民間借貸相關法律精選(九篇)

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第1篇：民間借貸相關法律范文

一、 民間借貸融資擔保之法律關系剖析

從目前法院受理的案件中，民間借貸融資關系中存在三方法律主體，分別為作為債權人的自然人、擔保公司及有資金需求的企業。它們之間的法律關系開始于企業因有融資擔保需求向擔保公司提出融資借貸擔保申請；擔保公司對其審核后，如同意為其提供擔保，便向普通民眾提出融資性擔保借貸的要約邀請；自然人如愿意提供借款，即與擔保公司簽訂擔保合同并同企業簽訂借貸合同，向企業提供借貸。其中，自然人與擔保公司的約定，主要為當被擔保人（企業）不履行還款責任時，由擔保公司承擔相應的還款責任。

二、民間借貸融資擔保之風險剖析

隨著金融政策從適度寬松轉向穩健、銀行信貸額度從緊，部分商業性擔保公司將業務從為企業進行融資貸款擔保轉向吸引普通民眾為企業進行借貸投資中來，許多普通民眾受部分擔保公司高投資回報宣傳的影響，在不具備相關常識的情況下盲目將資金向企業或個人進行借貸融資，引發了較高的風險性。

（一）擔保公司內部運營、業務操作不規范引發的風險

就實踐中遇到的案例，擔保公司在內部運營中存在諸多的缺陷：

一是出資不實或者抽逃出資。部分擔保公司為增加影響力，占領擔保市場，會偽造出資或在出資后違法抽逃出資，這使得其自身承擔風險的能力大大降低。有些擔保公司甚至會利用客戶資金進行自己融資以充填其注冊資金，逃避相關部門的監管。

二是高利擔保吸引投資資本。部分擔保公司為吸引投資者，允諾自然人高額利息，以致借款企業或個人無力承擔。

三是違法吸收公眾資本。一些擔保公司直接吸收公眾的資金，然后再轉貸于有需要的企業或個人，這些行為擾亂了我國的金融秩序，涉嫌非法集資，不僅違反國家的法律規范，其極有攜款逃跑的可能性，此違規操作勢必給投資的普通民眾帶來損失資金的風險。

四是以新貸養舊貸。在出現還款困難的情況下.一些擔保公司采取用后續資金填補上一筆不良借貸，或協商讓債權債務人簽訂延長還款期的合同。這種以新貸養舊貸的做法，極易形成惡意循環，給債權人帶來風險。

（二）外部環境帶來的風險

一是民間借貸隱患重重。從現行相關法律規定看，我國法律之認可和保護合法的民間借貸關系，但由于民間借貸是由債權人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進行市場投機、攫取不正當利益的工具，容易異化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔保的行為，其風險性不言而喻。

二是企業信用不足，承擔責任能力有限。企業尤其是中小企業，其自身發展能力有限，自身資本有限再加上管理上的不規范，很容易帶來企業經營上的困難，這也直接降低了其承擔法律責任的能力。同時在借貸中，如果借款利息過高，給其還款造成過大的壓力，目前發生的許多企業主棄企逃跑的大多數是因為這個原因。

三是融資性擔保相關法律供給不足。推動我國中小企業融資擔保制度建設的法律體系主要分為兩類：第一類是相關立法；第二類是部門規章、規范性文件和一些地方機關制定的地方性法規及規范性文件，而這些是融資性擔保法律規范的具體細化，起到了十分重要的作用。但是仍存在不足，主要是尚未制定專門的法律，對融資性擔保公司直接約束的現行規范效力層次低。

三、民間借貸融資擔保風險之法律防范

隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風險及糾紛也會隨之加大，在制度構建方面，對其進行風險防控已迫在眉睫。

（一）完善立法，加強法律制度供給

結合目前我國民間借貸案件高發，矛盾相對集中的情況，建議借鑒、比較國外的立法的基礎上，應采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規范之間的沖突。在此基礎上制定針對關于融資性擔保行業的專門法律規范，完善民間借貸融資性擔保的法律體系，使其有完善的法治運行環境。

（二）引入監管機構，加強監管力度

在民間借貸融資擔保隱患已經顯現的情況下，主管部門要加強對擔保行業準入的監管，嚴格審批，把好擔保行業發展的第一關口，力促擔保行業規范化發展。在此基礎上，建議可以成立明確統一的監督管理主體，落實監管責任制度，使得對擔保公司的監督力度真正落實到位。

（三）加強法律引導，增強社會公眾風險防范意識

第2篇：民間借貸相關法律范文

關鍵詞：民間借貸；民法問題；融資

從本質上來說，民間借貸行為是一種符合經濟規律的自然行為，對于社會經濟的發展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數量呈現出增加的趨勢，給社會的安定帶來了不穩定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進程。為了改善我國民間借貸的現狀，一些學者對這一問題進行了比較深入的調查研究，從各個角度分析民間借貸問題產生的原因及改善的措施。

一、民間借貸的含義、分類及特征

（一）民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業的發展而日益興起的一個行業，它是正規金融的有效補充，在國民經濟發展過程中起著重要的作用。關于民間借貸的定義國內外學者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學者認為民間借貸應該歸屬于個人與個人之間所進行的一些金融活動，是一種私人關系或行為。而我國國內的專家學者則認為民間借貸是公民與公民在不經過國家的金融主管部門許可或批準的情況下，按照雙方通過協商所達成的關于進行現金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內外的定義中可以找出共同點，即民間借貸行為屬于人與人之間的關系。

（二）民間借貸的分類

關于民間借貸的分類，可以采取不同的標準進行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區別在于前者的利率一般要高于后者。

（三）民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：

1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經過一定的協商達成的意愿，在形式和內容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進行的自由活動。

2．借貸的內容往往是資金：發生民間借貸行為的主要原因是因為自然人在開展經濟活動過程中缺乏一定的資金，導致經濟行為無法周轉，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協商，承諾借款后在還款時還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內容應該是資金。當然，在一些落后的地區也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。

