電子支付的普及精選(九篇)
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第1篇：電子支付的普及范文
關(guān)鍵詞：3G； 移動(dòng)電子支付
目前，3G在我國(guó)的發(fā)展如火如荼，基本進(jìn)入良性循環(huán)軌道，我國(guó)3G手機(jī)的陸續(xù)上市，給電子支付帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。
1、3G推進(jìn)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)電話用戶持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國(guó)發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢(shì)下，3G技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。
1992年，由國(guó)際電信聯(lián)盟提出了夢(mèng)想藍(lán)圖（IMT-2000），預(yù)示著3G技術(shù)的發(fā)展開(kāi)端。國(guó)際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無(wú)線接口標(biāo)準(zhǔn)為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國(guó)高通公司提出，并在日本、韓國(guó)、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛(ài)立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應(yīng)用；TD-SCDMA則由我國(guó)首次提出，主要針對(duì)我國(guó)客戶使用。
2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國(guó)中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動(dòng)通信拍照，標(biāo)志著我國(guó)正式步入3G時(shí)代。隨著3G時(shí)代的不斷發(fā)展，手機(jī)功能不再局限于交流及娛樂(lè)服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話等業(yè)務(wù)，手機(jī)也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展，帶來(lái)手機(jī)電子支付業(yè)務(wù)。讓手機(jī)成為移動(dòng)商務(wù)中支票、現(xiàn)金、信用卡的中介物，對(duì)消費(fèi)者的支付方式也有所影響，移動(dòng)支付必然成為消費(fèi)者生活中不可缺少的重要部分。同時(shí)，由于移動(dòng)電子支付是繼銀行柜臺(tái)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，第一次以移動(dòng)通信設(shè)備作為支付手段的新渠道，手機(jī)用戶能夠隨時(shí)完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡(jiǎn)單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊(yùn)藏了巨大的發(fā)展商機(jī)。
2、移動(dòng)電子支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
2.1手機(jī)用戶的普及度高
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數(shù)較高的產(chǎn)品，集中在移動(dòng)電子的手機(jī)支付中，必將拓寬手機(jī)用戶與銀行卡用戶的服務(wù)功能。另外，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機(jī)用戶的同時(shí)，也給手機(jī)制造商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)供應(yīng)商等帶來(lái)了諸多商機(jī)，同時(shí)電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。
2.2網(wǎng)民對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的促進(jìn)
目前，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數(shù)網(wǎng)民的認(rèn)可，經(jīng)調(diào)查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使用過(guò)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶認(rèn)為移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶通過(guò)下載鈴聲、圖片等方式使用了移動(dòng)電子支付?？梢?jiàn)，在網(wǎng)民中，對(duì)“電子貨幣”支付方式的認(rèn)知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對(duì)移動(dòng)電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費(fèi)、數(shù)字電視繳費(fèi)業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及率越來(lái)越高，網(wǎng)民認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)操作的方便性、快捷性，因此他們?cè)卩]局支付、銀行卡支付、的移動(dòng)電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。
2.3銀行與網(wǎng)絡(luò)奠定了移動(dòng)電子支付的基礎(chǔ)
銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中工作已開(kāi)展多年，數(shù)據(jù)的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數(shù)據(jù)整合主要涉及到信息查詢系統(tǒng)的建設(shè)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)、視頻會(huì)議系統(tǒng)建設(shè)等，同時(shí)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整與優(yōu)化也將為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來(lái)商機(jī)。另外，隨著我國(guó)電信壟斷局面的結(jié)束，最終實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者利益的最大化，推進(jìn)電信市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。因此，不同的運(yùn)營(yíng)商，統(tǒng)一通過(guò)電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。
3、移動(dòng)電子支付發(fā)展中的不利因素
3.1移動(dòng)電子支付的安全度有待提高
由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家之間通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，必然給人們帶來(lái)一定的安全困擾。但是就此問(wèn)題，我國(guó)也正在進(jìn)一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時(shí)，加強(qiáng)金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護(hù)，對(duì)用戶的資料、發(fā)送與接收信息等進(jìn)行對(duì)比，任何可能出現(xiàn)錯(cuò)誤或者可疑的信息都會(huì)被認(rèn)定無(wú)效而停止交易。另外，如果手機(jī)遭受被盜、丟失等情況，在手機(jī)中應(yīng)存入支付密碼，讓除了機(jī)主以外的其他人，不能進(jìn)行消費(fèi)，用戶也可及時(shí)掛失賬戶以避免遭受更多損失。
3.2移動(dòng)電子支付的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
在我國(guó)一項(xiàng)手機(jī)用戶的調(diào)查中，40%的手機(jī)用戶對(duì)移動(dòng)電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶不會(huì)使用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機(jī)用戶接收過(guò)詐騙短信。手機(jī)由于是隨身攜帶的設(shè)備，丟失與損壞現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，由此帶來(lái)個(gè)人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最擔(dān)心的問(wèn)題。移動(dòng)電子支付實(shí)際上將手機(jī)以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來(lái)了較大的泄密、丟失風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)電子支付風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時(shí)遇到網(wǎng)絡(luò)通訊故障，也會(huì)讓客戶對(duì)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來(lái)信譽(yù)危機(jī)。
3.3相關(guān)法律制度有待完善
目前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)仍在初級(jí)發(fā)展階段，競(jìng)爭(zhēng)激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護(hù)手段，交易各方的權(quán)利與義務(wù)也很模糊，這給移動(dòng)電子支付帶來(lái)一定法律風(fēng)險(xiǎn)。
可見(jiàn)，移動(dòng)電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時(shí)加強(qiáng)政府的支持與社會(huì)的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國(guó)利民。
參考文獻(xiàn)：
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第2篇：電子支付的普及范文
對(duì)于這項(xiàng)政策的出臺(tái)，一些人拍手叫好，認(rèn)為這樣保證了網(wǎng)上購(gòu)物的安全；而一些人則頭痛不已，認(rèn)為這給電子支付帶來(lái)了麻煩。那么，《指引》到底是電子支付發(fā)展的“護(hù)身符”還是“緊箍咒”呢？
電子支付指引是“護(hù)身符”
劉華（鄭州）/文
筆者經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物，但僅僅限于百元以內(nèi)的圖書(shū)等小額支付的商品。實(shí)際上，對(duì)于近兩年漸趨普及的數(shù)碼電子產(chǎn)品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費(fèi)而言，若選擇網(wǎng)上有信譽(yù)的IT商城或者旅行酒店類網(wǎng)站，我們甚至能以比傳統(tǒng)的數(shù)碼賣場(chǎng)和旅行社更低的價(jià)格和更快捷的方式來(lái)滿足數(shù)碼消費(fèi)和商旅出行需求。然而，對(duì)于那些連百元內(nèi)的圖書(shū)消費(fèi)都要先關(guān)掉所有IM等客戶端程序、打開(kāi)防火墻、更新病毒定義之后才謹(jǐn)慎進(jìn)行電子支付的用戶來(lái)說(shuō)，又怎么會(huì)為了一兩百元的差價(jià)而冒大額電子支付的風(fēng)險(xiǎn)呢？
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)網(wǎng)站在價(jià)格和銷售方式上的優(yōu)勢(shì)漸漸得到認(rèn)可，在網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者也不斷多了起來(lái)。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網(wǎng)上交易中被蛇咬過(guò)，當(dāng)我們了解到的因網(wǎng)上購(gòu)物而落入陷阱、受騙上當(dāng)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損的事情越來(lái)越多的時(shí)候；當(dāng)因進(jìn)入假冒網(wǎng)上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會(huì)冒出幾宗的時(shí)候，我們又怎會(huì)不越來(lái)越提防電子支付中的潛在風(fēng)險(xiǎn)呢？我們的網(wǎng)上購(gòu)物又豈敢大意粗心？
