銀行業的發展精選(九篇)

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第1篇：銀行業的發展范文

關鍵詞：銀行；金融生態；和諧發展

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）10-0258-02

銀行是社會的細胞,在建設和諧社會中處于特殊地位。一個發展和諧的銀行業,不僅是社會和諧的有機組成部分,而且對整個經濟社會的和諧發展有著重要的促進作用。要構建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當前銀行業發展中存在的諸多不平衡問題。經過20年的改革發展，總體走向越來越好，中國銀行業總體上是和諧的。但是隨著銀行業縱深改革發展，出現了新的不和諧因素。

1 我國銀行業存在不和諧的因素

（1）我國金融生態問題不容樂觀。當前困擾我國金融生態的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業違約率高、金融勝訴案件執行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產高、金融市場不正當競爭等。這些問題除了經濟管理體制的因素外，市場發展不充分、不協調以及運行規則滯后也是重要原因。在國有商業銀行不良資產的形成中，由于計劃與行政干預而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業而國有企業違約的約占30%，國家安排的關、停、并、轉等結構性調整約占10%，地方干預，包括司法、執法方面對債權人保護不力的約占10%，而由于國有商業銀行內部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環境較差，企業逃廢銀行債務嚴重以及未能實行高標準會計準則等因素都交叉存在。

（2）機構發展不平衡，大銀行改革發展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發展相對滯后。由于大銀行在金融經濟當中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標顯著改善，公司治理架構基本建立并開始發揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行劃界，先后兩次對不良資產進行集中處理，而中小銀行的不良資產主要依靠自身消化，部分由地方政府協助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產的重視程度不同，相應采取的措施各異，至今相當一部分機構的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發展創造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結算、不良資產處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規定預算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構等，不僅限制了存款業務，也影響中間業務的發展。

（3）地區發展不平衡。東部地區改革發展較快，中西部和東北地區改革發展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區經濟發展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經濟帶，不同經濟帶之間的金融發展也存在嚴重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區，中部、西部和東北地區不僅存款數量小，而且結構相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續擴大。

（4）城鄉發展不平衡。城鄉經濟發展的二元性，使得金融發展的二元特征十分明顯。我國經濟體制改革的進程是農村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構股份制改造基本完成，正是推進公司治理改革，初步開始實施經營企業化、管理集約化、業務垂直化、機構扁平化。相對于城市金融而言，農村金融基本還是按照行政區劃設置機構，業務單一、管理粗放、風險突出、改革滯后。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統，IT覆蓋率基本達到100%。農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，IT覆蓋率低，轄內尚未聯網。城市金融的整體發展水平較高，金融機構之間主要是服務水平和質量的競爭。農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環境相對較好。農村尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境差，信用環境建設落后。

2 促進我國銀行業和諧發展的思考

（1）構建良好金融生態環境,促進國有商業銀行和諧發展。從金融生態角度看國有商業銀行發展問題，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續性觀念的體現。我國是一個正在轉型的經濟體，適應市場經濟運行的規則和制度雖然還不完善，但金融生態環境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經濟體制的逐步完善，我國經濟持續快速增長，金融機構和金融市場得到前所未有的發展，外資金融機構大批進入國內金融市場，金融資產也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調控和管理更加市場化，國有商業銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經濟法律制度不斷完善。這些變化為國有商業銀行的可持續發展創造了良好的宏觀生態環境。金融生態環境的好壞與我國金融業的健康發展密切相關，商業銀行實現健康和諧發展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發展外部環境的改善，營造良好的金融生態環境，保障金融安全、高效、穩健運行，是促進商業銀行實現和諧發展的基礎條件。

（2）建立風險控制構架和制度。其監管目標是以突出對銀行業金融機構的操作風險、風險識別和評級、內部控制機制約束，建立銀行風險防范的長效機制。對轄內銀行業金融機構信貸資產中的不良貸款、非信貸資產中的不良資產和表外業務風險狀況進行全面監測和考核，進行同質同類機構的評估；分析現場檢查中發現的屢查屢犯問題，進行持續監管，督促銀行進行整改，并從制度上進行彌補；對重點機構和重點企業的貸款、對大額貸款、關聯交易、集團授信和房地產等高風險業務密切關注，適時進行風險提示和窗口指導；以案件專項治理為契機，加大監管力度，防范操作風險，規范操作性業務制度，建立合規部門；加大非現場監管力度，突出風險監測和預警，包括強化不良資產分析考核制度，對各類信貸資產進行準確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態監控；探索對銀行內控的綜合考核評價制度，指導、督促銀行管好內控。

（3）加快中小銀行改革和風險處置步伐，縮小機構發展差距。鼓勵和引導達到一定經營規模、管理水平較高的地方金融機構跨區域經營；允許城市商業銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區的城市信用社。加快業務創新，支持中小銀行在有效防范風險的前提下推出符合當地特點的金融服務產品，為城鄉經濟、中小企業和城鄉居民服務。強化公司治理，支持合格的境內外戰略投資者入股地方性中小金融機構；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業金融機構的設立和股權改造，推動中國治理建設。加大風險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現停業整頓的城市信用社平穩退出市場。在地區政府的支持下，加快高風險城市商業銀行和股份制商業銀行的處置進度。改善中小銀行機構的發展環境，抓緊研究建立中小銀行機構市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關部門研究中小銀行發展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區金融改革發展步伐，縮小地區發展差距。鼓勵中資銀行業機構到中西部和東北地區設立機構，發展業務。對在西部地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，適當放開市場準入的資本范圍限制，審核時設立綠色通道，同等條件下優先審批；適當調低注冊資本、營運資本的最低限額；適當調整投資人資格及入股限制；適當調整業務準入條件與范圍；適當調整高管人員及從業人員資質要求；繼續鼓勵外資銀行機構到中西部和東北地區發展；會同有關部門研究扶持中西部和東北地區金融發展的政策；建議中西部和東北地區各級政府高度重視信用環境建設，嚴厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區良好的信用環境。

（5）加快農村金融改革，縮小城鄉發展差距。加快構建“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融服務體系，形成各類銀行業金融機構支農的合力，按照產權股份化方向改革農業銀行，經國家扶持、自身重組，改造為繼續姓“農”的大型股份制商業銀行。按照功能擴大化方向改革農業發展銀行，擴大業務范圍和服務領域，增強支農服務功能。在支農上政策性金融服務要發揮更大的作用。按照經營現代化方向改革農村合作金融機構，將絕大多數農村合作金融機構分期分批改造為現代金融企業；不具備商業經營的地區逐步以政策性業務為主。根據郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產業務，增加農村資金投入總量。利用商業銀行流動性過剩的機會，向商業銀行發行支農特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農村，由農信社，重點解決農村基礎設施和貧困縣種養業的資金需求。

（6）發揮外資銀行正面效應，促進金融和諧發展。只有當外資銀行的正面效應超過其負面效應時，銀行業的對外開放才有利于自身以及整個金融業的和諧發展，中國銀行業積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進金融體系的和諧運行。

參考文獻

［1］唐雙寧.關于銀行業和諧發展的思考［J］.銀行家,2006，(11).

