外資銀行發展前景精選(九篇)
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第1篇：外資銀行發展前景范文
12月23日，東亞銀行武漢分行的第一家支行在光谷開業；渣打銀行武漢分行目前正在籌建之中，預計將于明年春節前后正式開業。此前，包括匯豐銀行、法國興業銀行、東亞銀行、瑞穗銀行在內的四家外資銀行都以已在漢開設分行，蘇格蘭皇家銀行也已在漢設立代表處。至此，駐進武漢的外資銀行達到6家。“中部中心城市”的大武漢，成為了眾多外資眼里的“香餑餑”。
“厚愛”武漢
外資銀行對武漢的“厚愛”，銀行業人士解讀為城市發展潛力和政策支持。
“改革開始三十年，廣東、上海、福建等沿海省市都已經發展得差不多了，銀行就是跟著企業跑，最早東亞的分行都是在沿海等一線城市，現在發展重心都在內陸城市。”東亞銀行武漢分行行長林潔霖認為，像富士康等一大批企業轉投內地發展，可以帶動相關產業鏈上的各中小企業駐進，這些都是外資銀行的絕佳客戶。
“我省外資銀行的密度在中部地區遙遙領先。外資銀行紛紛來鄂，體現了湖北良好的區位優勢和中部崛起戰略對外資銀行的強大吸引力。”湖北銀行業人士分析。
“以大型汽車廠家為首的日資企業紛紛到武漢投資，這些都是分行重要的客戶資源。”日資背景的瑞穗中國武漢分行負責人告訴記者，“九省通衢”的大武漢處于中西部的門戶位置，工業基礎較好，齊聚了各大重點發展行業和產業，以武漢為代表的中西部經濟圈目前雖然和沿海經濟圈還有一定差距，但有很大的發展潛力。
事實上，除了區域優勢吸引外資銀行外，武漢市政府也給出了不少優惠政策來吸引外資銀行助推武漢經濟發展。
早在2006年10月，武漢市政府就對外公布了《促進外資金融機構來漢發展的政策意見》（以下簡稱“意見”）。并設立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構發展。對在本市新設立的外資金融機構給予一次性資金獎勵。注冊資本10億元人民幣（含10億元人民幣）以上的，獎勵1000萬元人民幣；注冊資本10億元人民幣以下、5億元人民幣（含5億元人民幣）以上的，獎勵800萬元人民幣；注冊資本5億元人民幣以下、1億元人民幣（含1億元人民幣）以上的，獎勵400萬元人民幣；
《意見》還特別提到：凡在武漢市新設立總部或地區總部的外資金融機構新購買辦公用房給予一次性購房補貼，補貼標準為每平方米1000元人民幣；新租賃自用辦公用房的，在2010年之底前按房租市場指導價格每年給予30%的補貼。在2010年底之前，外資金融機構向本市中小企業、個人、農戶發放貸款，年末余額每增加1億元人民幣，由武漢市財政獎勵20萬元人民幣。
“外資銀行進來，說白了是來賺錢的。別人不看好你，憑什么來？”湖北銀監局有關人士介紹，在中部六省中，湖北武漢的外資金融機構遙遙領先于其他中部省份。外資銀行之所以選擇湖北武漢，歸結一點是看好這里的市場商機和發展前景，要不然抬轎子請人家來，人家也未必肯來。
站穩腳跟
武漢粵泰商貿公司經理劉海濤是外資銀行的忠實客戶，他以自己親身經歷的兩件小事，向記者講述了外資銀行的“好處”。
一次，劉海濤到某外資銀行購買理財產品。由于時間較早，距離發售日期還有一個星期。這家外資銀行的理財經理提醒他，可先把購買理財產品的資金辦理成7天通知存款――比活期利率略高，等期滿后再購買理財產品。“雖然利息多不了一點，但我覺得對方確實在為客戶著想。這種感覺很好！”劉海濤說。
而另外一次，他到某中資銀行的柜臺辦理業務，他拿出銀行卡到柜臺取1000元錢。結果柜員小姐臉色陰沉，不愿受理，要他到柜員機上去自行辦理。“那樣子好像是我做錯了什么事似的。我是銀行的客戶，憑什么給臉色我看呀？”雖然過去了很久，但回憶起來時劉海濤仍然憤憤不平，“在就外資銀行從沒碰到這種情況”。
也許是因為“暈輪效應”的緣故，劉海濤對外資銀行的印象可謂“一好百好”。即使外資銀行網點普遍較少，劉海濤也不以為然。“現在都使用網上銀行，刷卡還款、選購理財產品等都可以在網上進行。再說，很多外資銀行的網銀都進行了本土化改造，功能豐富，使用起來也很便捷。網點少，沒有覺得特別的不方便呀！”
采訪中，記者遇到正在辦理業務的張女士，在張女士的印象中，外資銀行的服務更周到，更貼心，“注意風險提示”。理財產品豐富，特別是保本產品較多，符合張女士的需求，也是她最滿意的地方之一。自從去年成為某外資銀行的理財貴賓客戶后，她就把一般存取款業務放在中資銀行辦理，個人理財業務全部放在外資銀行辦理。
此外，外資銀行的靈活性也為其發展提供很大的便利。
2010年初，在房貸優惠政策何時結束尚未明確時，不少期購房的市民發現，部分中資銀行在房貸審批上已悄悄“收緊”了。而此時，外資銀行房貸業務由于沒有總規模的限制，加上業務辦理靈活高效，讓外資銀行備受推崇，為了吸引客戶，有些外資銀行還推出了贈送保險或禮品、免除貸款手續費和房屋評估費等優惠，使得外資銀行在一直被中資銀行壟斷的房貸業務中成功的“奪食”。
自改革開放以來，外資銀行在漢已有二十多年的發展歷史。這期間，外資銀行在漢不斷加速發展。尤其是匯豐和東亞，近來在對私業務方面表現搶眼，明顯加快了市場拓展的力度。由于外資銀行在品牌、服務、產品、網絡等方面擁有較好的口碑，一些高端客戶從中資銀行悄然流向了外資銀行。
鰻魚效應
外資銀行的入駐曾被業內戲稱為“狼來”了。“事實上，外資銀行由于網點少的短板，目前來講對本土銀行來講還構不成太大的威脅。”上述銀行業人士認為。
即使在漢時間最長，支行最多的匯豐，也才只有5家網點。外資銀行的優勢在于利用海外資源，提供海外理財或金融服務。雖然歷史悠久、經驗豐富，但要被認同還需假以時日。“匯豐在漢開展面向下一代的家庭理財，也正是想借以擴展客戶，深度合作。”匯豐銀行武漢分行行長韓藝說。
“銀行產品沒有任何保密可言，極易模仿。銀行核心競爭力是高素質的人才，是拼執行力而非產品有無。同樣的理財產品，不同人的服務，結果并不相同。”某中資銀行湖北分行負責人則認為，“未來銀行的競爭不是拼網點、設備等硬件高下，而是憑人才、文化等軟實力取勝。做不到這一步，銀行就會在新一輪競爭中失利。”
采訪中記者發現，對外資銀行紛紛來漢發展，多數人是持肯定歡迎態度。“外資銀行會帶來先進的經營理念，此外會在很多方面起到良好的示范和引領作用。近年來，中資銀行的服務提升了不少，我個人認為外資銀行的示范作用功不可沒。”湖北銀監局外資處一位官員認為，招商銀行的“金葵花”貴賓理財、交通銀行的沃德貴賓理財之所以能成為大眾熟悉品牌，一定程度上得益于很好地吸納了外資銀行相關業務的優點。
無論怎樣競爭，對消費者而言，提供好的服務和產品才是“王道”。
前景光明
截至2010年度上半年末，東亞銀行的全資附屬公司東亞銀行(中國)的客戶存款基礎按年增加42%。
正是因為在漢經營得不錯，加上看好武漢的發展前景，東亞銀行一直謀求在漢擴張的計劃終于邁出實質性的一步。12月23日，東亞銀行武漢分行的第一家支行在光谷開業也證實了東亞銀行融入武漢的堅定決心。
“我們一直都想在武漢開設分支機構，但受到金融危機的影響，步伐有所推遲。”林潔霖表示，預計3-5年內在武漢三鎮開設9個網點。
對于武漢市場的前景，2005年進入內地到上海工作的林潔霖表示，“現在的武漢就是10年前的上海，這幾年上海的各項經濟指標都翻了好幾倍，所以武漢的發展空間是非常大的。”
“我們在武漢的拓展，這得益于當地經濟的健康發展，以及面對全球金融危機當地政府實施的刺激措施為市場帶來的信心。”匯豐方面有關人士說，今后將會在現有網點的基礎上繼續擴張，完善網點布局。
