金融貸款行業的前景分析精選(九篇)

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第1篇：金融貸款行業的前景分析范文

關鍵詞：物流金融；天津港；合作模式

中圖分類號：F252 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-00-01

一、物流金融的特點

1.物流金融的概念和類型

作為授信主體銀行的人和受信主體客戶的委托人，第三方物流企業具有獨特的橋梁作用，它通過貨物的質押監管，幫助銀行和客戶達成信貸交易，解決中小企業融資難的問題。銀行可以是第三方物流企業本身或其分支機構，也可以是與第三方物流企業的聯合體。物流金融的業務模式可以分為基本的物流金融業務模式和創新形式的物流金融業務模式[1]。

2.物流金融的特點

物流金融涉及第三方物流企業、客戶和金融機構三個主體，是物流業和金融業因各自發展需要而相互融合的產物，是物資流、資金流和信息流的整合。物流金融的核心是物流融資。同時物流金融的服務具有標準化、信息化、遠程化和廣泛性。

3.發展物流金融的必要性

物流金融不僅能提升第三方物流企業的業務能力及效益，更可為企業融資并提升資本運用的效率，同時可幫助金融機構擴大貸款規模，擴展服務業務，降低信貸風險。因此發展物流金融業務是現代物流發展的迫切要求，也是金融業新的業務增長點。

二、津臺物流金融合作的前景分析

1.津臺兩地貿易發展態勢要求兩地物流金融加快合作

貿易結合度是把世界出口或進口總額作為衡量基準，兩國(地區)之間的貿易關系以這個衡量基準偏離的程度，從而成為表示兩個經濟體間貿易緊密化的一項指標。而“貿易結合度”是從“貿易依存度”扣除了對象國(地區)在世界貿易中所占比重這一規模因素之后的數值，這樣可以更清楚地發現兩個經濟體之間經濟關系的變動趨勢。其數值超過1，說明兩個經濟體貿易聯系密切，數值越大說明關系越密切。小于1則說明貿易關系不密切[2]。

2.兩岸金融合作政策前行推動津臺物流金融全面合作

2009年4月26日兩岸簽署的《海峽兩岸金融合作協議》以及2009年11月16日簽署的《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》，為推動兩岸銀行業開展合作與交流，提高兩岸銀行業作業的層次和水平，為兩岸經貿交流和人員往來提供良好的金融服務創造了積極條件，也為津臺物流金融的合作提供了政策支持。

3.天津臺資銀行的投資勢頭促進津臺物流金融擴大合作

首家由海峽兩岸合資的華人銀行——華一銀行天津分行于2009年4月3日正式營業，將切實為投資大陸的臺資、港資及其他外資企業以及政府基礎設施提供服務。兩岸簽署《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》后，土地銀行董事長王耀興說，土銀未來考慮在天津、海西、青島等地設點。這些都表明了臺灣銀行對天津投資的熱情，將促進津臺兩地物流金融合作不斷擴大。

4.天津港的經濟優勢吸引津臺物流金融長期合作

2011年天津港在全球港口貨物吞吐量排名中列第四位，貨物吞吐量為4.53億萬噸，集裝箱吞吐量完成1150萬標箱，全年共完成固定資產投資135億元人民幣；致力于建設面向東北亞、輻射中西亞的集裝箱樞紐港和中國北方最大的散貨主干港，其龐大的資產規模、完善的管理和良好的信譽，深受用戶信賴；擁有龐大的客戶群和豐富而可靠的物流信息資源，實現各合作方信息共享，從而促進港口物流金融服務的發展[3]。因此天津港的發展吸引津臺兩地物流金融進行長期穩定的合作。

三、津臺物流金融合作模式選擇

1.現行的物流金融合作模式的類型

通過上述分析，津臺兩地在物流金融合作上，可選擇天津港和臺灣銀行合作，開展物流金融服務，可以是專項服務，也可以進行供應鏈金融全面服務。因為天津是港口城市，物流是重要的支柱產業。2007年底天津港進軍物流金融業務，并積累了一些經驗。而臺灣方面，2006年臺灣銀行業增長相對緩慢，整體收益普遍較低，收益指標為負。2007年收益指標雖轉為正值，但是數值仍然很低，提高其銀行收益能力仍然任重而道遠，急需拓展市場。天津港和臺灣銀行進行合作，既有助于臺灣銀行吸引和穩定客戶，開辟新的業務增長點，增強競爭能力，又可增強天津港綜合服務功能，穩固和增加貨源，提高經營績效和綜合競爭能力。最終實現物流供應鏈的良性互動和兩岸發展共贏。

2.模式的運行方式

(1)天津港和臺灣銀行專項合作

天津港和臺灣中小銀行可按圖1的基本流程進行專項物流金融合作，開展物流融資業務。物流融資業務是銀行與物流公司共同合作，為擁有在庫、在途貨物所有權的企業提供以貨物或代表貨物權利的憑證為質押的新型融資授信服務，屬于基本的物流金融業務模式。

(2)天津港和臺灣銀行全面合作

天津港和臺灣已推出物流金融服務業務的銀行，如國泰世華銀行[5]，可聯合打造供應鏈金融，開展全面合作。

參考文獻：

第2篇：金融貸款行業的前景分析范文

關鍵詞：低碳經濟；銀行；金融

目前全球面臨著氣候逐漸變暖的自然危機以及次貸金融危機的雙重危機下，發展低碳經濟是必然的趨勢。低碳經濟通過技術創新、新能源開發、制度創新等手段改變了高污染、高排放、高能耗的經濟增長方式，達到經濟社會發展與生態環境保護雙贏，向著可持續發展道路邁進。

1.樹立可持續發展理念

在低碳經濟條件下，我國銀行業要想實現可持續發展必須從以下三個方面進行：（1）搞好短期收益與長期效益的關系。銀行金融業實現低碳經濟時定會影響眼前利益，但是從長遠發展來看，放棄高污染、高能耗的企業貸款，這樣可以降低潛在信貸危機，進而為銀行金融業的可持續發展奠定了堅實的基礎。（2）處理好市場占比與綠色信貸的關系。銀行金融業在推行低碳經濟時必然會失去一些市場和客戶，這個過程的轉變是非常艱難的。從銀行金融來看，資本充足率、存貨比等多方面的因素同時約束銀行可以使用的信貸資源，放棄那些高利益但高污染、高能耗的客戶和市場，將這些資金騰出來加大對低碳經濟市場的投資，占據綠色信貸市場，促進可持續發展。（3）處理好股東利益與社會責任的關系。銀行是一個社會關系細胞，它不僅要對股東利益進行維護，而且還要履行社會責任，保護客戶、社會、股東等的共同利益，實現股東、員工、客戶共贏。