第2篇：銀行業的發展范文

【關鍵詞】商業銀行 私人銀行業務 個性化服務

一、私人銀行業務理論

（一）私人銀行業務的涵義

私人銀行業務是伴隨著個人財富集中規模的不斷擴大而產生和發展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據客戶需求量身定做投資理財產品，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。

（二）私人銀行業務的主要特征

①進入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區的規定不同。②服務個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業務的個性化特征非常突出，強調產品與服務的深度和廣度。③服務私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。

二、國內私人銀行業務的發展

（一）國內私人銀行業務的興起

根據2007年凱捷顧問公司和美林集團的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業相關報告，目前中國私人銀行客戶規模正在逐年擴大，2008年達到了約30萬人的規模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業務的快速發展提供基礎，私人銀行業務在中國悄然興起。

（二）中國商業銀行私人銀行業務的發展現狀

我國的私人銀行業務主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構，拉開了中國大陸私人銀行業務發展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業務，這標志著我國商業銀行正式進入私人銀行領域。

三、我國私人銀行業務業務發展面對的機遇和障礙

（一）私人銀行業務發展的機遇

統計數據顯示，近20年，我國居民金融資產存量增長了200倍，年均增長率遠高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產迫切需要管理，這就需要國內商業銀行認準當前形式，把我時下的機遇，積極發展私人銀行業務，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。

（二）中國商業銀行私人銀行業務發展面臨的問題

①政策方面的限制。雖然中國金融業已經正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務目前在內地仍缺乏外部環境。②專業人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業人士，但由于國內銀行業仍處在轉型改革之中，精通銀行業的本土專業人士的儲備還處在積累階段，專業人才的匱乏給私人銀行的發展帶來了一定的障礙。③灰色資金風險。灰色的資金來源加大了私人銀行的風險，中國處在轉軌時期，腐敗、走私等違法行為產生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網絡渠道流向國外。這種情況為私人銀行設下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。

四、對我國商業銀行發展私人銀行業務的建議

（1）選擇適合我國商業銀行自身的私人銀行業務組織架構。我國商業銀行發展私人銀行業務有兩種模式可供選擇：一是與境外戰略投資者合資組建私人銀行，作為國內銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業務；即通過引進戰略投資者或戰略伙伴，借鑒外資私人銀行的發展模式和經驗，發展適合自己的發展模式。二是在總行設立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設立支行，獨立開辦私人銀行業務。

（2）進一步寬松政策和法律環境。早在2004年2月，中國銀監會正式《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》，鼓勵國內銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監會又出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規范私人銀行業務在中國的存在和發展。逐步寬松化的法律法規，為我國私人銀行業務的良好起步創造了外部環境，進一步寬松的政策和法律環境是私人銀行加速發展必不可少的條件。

（3）加快專業人士的培養。對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的從事私人銀行業務的理財專家。由于私人銀行業務涉及的業務范圍十分廣泛，具有很強的專業性和技術性，因此，各家商業銀行應高度重視培養這方面的專業人才，在學習和引進國外先進經驗的同時加大培訓力度，積極搶占私人銀行業務的人才高地。

（4）灰色資金的有效監控。聯合國曾發表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業務是構成不透明障礙的另一個例證。這種服務對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業務給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用。”如何在保證快速發展的前提之下，有效地監控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業務私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

五、結論

隨著經濟發展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業務的開通是商業銀行發展的必然趨勢，在銀行的其他業務中占據重要的位置。因此，商業銀行要加強對私人銀行理財產品的管理，增加理財產品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產品，盡量把投資的風險降到最低，同時政府應該出臺更多的政策來彌補現在諸多的法律空缺，從而促進國內商業銀行私人銀行業務的健康穩定發展。

參考文獻：

第3篇：銀行業的發展范文

隨著電子銀行業務相關技術的不斷發展，很多商業銀行通過電子銀行的業務進行常規工作的改良，并且使商業銀行的活動能夠得到更大范圍內的認可。因此，很多商業銀行的工作人員都將電子銀行的業務處理作為工作的重點。商業銀行是促進我國經濟發展水平的關鍵性機構，而電子銀行業務的開展和完善能夠使商業銀行的社會影響力得到進一步的提高，因此，分析電子銀行的應用策略對我國社會經濟的發展有著良好的促進作用。

二、商業銀行電子銀行業務的發展意義

商業銀行當中電子銀行業務的理論研究，已經在很多銀行工作領域得到實踐。在一些企業單位的核心競爭力因素并不穩定的情況下，許多企業并不能保證各項經營活動能夠得到高質量的處置。在這種情況下，一些企業單位很有可能在競爭力存在差異的情況下出現競爭過程中的效仿性因素的變化[1]。除此之外，在電子銀行業務逐步同計算機網絡技術實現對接之后，諸多電子銀行業務有可能在銀行業務存在不足的情況下出現運行質量問題，造成很多的商業銀行活動并不能保證在電子銀行業務的有效支持下進行處理。同樣也導致很多的銀行機構并不能在核心競爭力因素的影響下對銀行業務的具體需求進行處理[2]。因此，商業銀行的各項活動需要在相關創新能力不斷提升的情況下形成有效的銀行運作模式。電子銀行的業務在進行設計的過程中，務必結合當前金融行業的信息資源設計方案進行技術處理模式的控制，在這種情況下，很多設計方案比較容易在核心競爭力因素的影響下形成銀行業務的變化，也比較容易在電子銀行業務發生變化的情況下同技術含量不足的因素形成結合，因此，對電子銀行業務在商業銀行領域的應用情況實施的分析，能夠有效保證商業銀行的業務得到全面的執行。

三、商業銀行電子銀行業務的發展方向

隨著電子銀行業務的不斷完善，所有的電子銀行技術都處在快速革新的過程中。商業銀行在拓展業務范圍的過程中對技術性因素的敏感度較高，因此，在這種情況下，諸多網絡經濟的發展因素都有可能在思想觀念因素的有效帶動下形成發展[3]。所以，對經濟發展活動推進過程中的模式特點進行分析，并對相關理念的變化情況實施研究，是當前很多商業銀行發展電子銀行業務的主要趨勢。

四、商業銀行電子銀行業務的發展策略

（一）明確電子銀行業務定位。電子銀行業務在處理的過程中，要針對相關客戶的定位模式加以關注，并保證商業銀行的全部業務的管理細節可以有效的結合互聯網技術的發展要求進行處理，提升網絡經濟發展過程中的電子銀行業務處理水平[4]。此外，要根據當前客戶普遍對電子銀行業務的認同感情況，對客戶已有的電子信息技術加以分析，并使后續的技術操作流程可以有效的適應商業銀行成本性因素的控制需要，提升經營活動推進過程中的電子銀行業務處理水平。另外，要對電子銀行的全部生產性活動實施完整的研究，并對信息化戰略的執行標準進行完整的探索，在電子銀行的各項業務都能憑借網絡技術的發展要求進行處理的情況下，必須對所有的原料采購程序實施分析，并使后續的電子銀行技術能夠同社會需求相適應，保證電子銀行的定位能夠在工作效果的判斷中得到更加準確的處理。