記者10月份在采訪正大中國的相關負責人時獲悉，正大集團旗下的正大銀行也準備進軍武漢。
第2篇：外資銀行發展前景范文
摘要：伴隨著經濟全球化的發展趨勢和現狀，我國金融業不得不面對來自外國金融行業的沖擊和挑戰，越來越多的外資銀行開始進入我國的金融市場，一方面給我國銀行業帶來了許多發展改革的機遇，另一方面也給國內銀行業發展帶來了諸多挑戰。由此，對于外資銀行進入我國金融銀行業的影響研究，具有重要意義。
關鍵詞：外資銀行；中國銀行業；影響
一、外資銀行在我國的發展現狀
根據我國銀監會的數據統計，截止2010年底，共有45個國家和地區的185家銀行在我國設立了216個代表處。14個國家和地區的銀行在我國設立了37個外商獨資銀行（其中下設223家分行）、2家合資銀行（其中下設6家分行，1家附屬機構）、1家外商獨資財務公司。另有25個國家和地區的74家外國銀行在我國設立了90家分行。（如表1所示）
同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經營人民幣業務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產品的交易業務。
在華外資銀行資產總額達到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機構資產總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經成為我國金融體系的重要組成部分。
二、外資銀行給我國銀行業帶來的機遇
1、增強市場競爭，有利于我國銀行的體制改革
外資銀行在產品創新和經營管理方面有較為明顯的優勢，外資銀行的進入給國內銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內銀行自助創新，積極開拓新的業務，改善經營管理水平，提高自身的競爭力。
2、有利于我國金融產品的不斷創新
創新是促進金融發展、提高金融業效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經濟發展現狀，都具有雄厚的實力和先進的經營管理理念，這對于我國國內銀行的發展來說，可以學習、借鑒外資銀行的先進技術和不斷創新的金融產品，尤其是主導現代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關產品。
3、有利于國內銀行的國際化發展
外資銀行的進入為我國銀行業走向國際化提供了可能，根據WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業務會相對受到較為寬松的政策限制。國內銀行在海外設立分行或網店有利于提升我國銀行的品牌化建設，同時推進我國銀行的國際化道路。
三、外資銀行給我國銀行業帶來的挑戰
1、業務方面
外資銀行進入我國，會加劇銀行業的競爭，外資銀行實行混業經營，具有多樣化的服務和金融產品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產品供顧客選擇。所以在業務方面，外資銀行相比國內銀行來說，最大的優勢就是中間業務發展較為成熟，服務較為完善。
2、人才建設方面
外資銀行在我國開展業務，必然會選擇優秀的國內人員為其開展業務，以便更快的熟悉我國市場，占領我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓，且擁有優厚的福利待遇和舒適的工作環境，同時提供出國培訓、旅游等機遇，從而吸引了大量的國內銀行的優秀人才。國內銀行的人才流失也反映了這一點。
3、金融監管方面
自2006年12月11日開始，我國已經全面履行了銀行業對外開放的承諾，外資銀行的大規模進入，銀行業將呈現出混業經營的發展趨勢，這對于我國的金融監管體制及水平提出了較大的挑戰。
四、我國銀行業的發展策略
1、轉變銀行的經營理念
面對外資銀行的挑戰，國內銀行應該加快轉變銀行的經營理念，樹立客戶至上的服務理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產品，為客戶提供優質的個性化服務。此外，國內銀行還應該牢固樹立以市場為中心的經營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態，幫助企業和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應市場經濟需要的健康發展之路。
2、大力發展股份制和民營銀行
隨著我國銀行業的全面對外開放，外資銀行的進入使得國內銀行在金融市場上的壟斷優勢逐漸喪失。因此，監管當局應該放寬市場準入條件，大力發展股份制和民營銀行，培養與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內銀行之間也必須加強合作，共同應對外資銀行的挑戰。通過合作加強業務交流，為客戶提供高質量的服務，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
3、加強與外資銀行的合作
為了達到優勢互補、利益共享的目的，中外資銀行之間應該建立一種股權上相互配合、業務上相互滲透的新型合作關系。外資銀行通過積極入股國內銀行可以利用國內銀行的客戶資源和經營網絡，加快實現本土化經營。同樣，國內銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優勢和國際網絡資源，進入國際金融市場。此外，國內銀行也可以利用外資銀行在國際業務方面的優勢，克服自己在國際結算等業務方面的不足。外資銀行也可以利用國內銀行在人民幣業務方面的優勢，獲得票據貼現等方面的業務，從而實現互利共贏的局面。
4、實施人才發展的戰略
隨著外資銀行不斷進入我國，國內銀行必須重視人才的培養與管理，實施人才發展戰略。當務之急就是要建立科學的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內銀行還應該加快引進國外管理人才，為我國銀行業的國際化進程提供堅實的后備力量。此外，國內也應該加強企業文化建設，激發員工的積極性和創造性，為員工提供廣闊的發展前景，使其發揮最大的潛能。
參考文獻：
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第3篇：外資銀行發展前景范文
[關鍵詞]外資銀行 優勢 劣勢 機遇 威脅
一、外資銀行發展現狀
隨著我國金融業的開放,外資銀行紛紛涌入我國,我國銀行業的競爭也越來越激烈。從2007年4月起,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行北京分行正式向本地居民開辦人民幣業務。外資銀行機構逐漸增多,業務不斷擴大。在我國經濟增長潛力巨大和金融服務需求面臨廣闊發展空間的背景下,外資銀行正在多元化融入中國金融體系。
普華永道會計師事務所在2009年4月到5月對北京、上海、深圳和香港四地的外資銀行進行了調查,發現一些較早在境內設置法人機構的外資銀行正在擴大規模,發展勢頭良好,并且已經在人民幣儲蓄業務中獲益,但是也有一些銀行表達了對市場份額會下降的擔憂。外資銀行在中國的發展有優勢也有劣勢,有機遇也有挑戰。本文主要用SWOT方法對外資銀行在中國的發展狀況進行分析。
