銀行行業(yè)的前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計(jì)算機(jī)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；電子技術(shù)；措施

引言

印刷承載并傳播著人類文明，是我國(guó)的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關(guān)，印刷品滲透到各個(gè)領(lǐng)域和生活的各個(gè)方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。

隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，那么，是不是會(huì)對(duì)紙質(zhì)印刷業(yè)帶來巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠(yuǎn)？紙質(zhì)書刊會(huì)不會(huì)被電子書所取代呢？

一、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)沖擊并推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展

不可否認(rèn)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場(chǎng)。就拿身邊的例子說吧，學(xué)生作為印刷品消費(fèi)的一大群體，平常我們很少看到學(xué)生賣報(bào)紙，看報(bào)紙，甚至也很少看到其他人買報(bào)紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，許多網(wǎng)站在第一時(shí)間新聞、消息，而報(bào)紙需要冗長(zhǎng)的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時(shí)，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會(huì)通過紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡(luò)傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了印刷業(yè)的革新。

日新月異的技術(shù)不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計(jì)算機(jī)直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術(shù)在歐美國(guó)家的市場(chǎng)占有率已達(dá)80%以上，CTP技術(shù)及設(shè)備也成為了中國(guó)印刷企業(yè)技術(shù)改造的熱點(diǎn)。我們的傳統(tǒng)印刷是通過直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復(fù)制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：

而CTP技術(shù)的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實(shí)現(xiàn)了無版無壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。

此外，隨著當(dāng)代科技的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)與電子掃描技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，科技與行業(yè)交叉融會(huì)，比如電腦無軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計(jì)算機(jī)掃描激光成像等都是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生。現(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字成像等技術(shù)的共同發(fā)展，所以說，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展雖然對(duì)紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時(shí)，他們似的印刷業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率大幅提高，并推動(dòng)著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進(jìn)步與發(fā)展。

二、紙質(zhì)書刊不會(huì)被電子書取代

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年書刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長(zhǎng)7.3%，書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。從2005年至2009年書刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。

連續(xù)五年書刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)紙質(zhì)書刊的沖擊。電子書占有其先天優(yōu)勢(shì)：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢(shì)等。但是電子書的優(yōu)勢(shì)還不足以取代紙質(zhì)書刊，首先，據(jù)市場(chǎng)分析，電子書是80后90后所青睞的閱讀對(duì)象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對(duì)于中老年人，他們?nèi)匀涣?xí)慣于讀紙質(zhì)書。第二，人們?cè)诳磿鴷r(shí)習(xí)慣劃線、做標(biāo)注、評(píng)點(diǎn)之類，而電子書比較適合于瀏覽而不適合用來仔細(xì)研究。第三，電子書只提供簡(jiǎn)單的文本，而紙質(zhì)書裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會(huì)到翻閱書籍的美感。第四，紙質(zhì)書刊具有科研參考價(jià)值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)（下轉(zhuǎn)第33頁）不足以讓人人都用電子書，因?yàn)橘?gòu)買硬件的成本和購(gòu)買內(nèi)容的成本高。有些人認(rèn)為，紙質(zhì)書刊的市場(chǎng)已經(jīng)飽和，其實(shí)不然。在發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市，書刊的印刷相對(duì)集中，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點(diǎn)：在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書、無書。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書刊有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為電子書不可能完全代替紙質(zhì)書，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會(huì)到來。

三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑

對(duì)于報(bào)業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國(guó)CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價(jià)格下降，進(jìn)口版材價(jià)格下降，與此同時(shí)，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價(jià)格上升。所以，CTP為報(bào)業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤(rùn)。

對(duì)于書刊印刷，書刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行印刷，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場(chǎng)的開拓。比如，在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書刊仍有很大的需求空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]報(bào)業(yè)印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖，書刊印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖 /2010/11/050841279

第2篇：銀行行業(yè)的前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 趨勢(shì) 路徑

2013年以來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場(chǎng)化的深入及上海自由貿(mào)易區(qū)的批準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行今后的生存和發(fā)展提出了新的命題和挑戰(zhàn)。我國(guó)銀行業(yè)必須從戰(zhàn)略高度認(rèn)清轉(zhuǎn)型的緊迫性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)模式，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，以期尋求到可持續(xù)的發(fā)展路徑。

未來幾年，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來一場(chǎng)新的業(yè)務(wù)變革。

一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)分析

（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃。”同時(shí)，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀。縱覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民財(cái)富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的后備引擎。國(guó)外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國(guó)際大銀行如花旗、匯豐、富國(guó)銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國(guó)的富國(guó)銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來源從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人短期批發(fā)融資，正是充分意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢(shì)后，在金融脫媒和利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整。誠(chéng)然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢(shì)而為的正確路線走下來，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績(jī)。隨著國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境的改變，中國(guó)商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲(chǔ)蓄存款在全行自營(yíng)存款中的占比接近40%，個(gè)人消費(fèi)信貸在全行自營(yíng)貸款中的占比超過20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯，未來可持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。而招行實(shí)現(xiàn)這些亮麗業(yè)績(jī)主要依靠的是“較早啟動(dòng)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)管理機(jī)制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力。”同時(shí)，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點(diǎn)，就好比開餐廳，一定要有獨(dú)特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財(cái)富賬戶等產(chǎn)品都獨(dú)具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

就整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財(cái)富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個(gè)人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭(zhēng)之地，未來發(fā)展的前沿陣地。

（二）經(jīng)營(yíng)服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

無論是迫于金融脫媒加速的市場(chǎng)壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動(dòng)，長(zhǎng)期來看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)必將逐漸從大中型國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識(shí)到，小企業(yè)和小客戶是個(gè)大市場(chǎng)，隨著大企業(yè)從資本市場(chǎng)獲取直接融資能力越來越強(qiáng)，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場(chǎng)。同時(shí)，中央政府也在大力加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實(shí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的支持政策。

在針對(duì)向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國(guó)富國(guó)銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因?yàn)樵诮鉀Q小微企業(yè)貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國(guó)小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國(guó)銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過系統(tǒng)自動(dòng)審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，低操作成本、高效率和切合實(shí)際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國(guó)內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個(gè)典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強(qiáng)擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)表示：“未來5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時(shí)，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’。”

（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化

當(dāng)今，銀行作為金融市場(chǎng)傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位。以銀行和券商、基金及保險(xiǎn)的合作為例，券商、基金、保險(xiǎn)所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費(fèi)用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時(shí)具備商業(yè)運(yùn)作平臺(tái)，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開始通過自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢(shì)，就是類似支付寶這樣的平臺(tái)，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運(yùn)行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費(fèi)到理財(cái)都會(huì)在這一個(gè)體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對(duì)普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時(shí)髦的說法可以叫“屌絲金融”，會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。

而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分整合支付、融資、財(cái)富管理、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，進(jìn)行深層次的經(jīng)營(yíng)模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，通過良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營(yíng)銷、支持管理決策及支持風(fēng)險(xiǎn)管控。第二是營(yíng)銷服務(wù)模式的變革。可以利用微信營(yíng)銷，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）戰(zhàn)略布局

目前，我國(guó)金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，而近年來，銀行綜合經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營(yíng)可謂爭(zhēng)先恐后，除了保險(xiǎn)、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒化帶來的傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)變化，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變?cè)鲩L(zhǎng)方式才是發(fā)展之路。

在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點(diǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式

隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實(shí)施，過去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴(kuò)張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構(gòu)

在廣泛借鑒國(guó)外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動(dòng)。而平安銀行針對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營(yíng)銷資源，對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而談到銀行前后臺(tái)的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運(yùn)營(yíng)、大后臺(tái)”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系理念，整合業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺(tái)格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和營(yíng)銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。

（四）客戶結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前的大形勢(shì)下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項(xiàng)目為主的對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長(zhǎng)企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個(gè)生命周期。同時(shí)，進(jìn)行營(yíng)銷流程和風(fēng)險(xiǎn)流程改造，建立專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，設(shè)立新的企業(yè)評(píng)分、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。

在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時(shí)，在零售業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對(duì)存款的吸收沉淀。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對(duì)高凈值客戶開立私人銀行或財(cái)富管理中心，提供專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動(dòng)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。

最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動(dòng)大眾需求的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：銀行行業(yè)的前景范文

摘 要 本文就銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了分析，在闡述商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)以及我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍不經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，探討了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，完善其公司治理結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，拓展業(yè)務(wù)范圍，降低其風(fēng)險(xiǎn)，提高中國(guó)商業(yè)銀行的盈利水平。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 范圍經(jīng)濟(jì)

范圍經(jīng)濟(jì)存在于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的許多方面，在各類企業(yè)之間會(huì)考慮到有無范圍經(jīng)濟(jì)，是否適合兼并。它是產(chǎn)業(yè)組織理論的一個(gè)重要范疇。

一、范圍經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

范圍經(jīng)濟(jì)最早由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家潘扎爾和威利格在1975年定義，是指聯(lián)合生產(chǎn)兩種或兩種以上產(chǎn)品的生產(chǎn)成本低于這些產(chǎn)品單獨(dú)生產(chǎn)的成本總和，強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)的范圍經(jīng)濟(jì)。1990年錢德勒將范圍經(jīng)濟(jì)定義為：聯(lián)合生產(chǎn)或銷售經(jīng)濟(jì)，是利用單一經(jīng)營(yíng)單位的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)調(diào)的是生產(chǎn)和銷售的范圍經(jīng)濟(jì)，比生產(chǎn)的范圍經(jīng)濟(jì)更進(jìn)一步。2005年丁曉正認(rèn)為范圍經(jīng)濟(jì)是由于投入要素、生產(chǎn)設(shè)備的聯(lián)合運(yùn)用，或聯(lián)合市場(chǎng)計(jì)劃，或共同管理，企業(yè)在生產(chǎn)兩種 以上產(chǎn)品時(shí)擁有的成本優(yōu)勢(shì)。這一定義說明了范圍經(jīng)濟(jì)可能來自生產(chǎn)、銷售、管理或資金使用等各個(gè)過程，拓展了生產(chǎn)、銷售意義上的范圍經(jīng)濟(jì)。

盡管范圍經(jīng)濟(jì)的定義有所不同，但其內(nèi)涵卻是一致的，包括兩個(gè)方面：第一，企業(yè)必須生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兩種或兩種以上的產(chǎn)品；第二，產(chǎn)品的單位成本由此而降低。范圍經(jīng)濟(jì)從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度解釋了多產(chǎn)品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)性的來源――成本的節(jié)約，開啟了一個(gè)從成本的角度研究企業(yè)最佳經(jīng)營(yíng)范圍的視角。

范圍經(jīng)濟(jì)有狹義和廣義之分，狹義的范圍經(jīng)濟(jì)指企業(yè)生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品而引起的單位成本的降低，是范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)性，或企業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)。王永將企業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)分為企業(yè)和行業(yè)兩個(gè)層次。廣義的范圍經(jīng)濟(jì)指同一地區(qū)范圍內(nèi)多個(gè)企業(yè)生產(chǎn)多種相關(guān)產(chǎn)品給單個(gè)企業(yè)帶來的益處，即聚集效應(yīng)，是范圍經(jīng)濟(jì)的外在經(jīng)濟(jì)性，或區(qū)域的范圍經(jīng)濟(jì)，這是對(duì)范圍經(jīng)濟(jì)理解的延伸。

