電子支付的應用精選(九篇)
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第1篇：電子支付的應用范文
關鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數據存儲和傳遞的形式在計算機網絡系統上實現資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。
一、電子支付的協議模式與安全性
SSL和SET是目前實現安全電子支付的兩種主要模式。
1.SSL支付模式即安全套接層協議，主要用于提高應用程序之間的數據的安全系數，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務器間事務的安全性。在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協議，客戶購買的信息首先發往商家，商家再將信息轉發銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。在SSL協議中主要提供三方面的服務：①認證用戶和服務器；②加密數據，以保證數據在傳送過程中的安全；③維護數據的完整性。SSL協議的缺點：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。
2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據X。509標準和管理證書。
SET協議在安全性方面主要解決五個問題：
①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數據被人竊取；②保證電子商務參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網上交易的實時性；⑤規范協議和消息格式。SET協議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；②交易時間長；③協議復雜。
相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網上交易的國際安全標準。網上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數據的安全、完整和可靠。
二、支付工具
國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現金、及網上銀行等。
1.電子信用卡。隨著技術的發展，信用卡的卡基由磁條發展為能夠讀寫大量數據、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進行無限數據通訊，使電子支付更具生命力。
2.電子支票。電子支票是利用數字化手段，用數字化信息徹底取代了紙質支票，支付過程與傳統支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，顯現在電子屏幕上，并用數字簽名代替了傳統的簽名方式。現在，在一些發達國家，紙質支票的使用已經逐步減少，是因為紙質支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質支票轉化為電子支票成為可能。
3.電子現金。又稱為數字現金，是以電子方式存在的貨幣現金。其實質是代表一定價值的數字，或者說電子現金就是紙質現金的電子化，因此電子現金同時擁有現金和電子化兩者的優點。目前，比較有影響的電子現金系統有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現金卡等。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現金必將成為網上支付的主要手段之一。
三、支付工具存在的問題
有關電子支付的問題主要有以下幾個方面：
（一）支付工具效力問題
電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
（二）稅收與洗錢
由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。
（三）網絡安全問題
如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。
四、新興的電子支付手段
1.移動支付。移動支付系統為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，通過手機進行交易支付和身份認證。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作）來完成。
2．中間件技術金融機構開發一個與支付網關系統協同良好，并且方便商家開發的中間件，放在商家處，起到商家和支付網關之間傳輸數據的中介作用。中間件中位于商家局域網內，既為數據傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數據里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業務；中間件和支付網關之間應用成熟的加密通道技術，為公網數據傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統更加方便、靈活和安全。
參考文獻：
[1]伍利華.十大電子支付的經營處方[J].中國電子商務，2005,（8）.
第2篇：電子支付的應用范文
隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機構等)連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。
根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等)的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。
從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式(包括網上支付、移動支付等)。目前國內外許多大型的電子商務網站(包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。
二、 電子商務領域中的支付方式分類
根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式;依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段(INTERNET網絡/通信網絡)驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。
(一)傳統支付方式
傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。
目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內電子商務活動中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優點在于貨物和資金的交割發生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。
相比貨到付款的優點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：
(1)消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。
(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期，小的物流公司頻繁發生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。
(3)受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發貨。
郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：
(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發貨時間甚至決定是否發貨。消費者的匯款一旦發出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。
