小企業貸款政策精選(九篇)

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第1篇：小企業貸款政策范文

關鍵詞:適度寬松;貨幣政策;中小企業;融資

為應對國際金融危機的沖擊，加大金融支持經濟發展的力度，2008年10月以來，我國實施了適度寬松的貨幣政策，今年一季度，我國貨幣供應量增幅快速回升，金融機構貸款增長明顯加快，較好地滿足了經濟發展對貨幣信貸的需求。然而，在適度寬松的貨幣政策背景下，由于國家對大項目、大企業和基礎設施建設的大量資金投入，中小企業融資難的問題仍然突出。根據筆者所掌握的郴州市中小企業的融資情況來看，中小企業資金需求并沒有得到滿足，貸款難問題仍沒有得到有效緩解。這種寬貨幣政策下的緊信貸現象，對于以中小企業為主的欠發達地區非常不利，應引起各有關方面的高度重視。

一、當前郴州市中小企業信貸投放面臨的主要問題

2009年初以來，郴州市各金融機構認真貫徹落實適度寬松貨幣政策，加大金融對地方經濟的支持力度。6月末，全市金融機構各項貸款余額265.72億元，同比增長18.60%，其中，本年新增貸款40.50億元，同比增長了76.16%。但由于郴州市信貸投放快速增長是地方政府實施投資拉動保增長戰略的結果，帶有明顯的政府干預，因此，郴州市信貸投放總量雖迅速增長，但是信貸結構卻沒有得到有效優化。特別是從目前的中小企業的融資狀況來看，郴州市金融機構的信貸資源過度向政府主導的投資項目集中，已在一定程度上對以中小企業等市場主體主導的社會投資產出了“擠出效應”。具體而言，主要表現在以下方面:

一是信貸投放向中長期固定資產投資集中，中小企業短期流動資金需求受到抑制。為刺激地方經濟發展，地方政府不斷加大投資力度，并通過各種鼓勵和優惠政策，積極引導金融機構加大對重點建設項目的中長期配套信貸投入，導致郴州市金融機構中長期貸款增長迅速。1-6月新增中長期貸款22.18億元，同比多增11.11億元，占全部新增貸款額的54.77%。與此同時，郴州市中小企業融資滿足率卻逐季降低，抽樣調查顯示，中小企業融資滿足率為47.1%，同比降低10個百分點，比上季降低0.6個百分點，其中，金融機構對中小企業的貸款筆數和貸款金額滿足率，分別為60.78%和57.44%，分別比上年同期下降3.55和11.8個百分點;票據貼現筆數、金額滿足率分別為85.7%和71.6%，分別比上年同期下降3.89和3.84個百分點。

第2篇：小企業貸款政策范文

[關鍵詞]中小企業；外源融資；政策性銀行；框架設計

近年來我國中小企業發展迅速，據統計我國2008年中小企業規模突破4200萬家，解決了我國90%的勞動力就業問題，為我國經濟和社會發展做出了極大貢獻。但是目前中小企業在發展的過程中面臨很大的瓶頸，即企業的資金來源問題。長期以來，中小企業存在的融資難問題嚴重阻礙了中小企業的發展。

一、中小企業外源融資現狀

中小企業的融資渠道主要分為內源融資與外源融資，內源融資是指企業依靠其自由資金進行的融資，而所謂企業外源融資，是指企業通過一定方式從外部融人資金用于投資，是企業吸收其他經濟主體的儲蓄，使之轉化為自己的投資的過程。企業的外源融資方式主要有發行債券、通過商業信用獲得的其他企業的資金、民間資金、外商資金以及銀行信貸和非銀行金融機構獲得的資金。

由上表可以看出，我國民營中小企業自我融資所占比重過大。在我國，不論規模大小、經營年限長短，民營中小企業都以自我融資為主，自我融資比重高達90%以上。而在美國中小企業自籌資金一般在60%左右，歐洲國家，如法國、意大利的自籌資金在50%左右。正式由于外源融資的環境太差，才使得企業不得不采取自我融資的方式。目前中小企業在外源融資方面主要存在以下幾個問題：

（一）目前銀行體系對中小企業貸款存在歧視

當前，中小企業面臨的突出問題就是貸款難。這個問題盡管已經引起社會各界的高度重視并在設法解決，但仍不盡如人意。與大企業相比，中小銀行資金對中小企業的資金支持相對較低。由于中小企業財務及管理制度不健全、信用等級不高、缺乏合格的擔保品、單筆借款數額較小、借款筆數多以及手續復雜等原因，造成商業銀行“惜貸”。從而使商業銀行對中小企業的貸款遠遠沒有達到理想的規模。截至2005年9月末，主要銀行業金融機構咆括4家國有銀行、3家政策性銀行和12家股份制商業銀行）小企業貸款余額2.7萬億元，占全部貸款的17%。

（二）高成本的無序的民間融資不規范

由于正式金融體系無法滿足中小企業的融資需求，絕大多數中小企業不得不把目光投向民間資本。當前我國民間資本總額十分龐大，在部分地區甚至己經成為中小企業融資的主要渠道。主要表現為互助式借貸、高利貸、地下錢莊、內部集資等形式。據估算，我國民間融資規模為9500億元，占GDP的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。

民間借貸屬非正規借貸渠道，不受國家規定利率制約，是中小企業在創業初期常用的直接融資方式。借貸利率一般均高于銀行貸款利率，據調查，民間借貸的月利率平均為8%-15%，最高的甚至達30%。與正規金融機構貸款相比，其規模較小，利率較高，融資成本高昂，容易造成公司破產，擾亂金融秩序。而且民間借貸融資是不受我國現行法律保護的行為，甚至有可能被認定為非法集資而受到懲罰。因此，民間融資的無序性和不規范性使得民間的資金難以大量地轉化為資本，難以保證中小企業持續發展。我國的中小企業正處于規模擴張時期，僅靠初創時期原始積累、民間借貸以及集資入股等方式的資本投入已無法滿足其資金需求，資金供需雙方的極度不對稱，造成了融資結構與潛在經濟增長結構的不對稱性，最終將限制我國的長期經濟增長速度和質量。所以，我們必須拓寬融資渠道，改善中小企業融資環境。

（三）企業債券融資門檻高、比例低

我國在整個發債結構中，長期以國債、政府債券及有政府信用的金邊債券為主，企業債的發行是審批制而非核準制；國內目前的相關政策法規對發債主體資格的要求十分嚴格，由于中小企業自身缺乏信用等級，缺乏發行債券擔保等原因，無法進行債券融資。在美國及歐洲發達國家，企業債券占整個證券市場比重的65%以上，而我國到2001年底，企業債券占整個證券市場比重僅為4%。

二、構建中小企業政策性銀行的必要性

（一）中小企業自身特點決定其需要政策性銀行支持

中小企業的特點決定其貸款需求大，其自身規模小，風險大，獲得商業銀行的貸款難。在中小企業看來，銀行貸款首先是門檻太高，缺少靈活多樣的業務品種。許多銀行對中小企業的信貸制度從政策導向到操作流程一直套用大型公司法人客戶設計，現行的貸款規則也是針對大型企業延續而來，許多優質中小企業因信用評級、抵押擔保、審批程序等限制與銀行貸款無緣。其次，手續繁雜，申請周期長。由于中小企業一般投資額度小，投資周期短，要求的是能迅速到位的短期貸款，然而等銀行逐級報批下來，企業的投資時機可能已經錯失。再次，商業銀行嫌貧愛富，“抓大放小”。由于從資產質量和收益方面考慮，使得銀行信貸資金向“大城市、大企業、大行業”集中。中小企業由于規模小，管理經驗不足，是市場規律作用下最易受到沖擊的群體，因而風險大，以及其貸款數量少、頻次多，所以單位成本較高。由于以上考慮，銀行變得“嫌貧愛富”，寧做大的，不要小的。最后，目前各銀行對中小企業的貸款各自為政，沒有通用性、標準化管理。中小企業在貸款時，要承擔高額的抵押、登記、評估、辦證等費用。而各家銀行評級授信標準卻各自為政，各行其是，互不認可，增加了重復評級成本。

由此可以看出商業銀行在對中小企業貸款方面確實有諸多限制，這是由中小企業自身特點與商業銀行的經營性質共同決定的。而解決這一問題的最好辦法就是構建中小企業政策性銀行。中小企業政策性銀行與商業銀行的本質性區別就是不以盈利或利潤最大化為經營目標，而是貫徹配合政府的社會經濟政策和產業發展規劃。因此，中小企業政策性銀行可以有效彌補商業銀行對中小企業貸款的缺口，并在國家宏觀經濟政策發生變化時從穩定金融的大局出發，緩解中小企業融資困境。