（二）科學設計電子銀行業務處理階段。首先，必須加強對商業銀行客戶管理工作推進過程中也許細節的關注，保證所有的業務處理人員都能適應電子銀行業務的實際管理要求，并對后續的金融活動進行市場因素的判斷[5]。此外，要結合金融市場管理工作推進過程中的客戶源特征，對所有的儲蓄性業務實施分析，確保后續的電子銀行活動能夠在各項資金的有效維護下得到推進，提升理財活動推進過程中的商業銀行質量控制水平。在具體的電子銀行各階段業務控制過程中，必須對后續的理財業務進行完整的分析，并且有效的按照不同種類的業務控制特點進行銀行業的質量控制體系的構建，使全部的理財活動都能的商業銀行的業務需求保證下得到更加完整的推進。

（三）完善傳統業務處理機制。在進行常規業務的細節控制過程中，必須對業務當中是否具備傳統網絡資源的優勢進行分析，切實保證所有的業務細節都能在市場資源的合理控制之下得到處理機制的完善[6]。在進行電子化業務處理應用的過程中，必須對后續的技術發展要求進行明確，并保證各項金融性質的活動能夠在創新機制的影響下進行推進，使一些具備競爭性特點的業務都可以在銀行業務的具體推進過程中實現運行水平的增強，保證各項競爭機制的運行都能適應銀行業務開展過程中的外資處理水平。在進行當前處理機制分析的過程中，必須保證各類競爭性因素都能在電子化技術的處理之下實現運行流程的有效分析，保證傳統業務的控制活動能夠完全按照境內的商業銀行綜合實力實施處理，并使全部的外資銀行可能對本土銀行形成的沖擊進行深刻的判斷。

（四）改善合作機制。在進行合作機制設計的過程中，要加強對電子銀行業務流程的關注，使后續的電子銀行各類業務都能結合合作機制的運行特點進行發展速度的控制，保證為各類合作機制的設計和鞏固提供良好的依據。此外，要結合合作機制處理過程中的網絡技術運行特點的關注，保證全部的網絡技術能夠有效的適應合作機制處理過程中的電子銀行業務要求，并且提升新形勢下合作機制的處理價值，為電子銀行業務的控制預留良好的體制性基礎。可以根據新時期的合作機制處理特點，對全部的金融活動細節進行分析，以便后續的金融活動可以避免各類競爭性因素的比例影響，并且提升合作機制運行過程中的電子銀行業務處理價值，為合作機制的設計和運行提供良好的競爭環境的保障。要加強對原有商業銀行合作模式的關注，并從中整理電子銀行業務的完善經驗，保證為商業銀行的各項經營活動提供有效的支持，以便具備挑戰性影響的商業銀行業務可以完整的適應營業機構的規模特點，保證電子銀行業務的發展可以為商務活動提供有效的支持。

（五）提升品牌創新質量。首先，必須對當前的商業銀行各項經營業務實施分析，保證所有的創新活動都能在客戶資源需求的滿足執行得到推進。此外，要對商業銀行的活動推進過程中的創新體制實施分析，有效的保證創新活動能夠在銀行的經營機制改變的過程中得到處理機制的完善。可以結合不同時間段內業務的處理要求，對全部的金融活動細節實施分析，并有效的保證所有的業務模式能夠在業務流程的控制過程中得到優化處理，使品牌創新活動的推行可以在業務流程的設計過程中進行創新技術的應用，提升品牌創新活動的執行價值。

五、結論

第4篇：銀行業的發展范文

從現階段的形勢來看，由于網絡經濟的快速發展，傳統的銀行業已經不能滿足現代經濟的要求，網上銀行順應網絡經濟的發展而產生并且不斷壯大，網上銀行服務在 21 世紀已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，在短短的幾年之內，國內各家銀行都推出網上銀行業務并且得到了廣泛的應用。招商銀行的網上銀行在國內一直處于領先地位，緊跟時代的步伐，提高網上銀行業務競爭力是保持招商銀行業務在國內市場競爭優勢的根本。

一、招商銀行網上銀行業務的發展現狀及競爭態勢分析。

（ 一） 招商銀行網上銀行業務的發展狀況。

從1997 年開始，招商銀行開始在互聯網上辦理業務并迅速取得了網上銀行發展的優勢地位。1997 年 4月，招商銀行開通了自己的網站 cmbchina. com，這是中國銀行業最早的域名之一，招商銀行的金融電子服務從此進入了“一網通”時代。經過15 年的快速發展，“一網通”在國內網上銀行領域始終占據著領先地位。

第5篇：銀行業的發展范文

關鍵詞：銀行；金融生態；和諧發展 

銀行是社會的細胞,在建設和諧社會中處于特殊地位。一個發展和諧的銀行業,不僅是社會和諧的有機組成部分,而且對整個經濟社會的和諧發展有著重要的促進作用。要構建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當前銀行業發展中存在的諸多不平衡問題。經過20年的改革發展，總體走向越來越好，中國銀行業總體上是和諧的。但是隨著銀行業縱深改革發展，出現了新的不和諧因素。

1 我國銀行業存在不和諧的因素

（1）我國金融生態問題不容樂觀。當前困擾我國金融生態的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業違約率高、金融勝訴案件執行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產高、金融市場不正當競爭等。這些問題除了經濟管理體制的因素外，市場發展不充分、不協調以及運行規則滯后也是重要原因。在國有商業銀行不良資產的形成中，由于計劃與行政干預而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業而國有企業違約的約占30%，國家安排的關、停、并、轉等結構性調整約占10%，地方干預，包括司法、執法方面對債權人保護不力的約占10%，而由于國有商業銀行內部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環境較差，企業逃廢銀行債務嚴重以及未能實行高標準會計準則等因素都交叉存在。

（2）機構發展不平衡，大銀行改革發展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發展相對滯后。由于大銀行在金融經濟當中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標顯著改善，公司治理架構基本建立并開始發揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行劃界，先后兩次對不良資產進行集中處理，而中小銀行的不良資產主要依靠自身消化，部分由地方政府協助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產的重視程度不同，相應采取的措施各異，至今相當一部分機構的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發展創造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結算、不良資產處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規定預算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構等，不僅限制了存款業務，也影響中間業務的發展。

（3）地區發展不平衡。東部地區改革發展較快，中西部和東北地區改革發展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區經濟發展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經濟帶，不同經濟帶之間的金融發展也存在嚴重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區，中部、西部和東北地區不僅存款數量小，而且結構相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續擴大。