2.創新金融支持手段

在低碳經濟條件下，金融支持手段必須根據客戶所處的地位以及對低碳經濟的影響，創新不同的金融支持手段。對于國家重大項目的低碳產業，可以在建設期由國家大型銀行提供貸款，在建設后期可由商業銀行提供貸款，并在融資成本方面給予優惠，從而保證低碳經濟產業項目能夠在充足的資金支持條件下順利的進行；對于那些具有較強輻射的低碳產業的額核心企業，可以提供貿易融資，以及產業融資，保證整個產業更加綠色環保；對于掌握新技術的新材料生產企業，可以通過采用一些新型的擔保方式來實現融資（知識產權抵押、未來貨權質押等），這樣能夠促進該企業在市場競爭力的快速提升，高度支持低碳產品的使用；對于傳統高碳行業中實施節能減排技術改造項目的企業，提供低碳設備融資租賃等融資服務解決減排升級中的資金缺口；對于具有碳排放額度的企業，嘗試開展排放權質押貸款、排放交易買方信貸、碳交易保函業務等融資支持，解決低碳經濟轉型中的資金瓶頸；對于為低碳產業提供配套服務的中小企業，可以為其提供對應資金流的融資理財服務，使低碳產業通過資金流的延伸向傳統高碳行業滲透。

3.重視低碳金融創新人才的培養

作為金融創新的核心力量，我國銀行在上一輪金融創新中已經落在了發達國家后面。金融創新人才缺失也是我國在國際金融市場上缺乏競爭力的重要原因之一。在新的發展機遇面前，市場對所有主體都會給予發展的機會。在這種情況下，誰首先培養出合格的創新型人才，誰就能夠掌握市場的主動權。在這方面，我國商業銀行尤其要加大投入，以創新人才隊伍的建設帶動低碳金融創新。培養金融創新人才可以從一些幾個方面進行：（1）建立低碳金融專業管理隊伍。金融管理人員必須能夠熟悉相關專業知識，掌握新型模型化風險計量技術。因此，可以加強金融管理人員這方面的培訓，使其成為具有低碳經濟知識和技術評估的高端人才。（2）加強低碳金融服務員工的培訓。根據國家對低碳經濟的各項政策要求，確定信貸從業人員的培訓方法，從而提高他們的低碳專業素質。（3）建立科學的考核和獎懲機制。優秀的考核和獎懲機制能夠激發員工的工作積極性。將低碳的銷售拓展與績效聯系起來，完善信貸評價考核體系，促進員工為低碳市場發展不斷努力。

4.建立低碳金融的潛在風險補償制度

針對因傳統高碳經濟向低碳經濟轉型中存在眾多的不確定因素和低碳經濟成效的不可預見性，以及傳統經濟向低碳經濟轉型和產業結構調整中對傳統高碳型信貸客戶的市場競爭和退出狀況，銀行必須及時分析和把握低碳金融服務存在的潛在風險，并建立相應的風險補償機制。銀行可以低碳經濟項目貸款資金為標的向保險公司投保，并對低碳經濟項目貸款的風險撥備進行專項管理；還可以與政府部門、中介機構合作建立低碳經濟風險保障基金，建立低碳經濟知識產權質押、核證減排額質押等新型風險保障措施的價值評估、有效登記和處置體系。

5.加強監管創新

金融創新與監管一直是相輔相成發展的。低碳金融創新過程中必然伴隨著各種各樣的風險，如果沒有一些相關的指導性操作規范或準則，就有可能使潛在的風險因素不斷積累。由于低碳金融對各國監管層來講都是新事物，而對我國金融監管機構的要求更高。一方面，可借鑒發達國家已有的經驗；另一方面，仍然要結合我國在全球低碳交易體系中的地位，以及我國低碳經濟發展與經濟結構調整的實際情況進行制度設計；再者建立低碳客戶信息監測制度。在對客戶的金融服務過程中及時跟蹤收集客戶的環保動態信息和節能減排意向，并確定專門的部門對跟蹤收集的環保動態信息及時進行分析，結合國家宏觀調控政策和低碳產業發展趨勢，建立符合各銀行風險偏好的信貸評估標準，提出低碳金融服務的指導性意見，確立具有本行特色的低碳金融服務對象和服務內容，并有針對性地采取相應的金融服務方案。對具有節能減排意向的客戶給予相應的低碳金融支持，促進客戶節能減排工程的技改升級；對發現存在高碳特質的客戶，應主動與其溝通，并通過利率杠桿的調節，引導客戶將原有的高能耗、高污染產業、項目向低碳環保產業、項目轉型升級。

銀行金融業實現低碳經濟是一個復雜的系統，需要各領域的相互配合，在制度、手段、內容上要不斷進行創新，這樣才有利于低碳經濟的可持續化發展。

參考文獻：

[1] 張雨薇. 低碳經濟背景下我國銀行業的發展現狀及前景分析[J]. 金融發展研究, 2010, (08)

[2] 林嘉楠. 淺談我國商業銀行金融業務創新的思路[J]. 商場現代化, 2008, (15)

第3篇：金融貸款行業的前景分析范文

這是深圳金融支持科技創新一個縮影。通過貸款貼息、天使投資引導、科技保險、股權投資等資助方式，深圳助推不同類型、不同發展階段的科技創新型企業發展壯大。

其中有許多先行先試的突破點，比如在財政科技資金的使用方式上，深圳正擬以“撥改投”來實現財政資金的循環使用，創新出財政投入的市場化、高效率模式。

深圳市發改委副主任吳優告訴《財經國家周刊》記者，結合深圳創投業發達和社會資本活躍的特點，深圳已形成覆蓋企業初創期、成長期和成熟期的全鏈條金融服務。

26倍撬動力

深圳市市長許勤告訴《財經國家周刊》記者，科研資金的分配方式改革，是科技體制改革核心內容之一，深圳市政府去年出臺了《深圳市科技研發資金投入方式改革方案》，目標直指財政資金的高效循環運用。

該方案提出，要嘗試財政資金撬動銀行業、保險業資源，引導天使投資和試行股權有償資助等五項改革任務，建立無償投入與有償投入并行、事前投入與事后投入結合的財政科技研發資金投入機制，以多元化組合投入方式，處理好政府支持與市場引導的關系。

