銀行業(yè)發(fā)展分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行業(yè)發(fā)展分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

【關(guān)鍵詞】 銀行業(yè)發(fā)展 經(jīng)濟增長 地區(qū)差異

近些年來，隨著我國經(jīng)濟的進一步增長，迫切需要銀行在資本調(diào)節(jié)和配置環(huán)節(jié)中發(fā)揮更大的作用，各地方性商業(yè)銀行也經(jīng)歷了從無到有到不斷發(fā)展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區(qū)域經(jīng)濟增長做出了巨大貢獻。但是，中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各地區(qū)在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發(fā)展路徑，從而形成了今天各個地區(qū)銀行業(yè)不同的競爭格局。在一些經(jīng)濟落后地區(qū)，銀行業(yè)發(fā)展水平與區(qū)域經(jīng)濟增長之間的關(guān)系不匹配深刻影響了銀行功能正常發(fā)揮，進而限制了區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。環(huán)渤海地區(qū)長三角地區(qū)作為我國經(jīng)濟與銀行業(yè)最為發(fā)達的地區(qū)，其發(fā)展的原因需要進行探究，發(fā)展經(jīng)驗與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)面板數(shù)據(jù)，對銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的相關(guān)關(guān)系進行實證檢驗并進行比較分析，并從中得出可靠的結(jié)論。

一、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)處理

本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關(guān)率的對數(shù)作為衡量銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長影響的指標，采用林毅夫和肖燁（2006）的計量模型，結(jié)合中國目前的經(jīng)濟發(fā)展特點，基本計量方程設(shè)定如下：

lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）

其中，下標i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區(qū)效應(yīng)，目的在于控制省份的固定效應(yīng)，？滋t為不可觀測的時間效應(yīng)，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關(guān)的效應(yīng)。？著it為隨機撓動項，它服從獨立同分布。具體而言，計量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實人均gdp的對數(shù)值；lnKit是i省t年的固定資產(chǎn)投資的對數(shù)；lnLit是i省t年的就業(yè)人數(shù)的對數(shù)；FIRit是i省t年的金融相關(guān)率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；

本文選取了清華大學(xué)中宏數(shù)據(jù)庫1978—2008年中國各省的相關(guān)數(shù)據(jù)，運用stata11軟件求出了各變量的描述統(tǒng)計值。本文研究的重點在于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展因果關(guān)系及其在環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)之間的差異，環(huán)渤海地區(qū)包括北京市、天津市與河北省，長三角地區(qū)包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平與銀行業(yè)發(fā)展水平的高低，本文也收集了全國各省的數(shù)據(jù)，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計算。

二、計量檢驗與回歸分析

1、單位根檢驗

數(shù)據(jù)的非平穩(wěn)性會導(dǎo)致偽回歸現(xiàn)象的產(chǎn)生，針對這一問題，本文對數(shù)據(jù)進行了單位根檢驗。為了使結(jié)果更為可信，本文選用了LLC檢驗，breitung檢驗、IPS檢驗和ADF-Fisher檢驗四種面板數(shù)據(jù)單位根檢驗方法。結(jié)果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設(shè)，所有變量不存在單位根，為平穩(wěn)序列。單位根檢驗結(jié)果符合協(xié)整檢驗的前提條件，可以更進一步進行協(xié)整檢驗。

2、協(xié)整檢驗

為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關(guān)系，需要對數(shù)據(jù)進行協(xié)整檢驗。主要的協(xié)整檢驗方法有基于Johansen協(xié)整檢驗的Fisher協(xié)整檢驗法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗則包括Kao（1999）為代表的同質(zhì)面板的協(xié)整檢驗法和Pedroni（1999）提出的異質(zhì)面板的協(xié)整檢驗法。本文選取EG兩步法進行檢驗，具體結(jié)果如下：兩個面板的檢驗結(jié)果均出現(xiàn)了一定的差異，根據(jù)Pedroni的結(jié)論，當檢驗結(jié)果出現(xiàn)差異時，優(yōu)先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結(jié)果，而兩個面板這兩個結(jié)果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設(shè)，說明變量之間存在協(xié)整關(guān)系，并且Kao檢驗在2%置信水平下也拒絕了原假設(shè)。協(xié)整檢驗的結(jié)果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL之間存在著長期均衡關(guān)系，回歸時不會出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象。

3、模型回歸

為了實證研究銀行業(yè)發(fā)展水平對經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，本文依照公式（1）進行回歸。對回歸結(jié)果進行Hausman檢驗，兩個面板檢驗結(jié)果均拒絕了原假設(shè)，故應(yīng)使用固定效用模型?；貧w顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優(yōu)度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強。考慮兩個銀行業(yè)發(fā)展水平指標的影響，兩地區(qū)的貨幣深度和金融相關(guān)度都顯著的與經(jīng)濟發(fā)展水平成正相關(guān)，這說明兩個地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應(yīng)有的作用，所以極大地促進了經(jīng)濟發(fā)展。但是，兩個地區(qū)的相關(guān)方式卻是有所區(qū)別的。對于環(huán)渤海地區(qū)來說，金融相關(guān)程度的促進作用更為明顯，這可能是因為環(huán)渤海地區(qū)有我國幾家重要的國有壟斷企業(yè)，這些企業(yè)都是關(guān)系國計民生的重要企業(yè)，由于企業(yè)的規(guī)模大，并且很多企業(yè)為重工業(yè)企業(yè)，故生產(chǎn)所需要的資金量大，周轉(zhuǎn)時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環(huán)渤海地區(qū)來講，金融相關(guān)率極大地影響了地區(qū)經(jīng)濟的增長。而對于長三角地區(qū)來說，這一地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平處于全國的領(lǐng)先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區(qū)的金融深化程度要遠遠領(lǐng)先全國其他地區(qū)。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現(xiàn)在這一地區(qū)，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉(zhuǎn)速度也快。銀行業(yè)改革早，產(chǎn)權(quán)合理明晰，管理科學(xué)高效。同時應(yīng)注意到的一點，該地區(qū)的民間集資活動廣泛，已經(jīng)構(gòu)成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)。

4、因果關(guān)系分析

對兩個面板進行回歸分析后，可以看出對于環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)來說，銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展都存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。但是，對于二者的因果關(guān)系還需要進一步的明確。本文采用Granger因果檢驗法對環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)的數(shù)據(jù)進行因果檢驗。從基于環(huán)渤海地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗結(jié)果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經(jīng)濟發(fā)展之間不存在明顯的因果關(guān)系，而經(jīng)濟發(fā)展水平的提高是金融相關(guān)率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關(guān)率與經(jīng)濟發(fā)展均互為因果。這表明，短期內(nèi)，經(jīng)濟發(fā)展需要銀行充分發(fā)揮融資功能，并以此帶動銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，該地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業(yè)，一些情況下，容易導(dǎo)致資本的非優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展帶動性不強。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業(yè)能夠?qū)Y本進行充分的優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展促進了經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟增長也不斷帶動銀行業(yè)的發(fā)展。從基于長三角地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗結(jié)果可以看出，滯后一期情況下，經(jīng)濟發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展沒有因果關(guān)系，而滯后二期的情況下，銀行業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的Granger原因。由于長三角地區(qū)銀行業(yè)高度發(fā)展，金融改革不斷深入，銀行業(yè)為經(jīng)濟發(fā)展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導(dǎo)的，所以能夠使資金運用到最有效率的行業(yè)，從而拉動了經(jīng)濟的全面發(fā)展。

三、結(jié)論

本文運用固定效用模型以及格蘭杰檢驗的實證方法分析了銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系的相關(guān)關(guān)系和因果關(guān)系，主要得到以下結(jié)論。

1、銀行業(yè)對經(jīng)濟的影響方式在區(qū)域間存在差異

由于環(huán)渤海地區(qū)與長三角銀行業(yè)發(fā)展的程度與側(cè)重點不同，所以，兩個地區(qū)銀行業(yè)對于經(jīng)濟的影響方式是有差異的。對于環(huán)渤海地區(qū)，主要是依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能，為重要企業(yè)解決資金的困難，金融相關(guān)度對于經(jīng)濟發(fā)展的作用顯著。而長三角地區(qū)，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區(qū)有很強的輻射作用，其金融深化水平對于經(jīng)濟發(fā)展的影響深遠而廣泛。

2、經(jīng)濟增長與銀行業(yè)發(fā)展的因果關(guān)系存在區(qū)域性差異

對于環(huán)渤海地區(qū)來說，由于其在我國經(jīng)濟政治中的特殊地位，其經(jīng)濟的發(fā)展帶有明顯的政府導(dǎo)向性。短期內(nèi)經(jīng)濟增長是銀行業(yè)發(fā)展的原因，這是由于該區(qū)域經(jīng)濟增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預(yù)，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業(yè)對經(jīng)濟的促進作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進行周轉(zhuǎn)，同時資本也可以在各行業(yè)間進行流轉(zhuǎn)，所以銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長互為因果。而長三角地區(qū)的銀行業(yè)及金融業(yè)的發(fā)展帶有明顯的市場導(dǎo)向型特點，市場化水平高，市場引導(dǎo)資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產(chǎn)品不斷產(chǎn)生發(fā)展。銀行業(yè)的管理方法先進，產(chǎn)權(quán)合理，資產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟的帶動作用是顯著的。

（注：本文屬中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費專項資金資助項目（項目編號：2012105010208）。）

【參考文獻】

[1] 林毅夫、姜燁：經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展——基于分省面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融研究，2006（1）.

