商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）011-000-02

一、中國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車為投資、出口、消費(fèi)，以高投資、高出口、低國(guó)內(nèi)消費(fèi)的粗放型增長(zhǎng)模式難以為繼，中央決策層不斷推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消費(fèi)收入，培育一個(gè)龐大的中等收入階層。為刺激我國(guó)內(nèi)需市場(chǎng)的旺盛奠定階層根基。隨著民生財(cái)政政策的不斷推進(jìn)，藏富于民將是未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略核心。一個(gè)龐大的中等收入階層，必然會(huì)帶來(lái)巨大的內(nèi)需市場(chǎng)。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展將成為啟動(dòng)這個(gè)龐大內(nèi)需市場(chǎng)的助推器。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與民生領(lǐng)域息息相關(guān)，與個(gè)體的投資和消費(fèi)活動(dòng)密切相關(guān)。

在改革開放前，商業(yè)銀行基本上只有居民儲(chǔ)蓄一項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，社會(huì)公眾的可支配不斷提高，消費(fèi)觀念不斷更新，金融投資意識(shí)不斷加強(qiáng)，以居民為主的零售業(yè)務(wù)悄然興起。特別近幾年，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行競(jìng)爭(zhēng)白熱化，各大銀行爭(zhēng)先大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)從最初單一的存款競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展為涵蓋中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的零售業(yè)務(wù)體系，中國(guó)目前零售業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容如表1-1：

表1-1 中國(guó)目前零售業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容

業(yè)務(wù)種類 零售業(yè)務(wù)品種

零售資產(chǎn)業(yè)務(wù) 抵押貸款；大額耐用消費(fèi)品貸款；信用卡透支；小額信用貸款等

零售負(fù)債業(yè)務(wù) 活期儲(chǔ)蓄存款；定期儲(chǔ)蓄存款、信用卡存款、金融債券等

零售中間業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù)；代收付業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)；保管箱業(yè)務(wù)；外匯業(yè)務(wù)；信息咨詢業(yè)務(wù)等

1.零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中主要以消費(fèi)信貸為主，而消費(fèi)信貸主要是由銀行向消費(fèi)者提供資金，以此來(lái)滿足某種消費(fèi)需求的信貸方式。在我國(guó)目前擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)的方針政策下，人行也積極配合出臺(tái)了刺激消費(fèi)的信貸政策，如《關(guān)于加大信貸投入支持住宅建設(shè)和消費(fèi)的通知》、《個(gè)人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等，消費(fèi)信貸規(guī)模整體增長(zhǎng)較快，但在信貸總量中所占比重較低。（1）住房消費(fèi)信貸增速較快，發(fā)展?jié)摿薮笪覈?guó)居民用在住房方面的消費(fèi)支出與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，其比重還是比較低的，但伴隨著我國(guó)居民居住條件的改善，住房商品化進(jìn)程的加快，住房支出在居民消費(fèi)支出中的比重增長(zhǎng)迅速。（2）汽車消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)將成為未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)目前的汽車銷售中，涉及汽車貸款的最多只有10%-15%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸達(dá)到了60%以上，因此我國(guó)汽車貸款市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮蟆Ｉ虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在開展汽車貸款方面具有專業(yè)化的傾向，并且獨(dú)立經(jīng)營(yíng)在成本核算上具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)，因此，商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)方面把汽車消費(fèi)貸款獨(dú)立出來(lái)將是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。（3）中小企業(yè)貸款需求有所緩解，為解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，政府有關(guān)部門制定了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，使各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極采取措施，改進(jìn)金融服務(wù)的方式，從而加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。如工商銀行允許小企業(yè)在申請(qǐng)期限是3年之內(nèi)的貸款時(shí)可有自然人給與提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。建設(shè)銀行提出：建立符合中小企業(yè)特點(diǎn)的授信和信用評(píng)級(jí)制度；在中小企業(yè)比較發(fā)達(dá)的一級(jí)分行所在地區(qū)設(shè)立中小企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)中心等。

2.我國(guó)商業(yè)銀行的零售負(fù)債業(yè)務(wù)自1984年以來(lái)得到長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)，并且在支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，吸收家庭儲(chǔ)蓄方面已經(jīng)發(fā)揮了巨大的作用。在我國(guó)零售負(fù)債業(yè)務(wù)中工、農(nóng)、中、建四大銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。四大銀行在2000年儲(chǔ)蓄存款中的占比達(dá)71%，而到2005年上半年其儲(chǔ)蓄存款的占比已經(jīng)達(dá)到87%，到2013年，更是達(dá)到89%。近年來(lái)，隨著股市分流速度減緩和金融危機(jī)的影響，銀行儲(chǔ)蓄增加。

3.零售中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但在營(yíng)業(yè)收入中占比較低，商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的起步比較晚，并且其利潤(rùn)收入在總收入中的占比很低，同時(shí)中間業(yè)務(wù)主要以、咨詢等服務(wù)方式為主，業(yè)務(wù)品種數(shù)量非常少。自上個(gè)世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行零售中間業(yè)務(wù)才開始逐漸發(fā)展起來(lái)，雖然起步晚，但發(fā)展速度較快。零售中間業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)為主，各家商業(yè)銀行為在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，并漸漸把創(chuàng)新的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高、成本較低的咨詢、保管箱等類中間業(yè)務(wù)上。例如：工商銀行的服務(wù)對(duì)象主要是城鎮(zhèn)居民，在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)，工商銀行在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)柜員機(jī)等先進(jìn)設(shè)備的基礎(chǔ)上，逐漸突破傳統(tǒng)存取款等儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的單一形式，不斷滿足居民的各種金融需求。工商銀行經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，其零售中間業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成以個(gè)人理財(cái)為品牌，以工資為龍頭的8大類150多種業(yè)務(wù)組成的中間業(yè)務(wù)體系。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2013年統(tǒng)計(jì)年報(bào)顯示，到2013年底，我國(guó)擁有136072萬(wàn)人，全年全國(guó)農(nóng)村居民人均收入8896元，比上年增長(zhǎng)12.4%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.3%；農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)為7907元，增長(zhǎng)12.7%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26955元，比上年增長(zhǎng)9.7%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.0%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)為24200元，增長(zhǎng)10.1%。

表1-2 2013年年末全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存貸款余額及其增長(zhǎng)速度

單位：億元

指 標(biāo) 年末數(shù) 比上年末增長(zhǎng)%

各項(xiàng)存款余額 1070588 13.5

其中：住戶存款 465437 13.5

其中：人民幣 461370 13.6

非金融企業(yè)存款 380070 10.1

各項(xiàng)貸款余額 766327 13.9

其中：境內(nèi)短期貸款 311772 16.3

境內(nèi)中長(zhǎng)期貸款 410346 12.8

2013年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）人民幣貸款余額91644億元，比年初增加13324億元。全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額129721億元，增加25401億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額26558億元，增加7198億元；個(gè)人中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額103163億元，增加18203億元。

