個體經濟的缺點精選(九篇)

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第1篇：個體經濟的缺點范文

【關鍵詞】 石油企業 管理創新 創新途徑 重要意義

隨著我國加入WTO，石油市場已不再是我國自主經營了，改革開放，使得大量的跨國石油公司融入到了中國市場。他們憑借先進的技術、優質的產品和豐富經營經驗，短短的幾年里，已在中國的石油市場上占有了一席之地，石油市場的競爭也愈加激烈起來。面臨著自主經營、自我約束、自負盈虧和自我發展的新的發展趨勢，成為獨立核算的經濟體，但是由于長期處于計劃經濟體制，在思想上保守、競爭意識少、更新的原動力不強等缺點處處可見。我國的石油企業想在激烈的市場競爭中保有一片天空，企業管理是關鍵，改革創新是生命力。因此，對石油企業管理的創新研究，對優化資源配置、促進石油企業的管理及提高利潤能力等具有重要意義。

一、從管理創新在我國的現狀來看

1、我國石油企業大部分的管理創新是在相對獨立的個體經濟核算單位中進行的

創新意識及能力不強，其根本原因在于參與管理創新的人都是專職的管理層人員，其他層次的專業技術人員和最基層的操作人員參與管理的機會很少，因此，造成了石油企業管理創新從根本上就被限制在一個很小的范圍內，主體上很狹窄，這種狀態不利于管理創新的開展。另外，當前企業管理層創新意識普遍薄弱，缺乏創新的經驗和所需的專業技能，難以把握市場變化進行管理創新。

2、我國石油企業管理創新的花樣老套，手段非常有限

只在管理模式和技術創新上想辦法，這樣的創新活動局限性很大，其思想往往被局限于一塊很小的領域中，難以拓展，直接影響到眾多管理方面的創新與發展，導致整個創新活動的水平較低。

二、從管理創新的阻礙方面來看

1、石油企業本身特點的制約

石油企業隨著國民經濟的提高，已扮演著重要的角色，是國民經濟的支柱產業。受計劃經濟的影響，石油企業存在眾多的阻礙，最重要的石油行業自身的特點制約了自身管理創新的開展。因為石油企業無論是從勘探還是到采掘都要承受消耗高、投入高、風險高、成本高等行業的特征風險。這些風險直接阻礙了石油企業管理的創新，其實施活動成本高、難度大。

2、石油企業缺乏管理創新的內在動力

石油市場隨著人們買車、用車的不斷增加，在很長一段時間是供不應求，對于石油企業來說無疑是失去了競爭意識，沒有了競爭的思想，也就更不用談什么創新了。這是石油企業管理創新積極性不高、成效不大的重要原因。

3、管理體制不健全，市場觀念弱

石油企業管理從體制上表現出來的就是不健全，而且市場觀念也不強，這兩點制約了管理活動的創新與開展。企業要想不斷的創新，氛圍很重要，一個企業擁有良好的氛圍，就擁有了創新意識的先決基礎。

三、從管理創新的途徑來看

現代的科學技術發展非常之快，尤其是互聯網技術的快速發展，使得經濟的信息化和全球化進程不斷加快，給企業無論是從經營環境還是管理方面帶來了根本性變化。企業要想生存和發展，只有不斷地進行管理創新，才能立于不敗之地。隨著中國石油市場的改革開放，我國石油企業在國際競爭力方面明顯不如國外，很多的跨國石油公司進入我國石油市場，我國石油公司面臨著巨大挑戰。只有不斷加強我國石油企業管理創新，才能使我國的石油企業經受住競爭。加強我國石油企業管理創新的途徑主要有以下幾個方面。

1、管理理念的創新

我國的企業由于長期在計劃經濟時代生存，幾乎已經失去了競爭的意識。以中國的石油企業管理理念的現狀來看，只有正確地樹立適應國際慣例和市場經濟的管理理念，才能把握好機遇迎接挑戰，這樣才能在保障管理理念先行的前提上，不斷地創新技術、完善管理制度、組織結構及企業文化等方面。在當今社會中，知識就是第一生產力，是企業管理的基礎，也就是說企業與企業之間的競爭就是是人才的競爭，發掘及利用人才是石油企業保持競爭力管理理念的關鍵。

2、管理制度的創新

許多石油企業受計劃經濟和其產品本身等因素的影響，一些石油企業重組改制后，石油企業主業進入股份公司，成為股份分公司，其他部分為存續公司，保留原有的名稱。但企業內部關系錯綜復雜，雖貌似個體經營，但卻帶有很濃的國營色彩，背負著極強的社會責任，制度制約著企業的發展，造成我國石油企業效率低、效益差。只有進行管理制度的創新，理清企業內部關系，建立真正的現代企業管理制度，才能使石油企業注入新的思想，形成新的活力，在市場經濟中作為真正的獨立經濟主體開展經營活動。

3、技術創新

技術創新是管理創新的主要形態，是企業生存、發展的生命源泉，它的創新水平直接反映出企業管理發展水平的能力，技術創新所起的作用不單單反映的技術問題，也是管理問題，因為技術創新從開始的研發，到形成批量的市場推廣，在整個過程中如果沒有不斷的管理革新，只是一程不變的話是不行的。石油企業的高投入、高科技、高風險等眾多的特征，決定了它對技術創新的依賴。這種技術創新的基礎是以市場為導向。提高國際競爭力是石油企業創新的目標，只有充分利用及創新新方法、新工藝，才能不斷地推動石油企業長久發展，進而也能促進管理模式及管理方法的創新。

第2篇：個體經濟的缺點范文

關鍵詞:建筑經濟;經濟特點;經濟轉型

在經濟領域引入多種不同的經營方式對于創造經濟發展的多樣性具有重要作用，可以有效的遏制行業惡性競爭，對于規范經濟產業結構和運行體制具有十分重要的現實意義。當前我國經濟建設經過30改革發展，已經建立了良好的基礎架構，但是隨著市場環境的變化和產業結構調整的需要，尤其是在城市化進程中對于建筑經濟的關注尤為重要。為此，我們必須要對建筑經濟有足夠的認識，保證其在持續健康的發展。

一、地產經濟對我國GDP的重要促進作用

1．我國自改革開放伊始大力發展市場經濟，時至今日民營經濟在GDP中已占據相當比例，在商用建筑領域體現得更為明顯。中國目前的城市化建設及其附帶經濟推動作用對于緩解就業以及增加就業方面都起到了很好的促進作用，民營地產行業經濟力量已經是國民經濟發展的重要推動力和政府財政收入的重要貢獻者。

2．民營經濟的空前繁榮發展也是我國經濟建設發展的必然結果，同時也是我國經濟建設成果的重要體現，與公有制建筑經濟一道促進了我國經濟建設的成功，不論是何種所有制經濟，都是我國GDP的重要貢獻者和推動者，二者互相促進。

