來，并且運用了支付寶的“備付金”賬戶的結算功能，從而在一定程度上改變了貨幣市場基金的銷售渠道和功能內涵。實際上，多數其他各類金融產品與互聯網企業的結合模式，都屬于渠道的網絡化，加上服務功能的整合、投資者門檻的降低，并實現了商業服務與金融服務功能的融合。然而，就提供高回報的投資收益率來說，其可持續性令人質疑。

互聯網技術的發展，使得現代支付清算體系的效率不斷提高，以非金融機構支付為代表的零售支付融入人們的生活

通過研究發現，支付體系的變化與GDP和CPI之間有密切的相關性，而且能夠通過大額資金流動，對于區域經濟與金融格局產生影響，還可以對貨幣流通速度、貨幣政策工具、貨幣政策中介目標等有所影響，成為央行追求金融穩定過程中不可忽視的要素。當然，與老百姓的生活密切相關的，還是零售支付的環節。第三方支付企業及其支付產品的發展，使得居民在支付環節能夠享受更加便利的服務，甚至與更復雜的金融服務打包體驗。隨著技術的演進，零售支付的變化會進一步突破互聯網的傳統范疇，而向移動終端、移動網絡支付進行靠攏，這也使得零售支付更加轉向客戶需求導向創新的時代。同時，在大額資金支付方面，技術發展在于推動整體支付清算體系的統一性和順暢性，并且能夠服務于貨幣政策操作與金融國際化的要求。

互聯網使得金融風險管理面臨新的挑戰

首先，對于系統性風險控制來說，互聯網時代產生了更多不確定性，尤其是資本市場的高頻交易融資帶來風險的迅速爆發，這在包括“光大事件”在內的各種股市烏龍背后，就可以得到印證。其次，從個別金融產品交易的視角來看，互聯網雖然使得風險對沖需求下降，但是并沒有從根本上改變各類資金配置型金融活動的風險要素，只能重組了風險與收益的結構特點。第三，在某種程度上，很多互聯網金融創新反而是以承受更高的風險，來換取服務便利、資金的可得性。最后，互聯網還沒有改變現有保險、擔保等風險分散機制的內在特質，只是增加了新的渠道、產品、信息組織或業務組織形式。

互聯網時代的信息管理出現重大變革

互聯網環境下的電子商務、社交網絡等，能夠發掘和集聚全新的信息資訊，而在搜索引擎和云計算的保障下，又可以低成本地夯實金融交易信息基礎。實際上，基于互聯網數據挖掘而產生的征信手段創新，能夠培育新的信貸客戶。從此意義上講，互聯網有助于以信息支撐新型信用體系的建設。例如，互聯網金融企業之所以能夠做好小微企業貸款，是因為對于小企業來說，由于缺乏信用評估和抵押物，往往難以從傳統金融機構獲得融資支持，而在電子商務環境下，通過互聯網的數據發掘，可以充分展現小企業的“虛擬”行為軌跡，從中找出評估其信用的基礎數據及模式，由此為小微企業信用融資創造條件。同時也要注意的是，互聯網的大數據信息，短期內無法突破社會制度“軟”環境的約束，如果普遍產生的都是存在虛假質疑的數據，那么“大數據”只能帶來更大的信用風險扭曲。對此，除了長期內推動信用體系建設，短期內推動信息“公開透明”，是唯一可選的辦法。

熱潮背后

面對日益火爆、乃至出現“審美疲勞”的互聯網金融，可能很多人都心存疑問，究竟為什么出現這種狀況？歸根結底，有幾方面的因素不容忽視。

對傳統金融體系的不滿，對于互聯網金融的熱情起到支撐作用。雖然近年來我國金融體系發展迅速，但無論是商業銀行難以放下的傲慢心態，還是股市的“賭場”效應，都使得許多實體部門主體懷有怨言。一方面，多數資金供給者，難以找到有效的投資產品、財富管理渠道、資產配置模式；另一方面，大量的資金需求者，包括小微企業和居民，仍然難以得到有效的資金支持。在這種金融供給與需求嚴重失衡的前提下，互聯網金融的“橫空出世”與鋪天蓋地的宣傳，激發了國人對于傳統金融體系脫離實體的不滿，也為滿足其迫切的金融需求既提供了可行的模式，又“畫了新的大餅”。

