農(nóng)村商業(yè)銀行的前景精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

至5月底，存款72.00億元，貸款突破50.61億元，存貸規(guī)模均居全市之首；共為小微企業(yè)發(fā)放貸款18.86億元，較年初上升6.87億元。通過(guò)變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)、變庫(kù)存為現(xiàn)金、為小微企業(yè)找擔(dān)保，為信用企業(yè)讓利，解決了一大批小微企業(yè)的燃眉之急。

變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)

今年4月初，濟(jì)源市天壇電器有限公司急需一筆資金，就在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者想方設(shè)法籌措資金的時(shí)候，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員送上門(mén)來(lái)。

要貸款，就要上銀行，天壇電器廠的柴總沒(méi)有想到，銀行的人能主動(dòng)找上門(mén)來(lái)?！案钗蚁氩坏降氖?，從我給銀行說(shuō)，到我貸出來(lái)錢(qián)，總共用了10天時(shí)間，真是解決了大問(wèn)題?！?/p>

這只是濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)走訪活動(dòng)的一個(gè)縮影。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在4月份開(kāi)展的小微企業(yè)金融服務(wù)月中，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員一共走訪了134家企業(yè)，其中有74家企業(yè)和濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

變庫(kù)存為現(xiàn)金

對(duì)小微企業(yè)而言，一方面擁有大量的存貨、產(chǎn)成品，另一方面卻存在貸款“擔(dān)保難”的問(wèn)題，有資產(chǎn)無(wú)現(xiàn)金，資金鏈斷裂。

為幫助企業(yè)走出困境，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行克服當(dāng)?shù)貨](méi)有專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司的不利條件，通過(guò)引進(jìn)第三方監(jiān)管模式，推出了倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。質(zhì)押物實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，既不影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，又為企業(yè)解決了資金難題。自業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，已累計(jì)向東方糧業(yè)等12家小微企業(yè)發(fā)放此類貸款19筆1.53億元。

為小微企業(yè)找擔(dān)保

對(duì)于一些市場(chǎng)前景看好的企業(yè)來(lái)說(shuō)，在銷(xiāo)售旺季訂單量激增，企業(yè)急需資金，但要找到合適的擔(dān)保單位擔(dān)保進(jìn)行貸款，非常困難。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行與濟(jì)源市投資擔(dān)保公司合作，開(kāi)辦了“專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款”。

新型木塑公司正是通過(guò)這種渠道“貸”來(lái)了資金，“貸”來(lái)了效益。

從09年的幾十萬(wàn)貸款，到后來(lái)的100萬(wàn)、300萬(wàn)，現(xiàn)在的500萬(wàn)，新型木塑公司這家小微企業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展?！拔覀儚?00萬(wàn)的資產(chǎn)到現(xiàn)在一個(gè)多億的資產(chǎn)，全是因?yàn)楸澈笥修r(nóng)商行的支持，這是‘貸’出來(lái)的效益。”董事長(zhǎng)王永才經(jīng)常這樣說(shuō)。

目前，通過(guò)這種擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的模式，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)為80多家企業(yè)發(fā)放了兩億元貸款。

為信用企業(yè)讓利

創(chuàng)新無(wú)止境，服務(wù)無(wú)止境。今年4月底，濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)266戶中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，從中評(píng)選出3A企業(yè)11家、2A企業(yè)50家，并在媒體上進(jìn)行了公開(kāi)宣傳，大大提高了企業(yè)的社會(huì)形象。

三佳食品是一家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，也是濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)扶持的對(duì)象，根據(jù)公司資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、歷年信用狀況，在4月份的信用評(píng)定中，被濟(jì)源農(nóng)村商業(yè)銀行評(píng)為2A級(jí)信用企業(yè)，給予10%的利率優(yōu)惠。

信用評(píng)級(jí)讓企業(yè)得到了實(shí)惠，也提高了企業(yè)的社會(huì)形象。

三佳食品有限公司副總胡波說(shuō)：“授信以后，我們的貸款手續(xù)簡(jiǎn)便了，辦事效率提高了。光利息這項(xiàng)每年給我們企業(yè)節(jié)省了10幾萬(wàn)的費(fèi)用，讓我們得到了很大的實(shí)惠?，F(xiàn)在到過(guò)三佳的人都知道三佳是信用企業(yè)，這對(duì)我們企業(yè)來(lái)說(shuō)也是無(wú)形資產(chǎn)?！?/p>

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國(guó)農(nóng)村金融：制度演變與機(jī)構(gòu)組成

（一）制度演變

自1979年開(kāi)始市場(chǎng)化改革以來(lái)，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進(jìn)行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的恢復(fù)為標(biāo)志，初步形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，以農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個(gè)階段（1994～1995年）。以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立為標(biāo)志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國(guó)務(wù)院1994年關(guān)于金融體制改革的決定，計(jì)劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過(guò)，實(shí)際進(jìn)度大大落后于這一階段所設(shè)計(jì)的目標(biāo)。另外一個(gè)重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理，改由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)。對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國(guó)人民銀行直接承擔(dān)。

3.第三個(gè)階段（1996年至今）。以1996年國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標(biāo)志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機(jī)構(gòu)組成

經(jīng)過(guò)近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

可以把受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)稱為正規(guī)金融組織或活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分：

（1）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的一個(gè)銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國(guó)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國(guó)有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就一直進(jìn)行著商業(yè)化改革。但在1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務(wù)，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國(guó)農(nóng)村信用合作社。是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)金融組織或活動(dòng)包括所有處于中央貨幣當(dāng)局或者金融市場(chǎng)當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動(dòng)得到了經(jīng)濟(jì)管理當(dāng)局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化，中國(guó)人民銀行開(kāi)始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會(huì)，結(jié)束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說(shuō)明的是，農(nóng)村合作基金會(huì)是80年代中期興起的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國(guó)人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會(huì)不受貨幣當(dāng)局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來(lái)自農(nóng)村合作基金會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)所造成的沖擊，1997年，當(dāng)局做出了清理整頓、關(guān)閉合并農(nóng)村合作基金會(huì)的決定。

二、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒(méi)有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行 SWOT分析

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)概念的界定和說(shuō)明

按照《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》中的相關(guān)條款，農(nóng)村商業(yè)銀行是一種股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，它的股東一般包括農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人等等。農(nóng)村商業(yè)銀行自創(chuàng)立以來(lái)，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大起到了重要的作用。

中間業(yè)務(wù)的定義有多種，根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，筆者采用中國(guó)人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義，其表述為：中間業(yè)務(wù)是指，形成銀行非利息收入，但是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)可以劃分為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算、租賃、信用卡和等業(yè)務(wù)，新興中間業(yè)務(wù)主要包括貿(mào)易融通、信用擔(dān)保和金融衍生工具交易等業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于：在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業(yè)務(wù)，卻會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長(zhǎng)足的發(fā)展，1978年以前只有結(jié)算1類，具體品種不到10個(gè)，目前品種已經(jīng)達(dá)到260多個(gè)，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、類、信息咨詢及評(píng)估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢(shì)。此外，類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

盡管其發(fā)展的比較迅速，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)仍然集中在政策性銀行業(yè)務(wù)和國(guó)債發(fā)行等方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)方面還存在著不少問(wèn)題，筆者認(rèn)為目前其存在的主要問(wèn)題有如下5點(diǎn)。第一，業(yè)務(wù)量小。目前，在西方金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），

而國(guó)內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行一般占不到1%。第二，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，據(jù)銀監(jiān)會(huì)2002年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，支付結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，總計(jì)金額占目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行總量的98.8%。此外，這類業(yè)務(wù)的利潤(rùn)很低，這進(jìn)一步加劇了其結(jié)構(gòu)的缺陷。第三，客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，對(duì)客戶資源的管理工作不到位。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保，并且和銀行維持持續(xù)合作的能力較差。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門(mén)的類型，缺乏開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的主動(dòng)性。第四，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，同質(zhì)性產(chǎn)品、低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少。第五，服務(wù)收費(fèi)不合理，主要表現(xiàn)在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂，且存在著惡性競(jìng)爭(zhēng)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要有3點(diǎn)。第一，其中間業(yè)務(wù)的效率較一般的商業(yè)銀行較高，這是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行管理決策的層次較少，因而相應(yīng)地，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)也快，而一般大型的商業(yè)銀行則存在著分支機(jī)構(gòu)較多，信息傳遞環(huán)節(jié)較多的問(wèn)題。第二，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有很多現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)。從國(guó)外商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的歷史來(lái)看，其發(fā)展的歷史較長(zhǎng)，產(chǎn)品種類豐富；從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的情況來(lái)看，其歷史一般也比農(nóng)村商業(yè)銀行要早。因此，其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行提供借鑒。第三，在開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)方面有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行前身是農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用和農(nóng)民以及中小企業(yè)的良好業(yè)務(wù)聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)設(shè)一些適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)的特殊業(yè)務(wù)，填補(bǔ)其他大型商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白。

（二）劣勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)方面還存在很大的不足之處，具體主要表現(xiàn)在以下8點(diǎn)。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。目前，從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體情況來(lái)看，其主要的盈利來(lái)源依然主要是依賴?yán)钍杖?，這項(xiàng)收入占總收入的比重為63%，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這一比例更高，部分農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)。第二，缺乏系統(tǒng)的管理。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都是分割式的管理模式，沒(méi)有專門(mén)的部門(mén)來(lái)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)、管理，也沒(méi)有專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人員來(lái)開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。第三，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，存在著盲目照搬一些產(chǎn)品和操作人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，市場(chǎng)份額小，例如，2007年，四大國(guó)有商業(yè)銀行和中國(guó)交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的比例為91%，相比之下，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額就微不足道了。第五，尚未建成全國(guó)范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村商業(yè)銀行存在著設(shè)備和軟件更新較慢的問(wèn)題，其通存通兌業(yè)務(wù)也僅僅局限于部分地區(qū)。第六，產(chǎn)品品種較少。農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于開(kāi)展的時(shí)間還比較短，經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，相關(guān)專業(yè)人員缺乏，產(chǎn)品的品種數(shù)量不足，這也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要方面。第七，缺乏中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的員工專業(yè)能力不足的現(xiàn)象比較突出，而中間業(yè)務(wù)則需要具備經(jīng)濟(jì)、金融和計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域知識(shí)的綜合型人才。第八，宣傳營(yíng)銷(xiāo)手段缺乏。目前農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶關(guān)系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內(nèi)容晦澀和銷(xiāo)售渠道狹窄的問(wèn)題。