這為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了無(wú)限大的發(fā)展空間，但是我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是塊人人窺伺但發(fā)展卻相對(duì)滯后的市場(chǎng)，大多數(shù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)比重不到3分之1，和發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)務(wù)占比50%以上的比率相比較，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展還是相當(dāng)滯后。

伴隨對(duì)公領(lǐng)域利潤(rùn)的削減，商業(yè)銀行在強(qiáng)勢(shì)的對(duì)公領(lǐng)域議價(jià)能力較弱，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行保持著傳統(tǒng)的議價(jià)優(yōu)勢(shì)地位。民間企業(yè)家的融資難催生的高利貸，民間金融需求的旺盛與供給的極其不協(xié)調(diào)，引致個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶對(duì)金融需求極度饑渴。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展恰好彌補(bǔ)這一融資領(lǐng)域的空白，于國(guó)于民都是重要的利好政策。因此各大商業(yè)銀行追逐零售板塊的利潤(rùn)將是未來(lái)商業(yè)銀行格局的重要風(fēng)向標(biāo)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)解決民間融資需求難具有重要的戰(zhàn)略意義，零售業(yè)務(wù)板塊中的小企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，都是針對(duì)民間中的融資需求難而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品這些商戶大都為各城市的中產(chǎn)收入階層。零售業(yè)務(wù)的門檻往往要求商戶有房產(chǎn)抵押、凈金融資產(chǎn)等準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此被商業(yè)銀行遴選中的客戶往往具有較高的信用標(biāo)準(zhǔn)。零售板塊業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率也遠(yuǎn)高于對(duì)公板塊業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率。

二、中國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要存在問(wèn)題

零售業(yè)務(wù)在國(guó)外銀行已經(jīng)有數(shù)百年發(fā)展歷史，但是對(duì)于中國(guó)，還是一個(gè)相對(duì)新的銀行業(yè)務(wù)品種，且我國(guó)階段正是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行在這種背景下開展的零售業(yè)務(wù)也帶有特殊性。這些特殊性不但表現(xiàn)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上，而且表現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上，正是由于這些特殊性存在，導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題。

最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)理論闡明了一國(guó)或地區(qū)最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)是不同的，不同國(guó)家或地區(qū)的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)沒(méi)有可比性，適合經(jīng)濟(jì)、文化、政治狀況是優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)在顯著變量。我國(guó)今后一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出一些全新的特征：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩，步入從中等收入發(fā)展中國(guó)家向高等收入國(guó)家轉(zhuǎn)變的時(shí)期，從世界第二大經(jīng)濟(jì)體向第一經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)內(nèi)需重點(diǎn)依賴的趨勢(shì)明顯。因此，關(guān)注經(jīng)濟(jì)新變化和新趨勢(shì)，借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，探討銀行發(fā)展，特別是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的理論支持課題，顯得尤為重要，而當(dāng)前系統(tǒng)、有效支持商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的理論缺乏有效供給。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有資產(chǎn)負(fù)債比率高、期限錯(cuò)配、負(fù)債主體分散、資產(chǎn)交易信息不對(duì)稱性較強(qiáng)、外部監(jiān)管嚴(yán)格等獨(dú)特的行業(yè)特征，使得商業(yè)銀行公司治理與一般企業(yè)相比而言，要求更為嚴(yán)格。我國(guó)商業(yè)銀行公司治理具有銀行公司治理的普遍特點(diǎn)，又兼具地方政府不同程度控制的特殊之處。在運(yùn)營(yíng)時(shí)期較短、基礎(chǔ)較差、地方政府控制和干預(yù)較強(qiáng)的現(xiàn)狀下，在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略確立和實(shí)施進(jìn)程中，我國(guó)商業(yè)銀行公司治理需要解決內(nèi)部治理和外部治理問(wèn)題，形成體現(xiàn)自身功能定位和服務(wù)職能、統(tǒng)籌利益相關(guān)者均衡目標(biāo)、契合內(nèi)外資源稟賦、兼具現(xiàn)代公司治理規(guī)范的商業(yè)銀行內(nèi)部治理模式和機(jī)制。

三、中國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn)，可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性，及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重，把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重，樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)，科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段，使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

零售業(yè)務(wù)要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群，主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦，他們對(duì)應(yīng)的是電子產(chǎn)品，應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群，對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的是理財(cái)產(chǎn)品，要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù)，成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放啤Ｖ挥姓嬲龢淞⑵鹂蛻魧?dǎo)向的理念，并以此理念為核心提升客戶服務(wù)，才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

經(jīng)驗(yàn)表明，凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶，其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。農(nóng)行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化，及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體，借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。此外，在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌，努力推出能代表農(nóng)行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象，增強(qiáng)吸引力和親和力，以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

第2篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

一、中國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境

許多實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈殘酷，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對(duì)小，競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（1）是中國(guó)金融中介和金融市場(chǎng)發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時(shí)還存在眾多的不足。中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和完善。近年來(lái)中國(guó)一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場(chǎng)弱小致使金融市場(chǎng)發(fā)展落后。

（2）中國(guó)商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行普遍存在問(wèn)題是營(yíng)業(yè)收入的絕大部分都來(lái)自于利息收入，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營(yíng)業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國(guó)商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入主要來(lái)自手續(xù)費(fèi)，充分說(shuō)明了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國(guó)外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過(guò)與證券公司合作的方式實(shí)現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當(dāng)前招商銀行的成績(jī)還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報(bào)顯示，其營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)24.16%，國(guó)內(nèi)全行業(yè)凈利潤(rùn)增速跌倒個(gè)位數(shù)的情況下，招行凈利潤(rùn)增速仍維持15.22%。其一季度營(yíng)業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來(lái)源于除手續(xù)費(fèi)外的財(cái)富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比例首次突破30%。總之，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)開展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問(wèn)題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力有限，但當(dāng)前由于市場(chǎng)過(guò)度泛濫，造成基數(shù)過(guò)大。基數(shù)過(guò)大就會(huì)導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)需求等情況，情況的變化會(huì)增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無(wú)法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)較弱，難以形成良性競(jìng)爭(zhēng)。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會(huì)帶來(lái)大規(guī)模的波動(dòng)。中國(guó)的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績(jī)低迷的影響，部分企業(yè)投融的計(jì)劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國(guó)家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場(chǎng)化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績(jī)，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（3）人才隊(duì)伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國(guó)內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間巨大。一直以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距。因此，中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

第3篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤(rùn)來(lái)源中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著越來(lái)越重要的位置。已發(fā)展成為商業(yè)銀行四大業(yè)務(wù)(公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、全球投資業(yè)務(wù))體系之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶群，聯(lián)系幾乎所有的金融活動(dòng)，是個(gè)人信用活動(dòng)的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢(shì)。

（一）我國(guó)發(fā)展零售業(yè)務(wù)一方面適應(yīng)了國(guó)家宏觀政策的需要

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于高增長(zhǎng)、低通脹，市場(chǎng)繁榮、物價(jià)穩(wěn)定的健康良好狀態(tài)。進(jìn)入2007年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以投資拉動(dòng)型方式為主,其消極作用顯現(xiàn)，并且經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢(shì)。因此,根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）當(dāng)前存在著很多對(duì)發(fā)展零售業(yè)務(wù)有力的因素

