投資規劃和理財規劃的區別精選(九篇)

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第1篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

[關鍵詞]居民理財；保值增值；理財規劃

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052

1引言

改革開放以來，我國市場經濟的不斷發展，不僅推動了我國國民經濟的繁榮，而且使居民理財的生機和活力開始爆發出來，居民理財現已成為國民經濟和社會生活的重要組成部分。但由于地區發展、傳統觀念、知識水平等因素的制約，居民理財過程中存在較多問題，目前普遍存在的問題有居民理財觀念薄弱、理財模式單一、理財專業知識缺乏，理財產品沒有針對性，金融機構宣傳力度不夠、服務水平有待提升等。因此文章希望通過對居民理財現狀的調查分析，掌握揚州市居民理財現狀以及影響居民理財規劃的主要因素，為揚州市居民理財事業發展提出一些可行的建議。

2研究現狀

對居民理財的研究在國內起步較晚，改革開放以來，許多學者借鑒國外居民理財學方面的成果，結合中國實際對居民理財問題做了許多研究，主要成果有居民個人理財需求、特點及居民理財影響因素等方面的調查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國居民理財研究》中對居民理財研究歷史與現狀做了簡要回顧和評價，主要探討了居民理財特點、行為、過程，并研究了居民理財過程中的交易費用以及未來居民理財的發展趨勢。于斐在《居民理財問題研究》中主要從中西方居民理財存在的差異和原因入手，結合居民理財環境和現狀提出了發展建議，主要包括擴大中間階層人數、減少家庭儲蓄比例、實現金融市場混業經營等。彭見瓊在《我國城鎮居民個人理財業務需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國城鎮居民理財現狀，側重于對商業銀行提出可行性建議。而本文則通過對居民理財個人行為的分析，使讀者對居民理財整體概況有個了解，同時對影響居民理財規劃的因素進行交叉分析，得出兩個因素之間的關系，進而找出如今居民理財存在的問題，并試圖提出改善居民理財狀況切實可行的建議。

3問卷設計及實施

31調查的樣本統計

揚州市居民理財現狀調查問卷的樣本是揚州市部分居民，采取隨機派發的方式保證樣本的隨機性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區常住居民。

32問卷的框架與編排

（1）確定研究范圍：依據調研目的，將調研對象確認為揚州市居民，主要以城鎮居民為主，把調查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區域。

（2）構建問卷框架：為了研究居民理財現狀，我們借鑒了大量相關研究成果，決定從個人基本情r、理財狀況調查這兩個方面構建框架。

（3）提出具體問題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財習慣上可能有所區別，為了考慮這些因素對理財行為的影響，我們在個人基本情況里專門設計了包括性別、年齡、教育背景這三個基本調查問題；其次，為了充分反映每一個個人具體的理財情況，我們特別地在理財狀況調查里選擇了包括投資方式、理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好、對理財產品滿意度等基本問題。如對居民投資方式的調查，可以看出不同居民在理財方式上的差異，對理財知識水平的考察有助于我們了解當前居民理財知識儲備情況，從居民對理財產品的滿意度可以反映當前理財產品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點、理財概況及影響理財規劃的一些因素，為分析問題和提出建議奠定基礎。

（4）問卷反復修改：我們特地選取幾名揚州市居民進行試填，對問卷設計的合理性進行測試，并經過反復修改，最終定稿。

33問卷的實施

本次針對揚州市居民理財現狀的調查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調查過程采取隨機和不記名的方式進行，并且我們在發放問卷時詢問被調查者是否為揚州市常住人口，并說明調查的目的及用途，以此盡量保證問卷結果的科學真實性。本次調查始于2017年3月1日，結束于3月20日，共發出調查問卷300份，其中有效調查問卷為286份，問卷的有效率為953%。