（三）機(jī)會(huì)

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的機(jī)會(huì)主要有以下3點(diǎn)。第一，依托原有業(yè)務(wù)拓展中間業(yè)務(wù)，比如中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以借此營(yíng)銷(xiāo)信用卡，POS機(jī)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。第二，在原來(lái)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)新客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的特殊性，和很多農(nóng)民以及中小型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上對(duì)客戶進(jìn)行分類管理和開(kāi)發(fā)，并積極爭(zhēng)取的新的客戶群。第三，政策支持。中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村是政府開(kāi)展扶持工作的重點(diǎn)，而農(nóng)村商業(yè)銀行在解決農(nóng)村資金需求方面發(fā)揮著較大的作用，其可通過(guò)政府的政策扶持，緊結(jié)合“三農(nóng)”的主題，設(shè)計(jì)并推出相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（四）威脅

農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的威脅因素主要有3點(diǎn)。第一，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手較多。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有很多，特別是大型國(guó)有控股憑借其開(kāi)展中間業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額，再加上其他類型的商業(yè)銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步壓縮了農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間。第二，新競(jìng)爭(zhēng)者的加入。目前，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行也不斷建立新的分支機(jī)構(gòu)。特別是，外資銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)方面有著成熟的經(jīng)驗(yàn)，這種情況更加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的壓力。第三，金融服務(wù)的需求的變化。目前，客戶更加注重資產(chǎn)的保值增值，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品有很大的需求，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展金融衍生品業(yè)務(wù)的能力還很薄弱。

三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

依據(jù)上文SWOT分析的結(jié)果，筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該首先進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。其具體內(nèi)容包括：差異化的市場(chǎng)戰(zhàn)略和實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村商業(yè)銀行如果在中間業(yè)務(wù)方面，和強(qiáng)大的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行正面較量，很難從其手中爭(zhēng)取到市場(chǎng)份額，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要實(shí)行差異化的市場(chǎng)戰(zhàn)略。在具體的操作層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身在“三農(nóng)”方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)要面向廣大的農(nóng)民和數(shù)量眾多的中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)廣泛設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。例如，在農(nóng)村地區(qū)可以針對(duì)個(gè)人開(kāi)展一些結(jié)算，類中間業(yè)務(wù)（包括資金的匯兌、保險(xiǎn)等）。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也不應(yīng)該放棄對(duì)城鎮(zhèn)地區(qū)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，具體可以針對(duì)小企業(yè)和商戶，解決他們?nèi)谫Y和理財(cái)?shù)确矫娴男枨?。在進(jìn)行商業(yè)化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方面，銀行的經(jīng)營(yíng)管理者要轉(zhuǎn)變過(guò)去陳舊的經(jīng)營(yíng)管理理念，必須牢固樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，高度重視產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，建立合理的獎(jiǎng)懲體系，并重視對(duì)客戶的管理和開(kāi)發(fā)。

第二，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和建立中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理部門(mén)。在提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放到戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)，中間業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，能夠帶動(dòng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展前景很廣闊，市場(chǎng)潛力很大，因此，有必要建立一個(gè)專門(mén)的中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)管理部門(mén)，以制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程。

第三，增大科技的投入，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。在增大科技的投入方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立全國(guó)統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)、人民銀行和省級(jí)聯(lián)社也要積極創(chuàng)造條件，使其實(shí)現(xiàn)全國(guó)性信息和共享通訊網(wǎng)絡(luò)。在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方面，有必要建立健全銀行的內(nèi)控制度，使中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展?jié)M足合規(guī)性的要求，建立適合農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，最后要制定規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算制度和信息披露制度。

第四，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。在加快產(chǎn)品創(chuàng)新方面，現(xiàn)代社會(huì)的生活節(jié)奏要求銀行能提供跨區(qū)域的服務(wù)，而農(nóng)村商業(yè)銀行跨地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)受到政策限制，沒(méi)有形成全國(guó)聯(lián)通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)銀行間的合作建立全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系，并且不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以迎合顧客的需求。在培養(yǎng)、引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，另一方面可以從外部引進(jìn)優(yōu)秀人才。

第五，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)施有效的營(yíng)銷(xiāo)手段。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的經(jīng)營(yíng)理念與管理方法容易跟不上中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，這就需要引進(jìn)現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。在實(shí)施有效的營(yíng)銷(xiāo)手段方面，有效的營(yíng)銷(xiāo)在連接產(chǎn)品與市場(chǎng)方面發(fā)揮著重要的作用。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期，銀行作為一個(gè)事業(yè)單位，具有著一切事業(yè)單位存在的共同弊端，包括：服務(wù)意識(shí)差，缺乏良好的激勵(lì)機(jī)制等。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步地調(diào)整自身角色的定位，重視產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，以擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，為銀行建立更廣闊的市場(chǎng)空間。在具體的措施方面，要加強(qiáng)對(duì)客戶資源的管理，和客戶建立良好的關(guān)系，同時(shí)，加大相關(guān)專業(yè)人員的培訓(xùn)，重視人員推銷(xiāo)的作用，積極拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，并為顧客提供更多的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

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第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

“目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,唯一沒(méi)有成為紅海的領(lǐng)域就是農(nóng)村金融。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾說(shuō)。因此越來(lái)越多的銀行、企業(yè)甚至是個(gè)人都對(duì)這一“藍(lán)?！北磉_(dá)了“愛(ài)慕之意”。

即將開(kāi)業(yè)的武漢首家農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行,正是看準(zhǔn)了這一空白市場(chǎng)。

后來(lái)者居上?

9月16日,記者來(lái)到位于江夏區(qū)紙坊北華街的江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)采訪。這個(gè)即將開(kāi)業(yè)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)開(kāi)在“村委會(huì)”旁邊,而是開(kāi)在與江夏區(qū)政府毗鄰的繁華的大道上。標(biāo)牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營(yíng)業(yè)大廳裝修基本完成,在保安的指引下來(lái)到8樓的辦公區(qū),裝修留下的氣味還未完全消散。

采訪該行的負(fù)責(zé)人頗費(fèi)周折,先不談約訪的時(shí)間,整個(gè)采訪都在其空余時(shí)間見(jiàn)縫插針進(jìn)行的?！榜R上要開(kāi)業(yè)了,所以特別忙?！苯拿裆彐?zhèn)銀行(籌)行長(zhǎng)鄒融歉意地說(shuō)。

“我沒(méi)有在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作過(guò),這個(gè)工作對(duì)我來(lái)說(shuō)也是全新的?！编u融說(shuō)。先后在建行和民生銀行工作過(guò)的他,面對(duì)新的工作環(huán)境倒是信心十足。

這與記者6月份在一個(gè)論壇上遇到的湖北另一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人完全不一樣。從其它地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)律來(lái)看,村鎮(zhèn)銀行成立初都會(huì)面臨“吸儲(chǔ)難、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的三道坎。面對(duì)記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。

“據(jù)我們了解,目前湖北境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在剛開(kāi)辦的時(shí)候,注冊(cè)資金都很小?！编u融說(shuō)。他還介紹,江夏民生村鎮(zhèn)銀行是由中國(guó)民生銀行牽頭,武漢市農(nóng)業(yè)投資公司,東創(chuàng)投資擔(dān)保公司,武漢市梁子湖水產(chǎn)集團(tuán)公司等9家單位,出資8000萬(wàn)共同組建。具有獨(dú)立法人資格,區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。

“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶方面,走的比較超前。而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位是中小企業(yè),‘三農(nóng)’這塊,剛好來(lái)講,三農(nóng)肯定是民營(yíng)占多數(shù),這與我們村鎮(zhèn)銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來(lái)做這個(gè),具有先天的優(yōu)勢(shì)?！编u融表示。

從2008年開(kāi)始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開(kāi)辦了三家村鎮(zhèn)銀行,均在當(dāng)?shù)匾疠^大反響。據(jù)鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告》,民生銀行已設(shè)的三家村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)村鎮(zhèn)銀行中名列前茅。其中按資產(chǎn)排名,上海松江民生村鎮(zhèn)銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮(zhèn)銀行位列第九位,彭州民生村鎮(zhèn)銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產(chǎn)來(lái)完成的。

“他們都是把母行的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)直接復(fù)制過(guò)去,做中小企業(yè),做小微企業(yè),做農(nóng)戶。經(jīng)營(yíng)的非常好。從民生銀行的先天優(yōu)勢(shì)和實(shí)踐優(yōu)勢(shì)上我們都是不用怎么擔(dān)心的。”鄒融說(shuō)。

也許是受其它地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)的影響,江夏民生村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品?！拔覀円彩侵苯訉⒛感械漠a(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)直接移植過(guò)來(lái),我們預(yù)計(jì)明年開(kāi)始盈利,后年的資本回報(bào)率要達(dá)到25%。”

有調(diào)查顯示,目前湖北已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分都在1年之后實(shí)現(xiàn)盈利。“江夏在整個(gè)湖北的綜合實(shí)力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的?！睂?duì)銀行所在地江夏的軟硬環(huán)境鄒融表示出很大的信心。