一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財(cái)產(chǎn)，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網(wǎng)上購(gòu)物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個(gè)人財(cái)產(chǎn)賬戶安全的西瓜？
直面層出不窮的電子支付安全問(wèn)題，銀行很為難，電子商務(wù)網(wǎng)站束手無(wú)策，消費(fèi)者更只能望網(wǎng)上購(gòu)物興嘆，已經(jīng)或正打算對(duì)電子支付這種新興支付方式說(shuō)不的消費(fèi)者越來(lái)越多。長(zhǎng)此以往，不僅會(huì)給剛剛有點(diǎn)起色的中國(guó)電子商務(wù)帶來(lái)致命的打擊，更會(huì)讓廣大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的消費(fèi)者因此而無(wú)法安心享受網(wǎng)上購(gòu)物和支付電子化帶來(lái)的便利，無(wú)論對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)還是銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都頗為不利。
正是在這種各方都沒(méi)有好辦法解決電子支付中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候，國(guó)家適時(shí)出臺(tái)了電子支付指引。對(duì)此，筆者認(rèn)為，電子支付指引的出臺(tái)，至少能從以下幾方面給消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物等過(guò)程中的電子支付行為提供保障和促進(jìn)作用。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義來(lái)看，電子支付指引的出臺(tái)更可謂是消費(fèi)者今后進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、電子支付的“護(hù)身符”。
其一，能降低因小額電子支付行為而令消費(fèi)者遭受大額財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的大規(guī)模普及尚以小額消費(fèi)為主。而電子支付指引的規(guī)定是，每日累計(jì)支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過(guò)1000元。所以，電子支付指引的限額規(guī)定不僅不會(huì)對(duì)大多數(shù)小額網(wǎng)上購(gòu)物造成影響，相反，只要銀行能根據(jù)指引付諸行動(dòng)，就能有效保護(hù)用戶在小額電子支付過(guò)程中免受大額財(cái)產(chǎn)損失。
其二，能滿足消費(fèi)者日漸升溫的網(wǎng)上購(gòu)買數(shù)碼電子產(chǎn)品或商旅服務(wù)等大額消費(fèi)時(shí)對(duì)電子支付的安全需求。隨著網(wǎng)上數(shù)碼手機(jī)等大件商品的方便快捷、價(jià)格合理等優(yōu)勢(shì)的吸引，這些消費(fèi)正不斷增加。而指引對(duì)大額支付的限制，恰巧是適時(shí)地為這種升溫中的網(wǎng)上大額消費(fèi)提供了保障。
其三，電子支付指引的出臺(tái)將直接推動(dòng)商家和銀行在支付安全和防范技術(shù)上的變革與創(chuàng)新。隨著商家對(duì)指引采取各種應(yīng)對(duì)措施和銀行、支付平臺(tái)對(duì)安全認(rèn)證的推廣及防范技術(shù)的加強(qiáng)，最終將對(duì)消費(fèi)者有益。
電子支付指引，更多是起一種引導(dǎo)作用。讓銀行和電子商務(wù)企業(yè)更加認(rèn)識(shí)到，共建安全支付體系與網(wǎng)上低風(fēng)險(xiǎn)交易環(huán)境的重要性。所以，在安全認(rèn)證用戶增多和安全防范技術(shù)提高的基礎(chǔ)上，加快我國(guó)電子支付安全體系的建設(shè)步伐，將是解決電子支付安全問(wèn)題的根本。而電子支付指引的出臺(tái)，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設(shè)播下了一粒良種。
鏈接：
《電子支付指引(第一號(hào))》第二十五條
銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。
銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣。
銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。
銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。
“指引”你的錢袋安全
足跡（大連）/文
進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息技術(shù)的快速發(fā)展帶來(lái)了社會(huì)日新月異的變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的流行，電子商務(wù)開(kāi)始逐漸走俏，電子支付作為現(xiàn)金支付外重要的補(bǔ)充手段，發(fā)展迅速，這也是央行出臺(tái)《指引》的背景。人們?cè)谙硎茈娮又Ц稁?lái)的快捷、方便的同時(shí)，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢袋安全。
隨著電子商務(wù)網(wǎng)站的二度興起，涉及這一領(lǐng)域的問(wèn)題也越來(lái)越多，網(wǎng)上支付安全是其中一個(gè)主要方面。目前不少電子商務(wù)網(wǎng)站為了聚集忠誠(chéng)客戶群，紛紛推出網(wǎng)上支付服務(wù)。但是，由于基本安全體系構(gòu)建的不完善，也給犯罪分子提供了機(jī)會(huì)。
《指引》的出臺(tái)出現(xiàn)了很多負(fù)面的聲音。一方面，個(gè)人電子支付出現(xiàn)了不便和麻煩。例如，網(wǎng)上購(gòu)買手機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)等超過(guò)千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家?guī)?lái)了利益上的損失，典型的就是網(wǎng)上訂票業(yè)務(wù)。機(jī)票往往都在千元以上，買一張千元以上的機(jī)票最少要兩次支付才能完成，這將會(huì)給本來(lái)很方便的網(wǎng)上交易帶來(lái)不便，信用卡使用頻率將會(huì)降低。
但是總體而言，《指引》的出臺(tái)保證了多數(shù)人的錢袋安全，增強(qiáng)了銀行和客戶的安全意識(shí)。其主要作用是規(guī)范電子支付行業(yè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行和客戶在電子支付中的合法權(quán)益，是國(guó)家保證金融安全，進(jìn)行市場(chǎng)宏觀調(diào)控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風(fēng)險(xiǎn)。雖然在一定程度上會(huì)給大額交易帶來(lái)不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對(duì)沒(méi)有使用數(shù)字證書(shū)、電子簽名的大眾版用戶，使用了這些安全措施的人，客戶受到損失將由銀行和為其安全認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨敢返某雠_(tái)只是一個(gè)促進(jìn)推動(dòng)電子簽名和數(shù)字證書(shū)的應(yīng)用手段。
對(duì)于《指引》的出臺(tái)，不能僅僅看到一個(gè)方面，全局性、系統(tǒng)性的思考更有必要。央行指引的出臺(tái)，是經(jīng)過(guò)多方論證后的結(jié)果。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)規(guī)范整個(gè)電子支付行業(yè)具有非常深遠(yuǎn)的積極意義，關(guān)鍵是推廣確保網(wǎng)上交易安全的電子簽名和數(shù)字證書(shū)的普及應(yīng)用。
隨著《指引》實(shí)施的進(jìn)一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時(shí)間成本和支付次數(shù)，電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行為了降低交易成本，定會(huì)更多地提倡和鼓勵(lì)用戶辦理數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證。用戶在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級(jí)為專業(yè)版和安全認(rèn)證用戶。如此看來(lái)，無(wú)疑從用戶端大大減少了先前存在的安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著安全認(rèn)證用戶的增多，用戶層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個(gè)安全認(rèn)證守護(hù)下的電子商務(wù)支付的安全環(huán)境。這也就達(dá)到了指引的真正目的，到那時(shí)限制也就形同虛設(shè)了。
《指引》帶來(lái)的問(wèn)題可能是短期的，但其影響是深遠(yuǎn)的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強(qiáng)了銀行和客戶的安全意識(shí)?！吨敢肥且敢覈?guó)金融安全的發(fā)展方向，指引你的錢袋安全。在專業(yè)版用戶增多的基礎(chǔ)上，加快電子商務(wù)安全體系建設(shè)，才是解決問(wèn)題的根本。
第三方支付：
急分“蛋糕”并非明智之舉
張穩(wěn)（大連）/文
習(xí)慣于網(wǎng)上訂機(jī)票的陳先生近段時(shí)間感覺(jué)很不方便。他要飛的幾條線：廣州-上海，機(jī)票是1660元；廣州-巴黎（往返），機(jī)票是4800元。按照《指引》規(guī)定，電子支付個(gè)人單筆金額不能超過(guò)1000元，每日不能超過(guò)5000元。這意味著他的一張機(jī)票現(xiàn)在要分幾次支付。以前所享有的網(wǎng)上訂票的方便、快捷大打折扣。《指引》關(guān)于限額的規(guī)定，對(duì)支付公司的營(yíng)業(yè)額造成影響，這點(diǎn)是肯定的。但對(duì)支付公司來(lái)說(shuō)，這并不意味將引發(fā)業(yè)務(wù)危機(jī)。
網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行)、銀聯(lián)交換中心、支付網(wǎng)關(guān)、支付商、商戶、消費(fèi)者等多個(gè)環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣。其中，第三方支付是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發(fā)展程度直接影響到網(wǎng)上支付整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前，第三方支付已經(jīng)在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。
第三方支付不僅要解決技術(shù)問(wèn)題。對(duì)于越來(lái)越多的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，安全性能是他們進(jìn)行網(wǎng)上支付的首要問(wèn)題，IT技術(shù)是電子支付的關(guān)鍵要素。但網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)。事實(shí)上，由于有關(guān)網(wǎng)銀安全認(rèn)證證書(shū)設(shè)定的操作流程過(guò)于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書(shū)上也一直缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。1999年央行牽頭建立CFCA（中國(guó)金融認(rèn)證中心）證書(shū)，但真正購(gòu)買CFCA證書(shū)產(chǎn)品的商業(yè)銀行屈指可數(shù)，大多數(shù)在私底下推薦客戶使用自己的數(shù)字證書(shū)。在這樣的狀況下，第三方支付平臺(tái)不得不針對(duì)不同的商業(yè)銀行提供不同的網(wǎng)關(guān)接口。
