短期理財方法精選(九篇)

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第1篇：短期理財方法范文

【關鍵詞】用電信息采集；專變終端；故障處理

1.引言

隨著用電采集信息系統建設的逐漸深入，系統的運維工作也變得日益重要。用電信息采集終端可分為專變采集終端、集中抄表終端（包括集中器、采集器）、分布式能源監控終端等類型。

對專變用戶用電信息進行采集的設備是專變采集終端。專變用戶的特點是用電量大，需要對其進行負荷控制、電能量監控、預付費控制等。因此專變終端的運維工作非常重要。在終端的日常運維工作中，通信故障是一種常見的故障，本文對故障現象和故障處理方法進行了探討。

2.230MHz終端通信故障

230MHz常見通信故障現象有：終端電臺工作正常，終端無法收到主站信號；終端可以接受主站信號但無回應；終端有回應但主站不能接受信號等。終端通信系統是一個整體，可分為電源、主板、電臺、調制解調器、天饋線等部分組成，故障的原因和這些要素有關。230MHz專變終端通信故障的故障原因及其對應處理方法見表1所示。

3.GPRS/CDMA終端通信故障

3.1 GPRS/CDMA終端通信故障及其處理方法

GPRS終端通信由于涉及到GPRS/CDMA網絡、Radius系統認證等，當終端出現通信故障時，原因較復雜，可分為安裝、移動網絡、參數設置和終端設備等問題。GPRS/CDMA終端通信故障的及其處理方法見表2。

3.2 終端SIM卡的管理

GPRS/CDMA終端依賴網絡服務商的服務，其中SIM卡是重要的通信元件。對SIM卡應將加強管理。

SIM卡要排專人負責管理及發放，對使用的SIM卡的手機號、卡號做好登記。發生SIM卡故障需要更換時，應在系統中進行換卡操作，并在記錄臺帳中及時更新。若SIM損壞或停用應進行記錄并上報SIM卡管理部門。

SIM卡故障一部分由于電話卡芯片物理損壞，應對其予以更換。另一少部分則由于電話卡欠費、無線業務綁定錯誤或當地基站未開通GPRS業務引起，可通過撥打電話卡對應手機號碼確認是否停機，或者利用開通GPRS/CDMA等無線上網業務的手機在終端安裝現場登陸網絡確定當地基站是否開通相關業務。

4.結語

提高運維現場工作質量，對于保證采集成功率具有重要意義。本文對用電信息采集系統專變終端的通信故障及其處理方法進行探討，希望可以給終端安裝和現場終端故障處理提供幫助。

參考文獻

第2篇：短期理財方法范文

當你吃完完后揚長而去，有人問理發師，你不是理發師嗎？怎么還賣面？理發師說，只要有錢賺，管他呢！你心里一定會想：又煮面又理發的，一定不是專業的理發師。

多年前，有學員曾經在我的課上提出：德魯克曾經就事業問過三個問題：“我們的事業是什么？將會是什么？我們的事業究竟是什么？”我想問老師，理財師是什么？理財師將會是什么？理財師究竟是什么？

我回答說：“理財師其實就是一個和理發師只有一字之差的職業”。但理財師將會是什么樣的職業，究竟是做什么的，從業人員和行業參與者需要有共識。

如果所有的從業人員都認為我們是幫助客戶賺錢的人，那么理財師就是幫助客戶賺錢的人；如果大家都認為理財師就是一名金融產品的銷售人員，那么理財師就是一名推銷員。

對所在崗位職能認定的不同，決定了從業人員所需的技能、專業知識和素養都有所不同。這樣問題就來了，稍有經驗的理財師就會發現，無論是向客戶推薦金融產品還是提出投資建議，在任何時間里都能賺錢，幾乎不太可能；而只是以一名推銷人員的身份存在，那么自己的職業生涯發展之路在哪里，似乎又不太甘心……

海外發達國家的同行們在行業發展早期也遇到同樣的尷尬。但在發展過程中也產生了一些行業共識，對目前的中國理財行業及其從業人員是非常可貴的，至少能幫助我們厘清思路，知道未來的路應該怎么走。在一定程度上，能幫助中國理財行業和全球理財行業發展趨勢接軌。

1.盡可能地對客戶進行風險教育，揭示風險和收益的關系。

2.提供適合普通家庭的投資方法。

3.在服務過程中一定要彰顯理財師自身的專業價值。

教育始于問卷

這些年，以銀行為代表的中國理財行業在管理上一直在強化短期績效管理，在培訓方面則注重營銷技能和知識結構的培訓，對客戶進行風險教育常常被認為是無關緊要、可有可無的。除了流于形式的風險屬性測試外，幾乎沒有任何具體的細節上的要求和規范。

而一線從業人員也往往缺乏有效的手段、工具和資訊對客戶進行風險教育，還往往把問題歸罪于“客戶沒有時間”或“客戶不愿聽這個”。要知道，投資風險是客觀存在的，如果把它虛擬化、空洞化，從業人員和客戶的關系就不可避免地建立在“投資收益的預期上”，而這對從業人員長期的職業生涯發展非常不利。

海外發達國家理財行業在經歷了諸多的市場波動后，越來越重視風險教育的環節，并使之成為資產配置、產品推薦（或銷售）流程中最重要的項目之一。其中非常重要的一點就是把風險具體化，讓客戶清楚地看到潛在的風險：如產品的短期波動可能超過+25%，意味著100萬有可能變成75萬。

風險教育的方法有很多，對中國理財專業人員比較現成的方式包括：利用風險屬性測試問卷來幫助客戶了解風險的本質。

關于風險屬性測試，國內大多數金融服務機構在實際工作中大都是為了應付監管，使之流于形式。通常有7~10題，在快速打鉤選擇后，讓客戶抄上一段“已了解產品風險……”的話，然后簽名確認。

客戶真的了解風險對自己具體意味著什么嗎？事實上，這只是在一定程度上幫助金融服務機構撇清了責任，日后發生糾紛的話，客戶往往處于下風。

風險屬性測試在理財實務中的用途有很多，包括資產配置。但無論如何，在對客戶進行風險屬性測試的過程中，可以幫助客戶了解投資風險的客觀存在，并對投資產品的短期波動有所預期，這樣就會避免客戶產生心理恐慌，出現錯誤的投資選擇如“割肉”等等。

看看美國牛人怎么做

風險教育不單純只為告訴客戶有投資風險的客觀存在，同時，也幫助客戶了解任何獲得的高于無風險投資（如存款）的投資收益都是風險溢價。因為只有承擔了風險才會獲得更高的收益，因此客戶會對自己愿意承擔的風險有進一步的認識。