2008年金融危機后，深圳市即成立了總體規模30億元的創投引導母基金，以政府投入的引導功能和杠桿效應帶動社會資本投入。

吳優介紹，這個模式已基本成熟。目前簽約了總計15.75億元的10支子基金，其中母基金承諾出資5.5億元，社會資本承諾出資145.25億元，財政資金放大倍數高達26.4倍。

“我們將母基金模式復制到了全國60多個城市。”作為母基金主要托管機構之一，深圳市創新投資集團有限公司總裁孫東升說，這種財政資金“四兩撥千斤”的模式已輻射全國。

今年以來，深圳市計劃每年從科研資金中安排一定資金，以“撥改投”試行股權有償資助，投資技術研發或成果轉化項目，獲得階段性持有股權，并將回收收益用于滾動投資。

深圳市科創委主任陸健表示，此舉不但不給財政添負擔，還能將“一去不回”的撥款改為合理收益，實現財政資金的保值增值和滾動支持。風險管控也將更多地依靠于監管銀行和第三方評估機構的對項目的定期跟蹤和及時評價，把專業問題盡量交給市場專業機構。

“深圳的創業投資環境之所以全國領先，就在于體制、機制的突破。”深圳松禾資本管理有限公司合伙人王勇表示，一方面財政資金能以相對完備的風險和退出機制，讓政府的投資行為最大程度地市場化，一方面又能提供隱性擔保來高效撬動社會投資，一舉多得。

全鏈條融資

“為了1億元貸款，我跑了全國10多個大中型城市，到處碰壁。”深圳微芯生物科技有限公司總裁魯先平說，輕資產企業缺乏貸款抵押物，他的新生產線因此遲遲無法落定，最終還是上海銀行深圳分行給他無抵押、無擔保放款1億元，救了急。“深圳的金融機構對于高新技術的接受與寬容，少有城市能比”。

陸健告訴記者，針對企業未來風險的不確定性，深圳為此構建了多層次、多元化的科技金融體系，形成了種子基金、天使投資、創業投資、擔保資金和創投引導資金、產業基金等全鏈條金融體系，來覆蓋創新型中小企業整個生命周期的成長。

針對初創期企業，深圳市政府出資30億元吸引社會資金，以前述創投引導母基金來解決種子期融資問題。并且，還以參股方式擴大企業投資規模，以讓渡受益權來引導子基金有效投向種子期和初創期企業。

針對成長型企業，市政府成立企業自主創新信用再擔保平臺，對符合條件的3000萬元以下、一年期以內貸款給予再擔保，且其中信用貸款超過50%。

針對成熟期的大型骨干企業，市政府建立了企業互保政府增信平臺，對“民營領軍骨干企業”采取企業有限互保、政府有限補償、銀行自擔風險模式解決中長期融資。

“互保金體系面向金額3000萬元以上、期限3年以上的中長期貸款。”陸健表示，給予增信和風險補償，能讓大型企業胸有成竹地走向國際化。

創投的聚集

王勇認為，深圳金融體系最為突出的優勢，在于創投行業的高度發達。“與北京中關村、武漢東湖等高新科技區相比，深圳金融行業總資產近6萬億元，VC和PE企業近2000家，不少龍頭創投機構都位于深圳。”

在他看來，深圳的創投業已經輻射全國，一批老一輩創投業高管早已在深圳活躍的創業環境中練就出了“火眼金睛”，對科技型創業團隊具備極其精準的投資眼光，并將深圳的先進管理模式逐個移植到其他城市，形成了深圳創投業的獨特品牌效應。

截至2013年，深圳的VC/PE機構注冊資本超2800億元，機構數量和管理資本額均占全國約1/3。

在創業板掛牌企業中，有深圳創投背景的企業占了四成以上；中小板上市企業中，該比例也接近四成。

孫東升進一步表示，創投機構還依據政府引導，創造性地對接了銀行、證券、保險等傳統金融機構，強化“全鏈條服務”。

第4篇：金融貸款行業的前景分析范文

關鍵詞：農村金融；供求不足；資金利用率低

中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01

一、我國農村金融存在的主要問題

（一）產業化程度較低，不利于規模經濟的發展

經歷改革開放的二十多年，農村地區的種植方式科技化程度雖然發展迅速，但仍然沒有形成具有一定規模的生產法式，家庭小農廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規模經濟。以家庭為單位的私有生產方式依然是我國農村地區的主要形式，與國外發達國家農村地區相比，在抵御風險，規模生產的成本化優勢上，都存在著較大的差距。生產材料價格的波動，對于以小規模生產方式存在的個體農戶的影響巨大，不斷壓縮農民的利潤空間，不但不利于農民增收，而且也阻礙了整體經濟的發展。由于單一生產，對于品牌化意識較低，生產出的農副產品達不到品牌產品的品質，低產量，低附加值，使得產品只能在低端市場徘徊，導致利潤空間有限。無法切實實現增收的目的。

（二）農村金融服務行業過于單一，無法滿足金融需求

我國農村金融改革的二十年中，農村金融市場得到了充分發展，但總體狀況較發達國家相比扔有不小的差距，農村金融市場結構的不合理化仍然有待改進，農村金融抑制現象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國農村金融市場的長效發展。

我國現行的農村金融服務行業主要以農業銀行，農業發展銀行，農村信用社，郵政儲蓄銀行，以及一些村鎮銀行為主。對于資金需求巨大的農村第區顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復雜，作為以土地為主要資源的農村，缺乏相應的抵押物，導致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時間過長，資金不能及時到達農民手中，更加劇了農村地區的資金需求的緊張。作為以營利為目的的銀行機構，多數反其道而行之，即吸收農村地區的存款，將資金投放到收益更高，風險更小的城市中，這使得本就十分緊張的農村地區資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營業網點，這使得原本薄弱的金融服務部門變得更加單薄。農村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個體之間的一對一借貸，無論是資金量還是所涉及的領域都遠遠達不到市場總體的需求，加之國家對私有金融機構的管制條件較為嚴格，也不利于資金向農村地區的流入。