更重要的是，網(wǎng)上支付涉及到相當(dāng)多的金融規(guī)則和敏感信息，這是IT技術(shù)所無(wú)法解決的。某一具有一定規(guī)模的第三方支付平臺(tái)每天的交易額能達(dá)到幾千萬(wàn)甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶上的錢有1億多元。目前，存貸業(yè)務(wù)仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要盈利來(lái)源，對(duì)于一些中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大的支付公司每天幾千萬(wàn)甚至上億元的“客戶沉淀資金”無(wú)疑是一筆龐大的存款業(yè)務(wù)。另一方面，大多數(shù)支付公司對(duì)商戶缺乏嚴(yán)格的審核程序，每天發(fā)生在支付平臺(tái)上數(shù)量繁多的轉(zhuǎn)賬和買賣交易，很難說(shuō)清資金的來(lái)源和去向，這樣容易使網(wǎng)上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無(wú)法得到監(jiān)控。
鑒于目前的環(huán)境，網(wǎng)上支付不是投機(jī)性的產(chǎn)業(yè)，需要一個(gè)較長(zhǎng)期的市場(chǎng)培育過(guò)程。但在目前整個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制還沒(méi)理順的情況，第三方支付已經(jīng)開(kāi)始“跑馬圈地”了。當(dāng)前，網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，市場(chǎng)同質(zhì)化程度非常高，為了盡可能多地爭(zhēng)取客戶資源，他們以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據(jù)自己掌握的龐大的客戶資源向政府爭(zhēng)取商業(yè)銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網(wǎng)上銀行。關(guān)于第三方支付與網(wǎng)上銀行的博弈，由此上演。
因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈，理順?lè)椒矫婷娴慕巧P(guān)系，才能贏得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展?！吨敢分皇茄胄姓嗠娮又Ц懂a(chǎn)業(yè)的開(kāi)始，第三方支付洗牌由此展開(kāi)。
解讀《電子支付指引》：
信用體系的缺失與構(gòu)建
史達(dá)（大連）/文
管子《國(guó)蓄篇》中說(shuō)，“黃金刀幣，民之通施也。”由此可見(jiàn)，古人早在戰(zhàn)國(guó)時(shí)期就認(rèn)識(shí)到了貨幣支付（流通）的重要性。時(shí)過(guò)境遷，貨幣支付的形式已經(jīng)發(fā)生了變化：從最初的實(shí)物交換發(fā)展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標(biāo)志著社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)步；紙幣、銀行存款的出現(xiàn)則是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，所以電子支付被認(rèn)為是支付工具發(fā)展史上第二次飛躍或革命。實(shí)際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展為信用貨幣。也就是說(shuō)，貨幣作為一種支付手段，實(shí)際上體現(xiàn)的是該社會(huì)的信用程度。社會(huì)信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的在相對(duì)封閉的環(huán)境中運(yùn)作的、相對(duì)比較安全的支付系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，社會(huì)、企業(yè)和公眾對(duì)于開(kāi)放的、尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付的需求越來(lái)越大。電子支付起著連接買賣雙方的紐帶作用，它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中必不可少的重要組成部分，是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的必要條件，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。但是，電子支付在為社會(huì)、企業(yè)和公眾帶來(lái)便利的同時(shí)，其中的各種問(wèn)題和矛盾（比如安全問(wèn)題、欺詐問(wèn)題等）也日益突出。《指引》的出臺(tái)，其目的就在于規(guī)范電子支付活動(dòng)，包括與電子支付相關(guān)的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)等問(wèn)題。
《指引》出臺(tái)之后，引起了多方的關(guān)注和討論。從管理者的角度出發(fā)，有人認(rèn)為此舉有利于規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)客戶和銀行的安全及相關(guān)利益；從客戶的角度出發(fā)，則認(rèn)為有關(guān)條款沒(méi)有從用戶的立場(chǎng)考慮問(wèn)題，具體支付金額的限制為支付工作帶來(lái)了不便。不同的利益主體從不同的角度發(fā)表了對(duì)該指引的各種觀點(diǎn)，可謂仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。
對(duì)于《指引》的諸多評(píng)述，我們不妨換一個(gè)視角去審視和考慮。筆者認(rèn)為，該《指引》出臺(tái)以及這些爭(zhēng)論背后的深層次原因，歸根結(jié)底在于我國(guó)信用體系的缺失，而《指引》出臺(tái)的真正價(jià)值在于幫助構(gòu)建社會(huì)信用體系。
從立法者的角度看，該指引由我國(guó)的中央銀行――中國(guó)人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務(wù)承擔(dān)起確保電子支付系統(tǒng)效率、安全與穩(wěn)定性的責(zé)任。電子支付是商務(wù)活動(dòng)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，而電子支付系統(tǒng)的效率、安全與穩(wěn)定性恰好又是困擾商務(wù)活動(dòng)的“老大難”問(wèn)題。根據(jù)各國(guó)金融法的規(guī)定，大多數(shù)央行都有維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常秩序的義務(wù)和職責(zé)。該指引的頒布實(shí)施就是我國(guó)央行在履行維持金融信用、社會(huì)信用穩(wěn)定的責(zé)任。
但是需要注意的是，盡管在《指引》中專門提到了CA認(rèn)證（Certificate Authority，數(shù)字證書(shū)認(rèn)證中心）問(wèn)題，但以往的經(jīng)驗(yàn)表明，只依靠CA認(rèn)證來(lái)確認(rèn)客戶和商家的身份或提供電子證書(shū)的自動(dòng)審計(jì)服務(wù)是不夠的。因?yàn)榫邆淞松矸菡J(rèn)證和電子證書(shū)只能說(shuō)明參與各方有了入門許可，但是在以后的商務(wù)活動(dòng)中的行為如何，或者說(shuō)其信用程度如何，卻很難做出評(píng)判。所以，該指引能否真正起到幫助建立我國(guó)社會(huì)信用體系的作用還面臨一定的困難。
第3篇：電子支付的普及范文
近幾年，在人民銀行的統(tǒng)一部署下，各商業(yè)銀行積極推動(dòng)改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作，大力拓展農(nóng)村客戶群體，擴(kuò)大支付系統(tǒng)覆蓋范圍，推廣非現(xiàn)金支付工具使用，農(nóng)村支付環(huán)境得到明顯改善。這其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)改善農(nóng)村支付環(huán)境起到了重要的推動(dòng)作用。
一、發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇
首先，電子支付就是客戶與銀行之間通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。根據(jù)支付渠道不同分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，且不受時(shí)間和空間的限制。發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，能夠大幅降低商業(yè)銀行人力、營(yíng)銷以及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等成本，能夠有效穩(wěn)定客戶群、提升儲(chǔ)戶價(jià)值、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
其次，完善的信息通信網(wǎng)絡(luò)為電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。工信部的《2012年全國(guó)通信業(yè)運(yùn)行狀況統(tǒng)計(jì)分析》顯示，2012年，電信業(yè)大力推進(jìn)農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村信息化進(jìn)程，持續(xù)深入實(shí)施通信村村通工程。行政村通寬帶方面，全年新增通寬帶行政村1.9萬(wàn)個(gè)，行政村通寬帶比例從年初的84%提高到87.9%。自然村通電話方面，全年新增1.1萬(wàn)個(gè)自然村通電話，全國(guó)20戶以上自然村通電話比例從年初的94.7%提高到95.2%。移動(dòng)電話方面，2012年，全國(guó)移動(dòng)電話用戶達(dá)到111215.5萬(wàn)戶。移動(dòng)電話普及率達(dá)到82.6部/百人，比上年末提高9.0部/百人。2012年，全國(guó)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到5.64億人，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)達(dá)到4.20億人，占網(wǎng)民總數(shù)的74.5%；農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)凈增0.2億人，達(dá)到1.56億人，占網(wǎng)民總數(shù)的27.7%。互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到42.1%，比上年末提高3.8個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施改善和農(nóng)村信息化進(jìn)程的加快，為商業(yè)銀行大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。
第三，發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行改善農(nóng)村支付環(huán)境的有效途徑。經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行近些年的努力，農(nóng)村金融服務(wù)整體水平有了很大提高，然而農(nóng)村金融體系的整體功能仍然不能適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融服務(wù)仍然不足，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境仍存在許多現(xiàn)實(shí)性困難，而其根本原因就是農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行服務(wù)設(shè)施少。由于農(nóng)村地區(qū)人口相對(duì)分散、支付業(yè)務(wù)少，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足，ATM、POS機(jī)等受理終端少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下還存在很多金融服務(wù)盲區(qū)。由于布放ATM、POS等機(jī)具特別是新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入成本較高，而農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求量及農(nóng)民承受價(jià)格能力低，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)產(chǎn)出相對(duì)較低。這種高投入、低產(chǎn)出的局面使得商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施難，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活質(zhì)量提高的重要因素。
