金融風控策略精選(九篇)
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第1篇：金融風控策略范文
關鍵詞：信息科技；風險；防范與控制
中圖分類號：F832.35
信息科技在農村金融機構中發揮的作用也越來越大，各項業務對科技支撐的依賴程度越來越高，信息科技逐漸成為農村金融機構穩健運營和發展的支柱。但也應該看到，隨著對信息科技投入的不斷增加，信息系統規模的不斷擴大，信息科技風險的難測性和隱蔽性帶來的風險也越來越突出，信息科技風險潛存的威脅越來越嚴重。目前，農村金融機構信息科技風險管理水平仍處于初級階段，如何有效管理信息化過程中產生的信息科技風險，使現代化的信息科技更好地服務于業務發展，已經成為農村金融機構必須面對的挑戰。
1 農村金融機構信息科技所面臨的風險
農村金融機構信息科技風險是指，信息科技在被農村金融機構運用過程中，由于技術漏洞、管理缺陷、人為因素、自然因素等原因而造成的問題或危機。我國農村金融機構信息科技管理手段相對落后，管理機構對信息科技的風險認識不足，對科技風險管理工作不夠重視，信息管理水平較低，發生風險事故的概率高，且一旦發生危機，難以拿出強有力的應急處置措施。具體來說，在以下幾方面體現尤其明顯：
1.1 對信息科技管理認識不足
目前我國農村金融機構管理層普遍對信息科技風險認識不足，主要體現在兩方面。一是存在如下普遍問題：重信息科技建設，輕信息科技管理；重提升信息科技建設的檔次，輕信息科技風險的防范；重銀行業務的發展，輕風險管理和長期規劃。這與他們對信息科技管理知識的缺乏有關。二是從業人員方面。信息科技管理需要農村金融機構內所有人員的參與，上至領導層，下至普通員工，乃至一線操作人員，目前都沒有形成人人有責的風險防范意識，對信息安全的重要性認識不足。
1.2 缺乏必要的應急機制保障
盡管農村金融機構都會制定系統應急預案，但往往忽略配套的應急培訓，缺乏有效的應急演練和壓力測試，一旦緊急事故發生，對問題的及時完滿處理就得不到保障。有些農村金融機構制定的系統應急預案存在著涵蓋面過于籠統，在針對性和可操縱性方面存在著不足，這又直接關系著問題的處理效果。更多的農村金融機構在業務連續性方面缺乏有效的技術支持，只局限在網絡及數據的備份層次，沒有災備，再者管理組織不夠完善，一旦發生重大風險，就難以完成應急的有效性。這些情況都嚴重影響著應急執行效果，對風險的有效排除和危機的處理難以保障。
1.3 缺乏健全的組織機構及崗位設置
我國農村金融機構對科技部門重視不足，普遍存在科技部門人員配備不足的現象。一個科技人員往往身兼數職，在重要崗位經常發生AB崗位制度難以落實的情況。雖然有風險管理部門的設置，但該部門一般只發揮管控資產、負債類業務風險的作用，不涉及信息科技風險職能。農村金融機構應該高度重視科技風險管理工作，設置更健全的組織機構和崗位，不能讓科技部門既是信息系統的建設者和維護者，又是信息科技風險的管理者，因為這樣會在形成有效的制衡機制、有效識別并量化可能存在的信息科技風險方面存在著不足。
1.4 科技從業人員素質相對偏低
目前我國農村金融機構科技部門普遍存在著從業人員專業素質偏低的現象?，F有的從業人員工作重點主要體現在日常基礎性設備和網絡工作的維護，更多掌握的是系統設備維護、機房管理等常規性工作，忽視了專業化的信息科技風險培訓，因而對信息科技風險管理知識和相關專業知識相對缺乏，對信息科技管理、規避科技風險等管理性工作涉及較少，很難有效及時認識到各項系統存在的漏洞，更別提全面隱患的排查和消除。
1.5 基礎設施安全建設存在隱患
基礎設施安全的隱患主要體現在兩方面：一是機房管理不善；二是網絡運行安全性不高。我國農村金融機構的機房普遍存在著防火、防水、供電等不達標的現象，沒有設置相應的防雷系統，門禁系統缺失、監控盲區的存在等等，這都是機房管理安全急需解決的問題。在網絡運行方面，由于數據的大集中，對農村基層網絡的穩定性和通暢性都提出了更高要求?，F實情況是，農村金融機構存在未按監管要求配置主備通訊線路現象，這樣導致基層網點出現不能正常辦理業務的可能性增大，造成不良的影響。
1.6 電子銀行風險管理不到位
信息科技的出現為農村金融機構各項業務的豐富和高效提供了方便，促進了我國農村金融機構信息科技建設的飛速發展。隨著信息科技在各個業務領域的不斷深入，農村金融機構的業務呈現飛速增長趨勢，尤其是信息科技的優勢體現――電子銀行的應用。在這樣的環境下，多數農村金融機構的管理重心都放在了傳統業務發展方面，疏于電子銀行風險的管理。雖然制定了電子銀行相關的各項管理制度，但在具體的執行上，仍然存在著嚴重的不到位情況，加上人員配置的不夠，最終直接導致電子銀行風險管理缺失。因此，目前我國農村金融機構中的電子銀行風險處于多發、高發期。
2 農村金融機構信息科技風險防控策略
2.1 增強風險防范意識，加大風險管理投入
信息科技工作對農村金融機構經營起著重要基礎和保障作用，必須充分認識信息科技風險防范在金融機構監管中的重要性。農村金融機構高層管理者必須提高信息科技風險防范的思想認識，對信息科技風險的管理加深了解，加強信息科技風險監管工作的管理工作，最終將信息科技風險管理工作納入日常經營中去。同時，要加強信息科技安全建設方面的投入，及時消除信息科技系統所面臨的各種風險和隱患，保障農村金融機構的穩步和連續性運行。
2.2 完善應急預案，加強應急演練
農村金融機構要細化危機場景，完善應急預案，定期對信息科技人員開展應急管理培訓，根據自身實際情況不斷完善應急預案的內容，做到“責任明確、流程明確、預案明確、報告明確、聯絡明確”，并確保預案的具體性和可操作性，從業人員在不斷進行應急預案演練的過程中，不斷提高自身的應急能力、抗風險的能力和處理突發事件的能力。另外，為了確保信息系統業務的連續性，農村金融機構還要加強業務連續性管理，根據自身真實狀況加強業務連續性體系建設，制定切實可行的業務連續性計劃，并定期不定期開展業務連續性應急演練。
2.3 增強從業人員專業素質，加強崗位管理
針對高素質專業從業人員不足和崗位配置不足的問題，一是加大農村金融機構的人員投入，引入高素質的信息科技人員，同時加大從業人員的培訓力度，培養一批專門從事信息科技風險管理工作的專業人才。其次是增加管理、運行、維護等崗位人員的配置，關鍵崗位設置有效的AB崗位，滿足崗位需求。最后，根據《商業銀行信息科技風險管理指引》要求，完善相關信息科技風險管理管理制度，加強信息科技風險審計，最終形成人員控制、制度保障、審計監督三位一體的信息科技風險管理模式。
2.4 加強基礎設施建設，提升基礎設施安全水平
重點加強機房電力、UPS、消防系統等關鍵機房環境設備安全的保障，針對基礎設施不完善的情況，農村金融機構要采取有效措施改善，保障業務系統工作的連續性。同時完善機房管理制度，實時監控各種設備的運行狀況，做到對設備故障的有效預測和報警。還要組織專業人員定期對基礎設施進行風險排查，檢驗基礎設施相關的安全、流程和管理措施漏洞，確?；A設施安全管理有效性
2.5 加強電子銀行風險防范
農村金融機構要采取必要手段防范犯罪分子利用銀行卡、網上銀行、ATM、POS等金融機具實施的不法活動。一方面，可通過提高網絡安全、網上銀行身份認證等級、合理制定POS、ATM和網上銀行的交易限額等技術手段加強防范，另一方面可借助通過公眾金融服務教育和柜面宣傳增強風險防范合力，加強審查力度，強化電子銀行業務風險防范。
2.6 加強風險管理文化建設，提高員工風險意識
風險管理文化是風險管理體系的靈魂，要樹立信息科技風險管理文化意識，大力塑造與培育濃厚的信息科技風險管理文化，同時將信息科技風險管理文化建設很好地融入到企業文化建設中，并將信息科技風險管理文化轉化為廣大員工自覺的行動與共同的認知。加強員工信息安全教育及法律素質教育，增強法律觀念和信息科技風險防范意識，人人正確樹立信息科技風險意識，人人提高信息科技風險知識水平。
參考文獻：
[1]中國銀行業監督管理委員會.農村中小金融機構風險管理機制建設指引，2009-12-1.
