金融服務優化精選(九篇)

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第1篇：金融服務優化范文

關鍵詞：優化；銀行業；金融服務；措施

（1）在銀行內部明確一個金融服務的綜合管理部門，負責綜合客戶服務信息、疏理內部關系、整合內部服務資源、確定全行服務重點及服務策略。（2）互通客戶服務信息，上下級行之間、部門之間、機構之間要及時將自身所取得客戶需求信息通報給相關部門或相關營業機構，并相互配合實施聯合營銷服務。（3）部門之間、營業機構之間避免出現互挖客戶資源和服務資源的內耗，樹立銀行服務的良好整體形象。

一、努力提高銀行員工用心服務意識和服務客戶的藝術性

近年來，各銀行間為提升服務質量，提高客戶滿意度，不斷創新服務措施，推進服務的規范化，差別化和精細化，給客戶以無微不至的熱情，但有時因缺乏對客戶的心理需求分析，結果卻是銀行員工的用心服務意識和服務客戶的藝術性存在明顯欠缺，為此應從以下方面加以改進：在用心服務方面要引導員工要用良好的心態面對所有客戶。日常工作難免會碰到各種各樣的客戶。有些客戶性格隨和，有包容心，有些客戶說話急躁，自我意識強，遇到問題時不容銀行工作人員開口解釋，有些客戶甚至高高在上，交流起來更是困難。這種情況下，銀行員工一定要站在對方立場上考慮問題，體驗和容納對方的心理。從中找到合適的溝通方式和解決問題的途徑。銀行金融服務工作必須從心開始，用心服務才能讓客戶滿意，才能體現銀行的價值和客戶價值的統一。要追求銀行及其股東價值的最大化，首先要讓客戶能夠在銀行直接享受到個人利益的最大化，從而實現銀行與客戶的雙贏。

在銀行員工服務客戶的藝術性方面，（1）對客戶提供需求時，要注意把握客戶的心理需求和服務需求，給客戶一定的服務需求自我選擇空間；（2）銀行員工對得客戶要熱情有度，服務大方，言語和諧，給客戶以自然清新、心緒暢快的感覺；（3）銀行服務不做虛套，要重視每一個服務細節，要在服務的針對性和時效性上多下功夫。

二、努力創新銀行金融服務手段，更好地滿足客戶需求和促進我國經濟發展

創新銀行金融服務手段，不斷創新服務方式，加強銀行業對“中小企業和民營企業的貸款支持力度，針對不同類型的貸款主體開發出更有針對性、靈活多樣的金融產品。尤其要加大銀行資產類業務的產品創新業務，也要主動增強為經濟社會服務的自覺性，主動增強服務功能、服務意識、滿足全社會的金融服務需求。

三、采取有效手段，提高服務效率

隨著人們工作和生活的節奏加快，廣大客戶對銀行金融服務的內在需求已不僅僅體現在貨幣價值的增值方面，同時還注重自己的時間價值，這對銀行服務的效率提出了更高的要求。對于業務量時間性波動較大的網點，銀行可以適時增減彈性窗口。因此，要引導客戶形成自覺使用電子資助設備的習慣，以有效分流柜面業務量。二要解決好非柜面業務的限時服務問題。不能讓客戶為了一筆貸款無限度的等下去，只要是銀行正在開辦的業務都應該有個正常情況下的限時服務的承諾。提高客戶服務效率是一項較為系統的工作，而應從提高柜面服務效率入手穩打穩扎，務求實效。在服務的質量和效率方面，國內銀行相互之間不僅要加強學習，還要注意借鑒外資銀行的先進做法，為我所用。

四、努力實現金融監管與商業銀行內控的和諧統一，防范化解銀行的各類潛在風險

今年以來，我國銀行業堅持“區別對待，有保有壓”，貸款投放繼續向基礎設施，中小企業，“三農”、個人消費貸款領域傾斜，對經濟企穩回升和調整產業結構其到了重要作用。目前銀行業金融服務中的還存在著銀行卡業務風險，主要從以下四個方面加以防范，一是外部詐騙風險，而是中介機構交易風險，三是商業銀行內部操作風險，三是持卡人信用風險。商業銀行只有有效的防范各類風險，才能更好地體現商業銀行金融服務的質量。

五、商業銀行在對客戶實行差別化服務過程中，既要體現“二八定律”，還要尊重和維護大眾化客戶利益

中國居民的高儲蓄已不僅僅體現在富人的身上，更多的是大眾客戶的錢，同時由于中國的高儲蓄在較短時間內無法改變，因此中國的商業銀行仍要把廣大居民的儲蓄業務作為主導性的金融服務來對待，既要在私人銀行金融服務中投放大量的資源，去挖掘高端的“富礦”，也大可不必去冷落那些80%的大眾客戶，同時，中國的商業銀行不能只做“富人”的銀行，同時也是服務國家經濟，維護社會和諧進步的銀行。

六、防范案件發生，開展健康金融服務

綜合分析銀行業的案件情況，當前要重點防控以下六類案件風險：一是涉及結算賬戶的案件。二是涉及票據業務的案件。三是涉及信貸業務的案件。四是涉及尾箱現金的案件。五是涉及自助銀行業務的案件。六是商業賄賂案件。

七、建立企業服務文化，打造銀行服務品牌

第2篇：金融服務優化范文

關鍵詞：金融服務；自由化；研究

1我國金融服務業存在的問題

1.1我國商業銀行人事管理缺乏科學性

國有商業銀行在內部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經驗的不足常常造成服務質量上的低效。這種低效率主要來源于專業素質上的差距，據某一銀行的某分行在一次調查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當的招工原則和激勵約束機制。

1.2資產負債管理制度有待改進

在資產負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經濟利益；在吸收存款過程中，受傳統觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面數字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務領域的國際化經營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業務。另外，由于長期的計劃經濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產負債的影響方面缺乏相應的金融工具來規避金融風險。這些問題一方面使銀行經營效益低下，另一方面也加大了銀行的經營風險，不利于金融業國際化進程。

1.3服務手段落后，金融服務尚需加大力度

電子信息技術的發展，使金融服務市場發生了重大的變革。外國商業銀行擁有先進的發達的國際業務網絡，方便快捷的電子服務設施，在技術裝備上遠遠優于我國各商業銀行。國外先進的銀行網絡已經實現了全球聯網，網絡已進入廣大企業和家庭，ATM機遍及商業區和住宅區，而我國商業銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業網點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務市場需求向多樣化不斷發展的過程中，我國商業銀行尚缺乏“滿足需求，創造需求”的營銷意識，在金融服務產品的開發上還有許多空白點有待彌補。

1.4國內金融服務業成長滯后

一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務業的競爭，阻礙了其民族金融業的正常發展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰略應能充分發揮外資銀行促進經濟發展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內金融業的成長是政策的關鍵之一。只有為國內金融業創造良好的競爭環境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內金融改革上存在一些短期內難以解決的難點，如：我國商業銀行的改革與相關改革（如國有企業改革）等，國內金融服務業的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發展速度。如果完全放開外資銀行經營人民幣業務，國內銀行將受到嚴重的威脅。