3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規定不得以借款的名義向社會或企業職工進行非法集資、非法吸收公眾存款的活動，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個法律限制范圍并實施了相關的金融借貸活動，所簽訂或達成的合同視為無效。從這一法律規定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進行。

二、我國民間借貸現狀和成因

（一）我國民間借貸現狀

一直以來，金融學家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發達國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發展歷史悠久，但是其真正的發展則是在2003年之后，當前呈現出以下幾個特點：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風潮。改革幵放的深入，社會主義經濟的加速發展，我國的民間借貸市場日益活躍，規模也日漸壯大。據不完全估計，我國民間金融資金規模已達四萬億元，這大概已是正規金融十分之一的規模，民間借貸從沿海發達地區向內陸中西部地區不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎，而且因為個人和中小企業都較為習慣于能夠實現資金快速流轉的現金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉向生產經營性消費為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發點，當前我國的民間借貸主體多為中小型企業，民間借貸的根本目的也是更多的為了實現企業的進一步發展，緩解資金壓力。

（二）我國民間借貸成因

分析民間借貸在國內興起的原因，主要包括以下幾個：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會主義市場經濟體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當前國內民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現；二是信貸緊縮，中小企業融資困難。一方面，當前的商業銀行將服務目光更多的傾向于大型企業，導致中小企業融資困難，另一方面中小企業所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業的資金壓力，因此將融資目標轉向民間借貸；三是用于投資的社會資金更加豐富。社會經濟的發展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問題

（一）現有民事立法的缺失和沖突

當前我國現有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導意義大于實踐意義。可從這個角度來說，缺少一部關于民間借貸的法律是我國當前民間借貸進一步發展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關法律中對于民間借貸問題有相關的規定，但實際上由于這些法律法規的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導致了同一事件出現了不同判決結果現象的出現。

（二）利率問題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現有的借貸事實的存在為基礎。它實際上是基于借貸合同關系而產生的債權債務關系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個方面：首先是利率的確定。當前國家明確將民間借貸利息限制在一個規定的最高數額的限度內，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時也對民間借貸的發展造成了影響。最主要的是當前國家在金融結構借貸利率的規定上存在一定的隨意性例如規定部分金融結構在一定條件下可以自由調整利率等，這種區別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當性問題。高利貸本質上也是民間借貸的一種，當前的相關規定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進行實際上的高利放貸行為。

（三）借貸合同問題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業之間的一種自發性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現違約行為往往難以追究責任。當前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個：一是合同的真實金額的認定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認定是十分容易的，但問題在于當前部分貸款人為規避稅務和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時間內，借款人有義務歸還借款，但在實際中借款行為往往發生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機，通過拖延的方式逃避債務；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進行判決，從而導致不法利用這一特點來保護諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權債務關系，影響正常的金融秩序。

四、關于完善我國民間借貸民法制度的相關建議

（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應有的地位

當前對民間借貸的認識無論是普通大眾還是專家學者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關研究都是站在反對的立場上進行的。對此筆者認為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規定，對其中存在的問題明確的做出解決規定。同時，介于當前民間借貸已經從以往的“地下行為”逐步的轉變為正常的市場經濟行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監管體系中。

（二）制定靈活的利率政策

上文中筆者已經論述過當前國家對于民間借貸的利率規定存在嚴重的不一致現象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機構能夠自主調整利率等。對此筆者建議可以根據借貸資金的不同靈活的規定利率，例如對于生活性消費借貸規定利率在3倍以下，原因在于生活性消費借貸的主要目的是為了解決當前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應當通過設置利率上限的方式來減輕借貸人的負擔；對于生產性消費借貸可以適當的提高借貸利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進市場競爭的優勝劣汰，實現資源的優化配置，另一方面生產性消費借貸能夠產生一定的收益，較高的利率并不會影響借貸人的根本利益。

（三）民間借貸合同的風險防范

關于民間借貸合同的相關風險的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應當有條件地實行公證制度。依靠公證機關賴保證合同的真實有效，同時也能夠幫助和建議當事人完善合同的選擇性條款，規避合同存在的一些隱性風險；其次是合同要書寫規范，明確借款的期限。借據借條是借貸行為發生的憑據，書寫其時應做到語言文字規范，不用或少用多音字或容易產生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結清時應及時進行銷毀；最后是合同中明確規范借貸雙方的權利和義務關系。明確雙方的權利和義務，既可以保護貸款人的權利和激發貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進借貸市場的順利發展。

作者:于洪林 單位:無棣縣司法局

參考文獻：

[1]吳怡,譚麗.關于民間借貸的民法問題探究．法制博覽.2016（1）．

[2]張穎.民間借貸若干疑難民法問題研究．南昌大學.2012（12）

[3]遲延輝.民間借貸中的高利貸現象及其法律規制研究．浙江大學.2012（4）．

第3篇：民間借貸相關法律范文

一、工作目標

廣泛深入開展法制宣傳，培養群眾的法治理念和法律意識，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識，引導群眾自覺以合法方式維護其合法權益；通過對民間借貸糾紛的專項治理，排查化解一批影響我鎮穩定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩定事件的發生，進一步完善糾紛排查、訴求表達、矛盾調處和權益保障四大機制，最大限度化解矛盾糾紛，增進和諧因素，全力維護全鎮社會和諧與穩定。

二、活動內容

（一）加大法制宣傳，拓展法律服務，提升和強化公民在民間借貸中法律意識，預防和減少民間借貸糾紛的發生。

1.將與民間借貸相關的法律法規納入“六五”普法規劃，開展常規性和專題性的的普法宣傳，進一步提高群眾的法律素養和法律知識水平。

司法所結合“六五”普法規化，大力宣傳《合同法》、《擔保法》《物權法》等法律法規中關于民間借貸方面的法律知識。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關法律問題，以規避風險，維護自身的合法權益。同時通過案例講解，以案析法的形式，達到辦理一案，教育一方的目的。