[2]中國銀行業監督管理委員會.商業銀行信息科技風險管理指引，2009-3-3.
第2篇：金融風控策略范文
一、加強現金流管理
金融危機下的企業財務管理應該以現金流為核心,增強自身的風險抵抗能力。在現代企業財務管理中,現金流量是衡量企業財務狀況最重要的指標之一?，F金流量是指企業在一定會計期間,按照收付實現制,通過一定的經濟活動而產生的現金流入、現金流出及其差量的總稱。這里,經濟活動包括經營活動、籌資活動、投資活動等?，F金流量管理是圍繞企業經濟活動構筑的管理體系,是對當前或未來一定時期內的現金流動在數量和時間安排方面所作的預測、計劃、執行、控制、報告、分析、評價。充足的現金流對企業很重要,它可以促進企業健康發展、實現企業價值最大化。現金流始終貫穿于企業運營的各個環節,就像人體里的血液一樣,現金流可謂企業的生命之流。任何環節的現金流中斷,就會導致企業無法運轉、停滯不前,甚至負債累累、破產倒閉。因此經濟危機中企業生存和發展的關鍵,是保證足夠的現金流量以維持生產經營的需要。在金融危機下,所有企業面臨同樣的經濟環境,結果卻不同,有的企業破產倒閉,有的企業安然無恙,其根本區別就是現金流是否充足。在現金流充足的前提下,企業就能進行技術創新,實現轉型和擴張,從而化“?！睘椤皺C”。但企業必須有財務風險管理能力。在金融危機導致的全球經濟低迷、企業效益普遍下滑的情況下,企業更要樹立現金為王的理念,時刻注意現金的流向、流量和周轉率,避免資金鏈斷裂。企業各級管理人員及一線員工均應強化現金意識,在工作中時刻考慮到每項業務對現金流量的影響。企業應建立健全現金流量內部控制系統、定期編制現金預算,最大限度地提高資金使用效率,防控現金流量風險。同時,建立對現金流量實施動態監控的企業財務風險預警系統也是防范財務風險的有效途徑。
二、加強企業內部、外部財務風險的防控機制
從來源上看,企業財務風險可以分為內部風險和外部風險兩種。企業內部財務風險是指企業在經營過程中由于內部不確定風險因素的影響而產生的實際財務狀況與財務目標發生負面偏離的可能性;企業外部財務風險由于企業外部環境變化導致企業發生的財務風險,是指企業在經營過程中由于外部不確定風險因素的影響,而產生實際財務狀況與財務目標發生負面偏離的可能性。企業內部財務風險的控制可以通過完善法人治理結構、規范內控制度、設計合理的激勵和約束機制等進行。很多大型國有企業多級法人治理結構隱藏著很大的財務風險,一個數百億規模的集團母子公司,財務危機的出現可以使其頃刻破產。外國大型跨國公司資產規模越大,資產收益率就越高,一般在15%左右,公司的財務風險就越低,但我國很多大型國有企業恰恰相反,公司資產規模越大,資產收益率反而越低,財務危機反而越大。因此,要采取措施完善多級法人治理結構;目前我過很多企業內控制度不健全,也隱藏著極大的財務風險;國內企業的激勵和約束機制也不合理,基本上沒有擺脫“人治”狀態。企業外部財務風險的控制主要是研究企業外部經濟環境的變化,分析變化的原因極其對企業財務的具體影響,進而控制財務風險的產生及財務損失的程度。目前全球蔓延的國際金融危機帶來的全球經濟低迷就是最直接的財務管理環境,對企業財務最直接的影響就是主要財務指標下滑、現金短缺、企業運轉不力。因此,要采取轉移市場、增加收入、增加現金存量、減少應收賬款、避免壞賬等措施。
三、建立企業財務風險預警系統
企業財務風險預警系統是以企業信息化為基礎,利用財務會計信息資料,以計算、統計、分析、監控等方法為手段,采用定性分析、定量分析相結合的方法,對企業在日常經營管理活動中隱藏的風險進行實時、動態監控的系統。它貫穿于企業日常經營管理活動的全過程,通過設置和觀察預警指標,對企業可能產生的財務風險進行動態監控、預測和警示。從宏觀上看,此次金融危機是由貨幣危機引起的,并且金融危機主要表現為貨幣危機,貨幣危機是一切危機的根源;從微觀上看,企業危機形成的基礎是全球經濟低迷帶來的銷量和利潤下降、應收賬款、“三角債”、壞賬增多、企業過度負債、財務結構不穩定、資金鏈斷裂,即企業的現金流量和現金支付能力的危機。所以,企業風險最終表現在財務風險上。在企業經營中財務風險無處不在,因此,迫切需要,對企業財務進行監測、預警。企業財務風險預警可以在企業財務危機發生之前,通過定性分析、定量分析,及時發現財務管理的問題,提前發出預警信號,警示企業及時分析財務惡化的原因,及時發現企業財務運營體系中的隱性問題,積極采取措施改善財務狀況和財務結構、化解財務風險。財務危機預警包括財務危機信號預警和動態預警。財務危機發生前,危機信號其實很多,如應收賬款增多、現金入不敷出、存貨積壓嚴重、銷售量非正常下跌、負債過度、貸款太多等。建立了企業財務風險預警系統后,企業可以對危機風險信號進行監測,如出現上述危機信號,要根據其形成原因及過程,采取相應的風險管理策略來控制財務風險的發生及演化。應對財務風險,企業可采取回避風險、控制風險、分散風險、轉嫁風險等策略。在建立財務風險預警模型時,應該注意:要采取定性與定量相結合的方法。因為財務風險的起因是多方面的,對于不同行業的財務風險的表現形式也不相同。只有采用定性、定量相結合的方法,才能對風險進行全面的分析和監控;要對未來的財務狀況進行動態預測,使其適應內外經濟環境的變化;要加強企業財務危機可能性的預測。財務風險和財務危機是辯證統一的,財務風險是財務危機的誘因,財務危機是財務風險的顯化;此外,還要建立風險應對預案,包括應急措施、補救方法和改進方案等。
第3篇：金融風控策略范文
一、交易性金融資產存在的問題及投資風險
1.公允價值導致利潤總額失真
交易性金融資產使用公允價值進行計量時，在資產負債表日，將公允價值與賬面價值之間的差額，通過“公允價值變動損益”賬戶進行核算。“公允價值變動損益”是損益類的賬戶，核算交易性金融資產時，公允價值變動所形成的應當計入當期損益的利得或是損失。從而使得企業利潤虛增或虛減。網上有資料顯示，研究人員通過對上市公司2007年年終報來分析，共有316家上市公司的公允價值變動凈損益科目本期發生額并不為零，其中有240家上市公司存在公允價值的變動收益，有76家上市公司出現公允價值變動損失。公允價值變動損益主要來源于股票、基金、債券等金融資產，平均為上市公司帶來了將近3000萬元人民幣的巨額利潤，這一科目平均占上市公司稅前利潤的59.44%，而具有公允價值凈收益的上市公司則平均得到了5600萬元人民幣的利潤，平均占上市公司稅前利潤的79.78%。很顯然，公允價值變動損益對利潤的影響非常大。
2.為調整賬面價值留有余地
由于我國存在客觀上的經濟市場不成熟以及微觀上的賬務處理中會計與稅法的不同等因素導致交易性金融資產的核算為調整賬面價值留有了余地。
（1）由于我國目前運用公允價值進行會計計量的條件還不夠成熟，很容易就使得公允價值計量成為一些企業操縱利潤的工具。
（2）在資產負債表日，因為公允價值變動而增加或減少的金額，均調整了“交易性金融資產”的賬面價值，最終會為調整賬面價值留有余地。
二、交易性金融資產公允價值計量屬性存在的爭議
1.交易性金融資產公允價值計量屬性的“價格助漲效應”
