農(nóng)村中小企業(yè)融資精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村；中小企業(yè)；融資難困境；研究

1農(nóng)村中小企業(yè)融資困境及原因

1.1農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展不足，直接融資困難

首先，由于農(nóng)村中小企業(yè)的員工人數(shù)及資產(chǎn)規(guī)模較小，往往無法達(dá)到上市融資中針對資產(chǎn)規(guī)模、盈利及發(fā)行額等限制條件，因此無法通過上市來獲得直接融資；同時，農(nóng)村中小企業(yè)雖然在技術(shù)革新和營運(yùn)機(jī)制上不斷進(jìn)步，但仍然廣泛存在家族管理和小作坊生產(chǎn)的模式，導(dǎo)致其市場競爭力較弱，盈利能力差，普遍存在缺乏長遠(yuǎn)眼光，運(yùn)用自留資金來彌補(bǔ)經(jīng)營資金不足的戰(zhàn)略思維，導(dǎo)致其內(nèi)源融資的不足。

1.2農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道不完善，間接融資成本高

對于農(nóng)村的中小企業(yè)來說，融資渠道的堵塞及間接成本高是造成其融資困難的最主要因素。從農(nóng)村中小企業(yè)自身的角度來看，規(guī)模一般較小，抵御風(fēng)險的能力較差，存在違約的風(fēng)險，而雙方之間的信息部隊稱往往會對信息劣勢者的決策趨向保守，從而導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)出于對風(fēng)險的規(guī)避心理，往往對中小企業(yè)缺乏信心，更愿意向資產(chǎn)狀況好、信用等級高、財務(wù)公開透明的大型企業(yè)提供貸款，導(dǎo)致中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款時存在手續(xù)繁瑣、門檻高、審查嚴(yán)格的情況，無法及時獲得足夠額度的貸款；同時由于向中小企業(yè)提供資金的風(fēng)險較大，提供資金的利率相應(yīng)提高，放貸成本高使得很多中小企業(yè)難以承擔(dān)。

1.3融資市場結(jié)構(gòu)欠佳，信用體系及擔(dān)保體系不完善

首先，目前仍然以向銀行貸款為主的形勢對農(nóng)村中小企業(yè)是較為不利的，由于向銀行向中小企業(yè)提供資金時審核嚴(yán)格、手續(xù)復(fù)雜，中小企業(yè)并不傾向于向銀行融資，而民間借貸等籌資方式成本高，合法性又難以辨認(rèn)，因此融資渠道的限制也是使得農(nóng)村中小企業(yè)融資難的原因之一。同時由于信息不對稱，銀行等主要金融機(jī)構(gòu)難以悉知中小企業(yè)的信用狀況，地方政府也未建立為中小企業(yè)尤其是農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)制，使其難以獲得相應(yīng)的融資擔(dān)保，造成融資困難。

1.4缺乏完善的法律體系，國家扶持力度不足

從宏觀政策的角度來說，我國政府自2009年以來相繼頒布了一些對于中小企業(yè)的扶持政策，包括《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)所得稅優(yōu)惠問題的分析》、《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加大科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》等等，但數(shù)量仍然較少，并且沒有形成完整的法律體系，所以導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)信用貸款糾紛時仍然感到無法可依。同時由于法律文件的匱乏，法院也無法在出現(xiàn)糾紛時更好的保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，也沒有更好的發(fā)揮執(zhí)行機(jī)關(guān)的作用，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村中小企業(yè)貸款時，不得不嚴(yán)格審核，提高門檻，使得多數(shù)中小企業(yè)的融資之路更加艱難，無法滿足眾多中小企業(yè)的融資需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在；利用安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，為適應(yīng)社會發(fā)展而出現(xiàn)的新需求而產(chǎn)生的，將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新型模式。二者的結(jié)合有效促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺使得業(yè)務(wù)的開展更加透明、更加便捷易操作，同時大大降低了人工的費(fèi)用和交易的成本，有效促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的活躍程度。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下幾種模式：支付結(jié)算（比如支付寶、微信支付）、網(wǎng)絡(luò)融資（比如眾籌、P2P及電商小貸）、虛擬貨幣（比如Q幣、比特幣等）、網(wǎng)銷基金保險等渠道業(yè)務(wù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對破解農(nóng)村中小企業(yè)融資難困境的意義

3.1擴(kuò)展直接融資渠道

傳統(tǒng)的直接融資主要是為大型企業(yè)及國有企業(yè)服務(wù)的，指的是依靠發(fā)行股票和債券等工具來獲得資金，但是這些金融工具的發(fā)行條件一般較高，一般的農(nóng)村中小企業(yè)很難符合融資標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P及眾籌融資模式則能夠幫助中小企業(yè)來擴(kuò)展相關(guān)的融資渠道。P2P又叫點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)及平臺來實(shí)現(xiàn)相關(guān)的借貸行為及相關(guān)一些理財金融服務(wù)，比如最常見的人人貸、拍拍貸等。借貸雙方不用借助銀行等金融中介，可直接建立聯(lián)系實(shí)現(xiàn)借貸行為。眾籌融資則是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺向大眾來進(jìn)行籌資，以項(xiàng)目眾籌為主要模式，只要通過展示該項(xiàng)目的產(chǎn)品、理念和經(jīng)營方式，得到公眾的認(rèn)可則可以直接獲得資金。這些平臺門檻低、風(fēng)險評估系統(tǒng)及信用擔(dān)保體系較為完善，同時突破了時間空間限制，在節(jié)約人工和交易成本的同時，擴(kuò)大了服務(wù)范圍和時間，使得農(nóng)村中小企業(yè)的融資效率得到很大提升，同時還能降低成本，因此這些多元化的融資渠道在很大程度上滿足了中小企業(yè)的融資需求。

3.2消除信息不對稱導(dǎo)致的間接融資難問題

在傳統(tǒng)金融模式中，農(nóng)村中小企業(yè)主要依靠以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行融資，但是由于雙方信息的不對稱、不透明，使得銀行在對中小企業(yè)的融資要求進(jìn)行審核時非常嚴(yán)謹(jǐn)、申請手續(xù)也十分復(fù)雜，甚至由于對中小企業(yè)管理能力的不信任，為避免風(fēng)險的產(chǎn)生，多采取保守的策略，僅僅將貸款給達(dá)到一定條件的大型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大數(shù)據(jù)、云計算來獲取企業(yè)的財務(wù)及經(jīng)營管理信息，分析融資對象的信用水平及風(fēng)險程度，能夠解決信息不對稱的問題，透明的環(huán)境使得融資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險系數(shù)大大降低，同時也簡化了傳統(tǒng)融資需要提供眾多證明文件的復(fù)雜程序，降低了成本，節(jié)約了時間，使得農(nóng)村中小企業(yè)能更快更易獲得融資。

3.3解決融資擔(dān)保問題

中小企業(yè)若想從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資，需要提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保或擔(dān)保人擔(dān)保，但是針對于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)來說可能沒有足夠的實(shí)力去提供有價值的抵押物并獲得第三方的擔(dān)保，造成中小企業(yè)融資困難。但是電商小貸，以信譽(yù)來融資、以信用程度作為還款保證已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的最大優(yōu)勢。以最典型的阿里小貸為例，它是阿里金融旗下的一款信用貸款產(chǎn)品，他已能夠利用后臺強(qiáng)大的搜集信息能力、運(yùn)營成本相對較低、商業(yè)模式靈活創(chuàng)新等優(yōu)勢，可以實(shí)現(xiàn)無需任何擔(dān)保抵押，僅以貸款會員的信用作為發(fā)放和還款的保障，因此能夠解決農(nóng)村中小企業(yè)短期、分散、小額、無抵押、無擔(dān)保的融資需求。

3.4國家重視互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)是推動金融普惠的重要力量，實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)與金融功能的融通，具有滿足小微投融資者的需求、降低交易成本、提高市場透明度的功能，發(fā)揮著分散金融風(fēng)險、回歸金融本質(zhì)的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)本身天然存在的準(zhǔn)入門檻低及活動主體復(fù)雜的弱點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域可能會存在：一是平臺跑路風(fēng)險，大量非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涌入金融行業(yè)，缺乏相應(yīng)風(fēng)險管理能力，出現(xiàn)了大量跑路事件；二是社會風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)高利貸和暴力催收等引發(fā)的社會風(fēng)險，平臺跑路甚至?xí)l(fā)群體性事件等；三是宏觀風(fēng)險，即互聯(lián)網(wǎng)金融資金流向與宏觀調(diào)控方向不一致的風(fēng)險。因此，國家現(xiàn)在針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)十分重視。2015年7月18日，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、財政部等聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》；2015年12月28日，國務(wù)院法制辦終于公布了“銀監(jiān)會關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》；2016年8月17日，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》以及各省的整治互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的相關(guān)政策等等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不斷出臺，促使互聯(lián)網(wǎng)金融日益步入法治軌道。

第2篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

摘要：中小農(nóng)業(yè)企業(yè)對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重要的作用，資金是制約中小農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要因素，我國中小農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍資金不足，融資存在困難。本文通過分析中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資存在的問題及其原因，進(jìn)而提出解決中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的建議與對策。

關(guān)鍵詞 ：中小農(nóng)業(yè)企業(yè)；融資；對策

一、引言

農(nóng)業(yè)企業(yè)，包括狹義的和廣義的農(nóng)業(yè)企業(yè)，狹義的農(nóng)業(yè)企業(yè)，是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)企業(yè)，包括直接從事農(nóng)林牧漁生產(chǎn)的企業(yè)，如種植業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等，廣義的農(nóng)業(yè)企業(yè)還包括為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供服務(wù)的企業(yè)以及從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)，如化學(xué)農(nóng)藥肥料制造業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械制造業(yè)、水產(chǎn)品加工業(yè)，糧食加工業(yè)等等。我國是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)占據(jù)基礎(chǔ)地位，農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是中小農(nóng)業(yè)企業(yè)對推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。中小農(nóng)業(yè)企業(yè)具有規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、抵抗風(fēng)險能力弱、盈利性低、地域性生產(chǎn)周期性季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)。

資金是制約中小農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要因素，我國中小農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍資金不足，自有資金積累少，融資渠道狹窄。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,中小企業(yè)能夠獲得銀行貸款的不到10% ，而中小農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得的信貸支持的比重則更低，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)從銀行貸款更為困難，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款需求。

直接融資、資本市場方面，專門針對中小企業(yè)融資的中小板和創(chuàng)業(yè)板市場有特定的服務(wù)對象和要求，要求企業(yè)具有高科技性、高成長性, 大多中小農(nóng)業(yè)企業(yè)不滿足這些條件，基本無法在資本市場上融資，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)債券融資的渠道也不通暢。與其他產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)融資難一樣，我國絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)也面臨著融資困難的問題。

二、中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資存在的問題及原因分析

1.企業(yè)內(nèi)源融資不足

內(nèi)源性融資是企業(yè)將自身的留存收益轉(zhuǎn)化為積累資金，用于企業(yè)發(fā)展的一種內(nèi)部融資方式。我國大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)起步較晚，規(guī)模較小，發(fā)展緩慢，管理不夠規(guī)范，法制意識和風(fēng)險意識淡薄，科技資金投入較少，科技創(chuàng)新能力差，抗風(fēng)險能力弱，盈利水平不高，故留存收益不多，資本積累少，企業(yè)內(nèi)部造血機(jī)制不足，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的積累不能滿足企業(yè)的資金需要。加之中小農(nóng)業(yè)企業(yè)管理者還沒有充分意識到內(nèi)源融資的重要性和意義，自我積累意思淡薄，缺乏長期經(jīng)營的思想，很少從企業(yè)發(fā)展的角度用自有資金來補(bǔ)充生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。

2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位有金融機(jī)構(gòu)方面的原因，也有中小農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的原因。我國目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄銀行。

中國農(nóng)業(yè)銀行一直是農(nóng)業(yè)融資的銀行，但在農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化股份制改革后，逐漸淡出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向非農(nóng)化銀行，以城市大中企業(yè)作為信貸的主要對象。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是目前唯一面向農(nóng)村的政策性銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的服務(wù)范圍有限。目前農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體，但部分地區(qū)信用社資金不足，影響了其功能的充分發(fā)揮，而且農(nóng)村信用社還存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善等問題。

