商業銀行的現狀及發展趨勢精選(九篇)
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第1篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
關鍵詞：商業銀行 發展趨勢 對策分析
引言
隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發展模式，從分業管制向混合經營模式轉變，并開始大規模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時，也帶來了良好的發展機遇，國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發，以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩步提升。
一、我國商業銀行目前的發展現狀
雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模，但與發達國家相比，還存在著戰略定位不夠明確，優勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析，主要體現在如下幾個方面：
（一）業務品種少，質量低
我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少，并且中間業務的發展也很慢，對業務產品的創新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現象，導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。
（二）規模小，產權結構單一
我國商業銀行的經營規模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業銀行的贏利點，影響著我國商業銀行的國際競爭力。
（三）服務水平低
目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理，導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系，使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。
（四）高素質金融人才缺失
我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少，無法形成跨國經營規模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。
二、我國商業銀行未來的發展趨勢
從經濟全球化的發展趨勢來看，國際金融業的競爭日趨激烈，我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規?；⑿录夹g化方向發展。
一是，商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭，商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展，將會采取混業經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。
二是，商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善，將會使商業銀行的業務向國際化方向發展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業銀行能夠區于國際化，提高商業銀行的國際競爭力水平。
三是，商業銀行發展的規?；?。面對全球化的不斷發展，規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現優勢資源的互補性，從而使商業銀行經營規模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。
四是，商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展，對商業銀行的發展水平也有了新的提升，促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化，經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。
三、我國商業銀行經營轉型的對策
（一）明確市場定位，加快推進轉型
市場定位是企業競爭的贏利點。為此，商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區的金融生態狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業務資源的管理改革，從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢，贏得更多的多元化的收入增長點。
（二）發揮自身優勢，開展混業經營模式
為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展，在國際金融市場上尋求更多的發展空間，我國商業銀行必須要發揮自身的優勢，充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢，采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式，開發出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變，為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。
（三）加快產品創新，提高服務技能
我國商業銀行要想擴大規模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業的業務創新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。
（四）重視對網絡信息技術的應用
計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業銀行的工作效率。
（五）重視對高素質金融人才的培養
我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現代化的信息技術，同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業素質，為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。
結語：
通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析，可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規?；?、新技術化方向發展，將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌，提高我國商業銀行的國際地位，同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業經營模式轉變，從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營，更好的應對金融風險，使商業銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業間的競爭力。
參考文獻：
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第2篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
關鍵詞：民間金融；發展；文獻綜述
一、引言
在中國，民間金融理論研究比其實踐的產生要晚得多，原因是在公有制經濟占主導地位的計劃金融時期，民間金融沒有生存的制度環境和經濟基礎；在經濟轉軌時期，民間金融只能在正規金融發展的夾縫里生存。當國有金融不能對非公有制經濟提供資金支持時，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優勢。于是研究民間金融問題的文獻才逐漸多起來。近年來學術界對“民間金融該不該存在”、“該如何發展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經自發或被迫地表現出融入正規金融的態勢，并不意味著民間金融已經失去了存在和發展的空間。
二、民間金融的未來
在預見未來中國金融業的激勵傳導機制可以得到有效強化的前提下，關注民間金融發展的學者們對它的走勢作出了自己的設想。
（一）保持原有的互，升級發展形態
在以混合所有制和市場經濟為主體的當今世界，任何一個國家和地區的經濟體都不是純粹的市場經濟或者自然經濟，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質的那部分會被繼續保留下來，并以更加高級的形態發展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統性研究認為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應該處于查缺補漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優勢的考察，指出我國金融結構改革的方向應是建立以中小金融機構為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業提供融資服務的民間金融。程昆等（2005）在研究農村非正規金融的生成邏輯及其發展趨勢時提出：在主流市場經濟形態的背后長期會存在較為落后的自然經濟形態，正規金融較難到達這些地區，因此傳統、互的農村非正規金融會長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產生發展的原因不盡相同，緣于地下經濟發展起來的民間金融，只要地下經濟存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發展的空間。
綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內在要求，還是市場經濟的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現代化進程中，不論商品經濟如何發展，主流的現代金融形式不可能覆蓋全社會，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統的互民間金融仍然將繼續存在，重要的是如何實現其發展形式的優化。
發展形式：
（1）設立小額貸款公司
中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。小額貸款公司的設立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規范民間借貸市場。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發展的一條可行之道，作為商業性的民間金融機構，小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。
（2）適度發展典當行
由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實行緊縮性貨幣政策、農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行已然成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。
（3）發展成農村社會性投融資機構
社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規模的資金積聚，從而進行各類專業性投資活動的金融企業。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規?；?，提高直接融資的比重，既規范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。
（二）融入正規的金融體系，改變發展方式
從世界上不同國家和地區的經驗來看，非正規金融的發展趨勢往往正是融入正規金融系統（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業革命前的金融制度時發現，正規金融都是從非正規金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預，它的發展方向將是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚等（2001）根據對我國股票市場發展史的研究，強調非正規金融對我國金融制度變遷具有導向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規金融到正規金融“兩階段”的理論觀點。熊繼洲（2003）對20世紀50年代以來臺灣金融制度變遷的歷史研究后，發現民營銀行最基本的經營領域正是原來地下金融的服務領域，合會組織變革為民營銀行是臺灣銀行制度變遷的關鍵內容。
民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織轉變成為永久性金融機構；從只存不貸轉變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營。所有這些特點代表了民間金融的發展方向――逐漸演變成正規金融機構（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機構通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠看，隨著金融體制改革的逐步推進，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機構與正規金融機構通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。
此外，非正規金融的內在缺陷（如其相對落后的風險管理機制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進一步深入發展的需要，無法在經濟中永久立足，隨著經濟的發展必然會逐漸融入正規金融體系。同時，隨著金融監管機構對于民營資本參與金融領域的鼓勵，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動了民間金融同正規金融的接軌（王曙光，2007）。
我們可以看到：學術界對民間金融發展趨勢的研究，更多的認為民間金融很可能會演變為正規民間金融機構如風險投資基金、信托公司、或者入股農村信用社或地方商業銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。
發展形式：
（1）民營銀行
由于現有民間金融組織與民營銀行在資本性質方面的相似性，依據市場化原則對民間金融組織進行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現實性。同時，民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會使一部分民間金融發展較為規范的民間金融組織率先融入正規金融體系（王曙光，2007）。
（2）社區銀行（村鎮銀行）
社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其資產規模較小，是主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析中提出：要借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前的實際情況，發展社區銀行，社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。
（3）發展為合作金融機構
合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。厲以寧（2002）針對我國農村面臨的金融困境，提出應對有條件的農村信用社進行股份制改造，組建農村商業銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺州的民間金融形式后提出，對商業化傾向明顯、經濟基礎較好的農村信用社、城市信用社應進行股份制改造，使其真正成為產權明晰、嚴格按市場規范運作并摒棄行政干預的民間金融機構。可以看到全國首批組建和農村商業銀行已經在蘇南地區成立，而且今后農信社改革的試點范圍還將擴大。
（三）演化成非法的地下金融
對于部分規模小、管理不善的民間金融將會演化為或已經是非法的地下金融，如非法的標會、應會、老鼠會以及以詐騙為目的的各種集資性的合會等，這類非法的地下金融將會在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區存在，為某些利益主體的非法活動提供融資。嚴格的講，這種形式的民間金融，已經脫離了原來意義上的民間金融，而實屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應該嚴厲打擊并堅決取締（程昆，2005）。
三、結論
從各種文獻研究總結學者們對民間金融未來的發展趨勢主要有三種：一是繼續保持其原有的互助合作性質；二是將演變成正規金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發展程度同發達國家和地區還存在較大的差距，要使民間金融在較短時間內完全融入正規金融體系是不現實的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結果，彌補了正規金融的不足，雖然政府曾多次強行禁止，民間金融也一度從地上轉入地下，但其并未從此消失。正規金融和民間金融之間存在合作和競爭關系，因此在一段時期內，我國的民間金融還將同正規金融并存，并為民間經濟主體提供有效的金融支持。
中國民間金融的未來如何，應該從整體經濟和整體金融的發展來考慮，不應把現有民間金融的所有形式都強制性地迅速轉化為現代金融體系的一部分，而應著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學）
參考文獻：
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第3篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
關鍵詞： 零售銀行；電子渠道；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）07-0111-01
1零售銀行發展現狀概述
零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務可以分為賬戶類、理財類、信用類三種，既可以是資產業務，也是可以負債業務，還可以是中間業務。與之對應的概念是批發銀行。
改革開放以來，我國居民收入持續增長，2010年底我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達30.33萬億元，為商業銀行發展零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。中國銀行業于2006年底對外資全面開放，外資銀行在零售業務上具有先發優勢，對于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經成為我國商業銀行發展的必然選擇，多家商業銀行宣布將把零售銀行作為未來業務發展的重點，零售銀行業務呈現快速發展的態勢。
2電子渠道成為拓展零售銀行業務的首選
零售銀行，渠道為王?，F階段零售銀行業務主要通過三種渠道向客服提供服務：一是柜臺渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機等設備供客戶自助服務；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等供客戶接入銀行服務。