2.開展法律咨詢，拓展法律服務，為公民的民間借貸行為提供法律指導。

民間借貸行為多數以借條形式出現，鮮有正式的借款合同，司法所針對此，除了提供常規性的法律咨詢服務，宣傳講解相關的法律常識外，還可幫助當事人起草正式的借款合同，以規范雙方當事人行為，明確雙方當事人的權利義務。同時制定樣式借款合同加以推廣，以規范和指導民間借貸行為，預防和減少民間借貸糾紛的發生。

（二）認真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮矛盾糾紛調處中心和全鎮各村（居）委會采取日常排查與集中排查相結合，專項排查與普遍排查相結合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態，從源頭上減少矛盾糾紛，促進社會和諧穩定。

（三）完善和落實長效矛盾化解工作機制。通過民間借貸糾紛的專項治理，有效整合資源，形成維穩工作合力，進一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達、矛盾調處和權益保障四頂工作機制，充公發揮司法為民的社會主義法治理念，讓群眾發生能糾紛有地方訴求，發生矛盾有人調處，建立規范的日常工作機制，對急大難矛盾糾紛進行經常性化解，從源頭上防范不穩定事件的發生。

三、實施步驟

這次活動從10月上旬開始到12月下旬結束。具體分四個階段。

（一）制定工作方案和宣傳發動階段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委會根據本實施方案，結合自身工作實際，制定具體實施步驟，并召開好專題會議進行布置。同時，廣泛開展宣傳發動，組織和動員社會各界和廣大人民群眾積極參與進來。

（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作計劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊，深入村居開展普法課堂，進行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識，注意在民間借貸中的相關法律問題，以規避風險，維護自身的合法權益。

同時司法所為民間借貸雙方當事人起草正式的借款合同，以規范雙方當事人行為，明確雙方當事人的權利義務。時機成熟時制定樣式借款合同在全鎮加以推廣，以規范和指導民間借貸行為，預防和減少民間借貸糾紛的發生。

（三）全面排查和集中調處整治階段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬針對民間借貸糾紛開展一次集中排查活動，層層開展調查摸排，對排查出來的糾紛，采取強有力措施，集中開展調處、整治、化解。

（四）總結驗收階段（12月15日至12月31日）。

綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會對開展“以法規范民間借貸行為、維護全鎮社會和諧與穩定”為主題的民間借貸糾紛預排調專項活動，檢查驗收，總結推廣經驗，查找薄弱環節，建立長效機制，鞏固活動成果。

四、工作要求

（一）加強領導，健全組織。鎮成立以紀委王昌榮書記為組長，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項工作領導小組，組織領導此次活動。領導小組下設辦公室，辦公室設在鎮司法所。各村（居）委會要迅速對這項活動作出具體部署并精心組織實施。各黨支部書記要親自動員部署，深入督導，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強工作調度、組織協調和督導檢查，指導推動這項活動的全面開展。要轉變作風、真抓實干，對民間借貸糾紛要發現早，控制好，化解了，切實把這項活動組織落實好，確保取得實效。

（二）部門協調，形成合力。要充分發揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調工作合力，在法律法規和政策允許的框架內，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發不穩定事件的發生。

第4篇：民間借貸相關法律范文

2、法律保護不同。融資融券的用資方是受專門的法律法規保護的，而場外配資還沒有相關法律法規，本質上屬于民間借貸，僅受民間借貸法律法規保護，保護程度較低。

3、資金安全性不同。融資融券的配資方是券商，有監管有牌照，管理相對規范，資金安全有保障。而民間配資平臺良莠不齊，信譽很難保證，用資方交的保證金沒有安全保障，很容易上當受騙。

4、準入門檻不同。融資融券設置了50萬元的準入門檻，而且需要通過相關的風險評估。但場外配資沒有任何門檻，只要有足夠資金擔保，就可以參與。

第5篇：民間借貸相關法律范文

關鍵詞：P2P網絡借貸 互聯網金融 金融監管

一、P2P的概念、特點及一般流程

（一）P2P的概念

P2P是person-to-person的簡寫，即個人對個人。P2P金融是指通過借助電子商務專業網絡平臺幫助借方與貸方確定借貸關系并完成相關交易手續的個人與個人之間的小額借貸交易。這種借貸方式叫我簡單快捷，借款者可以自行決定金額、利息、還款時間、還款方式等借貸信息，而貸方可以根據借方提供的相應信息，結合自身需要與利益回報自行決定借出金額。

（二）P2P的特點

1.進入門檻低，借貸成本低

P2P網絡借貸多以網站或手機APP的形式存在，方便快捷，且注冊不需要任何費用，成本低，因而有利于使更多人成為社會信用的使用者，促進社會閑散資金的合理有效配置。

2.透明直接

通過手機APP客戶端，借貸雙方可以清楚明確的了解到對方的身份、信用信息以及還款進度等。

3.風險較為分散

借出款人可以在考慮借款人信用的基礎上將資金分別借給不同的借款人，降低了由單一借款人違約而帶來的巨大風險。

（三）P2P網絡借貸的一般流程

P2P網絡借貸平臺實際上是以提供一個網絡平臺來使借款人與出款人自行結合，從而形成借貸關系的一種服務。其一般流程包括：首先借貸雙方在網站登記注冊，其次有出款人在網站上借款金額、利息、還款時間、還款方式、逾期政策等詳細信息，再次由借款人根據自身自己需要以及所能承受的最高風險利率，選擇借款。最后，雙方達成借貸協議，生成電子合同，并交納一定的中介費給P2P網絡借貸平臺。

二、我國P2P發展中面臨的主要問題

（一）相關法律法規的缺失

盡管P2P網絡借貸屬于民間借貸，而包括我國《合同法》以及最高司法機關的相關解釋中都肯定了民間借貸的合法性，但是作為民間借貸新形勢的P2P網絡借貸，我國目前現有的司法體系中，并沒有明確的法律條款可以加以保護和規范。立法的空白，使得P2P網絡借貸的定位、風險防控以及糾紛處理等問題均無法可依。