（二）中小企業股權融資難度較大

中小企業在外源融資上極少選擇在公開市場上發行股票、債券和其他證券。這是因為：首先，在公開市場上發行股票等證券一般都有對企業最小規模的各種限制性規定，絕大多數中小企業很難達到這些門檻的要求。其次，發行證券必須支付信息披露、財務審計和承銷費用等成本，這些成本是固定的，中小企業由于其經營特征，資金需求的數量少但頻度高，這使得發行規模與每單位發行貨幣收入的成本之間呈負相關關系。最后，由于中小企業大多數屬于股權封閉的家族式企業，公開發行股票會導致創業家族對企業控制權的稀釋乃至喪失，所以中小企業一般不愿意進行股權融資。

3，國家對于中小企業的相關政策缺乏金融支持。由于逐漸認識到中小企業在國民經濟發展中的重要作用及其嚴重的融資困境問題，我國已經開始構建中小企業融資支持體系。在中小企業融資活動中，政府系統性地發揮作用的一個最大的表現形式，就是頒布與實施各種有針對性的、有效的政策措施。針對當前我國中小企業融資中存在的問題和困難，國務院有關部門和地方政府曾經相繼出臺了一系列措施，這些措施對改善中小企業融資也起到了一定的作用，但內容還不夠全面，而且在實際操作中并沒有得到認真落實，造成效率低下，以致于中小企業的融資問題仍然沒有得到根本性解決。

一方面，我國雖然已于

1994年建立了政策性銀行體系，但從目前國家開發銀行、農業發展銀行、進出口銀行的分工看，尚不可能將中小企業作為扶持對象。另一方面，國家對中小企業政策支持力度大，但效率低，主要是沒有得到金融機構的有效支持。上圖是國家歷年來對科技型中小企業的財政撥款。

建立一家自下而上的政策性中小企業發展銀行，一來這個來自于最基層的政策性銀行對當地中小企業經營狀況的了解程度較高，解決了銀行與中小企業之間信息不對稱問題；二來可以更好適應中小企業分布廣、分布散的特點，可以做到哪里有蓬勃發展的中小企業哪里就有提供資金支持的政策性中小企業銀行。

三、中小企業政策性銀行的構建設想

政策性銀行或稱政策性金融機構，是由政府出資組建，不以盈利為目的，在某些專業或開發性領域，利用特殊的融資手段，直接為貫徹、配合國家經濟和社會政策，從事政策性金融活動的金融組織。在市場經濟條件下，各國大型企業紛紛涌現，它們技術先進、資本雄厚、規模龐大，在競爭中占有絕對的優勢，并已成為各國經濟發展的中堅力量，而與其相對應的中小企業，則處于不利地位，但由于社會分工不同和其他各種原因，中小企業有其存在的客觀必要性，因此，它們需要被給子專門的保護和扶持。世界上許多國家政府就是通過設立中小企業政策性金融機構來促進中小企業穩定、健康、持續發展。

中小企業政策性銀行一方面只是在中央設立，地方不設分支機構，貸款業務的開展依托現有商業銀行，這樣可以降低設立成本；另一方面可以充分利用商業銀行的優勢，提高貸款效益。參照國外的經驗，并結合中國的實際，對我國中小企業政策性銀行的具體構建做如下框架設計：

（一）產權結構

作為政策性的金融機構可以考慮中小企業政策性銀行的資本由中央政府和地方政府共同注資，也可以考慮國有獨資商業銀行或其它股份制商業銀行出資。這是因為中小企業政策性銀行組建后，將在很大程度上將國有商業銀行從政策性重組中解脫出來。同時，中小企業政策性銀行扶持起來的企業將有相當部分會成為國有和股份制銀行的優質客戶。

（二）組織結構

從國外的情況來看，中小企業政策性金融機構的組織結構主要有以下三種模式：一是總分機構模式；二是單一機構模式；三是集團形式。總分機構模式有統有分，既便于開展業務，又便于管理，是金融機構中最常見的組織形式。根據我國的實際情況，我國中小企業政策性銀行采用這種模式較為合適。

（三）資金來源

作為政策性金融機構，其資金來源主要應依靠政府資金，可由財政（包括中央財政和地方各級財政）每年按照一定比例出資提供資金。當然也可以通過中央銀行再貸款、金融市場以及國外資金獲得資金支持。

（四）業務對象

作為專門為中小企業提供資金支持的政策性銀行，其主要的業務對象當然是各種中小企業。但并不是所有的中小企業都是服務對象，在發放貸款的同時還要考慮到國家的發展戰略和產業政策。要符合以下原則：一是產業導向。對在產業結構調整中處于初創階段的中小企業，對技術、管理創新中處于先導的中小企業給予支持。二是宏觀導向。對那些在解決宏觀經濟問題中將會帶來良好預期的企業，比如勞動密集型企業、促進農村工業化的企業給予支持。三是競爭導向。對防止市場壟斷將會有突出貢獻的企業給予支持，可以促進市場競爭保持或增強市場的活力。

（五）業務范圍

第3篇：小企業貸款政策范文

中小企業對于國民經濟發展和就業都起到了非常大得作用，但融資難引起了廣泛的關注，如何解決中小企業的融資困境?本文首先分析了中小企業融資難的原因，進而在借鑒東南亞國家發展中小企業融資經驗的基礎上，提出解決中國中小企業融資難的對策。

關鍵詞　中小企業　融資難　對策

中小企業在我國國民經濟中的地位非常重要，據統計，全國6000萬家左右的小企業對GDP的貢獻率達到60％，提供了75％左右的就業機會，創造了50％左右的出口收入和財稅收入。但是，長期以來，中小企業融資難成為困擾中小企業發展的重要制約因素。改善中小企業的融資環境，解決中小企業的資金困難問題，對于解決就業，促進經濟的持續快速發展具有重要的意義。

一、我國當前中小企業融資難的表現特征和原因

(一)當前中小企業融資難的表現

據調查，融資成本過高依然是企業經營面臨的主要困難。而且中小企業貸款手續繁瑣，普遍需要2―3個月時間，許多中小企業為保持正常生產經營不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業的高融資成本。從貸款期限來看，國際經濟合作2012年第3期中長期貸款難以滿足，導致企業難以將資金用于技術進步或創新能力提升方面，阻礙了中小企業的持續健康發展。雖然融資渠道呈多樣化趨勢，但仍然以銀行信貸為主，其次是民間私人借貸，通過企業間拆借、信用擔保、風險投資基金等方式融資的比例非常小。另外，盡管中小企業信貸產品漸增，但國有商業銀行仍占主導地位，地方金融機構培育滯后，缺少針對中小企業特點的金融產品。

融資政策環境也有需要進一步完善的地方。政府財政投入和支持力度與中小企業快速發展形勢不相適應。在引導金融機構信貸支持中小企業發展方面存在不足，政府沒有建立起必要的風險補償機制，對金融機構信貸支持缺乏必要的政策引導和保護。而且尚未建立包含企業經營信息和財務信息的全面的統一的征信系統，一些政府部門在為中小企業貸款提供配套服務方面環節多、流程長和效率低，這些問題都嚴重制約了中小企業的融資能力和金融機構的融資意愿。

(二)當前中小企業融資難的原因

1.緊縮性貨幣政策是影響當前中小企業融資困難的一個重要因素。

緊縮性貨幣政策是導致中小企業融資困境加劇的主要原因。緊縮性貨幣政策必然導致銀根收緊并對企業融資造成實質性影響。也就是說，在信貸資源短缺的情況下，基于喪失大客戶的成本更高以及中小企業貸款風險更高的考慮，銀行更傾向于將信貸資源分配給大企業。中小企業的貸款需求肯定會受到一定程度的忽視，從而導致中小企業融資困境加劇。不可否認，從緊的貨幣政策的確在一定程度上限制了銀行的信貸供給能力，增加了中小企業獲得貸款的難度和融資成本，對中小企業融資產生不利的影響。

2.通貨膨脹因素。

首先，通貨膨脹導致中小企業融資需求猛增。在當前高通脹并且通脹預期較強的背景下，中小企業的原材料成本、人工成本、能源成本和融資成本均大幅度上漲。根據央行《2011年第二季度中國貨幣政策執行報告》，“第二季度工業生產者購進價格同比上漲10.4％”，“各省中小企業工資漲幅普遍在10-30％之間”，但“第二季度工業生產者出廠價格同比上漲6.9％”。這直接導致了企業流動資金貸款需求的增長。同時，由于市場原因中小企業很難將通脹帶來的成本上漲壓力轉嫁給產業鏈的上下游和消費者，造成企業的贏利水平、內部積累和內源融資能力受到嚴重影響，并由此相應地增加了其對外源融資特別是銀行貸款的需求。

其次，銀行系統和債券市場對中小企業的融資供給并沒有明顯增加。如前所述，除中國銀行外，四大銀行中工商銀行、建設銀行和農業銀行的低存貸比凸顯了其信貸供給的不足。債券市場對中小企業融資的供給能力更是不足。

