跨境電商行業盈利模式精選(九篇)

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第1篇：跨境電商行業盈利模式范文

四大行業務模式分析

目前，貸款利息收入仍然是我國國有四大銀行的利潤主要來源，且這一情況在最近幾年并沒有改變的跡象。從近三年各行的財務年報來看，各行的手續費及傭金凈收入占營業收入的比重都較為穩定，且農行和建行的該指標還略微下降。2015年，只有中行的非利息收入占比突破30%，農行僅為15.91%，位列第四。可以預見，傳統的信貸業務在未來幾年甚至十幾年仍會在銀行收入中占據重要地位（見表1）。

在國有四大銀行從央行脫離成立后，其發展在很長一段時期內各有特色，工行的優勢是零售業務和豐富的客戶資源，農行的優勢扎根縣域，擁有廣大的縣域客戶，中行的優勢是外匯業務及國際貿易業務，而建行的優勢在基礎設施及房地產建設領域。隨著時間的推移，由于互相競爭，業務的發展越來越同質化，各家銀行的傳統優勢正在逐漸消失，從其業務發展的角度來看，是只要能賺錢的就做還是專注自身優勢領域？四大行的戰略似乎有意前者。

工行的傳統優勢在于零售銀行業務，2015年末，個人客戶4.96億戶，個人存款余額76011億元，而農行的個人客戶數已達4.74億戶，個人存款余額80656億元，存款余額已經超過工行，建行的個人存款余額為63674億元，雖仍存在一定差距，但差距也已比2014年縮小了約800億元。

隨著城市銀行業競爭的不斷加劇，四大銀行在城市的市場份額遭到擠壓，工、建、中行紛紛進軍縣域金融，增設營業機構和自助銀行，如建行提到加大縣域設備投放力度，擴展設備服務范圍。各行還積極控股和布局村鎮銀行，2015年中行設立的村鎮銀行分支機構共有76家，比2014年增加17家，存款總額達150.8億元。建行設立的村鎮銀行共有27家，各項貸款117.26億元，農行控股的村鎮銀行有6家。

中行的外匯業務一直較為出色，在布局海外分行方面也同樣步伐迅速，2015年末海外機構覆蓋46個國家和地區，海外機構總資產已達集團總資產的27%，然而也無法忽視工行和建行的競爭。根據2015年財務報告顯示，工行目前也已經在42個國家和地區建立了400余個分支機構，2015年工行全年辦理的跨境人民幣業務量達4.41萬億元，比2014年增長20%，建行的跨境人民幣結算量為1.84萬億元，增幅26.15%，與中行全年的5.39萬億元的跨境人民結算量差距進一步縮小。

基礎設施建設領域一直是建行的優勢，隨著全國投資增速的放緩以及房地產行業的不景氣，該領域的貸款投放有所放緩。從2015年的工行和建行的貸款投向來看，在電力、熱力、燃氣、水利、環境、公共設施、房地產及建筑業的貸款余額比重建行和工行分別為15.87%和27.2%。

由于信息的公開和市場的透明，每家銀行都清楚利潤的增長點，一旦某個銀行創新新產品和新業務，收到了較好的市場反映，其他行馬上就能開發出類似產品，導致各行的特色產品差異越來越小，使得四大行的業務模式是“大而全”的。

四大行轉型發展動向

面對我國經濟換擋期間潛在風險的持續暴露、利率市場化所導致的利差收窄、不良貸款上升對于利潤的侵蝕，我國銀行業正面臨著一次大考，轉型成為了2015年各家銀行提到最多的詞匯之一。由于國有大行的體量，轉型的難度實際上要大于輕裝上陣的中小型股份制銀行或城商行，正所謂“船大掉頭難”，而面對未來，轉型又是迫在眉睫且必須完成的重要任務，同時也是商業銀行由大到強走向國際的戰略舉措。