1、市場(chǎng)潛力巨大。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)覆蓋范圍和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。

3、零售銀行業(yè)務(wù)正越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視。近年來(lái)，我國(guó)許多商業(yè)銀行都已在努力開拓零售銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也受到重視。

4、國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業(yè)改制步伐的加快和改革力度的加大，財(cái)富不斷向個(gè)人轉(zhuǎn)移，而且有向少數(shù)人集中的趨勢(shì)。這部分人對(duì)投資、理財(cái)和各類零售金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越迫切，市場(chǎng)需求很大。

5、近年來(lái)國(guó)家大力發(fā)展資本市場(chǎng)和金融衍生市場(chǎng)，大量新的金融工具的開放，給商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品提供了動(dòng)力和市場(chǎng)，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財(cái)需求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

由于我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步晚，和國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)存在著很多差距，這就決定我國(guó)商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過(guò)程中也呈現(xiàn)出獨(dú)有的特征。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所處的階段和其特征

零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動(dòng)，給我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值取向上帶來(lái)了一系列調(diào)整，這些經(jīng)營(yíng)理念和價(jià)值取向的變化，促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特征：從注重負(fù)債業(yè)務(wù)向注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；從注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向注重中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、客戶資源和渠道建設(shè)方面

客戶信息資源開發(fā)落后：國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個(gè)人客戶檔案和數(shù)據(jù)庫(kù), 客戶資源的開發(fā)和利用處于較低層次, 對(duì)客戶價(jià)值的評(píng)價(jià)缺乏科學(xué)的依據(jù)。

渠道建設(shè)比較落后：網(wǎng)點(diǎn)布局不合理,網(wǎng)點(diǎn)的工作效率低，自助銀行服務(wù)未能有效分流網(wǎng)點(diǎn)客戶。

2、人力資源方面

一是零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量不夠。國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷力量薄弱,人員配備不足已構(gòu)成零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二是專業(yè)人員較為缺乏。銀行零售產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合, 滲透了很強(qiáng)的金融專業(yè)知識(shí), 營(yíng)銷戰(zhàn)略能否有效實(shí)施取決于營(yíng)銷人員的素質(zhì)。

三是人力資源的激勵(lì)措施不清晰。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)以對(duì)公為主, 對(duì)公業(yè)務(wù)人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經(jīng)理管理缺乏明確的薪酬激勵(lì)和晉升階梯, 導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)人員的職業(yè)發(fā)展受阻。

四是專業(yè)化的培訓(xùn)不到位。目前,四大國(guó)有商業(yè)銀行雖然在培訓(xùn)方面投入了相當(dāng)大的精力,但專業(yè)化程度還有待提高,沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性、規(guī)范性。

3、產(chǎn)品品種有限、功能單一, 品牌意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)薄弱

一是品種有限, 結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經(jīng)營(yíng)中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對(duì)高收益業(yè)務(wù)的拓展。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對(duì)性不強(qiáng), 缺乏對(duì)市場(chǎng)中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ), 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識(shí)薄弱。 長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱,以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理;同時(shí)各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢(shì)所獨(dú)創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品, 無(wú)法形成良好品牌。

4、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度依賴個(gè)貸業(yè)務(wù), 中間業(yè)務(wù)占比較低, 個(gè)貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響到零售板塊的整體發(fā)展情況。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

在當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象屢禁不止、新車價(jià)格持續(xù)快速下調(diào)的情況下, 零售風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制將是銀行無(wú)法回避的問(wèn)題。

三、推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）客戶的發(fā)展對(duì)策

1、依據(jù)客戶群細(xì)分市場(chǎng)

現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分，是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個(gè)客戶群，并以此將商業(yè)銀行金融服務(wù)市場(chǎng)細(xì)分為若干個(gè)子市場(chǎng),提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)來(lái)滿足這些不同客戶群的需要，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2、拓寬業(yè)務(wù)渠道

我國(guó)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展方面，是以柜臺(tái)業(yè)務(wù)作為渠道的。同時(shí)，銀行要注意根據(jù)客戶需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類產(chǎn)品的銷量和市場(chǎng)占有率的變化，及時(shí)調(diào)整各類分銷渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu),使銀行分銷渠道體系實(shí)現(xiàn)成本低、效率高、功能強(qiáng)、效益好的最終目標(biāo)。

(二) 注重零售業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng), 建立起行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制

金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)手段的競(jìng)爭(zhēng),更突出的是人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要注重建立適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制,注重培育和發(fā)現(xiàn)人才,根據(jù)其特長(zhǎng),將其防到合適的位置上,發(fā)掘其潛力并發(fā)揮其所長(zhǎng)。

1、做好人員培訓(xùn)工作。零售業(yè)務(wù)管理中要把人員培訓(xùn)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)抓, 針對(duì)現(xiàn)有人員總量和人員結(jié)構(gòu)方面的矛盾,建立專業(yè)化的培訓(xùn)制度,對(duì)各級(jí)管理人員和一線員工多渠道的進(jìn)行分期、分批、分層次培訓(xùn), 不斷提高他們的專業(yè)技能、公關(guān)及推銷等綜合素質(zhì),從而建立起一支專業(yè)化的零售人才隊(duì)伍。

2、改進(jìn)績(jī)效考核制度。商業(yè)銀行管理能否最大限度調(diào)動(dòng)員工工作的積極性, 達(dá)到事半功倍的效果, 績(jī)效考評(píng)和獎(jiǎng)懲制度發(fā)揮著重要的作用。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展對(duì)策

1、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模

這需要做好市場(chǎng)調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)及計(jì)劃指標(biāo)，開發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及對(duì)國(guó)內(nèi)外零售金融市場(chǎng)形勢(shì)的清醒分析，在市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的位置，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

結(jié)論：

基于之前學(xué)者的研究和發(fā)現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了大致的了解，對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析：我國(guó)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是比較薄弱的，所以要對(duì)其進(jìn)行深一步的研究和探索，使其跟上時(shí)代的步伐，最大限度發(fā)揮其功能，使我國(guó)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)達(dá)到一個(gè)新臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫漢鯤《新經(jīng)濟(jì)條件下 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展淺析》 《華北金融》2004年第5期

[2] 吳真《加快我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高零售銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力》 長(zhǎng)春理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2009年9月第22卷第五期

第4篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢(shì)

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

1 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無(wú)法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

（3）零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（4）單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

2 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

（1）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（2）做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放啤?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)。總的來(lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（3）加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

（4）整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國(guó)外銀行為個(gè)人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來(lái)看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢(shì),銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)成本,提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷,著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺(tái)壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

第5篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】授信 個(gè)人綜合授信 銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的主力軍，也是銀行盈利的重要途徑和手段。因此，各家銀行不斷進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和系統(tǒng)升級(jí)以滿足更多層級(jí)客戶的貸款需求。在信貸業(yè)務(wù)中，授信管理決策的正確與否決定了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，事關(guān)銀行的穩(wěn)定與生存。進(jìn)而，授信方式也在一定程度上制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國(guó)的傳統(tǒng)授信模式

