金融支持小微企業(yè)的政策精選(九篇)

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第1篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

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②沈國(guó)儒：“河北省小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)查報(bào)告”，《金融教學(xué)與研究》，2012年第5期，第24～28頁(yè)。

③劉賓，潘倩，鄭佩亞：“保定市商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展對(duì)策研究”，《經(jīng)濟(jì)縱橫》，2014年第1期，第43～44頁(yè)。

④張紅兵，李煒，張寅：“河北省小微企業(yè)融資難的原因分析及路徑選擇”，《企業(yè)家天地》，2012年第6期，第78～80頁(yè)。

⑤程建國(guó)：“助力小微企業(yè)走向發(fā)展的春天―金融支持小微企業(yè)發(fā)展專題座談會(huì)”，《中國(guó)金融》，2012年第14期，第86～92頁(yè)。

⑥韓俊華，干勝道：“科技型小微企業(yè)金融支持研究”，《科學(xué)管理研究》，2013年第4期，第105～108頁(yè)。

第2篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融支持 對(duì)策研究

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大就業(yè)，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等領(lǐng)域發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出了“要進(jìn)一步加大對(duì)自主創(chuàng)新、‘三農(nóng)’、小微企業(yè)、縣域等薄弱環(huán)節(jié)的支持力度”的指導(dǎo)意見。在人民銀行等有關(guān)部門的大力推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度，取得了顯著成效。但由于獨(dú)特的體制、機(jī)制和政策等因素制約，小微企業(yè)發(fā)展面臨著許多自身難以克服的經(jīng)濟(jì)、制度以及法律等方面的矛盾和問題。特別是近幾年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式及政策調(diào)控目標(biāo)發(fā)生轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，金融支持小微企業(yè)的發(fā)展面臨著很多因素制約。因此，在國(guó)家宏觀調(diào)控政策的指引下，金融機(jī)構(gòu)如何支持小微企業(yè)的發(fā)展是一個(gè)值得關(guān)注的問題。

一、保山市金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自年初以來(lái)，人民銀行保山中心支行認(rèn)真貫徹執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，通過(guò)加強(qiáng)和改進(jìn)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“分類指導(dǎo)，有扶有控”的原則，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，有效滿足了小微企業(yè)多元化、多層次金融需求，為小微企業(yè)發(fā)展提供了良好的金融環(huán)境。

（一）金融支持小微企業(yè)的主動(dòng)性明顯增強(qiáng)

近幾年來(lái)，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健貨幣政策的相關(guān)要求，緊緊圍繞全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局和工業(yè)強(qiáng)市的戰(zhàn)略，充分發(fā)揮融資主渠道作用，根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，不斷提高和改善小微企業(yè)的金融服務(wù)水平和融資環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截止2012年5月末，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款余額為69.29億元，比年初增加0.96億元，增長(zhǎng)1.4%；同比增加33.74億元，增長(zhǎng)94.91%。其中：小型企業(yè)貸款余額為65.73億元，比年初增加0.64億元，增長(zhǎng)0.98%；微型企業(yè)的貸款余額為3.56億元，比年初增加0.32億元，增長(zhǎng)9.78%。

（二）金融支持小微企業(yè)的貸款方式呈現(xiàn)多元化

目前，保山市各小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵（質(zhì)）押貸款，這在一定程度上防范了資金風(fēng)險(xiǎn)，保障了信貸資金安全。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截止2012年5月末，保山市小微企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款余額為46.37億元，抵（質(zhì)）押貸款占小微企業(yè)貸款的比重為66.92%，占比較高。其中：小型企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款額為44.01億元；微型企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款余額為2.37億元。同時(shí)，部分小微企業(yè)利用信用、保證等方式來(lái)獲取銀行貸款，貸款方式呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截止2012年5月末，保山市小微企業(yè)信用形式貸款余額為2.51億元；保證形式貸款余額為20.41億元，分別占小微企業(yè)貸款的比重為3.62%和29.46%。

（三）金融支持小微企業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化

自年初以來(lái)，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，按照“有扶有控”的信貸政策要求，積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)全市特色產(chǎn)業(yè)和地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，有效滿足了企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資金需求。從貸款投向的行業(yè)分布看：保山市小微企業(yè)貸款主要投放到電力業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)和水利業(yè)等地方重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截止2012年5月末，保山市小微企業(yè)貸款余額較大的行業(yè)依次為電力業(yè)貸款余額為17.78億元、建筑業(yè)貸款余額為13.67億元、批發(fā)和零售業(yè)貸款余額為10.99億元、制造業(yè)貸款余額為8.25億元、水利業(yè)貸款余額為7.05億元。

（四）金融支持小微企業(yè)的專業(yè)化水平不斷提高

近年來(lái)，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極拓展服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的深度和廣度，通過(guò)不斷改進(jìn)和完善服務(wù)方式，積極支持小微企業(yè)的發(fā)展。一是進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)和融資環(huán)境的改善。目前，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行均已建立小企業(yè)專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，配備了專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，制定了獨(dú)立績(jī)效考核體系，為中小企業(yè)客戶提供全面、高效、專業(yè)的信貸支持與服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截止2012年5月末，保山市四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款余額達(dá)28.69億元，占小微企業(yè)貸款余額的比重為41.41%，占比較大。二是進(jìn)一步調(diào)整和完善信貸審批機(jī)制，提高貸款審批效率。針對(duì)小微企業(yè)貸款筆數(shù)多、金額小、頻率高的特點(diǎn)，各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸前營(yíng)銷、調(diào)查評(píng)價(jià)、擔(dān)保物（人）核查、申報(bào)審批、貸款發(fā)放到貸款管理，各環(huán)節(jié)均有專人負(fù)責(zé)且密切合作，充分發(fā)揮金融超市的作用，大大提高了貸款審批效率。三是農(nóng)村信用社等地方法人金融機(jī)構(gòu)突出涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的特色和優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性和階段性特點(diǎn)，充分利用自身信貸政策的優(yōu)勢(shì)及信貸產(chǎn)品的多樣性，較好滿足了不同小微企業(yè)的信貸資金需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截止2012年5月末，農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款余額為16.93億元，比年初增加1.73億元，增長(zhǎng)11.38%，占小微企業(yè)貸款余額的比重為24.43%。

二、保山市金融支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

第3篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 印度 融資體系

一、印度小微企業(yè)融資體系運(yùn)作模式

（一）法律制度

2006年6月，印度政府出臺(tái)《印度微型、中小企業(yè)發(fā)展法案（2006）》（msme development act 2006），首次對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行官方分類（見表1）。印度國(guó)內(nèi)普遍認(rèn)為該法律對(duì)印度小微企業(yè)的繁榮起到里程碑式作用，為小微企業(yè)成長(zhǎng)、融資需求、糾紛等方面提出全面解決方案。

表1 印度小微企業(yè)的分類方法

（二）信貸指引

在《印度微型、中小企業(yè)發(fā)展法案（2006）》法案要求下，印度儲(chǔ)備銀行對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不僅在貸款占比、增長(zhǎng)率等方面提出要求，還在貸款受理時(shí)限、抵押品、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立和復(fù)原緩沖期等方面予以規(guī)定（詳見表2）。據(jù)印度中小微工業(yè)部2010-2012財(cái)年報(bào)告顯示，印度小微企業(yè)融資七成以上由正規(guī)金融支持體系直接或間接提供。

表2 印度儲(chǔ)備銀行對(duì)商業(yè)銀行小微貸款占比和增長(zhǎng)率要求

從信貸申請(qǐng)受理時(shí)間看，2.5萬(wàn)盧比以下的小微企業(yè)貸款要在2周之內(nèi)完成受理、發(fā)放；2.5-5萬(wàn)盧比之間的小微企業(yè)貸款要在4周內(nèi)完成受理、發(fā)放。

從抵押物要求看，對(duì)100萬(wàn)盧比以下的小微企業(yè)貸款，銀行不得要求小微企業(yè)提供擔(dān)保或抵押。銀行根據(jù)申請(qǐng)貸款小微企業(yè)信用記錄和財(cái)務(wù)狀況，提供不超過(guò)250萬(wàn)盧比的無(wú)擔(dān)保貸款。

（三）組織體系

印度中小微企業(yè)融資體系包括政策性銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)金融公司、政策性信用擔(dān)保和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、政府投資基金，從而形成一個(gè)較為完備的融資支持體系（見圖1）。具體來(lái)看，分為間接融資和直接融資。間接融資包括一般的商業(yè)銀行，由印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定其對(duì)小微企業(yè)貸款的占比、增長(zhǎng)率，以及一家政策性銀行和數(shù)家地區(qū)性金融公司。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行，專門對(duì)小微企業(yè)提供融資支持；另外，還成立了專門的評(píng)級(jí)公司和擔(dān)保公司，來(lái)解決銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，幫助小微企業(yè)順利取得資金。直接融資方面成立了中小微企業(yè)政府投資基金。

圖1 印度中小微企業(yè)金融支持體系

一是政策性銀行。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行（sidbi）由印度政府設(shè)立，隸屬于印度中小微工業(yè)部，通過(guò)聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)，為全印度小微企業(yè)提供直接或間接金融支持。該銀行主要通過(guò)借款、發(fā)行債券、吸收存款等方式進(jìn)行融資，滿足其開展業(yè)務(wù)的需要，擴(kuò)大貸款規(guī)模，其貸款利率要稍低于商業(yè)貸款利率。

1.直接貸款。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行共有分支機(jī)構(gòu)103個(gè)，一般選擇最有前景、最有可能全國(guó)化發(fā)展的企業(yè)來(lái)投放貸款。印度小型工業(yè)開發(fā)銀行為中小微企業(yè)設(shè)立的直接貸款項(xiàng)目有設(shè)備投資、中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資、技術(shù)開發(fā)和現(xiàn)代化基金、微型金融、對(duì)地區(qū)金融公司和小型工業(yè)開發(fā)公司等機(jī)構(gòu)的資助以及對(duì)中小微企業(yè)的學(xué)院、科研機(jī)構(gòu)等單位的金融支持。2011～2012財(cái)年，小型工業(yè)開發(fā)銀行共批準(zhǔn)向中小微企業(yè)直接貸款1167億盧比。利率略高于基準(zhǔn)貸款利率，但低于小微企業(yè)從銀行獲得的商業(yè)貸款利率（基準(zhǔn)利率上浮35%～50%）。