1.5另外，由于歷史因素和地區條塊分割

造成企業利用金融服務受到地區分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區的橫向流動，阻礙了一個新企業進入即定的金融服務領域，往往造成一個地區資金不足和另外地區資金的閑置。

2加入WTO對我國金融服務業的影響

加入WTO后，我國的金融業市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內商業銀行管理水平的提高、新業務種類的開發及服務水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質量更高的金融服務、更為豐富的金融產品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到沖擊。

2.1積極影響

（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業務開放程度進一步擴大，可繼續增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業，有利于更多地吸引外資，彌補國內銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無論是外資銀行還是國內銀行都會更加及時、迅速、準確、優質、高效地提供金融服務，特別是對那些經濟效益和社會效益較好的行業來講，金融服務業“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。

（2）有利于引進先進的業務品種和管理經驗。加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業的先進管理經驗和服務方式，有利于我國銀行業與國際金融業接軌，引進先進的服務品種和科學的管理經驗。

（3）有利于加快我國商業銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內擴大了銀行業的對外開放，尤其是開放本幣業務，對于處在深化改革過程中的國有商業銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產質量。

2.2消極影響

（1）不利于金融穩定。目前，我國四大國有商業銀行的不良資產高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業，尤其是過多、過快開放本幣業務，可能會使外資銀行實力在短期內迅速增強，導致國內銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應當引起我們的足夠重視。

（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優勢。而我國四大國有商業銀行雖然以網點多，規模大壟斷著國內的金融市場，但是其不良債權多（即便已剝離大部分不良資產）、負擔沉重，面對西方規模大的商業銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。知識經濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現在經營管理水平與業務水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經營水平和豐富的管理經驗。國內的銀行本來就缺乏高層次的專業人員和業務骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優良的工作環境“挖”走大部分中資銀行的業務骨干。同時，中資銀行在短期內難以提高待遇和改善工作環境，在人才競爭中處于不利地位。

3入世后我國金融服務業的開放對策（1）改革舊的管理機制，提高制度創新能力。①人事管理制度創新。在人事管理制度的創新過程中，首先應轉變觀念，奉行重視人才、重視效率的經營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應轉變舊的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業自身形象建設，既挖掘內部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業人員的服務質量。②組織機構創新。隨著銀行經營領域和經營地域的突破，商業銀行和其他金融機構之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務貿易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務部，通過分支機構和ATM網絡擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務。

（2）資產負債管理創新。應按照《新巴塞爾協議》的要求，全面實行資產風險管理，努力提高國有商業銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產負債管理方面所作的努力遠遠不夠。如同其他企業一樣，銀行追求的目標是利潤最大化。要實現這一目標，必須確保銀行資產的安全性、流動性和收益性。西方商業銀行大力推出的金融產品正是這“三性”合一的具體表現。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風險，西方銀行大力開發了一系列新的金融產品，而我國國有商業銀行開發的金融品種較少。

第3篇：金融服務優化范文

[關鍵詞]金融服務自由化;金融穩定;金融效率

[中圖分類號]f830.2[文獻標識碼]a[文章編號]1004-518x(2010)08-0081-06

王立文(1966—),男,西安交通大學經濟與金融學院博士研究生,主要研究方向為市場與流通。(陜西西安710061)

一、文獻回顧和研究進展

金融業競爭力涵蓋兩層含義:第一,在微觀上體現為銀行等各種金融機構所提供的金融產品和服務對社會需求的滿足程度、資金清算速度以及金融機構盈利率和資本盈利率水平的增長率。在宏觀上是指金融體系中儲蓄投資轉化效率以及金融資源配置效率的高低。第二,一國金融體系防范金融風險乃至抵御國民經濟風險的能力。只有同時具備這兩個條件的金融體系,才表明金融業競爭力較強。

現有的理論研究和實證分析已經表明,金融服務自由化具有促進市場競爭和提高市場效率的積極效應。外國銀行進入對東道國而言,直接地增加了參與市場競爭的金融服務提供者的數量,增加了能滿足多樣化市場需求的金融服務產品規模,從而使市場結構向較為充分地完全競爭的方向變化,最大程度地實現市場競爭帶來的提高資源配置效率的益處。

lensink & hermes[1]認為,對發達國家的銀行業來說,外國銀行進入的競爭效應要大于技術溢出效應,因此直接導致了國內銀行業市場較低的利差、不斷降低的利潤和成本,這是市場競爭程度增強的直接體現。claessens[2]等對亞洲地區的8個新興市場國家(地區)金融服務業對外開放與各自金融業效率的相關關系進行了實證分析。結果表明,利差和經營成本與外資銀行份額呈負相關關系,而獲利水平卻與外國銀行的進入程度呈正相關關系。這表明,雖然外資銀行進入的競爭效應迫使國內銀行降低經營成本,但在利差減少的同時國內銀行通過其他中間業務和創新業務拓展了業務空間,因而,在凈利差縮小的條件下仍能提高盈利水平。金融服務自由化對提高東道國金融業效率的積極影響是明顯的,雖然這種影響可能是緩慢和長期的。在阿根廷,銀行業的經營成本與資產的比率從1990年的1.3%降低到1997年的0.5%,同時外國銀行在總資產中的比重從15%提高到22%[3][4]。國內學者彭潤中等認為外資銀行改善東道國銀行業效率的途徑主要為:競爭效應;技術轉移效應;人力資本培育效應;金融制度完善效應。[5]

金融服務自由化對提高宏觀金融效率具有重要的意義。在金融服務自由化過程中,由于金融機構進入的限制逐漸減少,尤其是針對外國金融服務提供者的壁壘日益減少,進而金融服務市場的競爭逐漸加劇,與此同時金融體系的穩健性受到影響,迫使監管當局加強審慎監管和規制,防范自由化可能導致的金融風險和金融不穩定。自由化可能會導致金融不穩定,但如果因此而放棄金融服務自由化或阻礙自由化進程,實行保護主義將會帶來損害金融效率的嚴重后果。實踐證明,在金融服務自由化過程中,提高抵御風險的能力和加大開放程度是完全可以同時實現的。如歐盟和美國在推進地區金融服務一體化進程中,同時實現了金融服務自由化和構筑穩健的金融體系這兩個目標。但一些東南亞國家在金融服務自由化中沒有構筑穩健的金融體系和防范化解金融風險,因而成為金融危機的導火索。

二、金融服務自由化條件下的金融業競爭力:國際對比和經驗研究

(一)金融服務貿易開放度與一國經濟總量及其增長率的相關性

金融服務部門的開放和國際化是一國經濟國際化的重要組成部分,它往往與國內金融部門的結構改革緊密相關,因此對宏觀經濟穩定具有重要意義。可以看到的事實是,目前發達國家比發展

我們以銀行業為例考察不同地區金融業效率和穩健性的基本情況,全部數據來自國際清算銀行。資產盈利率是反映金融業效率的經濟指標,非清償貸款比例和加權風險資本比例反映銀行等金融機構經營的安全性和穩健性。表1反映出以下特點和趨勢。