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著資本市場的發(fā)展和經(jīng)濟一體化的形成，我國商業(yè)銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務(wù)的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風險以及低成本等特點的中間業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方向，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準入的限制放開，我國銀行業(yè)對世界全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設(shè)施先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達等優(yōu)勢，通過中間業(yè)務(wù)強勢進入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域領(lǐng)先國內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)該改變策略，繼續(xù)進行推進資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營收入模式。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上面，即資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)，而缺少對中間業(yè)務(wù)的重視和發(fā)展，從而導(dǎo)致了資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體水平不高，無論從規(guī)模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，與國外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的集中度依舊很高，五家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠遠超過其他上市銀行的業(yè)務(wù)量，如果統(tǒng)計前十家銀行的中間業(yè)務(wù)收入，則達到了驚人的96.6%。由此可見，國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)這個領(lǐng)域。但近年來，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的增速達到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達到了90.05%和88.60%。同期，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來源來看，業(yè)務(wù)收入（23%）占比最高，其次是支付結(jié)算收入和銀行卡收入，這三項業(yè)務(wù)合計共占全部中間業(yè)務(wù)收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國中間業(yè)務(wù)雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入所占比重很大。

（2）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國家機構(gòu)，并沒有絕對的義務(wù)免費去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務(wù)的觀念，沒有在享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時去考慮收費的問題，少量的費用都會使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務(wù)的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)收費標準十分混亂，缺乏一個統(tǒng)一的標準來衡量，這樣使在中間業(yè)務(wù)收費上有著一定的隨意性和混亂性，嚴重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣一個混亂的中間業(yè)務(wù)收費現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（1）經(jīng)營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開始重視起來，但是在對中間業(yè)務(wù)的認識上仍舊存在著嚴重的不足。長期以來，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)作為發(fā)展的最重要業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的競爭也僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)的競爭，對中間業(yè)務(wù)未來的前景以及其無可替代作用的認識不夠充分，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作是增強競爭能力的派生工具，是一個輔助業(yè)務(wù)的角色，沒有把中間業(yè)務(wù)當作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業(yè)銀行，長期生存于市場環(huán)境，已經(jīng)適應(yīng)了市場競爭機制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發(fā)展規(guī)律的保證利潤最大化的銀行經(jīng)營理念和管理思想。從最初目標的設(shè)定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，目標市場的選擇到經(jīng)營戰(zhàn)略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎(chǔ)之上，從而成功地在競爭中獲取先機，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經(jīng)營品種單一。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)漸漸地突破了業(yè)務(wù)單一的局面，開發(fā)了越來越多近數(shù)百種的中間業(yè)務(wù)品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也存在著嚴重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)方面，都屬于勞動密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點和柜面員工的手動操作。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應(yīng)有的特色和相應(yīng)的辨識度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當稀缺，尤其是個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是遠遠不能滿足市場的巨大需求。而國外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務(wù)的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務(wù)，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務(wù)，利用衍生產(chǎn)品進行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領(lǐng)先地位

（3）技術(shù)服務(wù)手段相對落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來趨勢，是其重要的技術(shù)依托，計算機網(wǎng)絡(luò)和通訊電子共同構(gòu)成了金融電子化的主體框架。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化程度高，服務(wù)手段全面電子化，軟硬件設(shè)施及其信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設(shè)施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但是由于技術(shù)的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內(nèi)計算機應(yīng)用系統(tǒng)還沒有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的技術(shù)支持，以上這些都嚴重地制約著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強、產(chǎn)品技術(shù)全面、擅長市場經(jīng)營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業(yè)銀行在運作中間業(yè)務(wù)的時候，有著一套完善的人才開發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠為客戶提供專業(yè)全面的服務(wù)。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經(jīng)驗為個人和公司提供科學(xué)高效的理財資產(chǎn)服務(wù)，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業(yè)銀行復(fù)合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，同時面對著國外商業(yè)銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議

（1）鼓勵金融創(chuàng)新，加強產(chǎn)品開發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的核心，中間業(yè)務(wù)存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競爭環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和方式，拓展中間業(yè)務(wù)市場，充分挖掘市場的潛在商機和分析客戶心理及市場的發(fā)展趨勢。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風險高投機的特點，但是也同時有規(guī)避風險的一面，如果因為金融衍生產(chǎn)品的高風險就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國外商業(yè)銀行的差距會被進一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務(wù)競爭實力的核心內(nèi)容。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運用電子技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對我國商業(yè)銀行的電子化建設(shè)提出更高的要求。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡(luò)為依托，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個良好的基礎(chǔ)平臺。

（3）成立中間業(yè)務(wù)管理決策機構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，其職權(quán)也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業(yè)務(wù)的時候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時會產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及較為廣泛，有時關(guān)乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該以效益為根本出發(fā)點，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設(shè)置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。

（4）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。無論是哪個行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國銀行業(yè)這個特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進科學(xué)技術(shù)、高層次、綜合性的人才來建設(shè)。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，造就一大批理論和實踐兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才為自己的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。一是從現(xiàn)實出發(fā)，通過建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進行中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。二是可以聯(lián)系部分重點財經(jīng)院校并且委托其設(shè)立針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來源，為未來的中間業(yè)務(wù)發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進擁有較高專業(yè)技術(shù)理論和豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才，直接充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展隊伍中去。

參考文獻：

[1] 李夢覺，曾小玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2004（03）：31-34.

[2] 楊淑娟，劉明顯.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟導(dǎo)刊，2011（10）：38-39.

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

【關(guān)鍵詞】消費金融 金融服務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展重點

隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展，消費金融日益成為國家金融體系不可或缺的部分，居民消費金融服務(wù)需求不斷增長，消費金融服務(wù)也成為商業(yè)銀行日益倚重的一類優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。當前，我國消費金融快速發(fā)展，市場前景廣闊，商業(yè)銀行消費金融服務(wù)面臨難得的發(fā)展機遇，對未來銀行業(yè)的發(fā)展也會產(chǎn)生重大影響。

2010年我國人均GDP達到4283美元，我國居民消費模式從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，國內(nèi)消費結(jié)構(gòu)面臨再一次升級，私人購車、旅游、出口留學(xué)等消費需求大幅上升。而隨著我國人口老齡化趨勢化的加快，儲蓄率下降，消費增長是必然趨勢。當前，國家刺激消費、擴大內(nèi)需的政策導(dǎo)向十分清晰，為消費增長提供了良好的政策支持和內(nèi)部環(huán)境。消費規(guī)模的不斷擴大和結(jié)構(gòu)升級會為消費金融服務(wù)帶來具大的市場需求和廣闊的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)面臨難得的市場發(fā)展機遇。

二、目前我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新能力不足，消費金融服務(wù)水平有待提升

近年來，雖然我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)獲得了長足的發(fā)展，但目前銀行業(yè)消費金融服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新能力不足，在規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)等方面還不能滿足個人消費的需要。

以理財產(chǎn)品為例，據(jù)中國社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心統(tǒng)計，2011年全國共發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，同比增長105%，呈現(xiàn)井噴性增長。但各家銀行間理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，推出的理財產(chǎn)品大多數(shù)僅是將原有銀行存貸款及中間業(yè)務(wù)重新組合，很少有實質(zhì)性突破的產(chǎn)品。受到政策、配套環(huán)境以及自身能力等諸多方面的限制，商業(yè)銀行理財新產(chǎn)品的開發(fā)速度、功能均滯后于市場需求，產(chǎn)品創(chuàng)新落能力不足，缺乏針對個人客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展方針，難以滿足客戶多樣化和個性化的需求。

（二）把握在支付方式變革浪潮中的發(fā)展良機

1.支付服務(wù)渠道多元化。隨著經(jīng)濟發(fā)展和科技進步，多種支付工具的出現(xiàn)大大豐富了人們支付方式上的選擇性，支付服務(wù)渠道日趨多元化。根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國銀行卡消費呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，2009年銀行卡滲透率突破30%，卡基支付已經(jīng)覆蓋了整個消費支付領(lǐng)域，在促進消費方面的作用不斷顯現(xiàn)。以電子支付為代表的支付變革對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響，繳費終端支付、電話支付、網(wǎng)上支付、手機支付等新興支付渠道方興未艾。特別是手機移動支付，是將進一步引發(fā)支付革命的工具創(chuàng)新。隨著移動通訊功能的擴展和大量的支付行為者已與手機綁定，移動支付客觀上已具備了大規(guī)模擴張的條件，屆時，隨時、隨地、隨身的電子錢包將成為現(xiàn)實。而商業(yè)銀行若能把握住這一有利契機，將會帶來支付市場的新一輪變革和市場份額的重新劃分，對銀行業(yè)的發(fā)展會產(chǎn)生重大影響。

2.電子支付平臺發(fā)展迅速。電子商務(wù)的出現(xiàn)也讓電子支付平臺迅速成長，用戶數(shù)量不斷擴大，交易額急劇攀升。特別是08年金融危機后，第三方支付產(chǎn)業(yè)以低成本、高效率和廣覆蓋的優(yōu)勢迎來了發(fā)展良機。目前，中國的第三方支付市場中企業(yè)集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺如支付寶、財付通等依托自身C2C購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很快。目前，第三方支付平臺可以提供包括信用卡還款、充值付款、公共事業(yè)繳費等多種金融服務(wù)，第三方支付平臺的迅速發(fā)展對銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。銀行在支付領(lǐng)域中一直處強勢地位，支付公司在業(yè)務(wù)上離不開銀行，但隨著網(wǎng)上商城的火爆，以支付寶為代表的第三方支付工具漸成買家和賣家的日常工具，銀行的網(wǎng)上支付功能逐步弱化。2012年6月，建設(shè)銀行率先推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”，成為商業(yè)銀行進軍電商平臺的標志。此后，各大銀行紛紛跟進，與第三方支付平臺展開競爭。商業(yè)銀行做電商平臺，對于奪回更為廣闊的支付市場，提高用戶粘性，獲取源頭數(shù)據(jù)，均具有重要意義。

（三）加快消費金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力

商業(yè)銀行需加大消費金融服務(wù)創(chuàng)新力度，在深度和廣度上不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大程度滿足消費者需求。創(chuàng)新管理技術(shù)手段，運用電子化、自動化的方式，降低消費金融服務(wù)成本。同時，銀行業(yè)需要大力培養(yǎng)專業(yè)型消費金融服務(wù)人才，提高從業(yè)人員素質(zhì)，不斷提升消費金融服務(wù)能力。消費金融服務(wù)的發(fā)展過程，可以概括為從注重服務(wù)姿態(tài)到注重產(chǎn)品和流程，再到現(xiàn)在所推崇的以客戶為中心。而以客戶為中心，并非像上世紀八十年代把顧客奉為上帝，而是要為客戶提供尊嚴的、便捷的、有效的、安全的服務(wù)，以客戶的需求為出發(fā)點驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新、流程設(shè)計和差異化服務(wù)設(shè)計。因此，要達到以客戶為中心的目標，則需要加強消費金融服務(wù)創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力。

（四）加強風險控制，促進消費金融服務(wù)健康發(fā)展

資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行發(fā)展的生命線，加強風險控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量在當前經(jīng)濟形勢下對銀行業(yè)發(fā)展尤為重要。我國消費金融法律制度不健全，信用環(huán)境欠缺，特別是在經(jīng)濟下行期間，商業(yè)銀行資質(zhì)量受到嚴峻考驗。商業(yè)銀行應(yīng)注重完善規(guī)章制度，加強執(zhí)行力度，優(yōu)化流程設(shè)計，不斷加強風險防控力度。當前，銀行卡的安全性備受社會關(guān)注，商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行卡更新?lián)Q代，推廣和普及金融IC卡，從源頭上提高銀行卡安全性。同進，要不斷完善網(wǎng)絡(luò)支付體系，提高網(wǎng)絡(luò)支付安全，全方位提高商業(yè)銀行的風險控制能力，促進消費金融服務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻

[1]祝紅梅.中國消費金融市場發(fā)展概況［J］消費經(jīng)濟.2011（6）.