3、 銀行匯款(轉賬)
銀行匯款(轉賬)是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉賬)，來完成電子商務資金結算的一種支付方式。
銀行匯款的優點是速度比較快(特別是同一銀行的系統內匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。
銀行匯款的缺點主要有：
(1)跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。
(2)小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。
(3)各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網點(特別是工、農、中、建等大行的網點)普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
(二)網上支付方式
和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：
1、 網上銀行卡
銀行卡是由銀行發行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。
使用銀行卡進行網上支付具有如下優勢：
(1)交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。
(2)高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。
(3)強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。
不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內主要的電子商務交易網站基本都提供7、8種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。
2、 電子現金
電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者(銀行或商家)與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。
電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私;由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性(大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證)，因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。
雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票(轉賬)
根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。
與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。
但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
(三)移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用(特別是在小額支付領域中的應用)正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：
(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。
(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：
(1)技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。
(2)服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。
(3)支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發。
三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題
回顧我國電子商務幾年來的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：
(一)認識問題
支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。
(二)信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
(三)標準化問題
無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
(四)法律問題
伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。
四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統一規劃
目前我國的電子商務發展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統一規劃和指導。改善電子商務支付環境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業、行業等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發展的規劃設計者、環境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規范社會群體的行為。
2、市場導向、全員參與
我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實施、注重實效
改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創新、全面發展
目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結
21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發展中國家一個在經濟領域中和發達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。
參考文獻：
《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月
第3篇：電子支付的應用范文
電子智能化的普及，開始漸漸的改變了人們的生活狀態，同樣，服裝智能化也為人們的生活帶來了更多的便利，但是就現今而言，一般的智能服裝基本上都是在一些相對來說比較特殊的領域進行應用，例如深海勘探以及刑警工作過程當中，然而，這樣的服裝設計已經成為了當下一個研究比較熱議的話題，因此，在未來的時間里，如此具有科學意義的智能服裝也將會像智能手機等產品一樣逐漸的進入人們的生活當中。如今針對智能服裝的應用研究有很多，但是單單針對于電子科技在智能服裝設計中的應用卻相對來說比較少，基于此，筆者對電子科技在智能服裝設計中的應用進行研究。現報道如下：
1智能服裝設計的概念
所謂的智能服裝設計（Intelligentgarmentdesign）實際上指的是在原有服裝的基礎上加入先進的科學技術手段，進而對于服裝的使用功能上進行更為廣泛拓展的研發過程，對于原始的服裝服裝設計而言，其單單指的是在服裝的造型上、服裝的畫面設計等方面，這樣的設計方式僅僅是增添了服裝的美感，提升的是服裝整體美學效果，而對于智能服裝的設計而言，其雖然也對服裝的美學美感進行了設計，但是更多的是智能服裝的設計更為注重服裝的功能性，通過一定的手段將智能服裝的適用范圍進行擴大，在保證了美學效果的同時增加了服裝的實際功能效應，對于服裝的發展而言具有著十分重要的啟示作用。現如今，智能服裝的應用已經不再是一個難以接觸的話題，而是在社會中普遍被關注的具有發展性效果的項目之一，對于智能服裝的設計方面，其具有著以下兩方面特征：
（1）服裝智能化，對于服裝的智能化來說，主要是針對服裝本身的科學技術手段融入，通過先進的科學技術不斷地對原有的服裝進行整改，增加了服裝本身的功能顯效，并且通過服裝智能化，延伸了服裝的適用范圍，不再單單只是為了穿著，更多的是為了功能發揮。