二、外資銀行在中國發展的優勢分析
1.特色的業務經營和先進的管理方式
外資銀行普遍擁有悠久的歷史和較好的公司治理結構,實行混業經營,集商業銀行、投資銀行以及證券、保險與一身,在技術手段創新和衍生金融產品等方面處于領先地位。其業務種類豐富,包括金融衍生產品交易業務、境外合格機構投資者境內證券投資托管業務、個人理財業務、代客境外理財業務、電子銀行等多項業務。外資銀行的成本管理嚴謹,有完善的內控制度、成本管理核算體系和風險管理體系。
隨著外資銀行人民幣業務的開展,其成熟完善的管理手段和先進的服務設施、高質量的服務質量必定會吸引國內客戶,搶占國內市場。
2.金融創新能力強
金融創新是提高銀行競爭力的關鍵。外資銀行金融工具種類繁多,能夠為客戶提供全方位的金融服務,金融新產品的開發能力強。其以客戶需求為導向,通過對金融產品的客戶結構、客戶需求進行深入了解,設計差異化服務和產品,取得差異化優勢。外資銀行在我國積極開展新金融業務,如金融租賃、投資組合、商業、保險中介以及消費信貸等,憑借與跨國公司的良好合作關系,爭奪風險小、利潤高、成本低的國際結算等中間業務。
正是憑借強大的金融創新能力,外資銀行在華業務得以加速拓展。外資銀行在中國市場上表現出了比中資銀行更強的把握市場機會的能力,能夠根據客戶的需求變化提供靈活多變的產品和服務。
3.資本金充足,財務狀況良好
進入中國的外資銀行一般都是世界著名的大型銀行。這些銀行跨國進行低成本籌資的能力很強,資本充足率比較高。其大部分資金實力雄厚,沒有債務負擔,能夠按照市場規律靈活運作。外資銀行憑借這些優勢,充分利用其與母公司的長期以來形成的良好關系,積極開展業務,搶占市場份額。另外,外資銀行在內部管理和成本控制方面也有整套嚴密制度和實施程序,不良資產比率比較低。
三、外資銀行在中國發展的劣勢分析
1.跨國經營的文化差異
盡管外資銀行的中間業務已經發展的相當成熟,可是國內環境和國外環境截然不同,中國客戶的文化背景和思維習慣也與國外不同。對于外資銀行,在員工和企業之間,不存在種種隱形的依附關系,人情因素不占主導地位,各類機構和各類人員之間的關系簡單。這與國內的文化環境存在差異。
2.市場份額少
在華外資銀行的市場份額已經連續兩年出現下滑。央行近日的《2009年國際金融市場報告》指出,截至2009年末,在華外資銀行資產總額1.35萬億元,同比增長0.3%,占全國金融機構資產總額的1.71%。截至2008年底,在華外資銀行資產總額1.34萬億元,占銀行業總資產的2.16%;截至2007年底,外資銀行資產總額為1.25萬億元,占銀行業總資產的2.38%。雖然外資銀行資產規模與前幾年相比有增長,但是這種增長有相當一部分屬于經濟發展所帶來的正常增長,市場份額還是比較少。
3.信貸規模小,競爭力不強
截至到2009年6月,在全國新增貸款7.37萬億的情況下,外資銀行的人民幣貸款減少了327億元。到2009年9月,外資銀行依然是減少了65億貸款,直到2009年年底,外資銀行新增貸款才由負轉正。法國巴黎銀行分析師亨利表示,外資銀行必須拓展分行網絡以擴大存款基礎,而這需要進行大規模的投資,目前外資銀行主要依靠中國的銀行間市場來滿足流動性需求。另外在許多大項目的融資上,外資銀行的競爭力無法跟國有大型銀行相比,外資銀行只能競爭規模較小且通常風險較大的貸款項目,而且還得不到現金匱乏的母公司支持。
外資銀行與中資銀行存在著信息不對稱的劣勢。對于老客戶,中資銀行有比較充分的個人信用歷史資料,可以鑒別出質量好的貸款,從中獲利。而外資銀行由于和借款人之間的信息不對稱,需要花費大量的時間和技術成本來鑒別貸款質量。另外一些外資銀行的信貸業務集中于擔保、備用信用證及貸款承諾等表外科目,也存在著風險。
四、外資銀行在中國發展的機遇分析
1.金融管制逐漸放松
目前我國的監管理念和監管方式正朝著市場化、寬松化方向變革。中國按照加入世貿組織的承諾,于2006年12月11日起內地金融市場全部對外資開放。2006年我國取消各種非審慎的限制性措施,對外資銀行實行國民待遇,取消對外資銀行經營人民幣業務的地域和客戶限制。外資銀行在經營業務、上繳利稅等方面都享受優惠待遇。
2.中國發展快金融資源多
中國經濟發展快,社會平均資本收益、預期經濟增占率和股票市場資本化程度高,但國內銀行的平均效率較低。外資銀行可以充分發揮其比較競爭優勢,利用豐富的國內金融資源獲得高額利潤。在母國經營的系統性風險也可以通過國際投資組合得到有效的降低。
3.跨國經營的市場潛力大
中國經濟發展前景良好,但銀行體系較為薄弱,在一定時期內會衍生出一個巨大的金融利潤商機。加入世貿組織后,我國政府履行金融開放的承諾,對外資銀行的限制性要求逐步取消。在監管上,跨國金融監管的重點在中資銀行,而對外資銀行只強調開業審批,對開業后的經營行為監管較少。在費用方面,外資銀行享有所得稅、流轉稅方面的優惠,使外資銀行跨國經營的潛力加大。
五、外資銀行在中國發展的威脅分析
1.中國金融政策法規的限制
外資銀行作為在中國經營發展的特殊金融企業,除了必須遵守一般外商投資企業應遵守的法規和條例外,還應該遵守相關金融外匯法規。如《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》、《境內外資銀行外債管理辦法》、《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》等。
中國對外資銀行采取了較為獨立的政策,這些政策法規對其業務范圍、本幣業務和服務對象進行了限制。
2.來自中資銀行競爭的加劇
經過多年的發展,中資銀行已經形成了規模龐大的分支機構和經營網點,信息成本和人力成本低于外資銀行,基本上形成了自己固定的客戶群,有穩定的客戶群優勢,與當地政府、企事業單位和居民有固定的業務往來,客戶更習慣于在中資銀行辦理業務。另一方面,國有商業銀行還可以長期獲得低成本資金,在國民心目中建立起來的銀行信用也不是外資銀行在短期內能取得的。這就加劇了中外資銀行間的競爭。外資銀行要想提高競爭力,就必須全面分析當地的經濟結構和同業競爭態勢,結合長期發展戰略,以特色服務為目標,在客戶、行業、品種、服務等方面形成差異化,深化服務內涵,尋求適合的市場定位,以客戶為中心,尋求市場突破口,開拓生存空間。
3.國內金融市場欠發達
首先,國內金融市場市場規模較小,對外開放水平低,在國際金融市場的占比低,國際影響較小。截至2009年末,在華外資銀行資產總額1.35萬億元,占全國金融機構資產總額的1.71%。其次,我國金融市場發展不均衡,市場結構不合理,市場之間相互分割,缺乏聯動。目前,我國實行銀行業、證券業、保險業分業經營、分業管理,造成貨幣市場與資本市場分割。市場之間相互分割,降低了金融市場資源配置的有效性和效率,也對外資銀行的業務發展造成了一定的影響。再次,外匯市場規模小,交易品種較少,市場廣度和深度不夠,市場功能欠缺。銀行間外匯市場非銀行金融機構和非金融企業以及其他形式的市場參與者較少,造成市場主體多元化不足,影響了外匯市場的廣度和深度。交易不夠活躍市場規避風險機制不完善,市場的風險管理功能難以發揮,加大外資銀行的風險。
參考文獻:
[1]方智勇.中資銀行與外資銀行的競爭優勢分析[J].科技創業,2007,(7)
第4篇：外資銀行發展前景范文
[關鍵詞] 外資 參股 商業銀行 績效
一、引言
