商業銀行的發展機遇精選(九篇)

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第1篇：商業銀行的發展機遇范文

本文從信息技術的最新發展出發，分析了信息技術發展帶給商業銀行產生的新挑戰，進一步分析信息技術發展帶給商業銀行的機遇并提出建議。

【關鍵詞】

信息技術；銀行發展

科學技術是經濟社會發展中最活躍、最具革命性的因素，是推動社會發展進步的決定性力量。當前，隨著寬帶傳輸技術的革命性突破和移動互聯網的廣泛應用，信息技術已經成為生產力發展的引擎，滲透到社會生產和生活的各個領域。信息技術日新月異的發展使得商業銀行正在經歷深刻的變化，商業銀行必須將信息技術成果與自身經營管理經驗有機結合起來，推動銀行的轉型與創新。

1 信息技術及其應用的最新發展

1.1移動互聯技術改變和創造了人們新的生活方式。基于移動寬帶通信、智能網絡終端（平板電腦、智能手機）等一些列新技術的廣泛應用，改變了人們獲取信息、處理事務的方式。隨著手機應用的不斷創新，智能手機成為人們通信、購物、支付、社交、出行等日常事務處理的重要工具。根據中國互聯網絡信息中心統計，截至2013年6月底，我國手機網民規模達4.64億，較2012年底增加約4379萬人，網民中使用手機上網人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機上網已經成為互聯網發展的新動力。

1.2大數據分析和挖掘技術使企業精準決策成為可能。客戶信息和交易數據是企業的寶貴資產，蘊含著巨大的經濟價值，已經成為重要的生產要素。大數據的4個“V”，或者說特點有四個層面：第一數據體量巨大（Volume），從TB級別躍升到PB級別；第二數據類型繁多（Variety），包括網絡日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價值密度低（Value），商業價值高。以視頻為例，連續不間斷監控過程中，可能有用的數據僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數據處理技術日趨成熟，使企業從海量數據中快速獲得有價值信息的能力大幅提高。

1.3云計算技術改變了企業IT系統運維管理模式。云計算是指通過網絡動態提供計算機資源的一種模式，使得計算機資源也可以作為一種商品進行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務可度量等特點。云計算技術的廣泛應用，可以把所有計算機應用和信息資源都用互聯網連接起來，供企業和個人用戶隨時、按需訪問和分享，實現了集中的資源共享，推動了企業管理模式、收入模式、運營模式的創新，帶來了產業模式和商業生態環境的深刻變化。隨著云計算技術產品、解決方案的不斷成熟，云計算必將成為未來中國重要行業領域的主流IT應用模式。

1.4人機交互技術實現人與計算機之間的平滑對接。隨著生物識別技術、觸摸技術、動作行為交互技術、顯示技術、影像采集技術等不同領域的創新突破和有機結合，自然用戶界面的概念應運而生，代表了目前最先進的人機交互技術。自然用戶界面是指使用者不必借助鼠標、鍵盤等傳統設備，而通過語言、觸摸、動作等更自然、簡捷、直觀的智能化交互方式與各類設備進行互動的新型人機交互技術。對新技術、新產品的運用不再是專業人士的專利，而將普及到老人、兒童乃至全人類。

2 信息技術最新發展帶給商業銀行的挑戰

信息科技是銀行發展的推動力量和關鍵支撐，信息技術的進步與創新正在對商業銀行產生顯著而深遠的影響。商業銀行既面臨著前所未有的發展機遇，也面臨著應對技術變革和業務創新帶來的新挑戰。

2.1電子渠道已經成為主流商業渠道，促使銀行業務以線下為主轉變成線上為主。隨著互聯網服務日益拓展和細化，無論是個人還是企業都以隨時隨地獲取各類信息和服務。截至2013年6月底，我國網絡購物網民規模達到2.71億人，網絡購物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業依靠互聯網獲得了爆炸式的成長。越來越多企業意識到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業務，將線下業務線上化。同時，更多的企業借助門口網站、社交網站、博客微博、網絡視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務進行企業形象宣傳、產品和客戶調查。為了適應客戶行為習慣的變化，商業銀行改變傳統經營模式，大力發展網上銀行、手機銀行、移動支付等新興渠道和服務模式。據統計2012年末，四大行網銀客戶數量已經超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達到了90.66%4。

2.2網絡信息技術的發展加劇了金融脫媒。“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環5。近年來，第三方支付公司、電信運營商、互聯網公司、電商企業和銀行卡組織等創新商業模式，豐富服務手段，從各自擅長的網絡購物、手機支付、供應鏈服務、資金清算等領域向傳統的銀行業務領域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網易、盛大六家企業都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類貨幣基金服務。又如，利用功能強大的智能終端和芯片，移動支付取得快速發展，數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.3信息技術造就商業生態系統建立和發展新規則。所謂商業生態系統，是指以組織和個人（商業世界中的有機體）的相互作用為基礎的經濟聯合體，身在其中的組織和個人互利共存，資源共享，注重社會、經濟、環境綜合效益，共同維持系統的延續和發展。在商業生態系統中，個體傾向于按一個或多個中心企業指引的方向發展，這有利于中心企業獲得最大收益，因此創造以自己為核心的商業生態系統成為贏得未來市場競爭優勢的關鍵。隨著網絡信息科技的發展，市場運作模式發生改變，行業分界線逐步瓦解，產業鏈更加復雜，利益相關方增多。以淘寶網商業生態系統為例，以淘寶網、賣家、買家為核心，以金融支付機構、物流公司、保險公司、軟件服務商、廣告服務商、賣家供應商為擴展，形成了一個龐大的商業生態系統，淘寶網處于中心企業的地位獲取了最大利益。當前，銀行傳統業務早已進入同質化競爭階段。在移動互聯時代，要形成差異化的競爭優勢，增強客戶黏性，就必須不斷創新業務模式，形成以為自己核心的銀行商業生態系統。

3 應用信息技術成果創造商業銀行發展機遇

信息技術使銀行業務突破了時間與空間的限制，從根本上重塑了業務流程，變革了傳統的經營模式，催生了新的產品服務，以滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。信息技術不再僅僅是跟隨業務發展的手段，而成為引領需求、創新業務、開拓市場的重要引擎。銀行業必須順應時代潮流，積極應用信息技術最新發展成果，走科技驅動、科技主導的金融創新之路，努力建設智慧銀行。

3.1繼續加強信息科技的基礎作用。信息技術作為現代金融的助推器，是提高銀行創新能力和綜合競爭能力的重要基礎和保障，是防范金融風險和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風險管理水平的重要手段，是實現有效監管的重要支柱。推動商業銀行改善內部管理，提高監管水平。同時，信息科技是商業銀行提高經濟效益的主要突破口，信息科技通過推動業務創新、擴展經營范圍、擴大交易規模、降低人力及物質成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業創造了巨大的經濟效益。

3.2不斷提升電子渠道的客戶體驗。以客戶需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務質量，創造最佳的客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。隨時，就是提供7×24全時在線的金融服務；隨地，就是提供沒有地域限制的移動金融服務；隨心，就是提供差異化、個性化產品和服務。努力為客戶創造智慧型銀行，實現操作“傻瓜化”、產品多樣化、服務個性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網上銀行、企業網銀、電子商務、手機銀行、移動支付等各種電子渠道，滿足客戶查詢、轉賬、支付、理財、結算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過信息技術努力創造客戶需求、幫助客戶成長、實現財富增值，使客戶主動追隨銀行服務。

3.3努力創建以銀行為核心商業生態系統。成功的互聯網企業，都是一方面整合上下游資源，以供應鏈管理壓降成本，另一方面橫向開展業務，擴大銷量；一方面吸引更多利益相關者、客流加入以自身為核心的生態系統，另一方面要保持合作者與競爭對手的絕緣，因為互聯網時代的競爭是商業生態系統之間的競爭。商業銀行建設商業生態系統，一方面，應推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化需求；另一方面，應整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。未來銀行客戶將突破專屬客戶的范疇，客戶在不同的業務模式之間和整個交易鏈條上流動，商業銀行必須不斷創新業務模式和構建商業生態系統來提高客戶粘性。

3.4建立創新機制，增強創新能力。信息技術日新月異，誰能最快最有效的應用信息科技的最新成果就能取得先發優勢，占領商業制高點，創新關乎企業生存。因此，商業銀行必須構建反應靈敏、富有彈性的創新機制。一是激發內部創新潛力，廣泛收集來自員工、客戶的創意，培育創新文化，激發創新熱情；二是引進外部創新力量，與科研院校、調查公司、創意公司、風司等進行合作，開展前瞻性研究，建立創新研發實驗室或基地；三是建立創新管理流程和方法，形成鼓勵創新的企業文化，建立全面收集、提煉升華的創意發現和生成機制。