（4）城鄉發展不平衡。城鄉經濟發展的二元性，使得金融發展的二元特征十分明顯。我國經濟體制改革的進程是農村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構股份制改造基本完成，正是推進公司治理改革，初步開始實施經營企業化、管理集約化、業務垂直化、機構扁平化。相對于城市金融而言，農村金融基本還是按照行政區劃設置機構，業務單一、管理粗放、風險突出、改革滯后。城市金融機構基本建立了公司治理架構，內控制度相對健全，經營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統，it覆蓋率基本達到100%。農村金融機構的公司治理普遍存在缺陷，內部控制薄弱，經營機制不靈活，it覆蓋率低，轄內尚未聯網。城市金融的整體發展水平較高，金融機構之間主要是服務水平和質量的競爭。農村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環境相對較好。農村尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境差，信用環境建設落后。

2 促進我國銀行業和諧發展的思考

（1）構建良好金融生態環境,促進國有商業銀行和諧發展。從

金融生態角度看國有商業銀行發展問題，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續性觀念的體現。我國是一個正在轉型的經濟體，適應市場經濟運行的規則和制度雖然還不完善，但金融生態環境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經濟體制的逐步完善，我國經濟持續快速增長，金融機構和金融市場得到前所未有的發展，外資金融機構大批進入國內金融市場，金融資產也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調控和管理更加市場化，國有商業銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經濟法律制度不斷完善。這些變化為國有商業銀行的可持續發展創造了良好的宏觀生態環境。金融生態環境的好壞與我國金融業的健康發展密切相關，商業銀行實現健康和諧發展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發展外部環境的改善，營造良好的金融生態環境，保障金融安全、高效、穩健運行，是促進商業銀行實現和諧發展的基礎條件。

（2）建立風險控制構架和制度。其監管目標是以突出對銀行業金融機構的操作風險、風險識別和評級、內部控制機制約束，建立銀行風險防范的長效機制。對轄內銀行業金融機構信貸資產中的不良貸款、非信貸資產中的不良資產和表外業務風險狀況進行全面監測和考核，進行同質同類機構的評估；分析現場檢查中發現的屢查屢犯問題，進行持續監管，督促銀行進行整改，并從制度上進行彌補；對重點機構和重點企業的貸款、對大額貸款、關聯交易、集團授信和房地產等高風險業務密切關注，適時進行風險提示和窗口指導；以案件專項治理為契機，加大監管力度，防范操作風險，規范操作性業務制度，建立合規部門；加大非現場監管力度，突出風險監測和預警，包括強化不良資產分析考核制度，對各類信貸資產進行準確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態監控；探索對銀行內控的綜合考核評價制度，指導、督促銀行管好內控。

（3）加快中小銀行改革和風險處置步伐，縮小機構發展差距。鼓勵和引導達到一定經營規模、管理水平較高的地方金融機構跨區域經營；允許城市商業銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區的城市信用社。加快業務創新，支持中小銀行在有效防范風險的前提下推出符合當地特點的金融服務產品，為城鄉經濟、中小企業和城鄉居民服務。強化公司治理，支持合格的境內外戰略投資者入股地方性中小金融機構；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業金融機構的設立和股權改造，推動中國治理建設。加大風險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現停業整頓的城市信用社平穩退出市場。在地區政府的支持下，加快高風險城市商業銀行和股份制商業銀行的處置進度。改善中小銀行機構的發展環境，抓緊研究建立中小銀行機構市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關部門研究中小銀行發展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區金融改革發展步伐，縮小地區發展差距。鼓勵中資銀行業機構到中西部和東北地區設立機構，發展業務。對在西部地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，適當放開市場準入的資本范圍限制，審核時設立綠色通道，同等條件下優先審批；適當調低注冊資本、營運資本的最低限額；適當調整投資人資格及入股限制；適當調整業務準入條件與范圍；適當調整高管人員及從業人員資質要求；繼續鼓勵外資銀行機構到中西部和東北地區發展；會同有關部門研究扶持中西部和東北地區金融發展的政策；建議中西部和東北地區各級政府高度重視信用環境建設，嚴厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區良好的信用環境。

（5）加快農村金融改革，縮小城鄉發展差距。加快構建“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融服務體系，形成各類銀行業金融機構支農的合力，按照產權股份化方向改革農業銀行，經國家扶持、自身重組，改造為繼續姓“農”的大型股份制商業銀行。按照功能擴大化方向改革農業發展銀行，擴大業務范圍和服務領域，增強支農服務功能。在支農上政策性金融服務要發揮更大的作用。按照經營現代化方向改革農村合作金融機構，將絕大多數農村合作金融機構分期分批改造為現代金融企業；不具備商業經營的地區逐步以政策性業務為主。根據郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產業務，增加農村資金投入總量。利用商業銀行流動性過剩的機會，向商業銀行發行支農特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農村，由農信社，重點解決農村基礎設施和貧困縣種養業的資金需求。

（6）發揮外資銀行正面效應，促進金融和諧發展。只有當外資銀行的正面效應超過其負面效應時，銀行業的對外開放才有利于自身以及整個金融業的和諧發展，中國銀行業積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進金融體系的和諧運行。

參考文獻

［1］唐雙寧.關于銀行業和諧發展的思考［j］.銀行家,2006，(11).

［2］

董艷玲.試論如何利用外資銀行促進金融和諧發展［j］.金融與經濟,2007，（1）.

第6篇：銀行業的發展范文

一、管道裝備制造業發展現狀

截至2012年末，滄州市共有管道裝備制造企業2962個，其中規模以上企業208個，從業人員122531人，完成營業收入405.7億元，實現利稅29.2億元。

（一）產業發展成集群化規模。全市管道裝備制造業年設計加工能力2000萬噸，2011年實際加工1800萬噸，完成工業增加值190億元，占全部工業增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道裝備制造業規模以上企業共258個.2011年實際加工量690萬噸，實現營業收入391億元，增加值165億元，利稅22.9億元。該產業對全市GDP的貢獻率在10%以上，成為僅次于化工產業的全市第二大支柱產業。區域品牌建設成效明顯。鹽山和孟村是省級重點管道管件產業聚集區，河北省特色產業基地。鹽山被國家和省有關部門命名為“中國管道裝備制造基地”、“中國縣域產業集群競爭力100強”、“河北省特色產業基地”。孟村也先后被認定為“中國彎頭管件之都”、“中國產業集群品牌50強”稱號。

（二）管道裝備產品種類繁多。滄州市管道裝備制造企業產品主要分管件、鋼管和城市市政管網三類，共16大類、370多個品種、3500多種規格。制造工藝主要采用熱軋直縫焊、螺旋雙面埋弧焊、鍛打、鍛壓、中頻推制、冷成型、熱擠壓等，管道最大加工直徑2020毫米。

（三）產品市場占比率高。滄州管道裝備業新增內貿訂單多為市政工程、西氣東送工程等大型工程。據不完全統計，滄州市管道裝備制造業占全國管業生產的30%左右，中低壓管件在國內市場的覆蓋率達80%以上，高壓管道管件達70%以上。新增出口訂單主要是面向南美、東南亞、南亞等國家，少量訂單面向歐美等國。