[2]，白欽先.消費金融發(fā)展的理論解釋與國際經(jīng)驗借鑒［J］金融理論與實踐.2011（1）.

[3]楊鵬艷.消費金融的理論內(nèi)涵及其在中國的實踐［J］經(jīng)濟問題探索.2011（5）.

[4]張學(xué)江，荊林波.我國消費金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及政策選擇［J］南京社會科學(xué).2010（11）.

[5]朱小黃.消費金融恰逢其時［N］金融時報.2012-3-1（2）.

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，理財，發(fā)展趨勢，現(xiàn)狀

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國銀行推出的理財產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜。以下是近年銀行理財產(chǎn)品的數(shù)據(jù)信息如下：

（1）投資期限可分為短期產(chǎn)品和中長期產(chǎn)品。其中，短期產(chǎn)品一般指期限為六月以上一年內(nèi)的產(chǎn)品，中長期產(chǎn)品是指期限則是一年以上的產(chǎn)品。

（2）發(fā)行規(guī)模有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財產(chǎn)品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。來自于普益財富的數(shù)據(jù)顯示，2009年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過近一萬只，而2008年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為六千多只。

（3）發(fā)行能力上，中行、交通、民生則名列前茅。

（4）銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構(gòu)的激烈競爭，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴格的存貸比監(jiān)管，導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過大量發(fā)行理財產(chǎn)品進行存款競爭。因此，近年來各家商業(yè)銀行紛紛加大了對理財產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

二、未來發(fā)展趨勢

2008年，美國次貸危機的影響不斷擴大，蔓延形成全球性金融危機，實體經(jīng)濟也遭受侵害。全球證券市場大幅下挫，外匯市場劇烈震蕩，商品市場同樣未能幸免，經(jīng)濟增長放緩或出現(xiàn)衰退，各國為拯救金融體系和刺激經(jīng)濟增長紛紛出臺政策措施。

1、多樣化投資；我國大多數(shù)的理財產(chǎn)品都是采用信貸理財，雖然流動性比較差，但收益還是比較穩(wěn)定的，深受投資者的喜愛，零八年以來隨著股票、基金、債券等收益的減少，再加上美國金融危機影響，股票和證券也慢慢進入了低谷。

2、個性化投資；美國的次貸危機給各個理財產(chǎn)品都帶來了很大的困難和風險，投資者也就慢慢走向了更加安全穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，收益固定風險小，銀行對市場分析又是格外的細心，在產(chǎn)品設(shè)計階段更重要的是把控制風險放在首位。

3、規(guī)模化投資；從收益上看，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品眾多，這一切都是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低，隨著技術(shù)的不斷增加，以及相關(guān)業(yè)務(wù)的成熟，銀行將更多地去關(guān)注理財產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展，而非一味副收益產(chǎn)品數(shù)量。

4、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化投資；同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品（酒與茶）已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

三、加強對銀行內(nèi)部理財業(yè)務(wù)的配套支持及對策分析

（1）理財基礎(chǔ)資產(chǎn)的管理，銀行理財業(yè)務(wù)不僅僅包含各種類型的融資類基礎(chǔ)資產(chǎn)，還包含債券。票據(jù)、債券等各種基礎(chǔ)資產(chǎn)，我們應(yīng)建立不同類型的理財基礎(chǔ)資產(chǎn)的準入標準及前期盡職調(diào)查要求、審查審批所需的相關(guān)資料，明確對融資資金流向的監(jiān)管和后續(xù)管理工作，也包括后續(xù)跟蹤的頻度、檢查方式及檢查內(nèi)容等。

（2）對不同類型的理財業(yè)務(wù)分別制定各自操作規(guī)程，根據(jù)個理財產(chǎn)品的特點為其定制一套細致的操作規(guī)程，建立理財產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)模式、相關(guān)信息披露、續(xù)存期的管理、文本合同、會計核算等全部流程的操作規(guī)范，保障我們的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)能夠有章可循，業(yè)務(wù)操作流程統(tǒng)一規(guī)范。

（3）全行把理財業(yè)務(wù)納入合規(guī)風險、信用風險、市場風險、流動性風險的檢測范疇，建立一套完善的風險管理體系，根據(jù)銀行的風險容忍度設(shè)立理財業(yè)務(wù)的各類風險監(jiān)控指標，制定所相應(yīng)的風險分類、資本限額管理方法，加強理財業(yè)務(wù)風險監(jiān)測預(yù)警，能夠及時發(fā)現(xiàn)并控制風險。同時也要加強對同一融資主體的信用風險管控，嚴格審核融資人通過表內(nèi)授信審批、自營投資、代客財務(wù)管理、投資銀行、融資租憑等不同審批所獲得的融資額度，監(jiān)控額度使用狀況，防范融資人過度融資的風險。

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展中存在以下問題：商業(yè)銀行主動營銷意識缺乏；產(chǎn)品目標市場細分不足；理財產(chǎn)品層次亟待提升；理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重；產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展：商業(yè)銀行風險管理和信息披露存在問題；缺乏高素質(zhì)的理財隊伍等。

從八個方面對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題提出了對策。首先，從宏觀環(huán)境看，本文認為可以從以下方面著手：提高整體國民的理財知識水平及理財意識， 加快我國金融監(jiān)管體制改革以及加快完善利率、匯率形成機制。第二，認為商業(yè)銀行應(yīng)積極宣傳和主動營銷銀行理財產(chǎn)品；第三，認為商業(yè)銀行應(yīng)加強對產(chǎn)品目標市場的細分；第四，認為商業(yè)銀行應(yīng)提升理財產(chǎn)品層次；第五，認為商業(yè)銀行應(yīng)增強產(chǎn)品差異化程度；第六，認為商業(yè)銀行應(yīng)提升產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)；第七，認為商業(yè)銀行應(yīng)加強風險管理能力和信息披露；第八，認為商業(yè)銀行應(yīng)加強理財人員的培養(yǎng)。

四、結(jié)束語

本文之所以選擇商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品作為研究對象，主要是基于以下幾點考慮： 首先，商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中占有十分重要的地位，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與居民生活息息相關(guān)，可以說商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品具有較大的優(yōu)勢。 其次，個人理財業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟的不斷向前發(fā)展而興起的，個人理財業(yè)務(wù)對我國來說是一個新興的業(yè)務(wù)，此時對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品進行研究，具有很強的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]周榮芳，銀行理財產(chǎn)品的存款替代及利率市場化，中國金融，2011.15

[2]陳暉，監(jiān)管力度逐漸增強下的銀行理財市場發(fā)展，銀行家，2011.12

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

關(guān)鍵詞：零售銀行；商業(yè)模式；專業(yè)化

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05

一、國際零售銀行業(yè)發(fā)展的動態(tài)性特征

1．滿意的客戶成為行業(yè)最稀缺的資源。

隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業(yè)的價值訴求正在由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉(zhuǎn)換機構(gòu)，直到對金融需求和服務(wù)完全滿意為止。同時，許多客戶已經(jīng)從擁有一家關(guān)系銀行變?yōu)閾碛卸嗉毅y行關(guān)系，那些“高凈值”客戶很容易將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他銀行，而且所轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)邊際利潤相對較高，如定期存款、經(jīng)紀賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現(xiàn)金賬戶之類的少有利潤的業(yè)務(wù)則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業(yè)最稀缺的資源是滿意的客戶。

現(xiàn)有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關(guān)緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現(xiàn)值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經(jīng)營績效指標。

2．價值創(chuàng)造由“后臺”向“前臺”轉(zhuǎn)移。

現(xiàn)代零售銀行的價值創(chuàng)造重心正在轉(zhuǎn)變?yōu)樽罱咏蛻舻幕顒樱轰N售和分銷，除了提供內(nèi)部開發(fā)的產(chǎn)品以外，還提供某些外部機構(gòu)生產(chǎn)的多樣化產(chǎn)品，其中外部機構(gòu)生產(chǎn)的產(chǎn)品占了相當大的比例。這一趨勢反映了傳統(tǒng)銀行范式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性的變化：客戶與傳統(tǒng)上是生產(chǎn)者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關(guān)系正在讓位于客戶、生產(chǎn)者與獨立金融咨詢?nèi)撕头抠J經(jīng)紀人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關(guān)系也逐漸擴展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進將支持那些竭力開發(fā)其分銷“平臺”且在客戶心目中創(chuàng)造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業(yè)競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢?nèi)撕蛯I(yè)經(jīng)紀人以及IT服務(wù)提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉(zhuǎn)向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現(xiàn)了許多定位于共享業(yè)務(wù)（如外部采購和交易過程）的新事業(yè)單位和合資企業(yè)，這些企業(yè)幫助銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，獲得規(guī)模經(jīng)濟，以及在那些價值重心正在轉(zhuǎn)移的領(lǐng)域中減少成本。

銀行與具有行業(yè)背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業(yè)的一個重要趨勢。這預(yù)示著銀行追求更廣泛的發(fā)展戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與分銷已經(jīng)開始明顯分離，零售銀行需要在生產(chǎn)和分銷兩個環(huán)節(jié)之間進行慎重抉擇：是專注于生產(chǎn)，還是集中于分銷；或者繼續(xù)擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優(yōu)勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當?shù)姆?wù)水平。

3．信息技術(shù)成為零售銀行實施增長戰(zhàn)略的根本。

銀行從本質(zhì)上說是信息處理系統(tǒng)，信息技術(shù)進步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數(shù)據(jù)，已經(jīng)侵蝕了傳統(tǒng)信息所有者所具有的優(yōu)勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當代銀行業(yè)的規(guī)模、范圍和經(jīng)濟狀態(tài)。同時，信息技術(shù)投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術(shù)上的花費甚至超過一些技術(shù)供應(yīng)商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設(shè)備等項目。比如，惠普公司用6套先進設(shè)備替換全球85個數(shù)據(jù)中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網(wǎng)絡(luò)的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數(shù)據(jù)中心減少到30個。