【參考文獻】

[1]中國互聯網絡信息中心，第 32 次中國互聯網絡發展狀況統計報告，2013年7月

[2]大數據，百度百科

[3]中國互聯網絡信息中心，第 32 次中國互聯網絡發展狀況統計報告，2013年7月

第2篇：商業銀行的發展機遇范文

關鍵詞：低碳經濟 商業銀行 機遇與挑戰

商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，它對經濟的促進和調節作用主要是通過信貸手段實現的，但這種作用的發揮對經濟結構和經濟發展方式有很強的依附性。低碳經濟作為全球未來經濟發展方式的必然選擇，對包括商業銀行信貸在內的幾乎所有經濟活動都會帶來機遇和挑戰。

一、低碳經濟給信貸業務發展提供了新機遇

（一）有利于拓展發展空間

圍繞低碳經濟和低碳生活，新的行業、產業、企業、產品、服務將會不斷產生，傳統的生產、流通、消費領域也會進行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內的大量生產要素投入，這就為信貸業務發展提供了諸多選擇機會。

（二）有利于信貸結構調整

信貸結構動態調整的標準和依據就是使信貸在行業、區域、客戶、品種、期限等方面的組合與外部經濟結構保持高度契合。發展低碳經濟給商業銀行進行結構調整創造了空間，可最大限度地避免系統性風險，使信貸業務可持續性發展具有更穩固的支撐。

（三）有利于參與國際合作

中國正處在工業化和城市化發展中后期，既是一個發展強勁的新型經濟體，又是一個碳排放大國，因而在很多有關碳排放的國際組織中既是聚焦的對象，同時又享有重要的話語權。這為商業銀行開展國際合作創造了諸多條件，有利于實施“走出去”戰略，加快國際化進程，學習國際先進商業銀行的管理經驗。

二、低碳經濟給商業銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會責任

商業銀行除了追求商業利益外，還要自覺履行社會責任，要以積極的態度和行動，努力支持經濟發展方式轉變。這也是商業銀行擴大社會影響，增強美譽度的舉措，其作用不可小視，因為商業銀行作為經營信用的企業，社會聲譽是其寶貴的無形資產和財富。

（二）強化風險管理

經濟發展方式轉變其實是一個“進”與“退”、“取”與“舍”的過程，在這個過程中，商業銀行既有可能承擔新興產業和新生企業失敗帶來的風險，又有可能背負淘汰傳統產業和落后企業形成的包袱。因而，商業銀行必須進一步強化風險管理，對于信貸支持的企業和項目，要嚴格準入條件，除了符合國家產行業政策和合法性條件外，還必須遵循商業銀行自身風險控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經濟要求的企業，盡可能減少損失。

三、構建促進低碳經濟發展的信貸管理機制

商業銀行要抓住歷史機遇，加大對低碳經濟的支持力度，從經營理念、信貸政策、管理手段、產品研發、風險管理以及人才培養等方面，構建促進低碳經濟發展的信貸管理機制。

（一）提高對低碳經濟的認識

一是將對低碳經濟的服務與支持作為經營理念和價值導向，從而在企業文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經濟作為挖掘新的商業價值和提升社會形象的有效著力點，從而在發展戰略中體現低碳目標。三是通過在信貸政策、產品創新、風險管理、體制機制、激勵考核等方面做出適應性調整，促進低碳業務發展，從而在業務實際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點

一是對列入國家重點節能技術推廣目錄的項目、國家節能減排十大重點工程、重點污染源治理項目和市場效益好、自主創新能力強的節能減排企業，優先滿足信貸資金需要。

二是關注和支持清潔油品、替代能源發電（核電、風電、光伏發電）、輸電節能（特高壓和智能電網）、環保技術（脫硫、脫硝）、交運替代能源（新能源汽車）等行業發展。

三是對具有良好發展前景的重點客戶，積極支持其增加環保設備、設施，改善生產條件，加強污染源的綜合治理，提高可持續發展能力。

（三）調整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國家產業政策和節能環保政策有關低碳要求，使其傳導到每個項目、每個客戶，并落實到信貸的調查、審查、審批和貸后管理等環節。

二是嚴格環保準入審查。探索建立和完善客戶環保分類識別系統，嚴格核查企業環保信息。對未取得環評報告的新建、在建項目，實行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對列入環保部門“黑名單”的客戶，不增加新的授信，并根據企業具體情況及時調整貸款期限，壓縮貸款規模直至完全退出。

（四）強化風險控制

一是穩健開展低碳信貸業務。在項目選擇上，應選擇那些經濟條件好、外部擔保強的項目，并通過銀團貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風險。CDM項目未來本息大多是采用外幣償還，商業銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化的風險。對于法律和政策風險，在制定合同過程中，可以通過咨詢或聘任擅長國際法律的律師事務所，實現對商業銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業銀行還可以探索諸如責任保險等商業保險，轉移碳金融業務中的操作風險。

二是關注淘汰落后產能中的潛在風險。加大落后產能退出和不良資產的清收處置力度，加快落后產能和落后工藝的信貸退出步伐。對目前雖經營正常但長遠看不符合政策導向、不具備競爭優勢的客戶，果斷把握時機，主動退出。

四、結束語

發展低碳經濟已是大勢所趨，這對商業銀行來講既是機遇又是挑戰。我國商業銀行應在樹立低碳經濟理念的同時，進一步強化風險意識，加強低碳信貸業務研判，加大專業人才培養力度，構建低碳信貸審批體系，嚴控各種信貸風險，以實現自身的健康、可持續發展。

參考文獻：

[1]張淼.商業銀行風險信貸管理.上海財經大學出版社，2005

[2]付允.低碳經濟的發展模式研究.中國人口資源與環境，2008

第3篇：商業銀行的發展機遇范文

關鍵詞：區域性商業銀行；地方經濟

一、引言

目前，我國商業銀行主要分為三個層次，第一層次為國有商業銀行，包括中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等；第二層次為股份制商業銀行，包括交通銀行、興業銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行、民生銀行、中信實業銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業銀行等；第三層次為區域性商業銀行，地方銀行主要指注冊和經營在當地的城市商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等中小金融機構。

關于前兩個層次的商業銀行對經濟發展的作用，已經有了廣泛研究，而區域性商業銀行作為金融體系結構中的有力補充，目前對其的研究尚且非常有限。本文將就第三個層次的商業銀行對地方經濟的作用進行深入探究。

二、區域性商業銀行的比較優勢

區域性商業銀行無論從資產規模、網點覆蓋率還是業務范圍，相對于四大國有商業銀行都相差甚遠，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競爭壓力，但我們也應該認識到，區域性商業銀行也存在著許多其他層次金融機構無法比擬的比較優勢和作用，其表現主要在以下幾個方面：

第一，眾多的中小企業是區域性商業銀行的資源優勢，區域性商業銀行對于中小企業的生存發展有極其重要的作用。目前，我國企業中99%以上是中小企業，它們在調整經濟結構、促進技術進步、擴大就業等方面均具有重要作用，但我國信貸資金總量的80%流向了國有大企業，很多中小企業得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場敏感度和高效的金融服務，為大量規模小、風險大、難以從國有商業銀行得到信貸支持的中小企業提供了支持，從而推動了地方經濟和國民經濟的快速發展。區域性商業銀行在為中小企業提供服務的同時，將有效帶動地方經濟增長，進而促進地域內產業結構的調整。

第二，區域性商業銀行具有地域優勢，區域性商業銀行對于地方的了解程度和本地經濟的帶動有巨大作用。沒有四大行的財力，也沒有外資行的背景，區域性商業銀行是在我國特殊歷史條件下形成的。理論上區域性商業銀行的發展與當地經濟息息相關，當地政府為發展本土經濟，給予區域性商業銀行一些優惠政策，這樣將促進區域性商業銀行較好較快地發展。另一方面，區域性商業銀行扎根在地方，其對當地中小企業和實際情況的了解和熟悉，絕非國有四大行可以比擬，因此在制定計劃與實施時也更為機動、靈活。在以客戶資源為生命的銀行業，合理利用本土的地域資源將為區域性商業銀行帶來區別于國有四大行的核心競爭力。

三、區域性商業銀行對地方經濟的影響

區域性銀行對地方經濟的影響則表現在兩個方面：

第一，區域性商業銀行發展水平影響該地區投融資水平和效率。經濟學常識告訴我們，資本積累是經濟增長的主要源泉之一，在發達的金融體系中，儲蓄被更高效地動員，作用于資本積累，進而推動經濟增長，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發展，融資轉化為投資的效率得到提高。

