商業銀行的產生和發展精選(九篇)
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第1篇：商業銀行的產生和發展范文
摘 要 城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分，它的建立和發展對我國經濟和金融業的市場化進程意義重大。面臨當前國內外經營環境的巨大變革，城市商業銀行如何可持續發展和繁榮，是業內外人士普遍關注的重要課題。文章就我國城市商業銀行產生的歷史背景、基本特點、發展歷程及面臨的問題做了簡要分析，并提出了相應的解決對策。
關鍵詞 城市商業銀行 發展 存在問題 對策
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景、基本特點
1．產生的歷史背景
我國的城市商業銀行最早的雛形是上世紀70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的產生主要是為解決城鎮個體工商企業“開戶難，結算難、存款難，貸款難”的現實問題。從1995年開始，國務院決定在一些經濟發達的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎上，組建了城市商業銀行。
2．我國城市商業銀行的特點
我國城市商業銀行發展緣于非國有企業的發展，是地方性的股份制商業銀行，服務于中小企業和地方經濟的發展；小而全，獨立性強。
二、我國城市商業銀行發展的發展變革及其所面臨的問題
1．發展歷程
成立之初,處置不良資產、化解風險、解決歷史遺留問題成了城市商業銀行面臨的首要任務。經過近十年的時間,城市商業銀行通過資產置換剝離不良資產、清產核資、增資擴股等手段對原城市信用社進行改造,逐步建立起符合現代金融業發展要求的制度。到2004年末,全國城市商業銀行有113家,資產總額達16938億元,其中各項貸款9045億元；負債總額16361億元,其中各項存款14341億元；當年實現利潤82億元；所有者權益577億元。城市商業銀行在化解風險中生存，在風險控制的實踐中壯大，在改革創新中發展。現如今，城市商業銀行已經成為我國銀行體系中的一支生力軍。
2．發展面臨的問題
城市商業銀行的組建和發展，促進了銀行業的發展變革；提高了金融資源配置效率；有效地化解了歷史形成的金融風險；推動了地方經濟的發展。但當前我國城市商業銀行的發展也面臨諸多問題，主要體現在以下幾個方面：
（1）城市商業銀行的基礎比較薄弱，發展程度嚴重失衡
目前，大部分城市商業銀行成立的時間短，規模較小。另外，由于全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大，其發展程度嚴重失衡，這主要是受所在區域經濟發展水平和城市商業銀行自身的管理水平限制。
（2）經營區域過于集中，城市商業銀行區域性、地方性特征明顯
目前，在全國范圍內大部分的商業銀行都是在單一城市經營，經營區域過于集中，這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。城市商業銀行是在特殊歷史條件下建立，經營范圍受區域性限制，從而其業務經營受到狹小的地域限制，城市商業銀行區域性、地方性特征明顯。
（3）局限于傳統的存貸業務，產品服務創新不足
由于中國城市商業銀行對中間業務認識不足，只是局限于傳統的存貸業務，沒有重視將中間業務產品創新和收入作為新的利潤增長點，從而不能有效拓展中間業務，銀行只依賴于傳統的存貸業務，經營業務狹窄。
（4）公司治理和內控制度不完善
由于股權結構不合理、地方政府、國有企業對城市商業銀行的參與過多等多方面的原因，中國城市商業銀行內部治理結構不完善，大部分的城市商業銀行未建立科學完善的規章制度，缺乏有效的內控制度約束，普遍造成銀行的治理結構不完善，影響其業務拓展和創新能力的發展，這些弊端都極大的影響著城市商業銀行的可持續發展。
（5）個別地區和部分城市商業銀行的風險問題突出
部分城市商業銀行最初建立時，沒有依照國家相關規定剝離和處置歷史遺留問題，再加上有些銀行在經營策略上存在偏差，大大阻礙了城市商業銀行的發展，銀行的風險問題越來越突出，抗風險能力差，缺乏科學完善的資金補充機制。
三、對我國城市商業銀行未來發展提出的對策建議
針對當前城市商業銀行發展中存在的問題，為促進我國城市商業銀行穩定發展，應注意以下幾方面：
1．通過兼并、重組和聯合，推進城市商業銀行做強做大
從當前商業銀行的狀況看，加強兼并、重組和聯合是一種必然選擇。走兼并、重組、聯合之路是適應銀行自身發展需要和金融體制改革的必然選擇，也是為應對國際環境下金融產業的競爭。通過兼并聯合重組，中國的城市商業銀行不斷做強做大，可以有效應對中國加入WTO后國內外經營環境的變化，促進我國城市銀行在激烈的市場競爭中不斷發展壯大，促進我國經濟的發展。在過去的一段時間中，城市商業銀行在這方面進行了大量的嘗試。2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業銀行發起構建了“六行戰略合作體系”；2002年，以大連市商業銀行為聯盟主席的東北地區14家城市商業銀行共同組建了“東北城市商業銀行合作聯盟”。在未來一段時期內，通過類似的業務合作和兼并聯系來提升城市商業銀行的總體實力，爭取發展空間，將會成為一種主流趨勢。
2．市場戰略定位準確，實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略
進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化的趨勢，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇，城市商業銀行走銀行管理重構、特色發展戰略、 區域性發展戰略、戰略聯盟發展戰略、品牌戰略、科技戰略之路，也必將成為必然趨勢。
3．不斷進行業務創新，發展表外業務為我國商業銀行帶來新的利潤增長點
我國商業銀行主要靠傳統的資產負債業務求發展，業務種類局限于傳統的存貸款業務上，利息收入幾乎是其經營收入的唯一來源。隨著市場經濟的不斷發展，我國商業銀行必須適應市場環境的變化尋找新的利潤增長點，不斷繼續業務創新。發展表外業務能夠增加我國商業銀行的收益，提高資產報酬率。
。加強內控機制改革，完善的法人治理結構
城市商業銀行應吸收國外銀行的先進管理經驗，加強內控機制改革，優化銀行的內部管理。完善的法人治理結構和科學完善有效的內控機制，有助于城市商業銀行建立科學的現代企業制度，不斷調整經營思路和經營策略，在改革和內部機制優化中求發展。同時，城市商業銀行應積極引進人才，加強銀行內部的人才培訓和開發，健全人力資源管理體系，加大業務創新力度，拓寬經營渠道，全方面發展。
5．建立全面風險管理的觀念，建立獨立的風險管理組織
為建立健全城市商業銀行的風險管理組織，銀行應確保風險管理覆蓋所有業務和所有環節中的風險，不斷調整經營結構，降低不良資產比率，保證資本充足；要提高在面對危機時的快速反應和應變能力，及時有效的應對各種突發狀況的發生；完善治理結構，建立完善的風險管理機制和組織體系；城市商業銀行員工應樹立全面風險的管理思想，提高風險意識。通過以上措施的實施，可以不斷提高商業銀行自身控制風險的能力，以面對各種不良競爭。
6．提高資產質量，降低不良資產比率
不良資產比重過大、資本充足率較低是目前制約城市商業銀行發展的重要問題，解決此問題的重要手段是資產置換和不良資產剝離。實施此手段一個成功的案例就是2002年，山東省交通廳與威海市政府簽訂的《貸款置換剝離商業銀行不良資產協議》，通過這個協議的簽訂，解決威海市城市商業銀行不良資產過多和累計虧損嚴重的問題。威海市城市商業銀行以政府貸款置換銀行不良資產的做法，有效的化解了銀行的風險，對當地的經濟發展和社會穩定產生了積極影響。
參考文獻：
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第2篇：商業銀行的產生和發展范文
關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；問題；對策