（三）農業保險的推廣范圍狹小，普遍意識不足

農業自古以來就是靠天吃飯的行業，雖然隨著科技的進步農村地區抵御自然災害的能力逐步增強，但從根本上講農業仍然是風險較大的行業。作為一種高風險行業本應由健全的保險體系保障其生產的安全性，以及控制損失最小化，但農業保險在我國農村地區幾乎為零。其主要原因是：1.農村地區對農業保險普遍沒有了解，保險意識不強，保險公司同樣不愿意話費大量的人力物力去投入農業保險的宣傳開發，于農業保險這根雞肋，保險公司多處于放棄狀態，對于農村生產者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險上。由于高額的保險費用，即使有農民想要投保，資金上也無力承擔2.對于追求利益最大化的保險公司，不愿意涉足風險高，收益低的農業保險之上。加之政府部門沒有對保險公司提供相應的政策資金幫助，使得保險公司不愿意投身農村領域。兩者的相互作用使得我國農村地區風險可控機制嚴重缺失。

二、關于改善我國農村地區金融環境的幾點建議

首先，應加大我國農村粗放經濟向集約型轉變的改革速度，推進農村產業化步伐，整合粗放型單一生產方式，將農村地區產品集約化品牌化，增加農副產品的附加值。其次，政府應加大對農村地區的政策扶持，特別是對村鎮銀行的建立，不僅僅是對數量上的單一增長，應從服務范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務品種上進行改革。鼓勵社會閑散資金進入資金需求較為旺盛的農村地區，這一切如果沒有政府政策的支持和引導，是很難做到的。只要加大立法監管機制，非正規性的金融部門將對我國農村地區經濟的發展起到很好的促進作用。鼓勵民間借貸，建立相應的保障機制確保在吸收民間存款的同時，保障資金的安全使用和回收。其次，應加大我國農村地區保險的宣傳和教育，增強農村地區保險意識，鼓勵保險公司對于農業保險的投放，予以相關的政策扶植，確保保險行業在農村地區健康有序的發展。

金融促進經濟發展，如何行之有效的改善我國農村的金融環境與服務，是接下來我國農村經濟能否迅速健康發展的關鍵，如果能行之有效的解決影響我國農村地區經濟發展的存在的問題，必定會促進我國經濟整體經濟的發展。

參考文獻：

[1]莊舒懷.農村金融改革現狀與前景分析[J].財稅金融，2014（1）.

[2]周立.農村金融市場四大問題及其演化邏輯[J].財貿經濟，2007（2）.

第5篇：金融貸款行業的前景分析范文

改革開放以來，我國經濟全面快速發展。國內生產總值（GDP）逐年穩定增長。我國東南沿海地區的各個經濟特區與沿海開放城市利用各個自身地域的有利條件，通過政府的有利支持與不斷吸引外部資金逐步擴大經濟貿易，擴大金融投資，推動經濟快速增長。而我國西部地區由于地理及其他方面的原因，自然資源相對落后，而且由于交通等條件的限制導致發展緩慢，經濟相對落后，金融行業發展不明顯。

理論與實踐證明，經濟發展可以促進金融業的發展，而金融業也可以輔助經濟發展。在傳統的金融行業里，金融主要指通過國家發行的貨幣通過一系列的經濟活動進行資金的流通并回籠，同樣也包括貸款的發放和收回，存款的存入和提取等。其主要的作用是通過流通為經營者實現經濟活動，實現利潤。換句話說金融就是一定的組織通過一系列的組織與經濟活動實現各種資源的整合與分配，利用合理的技術經營手段，以貨幣形式實現資源價值和利潤的等價流通。因此可以理解為金融是一種動態的貨幣經濟學[1]。

二、區域金融創新與區域經濟的現狀與關系分析

改革開放的近30多年來，我國經濟逐年穩定增長，國內生產總值已經超過了日本、德國及英國等發達國家，僅次于美國，據世界第二位。經濟狀況總體發展良好，金融行業迅速崛起。但我國是一個農業性大國，地域遼闊，南方資源豐富，北方資源相對匱乏而導致我國區域之間經濟的發展出現較大的差異。

我國金融行業從金融機構數量、人員的配置情況、以及可分配資源的數量來講，通過分析各個區域的金融發展情況，西部地區從各個方面均相對落后于東部沿海地區。這與我國目前這些區域經濟的發展情況具有較強的一致性。這一點可以說明區域金融對經濟發展非常重要。因此，通過分析不同地區金融差異產生的原因和及內在規律，預測未來發展演變趨勢，將有利于我國政府對政策的制定和調控，對我國整體與區域經濟的協調發展，減小區域與區域之間貧富的差異以及促進整個國民經濟的發展具有重要意義[2]。

我國目前高度重視區域金融與經濟的發展，一系列的金融經濟發展措施得以實施，金融創新成為大量專家與學者關注的焦點。一些區域金融經濟試驗區作為試點為區域金融發展戰略的實施帶來了新的機遇。不同區域之間，金融發展與重視程度的差異在區域經濟差異中所起到的重要作用需要引起廣泛的關注，不可忽略。大量的專家學者通過研究現代經濟增長的理論與趨勢以及發達國家的經濟發展歷程發現，國家經濟增長和發展的主要關鍵因素之一在于金融。建立一個健全的金融體系有助于經濟的發展。它可以有效的減少縮減信息和交易的成本，影響存蓄及借貸率，在某些方面影響企業投資決策、改變國家及個人技術創新帶動國家及企業經濟長期的發展增長[3]。換句話說，金融在區域經濟中的作用不僅包含在資本形成中金融所起到的動員、配置儲蓄借貸的作用，還可以有效的促進國家宏觀經濟結構調整與完善，實現經濟結構重組與改進。

如上所講，不同區域情況的差異，導致區域經濟或金融發展出現差異，對我國區域經濟協調發展產生影響。而在整個金融市場的演變影響因素分析中，以上所提及的區域之間的地域差異只占其中一部分。而各個區域之間的經濟發展基礎，地方政府干預的程度、各自的區域金融市場情況以及對外開放水平等均可以對金融創新及其創新的效率產生一定的影響。例如，我國的上海自古就是我國的金融交易中心，具有很大的規模與歷史，未來金融業的發展更是廣闊；而深圳利用靠近香港的地理優勢和國家改革開放試點的政策支持，通過招商引資等各種信貸、融資手段大力發展金融業，現在已具備很大的規模；還有我國東北的老工業基地，具有很大的發展基礎，但我國西部地區由于地方的經濟基礎相比較為薄弱，經濟相對落后，容易導致一些從事金融行業的人員冗余致使金融業發展緩慢。同時，各個區域地方政府的制度差異導致對銀行貸款的干預過多，從而使融資借貸等資本投入效率降低；再者，融市場的建立促進資本投入的效率，但這種效果也會隨著國家及地方政策調整變化而減少；最后，改革開放水平可以降低金融業資本投入的低效使用增大資本的流動，提高資本的利用率，促進金融業的發展。