再次，金融創新不足限制了金融系統對中小企業融資供給能力的提高。對于銀行而言，由于中小企業抵押物缺乏、財務和市場風險相對較高等方面的固有缺陷以及銀行發放中小企業貸款的單位成本更高等原因，一般情況下中小企業貸款的風險與收益結構要比大企業差。對于債券市場而言，金融創新的不足一方面影響了企業債券市場的總體規模，另一方面也極大地限制了中小企業債券市場的發展。

3.信貸市場的不規范。

一是有限的信貸資源通過大企業委托貸款的形式進行“再分配”。據央行的統計，2011年上半年，人民幣貸款增加4.17萬億元，同比少增加4497億元，但委托貸款增加7028億元，同比增加了3829億元，較去年同期增長120％。201 1年上市公司中報顯示，有64家公司委托貸款170億元。這些上市公司成為了事實上的“影子銀行”，其從事委托貸款的收益甚至超過了主營業務利潤。新華社的一個報告顯示，一些國企利用強大的融資能力，以高于銀行利率幾倍的價格放貸給民企，成為“食利者”；二是信貸市場中尋租環節多，利益鏈條長且關系復雜。不少中小企業通過形形的擔保公司、投資公司的轉貸或收取介紹費、手續費等才能獲得銀行貸款，大大增加了企業的融資成本。此外，銀行對貸后資金監管的不足和民間借貸的不規范也推高了融資成本。

4.中小企業自身的原因。

中小企業大多是家族式的管理方式，隨意性很大，造成管理混亂，特別是在成本管理、財務管理、質量管理等基礎性管理都不到位。多年來，中小企業主要處在國際價值鏈的低端，產品附加值比較低，利潤也非常薄，很容易受到外部市場環境和政策變化的沖擊。也有部分企業由于擴張相對較快特別是上新項目多、投資經營戰線拉得很長，企業資金鏈存在很大的問題。中小企業發展和轉型中的內在矛盾在一定程度上影響了企業融資的能力。

二、東南亞國家扶持中小企業融資的經驗

1997年亞洲金融危機之前，印尼、馬來西亞、新加坡三國同其他許多亞洲國家一樣，執行的是“扶大放小”方針，對中小企業并不重視。亞洲金融危機爆發后，三國均發現中小企業明顯比大企業穩定，不僅銀行壞賬比大企業少，而且對促進就業發揮了重要作用。因此政府開始關注和支持中小企業發展，從多個方面人手為中小企業融資提供支持。具體做法主要是：

(一)明確支持對象，重點支持小型微型企業。

印尼等三國均對中型、小型和微型三種類型作出明確定義。對中、小、微企業的劃型，主要根據凈資產、營業額和員工數量。政府根據標準，對不同類型的企業進行統計并分類制定政策。

(二)放松金融管制，鼓勵中小企業信貸發展。

印度尼西亞的利率管制較少，小型和微型企業的風險可以反映在貸款利率中，故銀行做小型和微型企業的積極性很高。馬

來西亞制定了利率上限管制，銀行經過測算，放棄了微型企業信貸，重點做成長性較好的小型企業信貸，微型企業則通常采用個人消費貸款的方式獲得資金。小型和微型企業信貸依賴于龐大的服務網絡，印尼金融監管部門對銀行網點的批設基本沒有障礙，只要是評級高的好銀行，事先報送網點開設計劃，批準后按計劃執行即可，不采取逐一網點審批的方式。

為了減少客戶的道德風險，三國央行都建立了企業征信系統，盡可能降低貸款風險。例如，馬來西亞央行設立了中小企業信用局，提供三類報告：為中小企業提供自我查詢報告，幫助中小企業評估、維護和改善信用評級；為中小企業和授信機構提供商業信息報告，幫助它們評估合作伙伴的信用等級；為中小企業和銀行提供商業回顧報告，披露企業違約的交易信息和可能性。

(三)出臺扶持性政策。幫助中小企業融資。

1997-2007年間，印尼央行規定商業銀行貸款的20％必須是中小企業貸款。2007年以后，印尼央行將該做法修改為政府設立擔保基金，為中小企業貸款提供擔保，一旦貸款不能償還，政府承擔70％的風險損失，同時在政府提供擔保后，銀行中小企業貸款的風險權重減半計算。由于提高了銀行的資本收益率，在很大程度上調動了商業銀行做中小企業貸款的積極性。

亞洲金融危機中，馬來西亞政府實施了總額達156億林吉特(約占GDP的2％)的中小企業扶持計劃，主要用于幫助中小企業融資。政府支持中小企業融資最有效的政策是融資擔保項目，包括：中小企業扶持擔保計劃，為近萬家中小企業提供覆蓋80％風險的貸款擔保；流動資金擔保計劃，為數千家企業提供覆蓋80％風險的流動資金貸款擔保；國際經濟合作2012年第3期產業重組融資擔保計劃，為企業向價值鏈上游投資或向環保領域投資提供覆蓋50-80％風險的貸款擔保。為此，政府還專門設立了擔保公司。由于商業銀行的競爭以及政府擔保計劃的激勵，商業銀行越來越關注中小企業貸款。經過多年發展，有些商業銀行中小企業貸款占比已經高達40-50％。目前80％銷售額在50萬林吉特以上的企業，融資已經不是主要困難。更小的微型企業，通過個人消費貸款的方式也能夠獲得銀行的資金支持。

新加坡政府推出了多項中小企業貸款支持計劃。在政府的支持下，每年約有五六千家中小企業獲得貸款(占中小企業數量的4％)，其中一半是微型企業。這些支持計劃包括：本國企業貸款輔助計劃、微型貸款輔助計劃、新周轉金輔助方案、信用保險方案等。新加坡還采取其他措施支持中小企業發展，如支持中小企業協會等機構為中小企業提供財務狀況診斷、融資咨詢等服務；為中小企業，提升資源利用效率、建立會計系統、提升風險管理能力、員工培訓提供補助等等。

三、宏觀調控下我國中小企業融資難的解決對策

(一)短期對策

1.通過實施結構性金融政策鼓勵金融機構加大對中小企業的金融支持。

一是加強銀監會監管措施與央行貨幣政策的協調性，試點對小、微型企業貸款實施差別化的存貸比政策。銀行系統的流動性風險是由存貸比和存款準備金率共同決定的。在存貸比相同的情況下，一般來說，存款準備金率較低的銀行流動性風險更低。因此，可以考慮實施差別化的存貸比政策，加強銀監會監管措施與央行貨幣政策的協調性，從而提高中小金融機構的融資供給能力。

二是選擇優勢中小銀行試點差別化的利率政策。可以考慮根據小企業業務比例、對小企業融資的金融創新能力、風險控制能力和盈利能力等指標，選擇部分優勢中小銀行，試點差別化的存款和貸款利率政策，并適當放寬其在存款利率上限和貸款利率上限方面的限制，以增強其向中小企業貸款的意愿和能力。

三是通過對中小企業實施“分類管理”，加強對戰略性新興產業中小企業的信貸支持。中小企業作為一個大的群體既不可能也沒有必要用一個統一的政策解決所有企業遇到的金融問題，必須實行“分類管理”、“分類指導”。在緊縮貨幣政策下，相對于一般中小企業，戰略性新興產業中小企業會受到更嚴重的影響。在此情況下，收緊貨幣政策不僅不利于產業升級，反而會阻礙經濟結構的調整。因此，應該有專門針對戰略性新興產業中小企業的信貸支持政策。可以考慮單設戰略性新興產業貸款項目，單列戰略性新興產業信貸計劃，將其納入金融統計范圍和監管考核范圍；設置戰略性新興產業擔保引導資金，引導擔保機構給予支持；提高對戰略性新興產業中小企業的不良貸款比率忍度，等等。

四是不斷提高銀監會已實施的結構性政策的有效性。目前，根據國務院的政策意見，銀監會已經為緩解中小企業融資困境采取了不少結構性監管政策，但仍應采取相應措施增強銀監部門某些措施的可操作性。比如：關于“優先支持其發行專項用于小企業貸款的金融債”的政策在實施中具有發債規模小、成本高、市場銷售難等操作難題，可考慮借鑒中小企業集合債模式發行用于小企業貸款的中小銀行集合金融債；關于“適當提高小企業不良貸款比率容忍度”方面，一方面銀監會應繼續加強探索具有可操作性的、既能控制風險又能發揮向小企業放貸積極性的盡職免責機制，另一方面，鼓勵地方從風險補償及聲譽賦予等方面探索銀行穩健地向小企業發放貸款的方式；此外，銀監部門應加強對中小企業貸款統計數據，特別是小企業貸款統計數據真實性的調查，加強數據統計工作的規范性，以保證“兩個不低于”相關優惠措施發揮應有的作用。