消費信貸業務在西方經濟發達國家的發展有著悠久歷史和已經非常成熟的市場環境。但是在中國，因為受到我國的經濟發展水平，特殊的市場經濟體制還有傳統的消費觀念等多種因素共同作用的相互制約，導致自1985年，中國建設銀行深圳市分行發放首筆個人住房抵押貸款形式的消費信貸發展了近三十年后，在我國的業務覆蓋率依然不高，發展速度相對比較緩慢，而且長期以來我國商業銀行經營的消費信貸業務品種一直都停留在以住房消費信貸為重的幾種形式上。而進入21世紀以來，中國的經濟體制改革不斷的深化，宏觀經濟發展勢頭良好，同時金融形勢和環境也發生了很大的變化，隨之人民生活水平的日益提高，給中國消費信貸發展提供巨大空間和良好條件。而近10多年時間里，國際金融危機頻頻爆發，全球經濟進入衰退都或多或少對我國的金融市場，對商業銀行的消費信貸產生影響，帶來我們不曾預測的金融風險，為了使我國消費信貸業務仍保持強勁增長，必須了解存在哪些風險，如何對這些風險進行防范。
一、商業銀行大力發展消費信貸的意義
1.商業銀行消費信貸的理解
消費信貸顧名思義就是向消費者提供的信貸服務，一般地說，消費信貸是為了滿足個人消費需求的信貸發放，由商業銀行對消費者提供的以消費為主要用途的，計算利息，有擔保或可無擔保的的貸款業務。例如現在我們比較熟悉的各種信用卡透支服務，還有抵押貸款服務，住房貸款業務等等。因為消費信貸業務中的個人消費信貸客戶總體數量多，規模大，并且資源豐富，而且相對來說消費信貸的資源在我國處于比較稀缺的狀態，所以商業銀行與客戶交易時候的議價能力強，目前商業銀行的消費信貸執行利率一般都有20%的上浮空間，因此，具備很強的盈利能力，收益水平比商業銀行從事的其他信貸業務要高很多，而且，同樣作為貸款中的一種，與公司類貸款比較，消費貸款的單筆業務金額低加上個人客戶分散廣數量多，帶來的業務風險與其他貸款業務的信貸風險比較都顯得很低容易控制，為此消費信貸很受到商業銀行經營選擇的青睞。
2.發展消費信貸是新時期下中國經濟增長方式轉型的必然
經濟學中講拉動一國經濟發展的三駕馬車之一，就是消費。而且在我國經濟發展的幾十多年的時間里，刺激消費一直是我國經濟發展中的一項重要政策。隨著我國國內外經濟形勢的不斷變化，我國的出口得到長足的發展，積累了大量的外匯儲備，因此國內外的投資行為也日益增多，但是越來越重要得消費發展依舊緩慢。尤其是新時期下，我國逐步進入新的自主性經濟增長階段，外界經濟大環境相對不景氣，拉動國內經濟增長的主要動力就是國內居民消費的增長，因此國家再次強調刺激消費，拉動內需實現全面拉動經濟發展的國家戰略目標，這帶來中國的消費市場必將要進入全面高速發展的階段，那么隨著我國消費市場額日漸成熟，市場對個人消費信貸的需求也將快速上升，有人預計到2020年，中國的消費信貸市場規模非常有可能達到21萬億美元。由此可見，發展商業銀行的消費信貸是新時期下中國經濟增長方式轉型的必然結果。
3.發展消費信貸是商業銀行提高綜合競爭能力的必然選擇
雖然長期以來我國的利率市場化進程發展相對緩慢，但在未來階段隨著金融自由化的發展，利率市場化的腳步也會不斷加快，由于我國原有的利率管制的松動，不同利率在各種金融機構之間競爭中所反映出的作用必將越來越充分，帶來商業銀行的存貸款利差逐步減小，商業銀行的利潤空間變小的事實無法避免，這必將對商業銀行的傳統經營模式產生嚴重的沖擊，促使商業銀行的經營行為也必須發生相應的變化。消費信貸業務一直是以個人客戶為主體消費群體的銀行信貸業務，具有議價能力強，每筆業務金額小，筆數多，風險程度低，綜合收益高的特點，隨著商業銀行提高綜合競爭能力的需求必將逐步成為商業銀行的優先選擇。商業銀行為了加快調整商業銀行自身業務和資產結構，一定選擇大力發展消有效降低風險的費信貸業務，來滿足商業銀行資本充足率的要求。同時在資本市場和金融脫媒的深化的背景下，股權和債券融資規模也會逐漸擴大，導致越來越多的優質企業選擇漸漸放棄銀行貸款，致使商業銀行在企業融資中原來的核心地位動搖，而商業銀行的核心盈利模式也即將面臨瓦解，為了盡快適應當前市場的競爭，商業銀行只能另辟蹊徑，轉變原有盈利模式，調整信貸結構，選擇重點發展消費信貸業務。
二、消費信貸發展中面臨的風險
1.信用風險
信用風險是商業銀行個人消費信貸業務經營中存在的最主要風險也是最難預防的風險。由于商業銀行發放消費信貸的貸款對象是個人消費者，而個人消費者得收入波動極易給其自身的還款能力和還款意愿帶來影響和變化，在商業銀行和客戶之間形成的雙方信息的不對稱極易產生客戶無視道德風險給商業銀行的貸款回收帶來極大的不確定性風險隱患。同時由于目前，我國還沒有建立實施完整統一的個人信用制度，商業銀行在發放貸款前嚴重缺乏調查借款人真實資信能力的有效措施和途徑，加上由于各種原因造成的個人所得收入與個人所得稅的不透明不真實，使商業銀行對消費信貸的借款人財產及個人收入的穩定與完整等狀況無法做出的準確的判斷，信用風險因此產生。尤其是在消費信貸種類中比重最大的個人住房消費信貸隨著我國的住房體制改革，住房消費觀念的轉變，個人住房消費信貸業務發展最快，但由于個人住房信貸的期限一般都比較長、而且貸款的金額大，因客戶違約和提前還款產生的信用風險最嚴重，即使一般這種個人住房消費信貸中銀行都會進行房屋產權的抵押，但一旦貸款無法償還，銀行在處置抵押物時非常的困難，如果數量太多太過于集中，就十分有可能重演美國次貸危機的悲劇。
2.流動性風險
目前我國商業銀行開展的消費信貸業務大多數都是中期或長期貸款，筆數多而分散，期限與商業銀行的負債期限短造成了資產負債期限結構的不匹配，非常容易是商業銀行產生流動性風險。由于我國現在對于是否允許商業銀行參與到資本市場的投資業務中的規則規定并不明確，提供給商業銀行進行資金融通的市場發育還不健全的情況下，商業銀行很難通過資產的證券化等方式形成短存長貸的形勢，因此商業銀行的流動性風險會因此顯著上升。
3.市場經營風險
商業銀行的消費信貸業務經營中由于利率波動會產生利息差異的利率風險和市場競爭風險也是商業銀行消費信貸業務面臨的主要風險。其實這里說的市場競爭風險主要在個人消費信貸業務特別活躍的時候，極易產生的不正當競爭行為而產生的市場風險。比如住房按揭和汽車按揭形式的消費信貸還有近期經常出現的信用卡詐騙、套現等風險。
4.操作風險
目前，我國商業銀行內部的整體風險管理和內部控制水平都不是很高，由于消費信貸業務起步有比較晚，不具備充足的成熟經驗，而貸款業務涉及的流程和環節本來就比較多，每一筆業務的完成都需要大量得工作人員相互配合，可能同一個借款人的信用信息資料由于各種原因分散在不同領域的各個業務部門，即使在銀行內部都很難實現信息和資源的共享，導致商業銀行和客戶之間的信息不對稱，極易引起信用風險產生。而且銀行內部工作人員的業務操作是否規范，操作水平是否標準合格，以及進行擔保或者保險辦理過程中與相關機構的合作是否符合規定，這些都是給商業銀行帶來操作風險的主要原因。
5.外部環境風險
商業銀行從事個人消費信貸業務中，政策環境和法律環境也是構成其面臨風險的因素之一。法律環境建設中，有沒有針對個人消費者與個人消費信貸業務的相關法律條款規定，信貸主體之間的權利和義務，對雙方的行為制定法律保障的行為規范準則，現行的信貸法律體系是否具有可操作性，這都直接關系到個人消費者的違約成本高低及對失信違約方的處罰及信貸中的抵押物處置問題，直接影響商業銀行的外部環境風險水平高低，從而影響消費者的消費意愿和方向，對消費信貸業務產生深遠的影響。
三、防范商業銀行消費信貸風險的有效措施
1.建立健全信貸管理規章制度和經營管理體系
按照我國現行的有關金融法律法規要求，結合商業銀行自身經營運行的規律，商業銀行要建立健全完整的科學的風險監控和審慎經營規章制度。尤其在信貸業務中，一定要嚴格遵循貸款操作的流程，并規范執行貸款的手續，要求每筆貸款業務貸前和貸后都要嚴格按照銀行的規定進行辦理。尤其強調加強貸款管理，將貸款業務中的“三查”工作徹底落實貫徹執行。在對客戶的資信能力評估方面，要逐步完善建立個人信用評價系統，這要求由中央銀行引導聯合業務相關的各個政府職能部門，共同設立科學、可操作性的信用評級機制，統計相關數據反映個人消費者包括學歷、職業、家庭工作情況等的基礎情況及包括存已有的貸款業務、信用卡還款狀況、其他金融消費等的信用情況，并采用科學方式進行評分評級，作為商業銀行是否進行消費信貸的有力依據，從而降低可能產生的信用的風險。
2.完善市場風險管理，加快消費貸款產品創新
對于商業銀行在消費信貸業務中可能遇到的市場風險，商業銀行相關部門要及時關注并正確準確的解讀國家的宏觀經濟政策，貨幣政策。分析金融市場的行業環境發展趨勢，組建專門的部門對信貸投放情況進行貸后的跟蹤分析，從銀行整體角度強化實施信貸授信的總量控制，及時解決降低可能發生和已經發生的信貸風險損失。同時實現消費信貸產品要突出以客戶需求為中心的特點，積極學習借鑒西方先進經驗，結合自身實際不斷創新個人消費信貸業務的新品種，開發研究具有寬松條件，靈活利率，便捷申請，手續還款方便優點的新消費貸款產品，滿足客戶的需求。在強調要滿足客戶信貸差異化需求，根據不同客戶群體消費需求不同的特點開發設計與之適應的、符合其消費特點、與其還貸能力相匹配消費信貸產品，進而達到降低信貸風險的目的。
