網絡金融的優勢精選(九篇)
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第1篇：網絡金融的優勢范文
一、網絡銀行與電子商務
電子商務是網絡銀行產生的商業基礎,可以說沒有電子商務的發展，就不會有網絡銀行的興起，電子商務是一種伴隨因特網的普及而產生的新型貿易方式，它是當代信息技術和網絡技術在商務領域廣泛應用的結果。
電子商務技術的發展催生了網絡銀行。通常說，電子商務對銀行的要求有兩方面：一是要求銀行為之提供相互配套網上的支付系統；另一面是要求銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。電子商務是一種網上交易方式，所有的網上交易都由兩個環節組成的，一是交易環節，二是支付環節，前者是在客戶與銷售之間完成，后者需要通過銀行網絡完成。
網上支付系統的建立是電子商務正常開展的必要條件，否則網上交易無法進行。例如在1999年初，上海書城推出網上書店服務，從開業到2月9日的40天中，訪問該網站的有1．7萬人次，而營業額卻不足5000元，僅是上海書城正常營業額的1%。還有杭州“中國第一家網上書店”更是早已夭折。是什么原因導致此類問題，主要是網上支付問題沒有解決。要發展電子商務必須依托先進的網絡銀行，網絡銀行為電子商務的發展提供了一個安全、平穩、高效的網上支付系統，從而有力地支持了電子商務的正常開展。
二、網絡銀行的金融服務
網絡銀行是一種虛擬銀行，它所提供的金融服務與傳統商業銀行相比，有共同的地方，也有不同的地方。網絡銀行提供的金融服務主要包括兩方面，一是基礎網上服務，二是增殖網上服務。基礎網上服務是指網絡銀行向客戶提供的基礎性電子商務服務，它又由兩部分組成。銀行電子化提供的金融服務主要有：（1）銀行零售業務電子化形成的金融服務品種，如ATM和POS的發展使銀行零售業務擺脫了時空的限制；（2）銀行批發業務電子化提高了其服務的規模經濟效益；（3）銀行同業清算轉賬電子化，如電子資金轉賬系統（EFT）、自動付費系統( APS)和全球電子表資金轉賬系統。轉賬系統的建立，也為網絡銀行的金融服務提供了重要條件。基礎網上服務的第二個方面是網上支付系統，它主要是向客戶提供安全可靠的網上支付系統服務，這一服務是構成電子商務的核心服務項目。在網上進行的全部交易都需要通過網絡提供系統來完成，它既是吸引網上客戶的基本手段，是網上金融服務的重要內容。
網絡銀行提供的第二項金融服務是網上增殖服務。網上增殖服務又主要體現在金融服務品種的在線多元化和品牌化兩個方面。銀行業務品種多元化，是網絡銀行金融服務的優勢。目前，網絡銀行所提供的服務可分為：（1）各類信息，包括靜態信息、動態信息和賬戶信息；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉賬、貸款、保險及通過經紀人購買各種金融商品；（3）新型服務包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。
為了更大限度地滿足顧客的隨機性、便捷性要求，美國網絡銀行正在開拓以下在線金融服務：（1）客戶綜合服務網絡，人們通常稱它為“銀行服務呼叫中心”。它是指客戶利用一定通信手段，如電腦、電話、傳真等，與服務中心取得聯絡后，可享受系統所提供的金融信息服務和金融業務服務。（2）電子貨幣形式的支付服務。它是指在網絡服務供應商（ISP）的技術支持下，網絡銀行提供電子票據支付、電子票據開立、購買保險和共同基金以及進行股票交易等各種電子貨幣形式的支付服務。（3）網絡金融工程的全方位服務。它是指向特定客戶提供特定的服務方案，包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排，資金的吸收和分流及投資組合策略等。
網絡銀行提供的增殖服務還體現在金融服務品種的在線品牌化上。現在的人們越來越重視品牌的選擇，因為它有信譽，值得信賴。同樣，在選擇網絡銀行時人們也對傳統的老牌銀行情有獨鐘，因為它們比新創立的銀行更具深厚的企業文化基礎和更高超的市場營銷策劃能力，也有實力提供更方便、快捷的金融服務。
三、網絡銀行的競爭優勢
網絡銀行與傳統的商業銀行相比，有許多競爭方面的優勢，突出體現在兩個方面，即對成本的替代效應和對服務品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業場所，因而其成本替代效應主要表現在對商業銀行設立分支機構和營業網點的成本替代上。另外，由于網絡銀行運作的基本策略是將傳統的前臺服務與虛擬的網上前臺服務有效結合起來，將傳統形成的后臺數據處理與網上虛擬的后臺數據處理有效地結合起來，這樣臺前臺后的業務和數據處理一體化的服務，彌補了傳統銀行金融服務的不足，起到互補的作用，從而大大的增強了商業銀行的業務競爭能力。
網絡銀行的競爭優勢具體體現在以下幾方面：第一，成本競爭優勢，即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。據美國一家金融機構統計；辦理一筆銀行業務；通過分行方式的費用是1．25美元，使用ATM是80美分，使用電話銀行是40美分，使用自動撥號方式是10美分，而使用因特網只需要1美分，可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本型競爭優勢。第二，差異型競爭優勢，即網絡銀行可以突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統商業銀行的營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高，而網絡銀行能在低成本下實現一對一服務，從而形成差異。第三，知識優勢或無邊界競爭優勢。在現代信息技術條件下，特別是在網絡經濟環境下，銀行競爭的優先選擇因素將是知識因素。經濟全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭。而網絡銀行利用它的信息技術和信息資源可以為商業銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。
總之，網絡銀行利用成本競爭優勢、差異型競爭優勢及知識優勢，向客戶提供了低成本、高質量的金融服務，改善了商業銀行的形象，也擴大了主要客戶的來源，提高了商業銀行的綜合經濟效益。
四、我國對網絡銀行的發展做出的積極反應
網絡銀行的興起，給商業銀行帶來挑戰的同時，也為傳統商業銀行帶來無限的商機。在一個信息技術高速發展的時代，在一個消費者需求不斷變化的時代，商業銀行如果不隨機應變，失去的不僅僅是客戶和利潤，甚至會被市場無情地淘汰出局。面對國際商業銀行紛紛推出網絡業務的同時，我國商業銀行也迅速做出積極反應，中國招商銀行是最早推出網上金融服務的中國銀行。1996年，招商銀行推出“一網通——網上支付”業務，隨即實現了個人金融服務的柜臺、ATM和客戶的全國聯網，初步形成了我國網絡銀行的經營模式。
第2篇：網絡金融的優勢范文
關鍵詞：網絡金融；網上銀行；發展策略
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01
在信息建設的大背景下，金融業也隨之發展壯大。網絡金融簡單的說就是在互聯網上進行的金融活動，網絡金融的發展取決于網絡經濟和電子商務的發展，近年來，網上銀行在我國獲得了迅速發展。 隨著金融電子化的進一步發展，網上銀行越來越得到人們的重視，并有業務量逐年攀升的勢頭。如何在網絡金融中更好地開展網上銀行交易是當前網絡金融關注的焦點。因此，研究網絡金融中網絡銀行的發展策略具有十分重要的現實意義。
一、概述網絡金融中的網上銀行
要了解網絡金融中的網上銀行，可以從網上銀行的基本內涵和網上銀行的優勢功能兩個方面來探討，其具體內容如下：
1. 網上銀行的基本內涵。網上銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Intemet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及進行個人投資的虛擬銀行柜臺。我國的網上銀行基本上都屬于在傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務的模式。
2.網上銀行的優勢功能。網上銀行生意火，發展勢頭猛，從網上銀行的優勢功能上看，網上銀行具有諸多優勢，如網上銀行擁有低成本和價格優勢、互動性與持續、秘密性與標準化服務和業務全球化。由于網絡銀行采用了虛擬現實信息處理技術， 網上銀行可以減少營業點的業務數量，且組建成本低、業務成本低和運營成本低。互動性與持續是指網上銀行系統與客戶之間，實現網絡在線實時溝通。私密性與標準化服務則主要是指網上銀行容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產品的需求， 提供的服務比營業網點更標準、更規范。此外，網上銀行的優勢功能還表現在業務全球化方面。
二、 網絡金融中網上銀行發展的現狀
目前，我國網上銀行多集中在沿海地區， 網絡金融中網上銀行發展的現狀不容樂觀，與國際上先進的銀行相比，中國的網上銀行明顯滯后。網上銀行定位模糊、網上銀行環境弱化、網上銀行監管缺位等問題還不同程度地存在，其具體內容如下。
1. 網上銀行定位模糊。網上銀行定位模糊是網絡金融中網上銀行發展存在的問題之一。就目前而言，我國網上銀行在發展目標的定位上還較為模糊，沒有站在網上銀行戰略發展的角度，綜合分析網上銀行的發展態勢，表現在網上銀行的產品上，產品匱乏、品種單一的現象較為普遍，網上銀行產品覆蓋的范圍也過于狹窄，沒有考慮到網上銀行的盈利空間，造成銀行電子化規模小，一度陷入發展的低迷期。而從網上銀行自身發展的角度來看，由于網上銀行的定位模糊，在網絡銀行上投入不足， 使得網上銀行產品創新體系發展零散緩慢，傳統銀行業務仍在銀行發展中占核心發展地位，這都是由于網上銀行對市場定位產生的偏差造成的。
2. 網上銀行環境弱化。網上銀行環境弱化在一定程度上制約著網絡金融中網上銀行的發展壯大。網上銀行的發展環境弱化，主要是由三個方面的原因造成的，一是安全措施不完善。長期以來，我國網上銀行的發展在安全風險防范方面還存在著不足之處，現有的網上銀行社會公信力不足，安全隱患給網上銀行的發展帶來了極大的困擾。二是網上銀行效益尚未顯露。我國網上銀行的發展在很大程度上受經濟發展的制約，銀行方面對網上銀行的發展積極性不高，導致網上銀行的效益不明顯。三是跨行結算問題。無論是傳統銀行還是網上銀行，跨行結算一直是銀行發展的薄弱環節，使得網上銀行跨行結算問題仍然存在。