銀行從自身盈利和風(fēng)險的角度出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款投資風(fēng)險高，融資服務(wù)成本高而不愿意貸款給中小農(nóng)業(yè)企業(yè)，一些已設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的國有大銀行已紛紛撤離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)企業(yè)大多地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城，銀行很難了解企業(yè)的經(jīng)營情況，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資一般金額不大、主要是滿足流動資金的急需，要求貸款到位快，貸款頻率高，這樣使得銀行服務(wù)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的成本較高、承擔(dān)的風(fēng)險也較高。

從中小農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的角度看，中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)信用程度不高，固定資產(chǎn)不多，可提供的抵押物少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的產(chǎn)品不能用作抵押，部分農(nóng)業(yè)企業(yè)采取租賃土地和廠房設(shè)備的形式經(jīng)營，這類資產(chǎn)不能抵押，又難以找到合適的擔(dān)保人。另外中小農(nóng)業(yè)企業(yè)不夠重視自身的財務(wù)管理，財務(wù)制度不健全，會計核算不規(guī)范，存在會計信息失真問題，有的企業(yè)也不愿意向銀行提供真實(shí)完整的會計信息。

這些農(nóng)業(yè)企業(yè)自身的原因使得銀行不愿意貸款給中小農(nóng)業(yè)企業(yè)，更愿意貸款給大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，大型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較大，有足夠的資產(chǎn)抵押物，有一定的抵抗市場風(fēng)險能力，效益和信譽(yù)比中小農(nóng)業(yè)企業(yè)好，金融機(jī)構(gòu)貸款給大型農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得的利潤更大。

3.政策扶持力度不夠

近幾年國家已注意到中小企業(yè)融資難問題，已出臺了不少有關(guān)政策，但多數(shù)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)從銀行獲得貸款的難度依然較大。各級政府重點(diǎn)支持和扶持的大多是大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)、有龍頭帶頭作用的企業(yè)，一般是“扶強(qiáng)不扶弱”，對一般中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持力度還不足，國家投入比較分散，真正得到實(shí)惠的企業(yè)比例非常小。

三、解決中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的對策

1.增強(qiáng)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)內(nèi)源融資能力

內(nèi)源性融資是自主性強(qiáng)，融資成本低、用資風(fēng)險保障程度高的一種融資渠道，內(nèi)源性融資方式可提高企業(yè)權(quán)益性資金比重，降低企業(yè)財務(wù)風(fēng)險，穩(wěn)定企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。農(nóng)村企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)的借款主要是滿足短期流動資金的需要，而企業(yè)長期投資應(yīng)該主要依賴內(nèi)源融資。目前由于我國農(nóng)村金融市場還不是很完善，中小農(nóng)業(yè)企業(yè)最佳融資方式應(yīng)該是內(nèi)部融資，提高企業(yè)自身管理水平，加強(qiáng)財務(wù)管理，挖掘企業(yè)內(nèi)部資金潛力，依靠自身積累求長遠(yuǎn)發(fā)展，提高抗風(fēng)險能力，提高盈利水平，增收節(jié)支開拓市場，為長遠(yuǎn)發(fā)展留出利潤，減少分紅，努力尋求合作、合資、合伙、股份合作等途徑，實(shí)現(xiàn)內(nèi)源資金來源多樣化。

2.發(fā)展符合農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求的中小金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資不能光靠國有大銀行，大中銀行主要服務(wù)于大中企業(yè)，要大力發(fā)展為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，對主要為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施寬松的市場準(zhǔn)入和扶持政策。

一是大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮其在中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行能解決借貸雙方信息不對稱問題，而且能吸收農(nóng)戶的存款，能支持中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，有利于化解中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問題，防范村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險，可通過成立存款保險公司來解決。

二是發(fā)展農(nóng)村資金合作社。農(nóng)村資金合作社可以有效地利用農(nóng)村本地信息，改變中小農(nóng)業(yè)企業(yè)在信貸市場上的不利地位，資金合作社更接近農(nóng)戶，能更好滿足農(nóng)戶分散多樣的融資需要。

三是發(fā)展和規(guī)范小額貸款公司。小額貸款公司對民間資本提高陽光化操作、實(shí)現(xiàn)資本增值、完善金融服務(wù)體系、支持中小農(nóng)業(yè)企業(yè)具有重要意義。小額貸款公司的貸款應(yīng)有明確限制，主要滿足農(nóng)村金融市場需要，面向農(nóng)戶、中小農(nóng)業(yè)企業(yè)。小額貸款公司要加強(qiáng)自身管理和風(fēng)險防范，避免小額貸款公司變成變相高利貸，政府在稅收上給予一定程度的優(yōu)惠，對中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款給予風(fēng)險補(bǔ)償和一定的財政貼息，完善相關(guān)法律。

3.政府加大扶持力度

政府在政策上和法律上應(yīng)給予農(nóng)業(yè)中小企業(yè)更多的支持。很多中小農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展未成熟，利潤率不高，資金吸納能力弱，政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的直接補(bǔ)貼，擴(kuò)大財政支農(nóng)政策扶持范圍，對于不同發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供不同的稅收優(yōu)惠，政府每年安排相應(yīng)的資金用于貸款貼息、項(xiàng)目補(bǔ)貼，如果政府提供貸款貼息政策，銀行就會加大對農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資服務(wù)。國家要加快對中小企業(yè)金融服務(wù)方面的法律法規(guī), 完善政策性金融體系，為中小企業(yè)的融資和發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。

4.加強(qiáng)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)信用體系建設(shè)

加強(qiáng)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)信用體系的建設(shè)非常重要，是對企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)相互權(quán)利的尊重和誠實(shí)守信。建立統(tǒng)一的企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建全國性的征信體系，實(shí)現(xiàn)資源共享，積極開辦各種形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展面向農(nóng)業(yè)企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，或由地方財政直接撥款建立專門針對中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

5.尋找多種融資渠道，積極防范融資風(fēng)險

中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資重心不應(yīng)放在銀行貸款方式上，應(yīng)積極尋求融資的多渠道、多方式，如金融祖賃、應(yīng)收賬款融資、典當(dāng)融資、集合債券融資、產(chǎn)權(quán)交易融資等等多渠道融資方式。適當(dāng)降低中小板和創(chuàng)業(yè)板市場準(zhǔn)入條件和范圍, 使那些條件稍差的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)可以進(jìn)行股權(quán)融資, 同時完善債券市場, 使農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的直接融資渠道通暢。

積極尋找多種融資渠道，同時要加強(qiáng)融資風(fēng)險防范意識，采取一定風(fēng)險防范措施來控制和降低風(fēng)險程度，盡可能選擇風(fēng)險較少的融資方式，建立起一套完整的融資風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，以利于防范化解融資風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

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[3]郭長虹，齊俊英.現(xiàn)行農(nóng)村金融體系與農(nóng)村中小企業(yè)融資問題思考.商業(yè)時代，201O年26期.

第3篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

一、國際貿(mào)易融資優(yōu)勢分析

（一）貿(mào)易融資是中小企業(yè)必不可少的融資工具

中小企業(yè)融資往往具有金額小、次數(shù)多、周轉(zhuǎn)速度快等特點(diǎn)，而貿(mào)易融資恰能滿足這些要求。貿(mào)易融資無論從風(fēng)險度、銀行準(zhǔn)入門檻、審批流程速度方面都較普通的流動資金貸款有優(yōu)勢。對中小企業(yè)而言，貿(mào)易融資具有以下優(yōu)勢：一是貿(mào)易融資具有流動性強(qiáng)、期限短和重復(fù)使用的特點(diǎn)，適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，能與企業(yè)資金流向一致，淡化財務(wù)分析和準(zhǔn)入控制，適應(yīng)主體資質(zhì)偏低的中小企業(yè)。二是貿(mào)易融資準(zhǔn)入門檻較低，這有效解決了中小企業(yè)因財務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而無法融資的問題。在貿(mào)易融資過程中，農(nóng)發(fā)行重點(diǎn)考察貸款企業(yè)單筆貿(mào)易的真實(shí)背景及進(jìn)出口企業(yè)的歷史信譽(yù)狀況，無需套用傳統(tǒng)的評價體系。可通過檢測資金流和物資流，確保每筆真實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)生后的資金回籠，以控制風(fēng)險。對于一些因財務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而難以獲得融資貸款的中小企業(yè)來說，貿(mào)易融資可以使其通過真實(shí)交易的單筆業(yè)務(wù)來獲得貸款，解決融資難的問題。第三與傳統(tǒng)的流動資金貸款相比，貿(mào)易融資審批流程相對簡單，企業(yè)可以較為快速地獲取所需資金。

（二）貿(mào)易融資是農(nóng)發(fā)行重要的信貸產(chǎn)品

首先，國際貿(mào)易融資風(fēng)險小、收效快，符合銀行資產(chǎn)盈利性、安全性和流動性的原則，能夠降低銀行風(fēng)險；其次，收益率高，利潤豐厚。貿(mào)易融資是在國際結(jié)算基礎(chǔ)上開展的融資業(yè)務(wù)，作為國際結(jié)算業(yè)務(wù)延伸的國際貿(mào)易中小企業(yè)融資，前期為中間業(yè)務(wù)，中后期為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以獲得手續(xù)費(fèi)和利差兩方面的收入，有時還可獲得1‰以上的匯兌收益；第三，通過貿(mào)易融資管理能將企業(yè)資金流和物資流達(dá)到同時控制，有利于把握動態(tài)風(fēng)險，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定的弱點(diǎn)。通過貿(mào)易融資管理，注重貿(mào)易背景真實(shí)性和貿(mào)易業(yè)務(wù)連續(xù)性，經(jīng)過雙方銀行之間的往來，可以將國際貿(mào)易實(shí)現(xiàn)的銷售收入直接匯入貸款行企業(yè)賬戶，避免挪作他用，用于歸還融資，保證了第一還款來源，降低融資行風(fēng)險。

二、農(nóng)發(fā)行對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資存在的問題

（一）現(xiàn)行貿(mào)易融資辦法沒有區(qū)分企業(yè)類型進(jìn)行管理

農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貿(mào)易融資管理辦法使用于所有準(zhǔn)入的客戶，沒有區(qū)分企業(yè)類型，對中小企業(yè)而言，辦法太過苛刻，主要原因是中小企業(yè)財務(wù)管理不太規(guī)范，不適合貿(mào)易融資辦法中規(guī)定的授信、用信標(biāo)準(zhǔn)。近幾年，由于業(yè)務(wù)營銷的需要，雖然放寬了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，但卻未將中小企業(yè)的貿(mào)易融資與大型企業(yè)區(qū)別對待，這造成了中小企業(yè)的貿(mào)易融資實(shí)際準(zhǔn)入門檻仍然很高。如出口押匯業(yè)務(wù)除了要求國外有資信等級較高的銀行開立的信用證正本及與信用證條款相符的全套出口單據(jù)，還需要確認(rèn)有效的擔(dān)保（保證或抵押），與流動資金貸款調(diào)查無異。

（二）貿(mào)易融資審批程序過于繁瑣

按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及資金計劃、客戶、信貸管理、風(fēng)險管理、國際業(yè)務(wù)五個部門，資金計劃部門負(fù)責(zé)資金頭寸和利率定價，客戶部門負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查，信貸管理部門負(fù)責(zé)客戶部門提交資料的審查、貿(mào)易融資審議和審批，國際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)單據(jù)的審核把關(guān)。具體流程為受理-調(diào)查-單證審核-審查-審議-審批-發(fā)放-監(jiān)管-信用收回。審批流程視同流動資金貸款管理，往往一筆貿(mào)易融資審批完成需要較長時間，與貿(mào)易融資時效性特點(diǎn)相悖。如出口即期信用證，收匯時間在1個月內(nèi)，如果按照現(xiàn)在的貿(mào)易融資審批方式，審批完畢經(jīng)常出現(xiàn)已經(jīng)收匯的情況。即使是擴(kuò)大授信（原公開授信）客戶，在初期授信時需要客戶、信貸和國際業(yè)務(wù)等部門調(diào)查、審查和審批，授信額度批復(fù)后，在授信期限內(nèi)辦理具體業(yè)務(wù)時，也需要上述部門調(diào)查、審查和審批，銀行不僅投入了大量人力物力，耗時耗力，而且延長了辦理業(yè)務(wù)時間，不能為客戶提供快捷服務(wù)。