2.通過繼續實施優惠的財政、稅收政策加大對中小企業的財稅扶持力度。

在宏觀調控的剛性需求決定了貨幣政策不可能回到寬松狀態的情況下，在短期內給予中小企業稅收優惠，通過降低企業稅負的方法降低中小企業財務成本，增強其內部積累能力，是惠及面廣、見效較快的緩解中小企業困難的措施。此前國務院出臺的三項稅收政策一是加大對小型微型企業稅收扶持力度，將小型微利企業減半征收企業所得稅政策延長至2015年年底并擴大范圍。二是支持金融機構加強對小型微型企業的金融服務。對金融機構向小型微型企業貸款三年內免征印花稅。將金融企業的中小企業貸款損失準備金稅前扣除政策延長至2013年年底。三是將符合條件的農村金融機構金融保險收入減按3％征收營業稅的政策，延長至2015年年底。上述政策毫無疑問會減輕中小企業的經營壓力和融資困難。但是，還需要對介于“大”與“小微”之間的所謂“中”型企業的融資問題繼續加以關注，并研究和制定有關財稅政策。

(二)長期對策

1.金融市場的充分開放和有效競爭是改善中小企業融資環境的根本途徑。

中小企業貸款與大型企業貸款的商業模式截然不同，中小企業信貸市場是一個相對獨立的市場，只有在資金供應者的數量達到足夠多、能夠形成有效競爭的情況下，才可能將部分銀行從大企業信貸市場“擠出”，使之進人中小企業信貸市場，并通過創新建立自己的贏利模式。中小企業貸款是一個高風險、高成本的業務活動，這正是多數銀行不愿介入其中的原因所在。只要能夠深入市場，精耕細作，即便在高風險的中小企業信貸市場也是可以建立起可持續商業模式的。但是在信貸市場競爭不充分、大型企業信貸市場空間和盈利空間仍然很大的情況下，不能期望商業銀行違背商業原則，主動進入中小微貸款領域。要解決中國中小企業融資難問題，必須進一步放開市場準入，提高市場競爭程度，減少對金融機構的行政干預。

2.,政府應全方位支持中小企業融資。

中小企業貸款既然是商業行為，就要遵循商業準則。銀行對那些市場前景不明確、財務制度不健全、管理水平低下的企業退避三舍是理性選擇，也是對存款客戶負責的表現。唯有提高中小企業素質，拓展其發展空間，才能使更多的中小企業成為銀行的客戶。因此，要解決中小企業融資難問題，不能就融資論融資，而要從全局的高度，統籌中小企業扶持政策，大力改善中小企業經營環境，提升信用基礎水平，進而創造出一個更為廣闊的中小企業信貸市場。

[作者單位：中國人民大學商學院。本文得到2011年國家自然科學基金“市場環境、商業信用與中國民營企業成長”(71003108)的項目支持。]

參考文獻：

第4篇：小企業貸款政策范文

關鍵詞：韓國；中小企業；融資

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0052-04

一、中小企業融資難困局

中小企業融資是世界性難題，從我國情況來看，中小企業融資難困局主要體現在以下幾個方面：一是信息不對稱。由于中小企業公司治理機制不健全，管理水平較為落后，財務信息不透明，使得銀行很難掌握中小企業的真實還款能力。二是融資擔保難。在中小企業信息不對稱情形下，銀行只得轉而求其次，注重其第二還款來源即貸款抵押擔保。但中小企業僅有的抵押品就是其房地產、機器設備等不動產及存貨，價值有限。在有效抵質押物不足的情形下，中小企業為滿足銀行放貸前置條件，又力圖通過融資性擔保公司增信，而擔保公司不僅要收取擔保保證金，也強調反擔保，強調抵質押物評估登記，中小企業仍然面臨融資擔保難。三是中小企業融資成本高。為了抵補高風險帶來的損失，各商業銀行紛紛上調中小企業貸款利率，中小企業獲得銀行貸款的綜合成本上升幅度至少是13%（楊艷艷，2013），遠高于一年期銀行貸款基準利率。四是政策支持效果有限。我國在2002年即了《中小企業促進法》，2003年正式實施，中央財政預算科目中專門設立了中小企業科目，用來安排扶持中小企業發展的專項資金，銀監會也陸續出臺了一系列促進中小企業金融服務的指導意見和優惠政策。雖然這些措施對于促進中小企業融資起到了積極作用，但因缺乏配套的法規細則，難以保證有關政策支持的連續性和有效性，對政府支持資金的運用也缺乏監督和管理，制約了實際支持的力度和效果。

二、基于韓國做法的實證分析

（一）“一體”：以韓國中小企業專營銀行為主體

從世界范圍看，中小企業融資渠道仍高度依賴以銀行為主的間接融資。韓國中小企業融資99.1%依賴銀行貸款，股權融資占0.7%，債券融資僅占0.1%，因此銀行融資是韓國中小企業融資的主要來源。為了最大限度發揮銀行作用，韓國政府于1961年頒布《韓國中小企業銀行法》并依法成立了中小企業專營銀行――韓國中小企業銀行（以下簡稱“該行”）。截至2012年末該行員工達到12288人，資產規模約1.12萬億人民幣。

1.專業化運作有效降低融資成本。

（1）產品專業化。該行針對中小企業的創立期、成長期、成熟期等不同發展階段研發了針對性較強的產品和風險評估指標（見表1）。對于實際經營不滿一年的企業，尚沒有銷售收入的企業、成立時間較短而且經營出現虧損等類型的企業評級都做了詳細規定。該行還研發了多種針對大型企業與中小企業的聯合融資產品，例如由大型企業指定需要融資的中小企業并向銀行存入低息或零息存款，銀行再向被指定的中小企業提供低息貸款，其本質是借用大企業的信用，為中小企業融資，最終惠及整個產業鏈條。

（2）管理專業化。作為從事中小企業貸款的專營銀行，該行貸后管理人員人均管理客戶數量為40-50家，遠高于一般商業銀行。針對客戶多、管理成本高等問題，該行大力研發核心業務系統，其中早期預警系統作用最為顯著。該系統分為記分式模型和篩選式模型，根據企業不同的資產規模適用不同的模型。記分制模型設置了220多個信用指標來檢驗不良征兆，根據授信企業的資產規模分類基準，通過對財務、動態信息、法定代表人等三個維度進行計算，確定其警報等級；篩選式模型則設置了10多個項目中的不良程度來確定其警報等級。

截至2013年2季度，該行中小企業信用貸款占比約為40%，中小企業貸款逾期率僅為0.58%，貸款年均利率在4.5%至9.5%之間，通過專業化管理，該行實現了高風險業務低風險化，資產質量得到了較好的控制。

2.與政策性資金相結合有力提高扶持效率。作為政策性銀行，該行在落實國家產業政策，提高政策資金使用效率方面發揮了重要作用。韓國中小企業振興工團（SBC）是貫徹韓國政府對中小企業扶持政策的非盈利組織，截至2012年末，SBC為中小企業提供政策資金融資總計29億美元，20%的資金以直接貸款的形式發放，80%左右的資金通過韓國中小企業銀行發放。該類貸款利率較低、周期較長，主要支持中小企業的技術研發、信息化和自動化。通過政策性資金與政策性銀行的結合，資金使用效率大大提升。

3.在經濟危機時期發揮重要支撐作用。作為政府控股的中小企業專營銀行，該行在兩次經濟危機期間發揮了“中流砥柱”的作用，挽救了大批中小企業。1998年亞洲金融危機時，該行是韓國唯一對中小企業增加貸款的銀行，貸款規模約5億美元，而同期其他商業銀行合計減少中小企業貸款約120億美元。2008年全球金融危機后，該行對中小企業新增貸款155億美元，占韓國商業銀行新增貸款總量的92%，中小企業貸款占該行全部貸款比達80%，其他商業銀行該比例均在40%以下，逆周期的連續性資金支持幫助大量中小企業平穩渡過難關。

（二）“兩翼”：差異化監管、多層次擔保體系

1.差異化監管確保發揮中小企業融資的“領頭羊”作用。韓國政府通過《中小企業銀行法》實現了對該行整體把控、差別監管的發展思路。一是確保對人事權、財務權、發展方向的整體把控。該行行長由韓國金融服務委員會（FSC）委員長提名、韓國總統任免。該行費用預算需事先獲得FSC批準，財年結束后3個月內應上報年度決算情況。其凈利潤的25%應作為盈余公積，直至盈余公積累計金額達到資本總額。如果出現凈損失，先由盈余公積進行彌補，不足部分由政府負責。業務發展計劃應于新財年開始前一個月向FSC上報，獲得審批后方可實施。二是差異化監管，提供政策支持。該行不受存貸比指標限制（目前該行貸存比指標約為70%），可享受與其他金融機構不同的存款準備金率并專享借人中小企業專項政府資金的政策優惠。發行中小企業金融債券由政府提供擔保，可不超過該行實繳資本和盈余公積之和的20倍。一般商業銀行只能發行普通金融債，且發行金額不能超過資本金的3倍。在稅收方面，該行還享有豁免國家及地方政府稅賦以及公共收費的權利。