4問卷分析

41描述性統計分析

我們分別對影響理財規劃的因素進行指標取值，使讀者直觀地了解居民理財的現狀。假設可能對理財者理財規劃產生影響的因素有理財目標、理財知識水平、財富管理習慣、風險偏好和滿意度，理財目標分為穩健保障型，品質生活型，興趣事業型；理財知識水平分為在行，略懂，不懂；財富管理習慣分為好，還行，欠妥；風險偏好分為保守，中庸，進取；滿意度分為滿意，不滿意。根據問卷調查結果得出描述性統計特征如下表所示。

表中平均值代表的是各個因素的整體平均水平，標準差代表的是各數據之間的離散程度。由上可知理財目標的均值為20299，標準差為08171，即居民理財目標的平均水平基本屬于品質生活型，且每個個體之間存在顯著差異。理財知識水平的平均值為22711，標準差為08503，即居民理財知識程度平均處于不懂和略懂之間，理財知識有較大欠缺，個體之間具備的專業知識也有所差異。財富管理習慣的平均值為20094，標準差為08165，說明財富管理習慣不如人意，有較大改進空間。風險偏好的平均值為14019，標準差為10121，反映了揚州市居民對風險平均持保守和中庸的態度，但個體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標準差為05354，表明居民對理財產品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。

42整體數據分析

從整體調查結果來看，我們可以發現揚州市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現狀。

（1）投資方式較為保守和理性。在揚州市理財者的投資方式調查中（見下圖），我們發現，近幾年揚州經濟發展速度平穩增長，揚州居民考慮更多的是理財方式。但是在當前物價、利率以及收入水平下，7477%的揚州人仍傾向于儲蓄，其中包括教育、防病、養老等儲蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對穩定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報的投資者更青睞銀行理財產品。房地產行業不斷發展，215%選擇其作為投資方式。保險也是理財者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。

揚州市理財者的投資方式調查

（2）理財能力有限。問卷進行了對理財知識的認知程度的調查，如對理財理念的理解，對金錢時間價值的理解，對保險功能的理解，對不同金融a品收益率大小的認知程度。數據顯示，理財知識水平很好的居民只有467%，理財知識水平較好的居民有635%，而理財知識水平較差的居民有317%。在對財富管理習慣的調查中，我們詢問了居民是否投資前會做項目比較，跟蹤財富市值波動，清楚財富分布的情況等。數據顯示，財富管理習慣較好的居民只有2897%。

（3）理財理念多樣。在理財目標的調查中，應對通貨膨脹實現資產保值，投資組合獲取收益，當作興趣或生活追求這三種目標都占了很高的比重。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規劃、書籍報紙、電視、網絡上的信息、銀行等金融機構的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。

（4）理財專業人才欠缺。問卷調查結果顯示有相當一部分居民對理財機構和理財產品不滿意。在對于理財困惑的開放性問題的回答中，最使人困惑的是理財服務人員的專業性和可信度，不知如何在多樣的理財產品中選到適合自己的產品。專業理財人針對不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。

43影響理財規劃因素的交叉分析

我們選取了影響居民理財規劃的因素中有較顯著關系的兩兩因素進行交叉分析，幫助我們找出居民理財過程中存在的不足，也為針對性的建議提供了依據。

（1）年齡與理財目標。在年齡和理財目標的交叉分析中，20～40歲理財者中收益型理財者占比最高達5357%，興趣型理財者也有4464%的比例。而40～60歲理財者中保值型理財者占比最高達4889%，60歲以上理財者中保值型理財者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財者呈現更主動更多樣的理財意愿。

（2）所受影響因素與知識水平。在做規劃時所受影響因素和理財知識水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規劃影響，4299%易受金融機構宣傳的影響，而其中理財知識水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說明理財不能充分考慮自身的資產負債情況以及風險承受能力和預期回報率，而易盲從他人的人數很多。