公允價值計量的計量屬性所產生的風險和危害最大的表現在于資本市場上行階段的“價格助漲效應”：即推動資本市場總體價格進一步的上行。就像“不斷加溫的水中青蛙一般”使公司風險越來越大；“價格助跌效應”則僅僅是在資本市場的下行階段風險中的一種集中爆發和釋放，此時價格風險實際上會越來越小。
資本市場的上行階段的公允價值計量屬性的“價格助漲效應”的形成機理及危害可以概括為：資本市場上行使得各類金融工具的價格上升，進而推動大量資本進入投資，導致資產價格泡沫化，高管貪欲得到最大釋放，公司治理失效。
2.交易性金融資產公允價值計量屬性的“價格助跌效應”
公允價值計量屬性在資本市場的下行階段表現為“價格助跌效應”：即推動已經下行的資本市場總體價格再進一步下行。盡管“價格助跌效應”不會使風險增加，而是使風險暴露并逐步減少，但危害仍然是不容忽視的。
資本市場下行階段的公允價值計量屬性的“價格助跌效應”的形成機理和危害可以概括為：資本市場下行使得各類金融工具的價格下跌，從而導致投資交易性金融資產的價值和財務收益大幅下滑，財務報表惡化、資本萎縮、融資困難、流動性收縮，導致投資者信心喪失，大量拋售所持資產，資產價格非理性化下降，部分金融機構破產，傳導引發全面危機。
3.交易性金融資產投資可能存在導致流動性收縮等財務風險
財務風險是公司投資風險的基本形式之一，與資金相關聯的充足性、流動性、波動性等方面的特征存在問題，最終是以財務指標的形式表現出來的。具體來說，公司投資于交易性金融資產可能發生的財務風險可以總結為四大類：
（1）交易性金融資產價值的波動性增加了資金管理的難度，增大了失敗的可能性。
（2）交易性金融資產投資導致加快了市場流動性的膨脹與收縮，周期縮短。
（3）交易性金融資產投資增加了資產負債表負載價值的波動性，風險增多。
（4）交易性金融資產投資使得損益管理和資本充足率管理更難，問題更多。
4.交易性金融資產投資可能引發金融風險乃至危機
在交易性金融資產的投資交易中，某一家或是某幾家公司的交易性金融資產投資管控的不當可能引發的只是這幾家公司的財務風險或是決策風險，若是很多家公司的交易性金融資產投資出現了集體管控不當或關聯管控不當的情況，所引發的可能將是金融風險乃至是金融危機。所謂的集體管控不當，其實是指某一類公司，比如說大量投機于某一類的金融工具，但是當這類金融工具出現問題時，投資它的該類公司都將會陷入被動狀態；所謂的關聯管控不當，其實是指不同的公司因為相互持股或者是借由資本市場的關聯性造成了管控失當現象在不同的公司之間相互傳導，形成整體管控失當的情況。
不管是集體管控失當或者是關聯管控失當，其造成的影響都是很大的，從這個意義上說，美國次貸危機引發的全球金融危機就是因為交易性金融資產的投資管控失當所引起的，并且這一管控失當是大范圍的，既表現在金融機構整體的管控失當，也表現在借由資本市場關聯的整個歐美地區的管控失當。
三、防控交易性金融資產投資風險的應對策略
1.加強投資管控
有投資就會有風險，所以在進行交易性金融資產投資時要綜合分析投資將會帶來的風險，并采取必要的措施降低風險。
（1）制定投資管控策略
預防策略。在投資風險尚未導致損失之前，投資者采取一定的防范措施，建立投資管理制度，進行投資信用評級，責任到人，提高投資決策水平。
規避策略。當存在多種交易性金融資產可供選擇進行投資時，要盡量選擇風險較低的進行投資，避免不必要的損失。
分散策略。交易性金融資產投資分散化，投資于風險水平不同的交易性金融資產，可以中和由于某種風險過高的投資帶來的損失。
（2）集體管控與關聯管控并舉
由于當幾家企業共同投資或出資時，往往由于投資管理不當導致投資風險，引發金融風險甚至金融危機，所以企業應當加強投資管控，防患于未然。
2.加強風險管控
（1）建議和完善交易性金融資產的風險管控制度
企業要加強風險管控制度的建設，加強風險預警管理。將無形的風險可量化、數字化。在進行交易性金融資產投資前，充分分析與掌握風險的大小，而非盲目投資。
（2）提高風險意識，貫徹風險制度
企業要有交易性金融資產投資風險意識的自覺性，時刻保持風險意識，自覺提高警惕心理，密切關注風險信息；企業不僅要有風險意識，更要自覺的建立并堅定的執行風險管控制度，將投資風險帶來的影響降低到最低。
（3）成立專門的風險管控部門
交易性金融資產投資給企業帶來利潤的同時也帶來了巨大的問題與風險，這就要求我們有必要成立專門的部門——風險管控部門，來進行投資風險的相關培訓，建立合理的獎懲機制，明確責任，不疏忽任何的投資風險。
（4）制定風險管控機制流程
成立了專門的風險管控部門，該部門就要根據本企業的相關實際情況，制定明確的針對于交易性金融資產的風險管控的機制流程，將投資風險的管控有章可循。
（5）加強信息溝通
包括風險管控相關信息和風險反饋信息，信息可以幫助企業及時掌握交易性金融資產投資的風險動態，確保信息流通暢通，避免不必要的風險。
（6）加強風險指導與風險監督
企業的風險管控部門不僅要加強風險管控，同時企業的主管部門更要對企業的交易性金融資產投資進行風險指導與風險監督。
四、總結
第4篇：金融風控策略范文
風控包含了兩類工作，即風險管理和內部控制，但在不同類型的企業中，風控的管理及控制的領域方向也會有所不同。
這并不算是個新職業，但我們發現它的職業發展勢頭正變得越來越好。根據科銳國際的統計數據表明，在金融行業各職能部門的薪酬漲幅里，盡管中后臺部門仍然沒有前臺部門的15%高，大約在5%至10%之間，“不過風控在中后臺其他職能部門中算是漲幅比較高的?！笨其J國際金融行業總監李珉說。
之所以能有這樣比較有優勢的漲薪，主要有兩方面原因。甫瀚咨詢董事總經理崔楠認為原因之一在于人才貯備不足。過去很多人都沒能認識到風控工作的重要性，所以大家不太愿意入行，另一方面這又是一個需要專業技能的工作，因此整體而言從業者不多。原因之二是因為這兩年互聯網金融發展非常迅速，大大小小的P2P平臺的出現催生了風險控制人才的需求。加上銀行、保險、期貨、信貸、小貸、小微貸、PE、VC這些行業本身也都有很大的風控人才需求，所以使得這類人才出現缺口。這些企業之間的人才競爭也把風控人員的收入拉到了一個比較高的位置。
當然風控不僅僅出現在金融機構，它也存在于各個行業。中智人才評鑒與發展中心執行總經理彭平根說，許多企業都開始在內部設立風險管理或內部控制部門，對可能遇到的各種風險因素進行識別、分析、評估。不過，總體來說，企業中的風控工作大都集中于事后的檢查評價。因此需求度最高、體系最完善的風控工作還是集中在金融領域。
金融領域的風控工作屬于部門，需要參與到具體業務的事中風險評估及審核過程，而非僅僅事后的檢查評價。通常涵蓋的范圍包括金融行業特色的信用風險、市場風險、操作風險等，往往有比較大的權力。
高收入、無業績壓力讓越來越多的人想要轉型為風控，他們往往來自于金融業的其他職能崗位，比如銀行柜員、理財顧問、咨詢公司和會計師事務所的審計師等等。而現在一些新型金融機構的出現也增加了有志于此的人們的選擇。
風控崗位的門檻是什么？不同類型金融機構的風控崗位有何不同？做風控這份工作又能帶來哪些收獲？本期《第一財經周刊》采訪了相關的行業專家，一起認識金融行業的風控。
