互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是相對(duì)傳統(tǒng)金融出現(xiàn)的一種金融表現(xiàn)形式，通俗來(lái)講是在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新融合，這個(gè)概念最早在2012年被稱(chēng)為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融之父”的謝平教授提出來(lái)，其目標(biāo)是大眾金融、普惠金融和消費(fèi)者金融--即讓大眾都能享受的金融服務(wù)。

二、政策背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)的熱門(mén)詞，剛進(jìn)入2017，騰訊金融、螞蟻金融、百度金融就吹響了新的沖鋒號(hào)。與傳統(tǒng)的銀行、證券行業(yè)的歷史悠久不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)興起之后才逐漸發(fā)展起來(lái)的。從當(dāng)前形勢(shì)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可分為三個(gè)時(shí)期，即從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展金融到蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)支付再到競(jìng)爭(zhēng)和網(wǎng)絡(luò)信用。與英國(guó)和美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段。互聯(lián)網(wǎng)金融政策的范圍變得更廣泛，因?yàn)樾陆?jīng)濟(jì)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，互補(bǔ)性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致的失敗的可能性更大。互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的同時(shí)，也是泥沙俱下，隱藏著不少風(fēng)險(xiǎn)。披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣非法集資、經(jīng)營(yíng)不善“跑路”、利用監(jiān)管漏洞套利......互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)已經(jīng)偏離正確的創(chuàng)新方向，并產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)。此外，由于許多公司的跨國(guó)性質(zhì)，以及國(guó)家市場(chǎng)之間的依賴(lài)關(guān)系，反壟斷機(jī)構(gòu)的利益經(jīng)常重疊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種很有前景的領(lǐng)域，其中信貸服務(wù)是一個(gè)重要的支柱。了解相關(guān)問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)不僅能夠豐富我們的知識(shí)，這種新現(xiàn)象但還擁有潛在的解決實(shí)際問(wèn)題。大數(shù)據(jù)中扮演著重要的角色在許多互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)公司的商業(yè)信用。

三、發(fā)展趨勢(shì)分析

1.水平：兩級(jí)分化大小并存。大多數(shù)人習(xí)慣使用電子網(wǎng)絡(luò)這一行業(yè)發(fā)展模式來(lái)推斷P2P網(wǎng)絡(luò)未來(lái)在信貸行業(yè)的前景?？墒窃谙鄬?duì)規(guī)模集中的條件下，當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品或服務(wù)缺乏一定的元素（比如地理等約束），產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)性化程度越高，對(duì)區(qū)域也就有更高的需求，細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)也就越明顯，從而網(wǎng)絡(luò)將會(huì)達(dá)到高度的集中點(diǎn)?；谕N原因，P2P網(wǎng)貸兩極分化和大小并存也就產(chǎn)生。

P2P和各種金融模式是唇齒相依的，其涉及到的領(lǐng)域有一般借款，企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，抵押貸款、信用貸款，個(gè)人消費(fèi)金融，商業(yè)貸款、汽車(chē)貸款和抵押貸款等等。它對(duì)于平臺(tái)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的不同區(qū)域有不同的需求。目前P2P模型，主要有3類(lèi)：一是線下交易模式，二是承諾本金和保障的網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)模式，三是不承諾本金的網(wǎng)站模式。后兩類(lèi)主要是線上交易，網(wǎng)絡(luò)作為中介平臺(tái)。然而線上交易多數(shù)為客戶端交易，其互聯(lián)網(wǎng)屬性已經(jīng)有向半互聯(lián)網(wǎng)屬性轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)提出了一定的區(qū)域要求，使得業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，同時(shí)P2P因金融屬性而具備的復(fù)雜性也是不可估量的。

與我們上面所討論的相一致，中國(guó)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供了一個(gè)獨(dú)特的機(jī)會(huì)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相對(duì)比較業(yè)余。與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，急需金融服務(wù)。在很短的一段時(shí)間內(nèi)，人們有強(qiáng)大需求去接觸更大的消費(fèi)者群體，這使得“互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值”意義重大。在過(guò)去的20年中，中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)培養(yǎng)了一代受過(guò)良好教育的IT工作者。這使得開(kāi)發(fā)和實(shí)施先進(jìn)的模型能夠充分利用預(yù)測(cè)修正的價(jià)值，并提供多種服務(wù)。

此外，中國(guó)嚴(yán)格的隱私保護(hù)法律同西方國(guó)家有所不同。這于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)挑戰(zhàn)，但也為互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)公司提供了機(jī)會(huì)。它允許他們大量精準(zhǔn)地收集所需要的數(shù)據(jù)。此外，他們的工作可以通過(guò)提出適當(dāng)?shù)碾[私保護(hù)指南來(lái)為社會(huì)做出貢獻(xiàn)。

2.縱向：專(zhuān)業(yè)化和加強(qiáng)控制。一個(gè)成熟發(fā)展的平臺(tái)，包括資金的前端和后端資產(chǎn)，中間的管理模式和操作技術(shù)的支持，在P2N模式（P2N中的“N”一般為多家機(jī)構(gòu)，即借款人來(lái)源是網(wǎng)貸平臺(tái)合作公司，集成化的模式構(gòu)成，囊括P2B，P2C等多種產(chǎn)品構(gòu)成，典型的互聯(lián)網(wǎng)思維模式搶占市場(chǎng)份額和流量入口為第一要旨，上線沒(méi)多久成交量比較大的平臺(tái)多屬于這種模式）中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)際上改變或削弱資產(chǎn)的功能，由機(jī)構(gòu)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制。鵬金所事件，引發(fā)了人們對(duì)這一模式的高度關(guān)注，業(yè)內(nèi)有專(zhuān)家認(rèn)為在這種模式下，如果出現(xiàn)大額度違約，擔(dān)保公司可能無(wú)法第一時(shí)間墊付，平臺(tái)就容易被擔(dān)保公司綁架。這體現(xiàn)該模式風(fēng)險(xiǎn)可控性低，不符合當(dāng)前市場(chǎng)監(jiān)管的潮流。從中我們可以看到P2N模型的成功和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，即“機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制”：如何與合作伙伴管理風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，“利潤(rùn)率”也反映出行業(yè)鏈中不同部分利潤(rùn)分布的趨勢(shì)。通俗地說(shuō)，由于競(jìng)爭(zhēng)生存的需要，勞動(dòng)分工的需求和趨勢(shì)會(huì)變得更加明顯。

事實(shí)上，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的意見(jiàn)，該平臺(tái)被定位為信息中介，不能自行擔(dān)保。與此同時(shí)，為了解決這一矛盾，更多的平臺(tái)將尋求第三方托管，機(jī)構(gòu)可能都是外部的第三方機(jī)構(gòu)也可能是分離資產(chǎn)管理公司的平臺(tái)本身。換句話說(shuō)，P2N不會(huì)完全消失一段時(shí)間，而是隨時(shí)有可能會(huì)蓬勃發(fā)展。細(xì)化勞動(dòng)分工是一個(gè)趨勢(shì)，但在這個(gè)方向上，行業(yè)利潤(rùn)被分割。根據(jù)行業(yè)的一般規(guī)律，價(jià)值鏈利潤(rùn)越高，越高的利潤(rùn)的門(mén)檻越高，未來(lái)的凈貸款，利潤(rùn)的分配就會(huì)顯示出一個(gè)凹曲線的形狀。凹凸的程度取決于相互之間的競(jìng)爭(zhēng)水平，競(jìng)爭(zhēng)越激烈，曲線凹程度越低。在利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，經(jīng)過(guò)詳細(xì)分工，該平臺(tái)將追求利潤(rùn)向上游和下游資產(chǎn)發(fā)展資金，并顯示對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的控制。

從傳統(tǒng)金融服務(wù)到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)被普遍認(rèn)可是有利于提高技術(shù)水平的銀行帶來(lái)便利的服務(wù)方式，能夠有效降低管理成本。不妨以網(wǎng)上銀行為例，這個(gè)平臺(tái)可以幫助銀行的各種組合打破時(shí)間和空間等的限制，擴(kuò)展高端的客戶鏈，升級(jí)所需要的業(yè)務(wù)流程，便于數(shù)據(jù)的處理，以及降低服務(wù)的成本，從而可以實(shí)現(xiàn)信息化和集約化的管理效率的提高。

在第三方支付的繁榮時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅取代了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，而且更重要是“提取”了銀行當(dāng)前的存款。以alipay（支付寶）為例，這種支付模式可以滿足各種付款要求，在社會(huì)通過(guò)靈活的方法和分配循環(huán)資金投入自己的超額儲(chǔ)備賬戶通過(guò)其有利的電商平臺(tái)，這樣可以減少活期存款率和間接增加基金在銀行的成本?？偠灾?，網(wǎng)絡(luò)金融的影響商業(yè)銀行通過(guò)一些渠道，吸引了“減少管理成本”的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響會(huì)降低銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的水平，但“融資成本”的效應(yīng)會(huì)增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