針對(duì)這一實(shí)際，各商業(yè)銀行紛紛大力推進(jìn)電子支付渠道建設(shè)，推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信金融、電話銀行等電子支付業(yè)務(wù)。電子支付業(yè)務(wù)的推廣，改變了客戶與銀行間的信息傳遞方式，打破了地域、時(shí)間對(duì)業(yè)務(wù)拓展的限制，在很大程度上彌補(bǔ)了商業(yè)銀行服務(wù)設(shè)施不足的問(wèn)題，填補(bǔ)了村鎮(zhèn)農(nóng)民的金融需求缺口。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2011年，中國(guó)網(wǎng)上銀行的整體交易規(guī)模達(dá)到701.1萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)35.9%，其中企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為563萬(wàn)億元，占比約80.3%，同比增長(zhǎng)34%；個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模為138.1萬(wàn)億元，占比約19.7%，同比增長(zhǎng)45%。此外， 2011年電子銀行替代率達(dá)到66.9%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍。
二、加快電子支付渠道建設(shè)的幾點(diǎn)建議
首先，大力發(fā)展銀行卡，擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面。目前，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發(fā)達(dá)地區(qū)相比，差距非常大。各商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)拓銀行卡市場(chǎng)，擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面。一是要簡(jiǎn)化銀行卡申領(lǐng)流程、方便客戶辦理。例如建設(shè)銀行借助網(wǎng)點(diǎn)預(yù)審批系統(tǒng)為客戶辦卡，客戶可足不出戶，在建行門戶網(wǎng)站輕松實(shí)現(xiàn)信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與地方政府、財(cái)政、社保等部門的合作，積極拓展基于銀行卡業(yè)務(wù)的新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食直補(bǔ)等項(xiàng)目，擴(kuò)大銀行卡客戶群體和特色服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋面。三是要制定靈活的發(fā)卡優(yōu)惠政策，發(fā)卡時(shí)要考慮到農(nóng)村客戶對(duì)費(fèi)用的承受力和敏感度，在銀行卡工本費(fèi)和使用年費(fèi)上給予減免優(yōu)惠。
其次，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展電子支付渠道在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入，擴(kuò)大支付系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋面，加快農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機(jī)具的應(yīng)用，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境的改善。在農(nóng)村地區(qū)集市、農(nóng)資批發(fā)市場(chǎng)、大型商鋪等支付交易量較大區(qū)域，增設(shè)ATM、POS機(jī)具。對(duì)商業(yè)銀行在農(nóng)村投放的ATM、POS等設(shè)備，建議相關(guān)管理部門制訂出臺(tái)補(bǔ)償政策，給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。也可考慮在商業(yè)銀行間通過(guò)支付跨行交易補(bǔ)償費(fèi)用的方式，增加ATM、POS等設(shè)備所屬商業(yè)銀行的收入，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村增設(shè)ATM、POS機(jī)具，擴(kuò)大覆蓋范圍，并降低結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。
第4篇：電子支付的普及范文
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全
1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況
電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過(guò)程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對(duì)象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見(jiàn)，電子商務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程都涉及到支付問(wèn)題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。
1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念
電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。
1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況
電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國(guó)、加拿大等國(guó)，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國(guó)、韓國(guó)、意大利、西班牙和美國(guó)的許多州已經(jīng)通過(guò)數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國(guó)財(cái)政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書(shū)；聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國(guó)際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)萬(wàn)維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。
這幾年來(lái)，我國(guó)的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開(kāi)始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開(kāi)通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開(kāi)始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。
2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題
目前，雖然國(guó)內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)物方興未艾，網(wǎng)上書(shū)店、網(wǎng)上商場(chǎng)頻頻亮相，圖書(shū)、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實(shí)際采取行動(dòng)的購(gòu)買者微乎其微，究其原因，固然有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購(gòu)買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物便利優(yōu)勢(shì)，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付問(wèn)題成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問(wèn)題以及如何為企業(yè)及個(gè)人提供完善服務(wù)的問(wèn)題，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性問(wèn)題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。
2.1信用障礙
良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國(guó)在這方面差距很大。在美國(guó)，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過(guò)信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。
由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見(jiàn)面，其信用問(wèn)題就顯得格外重要了。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱是社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系。就目前而言，我國(guó)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見(jiàn)，信用問(wèn)題對(duì)于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。
2.2電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一
目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡(jiǎn)稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過(guò)程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開(kāi)密匙和私有密匙兩種方法。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問(wèn)題。但是SET也有自己的缺陷，由于過(guò)于復(fù)雜，所以對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來(lái)遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國(guó)際上對(duì)這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來(lái)的發(fā)展方向還沒(méi)有完全形成共識(shí)。
2.3相關(guān)法規(guī)有待完善
我國(guó)電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問(wèn)題需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。
（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問(wèn)題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問(wèn)題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來(lái)越大。
2.4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)相比滯后
到目前為止，在我國(guó)的金融系統(tǒng)中還沒(méi)有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實(shí)際上都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5支付的安全無(wú)法保證
網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國(guó)也是消費(fèi)者十分擔(dān)心的問(wèn)題。世界各國(guó)發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問(wèn)題.