3. 網上銀行監管缺位。網上銀行監管缺位也使得網絡金融中網上銀行發展陷入困境。網上銀行監管缺位，主要受三個方面的束縛，分別是一是缺乏相應的專業人才儲備，缺乏監管的經驗；現行的金融監管模式滯后于網銀創新的實踐；網上銀行缺乏國際性的監管合作體系，監管尚存諸多真空。其中，在缺乏相應的專業人才儲備方面，由于我國網銀業務的發展對專業人才的需求量增多，現有的網銀人才不能滿足網上銀行發展的需要，加快專業人才儲備是網上銀行發展的迫切要求。與此同時，目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，對我國現階段實行分業管理的模式帶來了挑戰。另外，從世界范圍來看，由于網銀處于發展過程中，其監管方面的研究處于起步階段，監管過嚴將對網絡銀行業務的發展起到一定的抑制作用，因此，尚未形成共同的監管標準、一致的監管框架以及風險處置辦法。但從網上銀行的長遠發展上看，加強網上銀行監管是非常必要的。
三、網絡金融中網上銀行的發展策略
為進一步提高網絡金融中網上銀行的使用效率，在了解網上銀行的基本內涵和優勢功能的基礎上，面對網絡金融中網上銀行發展不佳的現狀，積極探索網絡金融中網上銀行的發展策略勢在必行。下文將逐一進行分析：
1. 準確定位網上銀行目標市場。準確定位網上銀行目標市場是網絡金融中網上銀行發展的關鍵。網絡金融中網上銀行實施品牌整合營銷策略，應重新審視網上銀行目標定位的不足，準確定位網上銀行目標市場，確立以客戶為導向的網絡金融網上銀行，并結合網上銀行的實際情況，打造屬于自身的強勢品牌。對網上銀行建設而言，在產品和服務方面，應在基于市場調查的基礎上，對客戶需求進行調查研究，力圖用最為便捷的方式為廣大網上銀行的客戶服務，進而滿足網上銀行的目標定位群體的需要，為網上銀行的長遠發展提供保障。
2. 合理優化網上銀行發展環境。合理優化網上銀行發展環境是網絡金融中網上銀行發展的重要環節。網絡金融中網上銀行的發展，要創造適合網上銀行發展的環境，合理優化網上銀行發展環境勢在必行。具體說來，合理優化網上銀行發展環境，可以從三個方面采取措施，一是完善金融通訊網絡。金融通訊網絡的完善，可以通過多種方式進行，如網絡、電視等形式，在宣傳過程中，有針對性地對金融通訊網絡進行輿論引導，使客戶了解和認識網上銀行的功能和作用，普及網上銀行使用意識。二是切實解決網上銀行的安全技術問題。良好的網上銀行使用習慣，可以在一定程度上減少網上銀行安全問題的發生。與此同時，數據加密技術、數字證書技術等，也為增強保密性提供了保障。三是在體制創新方面。為增強網上銀行發展的利潤點，應在體制創新方向尋找突破口，加大網上銀行的成長空間。
3. 切實加強網上銀行監管力度。切實加強網上銀行監管力度對于網絡金融中網上銀行的發展也至關重要。網上銀行監管的強化與金融人才培養、監管體制健全、國際合作監管密不可分。具體說來，網上金融中的網上銀行在加強監管力度方面，切實加強網上銀行監管力度，要實施復合型金融人才培養戰略，通過對現有金融人才進行培訓和積極引進金融人才兩個途徑，提高網絡金融人才培養力度，以便為網上銀行監管提供智力支持。而健全監管體制，則要建立綜合性的金融監管體系，確保網上銀行監管的有序進行。除此之外，金融監管部門也應積極加強國際間的交流合作，為網上銀行在全球范圍內的持續發展提供保障。
結語
總之，網絡金融中的網上銀行建設是一項綜合的系統工程，具有長期性和復雜性。網上銀行要想在網絡金融中占據一席之地，應準確定位網上銀行的目標市場、合理優化網上銀行發展環境、切實加強網上銀行監管力度，不斷探索網絡金融中網上銀行的發展策略，只有這樣，才能不斷提高網絡金融中網上銀行的發展水平，進而促進網上銀行的持續健康發展。
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第3篇：網絡金融的優勢范文
關鍵詞：互聯網時代；商業銀行；創新
一、商業銀行傳統服務模式的特點及優勢
1、商業銀行的特點
商業銀行提供服務的方式、內容和渠道是其服務模式。它有著自身所特有的特性，強大的物理網點是傳統商業銀行提供服務的重要方式，我國商業銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業務范圍包括獲取公眾、企業及機構的存款、以及發放貸款、票據貼現和中間業務等。調控經濟信用創造、信用中介、支付中介、金融服務是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。
2、傳統商業銀行的優勢
商業銀行龐大的物理機構網點所形成的行業壁壘是新的金融服務提供商進入時最大的不足，它被物理網點所存在的客戶積累、眾多的服務渠道以及深入人心的服務內容所束縛。商業銀行在資金融通方面起著舉足輕重的地位。商業銀行本身所具有的存貸款業務和跨期融資使它產生了資金和貨幣放大效應，其存款規模遠遠的低于融資規模，這點推動和強化了貨幣在經濟運行中的作用。
二、網絡時代對商業銀行服務模式的影響
1、互聯網時代新金融對商業銀行的影響
互聯網金融的興起使得傳統商業銀行在萬分驚恐中展開了行動，手機銀行、網上銀行，電子商務領域的大力開展和不斷提高業務體系，金融的互聯網化得到了迅速的提升。然而，互聯網金融由于它的虛擬性讓人們對它的信用與可靠度產生了懷疑。比如在風險控制、信息披露、監管、賠付等方面所隱含的危機與未知。互聯網金融存在的不同之處—所依托的技術平臺、體制與機制、商業運行模式等是商業銀行必須要從客戶角度出發的重要依據。簡化用戶操作、保證賬戶安全與優化完善營銷方法、開發金融產品、創新服務模式、提高風險監控并舉。
2、互聯網時代新的金融特點對傳統商業銀行業務的影響
金融中介服務領域的深度重構對金融中介產生了極其重要的影響。在網絡信息技術的發展下放松了金融管制，在市場準入、傳統的信息優勢等領域創造了深層次的革新，在內憂外患中金融領域發生了翻天覆地的變化。傳統商業銀行作為金融體系中最重要的參與者，在發達的網絡經濟形勢下傳統商業銀行的行為對其未來至關重要。互聯網時代銀行客戶數量的服務獲取渠道得到了提高。在已有的互聯網金融模式下，商業銀行龐大的物理網點的優勢將會減弱，銀行目標客戶群也隨之變動，轉而尋求服務模式的多樣化、定制化服務，商業銀行的價值創造和實現方式也會發生變化。互聯網金融更加受到個人和小型企業的青睞。
3、網絡銀行服務模式創新的制約因素
商業銀行為了應對互聯網金融的沖擊而進行的網絡建設大大的增加了它的成本投入，后期只能通過更多的用戶交易來獲取大數據從而降低成本。可如今習慣暴利的銀行業不太能適應電商的薄利。更沒有投入過多資源進行電商運營從而引起互聯網營銷的匱乏并產生了客戶滿意度差、售后服務不完善等詬病。銀行缺乏互聯網思維是上述問題產生的最根本的原因，并不僅僅是資源投入的問題。讓商業銀行改變現有決策機制和體制、轉變態度和理念需要一定的過程。網絡環境的相對落后使我國商業銀行存在著一些問題。我國網上銀行用戶交易量并未達到一般國際上的最低標準，交易規模相對較小，銀行需要較高的網上銀行運營成本，使得網上銀行難以取得預期所能達到的規模效應。而且網上銀行只具備吸收存款的能力并不具備發放貸款的功能，使得銀行的負債越來越多，銀行自身的盈利變少。
三、對于網絡時代商業銀行服務模式創新的建議
1、傳統的商業銀行要加強與第三方支付平臺合作
改進原本的支付方式是商業銀行應該進行的舉措之一，積極加入電子支付的產業鏈，拓寬與客戶對接的直接渠道。根據第三方支付平臺資金劃撥及清算業務需要商業銀行來完成地先天優勢，加強與第三方支付平臺的溝通，把第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，實現客戶資源共享和業務相對優勢互補，提高在線金融服務的能力。
2、加深與電子商務平臺的對接
傳統的商業銀行需要加深與電子商務平臺的對接，以此來延伸中小企業和個人的借款融資業務。商業銀行可以利用電子商務平臺上面小微企業的銷售、信用、信息等各項記錄發展吸收新的優質客戶，把融資服務提供給資信優良的個人和小微企業，而且加大電子商務平臺對客戶的吸引力，實現業務的擴大和服務能力的提升。商業銀行應該重新審視自己的互聯網優勢來應對新的模式所帶來的危機，對自己的互聯網戰略部署進行全新的定位。毫無疑問，在新的互聯網時代傳統商業銀行需要加大科技投入，保障網絡安全，齊心協力健全體制，加大宣傳力度，引導消費觀念的改變。
3、增加服務渠道吸引用戶
第4篇：網絡金融的優勢范文
一、網絡銀行的競爭優勢分析
根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網絡銀行是通過電子手段（主要是因特網）建立的虛擬銀行，它可以提供除面對面的柜臺服務和現金傳遞之外的所有傳統銀行的功能[1].網絡銀行有狹義和廣義之分。狹義的網絡銀行又可稱為純網絡銀行，是指沒有分支銀行或自動柜員機，僅利用網絡進行金融服務的金融機構；廣義的網絡銀行則包括純網絡銀行、電子分行和遠程銀行。電子分行是指在同時擁有實體分支機構的銀行中僅從事網絡銀行業務的分支機構；遠程銀行是指同時擁有ATM、電話、專有的家用計算機軟件和純網絡銀行的金融機構。
與傳統的商業銀行相比，網絡銀行具有許多競爭優勢，主要體現在以下幾方面：
1.成本競爭優勢
即網絡銀行可以降低銀行的經營和服務成本，從而降低客戶的交易成本。根據Booz和Allen & Hamilton公司的統計，1999年6月，美國商業銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本為1美元多，利用自動柜員機（ATM）和電話中心交易的單位平均成本約0.2 5美元，利用因特網交易的單位平均成本約0.01美元。而且隨著因特網的進一步普及，網絡銀行后臺服務技術的進步，網絡銀行處理業務的平均成本會有更大幅度的下降。可見，與傳統銀行相比，網絡銀行具有明顯的成本優勢。
2.差異型競爭優勢
差異型競爭優勢是在強化傳統業務領域的競爭優勢，甚至將傳統業務領域的產品進行技術和管理體制的創新，可以向客戶提供個性化的金融服務產品。傳統商業銀行的營銷目標只能細分到某一客戶群，很難提供一對一客戶服務，即使能提供，成本也比較高；而網絡銀行能在低成本下實現一對一服務，從而形成差異。