經濟全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業面臨全球范圍內的激烈競爭。20世紀90年代以來，全球范圍內的銀行并購風潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內延伸到國際市場。進入21世紀，亞洲成為了銀行業巨頭的一大追逐目標。為在中國銀行業全面開放之后搶奪中國金融領域的制高點，歐美銀行業在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰。國外經驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業銀行是一種抗對激烈競爭的良方。
事實上，外資參股國內商業銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現出眾外資銀行明顯的合作意向。
二、外資參股中資銀行現狀
加入WTO之前, 外資參股我國銀行機構的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰略投資者投資入股中資商業銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》規定單個境外金融機構向中資金融機構投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業務、中間業務市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設立機構數和在華資產數快速增長，更有大量外資行通過參股國內銀行進入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經超過20家，參股規模也超過180億美元。
三、外資參股中資銀行的投資績效研究
我國經濟處于高速增長階段，企業投資資金需求旺盛，銀行業的發展前景也相當樂觀。隨著居民消費結構升級，住房按揭、信用卡，以及理財產品市場規模擴張迅速，零售業務作為銀行業未來重要利潤來源的潛力正在顯現。另一方面，與發達國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業競爭處于粗放狀態，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機構迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經濟發展的成果。
本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。
每股凈資產是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產的現在價值，它是證券市場上交易的結果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。
注：每股凈資產是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產和股價為基礎計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經》等資料整理）
以每股凈資產為基礎的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎的投資收益年增長率中，高盛集團、美國運通公司和安聯保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達95.63%。
可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內的戰略投資伙伴，其真正的目的是擴大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現低成本擴張戰略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業銀行在引入外國戰略投資者后取得了一定的成效。
參考文獻：
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第5篇：外資銀行發展前景范文
青島轄區外資銀行零售業務開展的基本情況
目前，青島轄區8家外資法人銀行中，已有6家獲準經營對中國境內公民的人民幣業務，企業銀行青島分行也正在積極進行籌備。上述7家銀行均將零售業務特別是面向中國境內公民的零售業務作為近期業務發展重點，并在網點布局、渠道建設和產品設計等方面做了大量的工作。從網點布局看，轄區現有的11家支行中有4家專營零售業務，5家兼營零售業務。在渠道建設方面，通過開通網上銀行服務、設置自助服務機具等方式彌補物理網點數量較少的不足，7家銀行開通了個人網上銀行服務，共設置了26臺ATM。5家銀行已開始發行借記卡，東亞銀行已開始發行信用卡，截至2010年9月末，借記卡和信用卡發卡量分別達到17653張和1198張。在產品方面，在繼續辦理傳統存款業務基礎上，外資銀行開始逐步進入個人貸款、理財產品銷售等新的業務領域，4家銀行開始辦理境內公民個人貸款業務，貸款品種已涵蓋按揭貸款、個人經營貸款、消費貸款等多個類別，并發售個人理財產品，同時銷售保險產品。截至2010年9月末，轄區外資銀行儲蓄存款余額達到21.34億元，同比增幅30.03%，其中境內公民儲蓄存款占比已超過60%；個人貸款余額2.89億元，同比增幅38.72%；累計銷售理財產品5.19億元；銷售保險產品152筆，零售業務已初具規模。但與中資銀行相比，外資銀行零售業務仍存在明顯差距。儲蓄存款和個人貸款在轄區總額中占比分別只有0.71%和0.26%，外資銀行在一手房按揭、汽車貸款、代銷基金、托管業務等市場熱門產品領域處于空白狀態。
轄區外資銀行零售業務經營的主要特點
業務管理架構及營銷模式各具特色。匯豐銀行和渣打銀行青島分行實行雙線匯報的矩陣式管理模式：設立專營零售業務的支行，行長同時向分行行長和北方區零售業務總監匯報，在業務上主要接受條線主管的領導。同時，銷售和服務的管理職能也實現了分離，支行行長主要負責銷售管理，服務及營運控制則由專門人員進行管理，并按條線進行匯報，貸款審批權限也集中于區域總部。東亞銀行和南洋商業銀行青島分行實行傳統管理模式：在分行設立個人零售業務部，實行支行到分行再到總行的垂直報告路線，分行有一定的貸款審批權限，總行職能部門對分行進行業務指導。韓資銀行則實行松散型管理模式。零售業務尚處起步階段，未設置專業管理部門，只在分行市場部門設個人業務營銷崗位。經營策略及市場定位存在差異，市場表現差別較大。匯豐銀行和渣打銀行為代表的國際性銀行，主要借助母行品牌、國際性網絡、成熟的管理模式等方面的優勢開展業務，總行支持力度較強，產品比較齊全，經營策略較為穩健，管理相對比較完善，客戶定位方面偏重于高端客戶。以匯豐銀行為例，截至2010年9月末，其卓越理財賬戶數是普通賬戶數量的2.7倍，賬戶余額在儲蓄存款余額中占比達90%以上。以東亞銀行和南洋商業銀行為代表的港資銀行，母行品牌優勢不是很突出，但對中國市場比較了解，對發展中國業務也非常重視，業務發展策略相對較為激進，在客戶定位方面，雖然也已經或準備推出高端服務品牌，但目前仍以中低端客戶為主。以東亞銀行為例，截至2010年9月末，其顯卓理財賬戶只占賬戶總量的6.6%。而韓資銀行，主要服務于本國客戶，轉制后雖然開始拓展中國客戶，但尚處起步階段，品牌、產品等方面都沒有明顯優勢，業務發展面臨較大困難。業務考核模式有所差異。以匯豐銀行和渣打銀行為代表實行記分式考核，依據客戶經理級別、業務對應的權重以及完成業績，加總計算總體的達標情況，總行會按季度或月度來計算零售支行得分和客戶經理的業績，并據此確定客戶經理的績效考核和職務晉升。以南洋商業銀行和東亞銀行為代表實行指標式考核，總行結合上一年度的經營情況設定本年度各項零售業務的目標，據此對分行進行考核，具體的考核指標包括財務指標和業績指標，如各項業務增量、貸款利息收入以及手續費收入等。而韓資銀行尚未制定明確的考核方式。