（3）知識水平與財富管理習慣。在理財知識水平和財富管理習慣的交叉分析中，理財知識水平較差的理財者擁有較差的財富管理習慣的比例高達6471%，理財知識水平很好和略好的理財者明顯擁有更好的財富管理習慣，其中理財知識水平很好的理財者沒有較差的財富管理習慣。由此可知，理財知識水平對財富管理習慣有促進作用。

（4）財富管理習慣與滿意度。在財富管理習慣和對理財產品滿意度的交叉分析中，財富管理習慣很好的理財者對理財產品的滿意度最高，達8387%，財富管理習慣較好的滿意度也有70%，而財富管理習慣較差的理財者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財富管理習慣的提高可一定程度上提高理財者對理財產品的滿意度。

5對策建議

從調查結果來看，揚州市居民理財事業發展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發展揚州市理財事業方面需要多方共力，因此我們結合影響居民理財規劃的因素，提出以下幾個方面的建議。

51培養專業理財人員，提升理財服務水平

在全國范圍內，專業理財人員缺口巨大，因此理財機構可招募或培訓專業的理財人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財服務水平上，機構應給予服務人員定期的培訓測試，使理財人員的服務更為優質，增強客戶對機構理財產品的信心。比如銀行可在大廳設立專門的理財服務窗口，通過面對面的交流拉近與客戶的距離。

52發展創新型理財產品

金融機構應結合當地經濟發展水平、居民的年齡特征、理財目標、風險傾向、認知水平，對不同理財產品的滿意度等因素，發展不同層次的多樣化的個性理財產品，以期提高不同偏好的居民對理財產品的滿意度，從而可以改善居民理財方式單一的現狀。

53增強理財意識，提高理財能力

首先，居民要改變傳統觀念，懂得風險與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個籃子里（把儲蓄作為唯一的理財方式）；其次，在做一項理財規劃前，要對理財有一定的專業認知，加強理財知識儲備，比如看一些理財的書籍，聽專業講座等；最后，要培養良好的財富管理習慣，在做投資前要進行項目比較，經常跟蹤財富市值波動，對財富分布情況有一定的認知。

當然，增強居民理財意識離不開金融機構的支持，金融機構需引起關注，定期舉辦理財宣講會，借助微信、微博等網絡平臺做宣傳，以此激發和增強居民理財意識。

54結合年齡特點，做好理財市場營銷

由調查結果可知，不同年齡的人群投資風險偏好不同，因此金融機構在制定理財規劃、推銷理財產品時可結合年齡特點進行。對于年輕人，金融機構可制定一些風險偏好型理財規劃，而對于風險承受能力較弱的老年人，則可制定一些風險保守型的理財規劃。

參考文獻：

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第2篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

在現實中，高等教育具有較高的個人邊際利益，個人收益率通常高于社會收益率，家庭的高等教育支出也常常能夠給受高等教育的家庭成員帶來未來收益。因此，高等教育投入規劃也就成為家庭必須考慮的一件事情。

教育規劃與家庭其他理財規劃有顯著的區別，其特點是：1.時間無彈性。子女一般到了18歲就要念大學，除去子女幼兒階段的開銷以外，能準備教育金的時間大致為小學到中學（約12年）。2.費用無彈性。教育費用相對固定且會逐年遞增，無論家庭收入與資產如何變動，基本負擔不能減少。以上特點充分表明，家庭成員在規劃子女教育費用時一定要遵循“目標合理、提早規劃、定期定額、穩定投資”的原則。下面介紹幾種符合教育規劃原則的理財工具。

一、教育儲蓄。教育儲蓄是指按國家有關規定在指定銀行開戶存入規定數額資金用于教育目的的專項儲蓄。由于儲蓄金額有限，使用時需組合搭配教育保險或是基金定投等方式進行積累，以達到預期目的。