轉型內容之一：提高內部精細化管理，節約財務成本

建行在轉型方向上提到了“加快向集約化發展”，即提高投入產出效率。在2015年的經營績效上，這一方針得到了一定體現。

在經營收入上建行排名四行第二，而經營費用上建行排名四行第三，且經營費用唯一同比下降，成本收入比降幅最大，在撥備前利潤方面，建行的增幅最大（見表2）。

傳統的粗放式管理方式在銀行利潤增速放緩甚至下降的未來難以適應競爭環境，提高內部管理效能，精細化管理，壓縮不必要的費用開支，將是各家銀行必將采取的轉型措施。

轉型內容之二：打造互聯網經營平臺，致力普惠金融

在2013～2014年的異軍突起的互聯網金融大軍沖擊之下，各大銀行紛紛開始重視和利用互聯網平臺打造新增長點。

工行于2014年連續了“e-ICBC”互聯網品牌和升級發展戰略，以“三平臺一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融架構搭建形成，2015年“融e購”電商平臺的全年成交額超過8000億元，成為國內第二大電商平臺，通過網絡融資規模超過5000億元。農行正在著力打造金融服務、社交生活和電子商務三大平臺，以O2O方式將金融服務嵌入用戶的高頻交易行為，截至2015年年底，利用“數據網貸”產品累計自動發放貸款1276筆，金額3.91億元，且正在積極探索“互聯網+”等新型支農模式。

中行加快推進跨境互聯網金融服務，創新推出跨境電商直連、跨境貿易稅費支付、在線出國金融等金融產品，首創跨境電子商務金融服務解決方案“中銀跨境e商通”，合作電子商務機構超過 50 家，交易規模突破200億元，推廣以“沃金融”為代表的網絡經營貸款模式，并打造在線資管服務。建行利用“善融商務”電子商務平臺，依托大數據技術研發善融貸等小微企業貸款品種，支持小微企業融資，構建了“人工、自助、智能”三位一體的客戶服務新模式，在機構業務中探索“互聯網+”在學校、醫院金融服務方面的應用創新，形成了《銀醫、銀校移動互聯網金融合作方案》。

轉型內容之三：做強全功能金融集團，提升綜合金融服務能力

隨著金融市場的多元化發展加快、客戶金融需求的變遷以及資本充足率監管的趨緊，綜合化經營逐漸成為各家銀行轉型發展的突破方向，銀行的綜合化經營，有利于為客戶提供多元化的金融服務，同時也有利于銀行形成多樣性的資產與收益結構，提升銀行分散風險的能力，實現商業銀行的規模經濟，改善傳統依靠利差的盈利模式。目前，各大銀行已經基本擁有了全牌照金融服務能力。

年報顯示，2015年全年四大行綜合化子公司利潤增幅平均超過40%，子公司對于集體盈利的貢獻作用進一步加強，在集團業務領域上，不可能所有業務都與同業同步發展，各行在綜合化經營上的側重點體現出“差異化”經營格局，亮點頻現。比如，工銀瑞信作為“全資格”的基金公司，主要經營指標位在行業領先。工銀國際作為境外平臺，在中資企業海外債券承銷和跨境資產管理業務建樹較大。中國銀行旗下設有共有4家保險公司，分別為中行集團保險、中銀集團人壽、中銀保險和中銀三星人壽，其分工各有區別，經營范圍覆蓋境內外壽險以及財險雙牌照的保險業務版圖。此外，中行在航空租賃業務方面具有傳統優勢，2015年末中銀航空租賃公司擁有227架自有飛機和43架代管飛機，為全球30個國家的62家航空公司提供服務。建設銀行旗下建信人壽和建信信托的主要業務指標居銀行系首位，2015年建設銀行又成立國內首家專業養老金管理機構，在養老綜合金融服務上率先邁開步伐。