在零售銀行提供的賬戶類、理財類、信用類三種類型的服務中，柜臺渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財類、信用類服務。
隨著零售銀行業務的快速發展，柜臺渠道、自助渠道的服務壓力日益增大，服務效率不斷降低。而柜臺渠道、自助渠道的建設需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業務快速發展的需要，如何解決成本控制與業務發展的矛盾成為擺在商業銀行面前的一個亟待解決的問題。
與柜臺渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時客戶也享受到了較低的費率等優惠。電子渠道還具有不受時間空間限制、服務易于標準化、流程升級再造成本較低等諸多獨特的優勢。
3零售銀行電子渠道的現狀及存在的問題
3.1 零售銀行電子渠道發展迅速 當前我國商業銀行在發展零售銀行業務中提供的電子渠道主要有電話銀行、網上銀行、手機銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經高達80.98％，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，個人網銀交易規模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發展的時期。
3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題
3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為感覺網絡銀行不安全。安全問題已經成為制約零售銀行電子渠道發展的首要問題。
3.2.2 法律監管問題。我國網上銀行開展業務已有多年，但涉及這一領域的立法還相對滯后，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行銀行業務。部分客戶認為電子渠道辦理業務沒有交易憑證，加之在數字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發展。
3.2.3 產品缺乏創新。由于前述電子渠道存在安全風險，加之相關法律缺失，諸如實時貸款等零售業務無法開展，電子渠道業務種類有限，產品創新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業務，一定可以通過柜臺、ATM來完成，客戶對電子渠道缺少依賴性。
3.2.4 網上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現疑問不能及時解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時間等待也寧愿選擇柜臺辦理業務。
4零售銀行發展電子渠道的對策
4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關切，決定這電子渠道拓展零售業務的成敗。商業銀行要努力增強計算機系統的關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。
4.2 完善相關法律法規。立法機關應盡快完成相關立法工作，對于簽名如何在電子介質中應用、電子記錄如何作為證據等問題予以明確，避免發生糾紛后無法可依。
4.3 加大創新力度。在安全性、法律監管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創新，提供有特色、有吸引力的服務，增強零售客戶對電子渠道的依賴性。
4.4 優化網上銀行、電話銀行的用戶界面、業務流程，提高電子渠道的易用性，擴大其覆蓋人群。
5結束語
零售銀行是我國商業銀行發展的戰略方向，拓展電子渠道又是發展零售銀行的必經之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業銀行拓展零售銀行業務的過程中發揮越來越重要的作用。
參考文獻：
第4篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
[關鍵詞] 商業銀行；個人理財；問題；對策
[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03
引言
近年來，我國各大銀行以及地方商業銀行正在向著規范化的道路前進，但是其過程是艱辛而又復雜的?，F階段，商業銀行越來越多，部分商業銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的發展。本文通過對相關文獻、資料的查找，并且實際對商業銀行進行考察，對個人理財業務的現狀進行分析，發現了其中存在的問題，并且根據存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業銀行個人理財業務的發展，提高競爭力，獲取更高的利潤。
一、我國商業銀行個人理財業務概述
我國商業銀行的利潤來源中個人理財業務占據很大比重，它最先起源于美國，經過一段時間的發展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀八十年代開始，商業銀行個人理財業務就不斷發展與進步，至今已經初具模型，成為了商業銀行必不可少的業務之一。商業銀行的個人理財業務除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發展方向。我國商業銀行從上個世紀九十年代開始發展個人理財業務，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據相關數據顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經濟的增長。因此，商業銀行隨著經濟的發展獲得了更多人的信任，其各種業務也受到越來越多人的青睞。但是現階段，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，商業銀行的工作人員要加大對個人理財業務的研發，更新更多的個人理財業務的品種，培養個人理財業務的專業人才，提升工作人員的綜合素質與專業技能，并且正視在實際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業銀行個人理財業務更加成熟。
二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀及發展趨勢
（一）我國商業銀行個人理財業務發展現狀
目前，很多客戶沒有把閑置的資金進行有效的利用，在這種情況下，商業銀行的個人理財業務就能夠充分發揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩定的回報。具體來說，每個商業銀行都有能力了解客戶的實際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產品，根據不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產品，增加其投資收入。商業銀行個人理財業務通過對計算機的使用，可以更系統的為客戶呈現出不同的理財產品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業銀行個人理財業務的信心，從而進行科學合理的個人理財業務，實現個人收入的最大化。我國商業銀行個人理財業務較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項業務。目前，我國人民的工資水平達到了一個質的飛躍，個人可支配資產逐年上升，并且實現了快速增長，居民對商業銀行的要求也不斷提高，對個人理財業務的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產品有著不同的需求，許多商業銀行不斷創新自身的理財產品，使我國個人理財市場實現了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機構開展了個人理財業務，創造了更多的個人理財方案，并且展現出了巨大的潛力。
（二）我國商業銀行個人理財業務發展趨勢
不斷的發展與完善是現階段我國商業銀行個人理財業務的發展趨勢，它不僅在個人理財產品的質量上取得了一定的成就，而且在數量了也取得了驚人的突破。我國商業銀行個人理財產品從原始的單一品種已經發展到出現了各種“組合套餐”，并且隨之出現了一些與個人理財業務相關的金融機構，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機構，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益。現階段，我國商業銀行個人理財業務的發展主要分為幾個步驟：首先產品從簡單到復雜的轉變；從單一的銀行業務向多樣化的銀行業務發展的轉變；從單一的金融機構網點向網絡APP以及信息化方向發展的轉變；從大眾化的服務向個性化的服務發展的轉變。隨著我國人民對商業銀行個人理財業務的要求越來越高，各大商業銀行為實現廣大人民的利益，鞏固自身的發展，正在不斷發展與完善個人理財業務，為我國居民實現更大的收益而努力。
三、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約
從其他商業銀行的發展模式上來看，商業銀行個人理財業務的發展與資本市場有著不可忽視的聯系，由于國外金融市場的自由化，商業銀行的混業經營模式，促使商業銀行個人理財產品更加成熟，并且涉及社會各個領域。但是，我國商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約，由于我國金融業實行的分業經營與分業監管的政策，使每個行業之間聯系較少，有的甚至沒有聯系。銀行業、保險業以及證券業統稱為金融行業，但是在我國的金融市場中，這三個行業都有著獨立的分市場，在進行客戶處理時沒有實現相互聯系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業的發展，而且制約了我國銀行業的發展，使得我國商業銀行只能保險業與證券業的工作，而不能直接辦理保險業與證券業的業務，這就使得商業銀行的個人理財業務只能在一個較低的層次發展，商業銀行無法利用保險業與證券業的市場，更無法達到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業銀行的個人理財業務現階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關業務與理財服務，這就算不上真正意義上的個人理財業務。