3.信息和技術競爭優勢
美國大通銀行前副總裁陳朝暉（Harey Z.Chen）博士以其在大通銀行的工作經驗認為，當代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經很小了，銀行主要是依靠高技術性的金融服務技術來獲取利潤。大通銀行首席信息執行官（Clo）也曾明確指出，大通銀行與美國其他商業銀行的不同之處在于搜尋信息資產的方式，大通銀行信息技術部不僅為金融服務企業服務，也為信息技術產業服務；同時，還有能力通過信息資源的搜尋與挖掘來創造競爭優勢。網絡銀行正是利用其信息技術和信息資源可以為商業銀行提供更多的利潤空間和發展機會。
4.時空競爭優勢
網絡銀行無固定的經營時間和場所，依托因特網不用設任何分支機構，其觸角就可以伸向世界的每一個角落，從而大大突破了傳統銀行的地域和時間限制。據有關資料統計，現在全世界已有400多家金融機構有了自己的主頁，內容包括行史、業務范圍、服務項目、經營理念等，它們具有能在任何時間、任何地方、以任何方式提供賬務管理、查詢轉賬、網上支付、繳交各類費用等服務的綜合功能，即AAA服務模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小時全球范圍經營。因此，人們又稱其為“三A銀行”。
二、我國網絡銀行存在的問題
目前，我國商業銀行的業務范圍主要還是一些傳統的業務項目，網絡銀行業務的興起還是近幾年的事情，由于起步晚，起點低，尚存在許多急待解決的問題：
1.我國網絡銀行業務起步較晚，還處在萌芽階段
1998年3月，中國第一筆Internet網上電子交易成功。目前已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家，共發行銀行卡2億多張，客戶數超過40萬戶。盡管我國近年來網絡銀行業務發展較快，但總體尚處在萌芽階段[2]，同國外相比尚有較大差距。
2.我國網絡銀行發展模式相對單一和滯后
到目前為止，我國基本上是以傳統商業銀行提供網上銀行服務的模式來發展網絡銀行的，尚未出現完全依賴于國際互聯網而設立的純網絡銀行和其他模式。加入WTO后，這無疑會增加我國網絡銀行的競爭劣勢，加大網絡金融體系風險。
3.我國網絡銀行經營的業務范圍狹窄，缺乏差異
目前，我國銀行也開始了一些網上銀行方面的業務。中國銀行、中國招商銀行和中國建設銀行等擁有了具有支付功能的網上銀行，提供包括公司業務和個人業務在內的各種網上金融服務，辦理信息查詢、銀企轉賬、工資、定向轉賬、網上購物、網上支付等業務。但總的來說，我國的網絡銀行業務還只是商業銀行部分傳統業務在網上的延伸，業務的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融銷售等業務。同國外相比，我國銀行業不但提供網絡服務產品的種類少，而且質量不高，提供的網上產品普遍缺乏個性化（或親情化）、缺乏面向客戶設計的服務產品和差異性。
4.與發達國家相比較，我國的網絡建設和技術水平滯后
一是基礎設施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網絡的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關和金卡”工程中，“金卡工程”推進的速度較慢和效果不理想，究其原因有現有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行的分支行之間的地方保護主義等。三是我國的網絡安全防護技術及設備研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴于從美國等發達國家進口，這就使我們在競爭中受制于人而處于不利地位。
5.我國網絡銀行的政策法規建設不健全
我國網絡銀行是在相關法律法規幾乎空白的情況下迅速出現并不斷演進的，帶有濃厚的自發性。我國目前還沒有成型的全國性電子商務法規，管理部門面對迅速變化的情況，不得不對出臺新的管理措施持慎重的態度。這就導致了目前對網絡銀行的管理規則仍然較少，管理體系也不明確。
總之，我國網絡銀行的現狀不盡如人意，同發達國家相比也有一定的差距和相對劣勢。但我們可以借鑒發達國家已經取得的經驗和教訓，多走捷徑，少走彎路，盡快趕超發達國家。
三、我國網絡銀行競爭策略
加入WTO以后，我國金融市場的競爭將會異常激烈，面對這種形勢，我國銀行業必須冷靜客觀地對我國網絡銀行的發展及優劣勢進行比較分析，研究和制訂競爭策略，以提升自身的整體競爭力，迎接挑戰。
1.推動銀行轉變傳統經營思想，確立網絡銀行經營的新理念和新規則
一是改變傳統商業銀行的“產品中心主義”、“以量取勝”的經營理念，轉向網絡銀行的“客戶中心主義”、“以質勝出”。二是改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優劣論“英雄”的傳統銀行經營思想，轉向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時便利優質金融服務作為衡量銀行優劣的標準。三是改變傳統銀行“單打獨干”的“銀老大”的經營觀念，轉向與計算機網絡通信服務商等其他非銀行服務機構合作經營，共同發展。
2.明確我國網絡銀行的發展模式
設計好我國網絡銀行發展的合理模式是至關重要的問題。第一，在現階段，我們應當堅持以傳統商業銀行發展網上銀行服務為我國網絡銀行發展的主要模式，這是由我國銀行業計算機網絡建設的現狀、銀行業的特殊經濟地位和網絡金融法律、法規的不健全等因素決定的。過早允許非銀行企業進入網絡銀行市場，無疑會對金融秩序的穩定帶來沖擊。第二，商業銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網絡銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務。第三，應當努力探索建立純網絡銀行的模式。這是因為，純網絡銀行與傳統銀行兼營網絡業務相比，具有更多的優勢，是未來網絡銀行發展的必然趨勢。
3.加強銀行體系的網絡建設，改善網絡銀行的經營環境
首先，大力加強網絡銀行的基礎設施建設，包括繼續發展CHINANET、“三金工程”等，特別應重點建設中國高速信息網，這是我國未來網絡銀行的最強基礎支撐；同時，各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，積極探索發行網絡貨幣，進行建立電子貨幣體系的有益嘗試，為迅速提升我國銀行業的整體競爭力打下物質基礎。其次，政府和央行應該為發展網上銀行創造一個良好的環境。一要引入競爭機制，打破中國郵電長期壟斷經營國內互聯網市場的局面，并整合各行業、各部門、各地方的局域網資源，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。二要采取有力措施來保護已經建立的網絡銀行的試驗成果，應不斷采用新的安全技術如防火墻、亂碼、過濾和加密技術等，來確保網上銀行的信息流通和操作安全，使正確的信息及時準確地在客戶和銀行之間傳遞，有效防止非授權用戶如黑客對網上銀行所存儲信息的非法訪問和干擾。三要進一步采取有利措施增加網絡用戶。網絡資費的下降，可以使用戶增加，而更多的人使用網絡，將反過來促進入網費用的降低。政府應當鼓勵網絡應用軟件的開發，豐富網上信息資源，鼓勵國內企業開發研制更適合家庭使用的網絡接入設備，以使得更多的人愿意上網也有能力上網，從而使我國電子商務和網絡銀行的發展形成不斷加速的正反饋循環。
4.提高網絡金融的技術水平，加緊培養技術人才
科學技術是網絡銀行進行金融創新，提升競爭力的根本保證。我國銀行業應加快引進和開發先進的網絡技術。大力發展網上銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉賬系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中占據優勢。因此，一方面，我國銀行業必須進一步加大對網絡技術引進和研發的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點；另一方面，要積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。市場競爭歸根到底是人才的競爭。傳統銀行的人才主要集中在金融知識領域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數理及財務分析、運用能力的人才。銀行現有員工隊伍也需調整，銀行員工要由傳統的操作型向管理型轉化。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，以掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養渠道、培養方式，為增強我國網絡銀行的競爭積蓄力量。
5.大膽進行網絡創新，發展網上銀行業務
加入WTO后，我國銀行業在網絡銀行上最有效的競爭策略之一就是建立聯網通用的網上支付系統。建立此種系統，外資銀行進入中國市場的門檻將會大大提高，在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統支付和結算。這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲取收益，更重要的是，通過對核心環節的控制，中國銀行業能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。同時，網絡銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產品開發中保持領先性和可持續性。在產品設計開發上，我國銀行業應在明確目標市場的基礎上，力爭做到研究一代、生產一代、上市一代。國外大銀行不斷推出新的網上服務品種的做法值得我們學習，國內銀行也應逐步推出新的產品，比如網上存貸款、網上證券、網上基金銷售等，以增強自身的競爭力。此外，要注重市場營銷策略選擇。網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化很小，因此，銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業應該把傳統營銷渠道和網絡渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產品的個性化，那些技術含量高、設計復雜的高層次服務產品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網絡銀行富于溫情的形象。二是逐步開拓金融產品的多樣化、標準化，網絡銀行的高效率、大批量地處理標準化業務，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要。三是傳統營銷渠道積累了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源共享。