第一,在歐洲等地區,銀行業資產盈利率較高,同時非清償貸款比例較低,加權風險資本比例也較高。這些地區是金融服務貿易較為發達的地區,金融服務開放程度高。例如在一體化程度較高的歐盟,成員國之間在金融服務的提供和跨境金融機構的投資等領域面臨的政策壁壘基本已經消除,因而在這些地區全球金融服務貿易規模大而且密集。 收集。

第二,東歐國家金融服務開放程度較高,尤其是在匈牙利、捷克等國,外國銀行在金融市場中的份額已經達到70%以上,這些國家的銀行服務開放程度在轉軌國家中是最高的。因此,這些國家銀行業的經營效率在迅速改善,資產盈利率由2002年的0.9%提高到2004年的1.5%,同時非清償貸款比例也有了一定程度的降低,加權風險資本比例也很高。

第三,金融自由化程度較高的拉美國家,銀行業收益率已經走出20世紀90年代形成的低谷,盈利狀況有了明顯改善,非清償貸款比例有了明顯降低,加權風險資本比例也較高。外國金融機構對國內金融機構的改造和重組提升了該地區銀行業的整體經營效益。根據thomson financial的統計,在1998-2003年期間,拉美地區金融部門跨國并購規模達到了410億美元,遠遠高于亞洲國家,年均增長率達到40倍以上①。

第四,對東亞國家來說,采取不同程度有限制的金融服務開放政策是這些國家既定的金融市場開放戰略。1997年以前,外資金融機構對金融市場的控制程度較低,但在20世紀90年代中期以后尤其是東亞金融危機以后,亞洲新興市場經濟國家在更大程度上對外國銀行開放了本國市場,伴隨資本項目管制的適度放松,以外國銀行為代表的金融機構fdi在東亞以及東南亞國家迅速增長,金融部門fdi大幅度增長。雖然沒有關于外國金融機構fdi的準確統計數據,但根據thomson fi-nancial對金融部門跨國并購的統計,在1998-2003年,亞洲金融部門跨國并購規模達到230億美元。同時國際銀行貸款出現本地化傾向,如果用當地貨幣債權占國際銀行外國債權的比重來衡量資本流入國的國際銀行貸款的本地化程度,東亞多數國家國際銀行貸款本地化程度已經超過60%。因此,亞洲國家金融服務貿易自由化的規模和程度都已經達到前所未有的程度。

三、金融服務自由化條件下的金融效率、金融穩健性與金融規制

(一)金融效率、金融穩健性與金融規制的關系

1.金融效率和金融穩定既統一又矛盾

一個具有競爭性但不具備穩健性的金融市場是不可持續的,穩健性的缺失不但造成金融體系遲早解體而且會導致經濟動蕩。而一個具有穩健性但非競爭的金融市場會導致金融體系和經濟領域的效率損失。因為金融體系是將社會資源導向高效率的經濟部門的中樞,一個低效率的金融體系將降低其資本分配功能并且減少對儲蓄的動員,從而降低經濟增長潛力,減少社會福利。從理論上講,從長期看,金融穩定與金融效率是不矛盾的。一個穩定的金融生態環境是提高金融效率的基礎保證,因為穩定的金融環境使微觀主體的成本和收益可以準確分析和預測,各個交易主體,可以準確評估交易風險和收益。同時長期穩定的金融生態環境本身就是金融效率較高的一種體現,沒有較高的金融效率,就無法保證金融業的長期穩定[7]。在金融開放條件下,如何將金融體系的效率性與穩定性二者協調起來是監管部門面臨的重要問題。

2.審慎監管和規制對保持金融體系的高效和穩健運行具有重要意義

(1)金融部門保持競爭性和健全性的特殊性

金融部門不同于其他生產性行業和競爭性部門,要實現提高金融部門的微觀效率和提高儲蓄投資轉化效率與金融資源配置效率的目標,就必須保持金融部門一定程度的競爭性;要保持穩健性,就要在提高金融效率的同時,規制金融機構微觀行為和經營活動,規范競爭秩序,化解和防范可能出現的金融風險。

(2)保持金融體系競爭性和穩健性的內在協調必須要求審慎的金融規制和監管

現代金融體系內在風險主要包括:金融體系具有內在脆弱的特征、金融機構的脆弱性、金融主體行為的有限理性、金融資產價格的內在波動性。基于金融體系內在的不穩定和金融風險的存在,加強金融規制和監管就顯得非常必要。監管機構對現代金融體系的監管不但要實現增強金融系統的穩定性的目標,還要以最終促進金融體系的效率為宗旨。20世紀80年代以來,發達國家金融監管機構的監管原則基本上開始由強調安全性向強調金融安全與金融效率并重的原則轉變,各國改變了過去單純以安全為主的監管目標,而將確保金融體系的安全、活力和金融市場的公正與效率作為首要任務。例如,英國在《金融服務與市場法》中提出了“好監管”的六條原則,美國1999年11月通過的《金融服務現代化法》清晰地表明“美國開始將國際競爭,贏得全球市場作為目標”。為此,我國銀行監管法律制度也應充分體現全新的效率和競爭力理念,把堅持風險防范與促進金融發展結合起來,提高我國銀行業的國際競爭力②。

(二)金融服務自由化趨勢下的金融規制框架

1.外國金融機構進入造成競爭加劇,同時金融健全性可能遭到威脅

外國金融機構進入后可能采取不正當的競爭方式,損害競爭秩序,同時自由化導致的資本流動需要監控其規模和結構,保持與經濟總量發展相適應的狀態,因此,建立風險預警系統尤為重要。

金融服務貿易自由化具有促進經濟增長、提高效率、促進金融穩定的積極作用,但其必要條件是宏觀經濟穩定與健全的金融監管和規制制度。金融服務貿易作為金融自由化的重要組成部分,在一定條件下也可能造成金融動蕩。按照金融自由化與特許權價值變化的理論分析,在金融自由化條件下,無論銀行最初是否進行謹慎性投資,當銀行競爭程度提高并引起存款利率快速上升,從而使銀行部門的特許權價值變小,一旦利率上升超過臨界值時,銀行預期投機成功所獲得的風險溢價將超過在投機失敗情況下的特許權價值,從而刺激從事謹慎投資的銀行投機;而原本就進行投機的銀行將會盡量降低自由資本金的持有量以增加預期利潤。同時,銀行部門不足的自有資金將會產生其從事高風險投資的激勵,因為對企業來講,即使投資失敗了,對所有者而言只承擔自有資本損失,而大部分損失是由債權人來承擔的,若成功了則恰恰相反。