范圍經(jīng)濟(jì)具有可度量性，國(guó)際上普遍采用潘扎爾和威利格提出的范圍經(jīng)濟(jì)程度（SC）來計(jì)量。

假如存在兩種產(chǎn)品，若 ，則表示范圍經(jīng)濟(jì)， 越大表示范圍越經(jīng)濟(jì)；而 ，則表示范圍不經(jīng)濟(jì)。范圍經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的原因有：投入要素的共享，即不同商品的生產(chǎn)會(huì)使用相同的設(shè)備或其他的投入；統(tǒng)一管理的效率；生產(chǎn)過程的互補(bǔ)性。

二、銀行中的范圍經(jīng)濟(jì)

1．商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的界定

銀行雖然不能生產(chǎn)類似工商企業(yè)的產(chǎn)品，但可以將銀行提供的金融服務(wù)看作金融產(chǎn)品。銀行的范圍經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品品種的增加或者業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張所引起的邊際成本的下降或者邊際收益提高的現(xiàn)象。銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)主要表現(xiàn)在由銀行生產(chǎn)多種金融產(chǎn)品的成本要大大低于一些專業(yè)化機(jī)構(gòu)分別生產(chǎn)相同金融產(chǎn)品的成本，它包括產(chǎn)品多元化所帶來的經(jīng)濟(jì)和地域擴(kuò)張所帶來的經(jīng)濟(jì)兩個(gè)部分。

2．范圍經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行的影響

范圍經(jīng)濟(jì)與聯(lián)合生產(chǎn)有關(guān)，對(duì)銀行的效率和成本都會(huì)產(chǎn)生影響。從成本方面來看，聯(lián)合生產(chǎn)具有可以分?jǐn)偣潭ǔ杀镜膬?yōu)勢(shì)，并且可以獲得信息共享的好處，提高銀行的效率。范圍經(jīng)濟(jì)存在于生產(chǎn)多種產(chǎn)品的單家企業(yè)生產(chǎn)這些產(chǎn)品比每種產(chǎn)品由單個(gè)企業(yè)生產(chǎn)更為便宜時(shí)。銀行是特殊的廠商，向社會(huì)提供多元化的服務(wù)，并且屬于多產(chǎn)出的廠商。

西方學(xué)者認(rèn)為銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)以度技術(shù)進(jìn)步具有密切關(guān)系，且影響著銀行的效率和成本。有關(guān)銀行效率的研究大致可分為兩類：一類是探討銀行規(guī)模及產(chǎn)品組合對(duì)成本的影響，即所謂的規(guī)模經(jīng)濟(jì)及范圍經(jīng)濟(jì)；另一類則是探討銀行實(shí)際的效率與效率邊界的差異。由于衡量的方法不同，對(duì)于銀行是否享有范圍經(jīng)濟(jì)的結(jié)論并不一致。既有認(rèn)為聯(lián)合生產(chǎn)并不能降低成本，規(guī)模較大的銀行已有多元不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。也有相信銀行聯(lián)合生產(chǎn)可以節(jié)省成本。

銀行的監(jiān)管需要成本，銀行業(yè)的監(jiān)管成本一般分為四類：一是監(jiān)管者支付的成本，包括立法成本、執(zhí)法成本和危機(jī)救助成本；二是被監(jiān)管者支付的成本，包括服從成本和福利成本（抑制成本和生產(chǎn)者的福利損失）；三是消費(fèi)者還必須支付的消費(fèi)者福利損失；四是監(jiān)管失靈成本。

商業(yè)銀行需要監(jiān)管，以保證其安全性，但一方面監(jiān)管會(huì)引起直接的資源成本，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)施監(jiān)管行為的過程以及被監(jiān)管方在執(zhí)行監(jiān)管條例的過程中產(chǎn)生的費(fèi)用；另一方面監(jiān)管會(huì)引起間接的效率損失，銀行實(shí)施監(jiān)管條例可能會(huì)使被監(jiān)管主體采取更為激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略、妨礙金融中介的創(chuàng)新、削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而導(dǎo)致銀行業(yè)的低效率，其監(jiān)管行為會(huì)干擾市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源的自動(dòng)配置作用，又限制了充分競(jìng)爭(zhēng)，從而這些會(huì)降低資源配置效率和整個(gè)社會(huì)福利水平。而范圍經(jīng)濟(jì)一方面則可以減少監(jiān)管所引起的直接資源成本，另一方面不僅可以使被監(jiān)管主體采取更為穩(wěn)妥的經(jīng)營(yíng)策略、促進(jìn)金融中介的創(chuàng)新、增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高銀行行業(yè)的效率，增加銀行內(nèi)部的資源自動(dòng)配置作用，提高資源配置效率和整體的福利水平。

3．國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究及一些啟示

杜莉、王鋒通過對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行1994―1999年的范圍經(jīng)濟(jì)狀態(tài)進(jìn)行了實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)四大國(guó)有商業(yè)銀行和10家股份制商業(yè)銀行同時(shí)存在范圍經(jīng)濟(jì)和范圍不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，并且范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)與銀行資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，規(guī)模較大的銀行在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍時(shí)更容易獲得范圍收益。王聰、鄒朋飛對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)大部分商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)而范圍經(jīng)濟(jì)。股份制商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)高于國(guó)有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)，范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)與其資產(chǎn)規(guī)模沒有必然的聯(lián)系。劉宗華、鄒新月對(duì)1994―2001年中國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了研究。結(jié)果表明，國(guó)有商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)而股份制商業(yè)銀行存在輕微的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)；國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經(jīng)濟(jì)。楊大強(qiáng)運(yùn)用廣義超越對(duì)數(shù)函數(shù)方法對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行1995―2005年的范圍經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了實(shí)證研究。發(fā)現(xiàn)四大國(guó)有商業(yè)銀行出現(xiàn)范圍不經(jīng)濟(jì)，而10家股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。竇育民，李富有運(yùn)用商業(yè)銀行的二次成本函數(shù)方法，通過對(duì)中國(guó)14家商業(yè)銀行1994―2006年的范圍經(jīng)濟(jì)狀態(tài)進(jìn)行了實(shí)證研究，其結(jié)果顯示，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行在所選樣本期限的絕大部分時(shí)間內(nèi)表現(xiàn)為范圍不經(jīng)濟(jì)，少部分時(shí)間內(nèi)表現(xiàn)為范圍經(jīng)濟(jì)；而中國(guó)l0家股份制商業(yè)銀行在樣本期限的絕大部分時(shí)間內(nèi)表現(xiàn)為范圍經(jīng)濟(jì)，少部分時(shí)間內(nèi)表現(xiàn)為范圍不經(jīng)濟(jì)。在中國(guó)14家商業(yè)銀行出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，股份制商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)的總體水平高于國(guó)有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)。中國(guó)14家商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)系數(shù)分別與其固定資產(chǎn)和存款總額的自然對(duì)數(shù)呈負(fù)向相關(guān)關(guān)系，而與銀行的產(chǎn)權(quán)制度呈顯著的正向相關(guān)關(guān)系。

三、結(jié)論

商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是其成本效率問題，范圍經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行的效率和成本都會(huì)產(chǎn)生影響。通過分析說明銀行的產(chǎn)權(quán)制度是我國(guó)商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素。但國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)不明晰，結(jié)構(gòu)人員冗繁，無法建立其良好的激勵(lì)機(jī)制，造成銀行效率更為低下，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，沒有真正發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步導(dǎo)致范圍不經(jīng)濟(jì)。因此，需要不斷改革和完善我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)，建立真正的激勵(lì)約束機(jī)制來實(shí)現(xiàn)中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟(jì)。

另外，對(duì)于商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟(jì)很大程度上是與多元化經(jīng)營(yíng)即綜合經(jīng)營(yíng)聯(lián)系在一起的，實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，其業(yè)務(wù)綜合化，資源共享和品牌效應(yīng)，成本節(jié)約都產(chǎn)生了范圍經(jīng)濟(jì)；相比較下，我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)下由于業(yè)務(wù)種類少，技術(shù)水平不高、職工素質(zhì)低，利率管制造成范圍不經(jīng)濟(jì)的狀況。由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)載體的最高形式――全能銀行，可帶來明顯的范圍經(jīng)濟(jì)，并且全能銀行是范圍經(jīng)濟(jì)的最佳表現(xiàn)形式，全能銀行的范圍經(jīng)濟(jì)不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品的綜合化和全面化經(jīng)營(yíng)上，而且在監(jiān)管模式選擇上也同樣帶來顯著的范圍經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的范圍經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，可以改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)，拓展資金的運(yùn)用渠道，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。只有不斷完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)，拓展我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，才能真正提高中國(guó)商業(yè)銀行的盈利水平。

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第4篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：知識(shí)經(jīng)濟(jì)，企業(yè)知識(shí)管理，轉(zhuǎn)型

1.知識(shí)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵和基本特征

知識(shí)經(jīng)濟(jì)是基于知識(shí)和創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。它不是簡(jiǎn)單地對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)的否定或改變，從某種意義上來說，它是對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的根本性的革命。知識(shí)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不同。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是以土地和勞動(dòng)力為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，勞動(dòng)管理是社會(huì)管理的主要形式:知識(shí)經(jīng)濟(jì)也和工業(yè)經(jīng)濟(jì)不同。工業(yè)經(jīng)濟(jì)是隨著產(chǎn)業(yè)革命而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的革命，其主要生產(chǎn)要素是資本、勞動(dòng)和土地，資本管理和資源管理是社會(huì)的主要形式。其中最根本的是資本，可以說，沒有資本的積聚就沒有經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)和繁榮。而在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)是創(chuàng)新的源泉，社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步完全依賴于知識(shí)和創(chuàng)新。

2.知識(shí)經(jīng)濟(jì)的基本特征

與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，知識(shí)經(jīng)濟(jì)有其不同的特征，這表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

⑴科學(xué)和技術(shù)的研究開發(fā)日益成為知識(shí)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，具有高知識(shí)含量的高科技產(chǎn)業(yè)成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)是以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，其最直觀和最基本的特征是知識(shí)成為知識(shí)經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容和發(fā)展的資本，直接參與生產(chǎn)過程。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。并且，知識(shí)不再是資本生產(chǎn)的附庸，相反，隨著信息處理、傳輸成本和效率的提高，越來越成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的支配力量。

⑵全球經(jīng)濟(jì)一體化是知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。在以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的時(shí)代，世界緊密聯(lián)系在一起的特征越加明顯。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)在全球范圍的密切聯(lián)系也日益促進(jìn)體化局面的出現(xiàn)。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。目前，世界經(jīng)濟(jì)體制市場(chǎng)化已基本形成，世界經(jīng)濟(jì)高度信息化為世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程提供了寬厚的基礎(chǔ)和條件，金融國(guó)際化、跨國(guó)公司的積極作為也在為世界經(jīng)濟(jì)一體化的日益發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力，世界經(jīng)濟(jì)一體化的脈絡(luò)正日漸清晰地展現(xiàn)在人們的面前。隨著世界交通運(yùn)輸?shù)母叨劝l(fā)展，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、科技、文化、教育等各方面在全球范四日益頻繁的交流提供了技術(shù)的便利，人們共同生活在仿佛跨越了國(guó)與國(guó)之間界限的“地球村落”里。

⑶人力的素質(zhì)和技能成為知識(shí)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)的先決條件。由于所有的經(jīng)濟(jì)部門都變成了以知識(shí)為基礎(chǔ)，并以知識(shí)作為增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力，以先進(jìn)技術(shù)和最新知識(shí)武裝起來的勞動(dòng)力—知識(shí)勞動(dòng)力的素質(zhì)和技能就成了決定性的生產(chǎn)要素。在制造業(yè)和服務(wù)業(yè)中的技能水平顯著提高，產(chǎn)業(yè)更新向勞動(dòng)力提出了更高的素質(zhì)要求。