（2）服裝實用化，相比較服裝智能化而言，服裝的實用化則是智能服裝的第二大特點，目前來說，智能服裝的使用范圍相對來說還是比較狹小，但是在這樣的狹小的應用范圍當中，智能服裝卻彰顯了其本身的實用性，例如在火災救治過程中，特殊的智能化防火服能夠有效地降低外界火焰對消防人員的生命危害，同時防火服上的語音設計，還能夠令消防人員及時的和外界指揮人員聯系，進而大大提升火災的救援效率。
2電子科技在智能服裝設計中的應用分析
2.1電子科技在智能服裝設計中的應用原則
電子科技由于本身屬性的特殊性，所以將電子科技應用在智能服裝的設計過程當中，要注意以下幾點原則：
（1）要注重電子科技能效發揮的最大性能，在服裝設計中加入的電子科技設備，其需要系統本身具備著更為優質的設備質量以及設備能效，進而保證智能服裝設計過程中能夠將電子科技的最大性能發揮出來。
（2）要注重電子科技在智能服裝設計過程中的科學合理性，電子科技在智能服裝設計中的應用中更多的是智能電子科技設備配置在服裝上，因此在這些電子科技設備進行選取和應用時，要考慮到電子科技設備本身的重量，使其不能夠成為服裝使用者的一種負擔，如此一來，才能夠保證配備先進的電子設備的智能服裝得到更好的使用。
2.2電子科技在智能服裝設計中的應用實例
電子科技在智能服裝設計中的應用主要體現在智能服裝的功能上，例如現今比較流行的智能音樂跳舞服，對于這種服裝來說，其本身的造型設計上更多的偏向于運動裝的系列，顯得寬松和肥大，在其功能上則是具備著音樂播放以及彩燈顯示等功能，最初的智能音樂跳舞服僅僅是在原有的服裝設計上加入了一些迷你小音箱以及音樂播放系統。而當下這種流行的智能音樂跳舞服則在原有的基礎上加入了更多的電子科技設備，比如在這種跳舞服的紐扣部分，增加了一個存儲插口，可以將已經下載好音樂的SD存儲卡放入其中，小巧、輕松而簡便，并不影響服裝的整體美感，同時，在衣服的邊角等部分加入了直徑不超過2mm的小彩燈，在打開紐扣部分的開關后，這些彩燈就會隨著音樂的節奏進行閃動，而且還能夠不停的變換顏色，當音樂響起，舞者隨著音樂起舞，迷離而閃動的燈光更是增添了舞臺效果，這樣的電子科技在智能服裝中的應用是真實而實用的，在一定程度上增添了智能音樂跳舞服的藝術美感的同時還將電子科技的功效最大程度的發揮了出來，具有著非常顯著的作用。
2.3電子科技在智能服裝設計中的應用發展
隨著各國之間的競爭越來越激烈，無論是在經濟上還是在科學水平上，都存在著這樣的競爭，要想保證在競爭中存在著優勢，就需要對現有的一些科學技術進行提升，其中就包括智能服裝，其不僅具備著豐富的市場發展前景，還是科學技術水平的一種實體性體現，所以針對該方面的研究一定會越來越徹底，隨著人工智能化網絡概念的提出和應用，在智能服裝中加入更多的智能化理念已經不再是一個話題，而是一種發展定勢，因此，采用智能化網絡電子科技設備對智能服裝進行進一步的優化和完善是切實可行的，通過智能化網絡電子科技設備與智能服裝相互連接，并且實現智能服裝對智能化網絡的應用、掌控，能夠更好的將智能化中的“智能”二字充分的體現出來，但是現今來說針對該方面的研究卻并不十分成熟，所以由此看來，該方面還是非常具備著重要的研究價值，因此，電子科技在智能服裝設計中的應用發展形式將會越來越美好，其發展前景也將越來越廣闊。
3結語
第4篇：電子支付的應用范文
關鍵詞：自動控制 逆變電源 逆變控制
中圖分類號：TM464 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2012）10（b）-0105-01
隨著生態環境日益惡化，世界各國都努力尋找無污染并且可以持續利用的能源，不斷開發新能源以遏制環境污染的加劇。太陽能作為新型的清潔能源尤其受到人們的重視，在太陽能利用中，一般家用太陽能照明設備或者大型的太陽能廠，都需要將直流電源交流電，因此光伏逆變電源的轉化效率和對電網的安全由為重要。在光伏逆變電源中電能的轉換分為三種：光熱轉換、光電轉換、光化學轉換；光伏逆變就屬于其中的一個。光伏逆變電源的最終目的就是能夠通過防腐電源將太陽能輻射轉化為電能，能夠對其操控和儲能，光伏逆變電源中最重要的部分就是直交轉換裝置，光伏逆變電源在通信、農村和邊緣地區照明等方面都有廣泛的應用。自動化技術在光伏逆變電源的制造、逆變電源的控制、理論應用等方面都取得了長足的發展，本文從以上幾個方面闡述自動控制技術在光伏逆變電源中的應用進行比較系統的闡述。
1 逆變電源中的自動控制技術
光伏逆變電源必須具有較高的效率和安全的可靠性，由于太陽光度的大小會隨著太陽角度的變化、天氣狀況的變化而變化，產生的電能大小也會隨之發生變化，并且隨著電源電池的老化輸出終端電壓也會發生波動，因此光伏電源處理的電壓能力必須具有較寬的適應范圍。在這個不斷變化和外來影響的情況下需要采用自動控制技術對整個電流、電壓實時監測和調整，使得輸出的電壓能夠保證在需求范圍內。例如大型的太陽能發電廠發需要實現光伏電源的并網逆變，即將發出的直流電源轉化為可以入電網的交流電，電網的運行必須具有安全性和可靠性，由于太陽能輸出的不穩定性可能會對整個電網的穩定運行帶來致命的沖擊，因此我們可以在逆變電源中加裝單片機等自動控制方法對電源的整個狀態進行監控和調整，達到并網的目的。隨著電力電子和自動控制技術的快速發展，光伏逆變電源制造朝著智能化、全數字化、網絡化的方向發展，光伏逆變電源的自動控制策略能夠實現各種控制功能，不需要變更硬件的電路，只需要修改單片機等相應的軟件參數即可，這大大縮短了研發的周期，而且可以應用一些新型的復雜的應用策略，這給光伏逆變電源進一步發展提供了基礎，并最終保證可靠性高的大規模光伏逆變電源并聯運行。
2 對光伏逆變電源的控制應用
對逆變電源的控制應用是指在已經制造的光伏逆變電源的基礎上，應用自動控制技術對光伏逆變進行自動控制操作。隨著光伏逆變電源的功能的衰退或者其他原因導致光伏電源本身的控制系統不能很好進行自動控制操作，或者需要對原有的光伏逆變電源進行管理升級，因此就需要在已經運行的光伏逆變電源進行自動化改造或升級，特別大型的太陽能發電廠對的光伏電源的自動化控制更為重要。目前工業控制計算機技術在光伏逆變電源中的應用研究已經被重視，將工業控制的自動化技術引入光伏逆變電源的控制能夠對光伏逆變電池進行最大功率點跟蹤和控制，是光伏逆變電池能夠最大功率的的將太陽能轉化為電能。因此采用工業控制計算機技術能夠很好的使用光伏逆變并網控制的需要。在光伏逆變電源控制中控制監測系統也充分應用可自動控制技術，監測系統通過工控計算機系統、環境數據監測和相關的數據軟件，能夠采集并記錄相關運行數據，如電性能參數，設備狀況和太陽輻射氣象資料等，在執行操作中可以進行太陽能光伏逆變電源方陣的輸出和跟蹤控制。工控計算機還能對光伏逆變電源的故障進行自我保護，記錄和保存故障信息發出故障報警信號，還可以實現遠程監控功能。
3 自動控制理論在光伏逆變電源中的應用
對于自動控制理論在光伏逆變電源中應用，主要包含控制方法的研究、模糊控制理論等等。首先控制方法研究，在控制方法中隨著大規模集成微電子技術的發展，專用的波形產生芯片和智能芯片逐步取代了小規模的元器件，這種方法有利于對波形的參數修改和完善，由此產生一系列的逆變控制方法，其中SPWM技術被廣泛的運用。在智能的光伏逆變電源中，一般采用智能控制器和傳感器，使光伏逆變電源充電和放電更合理，同時能夠延長蓄電池的壽命，在信號處理的算法解決中采用相關的拓補結構，系統效率得以提高，滿足電網的要求。其次模糊控制理論在光伏逆變電源中的應用，在光伏逆變電源并網中采用模糊控制理論，能夠將參考電流和誤差電流作為系統的參考控制量，運用較少的模糊控制參數，減少模糊判斷的時間，具備更好是使用性能達到最佳的控制效果。再次是模數控制理論的應用，這種理論是采用模擬電路和數字電路混合的來實現逆變電源電壓的同步、跟蹤控制，基于這種理論可以選擇合適的單片機和數模轉換芯片，并應用電路給定電路結構，在大范圍內對逆變電源進行細致的調解。這樣有利于逆變電源并網的穩定運行，利用功能簡單的單片機結合數模控制的方法構成數模控制系統，能夠達到并網逆變的控制要求。最后是復合控制理論在光伏逆變電源中的應用。復合控制的方案就是把作用于系統外的動力學模型放入逆變電源的控制器，形成具有高精度反饋的逆變電源，這種控制理論也是基于內模原理的控制策略。在控制思想方面主要是給定一個周期的輸出，并且波形發生變化在下一個周期產生影響，控制器通過給定相應的指令對反饋的信號進行修訂和校正，并將此信號加載到原來的控制信號上同時對下一個信號進行畸變校正。當輸入信號是零，復合控制還能夠不斷的對輸出信號進行累加，保持輸入波形的穩定。
參考文獻
[1] 朱淼，劉飛飛，穆芳芳.單片機控制光伏并網逆變器的設計及其應用[J].數字技術與應用，2009（11）：73-74.
[2] 施佳鋒，沈燕，程彩艷，等.光伏發電有功自動控制技術[J].寧夏電力，2012（1）1-5，57.