2.限制外國機構進入的嚴格市場準入將會被審慎規制替代

金融服務貿易自由化與金融審慎監管的關系成為wto多邊貿易法律體系的重要內容。世界貿易組織對成員國在其推進金融服務貿易自由化進程中可能出現自由化政策與國內政策不一致或矛盾,可適用“審慎例外”原則,這在世界貿易組織的金融附件中有明確體現。即:無論本協定的任何其他條款如何規定,不應阻止一成員方為審慎原因而采取措施,包括為保護投資者、存款人、投保人或金融服務提供者對其負有誠信義務的人而采取的措施或為確保金融體系的統一和穩定而采取的措施。但是,審慎例外要求成員方在其采取的審慎措施與其承擔的義務或金融承諾不一致時,該審慎措施不得成為其逃避義務和承諾的接口。而且,wto通過爭端解決機制來適用此規則。

金融業的政策主要分為四類:宏觀經濟政策、審慎規制、追求市場準入或國民待遇的貿易限制目標以外的非審慎規制和對市場準入或國民待遇的貿易限制。

宏觀經濟政策中對金融服務貿易具有較大影響的是貨幣政策和國際收支政策等。這些措施的制定和實施會對金融市場整體產生影響,影響金融服務的廣度和深度,它是確保金融體系穩定和統一的審慎措施。

國際支付政策對維護金融穩定具有重要影響。一國為維護金融穩定、防范金融危機而采取的限制短期資本流動的措施,在大多數情況下不在gats的調整范圍內。東道國對國際支付進行限制的理由是:第一,當國際收支出現不平衡或出現支付危機時,東道國根據gats的規定可以對其已經承擔的具體承諾進行限制;第二,若對國際支付的限制是為了維護金融體系的穩定,這些措施構成審慎措施。

市場準入或國民待遇的貿易限制措施對審慎規制具有重要意義,它主要包括對商業存在的市場準入的貿易限制(例如對其法律實體形式的限制和對外國金融機構參股東道國金融機構的股權比重限制)、對許可數量的限制(包括指標和經濟需要測試)、對金融機構營業機構數目的限制和對金融機構交易額或資產額的限制等。就商業存在的市場準入限制而言,雖然可能出于保護國內金融業的需要,但是也可能出于監管的考慮,從而它也可以轉化為審慎措施,因為對商業存在的監管需要與母國監管當局共享監管信息,對其監管比較困難。許可數量限制、營業機構數目限制以及資產額的限制在很大意義上不構成審慎措施。

國民待遇可能會構成審慎措施,特別是在東道國陷入危機和對金融機構進行救助時對國民待遇有影響。

3.保持東道國有效競爭的金融市場與穩健的金融體系間協調發展的制度框架

建立與金融服務市場開放條件下同時兼顧金融效率和金融穩定的原則相適應的制度框架是金融監管的重要目標,同時也是金融服務業和金融產業組織體系健康發展的主要目標。要實現這個目標,就必須按照wto的基本規則和發展整理

注釋:

第4篇：金融服務優化范文

一、以便民高效為根本，提升縣域金融服務質量

縣域金融服務的質量與水平直接決定著縣域金融的動力和推力。金融服務的質量好、效率高，金融對地方經濟發展的貢獻就會大、動力就更加強，否則，金融的支撐作用就會受到限制。因此，要按十八屆三中全會“發展普惠金融”的要求，以便民高效為出發點和落腳點，大膽嘗試，創新突破，著力改善金融服務質量，全面提升金融服務水平，讓老百姓享受到便捷高效安全的金融服務。

（一）加速完善縣域農村金融組織體系，著力解決農村金融“真空”

要在消除農村金融空白鄉鎮的基礎上，摒棄“有網點就有服務、網點多服務面就大”的錯誤觀點，重點解決好網點機構的服務能力和服務質量，進一步完善金融的社會服務功能，擴大金融網點機構的覆蓋面和輻射面，同時，加快農村金融服務站、農村資金互助組織、農村金融便民中心等新型服務體系建設，用固定的或流動的多種服務方式，最大限度滿足老百姓基本的金融服務需求。

（二）加快推進以惠農支付服務為重點的惠農便民工程建設，延伸農村金融服務領域

便民金融是農村金融發展的導向，也是縣域農村金融改革發展的關鍵。當前要緊緊依托“銀行卡助農”工程，加快農村金融信息化建設步伐，加大銀行卡、電話銀行、手機銀行等新型金融工作的推廣運用力度，進一步完善惠農POS機的功能，加大惠農金融服務方式的創新，切實為農民群眾量身定做一些特色金融服務產品，使廣大農村老百姓“足不出村”就能享受到方便、安全、快捷的金融服務。

（三）加強金融消費者權益保護工作，切實解決金融服務薄弱環節

金融越是發展，老百姓需求越大，就越需要處理好金融自身建設和金融消費者權益保護的關系。如何更好的保護金融消費者權益，已經成為基層金融工作者不得不思考的問題。就縣域金融來說，當前急需采取強化內部管理、配強業務隊伍、提高職業經理人員素質、培養行業服務文化、改善和增加硬件設備、完善窗口柜臺服務平臺、加強外部監督等措施解決好辦理金融業務“排長隊”、“大廳服務混亂”、“服務態度生硬”和“工作不作為、慢作為”的老大難問題，有效保護金融消費者的權益，使其不受損害、不受侵犯、不受損失。

（四）加大金融政策和金融知識宣傳和普及力度，擴大山區金融服務覆蓋面

縣域農村金融服務滯后，一方面是經濟發展落后和市場化程度較低所致，但最重要的原因是老百姓對金融缺乏必要的認知、了解和掌握。因此，改進農村金融服務，要從普及農村金融知識開始，這是金融部門義不容辭的社會責任。金融部門要主動作為，多花心思，統籌謀劃，結合縣域農村發展實際，根據當地老百姓實際需求，積極構建多層次的金融宣傳網絡和工作機制，讓金融知識和金融政策下鄉進村，努力掃除金融服務盲區，使金融不再遠離普通老百姓，讓金融不再成為老百姓的“奢侈品”，確保更廣泛的群體能夠公平享受到金融發展成果。

二、以改革創新為導向，推進縣域金融改革發展

縣域金融改革決定著縣域金融發展的未來。當前，縣域金融要根據中央和國家的金融改革總體要求，通過改革創新，對縣域農村金融工作機制進行調整和完善，促進縣域農村經濟主體獲得更多的金融支持，這就是縣域農村金融改革的支點和基點。就縣域農村金融來講，要通過改革創新著重解決發展中的制度性問題：

（一）建立科學合理的縣域金融考核評價機制，引導縣域資金“循于并融入”當地縣域農村

在當前銀行資金組織壓力加大、資金運用成本增加的前提下，地方政府要主動作為，按照十八屆三中全會提出“使市場在資源配置中起決定性作用和更好發揮政府作用”的要求，用市場手段與行政引導的改革思路，改變政府直接行政干預的方式，建立科學合理的金融考核評價體系，充分發揮財政資金的杠桿撬動作用和資金市場的自由支配權，引導商業銀行嚴格落實“農村存款主要用于農村”的要求，使金融在適應縣域經濟發展多層次、多元化服務需求的同時，通過政策機制的驅動，促使商業銀行自覺改變“愛富嫌貧”、“愛大嫌小”、“愛工嫌農”的傳統金融服務理念，防止縣域有限資金向大城市聚集，削弱縣域金融對農村和弱勢群體的投入和支持，以便更好的適應縣域經濟發展，確保縣域金融服務均等化和持續性。