6.強化網絡銀行的立法與監管
一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律規范。二是借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統一商法典》第4A編及聯合國國際貿易法委員會制定的《國際貸記劃撥示范法》等，來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。三是應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約。四是要加強網上銀行監管和風險防范，特別是加強電子貨幣統一化標準的開發和強制執行。
「參考文獻
第5篇：網絡金融的優勢范文
關鍵詞：網絡營銷 民間金融 P2P
引言
P2P網絡金融業務是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺，幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續（張宏光、謝勇模，2011）。民間金融以互聯網為依托，以P2P式網絡營銷為手段，有效擴張其在金融市場中所占比例。民間金融機構掀起的以P2P網絡金融業務為代表的金融產品創新浪潮給傳統金融企業造成了巨大沖擊。P2P網絡金融業務的迅猛發展得益于其內生性技術優勢和交易模式創新優勢。與線下傳統金融機構相比較，P2P網絡金融業務主要以線上操作為主，其產品交易費用相對較低，民間金融機構借助成本優勢來獲取在大型金融機構的市場夾縫中生存的能力。再者，P2P網絡金融業務屬于金融創新，相關金融監管措施尚不健全，這使得民間金融機構的P2P網絡金融業務可以獲取金融制度套利機會，從而增進其借助制度監管缺位機會而獲取盈利的能力。故此，民間金融機構應當充分結合P2P網絡金融業務的金融創新特點來深入剖析該業務的實施風險，并據此制定其開展P2P網絡金融業務的具體發展策略，以有效增強我國金融市場的活力。
P2P網絡營銷模式下民間金融存在風險分析
（一）監管風險
第一，金融監管機構缺乏對P2P網絡金融業務監管的意識準備和能力建設。在傳統金融業務框架下，金融監管機構的監管行為通常通過事前的行政命令指揮和事后制定補救性制度措施等方式來行使其金融監管職能。隨著互聯網時代的金融業態創新，傳統金融監管模式難以適應網絡新時代的金融監管需求。民間金融機構的迅速崛起開啟了以P2P網絡金融業務為代表的金融業態模式的持續性創新，這要求金融監管機構采取有力的變革措施來革新金融監管理念和金融監管方法，形成一種依托高技術的高度靈便的系統化金融監管新體系，以提升金融監管機構對復雜化金融業態的監管能力。
第二，民間金融資本充足率相對較低，這使得民間金融抵御金融風險的能力相對較弱。源自美國次貸危機的全球化金融危機仍在深化和蔓延，這給包括民間金融機構在內的金融系統提出了提高資本充足率以低于系統性風險的要求。從長期而言，我國宏觀經濟的可持續發展能力取決于宏觀經濟結構從投資導向型向消費導向型轉型的成敗。消費導向型宏觀經濟結構將直接刺激包括個人住房按揭貸款及其他個人消費信貸活動，這為民間金融業務拓寬業務規模提供發展契機。但當前宏觀經濟轉型進展不暢及個人住房消費比例過重等因素制約了我國居民在非住宅消費領域的消費意愿，從而降低民間金融業務的拓展空間。
（二）技術風險
第一，P2P網絡金融業務模式下的民間金融機構面臨網絡技術安全性問題有待解決。從P2P交易的安全風險角度分析，民間金融機構在借助網絡渠道展開金融業務營銷的過程中，其金融業務的相關單據的數據信息均以電子數據交換（Electronic Data Interchange）格式在進行傳輸。全流程使用互聯網渠道傳輸的民間金融機構的金融數據存在如下風險隱患。由于民間金融機構的內部風險監管機制不健全，導致其金融數據難以處于絕對保密狀態。在涉及重要財務資料的內部安保措施缺位的情形下，由民間金融機構經辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風險暴露埋下隱患。
第二，P2P網絡金融業務模式下的民間金融機構面臨著網絡信息安全性問題有待解決。網絡信息安全問題是制約民間金融機構的P2P網絡金融業務實施的關鍵障礙。在民間金融機構借助高新信息技術來拓展其P2P業務的同時，入侵民間金融機構的P2P業務平臺數據庫的黑客的技術力量也隨之進化。通過偽造個人信用資料以騙取貸款的非法金融行為屢禁不絕，通過篡改個人信用信息或盜取數據庫管理員帳號的形式來入侵民間金融機構數據庫的非法行徑亦有大規模爆發的風險。
第三，在跨地域推進P2P網絡金融業務的同時，民間金融機構并未做好與跨區域業務風險控制相匹配的金融風控技術準備。P2P式互聯網金融業務的拓展使得金融機構擺脫了地域限制，但是民間金融機構卻并未做好與之匹配的P2P網絡金融風險控制對策。
（三）信用風險
第一，信息不透明是導致民間金融機構的P2P網絡金融業務的信用風險暴露的主要威脅。由于民間金融機構通過網絡借貸平臺來獲取的借款人的必要信用信息量相對較少，從而使得民間金融機構難以精確判斷借款人的真實信用水平。雖然民間金融機構可以獲取借款人在認證階段提供的征信報告、財務報表及銀行流水證明等信息，但卻缺乏權威機構來核實上述信用信息，從而在一定水平上影響民間金融機構對借款人的信用水平評估結果的精確度。
第二，金融風險暴露后的風險控制措施不足制約民間金融機構P2P網絡金融業務信用水平度的提升。P2P業務中實際借款人因經營不善或蓄意欺詐等行為所誘發的P2P網絡金融業務風險增加了借款人對放貸行為的擔憂，從而遏制了P2P網絡金融業務規模的擴張。由于民間金融機構的風險管理團隊的風控能力相對薄弱，風險抵御能力相對不足，從而難以有效應對P2P網絡金融風險。部分民間金融機構通過外借注冊資本金的方式來應對金融監管機構的稽核，在通過稽核后即行撤資。這使得部分民間金融機構的注冊資本實際到位規模遠小于其實收資本申報規模，從而難以有效應對P2P網絡金融業務中的信用風險。
基于P2P網絡營銷模式的民間金融發展策略
（一）民間金融風險監管策略
第一，我國金融監管部門應當健全針對民間金融機構P2P網絡金融業務的相關法律法規。P2P網絡金融的借貸關系形成的基礎是網絡平臺，由此誘發金融系統的不確定性，故將網絡借貸納入政府部門監管和相關法律法規的出臺顯得尤為迫切（何曉玲，2013）。金融監管部門應當順應時展和網絡技術進步的要求，積極轉變傳統金融監管理念，在支持民間金融依法開展以P2P網絡金融業務為代表的金融創新的前提下，建構適合網絡化時代金融監管特色的金融監管新體系。
第二，民間金融行業協會應當強化行業企業間的合作關系，聯手建立針對P2P網絡營銷金融業務的金融風險監測與防控體系。面向P2P網絡營銷金融業務的金融風險監測與防控體系應當將目標客戶的借貸款項所投資的項目內容、借貸成本與期限及客戶償債能力作為金融風險監管重點，從而為民間金融機構建立全時空和立體化的金融風險防控體系提供客觀的量化依據。民間金融機構的P2P網絡金融業務的分散交易和高頻交易特點為金融監管機構提出了監管難題，金融監管機構應當利用P2P網絡金融業務的交易特征，充分發動民間金融行業協會的力量，以擴大監管主體數量的方式來增強對P2P網絡金融業務的監管力度。
第三，為防范P2P網絡金融業務所衍生的系統性風險對既有金融風控體系的沖擊，民間金融機構應建立風險準備金賬戶。P2P網絡金融業務風險準備金賬戶是以維護P2P網絡金融業務中資金借出方的共同利益為目標，其資金來自民間金融機構依契約向借款人所收取的服務費。通常該服務費的收取比例與貸款產品的品種及期限等信息相掛鉤。民間金融機構應當對風險準備金賬戶實施專戶管理，并對風險準備金賬戶的資金收支狀況進行及時和全面的披露，以有效降低所暴露風險對民間金融機構運營秩序的沖擊。
（二）民間金融新渠道拓展策略
第一，民間金融機構應采取差異化渠道戰略來建設P2P網絡金融業務渠道。傳統銀行通常采取增加營業網點的方式來拓展其營銷渠道，增加其金融服務業務覆蓋范圍。民間金融的資本實力和金融業務運營能力相對較弱，缺乏通過增設營業網點的方式與大型金融機構展開正面競爭的實力和能力。民間金融應當建構P2P式金融業務網絡營銷新渠道，與大型金融機構展開迂回式市場競爭。具體而言，民間金融應當本著揚長避短的原則對其P2P網絡金融營銷重新定位，以滿足城鎮地區中產階級和底層普通居民的終端消費作為本機構的長期發展戰略起點，從而確保民間金融的P2P網絡金融業務覆蓋的客戶群與大型金融機構的主流客戶群無本質沖突。這要求民間金融機構應當充分發揮P2P網絡金融業務優勢，通過互聯網渠道來提升其對目標客戶群的市場覆蓋率，進而實現民間金融機構的市場差異化戰略目標。再者，通過設計單位交易成本相對低廉的理財產品的方式來吸引中低收入群體客戶的小額資金，民間金融機構可有效達到積少成多的資本金積累效果，從而開辟與大型金融機構不同的目標市場。
第二，民間金融機構應以普惠金融理念為指導來建立P2P網絡金融業務渠道。2006年聯合國的建設普惠金融體系藍皮書中指出，各國應當通過健全政策和法律的方式來發展可服務各階層的金融機構體系，為各階層提供適合其需求的金融產品與服務。由于普惠金融體系服務對象的總量龐大，其對金融產品與服務的需求內容龐雜，這使得大型金融機構缺乏為普惠金融體系下的客戶提供價格適宜的金融產品與服務。民間金融機構應當本著普惠金融的理念，將其P2P網絡金融業務渠道建設的重點放于被大型金融機構所忽視的小微企業和居民個人，以合理價格為其提供符合其需求的金融產品與服務，從而有效滿足在傳統金融體系下受到金融抑制的社會階層的金融需求。
（三）民間金融的產品策略