3.知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)印刷企業(yè)管理的影響

知識(shí)經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和不斷創(chuàng)新推動(dòng)的結(jié)果，其中當(dāng)然也包括千萬個(gè)企業(yè)爆發(fā)的知識(shí)能量。隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，科學(xué)與經(jīng)濟(jì)之間的相互滲透、相互作用越來越強(qiáng)勁，因此，知識(shí)經(jīng)濟(jì)的興起既是企業(yè)驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，又同時(shí)為企業(yè)的變革形成一股不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)。它對(duì)企業(yè)作為一種制度的內(nèi)容和操作方式產(chǎn)生著巨大的沖擊力，給新時(shí)代的企業(yè)管理帶來了空前的機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.1知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)印刷企業(yè)內(nèi)涵的影響

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，企業(yè)的內(nèi)涵將發(fā)生深刻的改變。第一，決定創(chuàng)辦企業(yè)首先要考慮的不再是資本，而是知識(shí)和技術(shù)。對(duì)于企業(yè)而言，知識(shí)將超越傳統(tǒng)的生產(chǎn)投入要素—?jiǎng)趧?dòng)力和資本而成為關(guān)鍵性的資源，成為企業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。企業(yè)的關(guān)鍵資產(chǎn)不再是固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，而是知識(shí)資產(chǎn)，這些資產(chǎn)主要表現(xiàn)為:(1)使公司在市場(chǎng)上獲得競(jìng)爭(zhēng)力的資產(chǎn)，如信譽(yù)、服務(wù)、商標(biāo)等;(2)體現(xiàn)智力勞動(dòng)的資，氣如專利、商標(biāo)、版權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán);(3)體現(xiàn)企業(yè)內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力的資產(chǎn)，如企業(yè)管理和經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)文化和企業(yè)信息支持系統(tǒng)等;(4)體現(xiàn)人力資源的資產(chǎn)，如員工的知識(shí)能力、工作技巧等。這些資產(chǎn)同時(shí)也包含在高新技術(shù)內(nèi)，儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，且均為無形資產(chǎn)。第二，在企業(yè)里，擁有專門知識(shí)和技術(shù)的人才迅速上升到舉足輕重的地位。另外，企業(yè)的成功在于企業(yè)擁有的正確的知識(shí)和技術(shù)和合適的知識(shí)人才。這三點(diǎn)，將深刻地動(dòng)搖原有企業(yè)內(nèi)的所有權(quán)基礎(chǔ)，深刻改變企業(yè)的內(nèi)涵。

3.2知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)印刷企業(yè)管理方式的影響

知識(shí)經(jīng)濟(jì)在改變企業(yè)內(nèi)涵的同時(shí)，也將改變企業(yè)的管理方式。首先，創(chuàng)新和服務(wù)將替代傳統(tǒng)的控制和管理。在工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，生產(chǎn)是以龐大的規(guī)模和集中的管理來更好地控制市場(chǎng)和原料供應(yīng)，以此來獲得較高的效率。但是在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，它是依靠不斷找出需要以及解決辦法之間的聯(lián)系。成功企業(yè)所提供的價(jià)值多來自于問題所需要的專業(yè)研究、工程和設(shè)計(jì)服務(wù)，以及把上述兩方面連接起來的專門化戰(zhàn)略，加上金融和管理服務(wù)。所以，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，創(chuàng)新和服務(wù)將替代控制和管理成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)。第二，網(wǎng)絡(luò)型管理將替代金字塔型管理。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用，管理層次必然減少。中層經(jīng)理的作用由于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用而被削弱，因此，加快了信息的反饋速度，更消除了官僚作風(fēng)。在中層管理削弱的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)型管理應(yīng)運(yùn)而生。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。第三，企業(yè)的柔性管理將具有更重要的意義。技術(shù)創(chuàng)新要靠人來完成，科技成果轉(zhuǎn)化為新產(chǎn)品也要靠人的智慧和雙手來實(shí)現(xiàn)，人是決定性的因素。因此，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)管理將更汁重人的因素，更強(qiáng)調(diào)以人為中心。通過實(shí)施各種行之有效的管理措施，最大限度地發(fā)揮人的智慧和潛能，發(fā)揮人在科技創(chuàng)新中的積極性和創(chuàng)造性。并巧妙地利用這種積極性、創(chuàng)造性，有效地協(xié)調(diào)生產(chǎn)組織、生產(chǎn)群體乃至人與人之間的關(guān)系，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的目標(biāo)。

4.企業(yè)知識(shí)管理對(duì)中國(guó)印刷企業(yè)的啟示

應(yīng)該說，在過去的兩個(gè)多世紀(jì)里，中國(guó)無論在經(jīng)濟(jì)方面，還是在科技文化和軍事方面都落后了西方發(fā)達(dá)國(guó)家很多。假若整個(gè)世界的經(jīng)濟(jì)形態(tài)依然保持在過去的工業(yè)經(jīng)濟(jì)輪廓下發(fā)展，對(duì)于中國(guó)來說，要縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)差距將是非常困難的事情，但知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來改變了這條延續(xù)了200多年的游戲規(guī)則。新經(jīng)濟(jì)既給全世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了全新的活力和能量，同時(shí)它也為一些在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代落后的國(guó)家點(diǎn)亮了一盞新的希望之燈。一方面，知識(shí)經(jīng)濟(jì)大大增添了印刷企業(yè)管理的廣度和深度，尤其在企業(yè)知識(shí)管理突顯重要之際給印刷企業(yè)的管理帶來了挑戰(zhàn):企業(yè)只有盡快地深入了解和掌握企業(yè)知識(shí)管理的思想、特點(diǎn)和方法，才能在新時(shí)期快速多變的經(jīng)營(yíng)與管理環(huán)境中求得更好地生存和發(fā)展。另一方面，知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來也為無數(shù)企圖實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的企業(yè)提供了新的機(jī)遇，企業(yè)只要將管理重心轉(zhuǎn)移到知識(shí)戰(zhàn)略管理方面，努力實(shí)踐，積極創(chuàng)新，便有希望在新的歷史時(shí)期塑造自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而獲得生存空間和超常的發(fā)展能量，在新經(jīng)濟(jì)中保持一席之地。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：銀行行業(yè)的前景范文

市場(chǎng)條件下，利率是資金的價(jià)格，由資本供求關(guān)系決定，受市場(chǎng)供求波動(dòng)影響。利率作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要工具，它的變化將直接影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和資源的有效配置，給銀行等市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)收益帶來預(yù)期變化。所謂利率市場(chǎng)化，是指利率由市場(chǎng)決定，資本交易的規(guī)模和價(jià)格直接反應(yīng)資本市場(chǎng)的供求關(guān)系，是利率定價(jià)機(jī)制由政府管制向市場(chǎng)決定的轉(zhuǎn)變過程。我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革的最終目標(biāo)是，形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。其完成的標(biāo)志是，金融機(jī)構(gòu)擁有利率的自主定價(jià)權(quán)。

二、利率市場(chǎng)化改革中幾個(gè)重要問題的分析

（一）改革模式的選擇：漸進(jìn)式或激進(jìn)式

從國(guó)際的角度來看，利率市場(chǎng)化的方式有漸進(jìn)式和激進(jìn)式兩種。理論上講，當(dāng)一國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)穩(wěn)定，市場(chǎng)監(jiān)管非常有效時(shí)才有可能實(shí)現(xiàn)迅速的利率市場(chǎng)化，例如，企業(yè)能很快調(diào)整財(cái)務(wù)政策和經(jīng)營(yíng)理念，政府行政手段高效快速等，否則則需要一個(gè)長(zhǎng)期的條件形成過程。而這一條件的細(xì)節(jié)要求則會(huì)相當(dāng)?shù)目量獭Ｊ聦?shí)上，即使是金融體系相對(duì)成熟的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，例如美國(guó)、日本、法國(guó)、德國(guó)等，在利率改革時(shí)也都是采用漸進(jìn)的方式。因?yàn)椋みM(jìn)的方式雖然可在短期內(nèi)消除利率管制的諸多不利影響，但極易造成宏觀經(jīng)濟(jì)大幅震蕩，這種損傷可能需要極長(zhǎng)的時(shí)間來恢復(fù)。拉美三國(guó)（智力、阿根廷、烏拉圭）都在短短兩三年內(nèi)放開了利率管制，本意是促進(jìn)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而達(dá)到資源的有效配置，然后改革迅速失敗，其主要原因是管制可以短時(shí)間放開，但是制度建設(shè)卻需要時(shí)間。

我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的基本思路是漸進(jìn)方式，先放開銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)利率和債券市場(chǎng)利率，然后逐步過渡到人民幣存貸款利率放開，而且遵循了存貸款利率逐步放開的原則，通過2004和2012年兩次調(diào)整，才達(dá)到今天的放開程度。另外，選擇改革突破口也很關(guān)鍵，比如，美國(guó)以CD為突破口，而日本則國(guó)債發(fā)行利率為起始。借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)首先放開銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、國(guó)債市場(chǎng)利率。同時(shí)，日本在1985年實(shí)施大額定期存款的利率自由化，1993年10月實(shí)施流動(dòng)性存款利率的自由化，這種在存貸款利率上，先大額交易后小額交易，先長(zhǎng)期后短期的思路，同樣值得我們?cè)诤罄m(xù)改革中加以借鑒。

（二）關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)

利率管制放開以后，金融機(jī)構(gòu)直接面對(duì)客戶協(xié)議定價(jià)，利率水平不在恒定不變，各個(gè)銀行之間的存貸款利率形成差異，一旦企業(yè)為了改變整體效益而忽略對(duì)利率水平的控制能力，或者市場(chǎng)利率水平發(fā)生較大波動(dòng)，使得金融機(jī)構(gòu)無法應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就形成利率風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)在推行利率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)刻，尤其要考慮金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理能力較為薄弱的中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)在利率管制放開后，可能會(huì)提高存款利率來吸納存款，同時(shí)為了為了盈利水平，又可能降低風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，盲目向高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)放貸。美國(guó)在上世界80年生銀行業(yè)危機(jī)就是很好作證。出于內(nèi)在盈利的沖動(dòng)，在外在管制缺乏的條件下，金融資本快速向高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)流動(dòng)，特別是銀行業(yè)，資本成本的提高導(dǎo)致盈利能力下降，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，小銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力較弱，率先倒閉，形成行業(yè)危機(jī)。

從眾多國(guó)家的實(shí)踐來看，在危機(jī)應(yīng)對(duì)時(shí)，有兩條經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。第一，放開管制不等于沒有管制，銀行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)需要重視的問題，約束銀行行為有利于規(guī)避危機(jī)；第二，在金融機(jī)構(gòu)瀕臨破產(chǎn)時(shí)，解決好金融機(jī)構(gòu)和存款人之間的損失分擔(dān)問題，即所謂的存款保險(xiǎn)制度的建立。

（三）完善的金融市場(chǎng)體系是條件

在比較成熟的金融市場(chǎng)，銀行不再是唯一的籌融資渠道，人們可以選擇多種金融工具，這樣，在利率市場(chǎng)放開后，風(fēng)險(xiǎn)和沖擊將被更好的攤銷。世界上大多數(shù)國(guó)家的金融市場(chǎng)是不夠發(fā)達(dá)的。我國(guó)雖然經(jīng)歷了30多年的改革開放，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，但是不可否認(rèn)，金融體系仍然是不夠健全的。完善的金融市場(chǎng)體系是推行利率市場(chǎng)化改革的又一重要基礎(chǔ)，實(shí)際上，推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革和不斷完善本國(guó)金融市場(chǎng)體系又是一種相互補(bǔ)充和促進(jìn)的關(guān)系。比較美、日成功的經(jīng)驗(yàn)，反觀拉美三國(guó)失敗的教訓(xùn)，較為發(fā)達(dá)的貨幣和資本市場(chǎng)有助于利率市場(chǎng)化改革的完成。