二、銀行業支持管道裝備制造業發展情況

為解決企業資金需求，滄州各銀行業金融機構積極籌措資金改進服務，加大信貸投入力度，取得較好的效果。信貸投放和融資特點如下：

（一）信貸投放以國有商業行和城商行為主

截至2012年末，轄區管道裝備制造業貸款余額40.85億元，較去年同期增加11.14億元。其中，國有商業銀行合計投放20.53億元，占信貸余額的50%：滄州銀行和河北銀行滄州分行合計投放14.75億元，占信貸余額的36%。

（二）規模以上企業貸款余額較大.信貸滿足度較高

抵押物不足、信用擔保體系滯后一直都是中小企業貸款難的重要因素，也是影響銀行貸款業務發展的制約瓶頸。管道裝備制造業流動資金需求大，但由于本地多數企業規模小、資產少，相對于金融機構對貸款抵押物嚴格的要求，企業可供抵押資產很少。銀行在追求盈利性的同時，也必須保證其資產的安全性，因此銀行對貸款業務制定了比較嚴格的標準及程序，企業融資門檻比較高。截至2012年末，滄州地區中型、小型管道裝備制造業企業貸款余額分別為9.39億元和3.68億元，分別占管道裝備制造業貸款的23%和9%，信貸需求滿足率僅為38%和20%。滄州明珠、達力普、中原管道、長豐鋼管、鑫源泰等大型管道裝備企業由于規模較大，抵質押資產充分，銀行貸款多集中投向此類規模以上企業，截至2012年末貸款余額為27.78億元，占管道裝備制造業貸款的68%，貸款需求滿足率達65%。

（三）創新信貸融資產品，滿足企業生產需求

滄州銀行以“成長之路”、“速貸通”等產品加大對管道裝備制造業中的優質企業的信貸投入。針對經營規模較小，沒有自有產權抵押物，無法辦理抵押貸款的中小型管道裝備制造企業，該行通過應收賬款質押為其發放有追索權的國內保理貸款，解決了企業的經營周轉需求，大力支持了該類企業的發展。中行滄州分行充分發揮產品優勢，加強對現有產品的創新組合和新產品的推廣應用.積極開發和拓展多種適應管道裝備制造業中小企業的授信品種，累計開辦了融易達業務、訂單融資業務、融信達業務、通易達業務、福費廷轉賣業務、進口匯利達業務等幾十種融資產品，部分產品為省內首次敘做，在充分滿足客戶需求的基礎上，也填補了相關業務空白。截至10月末，該行貿易融資累計48筆，共計32398萬元。

（四）實行差別信貸政策，開辟綠色服務通道

建行滄州分行采取限時服務等制度，對管道裝備制造業項目的信貸審批建立了“綠色通道”，通過優化組合信貸產品，對管道裝備制造業項目實行優惠利率，在信貸額度受限的大背景下做到“有保有控”，保證了貸款的優先發放。滄州市農信社落實了管道裝備制造業差別化信貸利率政策，對管道裝備制造業產業項目，貸款利率在基準利率基礎上只上浮20%，以土地與設備作為抵押的，執行50%的抵押率，信譽優良的企業，抵押率還可以擴大到60%。河北銀行滄州分行對管道裝備制造企業在信貸政策上進行傾斜，利率低于銀行利率1.5個百分點，在貸款操作方面，簡化手續，縮短時間，達到銀企雙方互惠互利的良好效果。僅利率優惠一項，每年就可為貸款企業節省利息1000余萬元。

三、管道裝備行業運行中存在的問題

（一）企業規模小，布局分散

滄州市管道裝備制造業的小規模、大群體特征比較明顯，在縣域內布局分散，馬路經濟現象嚴重。單個企業經營規模小，年均產值200～500萬，產品主要為來料加工、管件、彎頭、法蘭等。全市規模以上管道裝備制造企業個數僅占全部管道裝備制造企業的6.8%，缺乏產業龍頭項目的帶動。滄州的管道裝備制造業依賴少數企業，發展后勁不足，大型企業大而不強，小型企業小而不專、不精，沒有形成配套優勢。

（二）產業鏈短，配套性弱

目前，滄州市管道裝備制造業還沒有形成較完整的產業鏈條，限制了產品的配套性。管道裝備業的上游企業中，管道施工與設計企業在滄州基本沒有，大型企業、小型企業均是按照客戶的要求提品，并沒有對特定用戶提供整套解決方案與設計施工的能力。因此，產業鏈條缺乏，成套能力薄弱是滄州管道裝備制造業發展亟待解決的問題，也是滄州管道裝備制造業的總體規模、經濟效益和競爭力較低的主要原因。此外，滄州管道裝備制造產業的經濟循環鏈、能源利用率仍停留在一個較低的層次上，整個產業還不具備承接國內外重大成套工程的能力，因而大大降低了產業效益。

（三）生產經營方式落后

滄州市除幾十家骨干龍頭管道裝備制造企業外，多數都規模小而散、產品同質化普遍、技術裝備落后、產品科技含量和附加值低、消耗成本高、市場競爭力不強。一是生產方式落后，無競爭力可言。主要的生產方式為租用農戶土地，購置簡陋機械進行粗加工。二是銷售方式落后，資金的周轉能力差。基本采取以銷定產的方式，通過銷售人員與往來企業提供的供求信息開展生產，生產忙閑不均，靠天吃飯的情況很多。

（四）技術創新能力較弱

目前滄州市管道裝備制造業的技術創新主要還處在吸收、模仿和集成階段，如油井管、鍋爐管等產品的開發主要還是以追隨、模仿歐洲和日本的產品，以企業為主體的技術開發和創新體系還不夠完善，裝備制造業的技術和服務支撐平臺有待于進一步建設和整合。相關大專院校、科研單位、中介機構和當地企業還沒有實現緊密結合，致使技術、成果、人才、設備等創新因素不能有效地向產業集成，企業研發能力較弱，核心技術自主知識產權數量少、水平低。全市管道裝備制造企業中擁有專利的不足5%。

四、相關建議

（一）加大政策扶持，加快管道裝備制造產業發展

全面貫徹落實《裝備制造業調整和振興規劃》，促進產業結構優化升級，全面提升產業競爭力。出臺優惠政策，鼓勵民間資本投資管道裝備制造產業：鼓勵金融機構增加對管道裝備制造產業的信貸支持：對管道裝備制造企業在土地使用權、設備、技術、商標等需求上給予必要的優惠政策。充分發揮產業政策、財稅政策、信貸政策和各種補貼政策的支持，將政策結合實際、細化到具體項目，使各項政策相互配合發揮最大的作用。