聞風(fēng)而動(dòng)

“有錢(qián)就去開(kāi)銀行!”這是最近武漢市企業(yè)界的一句流行語(yǔ)?！抖跎獭酚浾邚暮笔°y監(jiān)局了解到,這一流行語(yǔ)的背后現(xiàn)實(shí)是,農(nóng)村金融市場(chǎng)前景日趨明朗,越來(lái)越多的企業(yè)都想加入其中分享最后一杯羹。

“全球最賺錢(qián)的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國(guó)的從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。立足農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu),可以大力發(fā)展小額信貸。雖然小額信貸規(guī)模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小?！弊笮±俦硎?。她認(rèn)為,隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大,縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展,以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,今后外部環(huán)境對(duì)發(fā)展“三農(nóng)”和縣域金融市場(chǎng)有利。

此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮(zhèn)、嘉魚(yú)縣、隨州市曾都區(qū)和宜昌市五豐縣采花鄉(xiāng)共10個(gè)試點(diǎn)。據(jù)湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹,所有試點(diǎn)都具有一些共同特征,比如當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨罅枯^大、金融服務(wù)相對(duì)薄弱、信用基礎(chǔ)好、當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度積極。

“現(xiàn)在每天來(lái)談投資的企業(yè)都擠破了門(mén),我們完全沒(méi)休息時(shí)間。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示,除了銀行外,很多原本與金融業(yè)務(wù)不搭邊的企業(yè)都紛紛表達(dá)投資農(nóng)村銀行的意愿。

“但我們首先還是考慮銀行?！痹撊耸勘硎?除了政策上有明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農(nóng)民利益出發(fā),優(yōu)先考慮銀行也是現(xiàn)實(shí)的必須。

據(jù)介紹,目前有意在湖北投資開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的,以江浙地區(qū)的資本為多,“其中有很多相當(dāng)有實(shí)力和影響力的企業(yè)?！痹S多銀行也在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)起人資格,目前已有北京市農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等多家已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性談判;湖北省本地企業(yè)中,武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行和湖北農(nóng)村信用聯(lián)社都已經(jīng)提交相應(yīng)方案。

渴望“鰻魚(yú)效應(yīng)”

之前,湖北當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。“農(nóng)村信用社一家獨(dú)大,處于壟斷地位,但同時(shí)好好的一個(gè)市場(chǎng),也沒(méi)有充分開(kāi)發(fā)好,因?yàn)闆](méi)有競(jìng)爭(zhēng)?！焙笔°y監(jiān)局相關(guān)人士對(duì)農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并不滿意。

這基于一個(gè)現(xiàn)實(shí),即大多農(nóng)民無(wú)法享受到金融服務(wù)。記者在接觸一位有過(guò)農(nóng)村貸款經(jīng)歷的農(nóng)民時(shí),他談到自己曾向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無(wú)法滿足需求)”,而且辦理的手續(xù)繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農(nóng)民,怕還不起?！彼踔琳J(rèn)為,信用社發(fā)放貸款的對(duì)象是“農(nóng)民中的有錢(qián)人,而很多有貸款需求的農(nóng)民很難貸到款。

農(nóng)民無(wú)法通過(guò)正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區(qū)就催生了民間借貸,這種借貸方式對(duì)農(nóng)民來(lái)講也實(shí)在是一種無(wú)奈的選擇。

據(jù)湖北省銀監(jiān)局人士介紹,在湖北一些地區(qū),當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的民間借貸利率至少在9~10個(gè)點(diǎn)以上,有些私人借貸甚至達(dá)到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說(shuō)明農(nóng)村是個(gè)不錯(cuò)的市場(chǎng),另一方面,反映出農(nóng)村金融市場(chǎng)的饑渴癥狀。

《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負(fù)責(zé)人,他表示,盡管目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)情況還不了解,但一旦真的村鎮(zhèn)銀行落地,“肯定是信用社最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。”他還介紹,實(shí)際上,近年來(lái)信用社也在進(jìn)行各種調(diào)整和嘗試,加強(qiáng)服務(wù)的貼近性和有效性,但受到本身機(jī)制所累,很難收到預(yù)期效果。他甚至表示出擔(dān)憂,現(xiàn)在農(nóng)村信用社中將會(huì)有大批人才流向未來(lái)的村鎮(zhèn)銀行,這些人才本身對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)很熟悉,對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對(duì)信用社形成致命的沖擊。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;企業(yè)文化;思考

農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化傳承自農(nóng)信社，企業(yè)文化是其發(fā)展的靈魂，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)對(duì)于統(tǒng)一銀行員工思想和行為,促進(jìn)農(nóng)信社股份制轉(zhuǎn)型以及提高核心競(jìng)爭(zhēng)力都有至關(guān)重要作用。各農(nóng)商行應(yīng)始終堅(jiān)持先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，緊緊圍繞全行改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，把職工文化建設(shè)作為構(gòu)建和諧銀行、良好銀行的重要內(nèi)容來(lái)抓，通過(guò)開(kāi)展豐富多彩的文體活動(dòng)，提升了職工文化素養(yǎng)，豐富了職工精神生活，增強(qiáng)了企業(yè)凝聚力和向心力。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要性

1.企業(yè)文化的建設(shè)有利于提高農(nóng)商行職工隊(duì)伍的道德修養(yǎng)素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能素質(zhì)和精神文化素質(zhì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)一批精明能干的員工隊(duì)伍，企業(yè)文化作為一種文化群體環(huán)境，具有潛移默化地影響人、教育人、塑造人和改造人的作用，企業(yè)文化建設(shè)能促使員工不斷提高自身各項(xiàng)技能，引導(dǎo)職工干在崗位、學(xué)在崗位、練在崗位、奉獻(xiàn)在崗位、成才在崗位，同時(shí)還促使企業(yè)不斷加快培養(yǎng)知識(shí)技能型、技術(shù)技能型、復(fù)合技能型人才的步伐。2.建設(shè)企業(yè)文化是加強(qiáng)企業(yè)凝聚力的需要。企業(yè)的改革是為了增加活力，而增強(qiáng)活力主要是要調(diào)動(dòng)人的積極性，農(nóng)商行通過(guò)企業(yè)文化建設(shè)能幫員工認(rèn)清企業(yè)前景和發(fā)展目標(biāo)，了解只有企業(yè)興旺發(fā)達(dá)自己的物質(zhì)文化生活才能得到提高，從而最大限度地發(fā)揮員工的潛能，并有效地把全體員工的力量凝聚成一股合力。3.建設(shè)企業(yè)文化是加強(qiáng)企業(yè)整體協(xié)調(diào)功能的需要。通過(guò)建設(shè)企業(yè)文化，可以形成共同的價(jià)值觀和共同行為標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)規(guī)范農(nóng)商行員工的行為，保持和諧的氣氛，全行一盤(pán)棋，力量不內(nèi)耗，各部門(mén)各環(huán)節(jié)協(xié)調(diào)運(yùn)行，增強(qiáng)企業(yè)的整體功能。4.建設(shè)企業(yè)文化是有效發(fā)揮激勵(lì)職能的需要。農(nóng)商行目前還處于改革發(fā)展階段，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制尚不完善，激勵(lì)方法也有待提高，加強(qiáng)并推行企業(yè)文化，用企業(yè)文化激勵(lì)員工，就會(huì)使員工產(chǎn)生滿足感和自豪感，可以激發(fā)全員的積極性和創(chuàng)造精神。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化存在的問(wèn)題分析

1.先天缺失問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行源起于信用社，它立足于“三農(nóng)”，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，企業(yè)文化有著濃厚的鄉(xiāng)土文化氣息，對(duì)現(xiàn)代管理文化吸收較晚，造成企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)代與傳統(tǒng)的文化碰撞。此外，從農(nóng)信社到農(nóng)商行，企業(yè)經(jīng)歷多次管理者的變化，先后為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)改辦、人民銀行、省聯(lián)社，業(yè)務(wù)范圍、工作重點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)等都有所調(diào)整，難以形成長(zhǎng)期積淀的、濃郁的企業(yè)文化和體系。2.文化價(jià)值觀和農(nóng)商行的發(fā)展戰(zhàn)略不相一致。建設(shè)企業(yè)文化無(wú)疑是為了企業(yè)能夠更好、更持續(xù)的發(fā)展，但有些農(nóng)商行的文化建設(shè)只是機(jī)械地照抄照搬，沒(méi)有結(jié)合銀行自身實(shí)際情況，不是在綜合考慮銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)宗旨的基礎(chǔ)上對(duì)核心企業(yè)文化和價(jià)值觀眾加以提煉和挖掘。這樣的企業(yè)文化必將無(wú)法為企業(yè)帶來(lái)預(yù)想效果，缺少實(shí)踐性也很難讓員工認(rèn)同并接受。3.企業(yè)文化推廣不力。隨著農(nóng)商行改革的不斷深入，企業(yè)管理者也對(duì)企業(yè)文化的重要性有了進(jìn)一步重視，但仍存在重業(yè)務(wù)輕文化的現(xiàn)象。對(duì)業(yè)務(wù)指標(biāo)要求嚴(yán)格，而對(duì)企業(yè)文化卻多數(shù)停留在口頭上，主要通過(guò)會(huì)議貫徹，形成以會(huì)議貫徹會(huì)議，文件貫徹文件的現(xiàn)象。企業(yè)對(duì)文化建設(shè)推廣力度不夠，加上員工本身工作主動(dòng)性不高，對(duì)企業(yè)文化更是缺乏深刻的認(rèn)識(shí)，直接影響了員工共同參與的積極性和企業(yè)文化建設(shè)的落實(shí)。4.員工參與企業(yè)文化建設(shè)的積極性有待提高。員工是農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)的主體，是金融企業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力。不少農(nóng)商行卻對(duì)“企業(yè)文化建設(shè)”既熟悉又陌生，熟悉是因這個(gè)詞語(yǔ)從領(lǐng)導(dǎo)口中聽(tīng)過(guò)，陌生是因?yàn)樗麄儾](méi)有覺(jué)得實(shí)際工作和企業(yè)文化有什么聯(lián)系。企業(yè)文化建設(shè)只體現(xiàn)在紙上，卻不能落到實(shí)處，很容易給員工造成疲憊心理，更不覺(jué)得企業(yè)文化與自己有什么關(guān)系，錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)必將為企業(yè)文化建設(shè)帶來(lái)阻礙。