3．縱觀整個建筑經濟總量，民營企業雖然取得了巨大的發展，但是占據主體地位的任然是公有制建筑企業，對于地產經濟的發展具有主導作用。公有制經濟由于受到體制的限制，在市場適應性方面遠不及民營企業靈活自如，企業效益不高且進步緩慢。這些限制對公有制建筑企業的發展具有較大的沖擊力，已經嚴重影響公有制建筑經濟的健康發展，隨著市場發展速度越來越快，影響也越來越明顯。在整體經濟建設中應更多的將資源放到效益好、貢獻大的領域，民營地產經濟的市場適應性對于促進建筑市場的更新發展具有積極作用，對于健全市場運行持續也具有良好的推動作用。發展好民營經濟，既有利于促進建筑經濟將的全面健康進步，同時也有利于杜絕建筑經濟行業的一些不良現象。

二、當前我國建筑經濟發展狀況

市場機制的重要作用就是以競爭促進發展，我國當前的建筑市場就是在競爭的條件下茁壯成長。隨著市場管理機制和競爭機制的逐步完善，民營建筑經濟由于靈活適應性的特點將得到更多的發展空間，這一特點可以通過以下一些指標得以體現:首先，與建筑行業的互補行業得到迅速發展，體現最為明顯的是商用住宅樓對于裝修、防水、室內美化等行業的發展促進作用巨大。其次，我國建筑經濟的發展是在國有體制改革過程中發展起來的，民營經濟的基礎是公有制經濟，建筑行業也不例外，體制雖然發生了變化，但其承擔的社會角色與社會義務依舊沒有發生改變。

三、影響我國建筑經濟發展的因素

(一)公有制建筑經濟體制問題

1．公有制建筑經濟體制改革造成的資產轉移或者資產流失問題。利用改革為名進行的資產轉移，或者利用權力將企業利潤分配到少數人手中。造成企業資產流失，企業的進一步發展得不到足夠的支撐，致使企業生產和生存能力都受到影響，面對競爭毫無優勢可言。

2．由于公有制建筑企業的社會地位和管理制度，公有制建筑企業在面對民營建筑企業時往往具有更多的話語權。某一些公有制建筑經濟企業負責人以責任制實現大權獨攬，利用話語權進行謀私活動，不顧企業發展，只顧自己腰包，導致領導與普通員工出現貧富分化。再有就是一些公有制建筑經濟企業在企業體制改革過程中，利用話語權以公有制企業之名行私人之事，致使一些公有制建筑經濟企業逐步成為一個空殼企業，甚至毫無生產能力。這些利用話語權進行謀私活動的行為，往往不會考慮企業責任和義務，一味地只是朝著錢而前進，喪失了基本的企業社會責任，最終致使企業的發展受到限制，甚至不得不退出市場。

(二)影響民營建筑經濟發展的阻礙因素

1．影響民營經濟發展到主要因素大致可以分為兩類:社會責任和市場認可。在社會責任方面，民營經濟的發展受到的監督力量有限，一些企業在取得大量利潤面前容易喪失企業精神，出現較早和盲目自信，把利潤放在首位不注重企業社會責任，嚴重影響工程質量。在市場認可方面，由于傳統的身份問題，國人目前更多還是認可以“公”字頭為準的企業，全社會對于當前階段的民營經濟沒有給予正確的社會定位，加之民營企業在社會責任和義務方面的缺乏是的這一影響更為現實具體。結合以上因素，在面對公有制建筑企業時缺乏公平的競爭環境和應對，尤其是在某些關鍵領域，民營企業的市場準入受到嚴重影響。

2．管理模式對于民營建筑企業的影響民營建筑企業的發展起步大多是經歷了作坊式階段、眾籌式階段、家族化階段，在這一發展過程中，容易出現“家天下”的管理方式。在企業初期，家庭化管理方式能夠有效調動積極性，并使資本效益得到最大化運用，但是隨著企業漸成規模之后，家族式管理模式對于企業決策相反會產生阻礙作用，難于真正有效地體現出管理的專業性，從而制約民營建筑企業的進一步發展。同時民營建筑企業在形式上一般采用小規模的正式編制人員組成企業組織架構，當有需要的時候再臨時組織工程施工隊伍，難以適應專業化的市場競爭。在資本獲取方面民營建筑企業一般是企業主自有資本或者是民間合伙方式組成，投融資制約使得民營建筑企業對市場風險的抵抗能力不強。

四、對策與改進措施

首先是提高認識，改變對民營建筑企業的固有觀念，市場經濟深化改革目的就是要實現民營建筑企業在市場競爭中更加活躍，充分發展資源配置的優化方案。優化公有制建筑企業與民營建筑企業的配比，更多、更活的加大民營建筑企業的行業話語權，讓民營建筑企業從被動轉向積極主動。并對已經不適應市場環境的公有制建筑企業進行較為徹底的改革，有計劃、有步驟地推出市場，使整個建筑經濟市場更為穩固。其次是從政策上鼓勵和保護公有制建筑經濟的發展，將與監制經濟有關的國家政策全面落實到位，剔除“公”與“私”的歧視，更多地保護具有市場競爭力的民營建筑經濟。同時對民營建筑企業給予更多的優惠政策，尤其是在投融資方面鼓勵民營建筑經濟體積極創新，大膽突破，以創造良好的市場環境。再者是改變民營建筑經濟自身缺點，引入職業化企業管理團隊，進行規范化運作，加強企業社會責任感和企業文化精神建設，提高自身價值。截至目前，我國民營建筑經濟已經取得了較為完善的結構體系，整體上民營建筑經濟已趨成熟。隨著市場結構的不斷變化，民營建筑企業也應當適時調整產業結構，結合所有制結構調整，對不適應市場環境的企業進行資產重組，以推動建筑經濟更好更快發展。

作者：鐘選東 單位:西南科技大學應用技術學院

參考文獻:

［1］張岳東主編．日本的建設業．中國計劃出版社，1988．7．

［2］蔣冬青，劉金彩．陜西建材．2000．(7)．

第3篇：個體經濟的缺點范文

【關鍵詞】有效提問 初中思想品德課堂 策略

課堂提問，是在課堂教學過程中，根據教學目的、學情等設計問題進行教學問答的一種教學形式。在課堂教學過程中，教師首先把完成教學目標的教學過程分解為一個個教學階段，又把教學階段分解為一個個教學步驟。這些步驟的不斷推進，就構成了課堂教學進程的曲線。課堂提問是實施教學步驟的基本手段，正因為如此，人們認為它是課堂教學的“常規武器”，課堂提問適用于教學的各個環節。古人曰：學則帶疑，小疑則小進，大疑則大進。疑，即疑惑，是現有知識與思維之間的矛盾，是學生學習知識的起點或開始，也是調動學生學習積極性、探究新知識的原動力。那么，在教學中如何激發學生的疑，讓學生的思維泛起陣陣漣漪呢？這主要是通過教師的提問來實現的。

一、教師在課堂教學提問中存在的主要問題

目前是在思想品德課堂上教師容易從“滿堂灌”到“滿堂問”，教師對課堂提問的有效性認識不夠，往往提出的問題既不能激發學生的興趣，也不能引發學生的思考。筆者通過聽取同科級成員的授課以及反思自身的課堂，發現存在以下問題：