民間資本的積累與投資熱點缺乏，共同為互聯網金融推波助瀾。我們看到，一方面近年來國內民間財富的積累迅速，而各種各樣的資金也流入到“民間資本”的大范疇里，共同形成擁有短期逐利性的“熱錢”。另一方面，實體部門的生產效率下降、邊際資本收益率增長乏力，以及金融投資市場的容納力有限，都使得大量“饑渴”的資金期望尋找新的“藍海”。可以說，互聯網金融具有巨大的想象空間、處于金融活動的“邊緣地帶”、擁有監管部門相對“友好”的觀望態度、概念模糊到能夠融合眾多業態與商業模式、能夠抓住具有創新和探索心態的新一代金融消費者等，這些元素都使得互聯網金融成為資本追逐的“寵兒”。在日益浮現的泡沫中，正如2000年的互聯網熱潮一樣，所有投資者都相信自己比別人更聰明，不會成為退潮后的“裸泳者”。

實體部門的金融熱情不斷提升，傳統金融部門的邊界在變得模糊。與西方產生于“大樹下”的草根金融逐漸演變為“高富帥”有所不同，我國的金融體系一開始就是在“頂層設計”下完成的，是自上而下推動發展的，長期形成了“高高在上”的心態。然而，各國金融發展更多是根源于實體部門的內生性特征，如信用卡的發行、證券化的創新等，在許多國家最早都是實體企業自發推動的。互聯網的發展帶動了電子商務的飛躍、服務業結構的變化、產業結構的提升等，由此使得各類具有產業鏈集中性特征的新型企業出現，并且有可能、高效率、風險可控地自發提供或發掘金融資源，不再必須完全依靠傳統金融機構或資本市場。這種根植于實體部門需求的互聯網金融創新，往往是相對健康的，也是最有生命力的。

需要注意的是，發展互聯網金融的口號之一是使得傳統銀行為代表的金融業“走下神壇”，但要同時避免制造新的“金融神話”。一方面，金融業畢竟不是人人都能涉足的領域，金融產品也不是人人都能賣的“大白菜”，它需要有特定的專業技術、行業積累與監管環境。另一方面，迄今為止，在全球金融發展中，我們腦海中定義的互聯網金融模式，并未創造出一個全新的、替代傳統金融的體系架構，只是出現了一些新的金融功能實現形式、一些新的金融組織與產品模式。

我們注意到，雖然國內的互聯網金融炒得火爆，但是在大家慣用的借鑒國外經驗方面，相關的素材卻非常乏善可陳。無論是大家耳熟能詳的歐美P2P網絡借貸企業，在美國日益興盛的眾籌融資，讓人捉摸不透的比特幣，還是曇花一現的直銷銀行、PAYPAL版“余額寶”等，都只是金融發展中的朵朵“浪花”，而未呈現出所謂的浪潮。恐怕對于多數歐美金融從業者或研究者來說，對于互聯網金融的概念還是“一頭霧水”，更多是從中國的媒體才看到。可以說，在多數金融發展與競爭相對完全的經濟體，所謂的互聯網金融模式，或者早就是傳統金融體系一直就在演變的，如金融電子化，或者只是多元化金融體系中一點補充或新意，如P2P網貸等。可以預期，互聯網對金融體系的顛覆性改變，還只是一個夢想。當然，我們不否認將來的可能性，但其前提是整個經濟與社會組織模式的進一步虛擬化、網絡化，以及政府及央行地位的普遍削弱。

何去何從

上世紀末以來，曾經有諸多喧囂一時的經濟熱點概念，迎來多個“元年”，但最終消失在茫茫人海之中。展望2014年乃至更長遠的將來，互聯網金融要避免這一命運，就需要從短期的浮躁中跳出來，關注更加根本性的問題。

就現有混亂的概念體系來說，無助于明確認識互聯網金融的真正內涵及特征，了解其發展的潛力及存在價值。我們認為，還是應該從理論著手，以不同金融功能為主線，系統梳理在相應的金融功能實現過程中，出現了哪些新的組織、產品、規則等，然后再分析不同的金融運行機理及產品風險收益特征，最后剖析特定的監管原則及制度變化前景。應該說，現代金融的基本功能自形成以來沒有太大變化，技術改變的只是組織、手段和渠道。正如1855年電報的發明大幅改變了股市交易的效率，同樣也是那個時代令人震撼的“互聯網金融”。如果只是基于營銷層面的各種表象，炒作于各類產品、組織等，則只能使互聯網金融的熱潮變得“沉渣泛起”，直到銷聲匿跡帶來“一地雞毛”，短期內無助于金融體系的環境完善與服務創新，成為將來真正金融變革的“前車之鑒”。