下面我們來(lái)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的六大趨勢(shì)。 普惠化

傳統(tǒng)金融業(yè)偏好服務(wù)高大上的企業(yè)和高端客戶。 道理很簡(jiǎn)單， 此類(lèi)客戶業(yè)務(wù)大，償還能力強(qiáng)，屬于優(yōu)質(zhì)客戶；但對(duì)大眾和絕大部分中小微企業(yè)的服務(wù)并不到位。而互聯(lián)網(wǎng)金融能把數(shù)量龐大的中小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)高效的聚合起來(lái)，抓住“金融長(zhǎng)尾”，推動(dòng)金融普惠化。非銀行支付和余額寶就是典型的例子。 跨界和融合

互聯(lián)網(wǎng)在滲透各個(gè)領(lǐng)域，也在模糊眾多邊界。今天許多流行的產(chǎn)品比如微信、P2P平臺(tái)等，都是沒(méi)有具體邊界和形態(tài)的。非但如此，互聯(lián)網(wǎng)也在模糊產(chǎn)業(yè)，如在通信領(lǐng)域， 騰訊、Google等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在毫不客氣地吃著三大壟斷通信運(yùn)營(yíng)商明天的午餐。

企業(yè)的邊界也在模糊，內(nèi)部組織架構(gòu)在以用戶為中心扁平化。大數(shù)據(jù)的興起，讓技術(shù)和營(yíng)銷(xiāo)日趨緊密地結(jié)合。在金融領(lǐng)域，東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)等過(guò)去只是單純的媒體角色，現(xiàn)在卻在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品。在信息極大豐富的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融開(kāi)始泛信息化，并通過(guò)跨界融合與產(chǎn)業(yè)結(jié)合得越來(lái)越緊密，不斷創(chuàng)造出新的金融模式。

正如非銀行支付公司和銀行在競(jìng)合中一起成長(zhǎng)，并極大提升了中國(guó)零售支付的服務(wù)水平， 傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間如能秉持開(kāi)放心態(tài)，發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，相互競(jìng)合，甚至融合，將引領(lǐng)中國(guó)的金融行業(yè)走向更加開(kāi)放、高效和普惠。 去中心化

中國(guó)的企業(yè)數(shù)量7000萬(wàn)家，就業(yè)人口也將近8億。圍繞這些龐大的群體提供金融服務(wù)，自上而下的中心控制顯然無(wú)法應(yīng)對(duì)越來(lái)越龐大而個(gè)性化的需求。這個(gè)時(shí)候就要采用去中心化的方式來(lái)處理。比如易寶，在最近兩年就“裂變”了不少易寶系公司，這些公司相互獨(dú)立，又相互協(xié)同。各自主導(dǎo)創(chuàng)新，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)第一責(zé)任，但又能彼此攜手，共同為客戶提供最佳服務(wù)，我們稱(chēng)之為“一群人的浪漫”。同理，完全自由，不代表任何的比特幣誕生，開(kāi)始打破貨幣發(fā)行的中心主義，顛覆了傳統(tǒng)貨幣的概念。 P2P推動(dòng)下的共享金融

在互聯(lián)網(wǎng)金融圈，提起P2P就想到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。其實(shí)P2P更是一種互聯(lián)網(wǎng)精神。比如過(guò)去人們用BT下載，下載的人越多，速度反而越快。和以服務(wù)器為中心、訪問(wèn)的人越多速度越慢的傳統(tǒng)正好相反。為什么？在P2P模式中，大家都共享了自己的資源，加入的人越多，資源就越多，當(dāng)然體驗(yàn)就越好。在出行領(lǐng)域，優(yōu)步、滴滴、Airbnb等共享經(jīng)濟(jì)的興起，也需要新的金融模式來(lái)匹配。

作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的P2P，是自現(xiàn)代銀行誕生四百年以來(lái)，金融史上首個(gè)脫媒的創(chuàng)新。過(guò)去人們是把錢(qián)存在銀行，需要錢(qián)時(shí)去銀行借貸，離不開(kāi)銀行這個(gè)中介。但P2P繞開(kāi)了銀行這個(gè)中介，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金供需方風(fēng)險(xiǎn)偏好的匹配，這是傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)難以做到的。

2015年P(guān)2P累計(jì)交易規(guī)模突破萬(wàn)億元大關(guān)，發(fā)展極其迅速，但良莠不齊。 P2P良性發(fā)展的關(guān)鍵有三點(diǎn)：一是必須找到根。把P2P想象為成長(zhǎng)中的一棵樹(shù)，決定樹(shù)未來(lái)的不是現(xiàn)在的枝葉有多繁茂或漂亮，而是地底下看不見(jiàn)的東西――樹(shù)根。P2P的枝葉是網(wǎng)絡(luò)的理財(cái)端，主要體現(xiàn)在網(wǎng)頁(yè)。而根則是如何高效地發(fā)現(xiàn)需要融資的項(xiàng)目并管理好該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要P2P公司有獨(dú)特的數(shù)據(jù)、商戶等資源。二是用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能超越傳統(tǒng)金融的重要原因之一是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了新技術(shù)，使得發(fā)現(xiàn)客戶能更加高效，并管理好風(fēng)險(xiǎn)。三是自律。 短路徑和組織扁平化

傳統(tǒng)金融模式的不足之一就是對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)路徑太長(zhǎng)。很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也強(qiáng)調(diào)用戶至上，現(xiàn)在的銀行營(yíng)業(yè)廳越來(lái)越現(xiàn)代闊氣，還提供糖、咖啡等食品飲料，銀行人員也強(qiáng)調(diào)服務(wù)意識(shí)，并做了很多努力，但用戶對(duì)金融產(chǎn)品的使用路徑還是非常長(zhǎng)――需要從家里或公司到銀行，需要在路上花費(fèi)時(shí)間，到銀行要填一堆表格，還要等候，許多業(yè)務(wù)還需要預(yù)約、需要層層審批等。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品生命力強(qiáng)，重點(diǎn)在于它的使用是短路徑的。網(wǎng)上支付，幾秒鐘的時(shí)間就完成了， 操作極為簡(jiǎn)便。余額寶的使用路徑很短，用自己熟悉的賬戶，很快地操作完成。如果還需要老百姓去理解貨幣基金，熟悉貨幣基金的一套操作流程，那就路徑太長(zhǎng)，損失太多用戶了。

路徑要足夠短，意味著傳統(tǒng)金融企業(yè)要對(duì)業(yè)務(wù)流程、繼而對(duì)組織結(jié)構(gòu)做出變革。當(dāng)前，中心化的模式已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)在金融面臨的挑戰(zhàn)了，而要以用戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)再造組織，使之扁平化、去中心化，用戶是真正的核心。 大數(shù)據(jù)和個(gè)性化

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用早已經(jīng)展開(kāi)。比如用站長(zhǎng)分析工具分析網(wǎng)站，就可以清晰地看到網(wǎng)站每天有多少人訪問(wèn)，這些人都是循著什么路徑來(lái)的，在網(wǎng)站上停留了多久，最后又是從哪里離開(kāi)等。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 直銷(xiāo)銀行 金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)和金融作為時(shí)下發(fā)展最快、熱度最高的行業(yè)，他們的結(jié)合無(wú)疑總能引起人們的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域中最大的一塊蛋糕，也理所當(dāng)然地成為了互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)融合的先行者。2017年初，銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)中信銀行與百度公司籌建百信銀行股份有限公司的申請(qǐng)，這標(biāo)志著歷經(jīng)兩年多的時(shí)間，百信銀行終于從設(shè)想變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí)，也成為了國(guó)內(nèi)第一家獨(dú)立法人運(yùn)作的直銷(xiāo)銀行。

早在2015年，百度就和中信集團(tuán)聯(lián)合達(dá)成戰(zhàn)略合作，意在共同發(fā)起設(shè)立百信銀行，這是中國(guó)首家由互聯(lián)網(wǎng)IT公司與傳統(tǒng)銀行發(fā)起的直銷(xiāo)銀行，與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別是百信銀行沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，只有互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)渠道為客戶提供金融服務(wù)，因而不受時(shí)間地域限制。

2015年正是直銷(xiāo)銀行興起的時(shí)候，彼時(shí)全國(guó)共有二十余家直銷(xiāo)銀行，但均是傳統(tǒng)銀行的線上版本，其主要業(yè)務(wù)依然是存款和標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，只有同戶名賬戶間的資金才能流轉(zhuǎn)；隨后，四十余家直銷(xiāo)銀行在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加了針對(duì)存量客戶的延伸服務(wù)；2016年至今，直銷(xiāo)銀行的數(shù)量增加至六十家，其功能也繼續(xù)擴(kuò)大到保險(xiǎn)和信用卡業(yè)務(wù)。這種變化的趨勢(shì)說(shuō)明直銷(xiāo)銀行已不再僅僅作為銀行基礎(chǔ)功能的延伸，而是開(kāi)始深耕新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行由爭(zhēng)奪客戶走向戰(zhàn)略合作