2.多層次信用擔保體系緩解中小企業擔保難問題。擔保體系是韓國緩解中小企業融資難的重要手段，韓國中小企業銀行約30%的貸款通過這些擔保公司提供擔保。全國性擔保機構由政府控股、部分金融機構及企業參股，并建立動態資本金抵補機制，資金實力雄厚。截至2012年末，全國性擔保機構提供擔保金額約為476.3億美元。擔保基金在盈利時應將全部利潤計提，在發生虧損時以計提的利潤來彌補損失，不足部分由政府承擔。金融機構投資總額采用動態調整的方式。金融機構對擔保機構的投資總額為其發放的擔保貸款月平均金額與投資比率乘積，保證了商業銀行在發放擔保貸款時堅持獨立審核原則，努力減少代償金額，降低分級比率。同時，韓國對于國有擔保機構的擔保費率有詳細的規定，擔保費率由以下公式決定：

技術評價等級擔保費率（基礎費率）一減免的擔保費率+附加的擔保費率=最終擔保費率（0.5%～3.0%）

在比率設定上體現了三大原則：“扶優”原則，即優先扶助技術評價等級較高，發展前景較好的高科技企業，給予優質企業費率優惠；“扶新”原則，即鼓勵擔保機構同成立時間較短、對資金需求最迫切的企業進行合作；“扶小”原則，即對于規模較小企業提供附加費率優惠政策，例如對資產低于15億元韓幣的企業，附加費率為0.1%，對于資產超過40億元韓幣的企業，附加費率為0.3%。

此外，韓國將中小企業市場細分為高科技成長型中小企業、外貿出口型中小企業、微型企業以及其他普通中小企業，針對不同的行業設立了多層次擔保體系。技術信用擔保基金專門為具備一定技術條件但缺乏擔保的高科技中小企業提供資金及擔保業務，韓國出口保險公司專門為外貿出口型企業提供保險及信息服務，韓國信用擔保財團作為地方性擔保機構專門為信用狀態良好、以維持生計為目的的微型企業及個體商戶提供可獲得資金支援的擔保文件，韓國信用擔保基金主要為以上機構不能覆蓋的中小企業提供擔保服務。

（三）“三輪驅動”：政策頂層設計、信息共享體系、央行資金支持

1.通過構建全面、具體、針對性較強的法律法規體系，確保中小企業市場發展空間。自20世紀60年代開始，為了促進中小企業的發展，韓國政府制定并實施了一系列中小企業扶持政策，提高中小企業的競爭力，提升中小企業在國民經濟中的地位（見圖1）。政策涉及到金融支持、人力資源、科技創新、稅收支援，企業合作、市場空間、產品銷路等各個方面，重點放在培育科技型風險企業，從拓寬資金供給渠道、強化人力信息支援、創造寬松的創業空間等方面，培育了一批具有核心競爭力的中小企業。

2.建設全國性的信用信息大數據集市，最大限度降低信息不對稱問題。韓國的征信系統在數據時效性、全面性、準確性等方面均較我國征信系統更為優越，銀行業金融機構可以依靠此系統快速地獲得企業信息，降低了信息不對稱風險，也降低了銀行管理成本。韓國銀行業協會（KFB）是該系統的管理單位，負責管理全國的信用信息記錄并提供信息服務。截止2012年末，已有4208家金融機構和560家其他機構，包括政府機構、法院，向協會提交了信用信息。

3.央行為中小企業貸款銀行提供優惠再貸款，形成有效正向激勵。總額限額貸款制度，是韓國央行通過向商業銀行提供低息資金來為中小企業提供資金支持的一種制度。每季度由金融貨幣委員會（韓國央行基準利率決策機構）商討決議相關限額。總額限額共分為兩類，一類為“各金融機構總額限額貸款（C1）”，此類限額貸款由韓國央行主管，根據商業銀行對中小企業提供的票據貼現，購置資金貸款，貿易融資，原材料及零部件購買資金貸款等的相關情況，以2.5%的低息利率向商業銀行提供資金支持。另一類為“各地區總額限額貸款（C2）”，此類限額貸款由韓國央行分布在各地區的分部主管，根據所在地區商業銀行針對中小企業提供貸款的相關業績，在對各家商業銀行進行綜合評價后，按照評價名次，對c2限額進行分配。通過再貸款，在很大程度上緩解了中小企業貸款貴的問題，對商業銀行形成了正向激勵。

三、結論及啟示

韓國扶持中小企業獲得成功的關鍵在于韓國政府的政策性頂層設計以及相應政策載體的商業化運作，“一體兩翼三輪驅動”的模式有效地解決了中小企業融資難、融資貴、信息不對稱等問題。我國可以借鑒韓國的經驗做法，成立政府控股、專業化運作的政策性專營銀行，提高定向扶持中小企業效率，通過搭建高質量數據共享平臺、規范統一融資擔保市場、建立健全相關法律體系等手段，不斷改善中小企業融資環境。

（一）成立政策性中小企業專營銀行

堅持政府主導，專業化運作，為其量身打造監管法規，給予其政策扶持。鼓勵地方成立中小企業專營銀行，定向支持中小企業。

（二）盡快完善中小企業良好信用數據共享環境

參考韓國成熟經驗，完善我國現有征信系統共享平臺，實現中小企業信用管理監督社會化，降低銀行獲取中小企業真實信息的成本。

（三）統一規范融資擔保市場

目前我國融資擔保公司有近9000家，過度競爭狀況日益突出，違法違規行為時有發生。建議成立由政府控股的全國性信用擔保公司，允許銀行等金融機構參股，有利于增強擔保公司資本實力、完善公司治理、促進其規范經營，實現共擔風險、共同發展的良性循環。

（四）著力降低中小企業融資成本

一是央行在政策上對中小企業貸款銀行提供低息再貸款。二是以銀行為中介，將專項產業基金高效地分配到實體中小企業，轉變財政政策先行投放大型企業，中小企業通過“滴漏原理”間接受益的做法。

（五）不斷改善中小企業融資的宏觀環境

第5篇：小企業貸款政策范文

【關鍵詞】小型企業；融資效率；資本供給

一、小企業融資難的原因分析

（1）小型企業的資本供給問題。第一，融資渠道狹窄，資金緊張、融資渠道狹窄已成為制約其發展的瓶頸。第二，小企業融資缺乏長期穩定性。小企業對資金的要求是“短、頻、快”，資金需求一次性量小、頻率高，這樣就加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，而銀行又需要花費很大的成本和精力來搜集小企業的信息，因此，小企業很難獲得銀行長期債務支持。小企業通過銀行貸款以外的渠道進行融資，除了個別特別具有發展情景的小企業能夠得到新的資本金的注入外，對于大多數小企業而言，仍缺乏長期穩定的資金來源。（2）資本需求旺盛問題。第一，較低的利率水平。升息過慢，頻率小、幅度小，人為把利率壓低，是導致當前中小企業融資困難的主要原因。關鍵的問題就是利率政策的扭曲，正是低利率政策導致中小企業融資異常困難。在信貸規模既定的情況下（新增貸款7至8萬億元，這一規模足夠維持當下GDP增長9%～10%），當利率嚴重偏低（貨幣政策調控只調存款準備金率而有意壓低存貸款利率，使實際利率長期維持在-2%至-3%之間，目的是為促進投資和房地產增長）時，新增的7～8億貸款不夠花。第二，小企業的內源融資不足，包括兩個方面，即小企業自身的主觀原因和不合理賦稅導致的客觀原因。內源融資在整個融資過程中占了相當重要的地位，達到90％以上。企業創辦人的自有資金、家族成員和親屬的資金，不僅是企業初創時期的主要資金來源，而且也是企業發展過程中的主要資金支撐。但是我們必須看到的是，隨著企業的發展和市場的發展，中小企業將面臨著非常嚴峻的挑戰：市場發展導致競爭加劇，這就要求企業不斷地提高自身的競爭能力，企業要提高自身競爭能力，就必須盡可能地擴大融資，而中小企業多數是勞動密集型的企業，平均利潤率水平不高，內源融資受到企業自身資本積累能力的制約，所以僅僅依靠內源融資遠遠不能滿足企業投資發展的需要。（3）較高的交易費用問題。中小企業的交易問題是冗雜繁多的。它不僅包括事前的交易，也包括事后的交易。并且，審批程序的繁雜以及時間成本的高漲，都會造成資源配置效率的下降。交易費用同時也會造成小企業融資市場上，資本利用的量的減少和質的下降。