需要有效定位服務對象。對于傳統金融體系來說，被人詬病的問題之一，就是更注重資金需求者，尤其是大的資金需求者，而對中小需求者，以及資金供給者的服務嚴重缺失。互聯網金融活動則走向不同的側面，一方面，無論從各類模式及產品設計，還是宣傳方面，各方焦點都更注重服務資金供給者，尤其是為居民提供高回報的理財和財富管理產品等方面；另一方面，對于小微企業融資的真實作用，以及與包括小貸在內的非互聯網模式的實質性區別，實際上研究和關注還非常不足，而對于居民消費金融支持等方面更是關注的空白。由此來看，互聯網金融在避免傳統弊端同時，也要有效實現服務資金供給與需求者的平衡，找出真正符合商業原則、可持續且能實現普惠金融目標的路徑。

必須認清的是，現有的很多所謂互聯網金融模式，包括P2P網貸等，之所以能夠獲得如此大的發展空間，除了政策寬容之外，更是因為目前利率市場化尚未真正完成，資金價格“多軌制”存在。就此意義上講，現有許多互聯網金融模式所謂的“革傳統金融體系的命”，實際上也在革自己的命，一旦利率市場化深入推進，金融要素流動壁壘不斷消除，結構性金融供求失衡的局面改變，則現有許多模式的生命力也就走到了盡頭。正如在美國，P2P網貸發揮的作用非常有限，資金需求者多數都能從現有體系中獲得滿足，以至于網貸平臺出現了個人和機構投資者對于資金需求者的激烈競爭。因此，無論是互聯網金融的踐行者、投資者、受益者還是關注者，都需要從整體上、從長遠來認識其模式的可持續性所在，把握中長期發展軌跡。

互聯網金融創新的生命力源泉，在于推動實體部門的金融創新，加速傳統金融“脫媒”。隨著金融創新的演變和信息技術的騰飛，原有依靠銀行或資本市場的資金配置方式，實際上一直在被“脫媒”，只不過，近年來伴隨“虛擬一代”生活方式的演變，這種沖擊更加突出。對于實體部門，尤其是服務業部門來說，可以跳出對傳統金融體系的依賴，自發地推動相應的金融服務功能實現。當然這有賴于監管部門的寬容，但是卻符合了金融回歸實體的主流，應該說，與電子商務相聯系的供應鏈金融、產業鏈金融創新都是其中的代表。

金融業怎么面對互聯網金融的挑戰？應該說在我國，以商業銀行為代表的傳統金融業，其面臨的挑戰并非僅來自于互聯網金融，而是在經濟產業結構變遷、市場化改革推進、國際化挑戰加劇、政府父愛主義弱化、消費者增強等多種因素影響下，所面臨的二次改革壓力的總體現。互聯網金融借助幾十年信息技術革命撲面而來的活力，只是為這些危機和壓力提供了一個令人感興趣的引領主題。人們喜歡談及的是，比爾蓋茨在1994年接受《新聞周刊》采訪時將銀行比作恐龍，認為銀行客戶將在未來流失到其他高科技金融服務提供商。如果做另類解讀，我們會發現恐龍存活了兩億年，且一直在食物鏈的頂端，而商業銀行的歷史不過幾百年，由此來看似乎銀行的地位仍然長久。我們想強調的，一方面是傳統金融機構沒有必要或者妄自菲薄，或者非要去趕時髦搞電商平臺或P2P網貸，或者夸大其詞來繼續尋求政府父愛，而是應積極穩妥地推進和修正已經實施的互聯網技術創新策略；另一方面，透過互聯網金融的表像，要認清我國金融業面臨的真正危機與挑戰，包括：可能與全球同步的下一個經濟衰退周期；準備適應市場化和國際化帶來的競爭加劇；面對金融消費者時代的來臨，更強調客戶導向，而非神壇之上的“供給創造需求”；新的產融結合時代，金融與非金融部門的邊界進一步模糊，創新型合作模式不斷出現等。