海外發達國家的資深理財師在這方面往往有自己的一套方法，國內也曾經出版過一些譯著，如機械工業出版社出版的《資產分配：投資者如何平衡金融風險》（羅杰C.吉布森著），就介紹了美國理財實務專家吉布森和客戶溝通過程中所運用的方法和步驟。

首先吉布森會把短期國庫券（作為無風險資產的代表）和大公司股票（作為風險資產的代表）的歷史波動性/收益特征進行比較，制作圖表，并幫助客戶完全理解這些特征；然后和客戶一起回顧投資期在評價風險和平衡付息投資工具與權益投資工具時的重要性。

同時，幫助客戶了解所有自己的可投資性資產，包括未來的收入，以幫助客戶在最廣泛的定義下考慮自己的投資組合，把注意力擴展至全局；最后，假定客戶把他的所有資產變現，并投資到一個假象的投資世界，那里只有短期國庫券和大公司股票，請客戶在這兩種備選工具之間分配這些資產。

客戶可以把錢全部都投資于短期國庫券，以獲得最低的投資風險；也可以把所有的錢都投資于大公司股票，以獲得最高的投資收益，但必須承擔相應的高風險。

但更多的情況是不同的組合，如70/30、50/50、30/70，這時候，客戶將不得不承認波動性/收益之間存在此消彼長的關系，并將注意力放到他對短期投資波動性的寬容度上來。

通過對資本市場的歷史表現進行回顧，客戶應該能明白投資權益產品所獲得的高回報實際是對承擔高波動率的補償。在該框架下，客戶的波動性寬容度就是指為增加以單位模擬收益他愿意接受的額外波動率。

近年來，中國股市持續低迷，股票基金表現普遍較差，以至于很多從業人員不敢向客戶建議權益類投資產品。而客戶在經歷了虧損后，又因為與其“賺錢”的預期不符，從而導致了對從業人員的素質的質疑。

第3篇：短期理財方法范文

理財市場現狀及趨勢分析

理財產品發行量繼續上升，短期化趨勢顯著，并且產品發行期或到期日仍較集中于月末、季末。受銀行存款利率一直處于較低水平且因通脹、升息預期的影響，銀行短期理財產品受到市場追捧。同時，在當前流動性嚴重趨緊、時點考核模式未發生根本變化、存款利率管制環境未變等背景下，這些高收益、募集期限設計高度集中于月初月末的短期甚至超短期理財產品急劇上升，造成儲蓄存款的大幅波動，削弱銀行存款穩定性。

理財產品預期收益率持續提高，各行競爭“價格戰”呈現一觸即發的態勢。盡管理財產品存續期日益縮短，但其收益率卻不降反升，滿足了客戶追求高收益的要求。目前很多銀行類似貨幣基金的“T＋0”理財產品能夠實現2.5%～3%的年化收益率，遠遠高于活期存款。同時，各行爭相調高同類別理財產品收益率，長此以往必然會導致行業“價格戰”。從2011年情況來看，銀行理財業務的單位收入比明顯降低，銀行利潤有可能在進一步升級的“價格戰”中繼續被壓縮。

投向貨幣市場的理財產品大幅增長。在穩健的貨幣政策和適度從緊的宏觀調控下，央行上調存款準備金率和基準利率、銀行間市場資金面趨緊、銀行年中時點考核以及股市低迷、房地產市場調控、CPI指數的不斷高企,為銀行債券及貨幣市場工具類理財產品的大規模增長,提供了供給和需求雙方“一拍即合”的條件，行之必然。

理財產品投資對象趨于復雜。銀行近來陸續將理財資金的投資對象由“相對單一型”向“復雜資產池”轉變。投資方向中包括銀行承兌匯票、信貸資產、信托受益權、銀行理財產品、信托計劃等近年來重點規范的業務品種。同時，銀行對于入“池”資產描述往往采用“包括但不限于”等表述，可入“池”資產的種類范圍往往過于寬泛；對于各類不同風險等級投資標的的比例缺乏限定，實質上無法確定理財產品的風險等級；“池”內資產期限錯配不明晰，存在長拆短、滾動發行等現象。

銀行互投理財產品現象較為普遍。近年來，各行出于規模控制及盈利的壓力，先后開展了投資其他銀行發行的機構理財產品業務，以達到不占用信貸規模、提高資金收益水平等目的。而理財產品的發行銀行也樂于提供變相或隱性擔保并包裝機構理財產品賣給其他銀行，既可以將大額信貸資產和其他金融資產移出資產負債表，又可以賺取價差收入和中間業務收入。隨著這一業務的大量開展，其逃避信貸規模控制、隱性擔保致使風險集中于銀行體系等潛在的風險也逐步增大。

銀行利用理財市場規避監管的問題較為突出。一是規避銀信合作監管規定。2009年以來，監管部門相繼出臺監管文件規范銀信合作理財業務，但目前銀行采取了規避信托產品期限要求、降低信托公司的合作門檻等新手段來規避監管要求。二是規避信貸規模控制。銀行利用資產池類理財產品的“優點”，如具體投資比例不明確、自主調節行強，信息不透明等，在考核時點通過理財資金相互購買彼此的表內信貸資產，甚至可能會在考核時點通過理財資金購買自身表內信貸資產，從而達到調節信貸規模的目的。三是規避對企業的授信管理要求。目前，多數信貸資產信托類理財產品是銀行主導和設計的，主要用于滿足銀行自身客戶的資金需要。四是違規將理財資金流向限制性領域，如地方政府融資平臺、房地產項目或公司、“兩高一剩”企業及“鐵公基”項目等。

存在的問題及風險分析

理財產品成為銀行“圈錢”工具，違規攬存痕跡明顯。盡管理財產品募集資金最終需投資至相應標的市場，但銀行可利用募集期資金沉淀和到期資金回轉待劃的“時間差”增加存款余額，且存款較之中間業務收入帶來的FTP（內部資金轉移定價）經濟利潤更高，因此銀行銷售理財產品的動力更大，多以高收益吸引客戶留存資金，并考慮同時發行多個短期產品對穩定存款的貢獻度更高集中于短期化甚至超短期產品，其背后攬存的動機非常明確。一是保本理財產品等部分理財產品募集金額直接記入存款科目或納入內部存款基數考核；二是部分超短期理財產品收益率明顯畸高于同期市場利率和金融同業，超過正常投資收益范圍，高息攬存嫌疑極大。顯然，理財產品“價格戰”不利于理財業務健康發展，銀行目前理財產品收益率大幅高于活期利率，競爭趨于白熱化，如果不加以控制，會引發銀行進一步價格戰和客戶爭奪，不利于整個行業的長期健康發展。