更嚴重的是由于P2P平臺自身組建交易市場，不規則的管理導致交易市場混亂，且沒有相應的信息披露和資產隔絕等要求，這就導致出款人的資金存在很大色風險性。而且，現階段我國眾多網絡借貸平臺多是以幾個自然人的較低出資形成的，在注冊時缺乏必要的監管，因而

P2P網絡借貸平臺本身就有可能是詐騙組織，法律的嚴重缺失導致P2P網絡借貸平臺非常容易發生騙資等非法活動。

（二）信用體系不健全

盡管P2P網絡借貸平臺注冊方便快捷，給借貸雙方帶來便利，但這同時也為詐騙行為埋下隱患。盡管在網絡信貸注冊時，P2P網絡借貸平臺會對注冊人的信用、身份進行審查，但是由于我國當前信用體系的不健全，這種審查多為一種形式審查，即僅僅依靠工資收入、銀行卡信用信息等進行審查。并不能準確的確認借款人的信息，因而借款人很有可能以虛假的身份進行注冊，從而獲取貸款。其次，盡管在借出資金時，出款方多會要求對方說明借款資金用途，但是在交易達成之后，資金的實際用途并無人監察。這就容易造成借款人違法濫用資金，最后導致違約無法償還的問題。同時，P2P網絡借貸平臺對于借款人蓄意拖欠借款或者拒絕還款等行為，沒有法律約束。況且在虛擬網絡下，我國個人信用體系的缺失也會造成巨大的信用隱患。

（三）監管體系混雜、監管力度小

當前我國的金融監管體系主要為“一行三會”，即央行、銀監會、保監會和證監會。P2P網絡借貸作為一種新型金融交易模式，沒有明確的法律規定，因而各大金融監管機構在管理時難免出現推脫責任，職權不明確等諸多問題。同是，P2P網絡借貸自身的諸多特點，也加劇了金融監管機構的實際監管難度。首先，借貸雙方的信息真實性無法監管。其次，由于P2P行業沒有明確的法律約束，發展極不成熟，流動性大等等，都加大了平臺運營的監控和管理。

三、我國P2P發展的政策建議

2015年年底有31%的P2P平臺爆發危機，從而導致了一些群眾性事件。危機的爆發并不是P2P平臺有什么本質性的缺陷，而是因為監管單位例如銀監會在沒有建立嚴格的監管規則之前，就放任P2P平臺野蠻式的增長。為此，應從以下角度進行監管：

（一）堅持P2P平臺發展三個原則

第一，p2p平臺的所有資金必須第三方托管。如交由銀行代為保管，P2P平臺不得自設資金池。第二，借款人必須全額抵押，p2p平臺必須提供20%以上的風險賠償備用金，而該備用金也必須第三方托管。第三，資金流向必須透明，項目必須明確。堅持這三條原則將會有效的保護投資人權益。

（二）加強相關法律法規建設

首先要以明確的法律法規來規范管理民間借貸。將民間借貸與其他金融機構的借貸區分開來，從而防止銀行資金進入借貸市場而承擔轉嫁風險。同時，應該通過先關法律法規的建設確立p2p平臺的合法地位，只有通過明確的法律制度與規定，對于p2p平臺的發展加以約束與管理，才能引導其與社會相適應，從而促進p2p平臺合理合法健康發展。

（三）完善p2p平臺的監管體系

首先，要先明確監管主體。由于p2p平臺本質上屬于金融中介服務機構，故應將央行和銀監會作為主要的監管機構，對于p2p平臺的糾紛等問題進行處理與監管。同時，要明確個監管主體的職責，以避免出現職責混雜，監管漏洞的出現。最后，還應在多個部門的積極協調配合下，建立健全個人信用體系，同時完善p2p平臺實名注冊等，為p2p平臺的良性健康發展提供保障。參考文獻：

[1]陳初.對中國P2P網絡融資的思考[J].人民論壇，2010（26）：128-129.

第6篇：民間借貸相關法律范文

【關鍵詞】網絡借貸平臺 民間借貸 風險防范

一、網絡借貸的現狀

民間借貸在我國發展迅速，尤其是最近幾年，隨著國家相關政策的陸續出臺，銀行對貸款的要求愈發嚴格，中小企業和個人消費者從銀行獲得貸款的難度不斷加大，只能通過民間借貸進行短期融資，從而更加促進了民間借貸的發展。隨著互聯網技術的快速發展和普及，小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉變為線下線上并行，隨之產生的就是網絡借貸平臺。

相比傳統融資方式，通過民間借貸中介的融資方式靈活、手續簡便、時間迅速，所以很受中小企業主和個體工商戶的歡迎。據2015年5月份中國網貸指數運行月度快報顯示：5月份，成交額為669.36億元，增長13.76%，再創歷史新高；參與人數日均19.01萬人，再創歷史新高。截止2015年5月末，全國P2P網貸平臺3349家。

在快速發展的同時，網絡借貸平臺面臨的風險也隨著行業的日益壯大與日俱增。截至2015年11月底，全國新增問題平臺82家，環比10月大幅增加60.8%，其中，跑路平臺多達64家，環比上月激增433%。截至11月底，全國問題平臺數累計為1248家，占全部平臺的比例高達34.5%，也就是說每三個平臺中就有一個出現了問題。由于網絡借貸平臺不接受現行金融體系的監管，監管部門也尚未針對其出臺具體措施，加上網絡借貸平臺投資人多為個人投資者，風險識別及承受能力較弱，因此風險的積聚越來越值得關注。由此，如何在目前尚未成熟的市場環境和監管體系下有效地防范我國網絡借貸平臺可能出現的風險顯得尤為重要。

二、網絡借貸發展面臨的風險

（一）市場風險

受宏觀經濟周期和金融市場環境影響較大。在經濟下行壓力下，平臺項目逾期概率增大，預期壞賬率會快速攀升，一旦出現項目違約事件，一些實力不強、風控能力弱的平臺即會出現償付危機，平臺倒閉的風險加大。