結語

第7篇：互聯網資產梳理范文

關鍵詞：互聯網金融；中小企業；融資

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）20013902

1 中小企業融資現狀分析

中小企業是我國國民經濟的重要增長點，對國民經濟的發展起到了有效的輔助和補充。特別是中小企業作為市場競爭主體之一，在維持市場競爭活力，保證經濟多樣化發展，完善城鄉經濟，吸收就業，滿足社會多樣化需求等方面發揮著舉足輕重的作用。然而，中小企業由于規模小、信譽低、抗風險能力弱等多方面的限制，使得中小企業很難得到正規金融機構的融資資金。仔細梳理中小企業融資的現實困境，筆者總結了以下幾種：

1.1 內源融資不足

目前，大多數中小企業融資來源于內源融資，即在企業開創發展過程中，不斷將自己的儲蓄轉化為公司的投資發展資金。資金多來源于親戚朋友的閑散存款或是民間信貸，最常見方式即自籌資金，職工集資等。由于企業規模小，且發展多處于起步階段，需要大量的自有資金以支撐企業的發展壯大，然而中小企業大多都面臨自有發展資金匱乏這一局面，這將嚴重阻礙企業的正常發展，使得中小企業面臨嚴重的融資困難。

1.2 融資渠道過少

商業銀行等金融機構在發放貸款時，通常門檻比較高，要求的固定資產擔保物較高，且商業銀行多針對大型企業、外企、工廠為主提供貸款服務，即銀行業中的“二八”現象使得對小貸業務沒有太多的利益驅動。中小型企業由于規模小，固定資產在總資產中所占的比重較小，因此很難滿足商業銀行的放貸要求，中小企業獲得的商業銀行的融資比重很小。

此外，中小企業獲得融資的另一途徑便是證券市場，然而我國對于新股的發行實行的是嚴格的計劃管理，金額控制，金融政策多傾向于大型企業，使得小企業進入證券市場進行融資非常困難。

1.3 融資成本高

中小企業和商業銀行之間普遍存在信息不對稱的問題。中小企業由于財務制度不健全，財務信息不透明，沒有清晰完善的財務報告，導致商業銀行加大了對中小企業的監控力度，使得中小企業融資成本增大，資金使用成本高，甚至資金鏈斷裂等問題。

1.4 中小企業自身經營問題

中小企業在日常經營管理過程中，由于管理運營能力欠缺，易受市場波動影響，抗風險能力弱，經營業績不穩定，這是中小企業很難獲得融資的自身內部原因。此外，中小企業破產率高于國有大中型企業，且逃避銀行債務的現象也時有發生，這無疑會降低中小企業的信譽度。

2 互聯網金融提供中小企業融資新途徑

2.1 第三方支付

第三方支付是借助互聯網技術實現的網絡化支付功能，是互聯網企業主導的金融業務，保障了電子商務交易的順利進行。成熟的產品有支付寶、財付通等。第三方支付為買方和賣方提供了資金結算擔保系統，規避了買賣雙方在交易過程中的違約風險。第三方支付大大提高了金融服務的快捷性和便利性，2013年，我國第三方支付交易規模為17.2萬億元人民幣，同比增長38.7%，隨著第三方支付的業態逐步穩定，在現有格局下，全行業將進入穩定增長時期。

2.2 P2P模式

P2P模式簡言之是為個人與個人之間的借貸提供中介服務，即P2P公司在網絡上搭建平臺，把資金需求者的信息以及投資者的信息在網絡上，資金需求者和投資者可以直接聯系，這就大大節約了借貸成本，因為省去了銀行、券商等中介，有著去第三方中介化的特征。P2P融資平臺分為兩類，單純中介信息服務模式和擔保賠付模式。P2P企業為投資者提供財富管理服務，包括考察借款人的資金以及信用情況、實時監督借款人的還款動向，協助投資者進行貸款催收服務，并收取中介服務費。部分P2P企業根據政策提供擔保服務。最具有影響力的企業包括，人人貸、拍拍貸、宜信等。這些網貸平臺成交量大，大大地滿足了供求雙方對資金的需求。

2.3 眾籌融資

眾籌融資又稱為大眾集資，即用團購或預購的形式，向網友募集資金。眾籌融資具有極大的開放性，只要網友對項目感興趣，就能獲得資金。這就為中小民營企業，特別是那些有創意性的企業，提供了資金的輸送，滿足其資金需求。國內具有影響力的企業有眾籌網、追夢網、淘夢網、重意網等。眾籌融資可以實現金融的普惠性和民生性，其精髓在于單筆投資“小額”和投資者“大量”，能夠為中小企業客戶提供更好的服務，其產品具有核心競爭力。