二、政府債券。個人可以用證券賬戶進行國債逆回購，優勢是低風險，產品期限較多，可根據資金使用期限自由選取。

三、教育保險。教育保險相當于將短時間急需的大筆資金分散逐年π睿投資年限通常最高為侶年，所以越早投保，家庭的繳費壓力越小，領取的教育金越多。

目前，市面上的少兒教育金保險主要有三種：一是純粹的教育金保險，可以提供高中和大學期間的教育費用，有的還可提供初中教育經費；二是專門針對某個階段教育金的保險，通常是針對初中、高中或者大學的某個階段，主要以附加險的形式出現；三是不僅能提供一定的教育費用，還可以提供以后創業、婚嫁、養老等生存金的保險。因此，家長在選擇教育金保險時要從實際的教育費用需求出發。

四、基金（股票）定投。這一投資方式可以平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得相對比較低的平均成本，但對基金的選擇要慎重，最好是能獲得一個相對平均的收益。

第3篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

關鍵詞：實踐教學；保險理財規劃；精品視頻公開課

一、引言

1.精品視頻公開課程設計的內涵與意義。精品視頻公開課與精品資源共享課同為國家精品開放課程，它是以高校學生為服務主體，同時面向社會公眾免費開放的科學、文化素質教育網絡視頻課程與學術講座。我國的精品視頻公開課建設從2011年開始，是“十一五”期間國家精品課程建設項目的進一步工作。是我們國家的高等教育緊隨國外先進教育發展的腳步，利用互聯網等新興媒介傳播手段，面向服務主體來弘揚社會主義核心價值體系、傳播現代科技前沿知識及增強我國文化軟實力的重要建設內容。作為教育部著力推進的示范性課程，精品視頻公開課可以改變傳統的教育理念，一定程度上緩解我國教育資源稀缺與需求增加之間的矛盾，推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創新，進一步深化教育改革。除了最大化教育資源價值外，精品課程的建設還大幅度提升了高等教育的教學質量，通過不同形式的教學和課程效果評價，讓教師和學生之間相互借鑒、發現不足，改進教師的教學方式，增加學習者對課程知識的掌握，促進教育者和課程服務主體二者雙贏，最終提升我國高等教育的水平。

2.《保險理財規劃》省級精品視頻公開課程建設。保險學是包含了自然與社會科學的一門綜合類學科，它以保險及其相關事物的運動規律為研究對象，與金融、數學、法學等領域聯系密切，具有多屬、廣泛、法律和實踐性等多類特點。與其他學科相比，除了理論基礎外，在其實際教學過程中，保險學的實踐性與應用性是應該被著力培養的。新經濟常態下我國保險業對保險專業人才的需求激增，對人才的培養也提出了更高的要求，因此應該加快發展保險教育，培養出具有扎實的理論基礎和優秀的實踐能力的實用性人才。實際工作中，應該反思當前保險理論與實踐教學模式中的不足，轉變傳統的理論教學模式，提高學生的實踐水平與實際操作能力，增強綜合素質和就業競爭力。正是在這樣一種背景下，筆者及其團隊基于保險學實踐教學的理念，對《保險理財規劃》這門課程進行深入構思和設計，凝煉出多個實踐教學專題，在日常教學中得到了學生們的一致好評，上述專題于2014年由遼寧電視臺和東北大學聯合錄制成精品視頻公開課程，并在遼寧省本科教學網上線，成為遼寧省精品視頻公開課程。

二、《保險理財規劃》精品課程設計策略

1.課程目標的制定。按照培養實用型人才的課程設計理念，保險理財規劃實踐教學模式的目標是強調創新與實踐能力的培養，使學生具有理論基礎堅實和適應市場需求的專業素質。實施模式是利用多種授課手段和方式，激發學生對保險學的興趣，將理論知識以易于接受的方式讓同學掌握；同時重視金融實踐能力的培養，提高學生解決和處理保險理財相關事務的能力。課程的具體目標設定為：首先在理論知識培養方面，保險是金融學科的重要組成部分，因此需要學生掌握學習金融及保險學的方法，并用此來學習保險學的基礎知識，為接下來的技能實訓和綜合能力培養打下基礎。其次是要求學生將理論應用社會實踐中，養成用保險學思維來解決日常生活中保險事務的習慣，提高學生對金融以及保險現象的分析和判斷能力，提高未來的職業素質，達到能勝任崗位的高技能要求。最后使學生樹立正確的財富觀及理財觀，擁有積極的保險理財和消費觀念，用以指導日常的金融實踐。