三、注重區域金融發展的重要性與發展前景分析

金融行業自古以來都是各國關注的重點行業。在我國，金融行業目前正處于快速發展時期，具有很大的機遇。根據有關數據分析，2015年從事金融行業的人員平均工資收入水平是其他行業的兩倍多。這表明雖然金融業是屬于傳統行業，但與我們的生活息息相關，人人都關注金融行業。首先社會各階層的人，都有資金需求，不論長期的或短期的，還是國內的或國外的，金融業都可以滿足這些需要。其次，金錢只有在流通中才可以實現利潤，而金融業正可以滿足這個需要。因此，就整個金融行業來講，前景廣闊。

在我國區域經濟的發展模式下，更多的研究與討論主要集中在“機構”、“體制”和“功能”三個方面。從而涉及到一些傳統金融行業如國有商業銀行、股份制商業銀行、農村信用社的改革等問題，同時也包括一些正在建設或已經形成規模的區域金融中心的發展問題。還有對區域金融的體制構成、法規建設，治理結構及經營管理等問題。區域金融的發展在現有的國情下已越來越成熟和具有經驗，從而帶動了一批新型的金融行業。傳統的金融行業如銀行、保險業、信托業以及證券類不斷受到新型的互聯網金融沖擊[4]。新型的金融機制已經不斷地完善，與傳統金融行業相比，新的機制下所帶來的優勢必然將對我國目前的金融市場帶來較大的挑戰。

再者，國家對于新性的金融模式也引起了很大的關注與認可，相應出臺了一定的政策法規，例如近期的針對目前P2P平臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》給P2P平臺套上了12道“紅線”，確保了消費者的利益同時也對P2P行業的安全正規發展產生了積極的促進影響。區域金融創新應重視這種新模式尤其是要借助國家經濟體制改革與互聯網帶來的機遇，同時做好持續發展戰略調整，以適應不斷變化的市場趨勢。總之，隨著我國金融市場體制的不斷完善與國家對金融業的支持力度，區域金融經濟將有很大的發展前景。

第6篇：金融貸款行業的前景分析范文

關鍵詞：共和縣；枸杞產業；發展；對策

中圖分類號：F327 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01

一、基本情況

1.地形地貌

共和盆地位于青海西南部，北以青海南山為界，南至鄂拉山，東至西傾山地，西部與柴達木盆地相連，是一個呈北西走向的長條狀構造盆地，東西長約280km，南北寬約30-60km，總面積165.2萬hm2。行政上包括海南藏族自治州的共和(不含環湖5鄉)、貴南縣和貴德縣的部分地區。

2.氣侯條件

年均溫度2.9(貴南)—5.1℃(共和)，年均降水量294.5mm，年蒸發量為1783.9mm，蒸發量為降水量的6倍。平均風速2.0m/s，最大風速為34m/s，年均大風日數在38-56天。據以往氣象資料分析，降水地域差異懸殊，中部和西部明顯偏少，靠近青海湖地區由于受青海湖和青海南山影響，降水較多，年總降水量在330—420mm之間，青海南山以南地區均在320mm以下，特別是中、西部的沙珠玉、切吉、新哲、哇玉等地，年總降雨量250mm以下，北部是沙化土地集中分布的地區，一、二、三塔拉在300—320mm之間，是本區明顯沙化趨勢的土地集中分布區。由于晴朗天氣較多，全年日照時數達2670.4—3036.0小時，在干燥少雨、日照強烈、冷熱劇變和大風等的綜合作用下，發生強烈的風蝕，沙土被風吹揚搬運，形成了沙丘和沙地。

二、枸杞種植現狀

1.種植情況

共和縣從2009年開始在沙珠玉鄉、下塔邁鄉、切吉鄉進行枸杞種植試驗，種植面積達1.0萬畝，其中0.1萬畝已進入盛果期。

2.成效分析

得益于共和盆地獨特的氣候條件，生產的枸杞鮮果玲瓏剔透，紅艷欲滴，狀似紅寶石，色紅粒大，果實卵圓形，籽少肉厚，大小均勻，品質優良。據測定，共和枸杞含多種維生素和人體所必需的18種氨基酸，其中有利于人體健康和智力開發的有機硒、鍺、鋅的含量高。其蛋白質含量11.2%、脂肪6.6%、總糖52.4%、18種氨基酸1.0%，特別是在醫用、保健功能中起關鍵作用的枸杞多糖高達8.3%，顯著高于寧夏、內蒙、新疆等地，是中國最優質的枸杞之一。共和縣玉苗產業有限公司在共和縣恰卜恰鄉下塔邁村種植的枸杞，經國際有機枸杞質量認證監測，326項指標除一項外，均達到有機枸杞認證標準。

有機枸杞在國際市場的價格為每公斤300元，2011年，共和縣下塔邁村種植的枸杞，平均畝產干果50公斤，按每公斤300元的出口價格計算，每畝收入達15000元。

三、前景分析

1.國內及國際市場分析

枸杞是我國重要的藥食兩用特種經濟植物資源和傳統的出口農產品。近年來，隨著獨特而豐富的營養保健功效在西方國家逐漸得到證實和認可，枸杞產品逐漸由傳統的亞洲和華裔市場進入西方主流社會，枸杞產品除銷往港澳、東南亞、日本市場外，已打入歐洲、美國等地區和國家，國外市場得到不斷拓展，枸杞產品貿易額已由2006年的1200多萬美元，增加到2009年的3000萬美元。青海枸杞在歐洲、美國和日本市場前景看好，價格也高出其他省區很多。專家預測，在未來幾年枸杞產品市場將會呈現雙倍增長。

目前，國內市場枸杞干果流通量每年在6萬噸以上，枸杞產品已突破了傳統的中藥行業，正在向保健食品、醫藥和化妝品等行業拓展。隨著枸杞醫藥作用和保健功能的進一步明確，枸杞系列產品的不斷上市，人們對枸杞產品的特殊保健作用認同感和接受程度日益上升。同時許多制藥企業不斷研究開發以枸杞為主要原料的藥品和保健食品，對枸杞干粉、枸杞多糖、枸杞黃酮和枸杞籽油的需求量逐年增大。據2007年有關資料報道，以超臨界二氧化碳萃取的枸杞籽油，市場緊缺，價格高達160-180萬元/噸；枸杞黃酮高達1500-1800萬元/噸。今后隨著青海枸杞規模擴大，精深加工水平的提高，開發出更多的食用、藥用及保健用枸杞產品，會進一步增強枸杞市場競爭力。