銀行存貸比管理依然相當脆弱，目前銀行總行對分支機構存貸比的考核仍然集中于年末/季末/月末的時點。雖然監管部門明確指出要推動建立月度日均存貸比的統計制度，進一步加強資產流動性和融資來源穩定性的管理，但目前各行的存款排名仍集中于月末等時點，銀行為完成指標，在月末大量發售短期理財產品，利用理財產品發售期與理財產品時間差來突擊完成期末存款指標、存貸比考核等任務，既容易造成違規攬儲之嫌，又給銀行業長期穩健發展帶來不利影響。

理財市場隱藏著不可忽視的流動性風險。一是投資標的與理財產品期限錯配風險。銀行往往通過連續滾動發行來解決資產池投資類短期理財產品運作期限與資產池資產期限不匹配問題，在市場資金趨緊的極端情況下可能因滾動發行募集金額大幅下降或發行不成功而產生流動性風險。二是開放式理財產品不能贖回風險。為滿足客戶日益增長的現金管理需求，不少銀行紛紛推出投資于高流動性資產、存續時間較長的現金管理類產品，交易日可隨時申購和贖回（類似于開放式基金）、贖回后資金T+0到賬，一旦交易日出現大額凈贖回，標的資產未能及時變現易出現客戶無法贖回風險。三是銀行競相推出高收益理財產品易造成資金在銀行間大規模地頻繁流動，嚴重影響銀行存款資金的穩定性，對銀行的流動性管理造成困難，對中小銀行的影響更大。雖然目前各行流動性管理能力有了較大提高，但仍不能排除“壓跨市場的最后一根稻草”的擠兌情況出現，銀行流動性管理能力有待進一步提高。

銀行分支機構通過現有渠道和方式不能透徹了解法人開發產品的特性，系統性風險突出。現行理財產品均由商業銀行總行設計開發，定價、風險管理、資金管理和運用都集中在總行，分支機構對產品設計背景、運用渠道、風險控制無明確把握，受限于銷售時間安排緊促又難以投入足夠精力研究新產品，通常僅通過產品說明書和發售通知了解產品，這對于風險等級較高、投資標的物復雜的產品是遠遠不夠的。在總行分配的銷售額度下還容易忽視不同地方城市特點、居民風險承受能力、金融發達程度、金融服務水平等多種差異被動銷售。這為一線銷售人員難以“將合適的產品賣給合適的顧客”埋下隱患，帶來系統性風險。

信息披露內容、頻度和方式不完備，客戶不能及時有效地了解理財產品變動情況，信息傳遞風險突出。對理財產品的信息披露盡職應包含內容完備、頻度合適、方式合理三個方面，但目前銀行普遍難以做到。同時，過于專業、冗長的產品合同導致客戶難以知悉理財產品的全面風險情況，埋下法律風險隱患。各行的產品說明書中條款設計復雜，合同專業用語較多，如投資標的物眾多、預期收益率復雜測算、最不利情況的隱晦表述、流動性的限制約定、歷史收益的誘導性舉例都使投資者很難真正明白合同條款、知悉所購買產品的全面風險情況，從而偏聽偏信理財人員的分析，為今后可能面臨法律風險埋下隱患。

理財產品銷售人員業務素質不過關，易引發操作風險。在銷售人員準入方面：通過AFP和CFP證書等具有較高資質的理財人員總數比率偏低，影響了提供高品質理財服務的質量；普遍缺乏客戶經理資質等級與銷售產品的風險等級對應制度；理財銷售人員不能完全做到持證上崗并在顯著位置立放從業資格證書，客戶難以分辨銷售人員是否具有從業資格。在銷售人員后續管理方面：普遍存在對銷售人員后續培訓的人均時間不夠、培訓方式單一，考核情況含糊的問題。

有關對策建議

當前銀行理財市場上的種種現象和問題已引起業界人士和監管部門的關注，并將陸續得到解決和規范。比如，2011年6月，監管部門制定《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，為確保該辦法能夠于2012年初順利執行，當前需要持續監管引導，進一步改進和完善理財市場管理，根治市場的不規范行為和風險行為，實現銀行理財市場科學穩健發展。

引導銀行設計發行理財產品。單純依靠提高理財產品收益率不是銀行吸引客戶、解決資金需求的根本途徑，銀行應切實提高投資管理水平，在滿足客戶追求資金穩健的同時獲得高收益的投資需求。監管部門應積極引導銀行將理財產品的設計發行回歸到代客理財、為客戶實現資產增值、獲取中間業務收入及其他綜合效益的正途上來，根據客戶實際需求和銀行自身開發能力，合理、合規設計產品，同時防范相關風險。

督促銀行加強理財產品的流動性風險管理。針對理財產品發行過程中出現的期限錯配、大額贖回、資金大規模轉移引發的流動性問題，監管部門應加強監控與指導：一是加強對銀行流動性指標和理財產品金額異常變動的日常監測，防范流動性緊張引發更嚴重的風險；二是督促銀行加強對理財產品流動性的管理，保持合理的流動性安排，針對可能出現的大額凈贖回情況，銀行應制定流動性管理應急預案，進一步提高流動性管理水平。

推動銀行建立理財業務風險全面管理體系。銀行應針對理財產品的特點，采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，形成前臺營銷、后臺維護和主管負責人三位一體、各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。對類產品的監管職責劃分清楚，嚴格按監管部門的相關監管意見執行代銷基金、保險等產品的規范操作，讓客戶知曉此類產品的性質和蘊藏的風險因素，從而作出是否投資的自主選擇，為理財產品出現風險時，為科學合理界定銀行是否存在責任奠定基礎。

引領銀行逐步樹立理財產品的品牌化經營策略。商業銀行應不斷加強理財產品創新和差異化經營。一是應按照“了解你的客戶”原則，科學合理地對客戶進行分類，在市場細分的基礎上，結合自身財富管理、產品研發水平，有針對性地設計發行理財產品。二是應從理財產品的設計、產品宣傳、營銷安排等全過程進行通盤考慮，不斷創新完善，逐步形成產品品牌并提高知名度，形成品牌效應，從而獲得相對穩定的市場回報，避免陷入價格戰的惡性循環。

加強信息披露和投資者教育。監管部門應進一步督促商業銀行增強社會責任意識，盡責履行信息披露義務，在理財產品的募集資金應有明確的投資標的和投資策略，并向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關信息，以使客戶做出正確的投資決策，禁止利用虛假宣傳或者刻意宣傳高預期收益率吸引客戶。同時，監管部門和銀行應加強對投資者的宣傳和教育，引導投資者理性購買理財產品，不可盲目追求高的預期收益率。此外，考慮在銷售流程中增設“冷靜期”，建議比照保險銷售中的“猶豫期”，推廣理財產品銷售流程的“冷靜期”設置，使投資者在認購產品后仍有一段時間充分考慮，并有機會做出二次選擇，以更好地實現理性投資，減少投訴事件，防范理財業務聲譽風險。