2.課程內容構建。隨著我國經濟的持續發展，人均收入、財產的快速增加，在滿足基本生活所需并且積累了一定的財富后，便產生了理財的需求。個人理財就是對個人（家庭）的財務進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人財產的合理使用和消費，有效地增值和保值。個人或家庭的金融資產包括銀行存款、債券、基金、股票、保險等，保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關。在保險市場產品不斷豐富、功能日益增強的背景下，應充分利用市場上的工具，合理分配資產、滿足理財安全性、收益性。基于以上個人理財與保險涵蓋的各個方面，將教學內容歸納為若干部分，包括保險與理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險險種的選擇和財產保險專題等等，這些應用實踐性教學專題將會在文章的第三部分詳細介紹。

3.實踐教學設計。

（1）開設保險實踐性教學專題。由于保險課程的教學內容涉及面較廣，若按照傳統的教學模式逐章逐節的講述，學生往往會掌握不到重點，不滿這種灌輸式的教育，從而缺乏學習興趣。專題式教學將相關聯的章節內容凝練成一個個專題，選擇重點并且學生感興趣的部分深入探討，可以克服照本宣科帶來的教學問題。保險理財規劃是一門應用性極強的課程，開設實踐性教學專題可以把課程內容與學生的社會生活實踐密切聯系起來，將現實生活中大家關注的保險理財熱點、焦點作為專題詳細剖析，引導學生掌握保險的學習方法，培養學生實踐和綜合分析解決社會保險事務問題的能力。不僅對于學生，實施專題教學也有利于教師深入研究專題內容、拓寬研究領域，樹立起鮮明的教學風格和提高科研水平，是教師與學生相互促進的良性循環過程。

（2）引入案例教學法。保險理財是理論與實際緊密結合的課程，所以案例教學法在保險實踐教學中的地位尤為重要，只有結合案例，學生對保險原則、保險合同等理論才能理解的更加深刻。案例教學是啟發式教育的重要方式，具體實施可以采用課堂討論等模式。實施過程中首先要明確教學目標，選擇與教學目的密切相關的典型案例，將所教理論融于案例之中。接下來是強化案例教學的討論流程，將其分為展示、討論、交流與總結幾個部分。第一個部分是將案例以多種形式展示給學生，然后是集中集體智慧，分組對案例進行深入和剖析與討論，查閱相關資料，得到對案例及其所含理論的獨特見解。第三個部分是全班交流，也是案例教學模式的，即通過PPT等多種形式將組內討論成功向全班展示，調動學生課堂參與的積極性，并使各組的經驗知識得到共享。最后是由教師對整個案例教學過程進行總結評估，將學生所擴展的內容落到課堂基礎知識之上，掌握學生的學習效果。 三、實踐教學理念的應用

《保險理財規劃》課程的實踐教學包含開設專題講座、引入案例教學和第二課堂教學等多種模式，其中專題式教學在課程設計策略中的地位是不容忽視的。相比與其他幾種實踐教學模式，《保險理財規劃》課程的專題式教學有著以下兩方面的優勢：一方面，專題式教學的針對性和現實性較強，符合保險學應用實踐性的學科特點，還可以有效的彌補教材的時效性問題。當代高校學生通過多種渠道了解到各類金融保險問題，這些問題還會隨著國內外經濟社會形勢的改變而變化，即使是最新的教材也無法將理論與這些現實問題融會貫通在一起。通過專題式教學，教師可以將教材知識與最新的資料案例結合成專題內容傳授給學生，使學生掌握大量教材之外的實踐性知識。另一方面，專題式教學還可以激發學習興趣，提高科研水平。專題式教學能夠結合教學內容與保險事務中的熱點難點問題，大大激發學生的學習興趣。接下來，在實踐教學過程中可以讓學生圍繞自己感興趣的專題進行深入鉆研探討，確立研究方向，提高其學術研究和科研水平。借助專題教學模式的優勢并結合課程的自身特色，將保險理財規劃的教學內容分為保險與個人理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險產品的選擇等若干專題。