A
不同金融機構里的風控需要做什么？
總體來說，風控崗位涉及到的工作包括業務審查（業務發生前的審核，通常未通過審核，業務不能執行）、風險監測（業務發生后的持續風險監測，包括預警及應對等）以及業務綜合管理（數據的統計分析等）。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯網金融和第三方支付平臺內部，風控的工作側重不盡相同。
銀行
相比其他類型的金融機構，銀行的風險管理部門更為成熟?！鞍腿麪栁瘑T會”1988年7月制定的《巴塞爾協議》里為全球商業銀行確立了明確的風險管理標準，確定了管理哪幾類風險?！坝绕鋵υ趺垂芸匦庞蔑L險、市場風險、操作風險說得非常清晰。”崔楠說。
貸款業務是占銀行風控日常工作比重最高的一類業務。處于中端的風控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風險審核，看貸款對象的個人風險評估是否符合要求，經過風險評估后的業務才會被提交到更高管理處審批―也就是說，風控的工作存在于交易的過程中。
銀行風控的這種運作方式也成為許多金融機構風險管理的母本?！氨热绫ｋU行業大多是參照銀行的做法。”崔楠說。
期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業
從風險管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業都算是比較新興的類型。它們的風險管理以風險為核心，側重信用風險、操作風險、市場風險、交易對手風險等等。
這些行業的新興之處還體現在業務的復雜和創新需求上。比如信托，以房地產作為信托產品和以汽車作為信托產品是不一樣的，某種程度上來說每個項目都需要開發一套創新的金融產品?！爱斠粋€創新產品出來的時候，這個產品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產品推到市場上去，它們的風險管理部就要進行審核?！贝揲f。這種情況下，風險管理部需要判斷這個新產品的風險是否可控？風控敞口有多大？萬一出現問題，項目坍塌了，儲戶或者是投資者來向公司要錢時，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個項目就有多少可能收不回來錢?！贝揲忉尩?。
風險管理部對于新產品的審批意見非常重要，“如果風險管理部或風險管理委員會不批的話，這個新業務真的可能會被否掉。這是一個權力很大的部門?！贝揲f。
網上個人信貸（P2P）
相對傳統金融領域來說，P2P還處于初期階段，因此風險管理工作可能并不是很完善?！坝幸恍┢髽I在做這類金融產品的時候，可能只是從金融企業挖一兩個人來就開始管理風險，他們的風險管理主要集中在信用風險審核?！贝揲f。
第三方支付平臺
第三方支付平臺的風控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應用中，風控人員更需要關注的是操作過程中所涉及的前端產品，比如密碼鎖、支付驗證等―他們的工作主要是保護用戶的交易安全。
支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說，和銀行比較關注信貸風險不同，第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風險。如果交易出現問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺就需要承擔相應的賠償。
對于這個新興領域，崔楠認為行業監管是缺失的，對于風險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風險的認識度?！八麄儠袠I務壓力，在搶占市場時，風控可能沒法完全按照理想狀態去執行。”
B
風控的入門要求
無論傳統金融還是互聯網金融，風控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位，但根據工作內容的不同，對公司人的要求也有所不同。
在傳統金融領域及P2P中，金融行業相關的知識和經驗是很重要的。
對于畢業生來說，盡管大部分金融機構和企業都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養”的觀念，但如果是金融專業同時具備一些比如FRM金融風險管理師、CFA特許金融分析師等專業證書會更有競爭力。
對于社會招聘來說，風控人才主要來自兩個渠道，一個是從其他類似機構找人；另一個則來自于大會計事務所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業審批或企業風控的外部服務經驗。
第三方支付平臺因為工作內容的不同，則需要應聘者擁有數據應用能力和系統思維的能力。
“我們所有的風險都是基于數據的，所以如果不了解不掌握數據，影響風控系統的信息是搜集不了的?！饼埻酪灾Ц秾毰e例，支付寶每天的交易用戶數量可能有好幾千萬，其中每次操作都會產生很多數據，支付寶的風控人員必須對這些數據進行實時分析、監控，然后識別出一些異常交易。
系統思維能力則能幫助風控人員在發現風險時，從多個維度，包括數據、業務、產品、用戶體驗等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個好的數據模型，或是單靠好的產品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協同解決。
不管是傳統金融還是互聯網金融都面臨著不斷發展和迭代的挑戰，這使得風控人員必須保持很強的學習能力和好奇心。
C
風控的工作狀態及可能面臨的挑戰
不同類型的金融機構及企業的風控因為其職能的不同，所呈現出的工作狀態會有所不同。
通常，一些大型銀行的風控部門由于業務穩定，規模較大，人員充足，因此工作負荷不大，屬于行業中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風控職能往往集中在國外總部或區域中心，中國的風控部門更多地扮演執行的角色，個人的能力體現和成長空間都會受到一定的局限。
在一些大型金融機構，風控的工作重點在于如何將領導的風險偏好轉化為合理的風控工作指標，凸顯自身價值。
“一些中小型金融企業，以及非銀行金融機構的風控，由于業務類型復雜、創新性高、變化大，原本就不夠充沛的風控人員，往往需要承擔更大的工作負荷?！贝揲f。這類風控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風險，同時還要提高工作效率，即：不錯殺好項目，不漏殺壞項目，同時也不能延誤業務時機。這種時候還有可能受到來自業務部門的壓力，“如何在業務發展和風險管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅持風控的專業判斷，都是一個好的風控人需要考慮的?！贝揲f。相對來說，這類企業的風控人員壓力更大，能力的提升也更快。