業務發展中存在的問題及困難
市場發展戰略不夠清晰。隨著各家外資銀行陸續完成法人轉制，搶占市場、爭取更大的利潤空間、滿足監管要求成為當前的首要任務，但外資銀行實際經營中卻對自身戰略發展方向和市場定位缺乏充分考量。一是總行過度集權，不利于分行業務發展。例如渣打銀行規定新設支行的選址由總行統一確定，受信息充分性的影響，總行對各地市場狀況經濟布局并不非常熟悉，決策可能不盡合理。二是個別外資銀行總行下達的任務指標不適應各地市場環境的變化，使分行面臨較大壓力。如東亞中國對青島分行下達的住房貸款業務指標明顯偏高，受房地產有關調控政策的影響，2010年上半年該分行任務指標僅完成三分之一，而其總行沒有根據經濟形勢、國家政策及當地市場變化情況對指標進行合理調整，為分行員工放松業務準入標準埋下風險隱患。通過非現場監測發現，該分行前期發放的部分個人貸款風險分類已調整為關注類，貸款質量向下遷徙的趨勢值得關注。風險管控能力堪憂。一是操作風險。一方面，外資銀行轉制以前多是從事對公批發業務，分行管理層缺乏有關零售業務的風險管控經驗，而一線操作人員對此類業務的熟悉和掌握程度也存在不足，另一方面，由于系統功能不健全和長期以來的管理習慣，外資銀行的業務操作較為依賴人員控制，潛在的操作風險隱患也值得關注。前期，轄區外資銀行出現的幾次風險事件均與一線員工違規操作直接相關。二是聲譽風險。值得關注的首先是理財產品相關的聲譽風險。在前期發售的理財產品發生虧損之后，與中資銀行相比，外資銀行的應對能力明顯較弱。其次是業務創新過程中伴隨的聲譽風險。近期，轄區一家外資銀行遭到不法分子利用其個貸產品的名義進行詐騙，引發客戶投訴，還有一家外資銀行支行為控制成本撤銷現金業務也引發了客戶投訴。三是信用風險。雖然目前外資銀行個人業務的不良貸款余額較小，但信用風險開始逐步顯現，截至2010年9月末東亞銀行青島分行已經先后出現了4筆關注類貸款，而渣打銀行青島分行開始經營的“現代派”個人無擔保貸款余額已有32.35萬元，其信用風險走勢值得關注。四是合規風險。近年轄區外資銀行也逐步涉及房地產、個人住房貸款等政策焦點行業，但其在國家政策調控的解讀、所在市場的行業風險判斷以及有針對性地出臺具體實施細則和操作上能力顯得較為薄弱。人員流動性較高，人才缺失問題突出。近年來，轄區外資銀行對本地人才的吸引力大不如以前，多家外資銀行員工流失率明顯偏高，員工結構不合理問題日益突出。究其原因：一是隨著中資銀行薪酬福利的提高，近些年外資銀行的薪酬水平已經漸漸失去市場競爭力，個別外資銀行還存在同工不同酬的現象。二是外資銀行轉制后不能真正做到本土化，其固守母國的企業文化理念與中方員工存在難以融合的差距。三是缺乏對中方員工職業發展的上升渠道，有的外資銀行中的中方員工通過多年努力最多只能獲得分行副行長職位，且多負責分行內部事務管理，關鍵崗位和業務條線則由外方副行長掌握。如轄區三家韓資銀行和兩家日資銀行中，僅有山口銀行配有一名分管合規等內部事宜的中方副行長。
第6篇：外資銀行發展前景范文
去年12 月11 日,5 年入世保護期告終, 中國金融業全面實行對外開放, 中外資銀行從此開始短兵相接。
競爭過度還是競爭不足
在隨處可見似是而非的論調中, 中國銀行業被歸于截然不同的兩種命運: 其一, 外資銀行挾資本、品牌、技術之利, 中資銀行很難與之形成對抗――“ 狼來了” 的說法就有這種意思在里面; 其二, 經過財政救助, 中資銀行已然呈現欣欣向榮之勢, 即使不引進外資, 中資銀行依然可以取得成功――一度甚囂灰塵上的“ 賤賣論” 基本可以算作代表。
上述判定不是孱頭就是昏頭。在中國這樣的大國, 本土銀行在網點、客戶等層面均占有難以撼動的優勢, 加之長期形成的國家信用“ 捆綁”, 即使是在全面開放后, 中資銀行尤其是國有銀行仍將占據壓倒性的市場份額。在混業經營逐漸施行后, 這種優勢更有可能向保險、證券等行業蔓延。
當然, 中國銀行業大而不強、效率低下的局面不會僅僅因為巨額資金的投入而發生質變。尤其是, 在國有銀行這樣一個長期為政策所庇佑、至今仍然享有市場壟斷及價格管制所帶來好處的半封閉部門, 改革的難點并不僅僅在于“ 怎么改”, 甚至還有“ 愿不愿意改” 的問題。就在本輪金融改革之前, 國家也曾兩次給予國有銀行大的救助,但很快, 修繕一新的報表再次為堆積如山的壞賬所涂墨。
就眼下的情況來看, 如何構建合理有序的競爭格局將是決策層長期面臨的難題之一, 其兩難處境則在于:政府是要追求國有企業的利潤最大化, 還是追求國民利
益的最大化? 以及在銀行這一特殊市場中, 充分競爭會否同樣導致巨大的外部不經濟? 很顯然, 倘若這些問題未能得出合理的答案, 政府主導下的銀行市場仍將維持事實上的寡頭壟斷。
安全至上還是發展至上
如何看待全面開放后中外資銀行間的競爭, 需要進行通盤考量。不同于其他行業, 銀行部門之所以重要, 主要體現在兩方面: 一、資金系現代經濟最核心資源, 金融機構配置效率的高低, 直接決定總體經濟健康與否; 二、由于存在顯而易見
的負外部性( 經濟學中將經濟主體給他人造成的成本問題稱為“ 負外部性”), 金融企業破產將會造成巨大的外部不經濟。
在狹隘的民族主義驅使下, 有相當部分人士巴不得外資銀行統統關門而本土銀行一統天下, 而問題是, 如果微觀基礎中的金融機構不健康, 金融穩定就難以保持。因此,不能認為只要中央銀行制定合適的利率和匯率政策, 中國金融就能穩定, 中國經濟就能穩定。而健全微觀基礎中的金融機構, 依靠畫地為牢式的壟斷、管制是做不到的。
除了一般意義上的壟斷所導致的效率低下, 轉型階段國有銀行寡頭壟斷而對委托- 關系的侵害還在于, 由于缺乏有效的參照系, 評估主管官員和企業經理的績效將會陷于重重困難并最終使得外部監督無所依從。更有甚者,根據奧爾森和斯蒂格利茨的研究, 如果利益集團的數目足夠少, 那么集團就有充分的激勵去影響政策制定者, 以出臺有利于自己的監管制度。
但是在“ 金融安全” 的大帽子下, 中國銀行業改革開放長期滯后于整體經濟進程。很大程度上, 全球經濟學界之所以對中國發展前景爭論不休, 原因即在于世界上增長最快的經濟體與脆弱的金融體系并存的奇異局面長期存在。
第7篇：外資銀行發展前景范文
關鍵詞：銀行貿易融資現狀情況
一、我國貿易融資現狀