第一，民間金融應當通過積極推進P2P網絡金融業務的方式來拓展自身業務規模。當前金融監管部門對大型和小型金融機構分別提出了11.5%和10.5%的資本充足率要求。雖然對小型金融機構的資本充足率要求低于對大型金融機構的要求，但多數民間金融機構難以企及該指標。民間金融機構不可通過營業網點總量建設的方式與大型金融機構展開正面競爭，而應當充分利用網絡技術優勢與大型金融機構展開非對稱性市場競爭。為此，民間金融機構的理性選擇是通過改造其業務運營模式的方式來改造其資產結構。通過推進P2P網絡金融業務的方式可以確保民間金融機構能擴張其金融業務規模，實現民間金融機構達成自身發展目標與滿足金融風險監管目標的雙重要求。
第二，民間金融機構應當建立輕資產型金融產品開發策略。民間金融機構需著力規避在傳統金融業務領域與傳統大型金融機構展開正面競爭，轉而以創新戰略為指導理念，以P2P網絡營銷技術為切入口，在現有金融生態系統外部培育網絡型金融生態新系統。民間金融機構應當擺脫傳統金融機構所奉行的大規模布局營業網點的粗放式經營模式，轉而將企業的投資與運營重心放在以互聯網絡為支撐的P2P式網絡金融業務領域拓展項目上，形成以網絡資產等輕型資產為特色的精細化金融經營新模式。這要求民間金融機構應當與第三方資產管理公司及金融網絡技術服務公司等機構展開戰略合作，通過變革金融業務運營流程的方式來約減傳統金融業務運營流程，形成與網絡金融技術有效融合的新型金融業態和金融產品，以充分滿足網絡金融業務客戶對便利化金融產品的切實需求。
參考文獻：
1.張宏光，謝勇模. P2P網絡借貸平臺與內生金融發展[J].銀行家，2011（3）
第6篇：網絡金融的優勢范文
2012年被人們稱為“互聯網金融元年”，這是因為以第三方支付、網絡微型借貸以及在線金融服務為主要特征的新型互聯網金融改革應運而生，并且明確了第三方支付、網絡微型借貸以及在線金融服務等，自此之后均屬于互聯網金融范疇。小微金融作為我國金融市場中重要的組成部分，其對填補我國金融市場需求缺口有著重要作用，為了確保在互聯網金融模式下，小微金融可以在構建多層次資本市場體系中發揮出應有作用，所以有必要結合互聯網金融模式未來發展趨勢，對小微金融未來發展方向、互聯網金融滲透策略進行探討，有助于推動我國小微金融業在發展中實現可持續發展。
1互聯網金融模式的基本理論
（1）我國互聯網金融發展過程中的參與主體，主要包括傳統金融業和新型互聯網行業，兩大參與主體利用不同類型的互聯網金融產品來滿足客戶需求，以余額寶為例，余額寶作為阿里巴巴集團旗下“支付寶”第三方支付平臺開發的互聯網金融服務產品，自2013年上線以來對互聯網金融模式帶來很大影響，并且國內很多互聯網公司開始利用自身平臺優勢，積極開發與“余額寶”相似的互聯網金融產品。[1]
相關調查顯示，當前國內互聯網中已經衍生出20余種“類余額寶”的互聯網金融產品，國家主管部門為了推動互聯網金融模式的規范化、合法化發展，開始對互聯網金融的準入門檻體系、資金監控體系、風險評價?w系以及信貸審核機制等方面進行完善，從總體上來說，我國互聯網金融模式開始朝著健康有序的方向發展。[2]
商業銀行作為我國金融市場中最重要的參與主體，根據“二八定律”來說其主要爭取的是20%客戶資源，這樣便會導致金融市場中80%的長尾客戶需求難以滿足，而互聯網金融模式則是以服務于80%的長尾“小微”客戶為主，這與我國小微金融業的金融服務上有很大重合，為此，對于小微金融業來說能否趁著互聯網金融模式的東風穩步發展，則關系到我國小微金融業在國內金融市場的總體發展態勢。[3]
（2）傳統金融市場中，“信息不對稱”理論一直被看作小微金融業開展業務的基礎，這一理論的內容是：市場經濟體制下各市場主體對市場信息的掌握有差異，而信息掌握好的主體相對于弱勢群體來說具有信息優勢。[4]對于占有信息優勢的群體來說可以通過向信息不足群體傳遞信息來獲取利益回報，對于傳統商業銀行來說在為客戶提供貸款前，會消耗較大的人力、物力來對客戶信息進行驗證，并且在監督和催收客戶過程中也會消耗很多成本，再加上銀行貸款存在的規模效益，所以商業銀行不從事的小額貸款業務給小微金融業提供了發展空間。互聯網金融模式在發展中可以借助互聯網技術的優勢，例如，大數據技術和云儲存技術等，利用多種渠道來滿足金融市場中小微客戶對小額貸款的需求。
（3）信貸配給理論是由斯蒂格利茨和韋斯最先提出的，該理論的內容是：面對固定利率下的超額資金需求，銀行在無法提高利率的情況下則可以采取一些非利率性貸款條件，例如，擔保政策等，而這一類限制條件的提出會導致部分客戶退出銀行借款市場，在降低貸款市場需求的同時可以維持市場平衡狀態。[5]我國金融市場由于信貸配給的客觀存在，所以較大一部分小微客戶開始向民間借貸市場尋求資金，對于小微企業來說，在信貸配給理論下具有更大生存空間，并且民間借貸市場的繁榮可以應對信貸配給，互聯網金融模式對于進一步縮小我國民間資金需求有著重要作用，對于小微金融業來說可以通過參與互聯網金融來尋求發展機遇，同時也對推動我國民間借貸的合法化、規范化發展奠定基礎。
2互聯網金融三大模式對小微金融發展的適用性分析
（1）第三方支付是指為收付款人提供預付卡、網絡支付等支付業務的非金融第三方機構，而這個第三方非金融機構一般是在現代信息技術的支撐下，通過與各家銀行以簽約方式來實現用戶和銀行支付體系間的電子支付服務，第三方支付發展至今已經成為線下線上全覆蓋、應用場景豐富的綜合支付工具，例如，支付寶、微信支付、百度錢包等。[6]第三方支付模式要求付款人和收款人都要在平臺中各自申請賬戶，然后付款人向賬戶充入資金，當收款人向付款人發出收款指令后會通過第三方支付平臺來轉移資金，完成交易后平臺會自動將資金劃歸到收款人賬戶，收款人在收款后可以根據自己需求來將資金體現到各合作銀行賬戶。
就第三方支付模式來說其具有更大的信用優勢、成本優勢以及客戶信息優勢，尤其是第三方支付平臺具有比商業銀行更大的中小客戶資源優勢，這對于中小金融來說也是一個巨大的發展機遇，小微金融業通過與第三方支付平臺的合作可以發揮自己的資金優勢，再加上第三方支付平臺在開展中間業務上具有價格低、操作快捷等優勢，所以小微金融要充分借助第三方支付平臺的優勢，利用多樣化的小微金融產品來滿足小微客戶需求。[7]第三方支付可以幫助小微金融業向信貸消費領域進行滲透，這是因為支付寶等第三方支付平臺已經徹底改變了人們的消費習慣，逐步由線下購物向線上購物進行過渡，并且很多客戶在線上消費過程中會遇到資金短缺的問題，所以小微金融與第三方支付平臺的合作，不僅可以滿足更多小微客戶對小微資金的需求，同時也可以在線上消費領域刺激消費。
（2）網絡融資是互聯網信息透明化趨勢下的創新融資方式，即在無抵押、無擔保的情況下向陌生人進行融資，資金供需雙方在互聯網融資模式下不再需要金融中介機構，只是通過網絡進行信息交換便可以完成融資，例如，互聯網中的P2P融資平臺便是以網絡融資為主要運作模式。借款人和放款人需要在P2P網站平臺中進行注冊，在通過審核后由借款人在平臺中信息，對于投資需求的放款人來說會對借款人需求額度、利率進行研判，一旦雙方達成一致則可以進行交易，在沒有抵押和擔保的情況下將錢貸給陌生人，放款人可以在交易過程中獲取高于銀行存款和理財產品的回報，所以說網絡融資具備比傳統金融機構更大的機會。
對于小微金融業來說，可以投資來建設P2P金融平臺，也可以借助現有P2P金融平臺來進行網絡融資，對于一些小微企業來說在發展中很難獲取銀行貸款，所以小微金融業便可以利用自己的資金優勢來通過網絡融資獲利。然而，小微金融在應用網絡融資模式過程中要充分考慮放貸后的風險問題，這是因為網絡融資作為一種無抵押、無擔保的完全信用貸款模式，所以這種高利益回報融資模式背后也有更高的風險，對于小微金融業來說在網絡融資模式下要避免信息不對稱帶來的影響，可以通過對P2P金融平臺線下服務體系的合作，來盡量降低小微金融在網絡融資中風險過高的問題。
（3）在線融資、基金銷售以及綜合理財等創新互聯網金融產品的出現，代表著金融、互聯網以及電子商務三者融合后創新金融產品的誕生，其中在線金融服務是指金融機構或第三方機構，通過網絡平臺作為連接客戶和金融機構的紐帶橋梁，來達到向客戶銷售金融產品的目的，并且在金融銷售平臺中可以更好地去了解客戶的投資偏好。以余額寶為例，余額寶作為阿里巴巴集團旗下支付寶開發的一項增值理財服務，余額寶不僅可以滿足用戶即時購物消費的需求，同時也可以作為一款消費型的貨幣基金，滿足了用戶對即時消費和資金增值的雙重需求。
以余額寶為代表的在線金融服務具有安全性高、收益高、無進入門檻等特點，商業銀行將一般理財產品的金融限制設置為5萬元左右，這對于普通群眾來說起售門檻依舊過高，而在線金融服務這種零門檻設置方式可以滿足用戶小額資金申購需求，對于小微金融業來說在無法與在線金融服務平臺達成合作的情況下，其對于小微金融業的利潤回報還是微乎其微的。但是，小微金融業要明確在線金融服務的年收益率更高，相比銀行活期存款來說其利率高出10倍左右，所以小微金融業可以將一部分準備金放到在線金融服務平臺中，可以獲取比銀行活期存款更高的收益，同時也可以滿足這一部分資金高度流動性的特點需求。
3互聯網模式下小微金融的發展創新模式
（1）互聯網金融的出現徹底改變了資金原有的時空分布，對提高金融市場中資金的使用效率發揮了重要作用，互聯網與傳統金融業的結合已經成為一個必然趨勢，為此，傳統小微金融業必須要明確只有與互聯網金融融合發展，才能在確保自己在實現生存、發展目標的基礎上，從我國金融市場中獲取更多的利益回報。小微金融業在參與互聯網金融中的自身優勢較小，所以建議多個小微金融企業聯合成為一個整體，提高自身與互?網金融機構合作過程中的資本和實力，這樣才能從互聯網金融模式中獲取更多的利益分成，利用互聯網金融平臺的資源優勢、技術優勢來獲取長久發展的動力。
（2）新興的互聯網金融業態主要以理財模式、支付模式以及融資模式為主，而這些模式中也涌現出了很多代表，例如，阿里小貸、融360以及余額寶等，而這些互聯網金融企業的成功主要取決于商業模式創新，為此，對于小微金融業來說不僅要依托互聯網金融平臺的各項優勢，同時也要通過制定差異化的商業模式來提高自身市場競爭力。小微金融業要充分認識到互聯網金融的“長尾”性質，要結合自身傳統金融業務類型來選擇合適的網絡金融平臺，并要通過與合作平臺制定相應的優惠政策，來提高為客戶提供金融服務時的便捷性、安全性，同時也對降低自身在互聯網金融模式中風險有著重要作用。