2.4 網絡小貸

網絡小貸是指互聯網企業利用大數據和云計算對其平臺上的客戶的信用進行分析，并且按照一定的規則，對其發放小額貸款。目前，我國影響最大的網絡小貸無疑是阿里小貸。阿里巴巴通過對其平臺上的企業客戶，在經營時的資金、銷售、存貨、消費者評價等方面數據進行搜集，從而獲得較而全面的征信系統，保障了貸款資金的安全性。

3 互聯網金融破解中小企業融資的困難及對策

3.1 法律法規方面

截至2013年底，互聯網金融市場規模已突破萬億，常規業務以銀行、保險、證券分業監管為主，但部分新型的金融業務和金融工具，如眾籌融資、網絡借貸缺乏明確清晰的監管主體，這就使得互聯網金融在為中小企業提供金融服務的同時，存在著隱藏的危機。然而互聯網金融業務一旦發生經濟上的糾紛，其危險具有廣泛性、突發性。傳染性。

未來將會有更多的企業加入到互聯網金融服務中，這無疑會加快互聯網金融業發展的速度，加快金融行業的創新，但是另一方面，缺乏相應的立法設計和監管措施，將會增加了金融行業的風險性，整個金融系統將更加脆弱。

監管部門應該加強監督，對于監控的空白領域應當加快上層設計，彌補監控空白，保證互聯網企業各項業務經營合法，為中小企業提供良好的金融服務。同時建立完善的風險控制體系，防患于未然，營造良好的經營安全運行環境。

3.2 內部風險控制方面

互聯網金融企業，核心的是要做好內部風險控制。內部風險控制是一個體系，包括準入條件到通過率，再到審批參數，最后是催收管理。而大部分的互聯網金融企業只注重催收管理這個環節，把催收管理當作主要的風險控制方式，而忽略其他的環節，這就極易產生經濟糾紛。

首先，應當推行互聯網企業牌照資質認定，監管機構要明確互聯網企業的準入條件以及相關的監管政策，規范互聯網金融市場。其次，互聯網金融企業應當密切關注互聯網金融領域的創新和最新動態，引進國內外先進的風控技術，更好地為中小企業提供高效、安全、便捷的金融服務。如玖富企業就是國內最早一批引進美國全套FICO技術的互聯網金融企業，FICO技術曾為國內多家銀行提供審核貸款技術支持。

3.3 網絡安全方面

網絡安全風險是決定一家互聯網金融企業能否長期、穩健發展的直接原因。目前多數互聯網金融企業購買的安全系統無法確定有多少暗門或漏洞，2014年，P2P平臺人人貸、拍拍貸、好貸網先后遭遇黑客攻擊，這也顯示出網絡安全技術是互聯網金融企業的短板。對此，要加強網絡安全建設，選擇有安全認證的網絡技術平臺，對于支付平臺或是信息平臺的漏洞，要及時治理，做到支付平臺和信息平臺相分離，保障資金的安全。

3.4 征信系統方面

互聯網金融企業對借款人的審查力度較弱，多是通過電話或是線上審查借款

人的身份證信息、資金收入證明等，無法有效獲得借款人的真實還款能力。因此一旦發生“騙貸”、“攜款跑路”等情況，互聯網企業很難去追回貸款，最終造成的放款人的損失。因此，應當盡快完善征信系統建設，不斷加強信息收集技術能力，將客戶的準確的資金交易信息構建到互聯網征信系統中，控制信貸風險。同時，應該加強商業銀行與互聯網企業之間的中小企業信息交流與共享，為構建一個全面完善的征信系統而努力。

參考文獻

[1]李文啟.互聯網金融破解中小企業融資困境研究[J].中州學刊，2014，（8）.

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[3]陸岷峰.中國小企業融資問題研究[M].北京：中國經濟出版社，2010.