3.完善消費信貸操作風險管理
對于商業銀行消費信貸業務中的操作風險為題，要在銀行內部對信貸人員進行專業的技術培訓，通過對銀行內部加強管理水平提升，從專業能力和風險意識角度嚴格要求信貸業務操作人員。可以從數據分析處理等相關專業能力與風險防范的職業素質等方面入手，對商業銀行執行消費信貸業務的操作人員定期進行專業培養，并設立專門的監管部門，并且獨立于信貸業務，由其對信貸流程中的各個環節進行風險監管，將信貸風險控制逐步變為企業文化的一部分，要求所有部門的員工都有風險控制意識，擔負防范風險的職責。消費信貸的業務流程逐步實行集約化管理，從營銷、調查到經營及消費信貸申請、審批實施可操作的標準流程，方便客戶辦理的同時也減少人為因素造成的操作風險產生。
4.完善商業銀行的政策環境支持
從政府角度，為了更好的為商業銀行信貸業務辦理構建良好的外部政策環境，政府要對個人消費信貸業務加大政策支持力度。積極合理的引導消費者生活中進行科學消費，加大宣傳講解消費信貸業務服務宗旨的力度，通過盡快完善社會的保障機制，達到減少居民消費信貸后顧之憂的目的，同時加強對抵押品二級市場的規范，促進消費貸款的抵押物可以迅速變現，學習西方先進經驗，適當推行消費貸款的擔保制度，幫助商業銀行信貸業務進行風險轉移。同時繼續完善與信貸相關的法律體系，加強個人消費信貸的法規建設，從法律層面規范商業銀行和消費者的權利和義務，為消費信貸的發展提供有力的法律保障。
四、結束語
在經濟危機過后全球經濟相對萎靡的大環境下，中國經濟發展需要靠拉動國內消費需求的刺激，所以相對于國內消費者來說未來對消費信貸的需求會不斷增加，這對于國內商業銀行拓寬其消費信貸業務發展提供巨大的發展空間。盡管在商業銀行的消費信貸業務發展中存在許多未知的風險，但是今后，國內商業銀行必將通過認真學習引進國外先進的金融管理經驗和技術手段，不斷開拓針對我國多元化的大眾消費群體需要的嶄新的消費信貸業務品種，促進其自身的發展同時，為社會主義市場經濟的建設和發展做出巨大貢獻。
參考文獻：
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第3篇：商業銀行的產生和發展范文
金融服務外包是市場經濟發展的必然要求，也是商業銀行提高其運行效率的重要措施。在金融服務外包的過程中，商業銀行雖然能夠降低經營上的風險，但是也會面臨著服務外包過程中風險所帶來的沖擊，最終導致商業銀行產生經濟上的損失。在商業銀行競爭日益激烈的今天，對商業銀行的服務能力和水平提出了比較高的要求。這就需要加強對金融服務外包風險管理，確保金融服務外包能夠滿足商業銀行發展要求，防止商業銀行核心機密被泄漏，減少金融服務外包的風險，促進商業銀行的健康發展。
關鍵詞：金融服務；外包；風險管理
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01
一、商業銀行金融服務外包風險管理存在的問題分析
1.缺少風險意識
雖然我國的商業銀行在市場中面臨著激烈的競爭，但是在金融服務外包風險管理的過程中還缺少足夠的風險意識。例如一些商業銀行在服務外包企業和業務的選擇方面，缺少足夠的專業性，不能對服務內容進行有效的控制。同時一些商業銀行由于本身能力和技術等方面的存在著局限性，當銀行的核心業務進行外包時，那么其風險性也會隨之增加。當外包商由于服務能力出現問題時，不能提供合同中的相關服務時，就會導致風險的出現，如果缺少對風險的約束和規范措施，就會使商業銀行面臨經濟上的損失。
2.缺少有效的風險評價機制
在金融服務外包風險管理的過程中，部分商業銀行缺少科學的風險評價機制，導致風險難以識別。例如當商業銀行需要將部分機密數據和關鍵技術交給外包商時，就會受到外包商本身的服務水平和服務能力的影響。由于部分商業銀行在事前缺少有效的風險評價和控制機制，不能有效地做好風險的事前預防和控制。當發生關鍵信息泄露時，就可能會產生比較大的經濟損失。
3.風險應急機制不完善
在商業銀行金融服務外包管理的過程中，風險因素是存在的，區別只在于風險的大小，因此在金融服務外包風險管理的過程中，應當對風險進行及時的甄別和判斷，并且針對風險的大小制定相應的應急機制，這樣在風險發生時就能夠按照預定的流程做好風險的控制和管理，減少風險蔓延所產生的損失。但是在實踐中發現，部分商業銀行在風險管理的過程中，缺少完善的應急機制，難以面對風險發生時的異常情況，最終影響了商業銀行的內部業務的正常運行。
二、加強商業銀行金融服務外包風險管理的措施
1.重視金融外包服務流程的管理
金融服務外包是商業銀行在市場經濟下，實現自身利益最大化的重要措施，在金融服務外包的過程中，商業銀行和外包商需要共同承擔一定的風險。但是由于部分外包商為了追求自身利益的最大化，往往會降低商業銀行的金融服務外包業務的質量，導致出現操作性的風險，例如部分外包商職員可能為了經濟利益而進行泄密。對于商業銀行來說，為了確保金融服務外包業務的質量，應當加強對相應的工作流程進行管理，明確相關人員的責任。通過加強流程管理，防止出現內外勾結的現象，最終降低商業銀行金融服務外包的風險，維護商業銀行的合法權益。
2.加強對外包商的評價
為了降低商業銀行金融服務外包的風險，選擇可靠的外包商是非常有必要的，因此在選擇外包商時，應當對其服務能力、水平等進行綜合性評價。例如部分外包商在提供服務的過程中不能嚴格地執行合同的內容，導致商業銀行的利益受到損失，這樣商業銀行就可能面臨風險。通過加強對外包商的評價，主動地剔除一些不合要求的服務商，能夠從源頭上消除部分風險。同時也應當對外包商履行合同的過程進行評價，對于出現的問題要及時地提出相應的意見，確保金融服務的質量和標準滿足合同的要求。要加強對外包商履行合同過程的監督，減少外包商在提供服務的過程中以商業銀行的名義進行招搖撞騙，這樣也會對商業銀行的信譽帶來比較大的風險。由此可見，在金融服務外包的過程中，應當重視對外包商的監督和評價，不僅能夠及時發現一些違規的行為，而且也能夠在一定程度上對外包商起到約束的作用，這樣能夠有效地化解外包商所帶來的風險，同時也提高了服務的質量。
3.完善應急機制
在市場經濟中，由于各種因素的變化和影響，會影響到外包商的服務質量，導致金融服務外包出現風險，例如部分外包商在市場競爭中會由于一些原因而出現破產或者重組等行為，這些情況對會對金融服務外包業務產生一些影響，導致商業銀行的一些業務難以及時地完成，就會影響到商業銀行的正常運行。因此有必要完善應急機制，便于在意外或者風險發生時，能夠及時地啟動預案，減少風險發生所造成的損失。商業銀行應當對金融服務外包業務面臨的風險進行分析，對風險因素進行科學的評估，并且針對不同的情況制定相應的應急預案。這樣就能夠進一步地提高金融服務外包業務的可靠性，降低突況所帶來的風險。
三、結束語
金融服務外包作為市場經濟下商業銀行發展的必然趨勢，是社會分工不斷細化的重要體現，對于商業銀行聚焦于核心業務，實現資源的優化配置，最終提高商業銀行的競爭力具有重要的意義。對商業銀行金融服務外包業務來說，應當加強對外包商的評價，選擇實力強、信譽良好的外包商，同時加強對合同的履行情況進行監督，減少風險現象的發生，以達到金融服務外包的目的。
參考文獻：
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第4篇：商業銀行的產生和發展范文
（一）城市商業銀行概念界定
我國《中華人民共和國商業銀行法》規定：銀行是“吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人”。城市商業銀行是指經國魚臉批準，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業和個人并為之提供金融服務的銀行。政府及監管部門給其定位是：服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業銀行和外資銀行相比，城市商業銀行屬于地方性金融機構。目前我國的商業銀行已初步形成國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性中小型商業銀行（包括城市商業銀行和眾多的農村信用社）三個層次的商業銀行體系。
（二）城市商業銀行的主要發展特征