三、利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行的影響與建議

（一）存貸利差下降，資本成本壓力增加

市場(chǎng)的主體并非理性，面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，很可能通過價(jià)格手段來維持生存。高成本的存款迫使銀行將貸款投向更高收益的領(lǐng)域，然后高收益通常意味著高風(fēng)險(xiǎn)，比如小微企業(yè)的貸款。美國(guó)在上世紀(jì)80年代出現(xiàn)的“銀行業(yè)危機(jī)”正是這種非理性競(jìng)爭(zhēng)帶來的結(jié)果。通過調(diào)高存款利率來搶奪市場(chǎng)份額的行為，在增加資金來源的同時(shí)，也增加了資本成本的壓力，不一定帶來預(yù)期的收益。

由此，中國(guó)的銀行業(yè)不得不面對(duì)轉(zhuǎn)型的痛苦和巨大的成本壓力。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這種轉(zhuǎn)型恰恰體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化改革資源有效配置的作用。面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化，中國(guó)銀行業(yè)必須改變經(jīng)營(yíng)理念，走差異化的道路尋找新的突破口和利潤(rùn)點(diǎn)，不僅要以存貸款價(jià)格吸引客戶，更要體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以及運(yùn)用高質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，來占領(lǐng)市場(chǎng)。存款利率短期會(huì)有上升，但是長(zhǎng)期將會(huì)穩(wěn)定，而且貸款利率也不會(huì)持續(xù)下降。市場(chǎng)并非理性，但也不是盲目的，風(fēng)險(xiǎn)厭惡將使資本向更加穩(wěn)健，收益更加穩(wěn)定的領(lǐng)域流動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有待完善

完善的內(nèi)控機(jī)制是商業(yè)銀行有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)的保障。利率市場(chǎng)化改革后，如何應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)給預(yù)期收益帶來的下行壓力，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行來說，將是一個(gè)全新的課題。不像流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)那樣，中國(guó)的銀行業(yè)還沒有做到能夠熟練的識(shí)別，預(yù)測(cè)，計(jì)量和控制利率風(fēng)險(xiǎn)。

從現(xiàn)實(shí)來看，由于我國(guó)利率市場(chǎng)一直沒有放開，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)利率危機(jī)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)還只是停留在缺口管理、敏感性分析等定性階段。中國(guó)銀行業(yè)要提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力，實(shí)現(xiàn)在利率市場(chǎng)化條件下的重新定位，需要考慮三個(gè)方面的問題：第一、加強(qiáng)信貸組合管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。利率的波動(dòng)將迫使商業(yè)銀行考慮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，如何重新審視和定位中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，“三農(nóng)”和消費(fèi)信貸等新領(lǐng)域客戶。第二、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理框架和機(jī)制。在面對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有一整套完善的從上而下的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，有效傳遞信息，制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，以及必要時(shí)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。第三、從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，成熟的量化管理模型，有助于商業(yè)銀行很好的識(shí)別、計(jì)量、分析、預(yù)測(cè)利率風(fēng)險(xiǎn)。VaR計(jì)量模型是現(xiàn)今國(guó)際公認(rèn)的較為實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，其衡量的是市場(chǎng)正常波動(dòng)下，某項(xiàng)金融資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的最大損失的可能性。利率市場(chǎng)化后，利率將呈現(xiàn)出不斷波動(dòng)的趨勢(shì)，給定一定的置信水平和時(shí)間區(qū)間，可以用VaR模型預(yù)測(cè)最大損失。

金融危機(jī)后，人們對(duì)金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理態(tài)度表現(xiàn)的更為審慎，巴塞爾協(xié)議對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)有著全面的解釋，雖然并未將利率風(fēng)險(xiǎn)作為第一支柱風(fēng)險(xiǎn)，但是處在利率市場(chǎng)化改革關(guān)鍵期的我國(guó)，如何引導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將直接影響商業(yè)銀行的自我轉(zhuǎn)型以及整個(gè)改革的效果。

（三）專注金融創(chuàng)新，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

利差收窄逼迫銀行業(yè)由傳統(tǒng)的依靠利息收入向依靠金融創(chuàng)新發(fā)展。金融創(chuàng)新帶來中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)比較，具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益較穩(wěn)定、不需占用自有資金等優(yōu)點(diǎn)。美國(guó)銀行業(yè)在利率市場(chǎng)化改革期間，中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，非利息收入占比不斷提高，由1980年的19%提高到43%。國(guó)際大銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%-50%。中間業(yè)務(wù)收入的提升加快了銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新，產(chǎn)品的創(chuàng)新又帶來了更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，例如電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等等的出現(xiàn)，極大地提高了客戶體驗(yàn)，為銀行帶來新的利潤(rùn)點(diǎn)。

比較我國(guó)，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度仍然較低，2011年對(duì)14家上市銀行的調(diào)查顯示，國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為20.30%，股份制商業(yè)銀行為13.73%，建設(shè)銀行發(fā)展最快，為21.91%。主要?dú)w咎于三方面的原因：首先，金融創(chuàng)新能力仍然不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新投入和重視程度不夠；其次，基層網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)識(shí)偏差，無法理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念無法扭轉(zhuǎn)；最后，中間業(yè)務(wù)收入單一，收費(fèi)偏低，中間業(yè)務(wù)收入仍然依靠結(jié)算類、代收代付等等，新興業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，銀行卡、資金托管業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈。

如何有針對(duì)性的發(fā)展金融創(chuàng)新，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從長(zhǎng)期來看，將在利率市場(chǎng)化改革完成后，決定我國(guó)商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景。首先，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新，細(xì)分市場(chǎng)，對(duì)個(gè)人客戶，要著力發(fā)展電子銀行、信用卡和分析業(yè)務(wù)，貴金屬業(yè)務(wù)等；對(duì)公司客戶，要依托企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)年金、現(xiàn)金管理平臺(tái)等產(chǎn)品。其次，加強(qiáng)營(yíng)銷理念，加快服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)中低端客戶要通過理財(cái)顧問、交叉營(yíng)銷來滿足顧客，對(duì)于優(yōu)質(zhì)高端客戶，要通過私人銀行、財(cái)富管理來鎖定客戶。

（四）直接融資渠道競(jìng)爭(zhēng)的壓迫

在利率市場(chǎng)化改革之前，銀行極大地承擔(dān)著社會(huì)融資的中介作用，但是其繁瑣的貸款審批程序和高額的資金成本也是眾所周知的。改革以后，整個(gè)金融市場(chǎng)將通過更加客觀科學(xué)的方式為資本定價(jià)，資金需求企業(yè)，也可以自由的選擇更多的融資方式，例如放行公司債等直接融資方式，通過債券市場(chǎng)融資，或者通過商業(yè)信用等方式融資。直接融資對(duì)投資人來說收益高，對(duì)籌資人來說成本低，相比間接融資而言，更具有吸引力。

直接融資市場(chǎng)帶給銀行業(yè)的壓力是直觀的，如果企業(yè)能夠繞過資本成本較高的銀行借貸，而采用效益更高的直接融資方式，銀行必須考慮自身的利潤(rùn)來源作何調(diào)整。這又涉及到上面一個(gè)問題，銀行業(yè)為何要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入的問題上來。總而言之，“金融脫媒”的壓力已經(jīng)形成，利率市場(chǎng)化改革將繼續(xù)倒逼銀行業(yè)改革，金融創(chuàng)新的發(fā)展和服務(wù)理念的改變是銀行可持續(xù)發(fā)展的唯一出路。

第6篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 對(duì)公業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)模式 改革

對(duì)公業(yè)務(wù)的重心上移，是指對(duì)公業(yè)務(wù)的客戶營(yíng)銷、準(zhǔn)入、評(píng)估、評(píng)價(jià)、授信、貸后管理及客戶關(guān)系維護(hù)等經(jīng)營(yíng)管理重心，由經(jīng)辦行或縣支行逐步上移到二級(jí)分行或一級(jí)分行。對(duì)公業(yè)務(wù)橫向整合，是指以城市分行為基本平臺(tái)，整合對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源，即大中型對(duì)公客戶業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中到二級(jí)分行或綜合型支行，對(duì)公存款和結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模效應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)上移到支行或橫向集中移交附近的其它對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)公業(yè)務(wù)的重心上移、橫向整合，既是現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式的一次重要改革，也是對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)單元制改革的重要探索。進(jìn)一步改革和完善對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力具有重要意義。可以說，對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的改革勢(shì)在必行。

一、改革的基本思路和目標(biāo)要求

（一）改革的目標(biāo)

1、提高對(duì)大中型客戶的營(yíng)銷服務(wù)能力

通過整合城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源，提升對(duì)大中型對(duì)公客戶的經(jīng)營(yíng)重心，提高對(duì)大中型對(duì)公客戶的營(yíng)銷和談判能力、資源和產(chǎn)品支持能力、綜合和專項(xiàng)服務(wù)水平、服務(wù)和決策效率等，提高對(duì)大中型對(duì)公客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、提升集約化經(jīng)營(yíng)水平

通過整合城市主城區(qū)經(jīng)營(yíng)大中型對(duì)公客戶的支行等機(jī)構(gòu)，減少因經(jīng)營(yíng)對(duì)公業(yè)務(wù)的城區(qū)支行過多而導(dǎo)致的內(nèi)部消耗，同時(shí)與經(jīng)營(yíng)重心上移相適應(yīng)，將分散在不再經(jīng)營(yíng)大中型客戶的城區(qū)支行、負(fù)責(zé)大中型對(duì)公客戶營(yíng)銷和服務(wù)的客戶經(jīng)理，集中到整合后經(jīng)營(yíng)大中型對(duì)公客戶的城區(qū)支行，使有限的客戶經(jīng)理資源集中配置，提升對(duì)大中型客戶的集約化經(jīng)營(yíng)水平。

3、加強(qiáng)對(duì)大中型客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范

大中型對(duì)公客戶業(yè)務(wù)量大，而且許多客戶跨區(qū)域、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)也比較集中和難以識(shí)別，對(duì)這些客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和防范要求比較高。通過對(duì)城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源的整合，切實(shí)推行對(duì)大中型對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)的平行作業(yè)，提高對(duì)大中型客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、判斷、防范能力，加強(qiáng)對(duì)大中型對(duì)公客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

（二）改革的原則

1、以客戶為中心原則

整合城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源，根據(jù)各城市分行所經(jīng)營(yíng)客戶的實(shí)際情況，以提高對(duì)大中型對(duì)公客戶的服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)能力為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮客戶需求，提高決策效率，提高根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶需要快速反應(yīng)的能力，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2、責(zé)權(quán)利匹配原則

對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源整合后，城市分行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門、部分城區(qū)支行的職能職責(zé)要作相應(yīng)調(diào)整，同時(shí)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)、決策和資源配置權(quán)以及績(jī)效考核也作相應(yīng)調(diào)整，明確界定各層級(jí)對(duì)公業(yè)務(wù)人員的責(zé)權(quán)利，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮城市分行相關(guān)對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門或機(jī)構(gòu)的積極性和主動(dòng)性，確保經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)責(zé)任落實(shí)到位。