（二）創新金融產品，拓展企業融資渠道

進一步推進金融創新業務發展，擴大金融開放，建立多層次、多渠道、多形式的融資機制，著力增強市場融資功能。在風險可控的前提下，加大對管道裝備制造產業發展的信貸支持；創新金融產品和服務方式.滿足管道裝備制造企業多元化的資金需求；創新抵（質）押擔保方式和融資工具，支持管道裝備制造企業增信融資：探索適合管道裝備制造項目的貸款模式，實現擔保形式多樣化，貸款方式多元化，以支持管道裝備制造項目或龍頭企業的發展。

（三）改進金融服務.滿足管道裝備制造企業需求

滄州地區管道裝備制造業多為中小企業，銀行業金融機構在信貸政策上應將管道裝備制造業作為重點行業予以扶持。可以根據中小管道裝備制造企業的特點進行業務創新.設立中小管道裝備制造企業信貸專營機構，充實信貸服務隊伍，主動與有融資需求的中小管道裝備制度企業聯系，溝通、走訪，創新產品服務、優化審批模式，為其提供資金支持，促使其發展壯大。

第7篇：銀行業的發展范文

關鍵詞：銀行轉型 供給側改革 發展路徑

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）01-182-02

一、供給側結構性改革的政策解析

我國經濟發展已進入增長速度換擋期、結構調整陣痛期和前期政策消化期“三期疊加”階段以及新常態，其關鍵并非在于有效需求不足，而是“結構性錯配”：一方面生產出大量無效的產能，另一方面本土企業卻又沒有能力滿足不斷升級的消費需求。因而，從供給側入手加快提高各種資源配置效率的要求也日益迫切，供給側結構改革應運拉開大幕。

供給側結構性改革，簡稱供給側改革，是我國經濟領域由注重需求管理變為注重供給管理的重大改革，是適應當前我國經濟新常態、緩解當前各種矛盾而提出的具有中國特色的發展思路。具體而言，就是要用中國特色政治經濟學的視角，以“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務為核心的經濟結構性改革，使要素實現最優配置，清理僵尸企業、淘汰落后產能，通過將發展方向鎖定創新產業、新興領域以創造新增長點刺激消費，進而實現經濟增長的質量和數量。

日前，中央財經領導小組提出的“在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側改革”的思想時，部署了以下四項措施：化解產能過剩、開展降低實體經濟企業成本行動、化解房地產庫存以及防范化解金融風險。因此，供給側改革帶來的可預見性產業變革突出點主要有二：一是三大產業的比重變化和要素流動新分配，減稅降費將極大降低企業生產成本，技術革新和產業升級將加速折舊和去產能化，與此同時將對勞動力提高要求，將進一步加速勞動力跨地域、跨部門的流轉，且人力資本的價值愈發凸顯；二是新興消費品市場與現代服務業的更多發展機會，二胎開放、教育發展、“一帶一路”等戰略相關政策出臺，必將提升教育產品、養老服務、旅游產業等領域的供給，尤其是金融、消費信貸、教育培訓、養老醫療等專業化程度高且知識型人才集中的現代服務業開始著力提供高品質、定制化、具備前瞻性的服務。

二、銀行業對接供給側改革的機遇和挑戰淺析

隨著我國經濟粗放式增長的結束，銀行業的規模擴張階段也接近尾聲。商業銀行在當前的發展中需要努力探尋兼顧短期效益與長期調整的道路，既面臨對接供給側改革帶來的新機遇，同時面臨著自身的轉型壓力與挑戰。

（一）銀行業對接供給側改革的機遇

供給側改革正在加快推進銀行業金融改革創新的步伐，銀行需回歸服務實體經濟的本質，通過提升管理效率、經營水平和有效金融供給，產生新一輪的生產力躍升，真正引領金融新常態。銀行業通過創造新供給，提高供給質量，擴大消費需求，可以在實現自身信貸業務轉型的基礎上破解資產質量下降難題和盈利增長瓶頸。當前供給側改革給商業銀行帶來的機遇主要有以下三個方面：

一是有利于優化銀行業金融服務環境。供給側改革致力于提高供給質量和供給效率，以此培養新的經濟發展動力，這對于提升銀行業金融機構服務大環境具有重要意義。面對更加開放、競爭加劇的銀行業市場環境服務環境，需不斷構建與時俱進的行業監管方式和行業服務規范體系，以法律法規和行業準則保證銀行業的持續有序經營。

二是有利于為銀行業積極支持實體經濟發展指明方向。在供給側改革背景下，銀行業要實現自身D型發展，就要以穩健服務實體經濟為導向，找準服務實體經濟的重點領域和重要環節，抓住改革機制催生出的新的市場需求。而隨著我國產業結構比重的大調整，銀行業將適當調整存量、整合產量，其信貸資源和金融服務將主要投向代表經濟結構轉型的行業和企業，例如積極支持實體經濟對債券發行、資本運作、跨境并購等的綜合融資需求。

三是有利于改善商業銀行信貸資產質量。當前商業銀行的信貸風險主要集中在四大產能過剩行業和房地產行業，供給側改革去產能、去庫存的目標與商業銀行存量信貸資產質量優化的訴求是一致的，同時實體經濟去杠桿給以股權融資業務、并購重組業務見長的投行業務帶來重大發展機遇。例如銀行業密切關注房貸集中度，統籌房地產調控和經濟轉型升級和風險防范。

（二）銀行業對接供給側改革的壓力與挑戰

當前“三期疊加”效應，互聯網金融大幅分流銀行業收入且增幅不斷上升，銀行業面臨著利率市場化與降準降息的雙重沖擊，凈息差收窄，凈利潤增速降低，不良貸款率卻在攀升，在對接供給側改革面臨的自身轉型壓力和挑戰時主要有以下三個方面：

一是壞賬上升與信貸管理負擔加重。“三去一降一補”調整首沖銀行的信貸管理，尤其在舊產能過剩和“三高”行業以及已經喪失經營活力的僵尸企業中引入退出機制后，原有的不良貸款將極有可能轉化為壞賬，而不良資產處于大幅折價且拐點難現。因此，銀行業若不及時將信貸資源對接到高端制造和創新機制中，則將承受更大的資金壓力和信貸質量管理的負擔。

二是基礎資產淡化趨勢下的企業估值與服務定價難。新技術和新科技為代表的供給結構調整，帶來的更多是服務模式和互聯網經濟的興起，更重視人力資本和技術知識的投入，而非企業固定資產的再投入。另外，國務院對供給側改革的意見中提出“鼓勵商業銀行發展創新型非抵押類貸款模式，發展融資擔保機構”，銀行業從原先鎖定的企業基礎資產轉向非抵押貸款模式，這將失去對企業估值的依據，也難以為后續金融服務進行定價，更難以預計利潤空間。鑒于此，銀行業對接供給側改革中緊跟前沿產業和行業的發展仍亟待定奪。例如，股權投資仍是相對陌生的領域，如何確保資金的安全卻是銀行業將要持續面臨的另一挑戰。