1.提問隨意性大

在一堂課中，有的教師提問多達二十多個問題，少則一兩個甚至沒有。根據什么需要設置問題？一些老師對此把握是模糊的、隨意的。

例如，在講《民族區域自治制度》的時候，有老師會提出“我國有多少個少數民族？分別是哪些民族？”“你們知道不同面值的人民幣上所印制的分別是哪些少數民族？”“我國少數民族的分布是怎么樣的？”等等這類的問題。表面上，這些問題可以活躍課堂氣氛，但事實上學生并沒能從這些問題中掌握重點知識。“民族區域自治制度”這一課重點要掌握的是民族區域自治制度的內容以及實施民族區域自治制度的意義，而不是少數民族的內容。

因此，“設問”必須遵循“需要”，提問是讓學生把握教學重點、難度和疑點的重要途徑，不能為了活躍課堂氣氛而隨意設問。

2.提問缺乏思考的價值

有的提問缺乏探究性，不能引發學生思維活動，事實性問題比例較高，讓學生獨立思考、答案開放，或讓學生進行分析、評價的問題比較少。

例如，在講初三《弘揚和培育民族精神》這一框題時，講到民族精神的核心是愛國主義的內容時，有教師會提問：“升國旗是不是一種愛國的體現呢？”“我們應該熱愛祖國嗎？” 顯而易見，類似的提問不僅無益于活躍思維、解決教學問題，反而會使課堂結構松散，學生注意力分散，甚至于只是讓課堂添些混亂而已。這樣缺乏思考價值的提問是課堂組織中要盡力避免的。

3.提問缺乏互動性

幾乎沒有教師為學生留出提問時間，也幾乎沒有學生主動提出問題，而教師反復重述或打斷學生發言等現象卻普遍存在。

對于這個問題，教師應學會教學中的“空白藝術”。“空白藝術”關鍵在于留給學生相當的時間，由學生自己對學習內容進行解析、消化，使學生由被動接受變為主動思考。教師放棄“滿堂灌”“填鴨式”的傳統教學方法，徹底克服教者“包辦代替”、學者“生吞活剝”的現象。教師將由演員變成導演，學生則由臺下的觀眾變成領銜主演，從而相互學習，達到互動效果。

二、有效提問的內涵

有效提問是指提出的問題能使人產生一種懷疑、困惑、焦慮、探索的心理狀態，這種心理又驅使個體積極思維，不斷提出問題和解決問題。教師有效提問是指教師根據課堂教學的目標和內容，在課堂教學中創設良好的教育環境和氛圍，精心設置問題情景，有計劃地、針對性地、創造性地激發學生主動參與探究，不斷提出問題、解決問題的課堂教學提問方式。

有效地提問，既可以調節課堂氣氛，促進學生思考，激發學生求知欲望，培養學生口頭表達能力，又能促進師生有效互動，及時地反饋教學信息，提高信息交流效益，從而大大增強課堂教學的實效性。那么教師在提問過程中應注意哪些方面呢？

三、課堂有效提問應注意的問題

1.所提問題應具有一定的針對性

所提問題的內容應包括學習的重點、難點、熱點。以《富有活力的經濟制度》為例，其重點是“基本經濟制度的內容及意義”，難點是“理解當前不同的經濟成分及其作用”。教師要圍繞這些內容認真設計問題，巧妙提問，來充分調動學生的思維，拓展學生的視野。只有抓住重點、突破難點、聯系熱點地提問，才能激發學生不同角度的思維，從而拓寬學生的知識面，提高學生的學科素養。

2.提問應具有一定的深度

所提問題要有一定的深度，既要激發學生的好奇心、求知欲，又要使學生通過努力達到“最近發展區”。以《經濟全球化的趨勢》為例，可以這樣設問：我國為什么要對外開放？加入WTO對我國有什么影響，對我們的生活有什么影響？我國企業該如何應對？像這種難易適度的問題，就能拓展學生思維活動的廣度和深度，能引導學生沿著符合邏輯的思路去分析和研究。

3.多重提問應有層次和梯度

教師設計問題應由易到難、由簡到繁、由小到大、由表及里，層層推進，步步深入，從而“圍殲”難點。如《基本經濟制度》中講各種經濟成分時，先提出我國的基本經濟制度是什么？怎樣理解公有制和多種所有制經濟？當學生能順利完成這兩個問題時，再引出我國基本經濟制度的決定因素。讓學生閱讀后談想法，并提出自己所困惑的問題，然后把學生提出的共性問題歸納為以下幾個：怎樣區分個體經濟和私營經濟？公有制經濟的主體地位體現在哪？我國的基本經濟制度產生了什么影響？這樣，把問題一個一個地提出，又一個一個地解決，讓學生經歷了一個提出問題、分析問題、解決問題的完整過程，既有利于啟迪學生的思維，又提高了學生的智能素質。

4.提問應有探究性

為培養學生的創造性思維，所提問題應有一定的探究性。通過問題的設置，引導學生多角度、多途徑尋求解決問題的方法，培養學生思維的發散性和靈活性。在學生解答完問題后，教師還應讓學生利用課余時間進一步去探究。如：在經濟全球化的背景下，對我國從事出口貿易的企業存在哪些機遇和挑戰？中國企業該如何應對？請你為從事鞋類外貿企業的發展制定一份合理的經營戰略等等。課后教師指導學生如何獲取資料，怎樣對所獲資料進行分析、篩選、整理、加工，進而提出自己的新見解、新觀點，并撰寫小論文、小調查，還可組織交流或舉行展示。通過開展探究性教學，既使學生學得了知識和技能，又使學生獲得了探究的體驗，培養了學生發現問題、提出問題、解決問題的能力，也有利于突破與創新能力的培養。

5.提問應把握時機

提問要選擇恰當的時機，要與學習的內容和學生的實際一致，在學生處于“憤悱”狀態的最佳時機進行提問。提問的課堂時機包括：學生學習情緒需要激發調動時;學生研究目標不明思維受阻時;需促進學生自我評價時。提問既要立足于學生共性問題，又要兼顧學生存在的富有探究性的問題，同時還應注意問題一定要適應學生個體的發展實際。

6.提問方式要靈活多樣

提問的類型，按認知水平可分為知識水平（考查是什么）、理解水平（考查為什么）、應用水平（考查怎么用）、分析水平（考查分析能力）、綜合水平（考查綜合運用能力）和評價水平（考查評價能力）等六個由低到高不同層次水平的提問類型。