（二）缺乏必要的市場調查，沒有做出明確的市場自我定位
我國商業銀行在發展個人理財業務的同時缺乏必要的市場調查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業銀行個人理財業務的發展陷入窘境。商業銀行在銷售個人理財產品之前，應該做好對客戶的了解與調查，根據客戶的資金以及風險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業銀行在進行個人理財業務時沒有做好必要的市場調查，沒有根據每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進行深化的細分，而且還沒有注意發現潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強的理財計劃。目前，我國商業銀行僅僅是針對個人來進行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務對象，導致個人理財業務的服務對象過于單一，大多數是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業務的服務不夠大眾化。除此之外，我國商業銀行個人理財業務產品種類較少，一是業務，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關的金融信息，也就是人們常說的信息服務；三是咨詢服務，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關的理財建議等。這些服務還不能夠為客戶提供全方位、多樣化以及個性化的個人理財業務，降低了客戶的體驗與收益。
（三）銀行之間競爭激烈，個人理財業務缺乏創新性
隨著國民經濟的不斷發展，人民經濟的穩定提高，我國商業銀行的數量越來越多，同一地區的商業銀行數量不斷增加，導致了激烈的市場競爭，而且我國商業銀行之間存在個人理財產品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產品，嚴重影響了我國商業銀行個人理財業務的不斷前進?，F如今，各大商業銀行推出的個人理財產品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創建屬于自己銀行的新的個人理財產品。但是，新的理財產品推出，與其他銀行對比之后就會發現，這些個人理財產品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業務沒有足夠的創新意識，理財產品類似現象嚴重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產品進行投資。除此之外，銀行的許多理財產品創新性大多數落后于市場需求，很難達到預期目標，久而久之，就會導致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴重，經營體制、市場環境以及相關技術等方面無不影響著商業銀行的發展。長此以往，商業銀行思想較為落后，缺乏產品的創新意識，并且創新能力不強，在個人理財業務上無論是思想還是功能上都落后于市場的發展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。
（四）缺乏高素質的理財人員，產品營銷模式不科學
我國商業銀行的理財人員素質普遍不是很高，缺乏高素質的理財人才，并且產品營銷模式不夠科學，很多理財產品無法滿足普遍大眾的需求，服務不夠全面，限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。商業銀行的個人理財業務有著很強的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財的知識，還要了解社會經濟的發展趨勢，了解相關的法律法規，而且還能夠與客戶進行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應變能力，這樣才能夠使我國商業銀行的個人理財業務穩定發展。但是，目前我國商業銀行以及相關的銀行機構普遍缺乏高素質的理財人員，這成為了制約我國商業銀行發展個人理財業務的重要因素。商業銀行的個人理財業務涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項目，還包括對客戶的住房規劃，風險管理等，幫助客戶實現資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業銀行都實行了入職培訓，但是個人理財業務的工作水準還遠遠達不到客戶的要求。除此之外，商業銀行的理財產品宣傳力度不到位，缺乏科學合理的營銷模式，很多產品沒有受到廣大群眾的關注，使得大眾很難理解理財產品的用途與作用。商業銀行在營銷個人理財產品時沒有以客戶為中心，導致我國商業銀行個人理財業務發展停滯不前。
四、發展我國商業銀行個人理財業務的相關措施
（一）商業銀行轉變經營模式
根據國外的先進經驗，金融行業的混業經營能夠使商業銀行更好的發展，所以我國商業銀行要抓緊時間轉變經營模式，幫助商業銀行個人理財業務更好更快的發展。隨著經濟全球化的不斷發展，我國商業銀行實行混業經營的經營模式是適應金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關的政策支持商業銀行的混業經營，允許其實現跨行業操作，減少干預，鼓勵創新。另外，商業銀行要與保險業、證券業進行交流合作，達成信息互通，達到預期目標。商業銀行的個人理財業務要想得到更好的發展環境，就必須為商業銀行的混業經營創造條件，瓦解分業經營，取消分業經營對商業銀行個人理財業務的制約，幫助我國商業銀行個人理財業務不斷發展與完善。
（二）進行市場調研，明確市場地位
提高我國商業銀行個人理財業務的水平，需要進行必要的市場調研，明確市場定位。首先要進行市場細分，要根據客戶的需求，預期收益以及風險偏好來進行市場細分，按照客戶的要求為其提供高質量的個人理財產品，并且還要降低準入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業銀行的個人理財業務中來。另外，還要根據不同層次的客戶制定出合適的理財產品類型，并且要注意理財產品之間的差異性。另外，商業銀行要根據不同客戶的不同特點，提供可行的個人理財方案，使商業銀行的個人理財業務達到一定的水準。
（三）增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌
目前，我國商業銀行的個人理財產品同質化問題嚴重，商業銀行在推出個人理財產品時要增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌效應。我國居民的收入分為幾個層次，要根據不同客戶的實際情況來推出具有特色的個人理財產品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產品，提供全方位的理財服務，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業銀行個人理財的工作者也要正確認識到理財產品的生命周期，以及在何時不適用于現階段的經濟環境等，加強個人理財產品的創新，不斷推陳出新，不斷發展與完善現有的理財產品，提高商業銀行個人理財產品的質量與服務水平。
（四）培養高素質的理財人員，改變營銷方式
現階段，商業銀行要想發展的越來越好就必須要培養高素質的理財人員。專業的理財規劃師是商業銀行提高競爭力的重要因素，商業銀行要根據自身的實際情況來培養一些專業的理財規劃師，理財規劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設計出完善的理財計劃。另外，商業銀行還要改變營銷方式，轉變營銷策略，加大宣傳力度，進行信息化建設，為提高我國商業銀行個人理財業務做貢獻。
五、總結
總而言之，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監督，商業銀行應不斷完善自己的理財業務，不斷進行創新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業銀行個人理財業務不斷發展、進步。
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第5篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
【關鍵詞】 中國商行 金融創新 策略探究
一、我國商業銀行金融產品創新的發展現狀
現如今，我國具備國有商行、股份制商行、外資銀行共生的大型銀行體系，加上金融改革的深入和發展，諸多地方性商業銀行借著這一浪潮興起，更加加深了行業的競爭力度，推動著金融行業的發展。同時，一些民間金融機構和個人也在不斷的加入傳統型商業銀行市場，并與傳統的銀行組織分庭抗禮，給銀行的經營和發展帶來了前所未有的挑戰，我國商業銀行金融產品的具體創新發展情況主要表現為：1.我國中等層次的商業銀行的金融產品的創新程度還不充足，相關金融衍生品的創新還處于起步時期；2.我國現今的金融產品的創新等級和層次較低；3.我國商業銀行的金融創新嘗試了引入國際新型的交易模式；4.我國商業銀行的金融產品創新進程受到了利率市場化的影響；5.我國商業銀行推出的信貸產品存在結構上發展不均衡。
第一，我國中等層次的商業銀行的金融產品的創新程度還不充足，相關金融衍生品的創新還處于起步時期。隨著現今金融行業的競爭力度的加大，金融產品的創新成為了決定銀行核心競爭力的重要武裝，并充分展現了其對行業發展的催化作用。