第二，區域性商業銀行發展水平影響著地域經濟結構的調整和產業結構的優化，地域經濟結構調整及優化的主要標志之一就是資本在不同的產業中的流動和重新配置，而地方金融業的發展為產業的優化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發展水平會作用于地域經濟發展水平，較高的金融發展水平才能實質上提高資源配置效率。

以河南省洛陽市為例，其區域性商業銀行包括洛陽銀行和河南省農村信用社。洛陽銀行是河南省監管評級唯一達到二級行水平的城市商業銀行。洛陽銀行堅持走特色化、差異化發展道路，加快實施品牌化戰略、地方化布局、特色化發展戰略，從而將洛陽銀行打造成為了“立足洛陽、輻射中原、面向全國”的區域性銀行，為洛陽經濟的發展貢獻了極大的力量；而農村信用社作為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，河南省農村信用社從小到大、從弱到強，已發展成為全省機構網點最多、服務地方最廣、存貸款規模最大的區域性金融機構，為服務地方經濟社會發展做出了突出貢獻。

四、區域性商業銀行存在的問題

目前，雖然區域性商業銀行發展較好，但是國家政策及經濟環境中也存在發展阻礙，主要問題有：

第一，信譽問題，由于這些機構相對國有工、商、農、建等五大行和招商、民生等全國性股份制銀行，其規模較偏小。居民儲蓄一般選擇國有五大行和全國性股份制銀行，又加上我國尚沒有建立存款保險制度，因此這些小銀行的信譽問題是天生的弱項。

第二，稅收問題，從中國人民銀行了解到，目前我國商業銀行的實際稅負在33.8%，而地方城市商業銀行更重達到39.8%，這就使地方城市商業銀行不能更多地考慮長遠發展規劃，影響地方城市商業銀行的可持續發展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業單位開戶和存款政策上，禁止區域性小銀行準入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發放貸款的資金來源。

第三，風險問題，地方商業銀行主要的貸款對象是規模比較小的中小企業、個體經營戶，中小企業和個體經營戶由于經營規模小，資金實力有限，相對國有大企業來說貸款風險較高，而政府沒有對地方商業銀行實行特別的風險準備、風險補償政策，這樣地方城市商業銀行的經營風險就比較大。

五、研究結論和政策建議

首先，金融影響經濟，經濟決定金融。金融服務業是現代經濟的重要組成部分，而且在整個國民經濟中具有核心地位的作用。要不斷加強區域性銀行業的發展規劃，加快形成農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，建立多層次的金融體系，完善金融市場。

再次，在財務稅收政策上給予進一步支持。區域性商業銀行以當地的中小企業、個體工商戶為服務對象，由于這些企業生產經營不穩定、經營成本較高，應在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負擔，鼓勵區域性商業銀行在人才的培養和產品研發上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優惠和補貼。隨著金融業的全面對外開放，國外銀行成熟的、豐富的金融產品將直接與我們地方商業銀行競爭，因此還需積極創造條件，鼓勵區域性商業銀行培養和引進高級金融管理人才，提高核心競爭力。

最后，為區域性銀行商業銀行創造一個公平、合理、寬松的業務發展環境。比如，在行政、事業單位的開戶和存款上，應予開放和傾斜。這些小銀行賴以發放貸款的資金來源于存款，而他們的存款來源于本地，貸款也全部發放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業貸款多了，同時也促進了這些銀行的發展和壯大。（作者單位：中國地質大學（北京））

參考文獻

[1] 向力力，城市商業銀行對城市增長極的金融支持與優化作用研究[D]湖南大學，2006

[2] 謝經榮，發展中小型銀行解決小企業融資難， 新華網，2009

[3] 黃軍民，關于進一步促進我省區域性銀行業發展打造金融強省的建議，科技和產業，2008

第4篇：商業銀行的發展機遇范文

一、當代金融中介理論闡述———金融中介功能觀

在經濟社會中，由于自然稟賦、支出規模和投資規模的各不相同，必然同時存在某一特定時期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機構的存在就是為了能使這一過程順利進行。金融中介機構如商業銀行、保險公司、養老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動的理論則構成了金融中介理論。

1、增強風險管理、降低參與成本

盡管風險是金融中介產生的原因，風險管理也一直是金融中介的最核心業務，但隨著金融業務的拓寬和金融衍生產品的出現，金融中介的風險管理只能極大地增強了，成為商業銀行等金融中介機構生存和發展的最關鍵職能。銀行為了生存不得不開展新業務，采用金融衍生產品和動態交易等全新的技術來管理風險，目標仍舊是風險最小化和利益最大化。因此，商業銀行等金融中介在金融市場中開始扮演進行資產交易和風險管理人的角色。

2、提高價值增加和客戶導向

金融中介的職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，還是獨立的市場主體。它可以通過資產轉換增加存貨雙方的價值。金融中介實現價值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴展金融服務。金融中介的基本戰略應是客戶導向，其開展業務就是為了向客戶銷售金融服務，從中獲取利潤，因此減少客戶交易成本和二者信息不對稱有利于金融中介強化其職能。

二、城市商業銀行信貸對區域經濟發展的作用

對于城市商業銀行來說，其經營中面臨的風險包括戰略風險、金融風險和運作風險。而首當其沖的是金融風險，即市場風險、信用風險和流動性風險。因此，在現階段金融環境下，作為重要的金融中介，城市商業銀行面臨新的任務便是信貸，且銀行信貸在區域經濟發展中的作用越來越明顯。

1、我國城市商業銀行信貸發展現狀-----投放比例小

銀行的信貸通常指銀行的發放貸款業務。作為商業銀行最主要的經濟功能之一，貸款即銀行以償還和阜新為條件為社會消費活動和投資活動提供單方面資金使用價值讓渡，是通過信用將資金配置到生產領域的過程。信貸對經濟增長的作用體現在政府利用各種信用方式在國民經濟各部門、各地區和各行業動員、分配和優化社會資金，達到整個經濟總體生產總值的增加。隨著金融市場的演變和金融業務的拓展，我國社會融資雖然呈多元化發展之勢，但融資規模仍然很小。截止2011年底，我國全年人民幣貸款增加7.47萬億元，未能“用完”7.5萬億元的額度，究其原因，存款增長乏力、存貸比指標限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來自于地方商業銀行的金融、銀行理財產品分別從銀行的資產和負債中抽取，同時加速利率市場化進程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業大量推出相對高息的理財產品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過渡選擇。其次，我國商業銀行信貸結構明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業和政府融資平臺，對中小企業及戰略性新興產業的支持力度依然不夠。

2、我國城市商業銀行信貸對經濟發展的作用

經過近年來的大力發展，我國城市商業銀行已經逐漸走向平穩發展的道路，并且有可觀數量的城市商業銀行已采用各種方式解決歷史不良資產問題，充分降低不良貸款率，改變經營模式，絕大部分已經轉變成為股份制銀行。總體來說，城市商業銀行在振興地方經濟中有不可替代和至關重要的作用。首先，城市商業銀行是確保地方金融平安，促進地方經濟發展和維護地方經濟穩定不可缺少的力量；其次，城市商業銀行能夠增強對地方經濟的調控能力；再次，城市商業銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時，城市商業銀行是解決中小企業融資難的重要途徑；最后，城市商業銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。

三、蘭州銀行信貸對地方經濟發展的作用

1、銀行信貸支持對經濟的重要性

首先，甘肅地處內陸，居民可支配收入相對較低，出口機會和能力明顯不足，投資成為拉動甘肅經濟增長和推動實施西部大開發戰略的關鍵環節；其次，從發展歷程來看，銀行信貸支持一直是經濟發展的助推器。隨著金融市場的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風險觀念與意識開始強化，并走上集約化經營的道路；再次，實施西部大開發戰略之信貸支持平臺已具備基本條件。省內以四大銀行（工行、農行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農業發展銀行和國家開發銀行）和地方商業銀行（蘭州銀行）為補充的現代金融中介體系已基本形成。據統計，自2005年以來，各大銀行累計向甘肅基礎建設和重點建設項目貸款近170億元，如近年來全省高速公路建設完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來源。

2、蘭州銀行發展現狀

作為甘肅省最大的地方商業銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶群體是城市居民和中小企業。就城市居民而言，居民個人零售儲蓄業務市場化程度較高，風險較小，收益平穩，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對于蘭州銀行重點服務的對象———中小企業來說，首先支持中小企業是我國經濟發展的當務之急；其次中小企業的金融服務是城市商業銀行的重要利潤來源；再次城市商業銀行給予中小企業財政支持能更好地分散銀行風險。另一方面，蘭州銀行的當地化經營和區域化經營比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業務服務質量高，收益可觀，與本地客戶聯系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網上繳稅委托機構，其網上報稅系統便利各大商戶，其良好的金融機構形象使得儲蓄客戶增加，進而增加存款額和中小企業貸款的發放。蘭州銀行在與大銀行的競爭中另辟蹊徑，將市場定位為“服務地方、服務民營、服務中小、服務市民”。