[3] 周志敏太陽能光伏發電系統設汁與應用[M].北京：電子工業出版社，2010.
第5篇：電子支付的應用范文
關鍵詞：中低壓，分散式，自投，自復多點
隨著用電市場對供電可靠性要求越來越高，多數變電站已具備兩回線及以上的多回供電線路，并采用備用電源自動投入裝置。備用電源自動投入裝置（備自投）與保護裝置相結合，是一種對用戶提供不間斷供電的經濟而又有效的技術措施。備自投設備主要有集中式和分散式兩種，集中式備自投裝置軟件自投邏輯設定簡單，集中度高，應用于110kV及以上規模相對較大的變電站中有很好的表現，但存在單一投資較大，對設備安裝場合要求較為嚴格的缺點，不適宜應用于空間相對緊張，投資有限的小型中低壓變電站中。。分散式自投產品與微機保護產品有機結合，利用現代保護產品的大容量、高精度、快速可靠性做基礎，深入結合中低壓系統的實際需要，具備設備分散性好，安裝空間需求小，設備投資小，使用方便等特點，在中低壓系統中有較好的表現與市場份額。
本文以北京德維特電氣設備有限公司研發的DVP-5000系列分散式微機保護監控裝置為基礎詳細闡述中低壓系統分散式多點自投及自復功能的原理及應用。DVP-5000系列分散式微機保護監控裝置是專門針對35kV以下電力系統設計的微機保護產品，該系列產品具備獨有的一鍵式鼠標操作，使實際操作變得極為簡便，同時該系列產品采用高速大容量32位DSP芯片，對系統信號使用16位高速并行AD采樣，測量精度達0.2級，保護運算高效、準確，無延時保護跳閘可達20ms，是中低壓系統比較理想的保護產品。除具備用戶需求的保護功能外，該系列保護產品具備完整、全面的分散式自投功能，可應用于多種不同需求的復雜自投邏輯場合。
首先我們對雙進線單母線電力系統備自投動作過程做分析說明，系統接線參照圖1-1：
圖1-1、系統接線一
當母線失壓后備自投啟動，在經過備自投延時后，若檢測到對側進線斷路器已可靠跳開，本側進線斷路器在分位，線路側電壓正常（大于進線有壓定值）且無流（三相電流都小于有流閉鎖失壓定值），并且充滿電和無備自投閉鎖信號，則發本側進線合閘命令，由此完成了進線間的主備式備自投。備自投邏輯圖如下：
圖1-2、備自投邏輯圖
其中：
U≤失壓定值 U實測三相母線線電壓最大值
Uxl≥進線有壓定值 Uxl實測線路側電壓值
I＜有流閉鎖失壓定值 I實測三相電流最大值
T≥備自投延時 T 延時時間
在該邏輯中的備自投閉鎖是指“備自投開入使能”設置的開入量，其當前實際的開入狀態與所設置的備自投使能所必需的開入狀態不一致，使得備自投啟動的條件不滿足，從而將備自投閉鎖(通常將此特定的開入信號稱之為備自投閉鎖信號)。如果允許備自投啟動，則其當前實際的開入狀態與所設置的備自投使能所必需的開入狀態要一致。
雙電源間來電恢復功能，該功能主要針對雙路供電系統，其中一路供電為主供電源，一路為輔供電源，系統運行以主供電源為主，當主供電源失電時，執行備用電源自投過程，即圖1-2所示自投過程，當主供電源恢復供電時，輔供電源應自動跳閘，轉由主供自動投入供電。。
圖1-3、來電恢復邏輯圖
Uxl≥進線有壓定值 Uxl實測主進線線路電壓值
T≥來電恢復延時 T 延時時間
1、初始狀態
來電恢復軟壓板置于“投入”位置，備自投軟壓板置于“投入”位置，母線接入正常三相電壓，線路側無壓，本側進線斷路器在分位，對側斷路器在合位。。
2、來電自恢復
在線路側加正常額定電壓（大于進線有壓定值），則本側保護裝置經來電恢復延時后跳開對側進線斷路器，并啟動備自投邏輯，經備自投延時后閉合本側進線斷路器。
如有備自投閉鎖信號輸入，則來電恢復功能被閉鎖。
以上是相對較為簡單的自投及系統運行方式，那么在實際應用中可能會更多的被使用的情況則是多點間的配合自投過程，如系統接線圖1-4：
圖1-4、系統接線二
以上系統的備自投過程是多點間的靈活備自投過程，即可以完成1、2號進線間的自投自復（0號開關處于合位運行），又可以實現0、1、2三只開關間的配合性自適應自投邏輯，同樣0、3、4之間也可以完成多種邏輯的配合及自適應，使用以上配合過程可完成多種形式的單向、雙向、主備等自投邏輯，但實際并不需要增加任何額外的設備，僅需要對對應間隔的保護監控功能進行自投邏輯設定即可完成實際需要，以下我們主要針對5521分段的自投邏輯進行說明：
兩條進線分列運行情況下，實現母線的暗備用。當I段母線三相電壓均小于失壓定值且I段進線電流無流（小于有流閉鎖失壓定值），II段母線三相電壓正常（大于母線有壓定值），經失壓延時后對I段進線開關發跳閘命令，同時在I段母線失壓后啟動備自投延時，在經過備自投延時后若檢測到I段進線開關已可靠跳開，則發分段開關的合閘命令，如在充電過程中或有備自投閉鎖信號輸入，則備自投被閉鎖。反之I段對II段自投過程相同。
無論上述那種方式備自投啟動，在發分段開關的合閘命令時，如果速斷或過流后加速保護投入，會同時啟動速斷或過流后加速保護，保護有效時間1S，在該時間段若發生故障則跳開分段開關，不再自投。
由于備自投投入時判三相電壓全部消失和進線電流無流兩個條件，故單相接地或PT斷線時不會誤啟動。備自投重新投入工作的條件是分段開關已經斷開，兩段進線開關均已合上且兩段母線電壓均正常。當備自投投入成功或分段開關合閘成功后，速斷保護和過流后加速保護自動退出。
綜合以上幾種情況，我們在工程實際應用中就可以靈活設定自投邏輯過程，完成實際工程所需要，同時該系統具備二次編程能力，可以快速的切換自投過程或通過定義自主適應實際運行方式，選擇最合理的自投邏輯過程，為企業的生產、生活提供優秀的供電解決方案，同時大大降低了使用、維護成本，是比較理想的中低壓應用解決方案。
第6篇：電子支付的應用范文
關鍵詞：質量管理；圖書館；電子文獻信息服務
中圖分類號：Z822文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2009)09-0168－01
一、全面質量管理的概念、特點及實施原則
1.全面質量管理的概念。管理科學領域中的全面質量管理是指企業為了保證和提高產品質量，組織流程中全體人員和有關部門參加，綜合運用管理控制和技術管制方法，控制影響質量全程的各種因素，結合改善流程中生產、管理、經營各環節的系統性的管理活動。
2.全面質量管理的特點。（1）全面質量管理是一種全員管理，不僅圖書館領導，而且全體館員都參與管理，通過開展全面質量管理，可使每一位館員樹立起質量意識，自覺地提高服務質量。（2）全面質量管理是事前管理。它要求在每道工序中都注意防止錯誤，把差錯消滅在萌芽狀態，以預防為主，而不是等出現了差錯再去改正。（3）全面質量管理是以數理統計為主要手段，一切用數據說話，通過讀者調查、效率測量和審計等科學方法進行管理。（4）在工作過程中，后一道工序可視為前一道工序的用戶。
3.全面管理的事實原則。（1）用戶滿意原則。一切為用戶服務是全面質量管理的精髓。用戶一詞已擺脫了傳統的狹義范圍，不僅包括讀者，而且還涵蓋了內部用戶，強調下一道工序就是用戶。（2）全面管理的原則。“全面”包括兩方面的內容：1）全面質量管理：電子文獻信息服務鏈中的全體人員都要參與到全面質量管理活動中來；2）全程管理：質量的形成是有序的，質量的體現是綜合的，進行全面質量管理就必須按流程控制影響質量的各環節。（3）定量分析原則。在全面質量管理中，應采用定量分析方法，尤其在調查用戶對服務從數據的分析中得出質量運動和變異的特征和規律。（4）按PDCA循環辦事的原則。PDCA循環包括計劃（plan）、執行（do）、檢查（check）和處理（action）。
二、全面質量管理在電子文獻信息服務中的應用
1.多媒體電子閱覽室建設中的全面管理。建立一個具有良好質量網絡系統的多媒體電子閱覽室，是開展高質量文獻信息服務的基本設施保證。由于電子閱覽室使用人數多，應規劃出易于管理和維護的網絡管理系統，實現對網絡活動進行集中式的有效控制。
2.電子文獻信息資源組織中的全面管理。（1）電子文獻的選購。電子文獻信息的選擇充分考慮本館信息資源建設的特色和主要用戶群的需求，并根據電子文獻信息本身所具有的特殊性，選購依據主要是根據電子文獻的：1）主題和學術內容；2）技術支持性；3）著作者和出版者信譽；4）索取方式；5）版權許可范圍；6）成本效益比較等方面因素。（2）電子文獻的編目。電子文獻尤其是網絡信息資源存在著編目對象難以識別、電子資源不穩定等方面因素。
3.電子文獻信息閱覽和檢索中的全面質量管理。（1）用戶利用行為的管理。對用戶進行有效而全面的管理并加以必要的引導，不僅有助于提高用戶利用網上資源的能力；也是維護和保證電子文獻信息服務安全高質量運行，充分發揮各種功能的基本條件之一。 （2）信息安全管理。多媒體電子閱覽室從最初的規劃設計、軟硬件配套到最后的投入使用全過程都潛伏著許多不安全因素。
參考文獻：
[1]李慧，何紹華.網絡信息服務的全面質量管理[J].圖書館情報工作，2001，（4）.