（二）進一步完善縣域金融監管體制，樹立新型金融管理理念

結合縣域經濟金融發展實際，適當調整縣域金融監管政策和機制，改變現行金融監管標準統一化的理念和模式，加強對縣域金融機構的審慎監管，尤其是針對農業和縣域中小微企業貸款的特點，探索建立差異化的監管技術和方法，在風險可控的情況下，采取更為靈活的監管方式，確保更多的小微企業獲得相應的金融信貸支持，保持小微企業的蓬勃生機與發展活力，增強縣域經濟的發展動力。

（三）建立完善的縣域金融工作機制，實現政銀企溝通對接常態化

銀企、銀政深度合作和無縫對接是縣域經濟金融實現良性發展的關鍵所在。就目前的縣域金融工作來說，要通過機制創新，建立縣域金融協調機制，完善縣域金融管理機制，暢通縣域金融“對話”機制，加快推進縣域農村信用體系建設，著力整治農村金融服務環境，積極構筑政府、金融、企業、經濟管理部門等各方參與的良好的金融生態機制，以誠信政府、誠信企業、誠信個人增強對縣域金融的吸引力和滲透力，從根本上避免“銀行惜貸”現象，形成縣域金融助推地方經濟發展的強大動力。

（四）建立縣域金融扶持政策保障機制，保持縣域金融發展活力

就金融行業自身而言，縣域金融仍處于弱勢地位，要全面發揮縣域金融的作用，縣域金融的管理者和領導者要邁開步伐，大膽作為，積極探索，不能因循守舊，在思想上要大膽沖破束縛，將縣域金融作為金融未來發展的主戰場來推動和打造，在政策扶持上要大膽放開手腳，該放活的要放，該給予的要給，該投放的要投，該引入的要引，從財政政策、稅收政策、信貸政策等各個方面給予縣域金融傾斜和扶持，為縣域金融全方位、多角度、深層次支持縣域農村發展創造條件、提供保障。

三、以優化資源為支撐，促進縣域金融健康發展

縣域金融發展的質量與速度很大程度取決于縣域金融資源的優化配置。就當前縣域金融發展而言，優化縣域金融資源配置要著重做好四方面的工作：

（一）優化信貸資源，促進縣域產業轉型升級

信貸資源作為縣域金融最為重要的稀缺資源，是縣域經濟社會發展的重要組織部分，更是產業轉型升級的重要“推手”。要按照十八屆三中全會提出的產業發展導向，運用和優化銀行信貸資源，加快信貸結構調整，改變“貸大、貸長、貸集中”的信貸投放模式，建立“扶特、扶新、扶優”的貸款投放新機制，促進縣域產業轉型升級和金融自身發展。要重點加大對創新驅動和戰略性新興產業的投入和支持，加快產能過剩產業和限制性行業的信貸“退出”和“調整”步伐，通過縣域金融信貸投放機制改革創新，著力增強對“三農”、小微企業、新型城鎮化、新興產業、特色優勢產業和新工藝、新技術、新產品的信貸扶持，逐步減少并完全退出對國家限制和過剩產業的信貸投放，同時加大對各類服務業發展的金融信貸注入，推進傳統產業優化升級和新興產業快速發展。

（二）優化金融產品，促進金融服務方式多元化

一種需求對應著一種產品，沒有產品就沒有服務，就沒有支持的辦法。眼下，縣域金融支持和服務地方經濟發展最大有瓶頸是適銷對路的金融產品短缺。因此，要結合縣域經濟發展實際，把現有的金融產品進行優化組合，簡化一些已開發多年、相當成熟產品的操作流程，使操作更高效簡便，使服務更貼心，真正達到金融產品與金融服務需求適銷對路。同時，根據縣域經濟發展層次分明的特點，加大各種新產品的開發力度，使產品覆蓋不同層次的消費需求，用多元化的服務方式滿足不同群體的金融需求。

（三）優化金融需求，大力發展民生金融

目前縣域金融需求呈現出多元化、多樣化的特點，民生金融需求表現得尤為明顯。因此，在眾多縣域金融需求中，要優先考慮民生金融需求的有效滿足。要從構建和諧社會的角度，大力發展民生金融，通過引進機構、增設網點、創新品種、延伸服務、改進監管等綜合立體措施，不斷完善民生金融服務體系，著力創新民生金融服務方式和品種，加大民生領域的信貸投放和資源傾斜，積極拓展民生金融服務領域，有效改善民生金融生態環境，全面提升民生金融服務水平，提高民生金融資產質量的容忍度，加速推進縣域民生金融發展，促進縣域金融服務均等化。

（四）優化金融供給，全面夯實金融基礎

第5篇：金融服務優化范文

大家好!

堯都農商銀行陸港支行自2011年9月成立以來，在各級監管部門的指導幫助下，秉承著“做客戶放心滿意的銀行”發展理念，以服務侯馬的發展為己任，積極助推當地普惠金融發展，實現了支持經濟與自身發展的雙贏。截止2019年2月末，陸港支行各項存款余額5.42億元，各項貸款余額達12.36億元。現就如何提升金融服務質效，支持地方經濟發展提出以下觀點：一、擴大金融服務覆蓋面，消除金融服務盲區，增強服務滲透力，延伸服務觸角，彌補基層金融服務空白。2016年以來，我行根據上級單位會議精神及要求，著力建設農村金融綜合服務點，穩步提高金融服務覆蓋率，打通金融服務“最后一公里”，設立農村綜合金融服務點。目前，我行已在侯馬市的19個行政村、社區增設了農村金融綜合服務點，配備了標準化的助農終端機具，幫助農民不出村就可以辦理存取款、轉賬匯款、查詢余額等各種金融業務，并根據民眾業務需求，定期組織業務人員開展農村金融知識宣傳。

二、探索和完善小微企業金融服務專營機制建設，有效緩解小企業、小微企業融資難問題。

侯馬市作為商貿物流名城，市場商戶眾多，小微企業發展活躍是當地的一大經濟特色，然而，“融資難”一直是制約不少小微企業發展的瓶頸。為解決小微企業融資難題，我行立足侯馬市的商城經濟特色，在總行的支持下，先后推出“陽光快貸”“便易貸”“匯商通”“福農卡”等多個小微特色業務產品，產品具有“服務高效快捷、用信方式靈活、擔保方式多樣”的特點，進一步豐富了小微金融服務渠道，實現了與小微企業合作共贏，共同發展。三、創新服務模式激發中小企業發展活力。

探索“金融倉儲”、供應鏈金融融資模式，以“動產質押第三方監管”形式滿足經濟實體的資金需求，為不同客戶提供專業化、差異化和有針對性的金融服務。

年初總行就供應鏈金融服務，計劃在陸港支行做為試點，以山西黃河金三角工業品交易中心為基礎，服務于方略陸港集團供應鏈物流合作商。目前該產品正在進一步研發過程中，待實施運營后，將帶動轄區內中小企業乃至黃河金三角及周邊工業企業的發展活力。