3、蘭州銀行信貸概況

首先，就類別而言，蘭州銀行公司業務中融資授信業務包含以下四個類別：流動資金貸款、項目貸款、法人按揭貸款和銀團貸款。其中占貸款總額最大的是流動資金貸款，基于其主要貸款對象是正常生產的商貿流通企業和生產企業。其次，近年來，蘭州銀行主要貸款目標客戶群放在甘肅省中小企業，尤其是民營企業，如甘肅省三教叢林圖書發行有限公司，房地產公司甘肅天慶集團，餐飲業甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關的產業發展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯系。同時，甘肅省社會各界也為了解決中小企業融資難問題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業信用擔保中心”，建立了規模高達1億元的中小企業信用擔保基金，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協議。

四、結論和解決思路

1、結論

（1）驗證了金融中介理論。由于信息不對稱，銀行與企業關系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業的營運情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業不太可能向銀行提供有關的生產信息和市場信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔保資產良好、廠房生產條件環境優越等。（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業銀行無法獲得如同國有商業銀行的資金支持，為了獲得利潤，地方商業銀行開始不斷地拓展金融業務和金融衍生產品。如浦東發展銀行發行的“個人專項理財同享盈計劃”，北京銀行發行的“心喜理財”產品，以及蘭州銀行發行的“百合理財”產品等。

2、存在的問題

（1）中小企業擔保難，因而制約信貸的支持。我國中小企業數量占企業總數超過95%，從業人數占75%，它能夠緩解就業壓力、并實施科技創新。由于中小企業自身的發展限制和缺乏有效擔保，導致銀行在發放貸款時無能為力。（2）企業信用觀念較低。銀行貸款到企業，就變成企業的沉淀資金。有的企業此時伺機向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來投入的資金就可能因為經營問題或市場局勢而變成呆賬壞賬資金等。（3）部分企業惡意逃廢銀行貸款債務問題時有發生。有些企業假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務。更惡劣的是，一些企業和地方明知無力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書，故意給銀行制造陷阱。（4）國有銀行網點過多，城市商業銀行網點不足，居民辦理業務不便，很容易選擇放棄城市商業銀行選擇國有銀行。該情況普遍發生在新蓋高樓的一樓鋪面問題，銀行貸款給房地產公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。

3、解決思路

第5篇：商業銀行的發展機遇范文

摘 要 國內銀行業新監管標準出臺和巴塞爾協議Ⅲ正式實施，對我國商業盈利能力、資產管理方式和經營模式提出新的挑戰。為此，本文基于新的銀行監管標準下，對我國商業銀行轉型發展提出有關建議。

關鍵詞 銀行轉型 新銀行監管標準

當前國際金融環境的不斷變化，國際范圍內的銀行監管不斷加強，并呈現出新的形勢。為應對國際形勢的變化以及我國金融健康發展的要求，銀監會加快金融監管體制改革的步伐，從國家的宏觀調控層面，進一步強化監管，通過在杠桿率、流動性和資本充足率等方面的嚴格要求，維護銀行系統的穩健持續發展。

一、新的銀行監管標準主要包括以下幾個方面

1.資本充足率方面。進一步明細化資本的監管范圍，將2級分類變更為3級分類，采取差異化的信用風險權重方式，將風險加權資產計算方法優化，并將風險資本覆蓋的范圍擴大，提升銀行體系信用風險管理能力。

同時對資本充足率的下限提高要求，原來的一級資本占風險的比例由原來的4%和8%變為6%和8%，同時還增加了核心一級資本，將其資本充足率定在了4%。同時加強了對附加資本的要求，將其比例確定為1%。

2.加強了用杠桿率來進行監督的力度。要求一級資本要占4%以上，這個指標和資本充足率形成互補。從 2012年啟動實行新資本監管準則，要求2013 年12月31日和 2016 年12月31日前系統重要性銀行和非系統重要性銀行應分別達到新的資本監管準則要求。適應調整期過后，所有銀行必須依照新監管準則要求及時披露杠桿率和資本充足率。

3.完善風險監控的指標。在原來的要求上，新的監管標準又提出了新的指標，以約束商業銀行的行為，更好地監測商業銀行的相關風險，例如核心負債依存度、流動性比例、流動性缺口率、同業負債集中度等將納入監管指標。此外也強化了對商業銀行貸款損失準備的監管，新增了2個的指標，分別是撥備覆蓋率與貸款撥備率，其最低限分別為150 %與2.5 %。另外有相應的調整機制，以保證其動態性和實時性，在經濟形勢和貸款環境發生變化的情況下，可以據此調整相應的貸款損失準備。

4.系統重要性銀行將面臨更嚴格的審慎監管要求，以加強其對外部風險的承受能力 ：一是為有效化解風險，監管機構要求系統重要性銀行要發行自救債券。二是提高流動性監管要求。三是進一步規范大額風險管理機制，合理減低系統重要性銀行對單一集團客戶和借款人信貸總額對資本凈額的占比。四是提升并表風險管理的監管標準，包括設定集團層面風險偏好 、建設信息管理系統 、統一風險管理政策 、規范集團內部交易等。

針對以上的新的監管模式，我國的商業銀行必須積極應對，在要求的基礎上順利地完成轉型，更好地適應發展的需要，強化自身的實力。目前我國的商業銀行還存在不少問題，包括管理粗放、資本運作效率低、信貸擴張比例大、資本補充途徑少、經營結構不合理等問題。

二、針對我國商業銀行的轉型，現提出以下的對策和建議

第一，轉變經營模式，實施精細化的經營。現在我國的商業銀行多是扮演資金供應商的角色，以借貸經營為主。真正地精細化的經營應當是以金融服務為主，通過金融創新來不斷提高服務水平。向多元化的方向發展，不光服務于直接融資，也應當在間接金融方向發展，從銀行資金管理的導向上來說，應當變存量管理為流量管理。同時，目前我國的商業銀行是高資本消耗，資金運用效率低，利息收入為主要收入，而其它資金的盈利渠道較少，資本消耗的壓力較大。

其次，轉變經營策略，向多元化發展。從商業銀行的發展戰略方面來講，要想有大的突破，就需要在經營戰略上有所調整，具體包括銀行的產品結構、業務范圍和資源配置方式等方面，要全方位的整體資源，更加多元化地利用資金和銀行成熟的金融渠道。加強非信貸資產的比重，使資產結構更加合理；在收益的渠道方面，應當加強非信貸收入的比重，不能單純依賴存貸的利差。在業務范圍方面，要積極提高私人銀行、投資銀行和銀保等附加值較高的業務，服務更加精細化。

第三，本著客戶至上的理念，要積極地培育客戶。為提高目標客戶的貢獻度和保有量，有效保持與增強同業競爭優勢，應該建立良好的客戶服務關系，此舉也是商業銀行推行各項升級轉型、實現戰略發展目標的重要基礎。目前我國消費者對銀行業服務的關注度逐步提高，相反忠誠度卻在不斷下降。商業銀行更多關注具體的產品和業務，一定程度上卻忽略了客戶的潛在價值與綜合需求。

新的銀行監管模式給商業銀行的發展帶來了越來越多的挑戰。未來我國的商業銀行還要面臨著國外銀行的挑戰，因此一定要打好堅實的基礎，努力增強自身實力，在現有的傳統業務基礎上，提升服務質量，不斷拓展和創新。

參考文獻：

[1]中國銀監會銀行業對外開放研究小組.認真落實科學發展觀穩步推進中國銀行業對外開放.金融時報.2005.09.01（1）.

[2]徐放鳴.完善國有商業銀行公司治理結構的思考.金融研究.2004（10）.