3、人隨事走原則

為有效服務(wù)大中型客戶，對(duì)服務(wù)此類客戶的客戶經(jīng)理原則上，應(yīng)隨客戶同步調(diào)整，避免經(jīng)營(yíng)功能整合后，因客戶服務(wù)跟不上，造成業(yè)務(wù)流失，影響業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)于掌握客戶資源，有較強(qiáng)營(yíng)銷拓展能力的分（支）行負(fù)責(zé)人也應(yīng)統(tǒng)籌妥善安排到對(duì)公業(yè)務(wù)部門。

4、穩(wěn)步推進(jìn)原則

對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源整合涉及機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、績(jī)效考核等方面的調(diào)整。在實(shí)施過程中要結(jié)合不同區(qū)域的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和客戶結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，循序漸進(jìn)、統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步推進(jìn)，確保整合順利實(shí)施，通過對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資源的整合，有效促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

（三）改革的要求

1、總體要求

一是縱向提升經(jīng)營(yíng)重心，將對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)、管理等職能上移到二級(jí)分行或一級(jí)分行。對(duì)于小企業(yè)業(yè)務(wù)，二級(jí)分行要設(shè)立中小客戶服務(wù)中心，直接經(jīng)營(yíng)。

二是橫向整合城市綜合型支行對(duì)公業(yè)務(wù)，根據(jù)城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、客戶分布情況及綜合型支行的經(jīng)營(yíng)特色、管理能力、經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，合理確定綜合型支行的功能定位、經(jīng)營(yíng)范圍、布局和數(shù)量，形成城區(qū)分行對(duì)公業(yè)務(wù)定位清晰、分工明確、特色突出、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展格局。

三是強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)調(diào)，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于同城多個(gè)分支機(jī)構(gòu)服務(wù)同一客戶的，城市分行應(yīng)加大協(xié)調(diào)力度，明確主辦、協(xié)辦機(jī)構(gòu)的分工職責(zé)，建立共同服務(wù)客戶的利益分配和考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2、具體措施

（1）上移經(jīng)營(yíng)重心

客戶營(yíng)銷方面，在不改變現(xiàn)行客戶賬戶歸屬、檔案管理和經(jīng)營(yíng)核算主體的前提下，將公司類信貸客戶的營(yíng)銷層次上移到二級(jí)分（支）行及以上機(jī)構(gòu)。具體來說，就是由省分行對(duì)公經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)牽頭營(yíng)銷總行級(jí)重點(diǎn)客戶、全省性集團(tuán)客戶和部分省分行級(jí)重點(diǎn)客戶，并協(xié)調(diào)管理各二級(jí)分行對(duì)客戶在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的營(yíng)銷和服務(wù)。

（2）整合信貸業(yè)務(wù)

改變以城區(qū)支行及其所轄網(wǎng)點(diǎn)為公司客戶經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)模式，將所有信貸業(yè)務(wù)的前臺(tái)核算和后臺(tái)管理全部集中到二級(jí)分行或綜合型支行，對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)仍留在網(wǎng)點(diǎn)辦理。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)集中后，網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本得到降低，專業(yè)化程度得到加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更便于控制，客戶服務(wù)質(zhì)量得到相應(yīng)提高。

（3）集中對(duì)公客戶經(jīng)理

對(duì)公信貸業(yè)務(wù)集中后，按照人隨事走的原則，將客戶經(jīng)理隨所服務(wù)公司客戶集中到相應(yīng)的二級(jí)分（支）行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門，對(duì)于有較強(qiáng)營(yíng)銷拓展能力的城區(qū)支行負(fù)責(zé)人，也應(yīng)統(tǒng)籌安排到對(duì)公業(yè)務(wù)部門，避免經(jīng)營(yíng)資源整合后導(dǎo)致對(duì)公客戶流失，影響對(duì)公業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)公客戶經(jīng)理的集中主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是管理的集中，客戶經(jīng)理不再?gòu)膶儆诰W(wǎng)點(diǎn)，由二級(jí)分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的形式存在，或派駐網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷；二是考核的集中，由網(wǎng)點(diǎn)考核變?yōu)槎?jí)分（支）行直接考核；三是營(yíng)銷的集中，從二級(jí)分（支）行層面對(duì)營(yíng)銷資源進(jìn)行調(diào)配優(yōu)化。

（4）集中后臺(tái)業(yè)務(wù)

能夠集中的工作，就不要分散到網(wǎng)點(diǎn)完成；能夠由后成的工作，就不要讓前臺(tái)去完成；能夠由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或自助設(shè)備完成的事，就不要讓人工去操作，通過前后臺(tái)分離和后臺(tái)集中工作，將一部分分散在前臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制、會(huì)計(jì)核算職能集中到后臺(tái)，將大量客戶經(jīng)理解放出來，使其有更多的精力從事信貸營(yíng)銷活動(dòng)。

二、需要注意的幾個(gè)問題

（一）統(tǒng)籌兼顧，處理好改革與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系

對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的改革，涉及到組織機(jī)構(gòu)重組、部門職能轉(zhuǎn)換、營(yíng)銷資源整合，這就需要處理好與相關(guān)管理體制改革的關(guān)系。任何一個(gè)方面和環(huán)節(jié)的失控，都會(huì)影響改革的協(xié)調(diào)發(fā)展和整體效果。要結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、對(duì)公會(huì)計(jì)柜臺(tái)集中、風(fēng)險(xiǎn)體制改革等一系列改革文件精神，系統(tǒng)設(shè)計(jì)改革方案。

1、與風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革的關(guān)系

按照風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革方案，大中型對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)將實(shí)行平行作業(yè)，大中型對(duì)公客戶的客戶評(píng)價(jià)和項(xiàng)目評(píng)估將由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。為了配合對(duì)公客戶經(jīng)營(yíng)重心上移，參與大中型對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只配置到二級(jí)分行及以上機(jī)構(gòu)。

2、與會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理體制改革的關(guān)系

在城市實(shí)行對(duì)公業(yè)務(wù)集中營(yíng)銷后，對(duì)公客戶授信業(yè)務(wù)集中到部分二級(jí)分行，在會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理體制改革之前，除非客戶愿意劃轉(zhuǎn)，對(duì)公客戶的柜面服務(wù)仍保留在原分支行，保持客戶服務(wù)的連續(xù)性和便利性。在會(huì)計(jì)管理及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理體制改革實(shí)施之后，對(duì)公客戶柜面服務(wù)按照對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)橫向集中的整體方案，本著有利于客戶服務(wù)的原則，進(jìn)行必要?jiǎng)澽D(zhuǎn)。

3、與網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)系

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型就是要通過重新定位網(wǎng)點(diǎn)崗位職責(zé)、優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程、塑造網(wǎng)點(diǎn)精神、改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境等措施，實(shí)現(xiàn)零售網(wǎng)點(diǎn)功能由核算交易主導(dǎo)型向營(yíng)銷服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)提高服務(wù)效率，增強(qiáng)銷售能力，提升客戶滿意度，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）循序漸進(jìn)，正確處理改革與穩(wěn)定的關(guān)系

穩(wěn)定是改革順利推進(jìn)的基礎(chǔ)，是集中精力搞發(fā)展的前提；思想穩(wěn)定是人員隊(duì)伍穩(wěn)定的根本，人的問題解決好了，改革就成功了一半。對(duì)公信貸經(jīng)營(yíng)模式的改革要循序漸進(jìn)，先易后難。在做好廣大員工思想工作、統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，有組織、有計(jì)劃、有步驟地穩(wěn)步推進(jìn)，確保改革富有成效。一要考慮人員安置問題。改革后，事必會(huì)出現(xiàn)部分管理人員剩余的現(xiàn)象。如果將這部分人員安置于二級(jí)分行的機(jī)關(guān)各部門，則難以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提高；如果將其全部推向一線以充實(shí)基層的營(yíng)銷隊(duì)伍，能夠加強(qiáng)基層行的經(jīng)營(yíng)管理，但必須做好員工的思想工作，努力解決好管理人員的安置問題。二要加強(qiáng)監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)防范的問題。由于管理半徑的增大，也帶來了新的操作風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)控不到位等等。因此，如何加強(qiáng)監(jiān)控的力度，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)重要問題。

（三）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制，確保改革的順利推進(jìn)

績(jī)效考核機(jī)制對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展具有導(dǎo)向作用，在實(shí)踐中要充分考慮對(duì)經(jīng)營(yíng)單位和員工個(gè)人兩個(gè)層面的考核：對(duì)經(jīng)營(yíng)單位來講，直接經(jīng)營(yíng)對(duì)公大中型客戶的一 、二級(jí)分行營(yíng)業(yè)部（或集團(tuán)客戶部），作為利潤(rùn)中心、經(jīng)營(yíng)主體（視同支行）進(jìn)行考核。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在一、二級(jí)分行營(yíng)業(yè)部（集團(tuán)客戶部），負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)辦理在城區(qū)支行的大中型客戶，一、二級(jí)分行營(yíng)業(yè)部（集團(tuán)客戶部）承擔(dān)客戶經(jīng)營(yíng)責(zé)任，對(duì)其考核客戶的信貸業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等全部客戶經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

在實(shí)際操作中要特別注重建立經(jīng)營(yíng)單位之間和經(jīng)營(yíng)單位內(nèi)部二次分配機(jī)制，否則就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)部門與經(jīng)營(yíng)平臺(tái)之間利益沖突而削弱上下聯(lián)動(dòng)功能，或者是經(jīng)營(yíng)部門內(nèi)部激勵(lì)不足挫傷客戶經(jīng)理營(yíng)銷的積極性。實(shí)踐中遇到的主要問題一是對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門與平臺(tái)之間的利益分配問題，如何客觀準(zhǔn)確的界定雙方在客戶營(yíng)銷中的作用，包括支行行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理以及柜面員工有資源有能力營(yíng)銷大客戶時(shí)，考核機(jī)制要能夠進(jìn)行公正的資源分配，進(jìn)而有利于調(diào)動(dòng)所有相關(guān)人員的積極性。二是對(duì)客戶經(jīng)理的考核，由于科技信息系統(tǒng)還不能自動(dòng)生成對(duì)客戶的全面準(zhǔn)確的信息統(tǒng)計(jì)，所以對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)判斷不易界定，是考核中存在的難題之一。三是經(jīng)營(yíng)平臺(tái)與客戶經(jīng)理的職責(zé)界定還需要進(jìn)一步明確。

（四）加強(qiáng)對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)渠道建設(shè)，完善團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

一個(gè)高效運(yùn)作的營(yíng)銷渠道是銀行應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升市場(chǎng)反應(yīng)能力并獲得強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要武器。在對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道建設(shè)方面，一是加強(qiáng)公司客戶營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)。通過組建營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，改變過去客戶經(jīng)理從貸前調(diào)查評(píng)價(jià)、貸中落實(shí)條件到貸后管理全過程“單打獨(dú)斗”的局面，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)就是為了解決市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所要求的整體資源配置、快速反映等方面的問題而設(shè)立的,以營(yíng)銷服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶為主要目標(biāo)的縱向型組織結(jié)構(gòu)模式。團(tuán)隊(duì)核心成員所具備的專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)與客戶的重要性相對(duì)稱，以充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)崗位人員在營(yíng)銷服務(wù)中的作用。二是加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)。針對(duì)重點(diǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，通過組建企業(yè)年金、短期融資券、信托受益憑證、財(cái)務(wù)顧問、IPO等產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行營(yíng)銷。三是建立產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制。客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理都是銀行直接或間接為客戶服務(wù)的人員。這就要求他們?cè)跔I(yíng)銷服務(wù)中要在產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推介和營(yíng)銷、產(chǎn)品定價(jià)和收益、客戶關(guān)系拓展和深化、產(chǎn)品售后調(diào)查和優(yōu)化完善等方面相互支持配合，以促進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品戰(zhàn)略和客戶戰(zhàn)略的有機(jī)結(jié)合，從而全面提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。四是完善團(tuán)隊(duì)激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于表現(xiàn)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，在財(cái)務(wù)資源配置上應(yīng)當(dāng)予以傾斜。