國際貿易融資是外匯銀行圍繞著國際結算的各個環節為進出口商提供的資金便利的總和。與其它業務不同的是，國際貿易融資業務集中間業務與資產業務于一身，無論對銀行還是對進出口企業均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業務之一。有的銀行設在國外的分支機構，主要的業務就是開展國際貿易結算與融資，其業務收入可占到銀行總收入的八成。此項業務的發達程度與否，已被視為銀行國際化、現代化的重要標志。在我國，90％以上的企業是中小企業。相當數量的中小企業具有良好的成長性和發展前景，銀行對風險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業傾斜，中小企業普遍面臨著融資難、擔保難的發展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業希望銀行能夠提供一條龍式專業化貿易結算和融資服務。華夏銀行就推出了這樣的一系列創新產品。比如針對臺資企業推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權為擔保，為客戶提供銀行承兌匯票和進日開證服務，組成??以應收帳款權益為保證手段、還款來源的業務，也就是說基于應收帳款基礎上的貿易金融服務，這是在物權法基礎上的一個業務創新，也體現了進出口貿易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿易寶是為解決中小企業出口結算環節融資難，擔保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現、福費廷和信保融資四種出口貿易融資產品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進口產品的服務組合就是在進口環節對進口商進行金融產品組合，進口商可以從產品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務以及產品組合和打包。
眾所周知，中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。國內各商業銀行都把大力發展中間業務，提高中間業務收入列入重要發展內容。據統計，股份制商業銀行近50％的中間收入是國際業務帶來的。而貿易融資業務能促進國際貿易結算業務的開展，進而拉動中間業務的快速增長。貿易融資以其在風險資本占用和交叉銷售等方薅的優勢，正日漸成為各家銀行競相發展的業務重點之一，已成為各銀行競爭的重要領域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結算，然后是做所有外幣的貿易結算，接著是傲中國公司的本外幣貿易結算，現在才開始人民幣零售業務。外資銀行在國際業務方面有相當的市場實力和產品優勢，比如在上海地區，大概有一半以上的國際業務是被外資銀行瓜分的。
中資銀行在國際業務方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發展狀態。并沒有太多的激烈競爭。
二、我國銀行在貿易融資方面反映的情況及對我國銀行貿易融資的建議
第8篇：外資銀行發展前景范文
面對這樣的沖擊，中資銀行業面臨巨大的挑戰，因此，改善其不合理的行業布局和紊亂的金融生態鏈就顯得非常重要。
一、外資進入挑戰中國銀行業金融生態鏈的缺陷
經歷了十幾年的摸索期，外資銀行對中國市場已經有了較深刻地認識，也逐漸形成了清晰完整的經營戰略：從機構地域布局轉向追求利潤；從強調競爭轉向強調同中資銀行的戰略合作以彌補其劣勢；充分發揮先進的技術和管理水平以鞏固領先優勢。同時來自不同國家的外資銀行根據其資金規模、業務優勢、企業文化等的不同，其在化經營戰略也有各自的特點。一般的批發和零售兼營的全能性銀行選擇了全面發展的戰略，批發性銀行繼續拓展企業和銀行業務市場，還有的則致力于轉向業務，如紐約銀行在華機構以貿易結算和清算業務為主，沒有發放一筆貸款。
而與之相較，中國的金融機構還沒有形成一個健康的、有機的生態鏈。現存的不同規模，不同層次的金融機構之間更多的是一種非理性的競爭關系。以銀行業為例，四大國有商業銀行、新興股份制商業銀行及其他地方性商業銀行機構普遍存在著一種“做大做強”的非理性膨脹趨勢，服務定位相同且存在惡性競爭的現象，而為客戶提供的產品差異卻非常小，導致在有些金融產品上供給過度，而有些金融服務產品的供給不足，并出現有些金融服務的斷層和缺失。這不僅加劇了我國銀行業的競爭程度，而且也增加了中國金融業的脆弱性。
二、國際金融生態鏈的發展趨勢
從國際銀行業的發展趨勢來看，在經濟發達國家，有機的金融生態鏈的形成開始于20世紀90年代，其銀行也有兩種發展趨勢。一種是銀行間并購與重組的大規模展開，如摩根大通銀行。另一種發展方向是越來越集中于某一細分領域的專業化發展。在這兩種趨勢的推動下，定位鮮明、差異化發展的銀行不斷出現，他們在不同業務、不同地域、不同客戶群之間演化出了紛繁復雜的行業競合關系，從而構成了完整的金融服務生態鏈。在全球的金融生態鏈中，我們可以看到幾類不同類型的銀行，比如有產品銀行、渠道銀行和綜合銀行。(1)產品銀行：在整個金融生態鏈中扮演著產品提供者的角色。在成熟的金融市場中，產品銀行需要更多地考慮所提供的金融產品的成本收益和市場競爭力。例如在美國，80％的信用卡業務集中在前五大信用卡銀行，而很多區域銀行則通過他們的信用卡產品，給自己的客戶提供信用卡服務。(2)渠道銀行：以某一地區或固定客戶群為目標提供全方位的金融服務，它們的服務網絡可以局限在某個區域，但所提供的服務內容非常的全面和周到，而且它們往往很多有競爭力的銀行產品。在美國中部這樣的銀行就有很多而且經營業績很好。(3)綜合銀行(又稱宇宙銀行)：主要特征不是以產品和地域為導向，而是完全以客戶為導向，憑借清晰的客戶定位，它們會出現在客戶需要的任何地方，因此網點遍布全球各地。綜合銀行(宇宙銀行)所服務的客戶不論是企業還是個人，往往都是最有商業價值的客戶。這些不同類型的銀行各有優勢，且相互合作。產品銀行為渠道銀行提品，渠道銀行為綜合銀行提供某些客戶服務。綜合銀行可以內涵很多銀行的n甚至業務系統，同時再將一些工廠運營外包。這種深度的鏈狀絞合式的競爭和合作盤根錯節，使得全球金融業越來越成為―個復雜的綜合體。
三、中國銀行業生態鏈的合理布局
合理而穩定的生態鏈是應對外資銀行沖擊的基礎。因此政府在政策傾向上應引導銀行發展符合自身核心競爭力的差異化業務。根據中國金融業、特別是銀行業發展的具體情況來說：首先，四大國有商業銀行實力相對雄厚，最有能力在國內市場與外資銀行相抗衡，可以向綜合銀行的方向發展。應該主要面向優質大客戶開展批發業務。第二，對于新型的股份制商業銀行而言，發展的思路更廣，它們可以立足零售業務，加強產品創新，向產品銀行的方向發展。第三，城市商業銀行，農村信用合作社等眾多區域金融機構要利用長三角、珠三角、環渤海等區域經濟圈的形成帶來的發展機遇，樹立區域銀行的優勢。
(一)四大國有銀行：主攻批發業務，認真做好優質大客戶的業務
雖然在今后國有商業銀行的市場份額應該逐步減少，讓位于股份制商業銀行，但是在短期內中國銀行業的基本結構和市場份額并不會發生根本的變化。四大國有商業銀行暗含著政府擔保，在規模和品牌等方面明顯處于領先地位。通過進一步消化不良資產、裁減人員和網點，可以提高經營管理和風險控制水平。同時進行業務和公司結構的重組，以提高資本充足率。