2.間接貸款。主要是向地區(qū)金融公司、小型工業(yè)開發(fā)公司和其他銀行提供再貸款，先由金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款，再向印度小型工業(yè)開發(fā)銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款。2011-2012財(cái)年，小型工業(yè)開發(fā)銀行對(duì)中小微企業(yè)的間接貸款達(dá)2100億盧比。

二是商業(yè)銀行。印度20家國(guó)有銀行、6家邦屬銀行、70家合作銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款投放均有一定上升。印度國(guó)有銀行因分支機(jī)構(gòu)較少，其小微企業(yè)貸款審批和發(fā)放主要是通過(guò)專業(yè)化、地域性的小微企業(yè)服務(wù)中心進(jìn)行。服務(wù)中心更加了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和申請(qǐng)貸款小微企業(yè)具體情況，因而貸款審批通過(guò)率高、發(fā)放速度快。自2007年以來(lái)，印度主要商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占比基本維持在15-20%之間。而各家銀行不良率差異較大，印度銀行對(duì)小微企業(yè)不良貸款率并無(wú)特定風(fēng)

容忍度，隨單家銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好不同而差異較大。

表3 印度5家主要銀行小微企業(yè)貸款不良率情況一覽表

三是地區(qū)金融公司（sfcs）。印度各州為了支持州內(nèi)中小微企業(yè)的融資需求，從而實(shí)現(xiàn)區(qū)域平衡發(fā)展、擴(kuò)大投資、促進(jìn)就業(yè)的目標(biāo)，紛紛成立地區(qū)金融公司。目前地區(qū)金融公司作為區(qū)域性的開發(fā)銀行在全印度共有18家，幾乎每個(gè)州都有自己的金融公司。地區(qū)金融公司的主要資金來(lái)源包括投資和貸款收益、發(fā)行債券、印度小型工業(yè)開發(fā)銀行的貸款、從中央銀行借款、區(qū)域內(nèi)公眾的存款和州政府的貸款。地區(qū)金融公司對(duì)中小微企業(yè)提供的金融服務(wù)主要是項(xiàng)目貸款、股權(quán)投資、信用擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)和提供創(chuàng)業(yè)資本等。此外，地區(qū)金融公司還通過(guò)為中小微企業(yè)和一些處于困境的企業(yè)提供紓困貸款，促進(jìn)中小微企業(yè)現(xiàn)代化和幫助病態(tài)企業(yè)脫離發(fā)展困境。

但是地區(qū)金融公司在運(yùn)作過(guò)程中曾出現(xiàn)一些的問題，例如不良貸款比重過(guò)高等問題，而政府對(duì)于其損失的資本補(bǔ)充不足，嚴(yán)重影響地區(qū)金融公司正常運(yùn)行，有的甚至停業(yè)倒閉。印度政府在近三年開始重視地區(qū)金融公司的發(fā)展，并采取了一些措施來(lái)改革地區(qū)金融公司以支持中小微企業(yè)融資：（1）在政府幫助下重建一些發(fā)展不良的地區(qū)金融公司；（2）由印度小型工業(yè)開發(fā)銀行重新安排地區(qū)金融公司設(shè)立的“單一窗口計(jì)劃”基金；（3）對(duì)地區(qū)金融公司工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，提高其員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)；（4）把地區(qū)金融公司列入印度政府和印度小型工業(yè)開發(fā)銀行優(yōu)先資助的金融機(jī)構(gòu)。目前總體而言，在印度的銀行體系中，地區(qū)金融公司只起到輔助作用，并在印度小型工業(yè)開發(fā)銀行的幫助下對(duì)地方中小微企業(yè)提供支持。 　（四）擔(dān)保和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

l.印度小微企業(yè)信用擔(dān)保基金。2000年7月1日，印度政府聯(lián)合印度小型工業(yè)開發(fā)銀行正式成立小規(guī)模工業(yè)信用擔(dān)保基金，主要向小微企業(yè)申請(qǐng)不超過(guò)1000萬(wàn)盧比的營(yíng)運(yùn)資金和設(shè)備貸款提供擔(dān)保，期限一般不超過(guò)5年。貸款企業(yè)每年需要交少量的服務(wù)費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)用和年服務(wù)費(fèi)由貸款銀行代為繳納。目前已有90家銀行加入印度小微企業(yè)信用擔(dān)保基金計(jì)劃。2011～2012財(cái)年，印度小微企業(yè)信用擔(dān)保基金共為26.5萬(wàn)筆貸款提供擔(dān)保，總額1673.9億盧比，同比分別增加69%、86%。對(duì)于不同規(guī)模貸款和不同類型企業(yè)，基金規(guī)定不同擔(dān)保比例和最大信用擔(dān)保金額，在費(fèi)用方面給予小額貸款更多優(yōu)惠。如50萬(wàn)盧比以下的貸款收1%的擔(dān)保費(fèi)用，50萬(wàn)以上1000萬(wàn)盧比以下的貸款收1.5%的擔(dān)保費(fèi)用。

表4 小微企業(yè)信用擔(dān)保基金對(duì)不同規(guī)模貸款和不同類型企業(yè)的擔(dān)保比例規(guī)定

2.印度中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)公司，是印度唯一一個(gè)中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)費(fèi)用最低為11030盧比（含稅）。公司目標(biāo)是為中小微企業(yè)提供全面、透明和可靠的評(píng)級(jí)，使得更多資金更容易的從銀行業(yè)流入中小微企業(yè)。該公司評(píng)級(jí)費(fèi)用低，對(duì)于符合條件的中小微企業(yè)，政府的信用評(píng)級(jí)補(bǔ)貼最高可達(dá)75%，中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)費(fèi)用最低可低到11030盧比（含稅）。業(yè)務(wù)流程為：收到小微企業(yè)評(píng)級(jí)申請(qǐng)表、評(píng)級(jí)費(fèi)用和評(píng)級(jí)所需材料，對(duì)小微企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)參觀，并保證在收到小微企業(yè)全部材料后15天內(nèi)完成評(píng)級(jí)過(guò)程，提供評(píng)級(jí)報(bào)告。

實(shí)際上，雖然企業(yè)可以自由選擇是否評(píng)級(jí)，但是沒有參加評(píng)級(jí)的企業(yè)很難從銀行貸到款，原因是銀行考慮到信息不對(duì)稱、盡職調(diào)查成本高等因素，不愿給未評(píng)級(jí)的企業(yè)發(fā)放貸款，這使得參與信用評(píng)級(jí)成為了企業(yè)獲得貸款的“入門證”。信用評(píng)級(jí)對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是很有好處的，如果信用評(píng)級(jí)高的話，不僅可以貸到款，而且在利率上也會(huì)有優(yōu)惠，假如有過(guò)因?yàn)樵u(píng)級(jí)高而使貸款利率降低0.25%的話，那么1000萬(wàn)盧比的貸款每年可以降低利率成本25000盧比。另外，通過(guò)評(píng)級(jí)，中小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)公司也會(huì)對(duì)中小微企業(yè)的管理等方面提供建議，使得其經(jīng)營(yíng)管理水平得到提高。

表5 小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

（五）政府投資基金

一般來(lái)說(shuō)，政策性小微企業(yè)投資基金有兩類，一是以“開發(fā)基金”形式存在的資助，另外一種是以“風(fēng)險(xiǎn)基金”存在的風(fēng)險(xiǎn)投資基金。就其功能而言，開發(fā)基金更傾向于對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后群體的政策性扶持。而風(fēng)險(xiǎn)投資則選擇一些有發(fā)展前景的中小微企業(yè)進(jìn)行投資和培育。兩者之間分工不同，共同來(lái)扶持中小微企業(yè)。

1.小微企業(yè)成長(zhǎng)基金。注冊(cè)資金50億盧比，10年期封閉管理，基金投資范圍廣泛，如生命科學(xué)、零售、發(fā)電

、食品制造、信息技術(shù)等行業(yè)都有涉及。主要目標(biāo)是支持處于初始階段的小微企業(yè)（特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)），促進(jìn)就業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該基金投資主要參考因素有：對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用、管理團(tuán)隊(duì)、自身發(fā)展前景、利潤(rùn)可持續(xù)性等，同樣有專業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)進(jìn)行篩選和考核。

2.軟件和it產(chǎn)業(yè)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)基金。注冊(cè)資金10億盧比，10年期封閉管理，主要扶持已經(jīng)從事it產(chǎn)業(yè)開發(fā)的小微企業(yè)和準(zhǔn)備進(jìn)入it產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，最低投資額500萬(wàn)盧比。在投資對(duì)象選擇方面，有專門的投資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行可行性評(píng)估，標(biāo)準(zhǔn)包括行業(yè)發(fā)展前景、管理層、經(jīng)營(yíng)期望等多方面。該基金還尋求與其他國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)基金的合作，共同投資開發(fā)印度的it產(chǎn)業(yè)。

二、對(duì)我國(guó)的啟示

（一）完善小微企業(yè)融資組織體系

一是組建專門服務(wù)于小微企業(yè)的政策性銀行，通過(guò)發(fā)放小微企業(yè)直接貸款、向金融機(jī)構(gòu)提供專項(xiàng)資金等方式，為小微企業(yè)提供政策性融資服務(wù)；二是進(jìn)一步細(xì)化對(duì)政策性銀行、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的信貸指引，明確對(duì)不同規(guī)模小微企業(yè)的貸款審批程序、發(fā)放時(shí)限、擔(dān)保條件、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)加快貸款投放效率，提高貸款通過(guò)率，為小微企業(yè)提供簡(jiǎn)便、快捷的金融服務(wù)。

（二）健全完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系

一是構(gòu)建以政策性擔(dān)保為主體，以互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保為補(bǔ)充的多層次小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，并通過(guò)設(shè)定擔(dān)保比例、最大信用擔(dān)保金額、擔(dān)保費(fèi)率上限等條件，降低小微企業(yè)融資擔(dān)保成本；二是設(shè)立小微企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，以彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)信用擔(dān)保方面的風(fēng)險(xiǎn)損失；三是建立銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的責(zé)任分擔(dān)比例、代償條件等，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

（三）構(gòu)筑多元化小微企業(yè)融資渠道

一是支持符合條件的小微企業(yè)通過(guò)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券、中期票據(jù)等渠道融資，擴(kuò)大直接融資規(guī)模；二是鼓勵(lì)民間資金設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展基金、科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金等專項(xiàng)扶持基金，支持具有較強(qiáng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、較大發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)發(fā)展，為社會(huì)資本支持小微企業(yè)打造資金對(duì)接平臺(tái)；三是完善風(fēng)險(xiǎn)投資法規(guī)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)范運(yùn)作，支持高科技小微企業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王黎明.國(guó)外中小企業(yè)法律政策匯編目錄[m]，《機(jī)械工業(yè)出版社》，2008.