監管部門應進一步規范銀行理財產品投向，加強對日均存貸比指標的監測。監管部門應督促各行加強理財產品的投向管理，禁止利用理財產品進行高息攬存或同業不正當競爭。同時，監管部門應加強對日均存貸比考核，督促各行建立日均存款考核制度，取消存款時點考核指標，杜絕月末、季末、年末沖存款指標現象。此外，應制訂定量和定性相結合的商業銀行理財業務準入機制。對開發、開辦的理財業務產品如達到一定的浮虧數量或形成實際風險等級的情況按照標準、性質自動暫停新產品開辦；或由監管部門責令其暫停整改理財業務制度，從而有效控制銀行理財業務風險，維護客戶利益、銀行聲譽，促進銀行理財業務的健康有序發展。

適時改進和完善有關監管政策。一是對于銀信合作業務監管，要求銀行明確理財產品“提前終止權”的行使條件，同時加強對信托公司自主管理能力的評估；二是通過完善日常監測體系，規范預期收益率宣傳口徑，密切監管資產池類理財產品；三是加大對信貸資產信托類理財產品的管控力度，督促信托公司增強管理能力，并要求銀行承擔連帶管理責任；四是進一步明確銀信合作業務的監管要求，將銀行主導的銀信合作理財產品納入銀行信貸規模和存貸比考核，減弱銀行開展通道類業務的動力；五是禁止商業銀行提供隱性擔保，禁止對信貸資產類理財產品提供任何形式的擔保，限制理財資金購買信貸資產。

第4篇：短期理財方法范文

每一個人都希望能夠搭上中國經濟高速發展的列車，希望不辭辛苦掙來的財富能夠保值增值、傳承后代及至永續增長、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來。

經歷過05、06年隨隨便便買一只股票、基金或任意一款理財產品就可以輕松賺取成倍乃至數十倍收益的日子；也經歷了股指如熱氣球般直線上升到如翻滾過山車般俯沖起伏的痛楚：曾經的浪漫和輝煌而今只存于回憶的一瞬之間，您是否明白這才是資本市場的真實晴雨表?

投資大師沃倫?巴菲特說，要想做到價值投資，就必須做到以下三點：

第一要學會計學，做一個聰明的投資人，而不是盲目的投資人。因為會計是一種通用的商務語言，通過會計報表，聰明的投資人會發現企業的內部價值，而盲目的投資人則只看到股票的外部價格。

第二要認真看公司的年報，只投資自己看得明白的公司。如果一個公司的年報讓你看不明白，很自然就應該懷疑這家公司的誠信度，也許這家公司在刻意掩飾什么信息，故意不讓投資者看明白。

第三要學會耐心等待，不為市場的冷熱所動，一旦發現了值得投資的項目就要耐心擁有，堅守信念。要學會先投資，等待機會再投資。

這看似簡單的幾條，您做到了幾條?

世界上沒有人不愿意獲取高額的投資回報，但又有幾人能夠真正用心讀懂上市公司的財務報表?正如沒有人不愿意參拜到真佛，但是有幾人能夠追隨唐僧去西天取經?

事實上這還只是從股市上來說的投資，投資理財還有更多其他不確定因素存在。面對市場上各種紛繁復雜的金融投資理財產品，如何選擇和甄別?

世界發展證明，必須要由專業的人來完成專業化的事情。中國古語道：術業有專攻。正如在生活中生了病會去看醫生，而不是自己研究《本草綱目》。

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理財謹防六大誤區

1　個人理財目標不應局限于投資賺錢，而應追求如何達到一種財務自由的境界。

2　個人理財貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財，只有“小錢”的人更要理財。

3　將錢全部存入銀行看似安全、省時間，其實是被動地承受了通貨膨脹和利息稅的風險。應該合理分流儲蓄存款，使理財渠道多元化。

4　個人理財是極具個性化的活動，只能因人而異、因“財”而理。

財富是保障人生需求目標實現的一種重要途徑。取得財富有兩條最主要的途徑：一是靠有效的體力和腦力勞動去獲取；二是靠科學的個人理財規劃，規避風險，并使財富不斷增值。

一般來說，人們對第一條途徑的認識是明確的，而在個人要不要理財和怎樣理財的問題上，至少存在以下幾個誤區。走出這些理財觀念上的誤區，是理財的前提。

誤區1：

工作忙，沒時間理財

這完全是在給自己找借口。連大文豪魯迅都堅持記賬，我們普通人每天擠出10分鐘記記賬，每天擠出一點時間學學理財知識，都是沒問題的。

誤區2：

不懂理財知識，沒法理財

這種擔心也不必要。只要肯學習，什么時候學都不晚，什么樣的知識都可以學會。

理財知識并不是那么高深莫測，是每個人都可以學懂的。每天注意瀏覽財經報紙，看看理財書籍，偶爾聽聽理財講座，就可以學會，就能幫助你理好財。

誤區3：

理財就是發財、一夜致富這種想法與理財相悖。理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長，這同一夜暴富沒有關系。

誤區4：

理財就是買股票、買保險

股票和保險都是理財的工具，遠不是理財的全部。全面的理財應該包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃、財產分配和繼承規劃等。理財涉及生活中的方方面面，內容遠遠多于買股票和買保險。

誤區5：

理財要從眾

理財是一種個性化的東西，每個人都有不同的財務狀況，有不同的生活目標。理財絕對不能采用一刀切、隨大流的做法，理財是個性化的。因此從眾不一定對，別人的做法不一定適合自己，一定要從自身的狀況出發，尋找個性化的出路。

誤區6：

理財的原則和方法男女不一樣

理財的原則和方法男女不一樣，這也是一種誤解。理財的基本原則和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護錢”，這些對男女都同樣適用。

財富管理　一生的事情

正確的財富管理必須從一開始就顯示其長久的生命力，因為它會伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財富管理方法一定要穩健且可持續。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

在中國經濟繼續增長的今天，在沒有合適投資機會的時候，可以考慮階段性持有債券、貨幣基金、申購新股、固定信托等金融產品。在財富已經相當擴大的投資者，以追求平衡而不是追求增長為主要目標的情況下，可以適當配置紙黃金。對于要改善自住需求的朋友，鎖定生活成本也是一種好的財富管理方式。但對于投資，長期來看，目前的房價顯然不如優秀企業的股權那么吸引人。