第6篇：商業銀行的發展機遇范文

關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；挑戰

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

據互聯網管理部門統計，截至2013年12月，我國互聯網用戶規模達6.18億，互聯網普及率為45.8%，北京、上海等發達地區互聯網普及率高達75.2%和70.7%，我國網民中月收入超過全國居民人均可支配月收入1526元的比例約為57.1%。伴隨著互聯網的快速普及和發展，依托互聯網而產生的創新商業模式不斷涌現，經濟發展中資金需求與資金供給的中介平臺也在互聯網行業的促進下更加多樣化。

與此同時，商業銀行作為經濟中最重要的金融中介機構，信用中介是其最基本的職能。而商業銀行信用中介職能的本質是通過其負債業務，集中社會閑散資金，再通過其資產業務將資金投放到社會經濟各資金需求部門。負債業務是其形成資金的重要來源，主要由吸收存款、同業借入等組成。基于負債業務和自有資金，商業銀行形成其資產業務的資金基礎。在我國利率市場化程度不高的現狀下，商業銀行資產業務和負債業務之間的息差是商業銀行自身收入及利潤的重要組成部分。在負債業務、資產業務中，商業銀行分別以債務人、債權人的角色出現在信用活動中，而商業銀行在其中間業務中僅扮演中介或人角色，提供有償服務。

21世紀以來，隨著互聯網技術和移動終端設備的廣泛使用，借助網絡實現資金的支付、融通和信息中介服務的互聯網金融飛速發展。互聯網金融有助于改善小微企業融資環境，優化金融資源配置，提高金融體系包容性，發展普惠金融，同時也對商業銀行的發展產生巨大的沖擊和挑戰。本文主要對互聯網金融的含義、業務模式分類以及對商業銀行的沖擊與挑戰做出分析，以期為從事互聯網金融研究的專家同仁提供有益的借鑒。

一、互聯網金融含義

關于互聯網金融的定義，業界和學界尚無廣泛認可的明確定論。但對互聯網第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌融資等典型的金融創新模式基本具有統一的認識。在金融行業業內人士看來，互聯網金融有狹義和廣義兩種不同的觀點。狹義的互聯網金融以互聯網企業為主體，指企業利用自身在創新思維、視野、技術水平等方面的特定優勢，與傳統金融企業競爭，提供金融產品和服務。商業銀行等傳統金融機構搭建的創新型互聯網平臺由于綜合了電子商務和金融服務，以金融服務作為利潤獲取方式，所以也被認為狹義互聯網金融的重要組成部分。廣義的互聯網金融在主體上增加了傳統金融企業，除互聯網企業提供的金融產品和服務以外，也包括了傳統金融企業基于互聯網開發的金融產品和服務。通過互聯網，傳統金融企業可同時完成傳統金融服務線上化和基于互聯網的特有產品開發，從而使客戶能夠隨時、隨地、隨心享受金融產品和服務，拓展業務和客戶范圍的同時降低經營成本。現階段，各商業銀行已提供的各種電子銀行業務，均可被認為是互聯網金融。而近年來涌起的關于互聯網金融的討論往往特指狹義互聯網金融。

目前，我國的互聯網金融還處于發展初期，需鼓勵創新，同時注意風險防范適度監管，促進互聯網金融持續、健康發展，服務實體經濟。

二、互聯網金融業務模式分類

為便于研究，本文以狹義的互聯網金融為討論對象，即以互聯網企業跨界提供金融服務為主，包含金融機構基于其創新型互聯網平臺提供的實體商品、金融產品及金融服務的業務模式。目前看來，互聯網金融主要有以下幾大類業務：互聯網支付類、網絡融資類、渠道銷售類、創新互聯網平臺類等。

互聯網支付類：客戶使用計算機、移動設備等通過互聯網或移動互聯網發起支付或資金轉移指令，在此過程中，互聯網企業作為中介機構完成資金在付款人賬戶和收款人賬戶之間的劃轉，最終由互聯網企業完成其與銀行之間的資金結算。典型的互聯網支付企業有支付寶、財付通、匯付天下等。

網絡融資類：現有的主要融資模式有P2P網絡借貸、眾籌融資、非P2P網絡小額信用貸款等。P2P網絡借貸英文全稱Peer-to-Peer Lending，指的是個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。P2P網絡借貸平臺通常為借貸雙方提供信息交互、交易撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續辦理等中介服務，部分平臺還提供資金轉移、結算、債務催收等服務。P2P網絡借貸的典型代表是宜信。2006年，宜信公司的成立標志著我國P2P網絡借貸行業開始起步。截至2013年末，我國已有超過350家活躍的P2P網絡借貸平臺企業，累計交易額已超過600億元。P2P網絡借貸平臺企業狀況方面，門檻普遍較低，注冊資本大多數百萬元，從業人員數量不超過100人；P2P網絡借貸業務發展方面，單筆借款的金額大多為幾萬元，年化利率一般不超過24%。眾籌融資則是指互聯網企業提供平臺，由項目發起人介紹項目，以股權、產品或者服務的方式提供回報的一種融資方式。國內現有提供眾籌融資方式的企業有點名時間、眾籌網等。非P2P網絡小額信用貸款目前主要由互聯網企業利用自有平臺積累或外購的交易數據，構建自身風險評估模型，面向商戶發放基于供應鏈的經營性信用貸款或面向客戶發放消費性信用貸款。目前，阿里金融和京東商城面向商戶推出的信用貸款初具規模，阿里金融更是推出針對消費者推出信用支付業務。

渠道銷售類：互聯網企業利用自身用戶數量巨大等優勢，為金融產品提供商提供信息及銷售服務的業務模式。互聯網企業在此類業務模式中承擔風險小，進一步拓展了客戶群體，增強了客戶粘性；而金融產品提供商能夠快速提高客戶數量及產品銷售收益，降低銷售成本。互聯網企業代銷金融產品規模日益壯大，例如阿里集團旗下支付寶提供的“余額寶”產品，是以天弘基金公司的貨幣基金產品為基礎進行開發。

創新互聯網平臺類：傳統金融機構為獲取更多更真實的客戶信息從而搭建的客戶生活全方位生態體系，目前大多以電子商務平臺為載體，提供綜合的金融服務。建設銀行于2012年7月推出善融商務平臺；工商銀行于2014年1月推出融e購電商平臺，定位于消費采購、銷售推廣、支付融資一體化的金融服務平臺，成為工商銀行轉型互聯網金融的重要抓手。

三、互聯網金融對商業銀行沖擊與挑戰

互聯網企業高調進入金融服務領域，這傳統金融企業帶來了一定的影響，以商業銀行所受影響最為明顯。互聯網金融參與主體多樣、業務模式豐富，對互聯網金融的研究相比之下更復雜。由于網絡融資類業務取代了商業銀行的信用中介地位，所以其對商業銀行的影響最大。

第一，網絡融資類業務與商業銀行傳統負債及資產業務關聯性最強。在我國利率市場化程度不高的現狀下，商業銀行資產業務及負債業務之間的利差構成了商業銀行收入及利潤的重要組成部分，大部分銀行利差收入比重達到70%、80%。互聯網企業通過搭建信息交流及交易撮合平臺，將傳統商業銀行負債及資產業務架空，實現了借貸雙方的直接交互，將對商業銀行的收入產生重大影響。

第二，網絡融資類業務涉及到的資金使用權的轉移，產生的社會影響更廣泛。商業銀行在其負債業務和資產業務分別以債務人和債權人的身份出現，對公眾存款承擔還本付息義務。互聯網企業以平臺方式提供信息中介服務，本身僅在借貸雙方的資金使用權轉移過程中扮演技術支持及業務見證角色，但由于普遍缺乏強有力的擔保等及公眾的認知水平有限等，貸后管理過程可能出現風險，從而引起較大的社會影響。

第三，網絡融資類業務對于商業銀行信用評級最具有借鑒意義。商業銀行傳統的信用評級往往依賴于客戶貸款所提供的客戶基本信息、抵質押信息、客戶歷史存貸款數據以及外部監管提供的征信信息等。互聯網公司紛紛通過自身技術手段收集全面的客戶信息，涵蓋了客戶交易、社交網絡、瀏覽記錄，分析客戶偏好、消費習慣等，勾勒客戶全面視圖，以此為基礎對客戶信用評級和違約概率進行評估。相比之下，由于互聯網公司的數據基礎更全面，所以可有效避免商業銀行傳統評級可能導致的客戶道德風險。

第7篇：商業銀行的發展機遇范文

關鍵詞：零售銀行；商業模式；專業化

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05

一、國際零售銀行業發展的動態性特征

1．滿意的客戶成為行業最稀缺的資源。

隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業的價值訴求正在由“產品中心”轉向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉換機構，直到對金融需求和服務完全滿意為止。同時，許多客戶已經從擁有一家關系銀行變為擁有多家銀行關系，那些“高凈值”客戶很容易將其業務轉移到其他銀行，而且所轉移的業務邊際利潤相對較高，如定期存款、經紀賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現金賬戶之類的少有利潤的業務則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業最稀缺的資源是滿意的客戶。