（一）阿里、騰訊率先設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行

阿里和騰訊先后發(fā)起了網(wǎng)商銀行、微眾銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行，均是由互聯(lián)網(wǎng)公司單方面發(fā)起，沒(méi)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與。深圳的前海微眾銀行是第一家試營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其產(chǎn)品由于創(chuàng)新不足而導(dǎo)致叫好不叫座，線上產(chǎn)品也僅僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。微眾銀行的發(fā)展也是困難重重，在業(yè)務(wù)受限制的同時(shí)，還受到了高層管理人才流失的影響。浙江網(wǎng)商銀行推出的口碑貸和旺農(nóng)貸等產(chǎn)品，都是面向線下實(shí)體商戶或農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品，其客戶和業(yè)務(wù)操作都基于線下，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)還是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式。這一階段互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心問(wèn)題在于缺少銀行參與，其業(yè)務(wù)在金融行業(yè)的監(jiān)管下面臨很多困難，這點(diǎn)我們僅從互聯(lián)網(wǎng)銀行高管團(tuán)隊(duì)不斷離職的浪潮中便可知其一二。

阿里孵化出的螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域涉獵最廣。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，螞蟻金服基于淘寶、天貓、支付寶打造出了初步的閉環(huán)生態(tài)圈，同時(shí)不斷創(chuàng)造和收購(gòu)新的金融應(yīng)用場(chǎng)景。騰訊進(jìn)軍金融是以財(cái)付通為起點(diǎn)的，由于電商板塊――拍拍網(wǎng)長(zhǎng)期不振，其金融板塊發(fā)展長(zhǎng)期缺乏載體，直到微信的推出才確定了騰訊在移動(dòng)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，但本質(zhì)上仍是基于閉環(huán)開(kāi)展金融服務(wù)的思路。

（二）百度中信首次嘗試“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式

百信銀行與此前民生銀行、北京銀行等股份制商業(yè)銀行建立直銷(xiāo)銀行部門(mén)最大不同在于其獨(dú)立法人性質(zhì)。成立單獨(dú)的直銷(xiāo)銀行可以有體制機(jī)制上的優(yōu)勢(shì)，在成本核算和產(chǎn)品定價(jià)上更加明確。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)下的微眾銀行、網(wǎng)商銀行不同的是，百信銀行有傳統(tǒng)銀行的控股，銀行的風(fēng)控技術(shù)和體系能夠得到有效運(yùn)用，彌補(bǔ)了單純互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做銀行業(yè)務(wù)的薄弱之處。百信銀行的設(shè)立成為百度金融生態(tài)圈的重要一環(huán)，二者的互補(bǔ)與合作將促成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙贏局面的打開(kāi)。在客戶服務(wù)方面，百信銀行利用百度巨大的流量?jī)?yōu)勢(shì)以及中信銀行完善的賬戶體系和線下網(wǎng)點(diǎn)，可以使其產(chǎn)品和服務(wù)能快速、廣泛地觸達(dá)網(wǎng)絡(luò)用戶。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，百度與中信銀行將在海量互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行合作，結(jié)合中心銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，將用戶的個(gè)性需求打造成金融產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中信銀行擁有的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，結(jié)合百度以互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)控系統(tǒng)，有望提升金融風(fēng)控水平。

（三）核心領(lǐng)域爭(zhēng)奪仍激烈，戰(zhàn)略合作卻成為可能

2013年風(fēng)靡一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行爭(zhēng)奪現(xiàn)金流的大幕。這場(chǎng)爭(zhēng)奪的核心其實(shí)是金融結(jié)算數(shù)據(jù)，誰(shuí)擁有了海量的結(jié)算數(shù)據(jù)，誰(shuí)就可以利用大數(shù)據(jù)的分析得到用戶行為習(xí)慣，進(jìn)而建立更科學(xué)準(zhǔn)確的個(gè)人信用體系，用更低的成本解決資金來(lái)源與流向這個(gè)銀行業(yè)的核心問(wèn)題。隨著結(jié)算數(shù)據(jù)的爭(zhēng)奪進(jìn)入白熱化，百度最先利用流量導(dǎo)向和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行合作，雖然并未涉及核心的結(jié)算數(shù)據(jù)，但使基于數(shù)據(jù)共享的合作模式逐漸成為可能。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作帶來(lái)雙贏機(jī)會(huì)

互聯(lián)網(wǎng)金融不足以作為一個(gè)單獨(dú)的金融業(yè)態(tài)存在，只是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合的特定手段。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過(guò)程中，產(chǎn)融結(jié)合是企業(yè)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模后實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的必經(jīng)之路。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中為了共同的利益目標(biāo)，產(chǎn)業(yè)與金融通過(guò)股權(quán)控制等方式而進(jìn)行內(nèi)在合作，既包括摩根財(cái)團(tuán)為代表的由融而產(chǎn)的模式，也包括美國(guó)通用為代表由產(chǎn)而融的模式。而今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代孕育的互聯(lián)網(wǎng)金融，為我國(guó)當(dāng)前金融牌照嚴(yán)格管制環(huán)境下產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入金融打開(kāi)了一扇大門(mén)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)變相擁有銀行牌照

與阿里、騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照的路徑不同，百度選擇與擁有券商、信托、基金、保險(xiǎn)全牌照的中信集團(tuán)合作。通過(guò)這種方式，百度大大降低了開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的成本，一方面避免了獨(dú)立申請(qǐng)牌照的繁復(fù)流程，另一方面也節(jié)省了應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管的精力。把金融業(yè)務(wù)核心運(yùn)營(yíng)交給更擅長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)銀行，而把精力專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，是維持百度的核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。在這一點(diǎn)上，阿里更青睞親力親為，例如收購(gòu)天弘基金和投資成立眾安保險(xiǎn)。這也是由阿里電商平臺(tái)背后海量結(jié)算數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)所決定的，阿里不需要和銀行合作就天然擁有了結(jié)算功能。

（二）銀行獲得了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量?jī)r(jià)值

中信銀行在與百度合作的一個(gè)重要基礎(chǔ)在于百度所擁有的巨大流量。例如百度投資去哪兒網(wǎng)之后，出行相關(guān)的需求流量都會(huì)導(dǎo)入到去哪兒網(wǎng)，使得去哪兒業(yè)務(wù)迅速壯大，這就是百度所謂的“中間頁(yè)”戰(zhàn)略。未來(lái)百度將更傾向于將流量導(dǎo)入與百度業(yè)務(wù)融合的商家，而不再靠出賣(mài)流量賺取廣告收入。例如，過(guò)去百度將理財(cái)、融資等金融需求導(dǎo)入到它的廣告?zhèn)麃?lái)賺取廣告費(fèi)，未來(lái)更有可能將此類(lèi)需求導(dǎo)入到自己的業(yè)務(wù)部門(mén)，將自己的定位從信息入口升級(jí)到服務(wù)供應(yīng)商。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)可以得到更好發(fā)揮

百度在云計(jì)算方面的驗(yàn)，可與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行有效結(jié)合，從而發(fā)揮出效率。在銀行傳統(tǒng)安全驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，通過(guò)精準(zhǔn)定位可以提供基于位置的信息服務(wù)，并增加安全驗(yàn)證的空間維度數(shù)據(jù)。在人工智能研發(fā)領(lǐng)域，百度也具有自己的優(yōu)勢(shì)，百信銀行作為沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的直銷(xiāo)銀行，一定會(huì)向客戶自助和智能化的方向發(fā)展，將人工智能技術(shù)引入銀行，能夠提升效率并節(jié)省成本。此外，基于區(qū)塊鏈這種分布式賬本技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行交易后清算結(jié)算，能夠通過(guò)去中心網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)架構(gòu)來(lái)提升銀行交易流程整體的安全性和效率，甚至改造傳統(tǒng)的銀行體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作仍然面臨挑戰(zhàn)

雖然雙方在宣布合作時(shí)并未介紹各自在百信銀行的控股比例，但中信銀行作為絕對(duì)控股方，一定會(huì)掌握百信銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)權(quán)。百度能夠帶來(lái)的流量?jī)r(jià)值應(yīng)該如何定價(jià)？其技術(shù)優(yōu)勢(shì)又有多少能夠轉(zhuǎn)化成實(shí)際應(yīng)用？隨著百信銀行的發(fā)展，也許會(huì)面臨更多輪的融資，甚至引入新的投資方，如何確定收益分配方式是雙方乃至多方合作的基礎(chǔ)。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為金融活動(dòng)開(kāi)展的平臺(tái)，從根本上改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念和模式，提升資源配資效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動(dòng)著金融行業(yè)的變革，拓寬了金融行業(yè)服務(wù)的廣度，有助于金融行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和降低服務(wù)成本，并對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)形成補(bǔ)充，不斷滿足多層次的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式以支付方式、信息處理和資源配置為核心，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，在云計(jì)算的保障下，資金需求雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，形成連續(xù)并動(dòng)態(tài)變化的信息序列，極低成本的形成資金需求者風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并形成有效的資源配置。目前，相對(duì)比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)型有三種類(lèi)型：一種是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展的支付業(yè)務(wù)類(lèi)型；二是基于第三方支付或是其衍生出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)；三是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析