拋棄消息來源式的投資，要分析行業背景、公司背景、主營業務增長情況，對公司價值進行絕對估值考察等，再來進行投資。這樣的投資才能長久。

投資理財是一個漫長的過程，給自己設定好目標，然后一步一步地往前走，達到了每個小的目標獎勵自己、獎勵家人。理財其實就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友，最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實都是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個一生。因此，人的一生都需要必要的理財計劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

投資理財三點建議

一是樹立長期投資觀念

就世界范圍看，華人投資行為的特點是――短線、逐利。普遍的歐美家庭，投資是將近期內用不著的余錢進行長、短期的合理規劃。

在長期投資中，著名的“72法則”是沒有接受過金融專業訓練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報率的百分數內的年數內翻一番。例如：如果投資回報率為9％，則今天的10萬元大約在8年的長期投資之后變成20萬元。

缺乏長期投資觀念，過于重視投資的短期收益，是國人在投資理財方面不成熟的最大表現。國人在金融市場投資的重點過于集中于股票產品。大多數人投資股市，在股票選擇中也以一些熱門的股票為主，投資的主要目的是獲得短期收益。這種行為與其說是“投資”，不如說是“交易”。

二是利用專業投資顧問

國人投資的另一特點是未能充分利用專業人員對市場和規則的了解。一般歐美國家家庭在投資時，大多會向專業投資顧問進行咨詢，像涉及法律問題時聘請律師一樣，以求在法律允許的范圍內，根據自己的實際情況，合理地規劃長、短期投資的比例，平衡可以承受的風險和希望獲得的收益。而國人對金融服務市場不了解，不愿意花錢聘請專業投資理財顧問進行咨詢，大多自己在股市上進行交易。

三是講究資產配置與多樣化

第5篇：短期理財方法范文

7天通知存款　利息超活期2倍多

如果您中手有一筆數額還不算小的資金，但由于家里有老人或子女上學，可能隨時會用到這筆錢的，與其把這筆資金按活期存在銀行里，不妨選個人通知存款，目前，各大銀行的1天通知存款年利率大多為0.81％，7天通知存款年利率為1.35％，均遠高于活期存款0.36％的年利率。且其存款期限不受限制，如需用錢，只需提前1天或7天向銀行通知約定取款。

比如，將10萬元閑置資金辦理通知存款，約定7天后取款，則7天后所得利息為10萬元×1.35％÷365×7=25.89元：如存7天活期，7天后所得利息為10萬元×0.36％÷365×7=6.9元。前者所得利息是后者的2倍多。

提醒：通知存款的起存門檻一般是5萬元，7天通知存款的計息周期為7天，存夠7天或它的整數倍才能享受1.71％的利息，如不到7天就支取，仍按活期利息計算。

超短期理財產品　大額投資者首選

針對股市在超長黃金周期間休市8天的空檔期，近期不少銀行都推出超短期理財產品，吸引投資者從股市暫時撤出的閑散資金，用戶也可以用這種方法來理財。

招商銀行，工商銀行、中國銀行等，目前均有投資期在7～15天的超短期理財產品發售，預期年收益率多在1.5％～1.8％之間。

記者算了一筆賬：如購買一款10萬元7天理財產品，按其預期年收益率1.5％計算，到期后收益為28.77元，而同期活期存款的利息，只有6.90元，兩者相差21.87元。

提醒：對快進快出的大額投資者而言，超短期理財產品是不錯的選擇，但如果投入的資金量較小，7天所得利息不多，投資這類產品意義并不大。

根據往年經驗，把資金拿去申購貨幣基金，也是黃金周期間一個不錯的理財妙招，目前，貨幣市場基金的年化收益率一般在3％以上。

貨幣市場基金申購和贖回一般都沒有費用，天天計息，月月分紅。另外，貨幣市場基金的贖回大多只需1～2個工作日，部分銀行甚至提供T+O贖回，保證了資金的流動性，非常方便。

不過，基金公司通常會在長假來臨前的1～2個工作日暫停貨幣基金的申購，如果你打算投資，最好事先咨詢有關貨幣基金公司的客服，或關注基金公司的公告，早做打算。

提醒申購貨幣基金之前，也不妨考慮下長假之后的新股申購時間表。有的貨幣基金到賬是T+2，即資金到賬戶是在申購后的第二個交易日，如果考慮不周，會錯失長假后申購新股的機會。

外匯　門檻不高

目前，銀行的外匯幣種主要有美元，日元、歐元和英鎊等十幾種，而且門檻不高，市民在長假里可適當予以關注。個人網上銀行外匯買賣即時交易時間，一般為周一早上7點到周六凌晨4點。

外匯可雙向交易，對同一個貨幣如果看漲即可買入，看跌即可賣出。另外，外匯市場的高交易量和流動性大大降低了買賣的差價，是短線投資者的較佳選擇。

提醒：資本市場，商品市場、外匯市場的相關性和波動性越來越強，當前外匯市場投資方向的判斷難度也變大了。

黃金　金價過千有利可圖

國際黃金市場交易，也不受十一假期的影響。今年9月以來，金價強勢上漲，目前國際現貨黃金價格已突破千元雄關，日前已沖上1010美元／盎司。

第6篇：短期理財方法范文

關鍵詞：個人理財；現狀分析；對策建議

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。

一、杭州地區居民個人理財現狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88。總體呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。

現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素

成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%。基于居民的個人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃

選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統

杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發揮積極的引導作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。

2.金融機構產品單一，服務水平不高

雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。

三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式

要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。

（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用

政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。

（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平

金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。

（四）加強社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結論

杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

參考文獻：

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[8]李曉君.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊，2010，（8）.

第7篇：短期理財方法范文

不要把雞蛋放在同一個籃子里

先規劃，再投入

理財師建議，可先做一個年終獎的分配方案。首先考慮必須交的，如孩子的學費、房貸、車貸、信用卡欠款等；其次是必須要花的，如家庭的日常開支，春節紅包、孝敬長輩的禮物、外出旅游、置辦年貨等；最后才是要存攢的。

搭好“理財金字塔”

除去必要的開支，年終獎剩下的資金可以考慮搭建“理財金字塔”，將理財投資品種按風險從低到高排序。第一層是低風險、低收益產品，就像房子的地基，包括債券、存款、保險都屬于這一類；第二層是信托、基金和不動產；第三層則是貴金屬和股票；最高一層，就是外匯和期貨了。