三、加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文建設(shè)的思考

1.加大企業(yè)文化傳播和落實(shí)的力度。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)增加員工對(duì)企業(yè)文化建設(shè)重要性的認(rèn)識(shí),通過(guò)各種手段如宣傳欄、會(huì)議等向員工灌輸企業(yè)理念，增加員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的認(rèn)識(shí)。2.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)的有關(guān)建議。企業(yè)文化應(yīng)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)特點(diǎn)。農(nóng)商行的服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)民和中小企業(yè)，服務(wù)三農(nóng)是其不變的宗旨。因此，農(nóng)商行的企業(yè)文化不僅要為全體員工所信奉，還要為廣大農(nóng)民和社會(huì)各界所承認(rèn)和贊同。要把農(nóng)商行的企業(yè)文化建設(shè)工作作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性工程，常抓不懈，形成獨(dú)特和成熟的企業(yè)文化，并產(chǎn)生“文化生產(chǎn)力”的效應(yīng)。在建設(shè)企業(yè)文化過(guò)程中，要考慮商業(yè)銀行的共性，也要結(jié)合自身的實(shí)際情況，如發(fā)展經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)思想、發(fā)展戰(zhàn)略等，充分考慮到各種企業(yè)和人的因素，將企業(yè)文化這一抽象概念具體化，融合到農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，從而保證農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化能夠反映經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的要求，始終以經(jīng)營(yíng)行為為依據(jù)，并有助于經(jīng)營(yíng)成果的實(shí)現(xiàn)，處處體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行社會(huì)形象，不斷塑造農(nóng)村商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化。3.不斷培養(yǎng)員工的認(rèn)同感和歸屬感?，F(xiàn)代企業(yè)文化建設(shè)，應(yīng)該把以人為本的思想始終貫穿在文化建設(shè)的全過(guò)程，真正認(rèn)識(shí)到員工是農(nóng)村商業(yè)銀行最活躍、最積極、對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展起決定性的作用，是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展活力的源泉。一是要強(qiáng)化以人為本的管理思想，積極創(chuàng)造條件，給予員工更多的重視、關(guān)心和理解，為員工提供培訓(xùn)、進(jìn)修的機(jī)會(huì)，為每個(gè)員工提供施展才華、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所。二要建立科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制，盡快建立健全完善的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，形成能者上、庸者下、平者讓的良好內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。把每名員工的責(zé)、權(quán)、利結(jié)合起來(lái)，實(shí)行切實(shí)有效崗位責(zé)任制，將責(zé)任、權(quán)利與員工的收益捆綁在一起，完善薪酬分配制度，不斷健全包括薪酬分配、等級(jí)評(píng)定、產(chǎn)品計(jì)價(jià)和績(jī)效評(píng)價(jià)等管理規(guī)定在內(nèi)的薪酬制度體系，還要提升員工幸福指數(shù)，除了物質(zhì)激勵(lì)之外，通過(guò)榮譽(yù)激勵(lì)、情感激勵(lì)、榜樣典型激勵(lì)、領(lǐng)導(dǎo)行為激勵(lì)等多種精神激勵(lì)方法，讓員工真正感受到在農(nóng)商行工作舒適、自豪、快樂(lè)。三是要不斷提高員工的主人翁意識(shí)，把個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展相結(jié)合，員工應(yīng)該普遍認(rèn)識(shí)到，只有農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展了，個(gè)人才能政治上光榮，事業(yè)上進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)上受益，個(gè)人價(jià)值也才能在為農(nóng)村商業(yè)銀行努力工作中得到實(shí)現(xiàn)，因此，工作必須時(shí)刻以農(nóng)村商業(yè)銀行整體為重，個(gè)人服從集體，將自己的行為統(tǒng)一協(xié)調(diào)到全局上來(lái)。4.進(jìn)一步完善職工文化建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。職工文化建設(shè)是農(nóng)村商業(yè)銀行黨委、行長(zhǎng)室、工會(huì)的共同職責(zé)，是推進(jìn)企業(yè)文化內(nèi)化于心、外化于行、固化于制的根本之舉，是實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化核心價(jià)值觀的迫切需要。農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步建立和完善黨委、行長(zhǎng)室、工會(huì)齊抓共管的職工文化建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)體制，形成黨委領(lǐng)導(dǎo)、行長(zhǎng)室負(fù)責(zé)、工會(huì)推動(dòng)、各方配合的工作格局，并將職工文化建設(shè)納入企業(yè)文化建設(shè)整體規(guī)劃之中，共同設(shè)計(jì)、共同實(shí)施，創(chuàng)造出更多具有時(shí)代特征和豐富內(nèi)涵的活動(dòng)載體與活動(dòng)形式。5.不斷構(gòu)建企業(yè)文化建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。企業(yè)文化建設(shè)絕不是一朝一夕就可以完成的，應(yīng)貫穿于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程。要制定科學(xué)合理的規(guī)劃，落實(shí)到經(jīng)營(yíng)環(huán)境的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立相互聯(lián)系、相互依賴的系統(tǒng)，避免與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)脫鉤。規(guī)章制度是企業(yè)文化內(nèi)容之一，要加強(qiáng)規(guī)章制度的形成、確立及貫徹執(zhí)行，堅(jiān)持制度面前人人平等，一切從實(shí)際出發(fā)，不搞特殊化，保證制度的科學(xué)化、定量化、規(guī)范化、系統(tǒng)化，使制度不失其可操作性的指導(dǎo)意義。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，企業(yè)文化建設(shè)對(duì)農(nóng)商行的發(fā)展有著不可取代的重要作用，企業(yè)文化強(qiáng)大的內(nèi)涵是其用之不竭的財(cái)富和智慧之源，是塑造農(nóng)商行品牌、吸引賢才、吸引客戶的有效途徑。面對(duì)體制改革帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要給予企業(yè)文化建設(shè)更多的重視，對(duì)企業(yè)文化要加強(qiáng)宣傳，進(jìn)行長(zhǎng)期并完善的規(guī)劃，提高員工對(duì)企業(yè)的認(rèn)同感，形成獨(dú)具特色的企業(yè)核心價(jià)值理念,以促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李珂雁.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的發(fā)展[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2016（02）

[2]吳瑕.塑造農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的思考[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2014(25)

第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：縣域金融 創(chuàng)新

1縣域金融在實(shí)踐中主要問(wèn)題分析

1.1 商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持作用減弱

1.1.1 商業(yè)銀行自身加強(qiáng)管理與縣域金融需求之間的矛盾。1988年以來(lái)，為了應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)，適應(yīng)改革開(kāi)放的需要，四家國(guó)有商業(yè)銀行從降低管理成本、增強(qiáng)盈利能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，較大規(guī)模地收縮基層網(wǎng)點(diǎn)，上收管理和審貸權(quán)限，實(shí)行扁平化管理，這在客觀上帶來(lái)了縣域金融服務(wù)的削弱。

1.1.2 商業(yè)銀行管理模式與中小企業(yè)融資難的矛盾?？h域中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢(shì)較好，對(duì)整個(gè)縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)作出了不小的貢獻(xiàn)。但是，這些中小企業(yè)所在地大部分在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并采用租用土地和廠房的方式進(jìn)行生產(chǎn)。這些土地和廠房有的屬當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會(huì)集體所有制，無(wú)法辦理兩證抵押，而中小企業(yè)的設(shè)備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問(wèn)題，無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行提供流動(dòng)資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行信貸政策允許由專業(yè)擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保，但需要企業(yè)支付擔(dān)保費(fèi)，綜合計(jì)算后的貸款費(fèi)用達(dá)到10%的年息，企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。另一方面，商業(yè)銀行信貸管理體制實(shí)行了比較集中的管理模式，對(duì)基層支行采取授權(quán)授信的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)信貸客戶有著嚴(yán)格的客戶評(píng)定條件和抵押擔(dān)保條件，從目前情況看，商業(yè)銀行信貸在縣域范圍的投放比較集中在大項(xiàng)目、規(guī)模企業(yè)、非生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時(shí)，商業(yè)銀行在信貸方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無(wú)法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。

1.1.3 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方針與新農(nóng)村建設(shè)的矛盾。從三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)來(lái)看，這是一個(gè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)兩種風(fēng)險(xiǎn)影響的生產(chǎn)過(guò)程。也必然造成影響農(nóng)業(yè)收入的不確定因素較多，眾多小農(nóng)戶或種植戶的生產(chǎn)相對(duì)分散，地域分布廣，收益性又較低，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資多屬長(zhǎng)期性投資，風(fēng)險(xiǎn)高，收回時(shí)間較長(zhǎng)，這些特點(diǎn)導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的交易成本和資金的使用都較高，從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，遵循的原則只能是商業(yè)銀行原則，為了應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放帶來(lái)的更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了降低管理和監(jiān)督成本，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)只能是避而遠(yuǎn)之。