（一）交易規(guī)模迅速擴(kuò)大

2008年以來(lái)，以網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付以及P2P為主互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。其中，截止2014年底，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由285.4萬(wàn)億元迅速增加到了2014年的1549萬(wàn)億元。第三方支付的交易額也由3萬(wàn)億元快速增長(zhǎng)到了23萬(wàn)億元左右，增速達(dá)到了18.6%以上。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長(zhǎng)到了3292億元，期間增速甚至均達(dá)到了200%左右。2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與事故齊飛的一年，P2P行業(yè)出現(xiàn)了101次融資事件，涉及94家P2P平臺(tái)，涉及融資額在130億元以上。

（二）模式不斷創(chuàng)新與豐富

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷的創(chuàng)新與豐富。首先在銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面，由原來(lái)模式轉(zhuǎn)換為銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)；其次第三方支付平臺(tái)由原本獨(dú)立和有擔(dān)保的第三方支付等模式轉(zhuǎn)換，創(chuàng)新發(fā)展出與基金、保險(xiǎn)合作進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容；最后是P2P平臺(tái)由原本單純的信息中介服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新發(fā)展為與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，形成線上線下聯(lián)合、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等新模式。

（三）缺乏有效管理

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)層面廣泛運(yùn)用自主形成與發(fā)展起來(lái)，缺乏有效的管理機(jī)制，隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，也暴露出了相關(guān)問(wèn)題。首先是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品形成了沖擊，極大的影響了貨幣政策的實(shí)施效果以及金融體系的穩(wěn)定。其次，P2P行業(yè)瘋狂發(fā)展和不斷倒閉也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的負(fù)面影響。

2016年，隨著一系列文件的出臺(tái)，將通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)邊界和監(jiān)管職責(zé)分工的界定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的框架，將有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）運(yùn)營(yíng)合規(guī)性成為發(fā)展第一要素

隨著監(jiān)管細(xì)則的落地，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍和交易邏輯將逐漸規(guī)范，設(shè)立資金池、自融以及旁氏平臺(tái)將逐漸被清出市場(chǎng)。監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)也將列出行業(yè)負(fù)面清單，將易傳遞風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)端剔除，如股票配資業(yè)務(wù)等，同時(shí)基金等具有流動(dòng)性的金融工具也將被禁止。

建立第三方資金托管制度已成定局，以P2P為主的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需積極調(diào)整業(yè)務(wù)模式應(yīng)對(duì)資金托管制度。由于銀行資金托管門(mén)檻較高，一般P2P機(jī)構(gòu)資質(zhì)較差，難以符合銀行資金托管要求。監(jiān)管當(dāng)局在制定相關(guān)監(jiān)管政策時(shí)，仍然給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)充分的發(fā)展空間，在監(jiān)管范圍內(nèi)的各類(lèi)型金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)仍然給予支持。

（二）產(chǎn)品的垂直化與差異化

近年來(lái)，P2P公司創(chuàng)造了各類(lèi)型的產(chǎn)品，未來(lái)P2P產(chǎn)品的垂直化與差異化趨勢(shì)會(huì)更加明顯。P2P公司的資金端來(lái)源均是來(lái)源于普通用戶，但是資產(chǎn)端的來(lái)源是不同的，不同的資產(chǎn)端對(duì)應(yīng)的行業(yè)類(lèi)別差別很大，因此P2P公司要?jiǎng)?chuàng)造垂直化與差異化的產(chǎn)品以擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行系、國(guó)資系、上市公司系、民營(yíng)系以及互聯(lián)網(wǎng)系五大P2P網(wǎng)貸陣營(yíng)已經(jīng)初具規(guī)模。

（三）行業(yè)洗牌加劇

近年來(lái)，出現(xiàn)了許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“倒閉跑路”事件，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不良影響。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的不斷出臺(tái)，在短期內(nèi)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著大幅度的調(diào)整。隨著政策不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)把控能力強(qiáng)、成本控制力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將繼續(xù)得以生存，其他企業(yè)將會(huì)被大型的企業(yè)兼并收購(gòu)，行業(yè)洗牌進(jìn)一步加劇。這實(shí)際也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)累積到一定程度所經(jīng)歷的必然階段，監(jiān)管政策的出臺(tái)只是進(jìn)一步加速了這一過(guò)程。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合

迫于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的倒逼壓力和轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求，越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。由于客戶群體的差異，相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司優(yōu)勢(shì)在于渠道，以及大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力更強(qiáng)。通過(guò)理念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步融合，可以促進(jìn)整個(gè)金融體系的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行理財(cái) 產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛，帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們除了生活方式發(fā)生變化以外，社會(huì)的商業(yè)模式也發(fā)生了改變，而銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品也從傳統(tǒng)的線下銷(xiāo)售渠道逐漸發(fā)展為線上網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售渠道，基金，保險(xiǎn)，證券等金融產(chǎn)品也紛紛建立了線上渠道銷(xiāo)售模式，成功吸引了商業(yè)各界的注意，也進(jìn)行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財(cái)產(chǎn)品又是否能替代傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)？本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)作出分析，并對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展方向及發(fā)展前景進(jìn)行探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展現(xiàn)狀

銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般都是在各銀行中進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)下銀行的銷(xiāo)售渠道主要是各網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的興盛，使手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等走進(jìn)了千家萬(wàn)戶，逐漸線上銷(xiāo)售模式也成功被人們所吸引，銀行也因此加大了線上銷(xiāo)售渠道，擴(kuò)大銷(xiāo)售規(guī)模，銀行的銷(xiāo)售規(guī)模從理財(cái)產(chǎn)品擴(kuò)大到其他各項(xiàng)金融產(chǎn)品，形成銀行理財(cái)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)狀態(tài)，以下就銀行的銷(xiāo)售模式進(jìn)行分析：

（一）互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)模式

互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式，從根本上說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品還是由銀行發(fā)起，為互聯(lián)網(wǎng)的終端用戶提供理財(cái)服務(wù)，客戶可以從銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，直接進(jìn)入銀行系統(tǒng)，這也是目前由銀行系統(tǒng)唯一符合規(guī)定的代銷(xiāo)模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業(yè)銀行所發(fā)起的一種代銷(xiāo)模式“錢(qián)大掌柜”，該方法是通過(guò)整合各家銀行之間的財(cái)富管理業(yè)務(wù)而形成的一種綜合性財(cái)富管理網(wǎng)上平臺(tái)，這種平臺(tái)包括各銀行的理財(cái)產(chǎn)品與基金，證券，保險(xiǎn)以及貴金屬交易等各種金融服務(wù)管理。該平臺(tái)是通過(guò)銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，客戶可以在線上及手機(jī)客戶端上進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，并省去了其他中間環(huán)節(jié)，為客戶的服務(wù)提供了便利。

（二）銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作銷(xiāo)售模式

該模式是將銀行與外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，并通過(guò)該平臺(tái)將銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行線上銷(xiāo)售，但這種模式在當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)下，由于監(jiān)管力度較強(qiáng)，這種方法并沒(méi)有進(jìn)行開(kāi)展，比如之前廣發(fā)銀行與淘寶網(wǎng)的合作，還有招商銀行和京東金融的合作，都沒(méi)有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷(xiāo)售，而沒(méi)有線下具體的銷(xiāo)售形態(tài)，還需借助第三方的支付平臺(tái)進(jìn)行支付，安全性不高，因此這種模式還需要不斷的發(fā)展與完善[3]。

（三）第三方銷(xiāo)售模式

第三方銷(xiāo)售模式是指由獨(dú)立的第三方平臺(tái)，也就是互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)進(jìn)行銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，這種模式與銀行之間的聯(lián)系是委托關(guān)系而非合作關(guān)系，也就是說(shuō)客戶在進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)時(shí)，是通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，與銀行之間并沒(méi)有直接的聯(lián)系，而網(wǎng)站以第三方的身份對(duì)銀行進(jìn)行交易，但值得注意的是，客戶購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品的所有權(quán)還是歸屬于網(wǎng)站所有，而不是客戶本身，因此該模式?jīng)]有較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管力度與法律效益，并且這種模式與銀行之間的關(guān)系也并不穩(wěn)定，存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然這種模式也還是有一定的優(yōu)勢(shì)，相比較其他模式而言，這種模式更加便捷，為客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了便利，并且購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)門(mén)檻較低，為大部分客戶都能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，也存在一定的困難，并且在法律監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)模式存在制約性，就社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)總體而言，互聯(lián)網(wǎng)代銷(xiāo)模式將會(huì)有廣闊的市場(chǎng)前景。

（一）打破市場(chǎng)渠道壟斷

市場(chǎng)環(huán)境在不斷變化之中，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)下，為保護(hù)投資者的合法權(quán)益，國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管[4]。但現(xiàn)在的金融市場(chǎng)在不斷擴(kuò)大，規(guī)模和產(chǎn)品都在增加，投資者對(duì)這方面的知識(shí)缺乏綜合性的認(rèn)識(shí)，而銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，不僅有利于投資者加深對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，還能幫助投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，投資者也對(duì)投資能更加獨(dú)立，培育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。并且金融市場(chǎng)的改革，讓我國(guó)的金融局面打開(kāi)，對(duì)未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展有非常大的影響力，但我國(guó)的金融市場(chǎng)目前還是處于初步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在未來(lái)將成為銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)重要的一個(gè)銷(xiāo)售渠道。