二、對于小企業融資難的解決方案

（1）針對資本供給問題，可以通過國家的強制措施讓銀行對中小企業進行貸款援助，即由特定的機構在特定的時間特定的范圍內直接向中小企業發放貸款。另外，也可通過間接地方式，即讓央行增加基礎貨幣并以此來促進基礎貨幣流入中小企業。此外，健全中小企業資本形成機制，這是企業爭取更多信貸支持的基礎條件。一般認為，銀行對中小企業的小額貸款缺乏動力，除了中小企業貸款風險較高等因素之外，單位貸款額的成本高也是重要原因。因此，只要放開貸款利率限制，使貸款利率上浮并足以覆蓋貸款成本和必要的收益，銀行就會有動力增加中小企業貸款。但為什么中小企業貸款依然非常困難呢？主要原因在于，監管部門雖然放開貸款利率上限但依然實施嚴格的貸款規模額度限制，我們的貸款利率市場化還很不徹底，還有許多配套的改革需要推進，其中最主要的是要放開市場準入，讓更多民間資金進入信貸領域。（2）針對資本需求旺盛問題。近期中國利率政策的有效性受到抑制，其原因在于中國的轉型經濟使得利率政策的作用效果有悖于成熟市場經濟國家的政策作用常態，與此同時，中國的利率管制使得利率體制具有市場難以自正的制度剛性。（3）針對較高的交易費用的問題。傳統的制造系統并不能滿足市場對多品種小批量產品的需求，這使系統的柔性對系統的生存顯得越來越重要并逐漸占據重要的地位，而降低生產過程中的成本大致包括三個方面，即產銷對路、整合社會資源和降低所用人員的費用。與此同時，我國眾多制度存在著弊端，尤其是征信制度和評級制度，這也是影響企業交易成本的關鍵，因此加大扶持力度，推動征信制度和評級制度走向成熟也是十分關鍵的一步。在小型企業的發展中會存在這種現象，如若中央減輕了對小企業的賦稅，而地方政府為了加大財政收入又會增加其它各個方面的稅收，最終把小企業搞垮。近兩年國務院會議也提出了眾多決策以幫助小企業融資，其中包括提高增值稅和營業稅起征點，將小型微利企業減半征收企業所得稅政策延長至2015年底并擴大范圍，對金融機構與小型微型企業簽訂的借款合同3年內免征印花稅，將貸款損失準備金稅前扣除政策延長至2013年底等等一系列的稅收政策，對小企業的融資、發展有很大的幫助。

參考文獻

[1]何雯君．我國中小企業融資難的成因及治理對策[J]．商業研究．2009（2）：79～81

第6篇：小企業貸款政策范文

【關鍵詞】小企業；融資；對策

一、引言

小企業在保持經濟平穩增長、提高就業水平、實現科技創新、優化經濟結構等方面，均發揮著日益重要的作用。十年來，我國GDP年均增長9%，而規模以上中小工業企業和非公有制經濟增加值年均增長28%，中小企業的發展速度遠遠超過全國經濟的增長速度。但與小企業在我國經濟中的重要貢獻相比，其在社會融資中所占的份額卻始終不顯著。

目前，由于門檻問題小企業從股權市場獲得直接融資的難度較大，信貸融資是其融資的主流渠道，但銀行對于小企業的信貸供給遠遠不能滿足其對資金的需求，據工商聯數據顯示，小企業貸款額度占全社會貸款總額的比例一直位于20%以下。2011年6月，北京大學國家發展研究院的《小企業經營與融資困境調研報告》顯示，融資難問題仍然是現階段制約小企業發展的主要問題。

二、小企業融資難的原因

1、政府方面，國家相關扶持政策覆蓋不到位。雖然我國自2002年以來相繼出臺了一系列政策法規（如頒布《中小企業促進法》、印發《關于做好中小企業金融服務工作的通知》、在溫州設置金融改革試驗區等）以促進中小企業的發展，但這些政策法規往往只照顧到了中小企業中的一些特定群體，如科技型企業或高成長題材的企業，政策覆蓋率較低。而小企業中的大多數都是從事簡單原材料加工、服務業、零售業等產業，沒有太多科技含量及經營特色，無法從國家的相關政策中得到支持和扶助，具備區域優勢的小企業集群更是少數。因此，目前政府出臺的對于小企業的扶持政策，只是面向特定群體生效的，無法解決小企業整體的融資困境。

2、企業自身方面，小企業規模小，效益不穩定，難以形成對信貸資金的吸引力。大多數小企業管理經驗不足，基礎薄弱，抗風險能力差，普遍缺乏規范的公司治理結構，財務制度不健全。且部分小企業信用觀念淡薄，誠信意識差，違約率相對大中型企業客戶要高的多，嚴重影響了小企業的整體信用形象。

3、金融機構方面。首先，金融體系不夠完善，缺乏針對小企業“少、短、頻、急”要求的金融服務機構，民間融資體系不夠健全。其次，由于小企業信息不透明，貸款風險高，缺乏信用記錄等原因導致其很難得到銀行的認可，商業銀行的信貸政策對小企業往往持審慎態度，導致小企業無法從銀行獲得長期穩定的信貸支持。截至2010年底，在人民銀行征信系統數據庫中登記過征信數據的所有企業中，小企業的貸款獲得率只有18%左右。最后，小企業在銀行的信貸成本居高不下。銀行出于信貸資金的安全及經濟效益的角度考慮，為小企業設置了較高的貸款利率。統計數據顯示，目前我國商業銀行對小企業的貸款利率平均上浮10%～30%，加上擔保費率、中間業務收費等，累計上浮達到60%～100%。部分商業銀行還在發放貸款時對貸款留存保證金有所要求，小企業實際可供利用的金額遠遠低于其貸款額度，無形中提高了小企業貸款的實際利率。即便如此，近年來央行不斷上調存款準備金率導致銀行流動性持續緊縮，信貸資源日益緊缺，小企業在銀行貸款的難度越來越大，很多小企業逐漸轉向民間資本尋求資金幫助，但民間資本是以利益為導向的，巨大的資金需求致使民間借貸利率不斷上漲，致使小企業的融資成本進一步提高。這就使得原本就融資困難的小企業雪上加霜。

三、緩解小企業融資難的對策

1、政府方面

首先，健全社會征信體系，完善企業和個人的信用信息基礎數據庫，為小企業和金融機構的信息溝通搭建平臺。其次，加強政府對小企業的政策支持，擴大政策覆蓋率。促進地方小企業管理部門與金融機構對接與合作聯動、進一步完善信貸政策，對小企業金融服務實施差異化監管，加大對符合國家產業政策的小企業的信貸投放力度。最后，為小企業提供稅收優惠、財政補貼等方式的資金支持，通過降低稅率、稅收減免等途徑切實減輕小企業的稅收負擔。

2、小企業方面

首先，小企業要努力提高自身經營管理水平，科學決策，規范經營，強化內部管理制度及風險控制制度，逐步增強其對信貸資金的吸引力。其次，建立完善的財務會計制度，編制符合有關法規要求的各項報表，以利于金融機構了解小企業經營狀況，緩解信息不對稱問題。再次，建立小企業行業內自律制度，形成企業間的互相監督機制，形成對違約企業的制度約束，提高整體履約意識。最后，積極開辟多種融資方式。在主要通過銀行進行間接融資的同時，小企業可以考慮選擇創業板上市融資、典當資產、貿易融資或者以民間借貸等多種形式。

3、金融機構方面

第一、商業銀行可以從小企業自身特點出發，創新金融產品。如開發商服用房抵押貸款、庫存商品抵押貸款、應收賬款質押貸款等貸款模式，也可以通過多家商戶聯保貸款、由專業擔保公司擔保貸款等方式降低貸款風險。

第二、大力發展與小企業經營活動相關的中小金融機構，同時加強民間融資機構的規范運營，在建立科學化多元化金融市場的同時切實照顧到小企業的市場需求。

第三、建立健全小企業信用評分體系。信用評分方法可以在貸款審批時給銀行提供客觀有效的參考依據，可以提高審批效率、降低主觀風險。目前我國許多銀行尚未建立專門針對小企業的信用評分體系，或是直接將大企業的信用評分方法用于小企業貸款中。建立健全小企業信用評分體系，對于小企業信貸有序健康發展具有重要促進作用。

第四、加強風險管理。金融機構要對小企業實行有效管控，構建小企業風險管控體系，開發風險管理新技術，做好風險全流程管理。通過研究制定差別化政策和有效的風險監測和預警，在風險可控的原則下，適當放寬小企業金融市場的準入標準。

參考文獻：

[1]全國工商聯.2011年中國中小企業調研報告[M].中國工商聯臺出版社，2012.

[2]王興娟.小微企業融資背景、困境及對策[J].學術交流，2012，7.