外資銀行進人，在批發業務，尤其是針對優質大客戶的業務競爭會日趨激烈。所謂優質客戶包括跨國集團在中國的分支企業、中外合資和合作經營企業、國內以出口貿易為導向的外向型企業、大型加工貿易企業集團和高新科技企業等。譬如(胡乃武，張海峰2004)認為：未來外資企業大約有25％會流向外資銀行，而且規模越大的外資企業選擇外資銀行的概率更大。所以擁有充足的機構網點和豐富的人民幣資金來源的四大國有商業銀行，應積極發揮其規模、網絡和品牌等方面的優勢，主攻對公業務，尤其是針對優質大客戶的業務。
在目前利率管制的條件下，對公業務競爭中的重要因素是銀行產品的創新能力，銀行必須能夠深刻了解客戶的商業模式和業務需要，為客戶量身定做整體資金解決方案，從而既全面地滿足客戶多方面的需要，也可以從票據、外幣、中間業務等費率放開的業務上間接的向客戶讓利，降低客戶的總資金成本。
(二)股份制商業銀行：以零售業務為主，加強產品的創新能力
業界普遍認為，由于零售銀行業務需要銀行與客戶存在緊密的實際距離和很小的文化差異，所以一般國際銀行不會輕易介人零售銀行業務，即使介入也往往通過兼并和收購的方式進入東道國的零售市場。不過從中國的情況來看，外資銀行在個人理財、外匯交易等零售業務方面已經具有了絕對的優勢，并且外資行通過與中資銀行聯合發卡的方式已經介入了信用卡市場，這為其以后獨立發卡做好了市場、晶牌及宣傳上的先期準備。所以隨著外資進人競爭的加強，股份制銀行的合并、購并在所難免，股份制銀行將面臨嚴重的生存危機，必須利用這個短
暫的時間窗口，在品牌、規模和網絡上打好基礎，發展零售業務，尤其是按揭和信用卡業務，建設完備的管理信息系統和客戶服務系統，健全各項風險控制體系，提高資產質量和資本充足率。股份制商業銀行需要完成經營模式的轉型，成為批發和零售業務并重，甚至以零售業務為主的銀行。
在銀行零售業務中值得一提的是住房按揭業務和信用卡業務。首先，從1997年開始城市住房體制改革以來，中國的住房按揭市場已經有了巨大的發展，到2002年按揭貸款總額已達8000多億元。但按揭貸款仍只占中國國民生產總值的8％、貸款總額的5．9％。相比之下，這兩項比例在中國臺灣分別是35％和29％。在韓國是38％和30％，在中國香港是50％和35％，而在新加坡更是高達65％和49％，可見按揭貸款在中國尚有巨大的發展空間。而且與其他貸款種類相比，住房按揭貸款在世界各國都是風險較低的，即使是在住房按揭貸款比例很高的中國香港，壞賬率也一直維持在1．5％左右。其次，信用卡業務在中國還處于發展初期，其法律、個人資信信息和消費習慣等方面的條件尚待完善，目前中資銀行信用卡的發放對象定位不準，常用的不到舊。這一方面是因為銀行無法獲得一體化的客戶資料，另一方面對現有數據的挖掘也不夠，因為不具備數據挖掘所必需的建模技術。因此如果能在保證經營控制權的前提下，與外資銀行合作，引進最新的技能和技術，則有助于國內這一市場的改善。
(三)城市商業銀行，農村信用合作杜：立足當地，主攻對中小企業的信貸
城市商業銀行和農村信用合作社要如何克服規模劣勢，在競爭中求發展?中小企業信貸是突破口。銀行與企業之間有著天然的對應關系，中小銀行難以成為大企業的資金提供者，而大銀行也往往不會向小型企業，尤其是微型企業提供信貸。對中小企業而言，他們難以從資本市場籌集資金，也不能發行債券，比大企業更依賴銀行信貸，因此中小銀行就成了它們的業務伙伴。
由于中小企業具有潛在的、廣闊的發展前景，如果銀行能夠同可能取得巨大成就的中小企業一直合作就能分享到企業成長帶來的機遇，這也正是成功的中小企業受到追捧的原因。中小銀行業務區域集中，對本地區的情況比較熟悉，能夠有更多的精力了解中小企業的情況，通過與中小企業的交往掌握大量的信貸要求之外的“軟信息”，能夠為其提供量身定做的金融服務，甚至還能夠提供業務經營建議，這就是中小銀行的優勢所在。大型銀行雖有可能挖走中小銀行的少數高端客戶，但不能對其進行全面的客戶爭奪。對客戶的深入了解有助于提供符合其特點的服務，這種中小銀行的優勢使得它們即使是在大銀行擴張勢力范圍內，也能發現沒有得到良好的服務，甚至被大型銀行擠出的客戶群。
第9篇：外資銀行發展前景范文
一、市場定位的策略及步驟
1、市場定位的基本策略
（1）低成本策略。通過對經營成本的有效控制來實現降低成本、提高經營效益的目的。主要做法有四種：一是控制相當大的產品市場占有份額，在技術、人員、信息、營銷等方面節省成本。二是設計易于提供的業務和服務項目，降低產品開發成本。三是規模經營，通過擴大市場份額來獲得規模效益，降低經營成本。四是提高營銷人員的工作效率，削減不必要的費用，從而降低成本，提高市場競爭力。
（2）細分策略。一是差異性策略，即把目標市場分散在多個細分市場，開展多種金融服務；二是集中性策略，即選擇重點目標市場，然后集中優勢占領某一領域的市場，以帶動整個營銷過程。
（3）產品多樣化策略。具體做法：一是在產品設計上采用不同于其他銀行的方法，如對某類有存款額度的特種支票存款戶提供一定的優惠貸款；二是采用新的科學技術，如發揮自身的計算機網絡優勢，推銷多用途的信用卡、電話銀行、自助銀行和網上銀行服務，極大地拓展銀行服務空間和時間，降低交易成本；三是使金融產品具有新的功能，如給客戶提供機會，讓其在使用該產品時能進入全國自動出納機網絡；四是提供新的服務，如對活期存款大戶實行個人經理制、提供理財服務等。
2、市場定位的步驟
市場定位需要經過一個科學、系統的操作過程，具體可以分為四個步驟：
（1）分析市場現狀
具體內容有：金融市場狀況，如市場規模、市場份額、客戶購買力及供求變化的趨勢等；金融產品狀況，如產品和服務價格、盈利水平、產品定位等；競爭狀況，辨認主要競爭對手，并了解他們的實力、策略目標、產品質量、市場占有額等；銷售狀況，主要是各個分支機構的網點分布及金融產品分銷情況；宏觀經濟狀況，主要分析宏觀經濟各個方面的現狀和變化趨勢，以及對金融機構營銷的主要影響。
（2）選擇目標市場
正確選擇目標市場，這是市場定位的核心問題，對其分析應圍繞兩個方面：一是對影響金融機構市場定位的外部因素——機會與威脅進行分析，找出市場中存在哪些機遇，帶來的好處是什么，同時應分析與機會相關的不利之處；二是對金融機構的內部因素——優勢和劣勢進行分析，經過分析后才能有的放矢。
（3）尋求備選方案
即提出制定市場定位的多種可選方案。尋求備選方案應注意幾個問題：一是選擇標準要有預見性和可行性；二是應同時準備幾個備選方案，以供管理者選擇和遇到特殊變化時進行調整；三是提出的備選方案必須和設想的策略目標相一致。
（4）評價和選定
對各個備選方案進行評價，最后選定一個較好的方案。主要有兩種方法：一是篩選法，將備選方案與策略目標的各項要求相衡量，篩選出一種與市場定位目標最接近的方案；二是排列選擇法，即將所有備選方案的相關要點排列起來，比較它們的優劣。
二、國有商業銀行基層行市場定位的弱勢分析
1、與外資銀行相比
與外資銀行相比，國有商業銀行基層行在市場定位方面的弱勢主要體現在：
（1）思想觀念不適應。進入中國的外資銀行普遍經歷了從簡單到復雜、從片面到全面的發展歷程，已經形成了一整套完善的市場定位體系，客戶服務先進有效，總體上外資銀行主要以優質服務取勝，靠安全、可靠、忠誠及具有專業知識水平的形象吸引客戶。對比之下，國有商業銀行基層行對市場定位策略的認識還停留在比較低的層次，工作中墨守成規，求穩怕亂，存在等、靠、要的思想，不善于結合當地的實際情況創造性地融匯上級行的定位策略，不善于適用現代市場定位方法管理國有商業銀行基層行。