1.2 農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持心有余而力不足

作為政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信貸業(yè)務(wù)主要為糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)與管理，雖然在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用仍受到很大限制，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)方面沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，尤其是近幾年農(nóng)村信用社實(shí)行管理體制改革以后，信用社在地方政府和廣大農(nóng)民心目中的地位不斷提高，支持“三農(nóng)”的主力軍地位凸顯，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也越來(lái)越明顯，但是，由于農(nóng)村信用社多年來(lái)積累的歷史問(wèn)題較多，自身發(fā)展水平不高。對(duì)于龐大的縣域資金需求也是獨(dú)木難支，加上農(nóng)信社在貸款定價(jià)方向擁有的單身決定權(quán)，利率普遍偏高，和現(xiàn)在農(nóng)民、中小企業(yè)需求相對(duì)比較低成本的信用服務(wù)是不相吻合的。

1.3 配套金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求

縣域金融的發(fā)展還迫切需要擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)等配套金融服務(wù)，在抵押方面，一些中小企業(yè)、農(nóng)戶所能提供的抵押物品（沒(méi)有房地產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施等），商業(yè)銀行普遍不愿接受。而且雙方在估價(jià)上差別很大，即使銀行能夠接受這些抵押品，到時(shí)也很難找到一個(gè)合適的抵押品拍賣(mài)市場(chǎng)去處理，在擔(dān)保方面，目前縣域經(jīng)濟(jì)的擔(dān)保公司存在商業(yè)化趨勢(shì)，他們從商業(yè)角度出發(fā)，更愿意為一些有規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，縣域內(nèi)欠缺為中小企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等提供小額擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)方面，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)，目前全國(guó)僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

2 縣域金融制度創(chuàng)新研究

縣域金融的發(fā)展既需要政府的有效引導(dǎo)和支持，還需要著力打造政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式金融機(jī)構(gòu)并存，進(jìn)一步深化縣域金融制度的改革和創(chuàng)新，才能不斷滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)提供必須的金融組織保證和金融制度保證。

2.1 人民銀行應(yīng)發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用

一是積極協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)基層金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，引導(dǎo)基層銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，增加對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入，切實(shí)改進(jìn)縣域中小企業(yè)的金融服務(wù)。二是加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門(mén)的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政、銀、企之間的關(guān)系，幫助銀行和企業(yè)構(gòu)筑信貸、項(xiàng)目交流平臺(tái)，推動(dòng)銀企之間的交流和合作。三是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行和各市城市商業(yè)銀行、城市信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務(wù)，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)范圍，逐步放松對(duì)中小企業(yè)貸款利率控制，調(diào)動(dòng)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性。四是靈活運(yùn)用再貸款，再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)縣域企業(yè)的信貸投入。五是實(shí)施信用工程。完善銀行登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，加大對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)，在縣域努力營(yíng)造誠(chéng)信觀念和信用文化。

2.2 政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融、民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮應(yīng)有的支撐作用

縣域金融新體系應(yīng)該是政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次體系。①進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的帶動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要重新確定其性質(zhì)和定位，其信貸支持的重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)移擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、科技開(kāi)發(fā)和推廣的貸款，一是支持大型農(nóng)副產(chǎn)品加工和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程為重點(diǎn)，支持新型農(nóng)村市場(chǎng)流通體系建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率。二是支持農(nóng)田水利建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，三是支持農(nóng)業(yè)科技重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和推廣。支持農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈。四是開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，結(jié)算。為縣域經(jīng)濟(jì)提供更多、更好的金融服務(wù)。②進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行的示范作用。國(guó)有商業(yè)銀行要改變經(jīng)營(yíng)方針，以高度的歷史使命感和責(zé)任感擔(dān)負(fù)起支持縣域經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，并把有發(fā)展?jié)摿Α⒄\(chéng)實(shí)守信、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度，同時(shí)，要重新構(gòu)建信貸管理機(jī)制。在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面有所突破，特別是要建立對(duì)基層銀行和信貸人員的正向激勵(lì)機(jī)制，制定對(duì)縣域信貸業(yè)務(wù)特別是小企業(yè)貸款的鼓勵(lì)、促進(jìn)業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓勵(lì)其充分發(fā)揮貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督過(guò)程中的主觀能動(dòng)性，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開(kāi)展縣域信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行重點(diǎn)支持方向是：一是支持一批輻射面廣、帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展前景好的上規(guī)模、有特色、科技型的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，促使企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品附加值，增強(qiáng)輻射帶動(dòng)功能，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)帶企業(yè)，企業(yè)拓基地的有效傳動(dòng)作用，二是以支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)加快城市化建設(shè)步伐，三是按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)，綠色食品和生態(tài)農(nóng)業(yè)，培育農(nóng)產(chǎn)品知名品牌，四是大力支持縣域中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村富余勞動(dòng)力就地再就業(yè)。五是對(duì)日益富裕起來(lái)的城鄉(xiāng)居民提供各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足人們提高生活質(zhì)量的需要。此外。商業(yè)銀行在支持農(nóng)村建設(shè)小康社會(huì)工作中，除了加強(qiáng)信貸支持外，還應(yīng)在金融服務(wù)手段及其他業(yè)務(wù)功能上提供安全、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，做好金融法規(guī)與知識(shí)宣傳，信息咨詢工作、完善結(jié)算服務(wù)功能，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)和延伸性業(yè)務(wù)，為客戶提供一個(gè)優(yōu)美的金融服務(wù)環(huán)境。③進(jìn)一步發(fā)揮合作金融組織的生力軍作用。農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該擔(dān)負(fù)起支持新農(nóng)村建設(shè)生力軍的作用，要進(jìn)一步深化信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革。抓住政策機(jī)遇，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。十七屆三中全會(huì)提出“健全嚴(yán)格規(guī)范的農(nóng)村土地管理制度”。允許農(nóng)民以多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，這一政策將使土地真正成為農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)，撬動(dòng)了農(nóng)村金融的杠桿，也給農(nóng)信社的發(fā)展帶來(lái)了新一輪的歷史性機(jī)遇，農(nóng)信社應(yīng)抓住農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的契機(jī)，積極探索集體土地使用權(quán)抵押，土地收益權(quán)抵押等符合土地流轉(zhuǎn)的貸款品種，更好地解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題。全會(huì)公報(bào)中明確“支持發(fā)展專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體”。鼓勵(lì)發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)信社助推新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵在于加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是注重對(duì)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織可持續(xù)發(fā)展能力的培養(yǎng)，將信貸政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃有機(jī)結(jié)合，支持新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。開(kāi)展基礎(chǔ)設(shè)施貸款，支持符合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃的農(nóng)村住房和有還貸能力的公共設(shè)施等方面基礎(chǔ)建設(shè)，積極配合政府和各部門(mén)提供相應(yīng)的支持和服務(wù)，二是對(duì)新興發(fā)展的加工、物流、商貿(mào)等“公司十農(nóng)戶”、“公司十基地”的龍頭企業(yè)、合作組織等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)支持，扶持一批市場(chǎng)前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、帶?dòng)能力強(qiáng)的“農(nóng)”字號(hào)企業(yè)做強(qiáng)做大，三是要倡導(dǎo)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的有利時(shí)機(jī)，開(kāi)發(fā)新的信貸品種，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)功能，積極發(fā)放農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款和再就業(yè)貸款，解決他們自主創(chuàng)業(yè)中的融資難問(wèn)題，全力支持農(nóng)戶創(chuàng)家業(yè)，能人創(chuàng)企業(yè)，守住農(nóng)村金融服務(wù)陣地。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

此次會(huì)議提出的定向下調(diào)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，主要指的是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行和農(nóng)村合作銀行，那么，站在銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)的角度，下調(diào)存款準(zhǔn)備金率是否能起到增加當(dāng)?shù)匦☆~信貸投放，以加強(qiáng)支農(nóng)資金配給的目的？

縣域農(nóng)商行、

農(nóng)合行準(zhǔn)備金率已經(jīng)較低

從2007年―2012年央行在存款準(zhǔn)備金率設(shè)定上的波動(dòng)趨勢(shì)來(lái)看，很顯然，農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行，其存款準(zhǔn)備金率從2008年以后就開(kāi)始逐步低于大型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率。如果說(shuō)適當(dāng)降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率就能增加對(duì)口的小額和支農(nóng)信貸的話，那么是否說(shuō)明目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)16.5%的存款準(zhǔn)備金率，實(shí)際上并沒(méi)有起到有效的貨幣投放和控制的調(diào)控作用呢？也就是說(shuō)，目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備金率上已經(jīng)大幅低于大型金融機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)單依靠下調(diào)準(zhǔn)備金率，又能釋放多少存量資金呢？又是否能通過(guò)特定渠道進(jìn)入支農(nóng)產(chǎn)業(yè)？

存準(zhǔn)下降所釋放的資金

或?qū)⒘飨虺鞘?/p>

就農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，主要是銀行的運(yùn)營(yíng)模式而言，存在著一定的業(yè)務(wù)模式扭曲。一般而言，縣域的農(nóng)信社、郵儲(chǔ)，包括轉(zhuǎn)制后的農(nóng)商行，其主要服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民，而非通過(guò)銀行業(yè)同業(yè)之間的拆借來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金的外部投放。在現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)操作上，農(nóng)村金融通過(guò)銀行渠道匯集資金，但就比例而言，并沒(méi)有主要流回農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，而是通過(guò)公司業(yè)務(wù)授信集中于當(dāng)?shù)毓究蛻?，或者通過(guò)“銀銀平臺(tái)”等金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，流向了區(qū)域中心的股份制銀行和大行，等于是把農(nóng)村資金抽走，服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心。

所以，在這種農(nóng)村金融服務(wù)的生態(tài)下，光靠下調(diào)存款準(zhǔn)備金率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如果不對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款渠道和投向做更多的行業(yè)和細(xì)分定位，恐怕下降存準(zhǔn)所釋放的資金最后還是流向了城市。所以，與調(diào)整準(zhǔn)備金率政策相比，更重要的是從縣域農(nóng)商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整，完全依靠行政化的手段很難推動(dòng)下層的市場(chǎng)化信貸資金調(diào)整，反其道而行之，需要的是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而非簡(jiǎn)單的定向調(diào)準(zhǔn)。