當(dāng)前，我國(guó)銀行的授信業(yè)務(wù)主要還是由不同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理，按照銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的性質(zhì)分設(shè)不同的部門，各部門負(fù)責(zé)各自的業(yè)務(wù)范圍，缺乏交流和往來(lái)，如信貸部常規(guī)貸款業(yè)務(wù)，國(guó)際業(yè)務(wù)部受理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。對(duì)于很多私行高端客戶來(lái)說(shuō)短期信貸頻繁，重復(fù)手續(xù)尤其繁復(fù)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，這一信貸體系越來(lái)越受客觀形勢(shì)的制約，同時(shí)，缺乏對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一控制，難免就會(huì)有多頭授信、分散授信等現(xiàn)象和問(wèn)題發(fā)生。

為解決這一系列銀行信貸業(yè)務(wù)的問(wèn)題，方便多層級(jí)客戶的日常生活工作，銀行逐步在推行統(tǒng)一授信，將客戶的信用統(tǒng)一納入一個(gè)管理系統(tǒng)中來(lái)。

二、個(gè)人綜合授信及授信額度的意義

從國(guó)際領(lǐng)先實(shí)踐來(lái)看，國(guó)外銀行對(duì)高端客戶普遍推動(dòng)了“全面客戶關(guān)系”經(jīng)營(yíng)，即客戶的資產(chǎn)不僅是自己的部分，還包括其簽約授權(quán)的家庭成員、所屬企業(yè)在銀行的金融資產(chǎn)。即以“全面客戶關(guān)系”的資產(chǎn)為參照，對(duì)私人銀行客戶設(shè)置統(tǒng)一的授信額度，真正實(shí)現(xiàn)了以“客戶”為中心的授信，而不是以“產(chǎn)品”為中心的額度。另外，基于綜合授信總額度，再分別設(shè)置各融資產(chǎn)品的分額度，實(shí)現(xiàn)總額度、分額度同時(shí)監(jiān)測(cè)、同時(shí)控制，降低風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人綜合授信的誕生，將信貸業(yè)務(wù)模式上升到客戶層面。

一旦客戶獲得了綜合授信的額度，在授信期間，額度是可以循環(huán)支用的，每次支用手續(xù)簡(jiǎn)單，幾乎是隨用隨借，快速便利。期間的額度上限會(huì)根據(jù)客戶的償債能力和信用水平動(dòng)態(tài)變化，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理，也方便了銀行整體控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。這是金融服務(wù)業(yè)的一大進(jìn)步。

三、我國(guó)現(xiàn)有的銀行個(gè)人綜合授信產(chǎn)品及系統(tǒng)

相對(duì)于國(guó)外綜合授信和風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)完善的情況下，國(guó)內(nèi)的綜合授信業(yè)務(wù)這些年才剛剛起步。國(guó)內(nèi)銀行中比較有代表性的，個(gè)人綜合授信產(chǎn)品或者類似于個(gè)人綜合授信的業(yè)務(wù)已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)在金融市場(chǎng)上。

農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等幾家銀行領(lǐng)先推出基于客戶在銀行的特定資產(chǎn)給予客戶授信額度并支持循環(huán)使用的融資業(yè)務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求。其中，農(nóng)行的綜合授信涵蓋各種信用、抵質(zhì)押及擔(dān)保方式下的授信額度，即“個(gè)人客戶綜合授信額度 = 質(zhì)押授信額度+ 抵押授信額度+保證授信額度+信用授信額度”。

工商銀行的“個(gè)人貸款最高額擔(dān)保”，這只是綜合授信體系的一部分，主要以抵質(zhì)押為中心的貸款，缺少保證額度和信用額度，相當(dāng)于綜合授信的小范圍實(shí)施。

交通銀行和浦發(fā)銀行的個(gè)人綜合授信的總額度授予涉及抵質(zhì)押額度、信用額度和擔(dān)保額度。華夏銀行、興業(yè)銀行等也各自開發(fā)了相關(guān)個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。建設(shè)銀行也處于系統(tǒng)的開發(fā)階段，預(yù)計(jì)將會(huì)更加完整地納入各項(xiàng)貸款產(chǎn)品。

各家銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一掌控，能更好地解決銀行對(duì)同一客戶的多頭授信，對(duì)不同種類業(yè)務(wù)分散授信等弊病。

四、我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人綜合授信體系的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀審視及制度管理思考

近年來(lái)，各家大大小小的銀行都一直強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)觀念，這是信貸業(yè)務(wù)管理的本質(zhì)要求。但是目前商業(yè)銀行注重?cái)U(kuò)張，重短利而輕發(fā)展，重營(yíng)銷開發(fā)而輕風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)“最高額度綜合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多帶有片面和實(shí)用性的色彩，沒(méi)有在實(shí)際上貫徹統(tǒng)一授信思想，失去了綜合授信的初衷。

中醫(yī)有言：病在肌膚，禍在血脈。

銀行往往為尋找資金出路，追尋高業(yè)績(jī)，傾向于選擇高速發(fā)展的熱門產(chǎn)業(yè)，偏愛于交通、電信等國(guó)有壟斷型客戶群體，對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)于樂(lè)觀。一定程度上消弱了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和控制能力。就比如近兩年“”的鐵路建設(shè)，建行對(duì)鐵道部貸款余額一千多億，不理會(huì)四大行貸款過(guò)度集中的警示，不在乎風(fēng)險(xiǎn)集中，當(dāng)動(dòng)車高鐵事故頻發(fā)之后，才開始調(diào)高利率，收回各級(jí)分行貸款權(quán)。這一樁樁實(shí)例足夠銀行冷靜下來(lái)，真正地從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理流程體系，從業(yè)務(wù)細(xì)則上來(lái)重新梳理一下現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)該走的路線和風(fēng)格。

個(gè)人綜合授信作為一種提前的額度授予，除了帶有常規(guī)信貸產(chǎn)品普遍的風(fēng)險(xiǎn)外，存在著它特有的風(fēng)險(xiǎn)。以下是本文對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人綜合授信管理的三點(diǎn)思考：

1.債務(wù)違約清償?shù)牡仲|(zhì)押關(guān)聯(lián)。傳統(tǒng)的債項(xiàng)是與抵質(zhì)押品一對(duì)一關(guān)聯(lián)的，一旦違約發(fā)生，直接清償相關(guān)抵質(zhì)押品。但是綜合授信中總額度里的子產(chǎn)品很難與抵質(zhì)押品關(guān)聯(lián)，債務(wù)違約清償時(shí)，綜合授信中是多對(duì)一，所以在系統(tǒng)設(shè)計(jì)的時(shí)候，可能就要在清償環(huán)節(jié)做出抵質(zhì)押品清償順序篩選。

第6篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融機(jī)構(gòu)；金融業(yè)務(wù)；必要性；現(xiàn)狀；對(duì)策