第6篇：金融服務優化范文

中小企業各項業務的開展都是依靠于資金來完成的，因此，加強金融服務創新舉措對于企業的發展是非常必要的。但是我國中小企業的發展依然面臨著融資難的問題，不僅融資渠道比較狹窄，而且資金運行非常的困難，所以，必須要創新金融服務，通過創新舉措，拓寬融資渠道，實現中小企業的新的騰飛。本文首先講述中小企業的發展現狀，然后提出中小企業金融服務創新的有效措施。

一、完善市場機制，完善多層次發展的市場體系

為了促進中小企業的發展，充分發揮其促進增收和擴大就業的作用，必須要完善市場建設，通過打造多層次發展的市場機制，促進金融服務的日臻完善，使得資金得到優化配置，這就需要政府不斷的完善其服務水平，通過降低市場的準入門檻，簡化審批的程序，如今中小企業的落地，加強對市場的全局性把控，通過建立多層次的互通機制，促進資金金融的正常、快速流動。

為了滿足中小企業的發展需求，要完善融資體系和機制，通過讓市場的資源得到優化配置，使得中小企業能夠獲取更多的資金扶持，并且通過權權交易中心，為各類的中小企業提供股權、債券以及其他金融類的服務，提高政府的服務水平，促進中小企業的發展。

二、創新理念，完善金融服務

為了更好地服務中小企業，金融機構要創新理念，結合企業的發展定位和需求，制定多方面的服務，無論是金融投資還是信貸的儲蓄，都要以滿足中小企業的需求為出發點，不斷的增強創新服務意識，提高中小企業的競爭力，促進經濟的發展和社會的進步。

為了實現金融企業和中小企業的互促共贏，金融企業要創新服務理念，為顧客提供方便、準確、高效的金融服務。通過減少房貸手續、簡化投融資環節，實現為中小企業提供無區域限制、無時間限制的服務；在保證金融服務合規合法的前體下，正確辦理業務，從而提高服務的效率，提高中小企業的經濟效益。

三、打造中小企業服務“平臺”，構建新的金融生態環境

為了創新中小企業的金融服務，應該搭建互聯網金融平臺，通過搭建平臺，及時的各種金融產品和服務，使得中小企業能夠在線申請融資，可以實現幫助的更加方便、快捷，能?虬鎦?中小企業及時的解決資金難題，快速的回籠貨幣資金，從而抓住商機，占領更大的市場。

尤其是商業銀行，為了有效地抓住中小企業的需求，銀行可以通過建設資金的支付管理體系，能夠和中小企業的供應商和市場直接對接，這樣就可以讓銀行更能夠根據中小企業的發展，針對于資金需求的各個方面展開金融服務，從而使得中小企業和銀行機構形成一個有效地聯系鏈條，有利于中小企業的快速發展，同時，該平臺還能夠為全國各地所有的中小企業提供在線融資以及其他的金融服務。

四、創新服務，打造豐富多樣的金融產品

部分中小企業存在著融資難的問題，這就使得自身抵御風險的能力比較差，融資成本比較大，這就需要銀行等金融機構結合中小企業的切身需求，有針對性地開發金融服務產品。

一是針對科技型的中小企業提供知產權質押融資，因為科技型中小企業具有輕投資、高投入的特點，這就需要結合他們的發展現狀，對其知識產權進行抵押貸款。

二是針對一些中小企業的信用等級比較低的現狀，尤其以經營產品比較的單一，這就需要金融企業結合這種現狀，建立數個企業集合貸款的融資模式。

總之，在創新科技金融服務產品的同時，也應大力發展知識產權資產評估等科技金融服務中介機構和外部增信機構。

五、打造高素質的金融服務人才隊伍

對于中小企業金融服務創新工作的開展都是通過人來完成的，因此，必須要打造一支高素質、高服務水平的金融隊伍。

首先，提高金融服務隊伍的創新意識。只有金融人才具備創新的素質，才能在業務辦理以及業務推廣中吸引中小企業的眼球，及時的撲捉市場動態，結合中小企業的需求提供人性化的服務。

再次，加強培訓，提高金融人才的業務水平。要通過不同的培訓方式，總結發展創新的經驗，有目標地對不同層次員工包括操作層、管理層、決策層的人才開展多種業務和技能培訓來強化員工素質。

最后，金融服務隊伍，實現人員聯動管理。為了滿足中小企業的需求，需要加強商業銀行與中小企業業務對接，不僅為中小企業提供金融服務，同時也為其管理人員提供高端個人金融服務。通過整合，搭建起由團隊經理、理財經理、大堂經理、客戶經理組建的金融服務團隊架構，從隊伍建設編制方面保障人力資源。

第7篇：金融服務優化范文

一、調整結構。

實現經濟發展方式轉變中銀行業應發揮重要作用。國的金融體系是以銀行為主導。

(一)優化信貸結構。國總體上還處于全球產業鏈的中低端。而戰略性新興產業具有知識技術密集、物資資源消耗少，生長潛力大等特點，引導未來經濟社會發展的重要力量。通過優化信貸結構改變舊的發展方式，促進經濟結構調整向戰略性新興產業轉變，推動實現綠色經濟、低碳經濟、循環經濟。一是優化信貸業務的行業結構。積極支持符合重點產業調整規劃以及國家產業政策要求的行業，嚴控“兩高一剩”和落實后產能行業項目的信貸投放，真正落實“區別對待、有保有壓”原則。二是優化信貸業務的資本配置，進一步完善銀行內部的評級體系，大力發展低資本消耗。高經濟增加值的項目，抑制規模擴張激動，更加注重信貸業務質量，信貸投放的經濟效益和社會效益。三是優化信貸業務的產品結構，滿足實體經濟的多元化需求。通過行業結構資本配置，績效目標和信貸產品的分配優化，推動信貸結構的優化，發揮信貸扛桿作用，促進我區經濟結構的調整。

(二)提高農村金融服務水平。社會事業全面進步，但城鄉經濟社會發展中還存在著很多不平衡現象，城鄉二元經濟發展模式的矛盾較為突出，提高農村金融服務水平，促進經濟發展格局向城鄉經濟統籌協調發展轉變，國經濟發展格局中的重頭戲。一是著力打造多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，力爭做到三個覆蓋”農村基礎金融全覆蓋、農村信用評級全覆蓋、農戶有效貸款需求全覆蓋。二是積極推動農村金融創新，貫徹實施促進農村金融體制、機制不時完善的政策措施。三是深化農村信用社改革，進一步提高農村金融服務水平，支持新農村建設，支持城鄉一體化建設，四是穩步發展村鎮銀行，小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，為農業轉型、農民轉移和農村經濟結構轉變提供金融支持。