（3）相關調查顯示，2014年年底中國手機互聯網網民規模已經達到了6億人，尤其是微信用戶和微博用戶的增勢更為迅猛，并且基于移動終端平臺的微信紅包、微信支付等移動互聯網金融開始進入人們生活，并且移動互聯網金融在發展過程中具備更大的商業潛力。在未來很長一段時間中，移動互聯網、電子商務以及互聯網金融等領域，依舊是創業者高度關注的重點領域，所以移動互聯網金融在未來可以發揮出更大潛力，為此，小微金融在發展過程中要逐漸向移動互聯網金融領域發展，借助移動互聯網向交易層面的契機來尋求更多的發展機遇，同時也可以滿足客戶對多元化小微金融服務的需求，對推動我國小微金融服務的多元化發展有著重要意義。
（4）為了推動我國小微金融業更好地進入互聯網金融領域，我國政府要進一步完善互聯網金融誠信體系，以便于為小微金融業的互聯網模式打造良好的生態系統。首先，主管部門要建立一個統一、共享的小微金融業誠信體系，并要不斷加快建設互聯網金融平臺的誠信體系標準，確保整個行業的運作可以有章可循。其次，監管部門在對小微金融業互聯網金融市場進行監管過程中，要充分發揮出行業自治機構的作用，例如，通過成立互聯網金融行業誠信聯盟的形式來強化行業自律，這樣才能通過打造良好的互聯網金融生態系統來推動小微金融業互聯網金融模式的發展。
（5）小微金融業在參與互聯網金融模式中勢必會面臨更多的風險類型，并且很多風險對于小微金融企業的生存有著嚴重威脅，所以必須要通過優化互聯網金融行業的監管，在最大限度上避免互聯網金融中系統性風險和突發事件帶來的影響。首先，互聯網金融主管部門要進一步提高市場的紀律性，即要求每一個參與主體都要具備遵紀守法的意識；其次，要充分發揮出互聯網金融自身市場機制的作用，利用市場將互聯網金融中違規違法的市場主體淘汰出局，這樣可以營造一個良好的市場環境；最后，要采用市場行為來實現對互聯網金融的監管，充分發揮出市場在互聯網金融模式中“看不見的手”的作用，這對進一步優化互聯網金融行業的監管體系有著重要意義。
第7篇：網絡金融的優勢范文
【關鍵詞】純網絡銀行，電子支付，發展優勢
一、純網絡銀行在美國的發展
嚴格來說，網絡銀行根據其與實體銀行的關系大致可分為“純網絡銀行”與“虛實結合型網絡銀行”，而目前我國各大商業銀行開設的網上銀行是屬于后者。純網絡銀行除了后臺的處理中心外，一般只設一個辦公地址而沒有實際的支行網點，更沒有具體的營業柜臺、營業人員。1995年開業的“美國安全第一網絡銀行”是第一家純網絡銀行。在該銀行的網站上，客戶可以進行各類金融產品、當前利率以及一些一般性問題的查詢，并可以辦理儲蓄、信用卡、電子支票、CDS等大范圍的多種銀行業務。
在純網絡銀行的發展模式方面，美國也存在著兩種不同的理念：一種是全方位發展模式，以第一印第安那網絡銀行為代表；另一種是特色化發展模式，以康普銀行為代表。在第一印第安那網絡銀行看來，純網絡銀行與傳統銀行的區別只是與客戶發生關聯的媒介不同而已，并且網絡這種媒介似乎更加強大。但像康普銀行這類堅持特色化發展模式的銀行卻認為純網絡銀行應該專注于自己的優勢業務。總的來說，美國的純網絡銀行都在積極地開拓新業務，借助網絡技術的發展，不斷地提升服務質量，鞏固核心競爭力，在傳統銀行業之外打造了一片新天地。
二、支付革命為純網絡銀行創造了可能
純網絡銀行的出現是以支付方式的創新為前提的。沒有電子支付，恐怕客戶只能在柜臺前尋求金融服務了。基于電子商務的快速發展，電子支付體系在降低銀行交易成本、提高資金流轉效率、帶動金融創新等方面發揮著越來越大的作用。
首先是自動柜員機與銷售終端。純網絡銀行可以借助現有的或自己新建的自動柜員機為客戶提供服務，而不需要開設實體支行。比如美國的電子交易銀行，它的客戶就可以在全美所有的自動柜員機上進行交易活動并獲得無限的退費服務。并且現在已有純網絡銀行與連鎖便利商店開展了合作項目，通過設在便利店里的電子支付系統將其作為線下的實體網點，這也是一種很好地消除客戶不信任感的辦法。銀行卡的廣泛使用大大減少了現金的使用量，客戶與銀行的接觸不再僅限于營業廳，在銷售點終端或自動柜員機上同樣可以進行交易。因為這些交易方式只需要一張銀行卡就可以完成，所以純網絡銀行是完全可以勝任的。
網上在線支付模式近幾年在我國獲得了快速的發展，各商業銀行的網上銀行以及第三方支付組織都很好地借助了電子商務興起的東風。個人網銀交易規模繼續保持較快增速，其增長主要來源于高速增長的電子商務所帶來的支付需求。所以電子商務的廣泛應用也更加突顯了在線支付業務的重要性，因此純網絡銀行便捷實惠的在線支付服務在市場上就很具有競爭力。
再說到現在極具發展潛力的移動支付，它分為近場支付和遠程支付兩種。現在美國有一種叫做“BlingTag”的只有硬幣大小的微芯片，只要把它貼在手機上，客戶就可以在與Bling Nation有合作關系的商家用手機完成支付，并且還可以與客戶的PayPal賬戶相連。對客戶來說BlingTag相當于會員卡、預付卡，為他們提供了最優惠的待遇；而對商家來說也可以節約一筆可觀的手續費，因為Bling Nation對每筆交易只收取1.5%的交易費，比普通的Visa和萬事達卡節省50%。所以如果純網絡銀行能借鑒這種模式，以其運營成本控制上的優勢與公交公司或者連鎖便利商店達成支付上的合作，也能很快地贏得市場。
三、純網絡銀行的優勢
總的來說，純網絡銀行在國內是很有發展優勢的。純網絡銀行作為網絡銀行的一種特殊模式，與一般的網絡銀行一樣具有方便、快捷、超越時空的特點。傳統銀行基本上是在柜臺內為客戶提供服務的，并且客戶需要在銀行既定的營業時間內到銀行接受各項服務。但網絡銀行能提供全球24小時的服務，大大提升了服務效率。
純網絡銀行能極大地減少經營成本。作為一家純網絡銀行，它甚至可以省去開設分支機構的費用。據估計，網絡銀行的開辦成本相當于傳統銀行營業網點的三分之一，經營成本相當于營業收入的15%-20%，大大低于傳統銀行的60%。
純網絡銀行能夠充分發揮網絡的優勢，從而在戰略和業務上能夠最大限度地達到創新。目前網絡銀行不僅提供了大部分的傳統銀行業務，還提供了一些全新的服務。并且隨著電子商務的快速發展，網絡銀行提供的網上支付服務為電子商務做了配套。而純網絡銀行的體制結構更具靈活性，所以其更有進行金融業務創新的動力。
互聯網的發展為銀行服務提供了交互式的溝通渠道，網絡銀行摒棄了傳統銀行以產品為導向的營銷模式，采取了以客戶為導向的營銷模式，按照客戶的需求為其提供極具個性化的服務。純網絡銀行為了克服其沒有實體分支機構的弱點，會通過設置客戶代表或其他方法加強與客戶間的溝通，建立起與客戶的緊密聯系。因為沒有了傳統商業銀行高高在上的姿態，客戶的訴求也能很快地通過網絡傳遞給銀行，從而達到完善銀行服務的目的。
參考文獻：
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[2]郭正書.國外網絡銀行發展模式分析及對我國網絡銀行發展的啟示[J]，改革與開放.2012（12）.
第8篇：網絡金融的優勢范文
網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的互相結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者者通訊網絡為媒介,通過內嵌金融數據以及業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包含與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場和相干的監管等外部環境。
網絡金融模式扭轉了商業銀行的競爭規則、秩序以及結構,使患上泛博機構以及個人客戶在追求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,和商業銀行與其他金融機構以及非金融機構之間的競爭日趨劇烈。
2、網絡金融的特征
網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手腕為基礎的1種金融立異情勢,是在網絡的基礎上對于原本的金融業務、金融產品、金融服務以及原本的流程、運作法子、運作模式的立異。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:
(1)信息化與虛擬化
從本色上說,金融市場是1個信息市場,也是1個虛擬的市場。在這個市場中,出產以及流通的都是信息:貨泉是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢參謀服務等也是信息。網絡技術的引進不僅強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在3個方面:1是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。2是經營業務虛擬化。金融產品以及金融業務,大可能是電子貨泉、數字貨泉以及網絡服務,全體是理念中的產品以及服務。3是經營進程虛擬化。網絡金融業務的全進程全體采取電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨泉、信譽卡系統以及網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
與傳統金融相比,網絡技術使患上金融信息以及業務處理的方式更為先進,系統化以及自動化程度也大大提高,突破了時間以及空間的限制,而且能為客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務。從運營本錢來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,因為經營場所、員工等費用開支降低,因此擁有顯著的經濟性。
(2)1體化
網絡金融的呈現推進了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的進程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理以及保險管理等有融會統1管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使患上金融機構能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融產品立異能力大大加強,能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務,金融機構同質化現象日趨顯明。第3,網絡技術降低了金融市場的運行本錢,金融市場透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業競爭日益劇烈。