（二）建立健全監(jiān)管機(jī)制

當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制約，對(duì)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)方式有一定的影響，不利于金融市場(chǎng)更好的發(fā)展。因此在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)上看，建立健全監(jiān)管機(jī)制是必然的，對(duì)投資者的權(quán)益在保護(hù)的同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法，通過(guò)健全的管理辦法引導(dǎo)投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)待金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的意識(shí)，在此基礎(chǔ)上對(duì)投資者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，并讓金融市場(chǎng)能夠有序的發(fā)展。

（三）金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然之路

互聯(lián)網(wǎng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)也逐步打開(kāi)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)打破地域的限制，形成線上營(yíng)銷(xiāo)模式，具有低成本，高效率等特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道形成強(qiáng)烈的沖擊，銀行理財(cái)產(chǎn)品的I銷(xiāo)渠道終將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道，這種智能化，便捷化的服務(wù)方式更適合未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)也會(huì)向多元化方向發(fā)展，改變金融高門(mén)檻的局限，增加投資者的數(shù)量，改變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念與理財(cái)觀念[5]。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，讓這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代更加豐富也更加完善，改變了人們傳統(tǒng)的生活方式與理財(cái)方式，銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)觀念也發(fā)生了變化，銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)從傳統(tǒng)的線下銷(xiāo)售拓展為線上銷(xiāo)售與線下銷(xiāo)售結(jié)合的模式，單一的線上銷(xiāo)售模式，還有第三方銷(xiāo)售模式，但是當(dāng)前社會(huì)的監(jiān)管機(jī)制仍對(duì)這種銷(xiāo)售模式存在一定的制約，在未來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向上看，這種新型的銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式將成為金融市場(chǎng)的潮流，為更多的投資愛(ài)好者提供便利的服務(wù)，以及高效益的投資回報(bào)。

參考文獻(xiàn)

[1]陳嘉欣，王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響――基于事件分析法的研究[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2016，01：167-173.

[2]謝治春.互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道的變革[J].西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015，06：48-57.

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[4]邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對(duì)策略――以余額寶為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，04：75-83.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

從2011年至今,我國(guó)的GDP增速連續(xù)四年下滑。一方面,以往中國(guó)經(jīng)濟(jì)過(guò)度依賴(lài)投資,這導(dǎo)致建設(shè)過(guò)度和過(guò)快的問(wèn)題;另一方面,曾經(jīng)引以為傲的出口也受到歐美經(jīng)濟(jì)下行的影響,觸發(fā)了大量出口型企業(yè)的利潤(rùn)下滑甚至倒閉潮。因此,在當(dāng)下拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)“三架馬車(chē)”中的投資及出口都運(yùn)轉(zhuǎn)不靈時(shí),我們必須通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需、刺激國(guó)民消費(fèi)來(lái)保證中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。我國(guó)政府已經(jīng)提出“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策,努力使國(guó)民消費(fèi)真正成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的中堅(jiān)力量。

國(guó)民消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中比重的提升以及國(guó)民消費(fèi)能力的提升共同導(dǎo)致為消費(fèi)者提供貸款的金融服務(wù)方式――消費(fèi)金融開(kāi)始進(jìn)入發(fā)展的黃金期。傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,信息技術(shù)的不斷進(jìn)步則為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了更多的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)金融相結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域,是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在消費(fèi)模式、消費(fèi)平臺(tái)、支付手段等諸多方面均與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融有很大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融確切地講是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式包括:第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等。盡管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展相對(duì)滯后,但得益于我國(guó)龐大的消費(fèi)人群和消費(fèi)習(xí)慣,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融被認(rèn)為是最具發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融方式之一。

本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)生的背景出發(fā),結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的產(chǎn)業(yè)鏈分析與發(fā)展環(huán)境,著重對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要運(yùn)作模式進(jìn)行分析,最后提出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展方向與趨勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈分析及發(fā)展環(huán)境

(一) 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈分析

消費(fèi)金融是指在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)由于自身缺乏資金,通過(guò)金融機(jī)構(gòu)借款先期進(jìn)行消費(fèi),之后按照約定的時(shí)間和利息進(jìn)行償還,通常這一類(lèi)貸款形式具有金額小,期限短,無(wú)需進(jìn)行抵押等特點(diǎn),自推出以來(lái)受到了消費(fèi)者的廣泛歡迎,因此這一方式緩解了消費(fèi)者的資金缺乏,又滿足了消費(fèi)者對(duì)于商品的需求,成為了非常重要的金融服務(wù)方式。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示,2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模為60億元,預(yù)計(jì)2014年將突破160億,未來(lái)3年增長(zhǎng)率或高達(dá)94%?？傮w上看,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)恰逢其時(shí),它除了保留了消費(fèi)金融的特點(diǎn),將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到消費(fèi)金融中,使二者整合起來(lái),在購(gòu)買(mǎi)和支付環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化(如圖1所示)。

無(wú)論是傳統(tǒng)金融主體如商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等參與主體,或是京東、阿里等為代表的電商企業(yè),還是以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等,這些主體通過(guò)不同的方式和途徑都在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,形成了完整的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈。在這條產(chǎn)業(yè)鏈上,主要包括四類(lèi)參與者:①消費(fèi)者,消費(fèi)金融的核心,利用金融機(jī)構(gòu)提供的資金進(jìn)行消費(fèi),在約定時(shí)間進(jìn)行償還;②金融機(jī)構(gòu),包括商業(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)消費(fèi)金融公司、電商企業(yè)等等,根據(jù)消費(fèi)者的信用狀況、消費(fèi)能力等責(zé)提供資金給消費(fèi)者;③消費(fèi)公司,電子商務(wù)平臺(tái)等;④行業(yè)監(jiān)督,人民銀行、消費(fèi)品領(lǐng)域委員會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等。

具體地,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出如下特點(diǎn):(1)范圍上,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展至健康、旅游、日常消費(fèi)等價(jià)值低、期限短的商品中來(lái);(2)資金渠道上,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金渠道則以線上為主,這樣資金渠道更加廣泛;(3)授信方式上,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的審批除了借鑒傳統(tǒng)的審批方式外,還可以借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)得到客戶的歷史交易金額、交易頻率等,來(lái)考察客戶的信用狀況從而決定是否放貸。

(二) 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境

隨著國(guó)民消費(fèi)能力的持續(xù)提升以及互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的全面養(yǎng)成,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)在正處于一個(gè)“最好的時(shí)代”。本文接[文秘站:]下來(lái)將從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)、政策等方面來(lái)全面分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所面臨的環(huán)境。

1. 經(jīng)濟(jì)環(huán)境:當(dāng)前,消費(fèi)對(duì)我國(guó)的GDP貢獻(xiàn)僅有30%,同收入水平其他國(guó)家的消費(fèi)占GDP的50%左右,而這一比例在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家更高。這也說(shuō)明中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)可以從原來(lái)的過(guò)多依靠投資、出口逐步向消費(fèi)傾斜。同時(shí),近年來(lái)中國(guó)家庭人均收入穩(wěn)步提升。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2014年的最新數(shù)據(jù),全國(guó)居民人均可支配收入達(dá)到20167元,比上年增長(zhǎng)10.1%,收入的增長(zhǎng)促進(jìn)了居民消費(fèi)能力的提升。

2. 社會(huì)環(huán)境:消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,透支習(xí)慣的養(yǎng)成。中國(guó)傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展,但隨著人們消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變,越來(lái)越多的家庭及個(gè)人開(kāi)始選擇采用信貸工具提前消費(fèi)。據(jù)調(diào)查,我國(guó)有三分之一的家庭從未通過(guò)信貸工具提前消費(fèi),這也從側(cè)面反映出了我國(guó)消費(fèi)金融的巨大發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3. 技術(shù)環(huán)境:互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)技術(shù)的進(jìn)步,這也成為促使消費(fèi)金融的創(chuàng)新速度和效率進(jìn)一步提升的重要原因。僅2013 年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模 9.9 萬(wàn)億元,這也促進(jìn)消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)程度逐步加深。根據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì),截至2014年底,中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億,互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用為居民消費(fèi)提供了更多的選擇。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將會(huì)向使用便捷、參與廣泛和操作安全的方向發(fā)展。

4. 政策環(huán)境:政府政策的出臺(tái)。為了刺激消費(fèi),政府在增加消費(fèi)補(bǔ)貼,拓展消費(fèi)渠道方面提出了多項(xiàng)激勵(lì)措施,如購(gòu)置稅減征、消費(fèi)品下鄉(xiāng)等補(bǔ)貼政策在一定程度上對(duì)消費(fèi)及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動(dòng)作用。這些措施無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)行模式分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)消費(fèi)金融最大的不同體現(xiàn)在資金的籌集方式上,即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在資金籌集上是依托線上的籌集方式,如通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)、P2P平臺(tái)、傳統(tǒng)金融的線上業(yè)務(wù)或其他的創(chuàng)新企業(yè)等,這也構(gòu)成了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的幾種運(yùn)行模式。