轉型內容之四：響應國家“走出去”戰略，加快布局海外業務

隨著我國“一帶一路”戰略推進、人民幣國際化以及內地企業“走出去”的市場機遇，國有大型銀行紛紛深入加快推進國際化戰略來支持國家戰略以及開拓全球市場。

2015年工行有5家境外機構開業或獲頒牌照，直接和間接網絡布局覆蓋61個國家和地區；完成了收購標銀公眾股權項目交割，搭建了全球化交易業務平臺；共在6個國家獲得人民幣清算行資格，形成了覆蓋亞歐美三大時區的人民幣清算網絡。基金、保險等綜合化子公司更加有機地融入集團一體化發展，跨境跨市場的協同發展格局正在深化。農行制定了《關于落實“一帶一路”戰略的實施意見》，2015年累計在80多個國家和地區辦理“走出去”業務約280多億美元，其中涉及“一帶一路”國家業務50多億美元；推出跨境并購貸款、出口信貸、特險融資、內保外貸、境外發債、產業基金等一系列“走出去”金融產品；2015年農行共有9家境外分行和3家境外代表處。

中行2015年底海外機構遍布46個國家和地區，比2014年末新增5個；擁有644家分支機構，比2014年末新增16家；覆蓋18個“一帶一路”沿線國家，比2014年末新增3個；在國際市場成功發行人民幣、美元、歐元、新加坡元等四個幣種、總發行量折合40億美元的“一帶一路”債券；已獲得20個家授權人民幣清算行中的10席。建行2015年在倫敦成功發行10億元兩年期離岸人民幣債，成為倫敦交易所上市的第一單人民幣債券。推出“跨境電商綜合金融服務”，搭建“跨境e匯”平臺，通過與各地國際貿易“單一窗口”直聯，為跨境電商客戶提供全流程線上自動化收付款、結售匯和收支申報服務。2015年末，集團海外商業銀行資產總額11877.02億元，較2014年增長16.48%；實現凈利潤41.13億元，同口徑同比增幅29.52%。

四大行轉型發展建議

國家統計局剛剛公布了我國2016年上半年國內生產總值同比增長了6.7%，然而，中國各行業的生產力僅為經合組織國家平均水平的15%～30%。展望未來，世界經濟仍將面臨較多的不確定性，中國經濟的動能轉換也還需時日。今后一段時期，四大行的轉型應該重點圍繞以下幾個方面。

一是轉變經營模式，創新利潤來源。受利率市場化及行業競爭的影響，凈息差還將面臨進一步縮窄的壓力，將迫使各家銀行加快推動業務模式的調整和優化，在改善傳統存貸模式的情況下，培育和發展新的業務，創造更多的利潤來源，將是各家銀行的主要方向。

二是完善全牌照金融集團，提升金融服務品質。隨著金融廣度、深度和開放程度的不斷提升，未來還有可能出現混業經營格局，為各銀行加快向綜合化和輕資產業務發展轉型提供了機遇，國有四大銀行可利用廣泛的客戶基礎以及全牌照的金融集團，強化集團子公司與銀行在客戶信息、客戶需求、產品組合、營銷機會等方面的互利共享和協同發展，提升集團的金融資產服務能力。此外，加快發展低資本占用且收入穩定的交易型銀行業務，從企業的全周期經營及供應鏈入手，加快相關條線隊伍建設，開展支付結算、收付管理、貿易融資、債券融資、資產管理等綜合金融業務，帶動對公業務轉型發展。

三是利用“互聯網+”模式，擴展銀行服務范圍。隨著互聯網與銀行深度融合，要求商業銀行從經營理念上進行轉變，用互聯網思維開展金融業務，充分利用各行的線上平臺將產品和客戶對接，推進以客戶為體驗為中心的客戶服務模式的轉變和變革，推動營業網點傳統服務模式升級，構建線上線下一體化的經營格局。而消費作為拉動經濟增長的作用將顯著增強，養老、醫療保健等具有增長潛力的消費項目擁有廣闊的市場，消費和服務業有利于穩定經濟增長，四大銀行作為普通百姓觸手可及的銀行，可以借助“互聯網+”深入挖掘普惠金融、財富管理、跨境金融和消費金融四大領域，推動零售銀行業務發展轉型。