零售銀行業(yè)務(wù)的目標就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產(chǎn)品。銀行在開發(fā)新產(chǎn)品和銷售服務(wù)上的信息技術(shù)投資，能擴大產(chǎn)品生產(chǎn)和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標客戶推銷新業(yè)務(wù)。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業(yè)務(wù)占到全部利潤的50％，從事信息技術(shù)研發(fā)和維護工作的員工達到2萬多名，年度預(yù)算高達70億美元。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡便。對于新發(fā)行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員；而住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。

銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產(chǎn)生流量或在特定時間點賺取費用或手續(xù)費的交易的一端傾斜。這種價值創(chuàng)造由“存量”向“流量”的轉(zhuǎn)換對銀行基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)提出了高要求，銀行需要對IT系統(tǒng)進行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負擔。另一方面，金融服務(wù)業(yè)的技術(shù)使用者和信息技術(shù)供應(yīng)商之間的界線與力量均勢正

在發(fā)生轉(zhuǎn)移。自20世紀90年代以來，技術(shù)供應(yīng)商的市場價值大增，許多供應(yīng)商現(xiàn)在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機構(gòu)的合資企業(yè)在吸引消費者上取得了真正的均衡。

以上三大動態(tài)性變化對零售銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型具有深遠的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統(tǒng)零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應(yīng)這些新變化和新要求，傳統(tǒng)零售銀行必須設(shè)計最優(yōu)的管理模式和途徑且從中獲利。

二、零售銀行的商業(yè)模式：一個價值鏈分析視角

1．零售銀行商業(yè)模式的一般型譜。

在工商企業(yè)成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，以及集中于優(yōu)勢業(yè)務(wù)和客戶最看重的部分。從20世紀70年代至今，許多工業(yè)企業(yè)開展了集中于核心業(yè)務(wù)、將輔助服務(wù)外包的活動，已獲得了巨大的經(jīng)濟利益，但是零售銀行業(yè)順應(yīng)這種潮流的行動比較緩慢，有相當一部分的零售銀行仍然積極參與行業(yè)價值鏈上的所有環(huán)節(jié)，有文獻表明，缺乏專業(yè)化和集中性是造成許多零售銀行績效表現(xiàn)一般的原因所在。

通常，銀行業(yè)務(wù)價值鏈包括基本業(yè)務(wù)活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業(yè)務(wù)活動又包括資金來源、市場營銷以及服務(wù)提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)等。在20世紀90年代中，營銷渠道和信息技術(shù)在銀行經(jīng)營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術(shù)立行”和“技術(shù)銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業(yè)銀行為了建立客戶導(dǎo)向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業(yè)務(wù)價值鏈在縱向上分成三大環(huán)節(jié)(圖1)：首先是產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產(chǎn)品品牌建設(shè)、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現(xiàn)有客戶銷售附加產(chǎn)品的全部工作；最后一個環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，這又由兩部分構(gòu)成：交易／行政管理和風險管理。通過將價值鏈的三個環(huán)節(jié)進行分解和組合，零售銀行可以構(gòu)建七種不同的商業(yè)模式

(表1)：模式1單指產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)；模式2單指客戶界面環(huán)節(jié)；模式3單指基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)；模式4由產(chǎn)品開發(fā)和客戶界面兩個環(huán)節(jié)組成；模式5由產(chǎn)品開發(fā)和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個環(huán)節(jié)組成；模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)兩個環(huán)節(jié)組成；模式7

包括了價值鏈的全部三個環(huán)節(jié)。

圖1零售銀行業(yè)的價值鏈

表1零售銀行業(yè)可能的商業(yè)模式

2．可行的零售銀行商業(yè)模式。

銀行市場體系正變得更具動態(tài)性和開放性，這既給零售銀行再造創(chuàng)造了機會，也給市場競爭增加了新的挑戰(zhàn)。對于多數(shù)零售銀行而言，實現(xiàn)更高績效、專注于股東價值以及應(yīng)對新的市場進入者的挑戰(zhàn)需要擯棄“無所不能”的商業(yè)模式，聚焦于特定價值鏈環(huán)節(jié)、更加專業(yè)化，而那些缺乏一種明顯集中導(dǎo)向且從而少有價值主張的商業(yè)模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)構(gòu)成，兩個環(huán)節(jié)之間缺乏相關(guān)性，少有協(xié)同，因而不能保證模式6是一種成功的商業(yè)模式，這種“夾在中間”的戰(zhàn)略安排，長遠看是不具有競爭優(yōu)勢的。模式7描述了當今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數(shù)競爭者，集中性缺乏將使多數(shù)這些“全能零售銀行”缺乏競爭力?！叭芰闶坫y行”的主要優(yōu)勢是強化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產(chǎn)品，有時高達7-8種，典型機構(gòu)是英國匯豐集團、美國銀行、美聯(lián)銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(ING)和歐洲富通集團(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發(fā)展成為一流的全能銀行全能銀行在批發(fā)金融和零售金融方面都具有超強的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強的產(chǎn)品／服務(wù)送達能力，典型機構(gòu)是花旗集團(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(UBS)和瑞士信貸集團(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業(yè)模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。

表2可行的零售銀行模式

(1)產(chǎn)品開發(fā)者。零售銀行可以提供內(nèi)部生產(chǎn)的產(chǎn)品或者其他金融機構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品，換言之，零售銀行不必要生產(chǎn)所有類型產(chǎn)品，可以外包專用化產(chǎn)品給

專業(yè)產(chǎn)品開發(fā)商，比如稅收驅(qū)動投資或退休計劃等的比較精細、工程化的投資產(chǎn)品，而專門從事產(chǎn)品開發(fā)的機構(gòu)就是模式l所指向的“產(chǎn)品開發(fā)者”。在標準產(chǎn)品領(lǐng)域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產(chǎn)品的交易，很可能沒有足夠的新產(chǎn)品需求，從而產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)分拆成為一種獨立而專門的事業(yè)不太可行。專用化產(chǎn)品情況則不同。為了重復(fù)地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產(chǎn)品作為眾多產(chǎn)品系列。因為專門產(chǎn)品的需求是比較多的，且這些產(chǎn)品的開發(fā)過程集聚能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，因而“產(chǎn)品開發(fā)者”的商業(yè)模式應(yīng)該是可行的。

（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數(shù)零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發(fā)展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產(chǎn)品且努力通過價格、便利性或者質(zhì)量屬性獲得突出的表現(xiàn)，從而具有三種具體形式：價格領(lǐng)導(dǎo)者、便利性領(lǐng)導(dǎo)者和質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(“質(zhì)量”目標的實現(xiàn)形式可以是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)力或者消費者可感知

的產(chǎn)品質(zhì)量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業(yè)化、強調(diào)技術(shù)深度而非產(chǎn)品線寬度或范圍的產(chǎn)品和服務(wù)。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經(jīng)出現(xiàn)，即價格領(lǐng)導(dǎo)者(Aldi Banks)、便利性領(lǐng)導(dǎo)者(麥當勞銀行)、質(zhì)量領(lǐng)導(dǎo)者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。

許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業(yè)務(wù)不贏利，但正是因為銀行(金融)業(yè)務(wù)獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業(yè)務(wù)獲得大量盈利以往大型零售商允許自設(shè)銀行，也就是成立產(chǎn)業(yè)銀行(industrial banks)或產(chǎn)業(yè)貸款機構(gòu)(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業(yè)企業(yè)提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業(yè)”集團的監(jiān)管問題，零售商自辦銀行目前不太不現(xiàn)實，國際范圍內(nèi)對零售商新設(shè)立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設(shè)立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業(yè)銀行合作搞連鎖經(jīng)營更容易為監(jiān)管者和公眾所接受。。

為了完全集中于核心事業(yè)或業(yè)務(wù)，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構(gòu)建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協(xié)調(diào)管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務(wù)，而英國保險公司和諾威治聯(lián)合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產(chǎn)品。第二類競爭者可以外包傳統(tǒng)的可在外部生產(chǎn)的交易活動，諸如轉(zhuǎn)移、清算和結(jié)算、托管和IT基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，實際上從成本收益角度考慮也應(yīng)該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協(xié)調(diào)不同外包交易與留在內(nèi)部的產(chǎn)品和服務(wù)(如現(xiàn)金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。

(3)管理者。隨著零售銀行業(yè)價值鏈的解構(gòu)與重新整合，采取模式3的競爭者已經(jīng)在全球范圍內(nèi)有所發(fā)展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規(guī)模經(jīng)濟的特點，同時，該環(huán)節(jié)通常不被視為決定銀行競爭優(yōu)勢的一種關(guān)鍵能力或戰(zhàn)略資產(chǎn)，這部分非客戶接觸活動理所當然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業(yè)現(xiàn)有外包活動幾乎都是發(fā)生在這一環(huán)節(jié)，存在一些專業(yè)化金融公司，特別是聚焦于交易服務(wù)方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業(yè)化的IT或輔助支持服務(wù)提供商，則是傳統(tǒng)非金融機構(gòu)，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機構(gòu)的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協(xié)議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)勞動力成本降低，而專業(yè)技能、流程技術(shù)、優(yōu)質(zhì)技術(shù)資源以及集中于核心業(yè)務(wù)的能力得以提升。

（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環(huán)節(jié)結(jié)合而成的商業(yè)模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務(wù)或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產(chǎn)品開發(fā)，該模式對那些定位于特殊目標群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發(fā)特定產(chǎn)品，將顯著改善客戶中心的商業(yè)模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業(yè)集團之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業(yè)背景和知

識、客戶優(yōu)勢結(jié)合銀行產(chǎn)品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產(chǎn)品開發(fā)的組合，能夠取得可觀的范圍經(jīng)濟。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細知識，從而開發(fā)更好的產(chǎn)品――以客戶為中心、價格更低、品質(zhì)更好或更易于生產(chǎn)的產(chǎn)品。