（二）信用風險

一是來自平臺上借款人的違約風險。目前我國網貸平臺面對的是不完善的社會信用環境和不成熟的客戶金融行為，借款人違約成本低導致相關信用風險始終處于較高水平。二是來自平臺自身的違約風險。由于我國網貸行業還處于發展初期，市場準入和行業配套制度缺位，平臺門檻低，平臺資金賬戶缺乏監管，給很多動機不良的網貸平臺造成可乘之機，卷款跑路時有發生。

（三）流動性風險

一些問題平臺所出現的提現困難、逾期提現或限制提現等現象，是平臺在運營過程中資金流動性風險不斷累積的結果。主要是平臺拆標引起的期限錯配，造成平臺“拆東墻補西墻，借新債還舊債”的現象，一旦某一環節出現問題，資金鏈就會斷裂，出現流動性風險。

（四）操作和技術風險

來自于平臺的系統建設和內部管理制度方面的不健全。一是平臺因技術和界面不友好等原因，導致投資人操作失誤所帶來的損失。二是平臺因技術和系統原因導致被黑客攻擊，投資人信息泄漏。三是平臺內控機制不足，導致內部操作人員挪用客戶資金或泄漏客戶信息等。目前一些平臺在內部管理、系統建設和風險控制等內部管理體系和人才方面的缺失，已經成為行業面臨的主要挑戰。

（五）法律合規風險

出于生存和逐利的本能，很多網貸平臺一直游走于法律合規邊緣，出現了形形的自融、設資金池、平臺承諾保本保息、傳銷、高利貸、非法集資及洗錢等行為。其中不少平臺實質上并不是真正的網貸平臺，而是打著網貸旗號從事非法理財的平臺。

三、防范風險的主要措施

（一）合理度量平臺風險，加強事前防范

網絡借貸平臺可以聯名委托一個專門的第三方評分機構，采用統一的評分標準對各網絡借貸平臺進行綜合評分，并定時風險評分報告，這樣可以確保每個階段每個平臺的風險情況都以準確的數字被展現出來，投資者可以據此進行投資。

（二）加強借款人審核，努力開發優質借款人

平臺可以從借款人的基本信息、償債能力、信用歷史、財產狀況、貸款條件五個方面著手，對借款人進行嚴謹的審核。根據以上的綜合分析，并作出違約概率排序，從而避免“劣質”借款人進入平臺。

（三）建立風險準備金制度，有效防范流動性風險

作為資金借貸中介，網絡借貸平臺最常見的風險就是流動性風險。網絡借貸應建立風險準備金制度。平臺將自有資金的一部分按一定比例放入資金池。然后在日常的經營活動中，定期從平臺收益中抽取一定比例的資金放入資金池。在對風險準備金的管理上，要堅持透明、公開的原則，每隔一段時間要公布風險準備金的使用情況和剩余情況。

（四）強化平臺內在實力增強品牌影響力

平臺只有不斷強化自身實力，才能在目前競爭激烈的市場上占據一席之地，才能有效的防范風險。首先，平臺要重視信貸管理人才的引進。其次，要加大技術研發資金的投入。才能應對不斷變化的環境。

四、加強對網絡借貸平臺的監管

在中國，網絡借貸還屬于新興行業。目前關于網絡借貸平臺的相關制度約束僅限于各基本法律的部分條文和相關風險提示，缺乏對網絡借貸平臺的真正約束。因此筆者建議盡快出臺相關法律法規，加強對網絡借貸平臺的監管。可以從以下入手：可以出臺相關法律法規，以法律條文的形式對提高進入門檻，比如對注冊資本做出規定等。另外，監管部門也要謹慎對網絡借貸平臺迸行法律性質判斷。對于風險較高的平臺，可以依法給予警示和停業整頓，甚至取締營業執照；對于風險可控的平臺，應當推動其規范化和合法化建設，而不拘泥于用現有的法律框架草草地給予拒絕。

參考文獻：

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第7篇：民間借貸相關法律范文

關鍵詞：中小企業 民間融資 正規金融

1 概述

民間融資是泛指非金融機構的自然人、企業以及其他經濟主體之間以貨幣資金為標尺的價值轉移及本息支付，即在國家正規金融機構以外的借資雙方轉讓資金使用權并支付約定利息為交易目的，采取借貸、票據融資、有價證券融資、私募集資等形式的金融活動。

西部大開發戰略實施以來，大量企業、資金和人才落戶新疆，新疆中小企業發展迅猛。中小企業以投資少、見效快、市場適應能力強、管理與就業便捷等特點成為新疆經濟領域的一只生力軍。新疆99%以上的企業是中小企業，數量達50多萬家，從業人員380余萬人。但作為經濟社會中最具活力和創新性的微觀群體，融資不暢一直成為阻滯中小企業發展的“短板”。除少數中小企業可以從銀行獲得信貸資金外，絕大多數中小企業因為規模小、缺少抵押物等原因無法獲得銀行信貸資金，只能通過民間金融市場融資以彌補經營所需的流動性不足。民間融資在緩解中小企業融資難、提高社會資金使用效率發揮了積極的作用，但由于缺乏制度保障和監管也存在著一些風險和問題。為了保障金融秩序的穩定、促進新疆中小企業發展，盡快規范民間融資成為當前亟待解決的一個問題。

2 新疆中小企業民間融資存在的原因

2.1 商業銀行信貸門檻高。商業銀行與企業之間由于存在著信息不對稱，會出現逆向選擇與道德風險，銀行會從自身風險的角度出發，普遍存在著“喜大嫌小”。銀行對中小企業的融資條件過于苛刻，絕大多數中小企業根本無法或很難達到現有金融機構信用貸款的評級要求，很難提供符合金融機構規定的抵押物種類或足額抵押物，在中小企業融資過程中，還存在抵押物折價過低且貸款數量少的問題。在此融資環境下，中小企業貸款難是必然現象。貸款無門的中小企業只有另尋出路，期限靈活、手續簡便的民間借貸恰好適應了中小企業對資金的“需求急、總量少”的特點。這是民間融資合理存在的土壤。