具體投資理財方案：

年終獎1萬元以內：以儲蓄為主，適當選擇基金配比和保險

1萬元以內的年終獎雖然不多，但也可以很好地被打理。專家建議，應以儲蓄為主，也就是把錢存在銀行。雖然儲蓄是一個簡單的理財方式，但如何存錢也是一門學問。目前，活期存款利率不變，仍為0.36%，而一年期存款利率達到了3.25%，半年期存款和3個月定期存款的利率也分別達到了3.05%和2.85%。一年期定期存款、半年期存款、3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯。如果這部分錢有多種用途，也可采取分散儲蓄的方法進行存款，如將這部分錢分成三個部分，分別存3個月、半年和一年，這樣，資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。

基金定投是一種比較好的低風險投資方式。投資者可以咨詢理財師，用小額的資金，以定投方式做個未來一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風險，又能夠保證預期的收益。基金配置比例建議均衡合理，如股票型基金占總投資額的20%，債券型基金可占到總投資額的50%，再拿出10%選擇其他類型基金如貨幣型等。

除此之外，也可適當購買一些負擔適中的保險產品，特別是兼保本息和分紅功能的險種，以此來分擔生活中的風險。

年終獎1萬元～ 5萬元：保本基金，黃金

如果年終獎在1萬元以上、5萬元以內，投資就有更大的空間。除了存定期、基金和保險，也可以選擇風險較小、流動性強的理財產品。如購買債券基金、投資紙黃金、買實物金等。

春節將至，用年終獎錢買實物金，不管是用來投資或者當作禮物送人，都是不錯的方式。在通貨膨脹的大背景下，黃金的行情長期來看是向上的，投資黃金可起到保值、增值的作用。

目前，各大銀行都推出了實物金條，從幾克到上百克，數額不等。實物黃金的價格在每克400多元，購買50克僅需要2萬多元，對于拿這個范圍年終獎的人，是很合適的投資之選。業內人士對于黃金價格今年的走勢充滿信心。多數分析師表示，歐洲債務危機和美國的量化寬松貨幣政策可能成為金價上升的強力支撐。

此外，還可以拿出一部分資金用于購買保本基金。所謂保本基金，是指在基金產品的一個保本周期內 （一般是3年），投資者可以拿回原始投入本金，但如果提前贖回則不享受優待。這類基金對于風險承受能力比較弱的投資者，特別在目前股市走勢不確定的情形下，是一個很好的投資品種，既可以保障所投資本金的安全，又可以參與股市上漲的獲利，具有其特定的優勢。

年終獎5萬元～ 10萬元：中短期理財產品

如果年終獎在5萬元以上，可考慮銀行理財產品。如中短期人民幣理財產品。銀行短期理財產品的流動性較好，到期資金即可以回籠，獎金在此期間可以獲得比活期存款高出不少的收益率。

專家表示，對于短期產品來說，安全、穩健是比較重要的，一般收入水平不高、抵御風險能力較有限的家庭，不適宜將資金投向股票、外匯等風險較高產品，比較適合的是銀行短期固定收益理財產品。一般來說，這種產品投資的是銀行間市場、債券市場或票據市場的低風險產品，安全可靠而且很多時候收益甚至能超過一年期定期存款。在銀行理財市場上，債券類的銀行理財產品收益基本都在5%以上，而且這類產品相對穩健。

另外，可以拿出部分資金考慮購買分紅險，選擇期繳每年會拿到一些分紅，等期限到了，還可以拿到最終的分紅。購買分紅險的好處是，在保單有效期內出現意外，還能獲得保額2-3倍的保障。

年終獎10萬元以上：還房貸及組合投資

“提前還貸”也是年終獎的一個理財方式？很多人可能都不會這樣想。不過理財專家認為，購房者拿到年終獎，可以考慮提前償還部分住房貸款，當然一定要講究策略。

從現有的五年期商業銀行貸款利率和公積金貸款利率來看，要想在資金有保障的情況下獲取5%以上的投資收益率，還是比較難的。因此，對于保守型投資者而言，可考慮提前還貸。

當然，對于進取型投資者而言，高通脹往往意味著更好的投資機會，如果將用于提前還貸的資金投資到其他領域，比如證券市場或者其他實業中，只要收益率超過貸款利率，對個人而言，完全可以獲得比提前還貸更高的收益。

買一件值得保存的收藏品也是個不錯的選擇。由于物以稀為貴，近些年收藏市場可謂大牛市， 很多人的投資理念改變了。股票老跌，房子限購，而且房價也漲得差不多了，于是一些人的視線轉移到了玉石、古玩上。由于是不可再生資源，玉石、古玩都沒有明確的定價，這就為一些人快速獲利提供了機會，只要買入藏品沒有走眼，通脹加上炒作，每年有可能有20%、30%的收益，一些精品玉石、古玩甚至能創出幾年能翻幾百倍的神話。當然，也可以購買一些門檻較低的藏品，如郵票也有著良好的升值潛力。

第8篇：短期理財方法范文

關鍵詞：湘江流域水污染；環境稅；現狀分析；評估；意見

中圖分類號：D422.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

現代社會，鄉村經濟發展迅速，農民收入持續增加，但理財狀況卻沒有跟得上收入增長速度。隨著城市反哺農村的推進，以及農民務工者的增多，農村經濟也是我國經濟的重要一部分。如何完善農村理財模式，增加經濟的健康度，是目前基層政府和廣大農村面臨的重要課題。

一、慶安縣農戶經濟收入現狀

黑龍江省綏化市慶安縣吉安村現有農戶60余戶，村民近300人，玉米、水稻、大豆等為主要農作物。另外本村很多家庭都以養雞、喂豬為輔業。打工者的支出中，由于他們沒有在家務農，因此沒有生產性支出，都是生活消費支出。其中食品消費支出、衣著消費支出、家庭設備支出和醫療支出隨著人們生活水平的改善和特價的上漲，2011年都比2010年有所增加。其他支出也有增長，但增長幅度不大。

無論是純農戶，外出打工者，從2010到2011年收入都呈上升趨勢，其中外出打工者的收入要比農戶收入高很多。 2010年抽樣農戶人均收入20600.88元，2011年抽樣農戶人均收入23297.81元，增長13%。種植業仍然在農戶收入中占較大比例，隨著養殖業的興起，吉安村很多農戶也利用養殖雞，生豬來賺錢，由于規模不大，風險也極小，所以收入十分穩定。

二、慶安農戶理財的不足之處

（一）農民的理財方式單一

筆者觀察發現，農戶的收入收入方式上，其理財方式單一，在純農戶和兼業戶收入中，除了種植業收入和養殖業收入，就沒有金融方面或者其他方面的投資收入。在每年農民的收入余額中，他們基本上是將余額按照定期或者活期存入銀行。通過投資理財的收入基本上沒有。 對于外出打工者，他們的收入相對較高，但是他們基本上也是將錢存入銀行，少數人有購買股票和國債的情況。