針對上述類型，教師應靈活選用不同的方式進行提問：

直問――就是開門見山、直截了當地提出問題。如：基本經濟制度是什么？

曲問――就是轉彎抹角，從側面或反面提出問題。它有助于學生澄清概念、疏通思路，使學生沿著奇道曲徑達到知識的深層與高層。如：基本經濟制度與分配制度有什么區別與聯系？

正問――就是從問題的正面設問。如：我國堅持和完善基本經濟制度有什么意義？

反問――就是從問題的反面設問。如：如果不允許多種所有制經濟共同發展，會給我國的經濟局面帶來什么變化？

追問――就是針對某一內容或問題，為了使學生弄懂弄通，往往在一問之后又再次提問，窮追不舍，直至學生真正理解為止……

7.提問反饋的及時

有的教師對學生回答得對錯與否不作評價，馬上又提出第二個問題叫學生回答，或者評價含糊其辭，叫學生如墜云霧，摸不著頭腦;或者只說缺點，不說優點;或者過早把答案告訴學生，代替學生思維。正確的做法應當是，在學生經過思考、回答后，給予客觀的、鼓勵性的評價或必要的指引。

思維是智力的核心，有效的課堂提問是進行思想政治學科思維、語言訓練，提高學生學習能力的一種有效的教學方法。教師通過科學的課堂提問，多角度、多層次地調動學生學習的內動力，加強教與學的和諧互動，能極大地提高教學的有效性。當然，課堂環境的多變性，也會使實際的課堂提問活動表現出更多的獨特性和靈敏性。教師只有從根本上樹立課堂提問的正確觀念，在實踐中充分發揮課堂提問的靈活性與有效性，才能事半功倍，更好地達到自己的預期目標。

【參考文獻】

[1]吳常春.論新課改背景下初中政治教學的策略[J].新課程學習（基礎教育），2010（11）.

[2]何杰.淺談新課程改革下的初中政治教學[J].新課程（教研），2010（08）.

[3]萬深山.新課程改革中初中政治教學的思考[J].中國科教創新導刊，2007（26）.

第4篇：個體經濟的缺點范文

[關鍵詞] 中小企業國際競爭力企業體制經營戰略

到2005年底，在我國注冊的中小企業超過1000萬個，占企業總數的99%以上，GDP比占55.6%，新增產值比占74.7%，社會銷售額比占58.9%，稅收比占46.2%，出口總額比占62.3%，就業比占75%左右。(陳佐夫:破解中小企業“融資難”需多方努力《經濟日報》2006年5月23日)所有這些數字都說明中小企業已成為促進國民經濟發展的重要而活躍的經濟力量。

經濟全球化的速度在加快，我國在經濟領域的各項改革也在逐步深入，企業將會參與更多的國際競爭，對于中小企業來說是挑戰也是機遇。中小企業應充分認識克服自身不足，從而提高國際競爭力，已成為國內經濟領域研究的重要課題。

一、中小企業的國際競爭力不足分析

唯物主義世界觀認為，內因對事物的發展起決定作用。所以要分析中小企業的國際競爭力不足的原因首先要從企業內部深入挖掘問題，而后才是外部因素。只有企業自身發展壯大了，才有可能參與國際競爭，才能具備較強的國際競爭力。

1.中小企業的企業制度不完善。企業制度是企業最根本的基石，沒有科學合理的企業制度，企業的國際競爭力就無從談起。現在所指的中小企業一般是上個世紀80年代改革開放后在我國大陸逐漸出現的中小企業，發展歷程短暫，最多不超過20幾年。據分析，中小企業可分為兩種類型：一種是土生土長的中小企業，另一種是由國有中小企業改制而成的中小企業。

(1)土生土長的中小企業。此類企業是個體經濟起步，經營者抓住改革開放的機會，生產了對路的產品，或者憑借敢闖敢干的勇氣而逐漸發展起來的，其最大的缺點就是企業制度極不合理。大多數的小企業還是家庭式管理，有的甚至是作坊式經營，根本談不上企業制度。企業主是整個企業制度的核心，各級管理人員和員工基本上是其親屬或友人。整個企業體制基本靠血緣和情感來維系。其實此類企業也有自己的企業制度，但在親情面前就顯得蒼白無力了。這樣不僅限制了企業的規模，也限制了企業的長遠發展。

(2)國有企業改制而來的中小企業。這類企業最大的特點是基本繼承原來國有企業的企業制度：董事長，經理,廠長，宣傳科、組織科,生產科，銷售科，消防科，辦公室，財務，勞資，物業等等,企業能有的部門幾乎都存在，真可謂麻雀雖小五臟俱全。改制中小企業繼承了國有企業的弊病：組織機構復雜,人員冗余，分工合作不明晰,企業部門之間的協調不夠通暢,最后表現出來的就是生產效率低下。沒有高效的生產力,就沒有國際市場的競爭力。

2.中小企業經營管理不科學。經營和管理是中小企業生存和發展的基礎，沒有科學合理的經營和管理，中小企業的效益就上不去；沒有經濟效益，就沒有競爭力。多數中小企業沒有制定自己的經營戰略，而是隨波逐流，盲目生產。如廊坊市文安縣某小企業原來經營勞保手套，后來勞保工作服暢銷，轉而生產工作服。由于該縣許多廠家相繼投產工作服，導致利潤急劇下滑，由原來的單件利潤幾塊錢下降到現在的幾毛錢，經營狀況可想而知。實際上該種商品通過外貿公司的出口量很大，由于各小企業沒有采取適當的經營策略，蜂擁生產而導致了現在的經營困難，也錯過了出口賺匯的大好時機。

中小企業的管理更是混亂，一股獨大是中小企業的一大特色，即一個人的企業。最大的出資人是企業的董事長兼總經理，企業的決策、經理、人事任免等，事無巨細，事必躬親。一個人的精力畢竟有限，很多地方管理不到；或者管理錯誤的經驗會一直延續。即使管理部門齊全的改制中小企業，管理也存在很多問題，各部門之間的權責界限不明確，例如當涉及經濟利益時，會有兩個甚至三個部門爭相管理，但涉及承擔責任時，兩個部門之間又會相互推脫。所以中小企業經營管理上的弊病是對企業競爭力的一種削弱。

3.絕大多數中小企業缺乏國際競爭意識。我國數千年的封建統治，使得保守的思想根深蒂固，雖然改革開放已經20幾年，但是中小企業家們還是不能在創業初期就把目光投入到國際市場當中。他們的思想是立足國內市場，而沒有按照一個國際性企業來發展自己的企業。其實海外市場要比國內市場更加開闊，非洲、中東、東歐、南亞，許多國家和地區都有我們中小企業廣闊的發展舞臺。也許進入國際市場要困難一些，但進入后的利潤是可觀的。中小企業的國際競爭力意識不強，成為影響提高中小企業的國際競爭力的重要人為因素。

4.人才資源儲備差。當今的社會是知識經濟的社會，企業的競爭是人才的競爭。但是多數的中小企業卻不重視人才的儲備。人才的儲備不光是聘用優秀的高素質人才，還包括吸引人才、留住人才的機制，例如員工的福利待遇，技能培訓，保險交納等。現在有很多中小企業在意員工的成本，錄用薪金低廉的員工；不重視員工的素質；對員工的培訓不夠；員工的福利待遇不好等。這樣會導致企業無法吸引高素質人才，即使有人才也無法留住人才。如此的后果就是企業沒有人才，沒有人才就沒有技術的創新，就沒有生產力的提高，不利于企業的長期發展，與重視人才的國外企業相比顯然處于劣勢。