四是相應國家政策，深度布局海外市場。國家自貿區試點范圍擴大帶來的新一輪對外開放以及人民幣國際化進程的推進，將拓寬商業銀行的國際化道路，使得我國銀行融入世界金融業競爭，提升國際影響力。此外，國家“一帶一路”戰略的實施，為沿線國家的金融大動脈建設提供了條件，商業銀行可以借此加快海外業務的發展。

第2篇：跨境電商行業盈利模式范文

[關鍵詞] 商業銀行；電子商務；存在問題與成因；發展對策

[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] A

國內商業銀行電子商務最早應追溯至招商銀行在1999年推出的“一網通?商城”，這是銀行業內首次向公眾提供的網絡購物服務平臺。隨著新世紀網絡時代的到來，商業銀行電子商務也開始全面啟動，四大國有銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行以及農商行紛紛涉足電子商務，但基本上都采用信用卡商城模式，商業銀行電子商務業務創新動力不足，跟風盛行，同質化現象嚴重。2012年，建設銀行和交通銀行率先發力，分別推出“善融商務”和“交博匯”全新銀行系電商品牌，希望藉此打造綜合電子商務平臺。在以阿里巴巴和淘寶（含天貓商城）為代表的行業龍頭優勢明顯，市場集中度較高，以及以移動運營商（如中國聯通）、保險公司（如平安一賬通）和大型央企（中糧集團我買網）頗具實力的潛在競爭者頻現的背景下，作為后進生，商業銀行如何才能在競爭對手林立的電子商務市場上突圍而分得一杯羹。

一、商業銀行電子商務發展存在的問題

1.市場定位不夠精準，忽略B2B行業藍海

當前，大多數商業銀行電子商務市場定位集中在B2C業務范圍，對B2B領域很少問津。而根據中國電子商務研究中心的《2012年度中國電子商務市場數據監測報告》以及來自易觀國際《2012年第4季度中國B2C市場季度監測報告》數據的綜合分析，2012年國內電子商務市場交易規模為7.85萬億元人民幣，其中B2B市場交易達到6.25萬億元，占比79.62%，B2C市場交易為4792.6億元，占比6.1%，其他交易為1.12萬億元，占比14.28%。另據工信部2012年出臺的《電子商務“十二五”發展規劃》明確提出，到2015年，國內電子商務交易額預計突破18萬億元人民幣，B2B市場規模將超過15萬億元。同時，由于B2B單筆交易金額較高，在信息不對稱、社會信用缺失以及交易雙方對大宗交易資金安全意識敏感的三重夾擊下，普遍適用于B2C、C2C、網絡團購等個人網購市場的電商企業和第三方支付平臺不能很好滿足企業網絡交易需求，現行基本上采取線下支付或通過傳統銀行渠道進行結算，在未來線上交易、線上支付全程網絡化趨勢的推動下，B2B模式下對金融產品創新需求強烈，這無疑為商業銀行電子商務發展提供了一個很好的突破口。

2.用戶體驗有待提升

用戶體驗從某種意義上是電子商務企業的核心競爭力，好的用戶體驗能夠幫助電子商務平臺迅速積聚人氣和商流。針對電子商務交易流程，用戶體驗分為兩段，分別為前端體驗和后端體驗。前端體驗如平臺頁面是否清爽美觀、布局是否合理、商品種類是否齊全、商品價格有無吸引力、商品搜索是否快捷以及商品購買和下訂單流程是否簡便等等；后端體驗則更多注重的是商品配送的速率和售后的服務保證。具體體現在倉儲流程是否高效、商品能否快速送達、商品退（換）是否方便以及后續質量保證能否跟上等等。