3促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
3.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率
政府應(yīng)堅(jiān)持建設(shè)“三金”工程和國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國(guó)的金融電子化，提高各國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購(gòu)買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲(chǔ)蓄所里的柜員機(jī)到大型計(jì)算機(jī)、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步提高。同時(shí)，銀行應(yīng)加大軟件開(kāi)發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
3.2健全社會(huì)整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對(duì)在線支付安全的認(rèn)知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強(qiáng)客戶的信任，可通過(guò)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。
首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問(wèn)題的重要性是顯而易見(jiàn)的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯(cuò)等情況，怎么能期望客戶建立起對(duì)它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對(duì)于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護(hù)，從而打消對(duì)在線支付技術(shù)方面的顧慮。
其次，在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應(yīng)的解決方案。為爭(zhēng)取客戶，保持市場(chǎng)份額，在線服務(wù)機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理構(gòu)架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁(yè)上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。
3.3實(shí)現(xiàn)在線支付經(jīng)營(yíng)主體銀行的自身制度創(chuàng)新
在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，在線支付的經(jīng)營(yíng)主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)介入到在線支付業(yè)務(wù)，對(duì)自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。
首先應(yīng)實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開(kāi)發(fā)出新的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行應(yīng)通過(guò)在線經(jīng)營(yíng)方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對(duì)在線支付經(jīng)營(yíng)主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，通過(guò)建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購(gòu)和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營(yíng)效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。
第5篇：電子支付的普及范文
【關(guān)鍵詞】電子支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管
文章編號(hào)：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及普及化，互聯(lián)網(wǎng)的陣地已經(jīng)逐步從科研機(jī)構(gòu)、大學(xué)、IT行業(yè)走進(jìn)企業(yè)、家庭和個(gè)人，互聯(lián)網(wǎng)的媒介已經(jīng)廣泛應(yīng)用于電腦PC端和手機(jī)應(yīng)用客戶端，互聯(lián)網(wǎng)的功能也從從信息共享的過(guò)程演變?yōu)橐环N面向大眾信息傳播的過(guò)程，在商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)領(lǐng)域，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，由此帶來(lái)的電子支付也隨之而來(lái)，目前，電子支付行業(yè)在我國(guó)發(fā)展迅猛，電子支付系統(tǒng)逐漸完善，迎來(lái)了電子支付企業(yè)（移動(dòng)支付企業(yè)、IT支付企冶、預(yù)付卡企業(yè)、POS收單企業(yè)）等多元化運(yùn)營(yíng)主體并存的局面。這些新生事物的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，提高了商業(yè)流通的速度，同時(shí)也創(chuàng)造了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，因此電子支付成為了電子商務(wù)的重要組成部分。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，電子支付在提供給我們便利的同時(shí)，也深深影響著我們的生活，隨之而來(lái)的電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也是我們需要面對(duì)的問(wèn)題。
一、電子支付簡(jiǎn)介
什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個(gè)人或企業(yè)通過(guò)直接或著授權(quán)別人通過(guò)PC終端或手機(jī)客戶服務(wù)端發(fā)出指令進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)支付與轉(zhuǎn)移資金的操作，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和商戶，通過(guò)安全快捷的電子支付方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶端進(jìn)行支付或流轉(zhuǎn)貨幣資金。
電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為貨幣資金支付系統(tǒng)中最快捷、最活躍、最具有發(fā)展前景的組成部分，在整個(gè)電子貨幣參與交易信息傳輸?shù)倪^(guò)程中，電子支付系統(tǒng)涉及到了很多方面的利益，包括個(gè)人、企業(yè)乃至國(guó)家的資金安全和經(jīng)濟(jì)利益，電子支付在國(guó)際金融市場(chǎng)中，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)收到了影響。因此管理電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管，是目前金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。
二、電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)
電子支付的快速發(fā)展的同時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)也給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電子支付主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)以及安全交易風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融系統(tǒng)這些風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。
（一）電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)
（1）電子支付相關(guān)領(lǐng)域的立法相對(duì)滯后。電子支付業(yè)務(wù)涉及多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、經(jīng)濟(jì)法、銀行法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現(xiàn)行的許多法律往往適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在電子支付行業(yè)產(chǎn)生的法律問(wèn)題很難用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律范疇來(lái)得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責(zé)權(quán)利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業(yè)資格等等，這些問(wèn)題不僅僅在我國(guó)乃至世界其他各國(guó)也缺乏相應(yīng)的金融相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。電子支付業(yè)務(wù)需要第三方支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)合作完成，各不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會(huì)較容易導(dǎo)致客戶在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)最薄弱的環(huán)節(jié)。我國(guó)的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網(wǎng)絡(luò)犯罪，從而導(dǎo)致電子支付中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責(zé)權(quán)利，對(duì)電子支付各個(gè)方面亟需完善相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法和法律法規(guī)，從而規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。
（2）電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，交易的多方因?yàn)楦髯蕴厥庠颍辉敢饣驘o(wú)能力履行合同條款而構(gòu)成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業(yè)務(wù)中交易方在合同到期日不完全履行其義務(wù)的這種違約風(fēng)險(xiǎn)比較突出。電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)展金融交易，提供金融服務(wù)的方式不是一種面對(duì)面的方式，而是通過(guò)一種虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，突破了金融服務(wù)地理、國(guó)界的限制，因此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的交易方就要求更高、更加合理的信用結(jié)構(gòu)，對(duì)目前我國(guó)的金融信用評(píng)估系統(tǒng)提出了更高的信用評(píng)估要求。
此外，由于我國(guó)信用保障體系及征信系統(tǒng)的不完善，頻頻出現(xiàn)類似惡性、荒誕的電子交易問(wèn)題，跟可怕的是關(guān)于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會(huì)信用體系是金融信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。
（二）對(duì)電子支付行業(yè)監(jiān)管不力的風(fēng)險(xiǎn)
隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多樣化的形式，而由于目前金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管手段相對(duì)匱乏，同時(shí)受人員限制、缺乏經(jīng)驗(yàn)，而電子支付業(yè)務(wù)的跨地域性、創(chuàng)新性、無(wú)痕性的特點(diǎn)，使得監(jiān)管當(dāng)局深入開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查顯得比較困難。