5.中小企業之間缺乏協調機制。我國的中小企業眾多，從事出口的中小企業也很多。紡織行業的中小企業更是出口的大戶。為什么美國、歐盟多次對我國的紡織品設限呢？因為他們懷疑我們在傾銷商品,我們的商品沖擊了他們國內的相關行業。造成這種后果的一個原因是我國的勞動力價格低廉，產品成本低；再一個重要的原因就是出口的企業之間競相壓價以爭取出口數量，有的商品的利潤才幾厘錢。企業不能保證利潤，發展就會受到限制。雖然我們的某些產品在國外所占的份額比較大,但是競爭力卻很薄弱。

究其根本原因是中小企業之間缺乏協調機制，而導致企業之間的價格競爭，惡性競爭。如果中小企業之間建立起一種協調機制，或是一種自發的機制，來協調中小企業之間的出口價格競爭，使其達成一種眾多中小企業一致對外的實力競爭，那么紡織行業中小企業的國際競爭力將會大幅增加。

6.社會對中小企業的服務體系不健全。中小企業作為國民經濟的重要組成部分，創造了許多的就業崗位，吸收了許多社會勞動力，利用了社會閑散資金。當中小企業的發展遇到困難時，社會對其所做的幫助卻是有限的。例如，某企業產品要打入國際市場，這顯然是存在風險，迫切要求某種保險的出現。但是我國的保險大都沒有此類的保險項目，從而使得中小企業自己承擔進入國際市場的風險，這就大大降低了企業參與國際競爭的信心。另外，中小企業進入國際市場之前都要對預定市場進行調研，但是又不具備某種專業知識，這就要求專門的社會化服務機構為其提供專業化的服務，不過目前，我國此類服務機構還不多。

7.政府對中小企業扶持力度不夠。政府以前的“抓大放小”的政策，在一定程度上促進了中小企業的發展，但對中小企業的重視卻不夠。中小企業在本國的發展地位不能同國有大型企業相比，甚至不能同外資企業相比。金融，電信，電力等壟斷高利潤行業允許國有企業和外資進入，卻不允許中小企業的資金進入。中小企業不能享受公平的國民待遇，使他們的發展受到了限制。國家對中小企業進入國際市場也沒有專門的服務機構，不能為中小企業提供相應的信息；沒有關于國際市場信息的專門網絡，不能為中小企業在國際市場的風險有所保障；對中小企業的融資支持不夠。與歐美發達國家的中小企業政府扶持政策相比，對方有各種相關的服務還有名目繁多的補貼，所以我們的中小企業在國際競爭中就更顯得勢單力孤。

二、提高中小企業國際競爭力的建議

1.建立現代企業制度，夯實企業基礎。無論是土生土長的小企業還是改制的中小企業都應該按照建立現代企業的要求，建立決策層、經營層和管理層三權分立的治理結構，建立起科學的企業領導體制和組織管理制度，實現制度創新，最有效的是建立有限公司和股份公司。現代公司制度能有效的發揮資源優勢，人員優勢，做到機構精簡，責任明確，分工協作。國外很多知名的企業都是建立的現代企業制度，有時候創辦公司的人反而不是企業的擁有者，而是更有能力的人成為公司的經營者，企業發展壯大了才能參與國際競爭。

2.樹立國際競爭和創新意識，提高企業生產效率。由于經濟的全球化，促使資源在全世界范圍內有序合理的配置。中小企業作為全球經濟的一分子，產品的設計、生產、銷售始終都要以全球市場為目標，用全世界的資源為企業發展服務，努力做到成本的最低化，利潤的最大化。

在信息及通訊科技發展的推動下，國際間通過對外投資、技術合作等方式進行的產業國際分工形態，已全盤改變以往的競爭方式。現在跨國企業在全球各地設置生產據點，并以分工形式與全球各地企業進行生產的合作聯盟，使得其全方位產品在全球各地均具備競爭優勢，這就是要求我們的中小企業要放眼全世界，始終以全球作為自己的市場。企業要想在日趨激烈的市場競爭中占有一席之地，必須從知識經濟的要求出發，從市場環境的變化出發，不斷進行技術、管理、制度、市場、戰略等方面的創新，其中又以技術創新為核心，只有源源不斷的技術創新，企業才能不斷向市場推出新產品，不斷提高產品的知識含量和科技含量，改進生產技術，降低成本，進而提高產品的市場競爭力和市場占有率，同時開拓新的市場領域。

電子商務正越來越成為現代企業采取的經營手段，特別是參與國際競爭的中小企業，更應該合理的運用電子商務來擴大自主出口。因為現達國家的中小企業大都實現了網絡化，要與其競爭必須首先從基礎上趕超；采用電子商務可以大大降低交易成本，提高交易速度，掌握快捷的國際市場信息，以提高企業生產效率。

3.開發維護人力資源。中小企業應該在觀念和實踐中高度重視人力資源。現在市場的競爭歸根到底是人才的競爭。企業如果有一批優秀的國際貿易人才、金融財會人員、科技人才、管理人才和法律人才，那么這個企業的國際競爭力是不可估量的。中小企業只有重視人才，尊重人才，把工作能力強，經營業績突出，對企業忠誠的員工選拔到重要的崗位，才能激發全體員工的積極性和創造性，同時員工的培訓是提升員工素質的重要手段，也是提高中小企業國際競爭力的基礎，其中包括對新員工的上崗培訓，對不同崗位員工的在職培訓，同時鼓勵員工參加各種繼續教育。中小企業可以在企業內部開展技能業務競賽，發現和挖掘有潛力的員工；還可以通過參加各種人才招聘會，刊登廣告等方式向社會公司招聘企業急需的人才，拓寬人才引進渠道。

還要把員工的薪金同崗位業績和平時的表現聯系起來，用對企業貢獻的大小來決定員工的收入，把真正有能力的人才的擺到重要的崗位，做到人盡其才。

4.中小企業間建立協調機制。這種機制應該協調中小企業的無序競爭和價格競爭。雖然我們在紡織品協會，但其作用并不大，各中小企業還是在以低價格來競爭國際市場，這樣受損的還是中小企業自身。中小企業還可以以集群化的模式來參與國際競爭。集群化可以降低群內交易成本，提高群內生產率，有利于群內企業知識的共享，激發企業的創新能力，并通過統一的對外促銷、談判來提高國際競爭力。

5.充分利用政府政策及國際慣例和規則，提高企業國際競爭力。我國政府應該借鑒西方發達國家的經驗，建立專門的中小企業管理局，制定相應政策，設立專門的中小企業外向發展金融扶助項目等，從宏觀上正確引導中小企業的發展方向。

國家可以建立符合中小企業特點的支持體系，在國內執行鼓勵政策（如日本的“產業系列化”政策），一是引導中小企業為大型企業提供配套生產，使大、中、小跨國企業建立起系列化生產經營機制，充分發揮不同規模、不同技術水平企業優勢；二是通過高度專業化和密切協助實現小規模生產單位的整合，使中小企業獲得外在競爭優勢。