第二，我國現今的金融產品的創新等級和層次較低，大部分的形式仍然是借鑒和模仿，而且基礎的金融產品集中體現在財產儲蓄范疇中，這些金融產品在形式上和傳統的金融儲蓄有所不同，即變相地提高了儲蓄的利息，但并沒有實質內容和形式的創新。伴隨著行業內競爭的加劇，商業銀行也在創新經營的同時加大了產品整合力度，極大地優化了服務的程序和單獨的階段，開始了逐步性的創新。
第三，我國商業銀行的金融創新嘗試了引入國際新型的交易模式?；ヂ摼W產業的快速發展，使其優越的信息綜合處理功能深入人心，因此在信息世界的大環境下，世界上諸多銀行開始運用新興技術開展新型服務。以美國為代表的眾多西方國家的商業銀行充分利用互聯網工具，不斷地進行開拓創新；中國部分銀行也紛紛進行借鑒，比如工商銀行和阿里巴巴進行合作，推出網絡商戶聯合貸款“網貸通”等產品，建設銀行借用互聯網這一平臺推出“e貸通”系列產品。
第四，我國商業銀行的金融產品創新進程受到了利率市場化的影響。這是因為銀監會的監督措施的落實和同行之間的激烈競爭導致銀行運營傳統的存貸業務的利潤逐漸縮小以及利率的市場化導致銀行不再能夠從利率中獲得高額盈利，從而必須從金融產品的創新中找尋新的出路。
第五，我國商業銀行推出的信貸產品存在結構上發展不均衡。因為商業銀行多數爭相尋求大中型企業貸款，往往忽略針對一些具有發展潛力的小型企業提供接待服務；集中精力為跨越地域發展的企業開展較為落后的銀行服務的同時，又不得不被動地接受新興技術的洗禮。
本文主要著眼于產品創新的現狀，發現我國商業銀行金融產品創新中存在的問題，對我國商業銀行金融產品創新能力不足的原因進行分析，總結發展趨勢，給出改善現狀的可行性措施。希望通過對相關文獻數據的分析、總結國內外經濟水平與金融行業現狀特點然后得出一些微末建議能對我國商業銀行的產品創新發展帶來一定的積極作用。
二、我國商業銀行金融產品創新中存在的問題
我國商業銀行金融產品創新中存在的問題主要體現在四個方面：1.我國商業銀行金融產品創新處于初始階段；2.商業銀行產品創新受到政策等外部因素的限制；3.商業銀行的產品創新流程不夠完善；4.商業銀行對金融產品的創新研究缺乏獨立性。下面本文結合具體情況分點詳細論述。
（一）我國商業銀行金融產品創新處于初始階段
我國商業銀行金融產品的創新還處于起步階段，沒有整合度充分的產品。從實際情況來看，我國銀行大多數把工作的重心放在了產品本身上面，沒有站在客戶的角度思考問題。盡管推行了一系列產品，但并不一定真正的符合用戶的需要，出現新產品無人問津的窘境。另外，在產品設計研發的時候過多的考慮了銀行內部的局部利益，沒有針對不同客戶對產品進行細致的分類和相應的結合，金融產品缺乏吸引客戶的能力，也沒有長遠性的考慮，更無法系統地解決客戶的需求。
（二）商業銀行產品創新受到政策等外部因素的限制
商業銀行產品創新受到政策等外部因素的限制。我國的商行的產品創新受到政府政策的限制比較嚴重，缺少自主創新意識。盡管我國入世多年，但金融監管總局對進入市場內的產品的監管依舊沒有松懈，對于有風險的金融產品的限制力度依舊較強，有時不僅限制產品的經營規模甚至還會直接干預產品的銷售。
（三）商業銀行的產品創新流程不夠完善
商業銀行的產品創新流程不夠完善。我國商業銀行的金融產品創新的制度和程序設定不夠人性化。首先，不同的商業銀行進行產品創新的機構各不相同，相應的管理職能部門之間的關系也是不夠清醒。其次，商業銀行進行新產品的研發的權限主要掌握在總行手中，推出新產品的流程也是極大地打擊了人們的積極性。例如在工商銀行中，銀行目前沿用的產品創新機制類似于項目的審批，需要深度權限的部分由業務部門向總行提出申請然后才可以進行審批，其他部分可以由各分行獨立協同相關部門來進行產品的研發，但一般來說下級銀行基本上沒有開發新產品的權限。
（四）商業銀行對金融產品的創新研究缺乏獨立性
商業銀行對金融產品的創新研究缺乏獨立性，往往都是爭相模仿，外表各異但實質相同。通過對國外商行的調查研究，它們的產品創新都是本源性創新，具有明顯的企業特色。國外的商業銀行會在國家政策的指導下，合理的對客戶的需求進行分析，研發適宜的金融產品，這既取得了經濟上的利益也獲得了品牌的美譽。我國的經濟體制改革進程正在穩步運行，然而一些銀行難以將其自身固有的觀念融入到發展的社會當中，甚至一些商行金融產品相互模仿，不僅預期和定位趨向一致，產品的種類、結構和服務形式也流于形式創新。
一方面這導致銀行的金融產品在激烈的競爭中喪失利潤，另一方面產生了金融產品的被動擱置，帶來了不必要的浪費。產生這樣情況的原因有兩個：一是由于我國商行習慣于對有成效的國內外產品模式進行模仿，導致同類的產品在市場中堆積；二是，大部分金融產品都是由商業銀行總行進行設計，盡管不同的地區有其自身的產品特性，但是這些區別都十分渺小，導致了產品的同類化現象嚴重。
三、進一步推動我國商業銀行產品創新的對策
我國商業銀行目前正處在從傳統模式向現代化模式轉變的時期，在目前的世界經濟和金融環境下商業銀行內部新型金融產品的研發和推行勢在必行。金融創新已經成為了商業銀行增強自身實力，跟上發展浪潮的最重要的武器。中國加入世界貿易組織后，國內金融市場獲得了突破性和開放性的發展，外資銀行在影響我國經濟發展的同時更加直觀的刺激我國銀行的轉型和發展。商業銀行應當抓住機遇，分析金融產品創新的方式和規律，提升產品創新的等級和水平，從而增強的銀行的生存競爭力。本文認為，進一步推動我國商業銀行產品創新的對策可以有：1.對商業銀行產品創新的政策環境加以改善；2.依據產品創新的要求，推進制度建設；3.加大中外投資銀行之間的協作。
（一）對商業銀行產品創新的政策環境加以改善
目前我國商業銀行產品創新的一大阻礙就是政府政策的限制，因此，金融管理部門改變傳統對監管理念，為金融產品提供良好的外部政策環境。首先完善法律法規，簡化擔保執行程序，提升相關程序的運行效率，推動財產保障類產品的更新進步；其次要對客戶的信用信息和個人信息進行監督改革，強化信息監管，完善信用評級制度，發展等級化信用市場，從而改善產品的信用環境；最后要實行監管制度的革新，給予金融機構合適的自主經營權利，增強其進行創新實踐研究的內生動力。
（二）依據產品創新的要求，推進制度建設
1.根據新型金融產品的需要，建立新的組織結構
目前被廣泛應用的創新組織模式主要有以下兩種：第一種是在董事會下面建立直接授權的創新委員組織，與之對應，下設產品的各項研發部門；第二種是在業務管理部門分別設立產品研發部。兩種模式的目的都是為了實行專業化的產品創新，以客戶的需求為主要的服務目標，凸顯各方面資源的綜合聯動優勢。各商行可根據自身定位和客戶需求，構建產品創新專業化的組織結構和創新團隊。
2.建立以需求為中心的產品研究和推廣程序
應當充分發揮客戶主管在市場前線中的領頭作用，讓其收集市場上的需求信息，按需創新，做符合顧客的胃口的產品。同時發揮產品主管在產品創新的核心作用，讓客戶主管成為研發產品過程中的主要參與者。通過這樣的新型產品研發適用的快捷渠道可使產品更便捷地被客戶使用，并及時得到產品創意設計、功能推薦以及售后服務上的充分反饋。
3.制定利于創新的獎勵制度
銀行應當對創新的行為實行充分的獎勵和鼓勵措施，建立創新行為的評測體系。大力鼓勵研發人員，積極地在金融產品領域開展協同創新的研究和實踐。同時還應統一堅持以市場為基礎的研發導向，建立施行健全的組織架構進行管理，采用領域細分的營銷手段，保證產品創新收益的最大化。此外還要注重人才的培養，一是要注意引進具有先進理念的海外人才，加快創新產品的研究；二是要對本土的人才進行有規律有計劃的培訓培養、考察和選派，提升員工的綜合素質，開發人力資源，以人為本。
（三）加大中外投資銀行之間的協作
事實上，我們知道不論中資銀行還是外資銀行，在利益上都有一定的合作空間，在眾多銀行業務的領域中，中外銀行具有各自獨特而明顯的優勢且具有更多的共同的利益，在各自擅長的領域可以做到分工合作，協同創新研發產品，追求共同市場的利益拓展。就具體的單個業務領域而言，中國本土化的銀行在交流、服務適用性和理念上都具有外資銀行不具備的優勢，外資銀行也具有中國本土銀行不具備的先進設備和金融管理模式。因此，雙方可以在未來較長時間內采用合作為主，競爭為輔的策略模式，國內商業銀行應該把握機遇迎接挑戰，根據自身的實際需求尋找穩定的合作伙伴，推動新型理念在國內站穩腳跟，在中外資銀行共同發展的過程中，為本土銀行積累充足的經驗，推動傳統銀行業的服務升級。
四、結語
經濟全球化、互聯網信息化、利率市場化等經濟和科技的變革使我國本土商業銀行之間以及同外資銀行之間的競爭愈演愈烈。金融創新已經成為了商業銀行增強自身實力，跟上發展浪潮的最重要的武器。通過近幾年的經濟體制改革現狀和國際金融形勢來看：中國加入世界貿易組織后，國內金融市場獲得了突破性和開放性的發展，外資銀行在影響我國經濟發展的同時更加直觀的刺激我國銀行的轉型和發展。而就目前來看，雖然我國商業銀行今年以來發展之快有目共睹，但仍需憑借有效的優質的金融產品創新來提升自身在行業之間的競爭力。因此，我們的商業銀行應當在影響其發展的政策、市場、和人才三大因素中全面考慮，結合自身實際狀況，制定積極的應對決策，規避風險，抓住機遇，以求更長遠、持久性的發展。本文撰寫的目的正是希望通過自己對相關文獻數據的分析、總結國內外經濟水平與金融行業現狀特點然后得出一些微末建議能對我國商業銀行的產品創新發展帶來一定的積極作用。
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第6篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
關鍵詞：金融創新；貨幣供應量；實證研究
一、金融創新的現狀及發展趨勢
商業銀行的金融創新是一種實現經濟目的的活動，其主要目標是創造更多的利潤，規避金融風險，以求得自身的生存和發展。隨著管制放松、國有商業銀行改制、信息技術進步、利率的市場化等經營環境的改變，我國銀行、證券、保險等金融機構間傳統壁壘逐步消除，金融業的綜合經營趨勢日益顯現。此種形勢下，商業銀行的存貸利差縮小，經營成本增加，價格競爭行為正在縮小商業銀行的盈利能力。因此，商業銀行在追求利潤時產生大量的創新需求，利潤驅動成為商業銀行創新的主要內在動因。近年來，衡陽市6家銀行業金融機構的代客理財等金融創新情況主要呈現以下幾個特點：
(一)金融創新業務起步較晚，但發展速度比較快，遠高于傳統資產負債業務的增長速度
與沿海發達地區商業銀行的金融創新相比，衡陽市各家商業銀行的代客理財業務從2000年才開始起步，但是發展速度非?？?，近幾年金融創新業務增長速度都在40%以上，遠遠高于傳統資產負債業務15%的增長速度。2005年，全市銀行機構開展的保險、投資基金、國債、股票交易等代客理財業務全年總交易量為4.91億元，2006年，交易量為7.99億元，增長了63.7%，而到了2007年，這一數據便已高達12.78億元，全年交易量比2006年增長60%。