(一)基于電子商務(wù)交易平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

基于電子商務(wù)交易平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)行模式是電商企業(yè)通過(guò)交易平臺(tái)分析消費(fèi)者的交易數(shù)據(jù)及其他外部數(shù)據(jù),提供給消費(fèi)者數(shù)額不等的信用額度。消費(fèi)者可以在信用額度內(nèi)在該電商平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi),由電商平臺(tái)成立的小額擔(dān)保公司或第三方進(jìn)行資金墊付,消費(fèi)者在約定的還款期限內(nèi)還款,電商平臺(tái)收取一定比例的服務(wù)費(fèi),這樣在電商平臺(tái)、資金提供方和消費(fèi)者三方構(gòu)成了一個(gè)良性的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)(見(jiàn)圖2所示)。

在這種模式中,電商交易平臺(tái)是其中的核心參與方,因?yàn)樗亲钪苯用鎸?duì)消費(fèi)者的,并且在商品渠道、支付渠道上掌握了消費(fèi)者的信息流、商品流、資

金流的信息,這樣多方信息能夠形成快速對(duì)稱(chēng),降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。這些信息的掌握成為電商企業(yè)參與消費(fèi)金融市場(chǎng)的核心能力。同時(shí),利用這些信息可以了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需要等,提高自身的銷(xiāo)售額,從而成功地將消費(fèi)需求與資金聯(lián)系在一起。 目前依靠電商企業(yè)來(lái)進(jìn)行消費(fèi)金融運(yùn)作在國(guó)外已經(jīng)有比較成功的例子,如日本樂(lè)天、美國(guó)運(yùn)通等,都是成功地從原來(lái)單一業(yè)務(wù)發(fā)展為金融集團(tuán)的。但在國(guó)內(nèi)目前還處于初步發(fā)展階段,但從2014年開(kāi)始,各大電商已經(jīng)開(kāi)始紛紛涉足消費(fèi)金融。2014年2月,京東聯(lián)合金融機(jī)構(gòu),針對(duì)京東用戶推出個(gè)人消費(fèi)產(chǎn)品“京東白條”。7月,阿里旗下的天貓商城也推出了“天貓分期”,12月,阿里又在更大范圍內(nèi)推出“花唄”;招商銀行和亞馬遜中國(guó)也展開(kāi)合作,推出分期付款業(yè)務(wù)。隨著消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展,在未來(lái)的若干年內(nèi)必將迎來(lái)電商生態(tài)金融的爆發(fā)期。

(二)銀行搭建線上消費(fèi)金融平臺(tái)

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),2013年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬(wàn)億元,但僅占銀行信貸資產(chǎn)的15%。而在消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的美國(guó),消費(fèi)信貸占銀行信貸資產(chǎn)的比重高達(dá)60%以上,這說(shuō)明我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)還有巨大的潛力。此外,與企業(yè)信貸相比,消費(fèi)信貸的成本高、效率慢、收益低,但互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)在一定程度上緩解了這些問(wèn)題。2014年2月1日,由北京銀行獨(dú)立注資3億元的北銀消費(fèi)金融公司的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)上線。除此之外,包括興業(yè)銀行、重慶銀行、徽商銀行等一批銀行都于近期獲批或積極申報(bào)籌建消費(fèi)金融公司。

(三)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)模式,是給擁有閑置資金的出借人與有資金需求的個(gè)人或企業(yè)提供一個(gè)對(duì)接平臺(tái),達(dá)成貸款協(xié)議,平臺(tái)從中收取手續(xù)費(fèi)用。按照借款人的性質(zhì)不同,既有針對(duì)小微企業(yè)的,也有滿足個(gè)人消費(fèi)需求如裝修、購(gòu)買(mǎi)大件商品等。

與其他模式相比,該模式的信息量大,用戶自主性強(qiáng)且借貸效率高,但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也比較大。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2014年底,我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到2364家, 僅2014年,交易規(guī)模就達(dá)到5000億,投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)116萬(wàn)人和63萬(wàn)人,已經(jīng)超越了英、美成為全球最大的P2P交易市場(chǎng)。然而,高速發(fā)展的背后帶來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,平臺(tái)跑路、大額壞賬等情況頻繁出現(xiàn)。這與我國(guó)P2P發(fā)展過(guò)快、忽視風(fēng)險(xiǎn)控制及相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管不到位有直接關(guān)系。盡管有諸多問(wèn)題,但由于P2P門(mén)檻較低、效率高、資金能實(shí)現(xiàn)更有效利用等天然優(yōu)勢(shì),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)仍然是發(fā)展消費(fèi)金融的一個(gè)重要的運(yùn)作模式。

(四)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司

消費(fèi)金融公司是通過(guò)自有資金為我國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人消費(fèi)提供個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款,這些貸款具有金額小、較為分散的特點(diǎn)。我國(guó)從2009年開(kāi)始啟動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn),首批4家消費(fèi)金融公司于2010年獲批成立。這些公司的固有缺陷在于都是依附于銀行,導(dǎo)致現(xiàn)有產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品類(lèi)似,缺乏特色。

2015年1月7日,以重慶百貨為主,與其他五家公司共同發(fā)起設(shè)立了國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司――馬上消費(fèi)金融股份有限公司。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司最大的不同是,該公司搭建了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),這樣在經(jīng)營(yíng)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)“無(wú)邊界、全渠道”。在了解客戶的需求后,線下挖掘客戶,線上互聯(lián)網(wǎng)推廣,從基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道、場(chǎng)景等四個(gè)方面擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司未來(lái)需要更好地利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),打造線下實(shí)體消費(fèi)金融+線上互聯(lián)網(wǎng)的綜合體。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展

(一)互聯(lián)網(wǎng)程度的加深

可以說(shuō),在互聯(lián)網(wǎng)滲透全行業(yè)的今天,包括消費(fèi)金融在內(nèi)的中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化已是大勢(shì)所趨。消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化和風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先,在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中還有很多尚未開(kāi)發(fā)的需求,例如保險(xiǎn)、基金、證券等,這些可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐步進(jìn)行挖掘,從而設(shè)計(jì)出更多、更好的產(chǎn)品;其次,互聯(lián)網(wǎng)改變了人們以往的消費(fèi)習(xí)慣,從消費(fèi)的時(shí)空、支付方式等都發(fā)生了變化,如何在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下更好地滿足消費(fèi)者的需求,需要通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式和渠道。最后,在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)下,可以通過(guò)技術(shù)手段記錄消費(fèi)者的交易信息、資金信息等,這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平是一筆巨大的財(cái)富,同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式提出了挑戰(zhàn)。

(二)信用體系建設(shè)的完善

我國(guó)信用體系的建設(shè)比較晚,目前以央行征信中心建立的征信系統(tǒng)下的信用信息覆蓋面最廣,數(shù)據(jù)量最大。近年來(lái),信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步發(fā)揮作用,加之現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的違約問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮,這使得社會(huì)重視建立并逐步完善信用體系。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因其掌握大量的數(shù)據(jù)信息,開(kāi)始自建信用體系,如支付寶下的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉等?，F(xiàn)在最大的問(wèn)題在于,國(guó)內(nèi)無(wú)論是政府主導(dǎo)下的央行征信體系還是布局互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的企業(yè),他們的數(shù)據(jù)都沒(méi)有形成一個(gè)良好的體系,這需要進(jìn)一步加強(qiáng)彼此之間的合作與對(duì)接。未來(lái)全社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)會(huì)進(jìn)一步整合,并打破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)壁壘,建設(shè)完善的信用體系,這也必將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)監(jiān)管體系的到位

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】信息技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；新

一、背景

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高度發(fā)展，信息化已經(jīng)逐漸滲透到各行各業(yè)。如今，新型的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也已開(kāi)始使傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式發(fā)生變革，衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融新領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在隨著信息技術(shù)不斷發(fā)展的同時(shí)也有效推動(dòng)了金融的發(fā)展，使金融在新興領(lǐng)域得以擴(kuò)張、金融的傳統(tǒng)方式也得以改變，優(yōu)化了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，促使了當(dāng)前信息時(shí)代的金融變革。金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面，而傳統(tǒng)的金融模式早已不能滿足如今社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要，金融行業(yè)急需改變當(dāng)下踟躕不前的困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無(wú)抵押的方式得以快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅豐富了金融界的產(chǎn)品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務(wù)。筆者通過(guò)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念以及中國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，并對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提出了合理建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念精析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展積極推動(dòng)了金融的發(fā)展，深刻地改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式，促使了當(dāng)前信息時(shí)代的金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。更加精確地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融體系的有效結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等在便利的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能性金融及其服務(wù)系統(tǒng)，涵蓋了建立于互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場(chǎng)系統(tǒng)、金融組織系統(tǒng)、金融服務(wù)系統(tǒng)、金融產(chǎn)品系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺(tái)和金融碎片等不同于傳統(tǒng)金融的新型金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過(guò)其主體――金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過(guò)該界面來(lái)享受便利的金融服務(wù)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開(kāi)度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)程度。