目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工信部等多個(gè)部門對(duì)電子支付業(yè)務(wù)行駛主要監(jiān)管權(quán)，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對(duì)于這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的框架體系缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，難以形成監(jiān)管合力，尚無(wú)明確的牽頭部門和職責(zé)分工，重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象及監(jiān)管盲區(qū)容易出現(xiàn)，電子支付的多元交叉交易的行為難以應(yīng)對(duì)。監(jiān)管當(dāng)局在一定程度上對(duì)已取得支付業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，因此影響了電子支付行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。對(duì)于新興的第三方移動(dòng)支付行業(yè)，特別是監(jiān)管當(dāng)局在廣大的農(nóng)村地區(qū)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不足的落后地區(qū)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，缺乏資金支持、技術(shù)扶持和創(chuàng)新支持，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展電子支付行業(yè)。
（三）電子支付的交易安全風(fēng)險(xiǎn)
線上（online）電子商務(wù)及線下（offline）其他商業(yè)客戶的需要通過(guò)電子支付完成交易，但是電子商務(wù)在技術(shù)安全設(shè)計(jì)、交易制度設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)、技術(shù)線路設(shè)計(jì)等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問(wèn)題往往是由于運(yùn)營(yíng)商交易系統(tǒng)被攻擊或因網(wǎng)絡(luò)信息、大數(shù)據(jù)信息傳輸被截取等問(wèn)題造成的，這些系統(tǒng)缺陷必然會(huì)導(dǎo)致在電子支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行交易支付多方的風(fēng)險(xiǎn)不是單方面出現(xiàn)的，極有可能波及整個(gè)電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。
在線下的商業(yè)活動(dòng)中，電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（POS收單機(jī)構(gòu)）為了利潤(rùn)往往不能嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制注冊(cè)制度，對(duì)客戶虛假身份視而不見(jiàn)，作為第三方支付的交易模式，可能會(huì)產(chǎn)生客戶與商戶之間的不誠(chéng)信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現(xiàn)的行為，這個(gè)行為能給第三方支付的商戶帶來(lái)一定的額外收益，但是這個(gè)交易是虛假的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的一個(gè)交易安全風(fēng)險(xiǎn)，影響到電子支付的貨幣現(xiàn)金流量，使該領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個(gè)人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實(shí)交易難以用傳統(tǒng)的稅收管轄權(quán)和納稅申報(bào)制度確認(rèn)商戶的，也加大了稅務(wù)機(jī)構(gòu)的追查困難，給國(guó)家稅收帶來(lái)很大的損失，甚至影響到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。
隨著電子支付清算系統(tǒng)的國(guó)際化，已經(jīng)金融交易的國(guó)際化，自然加大了電子交易的國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)?；陔娮踊Ц肚逅阆到y(tǒng)的各類金融交易，國(guó)際利率市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、外匯匯率波動(dòng)都可能給電子支付清算帶來(lái)交易風(fēng)險(xiǎn)，從而可能會(huì)間接的引發(fā)市場(chǎng)波動(dòng)，引起市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
電子支付的風(fēng)險(xiǎn)除了上面闡述的以外，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付行業(yè)較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，更大的是由此導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要我們金融監(jiān)管當(dāng)局不斷加強(qiáng)對(duì)電子支付的監(jiān)管，加快電子支付行業(yè)的立法規(guī)范，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理，亟需將我國(guó)的電子支付系統(tǒng)更加完善，積極參與鏈接全球金融系統(tǒng)，進(jìn)一步深化金融的全球化，加快金融創(chuàng)新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統(tǒng)。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：電子支付的普及范文
1.1Internet在電子商務(wù)中的應(yīng)用
Internet作為計(jì)算機(jī)時(shí)代的象征，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了平臺(tái)，從ipv4到ipv6的實(shí)施，以及個(gè)人計(jì)算機(jī)的擴(kuò)張化，如手機(jī)、平板電腦的發(fā)明，使得網(wǎng)絡(luò)上的電子交易變得更加容易，個(gè)人計(jì)算機(jī)的大發(fā)展推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。
1.2web技術(shù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用
Web服務(wù)器已經(jīng)在Internet上得到了巨大的普及，它通過(guò)http協(xié)議來(lái)傳遞和檢索html文件。Web瀏覽器通過(guò)Web服務(wù)器上獲取消費(fèi)者以及賣家等的相關(guān)信息，經(jīng)過(guò)相關(guān)處理后，以靜態(tài)和交互方式呈現(xiàn)在計(jì)算機(jī)用戶眼前。web頁(yè)面也可以通過(guò)動(dòng)畫視頻嵌入方式進(jìn)行優(yōu)化，計(jì)算機(jī)語(yǔ)言的輕量化推動(dòng)Web頁(yè)面數(shù)量和質(zhì)量的發(fā)展。電子商務(wù)作為一種商務(wù)模式，在進(jìn)行業(yè)務(wù)交易過(guò)程中，商家與客戶的磋商、簽約以及第三方等的認(rèn)定都需要在Web瀏覽器上進(jìn)行。
1.3數(shù)據(jù)庫(kù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用
數(shù)據(jù)庫(kù)具有巨大的儲(chǔ)存能力，可以將客戶、供應(yīng)商、物流分配等信息儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，并且對(duì)數(shù)據(jù)可以進(jìn)行刪除、剪切、更新、保存等。使用者可以方便、高效的利用數(shù)據(jù)庫(kù)為他們服務(wù)，數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)共享、減少數(shù)據(jù)的冗余度、數(shù)據(jù)應(yīng)用的獨(dú)立性、數(shù)據(jù)的一致性、可維護(hù)性以及數(shù)據(jù)集中控制等特點(diǎn)，給電子商務(wù)的發(fā)展提供了便利條件。
1.4電子支付技術(shù)在電子商務(wù)的應(yīng)用
電子支付技術(shù)是利用計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)以及相關(guān)軟件為收購(gòu)商品進(jìn)行付費(fèi)的技術(shù)。它可以讓客戶足不出戶就可以完成支付業(yè)務(wù)，節(jié)省了交通等費(fèi)用又方便快捷。電子支付方式分為三種類型分別為：電子貨幣、電子支票、以及電子信用卡等。
1.5信息安全技術(shù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用
計(jì)算機(jī)之間的網(wǎng)絡(luò)通信協(xié)議通常采用傳輸控制協(xié)議/因特網(wǎng)互聯(lián)協(xié)議（TCP/IP協(xié)議），網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器也多為Unix或Windows操作系統(tǒng)，又由于TCP/IP和Unix都是以開(kāi)放性著稱的，因此存在很大的安全隱患。近些年，信息安全技術(shù)運(yùn)用和發(fā)展為電子商務(wù)帶來(lái)了安全保障，蘋果公司的移動(dòng)操作系統(tǒng)（IOS）由于采用全緩存技術(shù)，因此其安全性能較好，而現(xiàn)在普及的安卓系統(tǒng)則安全需要進(jìn)一步優(yōu)化。
1.6數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在電子商務(wù)中的應(yīng)用
數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將相關(guān)有效信息進(jìn)行整理收集、處理、評(píng)估和表示等，然后對(duì)被分析的對(duì)象進(jìn)行分類、聚類、分析關(guān)聯(lián)性、作出預(yù)測(cè)以及相關(guān)的偏差檢測(cè)等。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展主要包括理論和技術(shù)發(fā)展如數(shù)據(jù)處理，模式發(fā)現(xiàn)和分析，客戶可以更加方便的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行電子商務(wù)交易了。
2網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在電子商務(wù)應(yīng)用中的展望
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在電子商務(wù)中無(wú)處不在，消費(fèi)者可以通過(guò)Internet檢索所需要的物品，供應(yīng)商也可以查看檢索歷史，了解客戶的需求。隨著網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步的發(fā)展，如云計(jì)算的發(fā)展，高速寬帶的發(fā)明，以及先下的4G業(yè)務(wù)的開(kāi)展，將極大的推動(dòng)大數(shù)據(jù)量快速流動(dòng)，進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)模式多樣化。
3結(jié)語(yǔ)
第7篇：電子支付的普及范文
（一）中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)應(yīng)用穩(wěn)步推進(jìn)，電子商務(wù)應(yīng)用有待進(jìn)一步提升了解市場(chǎng)信息，溝通聯(lián)絡(luò)，營(yíng)銷推廣是中小企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)的三個(gè)目的。大企業(yè)與中小企業(yè)相比較，在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上，大企業(yè)的目的是利用互聯(lián)網(wǎng)提供工作效率，提升內(nèi)部管理的能力。中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上，注重企業(yè)外部信息的傳遞。企業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用在高速增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和團(tuán)購(gòu)的對(duì)比下，仍然有很大的提升空間。2013年，中國(guó)企業(yè)在線銷售的比例為26.8%，在線采購(gòu)比例為23.5%，企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷推廣的比例為20.9%。行業(yè)之間電子商務(wù)的應(yīng)用普及率和有較大的差距，電子商務(wù)應(yīng)用比較普遍的是制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)。小企業(yè)與大中型企業(yè)相比，在電子商務(wù)應(yīng)用規(guī)模上，小型企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用普及有待進(jìn)一步提升。[3]（二）初步轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式為了盡快轉(zhuǎn)變我省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，在當(dāng)時(shí)只有少數(shù)大企業(yè)才從事電子商務(wù)，大多數(shù)中小企業(yè)還在進(jìn)行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式的情況下，出臺(tái)政策鼓勵(lì)企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)。企業(yè)紛紛通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)、中國(guó)制造網(wǎng)、環(huán)球資源網(wǎng)等專業(yè)從事電子商務(wù)網(wǎng)站制作本公司的網(wǎng)站，展示自己的產(chǎn)品，加強(qiáng)公司的宣傳。之后每年都有相當(dāng)數(shù)量的企業(yè)加入創(chuàng)建網(wǎng)站的行列，雖說(shuō)這些企業(yè)并未真正進(jìn)入電子商務(wù)的領(lǐng)域，但構(gòu)成了我省中小企業(yè)電子商務(wù)的雛形。（四）湖南外貿(mào)電商的發(fā)展機(jī)遇大于挑戰(zhàn)第一，湖南省委、省政府非常重電子商務(wù)的發(fā)展，正在不斷改善市場(chǎng)、金融、安全、信息網(wǎng)絡(luò)等電子商務(wù)基礎(chǔ)。為電子商務(wù)的發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)。第二，湖南在推動(dòng)外貿(mào)電子商務(wù)發(fā)展方面有系列促進(jìn)措施。例如，專設(shè)電子商務(wù)的資金，支持湖南平臺(tái)金牌會(huì)員企業(yè)和使用誠(chéng)商網(wǎng)、阿里巴巴等第三方電子商務(wù)平臺(tái)增值服務(wù)的企業(yè)。同時(shí)，加大電子商務(wù)培訓(xùn)和推廣力度。每年舉辦各種形式的電子商務(wù)培訓(xùn)會(huì)和線上配對(duì)、線下供需見(jiàn)面會(huì)等。第三，湖南中小企業(yè)主動(dòng)利用電子商務(wù)服務(wù)外貿(mào)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的意識(shí)有了很大的提高了，許多企業(yè)克服地理、成本、信息、市場(chǎng)等發(fā)展瓶頸，自覺(jué)自發(fā)的探索電子商務(wù)的應(yīng)用。