由政府出面對對外經濟活動提供政策性金融支持，建立專門針對中小企業的跨國經營保險制度是十分必要的。了解WTO的制度，有利于企業幫助其政府充分利用WTO的機制，監督各項協議的實施，解決爭端。本文深入分析中小企業內部缺陷的目的，就是更好地為提升其國際競爭力提出建議，在企業制度經營策略人力資源等方面加以論述；同時在政府政策、WTO規則和國際慣例等方面，提供輔助。所以本文最終的目的就是為提高我國中小企業國際競爭力出計獻策。

參考文獻:

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第5篇：個體經濟的缺點范文

關鍵詞：企業融資 微型企業 信用評價 小額信貸

中圖分類號：F830.56 文獻標識碼：A 文章編號：章編號：1006-1770(2011)08-054-05

中小企業融資難一直是我國經濟生活中引人注目的問題。近幾年來，國內研究者將中小企業的范疇更為細化，將微型企業從中小企業概念中剝離出來，直接探討微型企業的融資難題；另一方面，近幾年來，我國城市商業銀行等中小型銀行逐步發展，從弱到強，中小型銀行體系從模糊到清晰。哈爾濱商業銀行、包頭商業銀行、臺州銀行等一大批中小銀行將面向微型企業的小額信貸作為自己差異化競爭，謀生存、求發展的戰略方向。因此，研究微型企業信用評價問題不僅能夠解決微型企業的融資難題，還是中小商業銀行差異化生存的戰略方向。

目前，各商業銀行面對微型企業的貸款主要在小額貸款大類中。而小額信貸所采用的信用評價方法主要是經驗方法，或稱為專家方法。依賴信貸人員主觀判斷的方法，受限于合格信貸人員的數量和較高的人力成本，很難大規模推廣使用。而一個有效的信用評價模型，依賴信息技術的處理能力，不僅可以克服不能大規模推廣的弊病，還能夠提高評價結果的公平性。事實上，微型企業貸款單筆數額小、筆數多、交易數據豐富等特點，剛好符合了信用評分技術需要借助大量業務數據形成準確判斷的要求。

一、微型企業信用評分的應用和發展

上世紀90年代，美國銀行業開始使用信用評價方法審核小企業的貸款申請。富國銀行開通了專門針對小企業貸款的“企業通”產品。10萬美元以下的貸款，直接通過企業信用評分決定是否放款。同一時期，美國信用評分巨頭Fair Isaac公司推出了專門針對小企業進行評分的系統SBSS（Small Business Scoring Service）。SBSS的主要目標是針對中小企業25萬美元以下的小額貸款，10萬美元以下的設備租賃和5萬美元以下的信用卡業務的信用評分。這一系統目前仍然被300多家美國銀行使用，并處理90%以上的小額商業貸款。

隨著信用評分在美國小企業貸款中的運用迅速擴展，亞特蘭大聯邦儲備銀行在2000年進行了一次電話調查。針對1997年的業務情況，訪問了美國資產規模前200的所有銀行，有99家銀行作了回應，其中就有61家報告對于絕大多數低于10萬美元的貸款，都使用了小企業評分系統。亞特蘭大聯儲銀行的Allen N.Berger、W.Scott Frame等人對小企業信用評分的作用和影響作了一系列的實證研究分析。他們通過實證研究發現，得益于信用評分系統的采用，每家金融機構小企業貸款的金額平均增長了40億美元，相當于市場份額增長了8.4%。Allen N.Berger(2005)進一步研究了小企業信用評分，得出由于信用評分系統的應用，不僅使得小企業貸款的總量得到了增長，還使得低收入地區和富裕地區一樣獲得了更多的貸款。同時該技術對大小銀行的影響不同，大銀行基于自己充沛的資金實力和技術能力，往往更傾向于使用評分技術，而小企業信用評分改善了它們由于信息不對稱導致的在中小企業貸款上的劣勢。Allen N.Berger(2009)進行了一次新的調查，與上次調查著眼于大銀行不同，這次調查對象是資產總量在10億美元以下的社區銀行，結果顯示46%的社區銀行使用了信用評分。然而與大銀行不同，使用信用評分的社區銀行中，86%對小企業主使用客戶評分（針對客戶的評分系統）而非企業評分系統，2%使用小企業信用評分決定貸款，另外的12%則兩種評分混合使用。對社區銀行使用信用評分技術的實證分析表明，這一類型的銀行在使用信用評分上存在著學習過程。在度過最初的學習期之后，小企業貸款量得到了增長，但市場份額并沒有增長。社區銀行使用信用評分技術后，其貸款總量的增加和質量的改善，受信用評分在貸款程序中使用方式影響。這些研究說明微型企業信用評分對大銀行的意義要遠遠超過小銀行，這可能歸因于大銀行由于其治理結構復雜，在處理微型企業客戶時，與中小銀行相比，存在更為嚴重的信息不對稱問題。微型企業信用評分在應對這些問題方面可以發揮較好的作用。

二、 微型企業信用評價模型的選擇

目前常用的信用評價模型有多元判別法、回歸分析法、神經網絡和數學規劃方法。這些方法各有自己的優缺點，多元回歸模型容易解釋、使用，但對缺失值、極端值的處理不盡人意；判別分析模型通常假設自變量的分布是正態分布，這與事實情況常常不符；神經網絡模型可以處理多元回歸不能模擬的非線性數量關系，從而能夠更精確的模擬現實情況，但整個過程近似于一個黑箱，樣本微小變化對結果的影響較大，抗干擾性差。

事實上，除此之外，還有基于期權定價的KMV模型、基于VAR方法的J.P.Morgan模型、基于保險方法的死亡率模型和CSFP的信用風險附加模型、基于資產組合的RAROC模型。這些新型模型起源于上世紀90年代，并且在大型企業的風險管理中得到迅速普及使用。這些方法往往依賴于成熟的證券、信貸市場均衡價格。這些價格在中小企業所處的環境中，往往不能得到，故這些新方法、新技術不在本文模型選擇的視野內。

綜合考慮，本文選擇較為常用的logit模型作為微型企業信用評價的實證方法，來詳細分析信用評價技術。

三、模型指標的選擇

范柏乃介紹了中小企業信用評價指標遴選的一般方法：依次通過隸屬度分析、相關分析和鑒別力分析，提取出合理的指標體系。范柏乃首先按償債能力、經營能力、獲利能力、管理能力、創新能力、成長能力分組搜集了中小企業的28項指標，作為篩選的基礎。接下來，向全國近300位專家學者發出了調查問卷，要求各專家選出其中最重要的十個指標。問卷匯集之后，根據指標被選擇次數占專家總數的比重，即隸屬度，排除隸屬度低于0.3的6個指標。在剩下的22個指標中，分析彼此的相關性，再剔除相關系數高于0.6的5個指標，之后再利用20家中小企業的數據計算余下17個指標的變差系數，排除兩個不合格的指標，剩下的15個指標構成了最終的指標體系，整個指標的遴選過程就此完成。這15個指標主要體現了償債能力、經營能力、創利能力、創新能力和成長能力。