“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業銀行的主要發展特征。城市商業銀行是以某一城市為服務區域的商業銀行，與國有商業銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現在以下幾個方面。
第一，立足服務地方。城市商業銀行由于業務的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運用于本地，減少了本區域內資金的流出，有利于本區域內經濟的成長。同時城市商業銀行與地方政府關系密切，對城市基礎建設支持力度相當大。
第二，為眾多的中小企業和個人提供特色金融服務。城市商業銀行規模相對較小，管理層次少，與客戶聯系密切，決策迅速，具有零售業務的比較優勢。但是近年來，隨著社會經濟一體化的發展以及自身實力的壯大，城市商業銀行原來僅僅服務于地方城市金融的功能定位己經悄然發生了變化。一些經營情況較好的城市商業銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結構，并開展跨區域經營。從2007年下半年開始，多家城市商業銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區域特色，但己經明顯地體現出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業銀行的趨勢。
二、城市商業銀行發展現狀
（一）兩極分化嚴重，并呈現明顯的地區性差異
各地城市商業銀行是在對不同數量的城市信用社進行重組整合的基礎上形成的，多的可以達到近百家，少的僅幾家，加之各地經濟，金融總量和發展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區中心城市經濟迅速崛起，而中西部地區城市發展相對緩慢，城市商業銀行群體內部的兩極分化現象日益嚴重。
（二）社會信譽較低
城市商業銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場份額較小
從市場格局上看，我國國有商業銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網絡，具備強大的銀行零售業務能力，是我國商業銀行的巨無霸。城市商業銀行在業務經營受限的情況下，又與四大商業銀行在業務經營尚未形成合理的分工，業務相對集中在傳統的存、貸、匯上，中間業務比例比較小，在四大國有商業銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業銀行只能在本地區實現通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統存款不得存入中小金融機構的不恰當干預，使得城市商業銀行的經營雪上加霜。從而導致大量存款從城市商業銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉移，造成城市商業銀行的市場份額下降。
（四）股權結構不合理，公司治理不完善，內部控制和風險管理薄弱
出于化解地方金融風險的考慮，城市商業銀行在組建之時金融當局就規定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：地方政府對城市商業銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場定位搖擺不定，業務特色不突出
城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城市商業銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在“同質同構”現象，未能揚長避短，不能反映其特色。
（六）產品品種單一、科技含量不高、創新能力較弱
很長一段時間以來，大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業銀行相比存在很大差距。
三、城市商業銀行發展面臨的問題
在國有商業銀行和全國性股份制商業銀行的夾縫中發展起來的城市商業銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進中產生了新的問題，使得城市商業銀行進一步發展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內部治理結構不完善
對于組建之初的城市商業銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預城市商業銀行的運行帶來了極大的便利，表現如下：
首先，雖然城市商業銀行大都通過引入現代企業制度初步形成了對銀行經營者的產權約束，但是地方政府在城市商業銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產權主體來行使對銀行的所有權，由此產生了城市商業銀行所有者缺位的現象；另一方面，城市商業銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，有些銀行也會出現政府直接指派的現象，地方政府一股獨大難以避免的會產生“內部人控制”的問題。而對城市商業銀行擁有實際控制權的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優勢對銀行資產的使用、處理和分配加以干預，甚至可能在銀行發展規劃、經營戰略和分配方法等重大決策上出現個人獨斷現象，使得城市商業銀行的經營決策和日常管理偏離了市場化運作的軌道，從而削弱了城市商業銀行的競爭力。
其次，股權結構的不合理必然導致銀行內部治理結構的缺陷。由于城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監事會等權利部門不能發揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監督。股東大會不能發揮應有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監事會無法制約高級管理人員的現象屢屢發生。
（二）資本充足率仍未達標
資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風險、保障銀行穩健經營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監會于2004年12月頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規定，2007年1月1日前，商業銀行資本充足率必須達到8%以上。按照這一標準來衡量，截至2007年底，112家城市商業銀行中仍有17家資本充足率尚未達標。資本不足不僅會降低城市商業銀行抵御風險的能力，并且會成為制約其進一步發展的瓶頸，削弱競爭力。
（三）業務經營的地域限制
在“單一城市制”的地域限制下，城市商業銀行的業務范圍被局限于所在城市。這在當時的金融環境下是必須的和合理的。然而隨著城市商業銀行的不斷發展壯大，地域限制無疑已經成為阻礙其進一步發展的制度瓶頸。首先，由于所在區域的優秀客戶資源有限，城市商業銀行辦理業務時難免會傾向性的集中于一些優質客戶，提高了客戶集中度，增加了經營風險；其次，由于業務范圍被限制在特定的區域內，城市商業銀行的經營風險過分地集中在單一的地域中，難以通過資金運用的分散化來分散風險，從而降低了分散風險的能力；再次，業務經營的地域限制人為地分割了金融市場，不符合市場經濟奉行的自由競爭原則，不利于通過市場的手段實現金融資源的最優配置，不利于為城市商業銀行創造公平競爭的外部運行環境。
第5篇：商業銀行的產生和發展范文
關鍵詞：中間業務 商業銀行 發展情況 影響因素
一、前言
中間業務主要是指商業銀行不進行投資，而是通過自身機構的人員、設備、信息和技術等條件，代替客戶承辦一些委托和支付事項，從而獲得一定收入的業務。中間業務具有成本低、風險小、收益高的特點，在國內外銀行經營業務中占有非常重要的作用。隨著全球經濟的國際化和一體化，銀行業務的全能化發展特點日趨凸現，為了迎合商業銀行經營的需要，發展中間業務已經成為我國商業銀行的必由發展之路。
二、我國商業銀行中間業務發展的意義
（一）增加銀行的收入