[2]福建社科院課題組.世界各國(guó)地區(qū)促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展的主要做法及借鑒意義[j]，《亞太經(jīng)濟(jì)》，2012.06.

第4篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

1.2011年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中加大對(duì)小型微型企業(yè)的信貸支持政策如下：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對(duì)達(dá)到要求的小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率。商業(yè)銀行重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信500萬(wàn)元以下小型微型企業(yè)的信貸支持。

2.2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》。《通知》指出：引導(dǎo)商業(yè)銀行繼續(xù)深化六項(xiàng)機(jī)制（利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制），按照四單原則（小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算），進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)條線的管理建設(shè)及資源配置力度，滿足符合條件的小企業(yè)的貸款需求，努力實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

3.2013年，銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。《指導(dǎo)意見》明確要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，單列年度小微企業(yè)信貸計(jì)劃，充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、證券化對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業(yè)貸款，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關(guān)部門要對(duì)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)情況按月監(jiān)測(cè)、按季考核，確保各地區(qū)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

4.2015年3月6日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。《指導(dǎo)意見》指出，將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)情況。即：在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

1.2011年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中，降低小微企業(yè)融資成本措施如下：清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)，切實(shí)降低企業(yè)融資的實(shí)際成本。除銀團(tuán)貸款外，禁止商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)。嚴(yán)格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

2.2013年，銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)。

3.2014年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》。優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，通過(guò)提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過(guò)橋”融資。

4.2015年3月6日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，其中對(duì)規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)降低融資成本意見如下：商業(yè)銀行要及時(shí)清理收費(fèi)項(xiàng)目，進(jìn)一步規(guī)范對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)收費(fèi)。要在建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制基礎(chǔ)上，努力履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為。

三、拓寬小微企業(yè)融資渠道

1.2011年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中拓寬小型微型企業(yè)融資渠道措施如下：逐步擴(kuò)大小型微型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。進(jìn)一步推動(dòng)交易所市場(chǎng)和場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，改善小型微型企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。嚴(yán)格監(jiān)管，禁止金融從業(yè)人員參與民間借貸。

2.2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行先行先試，積極探索，進(jìn)行小企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新型融資模式、服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品及抵（質(zhì)）押方式的研發(fā)和推廣。

3.2013年，國(guó)家發(fā)改委公布了《關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次提出支持金融企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券。

4.2013年，銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式等。

5.2014年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)，支持中小微企業(yè)依托全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)開展融資；繼續(xù)擴(kuò)大中小企業(yè)各類非金融企業(yè)債務(wù)融資工具及集合債、私募債發(fā)行規(guī)模；降低商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債的門檻，簡(jiǎn)化審批流程，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模；大力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等主體獲得短期小額貸款。

6.2014年，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，近年來(lái)快速發(fā)展的保理業(yè)務(wù)迎來(lái)第一個(gè)具有規(guī)章效力的監(jiān)管文件。作為服務(wù)小微企業(yè)融資的一個(gè)重要方式，保理業(yè)務(wù)監(jiān)管性文件的，為銀行與小微企業(yè)自覺發(fā)起的金融創(chuàng)新從法律層面予以規(guī)范和指導(dǎo)。

7.2014年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，鼓勵(lì)各級(jí)政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，積極支持小型微型企業(yè)。積極引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資基金、天使基金、種子基金投資小型微型企業(yè)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小型微型企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)單列小型微型企業(yè)信貸計(jì)劃。

四、增設(shè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

1.2011年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)九項(xiàng)金融財(cái)稅政策措施支持小型和微型企業(yè)發(fā)展。其中促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展的措施如下：強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)小型微型企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)組建工作，引導(dǎo)小金融機(jī)構(gòu)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向轄內(nèi)縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)。

2.2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，指出，對(duì)連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風(fēng)險(xiǎn)管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，鼓勵(lì)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機(jī)構(gòu)規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行新設(shè)或改造部分分支行為專門從事小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)分支行或特色分支行。

3.2014年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，鼓勵(lì)大型銀行充分利用機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加大小型微型企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度。引導(dǎo)中小型銀行重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大力推進(jìn)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。

4.2015年3月6日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，提出，要加大小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。地方法人銀行要堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)小微的市場(chǎng)定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)。

五、完善融資擔(dān)保體系

1.2013年，銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，指出，要充分發(fā)揮融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的增信作用。

2.2014年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，加大財(cái)政支持力度；要大力發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，合理確定擔(dān)保費(fèi)用。

3.2014年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，指出，要進(jìn)一步加大對(duì)小型微型企業(yè)融資擔(dān)保的財(cái)政支持力度，綜合運(yùn)用業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)、資本投入、代償補(bǔ)償、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等方式，引導(dǎo)擔(dān)保、金融和外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)等為小型微型企業(yè)提供融資服務(wù)。

4.2015年，保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與銀行合作，針對(duì)小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品；并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營(yíng)借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新開發(fā)個(gè)性化、定制化的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.2015年3月6日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，提出，建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

六、加大對(duì)小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度

（一）企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策

2008年起實(shí)施的《中華人民共和國(guó)企業(yè)所得稅法》，就將小型微利企業(yè)納入了優(yōu)惠范圍，減按20%的稅率征收企業(yè)所得稅，比正常稅率低5個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于減輕稅負(fù)20%。2010年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收政策生效，年應(yīng)納稅所得額低于3萬(wàn)元（含3萬(wàn)元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納所得稅。2012年起，小型微利企業(yè)所得稅減半征收的年應(yīng)納稅所得額提高至6萬(wàn)元。2014年起，減半征收的應(yīng)納稅所得額再次調(diào)高至10萬(wàn)元，并將核定征收企業(yè)納入優(yōu)惠范圍。2015年1月1日1日起，小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅的標(biāo)準(zhǔn)由年應(yīng)納稅所得額10萬(wàn)元以下擴(kuò)大到20萬(wàn)元以下，小微企業(yè)稅收優(yōu)惠力度進(jìn)一步加大。2015年10月1日起到2017年底，減半征收企業(yè)所得稅的標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大到30萬(wàn)元以下。

（二）增值稅和營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策

自2014年10月1日起，增值稅小規(guī)模納稅人和營(yíng)業(yè)稅納稅人，月銷售額或營(yíng)業(yè)額不超過(guò)3萬(wàn)元（含3萬(wàn)元，下同）的，增值稅小規(guī)模納稅人兼營(yíng)營(yíng)業(yè)稅應(yīng)稅項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)分別核算增值稅應(yīng)稅項(xiàng)目的銷售額和營(yíng)業(yè)稅應(yīng)稅項(xiàng)目的營(yíng)業(yè)額，月銷售額不超過(guò)3萬(wàn)元（按季納稅9萬(wàn)元）的，免征增值稅；月營(yíng)業(yè)額不超過(guò)3萬(wàn)元（按季納稅9萬(wàn)元）的，免征營(yíng)業(yè)稅。

（三）印花稅等稅收優(yōu)惠政策

第5篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)河北石家莊050000

摘要：近年來(lái)，小微企業(yè)在帶動(dòng)就業(yè)、增加稅收、創(chuàng)造財(cái)富等方面發(fā)揮著重要的作用，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著舉足輕重的地位。為此，國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)和人民銀行密集出臺(tái)了一系列政策，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度。然而小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中并不是一帆風(fēng)順，突出表現(xiàn)在日益增長(zhǎng)的金融需求得不到有效滿足，融資難問題沒有得到有效改善。如何破解小微企業(yè)融資難，努力提升服務(wù)小微企業(yè)的水平就成了擺在廣大金融機(jī)構(gòu)面前的一道難題。筆者從研究小微企業(yè)融資現(xiàn)狀出發(fā)，積極尋求提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)水平的對(duì)策。

關(guān)鍵詞 ：金融機(jī)構(gòu)；小微企業(yè)；服務(wù)水平

1 當(dāng)前小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1 小微企業(yè)自身存在諸多缺陷。較之大企業(yè)，小微企業(yè)自身有著許多不利因素：比如小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不夠完善，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法從中獲知有效信息；規(guī)模較小，管理不規(guī)范，固定資產(chǎn)較少，可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)不足等。

1.2 金融機(jī)構(gòu)存在“惜貸、慎貸”現(xiàn)象。解決小微企業(yè)融資難問題早已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)，但實(shí)際操作中，不少金融機(jī)構(gòu)并未充分認(rèn)識(shí)服務(wù)小微企業(yè)的重要性，對(duì)小微企業(yè)貸款積極性不高，由于害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)在主觀上更是產(chǎn)生“惜貸、慎貸”現(xiàn)象。