具體而言，商業銀行電子商務前端體驗主要包括：平臺載入遲緩，頁面設置粗糙，商品種類較少以致無法按品牌細分，正品行貨保證缺失，商品更新緩慢，相同商品價格較其他電商網站更高，支付方式單一，僅支持自身網上銀行支付和信用卡分期付款，利用免息誘餌收取高額分期付款手續費，12期以上手續費率一般均高于同期銀行貸款基準利率，在線客服幾近空白；后端體驗則主要有商品配送不及時，商品退換是否順暢實施外界很難獲知，缺乏客戶對商品和商戶的雙重評價，無法給予后續客戶正確購買引導，不介入解決客戶與商戶之間交易糾紛，也不提供先行賠付。可以說，商業銀行電子商務無論從前端抑或是后端用戶體驗上都與國內著名電商存在較大的差距。

3.營銷理念落后

商業銀行電子商務營銷很大程度上是直接對線下傳統業務營銷模式照搬或模仿，主要是通過網點發放宣傳手冊、LED顯示屏滾動介紹、柜臺人員或客戶經理附帶推薦、借助信用卡紙質或電子賬單以及在其官方網站上設置網上商城鏈接來實現的，同時促銷手段單一，通常僅依靠允許分期付款來吸引客戶，既無大規模廣告宣傳，又無知名的品牌形象代言人，低調營銷。盡管商業銀行更容易做到近距離的精準營銷，但在缺乏面的有力支持下，商業銀行電子商務影響力較弱，公眾認知度偏低。對比而言，電子商務企業和第三方支付平臺則是廣泛借助傳統媒體和網絡媒體，并充分結合折扣、返現、中獎、贈送優惠券等方式投放營銷信息，在營銷廣度上遠遠高于商業銀行。

二、商業銀行電子商務發展問題的成因分析

1.電子商務非主業傳統認識阻礙發展

國內商業銀行長期以來倍享保護政策，對內商業銀行成立門檻較高，對外銀行業開放程度偏低，同時在利率市場化進程緩慢推進的催化下，國內商業銀行始終以存貸利差作為主要的盈利模式，80%以上的利潤來自于存貸利差，投資收益、手續費以及其他中間業務收入不到20%。盡管當前央行取消了商業銀行貸款利率0.7倍的下限，但存款利率上限并未放開，在社會整體融資需求持續旺盛的利好下，商業銀行依然占據了議價優勢，可以通過調整客戶結構，由過去注重發展對公大客戶，轉為重點服務小微企業來維持現有的利差空間。重點向儲蓄和信貸業務傾斜是各商業銀行在短時間內不會改變的共性經營思維，這也導致商業銀行容易忽略其他業務的發展。

2.過分依賴與電子商務企業的合作

在控制風險的前提下，尋求、擁有并擴大客戶資源是商業銀行持續增長的先決條件。商業銀行與阿里巴巴、淘寶、拍拍等電子商務企業合作的初衷就是看中了其所積累的海量客戶資源，商業銀行可以通過分析商家和買家的交易信息，挖掘潛在優質客戶，并直接參與客戶交易核心鏈條當中提供金融服務，而相應的電子商務企業也要借助商業銀行支付平臺，這也導致商業銀行一開始疏于發展自身電子商務。但隨著央行《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》的出臺，電子商務企業自身搭建的第三方支付平臺（如支付寶和財付通）在獲得支付許可證后，憑借與主流商業銀行的合作關系，整合了各商業銀行的網關接口，并通過推出快捷支付等業務，將商業銀行徹底排除在客戶交易之外，包括客戶資料、交易詳單等一系列交易數據由電子商務企業和第三方支付平享，商業銀行對客戶資金去向、消費行為、消費習慣等無從所知，商業銀行脫媒現象嚴重，這不利于商業銀行創新、金融產品推送以及實現差異化經營。除此，電子商務企業還欲借助第三方支付平臺蠶食商業銀行傳統業務，一是網上交易火爆促使資金向提供信用擔保的第三方支付平臺分流，第三方支付平臺具備了大額資金沉淀功能，且無需支付利息；二是利用交易平臺和交易數據開發針對網商的信貸產品。雙贏合作轉向彼此競爭倒逼商業銀行開始重新審視自身電子商務發展，但此時商業銀行電子商務已經被邊緣化。