銀行中間業務是以服務為宗旨的，不會構成銀行的表內負債和資產，是銀行的非利息收入。商業銀行以利潤最大化為目標，按照規范化經營的要求，商業銀行的中間業務不僅滿足了社會的需求，還能夠為銀行吸引更多客戶，進而獲得更多的利潤。
（二）降低銀行業務的風險
銀行安全性是商業銀行發展的保障。隨著世界金融業的發展，銀行業的競爭日益激烈，使得銀行面臨越來越大的風險。
中間業務也存在一定的風險，實際上中間業務也會產生相應的資產和負債，甚至對銀行的社會聲譽造成影響。但是，相對來說，中間業務只是接受客戶的委托，因此也相應的將部分風險轉嫁到了委托人身上，是一種安全性較高的業務類型。所以說，中間業務能夠很好的化解銀行風險，保障銀行業務的安全性。
（三）促進存貸業務的拓展
現代經濟活動中，銀行不僅要承擔存貸款的服務，還會提供包括證券買賣、理財、醫療、信用卡、財物保管和分期付款等業務。如果銀行的服務比較單一，那么客戶就有可能轉向其他能夠提供更全面服務的銀行。而相反的是，如果銀行能夠提供更豐富、全面的金融服務，那么客戶就會更加依賴銀行，從而和銀行之間建立一個長期的穩定關系。所以說，中間業務對傳統的銀行業務具有促進和穩定的作用。
雖然中間業務的業務量不大，盈利能力不高，但是銀行在經營的過程中追求的不單單是經濟利益，還要更加關注銀行的社會效益和長期效益，同時，中間業務的辦理也為銀行塑造了良好的市場形象，對銀行的發展意義重大。
（四）開辟新的經營領域
商業銀行的中間業務是隨著經濟的發展和客戶不斷豐富的需求而產生的，因此對經濟的發展更加靈敏，服務面廣，形式多種多樣，能夠不斷滿足各種經濟業務的需求，進而創造新的權利義務關系和信用形式。中間業務能夠將商業銀行的業務從簡單的資產負債表業務向外擴展，從而在信用業務中創造更加雄厚的實力、更加完美的信譽和更加豐富的經驗，為商業銀行開創新的利潤空間。
（五）充分挖掘商業銀行資源
商業銀行的客戶眾多，網點分布廣泛，在客戶資源方面具有先天的優勢。而中間業務的開展非常利于物力資源、人力資源和信息資源的應用，能夠激發商業銀行的活力，創造更多的利潤。中間業務能夠對銀行的管理產生非常重要的影響，首先，多品種、多層次的中間業務不僅拓展了銀行的盈利渠道，其次，通過中間業務吸引和穩定了客戶，提高了銀行的信譽，擴大了銀行的市場份額。中間業務的技術含量較高、人才的素質也較高，因而促進了銀行多方面素質的提高。
三、制約中間業務的發展因素
中間業務的發展需要依靠良好的政策環境、法律環境和考核機制。從實踐來看，影響經濟發展的商業銀行中間業務因素包括如下幾種：
（一）法律體系滯后
中間業務的正常發展需要健全的法律體系的支持。最近幾年來，商業銀行的法律法規滯后成為中間業務快速發展的瓶頸。例如，商業銀行法對銀行業的分業管理法律模式進行了限制，規定商業銀行不能經營保險和證券業務，這使中間業務的經營領域受到了限制，尤其是和資本市場關系比較密切的中間業務類型無法辦理，嚴重影響了銀行和證券、保險等業務的合作空間，并進而影響了商業銀行中間業務的服務手段和業務類型。又如，網上銀行業務相關管理條例僅僅對商業銀行的網上銀行準入條件、風險管理和審批手段等監管職能進行了規范，而相關電子認證等法律法規都沒有一同出臺，法律體系的構建嚴重滯后于銀行業務的正常運轉。而不完善的法律體系造成商業銀行需要面對很多例如道德、傳統、信用和不確定等多個方面的市場風險，使得在各行各業中拓展中間業務時受到一定的限制，沒有發展的動力，對商業銀行中間業務的健康發展形成了嚴重的阻礙。
（二）收費政策的制約
相關法律法規規定，通過政府的指導和市場的調節來調控銀行的相關業務價格。這在很大程度上避免了商業銀行出現的收益成本不一致問題。但是，在實際的業務中仍然存在很多的問題。
1、指導價范圍較窄
由于收費的品種僅僅局限在托收承付、委托收款、匯兌和票據等業務方面，而其他的業務都基本上通過市場的調節進行業務的定價。這對商業銀行的業務品種而言，缺乏嚴格的約束，造成很多銀行為了搶奪業務用戶大打價格戰，競相壓價，少收或者不收手續費，使得擾亂金融市場的現象經常出現。例如，某市轄區的商業銀行的中間業務額達到540萬元，但是實際獲得的收入額度卻只有120萬元，也就是說，平均一筆業務只能獲得0.2元左右的收入。
2、市場定價不靈活
相關法律法規規定，市場價由商業銀行的總行和外國銀行的分行自行調整和制定，而其他的商業銀行機構不能進行調整和制定，收費的政策非常遲鈍。由于不同地區的貧富差距、經濟發展水平和客戶的貢獻度及接受能力各不相同，而各個商業銀行對費率的規定比較嚴格，各個分支機構無法根據業務類型、時間和地域等具體情況對銀行的資源進行優化配置，因此，制定的中間業務費率不甚合理。
3、地方政府對收費政策缺乏認同感
因為通過市場調節的中間業務收費標準不確定，而地方管理部門還無法充分認識到中間業務的重要性，因而將行政審批和中間業務收費混為一談，嚴重影響了商業銀行對中間業務的推廣。
（三）缺少有效的考核機制
1、認識不到位
經營戰略上，商業銀行沒有將中間業務作為銀行的支柱產業進行大力推廣，使得中間業務一直處于從屬地位。另外，大部分商業銀行的中間業務將管理工作分散到財會、國際業務部、個人業務部和公司業務部等多個部門，這缺少統一的協調管理和業務規劃，使得各個部門獨自經營，而無法有效發揮中間業務的作用。
2、考核機制不完善
中間業務在考核方面只關注對基層單位的整體業務完成量的相關考核，忽略了對職工工作量和貢獻度的考核和相應獎勵，使得很多員工對中間業務缺乏足夠的認識，不能從商業銀行中間業務的發展過程中得到應有的收益，因此無法提高員工發展中間業務的積極性，這在很大程度上阻礙了中間業務的發展。
3、忽視風險和安全意識教育
雖然中間業務只是表外業務，但是仍然存在一定的風險因素，例如金融衍生產品、擔保產品等中間業務，本身就具有嚴重的滯后性和潛在性安全風險，如果沒有足夠的重視，就會給銀行的發展帶來嚴重的損失。例如，一些銀行為了完成上級下達的任務，要求員工按照額度完成銀行卡銷售和工資額度的任務，這造成很多盜用、借用、編造虛假身份證明辦理銀行卡的發生，不僅浪費了英航的成本，也為銀行正常業務的開展埋下了隱患。
4、缺乏有效的營銷手段
由于銀行在中間業務的開張過程中缺乏行之有效的促銷手段，因此無法發揮營銷的作用。這造成了員工無法針對中間業務開展有效的業務營銷工作。各個基層部門都是在等待顧客的到來，而不是主動將中間業務推廣出去。
四、結束語
中間業務是我國商業銀行的支柱業務之一。隨著國際金融的發展和開放，中間業務已經成為我國商業銀行效益新的增長點。我國銀行的中間業務發展較晚，范圍較小，層次和資質都比較低，這對銀行的競爭力產生了重要影響。我國商業銀行要把握機遇，擴大中間業務產品的創新、拓展和開發力度，為提高商業銀行的競爭力不斷努力。
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第6篇：商業銀行的產生和發展范文
摘 要 隨著我國社會主義市場經濟的飛速發展，我國的金融業也呈現出與日俱進的發展態勢，隨之而來的金融業投資風險及管理措施也成為十分突出的問題。在金融業中，越來越多的商業銀行為了獲得更多的經濟利益，不斷拓展自身的投資業務，其所面臨的投資風險也逐漸增大。本文通過敘述商業銀行投資業務風險的現狀，來分析產生投資業務風險的原因，并提出如何降低可控制的投資業務風險的管理措施和策略。
關鍵詞 商業銀行 投資業務 風險 管理措施
近年來，我國商業銀行的投資業務比例不斷加大，在投資的過程中，風險是不可避免的。在項目投資時，商業銀行必須要考慮如何進行風險管理，這能決定一個項目投資的成功或失敗。為了使決策能更準確和科學，商業銀行應該使用更為全面和專業的風險管理措施。本文通過分析商業銀行投資業務的幾種常見風險以及商業銀行現有投資業務中所面臨的風險現狀，提出合理有效的風險管理措施，以利于商業銀行實現其利潤最大化，增大其經濟收益。
一、商業銀行投資業務中的幾種風險
1. 投資中的信用風險
這種風險是因為債券的發行人不能按時歸還本金和支付應付的利息，導致商業銀行的項目投資收益出現變動或者出現一些資金上的損失。
2. 投資中存在著利率、匯率的投資風險
這種風險是由匯率和利率的不定期變動而引起的收益率變動所造成的資金損失。在債券市場中，利率的影響要遠遠大于匯率的影響。
3. 投資中所產生的流動性風險
債券之所以會產生流動性的變化是由于市場的經營管理狀況發生了變化。那么商業銀行在開展投資業務時就要承擔一定的風險。
4. 投資中的其他風險
包括商業銀行內部的操作風險，比如內部系統、人力、技術等產生的風險。還包括可能會出現的通貨膨脹所導致的貨幣價值變動而產生的風險。此外，還有由于法律規章制度的不健全所產生的投資風險。