第7篇：電子支付的應用范文
【關鍵詞】電子商務 電子支付 網絡安全 網上支付
一、電子商務與電子支付概述
（一）電子商務概述。
電子商務的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關市場經營者或者企業對現代化網絡信息化技術的綜合應用，通過利用電子商務網絡，快速便捷、及時有效的實現相關交易操作，作為一種現代化的新型商務模式，電子商務可通過多種電子通訊方式來完成，比如當前的電子商務交易一般多以EDI（電子數據交換）和INTERNET來實現操作。
電子商務利用現代化的網絡信息技術，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網絡交易服務，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發展意義。現代電子商務的積極發展已經滲透到了人們生產生活以及社會經濟發展的各個環節，并且隨著經濟的不斷發展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發展與完善，對國民經濟與人們生活的發展具有極為重要的影響。總之，電子商務是一項現代化的高科技、高效率、高效益的移動商務模式，對社會經濟、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發展與研究意義。
電子商務有效的把市場經濟活動的貨幣轉移與資金流動虛擬化、網絡化，有效突破了傳統的時間與空間局限。電子商務之所以能得到迅速的發展必然離不開它支付工具的發展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經濟金融發展等方面發揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質量。
（二）電子支付概述。
在電子商務的積極發展與廣泛應用中，電子支付發揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發展影響。電子支付簡而言之，主要是發生在計算機網絡上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉行為，有效的突破了傳統交易與支付的局限，具有及時快捷、方便便利、高效安全的重要特點，能夠有效降低買賣雙方的經營與交易成本，具有重要的意義。
縱觀電子商務的積極發展，可以將電子支付的發展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結算階段，利用計算機處理銀行之間的業務。（2）利用計算機處理銀行和其他機構之間的資金結算。（3）利用網絡終端為客戶提供各項銀行服務。（4）通過銀行銷售點終端積極有效的為客戶提供自動扣款服務。（5）利用互聯網絡進行直接轉賬結算—網上支付。
電子支付是經濟社會進入信息化時代的必然產物，電子支付體系的不斷發展與完善為電子商務發展提供了必要的支持和保障，而電子商務的發展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續發展。
二、電子支付在電子商務中的應用現狀
經濟的不斷完善與發展，國際經濟一體化的日益深入與滲透，計算機技術、網絡信息化操作越來越普遍的被應用到人民生產生活與社會經濟的不斷發展中，經濟領域的電子商務化進程日益加速，對經濟的發展，企業的經營與提高、社會的進步都產生了極為重要的影響，電子商務也越來越多的被人們所關注與重視，尤其是電子商務交易中的電子支付問題，因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉行為，更是社會各界極為關注的重要問題。
1998年招商銀行將電子商務中的電子支付行為在網上銀行業務中有效推出，其后陸陸續續的網絡電子支付行為快速發展，其范圍越來越廣，大到銀行的各種網上繳費業務，小到個人的網絡購物支付、話費、水電費繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發展與提高，電子商務突破時空的局限，快速發展，積極滲透，已發展到社會經濟與人們生活的各個層面，人們生產經營與消費方式的網絡化得到了普遍的應用。因此更好的應用電子支付，保證消費者信息的安全性是十分必要的。我們現實生活中經常出現虛假交易和網上詐騙的行為，在電子支付過程中的法律、信用、監管等問題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關電子商務運營與服務中的法律法規，大力規范企業相關經營行為，加強網絡電子商務的安全化支付與信息保護，積極有效的監督、維護市場的交易秩序，加大打擊虛假交易、網上詐騙等違法違規行為，加強社會的誠信建設、網絡交易的誠信體系建設，以更好的維護并促進電子商務的可持續發展。
三、電子支付安全性分析
（一）電子支付的安全問題。
1.密碼管理問題
在電子商務交易的過程中，因密碼管理不善所引發的網絡電子支付安全問題大量存在。由于人類記憶能力的限制，該字串不會太長。當前很多發卡行采用6位數字密碼方式。可是僅6位數字的密碼設計還是會有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設置，另外有一些違法犯紀份子，利用強大的計算機運算能力，通過違法亂紀的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財物，給網絡電子商務的發展帶來了極為嚴重的損害，造成了嚴重的社會負面影響。
2.網絡病毒、木馬問題
電子商務的發展以計算機網絡為依托，電子支付的行為也必須借助相關的計算機網絡，為牟取個人私利，部門違法者不惜以網絡病毒、網絡木馬進行病毒式侵入，竊取相關網上銀行的交易信息，破壞網絡用戶的賬號和交易密碼，通過一系列不合法行為獲取他人財物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財物，嚴重損害了網上電子商務的交易與使用安全，造成了極為嚴重的負面影響。病毒破壞成為發展電子商務的面臨的信息安全重大威脅。
3.釣魚平臺
釣魚網站是欺詐性的網站，功擊者可以采用“釣魚”方式達到目的。具體方式有假冒網站、虛假短信（郵件）。這些網站頁面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令等。在釣魚騙術中，很多第三方支付平臺經常被無辜利用。常見的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據中國反釣魚網站聯盟中心統計，截至2010年初，處理的釣魚網站域名已累計八千多個。
（二）社會信用問題。
目前我國信用體系的發育程度還比較低，社會信用體系也不完善，信用心里不健康，通過網上開店進行欺詐的情況越來越多，信用問題一直是困擾網絡用戶進行網絡交易的最大問題。電子商務必須以計算機網絡進行交易的依托，而計算機網絡的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環境中進行交易本身就存在諸多的不確定性風險，容易造成安全的隱患問題。目前我國的網絡電子商務交易市場中，對于網絡的社會信用問題，還缺乏積極有效的處理，在網絡交易中缺乏統一的信用認證機構，導致現行的電子支付行為缺乏更多更好的網絡使用與交易安全保障，發展緩慢。
（三）電子支付的法律問題。
在當前我國電子商務快速應用與發展的同時，電子支付業務的發展也獲得了相當大的提高，但是縱觀電子商務在我國的發展歷程，除了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現當事人法律地位的平等，切實保護消費者利益。如今制約電子支付發展的立法問題主要包括：誰來發行電子貨幣；怎樣監管網絡銀行業務；如何進行網絡銀行的資格認證等。這對于電子商務中電子支付業務的持續快速穩健發展具有極大的制約作用，需要政府相關部門進行積極的立法與完善的標準制定，以更好的維護電子支付的快速發展。
（四）電子支付的安全認證問題。
安全認證技術主要作用是進行信息認證，而信息認證是用來確認信息發送者身份并且驗證信息的完整性。良好的規范的信息認證工作，能夠有效的確認發送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實性，這些需要有效的第三方提供良好的確認與認證服務，而電子商務認證機構也就是在這種情況下產生的。目前，我國電子支付的安全認證機構比較混亂，阻礙了電子商務的進一步發展。