（五）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，為對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式改革提供有力的保證

第7篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行　外資銀行　信用卡　競(jìng)爭(zhēng)　合作

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了緩慢的市場(chǎng)培育階段后，開始進(jìn)入快速上升的發(fā)展階段，在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量增加。競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。而2006年12月11日我國(guó)開始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》，允許外國(guó)銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈?cè)的銀行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡，更使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要直面外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)在外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上具有技術(shù)、增值服務(wù)等方面優(yōu)勢(shì)的外資銀行，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該如何與其開展競(jìng)爭(zhēng)與合作呢?這是本文要探討的問題。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

信用卡在我國(guó)誕生是始于1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡――中銀卡。1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國(guó)際卡。1998年，中國(guó)銀行發(fā)行了長(zhǎng)城國(guó)際貸記卡，在上海、廣東進(jìn)行了人民幣貸記卡試點(diǎn)發(fā)行。從1995年到2000年的五年的時(shí)間里，中國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)開始產(chǎn)生，并步人市場(chǎng)的培育期。2000年以來，由于加入WTO后中國(guó)金融市場(chǎng)加速開放，面對(duì)外資銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)威脅，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始加大信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，努力與國(guó)際接軌。中國(guó)信用卡市場(chǎng)開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。2002年5月17日，中國(guó)工商銀行在上海成立了牡丹卡運(yùn)營(yíng)中心，建立了較為獨(dú)立的信用卡專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系。同年7月。工行開始發(fā)行牡丹貸記卡。中國(guó)建設(shè)銀行于2002年12月18日開始發(fā)行貸記卡(國(guó)際卡)，并于2003年第3季度發(fā)行了雙幣種貸記卡。招商銀行、深圳發(fā)展銀行也于2002年下半年開始發(fā)行貸記卡，上海銀行于2002年12月29日發(fā)行了人民幣雙幣種卡。

2003年以來，由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，居民收入水平提高，使用信用卡的客戶數(shù)量增多，再者，國(guó)家在政策上大力扶持，國(guó)內(nèi)信用卡的受理環(huán)境進(jìn)一步改善，使國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。根據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2006年底我國(guó)各銀行信用卡發(fā)卡量為4958萬張。2007年前3個(gè)月，信用卡發(fā)卡量每月平均增長(zhǎng)100萬張以上。據(jù)預(yù)測(cè)，到2010年，中國(guó)信用卡將突破1億張；而未來的5－8年內(nèi)。中國(guó)信用卡貸款將達(dá)到90－120億美元的規(guī)模。

在信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量增加，已經(jīng)有27家銀行和機(jī)構(gòu)投入到發(fā)卡行列中來，在當(dāng)前階段乃至今后發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)都放在發(fā)卡規(guī)模之上。

二、外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展情況

在中國(guó)未對(duì)所有外來金融機(jī)構(gòu)完全開放銀行業(yè)務(wù)之前，外資銀行早已通過與中資銀行的合作的形式進(jìn)入信用卡市場(chǎng)。2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。2004年，花旗銀行與浦發(fā)銀行合作、匯豐銀行與交通銀行合作組建的交通銀行信用卡單元――太平洋信用卡中心，外資銀行邁出進(jìn)人中國(guó)銀行卡市場(chǎng)第一步。由于受限于當(dāng)時(shí)的相關(guān)政策法令，這些合作都只能以業(yè)務(wù)單元的形式，而沒有以合資組建信用卡公司。

2006年11月16日，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》公布，外國(guó)銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈?cè)的銀行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。之后，有多家外資法人銀行均遞交了發(fā)行人民幣銀行卡的申請(qǐng)。截至目前，除了招商銀行和中信實(shí)業(yè)銀行外，其他銀行都與外資銀行進(jìn)行合作推出了信用卡業(yè)務(wù)，除匯豐銀行與交通銀行、浦發(fā)銀行與花旗銀行外，還有中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行、建設(shè)銀行與美洲銀行、華夏銀行與德意志銀行、興業(yè)銀行與恒生銀行等都進(jìn)行了合作，中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)上出現(xiàn)合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為次的局面。

信用卡作為零售銀行業(yè)務(wù)中非常重要的一部分，外資銀行都希望將其做大做強(qiáng)。盡管開展信用卡業(yè)務(wù)的限制全面解禁，但由于受到現(xiàn)有客戶資源較少、網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道少的限制，外資銀行在初期投入階段還是抱著“重質(zhì)不重量”的態(tài)度，只做高端客戶生意，由上而下逐步深入內(nèi)地信用卡市場(chǎng)。不少外資銀行還是選擇對(duì)中資銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性投資，聯(lián)合發(fā)行信用卡的形式。

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)比較

(一)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)

1　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

(1)現(xiàn)有客戶資源多，客戶關(guān)系密切，有一定的客戶忠誠(chéng)度。

(2)網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，合作伙伴多。

(3)有傳統(tǒng)文化和觀念的優(yōu)勢(shì)支持，產(chǎn)品更適本國(guó)國(guó)人的品味。

2　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

(1)國(guó)內(nèi)銀行自身的體制存在弊病，現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)資源不能合理有效地利用和配置。

(2)多數(shù)銀行經(jīng)營(yíng)觀念滯后，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，定位不明確。許多銀行仍把重點(diǎn)放在發(fā)行準(zhǔn)貸記卡上，對(duì)信用卡的投入及重視程度都比較小。同時(shí)，一些銀行的信用卡僅被視為一項(xiàng)普通的銀行業(yè)務(wù)而并未配置足夠的資源。

(3)信用卡產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。主要是由于信用卡的發(fā)行銀行缺乏對(duì)顧客個(gè)性化需求的考慮和設(shè)計(jì)，沒有針對(duì)不同的顧客群體進(jìn)行具體的市場(chǎng)細(xì)分并制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。

(4)信用卡服務(wù)不到位。以客戶為中心的觀念還不夠強(qiáng)，服務(wù)態(tài)度水平不高，服務(wù)機(jī)制還不健全。在客戶定位上，受各行信用政策、發(fā)展策略等的影響，各家銀行的信用卡目標(biāo)群體定位具有趨同性，導(dǎo)致在一個(gè)過于狹小的區(qū)域內(nèi)展開競(jìng)爭(zhēng)。

(5)電子化應(yīng)用水平較低，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力和準(zhǔn)確率不高。

(6)在內(nèi)部操作、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面經(jīng)驗(yàn)缺乏。

(二)外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)

1　外資銀行在我國(guó)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

(1)品牌效應(yīng)高。外資銀行在世界上有較高的知名度，有較高的國(guó)際信譽(yù)，因此有較大的吸引力，可能會(huì)吸引相當(dāng)數(shù)量的高端客戶，或者需要經(jīng)常出國(guó)的人員。

(2)有多年的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，有比較嚴(yán)密、成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。許多銀行在國(guó)外有管理過5000萬～8000萬張信用卡規(guī)模的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。

(3)服務(wù)水平、技術(shù)及產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。外資銀行的服務(wù)品種齊全，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)等方面具有強(qiáng)大的實(shí)力，有良好的服務(wù)質(zhì)量和效率，產(chǎn)品的科技化程度比較高。

(4)市場(chǎng)反應(yīng)能力強(qiáng)。外資銀行有在發(fā)展中國(guó)家開發(fā)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開拓能力。

2　外資銀行在我國(guó)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

(1)現(xiàn)有客戶資源、網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道較少。國(guó)內(nèi)居民對(duì)外

幣信用卡的需求、使用量均不及人民幣卡龐大，而一般在內(nèi)地居住的海外居民，好已取得不同地方的外幣卡，因此其市場(chǎng)空間遠(yuǎn)不及人民幣信用卡。外資銀行在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)和ATM等渠道建設(shè)要上規(guī)模不需要一定的時(shí)間，這對(duì)其業(yè)務(wù)開展會(huì)形成制約。

(2)不了解中國(guó)人的消費(fèi)理念。節(jié)儉的消費(fèi)理念，使大多數(shù)中國(guó)人的消費(fèi)行為表現(xiàn)為“量入為出”，甚至壓抑自己的消費(fèi)。因此在外資信用卡不一定能受到大眾的采納。

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)外資銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的策略

根據(jù)以上的分析比較可看出，中外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中是各有優(yōu)劣。現(xiàn)提出國(guó)內(nèi)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的幾點(diǎn)建議：

(一)要用“精致”營(yíng)銷取代“粗放”營(yíng)銷。國(guó)內(nèi)流河銀行應(yīng)從各個(gè)角度對(duì)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，從重視發(fā)卡數(shù)量逐漸向重視客戶質(zhì)量轉(zhuǎn)變，并根據(jù)鎖定的重點(diǎn)目標(biāo)客戶類型，在預(yù)測(cè)未來發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品定位。

(二)要繼續(xù)致力于提高信用卡的科技含量的和品種內(nèi)容創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)銀行要積極采取創(chuàng)造市場(chǎng)的策略，去“誘導(dǎo)”消費(fèi)者的需求。

(三)要鞏固和拓展客戶關(guān)系。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)充分利用公共關(guān)系資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)銀行與客戶、銀行與市場(chǎng)的交流與聯(lián)系，在互動(dòng)中穩(wěn)固客戶關(guān)系，從而建立起以客戶為“軸心”，以環(huán)境、關(guān)系、質(zhì)量和服務(wù)為“滾珠”的營(yíng)銷機(jī)制，以良好的內(nèi)外部環(huán)境應(yīng)對(duì)外資銀行的全面挑戰(zhàn)。

(四)要繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合水平，在理財(cái)、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。

(五)要進(jìn)一步增強(qiáng)信用分析和防范風(fēng)險(xiǎn)能力。風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行經(jīng)營(yíng)的永恒主題，而信用卡業(yè)務(wù)具有“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的特點(diǎn)。這就需要經(jīng)營(yíng)部門加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)控體系建設(shè)；優(yōu)化催收手段，提高催收效率；加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)商戶給予必要的監(jiān)督和防范。中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入加息周期，這會(huì)對(duì)屬于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域的信用卡業(yè)務(wù)的壞賬率和其他信用風(fēng)險(xiǎn)帶來負(fù)面影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要避免政策的變化給信用卡行業(yè)帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的合作方式＼

根據(jù)以上的分析表明，外資銀行有著迫切需要與國(guó)內(nèi)銀行合作的愿望。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該利用這種機(jī)會(huì)，加快吸收外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的管理和技術(shù)知識(shí)，提升自身在各個(gè)方面的獨(dú)自經(jīng)營(yíng)研發(fā)能力，提高我創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，這樣一方面可以進(jìn)一步鞏固在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)地位，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，另一方面，可以為以后在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)打下基礎(chǔ)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)的合作方面，根據(jù)合作的程度不同，可以有三種選擇方式：

(一)顧問式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行簽訂顧問協(xié)議，派出由專家人士組成的顧問團(tuán)，向中資銀行提供咨詢和顧問服務(wù)，收取顧問費(fèi)，但不參與對(duì)業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。這種合作方式對(duì)中外雙方都沒有實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，收益或支出比較穩(wěn)定。采用這種方式時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要注意克服困難，真正學(xué)到先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。

(二)戰(zhàn)略伙伴式合作。即中外商業(yè)銀行通過協(xié)作，共同實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。這種方式目前是港資銀行在采用，主要是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的人民幣信用卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。這種方式對(duì)合作雙方都有好處，風(fēng)險(xiǎn)不大，但比較有局限性，合作的空間不大。