3、網絡金融環境下晉升商業銀行競爭力的路徑
(1)技術層面
在網絡金融環境下,技術手腕是商業銀行提高本身競爭力的重要手腕。技術立異加快了金融立異的過程,而信息技術的廣泛利用扭轉了銀行競爭的規則、秩序以及結構。
一.網絡技術。網絡化的技術以及網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的本錢,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并取得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的情勢更為便捷。
商業銀行應當加強以信息網絡技術為載體的金融產品以及服務立異,提高產品以及服務的科技含量。跟著信息網絡技術的發展,金融立異的規模進1步擴展,金融立異的過程進1步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的癥結,金融機構應當整合營銷渠道,同享客戶資源,通過“服務模式立異”提高競爭實力。
二.電子支付。跟著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采取了多種技術手腕來改良用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效力,如加大銀行服務網點的范圍,豐厚網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也致使了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐漸加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際二0一0年八月一0日的數據顯示,二0一0年上半年中國第3方支付市場范圍到達四五四六億元,環比增長三三%,比去年同期增長八九%。第3方支付平臺自身依附于大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信譽作為信譽依靠,因而第3方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信譽問題,有益于推進電子商務的快速發展。二0一0年六月二一日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對于非金融機構從事支付業務的準入門坎、申請規則、監督管理及處分等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。
商業銀行要對于此有正確的認識,不能應用歹意競爭等手腕對于非金融機構進行排斥,應當與非金融機構樹立合作雙贏的瓜葛,應用本身豐厚的網絡資源實現優勢互補,踴躍開發出更為便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
三.信息管理技術。網絡金融的發展使患上各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何應用信息管理的手腕,對于各類數據進行分析,并依據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應當注重的問題。信息技術利用從業務操作層向經營管理層、決策層的推動,不但是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊急請求,也是現代商業銀行信息技術發展的首要階段。管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的首要階段。國外商業銀行計算機利用已經從提高內部本錢效力管理、解決先后臺業務處理問題,轉向面對于外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從知足于賬務處理的核算需要,轉向致力于搜集處理信息、篩選區別客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對于稱困難。可以說,信息技術的利用已經從操作層進入管理層,成為管理決策的工具以及競爭發展的癥結因素。我國銀行業應盡快整合以及晉升計算機技術利用水平,向管理決策層深刻推動,施展信息技術輔助決策的首要作用,掌控業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。
四.信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行動都是以網絡為載體的,網絡的開放性致使了交易行動的各種風險,主要表現為:在網上交易時,因為交易雙方其實不進行現場交易,沒法通過傳統的面對于面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法竊取、篡改的風險;另外,因為所有交易信息都以電子方式存在,沒法進行傳統的蓋章以及簽字,所以1旦產生爭議或者糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為擁有法律效率的證據。
必需從技術上、法律上保證在交易進程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完全性以及信息不可否認性。二00五年四月一日《中華人民共以及國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效率。技術上,通過以PKI技術為基礎的數字證書技術,利便、有效地解決網絡金
融中交易信息的安全問題。商業銀行應當在信息安全技術的研發與推行利用方面投入更多的人力以及物力,對于不斷產生的風險事件加以防范。 (2)營銷層面
傳統金融市場中的營銷手腕已經再也不合用于網絡金融。在網絡金融環境下采取的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有兩重含意:1方面,是將傳統的金融業務應用網絡技術來進行營銷,行將傳統的金融業務應用網絡技術進行市場調查、促銷以及宣揚。另外一個方面,是指專門為網絡金融業務而展開的營銷流動,指金融機構針對于網絡金融客戶的情況,進行市場細分以及定位,肯定目標,開發產品,進行網絡促銷以及溝通,實現網絡金融服務的目標。對于于我國金融機構來講,借助網絡技術,肯定營銷觀念,制訂營銷策略,建立優良的品牌形象有側重大的意義。
一.營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,注重網絡營銷,這是商業銀行展開金融網絡營銷的條件前提。現代商業銀行在營銷進程中應當以客戶為對于象,側重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對于象轉變成以客戶為對于象,充沛發掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特色以及優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依靠,通過網絡鼎力晉升經營層次,加快金融產品以及服務的立異,知足客戶全方位的金融需求。
二.網絡品牌。因為網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深入印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的首要問題。因而,樹立擁有獨特作風、簡潔形象、令客戶印象深入的網絡品牌,是商業銀行營銷勝利的首要標志。首先,要注意域名的維護,保證它的統1性以及獨占性,保護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵略,對于于國內的商業銀行而言,采取中文域名是銀行網絡品牌維護的必備措施。例如,在二00五年一0月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在閱讀器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,即可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品以及服務的品牌化,將擴散的網絡金融產品以及服務品牌形象,實現整體設計、整合傳布,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。
三.市場細分。商業銀行應當細分市場,選擇自己的目標市場,依據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應當應用網絡資源,收集客戶的需求信息,依據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時期,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式由于各種局限,沒法實現企業與客戶的全方位信息交換,不能準確對于客戶需求進行統計、行動分析。而網絡營銷的開放性以及能夠實時溝通的特性,戰勝了傳統營銷的局限性,銀行可以應用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對于客戶群進行細分,并依據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。
對于于高端客戶,應依據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于于中低端客戶,依據《中國網上銀行用戶使用情況鉆研講演》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對于中低端客戶群來開發此類產品。
四.聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:1是在營銷方式上,要把網絡營銷方式以及其他營銷方式結合起來;2是在營銷主體上,商業銀行應當加強與其他金融機構或者者非金融機構的合作。