依據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的相關(guān)規(guī)定來(lái)看，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是為了適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展的要求，通過(guò)采取新方法、引用新技術(shù)、構(gòu)建新組織或者是開辟新市場(chǎng)等方式，在銀行戰(zhàn)略決策、人員準(zhǔn)備、機(jī)構(gòu)設(shè)置、制度安排、業(yè)務(wù)流程以及管理模式等方面進(jìn)行新的調(diào)整，進(jìn)而使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平、產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)方式等得到進(jìn)一步的優(yōu)化與完善。金融創(chuàng)新主要由業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新兩部分組成。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性是怎樣的？發(fā)展現(xiàn)狀如何？對(duì)商業(yè)銀行而言，我們又該采取哪些方法及對(duì)策推動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展呢？以下主要從這幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與研究。

一、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性分析

我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

（一）經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的要求

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入與發(fā)展，社會(huì)生產(chǎn)和貿(mào)易自由化帶動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，資本在國(guó)際間的流動(dòng)速度和流動(dòng)規(guī)模也在不斷膨脹，要滿足經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)于資金鏈的基本需求，為經(jīng)濟(jì)全球化業(yè)務(wù)提供同步的金融服務(wù)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式以及服務(wù)水平是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，適應(yīng)全球資本市場(chǎng)對(duì)于資本流動(dòng)的要求，我國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新與改革；與此同時(shí)，從商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)傳送渠道來(lái)看，推動(dòng)銀行內(nèi)部金融衍生工具不斷創(chuàng)新與發(fā)展也是其適應(yīng)全球金融市場(chǎng)發(fā)展的必要手段。

（二）金融體制改革的基本要求

不可否認(rèn)，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化水平不斷提高的影響下，我國(guó)商業(yè)銀行所處金融市場(chǎng)的整體環(huán)境也已經(jīng)發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，具有絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的外資銀行不斷入駐，直接與國(guó)內(nèi)銀行展開全方位競(jìng)爭(zhēng)。雖然目前在華的外資銀行僅有300余家，其中4家國(guó)內(nèi)首批的已經(jīng)改制成為法人銀行的外資銀行在我國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)分布也只有100多家，而這些外資銀行在貸款業(yè)務(wù)上跟國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣，都需要接受75%的存貸比上限監(jiān)督，而在外資銀行存貸比普遍高于100%的現(xiàn)實(shí)條件下，雖然短期內(nèi)不足以對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)造成實(shí)質(zhì)性的威脅，但隨著更多外資金融機(jī)構(gòu)入駐及改制之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力將不斷擴(kuò)大；與此同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)中買方市場(chǎng)的逐步定型，使國(guó)有商業(yè)銀行原有的壟斷地位被動(dòng)搖，股份制商業(yè)銀行以及其他非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)也都為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而竭盡全力。這使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。

（三）銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資源配置的要求

隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理已經(jīng)得到了逐步的調(diào)整與改善，但從其金融業(yè)務(wù)的基本類型來(lái)看，還是停留在較為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，缺少對(duì)于各種表外業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)，銀行貸款種類與服務(wù)對(duì)象都是特定的，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)的類型也較為單一，融資成本也可以說(shuō)是居高不下，這在很大程度上降低了銀行資本積累能力和盈利能力。依照上半年我國(guó)上市銀行的測(cè)算，未來(lái)6個(gè)月，14家上市銀行將繳存的儲(chǔ)備金高達(dá)6958億，約為我國(guó)所有商業(yè)銀行繳存額的8成；而原五大國(guó)有銀行當(dāng)中，中行需繳存準(zhǔn)備金1014億元，建行850億元，交行768億元，農(nóng)行532億元，工行1028億元。其中，交行保證金存款占比超過(guò)10%，工行、農(nóng)行和建行三家銀行保證金占比均低于5%。所以，要對(duì)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資源配置問(wèn)題進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，商業(yè)銀行就必須突破現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)范疇，加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā)。

（四）社會(huì)性大眾投資需求多樣化的發(fā)展要求

目前，我國(guó)金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行多元化服務(wù)渠道不斷拓展，社會(huì)投資有更多的機(jī)會(huì)去選擇一些前所未有的金融產(chǎn)品，在自主選擇空間不斷擴(kuò)大的前提下，社會(huì)性大眾投資也依照自身的需求，提出各種新的要求。而基于客戶資源的有限性，不同商業(yè)銀行要爭(zhēng)奪到更多的客戶資源，滿足不斷增加的社會(huì)性大眾投資的需求，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，研發(fā)并創(chuàng)造出更多可以滿足客戶要求的新型金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。

二、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基本現(xiàn)狀

對(duì)商業(yè)銀行而言，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是將滿足不同客戶需求作為基本導(dǎo)向，以更高技術(shù)水平的服務(wù)和產(chǎn)品為基礎(chǔ)，在維持并保護(hù)現(xiàn)有市場(chǎng)的前提下，不斷開發(fā)并拓展新市場(chǎng)，推出更多個(gè)性化、擁有一定知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品，通過(guò)差異方式，來(lái)滿足不同客戶多樣化的金融需求。

但目前我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品類型相對(duì)較少，現(xiàn)有的理財(cái)、基金、信用卡、電子銀行等都屬于相對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)種類，而對(duì)于各種衍生品創(chuàng)新也只是停留在初始階段；所有創(chuàng)新行為都是將模仿吸納作為主要手段，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次相對(duì)較低；很多商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新忽略了與各種新興交易模式的結(jié)合。這也直接造成我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的困難，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新因各種局限因素的影響而存在一定的缺陷和不足。

（二）商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的不足

1．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏自主性。加入世貿(mào)組織之后，盡管在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行都努力地對(duì)其金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，但由于商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)創(chuàng)新都需要以滿足政府部門和監(jiān)管當(dāng)局的階段性發(fā)展安排為前提，所以，其金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和整體效率都受到一定影響。這種政府制度的供給限制，使商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏一定的自主性。

2．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新整合度不高。目前我國(guó) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類可以說(shuō)是品種繁多，市場(chǎng)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步為我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了更加廣闊的空間。但在對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，并沒(méi)有將客戶作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的中心，缺少為客戶進(jìn)行創(chuàng)新的基本思路，與此同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本上都是將銀行的利益作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)于客戶需求，缺少細(xì)節(jié)性的分析和整合，因而使得金融業(yè)務(wù)的吸引力和前瞻性大打折扣。

3．金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是一種自發(fā)性的、原創(chuàng)性的行為，應(yīng)該具有較為鮮明、突出的特色。但目前我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)改革卻缺少一定的活力，創(chuàng)新的定位大同小異，因而，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及服務(wù)功能范圍等相差無(wú)幾。新產(chǎn)品的創(chuàng)新性相對(duì)較低，同質(zhì)化的問(wèn)題普遍存在。

不難看出，目前我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新依然存在不足之處，丞待改善。

三、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策

要轉(zhuǎn)變目前我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的健康發(fā)展，應(yīng)從以下三個(gè)方面著手：

（一）改善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策環(huán)境

要切實(shí)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，首先應(yīng)該對(duì)創(chuàng)新的政策環(huán)境進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，為商業(yè)銀行自主性創(chuàng)新提供保障