2.本地土地資源及人力資源分析

(1)林業資源。林業用地面積294.71萬畝，其中有林地3.15萬畝，灌木林地79.22萬畝，未成林地25.22萬畝，宜林地175.89萬畝，灌叢地11.13萬畝。

(2)耕地資源。耕地面積45.6萬畝，其中水澆地面積20.68萬畝。

(3)勞力資源。總人口13.29萬人，其中農牧民人口8.76萬人。鄉村勞動力4.53萬人。

4.發展潛力分析

共和縣具有適宜發展枸杞的氣候條件、土地資源豐富、勞動力資源充足。發展枸杞產業前景廣闊，潛力巨大。種植20萬畝枸杞，每年可產枸杞干果3000萬公斤，產值15億元。同時每年可為農村及城鎮周邊富余人員提供5萬人次勞務輸出機會，增加群眾收入，改善生活條件，提高生活質量。

四、發展對策

1.充分利用退耕還林、三北防護林工程、公益林建設等國家重點林業工程建設資金，加快枸杞基地建設。縣財政安排一定比例的資金，專項用于種植農戶的技能培訓和采摘工勞務輸入費用。充分利用和引導民間資金發展枸杞產業。積極建立產業發展的風險補償機制，鼓勵商業性保險機構開展枸杞產業政策性保險業務。

第7篇：金融貸款行業的前景分析范文

我國的財務公司是為了配合國有經濟體制改革，作為組建大型企業集團試點的配套政策產生。自1987年央行正式批準設立第一家企業集團財務公司至今，我國的財務公司已有二十余年的歷史，并已由初建時期的較小規模、較單一品種經營，發展到如今的實力日益強大、業務范圍日趨合理、規范。截至2013年年底，我國共有企業集團財務公司逾170家，表內外資產規模超過4萬億元，是銀監會成立之初的8倍，所有者權益3500億元，資本實力是2003年的9倍多；平均資本充足率28%，不良資產率為0.11%。

而作為一類重要而特殊的金融機構，財務公司一直受到監管部門的專業監管。在發展過程中，監管部門對其功能定位也幾經調整。由強調提供金融服務到中長期金融服務再到資金集中及財務管理服務，投資業務由快速發展到剝離到再次恢復。2014年《企業集團財務公司管理辦法（修訂稿）》的出臺，表明監管部門對財務公司的職責定位予以明確，將財務公司服務范圍限定于集團內部成員單位，重點發揮其資金集中及財務管理服務職能。

1.國內財務公司監管環境分析

（1）監管政策不斷完善，規范財務公司發展。財務公司行業經過20余年的發展歷程，發展定位及監管思路已經明確，監管部門先后印發了多項規章制度對財務公司的業務發展進行規范，對財務公司合規發展起到積極作用。

（2）監管內容逐步細化到業務操作層面，有效規范財務公司業務發展。財務公司屬于混業經營，受多個主管部門監管。而且，財務公司行業具有其特殊性，其依托不同產業集團，在業務操作層面可能會出現這樣那樣的問題。為此，監管部門已針對投資、發行金融債券、委托業務出臺了專門的制度文件，以規范業務操作及風險，有利于財務公司業務的規范化開展。

（3）金融機構分類監管進一步深化，有助于促進財務公司健康發展。監管部門深化金融機構分類監管，對財務公司建立了風險評價指標體系，并根據評價結果對財務公司在市場準入、非現場監管、現場檢查等方面采取不同的監管安排。實施分類管理，業務審批逐步放開，財務公司可在滿足監管條件后進行多樣化經營。

（4）混業經營特性導致面臨多個主管部門的監管。對財務公司行業的監管主要由中國銀行業監督管理委員會負責實施。為了給集團成員單位提供綜合的金融產品和服務，監管部門賦予了財務公司混業經營的資質。在我國金融業分業監管大背景下，其混業經營的特性決定了會面臨多方監管，包括銀監會、人行、保監會、證監會、外管局等多個政府主管部門。

（5）參照銀行業金融機構進行監管過于嚴格。由于企業集團財務公司在我國金融體系中所占比重相對較小，因此對其監管主要參照銀行業金融機構進行，專門針對財務公司出臺的制度辦法相對較少。財務公司服務范圍局限于集團內部成員單位，相對于面向社會公眾的銀行業金融機構，面臨的客戶信用風險、流動性風險相對較小，從而使得財務公司面臨著相對嚴格的政策監管。

2.現階段財務公司行業發展前景分析

（1）經濟持續增長為財務公司加快發展帶來戰略機遇。“十二五”及今后一段時期，我國將加速進入工業化中后期，產業結構不斷優化升級。貫徹國務院國資委提出的中央企業“十二五”發展總體思路中“做強做優中央企業、培育具有國際競爭力的世界一流企業”的核心目標，企業集團間兼并重組加快，具有國際知名品牌及核心競爭力的大型企業集團將得到較快發展，企業集團的數量和規模將進一步得到壯大，進而為企業集團財務公司的發展帶來戰略機遇。

（2）金融體制改革和人民幣國際化進程為財務公司業務拓展提供空間。我國將進一步深化金融體制改革，加快發展多層次資本市場，提高直接融資占比，穩步推進利率和匯率市場化改革，擴大人民幣跨境貿易結算，逐步實現人民幣資本項目可兌換，這將為財務公司創新業務發展模式，推進外幣資金集中，拓展國際業務的深度和廣度提供空間。同時，財務公司作為與實體經濟聯系最為直接、緊密的金融機構，有望獲得更多的監政策傾斜，從而將獲取更大的業務空間。

（3）利率市場化一方面對財務公司傳統存貸業務帶來挑戰，另一方面，對財務公司構建市場化產品定價機制，參與市場競爭，推動產品創新起到積極作用。財務公司的產品和服務與銀行等金融機構存在同質性，但其“服務集團”的定位決定了其產品定價與市場定價會存在偏差。自2013年7月20日起，人行全面放開金融機構貸款利率管制，利率市場化進程邁出關鍵一步。利率市場化的推進一方面會收窄財務公司利差，對財務公司傳統存貸業務帶來挑戰。另一方面，利率市場化也有助于財務公司構建市場化的產品定價機制，提升其利率趨勢分析決策能力，有助于推動財務公司依賴與集團內部成員單位之間的關系優勢，挖掘成員單位潛在需求，進行產品創新。