第三方支付平臺的風控工作則更偏重產品，因此有其獨特的地方。
首先是快速響應，因為第三方支付平臺的使用是24小時都在發生的，因此其風控人員一旦發現有風險問題，就要立即進行跟進并解決，哪怕是在凌晨或者節假日。
其次就是需要一直追求更好的客戶體驗，不斷改進風控產品、安全產品的體驗。比如支付驗證這塊業務在有了短信提醒的前提下繼續探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識別、聲音識別等新技術。這部分工作可能是傳統金融機構所不常見的。
另外，對于想要在風控領域達到高度的公司人來說，決策能力會是一個挑戰―既要兼顧業務，又要保證風險管理。
D
風控的職業發展方向
金融機構和第三方支付的業務職能差別較大，相互之間比較難轉型，但職業發展路線都算明朗。
在大部分金融機構里，風控崗位的職業晉升往往通向首席風險官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機構的副總經理，主要還是偏重風險管理和控制類的工作。
在第三方支付平臺的情況也比較類似。根據龍屠的說法，隨著業務的鉆研，風控人員往往有三個發展方向，一是成為風險領域的專家，二是成為數據方面的專家，三是成為產品專家，其中數據能力不僅僅是在風控領域，其他領域也是適用的。
E
風控的薪酬狀況
從具體行業來說，銀行業風控的薪資漲幅平均在5%至10%之間；保險業相對平穩，因為保險業圈子狹窄，風控流動率較小，薪資漲幅不大?！白C券基金業內中資外資風控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個明確的參考標準。”李珉表示。
從區域上來說，風控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。
第5篇：金融風控策略范文
消費金融近年來突然惹人關注，除了國家大力鼓勵、消費金融公司紛紛成立之外，最重要的原因在于互聯網消費金融的崛起。
互聯網消費金融的崛起，并非互聯網機構介入消費金融服務那么簡單，它暗含著消費金融業務驅動模式的變化。傳統金融機構（尤其是銀行）提供的消費金融是一項典型的資金驅動型業務，因為這些機構有低成本的資金，需要增值，獲取利差收入，因此嘗試找到合適的用戶，以可控的風險把資金放出，用于用戶的消費。因此，盡管這些機構把消費金融視為零售業務，但仍然以傳統的獲客、風控、運營思路處理消費信貸需求，導致用戶門檻高、效率低、體驗差，是一種著眼于供給的解決方案。
互聯網消費金融則是一種著眼于需求的解決方案，因為交易在平臺上發生，平臺擁有交易的場景（包括用戶是誰、交易對象是什么、交易是在什么情況下發生的、交易過程是怎樣的、歷史交易情況如何），對用戶特點和用戶需求有著精準的把握，可以把金融工具嵌入交易過程，一舉解決獲客和風控兩方面的問題。由于擁有場景優勢，主要借助場景開展業務、輔助風控，互聯網消費金融可視為場景而非資金驅動的，具有內生性，這是它與傳統消費金融的關鍵分野。
這種分野也決定了互聯網消費金融機構與傳統消費金融機構在產品開發、風控模式方面的區別。我國以銀行為代表的金融機構天然厭惡風險，在涉及普通大眾的金融產品開發上小心翼翼，經常為規避風險而放棄產品的開發，或者設置極高的門檻只服務優質用戶。消費金融機構的產品開發則一般遵循軟件公司的思路，起初只有簡陋的模型，并不指望這個模型工作完美，而是邀請少部分用戶試用，把風險隔離、控制在一定范圍之內。根據測試結果迅速改進模型，再擴大測試范圍，如此反復，直到模型成熟時方才大范圍復制。因此，風險隔離、小步試錯、快速迭代是互聯網消費金融機構研發產品的一貫策略。這一策略幫助他們迅速從零開始建立風控能力，并由于反復迭代，在用戶體驗和后臺效率方面不斷得到優化。
由資金驅動轉向場景驅動，是消費金融的一次重要模式轉變。場景具有豐富的內涵，依托場景和數據工具可以大大節省金融機構的運營成本，從而暫時使得其對資金的價格不甚敏感。對于用戶來說同樣如此，小微密集、操作便捷、體驗良好，會使得他們在一定程度上忽視價格因素，追求更好的消費體驗。此外，互聯網消費金融依托于交易場景，促進交易往往能獲得額外的收益，這類機構更加著眼于整個生態范圍的擴大和綜合效益的提升，而非單純追求利差收益，在貸款利率方面擁有充足的彈性。
互聯網消費金融在短短的兩年時間里集中爆發，并攪動整個消費金融行業的秩序，并非偶然現象，背后有著成本、效率方面的深刻原因。當然一哄而上的進入者大多并不具備這些優勢，其對消費金融業務的期待，更多是出于監管的暫時寬松，因具備一定的資金獲取能力而去尋找“優質”資產，仍然沿襲傳統的資金驅動思路，并且容易忽視其中的風險因素和能力門檻。
進入2016年之后，互聯網消費金融的競爭格局又發生了新的變化，無疑將進一步加劇大部分從業機構的危機，其典型表現就是電商平臺的消費金融服務機構開始向自身場景之外擴張，同時一批技術實力強大的機構開始向外輸出消費金融風控及運營解決方案。
各類機構不約而同地開始技術輸出，意味著消費金融開始進入技術驅動模式。這一模式始于場景驅動，是場景驅動所暗含的大數據金融、自動化風控、精細化運營的升級。場景驅動解決了消費金融升級的問題，技術驅動模式則以金融科技創新指向消費金融的完整業務流程，既以先進技術優化其各個環節，又以數據經營思路獲得綜合平衡。它最大的特點是可以不再依附于場景，技術驅動機構從既往的場景驅動模式中提煉出標準模型，再根據外部合作場景的特點對模型進行快速調整和部署，賦予外部場景方自主開展消費金融業務的能力，即所謂的賦能。
第6篇：金融風控策略范文
一、籌資風險成因分析及防控策略
（一）籌資風險成因分析
1.資本結構不合理。企業資本結構不合理存在以下兩種情況：一是資產負債率過高，容易導致企業償債能力下降、融資困難、融資成本增加、形成資金鏈斷裂等風險；二是資產負債率過低，會導致企業不能很好的運用財務杠桿，為股東創造更大價值。
2.融資規模過大。當前，很多企業為了獲取更多的?濟利益，對行業現狀以及市場環境并沒有進行仔細的分析，只是盲目的進行融資和擴張，但是卻忽略了融資過多，容易造成資產負債率過高和股權稀釋等問題，給企業造成過巨大的償債壓力和控制權轉移等風險，從而影響企業健康持續發展。
3.金融市場環境的影響。隨著金融市場政策的緊縮，很多企業獲取資金的難度也相應增大，從而導致企業的債務籌資成本上升。同時，資本市場預期不理想，市場競爭激烈，使得企業出現股權籌資供需不平衡的現象，導致企業在進行股權籌資時成本上升。
（二）籌資風險防控策略
1.建立完善的籌資風險預警機制?；I資風險預警機制主要是對企業的經營狀況以及籌資情況進行分析，并作出相應的評價?；I資風險預警機制是建立在企業各種財務數據基礎之上的，因此，就要求企業財務數據必須具有真實性和有效性[1]?；I資風險預警機制的建立能夠及時修復企業在籌資過程中存在的問題，促使企業籌資決策更具科學性。