本文在選擇指標體系時參考了該文的研究成果，針對每一項能力選取一到兩個指標來表示。為償債能力設計了指標債務收入比（Debt_Sales）和小額信貸占比（Sm_Debt）。這里之所以選擇債務收入比代替資產負債率，來反映企業償債能力，是因為筆者在處理模型時，發覺這一變量更能直接反映還款資金的來源，從而對是否違約有更大的影響。另外，筆者在調查實踐中發現，微型企業的實際借款情況比較復雜，除了向農信社、農行借小額貸款外，還進行一系列的民間融資。因此，筆者在模型中加入了小額信貸在企業總債務中的占比這一變量。

體現經營能力的指標是資產周轉率（Sales_Assets）。資產周轉率是銷售收入與資產的比率值。資產周轉率高意味著，微型企業的資產使用更有效率；業主的管理能力更強；在利潤率相同的情況下，可以獲得更多的利潤。

模型中體現獲利能力的指標是銷售利潤率（Profit_Sales）。銷售利潤率越高意味著，在相同銷售收入的情況下，能夠獲得更多的利潤。資產周轉率和銷售利潤率的乘積為資產利潤率（Profit_Assets）。這三個變量是會計學中杜邦分析體系的重要變量，能夠全面的反映企業運行情況，故把資產利潤率（Profit-Assets)也包含在模型中。

這里之所以沒有選擇體現創新能力和成長能力的指標，是因為通過筆者的實際調查發現，處于企業發展初期的微型企業主們常常對創新能力和成長能力并沒有清晰地理解；進入某一行業時往往具有隨機性，很少是對發展前景有嚴格的判斷之后，再進入該行業。考慮到本論文的研究對象是微型企業，而不是科技型、創新型企業，故不加入反映創新能力和成長能力的指標。此外，從數據的易取得性角度來說，創新能力和成長能力方面的指標，屬于定性指標，調查過程中不容易獲取；而我們選中的三項指標因為涉及利潤、金額等硬性的指標，數據較易獲取。

前文介紹過微型企業與規模較大的企業不同，企業主的個人特點對整個企業有決定性的影響。因此，本文的模型還包括了微型企業主學歷（Degree）、婚姻狀況(Married)和社會聲譽(Reputation)3個變量。筆者認為一個具有優秀品格的人，比優秀的企業資產狀況更重要，更值得信任，而個人學歷、婚姻和社會聲譽能夠有效地反映微型企業主的道德品質。

終上所述，本文構建的模型包括以下變量：微型企業主學歷（Degree）、婚姻狀況(Married)和社會聲譽(Reputation)、債務收入比（Debt_Sales）和小額信貸占比（Sm_Debt）、資產周轉率（Sales_Assets）、銷售利潤率（Profit_Sales）和資產利潤率（Profit_Assets），共8個變量。

四、實證分析

本文所用實證數據的采集地為安徽省東部地區,是皖江城市帶承接產業轉移示范區的重要部分，符合本文要求的微型企業數目眾多的要求。皖東地區地處華中，處于東西部之間的有利區域位置，使得其成為產業結構升級、大量新企業迅速誕生發展的一個優質樣本。作為研究微型企業信用評價的論文，筆者認為皖東地區的發展現狀完全能符合本文研究的需要。

數據采集的目標區域存在著兩個集聚產業，鐵器制造業和電子行業。鐵器制造業主要生產農用拖拉機防滑輪、建筑用鋼結構、鋁合金管等等；電子行業生產遙控器、高壓包等電子行業的元部件。兩個產業都有大大小小的眾多企業，其規模從資產千萬以上的大中型企業，到小型的家庭加工作坊。數量眾多的企業為本文有關微型企業的數據搜集準備了良好的條件。本文的數據主要來源于這兩個行業的微型企業，另外還有一些個體經濟的數據。

本文所用微型企業的相關數據來源于發放調查問卷和入戶訪談。共回收調查問卷近50份，每份調查問卷涉及微型企業的指標有企業的性質、資產總額、總債務額、企業年收入、企業年利潤額、業主對行業前景的預測；涉及業主信息的指標有學歷、婚姻、社會聲譽；涉及小額信貸的指標有無使用抵押、是否有過逾期現象、逾期多久、貸款數額、貸款用途、利率水平、還款方式等合計25個指標。表1為調查問卷中各變量的取值情況：

業主學歷（Degree）最高為4，大專水平。這與本文調查的微型企業不屬于科技型企業，而多分布于傳統產業中是適應的。婚姻狀況(Married)的期望值為0.93，且標準差相對較小，說明調查的微型企業業主大多都已結婚。社會聲譽（Reputation）的期望值為3.6，說明絕大多數微型企業業主的社會評價較高。源數據中只有1戶得到了“很差”的評價。之所以獲得了“很差”的評價，是因為該企業業主病重，將實際控制權交給自己的兒子，而第二代不具有領導該企業的能力。

債務收入比(Debt_Sales)的最大值是4.5，最小值是0.05，均值是0.58；之所以有相對較高的均值，是因為有幾戶的比率很大，托高了整個均值。比率最高的4.5是一家破產的加油站，最后的年收入已經低到支撐不起企業的運行，更不要說還款了。

小額信貸占比（Sm_Debt）也是很重要的一個變量，這與微型企業的融資方式密切相關。在筆者的調查區域，微型企業可以向正規的金融機構，如農村信用社、農業銀行申請一定額度的小額貸款，也可以通過民間信用的方式，向親戚朋友、資金富余者借款。除此之外，最重要的融資方式來源于原材料的賒欠，即流動資金的占款，這通常會占一個較大的比例。鑒于上述指標都是基于企業的債務總額度，而本文討論的是微型企業的還款情況，故小額貸款在其中的比重也是一個很重要的變量，特將其引入到模型中來。

小額信貸占比最大的是1，最小的是0.05。取值最小的是一家家庭作坊式的鐵器廠，共向農信社貸了5000元作為起步資金。在調查時，所有本息已全部結清。當時，該廠的總負債額為10萬，也就是說主要是通過民間融資的方式解決自己的資金缺口。比值偏低的一個重要原因是企業規模較小，業主人脈不廣，很難取得正規金融機構的貸款。小額貸款占比較低的事實說明了處于初創時期的微型企業，獲取小額信貸的困難程度。

資產利潤率（Profit_Assets）綜合體現了資產周轉率（Sales_Assets）和銷售利潤率（Profit_Sales）的影響。資產周轉率和銷售利潤率是杜邦分析體系中最重要的兩個變量。資產周轉率反映著企業的經營效率，間接體現著業主的經營能力。在同等利潤率的情況下，資產周轉率高的企業能夠獲得更大的現金流，陷入經營困境的可能性更小，故償還小額貸款的可能性更大。銷售利潤率高的企業，則能夠獲得更多的利潤，從而還款的資金來源更有保證。