1．推動(dòng)我國(guó)監(jiān)管政策改革，提高我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的自主權(quán)利，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

2．完善我國(guó)金融擔(dān)保方面的法律，簡(jiǎn)化現(xiàn)有擔(dān)保程序，在提升處置效率的同時(shí)，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；

3．加強(qiáng)對(duì)信息披露以及信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)與完善，制定出一套完整的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)于信息披露的監(jiān)管力度，充分發(fā)揮信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的功能，為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制度及流程規(guī)劃

1．理順商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織體系。要對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行內(nèi)部必須具備相應(yīng)的組織架構(gòu)基礎(chǔ)，所以要保證金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量，首先應(yīng)該理順商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織體系，從國(guó)際現(xiàn)有的兩種創(chuàng)新組織模式（創(chuàng)新委員會(huì)和產(chǎn)品研發(fā)部門）中選擇一種適當(dāng)?shù)慕M織模式，在銀行內(nèi)部建立起可以同時(shí)滿足客戶、市場(chǎng)及銀行三方面發(fā)展需求的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織體系。

2．制定金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制度規(guī)范。這里所謂的制度規(guī)范，除了要對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中的基本原則、行為規(guī)范等進(jìn)行基本確認(rèn)，同時(shí)還需要相應(yīng)的考評(píng)體系以及激勵(lì)機(jī)制，以便于通過(guò)相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制來(lái)提高銀行相關(guān)部門或組織對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，把業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略與人才發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合在一切，提升金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的獨(dú)特性，有效降低同質(zhì)化的問(wèn)題。

3．規(guī)范金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研發(fā)及推廣流程。要保證商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義，使創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品可以滿足市場(chǎng)與客戶的需求，銀行方面就應(yīng)當(dāng)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研發(fā)及推廣流程進(jìn)行規(guī)范統(tǒng)一。將市場(chǎng)及客戶需求作為基本出發(fā)點(diǎn)，按照市場(chǎng)調(diào)研、結(jié)果分析、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、推廣應(yīng)用的基本流程來(lái)完成對(duì)金融業(yè)務(wù)的研發(fā)與創(chuàng)新推廣。

（三）推進(jìn)商業(yè)銀行與外資銀行的協(xié)同合作

當(dāng)然，要切實(shí)保證商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到有效的發(fā)展，使創(chuàng)新后的新產(chǎn)品得到廣大客戶及市場(chǎng)的認(rèn)可，使銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到有效提升，我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)與外資銀行中實(shí)力較強(qiáng)、具有特色的銀行協(xié)同合作，以便于借鑒其在金融業(yè)務(wù)及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

結(jié)論：

總之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，在我國(guó)金融體制改革逐步加快的現(xiàn)實(shí)情況下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及經(jīng)濟(jì)全球化所帶來(lái)的、激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，考慮到我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展存在的各種缺陷，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開發(fā)與研究，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃秀蘭,胡基紅.淺談我國(guó)銀行金融創(chuàng)新的必要性[J].老區(qū)建設(shè),2011,(08).

[2]趙明元,向剛.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響因素述評(píng)[J].改革與戰(zhàn)略,2011,(07).

[3]鞏浩偉.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的原因及發(fā)展探討[J].中國(guó)外資,2011,(08).

[4]李津萱.淺論商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略[J].才智,2011,(17).

第7篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

［摘要］隨著我國(guó)綜合經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和國(guó)民生活等方面正不斷發(fā)生著變化。最近幾年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比例正在逐年增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)十分重要。文章首先闡述了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)這些問(wèn)題提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)；策略

［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045

1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自從20世紀(jì)70年代，在全球金融創(chuàng)新的大背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸被人們所認(rèn)識(shí)。擁有較高收入和一定固定資產(chǎn)的人群對(duì)個(gè)人資產(chǎn)增值開始重視起來(lái)，但這類人群大多無(wú)法投入大量精力去規(guī)劃，并且缺乏專業(yè)知識(shí)。因此，他們急需專業(yè)性的理財(cái)指導(dǎo)來(lái)滿足個(gè)人資產(chǎn)管理。［1］

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財(cái)服務(wù)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的飛速發(fā)展，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗉哟螅虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)、證券等金融行業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)方面逐漸重視起來(lái)，加速了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有許多有待完善的地方，發(fā)展空間很大。首先，個(gè)人資產(chǎn)的不斷增加給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了市場(chǎng)資源；其次，我國(guó)國(guó)情使得居民更傾向于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。［2］改變銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)豐富了其服務(wù)內(nèi)容，使銀行業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

2．1分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的限制

目前，中國(guó)的金融市場(chǎng)規(guī)定銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)為三個(gè)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)行業(yè)，不能交叉合作經(jīng)營(yíng)。雖然都是金融產(chǎn)品，卻無(wú)法通過(guò)合作來(lái)實(shí)現(xiàn)共贏，這就在一定程度上制約了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要為客戶提供咨詢和投資規(guī)劃等服務(wù)，而不是真正地代替客戶進(jìn)行投資理財(cái)。［3］銀行只能提供給客戶一部分金融產(chǎn)品，無(wú)法滿足客戶不斷增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。客戶只能根據(jù)自己的投資經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行證券和保險(xiǎn)行業(yè)的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，不利于我國(guó)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

2．2缺乏專業(yè)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品專員

目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)普遍缺乏具有較強(qiáng)專業(yè)技能的個(gè)人理財(cái)專員，這就從根本上制約了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于理財(cái)規(guī)劃需要考慮到客戶多方面問(wèn)題，而目前大多數(shù)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，理財(cái)技能主要以銀行類業(yè)務(wù)為主，對(duì)客戶資產(chǎn)缺乏整體的規(guī)劃，對(duì)于客戶的其他金融投資缺乏專業(yè)建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。［4］

金融服務(wù)需要一定的專業(yè)技能，涉及廣泛的市場(chǎng)領(lǐng)域，需要掌握投資、貿(mào)易、金融、法律等各方面的知識(shí)，要求從業(yè)人員必須具備專業(yè)知識(shí)和技能，服務(wù)意識(shí)以及市場(chǎng)敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業(yè)道德。但目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)專員缺乏綜合知識(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)、證券、股票、房地產(chǎn)等其他金融領(lǐng)域知識(shí)掌握不夠，無(wú)法為客戶提供全面?zhèn)€性化的理財(cái)服務(wù)。總體的宏觀經(jīng)濟(jì)變化和微觀經(jīng)濟(jì)分析能力欠缺，營(yíng)銷策略無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的需求。

2．3理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

我國(guó)人口數(shù)量龐大，各級(jí)城市和農(nóng)村都存在不少高收入人群，中高端客戶對(duì)金融產(chǎn)品個(gè)性化需求較高，但目前我國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)和創(chuàng)新理念。理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳力度較弱，使得金融行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在金融領(lǐng)域很難取得長(zhǎng)足的發(fā)展。主要可以歸納為以下幾點(diǎn)：一是中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)相對(duì)薄弱，暢銷產(chǎn)品推出后很快就被復(fù)制，金融市場(chǎng)同類產(chǎn)品眾多，缺乏創(chuàng)新，銀行可以辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化和多元化需求；二是商業(yè)銀行前身為儲(chǔ)蓄銀行，成立時(shí)間短，市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有限，對(duì)發(fā)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業(yè)銀行推出理財(cái)新產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品品牌不同，但實(shí)質(zhì)大同小異，缺乏特點(diǎn)，商業(yè)銀行內(nèi)部缺少具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。［5］