（三）國際貿(mào)易融資形式單一，新產(chǎn)品拓展欠缺

農(nóng)發(fā)行國際貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定了目前可以開辦的9個傳統(tǒng)的貿(mào)易融資品種，但真正開辦的只有減免保證金開證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保、打包借款業(yè)務(wù)，沒有開辦的業(yè)務(wù)中，也有各種限制，如由于風(fēng)險控制原因，出口押匯僅能做信用證項(xiàng)下出口押匯。以上業(yè)務(wù)僅是傳統(tǒng)的融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，品種少，且功能單一，不適應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢需要。國際上新興的福費(fèi)廷、倉單融資、出口商業(yè)發(fā)票融資等則很少開辦，始終沒有大規(guī)模發(fā)展起來，業(yè)務(wù)額極其有限，滿足不了那些積極參與國際貿(mào)易中小企業(yè)的融資需求。

（四）中小企業(yè)國際貿(mào)易融資面臨擔(dān)保難問題

中小企業(yè)擔(dān)保難是困擾其融資的主要問題，擔(dān)保難主要有以下幾方面原因，一是中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，可用于抵押的資產(chǎn)有限，缺少可認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如土地、廠房等，而機(jī)器設(shè)備由于抵押率低、費(fèi)用高、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特性。二是為中小企業(yè)擔(dān)保要承擔(dān)較大風(fēng)險，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)不愿意承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，不愿為中小企業(yè)擔(dān)保。而中小企業(yè)互保又沒有足夠的擔(dān)保能力，作為融資銀行，對融資安全性帶來隱患。三是擔(dān)保公司收費(fèi)較高，許多中小企業(yè)不想承擔(dān)或承擔(dān)不了高額的擔(dān)保費(fèi)用，而且擔(dān)保公司條件苛刻，在資產(chǎn)擔(dān)保的同時還要繳納至少10%的保證金，并有多名公務(wù)員擔(dān)保。以上原因造成了中小企業(yè)融資擔(dān)保難。

三、對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的對策及建議

（一）制定中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資管理體系

作為農(nóng)發(fā)行貸款的主要客戶，許多中小企業(yè)國際貿(mào)易發(fā)展迅速，進(jìn)出口客戶逐年擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展逐步增加，對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用。因此，在總行貿(mào)易融資管理辦法之下，應(yīng)制定一套具體的針對此類企業(yè)的貿(mào)易融資管理流程，確保中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。一是制定針對中小企業(yè)的信用評估體系。由于中小企業(yè)成立晚、規(guī)模小、融資需求頻率高、額度小，農(nóng)發(fā)行應(yīng)制訂適合此類企業(yè)特點(diǎn)的等級評定辦法，合理反映中小企業(yè)的財務(wù)狀況和償債能力。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金流是還款的第一來源，貿(mào)易融資客戶的信用評級標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與流動資金貸款客戶的標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，應(yīng)該根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)制訂專門的信用評級制度。評價時可參考客戶在海關(guān)、他行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實(shí)力。二是著手開發(fā)建立中小企業(yè)國際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，建立詳盡的客戶檔案，了解客戶的主要交易對象及近幾年的交易情況，了解其履約能力，為國際貿(mào)易融資評級授信提供依據(jù)。

（二）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資操作流程

在現(xiàn)有的農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法基礎(chǔ)上，設(shè)計針對中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資操作流程，與國際貿(mào)易時效性相一致，提高辦理效率。在中小企業(yè)年度授信時，按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法要求，進(jìn)行多部門參與，客戶部門調(diào)查，信貸和風(fēng)險管理部門審查和提出風(fēng)險防控措施，貸審委審批。在年度內(nèi)用信時，可參考商業(yè)銀行貿(mào)易融資審批模式，取消客戶部門調(diào)查、信貸部門審查審批環(huán)節(jié)，由國際業(yè)務(wù)部門直接調(diào)查、審查和審批，簡化審批程序，改變現(xiàn)行的多個部門操作的現(xiàn)狀，減少重復(fù)操作。

（三）積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品

國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結(jié)算的同時提供貿(mào)易中小企業(yè)融資已成為國際銀行界的普遍做法。農(nóng)發(fā)行應(yīng)在了解市場需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶對外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易中小企業(yè)融資方式與新的中小企業(yè)融資方式融合起來，這樣，即能樹立銀行的品牌，又可戰(zhàn)領(lǐng)市場先機(jī)。結(jié)合中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種多樣化的特點(diǎn)，可擇機(jī)開展福費(fèi)廷、信保融資、進(jìn)口雙保理、融付達(dá)、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等新業(yè)務(wù)，與國際銀行業(yè)務(wù)接軌，進(jìn)一步拓展農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍，提升社會影響力。

（四）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資擔(dān)保方式

第4篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 成因分析 對策研究

中小企業(yè)作為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，已逐步成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、提高國民生活水平等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而長期以來，融資難已成為制約我國中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的主要瓶頸。如何破除中小企業(yè)融資難的障礙，促進(jìn)中小企業(yè)成長和發(fā)展，是亟待解決的突出問題。

一、中小企業(yè)融資難的成因分析

1、金融生態(tài)環(huán)境欠佳

（1）中小企業(yè)信用缺失嚴(yán)重，企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，阻礙了中小企業(yè)信用融資。一方面，由于中小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)、法制意識淡薄，拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、合同欺詐、產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及虛假廣告等現(xiàn)象時有發(fā)生，降低了中小企業(yè)的整體信用水平，制約了中小企業(yè)融資。另一方面，由于我國企業(yè)信用體系建設(shè)滯后，缺乏比較完善的信用評級體系。現(xiàn)有的信用體系既不能適應(yīng)金融市場的發(fā)展要求，又無法滿足企業(yè)融資的需要。目前我國缺乏專門的權(quán)威的大型信用評級機(jī)構(gòu)，盡管現(xiàn)在一些會計事務(wù)所或?qū)徲嬍聞?wù)所承擔(dān)了信用評級職能，但由于政府主管部門的管理手段落后，評信機(jī)構(gòu)失信現(xiàn)象時有發(fā)生。信用評級體系不完善，缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的信用評級機(jī)構(gòu)，使得中小企業(yè)信用融資變得更加困難。

（2）抵押品市場不發(fā)達(dá)，信用擔(dān)保體系不完善，影響中小企業(yè)間接融資。抵押與第三方提供信用擔(dān)保，都是銀行降低信貸資金經(jīng)營風(fēng)險、有效避免或減少銀行信貸資金遭受損失的一種方式。隨著銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的加強(qiáng)，各銀行為了降低風(fēng)險資產(chǎn)的權(quán)重、避免風(fēng)險資產(chǎn)的再生，信貸資產(chǎn)中信用貸款的比重日趨降低，抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款的比重日漸增高。然而，由于目前我國的抵押品市場不發(fā)達(dá)，作為抵押標(biāo)的物的資產(chǎn)受到許多制度性因素的制約，變現(xiàn)能力有限，而中小企業(yè)所能提供的土地、房屋等抵押物較少，使得中小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。盡管近年來我國大部分地區(qū)相繼成立了服務(wù)于中小企業(yè)的信用擔(dān)保公司，但由于擔(dān)保公司運(yùn)作不規(guī)范、資金規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力不強(qiáng)、政策扶持力度弱，缺乏必要風(fēng)險分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制以及保費(fèi)過高等問題，嚴(yán)重制約了其發(fā)展速度，難以滿足日益發(fā)展的中小企業(yè)的擔(dān)保需求。

2、融資渠道狹窄，融資方式單一

（1）服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量日趨減少。目前，我國雖然已經(jīng)建立起市場主體多元化的金融格局，但是國有商業(yè)銀行在信貸市場上仍占有70%以上的份額，居于行業(yè)壟斷地位并且在信貸投放上采取“抓大放小”的經(jīng)營策略。這在客觀上堵塞了中小企業(yè)從國有商業(yè)銀行獲取信貸資金的渠道。而其他金融機(jī)構(gòu)由于金融資源有限，使得服務(wù)于中小企業(yè)的能力大大降低，而且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。即便有限數(shù)量的城市商業(yè)銀行和城市合作銀行也改變了主要為城市中小企業(yè)提供信貸支持的傳統(tǒng)，轉(zhuǎn)向同國有商業(yè)銀行爭奪大中型黃金客戶。經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，加大了城市中小企業(yè)融資難度；而主要為農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸支持的農(nóng)村信用社，也因?yàn)橹饕獊碜脏l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大量破產(chǎn)倒閉而形成高達(dá)70%～80%的不良資產(chǎn)，使得其自身運(yùn)行困難，進(jìn)而對農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持顯得力不從心；為數(shù)不多的股份制商業(yè)銀行雖然經(jīng)營靈活、服務(wù)范圍較廣、層次較多，但中小企業(yè)貸款所占比例較少，難以滿足日益發(fā)展的中小企業(yè)的貸款需求。

（2）中小企業(yè)間接融資的成本增加，從金融機(jī)構(gòu)獲取金融資金的難度加大。隨著金融業(yè)改革的深入，各金融機(jī)構(gòu)都加大了金融監(jiān)管力度，增強(qiáng)了風(fēng)險防范意識，嚴(yán)格了責(zé)任追究制度。中小企業(yè)的財務(wù)制度不規(guī)范，信息披露不充分，增加了銀行對中小企業(yè)貸款的事前審查和事后監(jiān)督難度，提高了銀行信貸投放的審查監(jiān)督成本；中小企業(yè)的信貸額度小，頻率高，信用等級低，抗風(fēng)險能力弱等特征，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)放單位貸款的經(jīng)營成本上升和信用風(fēng)險增大。在比較風(fēng)險和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率以彌補(bǔ)銀行經(jīng)營成本上升和風(fēng)險成本增大的損失，而銀行貸款利率又受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管，使得利率缺乏彈性。缺乏彈性的利率和嚴(yán)格的金融監(jiān)管，在一定程度上又壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間，加劇了商業(yè)銀行之間為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的競爭，使得各商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要集中于優(yōu)質(zhì)客戶，即大型企業(yè)，而對中小企業(yè)的貸款需求則往往被忽視，即使在一定程度上滿足了中小企業(yè)的貸款需求，通常也附加了較高的貸款條件。同時，銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，在一定的程度上抑制了信貸管理人員對中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性，減少了中小企業(yè)獲得信貸資金的數(shù)量，增加了中小企業(yè)取得金融資金的難度。

（3）中小企業(yè)直接融資渠道不暢，從資本市場上獲取金融資金的難度極高，而且數(shù)量極少。我國中小企業(yè)還無法將資本市場作為理想的直接融資場所，一方面是由于證券市場具有較嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入規(guī)則，對中小企業(yè)而言，門檻較高。“上市公司必須具有5000萬元的最低資產(chǎn)凈額和連續(xù)三年的盈利記錄”的規(guī)定，使得中小企業(yè)只能望而卻步，難以實(shí)現(xiàn)股權(quán)融資。而作為主板市場重要補(bǔ)充的二板市場，即中小企業(yè)板市場，由于發(fā)展滯后，規(guī)模較小，市場影響力和吸引力有限，使得絕大多數(shù)中小企業(yè)還難以通過二板市場獲得自身發(fā)展所需資金。與此同時，即使是被金融界人士寄予厚望的創(chuàng)業(yè)投資，其十年來的發(fā)展情況也并不令人滿意。目前，國內(nèi)注冊的創(chuàng)業(yè)投資公司的資本規(guī)模僅相當(dāng)于美國一家風(fēng)險投資公司所擁有的資金量，而投資率僅為2%。正是由于我國創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，缺乏完備的法律保護(hù)體系和政策扶持體系，使得創(chuàng)投權(quán)益的退出渠道狹窄，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)股權(quán)融資。另一方面，我國債券發(fā)行規(guī)定“發(fā)債企業(yè)應(yīng)具有3000萬元以上最低凈資產(chǎn)和實(shí)力雄厚的擔(dān)保單位”，使得中小企業(yè)無法通過債券市場實(shí)現(xiàn)債權(quán)融資。