(三)發展消費金融。內需特別是城鄉居民消費拉動的作用相對較弱。近年金融危機的迸發，使國際市場需求低迷，貿易維護主義加劇，國際貿易的增長前景充溢不確定性，大力擴大內需，國經濟可持續發展的內在需求，使經濟驅動向以內需為主，內外需結合轉變。金融機構要圍繞“十二五”規劃制定的擴大內需的任務和措施。一是開發多樣性的消費金融產品，積極拓展消費金融供給渠道，滿足城鄉居民多樣化消費融資需求，二是加大對保證性住房、安居工程建設的信貸支持，落實房地產差別化信貸政策。抑制房地產投機性融資需求，推動居民住房消費健康發展。

(四)擴大金融覆蓋。實現容納性增長的根本目的讓經濟發展效果惠及所有國家和地區，惠及所有人群，國民大眾能合理分享經濟增長效果，經濟制度向更好的促進容納性增長轉變。可繼續發展中實現經濟社會協調發展。一是金融機構要擴大金融服務覆蓋面，增加服務網點，消除金融服務肓區，增強服務滲透力，努力將銀行服務惠及所有人群，保證和改善民生方面發揮積極的作用。二是有效緩解小企業、微小企業融資難問題，探索和完善小企業金融服務專營機制建設。三是更加重視弱勢群體的金融可獲得性。努力使低收入人群越來越方便的享受金融服務，努力消除社會矛盾，促進社會和諧。

二、創新產品。

比較青睞和依賴于對大企業、大項目，金融機構出于經濟效益和風險防范的考量。包括對政府背景下項目的貸款所產生的增長和盈利，但這種簡單的發展方式是不可繼續的只有不時創新產品和服務，主動適應地方經濟發展的新趨勢和新變化，著力推進中小企業發展是順應經濟結構調整和發展方式轉變的肯定要求，也是金融機構履行社會責任、轉變自身盈利模式，改變資產結構的現實要求。

(一)金融創新要以實體經濟的真正需求為導向。資本市場利用票據、債券、股票等進行直接融資，鼓勵各類投資基金向中小企業投資，多層次、多渠道滿足中小企業的多元化需求，力爭中小企業貸款增速高于各項貸款平均增速。二是從產品研發、風險管理、市場營銷等方面加強創新，完善中小企業金融服務制度框架，修訂中小企業貸款分類規范，細化授信管理制度，對中小企業貸款給予科學合理的監管容忍度，為中小企業發明寬松的發展環境。

(二)創新機制和服務。使之真正辦成中小企業信貸超市。二是完善微小客戶貸款管理機制，為小企業、微小企業、個人客戶三大目標市場提供及時快捷的融資服務。三是探索“金融倉儲”融資模式，以“動產質押第三方監管”形式，滿足經濟實體的資金需求，為不同客戶提供專業化、差異化和有針對性的金融服務。

(三)優化中小企業金融服務流程。做好定價、后臺做好支付結算、人力資源和IT系統支持”實現中小企業金融服務前中后臺橫貫式管理。

(四)創新銀擔合作。緩解中小企業貸款難，擔保難的一項重要舉措。一是金融機構要主動與融資擔保公司合作，根據融資擔保公司的資本、信用、經營業績、風險管理、依法合規經營情況，確定合作的深度和廣度，建立公平誠信、互惠互利的協作關系。二是金融機構要善于借助融資性擔保公司的增信作用，通過創新銀擔合作，建立適應融資性擔保公司承保貸款特點的業務模式，創新符合中小企業需求和經營特點的信貸品種。拓展業務領域，控制業務風險，改進對中小企業的金融服務。三是優化審貸流程，提高擔保貸款的審批、發放效率。四是金融機構要根據相關政策，合理確定擔保貸款利率，對中小企業、民生項目、戰略性新興產業要落實有關利率優惠政策。

三、抓住機遇。

準確掌握國家經濟結構調整，金融機構要結合經濟發展方式的轉變。產業升級換代的方向和趨勢，抓住機遇，著力推進自身發展。

(一)致力于打造特色化銀行。國銀行業取得了前所末有的發展，但同質化競爭狀況還比較嚴重。各金融機構要結合自身條件，走差異競爭和以特色取勝之路，將資源集中在具有比較優勢的業務領域，著力提高核心競爭力，形成競爭對手難以模仿的差異化競爭優勢。

(二)改革組織架構和業務流程。通過引入現代組織管理方法和信息技術手段，構建業務條線清晰，職責分工合理，管理運行高效的組織體系，建立有利于繼續創新和不時改進金融服務的管理架構，要以客戶為中心，優化業務流程，提高各環節操作的專業性，提高運行效率。

(三)有效增強風險監控和風險抵御能力。金融機構必需正確掌握產業結構調整的方向。積極調整信用資源配置，趨利避害，有效管理由產業結構變化帶來的信用風險。金融機構要以科學發展觀為指導，以滿足經濟實體的真實有效需求和經濟發展方式轉變為宗旨，立足自身實際和發展戰略，穩步推進金融創新，掌握風險與需求的平衡，堅持做到利息可控、風險可控、信息充分披露”基礎上，提供優質高效的金融服務，有效管理金融創新風險。

第8篇：金融服務優化范文

【關鍵詞】農村 金融服務 分析 措施

金融是指對資源進行整合繼而實現價值等效流通的過程，主要包括貨幣的發行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來以及貸款的發放和收回等經濟活動。這些經濟活動主要是由金融機構完成，金融機構催生了金融服務。農村金融服務也就是針對我國廣大村鎮所特制的金融服務體制。

一、農村金融服務

（一）農村金融服務含義

農村金融就是一切與農村的貨幣資金融通有關的經濟活動，農村金融服務是指專門從事貨幣信用活動金融機構通過貨幣交易手段融通有價物品，向農民、農村、農業三者提供的共同受益的活動。農村金融服務為我國農民經濟的提高、農村的發展以及農業經濟的整體發展上起到了重要作用。我國從事農村金融服務的金融機構主要有：中國農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行、農村小額貸款公司等農村特色金融機構。金融體系主要是以農村信用社為核心、國有商業銀行為主體、民間借貸作補充三者構成。

（二）農村金融服務特點

1.金融資金匱乏。第一，農村金融服務的對象主要是農民，農民資產相對較少、價值較低，農民每筆金融業務的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價上漲等因素，農民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農民沒有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農村的大量資金流向城市，農村金融資金匱乏。

2.金融服務周期性強，季節性強。農民主要生活和經濟來源是靠務農和務工所得，收入很不穩定。而且農業生產具有季節性強的特點，當農民的收入因為農作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務對象具有層次性、多樣性。這主要是由于農村金融服務面對農民、農村、農業三個對象造成的，服務項目可以是農民個人的資金管理，也可以是農村各項基礎設施建設，甚至還能為各中小農村企業提供貸款業務等等，服務對象具有層次性和多樣性。