1.保險與個人理財。這一專題主要介紹保險在個人理財中的地位和作用，闡述了個人理財的三大主軸――儲蓄，保險及投資，并由此凝練出10個制勝的理財觀念。內容涉及如何配置個人資產用于日常消費、儲蓄、保險及投資等各個方面，以及如何使用不同期限的定期存款從而保證高收益性及高流動性，如何進行保險的配置盡量減少個人資產的折損，以及如何運用基金、債券、股票，基金定投、貨幣市場基金等金融工具進行個人投資與理財規劃。

2.保險的十大黃金價值。這一專題主要介紹保險作為個人理財產品中不可或缺的一個重要部分，其所具有的獨特特征――保障功能。由此引出保險的10大黃金價值，分別包括：老有所養、病有所醫、愛有所繼，幼有所護，壯有所倚，親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產有所保，財有所承。在教學過程中要分別對上述功能所對應的各保險產品進行系統的介紹，包括：意外傷害保險、定期壽險，健康保險，重大疾病保險，生死兩全險，養老保險，萬能險，財產保險等等。

3.不同生命周期保險產品的選擇。保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關，涉及到資金的安全運動和增值。人們的經濟狀況和年齡各不一樣，因此保障理財的重點各有不同。在險種選擇這一專題中，依據個人所處的不同的生命周期的不同階段，向學生具體分析闡述不同生命周期應該如何選擇適合自己的保險產品，對不同的保險品種進行對比分析。

4.保險購買前后的注意事項。保險作為一種金融理財產品，結構相對復雜，買保險時除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據待解決的問題和保費的多少作合理安排。做到用最少的錢獲得最大的保障。在本專題的教學中向學生詳細介紹日常購買保險產品時所需要注意的各種事項，使學生在今后的生活實踐中能夠買到性價比高的保險產品。

5.保險理賠難的原因。在理賠核保這一專題，針對當前國內保險業出現的理賠難的問題進行深入的分析和解答。理賠難的原因一方面是當前我國保險業的理賠還不夠規范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中國群眾對保險認識不足，對保險的基本原理及基本原則理解不足，造成了很多人對保險的錯誤理解。因此，在實際教學過程中，可以通過多個真實的保險案例來引伸出保險的基本原則，分別包括：最大誠信原則、可保利益原則，損失補償原則、近因原則。

6.財產保險專題。財產保險是指以各種物資財產和有關利益為保險標的，以自然災害意外事故造成保險財產的毀損、滅失或相關利益損害為保險事故，以補償被保險人的經濟損失為目的的保險。在這一專題中向學生簡要介紹財產保險的業務體系的，并講解財產保險業務的特征和財產損失保險主要險種的內容。

7.責任保險專題。責任保險是指以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經特別約定的合同責任作為保險標的保險。此專題的教學重點是要明確責任保險的特點及業務構成，介紹各種責任保險的保險責任及其經營特征并進一步介紹責任保險與法律制度的關系。

8.信用與保證保險專題。信用保險是權利人投保義務人信用的保險；保證保險是保險人為被保證人（投保人或義務人）向權利人提供信用擔保的行為。在這一專題中主要向學生介紹信用保險與保證保險的特征以及兩者的區別，闡述信用保險與保證保險業務的內容及介紹信用保證保險業務的重要作用。