在實際調查研究中發現，資產周轉率和銷售利潤率受行業特征影響明顯，鐵器制造業的微型企業資產周轉率通常較高，而電子行業的資產周轉率較低。兩個比率之間存在一定的反比關系，資產周轉率高的行業通常利潤率較低，資產周轉率低的企業，銷售利潤率較高，從而保證各行業的資產利潤率大致保持一致。資產利潤率的標準差為0.26，和銷售利潤率的標準差0.25相差不大，遠低于資產周轉率的標準差1.18。這說明了資產利潤率遠比資產周轉率取值穩定。

由表中所知，模型中所有變量之間的相關性數值最大為0.49，說明變量之間的相關性不高，符合模型對數據的要求。

本文的實證分析是通過Stata SE11.0進行的。上文引進了8個變量，影響微型企業還款的各方面因素都有包括。接下來的建模過程參考了約化建模理論，通過逐步舍棄不顯著的變量，來構建一個較為“簡單”的模型：

首先，本文研究包含所有8個變量的logit模型，其回歸結果如下：

logit(Pi/1-Pi)=

-10.37+0.71Degree+3.44Reputation-1.70Debt_Sales

(3.19) (0.71) (3.44)(2.91)

+2.32Sm_Debt-0.52Sales_Assets-8.56Profit_Sales+8.70Profit_Assets

(4.59)(1.69) (8.63)(9.57)

Pseudo R2=0.6885(偽可決系數),prob>chi2=0.0030

各系數的Z值情況如下表所示：

因大都數微型企業業主都結了婚，故變量婚姻狀況(Married)直接被系統自動排除。模型的偽可決系數為0.6885，變量的整體顯著性高達99.70%。這說明所有變量作為一個整體來說，對各個業主的還款可能性有很大的解釋能力。但單個變量的Z檢驗結果并不理想。“P>|Z|”的取值全都高于0.3，這說明了單個變量的顯著性并不明顯，變量之間存在著共線性。接下來的處理措施就是去除一些冗余的變量。

有Z檢驗的取值可知，變量Degree的顯著性最低，故在新模型中，我們首先排除Degree。其次，資產周轉率（Sales_Assets）和銷售利潤率（Profit_Sales）的系數符號與現實經驗相違背。筆者認為這是由于資產周轉率、銷售利潤率與資產利潤率之間的共線性造成的。事實上，在表2中，我們可以觀察到它們之間相對較高的相關性。在新模型中，我們排除了資產周轉率（Sales_Assets）和銷售利潤率（Profit_Sales）。新模型回歸結果如下：

logit(Pi/1-Pi)=

-9.76+2.80Reputation-2.08Debt_Sales+2.10Sm_Debt

(6.39) (2.80) (1.34)(2.72)

+7.68Profit_Assets

(5.56)

Pseudo R2=0.6224(偽可決系數),prob>chi2=0.0005

各系數的Z值情況如下表所示：

從表4的數值可知，在去掉多余的變量之后，各變量的顯著性有了明顯的提高。雖然模型的偽決定系數從0.6885降到0.6224，但這一降低與變量顯著性的提高相比是值得的。

常數項的取值為-9.76。這意味著在社會聲譽、資產利潤率、債務收入比、小額信貸占比都取零的情況下，Pi取值會偏低，趨向于0。這說明在社會聲譽較低、企業運行狀況較差、資金使用效率低的情況下，本模型認為業主不太可能順利完成還款。

社會聲譽(Reputation)的系數取值為正，說明微型企業業主較高的社會聲譽能提高還款概率。這條結論包含著兩個原因：一方面，具有較高社會聲譽的微型企業業主，通常具有出色的經營能力，故相關企業的實力通常高于平均水平；另一方面，社會聲譽能夠反作用于業主。業主常常不希望既有的“好名聲”被一次違約的信用記錄打破，因此有較高社會聲譽的微型企業業主在還款方面有比一般業主更大的還款壓力，從而具有更高的還款概率。后一點，在筆者的調查過程中，得到了證實。很多微型企業業主向筆者強調“無論如何也不能有違約信用記錄，否則將為以后的貸款帶來困難！”

資產利潤率（Profit_Assets），綜合反映了企業的獲利能力和資產使用效率。一個擁有較強獲利能力的企業必然有較高的銷售利潤率，同時資產周轉率較高的企業必然在資金使用效率上表現出色。銷售利潤率和資產周轉率相乘，就是資產利潤率，決定著企業的利潤。

在本文的實證模型中，資產利潤率的系數為7.68，說明資產利潤率數值的增加有利于提升業主的還款概率。這符合現實經濟規律，資產利潤率的提高增加了企業現金來源，這減小了企業因還款而存在的資金鏈壓力。

小額信貸占比（Sm_Debt）的系數為2.10，說明隨著小額信貸比例的增加，業主的還款可能性也在提高。這可能與小額信貸較高的管理技術、嚴格的風險管理有關。小額信貸是最近幾年推出的金融產品，故相關管理技術，遠比傳統的貸款先進，從而有較小的違約比例。這一點在實地調查中得到了證實，筆者所拜訪的近期借貸的微型企業，還沒有遇到一例違約的；違約的企業基本上來源于歷史上的借款。

債務收入比（Debt_Sales）的系數為-2.08，說明隨著負債總額占年收入比率的增長，業主的履約還款的概率在下降。還款資金的直接來源就是企業的銷售收入。銷售收入相較于負債總額，規模越大，企業還款的壓力越小，履約可能性越大。

本文將履約和違約的概率分界點定在1/2處。用上述模型檢驗對照組的數據，預測的正確性如下所示：

如上表所示，違約業主的預測正確率為50%，低于履約業主的預測正確率87.50%。模型在不同類型業主預測上的差異可能是由于樣本數據中履約業主所占比例較大,違約業主數據量較小造成的。較多的數據使得模型能夠對履約業主的特征進行更準確的擬合，提高了履約預測準確程度。整個驗證數據的預測正確率為80%，說明該logit模型的總體預測能力是比較高的。

結論

本文的研究表明，合適的微型企業信用評價模型能夠較為準確地預測還款情況。微型企業信用評價模型完全有能力在微型企業融資過程中發揮重要作用。這種數量化的評價方法，符合微型企業貸款筆數多，額度小的特點。它相較于人工審批，不僅能同時處理更多的貸款申請，還能避免審批過程中的人為偏見。

微型企業信用評價模型從理論走向實踐，可以先從貸款筆數多、數據量豐富、模式穩定的微型企業小額貸款開始，然后再擴展到其它的微型企業貸款形式。在應用過程中，我們可以廣泛借鑒消費信貸中成熟的模型開發、實施經驗，來探索微型企業信用評價的模式。

此外，隨著電子商務的發展，一方面，以各類網店為主體的網上交易積累了豐富的交易數據；另一方面，阿里巴巴等知名公司適時推出了網絡小額信貸，解決從事電子商務的小企業融資難題。新的交易方式、貸款形式，給微型企業信用評價模型技術提供了廣泛的應用前景。信用評價模型在解決微型企業融資難的過程中將大有作為。

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