現有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經營績效指標。

2．價值創造由“后臺”向“前臺”轉移。

現代零售銀行的價值創造重心正在轉變為最接近客戶的活動：銷售和分銷，除了提供內部開發的產品以外，還提供某些外部機構生產的多樣化產品，其中外部機構生產的產品占了相當大的比例。這一趨勢反映了傳統銀行范式發生了結構性的變化：客戶與傳統上是生產者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關系正在讓位于客戶、生產者與獨立金融咨詢人和房貸經紀人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關系也逐漸擴展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進將支持那些竭力開發其分銷“平臺”且在客戶心目中創造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢人和專業經紀人以及IT服務提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現了許多定位于共享業務（如外部采購和交易過程）的新事業單位和合資企業，這些企業幫助銀行聚焦于核心業務，獲得規模經濟，以及在那些價值重心正在轉移的領域中減少成本。

銀行與具有行業背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業的一個重要趨勢。這預示著銀行追求更廣泛的發展戰略，金融產品的生產與分銷已經開始明顯分離，零售銀行需要在生產和分銷兩個環節之間進行慎重抉擇：是專注于生產，還是集中于分銷；或者繼續擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當的服務水平。

3．信息技術成為零售銀行實施增長戰略的根本。

銀行從本質上說是信息處理系統，信息技術進步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數據，已經侵蝕了傳統信息所有者所具有的優勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當代銀行業的規模、范圍和經濟狀態。同時，信息技術投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術上的花費甚至超過一些技術供應商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設備等項目。比如，惠普公司用6套先進設備替換全球85個數據中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網絡的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數據中心減少到30個。

零售銀行業務的目標就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產品。銀行在開發新產品和銷售服務上的信息技術投資，能擴大產品生產和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標客戶推銷新業務。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業務占到全部利潤的50％，從事信息技術研發和維護工作的員工達到2萬多名，年度預算高達70億美元。摩根大通銀行零售客戶發現技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員；而住房按揭貸款審批現在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。

銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產生流量或在特定時間點賺取費用或手續費的交易的一端傾斜。這種價值創造由“存量”向“流量”的轉換對銀行基礎結構提出了高要求，銀行需要對IT系統進行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負擔。另一方面，金融服務業的技術使用者和信息技術供應商之間的界線與力量均勢正

在發生轉移。自20世紀90年代以來，技術供應商的市場價值大增，許多供應商現在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機構的合資企業在吸引消費者上取得了真正的均衡。

以上三大動態性變化對零售銀行業的結構調整和轉型具有深遠的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應這些新變化和新要求，傳統零售銀行必須設計最優的管理模式和途徑且從中獲利。

二、零售銀行的商業模式：一個價值鏈分析視角

1．零售銀行商業模式的一般型譜。

在工商企業成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規模經濟效應，以及集中于優勢業務和客戶最看重的部分。從20世紀70年代至今，許多工業企業開展了集中于核心業務、將輔助服務外包的活動，已獲得了巨大的經濟利益，但是零售銀行業順應這種潮流的行動比較緩慢，有相當一部分的零售銀行仍然積極參與行業價值鏈上的所有環節，有文獻表明，缺乏專業化和集中性是造成許多零售銀行績效表現一般的原因所在。

通常，銀行業務價值鏈包括基本業務活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業務活動又包括資金來源、市場營銷以及服務提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎設施與技術等。在20世紀90年代中，營銷渠道和信息技術在銀行經營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術立行”和“技術銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業銀行為了建立客戶導向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業務價值鏈在縱向上分成三大環節(圖1)：首先是產品開發環節；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產品品牌建設、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現有客戶銷售附加產品的全部工作；最后一個環節是基礎結構，這又由兩部分構成：交易／行政管理和風險管理。通過將價值鏈的三個環節進行分解和組合，零售銀行可以構建七種不同的商業模式

(表1)：模式1單指產品開發環節；模式2單指客戶界面環節；模式3單指基礎結構環節；模式4由產品開發和客戶界面兩個環節組成；模式5由產品開發和基礎結構兩個環節組成；模式6由客戶界面和基礎結構兩個環節組成；模式7

包括了價值鏈的全部三個環節。

圖1零售銀行業的價值鏈

表1零售銀行業可能的商業模式

2．可行的零售銀行商業模式。

銀行市場體系正變得更具動態性和開放性，這既給零售銀行再造創造了機會，也給市場競爭增加了新的挑戰。對于多數零售銀行而言，實現更高績效、專注于股東價值以及應對新的市場進入者的挑戰需要擯棄“無所不能”的商業模式，聚焦于特定價值鏈環節、更加專業化，而那些缺乏一種明顯集中導向且從而少有價值主張的商業模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎結構構成，兩個環節之間缺乏相關性，少有協同，因而不能保證模式6是一種成功的商業模式，這種“夾在中間”的戰略安排，長遠看是不具有競爭優勢的。模式7描述了當今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數競爭者，集中性缺乏將使多數這些“全能零售銀行”缺乏競爭力。“全能零售銀行”的主要優勢是強化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產品，有時高達7-8種，典型機構是英國匯豐集團、美國銀行、美聯銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(ING)和歐洲富通集團(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發展成為一流的全能銀行全能銀行在批發金融和零售金融方面都具有超強的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強的產品／服務送達能力，典型機構是花旗集團(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(UBS)和瑞士信貸集團(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。

表2可行的零售銀行模式

(1)產品開發者。零售銀行可以提供內部生產的產品或者其他金融機構開發的產品，換言之，零售銀行不必要生產所有類型產品，可以外包專用化產品給

專業產品開發商，比如稅收驅動投資或退休計劃等的比較精細、工程化的投資產品，而專門從事產品開發的機構就是模式l所指向的“產品開發者”。在標準產品領域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產品的交易，很可能沒有足夠的新產品需求，從而產品開發環節分拆成為一種獨立而專門的事業不太可行。專用化產品情況則不同。為了重復地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產品作為眾多產品系列。因為專門產品的需求是比較多的，且這些產品的開發過程集聚能夠實現規模經濟和范圍經濟，因而“產品開發者”的商業模式應該是可行的。

（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產品且努力通過價格、便利性或者質量屬性獲得突出的表現，從而具有三種具體形式：價格領導者、便利性領導者和質量領導者(“質量”目標的實現形式可以是優質的服務、創新的領導力或者消費者可感知

的產品質量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業化、強調技術深度而非產品線寬度或范圍的產品和服務。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經出現，即價格領導者(Aldi Banks)、便利性領導者(麥當勞銀行)、質量領導者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。

許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業務不贏利，但正是因為銀行(金融)業務獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業務獲得大量盈利以往大型零售商允許自設銀行，也就是成立產業銀行(industrial banks)或產業貸款機構(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業企業提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業”集團的監管問題，零售商自辦銀行目前不太不現實，國際范圍內對零售商新設立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業銀行合作搞連鎖經營更容易為監管者和公眾所接受。。

為了完全集中于核心事業或業務，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協調管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務，而英國保險公司和諾威治聯合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產品。第二類競爭者可以外包傳統的可在外部生產的交易活動，諸如轉移、清算和結算、托管和IT基礎結構，實際上從成本收益角度考慮也應該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協調不同外包交易與留在內部的產品和服務(如現金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。

(3)管理者。隨著零售銀行業價值鏈的解構與重新整合，采取模式3的競爭者已經在全球范圍內有所發展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規模經濟的特點，同時，該環節通常不被視為決定銀行競爭優勢的一種關鍵能力或戰略資產，這部分非客戶接觸活動理所當然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業現有外包活動幾乎都是發生在這一環節，存在一些專業化金融公司，特別是聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業化的IT或輔助支持服務提供商，則是傳統非金融機構，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機構的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業務可以實現勞動力成本降低，而專業技能、流程技術、優質技術資源以及集中于核心業務的能力得以提升。

（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環節結合而成的商業模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產品開發，該模式對那些定位于特殊目標群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發特定產品，將顯著改善客戶中心的商業模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業集團之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業背景和知

識、客戶優勢結合銀行產品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產品開發的組合，能夠取得可觀的范圍經濟。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細知識，從而開發更好的產品――以客戶為中心、價格更低、品質更好或更易于生產的產品。

3．推進專業化的路徑安排。

從市場發展來看，以上所有的成功專業化競爭者將構成一種由相互外包／內包關系連結而成的公司網絡，共同組成未來零售銀行業的市場。至于零售銀行從“全能”商業模式轉型為專業化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業模式，服務和產品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標商業系統必須圍繞所選擇的商業模式精心設計。最后，現行業務系統必須通過內外部轉型相結合，再造為未來形式。“外部轉型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內部轉型”指改變內部流程、結構和銀行的思維模式。在這轉型過程中，未來組織、結構、流程和定位不必與現行業務流程或結構妥協，只有長期而明確地維護所選擇的專業化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調整和優化，競爭者方可獲得一種進退有據的市場地位。