1.3 各地政府出臺(tái)的小微企業(yè)優(yōu)惠政策收效甚微。為支持小微企業(yè)發(fā)展，各地政府部門響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，出臺(tái)了許多優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，然而這些優(yōu)惠政策在金融機(jī)構(gòu)很難得到落實(shí)。政策中規(guī)定的“減輕企業(yè)行政性收費(fèi)、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)等經(jīng)營(yíng)收費(fèi)”等優(yōu)惠政策因涉及有關(guān)部門利益，也難以很好執(zhí)行。

1.4 中介服務(wù)體系建設(shè)滯后。政府主導(dǎo)的小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后；信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后；會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，出于自身利益的考慮，部分中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表和資產(chǎn)現(xiàn)狀視而不見，沒有公正、客觀地反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，這些都不利于金融機(jī)構(gòu)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2 針對(duì)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀袁金融機(jī)構(gòu)在提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平中應(yīng)采取的對(duì)策

面對(duì)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，廣大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，不斷加大小微企業(yè)信貸支持力度。在支持小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，要結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，從經(jīng)營(yíng)策略、管理機(jī)制等方面不斷提升金融服務(wù)水平，積極支持小微企業(yè)健康發(fā)展。

2.1 抓好風(fēng)險(xiǎn)防控，努力提升信貸管理水平。目前，金融機(jī)構(gòu)信貸人員對(duì)小微企業(yè)貸款“惜貸、慎貸”的原因有很多，但主要是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，承擔(dān)的責(zé)任大，因此制約了信貸人員對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適時(shí)督導(dǎo)檢查，加強(qiáng)客戶貸前調(diào)查管理，在建立健全小微企業(yè)信貸管理制度基礎(chǔ)上，切實(shí)做實(shí)做好信用等級(jí)評(píng)定工作。只有做好信用評(píng)級(jí)工作才能為下一步的授信工作打好基礎(chǔ)，合理控制風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)多種途徑全面掌握小微企業(yè)的信用情況，把好貸前調(diào)查關(guān)。貸后管理是貸款回收的重要環(huán)節(jié)，要在具體工作中落實(shí)貸后管理，加強(qiáng)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款用途、貨款歸行、資金往來(lái)等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，認(rèn)真做好貸后間隔期檢查和抵押物的檢查，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，保障小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。與此同時(shí)，要對(duì)小微企業(yè)做好全方位、全流程的資金運(yùn)營(yíng)監(jiān)控。避免信貸資金的挪用、占用，讓小微企業(yè)將資金用于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，從而促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，防止形成信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 創(chuàng)新貸款品種，暢通小微貸款服務(wù)渠道。金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，區(qū)分小微企業(yè)所屬不同行業(yè)類別，研究開發(fā)票據(jù)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、林區(qū)抵押等個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。不斷完善小額貸款審批中心職能，進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，實(shí)現(xiàn)貸款評(píng)審的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化,提高審批效率。要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下盡量降低門檻、簡(jiǎn)化程序。針對(duì)小微企業(yè)可供抵押的財(cái)產(chǎn)較少，經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)，地域特色較強(qiáng)等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)就要根據(jù)實(shí)際情況靈活適用貸款品種，甚至創(chuàng)新貸款品種，從而促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。

2.3 加強(qiáng)調(diào)控和引導(dǎo)，緩解小微企業(yè)資金緊張局面。面對(duì)小微企業(yè)資金緊張和融資困難，地方政府部門要以宏觀調(diào)控為契機(jī)，銀監(jiān)部門要積極與地方政府和各有關(guān)職能部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，逐項(xiàng)落實(shí)有關(guān)政策，全力破解“政策瓶頸”。一方面要根據(jù)當(dāng)前急需和優(yōu)先支持的小微企業(yè)名錄，優(yōu)先保證列入名錄的小微企業(yè)資金需求，合理引導(dǎo)小微企業(yè)正確投資，防止小微企業(yè)把資金投向那些受限制、被淘汰和一些污染且不環(huán)保的項(xiàng)目上，浪費(fèi)有限的資金。另一方面，政府部門要積極引導(dǎo)廣大居民選擇正確合理的投入，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，打擊那些高息集資和擾亂金融市場(chǎng)的行為。積極創(chuàng)造條件，幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道，通過(guò)推動(dòng)小微企業(yè)上市，加大招商引資力度，積極開展多種形式的銀企合作等措施，促使小微企業(yè)資金緊張局面得到有效緩解。

2.4 創(chuàng)新?lián)７绞剑庑∥⑵髽I(yè)擔(dān)保難。目前，地方融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在注冊(cè)資本不足，擔(dān)保實(shí)力不強(qiáng)，數(shù)量偏少，缺乏資金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。因此必須創(chuàng)新?lián)７绞剑鉀Q小微企業(yè)擔(dān)保難問題。一是必須建立健全金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制，全面劃分擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展深度合作，全力破解“擔(dān)保瓶頸”。二是著力搭建銀政合作平臺(tái)。比如可與工信部門、經(jīng)濟(jì)部門溝通，建立信息渠道，對(duì)確實(shí)遇到融資難題的小微企業(yè)積極給予信貸支持，積極配合政府部門共同扶持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是適當(dāng)考慮以行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)保方式，解決部分小微企業(yè)融資難問題。對(duì)信譽(yù)良好的行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員，通過(guò)資源組合的方式形成聯(lián)保體，互助互保，建立信用體系，解決資質(zhì)良好的小微企業(yè)融資困境。四是考慮與實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，完善小微企業(yè)融資擔(dān)保體系和信用體系。同時(shí)，通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、企業(yè)聯(lián)保等創(chuàng)新?lián)７绞剑哟髮?duì)小微企業(yè)的支持力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]張耀謀，李世新.當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵因素分析[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009(16).

第6篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

關(guān)鍵詞：“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”；小微企業(yè)；金融支持體系

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.051

1 引言

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”在2014年9月被總理首次提出后，已發(fā)展成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的主旋律，成為了繁榮經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)科技創(chuàng)新的重要舉措和有力推動(dòng)器。2015年6月11日國(guó)發(fā)〔2015〕32號(hào)文件――《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》中規(guī)劃要“形成小企業(yè)‘鋪天蓋地’、大企業(yè)‘頂天立地’的發(fā)展格局”，因此，作為大眾創(chuàng)業(yè)普遍組織形式的小微企業(yè)不斷增多壯大是雙創(chuàng)政策引導(dǎo)下的必然結(jié)果，小微企業(yè)勢(shì)必成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

但是俗話說(shuō)“有錢能行千里，無(wú)錢半步難行”，要想創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，資金必須充足，資金是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的根本保障和必備的關(guān)鍵要素，然而在現(xiàn)實(shí)中資金缺乏或許是“壓倒”創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)新夢(mèng)想的最后一根“稻草”。當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)陷入低迷態(tài)勢(shì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨下行壓力，小微企業(yè)的發(fā)展面臨著重重約束，金融約束就表現(xiàn)得更加突出，尤其是創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)，在天使投資不想進(jìn)入、風(fēng)險(xiǎn)投資難進(jìn)入、政府財(cái)政扶持資金“杯水車薪”的情況下，融資成敗關(guān)系到其存活與否，但融資難、融資貴卻是其必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

2 小微企業(yè)融資困境的原因

2.1 金融體制的原因

一是目前我國(guó)金融體系以銀行間接融資為主，直接融資市場(chǎng)發(fā)展滯緩，未能形成多層次的資本市場(chǎng)體系，使得小微企業(yè)的融資途徑十分單一。二是由于我國(guó)資本市場(chǎng)起步較晚，目前對(duì)小微企業(yè)支持力度不足，致使小微企業(yè)除了過(guò)分依賴債務(wù)融資外，股權(quán)等其他融資方式開發(fā)不足。三是我國(guó)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)較少，而且過(guò)程和手續(xù)較為繁瑣，擔(dān)保費(fèi)用較高，在信貸方面不僅沒有提供便捷的服務(wù)，而且反倒加重了小微企業(yè)的融資難度。四是民間借貸服務(wù)體系仍不健全，其叢生的借貸亂象增加了小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)和融資成本。可以說(shuō)，小微企業(yè)的融資難與融資貴相伴而生。

2.2 自身特點(diǎn)

小微企業(yè)的融資特點(diǎn)和自身特點(diǎn)與當(dāng)前以銀行為主導(dǎo)的融資體系不太相符。一是小微企業(yè)融資需求“急、小、頻”；二是小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏足夠或合格的抵押品或者信用等級(jí)低等等，這些特點(diǎn)在一定程度上增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管成本，這與銀行盈利最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化的經(jīng)營(yíng)特性不太相稱，從而使得小微企業(yè)從銀行獲得信貸相對(duì)困難。

3 我國(guó)現(xiàn)有金融支持體系的特點(diǎn)

當(dāng)下，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的方向指引下，我國(guó)基本上構(gòu)建了小微企業(yè)的金融支持體系，在籌融資、資源配置、項(xiàng)目篩選和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了必不可少的推動(dòng)作用，但該體系在金融支持方面仍然存在諸多疏漏，主要表現(xiàn)在金融服務(wù)不足、金融產(chǎn)品發(fā)展不充分、信用擔(dān)保體系不完善、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制不健全、證券市場(chǎng)發(fā)展滯后等。金融支持體系的不健全約束和阻礙著小微企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，因此構(gòu)建有助于小微企業(yè)發(fā)展的完善有力的金融支持體系至關(guān)重要。小微企業(yè)的金融體系重點(diǎn)應(yīng)從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、搭建小微企業(yè)信貸融資促進(jìn)平臺(tái)、建立科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金體系以及融資擔(dān)保體系等方面加以完善，以促使小微企業(yè)能夠獲得多元化、多渠道的金融支持，適應(yīng)其在不同生命周期階段的融資需求，推動(dòng)其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中更加有活力的發(fā)展。