3、中小企業(yè)自身發(fā)展的特點(diǎn)，決定了中小企業(yè)融資難度大

一方面，中小企業(yè)由于投資規(guī)模較小、規(guī)劃期限較短以及資金周轉(zhuǎn)方式靈活，使得中小企業(yè)的貸款需求呈現(xiàn)出數(shù)量少、頻率高和時間緊的特點(diǎn)。這一特點(diǎn)勢必增加銀行的貸款成本，因?yàn)殂y行給中小企業(yè)發(fā)放的每一筆貸款所需的談判成本、簽約成本與大企業(yè)無異，而中小企業(yè)戶均的每一筆貸款數(shù)量只相當(dāng)于大企業(yè)的5%，在這種情況下，銀行對中小企業(yè)放貸單位貸款的交易成本必然大大提高。與此同時，中小企業(yè)還由于信用意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)時有發(fā)生，導(dǎo)致銀行大量不良資產(chǎn)的再度生成，進(jìn)而挫傷了銀行放貸的積極性，增加了中小企業(yè)融資難度。

另一方面，中小企業(yè)由于財務(wù)管理制度不規(guī)范、多套報表、賬外賬等財務(wù)信息失真屢屢發(fā)生，加之信息披露機(jī)制不健全，缺乏信息透明度，這必然會增加金融機(jī)構(gòu)的信息搜尋成本、信息甄別成本和監(jiān)督成本。在銀行利率缺乏彈性的情況下，這勢必影響銀行放貸的積極性，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大。

二、破解中小企業(yè)融資難的對策

1、優(yōu)化中小企業(yè)融資的金融生態(tài)環(huán)境

（1）要積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)。加快中小企業(yè)信用信息征集體系、信用等級評價體系以及信用管理法律法規(guī)體系的建立，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務(wù)的社會化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評信、機(jī)構(gòu)授信和社會重信的長效機(jī)制。這種制度的建立，有利于減少金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱，規(guī)范了中小企業(yè)信用行為，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險和信貸成本，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部條件。

（2）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一方面，政府應(yīng)加大政策扶持和資金支持力度，設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專項(xiàng)資金，建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎勵機(jī)制以及對中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制，對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予減免營業(yè)稅政策支持。另一方面，要建立健全中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，要鼓勵有條件的地區(qū)建立區(qū)域性中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金，有效化解中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，為解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難問題創(chuàng)造條件。

2、拓寬中小企業(yè)融資渠道

（1）要加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信貸的支持力度。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作銀行等要根據(jù)中小企業(yè)授信的特點(diǎn)和內(nèi)在規(guī)律，改進(jìn)信貸考核辦法和獎懲機(jī)制，按照風(fēng)險與收益對稱原則，不斷進(jìn)行體制和機(jī)制創(chuàng)新，推出適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品，以滿足中小企業(yè)個性化、多樣性的融資需求。同時，要按照責(zé)任和權(quán)利相對稱的原則，進(jìn)一步完善中小企業(yè)貸款的運(yùn)行機(jī)制和考評制度，大力促進(jìn)適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，為中小企業(yè)融資提供穩(wěn)定的資金來源。另外，還有積極探索建立有效的中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，化解金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，鼓勵和刺激金融機(jī)構(gòu)更多地為中小企業(yè)貸款，為中小企業(yè)融資提供持久動力。

（2）構(gòu)建多渠道中小企業(yè)直接融資體系。一方面，要在積極推進(jìn)中小企業(yè)境外資本市場融資的同時，穩(wěn)步擴(kuò)大國內(nèi)證券市場上中小企業(yè)板規(guī)模，加快創(chuàng)業(yè)板建設(shè)步伐，以適應(yīng)不同類型、不同成長階段中小企業(yè)的上市融資需求。另一方面，要健全創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制，完善創(chuàng)業(yè)投資的法律保護(hù)體系和政策扶持體系，為創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的投資力度營造體制環(huán)境；同時要鼓勵符合條件的中小企業(yè)集合發(fā)債，為中小企業(yè)直接融資開辟新的融資渠道。

3、強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提升中小企業(yè)自身素質(zhì)

強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理和提升中小企業(yè)自身素質(zhì)是提高其融資能力的根本措施。首先，要強(qiáng)化中小企業(yè)內(nèi)部管理，建立健全中小企業(yè)管理制度。尤其要建立規(guī)范、透明、真實(shí)反映中小企業(yè)狀況的財務(wù)制度，加強(qiáng)財務(wù)管理，定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財務(wù)信息，減少信息不對稱給中小企業(yè)融資帶來的負(fù)面影響。其次，要提升中小企業(yè)自身素質(zhì)，樹立誠實(shí)守信的企業(yè)形象，切實(shí)提高中小企業(yè)的信用意識和信用水平，為中小企業(yè)發(fā)展夯實(shí)融資基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 林毅夫、李永軍：中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究，2001（1）。

第5篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

前不久，上海市已成立首個由政府出資搭建的民營企業(yè)投融資平臺及貸款擔(dān)保專戶，市政府正在聯(lián)合有關(guān)各方醞釀設(shè)立“中小企業(yè)融資輔助專項(xiàng)資金”。

武漢市擬從明年起，在財政預(yù)算中安排專項(xiàng)資金，用于補(bǔ)充擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險準(zhǔn)備金，以進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難問題。同時，武漢市政府正在加緊指導(dǎo)相關(guān)部門制定《武漢市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)償資金管理辦法》，對達(dá)到一定規(guī)模、依法經(jīng)營、管理規(guī)范的擔(dān)保公司，按照其當(dāng)年對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保額的一定比例，予以擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償。

近年來，各級政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的各種措施不斷出臺，表明其對中小企業(yè)融資難這一問題的重視程度不斷加深。中小企業(yè)融資難，已不是一個新鮮的話題。在中小企業(yè)已成為推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要力量的今天，中小企業(yè)獲得的待遇與它們?yōu)閲窠?jīng)濟(jì)做出的貢獻(xiàn)嚴(yán)重不成正比。即使在以中小企業(yè)為主體的中關(guān)村，每年仍有20%-30%的中小企業(yè)因?yàn)椴荒艿玫郊皶r的貸款而死亡。

融資困境，原因?yàn)楹?/p>

中小企業(yè)融資，為何面臨如此多的困難？是誰冷落了這些為GDP做出了重大貢獻(xiàn)的“草根企業(yè)”？原因是多方面的。

在今年年初由中國改革發(fā)展研究院召開的“中國改革評估――進(jìn)程與挑戰(zhàn)”形勢分析會上，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松認(rèn)為，中小企業(yè)融資難問題凸現(xiàn)了金融體制改革滯后的一系列缺陷。他認(rèn)為，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難主要有以下四個方面的原因：

首先，表現(xiàn)在銀行貸款方面，就是銀行對于中小企業(yè)的風(fēng)險狀況缺乏有效的識別手段。在2004年10月29日央行取消貸款浮動的上限之后，商業(yè)銀行完全可以充分運(yùn)用利率浮動手段，對不同風(fēng)險狀況的中小企業(yè)進(jìn)行貸款定價。但由于商業(yè)銀行總體上缺乏獨(dú)立的風(fēng)險定價能力，因此在中小企業(yè)貸款方面選擇的策略是簡單地退出市場。

其次，從我國目前融資結(jié)構(gòu)看，仍屬于嚴(yán)重依賴銀行貸款的融資格局。銀行特別是四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了社會大部分閑置資金。金融市場發(fā)展失衡、資本市場發(fā)展滯后限制了中小企業(yè)貸款。

第三，目前銀行績效考核中存在的缺陷也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的一大原因。目前一些商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人，任期通常也就是幾年的時間。與大企業(yè)的長期貸款相比，中小企業(yè)貸款具有數(shù)量小、次數(shù)頻繁的特點(diǎn)。而在嚴(yán)格要求降低不良資產(chǎn)比率的考核約束下，長期貸款在出現(xiàn)償還困難之前，通常容易被視為是正常的貸款，因此這些商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人有動機(jī)發(fā)放長期貸款，冷落中小企業(yè)貸款。

第四，中小企業(yè)融資難還反映了金融創(chuàng)新體制和監(jiān)管體制存在的缺陷。從金融結(jié)構(gòu)上看，企業(yè)融資的一個顯著特點(diǎn)就是結(jié)構(gòu)過于單一，以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風(fēng)險不斷向銀行體系集中。而商業(yè)銀行在貸款上的風(fēng)險偏好，又決定了貸款形式的融資難以有效地滿足中小企業(yè)的高風(fēng)險融資以及長期性的資金需求。所以在當(dāng)前的金融環(huán)境下，不太可能期望單一的商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資上發(fā)揮更大的作用。

而在今年7月份在北京召開的首屆中國財富論壇上，我國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國社科院金融研究所所長李揚(yáng)教授強(qiáng)調(diào)了中國間接融資市場的不完善是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的一大原因。

李揚(yáng)認(rèn)為，目前我國債券市場中服務(wù)于工商企業(yè)和居民的份額很小。我國目前的主要債券，國債、政策性金融債券是金融機(jī)構(gòu)使用的，金融機(jī)構(gòu)次級債券是銀行使用的，普通金融債券是證券公司這樣的金融機(jī)構(gòu)使用的，短期融資債券有一部分是企業(yè)債券，但是大部分是金融機(jī)構(gòu)債券，中央銀行票據(jù)是各種各樣的中央銀行貨幣市場中進(jìn)行交易時金融機(jī)構(gòu)使用的，企業(yè)債券是企業(yè)使用的。以上七種在我國流通的主要債券中，有六種是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的。它們占據(jù)了我國債券市場的絕大部分，籌集來的資金在金融機(jī)構(gòu)繞來繞去，就是到不了中小企業(yè)的手中。中國缺少服務(wù)于工商企業(yè)、居民和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的債券，很多需要發(fā)債的企業(yè)都發(fā)不了債，少數(shù)能夠發(fā)債的企業(yè)也是要經(jīng)過嚴(yán)格的審批才能發(fā)行債券。

而對于目前議論得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的中小企業(yè)板，李揚(yáng)教授認(rèn)為，我國的股票市場根本不是中小企業(yè)能籌資的地方，中小企業(yè)板實(shí)際上是主板的翻版。

其實(shí)，在這些諸多外部原因限制中小企業(yè)融資發(fā)展的背后，中小企業(yè)自身存在的問題也是使其陷入融資困境的重要原因。規(guī)模小、資信差、經(jīng)營不規(guī)范、抵抗風(fēng)險能力差、治理機(jī)構(gòu)不完善、信息不透明等是中小企業(yè)與生俱來的缺點(diǎn)。這些缺點(diǎn)把中小企業(yè)隔在了貸款大門之外。解決之道，在于各種聯(lián)眾擔(dān)保機(jī)制的創(chuàng)新，在于一個“誠信”社會的建立。

融資春天，初現(xiàn)端倪

中小企業(yè)融資的春天正悄然到來。原因是最近各地為解決中小企業(yè)融資困難而進(jìn)行的金融改革與創(chuàng)新一潮高過一潮，扶持中小企業(yè)融資的各種政策利好消息也不斷傳來，振奮著人們的精神。

今年上半年，央行行長周小川在《財經(jīng)》雜志上發(fā)表文章指出，今年金融改革要實(shí)現(xiàn)六個轉(zhuǎn)變，其中第一個就是要使金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)更加注重小企業(yè)和非公有制企業(yè)，我國銀行體系在融資政策上要完成從原來的注重所有制逐漸向?qū)Σ煌兄埔灰曂兽D(zhuǎn)變。

7月底，銀監(jiān)會了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，意在鼓勵、支持和促進(jìn)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，完善小企業(yè)金融服務(wù)。

8月10日，中國銀監(jiān)會主席劉明康在銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)會上表示將在小企業(yè)貸款上做好四個“規(guī)定動作”，以大力破解中小企業(yè)融資難題。

最近，各地、各行業(yè)也紛紛實(shí)行了促進(jìn)中小企業(yè)融資的一系列活動。

6月29日，中關(guān)村科技園區(qū)召開信用體系建設(shè)工作會議暨征信產(chǎn)品會，公布了《中關(guān)村科技園區(qū)企業(yè)征信報告》(包括《標(biāo)準(zhǔn)征信報告》和《深度征信報告》)，在2003年7月成立的中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善了中關(guān)村企業(yè)的信用評級體系，為中小企業(yè)融資提供了更加廣闊的空間。同時，在中關(guān)村管理委員會的支持推動下，中關(guān)村科技擔(dān)保公司得到了蓬勃的發(fā)展，自成立以來，已為千余家中小企業(yè)提供了幾十億元的擔(dān)保支持，有效地推動了中關(guān)村中小企業(yè)的發(fā)展。