2.2 民間投資意愿和負利率環境。我國銀行存款利率多年來一直保持在相對較低的水平上，有閑置資金的居民會在存入銀行或是直接借貸之間進行權衡，以追求自身利益最大化，客觀上推動銀行資金體外循環。根據中國統計年鑒數據，2011年新疆地方投資增長40.9%，民間投資增長48.4%，增長速度高于城鎮固定資產平均增速。新疆生產總值從2004年的2300多億元增加到2012年的7500億元，按可比價格計算，8年增長了近2.3倍；新疆城鎮居民可支配收入從2004年的7503元增至2012年的17921元（見圖1），收入平均增速11.55%，遠遠高于全國同期平均水平6.08%。從圖1可見，新疆國民經濟一直保持平穩較快增長，城鄉居民收入增速高于全國平均水平。在“新疆效率”引領下，城鎮居民收入的持續增長，以及內地私營業主的大量資金輸入為中小企業民間融資的產生和發展提供了充足的資金供給，激發了民間資本的投資意愿。

2.3 緊縮的貨幣政策。從緊的貨幣政策下正規金融信貸規模會相應緊縮，利率水平和信貸政策會相應調整，會影響到民間借貸的發展。在宏觀調控、流動性收緊的背景下，銀行為了保持利潤水平提高企業貸款利率，出現扣留部分貸款作為“存款”轉貸給其他企業的現象，延長了還與貸之間的間隔，一些銀行甚至抽貸、壓貸，導致企業不得不轉向民間借貸或者被迫利用高利貸過渡并陷入危機。雖然2010年初銀監會提出“兩個不低于”目標，但由于2011年實施信貸緊縮，“兩個不低于”并未被嚴格執行。截至2013年5月末，全國小微企業貸款余額16萬億元，占全部貸款比重的22.22%。我國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅占22%。就新疆而言，截至2012年一季度末，轄區銀行業金融機構各項貸款余額7100.58億元，其中中小企業貸款余額2330.23億元，占全部貸款的32.82%。可見，我國中小企業的銀行貸款規模比重很小。當前銀行業“錢荒”的出現，使中小企業向銀行貸款融資更是難上加難。

2.4 直接融資限制。我國現階段對企業在資本市場上公開發行股票和債券有著嚴格的條件限制，中小企業由于受到各種因素的制約，很難達到規定的上市門檻。由于有限的市場容量以及過高的市場準入條件使中小企業通過資本市場融資的愿望落空。

發達國家的企業融資中直接融資占70%，而我國中小企業直接融資比例還不到5%。能不能安全地將資本從中小企業撤出，也是風險投資家考慮的重要因素。中小企業由于其較高的退出壁壘限制了較多資本的介入。直接融資比例過低、渠道過窄，已成為我國中小企業成長的制約瓶頸。

2.5 新疆中小企業自身原因。其一，中小企業治理結構不健全。多數新疆中小企業沒有建立起科學的現代產權企業內部溝通不暢，組織僵化，效益低下。投資者權益得不到保障，創業初期很難引入風險投資。其二，財務制度不健全，缺少內控機制，增加了財務風險；同時很多財務人員缺乏專業性，導致會計信息失真現象常常發生，難以保證資本的安全度。其三，規模小、實力弱，使中小企業在市場競爭中處于劣勢，企業抗風險能力弱。這些都導致新疆中小企業從正規金融機構融資困難重重，唯有尋求民間金融市場解決資金缺口。

3 新疆中小企業民間融資存在的問題

3.1 民間融資隱含風險。首先，中小企業在民間借貸過程中由于擔保機制不健全可能引發債務糾紛的風險較高。民間融資隨意性大、規范性差，多是無擔保、無中介、無正規手續，操作方式不規范，一旦出現違約，極易引發一些民事、經濟糾紛或訴訟案件。其次，隱含著信用風險。初期主要建立在私人關系基礎上的民間信貸往往隱藏著巨大的違約道德風險。隨著民間借貸的發展，中介機構日趨活躍，民間借貸已經突破熟人或朋友范圍，規模迅速膨脹，違約率也隨之上升，所積累的風險越來越大。但至今對民間借貸中介機構沒有出臺相應的法律法規，以致其經營處于無法可依狀態。

3.2 法律制度不健全。一方面，我國民間融資的法制建設嚴重滯后，相關法規缺乏協調性，對民間融資沒有明確統一的界定。目前一些涉及到民間融資的政策、法規，往往散落在有關部門法律或規定中，還沒有形成全面系統的體系，法律層次低，可操作性弱，中小企業的合法民間融資活動得不到法律保護，必然制約中小企業的可持續發展。另一方面，由于缺乏專門為民間融資服務的中介機構，導致新疆中小企業民間借貸目前處于一種自由而混亂的狀態。同時，由于內地大量投資者涌入新疆，他們建立的一些民間融資機構在缺乏監管情況下，正逐步演變為“地下錢莊”。一些地區的民間借貸中介機構或個體商戶甚至以民間借貸的名義非法吸收社會公眾存款，造成新疆很多地方的民間融資活動在“合法”和“非法”的邊緣徘徊。因此，

國家應盡快制定相關政策法規，讓民間融資活動有法可依。

3.3 缺乏監管。新疆中小企業民間融資的不斷增長，使大量資金長期在體外循環，游離于常規的金融監管之外，缺乏必要的監管、有效的擔保和必要的法律約束，資金流向也不受限制，因此蘊藏巨大的風險，相對應的民間借貸風險控制手段單一。由于多數從事民間借貸活動的企業和居民缺乏放款的經驗和專業技術，更談不上熟悉國家產業政策和宏觀調控政策，規避市場風險的能力很弱，即使利益受損也很難得到法律的保護。