第8篇：互聯網資產梳理范文

1　什么是“個人知識管理”

從實用的角度來定義“個人知識管理”，它一般指個人通過工具建立知識體系并不斷完善，進行知識的收集、消化吸收和創新的過程，英文是Personal KnowledgeManagement。

個人知識管理的實質在于幫助個人提升工作效率，整合自己的信息資源，提高個人的競爭力。通過個人知識管理，讓個人擁有的各種資料，隨手可得的信息變成更有價值的知識，最終服務于自己的學習、工作和生活。積累是知識管理的基礎，共享是知識管理的價值體現，創新是知識管理的最終追求。

個人知識管理可以幫助實施者做到以下幾點。

(1)快速找到并應用自己已有的知識、資料來解決問題，速度要能快到“不打斷思路。

(2)系統化的管理“個人知識”，達到提高個人競爭力的目的。

(3)收集和消化工作、生活等所需的知識，能清晰的反映自己的知識結構，根據個人職業規劃或實際需求進行結構調整。

(4)實施個人知識管理，最直接的結果是提高個人的工作效率。對組織而言，則能夠推動組織的知識管理順利開展。

2　什么是互聯網產品經理。為什么互聯網產品經理需要進行個人知識管理

IPM(Intemet Product Manager)，互聯網產品經理是互聯網公司中的一種產品管理職能，負責互聯網產品的設計開發、運營市場等方方面面的產品管理工作，主要職能包括：產品的定義、定位、定價，邏輯、功能、界面設計，跟蹤用戶反饋、競爭對手動態，優化產品使用體驗，制定產品改進、運營、營銷計劃，與技術、設計等各部門協調合作、對產品開發項目過程進行管理與跟蹤，配合市場部進行商務合作、產品營銷等。

在互聯網公司，產品經理是一個非常重要的職位，對產品的整個生命周期各個階段負責，保證產品的順利開發和正常運營，確保產品的方向和業績符合公司策略及預期，并且是各部門順利協調、溝通的橋梁。產品經理需要非常強的溝通能力，協調能力，市場洞察力和商業敏感度。不但要了解消費者，了解市場，還要能跟各種風格迥異的團隊，如開發團隊及銷售團隊進行默契的配合。可以說互聯網產品經理決定了一個互聯網公司的成敗。

籠統來講，產品經理的職責范圍覆蓋很廣、責任很重，產品的一切問題都跟產品經理相關，需要了解的知識之多，覆蓋從計算機科學、心理學／用戶研究、人機交互、統計、數據分析到信息管理、市場營銷、商業談判等各個層面的知識。產品經理不一定是專才，但需要是“全才”。

但是互聯網并不像世界杯具有80年的歷史，所以團隊中的人員分工和定位相對模糊。不同風格的公司、不同類型的產品、甚至同一產品的不同的生命階段，對產品經理的要求的側重點也不盡相同。例如，技術密集型產品要求產品經理具有相當的技術背景，業務密集型產品則偏重于更多的邏輯、管理；免費產品的經理最關心的是互聯網用戶產品的用戶體驗，而收費的商業產品的產品經理則更多地需要關心產品的流量變現能力等等，實際工作對于互聯網產品經理的要求其實已經細分，但對在外提及時卻往往沒有進行區別，仍統一使用“產品經理”這一職位名稱。這就使“互聯網產品經理”這一職位必需的知識結構更加多元、復雜、難以明確界定。另外，以(廣義的)產品經理職責范圍覆蓋之廣、需要了解的知識之多，每一個獨立的從業人員個人也很難達到面面俱到。

因此，基于對互聯網產品經理職責及要求的以上特點，互聯網產品經理尤其需要個人知識管理。通過個人知識管理，互聯網產品經理不但可以提高自身的工作效率，還可以隨時做到對自己的知識結構心中有數，對工作中要求掌握的知識心中有數，并根據個人需要對自己的知識結構進行調整，長期積累、調整的結果必然會有利于個人的職業規劃。

3　互聯網產品經理如何進行個人知識管理

那么，互聯網產品經理應該如何進行個人知識管理呢?

首先，要樹立個人知識管理的觀念和意識。

進行“個人知識管理”，養成習慣遠比使用工具重要。在工作和生活中有意識地加強“個人知識管理”觀念，在目標導向下，注重平時個人資產的積累，了解“個人知識管理”的概念，意義，并將其貫穿到工作中去，注重平時個人資產的積累，在工作中隨時注意對有用的知識進行收集，整理、分類、匯總并進行系統管理及應用創新，以免需要掌握的知識很多卻沒有頭緒、無從下手，不知道如何理順，知識使用過之后就丟之腦后，需要再次使用時卻找不到。