（二）保險投資少，意外風險缺乏保障

農戶購買保險的人數極少，只有一兩戶，沒有購買意外保障和醫療保險。通過詢問他們認為不需要買保險，他們認為只要自己注意安全就不會發生什么大事，就算有什么小意外，也可以直接將存入銀行的錢取出來急用。

（三）打工者逐年增多，土地出現閑職現象

由于現在的年輕人和中年人大多數都沒有在家務農種田，他們認為種田收入比較低。選擇做生意或者外出打工。調查數據顯示，外出務工人員的平均收入余額2010年為8297元，2011年為8819元，平均收入均高于純農戶和兼業戶的平均收入。但為了獲取高收入，導致農村土地閑置，造成了不必要的浪費。

三、改善慶安縣農民理財狀況的策略

（一）提高農民自身素質，豐富完善其知識結構

為了應對慶安縣農民理財狀況中的困難，農民自身首先應不斷加強學習，取長補短。具體來說，年輕農民普遍缺乏持家理財能力，應加強培養實踐能力，除了自己加強學習外，可以多觀察學習身邊人的理財情況，取長補短，實踐時結合農村實際做好家庭理財。年紀大的農民對理財知識非常缺乏，這就需要增加這些農民的知識學習，在子女的引導下了解科學理財的方法。

（二）基層政府積極對農民鼓勵、教育

針對目前我國農村低消費，高儲蓄的現象，地方政府應該積極創造條件，引導農民更新投資觀念，將家中的閑錢轉化為投資的資本，以增加農民的財產性收入。同時可以開辦一定的培訓課，將理論課和實踐課科學融合，設置農業科級課程和理財課時注意實用性，以訓練基本理財技能為基礎，采用“行動導向”的教學模式，可以聘請專人用現場演示的方法，使農民在直觀感受中掌握理財技術。需要注意的是，制定教學內容和大綱時要結合農村生產實際、使農民在大腦里有一個基本框架，不要求深刻理解，能明白必須基本方法即可，注重教授和培養農民的實踐技能和對理財方法的運用能力。

（三）根據農民的理財需求，設計符合適宜的金融產品

針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農民收入支出季節性強、抗風險能力不強的客觀實際，研制開發出符合農戶的理財需要，迎合農村居民的心理，制作出操作簡單方便，風險低、手續費少、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品，比如一些短期債券、基金等。讓農村居民輕松理財，穩定收益。目前我國商業銀行個人理財產品主要定位于中高端客戶，理財產品金額起點較高，一般在5萬元至50萬元不等。雖說農民的收入有了一定的增長，但是短期內能達到這個理財標準的為數并不多。適合農民投資的理財產品種類少，導致農民個人投資渠道狹窄。而扎根農村地區的企業，也因為所提供的企業理財產品不多，投資收益性不強，以及理財服務支持不完善等原因，并沒有得到很好的開發。同時，農民的收入帶有較強的周期性和季節性，企業的資金周轉的也存在周期性問題，難以滿足基金等理財產品的投資要求。這樣很多農民和企業客戶的資金大多局限于儲蓄當中。

農戶理財水平的提高是一門長久的工作，其實施效果直接關系到農村經濟狀況的優劣。我國農民數量多，社會普及面廣，如何做好農戶理財的改革與實踐，能夠教會農民、服務人民，并在此基礎上保障農村收益的持續增長，需要相關工作者與農民的共同努力，完善農村理財模式，提高實際操作水平，達到經濟效益與社會效益的雙增長。

參考文獻：

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第9篇：短期理財方法范文

關鍵詞：居民理財；市場分析；建議

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國居民理財市場現狀分析

（一）居民理財產品市場分析

近年來，我國以商業銀行為代表的各金融機構不斷更新理財產品，理財產品市場呈現以下態勢：

1.理財產品成為最受投資者歡迎的理財工具

2013年3月，央行在其官網上當年首次儲戶調查問卷，根據調查結果，居民偏愛的前三位投資方式依次為：“基金及理財產品”、“房地產投資”和“購買債券”，其中，理財產品最受歡迎。通過進行基金、信托產品、保險理財產品以及券商集合理財產品的募集金額的橫向比較，商業銀行理財產品顯示出較強的成長性。數據顯示，截至2013年12月初，我國銀行理財產品余額已達10萬億元，2013年全年，各銀行理財產品發行量超過4萬款。經過多年發展，銀行理財已成為我國居民重要的投資理財渠道，預計今年理財市場規模還有繼續擴大的空間。

2.理財產品的短期化趨勢加深

無論是人民幣理財產品和外部理財產品都顯現出短期化的特點。2009年，期限3個月以內產品數量僅占26.51%，一年期以上產品占21.28%。而在2013年，3個月以內理財產品數量上升至58.82%，而一年期以上產品數量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動性較好的短期產品，并且，隨著銀行理財產品期限縮短，掛鉤標的的波動幅度相對減小，銀行結構性理財產品的風險也會相應下降。總體來看，短期化是銀行理財產品發展的必然。

3.理財產品同質化嚴重

近年來，各類銀行理財產品發行勢如破竹，但在看似設計“花樣百出”背后，理財產品同質化日趨嚴重。一部分商行盲目追求產品規模的迅速增長而不注重豐富理財產品內容，很多理財產品在功能和投資方向上都是大同小異，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏發行銀行的品牌特點，沒有創新樹立自己的特色。

4.互聯網金融沖擊銀行理財

隨著監管趨緊和理財多元化時代的到來，銀行理財“一家獨大”的風光不再。從去年6月以來，互聯網金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯網巨頭紛紛跨界進入金融行業，以余額寶、百度理財、微信理財通為代表的互聯網金融產品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財富的積累和理財意識的增強，包括證券、基金、信托、互聯網金融在內的理財市場必將受到越來越多的關注。理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進一步增強，銀行理財業務的壓力也將進一步加大。

（二）居民理財服務市場分析

1.缺乏專業性的理財服務人員

理財業務不同于一般銷售性的業務，它需要一支專業知識豐富、綜合能力強的研發隊伍和營銷隊伍。當前，我國持理財規劃師國家職業資格認證證書人數有30余萬人次，其中大部分為二三級理財規劃師，高級理財規劃師持證人數僅為3243余人，而這個數字，遠遠無法滿足行業需求。

國內商業銀行的相當一部分理財服務人員并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。有些理財人員是臨時從現有員工轉崗來的，或經過短期的專業培訓，即便考上了理財從業人員的資格證書，也很難將這些知識有機地融入理財業務中去，更多的充當的是產品促銷員。