3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

3．1推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于受到全球行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的影響，我國(guó)正逐漸改革銀行業(yè)務(wù)限制，出臺(tái)了相應(yīng)的政策鼓勵(lì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的契機(jī)，以實(shí)現(xiàn)客戶購(gòu)買率的最大化。

一是要發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)，協(xié)調(diào)配套功能，加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)合作，積極鼓勵(lì)加強(qiáng)行業(yè)間的深度合作，各金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過(guò)行業(yè)間合作，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是嚴(yán)格監(jiān)督個(gè)人理財(cái)服務(wù)。除了完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和管理制度外，同時(shí)實(shí)施個(gè)人理財(cái)服務(wù)監(jiān)管、發(fā)展、創(chuàng)新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務(wù)等非銀行金融機(jī)構(gòu)相關(guān)行業(yè)配套部門的協(xié)調(diào)工作。規(guī)范跨行業(yè)合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財(cái)產(chǎn)品。［6］

3．2培養(yǎng)專業(yè)性的金融人才

商業(yè)銀行應(yīng)建立具有良好的政治素質(zhì)、專業(yè)技能和綜合知識(shí)的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，為客戶提供全方位的理財(cái)咨詢和規(guī)劃服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員綜合培訓(xùn)和高級(jí)理財(cái)專員的培養(yǎng)，以滿足客戶多元化的個(gè)人理財(cái)需要。目前，商業(yè)銀行首先應(yīng)制訂一系列理財(cái)專員培養(yǎng)計(jì)劃，全面選拔掌握一定理財(cái)專業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷技巧和客戶心理的優(yōu)秀員工，協(xié)同證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)進(jìn)行跨行業(yè)綜合培訓(xùn)。其次，對(duì)于重點(diǎn)培養(yǎng)人員進(jìn)行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業(yè)務(wù)，可以獨(dú)立操作各種銀行業(yè)務(wù)。最后，對(duì)于全面培養(yǎng)證券、保險(xiǎn)等綜合金融知識(shí)的人員要注重其市場(chǎng)實(shí)踐，提高實(shí)際操作和個(gè)人理財(cái)知識(shí)應(yīng)用能力以及投資經(jīng)驗(yàn)的積累，系統(tǒng)地培養(yǎng)出一批復(fù)合型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專員。

3．3推出具有創(chuàng)新性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

由于缺乏創(chuàng)新，目前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類較為單一，功能不足，缺乏創(chuàng)新性，而市場(chǎng)和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品才能滿足客戶和市場(chǎng)的日益變化，這就需要商業(yè)銀行不斷開發(fā)和創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。這方面，我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)和新興金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究，對(duì)整體金融市場(chǎng)系統(tǒng)分析，具有針對(duì)性地滿足客戶不同需求，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓客戶的投資收益達(dá)到最大化，這是提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展空間的重要手段。此外，還應(yīng)突出理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化特點(diǎn)和品牌影響力。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財(cái)服務(wù)。根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、理財(cái)資金等差異為其提供不同的理財(cái)建議，不斷推出新型理財(cái)產(chǎn)品。

4 結(jié)論

我國(guó)已進(jìn)入個(gè)人理財(cái)時(shí)代。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，居民的個(gè)人財(cái)富還將不斷積累，個(gè)人理財(cái)需求量正在不斷增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)在我國(guó)還屬于發(fā)展階段，隨著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)需求量的增加，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)隨之改變，因此商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，以理性和科學(xué)的工作態(tài)度，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，逐漸擴(kuò)大自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 王炎．淺析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及對(duì)策［J］.西部財(cái)會(huì),2014(1)．

［2］ 薛雙霞．金融生態(tài)視角下的我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略研究［J］.中國(guó)證券期貨,2013(2)．

［3］ 李妮．我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及思考［J］.現(xiàn)代商業(yè)． 2009(8)．

［4］ 張育潔,田藝．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究［J］.商業(yè)文化：下半月,2011(1)．

第8篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

摘 要 在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，我國(guó)商業(yè)銀行將重心轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的核心。本文分析了在新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中面臨的問(wèn)題并對(duì)此提出了解決策略。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，居民財(cái)富也得到快速增加，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，呈現(xiàn)了一定的特點(diǎn)。第一，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品不多。第二，理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國(guó)次貸危機(jī)后，市場(chǎng)更趨于保守。從產(chǎn)品種類結(jié)構(gòu)看，2009年商業(yè)銀行在全部新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品中，信貸資產(chǎn)類、債券類和票據(jù)類等穩(wěn)健型產(chǎn)品的數(shù)量已達(dá)到2／3強(qiáng)，成為銀行理財(cái)市場(chǎng)的主力軍，而新股申購(gòu)類和綜合投資類產(chǎn)品則出現(xiàn)明顯萎縮。第三，商業(yè)銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡(jiǎn)單模仿現(xiàn)象還比較多。第四，股份制商業(yè)銀行顯示了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益發(fā)展壯大，市場(chǎng)規(guī)模日漸擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)逐漸成為各銀行的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)板塊。但在快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在的問(wèn)題和缺陷。

1．潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于周期存款稅后收益，產(chǎn)品具有流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利差的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，銀行無(wú)法兌現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生。對(duì)于可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，就會(huì)影響銀行的流動(dòng)性，最資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響會(huì)較大。

2．缺乏具有專業(yè)知識(shí)技能的理財(cái)人員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品的種類和功能，還應(yīng)該掌握證券、保險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)等投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，具有準(zhǔn)確分析國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)形式、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力等。而真正能符合要求的理財(cái)人員數(shù)量較少。

3．市場(chǎng)營(yíng)銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。盡管銀行資金來(lái)源大部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)主要是來(lái)源于企業(yè)，銀行做慣了對(duì)公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、利潤(rùn)低。因此，對(duì)銀行而言，除了在負(fù)債業(yè)務(wù)上想方設(shè)法拉攏個(gè)人客戶外，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上基本不存在對(duì)私業(yè)務(wù)。

4．金融體制、法規(guī)的限制較多。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時(shí)給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路上一個(gè)無(wú)法逾越的制度障礙。1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)管理的體制，證券、信托、保險(xiǎn)從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中分離了出來(lái)，商業(yè)銀行面向居民個(gè)人的服務(wù)領(lǐng)域也就是只能局限于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄及與之相關(guān)的代收代付、個(gè)人貸款等，從而制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展策略

目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)已初步形成以四大國(guó)有銀行和招商銀行為領(lǐng)先、其他股份制銀行積極介入、外資銀行后發(fā)制人的格局。隨著對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全面開放，勢(shì)必形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。這預(yù)示著國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的巨大潛力和美好前景，也讓人看到了這一市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。中資銀行想要進(jìn)一步拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須在各個(gè)方面改進(jìn)和完善。