4 構(gòu)建小微企業(yè)金融體系的主要策略

4.1 開發(fā)金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道

一是引導(dǎo)銀行、證券、保險(xiǎn)、風(fēng)投、擔(dān)保等各類金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新投資機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供切實(shí)可行、操作性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，幫助和指導(dǎo)小微企業(yè)通過(guò)抵押擔(dān)保進(jìn)行融資，以及開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)（商標(biāo)、專利權(quán)）、股權(quán)、倉(cāng)單、訂單、應(yīng)收賬款和票據(jù)等質(zhì)押貸款，適當(dāng)擴(kuò)大質(zhì)押貸款規(guī)模。二是支持小微企業(yè)通過(guò)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)、短期融資券等融資產(chǎn)品進(jìn)行直接融資，放寬對(duì)小微企業(yè)債券融資的額度限制，擴(kuò)大發(fā)行規(guī)模，并對(duì)發(fā)行企業(yè)債券、信托計(jì)劃、中期票據(jù)、短期融資券等直接融資產(chǎn)品的科技型小微企業(yè)給予社會(huì)籌資利息補(bǔ)貼。三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家和地方政府對(duì)小微企業(yè)信貸的各種優(yōu)惠政策，降低貸款門檻，使符合政策要求的小微企業(yè)能夠快速獲得資金支持。

4.2 搭建信貸融資促進(jìn)平臺(tái)，創(chuàng)新融資服務(wù)模式

首先，應(yīng)由政府相關(guān)部門主導(dǎo)，聯(lián)合各類金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，搭建小微企業(yè)信貸融資促進(jìn)平臺(tái)，為小微企業(yè)提供融資設(shè)計(jì)、增信助貸、供需對(duì)接等一站式便捷融資服務(wù)，發(fā)揮平臺(tái)的橋梁和樞紐作用，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和機(jī)構(gòu)之間信息對(duì)稱和共享，創(chuàng)造有利的融資環(huán)境，提高融資效率，降低企業(yè)融資成本。其次，在“政+銀+企”合作基礎(chǔ)上，構(gòu)建“銀+企+平臺(tái)”的融資服務(wù)模式，建立銀企對(duì)接機(jī)制，積極組織以創(chuàng)業(yè)基地、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)等為重點(diǎn)的政銀企對(duì)接活動(dòng)，多渠道緩解小微企業(yè)融資難題，全面提升小微企業(yè)融資服務(wù)效能。

4.3 發(fā)展資本市場(chǎng)，開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)

一是大力發(fā)展股票市場(chǎng)融資，推動(dòng)小微企業(yè)股份制改革，充分發(fā)揮股份制融資的作用。大力發(fā)展融資租賃、保理融資、資產(chǎn)證券化融資等，積極推動(dòng)企業(yè)上市，著重指導(dǎo)和培育一批小微企業(yè)在中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域股權(quán)交易等多層次資本市場(chǎng)上市融資。二是大力開展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資。建立健全風(fēng)險(xiǎn)資本籌集機(jī)制和循環(huán)機(jī)制，支持民間資本創(chuàng)辦或者參股科技創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、各類社會(huì)資本設(shè)立天使投資、創(chuàng)業(yè)投資等股權(quán)基金，做大風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模，加快風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展。

4.4 強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)，擴(kuò)大資金來(lái)源

一是引導(dǎo)社會(huì)資本開展創(chuàng)業(yè)投資，激發(fā)全社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新熱情，同時(shí)撬動(dòng)社會(huì)資本，拉動(dòng)社會(huì)投資。二是積極開展創(chuàng)投基金試點(diǎn)，設(shè)立新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金等，加大對(duì)創(chuàng)新的支持。三是鼓勵(lì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)（基地）、科技企業(yè)孵化器和眾創(chuàng)空間設(shè)立科技創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新種子基金，政府財(cái)政按照種子資金服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際支出額度給予適度的配套資金支持。四是與國(guó)內(nèi)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)共同設(shè)立子基金并委托其進(jìn)行股權(quán)投資管理，支持小微企業(yè)做大做強(qiáng)。

4.5 健全融資擔(dān)保體系，優(yōu)化融資服務(wù)環(huán)境

一是建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)貨幣資本金補(bǔ)入機(jī)制，支持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大、做強(qiáng)，增強(qiáng)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保能力。二是深入推進(jìn)擔(dān)保類金融機(jī)構(gòu)重組，打造擔(dān)保集團(tuán)，增強(qiáng)擔(dān)保公司的資金實(shí)力，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是建立健全“政銀擔(dān)企”激勵(lì)相容與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照一定比例出資，設(shè)立小微企業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)符合條件的小微企業(yè)擔(dān)保貸款代償損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，充分調(diào)動(dòng)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。四是深化政銀合作模式，進(jìn)一步擴(kuò)大“助保貸”等助貸業(yè)務(wù)規(guī)模，逐步解決小微企業(yè)信貸抵押難、擔(dān)保貴的問題。

參考文獻(xiàn)

第7篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

1 寧夏小微企業(yè)貸款融資問題的現(xiàn)狀分析

截至2012年9月末，寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額585.08億元，比年初增加110.85億元，增長(zhǎng)23.38%；同比多增46.39億元，增速高于全部貸款增速9.05個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。2012年以來(lái)，寧夏小微企業(yè)貸款增速多次名列全國(guó)前列。其中，4月末寧夏小微企業(yè)貸款較去年同期增速達(dá)到30.5%，排名全國(guó)第四；8月末寧夏小微企業(yè)貸款較年初增速達(dá)到23.0%，排名全國(guó)第三；9月末寧夏小微企業(yè)貸款較去年同期增速達(dá)到36.5%，排名全國(guó)第四。

1.1 主要做法

1.1.1 明確考核標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化考核力度。2011年末，寧夏出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。《意見》中明確了重點(diǎn)考核“小微企業(yè)授信占全部企業(yè)授信的比例、小微企業(yè)客戶占全部企業(yè)客戶比例、單戶授信500萬(wàn)元以下小微企業(yè)授信占全部企業(yè)授信的比例、及銀監(jiān)會(huì)提出的‘兩個(gè)不低于’目標(biāo)”等指標(biāo)的完成情況，把考核情況作為年度監(jiān)管評(píng)級(jí)和高管人員履職評(píng)價(jià)的重要參考，進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)的考核評(píng)價(jià)體系。對(duì)未完成考核目標(biāo)的機(jī)構(gòu)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)督，采取監(jiān)管提示、約見談話、審慎監(jiān)管會(huì)談、通報(bào)批評(píng)等措施，屬分支機(jī)構(gòu)的通報(bào)其總行，屬法人機(jī)構(gòu)的從市場(chǎng)準(zhǔn)入上予以限制，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力。

1.1.2 實(shí)施差別化監(jiān)管，突出分類引導(dǎo)。針對(duì)不同類別的金融機(jī)構(gòu)提出差別化的監(jiān)管要求。要求大型銀行和股份制商業(yè)銀行堅(jiān)持抓大不放小，始終把小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，要以大型企業(yè)供應(yīng)鏈為依托積極支持小微企業(yè)發(fā)展；要求城市商業(yè)銀行準(zhǔn)確把握“立足地方、服務(wù)中小”的市場(chǎng)定位，把支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及個(gè)體工商戶作為工作重點(diǎn)，努力打造自身“服務(wù)小微企業(yè)”品牌，為小微企業(yè)成長(zhǎng)提供特色化的金融服務(wù)；要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，加大對(duì)縣域小微企業(yè)，特別是服務(wù)于“三農(nóng)”生產(chǎn)、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸和銷售等小微企業(yè)的支持力度。與此同時(shí)，適度放寬了監(jiān)管指標(biāo)考核的容忍度。在資本充足率指標(biāo)考核上，對(duì)符合相關(guān)條件的法人機(jī)構(gòu)，在實(shí)行《商業(yè)銀行資本管理辦法》的權(quán)重法下，小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。在存貸比指標(biāo)考核上，對(duì)獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專項(xiàng)金融債所對(duì)應(yīng)的單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下的小型微型企業(yè)貸款，計(jì)算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時(shí)，可在分子項(xiàng)中予以扣除。在不良貸款指標(biāo)考核上，允許各行（社）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理偏好，適當(dāng)放寬對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度，但原則不得超過(guò)本行（社）全部貸款不良率兩個(gè)百分點(diǎn)。

1.1.3 強(qiáng)調(diào)正向激勵(lì)，突出監(jiān)管支持。對(duì)于大型銀行、股份制銀行最近連續(xù)六個(gè)月平均小型微型企業(yè)月末授信余額占全部企業(yè)授信余額30%以上、客戶數(shù)量占全部企業(yè)客戶數(shù)量60%以上，城商行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在達(dá)到上述兩個(gè)指標(biāo)的同時(shí)，500萬(wàn)元以下小型微型企業(yè)授信余額占企業(yè)授信余額65%以上的，監(jiān)管部門在綜合評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)管控水平、IT系統(tǒng)建設(shè)水平、管理人才儲(chǔ)備和資本充足狀況的基礎(chǔ)上，允許一次同時(shí)籌建多家同城支行。對(duì)于專營(yíng)小型微型企業(yè)的分行，允許在開業(yè)半年后申請(qǐng)?jiān)O(shè)立同城支行，開業(yè)一年后一次性同時(shí)申請(qǐng)籌建多家同城支行。城商行異地分行若同城支行中有不少于50%的支行專營(yíng)小型微型企業(yè)業(yè)務(wù)，允許開業(yè)一年后同時(shí)申請(qǐng)籌建多家專營(yíng)小型微型企業(yè)支行。在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，監(jiān)管部門將支持和鼓勵(lì)地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款的金融債，并在行政審批上給予優(yōu)先受理和審核。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、延伸服務(wù)觸角、開拓金融業(yè)務(wù)。對(duì)于在縣域及以下地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將對(duì)其相關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)進(jìn)行優(yōu)先審批。