3．推進專業(yè)化的路徑安排。

從市場發(fā)展來看，以上所有的成功專業(yè)化競爭者將構(gòu)成一種由相互外包／內(nèi)包關(guān)系連結(jié)而成的公司網(wǎng)絡(luò)，共同組成未來零售銀行業(yè)的市場。至于零售銀行從“全能”商業(yè)模式轉(zhuǎn)型為專業(yè)化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業(yè)模式，服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標商業(yè)系統(tǒng)必須圍繞所選擇的商業(yè)模式精心設(shè)計。最后，現(xiàn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須通過內(nèi)外部轉(zhuǎn)型相結(jié)合，再造為未來形式?！巴獠哭D(zhuǎn)型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內(nèi)部轉(zhuǎn)型”指改變內(nèi)部流程、結(jié)構(gòu)和銀行的思維模式。在這轉(zhuǎn)型過程中，未來組織、結(jié)構(gòu)、流程和定位不必與現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程或結(jié)構(gòu)妥協(xié)，只有長期而明確地維護所選擇的專業(yè)化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調(diào)整和優(yōu)化，競爭者方可獲得一種進退有據(jù)的市場地位。

三、對我國零售銀行市場發(fā)展的啟示

整體上，我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環(huán)節(jié)全線鋪開，少有重點和優(yōu)先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發(fā)達國家一樣，有一種解構(gòu)和重新整合的要求，而且經(jīng)濟和金融全球化也要求國內(nèi)零售銀行市場機構(gòu)分布呈現(xiàn)像發(fā)達市場一樣的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。當前，我國商業(yè)銀行在零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、信息技術(shù)等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)建設(shè)方面投入日益增多，客戶界面創(chuàng)新相對更為活躍，特別是近年來其他行業(yè)和外資銀行進入所帶來的知識和技術(shù)轉(zhuǎn)移，由此導(dǎo)致了在客戶界面環(huán)節(jié)，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環(huán)節(jié)實際上已開始出現(xiàn)與生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)相分離的局面。因此，結(jié)合國際發(fā)展趨勢和國內(nèi)當前情況，提出建議如下：

1．支持發(fā)展一些“全能零售銀行”。

我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內(nèi)沒有業(yè)務(wù)外包的動力也無此必要，應(yīng)該先發(fā)展成為“全能零售銀行”，再進而成為“全能銀行”。當然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強大的批發(fā)金融業(yè)務(wù)，特別是一個大投行業(yè)務(wù)，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領(lǐng)先“全能零售銀行”長期追求的戰(zhàn)略目標。但是，這十七家商業(yè)銀行需要與其他銀行及非銀行機構(gòu)開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環(huán)節(jié)上都要善于利用外部資源，進而提升整體競爭優(yōu)勢，特別是與那些具有渠道優(yōu)勢的機構(gòu)結(jié)成策略聯(lián)盟。

2．培育零售銀行業(yè)的“產(chǎn)品生產(chǎn)者”。

在市場營銷的“4P”(產(chǎn)品、價格、促銷和渠道)組合中，產(chǎn)品創(chuàng)新是市場成熟和機構(gòu)發(fā)展進步的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進金融產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)的引進和擴散，所以基本具備了設(shè)立各類以產(chǎn)品設(shè)計為核心能力的專業(yè)化金融公司――“產(chǎn)品生產(chǎn)者”，推出多樣化金融產(chǎn)品，推動金融要素升級乃至整個金融業(yè)升級。

3．鼓勵更多“分銷者”的出現(xiàn)。

中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行和信用社，應(yīng)該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標是發(fā)達國家的社區(qū)銀行，從而應(yīng)該走專業(yè)化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)方面大量投資，又不具有強大的產(chǎn)品創(chuàng)新實力，可用競爭優(yōu)勢只能是在特定市場中的關(guān)系管理和銷售力量，因而相當長時間內(nèi)其發(fā)展模式應(yīng)該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優(yōu)勢的非金融機構(gòu)，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產(chǎn)品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)；在適當?shù)臅r候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業(yè)價值鏈中，發(fā)展成為零售銀行業(yè)的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。

4．加快發(fā)展零售銀行業(yè)的“管理者”模式。

目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業(yè)銀行，如果國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術(shù)系統(tǒng)，并實現(xiàn)先進技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展有序結(jié)合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術(shù)和交易優(yōu)勢的非銀行機構(gòu)發(fā)展成為這種結(jié)構(gòu)模式，承接商業(yè)銀行的零售外包業(yè)務(wù)。最后，不排除將來市場上出現(xiàn)一些由價值鏈上兩個環(huán)節(jié)組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結(jié)果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。

參考文獻：

［1］姚莉．全球化和網(wǎng)絡(luò)化下的金融服務(wù)革命［J］.上海金融，2005；6

［2］杜紅權(quán)等．我國開展“物流銀行”服務(wù)的理論與實踐［J］.上海金融，2005；6

［3］瑪拉?德爾?霍瓦內(nèi)西恩，毛小菁譯．技術(shù)銀行.商業(yè)周刊（中文版）［J］.2006；8

［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200

［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業(yè)的未來：向客戶傳遞價值.北京：中國金融出版社，2004．11

［6］［英］馬克?卡靈頓等，何瑛譯．銀行革命.北京：經(jīng)濟管理出版社，2003．10

第6篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

文章認為隨著我國逐漸步入老齡化社會，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展空間，已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要課題。首先應(yīng)加快推進我國養(yǎng)老金融體系建設(shè)，積極鼓勵銀行業(yè)加快養(yǎng)老金融創(chuàng)新。應(yīng)從積極開發(fā)儲蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品、職業(yè)年金類養(yǎng)老金融產(chǎn)品、證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品、保險類養(yǎng)老金融產(chǎn)品、基金類養(yǎng)老金融產(chǎn)品、信托類養(yǎng)老金融產(chǎn)品等具體措施上加快推進我國銀行業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

養(yǎng)老金融；銀行業(yè)；老齡化

國務(wù)院的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，到2020年，全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。以老年生活照料、老年產(chǎn)品用品、老年健康服務(wù)、老年體育健身、老年文化娛樂、老年金融服務(wù)、老年休閑旅游等為主的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)全面發(fā)展，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)增加值在服務(wù)行業(yè)的占比將顯著提升，涌現(xiàn)一批帶動力強的龍頭企業(yè)和大批富有創(chuàng)新活力的中小企業(yè)，形成一批養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，培育一批養(yǎng)老知名品牌。銀行業(yè)要充分發(fā)揮牌照種類豐富、業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛等優(yōu)勢，全方位精準做好養(yǎng)老金融服務(wù)。

一、加快推進我國養(yǎng)老金融體系建設(shè)

（一）銀行業(yè)監(jiān)管部門要盡快研究出臺金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的實施意見，引導(dǎo)銀行業(yè)提高認識。出臺專門的信貸管理辦法，開發(fā)專業(yè)的養(yǎng)老信貸產(chǎn)品；對于縣域及以下的公辦養(yǎng)老機構(gòu)要納入銀行業(yè)授信范圍；鼓勵銀行業(yè)采取差異化信貸支持政策，支持個人和企業(yè)開辦家庭化、小型化的養(yǎng)老機構(gòu)，并發(fā)放小額擔保貸款；對社會力量開辦的規(guī)模化、連鎖化的養(yǎng)老機構(gòu)，可按商業(yè)可持續(xù)原則發(fā)放政府貼息貸款；對于商業(yè)性高檔養(yǎng)老房地產(chǎn)，可按商業(yè)性房地產(chǎn)項目進行支持。

（二）要鼓勵地方政府積極探索，破解影響?zhàn)B老金融服務(wù)信貸投入的瓶頸。一是設(shè)立清晰的投融資主體，以地方財政收入和土地出讓收入為擔保，定向、規(guī)范、批量地獲得信貸支持，加快政府公辦養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)，并通過公建民營和PPP等方式，鼓勵社會力量參建運營；二是出臺民營養(yǎng)老機構(gòu)貸款貼息管理辦法，建立養(yǎng)老機構(gòu)貸款風險基金，鼓勵擔保公司為養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)進行融資擔保，提高銀行業(yè)支持養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)的積極性；三是盡快出臺養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)用地管理辦法，出臺財政獎勵政策，完善養(yǎng)老機構(gòu)會計制度設(shè)計，加強養(yǎng)老機構(gòu)監(jiān)督管理，為銀行業(yè)加大信貸資金投放打好基礎(chǔ)。

（三）積極鼓勵銀行業(yè)加快養(yǎng)老金融創(chuàng)新。各級政府和監(jiān)管部門要出臺系列政策鼓勵銀行業(yè)加快養(yǎng)老金融創(chuàng)新，聯(lián)合建立金融支持社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)工作聯(lián)動機制，建立信息共享和溝通協(xié)調(diào)機制，聯(lián)合開展項目調(diào)研和課題研究工作，不定期召開工作協(xié)調(diào)會，監(jiān)督合作項目的執(zhí)行情況，協(xié)調(diào)解決合作中出現(xiàn)的問題，重點支持社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)、居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)、養(yǎng)老服務(wù)人才培訓(xùn)基地建設(shè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)等養(yǎng)老項目發(fā)展。借鑒美國和日本經(jīng)驗，加強科學(xué)研究，根據(jù)我國實際情況特別是傳統(tǒng)文化，結(jié)合未來老齡服務(wù)需求，向40-59歲人口開發(fā)儲蓄、證券、保險、基金、信托、房地產(chǎn)等產(chǎn)品，重點開發(fā)綜合性、新型混業(yè)經(jīng)營的老齡金融產(chǎn)品。銀行業(yè)金融機構(gòu)要從機構(gòu)、隊伍、理念、服務(wù)、政策、制度和體制機制等方面做好應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)的準備，積極參與經(jīng)濟社會建設(shè)和公益活動，為我國養(yǎng)老事業(yè)的美好未來，為構(gòu)建科學(xué)發(fā)展的和諧社會而砥礪奮進，凝聚起深化轉(zhuǎn)型、共促發(fā)展、引領(lǐng)跨越、推進實現(xiàn)“中國夢、養(yǎng)老夢”的巨大正能量。