三、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)方面：①互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化；②互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富；③互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)多元化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融股的不斷發(fā)展與完善，當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已出現(xiàn)了多種模式，呈現(xiàn)出多元化。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包涵了六種模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方金融服務(wù)品臺(tái)。而這六種模式恰恰也正是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段發(fā)展過(guò)程中涉及的主要模式。其中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化模式是指各大銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)依托建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上理財(cái)投資、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上資金借貸、保險(xiǎn)交易及其提供的相關(guān)信息服務(wù)等傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)電子商務(wù)交易而產(chǎn)生的海量非結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，它可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務(wù)模式。第三方支付平臺(tái)是指通過(guò)電子商務(wù)交易中與國(guó)內(nèi)外各個(gè)銀行簽約的第三方支付平臺(tái)來(lái)解除買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題而為交易雙方提供的用以支付的服務(wù)模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金供需雙方通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上展示項(xiàng)目及創(chuàng)意，同時(shí)進(jìn)行資金募集、提供回報(bào)的模式。第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式是指建立在第三方金融服務(wù)平臺(tái)上借以銷(xiāo)售金融產(chǎn)品或者為銷(xiāo)售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式正不斷創(chuàng)新與豐富

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)向金融網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域逐漸滲透的過(guò)程中體現(xiàn)出的金融交易成本的降低、金融交易過(guò)程中信息的不對(duì)稱(chēng)程度的降低以及金融交易效率的提高等優(yōu)勢(shì)的日益展現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式也正在不斷地得到創(chuàng)新及豐富。這些模式在內(nèi)容上的創(chuàng)新與豐富主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。首先體現(xiàn)在銀行開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面，當(dāng)前，銀行開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的“線下申請(qǐng)，線下審批，線上發(fā)放”經(jīng)過(guò)“銀行與電子商務(wù)的有機(jī)體”發(fā)展出了“銀行自建電商服務(wù)平臺(tái)”；其次，在第三方支付創(chuàng)新上，已由過(guò)去單獨(dú)的第三方支付方式、有擔(dān)保方的第三方支付方式創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付體系和保險(xiǎn)、基金合作等能進(jìn)行理財(cái)?shù)膬?nèi)容；最后，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上，由過(guò)去只起信息中介作用的平臺(tái)創(chuàng)新地發(fā)展出了P2P平臺(tái)與線下?lián)C(jī)構(gòu)合作的新方式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)?？焖侔l(fā)展與壯大

2016年馬上就要過(guò)去，在我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、開(kāi)放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也日趨嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融整體仍處于規(guī)范化發(fā)展、蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，在征信、眾籌、支付、消費(fèi)金融等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務(wù)需求；另一方面，隨著中國(guó)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)不斷發(fā)文，制度環(huán)境得以不斷完善，優(yōu)勝劣汰加劇，行業(yè)格局正在悄悄變化中。

中國(guó)電子商務(wù)研究中心《2016年（上）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》。2016上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場(chǎng)發(fā)生的投融資案例共計(jì)174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數(shù)據(jù)相比，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資規(guī)模增長(zhǎng)達(dá)337%以上，并已經(jīng)達(dá)到2015全年度互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。

1.移動(dòng)支付

中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈主要包括電子商務(wù)型、互聯(lián)網(wǎng)型和手機(jī)廠商型。其中，電子商務(wù)型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢(qián)包、百度錢(qián)包、易付寶及網(wǎng)易寶等；互聯(lián)網(wǎng)型包括快錢(qián)、匯付天下、易寶支付、銀聯(lián)在線支付等；手機(jī)廠商型包括蘋(píng)果支付、小米支付、華為支付等。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度交易規(guī)模達(dá)62011億元，第二季度交易規(guī)模達(dá)93400億元，環(huán)比增長(zhǎng)率51%。2016年國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。

2.P2P網(wǎng)貸

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年P(guān)2P收益率持續(xù)下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過(guò)渡到理性調(diào)整期。

3.眾籌

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項(xiàng)目3358個(gè)，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項(xiàng)目7042個(gè)，成功籌資14.97億元。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)，并在不斷取得突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，新興的金融產(chǎn)品不斷涌入市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新的發(fā)展模式以及不斷推陳出新的金融產(chǎn)品，為金融業(yè)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務(wù)的信息公開(kāi)度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)程度。從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)匯集各類(lèi)數(shù)據(jù)，突破現(xiàn)有常規(guī)壁壘，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了統(tǒng)一的信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所含有的海量信息可以緩解原本不對(duì)稱(chēng)的信息狀態(tài)，在金融業(yè)范圍內(nèi)，務(wù)必要構(gòu)建生態(tài)圈，創(chuàng)造出服務(wù)性的一體性品牌。

筆者分析后認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)將會(huì)有六大發(fā)展趨勢(shì)：趨勢(shì)一是各方角逐，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日益激烈，除了最先加入的BAT，未來(lái)將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司加入戰(zhàn)斗行列；趨勢(shì)二是移動(dòng)化，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役最為激烈的戰(zhàn)場(chǎng)將會(huì)發(fā)生在移動(dòng)端，移動(dòng)支付的滲透率將會(huì)繼續(xù)上升；趨勢(shì)三是模式創(chuàng)新，更多類(lèi)型的創(chuàng)新將會(huì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，服務(wù)模式的創(chuàng)新將會(huì)成為驅(qū)動(dòng)力；趨勢(shì)四是大數(shù)據(jù)，通過(guò)收集用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用、消費(fèi)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是未來(lái)的主要趨勢(shì)；趨勢(shì)五是市場(chǎng)下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在地域上縱深發(fā)展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢(shì)六是強(qiáng)化監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管政策將會(huì)加速出臺(tái)。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)模式的發(fā)展趨勢(shì)分析如下：對(duì)于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付，NFC和工具+將會(huì)成為移動(dòng)支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來(lái)會(huì)有更為廣闊的發(fā)展空間，工具+使移動(dòng)支付告別了單一支付工具功能，打通消費(fèi)、理財(cái)與工具三大觸點(diǎn)，覆蓋領(lǐng)域進(jìn)一步加大；對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)化，發(fā)展趨勢(shì)主要是利率市場(chǎng)化、客戶群體年輕化、電子商務(wù)普及化以及非金融企業(yè)入局，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加??；對(duì)于P2P網(wǎng)貸，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺(tái)轉(zhuǎn)型，深耕專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，垂直細(xì)化替代包攬模式；優(yōu)勝劣汰，借助監(jiān)管與市場(chǎng)之手淘汰大部分平臺(tái)；產(chǎn)業(yè)集群，以P2P業(yè)務(wù)為中心，形成上下游配套協(xié)作產(chǎn)業(yè)；監(jiān)管日益完善；對(duì)于眾籌，其發(fā)展趨勢(shì)主要是規(guī)模增大、監(jiān)管加強(qiáng)、垂直化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其發(fā)展趨勢(shì)主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品向個(gè)性化和定制化方向發(fā)展，機(jī)構(gòu)壯大，保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，銷(xiāo)售渠道多樣化。

在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融幾大模式各自發(fā)展的同時(shí)，也將彼此促進(jìn)，共同發(fā)展。在未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭(zhēng)取更加廣闊的市場(chǎng)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)輔助下的金融行業(yè)也會(huì)與常規(guī)金融緊密聯(lián)系，并相互融合，使金融業(yè)蓬勃發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新

在當(dāng)今社會(huì)，任何產(chǎn)業(yè)想要長(zhǎng)久興盛不衰就必然要不斷發(fā)展與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，并不斷創(chuàng)新。其創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)基于以下三個(gè)方面。

1.提高客戶體驗(yàn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于能夠?yàn)閺V大用戶提供極為方便和快捷的服務(wù)，讓金融真正的實(shí)現(xiàn)了無(wú)時(shí)無(wú)刻、隨時(shí)隨地為客戶提供服務(wù)的美好設(shè)想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務(wù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的關(guān)鍵所在。

2.提高金融運(yùn)行效率

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為手段，使金融服務(wù)更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)而提高金融的運(yùn)行效率，降低金融運(yùn)行的成本。

3.金融信息透明化

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)性，使信息公開(kāi)化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息更加公開(kāi)透明。這一點(diǎn)也應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)應(yīng)當(dāng)竭力改進(jìn)與創(chuàng)新之處。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高其發(fā)展效率

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，然而我國(guó)對(duì)其的管理的確實(shí)反映出我國(guó)的管理力度并未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。為此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理規(guī)則進(jìn)行管理，并側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)特有的優(yōu)勢(shì)提升其核心業(yè)務(wù)的價(jià)值。

2.進(jìn)一步發(fā)展、整合及完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及內(nèi)容