目前，在對高利貸的界定上就很模糊，雖然最高人民法院規定民間借貸的利率最高不得超過銀行同類利率的四倍，中國人民銀行也有“雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”的規定，但在實施過程中卻無法保證。比如新疆中小企業民間借貸利率一般在15-30%，最高可達40%。利率如此之高自然隱含諸多風險。溫州高利貸崩盤警示我們，如果缺乏相關法律制度規范和監管，新疆民間融資市場也可能引發高利貸危機。

4規范新疆中小企業民間融資發展的建議

4.1 推進多層次資本市場建設。開放多種形式的直接和間接融資渠道，引導民間資金流向。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務、市場化運作為特征的中小金融機構，鼓勵創建風險投資公司、典當行等多層次的融資機構，引導中小企業規范融資。多層次資本市場可以滿足中小企業融資需求，改變傳統的單一依賴以金融機構貸款為主導的間接融資的融資結構。同時，商業銀行應制定符合中小企業客戶特點的市場戰略，不斷創新金額產品，盡量滿足有市場、守信用的中小企業的融資需求，簡化貸款手續，降低融資成本。

4.2 出臺規范民間融資發展的法律法規。目前民間融資的隨意性和盲目性都是由于缺乏法律制度的約束，或者說是法律制度的盲區造成。國家應盡快出臺規范民間融資發展的法律法規，對民間融資主體雙方的交易方式、契約條件、期限利率、違約責任、權利保障等方面加以明確，以規范和保護正常的民間借貸行為，引導民間融資走上“陽光化”軌道。

4.3 加強外部監管。新疆中小企業政府管理部門，應建立中小企業民間融資監測系統，定期采集有關數據，加強對民間融資動向的監測和調研。當宏觀政策做出重大調整或新疆經濟運行中出現一些突發性因素時，及時組織力量開展專題調查，給銀行業、企業和城鄉居民做出風險提示和“窗口”指導。

4.4 增強新疆中小企業融資能力。首先，中小企業應進一步健全各項規章制度、完善企業治理結構、保證會計信息真實性等，提高信用級別，以取得金融機構的信用和信貸支持。其次，政府部門牽頭組建信用中介公司、擔保公司等多類型的中介管理公司，為正規金融機構和其他部門提供信用擔保和法律咨詢和服務，引導和規范新疆中小企業民間融資運作。第三，拓展融資渠道，國家應放寬直接融資條件，鼓勵符合條件的中小企業通過以發行債券、股票方式進行直接融資。最后，搭建信息化平臺，建立行業投資信息、區域投資信息制度，為中小企業民間融資雙方牽線搭橋，減少民間融資的分散性和盲目性。

參考文獻：

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第8篇：民間借貸相關法律范文

[關鍵詞]民間金融；監管缺陷；法律對策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.107

[中圖分類號]D922.28；F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）12-0-01

1 我國民間金融監管的缺陷

目前，關于界定民間金融的法律地位、交易行為和監管框架，我國還沒有系統的法律法規。其法律規范分散存在于《民法通則》《擔保法》《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法規條文和司法解釋中，分散的法律條文令民間金融借貸主體很難掌握，因此也難以發揮對民間金融借貸行為的規范作用。

我國民間金融監管制度存在很明顯的缺陷。首先，監管主體存在重疊，《銀行業監督管理法》曾將民間金融的監管權賦予了銀監會，而1998年的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的合法存在仍舊使人民銀行享有民間金融的監管權，二者如何協調，尚無法律給予明確規定。其次，監管強度過高。根據行為模式和調整方式的不同，法律規則可分為授權性規則、義務性規則和禁止性規則，而我國民間金融管制到處都有禁止性的法律規定。最后，監管措施過于簡化且方式單一。在各類民間金融的監管實踐中，監管機構仍然套用正規金融機構的監管措施和手段，總體體現為行政管理為主、刑罰為輔的基本思路，缺乏對民間金融組織的治理結構、交易活動、信用制度和信息披露等各個方面的合適的監管措施。

2 我國民間金融所受的法律桎梏

民間金融分為吸收存款類的民間金融和非吸收存款類的民間金融。我國政府對前者采取絕對禁止的態度，對后者也有很多的制度限制。這種卑微的法律地位無疑會對民間金融產生毀滅性的打擊，主要體現在以下3個方面。首先，民間金融由于其本身管理的高成本，必須有較高的貸款利率來補給，不超過銀行同類貸款4倍的利率顯然不能滿足這種需要，于是很多小額借貸公司紛紛退出了這個領域。其次，民間金融市場過高的資金門檻容易使民間放貸的散戶無路可進，阻礙了這部分資金進入資金融通的渠道，令民間金融喪失了本身的靈活性。最后，在我國，許多民間金融組織被界定為非法，它們的違法活動涉及“非法吸收公眾存款罪”“擅自發行股票、公司、企業債券罪”“集資詐騙罪”等多項法律條文，需要承擔民事、行政責任甚至刑事責任，這種刑罰不僅給民間金融帶來巨大的法律風險，也影響了經濟社會的自由度和創造力。

3 我國民間金融法律扶持的對策建議

3.1 投資者權益的法律保護

產權的明確界定和有效保護是提高經濟效率、降低交易費用的首要條件，而法律經濟學家通過對92個國家的實證研究發現，法律對投資者的權利保護是產權保護的決定性因素。現階段，我國法律對投資者（尤其是民間金融）的保護非常粗糙，不利于激勵金融市場的繁榮與發展。為了改變這一現狀，應從以下3個方面著手，以完善民間金融投資者保護的法律體系。首先，廢除相關法律法規中的強制性禁止條文，為民間金融活動構造投融資基礎，貫徹憲法中對公民財產所有權的保護，修繕民法體系保護民間金融投資者的財產權。其次，將《破產法》的適用范圍擴大至自然人，建立個人破產法律制度，依靠法律規范和引導民間金融組織的放貸和中小企業及農戶的還款行為。最后，修改《擔保法》和《物權法》，允許農戶將自家的宅基地和集體用地用于抵押，探索突破保證、抵押、質壓的擔保模式，如同孟加拉鄉村銀行一樣在實踐中采用小組聯保的擔保模式。