其次，需要確定自己的需求，確定個人實施知識管理的目標，確定需要管理的知識。

可以通過以下3個步驟來實現。

(1)分析自我；自己喜歡做什么、拿手的是什么、自己的專業背景、性格特點是什么。

(2)進行個人職業生涯規劃。

(3)根據個人特點和職業生涯確定自己的核心需求、目標。

進行“個人知識管理”首先需要弄清什么是需要自己管理的個人知識，包括：屬于自己的知識、自己想掌握的知識、自己需要掌握的知識。

這就涉及到兩個方面的問題，一是確定個人工作生活中需要關注的知識領域方向和關注方向。這就需要對個人職業進行規劃、對個人興趣、現有知識結構進行梳理，根據對未來的規劃、職業發展的需要及個人興趣所至有目的有條理地收集、整理相關領域的知識。在互聯網技術日新月異、實體產業不斷向互聯網轉移的今天，對互聯網產品經理的要求及其職能也在被不斷細分，成為一個優秀的互聯網產品經理，不但需要將產品經理的核心技能掌握熟練，同時要對產品特性、行業特點、市場前景、競爭態勢有相當的了解，特別是那些由線下轉移到線上的產品，互聯網產品經理也需要像傳統行業的產品經理一樣同時對產品的線下特性了如指掌。在這種情況下，需要每一個互聯網產品經理對自己的職業生涯做更細致的規劃：將自己現已掌握的知識，自己希望掌握的知識，和實際工作或職業進階需要自己掌握的知識分別列在一張

表上，進行對比；根據對比有目的地彌補自己知識的不足。這么做的同時可以畫出自己的知識結構樹。對自己有個更清晰地了解。這個監控、對比、完善的過程應該是長期的，只做一次就拋之腦后無法取得真正的效果。二是需要在大量冗余爆炸的信息中提煉你真正需要的知識。

以上兩點即是對需要管理的知識進行定位。

第三步，實施個人知識管理。

在進行了觀念準備和“需求梳理”后，下一步就是實施了。

從供求的角度來看。需要對知識的需求和供給進行管理。個人知識管理主要是對知識的需求進行管理，即從學習中總結、積累、應用知識。而對“知識供給”的管理，即對自己創造的知識進行歸類、總結、再次應用。

實施個人知識管理主要有以下步驟。

(1)識別知識。

實施個人知識管理，首先要識別知識，包括：決策支持知識(戰略規劃、年度計劃、項目計劃、產業分析、員工意見、內部調查、會議紀要等)，崗位技能知識(產品設計理論、技術原理、產品設計文件、作業工具知識、管理技術知識等)，規范協作知識(工作管理制度、操作規程、標準規范文件、標準流程模板、項目工作程序和文本規范等)，企業文化知識(工作氛圍文化、價值觀念文化、道德規范文化、行為規范文化)等。

(2)采集、提煉知識或生產新知識。

個人需通過各種來源，包括書籍課程的學習、互聯網、人際圈子，與他人的交流等途徑來獲取信息。然后對獲取的信息進行提煉，使之成為真正有用的知識。

對于互聯網產品經理來說，更多的是習慣于從網絡獲取知識，從來源上細分有：同行和專業高手們的博客、個人網站，專業媒體、教學網站，社會化網絡(SNS)分享平臺等。獲取方式有通過搜索引擎搜索、rss訂閱等。另外，在知識管理做得好的公司，產品經理還可以利用公司資源進行個人知識的積累，比如利用公司共享的svn或0a、jira，公司內部wiki上積累的資源、文檔進行學習。參加公司內部的rtx討論組、經常與同事開展線上線下的業務討論，參加公司舉行的業務培訓等。還有一個重要和容易被忽略的來源是來自產品經理個人，即生產新知識。產品經理在乎時的工作過程中，應隨時注意整理總結注意整理工作中的需求、項目文檔，會議后及時寫會議紀要，保留好來往郵件，制定開發、營銷計劃等。其中，將隱性知識轉化成顯性知識是一個比較重要的問題。當在頭腦里的只是一個模糊的概念的時候，最好的方法就是試著通過文字系統和結構化的整理出來。開始的時候很難想得系統，但通過一段時間的沉淀，還是要盡量將其顯性化出來，再不斷完善，這一方面是結構化思維能力的鍛煉。另一方面也是靈感的重要來源。另外一方面就是仍然要注意關聯知識來源的積累，在某個業務領域哪些人或公司平時研究走在前面。國外有哪些及時的信息和資抖網站，國內有哪些大的論壇和資料中心等。這些信息都需要在平時積累，積累的越多后續解決問題能力就越強。因為至少你已經清楚了一個很重要的內容：切入點。這樣在碰到問題時至少會知道應該到哪里尋求解決。