1.1.4 加強(qiáng)輿論宣傳，營(yíng)造良好氛圍。建立了小微企業(yè)貸款定期監(jiān)測(cè)報(bào)告制度。按季將小微企業(yè)貸款增量、增幅及工作開展情況分地區(qū)、分機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)，督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。對(duì)工作進(jìn)展不力的機(jī)構(gòu)，通過(guò)窗口指導(dǎo)、約見談話等方式加以督促，切實(shí)為小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。主動(dòng)開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳活動(dòng)，營(yíng)造“扶微助小”的良好金融服務(wù)環(huán)境。通過(guò)舉辦寧夏小微企業(yè)金融服務(wù)“宣傳月”活動(dòng)，開展寧夏小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位、先進(jìn)個(gè)人和創(chuàng)新產(chǎn)品的評(píng)選工作，建立《寧夏小微企業(yè)金融服務(wù)工作專報(bào)》制度，加強(qiáng)與各新聞媒體的合作等措施，大力宣傳小微企業(yè)融資優(yōu)惠政策、業(yè)務(wù)辦理流程和銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的主要成就，傳播推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，營(yíng)造全社會(huì)共同參與支持的良好輿論氛圍。

1.2 取得的實(shí)效

1.2.1 信貸支持力度進(jìn)一步加大。在寧夏銀監(jiān)局的監(jiān)管引領(lǐng)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式的創(chuàng)新，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。截至2012年9月末，全區(qū)用于小微企業(yè)的貸款余額（含小微企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）達(dá)1147.87億元，比年初增加235.48億元，增長(zhǎng)25.81%，占全部貸款余額的34.12%。

1.2.2 主動(dòng)服務(wù)意識(shí)顯著提升。寧夏各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以落實(shí)“四單原則”和完善“六項(xiàng)機(jī)制”為重點(diǎn)，大力推進(jìn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，積極完善差異化的貸款定價(jià)模式，切實(shí)助力小微企業(yè)發(fā)展。目前，全區(qū)成立了取得金融許可證的小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)（特色支行）2家，設(shè)立了主營(yíng)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)共190余家，培養(yǎng)了小微企業(yè)專業(yè)隊(duì)伍1100多人。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加大信貸支持力度的同時(shí)，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)前景、信用等級(jí)、擔(dān)保方式的不同對(duì)企業(yè)實(shí)行不同程度的利率優(yōu)惠，切實(shí)讓利于企，有效降低小微企業(yè)的融資成本。

1.2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐步豐富。寧夏各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的改良、創(chuàng)新和營(yíng)銷力度，塑造出一批口碑良好的金融服務(wù)品牌。目前已形成了21個(gè)金融創(chuàng)新品牌，共計(jì)138種創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品。如：工商銀行寧夏分行推出了以存貨為質(zhì)押的“商品融資”；招商銀行銀川分行“小貸通”品牌下的“易速貸”、“供應(yīng)鏈融資”；寧夏銀行積極開展與專業(yè)市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等組織的全面合作，制定個(gè)性化服務(wù)方案，推出“如意系列業(yè)務(wù)”品牌下的“如意循環(huán)貸”、“如意機(jī)電通”、“如意農(nóng)資通”、“如意百貨貸”等豐富多樣的融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

1.2.4 服務(wù)機(jī)制建設(shè)不斷完善。寧夏各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，健全服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化貸款審批流程，為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。如：建設(shè)銀行寧夏分行對(duì)公司事業(yè)部和八個(gè)直管行進(jìn)行授權(quán)，簡(jiǎn)化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少審批層級(jí)，實(shí)現(xiàn)了評(píng)級(jí)、授信、支用只需審批一次的“三位一體”審批流程。寧夏銀行針對(duì)特色小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，賦予主辦支行負(fù)責(zé)人較高審批權(quán)限，縮短了審批流程，加快了審批速度。石嘴山銀行全面實(shí)施“獨(dú)立審批人”制度，授權(quán)權(quán)限額度內(nèi)的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由獨(dú)立審批人單簽即可辦理，提高了審批效率。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和融資需求特點(diǎn)，成立微小信貸中心，設(shè)立獨(dú)立的審批和信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)100萬(wàn)以下的小微企業(yè)貸款申請(qǐng)，簡(jiǎn)化審批程序，縮短審批時(shí)間，提高審批效率。

1.2.5 自治區(qū)“百家成長(zhǎng)、千家培育”工程收獲實(shí)效。寧夏在貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，針對(duì)自治區(qū)“百家成長(zhǎng)、千家培育”工程（以下簡(jiǎn)稱“百千工程”），督導(dǎo)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)支持，取得了明顯效果。根據(jù)前期寧夏銀監(jiān)局對(duì)銀行業(yè)信貸支持“百千工程”的調(diào)研情況來(lái)看，截至2012年6月末，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向“百千工程”企業(yè)授信余額合計(jì)335.45億元，占全部企業(yè)授信余額的14.51%。

2 寧夏小微企業(yè)貸款融資困難的問題分析

2.1 小企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷 一是中小企業(yè)綜合素質(zhì)普遍不高，技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，缺乏市場(chǎng)定價(jià)能力，如遇原材料漲價(jià)等市場(chǎng)波動(dòng)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)迅速上升。二是中小企業(yè)多為私營(yíng)企業(yè)或合伙企業(yè)，管理水平落后，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不透明，信用觀念不強(qiáng)，使得金融機(jī)構(gòu)不能很好地把握其經(jīng)營(yíng)狀況，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是中小企業(yè)普遍缺乏擔(dān)保，雖然金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了多種金融信貸產(chǎn)品，但這些金融產(chǎn)品在一定程度上對(duì)擔(dān)保物仍然存在依賴，擔(dān)保物的缺乏在很大程度上成為了中小企業(yè)的融資瓶頸。

2.2 銀行小企業(yè)金融服務(wù)存在薄弱環(huán)節(jié) 一是與中小企業(yè)相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)仍然相對(duì)缺乏。雖然監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，銀行也能夠相應(yīng)和配合政策要求，但目前我區(qū)的小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)（特色支行）仍然偏少，資金實(shí)力不能夠完全滿足中小企業(yè)的需求。二是銀行風(fēng)險(xiǎn)最小化和利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)理念仍然十分深入。銀行更愿意向投資收益快，風(fēng)險(xiǎn)小的大企業(yè)和大項(xiàng)目投放貸款，而中小企業(yè)貸款規(guī)模小、筆數(shù)多，銀行從節(jié)約成本的角度出發(fā)，不愿向中小企業(yè)投放信貸資金，造成了小企業(yè)的資金供給不足。三是獨(dú)立的小企業(yè)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制尚未真正形成。部分銀行精細(xì)化管理能力不足，尚不具備根據(jù)不同小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本及資本回報(bào)要求等實(shí)行差別定價(jià)的能力，在一定程度上造成了小企業(yè)融資成本仍然偏高。

2.3 政府扶持政策有待加強(qiáng) 一是政府對(duì)小微企業(yè)的政策扶持力度尚需進(jìn)一步加大。近些年來(lái)雖然中央和地方政府均出臺(tái)了多項(xiàng)扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，但政策的可行性、有效性、實(shí)用性尚需進(jìn)一步提高和完善。二是政府對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的政策補(bǔ)貼力度尚需進(jìn)一步加大。客觀因素造成銀行對(duì)小微企業(yè)信貸投放會(huì)形成較大的風(fēng)險(xiǎn)，付出較高的成本，而政府對(duì)銀行的政策補(bǔ)貼力度偏小，且覆蓋范圍不足，在一定程度上削弱了銀行為中小企業(yè)提供信貸支持的主觀意愿和積極性。

2.4 相關(guān)配套建設(shè)亟需完善 一是尚未建立與中小企業(yè)發(fā)展相配套的信用體系，司法、工商、稅務(wù)、人民銀行等相關(guān)部門缺少有效的信息溝通平臺(tái)，信息資料不能有效地整合和共享，由于信息不對(duì)稱和信息獲取的成本高，影響了銀行對(duì)中小企業(yè)的授信評(píng)級(jí)。二是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系尚不完善，為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)較少，并且擔(dān)保基金的種類和數(shù)量不能滿足需要。很多民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受到所有制的限制，必須獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法與協(xié)作銀行形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制尚未完全形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力受到較大的制約。

3 寧夏小微企業(yè)貸款融資困境的對(duì)策建議

3.1 中小企業(yè)需提升自身實(shí)力，強(qiáng)化信用能力建設(shè) 一是要樹立起正確的觀念，認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)管理能力的提高尤其是對(duì)財(cái)務(wù)的管理、產(chǎn)品質(zhì)量的管理、資金運(yùn)用的管理是企業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展的前提，更是改變信貸弱勢(shì)地位的基礎(chǔ)，只有企業(yè)自身做大做強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高，才能增強(qiáng)銀行提供信貸支持的信心。二是要加強(qiáng)信用建設(shè)。面對(duì)抵押擔(dān)保物不足的現(xiàn)狀，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信用建設(shè)，樹立“信用是最重要的社會(huì)資本”的觀念，以此來(lái)獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的信貸支持。

3.2 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)定位，積極探索小微企業(yè)金融服務(wù)的特色化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路 一是要明確市場(chǎng)定位，大型銀行要發(fā)揮骨干帶頭作用，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識(shí)，在大企業(yè)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象；中小銀行，尤其是區(qū)內(nèi)法人銀行，更要明確服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，著力支持縣域、社區(qū)小微企業(yè)加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)，真正辦成小微企業(yè)專業(yè)銀行。二是要完善貸款發(fā)放和利率定價(jià)的機(jī)制，不僅要考慮銀行本身的成本、貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和盈利需求，還要考慮中小企業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)，選擇有預(yù)見性的貸款組合和有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸支持，不但要做到“錦上添花”，更要做到“雪中送炭”。

第8篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

小微企業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步中的重要力量，小微企業(yè)個(gè)體規(guī)模雖然很小，但數(shù)量多，在活躍經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，特別是解決就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用。從中央到地方一直很重視小微企業(yè)發(fā)展，近年相繼出臺(tái)了很多鼓勵(lì)和扶持政策，小微企業(yè)的整體發(fā)展環(huán)境在逐步改善。但是，目前小微企業(yè)仍然面臨一個(gè)老大難問題――融資。