商業銀行要把網絡營銷方式以及其他營銷方式結合起來,揚長避短,施展各自優勢,填補各自不足。有些客戶對于于網絡的熟識程度不夠,有的產品單純應用網絡沒法完整說明其作用以及特色,可以用柜臺營銷或者者熱線電話等其他營銷情勢;采用價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對于網上銀行轉賬、匯款手續費履行打折,部份銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;此外還有服務營銷的方式,網絡營銷因為節儉了人力本錢,最顯明的優勢是它的低本錢以及高效力,商業銀行金融產品的同質性較強,因而網絡金融營銷的癥結常常體現在服務進程中,優質的服務能吸引更多的客戶。
網絡金融的呈現極大地推進了金融混業經營的發展。商業銀行應當秉持以人為本的原則,以及其他機構進行聯合,應用網絡的開放性以及時空的無窮制性,樹立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供1站式的安全利便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相干的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行以及第3方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更為便捷的支付途徑等。
(3)管理層面
網絡在帶來諸多益處的同時也使患上監管難度加大和呈現虛擬犯法等問題。我國銀行業也踴躍順應這1趨勢,施展優勢,努力地學習新技術、新法子及新的管理模式以提高競爭力。
一.IT服務管理(ITSM)。網絡金融依靠于網絡設施與利用系統的支撐,需要花費大量IT投入。商業銀行在數據中心建成以后,應當憑仗更為精細化的管理法子,提供更為優質的服務博得客戶。對于商業銀行而言,樹立IT服務流程管理軌制為主旨的IT服務管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底扭轉信息系統管理問題,通過ITSM提供1整套創造服務、管理服務的方案,切實優化IT管理的質量以及效力。
二.經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并沒有本色區分,但因為網絡金融是基于網絡信息技術,這使患上網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵以及表現情勢:技術支撐系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融擁有比較特殊的技術選擇風險情勢;因為網絡信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網絡金融合使傳統金融風險在產生程度以及作用規模上發生放大效應。
要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略計劃時,應當充沛斟酌未來網絡金融發展的范圍,網絡金融業務量增長的趨勢,在對于相干統計資料分析判斷的基礎上,對于銀行未來幾年的業務量進行評估,以此肯定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效力的信息技術,使用相應規格的網絡產品。此外,在選擇客戶端操作軟件時,既要斟酌信息傳輸效力,又要充沛斟酌各類用戶的使用習氣,防止因為不相符客戶操作習氣所帶來的客戶流失。
要規避網絡金融產品自身的風險,商業銀行的金融產品立異必需堅持本錢可算、風險可控、信息可充沛表露。只有全面、深刻辨認并定量化地評估產品
立異風險,分析預防風險的潛伏收益,制訂以及落實風險節制措施,才能實現對于產品立異的有效管理。首先,在金融產品的定位上,掌控收益、風險以及活動性等產品特征在客戶價值主意中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對于金融產品研發的各個階段,應樹立產品設計子模塊間的共同管理模式,相干部門以及多個子模塊負責人共同介入審核,確保并行工程的運轉效力,將繁雜產品立異中多角度的風險辨認、評估以及節制的任務進行必要的分解,分階段審核,并依據統1的各階段審核評價標準,明確產品立異各階段風險管控以及財務本錢效益分析請求,從而防止風險遺傳。第3,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品立異風險的辨認、評估以及預控管理,對于于風險評價指標超過必定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提早釋放風險。 三.知識產權維護。跟著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不單單只有技術問題,而且還包含意識問題,其中最主要的,就是對于知識產權的維護。商業銀行的專利越多,就等于節制在手中的核心技術越多,很自然會獲得網絡金融領域的領先地位。更首要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中獲得先機。我國商業銀行應當加強對于網絡金融立異知識產權的維護意識,讓研發出的新技術、新產品及時患上到法律的維護。
第9篇：網絡金融的優勢范文
關鍵詞:金融服務創新;網絡金融
一、引言
網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。
網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。
二、網絡金融的特征
網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:
(一)信息化與虛擬化
從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。
(二)一體化
網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。
三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑
(一)技術層面
在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。
1. 網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。
商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。
2. 電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于
大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。
商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。
管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。
4. 信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。
必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以pki技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。
(二)營銷層面
傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。
1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。
2. 網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的
品牌形象。
3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。
對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。
4. 聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。
商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。
網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。
(三)管理層面
網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。
1. it服務管理(itsm)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量it投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立it服務流程管理制度為宗旨的it服務管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過itsm提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化it管理的質量和效率。
2. 經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。
要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。
要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必
要的分解,分階段審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。
3. 知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。
(四)人才策略