1．從經(jīng)營(yíng)觀念出發(fā)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。客戶成為銀行的“上帝”，銀行工作人員要千方百計(jì)尋找客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶，銀行要吸收這部分資金，最好的措施是給個(gè)人提供對(duì)等的金融服務(wù)。商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對(duì)私服務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念，努力開拓個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

2．從理財(cái)產(chǎn)品出發(fā)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品細(xì)分不夠，定位不清，沒(méi)有樹立“客戶導(dǎo)向”的理念，這不利于理財(cái)市場(chǎng)的完善，也不利于銀行自身理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外，根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身定做，開發(fā)多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到以客戶為中心。

第9篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀

一、我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在國(guó)有商業(yè)銀行中的現(xiàn)狀

近年來(lái)，人們對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的需求增大。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，順應(yīng)市場(chǎng)需求，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了許多建設(shè)性的變革，在經(jīng)營(yíng)理念和管理模式上，開始由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變?cè)诋a(chǎn)品開發(fā)上，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷。

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然取得了不少進(jìn)步，但是，還存在著諸多的不足，主要表現(xiàn)在：

1.經(jīng)營(yíng)觀念與模式落后

國(guó)有商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的理念尚未得到徹底改變。在具體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，營(yíng)銷人員的營(yíng)銷意識(shí)和服務(wù)意識(shí)淡漠，沒(méi)有現(xiàn)代的服務(wù)意識(shí)。盡快改變落后的經(jīng)營(yíng)觀念和落后的經(jīng)營(yíng)模式是提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)水平的根本。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新意識(shí)薄弱

近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面雖有些進(jìn)步，但還存在著相當(dāng)?shù)牟蛔恪．a(chǎn)品單一，不能滿足不同階層的需求，沒(méi)有形成自己的特色。這與我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融管理政策有關(guān)，也與國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)意識(shí)淡薄有關(guān)。

3.缺乏品牌建設(shè)，競(jìng)爭(zhēng)力不足

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行的品牌意識(shí)薄弱，難以對(duì)客戶產(chǎn)生深刻的影響，使得金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力低下。在現(xiàn)代，優(yōu)秀品牌是一項(xiàng)重要的無(wú)形資產(chǎn)，對(duì)開拓市場(chǎng)具有重要的作用。商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品只有擁有優(yōu)秀品牌，才能為廣大客戶所接受。因此，加強(qiáng)品牌建設(shè)非常重要。

4.營(yíng)銷方面比較落后

首先是營(yíng)銷戰(zhàn)略問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有長(zhǎng)期的營(yíng)銷規(guī)劃，因此營(yíng)銷活動(dòng)收效不大。具體來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品定位方面做得不夠。其次是營(yíng)銷組織問(wèn)題。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷組織構(gòu)架來(lái)自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“條條塊塊”，職責(zé)不清晰，缺乏整體協(xié)作，很容易產(chǎn)生資源浪費(fèi)和相互扯皮的現(xiàn)象。再次是營(yíng)銷人員素質(zhì)問(wèn)題。目前，國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)秀人才缺乏，嚴(yán)重制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后

目前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理。在向客戶提供金融產(chǎn)品后，缺乏跟進(jìn)式服務(wù)。加之缺乏完善的管理系統(tǒng)，很多優(yōu)秀的方案很難得到實(shí)施。同時(shí)，業(yè)務(wù)流程不夠科學(xué)，還比較原始。人才素質(zhì)的低下，也是難以滿足客戶需求的一個(gè)方面。

二、應(yīng)對(duì)策略

1.提高思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

首先，要樹立以客戶為中心的理念。充分了解客戶情況，對(duì)需求市場(chǎng)進(jìn)行深入分析，摸清客戶需求的脈搏，推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。只有這樣，才能更好地滿足客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，樹立現(xiàn)代的營(yíng)銷觀念，根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整營(yíng)銷策略。最后，要把質(zhì)量放在第一位，規(guī)范運(yùn)作模式，設(shè)計(jì)高質(zhì)量的個(gè)人金融產(chǎn)品，使得行業(yè)健康有序地發(fā)展。

2.拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，覆蓋范圍廣，幾乎可以貫穿人的一生。而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，看似種類繁多，但市場(chǎng)定位集中，多集中在幾個(gè)領(lǐng)域，沒(méi)有形成覆蓋整個(gè)社會(huì)、整個(gè)人生的網(wǎng)絡(luò)。因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)推出的新產(chǎn)品要貼近客戶，想客戶之所想，急客戶之所需。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，服務(wù)要有差別化的經(jīng)營(yíng)理念。

3.加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)，推行精細(xì)化管理

首先，建立健全部門間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，開辟專門通道，簡(jiǎn)化流程，制訂監(jiān)督、獎(jiǎng)懲措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下為客戶提供諸如相對(duì)高額度的信貸、信用卡透支等高效、便捷業(yè)務(wù)支持。其次，不斷充實(shí)管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理流程化。不斷充實(shí)日常管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)日常管理科學(xué)化。最后，從規(guī)范到個(gè)性，不斷提升管理層次加強(qiáng)制度建設(shè)，建立全覆蓋的制度體系，實(shí)現(xiàn)管理工作的規(guī)范化。進(jìn)一步明確員工行為規(guī)范，進(jìn)一步健全個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程管理，在精和細(xì)上下工夫，實(shí)現(xiàn)管理工作的精細(xì)化。

4.加強(qiáng)營(yíng)銷方面的管理

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況下，營(yíng)銷成為越來(lái)越重要的一個(gè)方面。要想促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要根據(jù)具體的市場(chǎng)情況，制定合理的營(yíng)銷策略和營(yíng)銷手段，做好市場(chǎng)調(diào)查，細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。只有采用了合理的營(yíng)銷方式，才能密切個(gè)人和銀行的關(guān)系。目前，國(guó)有商業(yè)銀行中的理財(cái)經(jīng)理為營(yíng)銷的改變做著一定的貢獻(xiàn)。

5.建立合理的工資制度，培養(yǎng)員工的服務(wù)意識(shí)

建立合理的工資制度，使得員工在明確自己職責(zé)的前提下，更好地為客戶服務(wù)。首先，要依據(jù)人力資源管理的相關(guān)理論，對(duì)員工進(jìn)行差別管理。其次，結(jié)合實(shí)際情況，建立員工工作目標(biāo)體系，通過(guò)各個(gè)崗位工作內(nèi)容的不同，對(duì)不同的崗位提出不同的要求。再次，對(duì)每位員工進(jìn)行客觀、公正的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)與績(jī)效考核。最后，根據(jù)考核內(nèi)容、評(píng)價(jià)結(jié)果作為員工職位調(diào)動(dòng)的依據(jù)。

總之，國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要在市場(chǎng)的環(huán)境下，堅(jiān)持“顧客就是上帝”的方針，以制度為保障，以效益為目標(biāo)，充分發(fā)揮整體系統(tǒng)的積極性，才能得到健康、快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：