第7篇：小企業貸款政策范文

近年來，雖然政府針對中小企業發展問題出臺了一系列扶持政策，但是從實際情況上來看，這些政策仍然難以有效解決中小企業融資難問題，具體表現在：其一，政府對中小企業的扶持力度不足，扶持政策向國有企業、大型企業傾斜，中小企業不能享受同等的優惠政策。其二，中小企業信用評估體系和擔保體系建設相對滯后，已經無法適應中小企業的發展需要。其三，政府尚未設立中小企業發展基金，對中小企業發展的資金投入不足。

二、解決中小企業融資難的措施

(一)中小企業提升自身融資能力為了提高中小企業對信貸資金的吸引力，中小企業要從建立現代企業制度入手，加強內部管理，建立良好的融資信用，增強金融機構發放貸款的信心。首先，提高中小企業經營者的管理能力，做到專業化管理、穩健化經營、科學化決策，有效規避決策風險，提升企業管理水平。其次，中小企業要健全財務會計制度，規范會計基礎工作，確保財務信息的真實性和可信度。再次，中小企業要依法開展生產經營活動，按時還貸、誠信經營，規范自身信用行為，為企業持續獲取融資機會奠定基礎。最后，中小企業在制定融資策略時，要從自身條件和行業發展特點入手，比較不同融資方案的收益和成本，確保融資規模的合理性和經濟性。

(二)改善金融機構對中小企業的金融服務商業銀行要充分發揮中小企業融資主渠道的作用，轉變經營理念，創新經營模式，正確處理好信貸風險控制與業務發展之間的關系，積極開拓中小企業融資市場，為中小企業發展提供貸款支持。商業銀行要創新信貸管理制度，認真研究中小企業貸款問題，建立適用于中小企業信貸服務的授權授信制度，優化信貸業務流程，在有效防范信貸風險的同時提高信貸服務效率。此外，銀行還要根據中小企業經營特點，開展存貨抵押貸款、房產抵押貸款、應收賬款抵押貸款、知識產權質押貸款等多樣化的貸款業務，以滿足中小企業的融資需求。

(三)健全中小企業信用擔保體系中小企業信用擔保體系的建立健全，需要政府充分發揮政策引導作用，不斷完善中小企業信用評級制度和擔保風險補償機制，推動信用擔保體系步入企業化管理、市場化運作的良性發展軌道。中小企業信用擔保體系的構建要以政策性擔保機構為主導，商業性擔保機構為主體，同時各級地方政府應為中小企業信用擔保機構提供必要的資金支持，鼓勵信用擔保機構充分發揮融資擔保功能。

(四)加大政府對中小企業的扶持力度政府要重視中小企業發展，持續加大資金扶持力度，陸續出臺中小企業優惠政策，充分發揮政府在解決中小企業融資難問題中的帶動作用。首先，政府可給予中小企業一定金額的財政補貼，鼓勵中小企業提供更多的就業崗位，促進中小企業科技創新、產品創新。其次，政府應出臺一系列稅收優惠政策，適當降低一部分中小企業的稅率，使中小企業積累更多的自有資本，增強可持續發展的能力。再次，政府要給予中小企業適度的政策傾斜，通過出臺貸款擔保、貸款貼息等優惠貸款政策，援助中小企業順利度過創業初期和技術改革難關。最后，政府要充分發揮政策引導作用，鼓勵商業銀行向中小企業發放貸款。

三、結束語

第8篇：小企業貸款政策范文

今天，我們在這里召開全市小企業貸款業務推進會，專題研究貫徹落實中國銀監會《銀行開展中小企業貸款業務的指導意見》（以下簡稱《意見》），推進我市小企業貸款業務、支持小企業加快發展的政策措施。剛才，部分銀行和監管部門作了很好的發言，張強同志根據上級精神，比較深入分析了開展小企業貸款的意義，對我市貫徹《意見》，提出了推進小企業貸款業務談了很好的思路和措施，我完全同意。下面，我再講三點意見：

一、抓住《意見》實施的機遇，充分認識做大做好銀行小企業業務的重要性

近年來，我市各級始終把培植發展小企業作為一項重要戰略措施來抓，出臺實施了一系列支持民營經濟發展的政策措施，致力于小企業服務體系建設，小企業得到了快速發展，已成為我市國民經濟的重要組成部分。據不完全統計，目前全市工商注冊的個體及小企業近萬家；全市小企業實現增加值、繳納工商稅金、出口創匯分別占全市的．％、．％和％；吸納勞動力超過萬人，占全市職工總數的％。特別是在金融服務體系建設上，一方面加強融資平臺建設，全市設立了擔保公司家、典當行家，另一方面，金融部門積極探索銀行業支持小企業加快發展的有效途徑。銀監局制定下發了《關于進一步加強金融支持縣域經濟發展的意見》，市工商銀行被總行列為中小民營企業試點行。被省行確定為重點發展行，中小企業信貸業務迅速發展；其他行、各級信用社等中小企業信貸業務也有了較快發展。據統計，兩年來全市銀行業金融機構累計發放小企業貸款．萬筆，．億元，簽發銀行承兌匯票．億元；今年前三季度全市縣域小企業貸款較去年同期增加．億元，占全市貸款增加額的比重同比提高了．個百分點。

但是，這與我市小企業發展壯大的實際資金需求相比，與我省其他市地相比，還存在較大差距，小企業“貸款難、融資難”的問題仍沒有得到很好解決。目前我市一些產品有市場、有效益的小企業因缺乏資金支持而不能開足馬力生產，錯過了發展的良機；不少小企業新上項目融資不足，影響了企業長遠發展和成長壯大。據了解，目前德州市銀行業金融機構小企業貸款占全部貸款的％，而我市小企業貸款占全部貸款的比例僅為％，相差了個百分點；濟南市商業銀行向小企業投放的貸款占其貸款總量的．％，小企業客戶多戶，占該行公司貸款戶的％以上，該行近％的業務收入是由小企業業務營銷產生的。與他們相比，我們的小企業貸款明顯落在了后面，這與我市小企業在國民經濟中的重要地位是不相適應的。出現這樣的反差，值得我們深思。我們不缺資金，月末全市銀行業金融機構的存差是．億元；我們也不缺好企業、好項目，我們有成交額億元、位居全國第三位的臨沂批發城，有重點規劃發展的蘭山和費縣板材、莒南的磨具、郯城的杞柳制品、沂水的食品等二十條產業聚集帶，這些都是我們開展中小信貸業務的重要依托。有人認為，大力支持小企業發展會揀了芝麻丟了西瓜。需要指出的是，西瓜雖大，但屈指可數，全市就只有那么幾個大項目大企業，有的縣甚至還沒有；芝麻雖小，但數量眾多，里面也不乏金芝麻，可以為銀行帶來理想收益。市委、市政府的戰略部署很明確，我們不但要有華盛江泉、金鑼集團這樣“頂天立地”的大企業，更要有無數個“鋪天蓋地”蓬勃發展的小企業。希望各銀行業金融機構和各級政府部門都要切實轉變觀念，將支持小企業加快發展提高到落實科學發展觀、構建和諧社會的高度來認識，與市委、市政府的決策保持高度一致，統一思想，提高認識，盡快將小企業貸款業務全面鋪開，扎實工作，抓出實效。

二、銀行與企業互動，努力實現小企業信貸業務的新突破

促進小企業信貸業務的開展，銀行和小企業是主體，要靠銀企的互動和共同努力。銀行業要切實轉變經營理念，真正把支持小企業發展擺到突出重要的位置，摒棄貪大求洋的思想，將注意力轉移到小企業上來，全面轉變傳統的信貸管理模式，構建全新的適應小企業貸款業務特點的信貸管理理念和機制。

一是要認真學習領會《意見》的原則和精神，制定具體的實施辦法、制度和規程。《意見》提出的是原則性要求，各銀行業金融機構應針對本行及各地區實際，立足發揮本行在小企業金融服務方面的特色，找準市場，研究制定銀行開展小企業貸款業務的創新與發展規劃，構建小企業貸款創新體系和創新機制，明確銀行在小企業貸款業務上的發展目標、努力方向和競爭優勢，制定具體的小企業貸款實施辦法、制度和操作規程。

二是要盡快建立和完善適應小企業貸款服務特點的貸款經營模式和風險管理模式。各銀行業金融機構應深入分析小企業經營特點和規律，積極探索建立小企業貸款審核、風險定價、授權授信、擔保方式和激勵約束等方面的貸款經營管理機制，建立一套行之有效的貸款風險識別、計量、評價和化解處置機制，既達到提高小企業貸款的可得性和覆蓋面的要求，充分發揮貸款人員的工作積極性，又能夠有效控制和防范貸款風險。

三是要加強小企業貸款人員隊伍建設和專業培訓。小企業貸款開展得好壞，人的因素始終是第一位的。各銀行業金融機構應按《意見》，盡快完善小企業貸款管理組織，建立專門為小企業貸款服務的人員隊伍，加強信貸人員業務培訓，掌握小企業貸款的方法和特點，使之具備一定的專業技能和行業知識，確保有關政策和程序得到有效執行。

小企業要切實提高誠信意識，規范經營管理，堅決拋棄借助逃廢銀行債務發展的不良思想，建立起與銀行的良性互動和互信關系，依靠自己的信譽爭取銀行的支持，盡快做大做強。一是要進一步明晰產權，明確責任。無論是新建還是現有的小企業都應該明晰產權，努力按照現代企業制度來規范。創業期的小企業要努力拓寬資金來源渠道，增加自有資本金。二是要規范內部管理，提高經營管理水平。當前尤其要解決財務管理不規范的問題，增強經營透 明度，增強銀行的投資信心。三是要加強與銀行的溝通和信息交流，使銀行了解企業，為銀行信貸提供良好的載體。