9月1日在北京召開的首都金融文化節(jié)暨北京國際金融投資理財博覽會上，參展的10家典當(dāng)行引起了人們的注意。他們打出了“中小企業(yè)融資的綠色通道”的旗號。北京寶瑞通典當(dāng)行有限公司市場部副經(jīng)理王朝陽說：“典當(dāng)行漸漸成為中小企業(yè)尋求資金的有效渠道”。只要有足夠的抵押物，中小企業(yè)就能從典當(dāng)行獲取它們所需要的資金，免去了中小企業(yè)從銀行融資時需要的各種冗繁的手續(xù)，及時解決中小企業(yè)的燃眉之急。

9月5日，在渣打銀行廣州分行開業(yè)儀式上，渣打銀行中國區(qū)總裁曾璇強(qiáng)調(diào)：“渣打未來在中國業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)之一，就是為中小企業(yè)融資服務(wù)”，“渣打擅長中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，這是我們的特色，在香港如此，在內(nèi)地包括廣州亦同樣如此”。

渣打銀行通過零售業(yè)務(wù)部門管理對中小企業(yè)的貸款，“為每個中小企業(yè)量身定做融資服務(wù)”。除了渣打，花旗、匯豐、恒生、東亞、美國等外資銀行或成立中小企業(yè)信貸部，或積極參與中小企業(yè)資信評級的工作，都在以各種方式介入中小企業(yè)融資的活動中。這些擁有強(qiáng)大資金實(shí)力，掌握先進(jìn)的金融工具的外資銀行進(jìn)入中小企業(yè)融資市場，除了給國內(nèi)銀行帶來沖擊外，更多的是給廣大中小企業(yè)帶來了發(fā)展的際遇。

與此同時，國內(nèi)各商業(yè)銀行也針對中小企業(yè)融資，設(shè)計出了一系列新型的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

深圳發(fā)展銀行上海分行最近就推出了一款名為“創(chuàng)業(yè)寶”的融資產(chǎn)品。主要面向當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)主們。申請人以該行認(rèn)可的具備合法所有權(quán)和支配權(quán)的房產(chǎn)作為抵押，在授信期限內(nèi)可多次循環(huán)使用貸款額度內(nèi)的款項(xiàng)。深發(fā)展在上海推出的這款“創(chuàng)業(yè)寶”貸款授信額度達(dá)到500萬元人民幣，極大地解決了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的問題。

另外，上海浦東發(fā)展銀行杭州分行推出了三方協(xié)議擔(dān)保、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、法人按揭貸款等一系列針對中小企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)不多、擔(dān)保難的困境而設(shè)計的金融產(chǎn)品；北京銀行與多家擔(dān)保公司聯(lián)手，開通了中小企業(yè)融資綠色通道，推出了符合中小企業(yè)特點(diǎn)的“銀行評級標(biāo)準(zhǔn)”；民生銀行一位管理人員向媒體透露，民生銀行將在今年年底前成立中小企業(yè)發(fā)展部，專門發(fā)展對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)……

中小企業(yè)融資問題越來越引起人們的重視，很多切實(shí)可行的措施不斷浮出水面，我們有理由相信：中小企業(yè)融資的冬天即將過去。

融資渠道，專家獻(xiàn)策

如何破解中小企業(yè)融資的難題，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們給出了各種建議：

討論多年的中小商業(yè)銀行和民營銀行被認(rèn)為是解決中小企業(yè)融資難題的有效方式之一。

立足于各地區(qū)的中小商業(yè)銀行和民營銀行與中小企業(yè)有著與生俱來的緊密關(guān)系。規(guī)模小，資金不足，抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)，在各自領(lǐng)域的劣勢地位使它們更容易惺惺相惜，團(tuán)結(jié)起來。各中小銀行和民營銀行比大銀行更容易了解中小企業(yè)的需求，獲得它們經(jīng)營的相關(guān)信息，其放貸成本要明顯低于大銀行。

而在中小商業(yè)銀行和民營銀行的基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們更提出了“社區(qū)銀行”的概念。

社區(qū)(community)概念是由德國社會學(xué)家F?滕尼斯首先提出來的，社區(qū)銀行(community bank)是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。它最主要的特點(diǎn)就是扎根在民間，是從民間自上而下組建起來的金融機(jī)構(gòu)。

社區(qū)銀行具有區(qū)域性的特點(diǎn)，它與中小企業(yè)在同一個區(qū)域內(nèi)，使其輕易地掌握了成本和信息的優(yōu)勢，可以及時獲取中小企業(yè)的變化信息，并迅速做出決策，以較低的成本實(shí)現(xiàn)較強(qiáng)的貸款調(diào)查、發(fā)放和管理，能夠在推動自身發(fā)展的基礎(chǔ)上，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。

我國目前金融體制改革正在緊鑼密鼓地進(jìn)行，隨著民生銀行的上市和民營銀行改革試點(diǎn)的呼聲日高，在我國成立社區(qū)銀行的時機(jī)已漸近成熟。目前我國已成立了11家股份制商業(yè)銀行和112家城市信用社，以及數(shù)以萬計的農(nóng)村信用社的情況下，可以采取“改造”的方針，通過吸收民間資本，對現(xiàn)有城市銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社進(jìn)行改造的方式，使民間資本獲得進(jìn)入銀行業(yè)的許可證，也使中小企業(yè)融資的方式更加靈活、融資的渠道更加暢通。

而從宏觀層面看，推動中小企業(yè)融資，就要改革目前金融體制中不適宜中小企業(yè)生長的環(huán)節(jié)，為中小企業(yè)成長創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

李揚(yáng)教授認(rèn)為，改革目前金融體制中不適合中小企業(yè)生長的環(huán)節(jié)，需要發(fā)展多層次的資本市場。他提出，發(fā)展多層次的資本市場，可以從以下六個方面著手：

第一，完善企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度，讓企業(yè)家能夠放心、自由地創(chuàng)業(yè)。李教授認(rèn)為，企業(yè)決定金融最基本的立場，發(fā)展資本市場，資本市場要交易，就必須在市場上創(chuàng)造大量可以進(jìn)行交易的企業(yè)，要辦公司，要讓它創(chuàng)業(yè)，讓它能夠自由地創(chuàng)業(yè)。他認(rèn)為，良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境能夠激發(fā)創(chuàng)業(yè)者的熱情。如溫州，到處都有小老板，那個地方有創(chuàng)業(yè)的熱潮，人們到了溫州，就容易被激發(fā)出創(chuàng)業(yè)的熱忱。而溫州也有別的地方所沒有的支持創(chuàng)業(yè)的浪潮。而要創(chuàng)造這么自由創(chuàng)業(yè)的環(huán)境就需要在全國進(jìn)行各個層次上的制度安排。

第二，營造有利于企業(yè)創(chuàng)業(yè)的法律環(huán)境，鼓勵設(shè)立股份公司。李教授以臺灣為例，說明法律對中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)的重要性：在臺灣，設(shè)立股份公司除極少數(shù)類似汽車制造這種資本密集型行業(yè)外，最低注冊資本只需要300萬新臺幣，75萬元人民幣左右。2002年7月底，臺灣股份公司數(shù)量達(dá)到15.9萬家。而在中國大陸地區(qū)，《公司法》將設(shè)立股份公司的最低標(biāo)準(zhǔn)定為1000萬元人民幣，到2003年底，工業(yè)領(lǐng)域股份公司數(shù)量僅有0.57萬家。

第三，大力發(fā)展服務(wù)于中小型企業(yè)特別是草根企業(yè)的權(quán)益市場，無論是以中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板還是別的什么形式，總之，要讓這些市場真正服務(wù)于中小企業(yè)。

第四，容忍各種非正規(guī)權(quán)益市場的存在和發(fā)展，這是和第三條相對應(yīng)的。因?yàn)閷τ谠降蛯哟蔚钠髽I(yè)，它的權(quán)益交易越不規(guī)范。

第五，發(fā)展各種形式的做市商制度，要允許這樣的制度存在，甚至鼓勵他們發(fā)展，他們能有效溝通資金的需求和資金的供應(yīng)。對大量中小企業(yè)來說，需要有中介機(jī)構(gòu)做溝通工作。

第6篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】 小微企業(yè)； 融資渠道； 多屬性決策

中圖分類號：F590.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-5937（2016）05-0029-04

一、引言

現(xiàn)代企業(yè)融資理論中，有三個具有代表性的理論，分別從不同的角度探討了企業(yè)應(yīng)該選擇怎樣的融資結(jié)構(gòu)能實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值的最大化。其一是Modigliani and Miller的MM理論，該理論認(rèn)為：企業(yè)在融資過程中采用什么樣的資本結(jié)構(gòu)對公司價值沒有影響。其二是Myers and Scott提出的企業(yè)平衡論：負(fù)債會因利息減稅作用而增加企業(yè)的價值，但隨著企業(yè)負(fù)債的上升，企業(yè)的風(fēng)險也隨之上升，因?yàn)樨?fù)債使企業(yè)陷入財務(wù)虧空的可能性增大，甚至可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，這些不利的風(fēng)險因子會降低企業(yè)市場價值。其三是梅耶斯的融資順序理論，其核心思想為，企業(yè)融資總是先內(nèi)源融資后外源融資，而外源融資又一般遵循先間接融資后直接融資的原則。國內(nèi)學(xué)者根據(jù)我國特殊國情，也從理論層面探討了中小企業(yè)的融資渠道選擇問題。如王曉梅等（2007）以溫州市中小企業(yè)為研究對象，分析比較了溫州市中小企業(yè)內(nèi)源融資、銀行貸款、民間融資三種融資渠道的現(xiàn)狀及利弊。田秀娟（2009）用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法，對農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道選擇作了實(shí)證分析，得出了不同融資渠道的金融供給對企業(yè)發(fā)展擴(kuò)張和企業(yè)效益提升沒有顯著的不同影響的結(jié)論。金丹丹（2006）認(rèn)為中小企業(yè)在其發(fā)展的過程中，經(jīng)歷了企業(yè)發(fā)展初期的自籌資金，到中期結(jié)合其他融資形式融資，再到后期的風(fēng)險投資退出這樣一個過程。從以上理論不難發(fā)現(xiàn)，很多對于企業(yè)融資結(jié)構(gòu)選擇問題的研究多為定性分析，且角度不同，得出的結(jié)論也不盡相同，從而給企業(yè)主帶來更多的困惑。

近年來，學(xué)者們不再僅僅將融資理論與投資理論、股權(quán)政策等相聯(lián)系，而是多學(xué)科交叉研究小微企業(yè)融資渠道狹而不暢的問題，如把融資渠道、融資方式的選擇與出資者、經(jīng)營者等的行為方式相聯(lián)系；企業(yè)融資模式選擇與企業(yè)治理、企業(yè)價值等相聯(lián)系。從研究方法上來看，不少學(xué)者利用數(shù)學(xué)工具來研究分析小微企業(yè)融資問題，嘗試建立合適的數(shù)學(xué)模型，用定量的方法來研究企業(yè)融資渠道選擇問題。如張揚(yáng)（2012）運(yùn)用Probit模型驗(yàn)證分析了不同收益能力的農(nóng)村中小企業(yè)的融資特征，以及融資渠道的選擇問題。彭瑾（2008）則構(gòu)建了中小企業(yè)融資效率評價模型，計算各種融資渠道的融資效率。無論是定性分析，還是建立數(shù)學(xué)模型定量分析，在考慮選取何種融資渠道時，都應(yīng)該考慮以下因素：融資成本、融資效益、融資風(fēng)險、金融環(huán)境、法律環(huán)境、資金的利用率、融資機(jī)制的規(guī)范度、融資期限、融資主體的自由度等。而這些因素多為定性的、語言化的，無法用精確的數(shù)學(xué)語言來描述。此外，對于不同的企業(yè)主，其風(fēng)險偏好不同，也就導(dǎo)致風(fēng)險因子在其融資決策過程中的權(quán)重不同，故不能用一個籠統(tǒng)的方法來研究所有的企業(yè)。基于以上考慮，筆者選擇利用模糊多屬性決策方法，把融資決策過程中的定性描述轉(zhuǎn)換為定量描述，同時分別討論不同風(fēng)險愛好者在融資決策過程中所表現(xiàn)出來的不同行為方式，為常見融資渠道的優(yōu)先級進(jìn)行排序，從而為企業(yè)主在融資決策時提供一個有效、科學(xué)的分析方法。