（2）市場定位手段滯后。國有商業銀行基層行在運用科技手段規范操作、加強內部風險控制、提供決策支持等方面與外資金融機構還存在很大差距。如匯豐銀行建有HEXAGON（環球工商電子銀行系統），以無線傳輸方式實現了全球范圍的聯網，客戶足不出戶就可辦理銀行業務。今后外資金融機構只需將國內終端與國外的服務器相連接就可以處理業務，只要在系統中增加一個幣種就可以解決人民幣開放后的業務電算化問題。經營條件的限制，造成國有商業銀行基層行的市場定位手段滯后。
（3）定價技術上的限制。產品定價是外資銀行市場定位的軸心，而在我國，金融產品的價格（利率和費率）基本上由國家控制，金融機構沒有機會掌握貸款定價和利率管理的技術。
（4）市場定位研究上的差距。外資銀行普遍投入較大的人力、物力進行市場定位研究，分析客戶需求、市場潛力和競爭對手行為，為銀行的產品開發和市場定位活動提供參考依據，而國有商業銀行基層行既懂金融業務又熟悉銀行運作的人員少，并且難以留下復合型人才、拔尖人才（或是被其他銀行挖走，或是被管轄行選拔），導致國有商業銀行基層行對市場預測活動的質量落后。
（5）產品創新能力的差距。外資銀行能夠根據客戶的需求，以“量身定做”的方式開發適合不同客戶需求的產品，并且由于實行混業經營，使得它們可以向客戶提供全方位的“一站式”的金融服務，銀行更象是一家“金融超市”，而國有商業銀行基層行受其管轄行管理，管轄行通過多種手段來調控其基層行的經營行為，從而隔離了國有商業銀行基層行與市場之間的有關聯系，制約了國有商業銀行基層行的產品創新能力。
（6）組織體系不同。外資銀行的組織結構普遍按照“以市場為導向，以客戶為中心”的原則設置，給予銀行市場定位活動充分的組織保障。國有商業銀行的內部組織架構多為“三級管理，一級經營”的管理模式，一方面使銀行與市場之間的距離拉長，同時也使上下級行資源不對等，信息不對稱，嚴重制約了市場營銷活動的開展。
（7）資產質量差。由于諸多原因，國有商業銀行的資產質量較差，歷史包袱沉重，而外資銀行基本沒有歷史包袱，在各方面享有充分的靈活性，在開展業務時完全以盈利為目標，業務質量明顯優于中資銀行。目前，外資銀行搶占的都是盈利業務，如國際結算、外幣信用卡等，加劇了盈利業務向外資銀行的集中，而虧損的業務仍留在國有商業銀行，迫使國有商業銀行在與外資銀行的競爭中，忙于招架，處于守勢。
（8）激勵約束機制不力。外資銀行“以客戶為中心”的營銷理念在人力資源配置上體現為重心向前臺調整，他們通常都擁有一支龐大的直接上門為客戶服務的隊伍，同時由于電子化手段的充分應用，后臺業務可以進行集中化批量處理，也為外資金融機構充實一線營銷隊伍創造了條件，如英國巴克萊銀行，后臺與前臺員工的比例為1：10左右。我國國有商業銀行基層行由于受到法人授權體制、業務流程安排等的制約，部分管理崗位規定要定人定崗，中間層相對龐大，而直接從事市場定位的人員配備不足。
此外，外資銀行部分領域還享受了超國民待遇。其中包括：國內銀行包括上交利潤在內的綜合稅負高達70％左右，而外資銀行只有30％；外資金融機構可以從事外幣投資業務，而中資銀行不能從事投資業務；外資銀行可辦理異地業務而中資銀行不能跨行政區域選擇客戶；外資銀行在制定存貸款利率和業務費率上享有一定的自由，而中資銀行受到央行的嚴格限制；外資銀行可為境外客戶服務，而中資銀行需經離岸業務審批；監管機構對外資銀行的監管較國內銀行松等等。目前我國還沒有完整的《外資銀行法》，對外資銀行的監管體系尚未建立。
2、與非國有商業銀行比較
與非國有商業銀行比較，國有商業銀行基層行的弱勢主要有：
（1）體制因素：非國有商業銀行沒有歷史包袱，體制新，運行靈活，善于根據市場情況對癥下藥。如在各家銀行努力搶占對公業務市場份額時，民生銀行果斷搶灘個貸業務，率先推出個人委托貸款業務；招商銀行在上海推出了“先貸款，后買房”的新型貸款模式——“易貸通”。而國有商業銀行的基層行，其主要負責人受到聘任期限和上級行考核指標的影響，經營目標多以短期目標為導向，較少著眼于長遠規劃和產品的市場份額。
（2）社會環境不同：非國有商業銀行善于依托地方和各種政策優勢，不斷壯大實力，與國有商業銀行展開激烈競爭。而國有商業銀行基層行，業務開拓受到其上級行的定位影響，各國有商業銀行總行的客戶對象大多定位于國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、大型跨國企業集團、政府相關部門等，基層行處于配角地位，難以發揮地域優勢。
（3）激勵機制差異：非國有商業銀行以利潤最大化為目標，經營自主性較高，而國有商業銀行基層行在人事制度、分配機制等方面也不能完全按照市場機制運行，一方面冗員充斥、人浮于事，另一方面骨干流失、人才短缺。從以上分析可見，國有商業銀行基層行的市場定位面臨的壓力相當大，我們要在有限的金融開放過渡期內積極探尋良策，彌補不足，以提高國有商業銀行基層行的綜合競爭能力。
三、國有商業銀行基層行的市場定位策略
面對我國市場經濟深入發展和金融業競爭越來越激烈的現實，國有商業銀行基層行必須結合所在行及區域的實際情況，主動思考市場定位策略。
1、轉變觀念
必須自覺樹立市場定位觀念，全面導入面向客戶、面向市場的定位理念，樹立以市場定位為核心的整體意識、服務意識和合作意識，實現健康穩定和有質量內涵的發展，使市場定位學科成為國有商業銀行基層行的共同課程。
2、制定科學的市場定位策略
國有商業銀行基層行必須重視市場調研、業務規劃、對策建議和業務信息溝通工作，同時對業務運營的諸多方面進行綜合分析與調整，解決現實問題，排除潛在困難，保證計劃的實施并不斷進行修整。
3、發揮比較優勢
發揮比較優勢對國有商業銀行基層行來講至關重要。如建行嘉定支行充分發揮地域優勢，為當地汽車產業提供配套服務，成立駐“國際汽車城”客戶經理小組，采取重點直接營銷模式，取得了良好的經營業績。每個基層行都有自己的相對優勢，如果能和市場環境結合起來，在比較優勢中實行戰略定位，那么這個基層行基本上就已經先勝一籌了。
4、搶占縫隙市場
如泉州市建行在汽車消費貸款競爭尤為激烈時大膽推出了“無縫服務”，即把與汽車消費貸款關聯的各種服務整合起來，由專職的汽車貸款經理人向客戶提供汽車品牌目錄、列出汽車經銷商、合理估算貸款方式、確定保險公司、辦理貸款手續、協辦汽車報牌、提醒正常維護等，“無縫服務”一推出就立即贏得了市場的良好回應，僅2002年7月份，就為374位客戶辦理了4369萬元的汽車消費貸款，實現了日均辦理貸款141萬元的良好業績。
另外，國
有商業銀行基層行完全可以在客戶理財、基金管理、企業并購、項目融資、保險及各種行業性代收代付等業務上大做文章，為日后的業務發展開拓一片天地。
5、細分市場，實行差別化服務
金融資源是一種稀缺資源，對這種資源的擁有和利用是業務發展和競爭的基礎。對于資金實力、業務能力較小的國有商業銀行基層行來說，要把有限的資源投入到特定的客戶和市場，集中精力致力于目標市場的經營，才能更好地在市場競爭中站穩腳跟，從而取得長足發展。差別化市場定位要按照行業性質、客戶特點、區域特征和客戶對金融服務需求等對客戶進行分類，根據各類客戶對業務發展的重要程度及可能帶來的風險劃分層次，結合其對金融業的貢獻度大小確定穩固的優質客戶僻體并積極拓展。對優質客戶建立分級市場定位和管理制度，在市場定位策劃、業務流程、眼務機制、產品創新和服務定價等多方面為優質客戶提供區別于大眾化客戶的高品質的產品與服務，使服務產品差別化。
6、尋求同業合作
市場上總是客觀存在著部分潛在的客戶，其挖掘程度取決于金融服務體系和銀行功能完善的程度。就國有商業銀行基層行而言，首先要與本區域的金融機構加強合作，實現功能上的互補，如銀行與保險公司的業務合作等等。