三、抓好各項政策措施落實，創造小企業信貸業務發展的良好環境

當前，各級都把促進中小企業發展放在重要位置，出臺了一系列法律法規和政策措施。××年，國家頒布了《中小企業促進法》。近期，省政府辦公廳轉發了省經貿委等六部門《關于實施促進中小企業成長計劃的意見》，在全國率先以省政府的名義確定了中小企業成長計劃，提出要通過整合利用財政、金融、擔保、培訓、人才、政策等優勢資源，用年時間促使家成長型中小企業做精、做專、做大，從而帶動全省制造業持續快速健康發展。最近，市委、市政府也正在研究制定促進我市中小企業發展的詳細規劃。各級各有關部門要不等不靠，加快小企業服務體系建設，優化小企業發展環境，促進小企業的健康發展。

要加快中小企業服務體系建設。當前重點是要加快推進融資擔保、信用評價兩個服務體系建設。在融資擔保體系建設方面，要通過股份制、會員制等多種形式發展融資擔保體系，形成資金來源多元化、參與形式多樣化的格局。市里已經批準設立了國有獨資的臨沂市中小企業信用擔保中心，各縣區政府也要盡快建立政府財政支持性擔保機構，并對其它擔保機構發展給予政策扶持。各擔保公司要認真學習借鑒蘭田擔保公司的經驗，積極吸納民間資本入股，實行市場化運作，規模化運營，規范化管理，努力降低擔保風險，提高擔保能力。在信用評價體系建設方面，由經貿委牽頭，工商、稅務、質監、公安、統計、環保、海關等部門和各金融機構參與，建設面向社會的，以信用征集、信用評價、信用、信用監督和信用獎懲為主要內容的小企業誠信評價服務體系，作為進行各類社會融資、擔保、經濟交往、社會評價的有效依據。銀行業內部也要建立統一的借款企業資信評級體系，增強評級結果的權威性和可信度。對信譽好的，要大力宣傳；對不講信用、破壞市場經濟秩序的，要依法制裁，并予曝光。同時，加快中小企業培訓、信息服務等服務體系建設，努力搭建中小企業融資平臺。

要不斷優化民營經濟發展環境。一是要認真清理針對小企業的歧視性政策規定，在投資核準、融資服務、財稅政策、土地使用、對外貿易和經濟技術合作等方面，對小企業與大中企業一視同仁。二是各級各部門要強化服務意識，改進服務方式，創新服務手段，真正做到對小企業多服務、少干預，多支持、少限制，多設路標、少設路障。各級政府和有關部門要將小企業發展納入國民經濟和社會發展規劃，及時向小企業提業政策等方面的信息服務。各新聞單位要加大對小企業的宣傳力度，大力宣傳先進典型和有關政策。要進一步加大糾風治亂工作力度，嚴肅查處“三亂”行為。要開展小企業、人大代表、政協委員評議部門活動，對評議結果特別差的部門負責人予以戒勉。三是按照省委、省政府關于建設“決策目標、執行責任、考核監督”三個體系的要求，進一步完善領導干部考核體系，把小企業發展情況作為考核各級領導干部政績的重要內容。經貿委、中小企業辦公室等部門要進一步加強對小企業發展情況的日常調度，定期通報情況。四是銀行監管部門要根據小企業貸款的特點，制定差別化的監管政策措施，在機構設置、業務審批、市場準入、風險分類等方面對開辦小企業貸款的機構給予一定的監管激勵措施，引導、鼓勵、支持商業銀行開辦小企業貸款業務。

第9篇：小企業貸款政策范文

關鍵詞：信貸支持；商業銀行；中小企業；幫扶

一、前言

目前，我國的中小企業的融資方法有股權融資、內源融資和債券融資等。由于銀行對大型企業的融資途徑越來越寬松，各大商業銀行不得不做出相應的讓步，使得貸款的利潤越來越低，所以，銀行逐漸的將中小企業的融資業務作為重點。

二、商業銀行對中小企業信貸支持現狀分析

從商業銀行對中小企業的融資貸款的現象來看，銀行融資的困境主要是以下幾個方面產生的。

（一）缺乏擔保機構

如果中小企業在融資的過程中，其資產難以被銀行所接受，只需要有個中間機構進行擔保，在中小企業難以償還貸款的時候，擔保機構能夠代為還債，則銀行的風險能得到控制，這種情況下，商業銀行會對科技型中小企業進行貸款支持。當前，我國的相關擔保機構還比較缺乏；另外，中小型的企業由于自身經營的風險較大，一些擔保機構為了自身風險控制的考慮，也不愿為科技型中小企業提供擔保，或即使愿意擔保但提出苛刻的反擔保等條件，這些都增加了科技型中小企業商業銀行融資的難度。

（二）中小企業產品風險較大，產生的現金流不穩定

銀行是不愿意承擔投資風險的。由于中小企業在產品的研發和生產過程中，都有著較大的風險，一旦技術研發失敗或者研發成功的產品未被市場接受，則企業的經營將陷入困境，難以償還銀行貸款。因此，依賴科技型中小企業自身的產品經營來償還貸款具有很大的不確定性。

（三）中小企業貸款的管理成本較高

在我國的商業銀行貸款的程序上，大額貸款和小額貸款的審查機制是一樣的。但是對于中心企業而言，其貸款的數額不大，但是貸款的次數較多而且手續辦下來也比較復雜，同大企業的貸款相比較，可以看作是一種零售業務，這使得銀行對中小企業貸款的管理成本較高。相對于較少的貸款數量和較頻繁的貸款次數，過高的貸款成本使得銀行不愿意開展對中小企業的貸款業務.

三、加強商業銀行對中小企業融資支持的建議

（一）完善金融定價體系

商業銀行需要健全相關的金融體系，對銀行的貸款金額要進行規范化，有效地提高銀行的金融管理效率，通過對民間資本的有效引導，將民間資本引入金融服務領域，可以有效優化金融資金配置，推動實體經濟發展 完善法律制度，加強金融管理的教育，發揮好民間資本的積極作用，建立完善的金融定價體系，可以降低企業信貸成本，并妥善處理企業資金鏈斷裂現象，防止企業風險進一步擴大

（二）國家頒發有利于中小企業融資的政策

利用國家的宏觀經濟政策，引導金融機構的投資方向，使信貸投資不斷的優化，以信貸資金的合理配置推動經濟結構調整，促進經濟進步中國人民銀行具備制定并實施信貸政策的職權，央行需要根據企業融資現狀，制定出有利于中小企業融資的政策，通過政策引導商業銀行加大對中小企業融資的力度

（三）在商業銀行中建立針對中小企業的信貸管理體系

使中小企業的金融貸款得到商業銀行的大力支持，并建立相關的中小企業金融貸款的相關制度，同時成立中小企業的貸款部門進行統一的操作和管理，包括制定中小企業信貸政策設計中小企業審批流程對中小企業發展進行研究等建立總行 - 分行 - 支行的三層信貸管理體系，快速有效地處理中小企業貸款業務，完善中小企業授信制度，確定授信額度，并將審批權下放到分行，從而確保中小企業貸款的時效性

（四）解決中小企業貸款管理成本高的創新途徑

中小企業在商業銀行的貸款特點具有金額小，筆數多，監控比較煩瑣的特點，由于這些特點，商業銀行對中小企業的貸款就會產生較大的管理成本。為解決這一問題，商業銀行可以考慮成立專門的中小企業貸款的服務部門，把中小企業業務的操作流程與大型企業的區分開，運用合理的評判標準和流程專門開辟綠色通道，有針對性地優化設計業務流程，統一授信標準和管理要求，在有效控制風險的基礎上通過專業化操作提高服務效率，降低管理成本。杭州銀行成立科技支行、招商銀行成立小企業信貸中心等方法是在這方面進行的有益嘗試。需要說明的是，上述創新途徑與對應的創新措施之間不是一一對應的關系，有些創新措施對應上述多條創新途徑。例如，加強同相關企業的合作能夠有效地降低中小企業的風險，提高貸款償還能力，同時還能夠實現貸款擔保機構的目的。相關的貸款過程還需要相關的從整體的角度進行考慮。

四、結語

目前，在我國的整個市場經濟體制中，中小企業已經成為市場的主體，對我國的經濟發展起著非常重要的推動作用。中小企業不僅增加了國家的就業崗位，同時對社會的穩定和繁榮做出了重要的貢獻。隨著中小企業的不斷發展，其資金的需求量也在不斷地增長，但是在中小企業的貸款問題上出現了一些難題，這就嚴重地影響了中小企業的發展。本文從中小企業的競爭力和市場融資方案進行探索和分析，解釋了商業銀行對中小企業金融貸款的支持力度不夠的原因，并從我國的金融體系和貸款管理制度等發面出發，提出了一些解決措施，從而能夠有效地加強商業銀行對中小企業融資的支持力度

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