二、加快推進我國銀行業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）積極開發(fā)儲蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的形態(tài)主要為貨幣，儲蓄是其配置方式，具有穩(wěn)健性和可保本性，處于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的主流地位。老年客戶退休收入來源傳統(tǒng)、單一，養(yǎng)老儲蓄是其最信賴和采用最多的養(yǎng)老工具。隨著我國老齡化的加深和金融改革的不斷發(fā)展，銀行業(yè)要推陳出新，積極開發(fā)以養(yǎng)老儲蓄為主的金融產(chǎn)品，退休前任何年齡段的公民，可自愿每月將其收入的一定比例或者一定上限和下限的金額存入某家銀行開設(shè)的專門個人養(yǎng)老儲蓄賬戶，銀行業(yè)可以將這筆資金投資于風險低、回報率高的政府項目，在保障儲蓄人養(yǎng)老需要的同時，最大限度為其養(yǎng)老儲蓄增加收益。在目前經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)定、資本市場動蕩較大的情況下，個人儲蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品有助于為儲蓄人提供一個理財獲益途徑。我國居民都有勤儉節(jié)約的良好習慣，在目前的投資心態(tài)下，銀行業(yè)開發(fā)的儲蓄類養(yǎng)老金融產(chǎn)品一定會有很多人選擇，大部分適齡客戶將會采用以儲蓄為主的方式尋求自我保障。

（二）積極開發(fā)職業(yè)年金類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。職業(yè)年金是一種補充養(yǎng)老保障制度，是機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)人力資源管理、薪酬福利管理的重要組成部分，是機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)依據(jù)自身經(jīng)濟狀況為職工建立的養(yǎng)老保障制度，其屬性是以貨幣資產(chǎn)的形式存在。建立職業(yè)年金制度，可以形成“基本養(yǎng)老保險+補充養(yǎng)老保險(職業(yè)年金)+個人儲蓄養(yǎng)老保險”的多支柱型養(yǎng)老保險模式，有利于機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)持續(xù)深入改革包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的各項制度，有利于機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)退休人員的收入穩(wěn)定化和來源多元化。銀行業(yè)金融機構(gòu)抓住了職業(yè)年金托管的主動權(quán)，就是贏得了未來養(yǎng)老金融服務(wù)的話語權(quán)和市場先機。

（三）積極開發(fā)證券類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。目前，國家已經(jīng)出臺政策，未來養(yǎng)老保險基金一部分資金將進入A股市場，目前養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余有3.06萬億元，在保障養(yǎng)老基金絕對安全的前提下，養(yǎng)老保險基金結(jié)余資金投資運營將堅持市場化、多元化、相對集中運營以及加強監(jiān)管等原則，可以鼓勵養(yǎng)老基金投資長期國債和藍籌股，這將為銀行業(yè)大力開展養(yǎng)老證券投資創(chuàng)造良好的政策機遇和市場環(huán)境。

（四）積極開發(fā)保險類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。保險類養(yǎng)老金融產(chǎn)品既指社會保險，如基本養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保險，也指商業(yè)保險，其中人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險和醫(yī)療保險都可以開發(fā)相應(yīng)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。養(yǎng)老金融服務(wù)和銀行業(yè)保險可以混業(yè)經(jīng)營，既可提高保費收入，又可以為被保險人提供老齡服務(wù)，兩者良性互動，形成銀行業(yè)體系內(nèi)的體內(nèi)循環(huán)。包括銀行業(yè)、保險業(yè)在內(nèi)的金融界需要立足當前，面向未來，做好養(yǎng)老金融服務(wù)。

（五）積極開發(fā)基金類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。投資養(yǎng)老性質(zhì)的基金，銀行業(yè)可以獲得托管費、認購費、申購費、贖回費、轉(zhuǎn)換費、過戶費等中間業(yè)務(wù)收入，還有助于擴大銀行業(yè)非利息收入規(guī)模，開辟出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利渠道。

（六）積極開發(fā)信托類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。銀行業(yè)可以面向高端個人客戶推出個人養(yǎng)老信托產(chǎn)品，在退休后增加養(yǎng)老資金來源。具體業(yè)務(wù)形態(tài)有：一是幫助適齡客戶退休前以資金方式交付信托，銀行業(yè)在指定的范圍內(nèi)實現(xiàn)信托資金的保值增值，依照約定支付信托收益。二是以房養(yǎng)老信托。房主可將房產(chǎn)抵押給銀行業(yè)，銀行業(yè)每月給房主一定養(yǎng)老金。房主可與銀行業(yè)做出約定，由房主全部領(lǐng)取該房產(chǎn)評估出的金額，也可約定如果子女孝順，在房主去世后，該房產(chǎn)的剩余價值由其子女來繼承，在房主去世后，房產(chǎn)的所有權(quán)歸屬銀行業(yè)，但銀行業(yè)會繼續(xù)給房主的子女發(fā)放該房產(chǎn)剩余價值的金額。三是銀行業(yè)要積極申請信托類養(yǎng)老資金的投資管理人資格，可以邀請保險、基金、證券、信托等第三方機構(gòu)共同參與，開展混業(yè)經(jīng)營，實現(xiàn)互利共贏。四是銀行業(yè)可與有股權(quán)關(guān)系的企業(yè)年金投資管理人聯(lián)合推出養(yǎng)老金信托產(chǎn)品，具有“企業(yè)年金基金管理機構(gòu)資格”的銀行業(yè)控股子公司可以發(fā)行信托產(chǎn)品。

（七）積極開發(fā)房地產(chǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。房地產(chǎn)類養(yǎng)老金融產(chǎn)品形態(tài)多樣，例如以房養(yǎng)老、養(yǎng)老地產(chǎn)、租賃、互換等。國家層面已多次提出要開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點?！白》康拱唇摇保ǚ聪虻盅吼B(yǎng)老保險）是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給銀行業(yè)，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，銀行獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用?！白》康拱唇摇睜可娴姐y行業(yè)和房地產(chǎn)等多個行業(yè)，需要實施頂層設(shè)計，統(tǒng)籌規(guī)劃，這樣才能保證倒按揭養(yǎng)老金融產(chǎn)品順利入市。

（八）積極開發(fā)投資理財類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。老年客戶受益于早年的財富積累、多年的投資經(jīng)歷、勤儉節(jié)約的習慣等，擁有更多的資金和資產(chǎn)，其對于理財?shù)男枨笠卜浅Ｍ?。銀行業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)“養(yǎng)老”市場，與銀行業(yè)理財市場競爭的日益激烈是分不開的。對銀行業(yè)而言，推出養(yǎng)老專屬理財產(chǎn)品，一是可以擴大目標客戶群體，將有養(yǎng)老需求的人群作為潛在客戶來開發(fā)。二是可以更好地服務(wù)現(xiàn)有客戶，“養(yǎng)老”不再只是依靠保險這一渠道，通過銀行業(yè)理財產(chǎn)品同樣能實現(xiàn)這個目標。這樣就能為客戶提供更加多樣化、更加全面的理財服務(wù)，有益于提升客戶忠誠度。隨著對市場、客戶的進一步細分，銀行業(yè)利用自身資源優(yōu)勢，在客戶養(yǎng)老理財規(guī)劃方面大有可為，也將為普通居民提供多樣化的養(yǎng)老自保渠道。

（九）積極開發(fā)組合型養(yǎng)老金融產(chǎn)品。組合型養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要是為不熟悉金融業(yè)務(wù)的老年人設(shè)計。例如，把儲蓄類、證券類、保險類、基金類老齡金融產(chǎn)品打包運作，為老年人提供全面的金融服務(wù)。再如，依托房地產(chǎn)，運用保險、信托、基金等運作方式，把資本品和服務(wù)品結(jié)合起來，為老年人提供全面金融服務(wù)和老齡服務(wù)等。應(yīng)不斷推出期限不同、偏好不同、風險收益不同的養(yǎng)老產(chǎn)品組合。

（十）積極開發(fā)特色增值類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。銀行業(yè)可與醫(yī)療衛(wèi)生、護理機構(gòu)、旅行社等推出電子掛號、醫(yī)療專家預(yù)約、護理服務(wù)預(yù)約、休閑旅游等個性化非金融服務(wù)方案，滿足老年客戶生活照料、醫(yī)療護理和精神慰藉等特殊需求，打造特殊的老年客戶拓展平臺。銀行業(yè)要充分利用市場化金融服務(wù)工具，將金融服務(wù)差異化與社會人口老齡化有機整合，針對老年客戶財富支配、健康保障、日常生活打理等需求，提供多元化的服務(wù)，促進老年人生活品質(zhì)的提高。

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

商業(yè)銀行加快海外業(yè)務(wù)發(fā)展是大勢所趨

順應(yīng)人民幣國際化趨勢，我國銀行業(yè)精準把握全球經(jīng)濟金融格局變化帶來的戰(zhàn)略機遇，不斷加快海外業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，積極探索符合自身特點的國際化道路。

（一）人民幣國際化助推我國銀行業(yè)走向世界舞臺

2015年12月1日，國際貨幣基金組織（IMF）宣布，人民幣將納入特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這是人民幣國際化進程的重要里程碑。人民幣國際化進程的不斷加快，促使人民幣在海外更大范圍內(nèi)流通和使用，離岸人民幣中心相繼形成，為我國商業(yè)銀行在海外建設(shè)人民幣清算行，提供人民幣支付、清算、兌換等服務(wù)提供了發(fā)展空間。人民幣國際化進程的不斷加快，促進國內(nèi)銀行海外分行或行人民幣貸款通道實現(xiàn)境內(nèi)企業(yè)的海外直投，從而為商業(yè)銀行海外分支機構(gòu)開拓新業(yè)務(wù)、擴大客戶基礎(chǔ)提供歷史新機遇。

（二）企業(yè)“走出去”客觀要求金融服務(wù)全球化

隨著我國金融對外開放的進一步擴大和國際戰(zhàn)略的穩(wěn)步實施，中國企業(yè)“走出去”步伐明顯加快。2015年，我國境內(nèi)投資者累計實現(xiàn)對外投資7350.8億元，同比增長14.7%。這些走出國門的企業(yè)迫切需要我國金融機構(gòu)為其提供全面配套金融服務(wù)。近年來，各家商業(yè)銀行緊隨企業(yè)“走出去”的步伐，紛紛加大海外市場布局力度。《2014年度中國銀行業(yè)社會責任報告》顯示，截至2014年末，總計20家中資銀行業(yè)金融機構(gòu)開設(shè)了1200多家海外分支機構(gòu)，覆蓋了全球53個國家和地區(qū)，總資產(chǎn)達1.5萬億美元，同比增長25%。其中，大型商業(yè)銀行已經(jīng)完成在世界主要金融中心的布局，境外機構(gòu)基本覆蓋亞、非、拉、歐、美、澳五大洲。