二、商業銀行投資業務風險的現狀
1. 不斷增大的機會成本中產生的投資風險
我們知道，商業銀行存在的主要目的就是為了獲取最大的經濟利益，在這種目標的驅使下，使得商業銀行不斷地開發投資業務，使得其機會成本所承擔的風險大大增加。并且，現在很多商業銀行會投資權益類產品，這無形中也會加大商業銀行投資過程中的市場風險，使得商業銀行的機會成本投資風險更大程度的加劇。
2. 投資過程中的出現資金鏈條的斷檔所產生的投資風險
商業銀行有其自己固定的資金鏈條，具體為商業銀行對擬投資的資金進行相應的規劃運營，然后進行資金的投資，最后是這部分投資的資金產生的增值價值回流，這樣一個良性的循環使得商業銀行始終處在盈利的狀態下。如果這條資金鏈發生斷檔的話，不但不會盈利，甚至連本金也無法收回。
大部分商業銀行基本上不會出現資金鏈斷檔，但是其投資也并不是完全成功的，因為其并未充分利用資金。這其實就是商業銀行自身管理資金不當。而且現在大部分商業銀行都沒有或者很少有專業的資金管理人員，以及投資方面的人才。
三、商業銀行投資項目風險管理的措施
1. 設定商業銀行投資風險的防控機制
設定和建立商業銀行投資業務的風險防控機制是十分必要的，機制的設立能夠更好的規范商業銀行開展投資業務。這樣的防控機制就是要對投資的風險有一個警示的作用，將投資風險控制在最小范圍內，不要讓投資的風險蔓延擴大。投資業務的風險防控機制應該同時設定定量和定性的指標。其中，定量指標應該包括：資金及資本的充足度，還有文中所提到的信用風險，以及市場、經營還有流動性風險等幾種指標。而定性的指標應包含比如管理層的評價，經營環境評估等。完善這種防控機制，并把這種防控機制應用到商業銀行的各項財務和投資活動中，從而降低風險。如果發現風險，可以及時采取必要的措施進行處理。
2. 商業銀行內部的管理制度完善
大部分商業銀行都存在著內部管理制度不健全的問題，內部業務人員分工不明確，而投資項目的責任人又具有較大的主觀性。所以商業銀行一定要考慮到決策的風險，建立一整套完善的內部操作流程。同時，決策風險要實施責任制，當然，投資風險決策所獲得的利潤也要責任化，這樣既公平，又可以促進業務人員的自我提升，在一定程度上也降低了商業銀行投資業務的風險。
3. 用現代化的管理手段來管理商業銀行投資業務的風險
現代化，顧名思義，就是利用先進的科學技術來進行管理商業銀行的投資項目風險，比如可以利用一些風險測試系統，同時還可以利用計算機建立一個風險數據庫，總結風險投資的經驗，進而減少項目投資的風險，增大投資項目的收益。
4. 設立專門的投資項目管理部門
在投資過程中，商業銀行可以通過設立專門的投資項目管理部門來提高投資業務的科學性和準確性，引進一些高素質的相關人才，這樣的投資不會那么盲目和沒有方向性，會使投資的準確性更高，也會加大商業銀行的整體收益。
總結：國內商業銀行的發展是我國經濟發展中極為重要的一個組成部分。為了獲得更多利潤，商業銀行不斷深化自身的投資業務，商業銀行投資業務項目風險管理的問題隨之而來，比如其機會成本增大的投資風險，還有可能由于資金鏈斷裂造成的投資風險，這些都影響著商業銀行的投資收益。本文提出了一些可行的策略可以減少和降低這些投資風險，比如可以設定商業銀行投資風險的防控機制，再者就是完善商業銀行內部的管理制度，然后用現代化的管理手段來管理銀行投資風險，還可以設立專門的投資項目管理部門，這些都是行之有效的管理策略。在這些策略的幫助下，商業銀行的投資項目風險定會大大降低，并且其投資收益也一定會有很大程度的增加。
參考文獻：
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第7篇：商業銀行的產生和發展范文
互聯網金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習慣而且對我國商業銀行的生存與發展造成一定的影響。本文通過初步了解互聯網金融的概況為基礎，探討我國商業銀行在互聯網金融環境下的改革機遇與啟示。總而言之，本文通過理論數據分析，認為互聯網金融對我國商業銀行的發展起這雙刃劍的作用，其與商業銀行的相互改變與相互融合，最終會構造出一個全新的金融體系。
互聯網金融商業銀行貸款業務
2014年2月，中央網絡安全和信息化小組第一次會議，主席任組長并召開會議發表講話，要求把我國建設成為網絡強國。可見，互聯網的發展是大勢所趨。隨著互聯網金融的不斷發展，更加有必要對上文所提出的三個問題進行深入研究。本文立足于互聯網金融飛速發展的大背景下，從商業銀行盈利的角度，量化分析了互聯網金融對商業銀行產生的影響，希望可以在當前階段理清互聯網金融的實質和其對商業銀行產生的具體影響，同時為商業銀行在此背景下的發展與轉型提供一定的建議與參考。
一、我國互聯網金融的發展現狀
（一）用戶數量不斷增長
中國互聯網信息中心的《中國互聯網絡狀況統計報告》顯示，截止2016年12月，我國互聯網用戶規模達12.49億戶，互聯網普及率為55.9%。根據上述的數據可知，互聯網金融依靠著我國龐大的用戶數優勢，其在我國仍具有較大的發展空間。
（二）業務品種不斷更新、增加
金融機構都認識到：單一的業務模式及金融產品已經不能滿足時代的要求。截止2016年12月31日，市面上已經有60家機構共推出79個“寶寶”類理財產品。
（三）交易成本不斷降低
現代社會，人們利用互聯網平臺進行交易，不但節約了傳統的排隊取號辦業務的時間、柜員人員成本，提高了服務效率，而且還降低了交易成本，進一步提高了整個金融系統的工作效率。
二、互聯網金融環境中我國商業銀行的影響
（一）互聯網金融對我國商業銀行的沖擊
1.商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險
商業銀行在傳統金融業務往來中扮演著金融中介的角色。由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，商業銀行成為金融中介是理所當然的。而互聯網金融的產生及快速發展，使商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險。
2.互聯網技術沖擊了商業銀行支付中介地位
第三方支付模式打破了商業銀行對于線下支付的壟斷，商業銀行的壟斷收益將被持續分流。目前第三方支付模式己經成為電子商務領域運用最廣泛的支付模式。例如“充值”業務，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉到收款人的賬戶中，完成支付。
（二）互聯網金融對我國商業銀行的機遇
互聯網金融的野蠻生長態勢或將成為我國商業銀行改革的重要力量。
一方面，有利于加強其自身創新能力，拓展業務渠道。在國家政策的支持下與互聯網時代的大背景下，逼著我國商業銀行改革前進。在這良好的契機下，吸收互聯網金融的發展經驗，結合自身的業務形態，加強自身的創新能力，開拓新的業務必將成為我國商業銀行未來的發展方向。
另一方面，有利于商業銀行實現精細化管理。移動互聯網和大數據的快速發展將有利于商業銀行朝數據化的方向快速轉化，使商業銀行能更規范、更科學、更全面、更迅速地將金融績效評價、風險評估、資源配置一步到位地完成。
三、互聯網金融對我國商業銀行改革發展方向的啟示
（一）調整客戶結構，完善小微貸款模式
互聯網金融公司以中低收入的客戶群體為切入點打開市場并威脅到商業銀行業務的發展及利潤的收入。其中最為明顯的就是造成商業銀行貸款業務量的減少。因此，我國商業銀行應開拓和完善新市場，調整客戶結構，完善小微貸款模式，這樣不僅能促進我國中小民營企業良好的發展，更有利于分散自身的風險，優化和改善資產結構。
（二）更新管理模式、產品設計
互聯網金融公司帶來的沖擊讓商業銀行不得不反省自身管理模式及業務產品的問題。商業銀行一方面須更新管理模式，提高信息處理的集中度，優化經營策略，建立“以客戶為中心”的管理理念和優化人員及網點配置的；另一方面，應在控制風險及成本的同時加快產品更新換代的步伐和整合過往繁瑣的業務流程。商業銀行應加強外部控制的同時加快自身管理模式及業務產品的更新。
（三）調整經營戰略
面對互聯網金融對商業銀行帶來的重大影響，及時調整商業銀行的經營戰略以應對互聯網金融帶來的沖擊應該是上策。