二、TOPSIS方法基本原理

多屬性決策又可稱為有限方案多目標(biāo)抉擇，指的是在考慮多個屬性的情況下，選擇最優(yōu)的候選方案或者對備選方案進(jìn)行排序的決策問題，它是現(xiàn)代決策科學(xué)的重要組成部分，已被廣泛應(yīng)用于工程、經(jīng)濟(jì)、管理等各學(xué)科中的決策問題。Bellman and Zadeh首先將模糊集與決策問題聯(lián)系起來，隨后，大量學(xué)者參與到模糊多屬性決策的研究工作中去，并產(chǎn)生了大量的具體的模糊多屬性決策方法。具體而言，模糊多屬性決策方法可分為四大類，第一類是無偏好信息的方法，它包含模糊樂觀型決策法、模糊悲觀型決策方法、模糊折中型結(jié)合法；第二大類是有屬性信息的方法，它包含模糊聯(lián)合與分離法、模糊加權(quán)平均法、模糊決策擴(kuò)展法；第三類是有方案信息的方法，如模糊多維偏好線性分析規(guī)劃（LINMAP）方法；第四類是模糊決策綜合方法，如模糊層次分析法、區(qū)間層次分析法。本文主要應(yīng)用的是第二類有屬性信息的決策方法中的TOPSIS法。

TOPSIS（Technique for Order Preference by Similarity to Ideal Solution）方法，又稱為優(yōu)劣解距離法，是逼近理想解的排序法。設(shè)一個多屬性決策問題的備選方案集為X={x1，x2…，xm}，每個方案由n個屬性進(jìn)行評價，記屬性集為Y={y1，y2，…，yn}；這時方案集X中的每個方案xi（i=1，…，m）的n個屬性值構(gòu)成的向量是Yi=（yi1，yi2，…，yin），它作為n維空間的一個點(diǎn)，能唯一地表征方案xi。由于每個屬性對于決策者的重要性不同，因此要對每個屬性賦予不同的權(quán)重。假設(shè)屬性yi的權(quán)重為ωi（i=1，2，…，n），且滿足ωi=[0，1]，ωi=1。所有屬性的權(quán)重可用向量形式表示為ω=（ω1，ω2，…，ωn）T。

理想解x*并不是一個方案集X中本身存在的某個方案，而是虛構(gòu)出來的最佳方案，其每個屬性值均為決策矩陣中該屬性的最佳值。同理，負(fù)理想解x0也不是方案集中的某個方案，而是虛擬出來的最劣方案，其每個屬性值均為決策矩陣中該屬性的最劣值。在n維空間中，將方案集X中的各備選方案xi與理想解x*和負(fù)理想解x0的距離進(jìn)行比較，其中既靠近理想解同時又遠(yuǎn)離負(fù)理想解的方案便是該方案集X中的最優(yōu)方案，并可根據(jù)方案集中每個方案與正負(fù)理想解的距離來判斷各方案的優(yōu)劣順序。

用理想解求解多屬性決策問題，只要在屬性空間定義適當(dāng)?shù)木嚯x測度就能計算備選方案與理想解。至于既用理想解又用負(fù)理想解，是因?yàn)槿绻麅H使用理想解，有時候會出現(xiàn)某兩個備選方案與理想解距離相同的情況，為了區(qū)分這兩個備選方案的優(yōu)劣，引入負(fù)理想解并計算這兩個備選方案與負(fù)理想解的距離，在與理想解距離相同的情況下遠(yuǎn)離負(fù)理想解的方案為優(yōu)。TOPSIS方法的思路可用圖1來說明。圖1表示兩個屬性的決策問題，f1與f2為加權(quán)的規(guī)范化屬性，均為效益型；方案集X中有6個備選方案x1，x2，…，x6，根據(jù)它們的加權(quán)規(guī)范化屬性值標(biāo)出了在圖中的位置，并確定理想解x*與負(fù)理想解x0，圖中的x4和x5與理想解x*的距離相同，引入它們與負(fù)理想解的距離后，由于x4比x5離負(fù)理想解x0更遠(yuǎn)，故備選方案x4優(yōu)于方案x5。

本文所用方法是TOPSIS方法在模糊情形中的拓展――模糊折中型決策方法，它是以模糊理想解與模糊負(fù)理想解二者一起為參考基準(zhǔn)建立起來的。技術(shù)細(xì)節(jié)上，先對模糊指標(biāo)值進(jìn)行加權(quán)，然后確定模糊理想解和模糊負(fù)理想解，并計算方案與理想解和負(fù)理解的距離，進(jìn)而得到各方案的優(yōu)劣順序并作出最終的決策。關(guān)于TOPSIS法的一般步驟，此處不再一一贅述，下文中將給出TOPSIS方法在企業(yè)融資過程中的具體應(yīng)用。

三、模糊多屬性決策在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

第一，選取決策變量：企業(yè)在融資過程中需要考慮的因素有很多，其中一些客觀因素不以企業(yè)主的個人意志為轉(zhuǎn)移，而融資成本、融資效益和融資風(fēng)險這三個直接因素則可以被企業(yè)拿來綜合考慮，故選取這三者作為企業(yè)融資決策變量。為研究方便，本文主要比較三種常見融資渠道，分別為：

A：小微企業(yè)直接向銀行貸款融資；

B：小微企業(yè)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)貸款融資；

C：小微企業(yè)通過民間借貸融資。

此時依據(jù)經(jīng)驗(yàn)對這三種融資渠道的融資成本、融資風(fēng)險以及融資效益定性分析，具體見表1。

第二，語音值模糊化：求解模糊多屬性決策問題的關(guān)鍵之一就是對其中模糊成分的定量化描述，為此，對以上表格中的定量描述語言賦予其指標(biāo)值，具體對應(yīng)如下：

語言：極低、很低、低、較低、一般、較高、高、很高、極高

對應(yīng)模糊數(shù)：采用三角模糊數(shù)，其隸屬函數(shù)圖像如圖2。

故對于風(fēng)險偏好者而言，C1=0.5213，C2=0.5263，C3=0.5445，即他會選擇方案C：風(fēng)險較高，但同時融資效益也高的民間借貸融資渠道。

對于風(fēng)險厭惡者而言，C1=0.76，C2=0.5766，C3=0.5707，即他會選擇方案A：風(fēng)險較低，但相對而言手續(xù)更加繁瑣，融資效益也較低的銀行借貸。

四、結(jié)語

由以上的分析過程不難看出，利用MADM模型可以使得語言化的指標(biāo)值定量化，并且可以綜合考慮不同風(fēng)險偏好者在行為決策中的不同行為方式，從而使決策結(jié)果更符合決策者的價值取向。以上分析只是現(xiàn)實(shí)融資渠道選擇問題的一個縮影，當(dāng)出現(xiàn)更多、更復(fù)雜的融資渠道時，企業(yè)決策者往往不能根據(jù)自己的主觀判斷來決定選擇某個融資渠道，此時MADM模型便能為企業(yè)決策者提供有效、科學(xué)的解決辦法。企業(yè)主可以初步定性判斷待選融資渠道的融資風(fēng)險、融資效益、融資成本等問題，然后根據(jù)自己的風(fēng)險偏好程度，在行為決策的過程中，設(shè)置相應(yīng)的權(quán)重，按照上文的五個步驟，用定量的方法來作出最優(yōu)的決策。

以上模型的適用對象是單個主體的行為決策，即一個決策者在面對多個融資渠道時所作出的決策，基于這樣的特征，本模型只適用于小微企業(yè)的融資決策研究，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)其特征往往表現(xiàn)為人格化的管理模式，獨(dú)斷性強(qiáng)，企業(yè)行為往往一個人說了算。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，需要群策群力，公司權(quán)力不再集中于某一個人手中時，該模型便不再生效，具體表現(xiàn)在模型中風(fēng)險因子對于企業(yè)決策的影響權(quán)重?zé)o法統(tǒng)一，這時就需要多屬性群決策來解決這個問題。另外，當(dāng)考慮的融資渠道選擇指標(biāo)體系擴(kuò)展到含有精確數(shù)值或者區(qū)間值時，則可以利用混合多屬性決策模型加以解決，其基本思路與原理跟本文一致。

【主要參考文獻(xiàn)】

[1] 王曉梅，陳相侄.溫州中小企業(yè)融資渠道選擇[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2007（8）：95-97.

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[3] 張揚(yáng).農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道選擇及影響因素[J].金融論壇，2012（6）：50-57.

[4] 張茂軍，南江霞，李登峰，等.帶有三角直覺模糊數(shù)的多屬性決策的TOPSIS[J].運(yùn)籌與管理，2012（5）：99-100.

[5] 徐玫平，吳巍.多屬性決策的理論與方法[M].北京：清華大學(xué)出版社，2006.

[6] WU RONG.Study on the fuzzy mathematics based selection of partners in developing new products[J].Logistics Technology，2010（Z2）：832-833.

第7篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司 可持續(xù)性發(fā)展 激勵機(jī)制

20世紀(jì)80年代,我國民間金融先在浙江省出現(xiàn),廣東等省隨之興起。民間金融有著“藏富于民”的特點(diǎn),如何使民間金融浮出水面,及通過何種途徑讓民間富余資金有效的利用成為各界普遍關(guān)心的問題。2008年5月,中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,允許在全國開展小額貸款公司試點(diǎn)工作。這為我國民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系,實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置,給民間金融發(fā)展帶來了曙光。小額貸款公司對“三農(nóng)”發(fā)展和民營中小企業(yè)融資難起一定促進(jìn)作用,各界把其比作一場“及時雨”。然而,由于小額貸款公司自身不足,這場及時雨能否雨后見彩虹,即小額貸款公司能否可持續(xù)發(fā)展值得大家思考。本文在探討我國小額貸款公司現(xiàn)狀與作用,并在分析其存在問題的基礎(chǔ)上,提出運(yùn)用激勵機(jī)制促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)性發(fā)展。

一、我國小額貸款公司現(xiàn)狀與意義

1. 小額貸款模式的起源

20世紀(jì)70年代,孟加拉國鄉(xiāng)村銀行提出了一種針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困的信貸資金支持模式-小額貸款模式。它的主要特征有具有層級組織結(jié)構(gòu),借款小組和鄉(xiāng)村中心。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。其運(yùn)轉(zhuǎn)需要通過小組成員互相督促,一個組員不守承諾,整個小組都失去再貸款的資格。該模式在當(dāng)?shù)厝〉贸晒ΑＫ趧?chuàng)立30多年間,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及孟加拉64個地區(qū),給600多萬元抵押擔(dān)保的窮人提供了貸款,并使其中400萬借款人及家庭成功脫貧。現(xiàn)在這種有孟加拉國鄉(xiāng)村銀行提出的信貸資金模式正在全世界大規(guī)模的推廣。例如,由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計劃運(yùn)用這一小額貸款模式解決全球一億貧困戶的問題。

2. 我國小額貸款公司現(xiàn)狀

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款.經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。20世紀(jì)90年代,小額貸款公司在我國部分地區(qū)最早開始推廣。其最初目標(biāo)是為了改變貧困農(nóng)村,提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。隨著民間金融逐漸發(fā)展,小額貸款模式逐漸被推廣。如1998年江西省山江湖工程的江西GB模式試驗(yàn)項(xiàng)目,1998年8月貴州盤縣農(nóng)行在貧困的雞場坪彝族鄉(xiāng)移山村啟動的小額信貸扶貧困試點(diǎn)等。

2006年,在山西,四川,陜西,貴州,內(nèi)蒙古5個省區(qū)開展了小額貸款組織試點(diǎn),共成立了7家小額貸款公司。如山西平遙的“晉源泰”, “日升隆”,四川廣元的“全力”,貴州江口的“華地”,陜西戶縣的“信昌”,“大洋匯鑫”和內(nèi)蒙古東盛的“融豐”等7家試點(diǎn)小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計,截至2009年底中國小額貸款公司總數(shù)達(dá)到1334家小額貸款公司貸款余額超700億。如今,2010年小額貸款公司也在不斷增加,貸款額度也在不斷擴(kuò)大。從以下圖表可以看出,從最初小額貸款公司試點(diǎn)的設(shè)立,近年來小額貸款公司從數(shù)量和貸款額度上都有了相當(dāng)大幅度的提升。