結語

精品課程建設是推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創新，進一步深化教育改革的重要舉措。在保險行業持續快速發展和保險人才需求加速上升的背景下，將實踐教學理念引入保險理財規劃的精品課程設計中是十分必要的，通過這種課程設置來達到滿足學生的學習興趣、適應社會的職業需求，培養專業保險理財人員的目的。

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第4篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

作為臺灣金融業界的資深人士，孫煌正履職的公司主要是著名跨國金融機構，他在金融業工作時間超過15年，在資產管理業工作近11年。他說：“真正成功的投資者不僅考慮趨勢，更重視價值投資。”

2008年初，為了支持在大陸的合資公司的業務運作，他被匯豐投資派到上海，在匯豐晉信正式掌舵貴賓理財業務部門。

在孫煌正看來，匯豐晉信是山西信托和匯豐投資管理深厚的本土經驗和開闊的國際視野的融合，是中外力量和東西方智慧的融合。

“這就像是在海峽兩岸搭建的一座橋梁，我想我就是這座橋上的一塊磚，希望能將過往的經驗充分運用，建立并強化客戶更正確的理財及資產配置的觀念，同時也讓自己的視野更為開闊。”孫煌正這樣給自己定位，了解他的人都知道，他是一塊厚“磚”。

談業務意興飛揚

談起掌舵的匯豐晉信貴賓部，孫煌正如數家珍，意興飛揚。

作為匯豐晉信的4個利潤產生部門之一，貴賓理財部定位于高端個人客戶以及中小企業客戶，目標是為客戶提供優質的理財咨詢服務。

目前，貴賓理財部門設定服務客戶的層級是20萬人民幣以上的客戶，涵蓋企業法人和個人。談起業務，孫煌正輕車熟路，他說：“購買基金的客戶層級，應該是要有更專業專職的理財顧問幫忙并服務，定期及不定期地將市場狀況告知他們，讓他們更容易做理財規劃及投資，使理財規劃輕松有效率。”

這也難怪，他就是出身這一行的。

之前，他在臺灣帶領的貴賓理財團隊是業界規模最大的直銷團隊，有61位DS Team員工，客戶經理40位，服務VIP客戶近10000人，管理的資金最高達到170億元人民幣（約750億臺幣）規模，這個過程，他讓公司從原基金規模排名在20名左右提升到業內前2名，并在每年的客戶滿意度調查方面獲得客戶的極高評價。

內地許多人都不了解，到底基金公司的貴賓理財和專戶理財有何區別，更不明白它與銀行和第三方理財的貴賓理財有何不同。孫煌正告訴我們，專戶理財目前服務于5000萬元以上的較大客戶，更為高端；貴賓理財則接近大眾化。

其實，從長期的發展看，專戶理財和貴賓理財都是重要的發展方向。據悉，匯豐集團在全球各地拿下了許多政府及大型企業的專戶理財的委托案，匯豐集團是香港退休基金的主要操盤人之一。孫煌正表示，匯豐晉信雖然成立時間不長，但已有全面的規劃布局，待拿到專戶理財業務資格后就能立刻為更高端的客戶族群服務。

孫煌正認為基金公司、銀行以及第三方理財的貴賓理財業務各有優勢，可以用存量及流量的觀念來解釋。

首先，銀行及第三方理財因產品大多為代銷或是委托給他人設計，主要收入來源為手續費，所以大多數銀行及第三方理財會不斷找尋適合的產品讓客戶的錢流動，以增加手續費的收入。基金公司則是產品制造者，存量的穩定相對而言更重要，所以客戶經理必須要為客戶提供較穩健及中長期適合的建議，使客戶產生信賴感，愿意將其資產長期留在基金公司。 而且，銀行及第三方理財的產品較多，涵蓋存款、保險、基金等多種商品，有足夠的廣度，但因產品太多，時間配置的深度較淺，無法像基金公司那么專注。以臺灣的經驗而言，很多對基金服務要求較迅速及較深入的法人或是高端VIP會直接跟基金公司往來。