(二)金融創新業務品種不斷增加，但市場結構發展不均衡，高附加值的金融創新業務仍然缺乏
總體上看，各商業銀行產品和服務的創新步伐較快，已全面開辦了保險、投資基金、國債、股票交易銀行卡、網絡銀行等創新業務。其中，銀行卡和網絡銀行業務發展更為迅猛，在借記卡穩步發展的同時，各行都致力于信用卡發卡量和網絡銀行市場份額的爭奪。2004年―2007年，全市新增發卡量為19.2萬、20.5萬、21.8萬和26.4萬張，年業務量為611.5億、676.3億、1135.9億和1216.7億元，遠遠高于其他代客理財產品的業務量；網絡銀行業務量更是以超過90%的速度在增長，2004年-2007年，全市網絡銀行年業務量分別為84.5億、190億、335.7億和552.98億元。而相對于業務范圍主要集中于結算、銀行卡、網絡銀行和類創新業務，其它高附加值的金融創新業務仍然缺乏。2004年-2007年，全市銀行卡業務手續費收入分別為2934萬、2944萬、3344萬元和3659萬元，增速明顯低于交易額；網絡銀行業務收入則幾乎是“免費的午餐”，2004―2007年手續費收入僅為27萬、79萬、104萬元和182萬元。
(三)金融創新業務總量增長較快，但各金融機構之間發展差異較大，國有商業銀行明顯優于地方中小金融機構
相對于國有商業銀行金融創新業務總量的迅猛增長，衡陽市商業銀行和農村信用社等地方中小金融機構幾乎還是一片空白，2005年以前，保險、投資基金、國債、股票交易銀行卡、網絡銀行等創新業務量為零，2006年―2007年，衡陽市商業銀行共發行銀行卡1.97萬張，業務量9.39億元，開辦保險業務5.6億元，其他業務為零；而農村信用社則全部為零。這些與地方金融機構存、貸款業務較大的市場份額形成強烈反差。
二、金融創新對存款準備金的影響
現代銀行的法定存款準備金制度，其主要目標已不再是應付支取和防范擠兌，而是作為控制銀行體系總體信用創造能力。由于基礎貨幣的供給由中央銀行控制，在某種意義上講它是一個常量，因此，金融創新對貨幣供給的影響主要是通過貨幣乘數來發生作用，即金融創新通過加大貨幣乘數來改變貨幣供應量。按照貨幣供給理論，影響貨幣乘數的主要因素有四個：法定存款準備率、超額存款準備率、現金漏損率、定期存款比率。金融創新對上述四種因素均產生程度不同的影響，而存款準備金的意義更為顯著。
金融創新對存款準備金的影響：
1.對法定存款準備金的影響
(1)融資渠道與負債結構方面
由于金融創新工具、融資方式、金融市場的變化與發展，促進了商業銀行融資渠道的多元化，轉貼現、貨幣市場同業拆借、債券回購等其他負債資金來源渠道增加，存款資金占負債資金總額比例減少，降低了法定存款準備金的繳存范圍和數量，間接導致法定存款準備金率的下降、貨幣乘數擴大。
從總量上看，由于衡陽市存款大幅增加而貸款發放遲滯不前，存差持續擴大(2007年末銀行存差為449億元，存貸比僅為42.5%)，銀行機構特別是國有商業銀行資金富余、流動性較好，因此其他渠道融資較少，存款在負債中比例變化不大。2004年-2007年末，存款占負債比例維持在86.1%上下，同期的再貼現為零，轉貼現比例為0.4%、1.5%、0.2%和0.3%，債券回購比例均不超過1%(見表1)。
相對國有商業銀行，地方金融機構特別是市商業銀行對金融市場創新工具的運用更加靈活，存款比例不斷下降，其他渠道融資比例上升，2004-2007年末，市商業銀行存款比例93.6%、91.5%、80.8%和79.6%，再貸款、轉貼現、貨幣市場同業拆借、債券回購等負債資金比例5.4%、7.5%、17.3%和18.9%；而農村信用社存款比例為65%、64%、67%和66%，后者的比例為8%、6.8%、10.3%和10.9%。
(2)代客理財方面
代客理財工具(國債、基金、保險、證券、銀證通)等金融創新，使得客戶存款資金轉為其他金融資產、存款總額下降、計提的法定存款準備金下降，間接導致法定存款準備金率的下降、貨幣乘數擴大。
注：占比為該項與負債總額的比率。
雖然近年來衡陽市各家商業銀行的代客理財業務發展速度非?？?，但由于其交易量僅占全市存款的很小比例，因此對法定存款準備金率的影響微乎其微。從數據顯現的發展趨勢來看，代客理財業務的影響將會越來越大。2005年，全市銀行機構開展的保險、投資基金、國債、股票交易等代客理財業務全年總交易量為5.69億元，僅占存款總額的1.13%；2006年，交易量9.20億元，占存款總額1.59%；2007年，交易量18.99億元，占存款總額2.43%。(見表2)
2.對超額存款準備金的影響
金融創新工具的發展，特別是支付清算工具、金融市場的發展，降低了商業銀行超額儲備的需求。
(1)融資便利方面
金融創新為金融機構拓展了更為廣闊的資金來源渠道(債券等回購協議、同業拆借)，降低資金的借入成本、提高了短期資金借入的便利度，商業銀行在補充流動性資產或進行資產組合調整中日益依賴公開市場，而且流動性需求易滿足；超額準備金率可以保持在較低的水平，貨幣乘數擴大。從總量上看，全市銀行機構超額存款準備金一直呈下降趨勢且幅度較大，2005年―2007年末，全市超額準備金分別為17.4億元、14.23億元和3.4億元，超額存款準備金率分別為3.94%、2.89%和0.60%。
(2)現金流通方面
銀行卡、結算工具(網上銀行、小額支付系統)等金融創新，使得公眾取現額下降，商業銀行庫存現金可以保持較低水平，從而導致超額準備金率下降，貨幣乘數擴大。
近年來，衡陽市銀行機構都已建立起比較完善的支付與結算電子網絡，金融電子化的發展有效促進了資金資源的快速流動和有效配置。特別是人民銀行大額、小額支付系統開通運行后，原來一直困擾衡陽市農村信用社和商業銀行的資金匯路問題迎刃而解，極大促進衡陽市資金結算的通暢與快捷。同時，各商業銀行積極完成銀行卡受理終端的標準化改造、清理整頓POS機具、全面推廣普及“銀聯”標識卡，銀行卡受理商戶、銀聯POS機的數量大幅增長，極大方便了企業和老百姓的生產、生活。2006年，全市銀行卡POS刷卡交易成功率達99%以上，累計交易118.6萬筆，比上年增長50.2%，刷卡金額8.6億元，比上年增長2.5倍，業務量全省僅次于長沙。2007年，全市銀行卡受理商戶548戶、POS機988臺、累計交易164.6萬筆，刷卡金額15.4億元，業務量同比增加了80%。
隨著銀行電子結算和銀行卡刷卡業務的大幅增長，衡陽市經濟生活中的現金使用越來越少，近年來全市現金凈回籠金額不斷增長。2004年―2007年，衡陽市現金凈回籠分別為25.8億、30.7億元、38.3億元和36.6億元，同比增長19.1%、24.8%和-4.3%。由于公眾使用現金減少、取現額下降，商業銀行庫存現金可以保持較低水平，從而導致超額準備金率下降，貨幣乘數擴大。
三、正確引導金融創新，確保貨幣政策的有效性的相關政策建議
(一)改革現行的法定存款準備金制度，理順貨幣政策傳導機制
鑒于目前信貸擴張沖動最強烈的是國有商業銀行，而國有商業銀行法定準備金由總行統一上繳央行，存貸比基本由總行控制，為避免投資熱點地區持續升溫、中部欠發達地區投資偏冷問題的惡化，建議對現行的法定存款準備金制度進行適度改革：一是央行在提高國有銀行的準備金比率的同時，大幅降低1.89%的法定準備金存款利率，以增加商業銀行的經營成本，從而有效發揮法定存款準備金的“準備金稅”作用，實實在在地對商業銀行的信貸擴張沖動進行懲戒，有效抑制商業銀行的信貸擴張意愿。這不僅有利于理順央行的貨幣政策傳導機制，也有利于下一步利率市場化改革。二是在堅持對金融機構實行差別存款準備金率制度的同時，適度推出調節區域貨幣供給的政策，按照較發達、中等發達、欠發達、落后等區域經濟發展的不同態勢，實行區域差別存款準備金率。這不僅有利于增強貨幣政策的靈活性，而且對于縮小地區差距、促進國民經濟均衡發展也將意義重大。
(二)貨幣政策的調控范圍應從局限于商業銀行，擴大到其他非銀行金融機構
金融創新實踐證明，中央銀行只控制商業銀行存款而忽視非銀行金融機構在信用創造方面的作用，其結果是導致了大量的金融和信用失控現象，導致貨幣政策的失敗。因此，建議央行擴大貨幣政策調節和作用的范圍，把控制的觸角逐步伸展到商業銀行體系以外的各類非銀行金融機構，并注意政策的均衡性。
(三)貨幣政策的作用對象應擴大到多樣化的金融資產
中央銀行在執行貨幣政策過程中應有更廣闊的視野，除了基礎貨幣，還應面對多樣化的金融資產。建議央行對金融創新工具出現導致金融機構負債結構的變化，可根據實際情況拓寬繳存范圍。
(四)貨幣政策工具應不斷創新，充分發揮利率杠桿作用，引導資金流向
隨著金融創新的發展和金融機構的日益復雜化，決定貨幣供求和價格水平的因素已越來越復雜，傳統的主要作用于商業銀行和貨幣市場范圍的“三大法寶”己逐漸失去其有效性的環境條件，從而顯示出很多不適應性，這些也為中央銀行的貨幣政策工具創新提供了契機。因此，建議央行擴大貨幣政策工具的使用范圍，主動靈活運用一些非常規性創新手段，如直接信用控制和窗口指導等，同時充分培育利率市場運行環境，為有效發揮利率杠桿作用、引導資金流向打好基礎。
四、結論
近年來，衡陽市銀行業金融機構的代客理財等金融創新業務發展加快，主要呈現以下幾個特點：一是起步較晚，但發展速度比較快，遠高于傳統資產負債業務的增長速度；二是金融創新業務品種不斷增加，但市場結構發展不均衡，高附加值的金融創新業務仍然缺乏；三是金融創新業務總量增長較快，但各金融機構之間發展差異較大，國有商業銀行明顯優于地方中小金融機構。從總量來看，雖然近年來衡陽市各家商業銀行的代客理財業務發展速度非?？欤捎谄浣灰琢颗c傳統的存貸款業務相比，還存在很大差距，加之國有商業銀行的法定準備金由總行統一上繳央行，其分支機構的存貸比基本由總行控制，因此，代客理財等金融創新業務對存款準備金及貨幣供應量的影響微乎其微。而筆者通過實證分析則發現，此種影響雖然目前不大，但發展趨勢是影響將越來越大。
為正確引導金融創新，確保貨幣政策的有效性，筆者提出了相關政策建議，主要為改革現行的法定存款準備金制度，理順貨幣政策傳導機制：一是大幅降低1.89%的法定準備金存款利率，以增加商業銀行的經營成本，有效抑制商業銀行的信貸擴張意愿；二是在堅持對金融機構實行差別存款準備金率制度的同時，適度推出調節區域貨幣供給的政策，按照較發達、中等發達、欠發達、落后等區域經濟發展的不同態勢，實行區域差別存款準備金率；三是擴大貨幣政策調節和作用的范圍，把控制的觸角逐步伸展到多元化的金融資產，以及商業銀行體系以外的各類非銀行金融機構中去；四是對貨幣政策工具進行創新，充分發揮利率杠桿作用，引導資金流向。