(三)共同經(jīng)營(yíng)式合作。這種合作方式是由外資銀行與中資銀行共同經(jīng)營(yíng)、管理信用卡業(yè)務(wù)，共同承擔(dān)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，共享信用卡業(yè)務(wù)的盈利。具體又可以分為兩種形式：一是協(xié)議式的合作經(jīng)營(yíng)。雙方通過協(xié)議，明確在信用卡經(jīng)營(yíng)上的權(quán)限、合作方法、盈虧分配比例等，合作協(xié)議作為協(xié)調(diào)雙方經(jīng)營(yíng)、合作行為的依據(jù)；二是股權(quán)式的合資經(jīng)營(yíng)。通過股權(quán)投資、資本聯(lián)合形成利益共同體，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。在共同經(jīng)營(yíng)的這種方式下，外資銀行可以真正分享我國(guó)信用卡市場(chǎng)高速增長(zhǎng)所帶來的豐厚利潤(rùn)，能提高其積極性，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以相應(yīng)減少部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少資金的投入，但是相應(yīng)的機(jī)會(huì)成本會(huì)提高。

第8篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞:新媒介 流行音樂產(chǎn)業(yè) 共生共榮 發(fā)展創(chuàng)新

引言

大眾傳播媒介的發(fā)展與流行音樂產(chǎn)業(yè)間的關(guān)系可以說是互聯(lián)共生的,因?yàn)榇蟊妭鞑ッ浇榈膹V泛應(yīng)用,使得現(xiàn)代流行文化得以產(chǎn)生和發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)媒體為代表的新媒介的出現(xiàn),令傳統(tǒng)的流行音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的改變。由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)下載這些渠道的出現(xiàn),新媒體的出現(xiàn)既對(duì)流行音樂產(chǎn)業(yè)帶來了幾乎毀滅性的打擊,但同時(shí),也正是新媒體又給日漸衰落的流行音樂唱片公司指出了一條發(fā)展的光明之路。

麥克盧漢和波茲曼都指出每一種重要的新媒介的產(chǎn)生都創(chuàng)造出來新的話語符號(hào),同時(shí)也改變了我們的話語結(jié)構(gòu),大眾傳播媒介技術(shù)的更替,帶來了文化上的變化,特別是新媒介的出現(xiàn)更加使流行文化產(chǎn)生了巨變。作為流行文化重要組成部分之一的流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與新媒介的傳播有著密不可分的關(guān)系。

改變了流行音樂的發(fā)展方向

什么叫新媒體,比較全面的解釋是:以計(jì)算機(jī)為工具,以現(xiàn)代數(shù)字通信為手段,以網(wǎng)絡(luò)交換為傳播形態(tài),以此構(gòu)成對(duì)信息內(nèi)容進(jìn)行采集、加工、處理、應(yīng)答傳輸和顯示全過程,并應(yīng)用于大眾傳播業(yè),而從事這一行業(yè)的社會(huì)組織叫新媒體。新媒體傳播工具主要有:覆蓋手段有互聯(lián)網(wǎng)、城域網(wǎng)、局域網(wǎng)以及含衛(wèi)星通信的數(shù)字載波的無線網(wǎng)等;收發(fā)終端工具主要有電腦、手機(jī)、讀報(bào)屏、數(shù)字電視等。新媒體傳播特點(diǎn)主要有:無時(shí)差、無國(guó)界快速傳播文字圖片;信息量大;互動(dòng)直播;多媒體直播及短信、彩信、動(dòng)漫、博客、播客等靈活多變的傳播手段。

數(shù)字化技術(shù)是新媒介的基礎(chǔ),而數(shù)字化技術(shù)正好也開啟了流行音樂的數(shù)字化時(shí)代。真正的流行音樂產(chǎn)業(yè)的開端就是應(yīng)該從數(shù)字化音樂的誕生開始。根據(jù)傳播技術(shù)轉(zhuǎn)折性發(fā)展,現(xiàn)代流行音樂產(chǎn)業(yè)與新媒介的相互關(guān)系,應(yīng)該從激光唱片(CD)媒介的產(chǎn)生,成為流行音樂產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化的開端,隨后是至今繁榮發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)媒介并且出現(xiàn)了在線音樂,再接著的就是第五媒體手機(jī)的出現(xiàn),并且產(chǎn)生了無線音樂――流行音樂產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的方向。

“激光唱片(CD)是數(shù)字技術(shù)在音樂產(chǎn)業(yè)中的最早體現(xiàn),CD帶來的不僅僅是高品質(zhì)的音效、數(shù)字化的清晰效果,更加重要的是改變了人們對(duì)流行音樂的收聽習(xí)慣,人們可以隨時(shí)選取自己喜歡的一首播放,還可以任意編輯組合,這在以往都是很難辦到的。”所以說數(shù)字化技術(shù)才真正開啟了流行音樂產(chǎn)業(yè)的大門。但是近幾年來,CD唱片的需求不斷下降,銷量也不斷下降,隨著網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),越來越多的音樂愛好者采用MP3的格式來保存音樂,從網(wǎng)上直接下載或在線收聽也成為很多人的首選。

網(wǎng)絡(luò)媒介作為新媒介中發(fā)展最為興盛的一員,已經(jīng)在慢慢向主流媒介靠攏,而依托計(jì)算機(jī)技術(shù)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音樂產(chǎn)業(yè)與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的產(chǎn)物就是在線音樂,網(wǎng)絡(luò)音樂又稱在線音樂,在線音樂銷售是在CD盜版猖獗、網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)下載盛行這一大環(huán)境下不得不走的一條發(fā)展之路。在中國(guó)大陸,唱片公司擁有流行音樂版權(quán),可以作為內(nèi)容提供商(CP)向?qū)ｉT音樂銷售網(wǎng)站或者是電信運(yùn)營(yíng)商(SP)提供流行音樂商品,而服務(wù)商主要是對(duì)內(nèi)容提供商所提供的音樂產(chǎn)品進(jìn)行繼承,并通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賣給用戶。網(wǎng)絡(luò)媒介的出現(xiàn)也極大地改變了音樂產(chǎn)業(yè)的格局,和以往傳統(tǒng)流行音樂產(chǎn)業(yè)的格局相比,網(wǎng)絡(luò)除了令以往唱片公司賴以為生的正版銷售這一利潤(rùn)鏈斷裂,還使得網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商成為從中分得一杯羹的競(jìng)爭(zhēng)者之一。

作為最新的新媒體,手機(jī)媒體一出現(xiàn)就被冠以了第五媒體的美名,可見受重視的程度。手機(jī)媒介作為新傳播媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)的交融,主要體現(xiàn)在手機(jī)下載鈴聲與播放歌曲方面的功能。這也是與無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)展分不開的,隨著制造和操作技術(shù)日漸趨于成熟,手機(jī)功能也不斷完善。無線音樂下載和彩鈴成為手機(jī)媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)合作的最成功的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。

無線音樂出現(xiàn)前,傳統(tǒng)唱片公司的收入來源主要是唱片銷售、商業(yè)演出和藝人經(jīng)紀(jì)生存。但是由于盜版光碟和網(wǎng)絡(luò)的擠壓,唱片業(yè)處于不斷萎縮中,直到《兩只蝴蝶》彩鈴的火爆情況才有所改觀。2003年,中移動(dòng)首次提出彩鈴的增值概念,推出不久即受到手機(jī)用戶的追捧,此后中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信也相繼開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

中國(guó)唱片產(chǎn)業(yè)2004年的正版唱片收入僅為2億元,而在彩鈴業(yè)務(wù)按照內(nèi)容提供商(唱片公司)與SP(無線增值服務(wù)商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7億元的版權(quán)收入。正因?yàn)橐苿?dòng)通信服務(wù)對(duì)版權(quán)有著嚴(yán)格的保護(hù),這對(duì)流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

手機(jī)媒介平臺(tái)在推廣流行音樂的傳播上有著巨大的影響力,北京奧運(yùn)會(huì)主題歌《我和你》在開幕式演唱后1小時(shí)內(nèi)就通過中國(guó)移動(dòng)無線音樂平臺(tái)首發(fā),26小時(shí)內(nèi)下載次數(shù)就達(dá)到573萬,突破了漢城奧運(yùn)會(huì)主題歌《手拉手》用了9年在全世界發(fā)行唱片500萬張。可見新媒介對(duì)中國(guó)流行音樂產(chǎn)業(yè)的巨大推動(dòng)作用。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)無線音樂產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初步形成,這對(duì)流行音樂產(chǎn)業(yè)有著舉足輕重的地位。價(jià)值鏈主要分為幾個(gè)層面:內(nèi)容提供商(唱片公司為主)、服務(wù)提供商(SP)和電信運(yùn)營(yíng)商(中移動(dòng)和聯(lián)通)。中移動(dòng)占據(jù)了中國(guó)無線音樂80%左右的市場(chǎng)份額,霸主地位不容撼動(dòng)。其實(shí),與唱片公司合作,更大程度是一種無奈,中移動(dòng)建立中央音樂平臺(tái)的目的,就是想通過自己的渠道,建立龐大的數(shù)字音樂曲庫(kù),做中國(guó)乃至全球最大的數(shù)字音樂分銷商,一旦模式成熟,強(qiáng)勢(shì)的運(yùn)營(yíng)商將使唱片公司失去討價(jià)還價(jià)的能力。而目前,很多唱片公司已經(jīng)有一半以上收入來自無線音樂,那么唱片公司越對(duì)運(yùn)營(yíng)商依賴,一旦運(yùn)營(yíng)商調(diào)整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好過了。

擴(kuò)大了流行音樂的傳播范圍

新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音樂的傳播范圍大大增強(qiáng),在傳統(tǒng)媒介時(shí)代,流行音樂的傳播必須依賴電臺(tái)或電視等媒介,但這些媒介都是有一定的地域性的,這使得流行音樂也只能局限于小范圍內(nèi)。但隨著新媒介例如網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,資訊做到了真正的全球共享,那么流行音樂就沒有了先前鮮明的地域特征,而是變得國(guó)際化,影響力更大了。流行音樂以數(shù)字化音樂的格式在新媒介的幫助下傳播變得異常迅速。

新媒介帶來的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是,隨時(shí)隨地的人際傳播。網(wǎng)絡(luò)中的人際傳播是非常有效的,由于新媒介的互動(dòng)性特征,無論是流行音樂生產(chǎn)商與消費(fèi)者間的互動(dòng),還是消費(fèi)者間的互動(dòng)都是頻繁進(jìn)行的,這一優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)媒體無法比擬的。擁有及時(shí)的反饋與溝通,流行音樂產(chǎn)業(yè)必將更貼近大眾,發(fā)展得更好。

影響了流行音樂受眾的消費(fèi)行為

網(wǎng)絡(luò)音樂的出現(xiàn),體現(xiàn)了消費(fèi)者追求個(gè)性化的特點(diǎn),通過自主選擇的下載行為,人們不需要聽電臺(tái)、電視臺(tái)主持人的嘮叨,不受播放時(shí)間的限制,可以隨時(shí)隨地選擇自己喜愛的音樂。任何人只要擁有一臺(tái)電腦就能上網(wǎng),可以盡情享受新技術(shù)所帶來的方便和快捷。