(3)整理、存儲知識。

知識獲取后，可以依據對個人適用的分類原則，將平時積累的知識分類存儲。存儲的原則是按方便個人查找的方式進行分類，以方便之后的利用。需要將知識文檔按照所屬產品、用途分類存儲，將郵件按照發件人或項目分類，將im聯系人按職能分組等。建立知識分類的一個原則是不能每次想起什么就建立什么樣的文件夾或者標簽，要做好規范化工作，同時持之以恒。可以先摸索著建立框架，然后根據具體需要不斷歸納、合并或細分，最終建立起使用于個人的知識體系。

可以使用工具，個人知識管理的存儲工具除了傳統的文件夾加搜索外，還有網絡工具如blog、rs8、書簽、通訊簿等或專門的知識管理軟件。

(4)應用知識、知識創新。

知識只有被利用時才能展現價值。進行個人知識管理時，要實現知識的利用就要根據自己的實際情況制定一個學習計劃，并且常抽出時間學習那些存儲的知識，而不能僅僅將知識保存起來就不管了。在反復學習之后，學到的知識還應該被積極地運用于實際工作，并且在工作中結合實際情況進行創新。這樣才能“學以致用，以用促學”，知識才能轉化成工作效率，不至于成為死的知識。另外除了在工作中學以致用之外，產品經理可以通過定期寫博客、工作總結等方式描述應用新知的心得體會，這樣不但有利于知識的鞏固，還有利于知識的進一步分享和傳播。

(5)分享傳播知識。

借助任何場合分享傳播的知識、見解。在此過程中必然會得到他人的意見和反饋，知識的交流碰撞是對知識的再深化過程。個人知識傳播得越廣，個人的影響力越大。樹立個人品牌的機會，也正是在組織內共享知識的過程。知識的分享傳播是個人知識管理的重要一環，也是對知識共享最有促進作用的一環，尤其是對難以文字化的隱形知識更是如此。分享方式可以是個人博客、sn8興趣交流小組、公司內部共享知識的論壇或8vn等。

(6)個人知識管理的常用工具。

對個人知識的有效管理離不開工具。個人知識管理最基礎的工具就是文件夾，像倉庫一樣。將知識分門別類存放。其基礎原則是建立科學合理的分類體系。分類體系可以按照信息的應用領域，學科性質，獲取目的等多個維度來建立，以清晰、實用、易查為目標，方便之后的利用。為方便查找備忘，可在文件夾內用excel或word建立簡明索引，記錄資源信息。

此外，利用網絡工具和專用知識管理軟件進行管理也是不錯的選擇。從類型來講，有如下分類。

①時間管理：安排約會和活動，自動提醒的功能是必要的：OutLook，ThinkRock，Sunbird。

②便箋：記錄零散信息，比如剛剛分配到的一個帳號和密碼。通常它們會被進一步整理。

③書簽、文章訂閱：Rss和tag等應用，分類存儲我們經常拜訪的URL。自動解析更新，允許多人共享是兩個很有創造性，很有價值的。值得開發的功能：Google Reader，抓蝦，鮮果等。

④通訊簿：分類存儲聯系人信息。強大而又靈活的搜索功能是必不可少的。如：outlook。

⑤日記和文章：發表分類的原創文字：blog、wiki。

第9篇：互聯網資產梳理范文

為了對現階段互聯網金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯網金融實驗室從2012年開始，通過持續調研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，并在今年的“清華金融周互聯網金融論壇”上首次提出。

由于互聯網金融正處于快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，另一方面也將聯合相關金融投資機構，為軟件和信息服務業企業提供更加豐富的投融資服務，促進產業發展。

模式1：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2：P2P網貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給理財投資者。

模式3：大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

模式4：眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

此前不斷有人預測眾籌模式將成為企業融資的另一種渠道，對于國內目前IPO閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平臺來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，盡管目前已經有“天使匯”、“創投圈”、“大家投”等股權眾籌平臺，但是國內更多的是以“點名時間”、“眾籌網”為代表的創新產品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網”、“追夢網”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平臺，以及一些微公益募資平臺。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

模式5：信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處于業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領，其除了基于互聯網的創新金融服務之外，還形成了“門戶”“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服務模式。