四、加強電子支付安全的建議及對策
（一）健全的法律保障體系。
必須積極有效的建立并健全相關電子支付的方面的法律法規，以持續穩定的推動電子支付的健康發展。《電子簽名法》的出臺，《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，信息產業部出臺了《電子認證服務管理辦法》，中國電子商務行業協會推出了《網絡交易平臺服務規范》，這些大大鼓勵了電子商務發展。但是電子商務領域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關設備、相關使用規則，如何對于這些機構進行控制與管理等等。這些都需要政府相關部門通過對相關法律法規的制定和實施，給電子支付的發展提供規范明確的法律環境。
（二）電子支付監督管理機制。
為積極有效的維護網絡電子支付業務的健康發展與有效操作，建立健全完善的社會電子支付監督管理機制極為重要，具有重要的發展意義。對電子支付進行積極有效的監督管理，最主要的是針對銀行等金融機構而言，他們有效的涉及了網絡資金的流動與貨幣的轉移，必要公開、公正的加強相關金融監管，有效維護網絡交易中買賣雙方的合法權益，加強法制監督，建立良好的第三方信用服務認證機構，全面系統、科學合理的對網絡企業進行相關的資格評定和認證，對于網絡消費者實現良好的購買實名認證，同時積極有效的強化第三方安全認證機構的監督與管理工作，建立以政府為背景跨部門（銀行、工商管理、公安、稅務等）監管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風險。
（三）信用體系建設。
網絡電子支付的相關操作與實現過程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機構、第三方支付平臺、工商等其他相關機構都被有效的涉及，在這個交易的循環中，只有大家都積極有效的維護誠信化的交易與操作，構建一個完整的信用體系，才能持續不斷的推動網絡電子支付的積極健康發展。但是長期以來，我國誠信體系很不完善，企業的信用評估和個人資信狀況都不透明，交易雙方對彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發展。因此，急需建立個人和企業的完善的誠信體系。目前，我國已經建立起了由人民銀行負責的個人征信系統，并積極有效的呼吁社會各界進行社會誠信化建設，建立社會信用體系，讓誠信深入人心，讓誠信、信譽做為電子商務運營的立業之本，以更好的規范電子商務的健康發展，維護電子支付的交易安全，有效的維護網絡交易的安全，包裝相關消費者的合法權益。
（四）用多樣化的電子支付手段。
網上支付已經超出了網上銀行用戶的比例，除了網上銀行是目前國內最重要的網上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網上購買。而第三方支付企業支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說明了這點。第三方支付平臺的出現與運營能夠良好的規范網絡交易中的信息認證工作，能夠有效的確認發送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實性、安全性，它屬于第三方的服務中介機構，在網絡電子交易的過程中，能夠妥善的完成第三方的擔保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺的出現，大大的降低了消費者網上購物的安全隱憂，有效的保護了付款人的利益與相關合法權益，對于我國網絡電子商務的積極發展具有重要的推動作用，而且在網絡經濟的不斷完善與發展，電子支付方式的應用與發展將會更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關領域也會越加寬廣，比如與人們生活息息相關的水電費繳納、話費充值、網上購物支付等等都會大量的涉及網絡電子支付，在未來電子支付將會極為普遍的融入進人們的生產與生活中。
五、結束語
伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經成為新興的發展領域。電子商務活動的積極運營，離不開電子支付的安全健康操作與實現，電子支付的順利實現，離不開社會信用體系的建立與發展，要求建立良好的第三方支付平臺，完善電子支付的法律法規制度，引入誠信的支付工具，通過這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環境，更好地維護電子商務中各利益主體的安全化操作與交易實現，讓電子支付在不斷前進的信息時代、網絡時代健康快速的發展，走進千家萬戶。
參考文獻：
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第8篇：電子支付的應用范文
關鍵詞 鐵路客運 電子支付 創新
隨著鐵路的高速發展，鐵路客運電子支付業務發展迅猛，2015年客運電子支付實現交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎設施，積極拓展鐵路支付業務領域，是鐵路部門響應國家“互聯網+”計劃，推進鐵路行業與互聯網融合的一項重要舉措，對創新鐵路服務方式，提升鐵路服務水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗，鐵路客運電子支付還需要進一步發展和創新。
一、鐵路客運電子支付現狀
（一）鐵路客運電子支付基本概念
電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。鐵路客運電子支付是指旅客直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現旅客接受鐵路客運服務向鐵路運輸企業進行貨幣支付的行為。
（二）鐵路客運電子支付方式分類
1.按支付指令發起方式。（1）站點POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時，通過POS設備或銀行讀卡設備刷卡支付。（2）互聯網支付。業務系統使用互聯網調用電子支付平臺網上支付網站，通過網上銀行或第三方支付實現電子支付。（3）手機WAP支付。旅客通過手機WAP功能，完成鐵路相關業務的電子支付。（4）閘機支付。安裝在鐵路進站檢票口的閘機可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。
2.按實際結算方式。（1）銀行卡直接轉賬模式。鐵路電子支付平臺已經實現工行、農行、中行、建行、招行、中國銀聯直連接入，開展線上和線下業務。（2）第三方平臺結算模式。第三方支付是指具有信譽保障、采用與相應各銀行簽約方式、提供與銀行支付結算系統接口和通道服務并能夠實現資金轉移和網上支付結算服務的機構。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交接結算中與銀行的對接，使網上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運電子支付平臺新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經成為鐵路客運電子支付重要的收單機構，每日客票收入進款達上億元。（3）電子現金支付模式。電子現金是一種以數字形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉換成一系列的加密序列數，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點。電子現金的脫機交易，利用加密技術和數字簽名技術來保證電子現金的真實性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進站上車業務，截至2015年底銀通卡已廣泛應用于全國多個高鐵車站，卡內電子現金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區段內直接刷卡乘車的脫機消費功能。
（三）鐵路客運電子支付方式現狀