2.優化資本結構。企業最佳資本結構是籌措資本的加權平均資本成本最低，使企業的價值達到最大化。根據優序融資理論來看，企業最佳的融資方式就是實行先內后外的融資方式，其中在外部融資中應該先進行債權融資再進行股權融資。當前，很多企業內源融資無法滿足企業發展過程中大量的資金需求，因此利用外部融資是解決資金問題的關鍵。我們上述分析過資產負債率過高會給企業造成巨大的償債壓力，特別是在國家相關政策發生變化時，企業容易發生資金鏈斷裂的風險。所以，企業應該適當的增加內源融資，在需要外部融資的時候，要合理安排債務融資和權益融資的比例，確定符合本公司實際情況的最佳資本結構，防止財務風險的發生。
二、投資風險成因分析及防控策略
（一）投資風險成因分析
1.投資風險管控意識不強。當前很多企業對于投資風險的管控意識不強，主要表現在企業決策層投資風險管控意識淡薄、盲目跟風投資、對市場風險分析及市場前景預判不準等方面，從而導致企業對投資風險缺乏有效的管理，容易造成企業投資風險加劇。
2.投資報告缺乏科學的分析。企業在編制投資項目可行性研究報告的時候，對投資報告缺乏科學合理的分析，對未來市場的發展預測不準，對國家的宏觀政策把握不當，導致投資報告缺乏可信度，影響投資效果，甚至導致投資失敗。
3.投資方向存在偏差。隨著環保意識全球化發展，人們對于低碳環保行業的投資越來越重視。但是很多企業為了獲取短期的經濟利益，過度投資一些污染嚴重、能源消耗量大的項目，不僅對環境具有較強的破壞力，從長遠發展來看，也并不利于企業的可持續發展。
（二）投資風險防控策略
1.創新投資風險管控理念。要想加強企業投資風險管控工作，首要任務就是創新投資風險管控理念，為企業強化投資風險管控奠定堅實的基礎。要根據國家的發展形勢，以經濟全球化發展進程為基礎，從我國市場改革形勢出發，響應國家的號召，投資符合國家產業政策的項目，將投資風險管控工作作為貫徹落實我國市場改革的首要任務，大力提升企業投資風險的管控意識和能力。
2.對投資項目進行科學分析，嚴控過度投資。要不斷強化企業決策層對投資項目的風險意識，重視可行性研究報告的分析工作，要嚴格按照相關規定進行可行性分析，對于投資過程中存在的不確定因素進行重點定量分析，保證投資決策科學合理，嚴控過度投資。此外，還應當加強企業信息披露制度的透明化，將企業的投資行為進行及時準確的公示，從而形成有效的多方位監督。企業還應建立完善的投資效果綜合評價體系和績效考核制度，促使決策層更加慎重地進行投資決策，提高投資項目的成功率。
3.加強投資項目執行期和經營期的管理。在項目投資決策階段進行的可行性分析，只是基于決策階段市場環境的分析，隨著投資項目執行期和經營期的到來，市場環境也發生了一定的變化，因此，企業應當重視加強投資項目執行期和經營期的動態管理，根據項目的實際進展合理調整項目規劃，以此來保證投資項目在執行期和經營期的管理都在掌控之中。
三、流動性風險成因分析及防控策略
（一）流動性風險成因分析
1.應收賬款和存貨變現能力較差。應收賬款和存貨的變現能力直接影響著企業資金的流動性，因此，加強應收賬款和存貨的管理對于企業的正常運轉具有非常重要的影響。如果企業存貨的周轉速度慢且占用大量資金，就可能導致企業出現流動性風險；同樣，如果企業出現大量應收賬款不能及時收回，也可能導致企業出現流動性風險。
2.資金預算不準確導致產生資金缺口。企業在運營過程中對于生產成本、投資成本、資金周轉等方面的資金預算不準確，忽略了通貨膨脹、利率變化等因素的影響，導致企業不能合理的籌劃資金收支，盲目樂觀地多預計資金收入，少預計資金支出，這樣很容易產生資金缺口，導致企業出現流動性風險，如果不能妥善處理，甚至會導致企業經營失敗。
（二）流動性風險防控策略
1.擴大直接融資渠道。直接融資由于沒有金融中介機構的介入，企業直接從資金盈余方獲得所需資金，有利于資金快速合理配置，提高資金使用效率。相比間接融資方式，直接融資還大大地降低了融資成本。發行股票、債券以及民間融資、商業信用等是最常見的直接融資模式，企業應該擴大直接融資渠道，改善資本結構，促進企業能夠長期穩定地獲得所需資金，從而避免企業流動性風險的發生。
2.加強應收賬款和存貨變現能力的管理。企業應當加強客戶信用的管理，不斷完善應收賬款回收策略，定期對應收賬款的回收情況進行分析，及時發現問題并采取合理的應對策略，保證及時收回應收款項。同時，企業還應當加強存貨周轉和存貨資金占用量的管理，在保證生產經營連續性的同時，盡量加速存貨周轉，減少存貨資金占用量，提高資金使用效率，增強企業的短期償債能力。
第7篇：金融風控策略范文
一、泰州船舶工業發展近況
（一）從行業總體來看，主要經濟指標間出現分化
從造船完工量、用電量、用工量、手持訂單量來看，2015年1季度，全市造船完工量為22艘106.1萬載重噸，增長254.8%；用電量7619.85萬度電，增長51.56%；用工8.01萬人，增長16.56%。重點船企手持訂單363艘2717萬載重噸，增長11.6%，生產期已排至2017年。從新接訂單量、利潤率來看，波羅的海綜合運價指數（BDI）已從2014年最高點2000點跌至現在的310點左右，投資性造船需求回落，2015年1季度，泰州市新接訂單5艘4.6萬載重噸，同比減少41艘315.2萬載重噸，呈“斷崖式”下降。受船價低迷及預付款比例下降因素影響，2015年1季度全市船企銷售收入同比增長8.31%，而利潤卻同比下降10.97%，利潤率基本維持在5%～10%間，部分中小船企新接訂單價格已接近盈虧平衡點，盈利壓力較大。
（二）從行業個體來看，重點與非重點船企間發展出現分化
泰州新揚子、新時代、三福、口岸等4家重點船企技術水平高、資金實力雄厚，優勢資源集中，呈穩健發展態勢。2014年10月，上述4家重點船企全部進入了工信部《船舶行業規范條件》（俗稱白名單），對該類企業未來發展形成重大利好。而其他非重點船舶企業，由于受限于自身實力因素未能進入“白名單”的船舶制造企業，可能在下一輪的產業結構調整中面臨更大的經營壓力。其他更小的船企則因技術落后、利潤微薄而陷入經營困境，可能面臨洗牌和淘汰。
二、金融支持船舶工業現狀及存在問題
（一）金融支持船舶工業概況
據調查，大部分商業銀行仍將船舶工業列為高風險重點調控行業，嚴格控制船舶工業授信規模。由于近期船企在手訂單增加，融資意愿增強，泰州船舶工業融資規模出現了小幅上升。據統計，截至2015年4月末，全市船舶工業表內外融資余額151.4億元，較年初增加6.57億元，增長4.53%。從授信對象來看，新揚子、新時代、三福、口岸等4家重點船企獲得的銀行融資占全行業的82.54%，同比上升11.14%，信貸資源進一步向優勢企業集中。從信貸產品來看，船舶工業授信仍以流動資金貸款、保函、銀票等傳統產品為主，部分商業銀行表示正在謀劃開辦出口買方信貸、融資租賃、海外代付、內保外貸等金融產品，但尚在起步階段，未形成規模。
（二）金融支持船舶工業發展中存在的問題