（4）外匯業務的逐步放開有利于財務公司外匯業務的開展。“十二五”期間，國資委鼓勵中央企業“走出去”，著力打造具有國際競爭力的跨國企業集團。隨著大型企業集團“走出去”步伐的加快，對境外融資、外匯資金集中管理、境內外資金一體化管理的需求更加迫切。為此，外管局通過新規、開展試點等措施積極提供支持。外匯業務的逐步放開有利于財務公司發揮外匯管理職能，對于打通境內外資金管理屏障，降低集團財務成本，提高資金收益、規避匯率風險起到積極作用。

二、現有監管環境下財務公司面臨的發展瓶頸

根據上述分析，財務公司依托集團的特性決定了其會隨著企業集團的發展不斷壯大，但同時國際金融市場的不確定性、利率市場化進程的推進以及大型跨國企業集團“走出去”過程中對境內外資金一體化管理的需求又對其提出了一定的挑戰，也對目前的監管政策造成一定的影響。在目前的監管環境下，財務公司的發展面臨著以下幾方面的瓶頸。

第8篇：金融貸款行業的前景分析范文

【關鍵詞】哈佛框架 長城汽車公司 財務分析

哈佛財務報表分析框架是當前財務報表分析理論中的重要內容，這種方法有效的克服了傳統財務報表分析的局限性，克服了分析結果的片面性，能夠從宏觀整體上把握企業集團的整體經營狀況，從而預測企業未來發展前景。哈佛框架通過分析公司內外部的環境以及競爭的優劣勢，對公司的戰略目標以及所采取的競爭策略進行評價，以會計核算和報表資料等相關資料為依據，從多個角度分析企業經營成果并預測未來。鑒于此，本文利用哈佛分析框架，以長城汽車股份有限公司為例，進行基本分析。

一、戰略分析

長城汽車股份有限公司成立于1984年（以下簡稱長城汽車公司），是中國最大的SUV制造企業，截止2015年底資產總計達718.85億元。目前，旗下擁有哈弗、長城兩個品牌，產品涵蓋SUV、轎車、皮卡三大品類，以及相關主要汽車零部件的生產及供應。擁有四個整車生產基地，具備發動機、變速器等核心零部件的自主配套能力，下屬控股子公司40余家，員工7萬余人。2015年度，A汽車股份有限公司年產量達到86萬輛，年銷量為85萬輛的，同比分別增長17.07%及15.45%，實現營業總收入760.33億元。

長城汽車公司致力于建立完善的研銷體系，全面布局SUV各細分市場，滿足不同顧客需求，鞏固集團在SUV市場的地位。除此之外，公司以純電動和插電式混合動力為主要技術路線，計劃投資170億元人民幣，用于新能源汽車、智能汽車以及關鍵零部件的研究開發。公司擁有迄今國內最大、規格最高的汽車綜合試驗場之一，具有研發、試制、試驗、造型、數據五大功能的哈弗技術中心，初步實現了整車及零部件的研局。

長城汽車公司還積極探索汽車后市場，開展汽車金融等服務。公司合資組建的天津長城濱銀汽車金融有限公司于2014年下半年正式對外開展業務，提供個人汽車貸款及經銷商庫存融資，延伸汽車產業鏈。2014年，公司設立哈弗汽車租賃公司；2015年，公司設立哈弗保險經紀公司，進一步拓展公司現有業務。

二、財務分析

（一）償債能力分析

從表中可以看出，2011年至2015年，長城汽車公司短期償債能力指標基本呈下降趨勢，但是下降幅度不明顯，表明的短期公司的償債能力有所下降，對債權人來說，債權得不到有效的保障。然而，從長期來看，公司雖增加了負債，加大了財務杠桿的利用程度，償債風險有所加大，但已獲利息倍數較高，使得長期償債能力較強。

（二）營運能力分析

由表中數據可知，近幾年來，長城汽車公司營運能力指標基本都有所提高，說明公司應收賬款收回速度加快，對應收賬款的管理越來越好，由此可以減少應收賬款減值損失、壞賬準備和收款的人力成本。說明長城汽車公司的資產利用效率良好，現金回收率高，公司營運能力在不斷地加強。

（三）盈利能力分析

從表中可以看出，2011年至2015年，長城汽車公司各項盈利能力指標都呈現下降的趨勢，說明汽車行業競爭加劇，發展速度逐步放緩，國內消費者對汽車需求的周期性趨勢，促使國內汽車市場整體趨于更加理性。此外，這可能與長城汽車公司的新產品哈弗H8因為質量問題兩次推遲上市有關，導致消費者對長城汽車公司的產品持觀望態度，銷售收入減少，公司盈利能力下降。

（四）發展能力分析

由表中數據可知，在2014年，長城汽車公司發展能力的相關指標都有較大幅度的下降，這可能與2014年新產品的兩次推遲上市有關，但在2015年，相關指標都有所上升，表明長城汽車公司在國內SUV市場表現出色，銷量保持穩定增長。這歸功于公司主打的「哈弗H6銷量保持良好的增長勢頭，銷量較2014年上升18.59%，達到376，911輛，保持SUV單車型銷量冠軍；另外一款小型SUV「哈弗H2亦獲得市場廣泛認可，成為公司新的明星車型，2015年躋身SUV銷量前十。重新上市的「哈弗H8及全新車型「哈弗H6 Coupe也帶來銷量增長，進一步鞏固了長城汽車在SUV市場的領先地位。

三、前景分析

（一）風險預測

全球貿易低速增長，外部需求疲軟，國內政府推進供給側結構性改革，結構調整加快，經濟增速放緩，將導致汽車需求減速，汽車行業競爭加劇，國內車市將進入“微增長時代”，市場容量逐漸縮小。此外，汽車市場逐步成熟，消費者的品位和需求提高，對自主車企的品牌和品質提升提出更高的要求。在環保壓力之下，機動車限購或限行成為“常態”，對汽車銷售的負面影響將進一步增大；同時國內外排放安全法規不斷升級，將迫使汽車企業技術快速升級，進一步加大公司的投資和經營壓力。

（二）前景預測

雖然受國內外經濟環境的影響，汽車銷量下滑風險加大，但是隨著消費升級、首次購車人群的換代需求，會促進SUV品類仍將保持較高的增速水平，2015年推出的購置稅優惠政策將持續有助于汽車行業穩定增長。圍繞“全球SUV領導者”的品牌愿景，長城汽車公司重點加強對SUV品類的開發，不斷豐富產品線，進一步提升產品品質來維持SUV品類的優勢，以品類優勢提升品牌價值，打造SUV專家品牌。同時，長城汽車公司不斷完善銷售服務網絡，以高品位的銷售服務，打造差異化的顧客體驗提升服務質量，滿足市場要求。