鐵路客運從2011年起陸續開通POS/TVM機銀行卡購票、互聯網購票業務、中鐵銀通卡刷卡進站乘車業務，交易量和交易金額逐年穩步增長，特別是2013年12306手機客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運電子支付方式發生了結構性轉變。2015年11月26日，鐵路開始發售2016年春運火車票，40天的數據顯示，互聯網售票穩步增加，手機WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯網購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機支付和TVM購票。從支付指令發起方式來看，手機WAP已經成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機等移動的設備普及，互聯網逐漸從桌面形態發展為移動形態，鐵路客運電子支付發展趨勢是移動支付。從電子支付結算方式來看，鐵路客運電子支付平臺2013年底引入支付寶以后，支付寶結算交易量迅速增加，2015年支付寶結算交易量約占電子支付總交易量60%，進款金額達1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。
二、鐵路客運電子支付面臨的機遇與挑戰
（一）鐵路客運電子支付面臨的機遇
1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優勢，發展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動支付，廣泛運用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費者的支付習慣。
2.掃碼支付悄然興起。在移動金融環境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現金結算和POS機刷卡的傳統支付模式，消費者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術配置上對智能手機無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實現快捷的支付。
3.近場支付加速創新。近場支付，即使用進場通訊技術進行支付。近場通訊技術NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應耦合方式傳遞信息，能夠實現各種設備在幾厘米范圍內的通信。消費者使用具有NFC功能的手機下載手機銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機即可完成支付，近場支付技術安全性更高，通過動態密鑰等技術可以有效保護持卡人隱私。近場支付的運用需要協調好銀行、手機廠商、運營商三方關系，隨著金融科技發展和智能終端的普及，中國銀聯在2015年底推出了一款基于“智能手機+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產品，并宣布與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術創新。
（二）鐵路客運電子支付面臨的挑戰
1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統的pos機刷卡消費，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費者簽字等一系列程序，支付過程比較復雜。目前鐵路客運pos機消費進款量較少，且經常被用于互聯網購票取票后的退票環節，也說明客票支付的快捷程度有待改善。
2.支付技術裝備有待提升。支付方式的創新需要以技術裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運電子支付平臺引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲空間擴容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術，需要對pos機進行升級換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設備，甚至需要改造售票窗口的基礎設施，是技術、采購、資金等多方面配合的過程。
3.支付風險防范有待加強。隨著電子商務的發展，在電子支付中消費者隱私缺乏保護等問題時有發生，鐵路客運電子支付也應注意支付風險，更好的保護消費者隱私，促進電子支付的健康發展。新技術的引入也會帶來新的支付安全風險，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會帶來消費者隱私泄露的風險，進一步威脅支付安全；鐵路客運電子支付的風險管理和安全措施的建設，是行業不可回避的挑戰。
三、鐵路客運電子支付創新的展望
（一）加快支付方式創新
1.合理有序擴展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎上，鐵路客運可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機客戶端購票在線上支付時選擇微信支付，也可以在車站用微信進行掃碼支付。
2.逐步嘗試開發掃碼支付。鐵路可以嘗試開發線下掃碼支付技術，具體有兩種實現方式：第一，旅客在車站窗口購票時，訂單生成以后客票系統生成二維碼，旅客可以使用手機掃二維碼，手機識別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺或金融機構進行結算；第二，以支付寶手機錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現條形碼和付款碼，售票員用掃碼設備掃描條碼即可完成付款。
3.審時度勢合作近場支付。智能移動終端、4G網絡、移動互聯網應用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術的成熟，為近場支付應用提供了技術保障，鐵路應跟上移動金融的發展趨勢，考慮合作近場支付技術。旅客購票時持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機，在標有銀聯“云閃付”標志的POS終端上進行現場非接觸式支付。智能手機與銀行卡結合形成手機錢包，旅客買票時候只需在POS機上揮動一下手機，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。
（二）推進技術裝備升級
技術裝備升級應優先電子支付創新的重點領域，循序漸進的開展。
1.設備升級可以選擇一些鐵路局進行試點，從試點過程中發現問題，總結經驗，時機成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機終端，截至2015年底，全國鐵路客運售票有16000余臺POS機，全面更換成本較大，試點更換可以控制成本。
2.支付創新要配合必要的基礎設施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點車站可以選擇一定數量的窗口進行改造，同時配備相應的安保措施，保證資金安全。
3.技術裝備的升級要考慮國家的相關政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術，因此鐵路客運電子支付設備的升級應結合政策要求制定時間表。
（三）健全風險防范機制
電子支付既涉及國家金融和個人經濟利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風險防范是確保電子支付順利發展的關鍵因素。
鐵路客運電子支付應建立風險防范機制，包括如何應對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術時保護消費者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內容，從而完善電子支付服務方式、保護消費者合法權益。風險防范機制應該結合業務特點，從風險評估、風險管理和控制以及風險監控幾個方面進行建設。
在“互聯網+”政策背景下，互聯網發展浪潮高漲、移動支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運電子支付在鐵路客運中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創新和發展支付方式，才能順應潮流，更好地為廣大旅客服務。