3. 我國小額貸款公司存在的價值

存在既合理,小額貸款公司的存在同樣有其重要的意義。小額貸款公司作為我國民間金融的一種,對于官方金融是一有效補(bǔ)充。自古以來,我國是個以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的國家,隨著改革開放的步伐日益加快,如何提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長,如何改善農(nóng)民生存環(huán)境已成為大家普遍關(guān)心的問題。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長緩慢,特別是中西部農(nóng)村發(fā)展非常緩慢,與我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大有關(guān)。改革開放來,我國東南沿海一帶的城市經(jīng)濟(jì)增長非常快,但占全國人口70%左右的農(nóng)民收入增長非常緩慢,我國經(jīng)濟(jì)增長幅度的益處無法被大多數(shù)人所共享,因而導(dǎo)致我國貧富差距越來越大。而其中相當(dāng)一大部分原因是由于我國農(nóng)村可利用資金有限。而小額貸款公司是農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新,它在緩解農(nóng)村資金短缺、支持農(nóng)村金融建設(shè)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改善農(nóng)民生活方面具有重大意義。而經(jīng)驗(yàn)也表明,農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有限的一種模式,對提高農(nóng)民收入效果顯著,比較適合于消除農(nóng)村的貧困現(xiàn)狀。在我國,小額貸款公司所采用的是國際聯(lián)保的方式,即通過鄰里之間壓力往往比正規(guī)金融所要求的抵押擔(dān)保效果要好,而小額貸款在農(nóng)村中的壞賬率較低。

另外,對于我國國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)來說,小額貸款公司的大面積發(fā)展對中小企業(yè)融資難如一場“及時雨”,中小企業(yè)融資難這一問題,已得到我國社會各界的廣大人士所關(guān)注。目前,中小企業(yè)融資難已經(jīng)得到部分改善,但是要徹底解決該問題,還要得到社會各界的更多關(guān)注與努力。除了有消除國有大銀行對我國中小企業(yè)的規(guī)模歧視以外,還要大力發(fā)展我國的民間金融。其中,小額貸款公司能對可抵押財產(chǎn)較少,貸款“小,急,頻”特點(diǎn)的中小企業(yè)帶來更多的幫助。

二、我國小額貸款公司主要的問題

1. 缺乏后續(xù)資金來源

小額貸款公司是企業(yè)法人,有獨(dú)立的法人財產(chǎn),享有法人財產(chǎn)權(quán)。以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。由于小額貸款公司“不吸收公眾存款”的特點(diǎn),給其有效而長期運(yùn)轉(zhuǎn)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因?yàn)槲覈畹俟痰膫鹘y(tǒng)觀念,居民有著“持幣的”的習(xí)慣,因此國有大中型金融機(jī)構(gòu)除了能夠得到國家政府的支持,還能得到國民的支持,其能廣泛的吸收國民的存款。而小額貸款公司因其公司性質(zhì),不能吸收公眾存款,那意味著其只能依靠自己特定的本金支撐,那就意味著很有可能得等待一筆貸款成功安全的收回后,才能經(jīng)營下一筆業(yè)務(wù)。基于小額貸款公司的客戶都是誠實(shí)守信的,但如果因?yàn)橘J款客戶確實(shí)公司運(yùn)轉(zhuǎn)不靈,特別是小額貸款公司的主要客戶是“三農(nóng)”和中小城市,我們知道農(nóng)業(yè)經(jīng)營者有可能會遇到系統(tǒng)性風(fēng)險,這個小額貸款公司也帶來運(yùn)營風(fēng)險。因此,如何解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的問題,仍然是個長期工程,不得松懈。

2. 合適的貸款利率

目前,世界許多發(fā)展中國家仍然實(shí)行著嚴(yán)格的利率管制,而我國也暫未實(shí)現(xiàn)利率市場化。因?yàn)閲秀y行的利率有來自國家的保護(hù),而小額貸款公司則完全與貸款利率掛鉤。因此,小額貸款公司的利率高低問題一直是爭論的焦點(diǎn).經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾為代表認(rèn)為“小額貸款就得高利率”。而另外一些人認(rèn)為小額貸款公司成立的意義在于幫助弱勢群體,目的在于更好的解決貧困。如果利率過高,不但不能起到幫助的作用,反而會增加他們的負(fù)擔(dān)。實(shí)踐證明,小額貸款公司就必須制定高利率.這是全世界經(jīng)營小額貸款總結(jié)出來的一項(xiàng)歷史經(jīng)驗(yàn),但是它又有別于高利貸。因此,在小額貸款公司的運(yùn)營中,我們需要考慮制訂合適的貸款利率上限,從而不僅使得貸款客戶有能力接受該利率,同時能讓小額貸款公司正常穩(wěn)健的運(yùn)轉(zhuǎn)。

3. 完善的法律環(huán)境

至今,對于小額貸款公司的經(jīng)營模式,利率界定目前還沒有一個規(guī)范的法律法規(guī)對其約束。我國雖然已經(jīng)出臺了《小額貸款公司的指導(dǎo)意見》,但畢竟其不是正規(guī)的法律法規(guī)。基于我國國情,建議我國盡快完善小額貸款公司運(yùn)營的相關(guān)法律及相應(yīng)配套的稅收優(yōu)惠政策。并盡快落實(shí)我國小額貸款公司的風(fēng)險管理?xiàng)l例,更好的保障小額貸款公司的良性發(fā)展,讓其更好更有效的服務(wù)于我國的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè),為我國國民經(jīng)濟(jì)的增長做出更大的貢獻(xiàn)。

三、激勵機(jī)制對我國小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的促進(jìn)

可持續(xù)性發(fā)展是20世紀(jì)80年代提出的一個新概念。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念:“可持續(xù)性發(fā)展是指即能滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力”,得到了國際社會的廣泛共識。企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展是指企業(yè)在追求自我生存和永續(xù)發(fā)展的過程中,既要考慮企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和提高企業(yè)市場地位,又要保持企業(yè)在已領(lǐng)先的競爭領(lǐng)域和未來擴(kuò)張的經(jīng)營環(huán)境中始終保持可持續(xù)的贏利增長和能力的提高,保證企業(yè)在相當(dāng)長的時間內(nèi)長盛不衰(戴發(fā)山,2007)。小額貸款公司的試點(diǎn)項(xiàng)目在我國取得了良好業(yè)績。比如還款率較高(絕大部分項(xiàng)目都在95%以上)。因此我們有理由相信中國小額貸款公司可以長期堅持下去、可持續(xù)的發(fā)展下去。但由于小額貸款公司自身特點(diǎn)及其現(xiàn)實(shí)存在的問題又阻礙了其穩(wěn)健的發(fā)展。另外,因?yàn)樾☆~貸款公司是面向農(nóng)民.微小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù),而“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)由于其自身弱點(diǎn)。給小額貸款公司的收款帶來一定的風(fēng)險。因此,小額貸款公司是否能可持續(xù)性的發(fā)展值得大家深思。

激勵機(jī)制,被提出作為促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的一個重要保障。激勵機(jī)制就是指在組織系統(tǒng)中,激勵主體運(yùn)用多種激勵手段與激勵客體相互作用、相互制約的結(jié)構(gòu)、方式、關(guān)系及演變規(guī)律的總和。激勵是人力資源管理的重要內(nèi)容,它是心理學(xué)的一個術(shù)語,是指激發(fā)人的行為的心理過程。激勵機(jī)制是指組織為實(shí)現(xiàn)其目標(biāo),根據(jù)其成員的個人需要,制定適當(dāng)?shù)男袨橐?guī)范和分配制度,以實(shí)現(xiàn)人力資源的最優(yōu)配置,達(dá)到組織利益和個人利益的一致。

我們不難看出,對目前自身基礎(chǔ)較薄弱的小額貸款公司來說,激勵機(jī)制能作為一種很好的方式鼓勵小額貸款公司的成員更加積極向上,更加努力用心工作。因此,在小額貸款公司中應(yīng)進(jìn)一步完善激勵機(jī)制,其應(yīng)該體現(xiàn)出公開公平公正的原則,要和考核制度結(jié)合起來。并通過激勵機(jī)制很好的激發(fā)出員工的積極性和創(chuàng)造性,是企業(yè)取得更大的進(jìn)步。

四、結(jié)語

我國小額貸款公司已如雨后春筍般的大批涌現(xiàn)出來。從小額貸款公司的現(xiàn)狀看來,它確實(shí)為我國的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著推動作用,同時也給中小企業(yè)融資難帶來了希望。但是,由于現(xiàn)實(shí)客觀原因,社會各界對其未來是否可以穩(wěn)健而持續(xù)性的發(fā)展給予了太多的關(guān)注。眾所周知,任何事物都有從不完善到完善發(fā)展的一個過程,在這個過程中需要大家共同的努力,不斷的探索,總結(jié)經(jīng)驗(yàn)而更好的發(fā)展。激勵機(jī)制作為心理學(xué)中一種有效的方式被運(yùn)用于企業(yè)各界中,而它對小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展同樣起著非常重要作用。我們相信,在社會各界的關(guān)注關(guān)心下,小額貸款公司的未來仍然光明。

參考文獻(xiàn):

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第8篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè) 信用擔(dān)保 法律制度

本文所用數(shù)據(jù)來源于對中小企業(yè)融資的調(diào)研活動，接受調(diào)研的中小企業(yè)共計203家，其中湖北省蘄春縣、興山縣、孝感市大悟縣、漢川市漢川縣、黃岡市武穴市、當(dāng)陽市、咸寧市咸安區(qū)等七個縣、區(qū)150家，山東省日照市東港縣53家。

一、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保現(xiàn)狀

實(shí)踐中，中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系存在著明顯不足和缺陷。從調(diào)研所獲數(shù)據(jù)來看，2007—2011年，湖北省150家企業(yè)中，將擔(dān)保公司作為融資主要方式之一的僅有36家，所占比例為24%，相較而言，選擇直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的企業(yè)數(shù)量是其3.44倍；選擇向股東、員工、社會集資的企業(yè)數(shù)量是其1.44倍；選擇向自然人借款的企業(yè)是其1.5倍。在山東日照市東港縣的53家企業(yè)中，將擔(dān)保公司作為融資主要方式之一的只有5家，僅占9.43%。可見，在當(dāng)前的融資方式中，中小企業(yè)仍舊傾向于選擇傳統(tǒng)融資方式（見表1）。

此外，受調(diào)研的203家企業(yè)中，2007—2011年間，因?yàn)椴荒苈鋵?shí)擔(dān)保或抵押的原因，銀行未批準(zhǔn)貸款申請的有123家，所占比例為60.59%。但在不能落實(shí)擔(dān)保或抵押嚴(yán)重影響到融資的情況下，與擔(dān)保公司合作次數(shù)為0次的企業(yè)有7家，所占比例為3.45%；3次以下的有126家，所占比例為62.07%，3—6次的有51家，所占比例為25.12%（見表2）。

以上數(shù)據(jù)可充分說明我國信用擔(dān)保在企業(yè)融資方式中的使用率還很低，并沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的完善仍任重道遠(yuǎn)。

二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度存在的缺陷

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不規(guī)范的主要原因，一言以蔽之，便是缺乏行之有效的信用擔(dān)保法律制度。立法的不完善已經(jīng)成為中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展道路上的重大障礙。

1、中小企業(yè)信用擔(dān)保權(quán)責(zé)規(guī)定混亂

我國法律并沒有規(guī)定統(tǒng)一的信用擔(dān)保主管部門，國家經(jīng)貿(mào)委、財政部和中國人民銀行同時有權(quán)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)等進(jìn)行管理。三方在中小企業(yè)信用擔(dān)保方面權(quán)責(zé)不明，紛紛從各自立場和角度制定相關(guān)管理制度。這便出現(xiàn)了主管部門模糊、管理混亂，甚至法規(guī)矛盾的情況。同時，因?yàn)榱霾煌芾聿块T之間遇事互相推諉的現(xiàn)象并不少見。混亂的權(quán)責(zé)規(guī)定使得中小企業(yè)信用擔(dān)保處于多頭管理和放任自流的矛盾中，不利于中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展。