三、對我國零售銀行市場發展的啟示

整體上，我國商業銀行零售銀行業務發展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環節全線鋪開，少有重點和優先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發達國家一樣，有一種解構和重新整合的要求，而且經濟和金融全球化也要求國內零售銀行市場機構分布呈現像發達市場一樣的網絡結構。當前，我國商業銀行在零售銀行產品創新、信息技術等基礎結構建設方面投入日益增多，客戶界面創新相對更為活躍，特別是近年來其他行業和外資銀行進入所帶來的知識和技術轉移，由此導致了在客戶界面環節，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環節實際上已開始出現與生產和基礎設施環節相分離的局面。因此，結合國際發展趨勢和國內當前情況，提出建議如下：

1．支持發展一些“全能零售銀行”。

我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內沒有業務外包的動力也無此必要，應該先發展成為“全能零售銀行”，再進而成為“全能銀行”。當然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強大的批發金融業務，特別是一個大投行業務，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領先“全能零售銀行”長期追求的戰略目標。但是，這十七家商業銀行需要與其他銀行及非銀行機構開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環節上都要善于利用外部資源，進而提升整體競爭優勢，特別是與那些具有渠道優勢的機構結成策略聯盟。

2．培育零售銀行業的“產品生產者”。

在市場營銷的“4P”(產品、價格、促銷和渠道)組合中，產品創新是市場成熟和機構發展進步的可持續競爭優勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進金融產品設計技術的引進和擴散，所以基本具備了設立各類以產品設計為核心能力的專業化金融公司――“產品生產者”，推出多樣化金融產品，推動金融要素升級乃至整個金融業升級。

3．鼓勵更多“分銷者”的出現。

中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業銀行、農村商業銀行、合作銀行和信用社，應該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標是發達國家的社區銀行，從而應該走專業化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎結構方面大量投資，又不具有強大的產品創新實力，可用競爭優勢只能是在特定市場中的關系管理和銷售力量，因而相當長時間內其發展模式應該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優勢的非金融機構，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產品和服務；在適當的時候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業價值鏈中，發展成為零售銀行業的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。

4．加快發展零售銀行業的“管理者”模式。

目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業銀行，如果國內商業銀行要發展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術系統，并實現先進技術與業務發展有序結合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術和交易優勢的非銀行機構發展成為這種結構模式，承接商業銀行的零售外包業務。最后，不排除將來市場上出現一些由價值鏈上兩個環節組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。

參考文獻：

［1］姚莉．全球化和網絡化下的金融服務革命［J］.上海金融，2005；6

［2］杜紅權等．我國開展“物流銀行”服務的理論與實踐［J］.上海金融，2005；6

［3］瑪拉?德爾?霍瓦內西恩，毛小菁譯．技術銀行.商業周刊（中文版）［J］.2006；8

［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200

［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業的未來：向客戶傳遞價值.北京：中國金融出版社，2004．11

［6］［英］馬克?卡靈頓等，何瑛譯．銀行革命.北京：經濟管理出版社，2003．10

第8篇：商業銀行的發展機遇范文

關鍵詞：利率市場化 國有商業銀行 運營影響

我國自改革開放以來，經濟發展取得了巨大成就，同時利率市場化進程也在穩步推進。利率市場化是指經融機構的融資利率不再受到國家宏觀調控，而是由市場決定。具體包括利率決定、利率傳導及利率管理等內容。從短期看，利率市場化有將不利于國有商業銀行，但就長遠發展來看，利率市場化有助于國有商業銀行制訂符合當今利率制度，對于提高金融融資具有重要意義。本文就利率市場化進程對國有商業銀行運營的影響進行如下分析。

一、利率市場化進程對國有商業銀行運營的影響

我國加入世貿組織之后，對利率市場化不斷重視。目前，為了推動經濟快速穩定發展，國家對利率市場化進行了深入改革。由于利率涉及到市場中的每一個運營個體，所以，其機制改革將會對它們造成嚴重影響。國有銀行作為我國的重要金融機構，將會受到嚴重影響。

（一）利率市場化給國有銀行提供發展機遇

我國國有商業銀行普遍面臨著一個問題，那就是運營效率低下。在全世界眾多銀行中，我國的的國有銀行在運營規模上，均排在前面，但在運營效率方面，排名相當靠后。分析原因，則是由于利率管制缺低下所致。利率管制低下嚴重制約了我國國有商業銀行的運行效率，應給予提高，才能符合現階段經濟發展要求。下面就國有商業銀行在利率市場化中所面臨的給予進行分析。

首先，利率市場化能夠提高國有商業銀行的自主經營權，進而提高市場競爭了，提高運行效率。再次，能夠激發管理人員制定合適的管理制度，以市場調節為導向，提高銀行運營水平。再次，利率市場化涉及范圍廣泛，覆蓋全世界所有金融機體，所以，給國有商業銀行擴大經營提供良好的外部環境。第四，市場中的中小型企業，在利率市場化過程中，將會受到沖擊，從而加快了它們加快改革的步伐。

（二）給國有商業銀行帶來嚴峻挑戰

利率市場化由于涉及范圍廣泛，并且具有長期性，所以給商業銀行帶來發展機遇的同時，也對其帶來嚴重挑戰。具體表現在以下幾個方面。

1、增加了利率風險

這主要表現在兩個方面，其一，由于我國利用國家宏觀調控，對人民幣利率采取壓制的措施，以免對國有銀行產生較大影響。當利率市場化之后，由于完全由市場調節，所以，便會出現上升的趨勢，從而增加了銀行的運營風險。另外，利率升高之后，伴隨出現的將會是貸款利率上升，投資風險增加，在短時間內，對原有經濟產生嚴重影響。其二，利率市場化之后，便會出現頻繁的波動現象，進而增加經營風險。

2、對原先的主導業務產生嚴重影響

利率市場化之后，為了爭取利潤，各大銀行之間的競爭將會進一步加大，使得代存款利差縮小，這無形中減少了利潤收入。另外，由于利率已經市場化，已由市場完全主導，所以企業資金將會流向市場，不再經過銀行儲存，就能實現增值。此外，居民在利率市場化之后，也將大量資金投放市場，不再銀行儲存，因為通過市場場可以得到更多收入。所以，當利率市場化之后，國有商業銀行將會面臨著巨大沖擊。

3、對原先的經營管理產生巨大沖擊

在利率管制的情況下，利率水平都由國家政策調控，國有商業銀行在利率調整時，只需要按照人民銀行的規定操作，就能有效控制運營風險。但當利率市場化之后，這種方式將會面臨嚴峻挑戰，必須進行改革，才能適應市場經濟發展需求。

4、對員工素質帶來嚴重挑戰

由于利率市場化，使得國有銀行必須按照市場特征進行業務經營，并對利率未來的發展態勢進行準確預測，才能保證在競爭中獲利。所以，國有銀行應加大這方面人才培養，才能在利率市場化推進中降低運營風險。但現在，國有國有銀行這方面的人才還相當缺乏，已有的員工都不具備長遠的市場眼光，所以在利率市場化的浪潮下不堪一擊。

二、國有商業銀行在利率市場化進程中所采取的策略

（一）重視央行的引導作用

在利率市場化不斷推進過程中，央行發揮自身貨幣領導者的作用。雖然利率市場化，但并不是說利率完全被市場所控制，知識傾向市場而已，所以央行應對一部分利率進行控制，并制訂相應的基準利率，對其它國有商業銀行進行利率指導，進而保持合理的利率體系。另外，國有商業銀行在執行央行基準利率的前提下，也應更具市場資金流轉情況，靈活調整利率水平。

（二）完善運營機制

目前，國有商業銀行在運營方式上，還是采用較為落后的方式，將運營重點主要放在鞏固市場份額及人際關系上，從而局限了運營范圍，限制了發展思路。在利率市場化推擠過程中，應重新塑造運營觀念，將運營效率、市場概念及信譽放在首要位置；還要注重市場的調節作用，建立合理的利率體系，并將工作重點放到降低市場運營風險方面。另外，建立新的運營模式。在開展存貸款工作時，應注意市場的作用，將顧客放在首要位置，建立營銷責任制。

（三）建立完善的定價體系

當利率市場化之后，國有商業銀行的定價范圍也發生變化，主要覆蓋了資產、負債及其它業務等方面。商業銀行在定價時，需要各個部門做好協作及溝通，才能制訂合理的價格，從而減小由于定價不合理所造成的風險。首先，在定價時，需要考慮總體戰略要求，還要充分考慮同行的運營情況，才能制訂基準利率。其次，總行在基準利率制訂時，需要考慮到利率浮動權限，也就是說需要考慮打到各個分行的運營水平及發展狀況。再次，分行在價格制訂時，需要考慮到顧客帶來的風險及資金的籌集及運營成本，再制訂價格。