優(yōu)化投放渠道才能治本

央行實(shí)行存款準(zhǔn)備金的目的，是為了確保商業(yè)銀行在遇到突然大量提取銀行存款時(shí)，能有相當(dāng)充足的清償能力。這個(gè)制度規(guī)定，商業(yè)銀行不能將吸收的存款全部貸放出去，必須按一定的比例，或以存款形式存放在中央銀行，或以庫(kù)存現(xiàn)金形式自己保持。自20世紀(jì)30年代以后，存款準(zhǔn)備金制度還成為國(guó)家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段，是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模進(jìn)行控制的一種制度。中央銀行控制的商業(yè)銀行準(zhǔn)備金多少和準(zhǔn)備金率高低影響著銀行的信貸規(guī)模。

存款準(zhǔn)備金率與公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)率一起成為央行調(diào)控貨幣投放的一種宏觀政策。近年來(lái)，特別是去年6月份市場(chǎng)錢(qián)荒現(xiàn)象的出現(xiàn)，讓央行看到了現(xiàn)有的幾大工具在調(diào)控貨幣和信貸方面的部分失效，于是通過(guò)“常備借貸便利”等臨時(shí)性的工具來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。但就總體而言，存款準(zhǔn)備金率仍然是進(jìn)行貨幣政策調(diào)整的主要工具之一，其作用主要有兩個(gè)：一個(gè)是控制貨幣，也就是商業(yè)銀行信用的乘數(shù)效應(yīng)；一個(gè)是保證商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

然而，從銀行業(yè)務(wù)具體分布和投向來(lái)看，發(fā)展支農(nóng)信貸，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展屬于具體的業(yè)務(wù)層面，并不涉及整體的貨幣投放和信貸規(guī)模問(wèn)題。在這個(gè)問(wèn)題上，需要考慮的是如何通過(guò)現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)信貸資金的投向渠道優(yōu)化來(lái)滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展，而不是通過(guò)最頂層的存款準(zhǔn)備金調(diào)整來(lái)釋放資金，進(jìn)行補(bǔ)充。

一來(lái)，這種方式即便能產(chǎn)生作用，也只能解決一時(shí)的信貸投向問(wèn)題，并不能從根本上改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和資金投向；二來(lái)，在利率市場(chǎng)化的前景下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的危機(jī)更大，如何吸收客戶存款，如何進(jìn)行高效率的信貸匹配和服務(wù)，才是考慮的核心問(wèn)題，而降低存款準(zhǔn)備金率，實(shí)際上是降低了其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易造成某種認(rèn)識(shí)上的偏差。利率市場(chǎng)化時(shí)代，銀行的保障將由國(guó)家隱形擔(dān)保轉(zhuǎn)移至存款保險(xiǎn)制度，中小銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大。

從政策意圖看，

可能不是全面的貨幣政策調(diào)整

4月22日，央行宣布，決定從2014年4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

站在央行的角度，央行、銀監(jiān)會(huì)早在2010年9月28日就公布了《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款主要用于當(dāng)?shù)刭J款，加大縣域信貸資金投入，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)。

2013年9月，銀監(jiān)會(huì)也了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各地銀行對(duì)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關(guān)部門(mén)要對(duì)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)情況按月監(jiān)測(cè)、按季考核，確保各地區(qū)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。？

可見(jiàn)，服務(wù)好農(nóng)村三農(nóng)信貸需求和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，是央行和銀監(jiān)會(huì)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)導(dǎo)向之一，在現(xiàn)有的監(jiān)管和執(zhí)行體制下，還不需要?jiǎng)佑么婵顪?zhǔn)備金這一宏觀貨幣調(diào)控措施。國(guó)務(wù)院此番下調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，不排除有其他目的。

如果定向降低存款準(zhǔn)備金率主要不是著眼于農(nóng)業(yè)信貸這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是借助農(nóng)村發(fā)展的信貸需求來(lái)檢驗(yàn)半市場(chǎng)化條件下降準(zhǔn)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的影響，那么也不失為一種政策微調(diào)上的努力。

在國(guó)務(wù)院考慮以定向降準(zhǔn)方式來(lái)提升“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，對(duì)于定向降準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)也特別強(qiáng)調(diào)了“符合要求的”機(jī)構(gòu)，意味著并不是所有的縣域農(nóng)商行和合作銀行都會(huì)被納入到定向降準(zhǔn)的范圍。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

最近，南京銀行總部辦公室的電話幾乎被媒體打爆了。自從“城市商業(yè)銀行雙雄”南京銀行和寧波銀行于今年7月23日在滬深兩大證交所掛牌以來(lái)，一路看漲的勢(shì)頭讓它們成為眾多媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，它們的上市也引發(fā)了全國(guó)各大城市商業(yè)銀行間的新一輪角逐：北京、上海等地的銀行步步緊逼，意欲掀起新一輪上市風(fēng)潮；更多二、三級(jí)城市的銀行加強(qiáng)聯(lián)合，憑借聯(lián)盟之后的力量參與到競(jìng)爭(zhēng)中；眾多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)也盯住了中國(guó)城市商業(yè)銀行這塊肥肉。

在群雄逐鹿的大形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行是通過(guò)上市來(lái)擴(kuò)大自身在更大范圍內(nèi)的知名度？還是走區(qū)域性聯(lián)合道路，利用地緣優(yōu)勢(shì)，在小范圍內(nèi)成為行業(yè)標(biāo)桿？抑或結(jié)成聯(lián)盟之后再上市，以創(chuàng)造更為廣泛的市場(chǎng)效應(yīng)？

一個(gè)銀行群體的誕生

國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行的創(chuàng)立有著特殊的歷史背景。為了彌補(bǔ)城市區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的缺失，防范信用社金融風(fēng)險(xiǎn)和支持地方中小私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，上個(gè)世紀(jì)80年代中期，在城市私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)蓬勃興起的背景下，城市信用社快速發(fā)展。截至1994年年底，全國(guó)共有城市信用合作社5200家。但是由于它們大都存在規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。1995年國(guó)務(wù)院決定組建城市合作銀行，1997年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。

城市商業(yè)銀行在組建之初曾面臨著諸多問(wèn)題：一方面，從各家信用社翻牌過(guò)來(lái)的支行仍然擁有較大的自，且對(duì)總行制定的各項(xiàng)管理制度有一定的抵觸情緒；另一方面，總行在開(kāi)展工作中既缺乏權(quán)威性，又缺乏雄厚的資金支持。于是，結(jié)合其他各項(xiàng)改革措施，在確保平穩(wěn)過(guò)渡的前提下，許多城市商業(yè)銀行都進(jìn)行了營(yíng)運(yùn)資金、經(jīng)營(yíng)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的改革與探索。盡管這一時(shí)期對(duì)銀行的整改停留在相對(duì)初級(jí)的經(jīng)營(yíng)模式層面，而忽略了對(duì)本身品牌的營(yíng)銷(xiāo)，但資金結(jié)構(gòu)的日益完善與風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，仍然為后來(lái)城市商業(yè)銀行形象的樹(shù)立打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

搶占銀行細(xì)分市場(chǎng)

早在2004年，針對(duì)少數(shù)城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴(kuò)張行為，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈就告誡說(shuō)：“我奉勸很多商業(yè)銀行，做好自己的市場(chǎng)定位，中國(guó)不缺全國(guó)性的大銀行，不缺跨區(qū)域性設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行，缺的是踏踏實(shí)實(shí)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)的中小銀行。”

吳曉靈還拿農(nóng)村信用社打比方：1999年以前，農(nóng)村信用社沒(méi)有做好市場(chǎng)定位，老想跟著國(guó)有商業(yè)銀行走，結(jié)果是連年虧損。但是1999年在農(nóng)村信用社主推面向農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)之后，現(xiàn)在全國(guó)的農(nóng)村信用社基本上做到當(dāng)年不虧損，歷史問(wèn)題正在逐年消化，因此市場(chǎng)定位是非常重要的?！拔矣X(jué)得，中國(guó)現(xiàn)在缺幾千幾萬(wàn)個(gè)踏踏實(shí)實(shí)為社區(qū)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)。”

城市商業(yè)銀行正是這種定位于“服務(wù)當(dāng)?shù)亍钡闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)。當(dāng)記者問(wèn)到銀行哪種業(yè)務(wù)或服務(wù)在當(dāng)?shù)靥貏e受歡迎時(shí)，威海市商業(yè)銀行一位不愿具名的劉姓負(fù)責(zé)人不假思索地回答：“代收費(fèi)業(yè)務(wù)！威海老百姓要交納的幾乎所有費(fèi)用，在我們行的網(wǎng)點(diǎn)都可以交，與工商銀行這類國(guó)有商業(yè)銀行或者招商銀行那樣的股份制銀行相比，這是我們所具有的巨大優(yōu)勢(shì)?！?/p>

廣州市商業(yè)銀行的一位負(fù)責(zé)人也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)：“我們的定位在于：一、服務(wù)地方政府；二、服務(wù)當(dāng)?shù)氐膹V大市民；三、服務(wù)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。而對(duì)于四大國(guó)有銀行而言，它們更多地是服務(wù)大客戶?！?/p>

也就是說(shuō)，幾乎所有的城市商業(yè)銀行都在打當(dāng)?shù)叵M(fèi)者和中小企業(yè)這兩張牌。它們的定位很明確，目標(biāo)也很清晰，雖然隨著規(guī)模的日漸壯大，這些銀行也具有了擴(kuò)張版圖和擴(kuò)大客戶群的野心，但卻并不盲目。