2、信用擔(dān)保操作不規(guī)范

2003年1月1日開始施行的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》賦予了中小企業(yè)良好的發(fā)展空間。但其內(nèi)容是綱領(lǐng)性、指導(dǎo)性的，并沒有對中小企業(yè)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)具體的規(guī)定。中小企業(yè)信用擔(dān)保操作程序，包括辦理手續(xù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面沒有具體的規(guī)定。我國當(dāng)前中小企信用擔(dān)保手續(xù)繁瑣，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，并存在亂收費(fèi)現(xiàn)象。信用擔(dān)保辦理程序的不規(guī)范增加了中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保進(jìn)行融資的顧慮和成本，阻礙了中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險防御法律機(jī)制不健全

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險防御機(jī)制不健全，法律沒有給予信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)足夠的保護(hù)。我國信用擔(dān)保方面原本便缺乏針對性的法律規(guī)定，對于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險防御法律機(jī)制的規(guī)定更是一片空白。信用擔(dān)保行業(yè)在我國還屬新興產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營管理尚未成熟，而中小企業(yè)信用缺失、貸款銀行的獨(dú)善其身，更使得我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險的漩渦之中。健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險防御法律機(jī)制是我國信用擔(dān)保行業(yè)舉足輕重的工作。

三、完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度的對策

1、設(shè)立一個全國性的信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)

中國當(dāng)前并沒有設(shè)立全國性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)，只在各省市設(shè)立了中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管委員會，負(fù)責(zé)監(jiān)督管理轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從各國立法狀況看，發(fā)達(dá)國家大多設(shè)置了統(tǒng)一的信用擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如美國等國。我國可借鑒美國的作法，在立法中明確規(guī)定一個全國性的信用擔(dān)保監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主管全國的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作，打破多頭管理、監(jiān)管混亂的局面。

2、規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保的操作

（1）規(guī)范信用擔(dān)保的辦理手續(xù)。關(guān)于選擇融資渠道最看重的因素，山東省接受調(diào)研的53家企業(yè)中，有37家選擇“手續(xù)是否便利、快捷”，所占比例達(dá)69.81%，超越貸款額度、貸款利率和是否需要抵押；湖北省的150家接受調(diào)研的企業(yè)中，選擇“手續(xù)是否便利、快捷“的有37家，所占比例為24.67%（具體信息見表3）。可見，在選擇擔(dān)保方式中，手續(xù)的便利和快捷已經(jīng)成為中小企業(yè)非常看重的因素。誠然，在急需資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)或投資時，手續(xù)的繁瑣極可能給中小企業(yè)造成利益或信譽(yù)上的損失，降低或滅失信用擔(dān)保的意義。以此看來，法律應(yīng)盡可能的以方便、快捷為標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范信用擔(dān)保手續(xù)，使之規(guī)范化、效率化，解除中小企業(yè)選擇信用擔(dān)保進(jìn)行貸款時的手續(xù)與期限方面的顧慮。

（2）嚴(yán)格規(guī)范信用擔(dān)保收費(fèi)，降低信用擔(dān)保成本。在湖北省接受調(diào)研的企業(yè)中，關(guān)于擔(dān)保公司方式融資成本率，選擇9%～10%選項(xiàng)的比例為19.3%；選擇10%～11%選項(xiàng)的比例為14.91%；選擇11%～12%選項(xiàng)的比例為14.04%；選擇12%～13%和13%～14%選項(xiàng)的比例都為11.4%；選擇14%～15%的有5家，所占比例為4.39%；有三家選擇了15%以上，所占比例為2.63%（具體信息見表4）。由此可見，信用擔(dān)保方式的融資成本是較高的。

大多數(shù)中小企業(yè)是因?yàn)槿鄙儋Y金，缺少能作為抵押的財產(chǎn)才選擇信用擔(dān)保方式獲取貸款，也因而更容易在不得已的情況下接受擔(dān)保機(jī)構(gòu)一些不合理的收費(fèi)。若是信用擔(dān)保的收費(fèi)過高，無疑會加重企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，違背信用擔(dān)保體制以社會利益為主要追求目標(biāo)、為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的宗旨。因而，應(yīng)在法律上明確擔(dān)保行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)辦法，防范和杜絕亂收費(fèi)現(xiàn)象，保障中小企業(yè)的權(quán)益和信用擔(dān)保環(huán)境的健康、規(guī)范。

3、建立科學(xué)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制法律體系

在中小企業(yè)信用擔(dān)保中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制不力，完全可能資不抵債而導(dǎo)致破產(chǎn)，并危及銀行資產(chǎn)狀況，影響金融環(huán)境的穩(wěn)定。建立一套科學(xué)的風(fēng)險控制法律體系，有效地防御和控制風(fēng)險，是保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)運(yùn)行，保證中小企業(yè)獲得信用擔(dān)保機(jī)會不減，保證中小企業(yè)信用擔(dān)保健康發(fā)展舉足輕重的手段。

（1）設(shè)立中小企業(yè)法律監(jiān)督機(jī)制。首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查中小企業(yè)的擔(dān)保條件。法律可設(shè)置相關(guān)的擔(dān)保條件，比如財務(wù)情況、合同履行狀況、商業(yè)信譽(yù)等，使得受保企業(yè)被控制在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。對不符合擔(dān)保要求的中小企業(yè)，不予擔(dān)保。情節(jié)嚴(yán)重惡劣的，還可設(shè)置“黑名單”，永不擔(dān)保。其次，金融機(jī)構(gòu)對受保企業(yè)的財務(wù)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督。由金融機(jī)構(gòu)指派專業(yè)人員對企業(yè)財務(wù)和經(jīng)營狀況進(jìn)行不間斷的監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并采取相應(yīng)救濟(jì)手段。

（2）建立金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的法律制度。信用擔(dān)保中，銀行與中小企業(yè)無疑都是受益者。由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)所有的風(fēng)險，明顯是違背公平正義原則的，銀行也應(yīng)該承擔(dān)必要的風(fēng)險。可借鑒國際一般做法，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%的擔(dān)保風(fēng)險，或根據(jù)實(shí)際情況確定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險程度。這可促使銀行在貸款時對申請貸款的中小企業(yè)的信譽(yù)、盈虧等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（3）完善再擔(dān)保制度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范和規(guī)避風(fēng)險的能力是有限的，為加強(qiáng)抗風(fēng)險能力，各發(fā)達(dá)國家都建立了完善的再擔(dān)保體系。再擔(dān)保法律制度，是指按照國家法律的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承保的擔(dān)保風(fēng)險按照一定比例再次擔(dān)保，并支付再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照再擔(dān)保比例應(yīng)享有的擔(dān)保費(fèi)，如果發(fā)生賠付，則由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照與擔(dān)保機(jī)構(gòu)約定的方式和承擔(dān)再保險的比例予以賠償。雙方按約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，享有相應(yīng)權(quán)利。在我國目前的信用擔(dān)保體系還不完善的情況下，政府更應(yīng)加大再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作力度，完善我國再擔(dān)保體系，同時還應(yīng)在法律中明確規(guī)定再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)比例。

（4）建立再保險體系。除了上述幾種加強(qiáng)風(fēng)險防范的手段外，還可以采取將再保險與擔(dān)保行業(yè)相結(jié)合的方法，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可將已承保的風(fēng)險按一定比例進(jìn)行再保險，由再保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分風(fēng)險，當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生需要履行債務(wù)時，由再保險機(jī)構(gòu)按照約定的方式和責(zé)任的程度向擔(dān)保機(jī)構(gòu)賠付，以此分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

（注：基金項(xiàng)目支持：《湖北省縣域中小企業(yè)融資困境的調(diào)查及對策研究——基于政府職能的視角》（2011LJ056），湖北省社會科學(xué)基金。）

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 苗大雷、王水雄：金融危機(jī)下民間金融發(fā)展與中小企業(yè)融資困境應(yīng)對——基于兩次全國中小企業(yè)融資調(diào)查的實(shí)證分析[J].鄭州大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2010（5）.

第9篇：農(nóng)村中小企業(yè)融資范文

近年來，為緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問題，國臺辦出臺了一系列關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見，隨之融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍，迅猛發(fā)展，一度為緩解中小企業(yè)融資難，推動了中小企業(yè)發(fā)展做了巨大貢獻(xiàn)。然而伴隨融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的不斷增長，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險也日漸顯露，個別融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，拖延代償，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。如何有效化解農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，又有效地推動融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保職能，筆者認(rèn)為：應(yīng)該將融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入銀行日常風(fēng)險管理，切實(shí)做好融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防控工作，有效提升融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量。

一、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管主體不明晰，致使擔(dān)保公司違規(guī)操作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理目前還未有明確的法律認(rèn)可的部門，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài),財政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動部等都有權(quán)管理擔(dān)保機(jī)構(gòu),分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定,存在監(jiān)管真空。一旦和中小金融企業(yè)簽約成功，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)就開始違規(guī)經(jīng)營，超額擔(dān)保，更有甚者惡意抽逃保證金，給中小金融企業(yè)擔(dān)保貸款帶來巨大經(jīng)營風(fēng)險。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系建設(shè)不規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊。由于擔(dān)保體系尚待完善，缺少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾年來有增無減，特別是營銷能力較小農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，更把開拓市場的主要任務(wù)交給了融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)過度擔(dān)保，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)管理，人才匱乏，導(dǎo)致大量到期貸款逾期，風(fēng)險暴露。

（三）過度依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)，貸后管理缺失。由于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺少信貸人員，一定程度上依賴融資性擔(dān)保公司的信貸管理，把自己的命運(yùn)系在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的褲腰帶上，對于經(jīng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)調(diào)查的貸款很少進(jìn)行貸后管理，致使一些客戶改變貸款用途，資金流向國家限制性行業(yè)，更有甚者一些擔(dān)保公司和貸款戶存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，合伙騙取信用社貸款，如果沒有進(jìn)行貸后檢查很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，隨著貸款到期風(fēng)險才逐漸暴露。

（四）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律體系建設(shè)不完善，監(jiān)管問責(zé)制度缺失。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件較多，但是法律性文件較少，由于法律層次較低，效力有限，難以對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的調(diào)整和規(guī)范，同時由于行業(yè)的多頭管理，現(xiàn)實(shí)中的無人監(jiān)管，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)快速膨脹及風(fēng)險的聚集和暴露，同時對于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員準(zhǔn)入、日常經(jīng)營、風(fēng)險管理、市場退出都缺乏有效的法律條文，致使部分問題擔(dān)保機(jī)構(gòu)得不到及時退出和有效的風(fēng)險補(bǔ)償，給與之合作的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來不必要的經(jīng)營風(fēng)險。

二、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控

（一）要規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理，合規(guī)操作。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《中國銀監(jiān)會合作部關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》（銀監(jiān)合【2012】20號）文件要求，做好融資擔(dān)保貸款公司資質(zhì)考核，在市場準(zhǔn)入、合作及后續(xù)管理上持續(xù)評價融資擔(dān)保公司的資質(zhì)、擔(dān)保能力與信貸管理水平。做到：第一，堅決摒棄對擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償“兜底”的依賴心理，嚴(yán)格把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，要嚴(yán)格審查借款人的第一還款來源，嚴(yán)禁在借款人第一還款來源不足的情況下以融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式覆蓋風(fēng)險敞口。第二，嚴(yán)控單戶比例及總量，嚴(yán)格執(zhí)行貸款集中度管理，合理分散風(fēng)險，擔(dān)保貸款要發(fā)放流動資金，期限控制在1年（含）以內(nèi)，嚴(yán)禁發(fā)放中長期貸款。第三，加強(qiáng)保證金管理，建立動態(tài)保證金管理制度，放款前擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須在貸款機(jī)構(gòu)存入足額保證金，不得在保證金不足的情況下發(fā)放貸款，特別是要對保證金專戶管理，簽好有權(quán)代扣協(xié)議，以保證扣劃無爭議。

（二）加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的動態(tài)管理，建立退出機(jī)制。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)擔(dān)保逾期后，要立即停止新增貸款業(yè)務(wù)，逾期超過1個月還存在不能代償?shù)牧⒓慈∠麚?dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在抽逃和挪用資本金、經(jīng)營許可證被取消、資信等級下降、保證金余額不足且不能即刻補(bǔ)足、超比例進(jìn)行擔(dān)保及出現(xiàn)重大法律糾紛的，要立即取消準(zhǔn)入資格。三是對取消準(zhǔn)入資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要立即停止合作，凍結(jié)擔(dān)保額度，進(jìn)行清收整頓直至全部收回。凡是存在上述現(xiàn)象的要通報當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，并在全轄其他中小金融機(jī)構(gòu)通報，讓不符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)徹底退出。