（三）商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型需要尋求國

際化發(fā)展在當前我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、金融脫媒加劇和利率市場化進程加快、新興金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的多重沖擊下，商業(yè)銀行必須加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐，尋求國際化發(fā)展，在全球范圍內(nèi)優(yōu)化配置資源，才能在激烈的競爭環(huán)境中尋的立足之地。2015年銀行業(yè)中報數(shù)據(jù)顯示，海外業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的盈利增長點。建行上半年海外商業(yè)銀行資產(chǎn)總額較上年末增長10.38%至10456.08億元，利潤總額增長35.61%至21.18億元。工行上半年境外機構(gòu)稅前利潤增長13%至17.06億美元，資產(chǎn)總額增長14%至2689.6億美元。中行海外商業(yè)銀行上半年實現(xiàn)利潤總額37.92億美元，對集團利潤貢獻度為18.67%。

商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多風險

在當前全球經(jīng)濟曲折復(fù)蘇不確定性增強、國際社會對銀行業(yè)監(jiān)管日趨嚴格的大背景下，國際化經(jīng)營風險的復(fù)雜性、傳染性和隱蔽性不斷增強，我國商業(yè)銀行面臨著國別風險、信用風險、市場風險、監(jiān)管風險等諸多方面的挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在：

一是國別風險。當前，國際形勢跌宕起伏、復(fù)雜變化，世界多極化、文化多樣化和社會信息化持續(xù)推進，國際格局和國際秩序加速調(diào)整演變。全球經(jīng)濟增長不平衡的問題日益突出，主要經(jīng)濟體政策訴求嚴重分化、利益關(guān)系日漸對立，經(jīng)濟環(huán)境的不確定性非常突出。我國商業(yè)銀行面臨的海外經(jīng)營環(huán)境十分復(fù)雜多變。

二是信用風險。經(jīng)濟全球化背景下，企業(yè)可選擇的融資方式日益增多，融資渠道不斷拓寬，銀行客戶信用風險的跨區(qū)域、跨條線傳導(dǎo)速度比以往任何時候都要快，導(dǎo)致企業(yè)資金的運行過程變得更加復(fù)雜，銀行信用風險發(fā)生的環(huán)節(jié)不斷增多且更為隱蔽，導(dǎo)致銀行信用風險防控難度加大。

三是市場風險。隨著銀行國際化程度的不斷加深，商業(yè)銀行擁有越來越多的外幣資產(chǎn)和負債。一方面，金融資產(chǎn)價格持續(xù)劇烈波動，既增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)負債定價和風險管理的難度，也給海外并購整合、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)造成困難。另一方面，隨著人民幣匯率形成機制改革的加快推進，匯率波動幅度逐步放大使商業(yè)銀行匯率風險逐步凸顯。此外，世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新層出不窮，商業(yè)銀行也面臨著各種前所未有的新類型市場風險。

四是監(jiān)管風險。金融危機后，各國監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)的監(jiān)管日趨規(guī)范和嚴格。在流動性風險監(jiān)管方面，2014年9月，美國聯(lián)邦儲備委員會（FED）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及貨幣監(jiān)理署（OCC）聯(lián)合公布了一項流動性新規(guī)，要求所有銀行在2017年1月1日后完全達到流動性覆蓋率要求。在宏觀審慎監(jiān)管方面，全球更加注重防范系統(tǒng)性風險，逐步建立起全球、國家、行業(yè)等多個層面的宏觀審慎監(jiān)管制度，并不斷強化系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管。

不斷提升商業(yè)銀行跨境金融風險管控能力

面對前所未有的國際化經(jīng)營風險，我國商業(yè)銀行應(yīng)努力提升自身的國際視野和思維能力，加強各類風險的研究和分析，不斷提升海外機構(gòu)風險管理信息化水平，建設(shè)強大、高效的全球一體化的風險管控體系。

一是進一步明晰海外業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)前瞻性研判國際政治經(jīng)濟金融形勢，準確把握海外發(fā)展機遇期，確立并堅持穩(wěn)健審慎的風險偏好，科學(xué)制定與我國經(jīng)濟全球化進程相匹配的、符合自身競爭優(yōu)勢的“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略，明確海外分支機構(gòu)的區(qū)位選擇、新設(shè)機構(gòu)的形式取舍和國際業(yè)務(wù)的拓展方向等。

二是強化境內(nèi)外業(yè)務(wù)信用風險管控。不斷加強海外信貸資產(chǎn)質(zhì)量檢測和重大風險風險事件管理，強化境內(nèi)外聯(lián)動業(yè)務(wù)信用風險管控，建立健全全流程授信管理體系，并建立起相配套的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)管理流程。不斷拓寬授信管理內(nèi)涵，形成覆蓋表內(nèi)表外、境內(nèi)境外、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的統(tǒng)一授信管理體系，防止信用風險在境內(nèi)外機構(gòu)之間傳染和轉(zhuǎn)移。

三是高度重視反洗錢與合規(guī)管理工作。盡管各個國家的有關(guān)法律以及金融機構(gòu)都對反洗錢問題做了明確規(guī)定，但是在實際操作中，隨著金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，反洗錢工作的難度也在日益增大。我國商業(yè)銀行應(yīng)始終堅持依法合規(guī)經(jīng)營，嚴格遵守海外分支機構(gòu)所在國家和地區(qū)的反洗錢監(jiān)管法規(guī)，不斷完善海外機構(gòu)內(nèi)控評價體系和操作風險監(jiān)控平臺，建立健全與業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)性質(zhì)和產(chǎn)品復(fù)雜程度相適應(yīng)的完整操作風險管理體系，持續(xù)提升洗錢風險防控能力。

四是加快風險模式和方法轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。當前，我國銀行業(yè)面臨的風險呈現(xiàn)出多點多發(fā)、相互交織的新特征，各類風險的相互傳染和滲透效應(yīng)更為明顯。面對新的風險形勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和“互聯(lián)網(wǎng)+”新趨勢，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對境內(nèi)外各類信息的進行集中整合，擴大信息共享范圍，加快風險管理模式和方法轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，實現(xiàn)風險早識別、早預(yù)警、早處置。

第8篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

一、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展主要因素分析

目前，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進入到以投資銀行、金融衍生工具為主的表外業(yè)務(wù)發(fā)展的高級階段，成為了“黃金業(yè)務(wù)”。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步，還處于擴大市場份額、增強服務(wù)功能為主要目標的初級階段，無論是在數(shù)量還是在質(zhì)量方面都和發(fā)達國家有很大的差距。究其原因，有商業(yè)銀行本身的，也有外部環(huán)境的制約。

（一）內(nèi)部因素

1、經(jīng)營觀念不到位。長期以來，我國銀行業(yè)均以存貸款業(yè)務(wù)為其主營業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為一項臨時工作來對待。銀行的競爭局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭，如進行儲蓄、存款大戰(zhàn)，爭奪高質(zhì)量貸款客戶等；許多中間業(yè)務(wù)開發(fā)的初衷僅僅是作為開拓市場、樹立形象、帶動存款的手段，變成了免費的“附加服務(wù)”；對中間業(yè)務(wù)可以改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、增強服務(wù)、創(chuàng)造效益等功能缺乏足夠的認識，工作業(yè)績也以存款量、不良資產(chǎn)率、收息率考核為主，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

2、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流和業(yè)務(wù)合作十分有限，雖然設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，但其職權(quán)權(quán)限過于狹小，而且不同部門的經(jīng)營重點、考核體系存在差異，以及科技部門本身所受的瓶頸制約，所以在金融創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)聯(lián)合推進過程中，沒有形成更為有效率的合力。目前，國有商業(yè)銀行龐雜的內(nèi)設(shè)機構(gòu)的分支機構(gòu)體系、多層的管理機構(gòu)以及復(fù)雜的領(lǐng)導(dǎo)群體，一定程度上造成了中間業(yè)務(wù)拓展和金融創(chuàng)新能力方面整體功能的弱化。

3、中間業(yè)務(wù)悖離了價格準則，存在非商品化趨勢，加大了非理性競爭。中間業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費為目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)，但從實際情況來看，有些銀行為了占領(lǐng)市場，不惜犧牲中間業(yè)務(wù)合理的市場價格，采取“你高我低，你低我免，你免我倒賠”的策略，造成中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入不成比例，銀行“賺了熱鬧賠了錢”，這種不規(guī)范的同業(yè)競爭也是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4、從事中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型、高素質(zhì)人才極其匱乏。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行難以開展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進展緩慢。

5、電子信息化技術(shù)落后。中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運作以先進的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)，需要大量的科技投入。在國外，銀行業(yè)一直是計算機等高科技技術(shù)設(shè)備的最大客戶。而在我國，由于缺乏現(xiàn)代化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，手工操作無法承擔日益增長的結(jié)算業(yè)務(wù)量；網(wǎng)絡(luò)普及率不高、網(wǎng)絡(luò)速度慢和網(wǎng)絡(luò)安全性低，使遠程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進行；而計算機、電子化的有限開發(fā)，使信用卡、電話銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務(wù)品種不能有效開展等，這些問題都是中間業(yè)務(wù)的障礙。

（二）外部經(jīng)營環(huán)境

1、較高的利差使銀行更看重存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國目前實施的貸款利率下限和存款利率上限的管制，使銀行享有較高的利差。目前，一年期名義利差達3.6個百分點，已遠高于發(fā)達國家主要商業(yè)銀行1.5～2個百分點的利差水平。同時，以投資拉動為主的經(jīng)濟增長模式使經(jīng)濟主體的融資需求旺盛，而資本市場發(fā)展相對滯后又使融資需求主要通過銀行貸款來解決。為完成利潤計劃，銀行自然會將工作重點定格在有豐厚收益的存貸款業(yè)務(wù)上。近年來，銀行中間業(yè)務(wù)連續(xù)跳躍式增長，但占比仍無顯著提高，原因在于貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長，并保持較高的收益水平。

2、金融管理政策制約金融創(chuàng)新空間。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，金融分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來，我國金融領(lǐng)域?qū)嵤┑膫D(zhuǎn)股、允許商業(yè)銀行向券商融資、買賣開放式基金、保險基金進入股市等，特別是《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的實施，是管理層在分業(yè)體制下的一個大膽飛躍。但是，《暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的概念，可開辦業(yè)務(wù)的范圍、準入制度、審批程序和收費要求等都作了更嚴格明確的規(guī)定，表明與證券和保險有關(guān)的中間業(yè)務(wù)是在不違反分業(yè)經(jīng)營的原則下進行的。