小微企業(yè)融資難最突出的表現(xiàn)在兩方面：融資難、融資貴。融資難主要是小微企業(yè)從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款困難，該問題過(guò)去一直被批評(píng)，說(shuō)金融機(jī)構(gòu)嫌貧愛富，歧視小微企業(yè)。但是通過(guò)多年的研究和實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，這一說(shuō)法對(duì)銀行不太公平。作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行發(fā)放貸款首先要考慮貸款的安全性，同時(shí)還要考慮貸款的收益性。從銀行的角度看，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款，這兩項(xiàng)指標(biāo)都難以達(dá)成，小微企業(yè)的特點(diǎn)決定其單筆貸款額度小，公司財(cái)務(wù)信息標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，又缺乏合格抵押物，因此大型商業(yè)銀行為小型企業(yè)提供融資支持的運(yùn)營(yíng)成本高，外債風(fēng)險(xiǎn)大。

國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，小微企業(yè)融資難，是國(guó)際性難題，在其他國(guó)家也存在類似情況。為了解決該問題，我國(guó)相繼出臺(tái)了很多政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和新型金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)，很多大型商業(yè)銀行成立專門服務(wù)小微企業(yè)的部門，還發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行貸款公司、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)貸款有了新辦法，以及民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融的日益活躍，使小微企業(yè)貸款難雖然沒有根本解決，但有所緩解。

這是很大的成績(jī)，就如解決人的生存問題，首先要吃到，然后是吃飽，最后研究如何吃好。解決小微企業(yè)融資困難，首先應(yīng)該幫助小微企業(yè)得到貸款，在這個(gè)基礎(chǔ)上再解決融資貴問題。

從目前的實(shí)際情況來(lái)看，小微企業(yè)融資難問題仍然存在，近日我在貴州調(diào)研小貸機(jī)構(gòu)和民間借貸發(fā)展情況，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)主反映，從小貸機(jī)構(gòu)和民間借貸比從銀行借貸方便得多，但借貸成本有點(diǎn)高，希望小貸機(jī)構(gòu)在繼續(xù)為小微企業(yè)提供服務(wù)同時(shí)，盡量降低貸款利息。

而小貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也很無(wú)奈，公司專做本地市場(chǎng)，服務(wù)小微客戶，在風(fēng)險(xiǎn)把控方面做得很好，但是運(yùn)營(yíng)成本不低，特別是近年人員工資和房租等成本上漲較快，小貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本也難以降低。小貸機(jī)構(gòu)的自有資金有限，從金融機(jī)構(gòu)融資的機(jī)會(huì)不多，即使有些小貸機(jī)構(gòu)也能夠獲得部分資金，由于小小貸機(jī)構(gòu)自身融資杠桿比例偏低，投資利潤(rùn)不高，因此給小微企業(yè)降息存在困難。

中國(guó)扶貧基金會(huì)一直在為貧困農(nóng)戶提供小額貸款服務(wù)，目的是解決貧困戶貸款難的問題。貧困農(nóng)戶面臨的融資困難與小微企業(yè)類似，但是難度更大。18年來(lái)，中國(guó)扶貧基金會(huì)累計(jì)在全國(guó)16個(gè)省的117個(gè)貧困縣開展小額信貸業(yè)務(wù)，總放款70多億元。2014年1月至7月，共向13.7萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)放貸款14.7億元，平均單筆貸款10068元。

這其中面臨的一個(gè)困難是給農(nóng)戶的貸款利率偏高，能解決農(nóng)戶貸款難，但是沒有解決農(nóng)戶貸款貴的問題。主要原因有兩方面，一個(gè)是運(yùn)營(yíng)成本高，一個(gè)是融資成本高。根據(jù)從事農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，要降低小微企業(yè)的融資成本，需要降低為小微企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的綜合成本，包括運(yùn)營(yíng)成本和資金成本。

其一，降低小微企業(yè)金融結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，建立多層次小微金融服務(wù)體系。只有為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)多了，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)了，才能提高服務(wù)小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效益，降低運(yùn)營(yíng)成本。大型金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)該允許和鼓勵(lì)更多非金融機(jī)構(gòu)加入服務(wù)小微企業(yè)的行列中，如扶持建立更多類似于小貸機(jī)構(gòu)、專門針對(duì)小微企業(yè)貸款的非存款放貸組織，充分挖掘和利用社會(huì)資源建立更便捷、透明的民間服務(wù)融資平臺(tái)。人們把金融機(jī)構(gòu)看得太神圣，審批很難，可以讓門檻低一點(diǎn)，對(duì)非儲(chǔ)蓄準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)放寬一點(diǎn)。

近期，貴州一批民營(yíng)企業(yè)家在貴州省金融辦的支持下，發(fā)起成立專業(yè)的小微金融服務(wù)超市貴州中黔金融資產(chǎn)交易中心，通過(guò)小微金融服務(wù)超市實(shí)現(xiàn)民間資金和小微企業(yè)直接對(duì)接，大大提高小微企業(yè)的融資效果，降低融資成本。

其二，放寬小貸機(jī)構(gòu)的融資杠桿比例，提高小貸機(jī)構(gòu)的投資回報(bào)能力，加大小貸機(jī)構(gòu)的降息空間。現(xiàn)在監(jiān)管部門規(guī)定，小貸機(jī)構(gòu)從銀行融資的杠桿比例是1∶0.5，最近有變化，部分地方已經(jīng)放寬到1∶1，但這仍然不夠。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，如果小貸機(jī)構(gòu)的融資比例能放大到1∶3，可以顯著提高投資回報(bào)能力。

促進(jìn)小貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于小貸機(jī)構(gòu)降低對(duì)小微客戶的貸款利息。比如商業(yè)銀行的自有資金充足率最低為8%，銀行的融資杠桿可以達(dá)到1∶11，即使銀行向客戶發(fā)放的貸款利息很低，但其自有資金的回報(bào)率很低，完全要靠自有資金，規(guī)模大不了，只能把利率提高。

其三，為小貸機(jī)構(gòu)減免稅收，降低小貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。目前小貸機(jī)構(gòu)仍然適用工商界稅收政策，存在一定稅務(wù)負(fù)擔(dān)，如果國(guó)家能出臺(tái)相應(yīng)的稅收減免政策，減輕小貸機(jī)構(gòu)的稅負(fù)，鼓勵(lì)小貸機(jī)構(gòu)降低對(duì)小微企業(yè)的貸款利率，將有利于小微企業(yè)發(fā)展。而小微企業(yè)發(fā)展起來(lái)了，會(huì)增加小微企業(yè)對(duì)國(guó)家稅收的貢獻(xiàn)，此消彼漲。

國(guó)家規(guī)定銀行5萬(wàn)元以下的消費(fèi)貸款免稅，但是不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)享受不了這一政策。在這方面，貴州省已經(jīng)開始試點(diǎn)，貴州金融辦和稅務(wù)部門最近專門出臺(tái)文件，為真正服務(wù)小微客戶的小貸機(jī)構(gòu)減免一定的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，降低小貸機(jī)構(gòu)的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。

其四，利用財(cái)政資金為小貸機(jī)構(gòu)融資提供支持，降低小貸機(jī)構(gòu)的融資成本。對(duì)支持符合國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，以及支持農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的小貸機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)該給予一定的融資支持，并對(duì)小貸機(jī)構(gòu)融資提供財(cái)政貼息。

第9篇：金融支持小微企業(yè)的政策范文

關(guān)鍵詞：金融；小微企業(yè)；福建

一、小微企業(yè)遭遇金融排斥的原因

（一）信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)是資金和其他金融服務(wù)的供給方，小微企業(yè)是需求方。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，供給方需要了解需求方較為真實(shí)、全面的信息，才能做出是否提供相應(yīng)服務(wù)的判斷。由于社會(huì)信用體系尚未完善，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象在金融市場(chǎng)上普遍存在。相較于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)財(cái)務(wù)欠規(guī)范，信息化水平有限，商業(yè)交易信息尚未被有效采集，獲取小微企業(yè)信息難度很大，尤其是近年來(lái)不斷出現(xiàn)的企業(yè)逃廢債現(xiàn)象，嚴(yán)重破壞了小微企業(yè)的整體信用。信息不對(duì)稱與信用缺失增加了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的不確定性與變數(shù)，大大降低了金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供服務(wù)的意愿。

（二）金融體系不完善

近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)初步形成由主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)組成的多層次資本市場(chǎng)體系，交易制度逐步完善，產(chǎn)品品種不斷豐富，但社會(huì)融資結(jié)構(gòu)仍體現(xiàn)出以間接融資為主的特點(diǎn)，信貸在全部融資結(jié)構(gòu)中的占比超過(guò)80%，資本市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高、費(fèi)用高、進(jìn)度慢，小微企業(yè)融資依舊高度依賴商業(yè)銀行。一方面，商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)大多集中于總行及分行，與小微企業(yè)聯(lián)系最緊密的基層支行授信權(quán)限小，由此造成貸款審批環(huán)節(jié)多，耗時(shí)長(zhǎng)，難以滿足小微企業(yè)貸款個(gè)性化、非標(biāo)化的需求，造成“融資難”。另一方面，小微企業(yè)貸款不良率高于大型企業(yè)貸款不良率，由于資金補(bǔ)償機(jī)制缺失，銀行信貸資金面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，加之小微企業(yè)貸款金額小、戶數(shù)多，銀行對(duì)單筆小微貸款的貸前審查成本不亞于大額貸款，相應(yīng)成本就轉(zhuǎn)嫁至小微企業(yè)，導(dǎo)致其貸款利率提高，造成“融資貴”。

（三）小微企業(yè)自身原因

1.公司治理不完善

小微企業(yè)大多數(shù)是家族式企業(yè)，缺乏現(xiàn)代化的管理制度和內(nèi)部控制制度，甚至財(cái)務(wù)制度也不健全，企業(yè)運(yùn)用資金的隨意性大，不能清晰界定企業(yè)資產(chǎn)和股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)，企業(yè)信息透明度差。金融機(jī)構(gòu)僅僅使用財(cái)務(wù)信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)信息不足的特點(diǎn)將導(dǎo)致小微企業(yè)被直接從金融機(jī)構(gòu)的客戶范圍中排除。