暮旯壅鉸院突肪潮；ち礁霾忝胬純矗新能源汽車作為戰略性新興產業之一是中國當前和未來重點培育和支持的領域，預計將持續獲得政策的大力支持。隨著性能、成本優勢及駕乘感受的持續提升，以及充電等基礎設施的逐步完善，新能源汽車產業將迎來新的機遇。對此，長城汽車公司堅持研發過度投入，建立專業的新能源研發團隊，涵蓋了系統集成、性能仿真、電控開發、電機/電池核心零部件開發、整車標定等9大領域，具備新能源汽車核心零部件的研究開發能力，積極開發新能源產品以滿足消費者需求。

參考文獻

[1]胡玉明.財務報表分析[M].大連：東北財經大學出版社，2012.

[2]劉剛，曹志鵬.現代財務分析新視角――哈佛分析框架[J].交通財會，2015（5）：55-58.

第9篇：金融貸款行業的前景分析范文

關鍵詞：互聯網；支付寶；金融

中圖分類號：F830.39 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

至今，中國改革開放已經有三十余年了，在我國經濟快速發展的同時，我國的信息技術水平也在迅猛發展，網絡經濟已經與我們的日常生活密不可分。在互聯網交易平臺快速搭建、網絡經濟迅速擴張的狀態下，第三方支付平臺也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺的領軍者，它的出現給我國的網絡經濟打開了更多的機會窗口，同時也帶來許多需要進一步思考和規范的問題。

一、互聯網金融的現狀

雖然互聯網已經滲透進我們的工作和生活，但是互聯網金融出現時間其實較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結合了現代互聯網可移動、隨時方便的特性和傳統金融嚴密、謹慎和安全的特性。在二零一四年中國央行公布的《中國金融穩定報告》中講互聯網金融定義為：包括一般的互聯網金融以及利用互聯網來開展業務的非金融機構。

互聯網金融的出現，是順應時代的需要的，它使得各類金融業務更加的公開化、透明化和可查閱化，更加擴大了金融業務的知曉度，同時使金融操作的成本更加低。

目前，我國的互聯網金融已經經歷了多個階段：如初步的個人和企業網上銀行開放、和更加進一步的簡化操作流程，直接在平臺上進行個人貸款的申請和審批，到現階段逐步深入傳統金融的主要業務，向根據個人信用及抵押情況，向申請者提供各類融資業務。

互聯網金融包含三個主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯網金融安全、透明和公正的平臺。

二、支付寶的發展現狀

1.支付寶的發展

支付寶是由支付寶（中國）網絡技術有限公司推出的，我國最大的第三方支付平臺的。它的服務口號是“提供簡單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢包”兩個產品，根據二零一四年公司的年中報告，它已經成為全球最大的移動支付公司。

支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網首次出現支付寶業務，在次年業務與淘寶網剝離。目前，支付寶的應運群體龐大，我國有超過2億人口進行了實名登陸，每日的手機支付次數在頂峰時期超過五千次。

2.支付寶的優勢

支付寶再較短的時間就從開創到獲得廣大的認可，它的成功在于以下幾點：

首先，與網絡平臺的緊密結合。支付寶是依賴快速發展的網絡發展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無線網絡暢通的地帶，直接通過密碼支付和二維碼掃描，擴大了移動支付的使用人群，幫助個人用戶安全快速的進行小額交易。

其次，實名認證，使用方便。申請一個支付寶賬號非常簡單，只需要提供個人的身份認證，確保使用者的真實存在。只要有了支付寶賬號，你可以方便的進行消費，轉賬，了解自己的消費情況。

最后，與銀行傳統業務的結合。支付寶的CFO曾經表示，支付寶與銀行業的關系，不是市場的競爭，而是業務的合作。比如支付寶中有一項業務是使用者可以直接通過平臺進行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺或者去超市尋找的拉卡拉。這項業務不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時也幫助了銀行提高了信用卡的發行數量，實現了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。

三、互聯網金融的發展

1.互聯網金融存在的風險

互聯網金融的快速發展帶給使用者諸多例如支付寶的創新產品，但是第三方支付的存在，也給互聯網金融帶來一些挑戰。

首先，缺乏完善的法律法規。互聯網平臺屬于較為新穎的金融交易模式，現有的法律法規不能全面覆蓋，因為一開始的受眾較少，眾多創新的產品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現后，許多法律法規開始考慮需要重新修正，才能維護金融系統的安全穩定。

其次，缺乏對消費者的保護。在網絡平臺上，消費者的許多個人信息都是必須填寫的，通過系統間的傳輸和認證，幫助金融業務開展的同時，也面臨著個人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費者的個人信息后，會進行欺詐、行騙或者騷擾，很嚴重的影響了消費者的個人安全。

最后，缺乏對金融資金流動的監管。在第三方支付平臺上進行金融資金的流入和流出，規范要求低，經歷的必要審核少，監管的難度高，虛擬金融的產品和效益可能因此被會被用于非法的洗錢、不正當的集資活動或者其他不合法的活動。

2.互聯網金融的對策

首先，針對互聯網金融建立完善的相關法律法規制度。在2016年的兩會報告中，互聯網金融被多次提起，由于法律法規的不完善，整個行業面臨著信任危機。2016年互聯網金融將進入規范化的一年，在國家的指導和輔助下，互聯網需要逐步完善法律、法規和標準，以幫助行業樹立起良好健康安全的形象。

其次，建立專門的互聯網金融監管機構。總理在今年兩會報告中明確提出：要規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來，各種監管機構和政策逐步頒布，為互聯網金融的安全健康發展提供良好的保障。

最后，加強對互聯網金融的消費者的保護。互聯網金融因為其數據的流動性決定了其具有獨特的風險，為了加強對消費者的保護，需要特別加強互聯網金融的網絡信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過信息安全的問題，因此互聯網金融機構更急需要加快信息技術的發展水平，建立主動的安全防護模塊，以應對不良分子的攻擊，才能更好的保護好使用者的信息安全。

參考文獻：

[1]張皓.互聯網金融的創新與發展.對外經濟貿易大學，2015.

[2]謝增波.第三方支付的風險管理研究.北京郵電大學，2014.

[3]張家娟.互聯網金融O2O模式發展趨勢預測，合作經濟與科技，2016.