3、市場需求因素。由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初始實行無償服務(wù)，社會公眾認為銀行提供無償服務(wù)是理所當然的，對商業(yè)銀行實行有償服務(wù)的觀念尚未深入頭腦中。因此出現(xiàn)了商業(yè)銀行收費難的困境。同時，企業(yè)對銀行更多的是資金的需求，卻很少有資金運用和管理等方面的指導(dǎo)需求，使得對新興金融產(chǎn)品如信息咨詢、理財投資、承諾、衍生工具等有效需求不足。因此，有限的金融消費市場難以形成對商業(yè)銀行新興產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的驅(qū)動作用。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的路徑

國內(nèi)商業(yè)銀行本身的不足和外部因素都制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何改變這些約束條件是促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)對2006年我國金融業(yè)全面對外開放所帶來的外資銀行的競爭壓力的重中之重。

（一）轉(zhuǎn)變觀念和營銷模式。我國商業(yè)銀行應(yīng)改變過分注重存貸業(yè)務(wù)和利差收入增長的粗放型經(jīng)營模式，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。同時，隨著外資銀行的進入，要吸引高端客戶就應(yīng)該將“以產(chǎn)品為中心”的營銷模式改變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡哪Ｊ剑瑥姆稚I銷向集中營銷轉(zhuǎn)變。產(chǎn)品經(jīng)理以客戶為中心，定期或不定期與客戶溝通，全面掌握各行業(yè)客戶最新需求，為客戶量身定做中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（二）防范中間業(yè)務(wù)風險。中間業(yè)務(wù)風險雖低，但并不能說沒有風險，尤其是金融衍生品、投資理財?shù)瓤赡苄纬苫蛴匈Y產(chǎn)和或有負債業(yè)務(wù)，如金融衍生業(yè)務(wù)由于具有高杠桿作用，其突發(fā)性和破壞性比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還高，特別是介入混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)業(yè)務(wù)，更是管理當局的監(jiān)管重點。因此，在大力發(fā)展“混業(yè)類”中間業(yè)務(wù)時必須強化風險偏好，切實把風險的識別、評估、釋緩和防范作為加強中間業(yè)務(wù)管理的重中之重。

（三）放松金融管制，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)管理。面對日趨激烈的市場競爭和客戶需求的多樣化，銀行的存貸款業(yè)務(wù)已失去傳統(tǒng)優(yōu)勢，難以維系銀行業(yè)的高效運轉(zhuǎn)。因此，必須進行經(jīng)營體制的創(chuàng)新，從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。從國際上來看，混業(yè)經(jīng)營分為全能銀行制和金融控股集團兩種模式，全能銀行制對法律環(huán)境、監(jiān)管部門的監(jiān)管水平、商業(yè)銀行的內(nèi)控制度等有較高要求，而金融控股集團模式能避免金融風險在集團內(nèi)部的傳遞，可操作性強，便于監(jiān)管，較適合我國實際情況，應(yīng)該是我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的理想模式。

（四）積極推動利率市場化進程，改變商業(yè)銀行盈利模式。利率市場化后，銀行的存貸款利率沒有了上下限，波動幅度必然會加大，利差不再是穩(wěn)定的。同時，商業(yè)銀行存貸款市場的競爭既是量的競爭也包括價格（利率）的競爭。長期來看，對于優(yōu)質(zhì)客戶競爭結(jié)果必然是貸款價格一降再降，存款價格一升再升；而對于中小客戶，出于風險控制目的與考慮客戶的承受能力，起風險補償作用的高利率卻不可能無限制上升。因此，這種價格競爭最終勢必縮小商業(yè)銀行存貸款利差，迫使商業(yè)銀行減少對存貸款業(yè)務(wù)的依賴，加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)力度。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展分析范文

關(guān)鍵詞：銀行卡支付；三方支付；收單行業(yè)

一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。

銀行卡收單業(yè)務(wù)的參與方一般有發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、持卡人及潛在持卡人、銀行卡組織、第三方服務(wù)供應(yīng)商和特約商戶組成。

二、收單業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展

相比國外較為成熟的收單市場，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚于國外40年，跨行清算系統(tǒng)即銀聯(lián)起步晚于國外30年左右。因此，我國的收單業(yè)務(wù)從行業(yè)集中度以及定價機制上擁有自己的特點。

（一）行業(yè)集中度

國內(nèi)的市場雖然剛剛起步，但是由于龐大的前期投入，絕對的資源掌控，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)數(shù)量也相對較少。以上海為例，能進入到銀聯(lián)商務(wù)競爭視野的機構(gòu)為數(shù)不多，經(jīng)上海市銀行同業(yè)公會資質(zhì)認證的，上海市僅有的兩家銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)公司。而在北京市場，屈指可數(shù)的第三方收單機構(gòu)包括：宇信易誠、漢鑫、承揚、數(shù)字王府井（銀聯(lián)參股）以及高和創(chuàng)建等等。

（二）定價機制

目前我國對銀行卡POS交易手續(xù)費采取的是"一次分配"的辦法，即在交易清算時直接依交易模式的不同將商戶手續(xù)費分解為幾個部分，然后分別劃轉(zhuǎn)到發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和作為轉(zhuǎn)接機構(gòu)的卡組織的賬戶上，由分配比例可以具體分析我國銀行卡支付平臺定價的價格結(jié)構(gòu)。

1.固定分潤模式：8：1：1的分潤模式

即把從特約商戶處收取的手續(xù)費按發(fā)卡銀行、收單銀行和信息交換中心8：1：1的標準分配。這一方案給予了發(fā)卡銀行較大的利益分成，而收單機構(gòu)的利益分成則較低，這在照顧了POS機被撤銀行的利益和心理平衡之外，卻忽視了通常作為POS機投資主體的收單機構(gòu)利益。對收單機構(gòu)來說，與前期設(shè)備購置、商戶拓展、安裝等大量投入相比，10%的利益分成相對較低，難以彌補收單機構(gòu)的成本支出。

2.浮動分潤模式7：1：X的分潤模式

《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定POS跨行交易的商戶結(jié)算手續(xù)費收益分配采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費方式，發(fā)卡機構(gòu)、轉(zhuǎn)接機構(gòu)(即中國銀聯(lián))和收單機構(gòu)的分配比例為7：1：X，即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易額中提取的交換費與轉(zhuǎn)接費之比為7：1，收單機構(gòu)的收益由其和商家以談判的方式來確定。在這種分潤方式下，銀行卡的收單機構(gòu)在開發(fā)商戶的過程中可根據(jù)自身成本、市場需求狀況與特約商戶協(xié)商確定扣率水平。

三、我國銀行卡收單行業(yè)的主要問題

（一）規(guī)模較小、整體服務(wù)與成熟市場還有差距

由于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，我國的銀行卡收單行業(yè)呈現(xiàn)規(guī)模較小，整體服務(wù)不全面不到位的模式。尤其是對收單過程中產(chǎn)生的極具價值的金融信息既沒有整合更沒有成為新的贏利點。

（二）收單機構(gòu)尚未找到合理明確的市場地位

由于大部分非銀聯(lián)系的第三方收單機構(gòu)只能采取與銀行合作的方式進入消費場所，因此這些第三方機構(gòu)本質(zhì)上是在承接收單市場的外包業(yè)務(wù)，他們并不能完全獲得收單市場的20%的利潤，只能與商業(yè)銀行一起分享。

（三）交換費與折扣率的地位錯位問題

交換費是指在開放式銀行卡支付平臺下,每完成一筆銀行卡支付交易而由收單機構(gòu)支付給發(fā)卡機構(gòu)的費用。在國繞交換費問題產(chǎn)生了許多爭議，使銀行卡產(chǎn)業(yè)不但成為反壟斷機構(gòu)關(guān)注的一個焦點，也成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)的一個重要研究領(lǐng)域。但一個有趣的現(xiàn)象是，在我國關(guān)于交換費的矛盾并不突出，目前我國以行政手段規(guī)定7：1：X的分潤機制，直接明確了占商戶扣率7成的交換費率，市場已經(jīng)習慣接受這種行政定價，并沒有意識交換費率是決定商戶扣率高低的關(guān)鍵，反而把定價的焦點集中在如何確定“X”的問題上，從而將整個定價矛盾前置到收單機構(gòu)和商戶的博弈之中。

四、關(guān)于我國銀行卡支付平臺定價的政策建議

（一）產(chǎn)業(yè)環(huán)境發(fā)展策略

根據(jù)國際經(jīng)驗，政府借助行政手段和經(jīng)濟杠桿能極大地推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。建議政府及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)主管部門把銀行卡產(chǎn)業(yè)作為推動經(jīng)濟和社會發(fā)展的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來對待，將其納入到自己的整體經(jīng)濟計劃中，同時要積極完善銀行卡產(chǎn)業(yè)法制建設(shè)與風險防范體系，確保銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

（二）各方定價改善策略

目前我國發(fā)卡行的定價策略相對來說比較單一，不能結(jié)合發(fā)卡機構(gòu)的市場定位、產(chǎn)品特征、產(chǎn)品生命周期及組合來進行定價。在我國銀行卡市場投入較大、消費者對卡費問題比較敏感的情況下，發(fā)卡行必須從卡費結(jié)構(gòu)入手進行調(diào)整，外包部分業(yè)務(wù)，集中精力于發(fā)卡、營銷等核心業(yè)務(wù)。通過培育信用卡專業(yè)服務(wù)機構(gòu)等眾多獨立核算的市場參與主體，相互競爭和分工協(xié)作，逐步建立以“銀聯(lián)”為跨行主渠道、其他專業(yè)服務(wù)商為分支渠道的專業(yè)化服務(wù)體系。

作為受理市場建設(shè)的主要力量，各收單機構(gòu)應(yīng)與銀行卡組織積極合作，努力擴展銀行卡的受理領(lǐng)域，最終逐步形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，增加收單機構(gòu)以及整個行業(yè)的收益。同時，收單機構(gòu)必須加大對商戶類型、產(chǎn)品種類、盈利能力等方面的研究，提高自己的定價能力，建立可持續(xù)發(fā)展的收單盈利模式。

參考文獻：

[1]中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會，中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書[S].2010.

[2]譚彬.我國銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與產(chǎn)業(yè)策略[J].管理觀察，2010,（24）.

[3]余雪紅.我國銀行卡支付平臺定價現(xiàn)狀研究[J].南方金融，2009,（5）.