1.金融支持船舶工業發展的細則和路徑有待明確。調查發現，相關部門都認為應對船舶工業采取“有保有壓、有扶有控”的授信策略，但對實際操作中卻面臨如何區分優劣的船舶企業、采取何種方式差別化授信等問題分歧較大。2014年末，人民銀行等九部委下發了《關于金融支持船舶工業加快結構調整促進轉型升級的指導意見》，要求金融機構對于符合行業規范標準、有訂單、有效益的船舶企業，要執照市場化原則滿足其合理融資需求。但由于配套的具體操作細則及路徑未出臺，商業銀行在篩選時往往顯得無所適從，只能按照老思路、老辦法，將所有船舶企業采取“一刀切”地劃入產能過剩限制類行業，導致部分訂單充足、效益較好的船企受到“牽連”，被迫削減信貸規模。
2.業務權限上收，授信審批時間過長。近年來，船舶工業陷入低迷后，各國有商業銀行為控制信貸風險，將信貸審批權限全部上收至總行，因此信貸審批權限上收拉長了授信審批流程。一般整體流程需耗費5～6個月時間，若退回重新發起，則需耗費更長時間。由于授信批復有效期為1年，因此船舶企業須至少提前半年提出貸款申請。過長的授信審批流程和審批時間加重了船舶企業對于授信不確定性的擔憂。鑒于船舶企業在接單后，開立保函的時間往往是固定的，一旦逾期不僅要賠付違約金，還會影響船企聲譽，在不確定是否能夠及時獲得授信的情況，船企往往不得不放棄部分訂單。
3.名單制與限額雙頭管控，降低船企實際可用授信額度。一方面，商業銀行為精細化控制船舶企業授信風險，對達到授信條件且經營狀況較好的船企實施名單制管控，進入名單的企業可以享受簡化審批流程、優先用信、減免手續費等有利條件。另一方面，為控制船舶工業總體授信規模，商業銀行采取了限額管控，上級行對下級行分配定量限額，已授信的船舶企業僅能在限額（在不超出其授信總額的前提下）內用信。名單制與限額管控雖然有效控制了商業銀行信貸風險，卻也造成不同船舶企業間授信資源錯配，部分可用限額的船舶企業因未進入白名單而無法優先用信，部分進入白名單的船舶企業卻因沒有限額而無法用信，降低了企業實際可用授信額度，拖累其用信效率。
4.風險防控水平偏弱，不良貸款抬頭。船舶工業屬于資金密集型行業，信貸資金規模量大、集中度高，一旦形成風險將對金融機構產生較大的負面影響。調查發現，部分商業銀行仍存在較強的“輕調查，重擔?！钡氖谛庞^念，認為船舶企業有在建船舶抵押作擔保，對船舶企業經營狀況、管理狀況、資金流等關注不夠，貸后管理往往流于形式。截至2015年4月末，船舶工業不良貸款余額2.19億元，較年初新增1.6億元。
三、政策建議
（一）立足長遠，抓緊研究出臺金融支持的實施細則
建議人民銀行、工信部、發改委、銀監等宏觀調控、行業主管和金融監管部門，抓緊研究相關工作方案，明確金融支持船舶工業轉型升級的實施細則，為金融機構明確區分優劣的船舶企業標準、制定差別化授信工作規程提供方向和依據。同時建議研究構建科學的評估指標體系，定期對金融機構支持船舶工業發展的成效開展評估，從而引導金融機構有針對性地細化工作舉措，創新金融產品，提供相應的金融服務。
（二）整合資源，優化船舶企業授信審批流程
建議商業銀行實施差別化授信管理策略。對合作時間長、手持訂單較多、技術能力較強、生產管理較好、產品質量有保證的骨干船舶企業，可適度下放審批權限至省分行；對于船企較為集中的地區，可派駐審批團隊現場辦公，形成靈活機動的船舶工業授信審批機制。此外，還要對授信流程進行全面梳理整合，對于出口買方信貸、內保外貸、融資租賃等涉及多個部門產品要明確牽頭部門及聯絡人，限定審批時間，以達到簡化審批流程，提高審批效率的目的。
（三）統籌協調，構建靈活機動的限額調配機制
建議商業銀行繼續堅持“控制總量、優化結構、分類管理、扶優限劣”的限額調配原則，在劃定好行業總量的基礎上，對省分行船舶工業用信實行彈性配額分配機制，預留備用限額。在限額用足的情況下，對于名單制內優質船舶企業用信可緊急啟用備用限額。商業銀行要提前做好限額分配計劃，并逐月動態調整。
第8篇：金融風控策略范文
關鍵詞：金融創新；風險管理；策略研究
中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-02
在嚴酷的行業競爭態勢下，金融行業由于缺乏相應的監管機制，出現了部分銀行不擇手段攬儲、濫發貸款、虛增收費項目、濫批金融創新業務，保險公司過度追求高回報，證券、期貨公司將股市的投機風險引入銀行體系以牟取暴利，上市公司打著創新口號成為扶貧圈錢的手段等現象，如何防范這些金融創新引發的風險，采取相應的防范策略保障金融創新成果，成為金融創新視角下的金融風險管理策略研究的最主要課題。
一、我國金融創新及風險管理的現狀及存在問題分析
我國目前的金融創新及金融風險管理的現狀及存在問題由來已久，不僅具有與美國次貸危機類似的共性，也有由于自身體制問題引發的特性問題：
1.業內監控機制缺乏對金融創新風險管理的有效控制能力及創新機制
在業內，業績考評往往簡單的以經營規模作為衡量的唯一標準，不僅忽視了金融創新的有效性，也忽視了金融產品升級以及經營規模擴大之后的業務控制。而我國的金融創新主要采用照搬或者改良國際性的金融衍生產品或者沿用香港自由貿易模式的金融產品為主，缺乏針對自身投資者習慣以及經濟情況的本土金融產品。在保險行業中，出現了偏離保險本質而追求高回報的投資型險種，缺少防范風險的創新意識。由于各個商業銀行處于各自為戰的狀態，金融創新缺乏統一的整體規劃和指導意見，商業銀行在做金融創新產品時往往存在重復開發、交叉混戰的狀態，不僅浪費了研發資源，也導致金融產品市場出現同質化惡性競爭的情況。
2.業內操作人員水平參差不齊，沒有形成良好的金融創新及風險管理意識
國內金融創新產品從業人員缺乏良好的金融創新意識，金融創新缺乏整體性和完整新，風險管理意識不足，風險把控能力較弱。在進行風險評估時，主要考量信用風險，卻未意識到金融創新產品所帶來的資金結構風險，也未將金融創新風險的意識貫穿到金融創新產品產品管理的全過程。
3.業內風險管理模式落后，管理方式單一，既不適應國際變化也不適應國內政策市場
目前存在的金融風險管理主要以單一風險評估的方式進行，這種管理模式主要依存于原計劃經濟時代的計劃管理模式，已經不適用于目前與國際接軌的金融創新產品業務風險管理。例如，國家房地產限購令的出臺，不僅使房地產市場交易萎縮，更有大量的閑散資金進入自由市場尋找機會，這部分的資金直接增加了金融創新產品的銷售，但是很多金融創新產品自身缺乏盈利點，最終導致盈利水平降低的惡性循環情況。
4.業內風險評級制度刻板，信息滯后，沒有引入相應的信息系統進行分析和動態考評
目前很多金融企業的治理及監管結構存在著嚴重缺陷，出現信息滯后、風險評級制度死板僵硬，缺乏動態考評機制。例如有些銀行建立了內部稽核部門、內審機構，但卻得不到應有的重視，相關監管人員無法準確把握創新金融工具的風險管理要點，導致監管失效。目前在保險業中較為常用的是內部評級制度，多采用打分制度來對企業和個人進行風險評估，通過選取一定的財務指標和某些定性指標并通過專家判斷權重的方式進行簡單的風險評級。這種簡易的方法雖然較為便捷可行，但是卻缺乏對應的動態考評，而且考量的是過去的財務數據和財務報表，缺乏對于風險防范的及時性，可靠性嚴重不足。
5.信息披露不足，企業之間缺乏誠信互通的溝通機制