3.2 市場秩序維護的法律約束

目前，我國政府監管當局對民間金融的管制方式中，以禁止性條例居多。如果政府在法律上承認了吸收存款類民間金融的合法地位和非吸收存款類民間金融廣泛活動的合法性，且不加以任何制度上的約束的話，就會讓民間金融走向另外一個極端。所以，放寬對民間金融的監管，不是單一地承認其所有活動的合法地位，而是更改其不合理的部分，變禁止為約束，一切以維護民間金融市場穩定的市場秩序為中心。為了維護民間金融市場秩序，應從以下3個方面加以法律約束。首先，構建市場準入制度，嚴格審查新加入的民間金融組織，將可能危害金融安全與穩定的民間金融組織排除在市場之外。其次，建立最低資本金制度，確保民間金融組織的資本充足性。最后，完善金融組織的破產制度，做好危機處理的提前準備，并對出現問題必須退出金融市場的民間金融組織進行事后監管。

3.3 自律性監管的制度框架

在契約執行中，行業協會扮演3種重要角色。提供交易違約信息，有組織的回應違約行為，監督、仲裁和執行合適的懲罰機制來約束行業內企業的機會主義行為。在中國民間金融市場中，已經成立了小額信貸聯盟，它的會員企業囊括了數百家小額信貸機構，對維護市場秩序、控制政府干預和保障民間金融的自由具有重要意義。但是，自律性組織在中國還沒有明確的法律地位，因此會受到不同程度的掣肘。為了更好地利用行業協會對民間金融市場進行自律性監管，我國政府應從以下3個方面著手。首先，鼓勵民間金融市場行業自律協會的建立，通過頒布法律法規，給予其正式的法律地位。其次，對民間金融行業協會進行必要的指導。最后，通過行政命令的頒布和施行，在一定程度上給予其政策上的支持，激發民間金融組織內部控制的動力。

主要參考文獻

第9篇：民間借貸相關法律范文

造成我國中小型房地產企業陷入融資困境的原因，既包括企業自身的內部原因，也包括政策、行業等外部原因。

（一）內部原因1.信用等級低，違約風險高。我國的中小型房企大都資金實力、償債能力弱，違約風險較高，銀行等金融機構往往不愿意貸款給它們。同時也正是這些特點使它們很難達到上市、發行債券等的標準。2.資金需求與銀行貸款不匹配。中小型房企規模較小，資金需求相對較少，而考慮到交易成本，銀行更愿意一次性貸給較大型的企業，而吝于對中小企業貸款。3.缺乏完善的內部管理制度。中小型房企一般只注重效益，而忽略內部管理，缺乏專業的管理人才和系統的管理制度，特別是在土地取得成本日益增加的情況下，很難做到良好的成本控制。因此中小企業在經濟形勢發生變化時無法做出及時有效的應對，也缺乏創新融資渠道的能力。

（二）外部原因1.政策原因。國家的部分政策在某種程度上促成了房地產企業融資困境的形成。政府通過嚴格的土地政策和信貸政策等來調控房地產市場，土地取得愈加困難，取得土地的相關稅費也來越高，利率、存款準備金的調整，差別化信貸政策，限購令等，都對房地產企業尤其是中小企業的融資提出了挑戰。2.金融市場原因。我國的金融市場發展尚不成熟，融資結構不合理，直接融資受限較多。我國房地產企業對長期資金需求較大，而銀行貸款以中短期為主，難以滿足以銀行貸款為主要資金來源的中小房企的融資需求。3.行業原因。由于房價的不穩定及巨大的泡沫，導致即使有房地產等高價值固定資產來抵押，銀行對房企的貸款仍程序復雜、條件苛刻，尤其是對規模、信用等都很難達標的中小企業。另外，我國房地產市場發展繁榮健康時，銀行貸款寬松，對房屋預售的監管也不是很嚴格，企業較容易獲得銀行貸款、回收的銷售房款等款項，資金相對富裕，致使一些企業安于現狀，缺乏危機意識和創新能力，在面對嚴厲調控時，不能迅速找到適合企業自身的多渠道融資方式。4.法律原因。我國與房地產金融相關的法律法規尚不健全，在銀行貸款獲得愈加困難的情況下，許多中小型房企就把目光轉向了民間借貸，可我國民間借貸一直處于法律邊緣，缺乏進入的渠道。另外，我國對中小房企上市以及再融資、發行債券都有嚴格限制，同時當下嚴厲的監管使得房地產信托融資在我國很難實現。

二、解決我國中小型房地產企業融資困難的建議

（一）政府方面1.完善房地產金融相關法律體系。加強新型融資方式的法律建設，例如規范和積極發展民間借貸，還包括房地產投資信托、私募股權基金等相關法律的完善。2.適當放寬政策限制。國家可以適當放寬對中小型房地產企業的調控政策，如適當降低中小型房企的營業稅、所得稅，實行浮動利率，優化信貸政策，適當放松對其信貸規模的監管，讓銀行貸款從制度上向中小企業傾斜。2014年第10期下旬刊（總第568期）時代Times3.加快債券市場發展。促進中小型房地產企業集合票據和債券的發行，減少其債券發行限制，也可以有效拓展中小房企的融資渠道。4.構建完善的金融機構體系。在發達國家，中小金融機構在融資活動中發揮著十分重要的作用，國家可以通過出臺相關政策來促進小額貸款公司、典當行等的發展，促進中小金融機構來參與解決融資難的問題。

（二）金融機構方面我國銀行對中小型房企的貸款多為中短期，額度較小，難以滿足它們對資金的大量需求。因此我國的金融機構須借鑒發達國家的成功經驗，積極研發新的金融產品，聚集社會閑散資金，拓展融資渠道，如證券化等。