（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）
參考文獻
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第9篇：電子支付的應用范文
【關鍵詞】電子支付；風險；監管
文章編號：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01
隨著互聯網的迅猛發展及普及化，互聯網的陣地已經逐步從科研機構、大學、IT行業走進企業、家庭和個人，互聯網的媒介已經廣泛應用于電腦PC端和手機應用客戶端，互聯網的功能也從從信息共享的過程演變為一種面向大眾信息傳播的過程，在商業貿易活動領域，電子商務應運而生，由此帶來的電子支付也隨之而來，目前，電子支付行業在我國發展迅猛，電子支付系統逐漸完善，迎來了電子支付企業（移動支付企業、IT支付企冶、預付卡企業、POS收單企業）等多元化運營主體并存的局面。這些新生事物的出現大大降低了商業運營的成本，提高了商業流通的速度，同時也創造了更多的商業機會，因此電子支付成為了電子商務的重要組成部分。目前在互聯網金融的領域，電子支付在提供給我們便利的同時，也深深影響著我們的生活，隨之而來的電子支付的風險也是我們需要面對的問題。
一、電子支付簡介
什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個人或企業通過直接或著授權別人通過PC終端或手機客戶服務端發出指令進行支付，實現支付與轉移資金的操作，包括互聯網支付、手機（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡單來說電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機構、個人和商戶，通過安全快捷的電子支付方式，通過互聯網或手機客戶端進行支付或流轉貨幣資金。
電子支付業務已經成為貨幣資金支付系統中最快捷、最活躍、最具有發展前景的組成部分，在整個電子貨幣參與交易信息傳輸的過程中，電子支付系統涉及到了很多方面的利益，包括個人、企業乃至國家的資金安全和經濟利益，電子支付在國際金融市場中，國際金融風險傳導、擴散的風險收到了影響。因此管理電子支付行業的風險，評估其潛在的金融風險并進行有效監管，是目前金融監管當局面臨的重要課題。
二、電子支付的主要風險
電子支付的快速發展的同時給消費者帶來便利，同時也給銀行機構帶來新的機遇和挑戰。電子支付主要面臨著信用風險、法律風險、監管不力風險以及安全交易風險等，對于傳統意義上的金融系統這些風險顯得尤為突出。
（一）電子支付的法律風險
（1）電子支付相關領域的立法相對滯后。電子支付業務涉及多方面的法律風險，比如消費者權益保護法、經濟法、銀行法、知識產權法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現行的許多法律往往適用于傳統金融業務，在電子支付行業產生的法律問題很難用傳統金融行業的法律范疇來得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責權利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業資格等等，這些問題不僅僅在我國乃至世界其他各國也缺乏相應的金融相關法律法規加以規范。電子支付業務需要第三方支付機構、金融機構與網絡或移動運營商等不同行業的機構合作完成，各不同機構的風險管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會較容易導致客戶在某一個環節出現風險，這個風險也是電子支付法律風險最薄弱的環節。我國的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網絡犯罪，從而導致電子支付中出現的經濟糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責權利，對電子支付各個方面亟需完善相關業務的管理辦法和法律法規，從而規范電子支付業務的健康穩定快速發展。
（2）電子支付的信用風險。信用風險是交易雙方出現違約的風險，交易的多方因為各自特殊原因，不愿意或無能力履行合同條款而構成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業務中交易方在合同到期日不完全履行其義務的這種違約風險比較突出。電子支付業務開展金融交易，提供金融服務的方式不是一種面對面的方式，而是通過一種虛擬化的互聯網技術來得以實現，突破了金融服務地理、國界的限制，因此對電子支付業務的交易方就要求更高、更加合理的信用結構，對目前我國的金融信用評估系統提出了更高的信用評估要求。
此外，由于我國信用保障體系及征信系統的不完善，頻頻出現類似惡性、荒誕的電子交易問題，跟可怕的是關于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會信用體系是金融信用風險存在的主要原因，也是制約電子支付業務發展的重要因素。
（二）對電子支付行業監管不力的風險
隨著金融創新的迅速發展，電子支付業務也出現了多樣化的形式，而由于目前金融監管當局的監管手段相對匱乏，同時受人員限制、缺乏經驗，而電子支付業務的跨地域性、創新性、無痕性的特點，使得監管當局深入開展現場檢查顯得比較困難。
目前，人民銀行、銀監會、商務部、工信部等多個部門對電子支付業務行駛主要監管權，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對于這些監管機構的框架體系缺乏協同監管機制，難以形成監管合力，尚無明確的牽頭部門和職責分工，重復監管現象及監管盲區容易出現，電子支付的多元交叉交易的行為難以應對。監管當局在一定程度上對已取得支付業務牌照的支付機構缺乏后續的動態監管，因此影響了電子支付行業的健康穩定快速發展。對于新興的第三方移動支付行業，特別是監管當局在廣大的農村地區及傳統金融業務覆蓋不足的落后地區開展的移動支付業務缺乏一定的激勵機制，缺乏資金支持、技術扶持和創新支持，不利于長遠發展電子支付行業。
（三）電子支付的交易安全風險
線上（online）電子商務及線下（offline）其他商業客戶的需要通過電子支付完成交易，但是電子商務在技術安全設計、交易制度設計、大數據設計、技術線路設計等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問題往往是由于運營商交易系統被攻擊或因網絡信息、大數據信息傳輸被截取等問題造成的，這些系統缺陷必然會導致在電子支付交易安全風險，進行交易支付多方的風險不是單方面出現的，極有可能波及整個電子支付系統的風險。
在線下的商業活動中，電子支付服務機構（POS收單機構）為了利潤往往不能嚴格執行實名制注冊制度，對客戶虛假身份視而不見，作為第三方支付的交易模式，可能會產生客戶與商戶之間的不誠信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現的行為，這個行為能給第三方支付的商戶帶來一定的額外收益，但是這個交易是虛假的，這個風險是很大的一個交易安全風險，影響到電子支付的貨幣現金流量，使該領域的洗錢風險也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實交易難以用傳統的稅收管轄權和納稅申報制度確認商戶的，也加大了稅務機構的追查困難，給國家稅收帶來很大的損失，甚至影響到整個國家的經濟安全。
隨著電子支付清算系統的國際化，已經金融交易的國際化，自然加大了電子交易的國際結算風險。基于電子化支付清算系統的各類金融交易，國際利率市場價格波動、外匯匯率波動都可能給電子支付清算帶來交易風險，從而可能會間接的引發市場波動，引起市場風險。
電子支付的風險除了上面闡述的以外，流動性風險、聲譽風險、操作風險也是電子支付行業較為常見的風險，更大的是由此導致的實體經濟波動的風險。因此需要我們金融監管當局不斷加強對電子支付的監管，加快電子支付行業的立法規范，加強金融網絡安全管理，亟需將我國的電子支付系統更加完善，積極參與鏈接全球金融系統，進一步深化金融的全球化，加快金融創新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統。
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