金融行業的風險信息采集主要在于企業上報以及信息公開的層面上，缺乏相應的信息監管更新機制。而在國內的信息披露的規范方面，還存在披露內容和形式上的瑕疵。一部分上市公司存在信息披露的惡意炒作以及渠道不一致等問題，導致我國金融行業信息披露不充分、不真實，企業與企業之間缺乏誠信互通的溝通機制，大量的謠言、假消息、偽造信息掩蓋了真實信息，披露信息的質量和數量都遠遠不能適應金融創新市場的要求。
二、美國次貸危機的原因分析及對比思考
發生于2008年的美國金融危機，至今仍歷歷在目。這次發端于華爾街的美國次債危機，導致貝爾斯登和美林證券相繼被銀行收購、雷曼兄弟破產等一系列變故，其總損失高達114萬億美元，究其原因是由于金融創新產品的失控及風險管理的失效。分析其形成原因可以給我國的金融風險管理策略帶來以下思考：
首先，在金融創新中，資產證券化發展過快，金融機構杠桿率過高，最終導致金融產品投機性太強而缺乏風險管理。
其次，財務披露制度失真，信息造假，最終導致會計信息的可靠性和透明程度降低，金融機構估值失真、風險評估失效，引發誠信危機和惡意拋售，最終加重金融危機。
最后，金融創新產品的激勵制度過度，刺激經營者及管理者冒險追逐利潤而忽略了風險管理，投資銀行競相炒作房地產貸款的證券和債券，卻忽視了其中隱藏的巨大風險，成為最大的風險鏈條。
由此可見，金融創新風險管理的缺失是此次美國金融次貸危機的最主要原因，它使單一的信貸市場風波逐步發展為全球性金融危機，最終一發不可收拾。
三、金融創新視角下我國金融風險管理策略及實施要點
美國次貸危機的發展歷程與我國現階段金融市場的狀況有很多相似的特征，因此我們可以同步研究在金融創新視角下，其對我國金融風險管理策略的參考意義。
1.把握金融創新與風險控制的平衡，結合我國金融行業的現實發展水平，謹慎推進金融創新產品的研發及經營，合理運用金融創新工具來分散風險和降低成本。
2.加強內部風險管控，內控建設，防范高回報掩蓋下的金融風險。如果在金融創新中，資產證券化發展過快，金融機構杠桿率過高，就會導致金融產品投機性太強而缺乏風險管理。金融機構內部監管及控制可以有效防止金融創新過度和金融衍生產品的不當使用。只有充分的行使金融內部監管，在謹慎判斷、客觀論證、正確決策的基礎上進行金融創新，才能使之良性發展，達到投資優化風險控管的目的。
3.引入風險價值理念，應用風險價值產品，加強對金融創新產品的管理，實現金融風險的分散和轉移。充分利用信息技術，建立管理信息系統，提高信息傳遞效率。建立動態風險評估和預警機制，設計動態金融創新風險評估模型，實時反映和控制的金融創新風險，及時識別風險警情、警兆基變動趨勢，并對風險的波動進行管理和對沖。
4.加強金融行業從業人員的培訓機制，通過引入和進一步理解并應用風險價值IRB、AMA、RAROC和持續期等風險管理概念，加強金融從業人員的風險管控意識。
5.建立復合風險管理模式，將較為綜合的信用風險、市場風險、操作風險、人為因素、政策因素等，應分屬企業的不同部門綜合意見之后進行綜合加權評估。
6.進一步完善金融行業會計核算體系，嚴格執行信息披露制度，提高信息透明度，發揮市場對金融風險管理的約束作用。如果財務披露制度失真，信息造假，最終導致會計信息的可靠性和透明程度降低，金融機構估值失真、風險評估失效，引發誠信危機和惡意拋售，最終加重金融危機。
四、結束語
隨著全球經濟一體化的進程，金融經濟危機的波動必然出現往復情況，只有認真研究國情及經濟態勢，分析金融危機的本質及核心問題，才能采取相應的措施應對金融動蕩局面，防范金融風險。只有建立起完善的內部監控、外部監管體制，貫徹全面風險管理戰略，發揮金融風險管理的長期效能，才能提升我國金融創新的風險管理水平，將金融創新工作帶入一個新的發展階段，實現我國金融的持續、穩定、健康發展。
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第9篇：金融風控策略范文
銀行理財業務資產配置的狀況
對于資產管理機構而言，大類資產的配置能力是其核心能力。國內外的很多研究已經得出結論，在資產配置、擇時和擇券這三個影響投資組合收益的因素中，資產配置的重要性最為突出。商業銀行理財業務的資產配置大致分為戰略性資產配置和策略性資產配置兩個步驟。前者是根據投資收益目標、風險管控、流動性管理和政策要求等，確定理財資金在主要大類資產間的配比，包括非標資產和標準化資產。后者需要銀行根據自身對宏觀經濟和金融市場的理解，對投資組合進行管理，實施再平衡操作。目前，我國商業銀行理財業務的資產配置具有一些特有的邏輯關系。
整體配置風格趨于審慎，固定收益類與權益類資產配比失衡
考察一下目前銀行理財產品的資產端，同存、貨幣市場工具、債券和非標資產在內的固定收益類資產占據了主流地位，即便是權益類資產的配置也大多采取明股實債的交易結構。實際上，國內銀行理財資產的90%以上配置于固定收益類資產，權益類資產成為點綴。長期以來，商業銀行理財強調高收益固收和類固收資產的配置，尤其是債券和融資類債權資產。雖然這與銀行傳統信貸業務特點和信用風險管理優勢一脈相承，但畢竟不是資產管理的真正內涵。過于注重債券和非標資產的配置，容易受到經濟周期波動的沖擊，導致理財業務規模出現增長乏力。從另一方面而言，固定收益類資產本質上增加企業資產負債表壓力，推動造成企業、政府、金融市場加杠桿，與國家降低經濟整體杠桿的政策不符，也難以滿足實體經濟多樣化的融資需求。
另外，監管層從政策層面鼓勵凈值型產品研發，提倡平衡預期收益率產品與預期收益率產品的發行結構，要求商業銀行理財資管業務回歸本源，將投資產生的風險過手給投資者。從遠期來看銀行理財業務面臨擺脫表外信貸屬性，回歸資產管理本質的壓力，需要在資產配置上創新理財資金的投資方式，合理擺布固定收益和權益投資的比例。
固收類標準化資產投資視野局限，投資策略以被動式組合式為主
銀行理財固定收益類資產配置當中，標準化的債券資產是主要投向。目前，部分銀行審批風控部門對債券投資施加不少限制。例如投資某些特定類型債券需要占用企業授信，要求配置券種持有期限定位于中短期限，以及行業和集中度限制等。往往債券中的ABS、項目收益券、私募債、非公開公司債、可轉債等面臨這類限制。銀行理財普遍對配置這些券種要求較嚴格，例如ABS只能購買優先檔，項目收益債限制特定行業和客戶選擇等，投資范圍受到較大限制。目前債券市場正處于2015年債券牛市以來的相對低潮時期，普通信用債收益偏低和信用風險事件多發并存，增加了投資獲取高收益的難度。銀行理財應拓寬債券的投資視野，減少標準化固定收益資產的各種限制，把具有投資價值的標的作為補充投資品種，增厚投資收益。
此外，國內銀行理財在固收類標準化資產投資策略方面，主要以被動組合策略為主，債券類資產普遍持有資產到期為，借以追求長期相對穩定的收益。而對于利用市場波段性機會進行交易則較少涉足，主動性投資策略不足。銀行理財應積極把握貨幣政策的松緊節奏和市場交易情緒，探索交易型組合投資。具體而言，理財資金進行債券配置，應在完善投資研究等基礎設施的基礎上，五湖四海精選個券，研判市場變化，預測未來收益率波動情況，主動進行投資組合管理，盤活存量債券資產池，以便提高組合收益。
資本市場類資產配置處于起步階段，主動型風險管控手段缺乏