3.商業銀行內部協調、考核機制不完善

商業銀行電子商務是一項系統工程，涉及技術支持、風險管控、產品創新等多個領域，需要各部門共同協作。電子銀行部作為商業銀行電子商務歸口管理部門，負責牽頭電商運營總體規劃、平臺建設和維護、品牌實施與推廣以及商品線上交易與管理。但電子銀行部非生產經營部門，在現階段對商業銀行利潤貢獻較低。一般職能參謀制屬性，決定了其話語權有限，協調各條線相關部門推動項目進展存在難度。此外，商業銀行年度工作計劃中較少涉及電子商務業務，普遍未將電子商務列為發展硬性指標，針對基層網點和客戶經理相匹配的業績考核辦法缺失，即使制定了在獎懲措施上力度偏弱。

4.電子商務運營基礎較薄弱

盡管商業銀行涉足電子商務幾乎與傳統電子商務企業同步，但其線上業務創新主要側重在網上銀行，商業銀行真正謀劃布局電子商務的時間較短，運營經驗空白或滯后。主要體現在：

第一，由于主營業務的特殊性，商業銀行對系統的安全性和穩定性要求非常高，系統優化升級從開發、測試到上線有較長的審批流程，不能很好適應電子商務較高的軟硬件更新頻率。

第二，商業銀行信息處理能力不足，特別是針對非結構化數據的處理有較大提升空間，而電子商務企業卻可以準確記錄客戶瀏覽信息，及時掌握客戶偏好，并能夠在向客戶推薦商品時提供充足的判斷依據以提高成交概率。

第三，商業銀行營銷觀念仍然停留在初級階段，在實踐中，以銀行為中心經營意識較濃，主要依托網點作為廣告媒介，營銷策略保守，未對傳統業務客戶進行有效引導和轉化，電子商務品牌化建設遲緩。此外，在向商戶免費提供類似商品推廣的增值服務上不具備優勢，對直連商戶吸引力下降。

第四，對跨界經營電子商務多為被動或跟風，相關人才支撐不能及時跟進。

三、商業銀行電子商務發展的對策

1.更新觀念，高度重視電子商務業務發展

一是將電子商務業務發展上升至戰略高度，可以通過寫進商業銀行發展規劃和年度工作計劃中，列入目標管理考核指標，并制定或完善相應的績效考核措施，建議由分管行領導兼任電子銀行部部長，以便協調多方聯動。

二是將以客戶為中心的經營理念貫穿全程，通過緊密跟蹤、分析客戶需求動向，為客戶提供更加周密、人性化且具有高附加值的產品和服務，以提高滿意度來促進客戶忠誠度，為傳統客戶向線上業務遷徙奠定基礎。

三是做好相關人才儲備。具體可以通過挖掘行業精英，拓寬入職培訓內容范圍、實施在職員工素質提升計劃以及依托高校啟動人才定向培養項目來實施。

2.找準市場定位

商業銀行應改變當前電子商務業務單一化特征，進一步拓展B2B業務。B2B業務無論在市場容量和業務特征上，商業銀行都具有很好的切入契機。同時，在國內消費升級的推動下以及《國務院辦公廳轉發商務部等部門關于實施支持跨境電子商務零售出口有關政策意見的通知》的下發，B2C市場有望在2012年增長99.2%的基礎上繼續保持高增長。商業銀行可以通過對B2B和B2C業務并舉，有效擴大市場覆蓋面。

3.以品牌折扣、海外代購為特色，金融產品為主線，跳出電子商務惡性競爭包圍圈

以京東商城、淘寶和蘇寧易購為首的傳統電商，借助資本市場融資和風險投資，掀起了價格大戰，且越來越多的電子商務企業加入混戰，行業利潤空間進一步壓縮。商業銀行可以借助自身信用以及提供正品保障，通過細分業務，著重發展包括類似奧特萊斯（如唯品會）以及大額商品的團購促銷（如汽車）業務，同時利用國外分支行或行全球分布廣泛的優勢代購國際名品，促使人氣商氣快速集聚，借此回避惡性競爭。在此基礎上，大力開展金融業務在電子商務模式下的創新。具體可以從以下兩方面入手。