但是伴隨著下載的方便而來的就是免費(fèi)下載這一盜版侵權(quán)行為對(duì)流行音樂產(chǎn)業(yè)的打擊。更為嚴(yán)重的后果是,免費(fèi)下載行為除了使正版音樂銷售下降之外,還使得正當(dāng)?shù)倪\(yùn)營(yíng)商在音樂產(chǎn)品的售價(jià)上不斷作出下調(diào),甚至在新式的傳播模式上提供免費(fèi)下載以保證聽眾數(shù)量。這種免費(fèi)聽歌的趨勢(shì),使人們對(duì)流行音樂產(chǎn)生了一種新的價(jià)值觀:承認(rèn)音樂具有價(jià)值,并用各種渠道收聽,但是缺乏一個(gè)價(jià)格標(biāo)尺加以量度,甚至慢慢會(huì)默認(rèn)它的價(jià)格為零。從全球范圍看,在2006年中,合法音樂下載總量達(dá)到7.75億首,比2005年同期上漲了89%。網(wǎng)絡(luò)上提供正式下載服務(wù)的音樂數(shù)量已經(jīng)接近了400萬大關(guān)。當(dāng)歌迷從網(wǎng)絡(luò)上免費(fèi)下載數(shù)字音樂時(shí),已經(jīng)默認(rèn)對(duì)該音樂制品的付費(fèi)是零。這是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)所倡導(dǎo)的共享精神嗎?當(dāng)然不是,當(dāng)人們對(duì)音樂商品的價(jià)值認(rèn)為是零的時(shí)候,流行音樂產(chǎn)業(yè)也走到了盡頭。所以說新媒介的出現(xiàn)對(duì)流行音樂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既是機(jī)遇更是挑戰(zhàn)。

改變了流行音樂產(chǎn)業(yè)的銷售模式

數(shù)字音樂出現(xiàn)前,人們主要通過購(gòu)買各類特定存儲(chǔ)媒介通過播放設(shè)備欣賞音樂產(chǎn)品,而音樂商品數(shù)字化后,計(jì)算機(jī)成為音樂播放、獲得和存儲(chǔ)的綜合性設(shè)備,網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)使海量音樂內(nèi)容提供成為可能。在數(shù)字時(shí)代,音樂載體媒介物質(zhì)已經(jīng)從唱片實(shí)物變成計(jì)算機(jī)數(shù)字音頻文件。流行音樂商品形態(tài)已經(jīng)從過去的有形而轉(zhuǎn)向無形了,音樂商品也從物質(zhì)財(cái)富轉(zhuǎn)化為信息財(cái)富。現(xiàn)在的流行音樂商品已經(jīng)無形化,根本不需要特定的物質(zhì)載體,而且更方便分享和交流。作為音樂格式存儲(chǔ)的音樂商品一般存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)里,沒有占用實(shí)物空間,使商品的成本下降,有利于降低音樂商品的售價(jià)。

以前,購(gòu)買音樂商品需要到銷售渠道親自購(gòu)買,而新媒介出現(xiàn)后,特別是網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)媒介提供了各種手段來消費(fèi)數(shù)字音樂商品,使信息獲取、銷售都更加快捷。在線音樂銷售和無線音樂銷售慢慢成為流行音樂產(chǎn)業(yè)兩條主要價(jià)值鏈。

傳統(tǒng)音樂產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈,從創(chuàng)作到最后聽眾消費(fèi)經(jīng)歷了創(chuàng)作、生產(chǎn)、宣傳推廣和銷售等環(huán)節(jié),每個(gè)環(huán)節(jié)都可以盈利,但是數(shù)字音樂造成的最大顛覆就是每個(gè)環(huán)節(jié)都存在無法盈利的狀況。

在新媒介繁榮發(fā)展的今天,流行音樂產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)渠道已經(jīng)受到嚴(yán)重的破壞。以往唱片公司最主要的利潤(rùn)來源就是產(chǎn)品的銷售,唱片公司將音樂復(fù)制到CD上,交給音像公司銷售,消費(fèi)者在音像市場(chǎng)購(gòu)買實(shí)物CD。在新媒介時(shí)代,流行音樂產(chǎn)業(yè)鏈中工業(yè)制造環(huán)節(jié)消失了,音樂商品直接進(jìn)入網(wǎng)上銷售,傳統(tǒng)商品的分銷商、批發(fā)商和零售商都被淘汰,同時(shí)以往音響設(shè)備的制造商也與計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等新媒介設(shè)備制造商相融合。

不斷創(chuàng)新是新媒介與流行音樂產(chǎn)業(yè)共生共榮的基礎(chǔ)

要想成功發(fā)展數(shù)字音樂必須做好以下四個(gè)方面:一是要有成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái):這需要強(qiáng)大的用戶資源和用戶黏性。當(dāng)今中國(guó)的各大門戶網(wǎng)站都已經(jīng)在這方面初露端倪,例如新浪樂庫(kù)的免費(fèi)視聽加廣告盈利的商業(yè)模式。新浪樂庫(kù)2007年年初上線時(shí)打出的“一站式服務(wù)”、“海量、正版、免費(fèi)”等口號(hào)相當(dāng)有吸引力。這一模式其實(shí)與百度和百代的廣告換版權(quán)的合作模式類似,新浪創(chuàng)立了廣告換版權(quán)的模式。用戶可以免費(fèi)試聽授權(quán)歌曲,然后與唱片公司進(jìn)行廣告分成。這些新模式都需要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)版權(quán)保護(hù)條例,打擊網(wǎng)絡(luò)非法免費(fèi)下載,加強(qiáng)唱片公司與音樂網(wǎng)站的合作,才能實(shí)現(xiàn)雙贏。

二是要有成熟的無線營(yíng)銷平臺(tái):除了各大門戶網(wǎng)站的手機(jī)網(wǎng)頁外,中國(guó)移動(dòng)和聯(lián)通是無線音樂銷售上最大的平臺(tái)。中國(guó)移動(dòng)2007年10月推出了全曲下載業(yè)務(wù),為3G時(shí)代提前布局。中移動(dòng)的中央音樂平臺(tái)經(jīng)過不到兩年的運(yùn)營(yíng),已經(jīng)徹底改變中國(guó)數(shù)字音樂的原有格局。聯(lián)通也在2007年推出自己的整曲下載業(yè)務(wù),并大力推廣“10155音樂門戶”。中國(guó)電信“愛音樂”音樂平臺(tái)也在2007年11月8日推出。從此,中國(guó)幾大運(yùn)營(yíng)商全部參戰(zhàn)音樂平臺(tái)業(yè)務(wù),備戰(zhàn)3G時(shí)代。

三是要有成熟的消費(fèi)渠道:這個(gè)在目前國(guó)內(nèi)發(fā)展得相對(duì)緩慢,除彩鈴業(yè)務(wù)外,暫時(shí)還沒有比較先進(jìn)的渠道產(chǎn)生,同時(shí)也說明國(guó)內(nèi)的前景巨大。在國(guó)外,流行音樂產(chǎn)品網(wǎng)上銷售占據(jù)了主要地位,美國(guó)蘋果公司2003年開始的ITUNES音樂商店,在第一周就賣出了100萬首音樂作品。而在中國(guó),這一領(lǐng)域的發(fā)展還是障礙重重。

四是要有強(qiáng)大的內(nèi)容資源:在各大唱片公司與傳播媒介對(duì)接后,傳播平臺(tái)內(nèi)容的豐富會(huì)逐漸得到保證,但是唱片公司也需要逐漸適應(yīng)市場(chǎng),生產(chǎn)出更多迎合消費(fèi)者口味的內(nèi)容,需要流行音樂制作出多元化的產(chǎn)品。新媒介給了大眾更多元的表達(dá)方式,給了普通人成名的機(jī)會(huì),也促成了草根文化的普及,這就給新媒介時(shí)代下的流行音樂提供了更豐富的素材,開拓多元化市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn):

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2.楊加猛、蔡志堅(jiān):《中國(guó)數(shù)字音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路探析》,《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》,2008(1)。

3.艾瑞咨詢集團(tuán):《2007年中國(guó)在線音樂簡(jiǎn)版報(bào)告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml

第9篇：銀行行業(yè)的前景范文

關(guān)鍵詞：3D打印；標(biāo)準(zhǔn)；教學(xué)應(yīng)用；云平臺(tái)

中圖分類號(hào)：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項(xiàng)對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計(jì)算機(jī)輔助軟件設(shè)計(jì)立體模型，并通過3D打印機(jī)基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實(shí)現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國(guó)政府的高度重視。進(jìn)一步地，針對(duì)3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國(guó)政府出臺(tái)了《國(guó)家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進(jìn)計(jì)劃（2015-2016）》。此計(jì)劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強(qiáng)調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強(qiáng)調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國(guó)政府實(shí)施制造強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略第一個(gè)十年的行動(dòng)綱領(lǐng)《中國(guó)制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。更為引人注目的是在國(guó)務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國(guó)內(nèi)多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)加速3D打印的裝備和運(yùn)用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國(guó)內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視。現(xiàn)階段，針對(duì)3D打印教育價(jià)值的一系列探索性研究以及實(shí)踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國(guó)內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進(jìn)地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進(jìn)地區(qū)通常在青少年活動(dòng)中心配備3D打印機(jī)和掃描儀，同時(shí)定期邀請(qǐng)技術(shù)專家開設(shè)包括CAD建模和3D打印機(jī)操作實(shí)踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實(shí)踐目標(biāo)。國(guó)外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過制造和分享過程產(chǎn)生”的理念下，英國(guó)教育部與英國(guó)物理學(xué)會(huì)、英國(guó)全國(guó)數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機(jī)廠商協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)校可以得到良好的理論指導(dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對(duì)工程、設(shè)計(jì)、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國(guó)以項(xiàng)目推進(jìn)形式在高中大力推廣3D打印機(jī)，例如，美國(guó)國(guó)防高級(jí)研究計(jì)劃局制作實(shí)驗(yàn)和拓展項(xiàng)目等。不僅如此，作為預(yù)測(cè)影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報(bào)告，新媒體聯(lián)盟地平線報(bào)告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書館教育的三個(gè)版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進(jìn)展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機(jī)械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)。在日常教育場(chǎng)景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對(duì)象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊(yùn)涵“設(shè)計(jì)思維”的個(gè)性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實(shí)現(xiàn)個(gè)性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實(shí)結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺(tái)，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)客空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實(shí)踐活動(dòng)開展尚存在幾點(diǎn)無法回避的關(guān)鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機(jī)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫(kù)在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實(shí)踐活動(dòng)成為關(guān)鍵性問題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費(fèi)用均較高，具體地說，3D 打印機(jī)和專業(yè)的三維建模軟件價(jià)格都比較高而且對(duì)使用場(chǎng)地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點(diǎn)學(xué)校有能力配備，無法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點(diǎn)圍繞上述關(guān)鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機(jī)械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過對(duì)技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動(dòng)參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

對(duì)于不同教育階段的學(xué)生，3D打印技術(shù)具有不同的內(nèi)涵和外延。對(duì)于基礎(chǔ)教育來說，3D打印作為認(rèn)知工具，用于快速制造與課程配套的模型；對(duì)于高等教育，3D打印作為創(chuàng)新平臺(tái)，用于快速實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)思想；對(duì)于職業(yè)教育，3D打印作為教學(xué)目標(biāo)和學(xué)習(xí)內(nèi)容，形成了面向中國(guó)制造2025的職業(yè)技能知識(shí)體系。因此，要將3D打印技術(shù)深度融合于不同教育階段的教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)中，必須探索3D打印技術(shù)和教育理論的契合點(diǎn)，系統(tǒng)化地建立面向基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的個(gè)性化教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)，涵蓋3D打印的核心課程、資源庫(kù)、教材、實(shí)訓(xùn)資源等。