首先，調整戰略規劃。互聯網金融的出現，己經打破了原有的商業銀行的經營模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應對互聯網金融的前提下，應對商業銀行原有制定的戰略規劃進行調整，利用“swoT分析法”，將商業銀行組織內外環境所形成的優勢（Strengths）、弱勢（Weaknesses）、機會（Opportunities）以及威脅（Threats）等四個方面的情況結合親來進行分析，以尋找制定適合組織實際情況的戰略及策略的方法。
其次，調整戰略定位。按照戰略及國際管理學教授康斯坦丁諾斯?馬卡德的觀點，戰略定位是指一個企業圍繞下述三個方面做出艱難的選擇，即“Who-一我們的目標客戶是誰”、"What-一我們應該提供什么產品或服務”以及“How-一我們如何才能以最好的方式向客戶提供這些產品或服務”。商業銀行是個服務業行業，商業銀行的一切運作都是圍繞客戶進行的，因此康斯坦丁諾斯?馬卡德的這個觀點很適用商業銀行，可根據此觀點結合當前互聯網金融對銀行業客戶的影響及時調整銀行的戰略定位。
四、結束語
針對互聯網金融的各種沖擊，商業銀行首先應該調整客戶結構，在注重客戶體驗的基礎上，更新管理模式，從而正式互聯網金融的沖擊，調整經濟戰略。互聯網金融的迅速發展，更需要良好的外部環境，作為金融監管部門，應對互聯網金融大力支持的同時也應進行必要的監管。望我國的互聯網金融能夠在不斷的探索與積累中日趨完善，更好的服務于百姓大眾，為我國經濟發展做出更大的貢獻。
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第8篇：商業銀行的產生和發展范文
關鍵詞:城市商業銀行;現狀;發展戰略
城市商業銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內外經營環境的巨大變遷,城市商業銀行何以有效應對,是業內外人士廣泛關注的一個重要課題。
一、我國城市商業銀行產生的歷史背景及其現實處境
“雙軌制”是我國經濟體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經濟穩定發展的同時放松國家壟斷,使新興部門進入,利用競爭所形成的“鯰魚效應”,提高國有部門的效率,帶動經濟增長。與此相似,我國金融業改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內引進中小商業銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業銀行的總體實力還不是很強,然而,城市商業銀行的組建和發展,在經濟、金融各個層面上仍然產生了一系列重要的影響:首先,促進了銀行業的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風險;最后,推動了地方經濟的發展。
二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題
在我國城市商業銀行的發展過程中,曾經存在著資產質量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當前我國城市商業銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發展程度嚴重失衡
當前,全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大,發展程度嚴重失衡。這一方面受所在區域經濟發展水平的影響,更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。
(二)經營區域過于集中
目前,在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業銀行都是在單一城市經營,這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。一方面,單一城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上,造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高,經營風險增加;另一方面,隨著企業規模和市場的擴大,企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。
(三)產品服務創新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務,國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足,沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點,再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制,不能大力拓展中間業務,只能從傳統的存貸業務中求生存。
(四)內部治理結構不完善
中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理,地方政府、國有企業或國有控股企業對城市商業銀行的參與過多,真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導致了城市商業銀行被少數人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監事會職責不明確,無法達到有效制衡等問題。
三、對城市商業銀行未來發展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業銀行應積極借鑒歐美中小銀行的成功經驗,根據自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯合
城市商業銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯合。通過兼并和重組,城市商業銀行不僅能擴大自身的規模,提高抗風險能力,還能減少不良資產的比例,增加資產實力。統一內控制度建設、統一科技電子化建設、統一業務標準、統一業務憑證、統一信息披露,有利于提高城市商業銀行的社會信譽度。
(二)加強內控機制改革
完善的法人治理結構,有助于形成對經營者的產權約束,有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度,有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。同時,城市商業銀行應積極地引進人才,加大業務創新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結,城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業和市民當家理財;參與地方經濟改革,為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之:服務地方、服務中小企業、服務市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應允許城市商業銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用的渠道;再次,由于城市商業銀行處于組建時間不長且內部存在著一定的兼并和重組,政府應在稅收上給予優惠,對并購實行免稅優惠;最后,政府支持城市商業銀行開展多種業務,并對城市商業銀行不良資產的化解提供支持,為城市商業銀行發展提供一種國民待遇。
(五)加強產品創新,擴充業務范圍,促進中間業務發展應把握好以下幾個原則
1.業務品種多樣化原則
各經營網點要盡可能多地開辦中間業務,在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢,建立起高效、快捷的電子網絡,增強自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求,在市場調查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發的中間產品能有效地進入市場,樹立獨具特色的品牌,擴大市場影響。
參考文獻:
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[3]盛松成等.對我國股份制中小銀行發展若干問題思考[J].金融研究,2000,(10).