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式如第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化之間的交叉與存在的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)針對(duì)其模式特點(diǎn)做好整合工作，比如深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融體系改革以提高商業(yè)銀行的利率。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展方面，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開(kāi)放力度，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。而對(duì)于P2P網(wǎng)貸存在的不完善問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)通過(guò)建立和加強(qiáng)保險(xiǎn)體系建設(shè)以強(qiáng)化信用體系建設(shè)以進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展與完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新[J].吉林：長(zhǎng)白學(xué)刊，2014

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀

一、引言

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱(chēng)“冰火兩重天”。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺(tái)切多達(dá)達(dá)5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國(guó)務(wù)院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作”，出清高風(fēng)險(xiǎn)外溢性的企業(yè)，去年因配資問(wèn)題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)1263家。截至2016年6月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)1778家，截至2016年11月累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)2838家。我國(guó)互金行業(yè)負(fù)面消息是非不斷，但是市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進(jìn)步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具來(lái)開(kāi)展資金融通、支付或者是與之相關(guān)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)等的行為。廣義上看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還包括之后逐漸發(fā)展起來(lái)的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個(gè)階段。隨著我國(guó)金融交易成本的降低，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透越發(fā)關(guān)注，對(duì)其認(rèn)識(shí)也更加深入，加上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強(qiáng)勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來(lái)的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個(gè)過(guò)程中暴露了嚴(yán)重的管理問(wèn)題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開(kāi)始由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，后來(lái)分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)兩種形式。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如雨后春筍般的發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品造成了沖擊，嚴(yán)重影響我國(guó)貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門(mén)檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會(huì)信用體系建設(shè)。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來(lái)我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問(wèn)題。另外，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通訊的開(kāi)放性也使得其容易受到來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認(rèn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來(lái)自國(guó)外，沒(méi)有自主研發(fā)的，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來(lái)時(shí)間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國(guó)金融體系安全，也就是說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導(dǎo)致了發(fā)展受到威脅?，F(xiàn)階段我國(guó)所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀(jì)90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是主要根據(jù)中國(guó)人民銀行出臺(tái)的具體管理辦法或提示開(kāi)展工作。不得不承認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長(zhǎng)，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說(shuō)，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資過(guò)多監(jiān)管，但是卻嚴(yán)重缺乏對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。這些問(wèn)題沒(méi)有得到好的解決勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、改進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的對(duì)策

(一)加強(qiáng)管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率

就像前面所描述的，我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及為基礎(chǔ)“自發(fā)”形成的，因而導(dǎo)致對(duì)其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國(guó)在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對(duì)于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式的管理難以適用。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設(shè)立專(zhuān)門(mén)開(kāi)展管理工作的相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且有針對(duì)性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對(duì)傳統(tǒng)金融的管理，應(yīng)該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提升優(yōu)勢(shì)，提高核心業(yè)務(wù)效率上。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

要保證我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務(wù)必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系作為是建設(shè)的基礎(chǔ)。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且這一標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施要同國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)吻合，旨在提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當(dāng)前資源，建立健全我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。第三，大力開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)，從多方面來(lái)加強(qiáng)防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，切實(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。其次，切實(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理，并且保證落實(shí)到位。最后，要在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，用來(lái)確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認(rèn)證，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。

(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

第一，由于我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問(wèn)題，政府應(yīng)該開(kāi)展相關(guān)模式間的整合工作。例如，有針對(duì)性地開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場(chǎng)化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，采取限制發(fā)展或加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)重組等進(jìn)行化解。第二，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對(duì)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開(kāi)發(fā)，切實(shí)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險(xiǎn)體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。

四、總結(jié)

總之，要想推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開(kāi)有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國(guó)需要做的是認(rèn)清我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，同時(shí)要兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到“適度無(wú)漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會(huì)等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 交易成本 金融脫媒 金融改革

一、前言

一直以來(lái)，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵沒(méi)有明確的定義，學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)也眾說(shuō)紛紜，百花齊放。但無(wú)論研究者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題持有哪種觀點(diǎn)，都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨界與融合，既是一個(gè)過(guò)程，也是一種結(jié)果。其實(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，研究者只要牢牢抓住這一點(diǎn)就可對(duì)所有互聯(lián)網(wǎng)金融模型進(jìn)行解釋?zhuān)@里要注意，互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)質(zhì)絕對(duì)不是金融脫媒，因?yàn)槟承┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展過(guò)程中金融中介反而增多，如余額寶，金融中介就有兩個(gè)：支付寶和天弘基金管理公司。

既然互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)在于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉融合，也就是把互聯(lián)網(wǎng)看作成“虛擬店鋪”向消費(fèi)者出售金融服務(wù)，這種“虛擬店鋪”效率高、成本低、覆蓋廣。余額寶就是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售金融服務(wù)的經(jīng)典案例，自余額寶誕生到余額寶助推天弘基金坐上基金大佬的位置，歷時(shí)不過(guò)半年時(shí)間，發(fā)展之快不可謂不快，具體數(shù)據(jù)如圖1所示。關(guān)于余額寶的發(fā)展奇跡，仔細(xì)分析歸納后有四方面原因：第一，銀行存款基準(zhǔn)利率低，具體數(shù)據(jù)如圖2所示，而余額寶（基金）的收益率高達(dá)6%；第二，阿里巴巴擁有海量客戶群體；第三，目前國(guó)內(nèi)投資渠道極少，理財(cái)服務(wù)需求大；第四，普通公眾的理財(cái)知識(shí)還有所欠缺，余額寶的橫空出世讓他們欣喜若狂。不過(guò)，在最后一點(diǎn)中也側(cè)面反映出余額寶一個(gè)隱藏的弊端，即占相當(dāng)比例的余額寶注冊(cè)者并不知曉注資余額寶其實(shí)是基金投資這一本質(zhì)，這會(huì)影響余額寶的長(zhǎng)期發(fā)展。從余額寶的成功因素分析中我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論：在本質(zhì)上，余額寶僅是在賣(mài)貨幣基金的流程上進(jìn)行了小小的創(chuàng)新，即與消費(fèi)平臺(tái)銜接，增加用戶的便利性，它的影響是有限的，并不會(huì)給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融改革帶來(lái)關(guān)鍵性的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，我們也不否認(rèn)余額寶的躥紅有助于大家更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融這一新金融服務(wù)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探討

與國(guó)外相比，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，許多問(wèn)題還需要探索，但是總的趨勢(shì)是不斷向前發(fā)展，下面我們先簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣，然后探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，主要在于它有許多優(yōu)勢(shì)，這從余額寶的迅速擴(kuò)大中可以提現(xiàn)出來(lái)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展從而擺脫了金融業(yè)發(fā)展的地域限制。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融便利性強(qiáng)，任何金融活動(dòng)參與者幾乎可以足不出戶就完成金融交易，大大方便了交易雙方。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率也非常的高，由于是計(jì)算機(jī)自動(dòng)操控，許多交易項(xiàng)比人工操作方便，可24小時(shí)無(wú)間歇工作。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)

相比互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，它的缺點(diǎn)也較為明顯，主要有以下幾個(gè)方面：第一，技術(shù)要求高，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以成本低，很大一部分原因就是高新技術(shù)的切實(shí)運(yùn)用；第二，金融監(jiān)管難，其一是由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系還沒(méi)有和傳統(tǒng)銀行體系對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，其二是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間短、程度低、規(guī)模小，所以相關(guān)法律還沒(méi)系統(tǒng)形成，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大，這主要是由于法律規(guī)范還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融信用違約成本小，其次互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，因?yàn)榇祟?lèi)案件取證難、調(diào)查慢，成本高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的“革命”

在學(xué)術(shù)界，一直有學(xué)者持有傳統(tǒng)銀行將完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代的觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為這種觀點(diǎn)過(guò)于夸大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，且“革命”這一提法也不十分科學(xué)。我們知道銀行的業(yè)務(wù)主要有兩大塊：資產(chǎn)端業(yè)務(wù)和負(fù)債端業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要影響力在于資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的拓展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)極大的提高了資產(chǎn)端服務(wù)的效率，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而對(duì)于負(fù)債端業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力就顯得微乎其微了。在上文中提到，由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行時(shí)間短、發(fā)展規(guī)模小、風(fēng)控能力弱，相關(guān)配套設(shè)施還不完善，還不具備給予負(fù)債端業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的資格和條件，因此互聯(lián)網(wǎng)金融不可能完全取代傳統(tǒng)銀行，也不能稱(chēng)之為“革命”，而是金融業(yè)“改革”。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，優(yōu)勢(shì)雖突出，劣勢(shì)亦明顯，畢竟金融業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求非常高，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者弗里德曼曾就表達(dá)過(guò)這樣的觀點(diǎn)：學(xué)金融就是學(xué)會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn)，但我們也要把握金融業(yè)的發(fā)展潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必將是未來(lái)金融業(yè)改革的必經(jīng)之路，傳統(tǒng)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分工合作，各取其長(zhǎng)?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以可以迅速產(chǎn)生、不斷發(fā)展、日益壯大，究其緣由是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)主體的性質(zhì)決定的，金融交易的核心需要的是數(shù)據(jù)和信息，而互聯(lián)網(wǎng)恰恰在這兩方面最具有優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)有一個(gè)天然的適應(yīng)性。

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