二、農村金融服務現狀

（一）農村信貸管理缺乏完善體制

農村信貸管理體制不完善主要體現為以下三點：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對于農民貸款要求不斷提高，貸款手續復雜，在貸款審批過程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現象，給農民貸款帶來困難。農民由于持有資金少，所持土地和房產按照國家規定又不能作為抵押，現有的金融擔保機構為了規避風險，不愿意為農民提供貸款擔保，導致農民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長的項目（如核桃、柴胡種植、肉牛養殖等）需要3～5年。關于農村信貸問題，國家也增大了扶持力度，目前農村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農村的發展情況良好。為擴展小額信貸的面，增加貸款額度，適當延長貸款周期，對于投入見效期較長的項目來說，這無疑是一個利好消息。

（二）農村金融服務品種單一，科技手段缺乏

目前我國農村金融服務市場上，主要為農民、農村和農業提供金融服務的是農村信用社和郵政儲蓄銀行，而此類金融服務機構和中國建設銀行、中國工商銀行等大型商業銀行相比，服務體系和服務手段還較為落后，服務品種主要是對農民和農村各類經濟組織提供小額貸款服務，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務品種單一。其次，我國農村金融機構目前的結算手段依然是以現金為主，在支票和信用卡等方面的非現金結算較少，缺乏科技手段，結算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴重外流

隨著市場經濟的逐步完善，國家對農村金融的政策性支農作用明顯弱化，對農業發展重視不夠，導向不足。農村信用社規模小，服務單一，信用制度建設落后，對農村金融發展支持力度不夠，無法滿足農村不斷增長的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國有商業銀行為了盡量減少損失，將農民的存款資金主要投入到城市金融上，對弱質性的農村經濟投入不足，只存不貸，服務弱化。再次，我國郵政儲蓄銀行一般將所吸收資金轉存央行，而央行則將資金投放到城區和其他產業的建設中，對農業和農村發展建設投入不足，使本來屬于農村的資金嚴重外流。

三、改進農村金融服務措施

（一）完善信貸管理機制

完善信貸管理機制首先，應該創新貸款流程，簡化貸款審批手續，適當簡化貸款流程。上級銀行還應該下放信貸審批權限給下級銀行，盡量減少審批權過于集中的現象，降低農民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續高效、簡便。其次，農村金融機構還應該進行專業的技能培訓，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進行利率定價機制，正確評估貸款主體風險狀況，加大支農力度。再次，農村金融機構還應該根據當地的農業生產狀況，建立與農業生產相適應的信貸周期，以適應其發展。最后，國家應該加大對農村金融服務體系的支持，加大對金融機構的監督力度，頒布適應農村經濟的法律法規等等，逐步完善農村信貸管理機制。

（二）加強農村金融工具創新，完善服務方式

對農村金融機構進行工具創新，首先應該做到對原有金融工具的改造，改變落后的現金結算手段，并逐步引入先進的多樣化結算工具，比如在農村中推廣信用卡、鼓勵村民進行互聯網貸款等等。擴大貸款品種和范圍，滿足農民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導，完善擔保機制，優化擔保業務的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權抵押等等，不斷促進農村金融服務方式的創新。

（三）建立資金回流農村配套機制

農村金融服務體系的完善，資金的回流政策離不開國家的支持，建立資金回流機制應該以政府部門為主體，制定相關的農村資金回流措施，確保農民存入的資金切實投入到農業生產中，減少資金被轉移的現象。政府和各金融機構主管上級應制定信貸導向，健全貸款制度，用優惠條件吸引金融機構將資金投入農村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結束語

農村金融服務的發展離不開國家和政府的支持，積極的引導政策能夠幫助農業產業發展，完善農村經濟格局，優化資源配置，促進農民增收。同時，農村經濟的發展也會反作用于國家，有利于我國完善社會主義市場經濟體系，促進三大產業均衡發展，構建和諧社會。

參考文獻

[1]蔡敏.農村金融服務現狀、問題及建議――黃梅縣金融服務在新農村建設中的調查研究[J].湖北經濟學院學報：人文社會科學版，2011，08（7）：48-49，59.

第9篇：金融服務優化范文

一、依托硬件創新，深化支付環境建設

根據農民的實際需求，以及農業的特點，和農村地區的實際情況，持續不斷地拓展農村地區的相關金融業務，使貸款程序、和農村的網點布局得到優化。農商銀行要積極優化網點布局，統籌網點增設，持續加大鄉鎮及以下網點布設力度。依托農戶家庭、商戶和農村社區等，不斷加大金融自助服務終端安裝力度，豐富金融自助服務終端服務功能，滿足廣大農戶小額現金存取、自助繳費、轉賬、匯款等多種服務需求。積極布放，科學合理做好選址工作。開展市場調研，分析縣域農村金融服務現狀，調查服務點運行情況。以鄉鎮營業網點為基礎服務平臺，合理分區，豐富功能，不斷擴展延伸服務半。針對區位優勢明顯、發展潛力大但金融服務存在空白的行政村，選擇已設立服務點但現有無法滿足農村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“業務簡易、組織簡化、成本可控”原則，積極布放VTM（可視柜員機）、ATM（取款機）、CRS（存取款一體機）、農金通、電話POS等自助設備，進一步增加電子機具布放量，增設服務點數量。在全面覆蓋的基礎上，實現支付環境“深入”覆蓋，實現服務點建設與客戶需求相匹配均衡發展，不斷優化渠道建設，改善銀行卡用卡環境。

二、依托產品創新，加快金融IC卡推廣應用

遵循以客戶服務為中心的理念，以滿足客戶需求、提升客戶體驗為根本出發點進行創新，產品種類從單一走向多元，產品內涵與附加服務從低端走向高端，產品包裝從簡裝走向精裝。創新銀行卡產品，細分農村客戶資源，豐富銀行卡產品種類，充分發揮金融IC卡功能強大、安全性高、保密性強的特點，逐步形成增量銀行卡以IC卡為主的局面，重點開展與公用事業單位、大企業的合作，開發行業應用功能，擴大金融IC卡行業應用范圍，實現其與互聯網支付、手機移動支付等??新應用的整合。圍繞參與主體、投入產出、市場推廣和行業整合，探索建立有效的金融IC卡業務運營模式。

三、推動非現金支付工具多元化應用

針對居民金融需求與時俱進、客戶消費習慣遷徙變化的新形勢，農商銀行應借助現代化的通信技術，積極探索銀行網點與電子渠道的協同服務。不斷創新金融產品與服務 ， 增加自動取款機、POS機 ， 改善金融服務環境。融合物理網點與虛擬渠道、協調傳統業務與新型業務、打通線上與線下支付方式等多項成果。同時，積極拓展手機銀行、網點銀行、二維碼支付等多種電子支付渠道，打造特色統一支付平臺，為客戶提供一條綠色、便捷、安全的網絡支付渠道，使客戶體驗到交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高等特點的互聯網金融。大力推廣手機支付業務及電子銀行產品，充分發揮手機支付在推動農村金融發展方面的優勢，在農村地區積極推廣手機銀行、網上銀行等電子產品，引導農村居民逐步認可和主動使用手機支付業務，不斷提高業務普及率。