一是創新網絡融資業務。可以通過搭建集擔保和融資為一體的網絡融資平臺，為直連商戶和中小企業會員在商業銀行電子商務平臺上的交易提供融資擔保，同時借助個人和企業征信系統，并根據擔保對象的網絡行為記錄和對融資企業上下游產品價格變動的在線監督，決定給予擔保對象融資價格和融資額度，真正實現網上申貸、網上支用和網上還款。

二是上線金融超市。可以通過迎合日益增長的個人金融需求，將涉及住房、醫療、養老、消費、理財、投資及便捷生活的個人金融業務（含業務）整合打包，營造符合大多數網民網絡購物習慣的經營環境，并提供標準化且富有營銷色彩的產品介紹，包括服務（購買）門檻、購買價格、購買操作指南、產品特色、預期收益率以及風險提示等等。同時，建議配備同類產品比較、專家在線咨詢以及銷量展示等功能，使之更加貼近客戶心理。此外，不斷擴充業務品種和服務對象，打造囊括個人和企業雙重金融需求的復合超市，并積極與會計師事務所、保險公司、房管局等中介機構合作，直接代客辦理資產評估、貸款保險、抵押登記等手續，實現全方位開放式經營和一站式作業。

4.積極提升用戶體驗

一是在視覺效果上（如網站布局和導航）可以模仿一二線電商，并融入一定的自身元素，給客戶營造似曾相識的感覺，激發客戶的獵奇心。

二是加快軟硬件建設、縮短訂單處理流程、提高相應技術標準（如CA認證、數據傳輸加密、鑒定和災難備份）以及加強內部控制（如嚴格客戶信息管理制度、健全電子支付安全管理制度），維護平臺的穩定性、便捷性和安全性，保證訪問速度、交易便利和交易安全。

三是加大營銷攻勢，創新營銷手段。建議一改過去單一的關系營銷模式，加大廣告投放力度，利用電視營銷和網絡營銷，配合從總行至網點的多層面聯動營銷，擴大受眾的覆蓋面，迅速提升電商平臺知名度。同時，嘗試推出客戶保障計劃，并積極對交易糾紛調停，還可引入第三方仲裁機制化解，迅速積聚并鞏固平臺人氣。

5.完善支付體系，鞏固商業銀行在支付市場的主導地位

一是扎根行業挖需求，通過對現有標準化支付產品功能延伸，嘗試為交通、旅游、教育、醫療等民生行業提供個性化、多樣化的電子支付解決方案。

二是加快移動支付產品的創新，豐富電子支付產品線，增強客戶黏性。同時借鑒第三方支付平臺成功經驗，將信用擔保和資金監管等中介服務導入電子支付流程，促使買賣雙方交易順利實施。

三是打造獨立的第三方支付產業。參照淘寶與支付寶、拍拍與財付通等電商平臺和支付工具組合搭配的成功模式，建議選擇三線電商企業和支付牌照較齊全的第三方支付機構作為入股（或并購）標的。傳統電商平臺較成熟的運營體系和一定的公眾認知度，能夠幫助商業銀行縮短自建周期，快速搶占市場，更重要的是為引入獨立第三方支付創造條件。同時，借助參股或收之麾下的第三方支付機構，利用其多接口、手續費低廉等優勢，通過發行芯片預付卡、聯名銀行卡，開展境內外線上收單、外卡收單以及移動支付業務互補等措施，拓寬服務半徑，打造支付全產業鏈。

[參 考 文 獻]

[1]吳曉光，陸楊，王振.網絡金融環境下提升商業銀行競爭力探析[J].金融發展研究，2010（10）