三是組織架構和人才專業上的挑戰。從國際經驗來看，跨地區經營的世界知名銀行在面臨利率市場化和產業結構升級時均實施了組織模式變革和流程再造。供給側改革對銀行業服務效率和專業程度提出更高要求，內部資源的優化配置和金融服務水平均需大幅提升，銀行業目標是要搭建以客戶為中心的組織體系，例如前臺按客戶群體建立條線化、專業化的運營體系，同時將中后臺的風險管理以及資源配置等嵌入業務條線，增加業務條線的話語權，建立責權利配套的運行體系，釋放生產力、提高組織運行效率。這些都需銀行配備專業性強、運作效率高的服務團隊，在人才專業性和技術保障性上均提出新目標和高要求。

三、銀行業對接供給側改革的發展路徑探析――以浙江省為例

近幾年，浙江省陸續實施打造特色小鎮、“三改一拆”、“四換三名”、“五水共治”等戰略，這一系列有破有立、轉換動力的轉型升級組合拳究其本質則是圍繞供給側改革開展的先行實踐。浙江省銀行業不良貸款季度環比增幅在趨緩，但總體可控，省銀監局則已制定銀行業支持“一帶一路”和長江經濟帶建設的指導意見，引導銀行業全力保障國家戰略落地和浙江省各類重點項目建設。鑒于上述銀行業對接供給側改革的機遇和挑戰，筆者認為有以下幾個浙江省銀行業對接供給側改革蓄勢增能的發展路徑。

一是強化重點項目的資金保障，發展優勢企業的并購金融。浙江省銀行業應繼續結合國家產業政策和地方產業發展規劃，加強對重點企業和重點項目的信貸保障，大力支持“五水共治”、七大f億產業、特色小鎮建設、江海聯運等國家戰略落地和省內重點項目建設。應對供給側改革中日益發展的并購金融，銀行業可發展相應的并購貸款、財務顧問、法律監管等綜合性并購金融服務，支持優勢企業沿著產業鏈上下游開展收購兼并，實現產品、服務、技術、管理以及品牌的全面提升。

二是嚴控資產質量的組合管理，加強信貸資產的風險防范。從完善資產結構角度，可實施從行業、產業和客戶等維度的“退、壓、限、控、進”差異化措施進行有效地資產組合管理。從改善信貸架構和流程角度，需加強大數據和信息化技術在信貸管理尤其是貸后管理領域的應用，著力提高自動化風險預警能力，統籌信貸增量和存量管理。從審慎處置不良資產角度，可建立起不良資產綠色處置通道，積極參與資產證券化、債轉股試點等不良資產處置新途徑。從風險防范角度，需持續健全全口徑風險管理體系，發揮監管效力，實現對跨界、跨市場、跨境風險的總體把控。

三是推動建立政銀企信息溝通機制，著力“三去一降一補”方向改革。關于穩妥有序去產能，可積極配合地方政府科學確定名單、分類處置方案和資產保全計劃，把握退出方式、節奏和力度，循序漸進，支持出清，保護債權，防止處置不當引發新的風險。關于多措并舉去杠桿，浙江省銀行業信貸增幅正在理性回歸，但仍需進一步優化融資結構和信貸資源配置，綜合運用售后回租融資、投貸聯動、直接融資等方式降低企業財務杠桿。關于差別措施去庫存，重點支持實力較強的大型房地產企業和優質普通商品住房項目，但對住宅用地供應遠超實際需求、庫存消化壓力較大的三、四線城市和資質較低的中小開發企業持更加審慎的信貸政策。關于疏堵結合降成本，浙江省銀行業中間業務收入有所回落，可圍繞提效讓利、增值讓利、防空轉讓利等規范展業，并通過縮短融資鏈條、提高服務效率、創新還款方式，支持直接融資等，提升金融服務質效的同時降低融資成本。關于聚焦優化補短板，浙江銀行業則可持續大力發展普惠金融的基礎上，發展綠色金融、小微金融、“三農”金融、扶貧金融，支持浙江補齊生態環境和農業農村建設短板。

四是改革組織架構和考核機制，組建專營機構和專門團隊。2015年嘉興開展科技金融試點，創新“雙創”系列產品400余個，支持創業客戶近10萬戶，成效顯著。因此可重點推進組織架構、考核機制改革，設立專營機構、專門團隊、金融專家庫等，在客戶準入、新興產業企業估值、風險控制、降低成本等各方面突破并有效激勵，擴大“雙創”金融服務覆蓋面。此外，可按實際情況設立客戶專營支行或專營部門深化客戶金融工作和拓寬融資渠道，加大支持科技創新型企業，積極爭取投貸聯動試點，加強與創投機構、券商、股權交易中心等合作，提升專業化高效率的精準服務。

五是基于互聯網金融的資源整合與創新，完善對接供給側改革的支持性信息平臺。浙江省互聯網金融產業一直走在全國前列，實體經濟“金融+”的持續深度發展正在改變著省內金融業態，要求浙江銀行業不斷刷新視角和方法重構客戶關系和創新服務模式。不同于上述團隊和專業人才的軟實力建設，完善對接供給側改革的支持性信息平臺則是基礎工作和硬環境建設，可包括中小企業融資平臺、小微金融評價體系、銀行業押品資產交易信息、企業授信總額聯合管理、監管導向等綜合性金融服務平臺，使之網絡化、信息化、批量化、安全化發展，從線上線下雙渠道進一步創新業務流程，推進網點智能化轉型，強調差異化客戶體驗和綜合營銷，實現產品、服務、風控的O2O融合。

參考文獻：

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[2] 薛洪言.供給側改革催生銀行業轉型.中國外匯，2016（5）

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第8篇：銀行業的發展范文

但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經濟發展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業務發展緩慢，業務品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。

遼寧省某欠發達地區城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機構，從業人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業務發展較為緩慢，業務品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網上銀行、電話銀行、手機銀行業務。而且現有電子銀行業務功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉賬、繳費、消費等簡單業務，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對比的是，同一轄區各國有、股份制商業銀行的電子銀行業務發展迅速，業務品種不斷豐富，銀行卡、網上銀行、電話銀行、手機銀行一應俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉賬、代繳費等簡單業務外，還具有銀證轉賬、卡內轉存、銀行理財等多種功能。電子銀行業務快捷、便利、費用低，大大降低了商業銀行支付結算業務中的人力成本。同一轄區內的招商銀行，2009年電子銀行業務量已達到柜面業務量的13倍，遠遠高于城市商業銀行的8.9倍。

當前如何加快電子銀行業務發展已成為欠發達地區城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發展目標和規劃。首先，城市商業銀行不能簡單地把發展電子銀行業務看成是柜面業務的電子化，而應樹立“科技興行”的經營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創新和資源整合平臺，從戰略高度進行規劃和實施，制定鼓勵電子銀行業務發展的傾斜政策，著力建設具有區域特色的電子銀行體系。