二、湖南中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)電子商務(wù)所面臨的問(wèn)題
（一）復(fù)合型外貿(mào)電商人才短缺外貿(mào)電子商務(wù)面對(duì)是世界各地的消費(fèi)者，與國(guó)內(nèi)電商存在著很大的不同。比如在語(yǔ)言、文化、生活習(xí)俗、宗教等存在較大的差異，這就使得外貿(mào)電子商務(wù)變的復(fù)雜。中小企業(yè)的外貿(mào)業(yè)務(wù)電子商務(wù)的應(yīng)用就是要實(shí)現(xiàn)將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)從線下移植到線上的轉(zhuǎn)型。而這種轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)，需要大量的復(fù)合型外貿(mào)電子商務(wù)人才。電子商務(wù)本身也涉及到物流、在線支付、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)。所以，優(yōu)秀的外貿(mào)電商人才所必需掌握的專業(yè)知識(shí)是多樣的，而現(xiàn)在這種綜合性人才在國(guó)內(nèi)比較短缺。培養(yǎng)這種復(fù)合型外貿(mào)電商人才需要長(zhǎng)期的過(guò)程。而這種人才的短缺造成了中小企業(yè)外貿(mào)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。（二）電子支付存在風(fēng)險(xiǎn)外貿(mào)電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)是電子支付。電子支付涉及到買買雙方資金轉(zhuǎn)賬的安全。目前，電子支付存在以下風(fēng)險(xiǎn)。第一，支付信息丟失。在信息傳輸過(guò)程中信息故障或系統(tǒng)故障而造成。第二，支付信息被盜取。一些外部人員通過(guò)非法途徑盜取支付信息，這會(huì)給交易的一方造成嚴(yán)重的損失。發(fā)生在江蘇徐州的“浮云木馬”事件讓人們對(duì)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)。電子支付的風(fēng)險(xiǎn)在外貿(mào)電子商務(wù)的發(fā)展是困擾買賣雙方的主要方面。（三）外貿(mào)電子商務(wù)物流發(fā)展滯后信息流、資金流、信息流是電子商務(wù)發(fā)展的三大因素。電子商務(wù)物流的發(fā)展制約著電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展影響并促進(jìn)電子商務(wù)物流的發(fā)展。國(guó)內(nèi)，隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了順豐、圓通、韻達(dá)、申通等大批民營(yíng)物流企業(yè)。這些物流企業(yè)的發(fā)展使得電子商務(wù)的國(guó)內(nèi)交易變得更便捷，物流的成本更低。但是，外貿(mào)電子商務(wù)物流的發(fā)展嚴(yán)重滯后于外貿(mào)電子商務(wù)的發(fā)展。外貿(mào)電子商務(wù)物流主要是跨境物流，存在以下兩方面的問(wèn)題。第一，成本較高，主要采用的方式是空運(yùn)。第二，體系建設(shè)不合理，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，滯后于外貿(mào)電子商務(wù)的發(fā)展。
三、湖南中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)電子商務(wù)采取的對(duì)策
第8篇：電子支付的普及范文
中國(guó)消費(fèi)者無(wú)論如何也算不上全世界最富有的群體。但在如何購(gòu)物和如何支付方面，他們比很多發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)者超前很多年。在這方面，他們正在徹底改變消費(fèi)金融在中這個(gè)世界第二大經(jīng)濟(jì)體的操作方式。
像很多席卷中國(guó)的變化一樣，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)以令人頭暈?zāi)垦５乃俣妊杆倥d起。
就在2000年，中國(guó)內(nèi)地還僅有1.7%的人上網(wǎng)。如今，中國(guó)有超過(guò)7億互聯(lián)網(wǎng)用戶――網(wǎng)絡(luò)普及率超過(guò)50%。
如今到中國(guó)任何一座城市，你都會(huì)發(fā)現(xiàn)差不多每個(gè)人都隨身攜帶智能手機(jī)或平板電腦――或兩者都帶著。中國(guó)電商銷售額從2003年幾乎為零的水平飆升至去年的將近6000億美元，如今已經(jīng)超過(guò)了美國(guó)的電商銷售額。上月早些時(shí)候，阿里巴巴旗下的在線購(gòu)物平臺(tái)在一年一度的雙十一購(gòu)物節(jié)中創(chuàng)造了178億美元的龐大銷售額，同比增長(zhǎng)32%。
換句話說(shuō)，短短幾年間，中國(guó)內(nèi)地消費(fèi)者――和其他很多亞洲國(guó)家的消費(fèi)者一樣――從（近乎）無(wú)科技跨越到了高科技，基本上跳過(guò)了笨重的固定電話時(shí)代，一躍進(jìn)入了在線購(gòu)物和擁有智能手機(jī)成為常態(tài)的世界。
這種轉(zhuǎn)變可以通過(guò)幾種因素的共同作用來(lái)解釋：
首先，過(guò)去幾十年，中國(guó)內(nèi)地零售和電信網(wǎng)――也像其他發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體一樣――不發(fā)達(dá)也不方便。因此中國(guó)消費(fèi)者迅速接受了互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)電話為在線購(gòu)買衣服、預(yù)訂酒店或購(gòu)買電影票、以及與朋友分享購(gòu)物竅門帶來(lái)的快捷和豐富的選擇。
如今，一代中國(guó)人已經(jīng)帶著對(duì)“方便”的不同理解成長(zhǎng)起來(lái)：比如說(shuō)，深圳或廣州的居民完全有可能通過(guò)裝在兜里的智能手機(jī)來(lái)購(gòu)買商品，而無(wú)需穿過(guò)一個(gè)街區(qū)去商店購(gòu)買。
所有想在中國(guó)做生意的人都需要適應(yīng)這個(gè)世界最發(fā)達(dá)并且仍然在迅速發(fā)展的電商環(huán)境。研究公司eMarketer預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)電商銷售額將達(dá)到近9000億美元――差不多是全球電商銷售總額的一半――到2020年將超過(guò)2.4萬(wàn)億美元。據(jù)eMarketer的數(shù)據(jù)，其中已經(jīng)有55.5%的銷售額是通過(guò)移動(dòng)設(shè)備完成；到2020年，這一比例將升至68%。
與此同時(shí)，希望繼續(xù)發(fā)展中國(guó)經(jīng)濟(jì)的中國(guó)內(nèi)地當(dāng)局一直支持發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)。
中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)革命或許在日益富裕和充滿活力的珠三角最為明顯，這里是華為（Huawei Technologies）和騰訊（Tencent）等高科技巨頭的大本營(yíng)。廣東?。ㄖ槿撬诘兀┑幕ヂ?lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)全國(guó)平均水平。例如：廣東省有7800萬(wàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶，占到該省總?cè)丝诘慕姆种?/p>
這一切對(duì)于中國(guó)的金融和電商行業(yè)意義重大；這兩個(gè)行業(yè)一直快速發(fā)展，以適應(yīng)中國(guó)消費(fèi)者對(duì)數(shù)字創(chuàng)新的貪婪胃口。
就在購(gòu)買行為從傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易變?yōu)榫€上或移動(dòng)交易之際，財(cái)務(wù)互動(dòng)也迅速變得無(wú)紙化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化。
例如，阿里巴巴通過(guò)建立自己的支付系統(tǒng)“支付寶”（Alipay）來(lái)利用其在線市場(chǎng)的高人氣。2015年，支付寶擁有4.51億活躍用戶，每天平均完成1.53億筆交易。相比之下，Paypal只有1.8億活躍客戶，平均每天僅完成1600萬(wàn)筆交易。
2014年，騰訊為其人氣極高的社交消息傳送應(yīng)用開(kāi)通了電子錢包功能，允許用戶通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)相互支付。
2016年2月，ApplePay登陸中國(guó)內(nèi)地的72小時(shí)內(nèi)，就有300萬(wàn)張支付卡綁定了該服務(wù)。這是美國(guó)綁定量的3倍。
根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，如今超過(guò)4.1億中國(guó)人定期使用電子支付方式，其中近90%的人是通過(guò)移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)電子支付的。
傳統(tǒng)銀行業(yè)也在對(duì)中國(guó)電子商務(wù)及電子支付的生態(tài)系統(tǒng)作出反應(yīng)，競(jìng)相對(duì)客戶推出新的數(shù)字化工具。
例如，虛擬柜員機(jī)允許客戶通過(guò)視頻與銀行員工互動(dòng)、掃描文件并提供電子簽名，這意味著開(kāi)戶等業(yè)務(wù)變得更加簡(jiǎn)單快捷。
手機(jī)應(yīng)用日益普及，使顧客更容易隨時(shí)隨地進(jìn)行賬戶查詢或交易。
指紋識(shí)別和聲音識(shí)別技術(shù)已經(jīng)出現(xiàn)，要不了多久就會(huì)普及，為在線和手機(jī)客戶提供額外的安全和便捷。
第9篇：電子支付的普及范文
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個(gè)人，都可以通過(guò)Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng)，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來(lái)了一場(chǎng)革命。通過(guò)在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開(kāi)放式平臺(tái)，Internet實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營(yíng)模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。
電子商務(wù)將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過(guò)程電子化。電子商務(wù)包括兩個(gè)基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過(guò)良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開(kāi)始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對(duì)電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗(yàn)證、銀行轉(zhuǎn)賬對(duì)賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報(bào)表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。
二、電子支付的協(xié)議模式與安全性
在電子商務(wù)中無(wú)論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個(gè)條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場(chǎng)所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。
1、SSL支付模式
SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過(guò)程中采用公開(kāi)密鑰；在會(huì)話過(guò)程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過(guò)程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。