以威海市商業(yè)銀行為例，它是在威海當(dāng)?shù)?家城市合作銀行基礎(chǔ)上建立起來(lái)的山東省境內(nèi)第三家城市商業(yè)銀行（之前有青島與煙臺(tái)兩家），并于1997年8月1日掛牌對(duì)外營(yíng)業(yè)。同大部分城市商業(yè)銀行一樣，威海市商業(yè)銀行迄今正好走過(guò)了十個(gè)春秋。然而與別的城市商業(yè)銀行的不同之處在于，威海市商業(yè)銀行的主要股東之一是山東省高速公路有限責(zé)任公司。“我們的戰(zhàn)略中相當(dāng)重要的一部分，就是依托山東高速公路有限責(zé)任公司的產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。”劉先生坦陳。盡管有了強(qiáng)大的龍頭產(chǎn)業(yè)作為第一推動(dòng)力，并且威海市商業(yè)銀行早就將分支機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)到了濟(jì)南，成為我國(guó)第一家將分支機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)到省會(huì)城市的地方城市商業(yè)銀行，但在去年威海市加快金融業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新工作會(huì)議上，銀行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)依舊表示，該行會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，全力打造“市民銀行”品牌。

就像劉先生介紹的那樣，威海市商業(yè)銀行在最近幾年不僅加強(qiáng)了對(duì)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的鞏固與完善，更是在市民服務(wù)、公共事業(yè)方面花費(fèi)了不少心思。例如，威海市商業(yè)銀行推出了集繳納移動(dòng)、聯(lián)通、網(wǎng)通、電信等通信費(fèi)用與水、電、暖、有線電視等公用事業(yè)費(fèi)于一體的“繳費(fèi)一卡通”項(xiàng)目，該卡甚至還可以繳納車(chē)輛養(yǎng)路費(fèi)、為公交卡充值等，使得威海市居民的日常繳費(fèi)需求被“一卡打盡”，在當(dāng)?shù)匦纬闪肆己玫目诒?/p>

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為：“首先，城市商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)注重服務(wù)于中小型客戶，中小企業(yè)是主要方向。另外，城市居民這個(gè)重要群體也應(yīng)該抓好。而從發(fā)展來(lái)說(shuō)，應(yīng)以中心城市為依托跨區(qū)域發(fā)展，但特別應(yīng)注重為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)?！?/p>

而相比之下，南京銀行、寧波銀行雖已在城市商業(yè)銀行中率先上市，但服務(wù)當(dāng)?shù)厥忻衽c中小企業(yè)的宗旨，以及“市民銀行”的定位卻并未改變。南京銀行副行長(zhǎng)周小祺表示，該行自成立以來(lái)就始終堅(jiān)持“市民銀行”的定位，重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，目前已擁有了百萬(wàn)個(gè)人客戶資源。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，該行的個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，產(chǎn)品涵蓋資產(chǎn)、負(fù)債、理財(cái)、中間業(yè)務(wù)、銀行卡等領(lǐng)域，共計(jì)六十余個(gè)品種，可滿足不同客戶的廣泛金融需求，在服務(wù)市民的同時(shí)逐步形成了“金梅花”品牌的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

單打獨(dú)斗與聯(lián)合出擊

在介紹重慶商業(yè)銀行未來(lái)的戰(zhàn)略部署時(shí)，該行行長(zhǎng)甘為民說(shuō)：“重慶商業(yè)銀行的發(fā)展空間是巨大的，我們積極實(shí)施市政府制定的‘龍蝦三吃’戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，即進(jìn)行資產(chǎn)重組、引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、力爭(zhēng)年內(nèi)在國(guó)內(nèi)上市?！?/p>

看來(lái)，南京銀行、寧波銀行的上市僅僅是個(gè)開(kāi)始，而上海、北京、重慶等城市商業(yè)銀行無(wú)不瞄準(zhǔn)了年內(nèi)上市融資的目標(biāo)。

甘為民還介紹說(shuō)：“重慶商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)10年發(fā)展，如今已經(jīng)到了起航的時(shí)候。目前重慶商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，已經(jīng)超過(guò)了420億元，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)今年上半年已經(jīng)超過(guò)了5億元，連續(xù)3年都保持了高速、健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！?/p>

經(jīng)過(guò)10年的風(fēng)吹雨打，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行資本充足率低、不良資產(chǎn)率高的狀況都有了很大的改觀。而面對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，融資上市也就成了一種自然而然的需求。

“上市顯然有利于城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。首先，銀行可以通過(guò)融資為自身補(bǔ)充資本通過(guò)率；其次，上市本身就是一個(gè)打造品牌的良好途徑，而借上市之機(jī)，進(jìn)一步完善其本身的公司制，提高透明度，對(duì)銀行的發(fā)展可以起到很大的推動(dòng)作用?！惫镉路治稣f(shuō)。

此外，也有一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行通過(guò)聯(lián)合兼并的方式來(lái)改變自身規(guī)模小、資金少的狀況。通過(guò)優(yōu)化聯(lián)合，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面也可以實(shí)現(xiàn)銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高中小城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。今年年初，江蘇省內(nèi)的無(wú)錫、蘇州、南通、常州等10家城市商業(yè)銀行就合并成立了江蘇銀行。

一邊是尋求上市融資，一邊是加快聯(lián)盟的步伐，這仿佛成了城市商業(yè)銀行做大做強(qiáng)的兩條最優(yōu)路徑。

零下一度營(yíng)銷(xiāo)策劃工作室總策劃穆峰認(rèn)為：“城市商業(yè)銀行的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)兩級(jí)分化的趨勢(shì)：一方面是一些城市商業(yè)銀行借助外資銀行的推力不斷壯大，或根據(jù)資源和市場(chǎng)原則與其他城市商業(yè)銀行實(shí)施兼并重組，布網(wǎng)全國(guó)；另一方面則是一些城市商業(yè)銀行連本地市場(chǎng)都無(wú)法保住，生存都成問(wèn)題。”而江蘇銀行如果能夠上市，則為更多的城市商業(yè)銀行提供了一個(gè)值得借鑒的經(jīng)典案例。

中小銀行更要服務(wù)制勝

對(duì)于更多未上市的中小城市商業(yè)銀行，擴(kuò)張版圖、擴(kuò)大影響是一種美好的愿望，但卻也要因地制宜、合乎實(shí)際。廣州市商業(yè)銀行的那位負(fù)責(zé)人如此描繪他們的未來(lái)路線圖：“所有的城市商業(yè)銀行都希望向區(qū)域性、全國(guó)性發(fā)展，這是城市商業(yè)銀行的共同目標(biāo)。但依照銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)，我們還是會(huì)遵循這樣的步驟：第一，先跨出城區(qū)，即本身所在的地區(qū)，如我行向從化、增城等地區(qū)發(fā)展；第二，省內(nèi)跨市，如東莞、深圳等。珠三角是一個(gè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融業(yè)務(wù)很活躍，因此我們也就著這個(gè)優(yōu)勢(shì)，在珠三角地區(qū)立足、發(fā)展?！?/p>

而無(wú)論選擇怎樣的發(fā)展路徑，都必須為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的“服務(wù)”，城市商業(yè)銀行服務(wù)品牌的優(yōu)劣，成為它們能否奪取市場(chǎng)的關(guān)鍵。

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的前景范文

商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式多樣，目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中主要表現(xiàn)為以下六種形式：

(一)商業(yè)銀行信貸權(quán)限的集中

一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和

一、二級(jí)分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目貸款和新開(kāi)戶企業(yè)貸款沒(méi)有審批權(quán)，只有短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒(méi)有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點(diǎn)的退出。伴隨著集約化經(jīng)營(yíng)改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點(diǎn)撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年底國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為120909個(gè)，到2004年底減少到77992個(gè)。

(二)經(jīng)營(yíng)資金出現(xiàn)集中趨勢(shì)

為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金制度和優(yōu)惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統(tǒng)一調(diào)度使用。國(guó)有商業(yè)銀行上存的超額儲(chǔ)備利率一般高于法定存款準(zhǔn)備金利率1.53個(gè)百分點(diǎn)左右，有的則高出2.61個(gè)百分點(diǎn)，大部分行在3至4個(gè)百分點(diǎn)。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中，而基層行大多數(shù)則變成了吸存機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。

(三)信貸投向行業(yè)的集中

隨著金融機(jī)構(gòu)貸款面逐步縮小，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢(shì)明顯增強(qiáng)。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢(shì)行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計(jì)顯示，2003年金融機(jī)構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個(gè)百分點(diǎn)；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)為9.9%；交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來(lái)看，信貸資金主要投向了國(guó)有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。而對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率越來(lái)越大的民營(yíng)中小企業(yè)等非公有制企業(yè)，各家商業(yè)銀行則大多采取提高門(mén)檻的態(tài)度，拒之于門(mén)外。在我國(guó)，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過(guò)了50%，但僅得到金融資源的30%；而創(chuàng)造GDP不足50%的國(guó)有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區(qū)域的集中

目前商業(yè)銀行通過(guò)收縮基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是大量撤并經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)，支持重點(diǎn)逐步向大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機(jī)構(gòu)的同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)資金的集中，各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見(jiàn)表1)。