同時要科學規劃，分階段穩步推進。電子銀行建設是一項涉及銀行內部多個部門的系統工程，必須制定出科學的發展規劃，分階段、有重點地穩步推進。由于自身情況和所在區域經濟發展的差異，城商行電子銀行發展的途徑和方法也會有所不同，在制定規劃時，既要有戰略上的超前意識，重視系統框架與平臺建設；又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業務品種和功能。

合作開發，降低電子銀行的建設和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統和第三方清算服務組織，走合作開發之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發也是城商行電子銀行發展的較優選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統開展電子匯票、銀行卡轉賬、同城委托收款等業務，可以依托銀聯公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業銀行清算中心開展全國范圍內的通存通兌、網上銀行等業務。

同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發展相對均衡，但缺乏規模較大的領軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務、為市民服務的社區性銀行。建立遼寧省城商行合作聯盟，既可保持中小城商行的傳統優勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發展，有效節約電子銀行的建設和運營成本。

發揮自身優勢，強化個性化服務。與大銀行相比，城商行具有規模小、網點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發展策略的不同，不能走產品多而全的道路，而要細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優勢，針對目標客戶開發個性化產品，特別是在地方的特色業務方面，小銀行有不少的空間。

第9篇：銀行業的發展范文

關鍵詞：互聯網金融;銀行業;影響

互聯網的出現使人們的生活、交流變得更加快捷和簡單，互聯網金融作為信息時代的一種商業模式，彌補了傳統銀行業務中的缺陷，同時也給傳統銀行的發展帶來巨大的挑戰。因此，如何協調二者共同發展，實現金融體系的巨大進步是當前也是今后所要解決的重點問題。

一、互聯網金融對傳統銀行業發展的影響

1.較低的交易成本沖擊著銀行業務的開展以及收入

互聯網金融主要是依靠互聯網技術手段，交易雙方通過網絡交易平成金融交易。傳統銀行需要選擇良好的地理位置，投入資本建設或租賃房屋，以便吸引客戶資源，而互聯網金融則減少了傳統銀行物理網點所花費的費用，隨著技術水平的逐漸提高以及產品的更新換代，互聯網終端的價格是逐漸下降的，成本的消耗也是少于銀行的。除此之外，在銀行辦理業務花費的時間比較長，而且往往需要花上大量的時間排隊等待，相反，互聯網交易更加快速便捷，許多業務在家就可以進行操作，減少了客戶來往銀行以及等待排隊所消耗的成本，長此以往，銀行的原有客戶及新客戶容易逐漸減少，銀行收入來源的范圍也在漸漸縮小，經營利益受到影響，對銀行今后的持續發展也十分不利。

2.削弱了銀行的中介功能

以前，資金的需求雙方需要通過銀行這個中介進行資金的交易，然而在互聯網金融背景下，資金需求雙方不需要利用銀行這個中間媒介進行交易，可以利用互聯網平臺，通過搜索，快速找到合適的交易對象，而且資金的交易過程也是通過互聯網平臺進行操作的，銀行的中介功能被弱化，互聯網的第三方平臺也是可以越過銀行，通過自身的支付手段完成交易。與傳統銀行相比，通過網絡平臺交易雙方的溝通更加及時、便捷，交易更加透明公開，在這種情況下，互聯網金融對傳統銀行的沖擊與影響是巨大的。

二、傳統銀行應對互聯網金融沖擊采取的應對措施

1.以客戶為中心建立新型銀行

面對互聯網金融的沖擊，傳統銀行的發展面臨著嚴峻的挑戰，要想實現傳統銀行業的發展，首要的一點就是要建立以客戶為中心的新型銀行。客戶是銀行收入以及各項業務開展的重要來源和動力，因此了解客戶需求，完善業務流程，減少客戶的排隊等候時間是十分必要的。銀行可以充分利用互聯網技術，減少業務辦理的時間，簡化辦理流程，避免客戶長時間焦急等待，銀行排大隊現象的出現。此外，及時了解客戶需求，根據客戶的實際情況和需求為客戶提供和設計合理的金融產品，讓客戶滿意。提高銀行員工的服務意識和態度也是建立新型銀行所要求的。

2.構建一站式服務的金融平臺

當今社會，服務質量的高低在各行業發展中都占有重要的地位，構建一站式的服務平臺，滿足客戶的不同需求，從而吸引客戶是銀行在發展過程中必須做到的。銀行可以利用自己巨大的客戶資源，建立完善的金融交易以及問題解決平臺整合整個業務鏈條的資源優勢，構建一站式的服務平臺，從而使得客戶可以在一個平臺上辦理多項業務，不僅使辦事效率得到提高，而且也減少了時間的浪費。構建一站式的金融服務平臺為推進銀行各項業務的開展，實現資源優化配置，促進銀行的良好發展有著積極的意義。

3.提高銀行的網絡化水平，加強與互聯網金融的合作

要應對互聯網金融的制約與沖擊，提高銀行的網絡技術水平是十分必要的，銀行應加強對電子信息技術的應用與升級，打造電子交易平臺，發揮網上銀行的優勢，不斷擴大業務服務范圍，滿足不同客戶的需求，從而達到留住客戶，吸引客戶的目的。此外，還要加強與第三方交易平臺的合作，擴大銀行網上結算的覆蓋范圍，在網絡購物消費日益增多的今天，從中賺取部分交易費用，以便緩解互聯網金融的影響。加強與互聯網金融的合作，學習和借鑒互聯網金融模式，結合銀行自身風險分析與投資上的優勢，彌補銀行業發展的不足，共同制定和建立完善的金融投資策劃，實現銀行與互聯網金融協調發展與共同進步。

4.實現利率市場化

利率市場化是將利率的決策權交給金融機構，由金融金鉤根據判斷自身資金狀況以及市場的動向來調節利率水平。隨著互聯網金融被越來越多的人熟悉、使用，客戶理財觀念的逐漸轉變，銀行所要面對的挑戰更加巨大，因此銀行應保證利率水平逐步市場化，更合理地實現資源配置，才能夠在激烈的競爭中保持優勢地位。但是利率市場化的過程也具有極大的危險性，一些銀行為了搶奪市場逐步提高利率水平，導致銀行的經營風險更加巨大，給銀行今后的發展埋下隱患。

三、結束語

面對互聯網金融的沖擊與挑戰，傳統銀行必須不斷更新自己的經營理念，了解自身的優勢與不足，制定科學系統的決策規劃，逐步提高銀行的網絡化和技術化水平，利用電子交易平臺快捷、高效的優勢，完善和提高自身的業務辦理能力，構建一站式的服務體系，加強與互聯網金融的合作，學習借鑒先進經驗，滿足客戶的不同需求，最終實現傳統銀行與互聯網金融的共同發展。

參考文獻：

[1]楊卓群，費洋.互聯網金融對傳統銀行業影響及對策研究[J].現代商貿工業，2014，9（5）：89～90.

[2]何超.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].中國電子商情（科技創新），2013，2（23）：123～124.