（四）加強風險控制力度

由于利率市場化，所以國有商業銀行的運營風險也相應提高，所以應將風險關注范圍給予擴大，不僅要關注信用風險，還要注重利率風險。所以，應建立高素質財務管理人才，加強對利率的預測力度，并利用一些動態方法對利率風險進行有效控制。

三、結束語

隨著經濟市場化及全球化，利率市場化也是必然趨勢。在利率市場化進程中，國有商業銀行即具有發展機遇，也面臨嚴峻挑戰。所以，應提高內部運營機制，全面分析市場變化因素，降低運營風險。

參考文獻：

第9篇：商業銀行的發展機遇范文

【關鍵詞】利率市場化

風險管理公司

法人治理結構。

早在1996年，我國就放開了銀行間同業拆借利率，這也標志著我國在形成市場利率機制上邁開了堅實的一步。對商業銀行而言，實現人民幣利率市場化不僅會給其業務經營帶來重大影響，同時也會給其帶來各種發展機遇。因此，研究利率市場化對商業銀行尤其是中小商業銀行的影響意義重大。

一、利率市場化的改革進程。

利率作為借貸資金的價格，本質上反映貨幣市場的供求關系。

利率市場化就是將利率的決定權交給市場，由市場主體共同自主決定利率的過程。在完全競爭的貨幣市場，所有金融機構將是利率的接受者。因此，從某種意義上來說，利率的市場化就是指金融機構即商業銀行所經營資金的利率水平由貨幣市場決定的。我國利率市場化是從1993年首次提出基本設想的，大致經過了一下幾個階段：

第一，銀行同業拆借利率市場化。1996年以前，我國本幣利率基本上是政府管制利率。只是在1986年年初時，央行曾允許各金融機構在基準法定貸款利率上適當上浮。

第二，貼現利率的市場化。在銀行同業拆借利率市場化改革取得初步成效后，我國在國債發行上也采用市場化利率進行對外發行和回購，并于1998年逐步生成貼現利率和再貼現利率機制。與此同時，金融機構貸款利率進一步放松，在1999年開展了中小企業貸款利率的浮動幅度調整改革。

第三，針對外幣貸款利率的市場化改革。在2000年，我國放開了外幣利率的政府管制措施。并再次調整商業銀行貸款利率的浮動區間。

第四，上限放開、下限浮動的市場化試點。自2004年始，金融機構人民幣貸款利率基本上過渡到以上限放開，下限浮動的市場化階段。

第五，穩步推進發展階段。隨著經濟發展方式的轉變，國家在大力支持金融事業發展的同時，決定進一步穩步推進利率的市場化改革。現在改革的重點和難點將是商業銀行的存貸款利率的完全市場化問題。

到目前為止，包括國債、金融債券在內的非存貸利率已經基本實現市場化。銀行業拆借市場、銀行間債券市場、貼現、再貼現市場在內的貨幣市場以及外匯市場也已經走上了市場化的道路。

同時，擴大了金融機構貸款的利率浮動幅度，增強了銀行貸款的自主管理能力。

二、利率市場化對中小商業銀行的影響。

由市場來決定資金的價格，給商業銀行許多自由和操作空間。

這將對商業銀行的經營業務產生重大影響。但是，對于中小商業銀行而言，由于自有資金不多，吸儲能力不強，短期內這將會給它們的經營帶來一定沖擊。但是，我們也發現，利率市場化也會給那些法人治理結構好、經營管理能力優和企業信譽佳的中小商業銀行帶來前所未有的發展機遇。因此，利率市場化改革給中小商業銀行帶來沖擊時，也帶來了發展機遇。

一方面，利率市場化短期內會給中小商業銀行的正常經營帶來一定影響。當前國內的商業銀行都是在長期的利率管制體制下發展起來的。長期受利于政策紅利的影響，生存發展都沒有問題。

但是，隨之進行的市場化改革將是一種全新的優勝劣汰競爭環境，可能不少銀行會面臨經營上的一些沖擊，甚至倒閉。這點由以中小商業銀行為甚。從近些年的發展實踐來看，中小商業銀行在發展中出現了許多問題，經營困難、風險很大。假若利率市場化后，如果國家沒有一定的保障制度措施，那么這些中小商業銀行出現虧損倒閉的風險將會增加，這一點中小商業銀行應該提前做好相關準備工作。

另一方面，利率市場化長期內對中小商業銀行的發展帶來許多新的機遇。一些傳統業務歷來是國有大銀行的優勢之所在，但是在金融工具和服務的創新上中小商業銀行還是相當具有優勢的。中小商業銀行在對傳統業務產品調整定價的同時，還必須注重金融新產品的開發。只有這樣，它們才能在科學地確定經營成本和制定產品價格的基礎上，合理的配置資金資源，提高經營效率。同時呼吁建立存款保險制度。這意味著，作為是有效保護存款人利益和維護金融穩定的一項基礎性制度安排。當危機發生時，存款保險機構及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。這將有效地減少中小商業銀行破產倒閉的風險，同時也提高了客戶對其的信譽度和依賴度。另外，利率市場化對中小商業銀行的客戶結構優化也會帶來一定影響。分析貸款客戶有效需求，并進一步增加吸納有效的存款客戶，從而達到所提供的金融產品的競爭優勢。

三、中小商業銀行應對策略。

利率是一把雙刃劍。利率的變動可能給中小商業銀行帶來成本收益的變動，資產流動性的變動以及金融系統性風險的波動甚至直接影響銀行自身的穩健經營。因此，中小商業銀行在利用機會的同時，也要不斷提升自身的經營管理水平和應對風險的能力。

第一，建立集約化經營管理模式。中小商業銀行由于自身天然的原因，資金少，規模小，營業網點不多，客戶總數相對不足等等，這都要求它們在發展的過程中，不斷地適應環境的變化。總體上來說，為了應對即將到來的因利率市場化帶來的經營成本提高，中小商業銀行必須做到機構進一步整合，信貸結構進一步優化的基礎上，優化增量、盤活存量，以此提高自身經濟效益。另外，中小商業銀行應著利于實現業務處理的專業化、流程化、集中化管理，真正實現管理與經營緊密結合，使銀行的決策管理部門能與市場融合，對市場的變化及時采取應對措施。結合中小商業銀行組織人員少的特點，完全可以做到集中綜合授信、集中綜合審貸，并且做到自上而下的內部監督。

第二，進一步強化風險管理機制。利率市場化后，市場利率波動更加頻繁，中小商業銀行對市場的依賴也將進一步增大。因而，進一步加強資金的風險管理尤其重要。中小商業銀行應該根據客戶給自身帶來的收益情況，加上信用風險、期限長短、市場風險以及資金成本和運營成本來綜合考慮金融產品的定價。建立相對客觀的客戶盈利分析模型，針對不同的客戶具體確定其存貸款利率水平。

要完善風險評價和控制體系，及時準確評估利率市場化帶來的各種風險，如業務創新過程產生的新業務風險，市場變動引起的市場風險等，并通過風險控制體系及時控制和化解風險。在加強風險管理的同時，不斷提高自身經營效率，鞏固市場競爭地位。

第三，提高業務創新水平和產品開發能力。實行利率市場化后，伴隨著存貸利差的縮小，中小商業銀行的傳統業務必然進入微利時代。想在激烈的市場競爭環境中生存下來，擺在中小商業銀行面前的迫切任務就是創新。只有不斷地創新金融產品和服務，進一步開拓中間業務和表外業務，尤其是增加高附加值的投資銀行業務，才是中小商業銀行發展的必由之路。同時，在開辦新業務的前提下，建立業務“推出機制”，實行推陳出新，做到“有所為有所不為”。從發達國家的經驗來看，隨著利率市場化機制的建立，都把眼光盯在了中間業務和表外業務上。據有關數據顯示，在發達經濟體國家，表外業務收入占它們總收入的比重正日益提高。

此外，盡快完善中小商業銀行的內部治理結構，尤其是內控機制的形成。應努力做到保證內部的決策、執行、監督系統的相互分離和制約，改變目前中小商業銀行少數董事等內部人控制全局的狀況。合理的公司法人治理結構是健全內控體系的前提，而目前在我國大多數中小商業銀行當中，都或多或少的存在內部治理結構上的問題。這些中小商業銀行的管理人員同時擁有決策、執行、內部監督權力，這必將大大削弱內控效果和效力。因此，通過股份制改革，走上市之路，是盡快完善中小商業銀行內部治理結構的有效途徑。

參考文獻。