參考文獻：
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第7篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
關鍵詞：商業銀行；中間業務；資產；負債
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進入使競爭加劇，傳統的資產、負債業務已不能滿足商業銀行業務發展的需要，為適應當今經營環境的變化，商業銀行中間業務的地位日益提升，中間業務的發展已經成為商業銀行提高競爭力的關鍵。因此要加快我國商業銀行中間業務的發展與創新，增強核心競爭力。
一、我國商業銀行中間業務的發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》指出，中間業務是指“不構成我國商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。也就是說，中間業務是商業銀行憑借自身資金、技術及信譽等多方面的優勢，以中間人的身份為客戶辦理各項金融服務并從中收取一定手續費的中介業務。
（二） 我國商業銀行中間業務的發展現狀
目前，我國商業銀行開辦的中間業務種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統型的銀行中間業務，如銀行承諾匯票等擔保類、貸款承諾類及國內外支付結算類中間業務；二是創新型的銀行中間業務，如封閉式或開放式基金托管類中間業務、證券保險等類中間業務、信用卡和借記卡銀行類中間業務、保管箱等其它類中間業務；三是技術型的銀行中間業務，如金融期貨、互換和期權等交易類中間業務和信息咨詢業務、企業投融資顧問業務等咨詢顧問類中間業務。但與國外商業銀行中間業務的發展相比，我國商業銀行中間業務在發展戰略、服務意識和技術水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。
二、我國商業銀行中間業務發展現狀的成因分析
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀的內部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，我國經濟實現高速發展的同時，銀行業的現代化和市場化進程也取得重大的突破和進展。通過對國有商業銀行進行股份制改革，并適時推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業的服務水平及其核心競爭力。在國有銀行進行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現代公司治理結構、財務方面進行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業銀行提高自身的資本充足率，優化自身的經營管理體制以及內部運營機制，同時還要建立風險防控體系。這都促進了我國商業銀行向高附加值和高收益的中間業務發展。
其次，金融創新對我國商業銀行在市場競爭中所處的地位至關重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業銀行根據市場的發展趨勢和銀行業的發展方向，及時調整經營策略，樹立金融創新的戰略地位，完善中間業務的管理流程，加大了中間業務的營銷力度和技術支持，加強了與證券、保險等非銀行金融機構的業務合作，不斷推出中間業務創新產品。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，商業銀行中間業務的發展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術能力強等等，而我國商業銀行從業人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業銀行中間業務的發展。
其次，我國商業銀行經營意識雖然已逐步提高，但仍認為存貸業務是商業銀行的主營業務，對中間業務作為主營業務的意識和中長期發展規劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內商業銀行對中間業務的開展呈現出少收費，甚至零收費的惡性競爭局面。
（二）我國商業銀行中間業務發展現狀的外部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價值高的中間業務更是各大商業銀行競爭的焦點，這在一定程度上促進了我國商業銀行中間業務的發展和創新，從而進一步搶占市場制高點，為其帶來新的利潤增長點。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業銀行傳統的資金來源渠道和資金運用途徑，傳統存貸業務已無法滿足經營發展需要，促使商業銀行不斷拓寬業務范圍向中間業務發展，以應對我國商業銀行所面臨的嚴峻挑戰。
第三，電子網絡和通信技術的廣泛應用，為中間業務的發展提供了先進的技術支持，提高了中間業務的運作效率，降低了中間業務的運作成本，保障了中間業務的收益水平，促進商業銀行中間業務運作方式的完善。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業銀行創新的主要約束力量。在我國，無論是商業銀行自身還是金融監管機構，對中間業務都缺乏強有力的監管和規范，特別是金融立法滯后，中間業務的法律風險意識薄弱，中間業務的發展受到制約。
其次，在中國傳統文化的影響下，中國居民認為商業銀行具有無償提供中間業務服務的義務，而他們具有無償享受中間業務服務的權利，這樣意識偏差制約了我國商業銀行中間業務的發展和運作。
三、中間業務是我國商業銀行業務發展的重點方向
首先，外資銀行中間業務發展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發達國家的商業銀行中間業務收入所占比重大，經營范圍廣泛，業務品種豐富，科技手段先進。與此同時，我國商業銀行中間業務的發展水平較低、業務種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業銀行應努力發掘自身的資源優勢，如人才、資金等，不斷創新中間業務種類，拓展中間業務收入空間。
其次，國內商業銀行業內競爭日趨激烈，且非銀行金融機構不斷發展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，銀行經營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業銀行的主要利潤來源。因此，我國商業銀行應努力發展中間業務，拓寬現有中間業務范圍，創新中間業務種類，以降低企業經營風險，優化內部財務結構，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個人投資理財和日常消費的需求日趨增加；中小企業蓬勃發展，對投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求顯著增長；進出口貿易的迅猛發展，對結算和擔保等中間業務需求不斷加大。因此，我國商業銀行應從滿足企事業單位及個人的理財和消費需求出發，大力發展中間業務，從而更好地促進經濟全面發展。
四、我國商業銀行中間業務發展的建議
（一）加強我國商業銀行中間業務發展的法制建設
加強金融立法建設，不斷修改完善現行法律規范，使其適應中間業務發展的要求，防范中間業務特別是創新衍生產品交易產生的風險，合理設置金融監管部門，加大金融監管力度，確保我國商業銀行中間業務發展具有法律依據和科學監管體系。
（二）加大我國商業銀行中間業務發展的人才培養
完善人才培訓機制，提高從業人員素質，對從業人員進行較高層次的培訓；在此基礎上，還應建立合理的激勵機制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內商業銀行開展中間業務提供強有力的人才保障。
（三）重視我國商業銀行中間業務發展的技術革新
充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，加強技術革新，建立及時、靈活、準確、高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務管理信息系統，提升金融創新產品在中間業務領域的應用效率，為中間業務的發展提供強大的技術支持。
參考文獻：
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[2] 陳德康.商業銀行中間業務精析[M].北京：中國金融出版社，2007.
第8篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
關鍵詞：城市商業銀行；異地經營；戰略定位
一、城市商業銀行的發展歷程
伴隨我國經濟的飛速發展，經濟增長與金融改革滯后的矛盾日益明顯，尤其是中小企業無法從體制內獲取金融資源，這時，主要為地方經濟和中小企業服務的城市信用社應運而生，并進一步發展成為城市商業銀行。進入21世紀，伴隨資金實力的不斷壯大，城市商業銀行開始出現區域聯合的發展趨勢。
城市商業銀行的改革基本圍繞資本擴充和業務擴張進行,大批城市商業銀行進行變革,尋求新的融資渠道,掀起了銀行業上市的第三次浪潮，借此便擁有持續性的資本金補充通道，城市商業銀行不僅在資本來源上日益突出“去區域化”,在業務上也呈現“去區域化”現象。走向全國,正成為眾多城市商業銀行新的發展定位,拋棄“區域化”銀行的傳統定位,積極跨區域發展業務，重塑全國性銀行新形象。
二、城市商業銀行發展面臨的形勢
（一）跨區經營的跨度過大。隨著國家政策逐漸變得寬松,少數城市商業銀行想“一步到位”成為全國性的商行，第一步便直接跨出本省或本經濟區域，管理半徑跨越大過大,對其現有的科技支撐、風險管控能力構成嚴峻的挑戰。
（二）盲目追求大客戶。城市商業銀行的市場定位本是服務中小企業和市民,但異地分行設立之后，受網點因素制約,零售業務和小企業的業務短時間內難以起步,出于利潤壓力,盲目追求大客戶,出現風險積聚的現象。
（三）網點優勢的喪失。城市商業銀行是由城市信用社組建而來的，其最大的一個優勢就是同一城市的網點眾多。但是在異地，城市商業銀行網點通常僅有一兩個，網點劣勢不利于其進行基本的存貸款和中間業務。