2.經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差

小微企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品市場(chǎng)占有率低，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)周期影響明顯，經(jīng)營(yíng)狀況波動(dòng)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)平均壽命僅約3年，金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，往往以更嚴(yán)苛條件為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

3.對(duì)金融服務(wù)存在自我排斥

由于金融機(jī)構(gòu)往往要求小微企業(yè)提供較高的抵押擔(dān)保，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)信心不足，會(huì)主動(dòng)將自己排斥在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)之外。加之一些金融產(chǎn)品的復(fù)雜性超出了某些小微企業(yè)的認(rèn)知范圍，從而加劇了小微企業(yè)的自我排斥。

二、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的舉措

（一）加強(qiáng)政策支持

福建省政府及各相關(guān)部門積極研究制定落實(shí)金融服務(wù)小微企業(yè)的各項(xiàng)政策，努力營(yíng)造良好的普惠金融環(huán)境。2017年以來(lái)，先后出臺(tái)《福建省推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》《關(guān)于進(jìn)一步支持全省中小企業(yè)發(fā)展十條措施的通知》《關(guān)于加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)進(jìn)一步緩解融資難融資貴的指導(dǎo)意見》等指導(dǎo)性文件，就金融支持小微企業(yè)發(fā)展方面做出了具體部署，著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。

（二）加強(qiáng)制度建設(shè)

一是重視考核引導(dǎo)。福建省銀保監(jiān)局聯(lián)合福建省地方金融監(jiān)管局制定《福建省銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展激勵(lì)評(píng)價(jià)暫行辦法》，對(duì)轄區(qū)內(nèi)主要銀行開展評(píng)價(jià)，將結(jié)果與財(cái)政資金獎(jiǎng)勵(lì)等掛鉤，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資考核指標(biāo)與權(quán)重，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。二是從輕問責(zé)追究。推動(dòng)落實(shí)盡職免責(zé)制度，努力形成“敢貸”氛圍。如中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行差別化盡職免責(zé)要求和風(fēng)險(xiǎn)容忍度；海峽銀行明確小微企業(yè)不良貸款責(zé)任人免予追究、暫緩追究或從輕處理的情形。

（三）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)起組建民營(yíng)銀行。2017年1月，首家省內(nèi)民營(yíng)銀行福建華通銀行開業(yè)。二是鼓勵(lì)民間資本入股地方法人機(jī)構(gòu)，福建海峽銀行民間資本持股占比約53.51%，泉州銀行民間資本持股占比約70.91%。三是打通金融服務(wù)的“最后一公里”。鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)向下延伸服務(wù)，通過(guò)在小微企業(yè)聚集區(qū)設(shè)立小微支行、社區(qū)支行，重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，為輻射范圍內(nèi)小微企業(yè)提供“一站式”便捷服務(wù)。

（四）加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

1.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

創(chuàng)新“金融+科技”服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)銀企雙方線上高效對(duì)接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”。如建設(shè)銀行推出全流程線上辦理的“小微快貸”，通過(guò)系統(tǒng)分析企業(yè)主個(gè)人及企業(yè)金融資產(chǎn)、押品情況、信用狀況等數(shù)據(jù)信息自動(dòng)生成可貸款額度，實(shí)現(xiàn)線上批量營(yíng)銷，開辦兩年多累計(jì)為2萬(wàn)多戶小微企業(yè)提供超過(guò)300億元的貸款支持。

2.積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)企業(yè)在供應(yīng)鏈交易環(huán)節(jié)的資金需求特性，針對(duì)性地設(shè)計(jì)融資解決方案，把核心企業(yè)的信用價(jià)值有效轉(zhuǎn)接給上下游的眾多小微企業(yè)，提高供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的信貸可得性，降低融資成本。如2018年上半年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行以福建九牧廚衛(wèi)公司為核心，成功上線數(shù)據(jù)網(wǎng)貸項(xiàng)目，截至2018年年末，累計(jì)為該公司上游數(shù)十家小微企業(yè)發(fā)放貸款4158萬(wàn)元。

3.提高金融服務(wù)響應(yīng)速度

通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化科技賦能等方式，多渠道提高貸款需求響應(yīng)速度和授信審批效率。如招商銀行福州分行引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)量化模型應(yīng)用，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線上60秒自動(dòng)審批，并推出貸款預(yù)審批功能，1分鐘內(nèi)可出具客戶預(yù)審批結(jié)果報(bào)告。

（五）加強(qiáng)各方協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)

積極建立“銀稅互動(dòng)”機(jī)制。省稅務(wù)局建立了“銀稅互動(dòng)平臺(tái)”，借助平臺(tái)可全面查閱授權(quán)企業(yè)的納稅信息等數(shù)據(jù)，促進(jìn)資金需求方和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接，為授信審批提供有力支持。目前，已有13家機(jī)構(gòu)接入該平臺(tái)，并為小微企業(yè)發(fā)放銀稅合作貸款數(shù)百億元，有效緩解了企業(yè)“貸款難”“擔(dān)保難”問題。推動(dòng)構(gòu)建銀企保命運(yùn)共同體。福建銀保監(jiān)局、省法院、省公安廳、省地方金融監(jiān)管局、省工商聯(lián)等五部門出臺(tái)《推動(dòng)構(gòu)建福建銀保企命運(yùn)共同體行動(dòng)綱要》，努力構(gòu)建銀保企三方理念、能力、信息、信任、責(zé)任、利益和成長(zhǎng)等七大命運(yùn)共同體，探索建立福建金融業(yè)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)跨部門聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好金融生態(tài)。

三、福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）直接融資渠道作用發(fā)揮不足

目前，大部分小微企業(yè)依舊依賴銀行信貸渠道獲取金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，福建省通過(guò)境內(nèi)外上市、“新三板”和海峽股權(quán)交易中心掛牌交易等實(shí)現(xiàn)直接融資的企業(yè)占全部工業(yè)企業(yè)的比重不足1%。截至2019年8月31日，馬尾基金小鎮(zhèn)雖已集聚106家私募基金管理人和235只公司型、合伙型私募基金，基金管理規(guī)模超千億元，但投向福建省實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的資金卻僅有200多億元。

（二）公共信用服務(wù)體系尚不健全

盡管福建省政府部門、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)在不斷增強(qiáng)，但公共信用體系尚不完善，各部門、各單位所掌握的信用信息尚未完全實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，如工商數(shù)據(jù)、進(jìn)出口數(shù)據(jù)、專利數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)等信息并未整合，存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，金融部門與企業(yè)能夠獲取合作方的信用情況有限，影響了金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的效率。

（三）政策性金融服務(wù)發(fā)揮作用不夠充分

近年來(lái)，福建省民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大量退出市場(chǎng)，已幾乎沒有擔(dān)保能力，為彌補(bǔ)市場(chǎng)不足應(yīng)運(yùn)而生的數(shù)十家政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢，一些擔(dān)保公司甚至沒有開展業(yè)務(wù)。各級(jí)各類政府引導(dǎo)基金存在沉淀現(xiàn)象，由于投資限制多、容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不健全等原因，基金投資規(guī)模小、進(jìn)度慢，在支持小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮的作用不顯著。

四、進(jìn)一步推動(dòng)福建省金融支持小微企業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）積極擴(kuò)大直接融資比重

加強(qiáng)直接融資輔導(dǎo)培訓(xùn)，加大對(duì)接、補(bǔ)貼、增信等政策支持力度，引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)上市掛牌、定向增發(fā)、發(fā)債、資產(chǎn)證券化等方式直接融資。整合現(xiàn)有扶持中小企業(yè)發(fā)展的各類基金，大力推廣馬尾基金小鎮(zhèn)、廈門市產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金等市場(chǎng)化、專業(yè)化運(yùn)作模式，不斷吸引一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范的基金投資機(jī)構(gòu)來(lái)閩落戶。

（二）著力破解信息不對(duì)稱

健全小微企業(yè)信用信息征集、評(píng)價(jià)與應(yīng)用機(jī)制。加強(qiáng)各類公共信用信息的收集和利用，整合現(xiàn)有各個(gè)分散的信用信息平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)互聯(lián)互通、信息交換共享，提供征信和“增信”的一站式服務(wù)，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極配合“產(chǎn)融云”“金福云”平臺(tái)建設(shè)。推動(dòng)建立小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品的一站式查詢和受理平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的普惠金融教育和普惠金融產(chǎn)品宣傳，提高金融服務(wù)的知曉率和可獲得性。

（三）提高金融機(jī)構(gòu)管理水平

推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加快補(bǔ)齊信貸技術(shù)短板，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，運(yùn)用科技金融手段改進(jìn)信貸審批流程和信用評(píng)價(jià)模型。轉(zhuǎn)變過(guò)度依賴抵押擔(dān)保的貸款模式，強(qiáng)化第一還款來(lái)源審核，把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、大股東及實(shí)際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，精簡(jiǎn)審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率，合理提高對(duì)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的信用貸款比重。細(xì)化中小微企業(yè)行業(yè)分類，促進(jìn)中小微企業(yè)歸類歸業(yè)管理，降低貸款管理成本。推廣小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，有效發(fā)揮小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障功能；鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司發(fā)揮出口信保保單融資便利功能，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極探索開展相關(guān)業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步強(qiáng)化銀保合作，提高出口企業(yè)承接國(guó)際訂單能力。

（四）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)民營(yíng)、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和行業(yè)特征，強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，加快推廣無(wú)還本續(xù)貸、產(chǎn)業(yè)鏈融資等特色金融服務(wù)；深入融合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)，充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信信息資源，穩(wěn)步推進(jìn)線上貸款業(yè)務(wù)模式。

（五）完善小微企業(yè)公司治理