第9篇：商業銀行的產生和發展范文
[關鍵詞]人力資源流失；商業銀行；互聯網金融
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.01.067
1 引 言
互聯網金融是一種新的商業金融模式，它將傳統的金融行業與互聯網技術結合，打破傳統的金融模式，利用互聯網、移動互聯網工具為客戶提供信用創造、支付中介等金融服務。與傳統金融相比，互聯網金融具有較高的透明度、客戶參與度，較好的協，較低的中間成本，更便捷的操作方式。互聯網金融主要是由利用互聯網技術進行金融運作的非金融機構組成，這些非金融機構在投資、理財、支付等方面沖擊著傳統的金融機構。金融機構由于互聯網創新的力度不夠，其信用中介、信用創造等職能受到互聯網金融的沖擊。
在互聯網金融發展迅速的背景下，商業銀行的融資支持作用受到沖擊，在互聯網融資平臺、第三方支付的影響下，商業銀行都承受著巨大的壓力，商業銀行的員工也面臨著前所未有的壓力。現在，許多商業銀行出現“離工潮”，高管變動也異常頻繁。人力資源作為支撐銀行發展的核心資源，在商業銀行面臨互聯網金融沖擊的背景下，要把人力資源管理上升到戰略管理的地位，充分發揮人才的作用，推動傳統金融機構的發展。現在，商業銀行如何滿足人才的需要，留住人才，減少人力資源的流失，是商業銀行迫切需要解決的問題。
2 商業銀行人力資源流失的原因分析
通常意義上，人力資源流失是指人力資源的工作狀態發生遷移，即工作地點從一個單位到了另一個單位。人力資源流失不僅是人才離開銀行，給該銀行的經營管理帶來影響；而且還是銀行的人才激勵措施缺失影響到員工的積極性，從而影響銀行的發展。
商業銀行人力資源流失的原因從以下三個方面來分析。
2.1 員工自身因素
商業銀行因其工作環境、福利待遇、穩定性吸引了眾多的人才，但真正投入到銀行工作中后，實際工作超出了自己的預期，此時員工會根據自身因素來衡量自己的“去留”。首先，銀行員工受到他人影響，容易產生辭職的想法。有的員工因為外界的影響、自我評價高、工作要求高，銀行工作不能滿足他們的需要的時候，在工作中會產生倦怠、消極的情緒，離職是必然的結果。其次，員工的低忠誠度容易導致流失。當商業銀行面臨互聯網金融的沖擊時，商業銀行會縮減營業成本、增加員工的工作量來對抗沖擊。如果員工的忠誠度不高，在面臨壓力的時候，員工會尋求新的工作機會，產生離職傾向。最后，員工的滿意度低也是造成員工流失的原因。大多數人選擇銀行是為了做一份收入中等、工作穩定的職業，但是實際的工作會與期望背離，此時員工的滿意度起到重要的作用，對于不容易滿足的員工，他們會期望找到薪酬好、福利好、環境優、發展空間廣闊的工作。
2.2 商業銀行內部因素
商業銀行的文化對員工的組織認可度起到重要的作用，目前“90后”成為商業銀行基層員工的核心組成部分。根據“90后”的特點，組織文化是激勵他們努力工作的一個重要因素，如果員工對商業銀行文化的認同感比較低，在一定程度上就會造成人力資源的流失。
隨著行業間競爭的加劇，人力資源管理已經成為企業經營管理的核心部分，人力資源是企業的核心資源。但是，銀行在發展過程中對人力資源管理的重視度不夠，不能建立完善的人力資源管理體系，沒有合理的招聘、培訓、激勵機制，所以在經營過程中會存在人力資源的流失。以校園招聘為例，每年銀行投入很大的成本進行招聘，在招聘信息中，大多數銀行只是籠統的寫出幾個崗位，但是崗位的具體工作職責并不明確，應屆畢業生在應聘過程中并不能自我定位，只是抱著“只要我能進銀行，不管崗位”的心態，這給商業銀行的招聘帶來很多不確定性，在新員工入職后，會出現一定程度的人力資源流失。
2.3 社會外部因素
隨著經濟的發展，對傳統意義上的“鐵飯碗”工作的認識越來越模糊，對于“90后”，他們不會把一份工作作為自己一生的職業追求，他們會尋求更適合自己發展、更有利于自己進步的職業。當他們發現銀行工作不能給他們提供發展的平臺時，他們會“跳槽”。當互聯網金融日益壯大時，機會越來越多，銀行的工作不再具有競爭力。隨著人力資源市場的成熟、金融市場的迅猛發展，銀行的專業人才具有很強的吸引力，員工有更多的擇業機會，便造成了銀行人力資源的流失。
3 人力資源流失對商業銀行的影響
人力資源作為商業銀行經營發展的核心資源，人力資源的流失會對商業銀行產生重要的影響。
3.1 人力資源流失對商業銀行的直接影響
人力資源流失對商業銀行的直接影響就是加大商業銀行經營管理的成本。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行的經營壓力日益擴大，員工――尤其是基層員工的工作壓力更加沉重。近年來，多家商業銀行為滿足對工作人員的需求，每年花費大量的人力、物力進行校園招聘，商業銀行的大部分基層工作是由這些剛走出校門的大學生來承擔的。在面對銀行繁重的工作下，基層員工的跳槽率日益攀升。雖然這些員工不構成企業的核心人員，但每年商業銀行為此承擔的成本也加大了商業銀行的經營壓力。商業銀行的人力資源流失不僅僅是基層員工，銀行的業務骨干、專業技術人員的流失對銀行造成更大的影響。
3.2 人力資源流失對商業銀行的間接影響
人力資源流失對商業銀行的間接影響體現在兩個方面。首先，商業銀行專業人才、客戶經理流失會帶走銀行的優質客戶資源，商業銀行的客戶是需要營銷人員進行維護的，當這些人員離職后，客戶會傾向于把公司業務交給熟悉的人，因此員工離職后會一定程度上帶走商業銀行的客戶資源。其次，人力資源流失會影響商業銀行的信譽，員工迫于壓力離職會對銀行造成無形的影響，影響銀行內部結構的穩定，向社會公眾傳達一種負面的信息。
4 商業銀行人力資源流失的對策分析
雖然互聯網金融給銀行帶來一定的沖擊，但是在一定程度上對銀行的傳統金融業務也是一種補充，它為銀行的發展也起到了積極促進作用，為商業銀行帶來創新的動力，打破傳統的限制，結合商業銀行巨大的資金規模，促進商業銀行的發展。面對互聯網金融的沖擊，銀行一定不能墨守成規，應主動擁抱互聯網，不斷地加大創新和變革的力度，充分發揮自身的優勢，這樣銀行一定能夠在未來互聯網應用的發展過程當中成為主力軍。在商業銀行進行創新的同時，要加大人力資源管理的力度，組建專業的人力資源管理團隊，為商業銀行創新服務，供給大量優秀的員工。同時對銀行的專業人才，設計合理的激勵措施，調動員工的工作積極性，減少員工流失率。商業銀行的分支機構應該在銀行組織文化、核心價值觀的指導下建立適合分行發展的組織文化，讓員工參與組織文化的建設過程，滿足員工心理需求，讓員工為了銀行發展而努力。
5 結 論
面對互聯網金融的迅速發展、人才流失的困境，商業銀行要主動擁抱互聯網，加強人力資源管理的建設，從招聘、培訓、崗位設置、薪酬管理、企業文化創新等方面進行管理，提高商業銀行的經營管理水平。調動銀行員工的積極性、主動性和創新性，為商業銀行的發展吸引人才、留住人才，增強銀行的發展后勁和在激烈競爭環境下的綜合競爭力。
參考文獻：