（四）“市民銀行”優勢喪失。作為“市民銀行”的城市商業銀行在本地擁有巨大的人氣和人脈,但是跨區域之后，城市商業銀行的這種支持不復存在。
（五）信息優勢的喪失。在本地，城市商業銀行既可通過正規的渠道，查看企業財務報表來了解企業的經營狀況，又可通過非正規渠道，實地觀察企業的經營狀況，“近水樓臺先得月”之信息優勢在異地不復存在。
三、對城市商業銀行的發展建議
（一）城市商業銀行的初級戰略定位
按照SWOT方法，充分發揮城市商業銀行的地緣優勢和快速決策能力，揚長避短，建立其核心發展戰略，在市場定位上應側重于以地方經濟為依托，定位為為中小企業服務、為社區發展服務、重點發展個人零售業務等。
1.定位于為地方經濟服務。城市商業銀行要保持歷史上形成的獨特地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯系密切等優勢，只有利用與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發展戰略方向上的一致，才能進一步在地方經濟的快速發展和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍。
2.定位于為中小企業服務。中小企業由于經營規模小、抵御市場風險的能力較弱、發展前景不確定性突出等原因，很難具備較高的抵押信用能力和經營信用能力，大銀行因審批成本高、交易成本高和“信息不對稱”等原因不愿涉足。城市商業銀行則由于從業人員本土化、與客戶地域聯系密切、熟悉客戶資信與經營狀況，容易對地方中小企業進行監督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。
3.對產品的最優選擇。跨區域經營的異地分支機構，在建立初期由于網點數量不多，所以在產品選擇上，首先要考慮與網點相關性較小的產品，其次通過網上銀行、電話銀行等全天電子化業務渠道，配套提供資金結算等金融服務。
4.流程的調整或重塑。城市商業銀行業務流程本地色彩濃厚，跨區域經營后，業務流程面臨諸多的調整，例如貸款、信用卡申請資料的傳遞和保管、重要空白憑證的領用和管理、貸款的審批權限和風險控制的方法，以及銀行卡的跨行轉接是采取總-分模式，還是采取總-總模式等，都需要進行重新的設計和決策。
（二）城市商業銀行的高級戰略定位
1.風險防范體系科學搭建
首先，完善公司治理結構。從組織架構上理清各機構的職能，將監管層與執行層的功能進行區分，以確保監管者的獨立性和客觀性。系統化和規范化內部審計方法。其次，制定明確的中長期信息科技發展規劃，逐步完善內部審計操作系統和信息科技系統，構建先進的信息科技平臺，實現從管理層到操作層面、由一線業務部門到后臺職能部門的全方位風險管理。再次，加強內部人力資源培訓的配套，因為高效的信息系統、有效的風險管理體制，需要高素質的人才來執行。
2.系統搭建與運行調試
城市商業銀行的綜合業務系統的架構原來是兩級結構，中間環節少、決策鏈條短?？鐓^域經營后，不可避免地要增加一個“分行”的系統層次，一方面要將綜合業務系統進行全面調整，變兩級的業務處理架構為三級架構，另一方面從業務受理、業務授權等方面進行重新設計，同時調試異地分支機構系統的主機設備、前置終端、通訊網絡等。
3.差異化的競爭戰略
差異化競爭的重點和關鍵是塑造特色產品和服務，為客戶創造價值，從而建立起相對于競爭對手的產品差異化優勢。要堅持特色化戰略定位，創新特色產品，突出特色服務。銀行是第三產業，其產品的本質就是服務，特色發展，也就是服務的特色化，要通過服務的特色化、產異化，來尋求不同于別人的金融服務之道。
參考文獻：
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第9篇：商業銀行的現狀及發展趨勢范文
論文關鍵詞：商業銀行 資本結構 債券資本結構 權益資本結構
一、引言
資本結構(capitalstructure)，是指企業籌措資金的各種來源、組合及其相互之間的構成及比例關系，有廣義和狹義之分。從廣義上講，資本結構是指構成企業的各種資金來源及其比例關系，包括有長期資本和短期資本；從狹義上講，資本結構是指企業長期資金來源及其比例關系，即長期資本?，F代財務理論研究表明，企業資本結構是否合理，直接關系到企業生產經營活動的順利進行，關系到企業的盈利狀況以及企業長期的生存與發展。因此，確定企業合理的資本結構，是企業財務決策的重要內容之一。
商業銀行具有從事業務經營所需要的自有資本，并依法經營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業一樣，以利潤為目標。商業銀行又是不同于一般工商企業的特殊企業。其特殊性具體表現為經營對象的差異。工商企業經營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產和流通；而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。但是商業銀行與一般企業一樣，受《公司法》的約束和調整，其財務目標同樣是追求自身價值最大化。
在金融全球化的背景下，國際金融體系正在經歷著歷史性的變革，一個能夠適應金融全球化發展趨勢的現代國際商業銀行體系正在悄然興起。這既給我國商業銀行的發展提供了契機，又形成了巨大挑戰。這就需要我國盡快完善現代商業銀行制度，提升商業銀行的競爭力。
尤其當前，我國加入世界貿易組織五年的緩沖期已結束，金融市場更加開放，國內商業銀行的資產和負債規模迅速擴張，商業銀行面臨的風險進一步加劇，為迎接外資銀行對我國銀行業形成的挑戰，國內的商業銀行紛紛選擇了上市，因此，研究上市商業銀行資本結構對于維持國內金融秩序穩定、提高商業銀行自身的國際競爭力和改善銀行內部治理具有重要意義。
二、我國商業銀行資本結構現狀及存在問題分析
(一)銀行資本結構的特殊性分析
銀行資本結構與一般公司資本結構相比具有特殊性，主要表現在：
1．債權資本結構的特殊性
銀行的債權資本主要包括：銀行長期債務和分散的小額存款。二者雖然形式上不同，但本質相同。銀行，作為從事將社會閑散資金集中起來進行貸放的負債經營性行業，具有資產負債率高和債權結構分散的主要特征。一方面，債權資本在銀行全部資本中占很高的比率，銀行債權人與銀行內部經理人員之間的成本不容忽視；另一方面，銀行的債權結構較一般企業來說較為分散，難以發揮大債權人治理結構下的監督與控制作用，這在一定程度上增加了降低銀行債權成本的難度。
2．銀行資本的高杠桿性
銀行的自有資本相對于其負債和資產是微不足道的，其凈值很低，銀行主要是利用負債來形成資產并進行經營，即銀行用較低低的凈值撬動較高的負債，可以說銀行資本具有高杠桿性。正因為銀行的杠桿作用巨大，銀行能否籌集到資金，在很大程度上取決于銀行的安全性、業務種類、管理質量、與資本水平等，而不是其負債與權益的比率。
(二)我國上市商業銀行債權資本結構的現狀分析
1．資產負債率高，債務規模大
銀行是負債經營性企業，負債是銀行經營資金的重要來源，因此我國上市商業銀行的債務規模龐大。
從表1中可以看出2008年中國工商銀行的負債總額是91505．16億元，占銀行總資本的93．78％，中國建設銀行的負債總額是70878．9億元，占銀行總資本的93．81％；從股份制銀行來看，招商銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行、民生銀行和華夏銀行的負債總額分別為14920．16、12677．24、4580．39、9996．78和7042．16億元，負債占資本總額的比重分別達到94．92％、96．82％、96．54％、94．81％和96．25％。雖然高負債比率能夠獲得很高的財務杠杠利益，但是它也會帶來很高的財務風險。
2．各項存款構成銀行債務資本的重要組成部分
無論是國有商業銀行還是股份制商業銀行，各項存款都在負債資本中均占有很大比重。從表1可以看出2008年中國銀行各項存款占負債資本的比重是8O．02％，工商銀行是80．65％，建設銀行89．96％；而股份制商業銀行各項存款占負債資本的比重中，中信銀行最高，達86．58％，興業銀行最低也達65．07％。這說明目前我國上市商業銀行的負債資本結構比較單一。
(二)我國上市商業銀行權益資本結構的現狀分析
權益資本是商業銀行的自有資金，代表著商業銀行的所有權。權益資本來源渠道有兩個：一是通過內部融資，即銀行通過自身經營所獲利潤積累的資金，主要體現在盈余公積和未分配利潤兩項上；二是外部權益資本融資，即外部投資者投入的權益性資金。根據投資主體身份不同，權益資本又劃分為國家資本金、法人資本金、個人資本金及外商資本金。
目前，我國上市商業銀行的權益資本表現出以下弊端：
1．資本金不足
資本充足率是保證銀行安全，穩健經營的重要制度。它規定了商業銀行資產規模擴張的限度。資本充足率指標現已作為衡量單個銀行甚至整個銀行體系穩健經營的重要指標，從整體來看，我國上市商業銀行的資本金充足率水平均有了很大幅度的提高(如表2所示)，
大體達到或超過了8％的監管要求，招商銀行、興業銀行、深發展達到了1O％的穩健水平，但距國際活躍銀行12％的資本金充足率還有差距。
2．不良貸款依然存在
雖然不良貸款的比重，2008年相比較2007、2006年下降了很多，但是它的存在依然，這在很大程度上消耗了銀行資本，造成銀行資本結構的不合理。
三、優化我國上市商業銀行資本結構的對策及建議
通過對我國上市商業銀行資本結構現狀的分析，可以發現資本金不足和不良貸款率高已成為制約我國上市商業銀行發展的主要障礙。針對此類缺陷，提出以下幾點意見：
(一)拓寬資本金補充渠道
一般意義上講，銀行補充資本金的渠道有三個途徑：一是利潤留成，依靠自身的積累；二是通過資本金市場來補充資本金，發行股票或債券融資；三是私募擴股，通過引進戰略投資者或原有股東增加投資來達到增加資本金的目的。上市銀行除了一般商業銀行資本金的補充渠道外，應充分利用上市這一籌資的渠道，可以采用發行股票等方式，并且嚴密控制這種方式運用中可能存在的各種風險。
(二)降低不良貸款的比率
提高資產的質量，降低風險資產在總資產中所占比例，可以通過以下途徑：
1．調整資產的風險布局
調整資產的風險布局，可以從兩方面來人手：第一，控制貸款的增長速度；第二，擴大資產證券化的份額。
2．降低不良資產的比例
要實現這一方案，需要從兩個方面努力：第一，減少高風險資產的份額，例如，可以采用出售高風險資產的方法，將風險轉移出去；第二，提高發放貸款的質量，不能單純強調數量，應從源頭上控制貸款質量，例如，了解貸款客戶的資信、貸款的投向等等。
(三)加強監管力度