SSL協(xié)議在運(yùn)行過(guò)程中可分為六個(gè)階段：
（1）建立連接階段：客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；
（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；
（3）會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼；
（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；
（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；
（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。
當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對(duì)方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒(méi)有解密密鑰，也無(wú)法看到可讀的資料。
在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買成功，將商品寄送客戶。
在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒(méi)有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中不被改變。
SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否有人截取就無(wú)法保證了。所以，SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。
2、SET支付模式
SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書(shū)。
SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個(gè)持卡人一個(gè)數(shù)字證書(shū)。客戶(持卡人)選中一個(gè)口令，用它對(duì)數(shù)字證書(shū)和私鑰、信用卡號(hào)以及其他信息加密存儲(chǔ)。這些與一個(gè)SET協(xié)議的軟件一起組成了一個(gè)SET電子“錢夾”。
SET協(xié)議的工作流程如下：
（1）支付初始化請(qǐng)求和響應(yīng)階段當(dāng)客戶決定要購(gòu)買商家的商品并使用SET錢夾付錢時(shí)，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時(shí)商家也確認(rèn)客戶是一個(gè)合法的持卡人。
（2）支付請(qǐng)求階段客戶發(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號(hào)信息。只有位于商家開(kāi)戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個(gè)服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。
（3）授權(quán)請(qǐng)求階段商家收到訂單后，POS組織一個(gè)授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個(gè)Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文通過(guò)到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。
（4）授權(quán)響應(yīng)階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。
（5）支付響應(yīng)階段商家發(fā)送購(gòu)買響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。
在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：持卡人，擁有信用卡的消費(fèi)者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購(gòu)買和商家支付的請(qǐng)求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個(gè)實(shí)體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書(shū)、商家證書(shū)和支付網(wǎng)關(guān)證書(shū)。三者在傳輸信息時(shí)，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開(kāi)密鑰對(duì)信息加密。實(shí)現(xiàn)商家無(wú)法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無(wú)法獲得持卡人的購(gòu)物信息，同時(shí)保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。
SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問(wèn)題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊?。?2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過(guò)商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問(wèn)題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開(kāi)發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。
SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來(lái)，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問(wèn)題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場(chǎng)合；（2）使用成本高，在一個(gè)典型的SET交易過(guò)程中，整個(gè)交易過(guò)程可能需花費(fèi)1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書(shū)雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。
SSL協(xié)議是國(guó)際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國(guó)幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案?jìng)鬏數(shù)臄?shù)據(jù)。在我國(guó)也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長(zhǎng)途電信局設(shè)計(jì)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無(wú)人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽(tīng)方面很有效。但是SSL運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對(duì)商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無(wú)能為力。這是由于電子商務(wù)的開(kāi)始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對(duì)廠商的認(rèn)證問(wèn)題越來(lái)越突出，SSL協(xié)議的缺點(diǎn)完全暴露出來(lái)。
相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個(gè)快捷、方便、安全的網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)境。
三、支付工具
國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。
1、電子信用卡
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場(chǎng)、飯店、車站等許多場(chǎng)所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿ぁOS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問(wèn)購(gòu)買是否有效。若用戶對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用?，F(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過(guò)前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。
隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說(shuō)是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進(jìn)行無(wú)限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。
2、電子支票（ElectronicCheck）
電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實(shí)質(zhì)上，電子支票的支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是電子支票完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。1996年美國(guó)金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開(kāi)發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來(lái)，電子支票的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛。
3、電子現(xiàn)金（E－cash）
電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
4、網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私和對(duì)公的個(gè)人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來(lái)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。
四、支付工具存在的問(wèn)題
有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有一下幾個(gè)方面：
1、支付工具效力問(wèn)題
用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。
網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。
但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。
（1）電子支票的效力問(wèn)題
我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。
我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因?yàn)槟骋恢睕](méi)有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會(huì)在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。
（2）電子現(xiàn)金的法律地位
電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：
第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。
2、稅收與洗錢
由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題?，F(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。
電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始了這種做法。
3、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
盡管電子支付還存在很多問(wèn)題（其中主要是安全和信任問(wèn)題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。
五、新興的電子支付手段
1、移動(dòng)支付
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。
2、中間件技術(shù)
在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動(dòng)態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開(kāi)發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的
實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開(kāi)發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。
中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過(guò)注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過(guò)注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。
六、電子支付的展望
新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。