表1國(guó)有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表

單位：億元

資料來(lái)源：《中國(guó)金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見(jiàn)，2004年國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國(guó)新增貸款余額的78.16，而中部和西部?jī)H占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區(qū)貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區(qū)貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機(jī)構(gòu)總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項(xiàng)貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區(qū)，其各項(xiàng)貸款余額為7.5萬(wàn)億元占全國(guó)的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長(zhǎng)期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期貸款余額為27931.19億元，占當(dāng)年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)87460.42億元，占當(dāng)年貸款余額的44.92%。數(shù)年間，中長(zhǎng)期貸款共增長(zhǎng)59529.23億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)到25.64%；而短期貸款的年均增長(zhǎng)率僅為5.87%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，是信貸集中的主要因素。近年來(lái)，受宏觀形勢(shì)影響，不少企業(yè)在改革、改制過(guò)程中，償債能力弱化，借破產(chǎn)改制之名逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高，加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進(jìn)行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤(rùn)最大化，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)信貸資金實(shí)行集約化管理，制定嚴(yán)格的授信制度，普遍實(shí)施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽(yù)好、效益好的企業(yè)集中，抑制對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。由此可見(jiàn)，信貸集中是商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為理性選擇的結(jié)果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理體制，省行以下機(jī)構(gòu)不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機(jī)構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目?jī)A斜時(shí)，各分支機(jī)構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實(shí)行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制度。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行普遍實(shí)行審貸分離制度、第一責(zé)任人制度，但責(zé)任與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，導(dǎo)致信貸人員在審查項(xiàng)目時(shí)慎之又慎，對(duì)成長(zhǎng)性企業(yè)往往采取少貸或不貸來(lái)回避風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致信貸集中的趨勢(shì)日益明顯。一方面，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，將個(gè)人利益與風(fēng)險(xiǎn)狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來(lái)源；另一方面，商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營(yíng)效益，提高資金使用效率，不斷爭(zhēng)奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實(shí)力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較強(qiáng)，既能給金融機(jī)構(gòu)減少信貸管理成本，也能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。由于商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，從而進(jìn)一步導(dǎo)致信貸集中增強(qiáng)。

(二)銀行外部因素分析

1.國(guó)家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。隨著國(guó)有企業(yè)改革深化，配合國(guó)有企業(yè)實(shí)行“抓大放小”的改革措施，國(guó)家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)。銀行為配合國(guó)家啟動(dòng)內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)的政策，投放大量資金支持一批基礎(chǔ)行業(yè)和項(xiàng)目的建設(shè)，重點(diǎn)支持國(guó)債配套項(xiàng)目的生產(chǎn)，從而產(chǎn)生信貸集中。此外，地方政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，影響金融機(jī)構(gòu)的貸款投向，也促成信貸集中的形成。

2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會(huì)信用狀況好，吸納資金能力強(qiáng)，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國(guó)家支柱行業(yè)和企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因此，成為銀行放貸的首要對(duì)象。特別是國(guó)家實(shí)行積極的財(cái)政政策、擴(kuò)大內(nèi)需以來(lái)，重點(diǎn)行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，信貸集中趨勢(shì)日益明顯。

與之對(duì)應(yīng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營(yíng)等原因，發(fā)展前景不夠明朗，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加之國(guó)家信用擔(dān)保體系尚未健全，以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業(yè)利用不規(guī)范改制，大量逃廢銀行債務(wù)，加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，破壞了銀企關(guān)系。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮把貸款重點(diǎn)投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，信譽(yù)度較高的大型企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)已成為一種無(wú)奈的選擇。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強(qiáng)化信貸管理、加強(qiáng)內(nèi)部控制的結(jié)果，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)信貸需求的客觀要求，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實(shí)施，有具積極的一面。但同時(shí)，信貸集中對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點(diǎn)企業(yè)和基礎(chǔ)項(xiàng)目在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè)，一般都是重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè)，這些企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當(dāng)集中，有利于進(jìn)一步推動(dòng)重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)其優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，從而加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)績(jī)效的提升。

2.有利于優(yōu)化信貸資源配置，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇，信貸資金投向經(jīng)濟(jì)效益高、市場(chǎng)發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè)，有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢(shì)企業(yè)，符合信貸資金配置的三性原則，經(jīng)營(yíng)效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。

3.有利于銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè)，有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象，保持信貸資金的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，規(guī)避信貸資源粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險(xiǎn)，不易對(duì)銀行造成較大金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過(guò)度集中，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面，由于實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金，資金逐漸向上級(jí)行集中，削弱了基層行的放貸能力，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少，造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資金供求失衡，對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實(shí)際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導(dǎo)，使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應(yīng)大打折扣。另一方面，大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè)，使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)沖動(dòng)，一定程度上將助長(zhǎng)某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴(kuò)張，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成，降低全社會(huì)的資金使用效率。

2.形成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個(gè)別行業(yè)甚至個(gè)別企業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中化。企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一旦惡化或市場(chǎng)發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和效益性就會(huì)受到影響。二是期限風(fēng)險(xiǎn)。大額綜合授信集中于中長(zhǎng)期貸款，由于時(shí)間越長(zhǎng)，可變因素越多，帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越大。三是管理風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識(shí)水平和行業(yè)分析能力的限制，對(duì)無(wú)法對(duì)大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷?；鶎有袥](méi)有授信權(quán)，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度則較低；上級(jí)行又難以及時(shí)準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)的各項(xiàng)變化情況，導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)增加。四是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行的經(jīng)營(yíng)收益主要來(lái)源于利息收入，貸款過(guò)度集中使得銀行的經(jīng)營(yíng)效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。收益的穩(wěn)定性較差，內(nèi)耗和銀行經(jīng)營(yíng)成本增加，收益相對(duì)減少。

3.挫傷了基層行的經(jīng)營(yíng)積極性，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，分支機(jī)構(gòu)的存款難以及時(shí)轉(zhuǎn)化為貸款資金，使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導(dǎo)致信貸營(yíng)銷(xiāo)缺乏積極性，基層行不能主動(dòng)培養(yǎng)和選擇客戶，難以開(kāi)拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷，直接影響到金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在某種程度上助長(zhǎng)了無(wú)序的民間借貸的不斷擴(kuò)大。

4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業(yè)，大客戶的集中，導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業(yè)銀行通常常駐機(jī)構(gòu)只對(duì)信用評(píng)級(jí)在A級(jí)以上(含A級(jí))的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務(wù)支持，對(duì)A-級(jí)以下企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)則從嚴(yán)控制，從而使中小企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè)，由于發(fā)展前景不明朗，金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時(shí)給予中小企業(yè)以信貸支持，造成信貸供求在時(shí)間上嚴(yán)重脫節(jié)，使企業(yè)不得不花費(fèi)時(shí)間和成本尋求新的資金來(lái)源，影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。

5.造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。信貸資金過(guò)度向大城市、大企業(yè)以及基礎(chǔ)建設(shè)、公益項(xiàng)目和事業(yè)單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù)，卻降低了新增貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性對(duì)資金需求的差異進(jìn)一步擴(kuò)大，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)長(zhǎng)期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當(dāng)部分處于市場(chǎng)成長(zhǎng)期、有潛力的企業(yè)無(wú)法良性發(fā)展，從而使當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整，進(jìn)一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。

四、改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)中央銀行政策窗口指導(dǎo)

中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的管理，適當(dāng)限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應(yīng)有一定的比例要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)信譽(yù)優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入，防止對(duì)大企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)行業(yè)的集中放貸引起的長(zhǎng)期金融風(fēng)險(xiǎn)。二是適當(dāng)增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度，努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進(jìn)程有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用資金定價(jià)手段，積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場(chǎng)化，對(duì)一些由于銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)自身利益而不愿放貸的企業(yè)，可以允許貸款行適當(dāng)提高利率，針對(duì)不同的貸款對(duì)象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以高收益來(lái)引導(dǎo)信貸投向。四是要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進(jìn)行預(yù)警預(yù)報(bào)。中央銀行應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例做出限制，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，定期對(duì)銀行貸款投向進(jìn)行分析。同時(shí)，中央銀行也應(yīng)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報(bào)有關(guān)信息，加強(qiáng)各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團(tuán)貸款，避免因信息不對(duì)稱帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線，定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)級(jí)，重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力等有關(guān)情況，研究制定對(duì)大企業(yè)的授信政策，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)；從自身發(fā)展著眼，建立適合于中小企業(yè)的評(píng)級(jí)制度，在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)前景的基礎(chǔ)上，及時(shí)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，控制風(fēng)險(xiǎn)總量，并定期對(duì)集中客戶的資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，提高工作效率和對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的管理決策水平。完善貸款利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，積極運(yùn)用資金定價(jià)手段，覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要建立對(duì)企業(yè)預(yù)期市場(chǎng)供求、價(jià)格變化預(yù)測(cè)等為主要依據(jù)的監(jiān)測(cè)體系，建立信貸退出機(jī)制，及時(shí)主動(dòng)退出無(wú)效或低效的信貸市場(chǎng)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制

一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系，依據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行實(shí)際，對(duì)基層進(jìn)行實(shí)績(jī)分類和等級(jí)劃分，對(duì)不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對(duì)所有的客戶在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度，在授信額度之內(nèi)，由基層行審批發(fā)放貸款，既可增加對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營(yíng)管理水平，因地制宜，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。建立切實(shí)可行的“激勵(lì)―約束”、“風(fēng)險(xiǎn)―收益”相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，制定合理的獎(jiǎng)懲辦法，激勵(lì)信貸人員的主觀能動(dòng)性。四是基層銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時(shí)，擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸等業(yè)務(wù)，培育優(yōu)良個(gè)體客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

(四)進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

一是大力促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題，解除銀行投入的后顧之憂。各級(jí)政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建，建立有效的管理制度和運(yùn)作機(jī)制，合理劃分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，切實(shí)解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。二是要推動(dòng)企業(yè)債券

一、二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺(tái)交易制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資主體的多元化，開(kāi)辟多種形式的風(fēng)險(xiǎn)投資資金的籌資渠道。第三是要大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金，完善其運(yùn)作機(jī)制，以促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化，支持高新技術(shù)型中小企業(yè)的發(fā)展。在拓寬中小企業(yè)進(jìn)行融資的同時(shí)，也可以緩解銀行信貸過(guò)度集中帶來(lái)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。