2.理財服務質量需盡快提高

目前我國金融機構的個人理財業務運行模式仍然是“以產品為中心”，理財顧問和規劃服務成了配合產品的銷售的手段。很多銀行對客戶經理的考核機制重點在于客戶經理的理財產品銷售業績和吸收存款的數量，而對于客戶的綜合滿意度、客戶資產增加值等這些從客戶角度出發的指標側重太少，導致客戶經理在工作中不承擔收集、分析以及管理市場信息和客戶信息的職責，因此缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解，也未能成功地營銷和開發金融服務產品。這就直接導致客戶經理成為產品銷售經理而不是真正的理財業務客戶經理。且不同銀行間的地盤爭奪戰也呈白熱化。在考核壓力驅動下，部分銷售人員為了提高業績，向投資者片面夸大產品收益，隱瞞潛在風險。

（三）居民理財客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉回雖然收益低但較為穩定的銀行理財產品。但居民個人理財認識仍然存在一定誤區，主要表現在以下兩個方面：

1.漠視理財信息重收益，缺乏風險防范意識

很多投資理財者最關心的理財信息是有關理財產品的收益，而對其他非常重要的理財信息諸如資金投向、風險提示等很少關注或不加關注。實際上理財產品不等同于銀行存款和國債，購買理財產品只是通過銀行這個渠道完成認購程序，實質是消費者的理財投資，并不是購買的所有理財產品都只賺不賠。消費者要根據自己的經濟情況、風險承受能力及對理財知識的了解程度進行謹慎選擇。在購買理財產品前，要認真閱讀理財產品的宣傳材料，最好先對理財文書和合同進行研究，弄清楚收益、風險和費用，看懂理財合同條款，搞清楚風險是購買理財產品的前提。

2.資產配置不合理

招商銀行日前《2013年中國城市居民財富管理與資產配置現狀調查報告》指出，中國城市居民在理財行為中主要面臨資產配置不合理等問題。個人資產配置不合理且低效，儲蓄存款仍然是中國城市居民目前資產最主要的構成部分，多數人尚未意識到合理的資產配置是實現理財目標的關鍵。資產配置專業知識尚處于啟蒙階段，缺乏全民認知與教育。對大多數投資者來說，“資產配置”還是個陌生的名詞，即使少數投資者表示“聽說過”，但對資產配置的方式、目標也理解得較為淺薄。

二、完善我國居民理財市場的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產品體系

經營個人理財業務的金融機構應轉變理念，改變封閉式的產品設計思路，要通過各種渠道收集、分析客戶的需求，通過重新理解、認識和構建與客戶的關系，實現從“產品驅動”發展到“客戶需求驅動”的全方面轉型，根據客戶風險嗜好、投資傾向等數據，結合其生命周期模型設計出符合客戶需求的產品。在“以客戶為中心”戰略指引下，使產品改造和創新相結合，豐富理財產品品種和層次。

從歐美理財市場的創新過程中我們發現國外銀行個人理財品種，都是以客戶為中心，產品設計中著重于市場，以適應客戶不斷變化的需求為目標。不同年齡段有著不同的理財規劃，因此可以根據年齡和收入進行初步的市場劃分，并為不同目標客戶群度身定做適合的理財產品。反觀我國當前市場上的理財產品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關的可以靈活配置的產品。我國金融機構應該吸取國際上的先進經驗，多開發此類產品，豐富自身的產品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財產品，是一種可以滿足持有人長期需求的理財產品。

我國居民理財主要以低風險、穩健型的產品為主，但同時也不能忽視確有一小部分人可能對風險的承受能力比較強大，追求高風險之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對客戶分層，做好有效的客戶風險測評，據此設計出適合不同風險偏好的投資者的理財產品。

受分業經營的限制，目前國內商業銀行、保險公司等金融機構無法發行基金，但完全可以和一些基金公司進行合作，開拓自身的思維，進行大膽的金融創新，以更多的產品種類和更廣的產品線，進行資產組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業理財服務人員培養，建立獨立的業務運行體系

要提高理財業務服務質量，為客戶提供滿意的理財服務，使客戶群不斷壯大，并創建有特色的個人理財品牌，快速、有效的培養綜合性專業人才是關鍵。

1.國內金融機構應借鑒外資銀行經驗，打造專業理財隊伍

美國幾乎所有個人理財資格認證制度都把綜合個人財務策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃、個人稅務策劃和遺產策劃及事業繼承等六大模塊作為培訓和考核從業人員的標準。我們可以借鑒其經驗，對現有的理財顧問進行系統的全面的培訓。制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財候選人才，而且要同證券、保險等行業系統建立橫向聯合培訓機制，造就符合其經營理念與職業標準的專業化復合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓計劃”，已經成為匯豐發掘培養包括個人理財業務人才在內的本地優秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應支持高校設置理財專業，培養專業理財人才

由于專業的理財人員應具備投資、財務、保險、法律等多學科基礎，但目前我國高校相關專業畢業生大多不具備這種多學科交叉的知識背景，而是分割為金融、保險、財務等獨立專業，從嚴格的意義上講，這些專業的畢業生都不符合市場對專業理財人才的需求。為此，教育管理部門及高校應意識到我國居民理財的內在需求及發展趨勢，支持有條件的高校設置獨立的理財專業，以專業為抓手，打通理財所需的各學科知識之間的關聯，培養具有多學科背景的專業理財人才。

3.獨立的業務運行系統對為客戶提供“一站式”服務至為重要

商業銀行可以設立專門的理財業務部門或聯合其他金融機構成立獨立的理財機構。業務系統應有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風險評估模塊、產品設計模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務模塊等，具備個人理財產品設計、指導和建議、信息咨詢、預約服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產品營銷、了解市場需求等功能。

（三）加強個人理財教育

1.將個人理財教育納入中小學生培養體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學生培養體系中，政府相關部門、金融監管部門和教育系統必須發揮領導推進作用，提高全國人民對個人理財教育重要性的認識，制訂理財教育中小學實施計劃，編制具體教材，將個人理財教育列為中小學必修課程。學校應該讓學生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財知識，包括金融常識和個人理財技能和方式，實際操作訓練和理財氛圍的營造，教會學生養成良好的金錢支配習慣。

2.利用各種媒介提高社會公眾的個人理財能力。鑒于個人理財對提高市場經濟效率，提升社會福利方面的重要作用，政府相關部門應該通過各種媒介宣傳理財重要性，普及基本理財知識。比如：建立主體網站，宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識；發行如何管理個人財富的小冊子；聯合銀行、保險等金融機構定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育活動和知識競賽，樹立全民健康理財文化。如中信銀行推出的“小小理財星媽媽大夢想”親子理財大賽，結合父母育兒及銀行金融教育、理財服務家庭財富管理，在親子互動中將正確的財商教育方式方法進行有效滲透。

參考文獻：

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