孫煌正特別指出，匯豐晉信在國內的貴賓理財部會在銷售前先對客戶做風險承受度調查，了解其承擔風險的能力及資金可運用時間的長短，據此做出適合于客戶的建議。“我們的同仁皆透過每天晨會跟公司投研部針對市場的看法做溝通交流，將最新得到的訊息定期與不定期提供給客戶，方便于客戶在不同的市場狀況下做出較有利的資產配置。”

喜歡股神巴菲特的價值投資

對于當前的市場形勢，孫煌正的話語中透著樂觀。他說國內正在經歷一個邁向成熟市場過程中的必經階段，市場波動會較大，另外產品有限，可選擇的余地小，但不必太過悲觀。市場從6000多點滑落，已跌超過一半，反而是找買點的好時機。

目前，市場上A股基金的風格還是可以區分出較進取、穩健和保守型產品的。匯豐晉信的幾檔基金就有不同的風格屬性，這是為了幫客戶做到優化配置及風險分散。孫煌正非常喜歡股神巴菲特的價值投資法，認為“投資一定要兼顧趨勢與價值，多觀察一些宏觀經濟數據才不至于常常高買低賣，錯失許多很好的投資機會。”

他說，長期來看， 2026以及2016生命周期基金都是非常有特點的基金理財產品。如果客戶是為10年、20年退休后做準備，生命周期基金將是一個很好的選擇。因為，國內經濟增長還是保持在一個比較快的發展區域，這是國內生命周期基金天然的優勢。如果選擇2016、2026類的產品，不僅有機會享受經濟增長的好處，而且隨著產品設計的倉位逐年遞減，如果保持長期操作，那持有人是可以把獲利逐漸的鎖住，獲得穩妥的收益。

孫煌正表示，比較A股市場，我們把時間拉長到5年、10年來看，經過一兩個經濟周期，基金定期定投是可以抵過通脹，控制投資風險，獲得長期穩定回報的。而如果你單筆投資A股市場，想一定都獲得正報酬率，是有些困難的，市場總有波動起伏，很難保證你每次都能拋在最高點、買在最低處。“現在還有一種情況，有些人在高處（6000點、5000點）時堅持定投，到現在（3000點以下）卻停止定投。可能他會認為現在回報率是負的，所以停止定投。其實，在低位更應堅持定投。一方面同樣的錢，你可以獲得更多的份額，當市場再次向上時，你低點買的份額會有更多的回報。定期定投，就是要追求長期平均的投資回報率。”

在這個行業，孫煌正是一個忠實的定投者，“以我的經驗來講，我為兩個小孩做了近10年的定投，那時就是想有一筆錢將來給他們留學讀書所用。現在兩個小孩累積的金額都已經是臺灣的銀行VIP級別了。”

他說，堅持長期的投資，追求股票市場長期的平均獲利。從效果來看，小錢慢慢累積，5年、10年后，經過兩三個經濟周期，很容易看出投資成績的。”

讓工作融入生活

第5篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

這個實例經過媒體披露后引起較大關注，那么這是真的嗎？工薪族理財現在還能暴富？理財和不理財的區別能有多大呢？

A:從兩萬到1000萬引人關注

最近，許多媒體報道了重慶市工行一位理財師憑借自己的不懈努力，從借錢兩萬起步，十年成為千萬富翁的故事。

文中提到，工行人員馬進從2萬元起家，不但造就了近千萬元資產，而且還成為一名擁有600多位固定客戶、影響1.6億元資金走向的知名理財師。

馬進的第一桶金是從倒賣國庫券開始的。1988年大學畢業后，馬進成為工行重慶分行的一名營業員。偶然間，他聽到農村的一位親戚說：“國庫券現在在農村‘泛濫成災’，農民整天都為變現問題傷腦筋。”

由于工作關系，馬進知道當時城里的少數銀行網點，已開設了國庫券交易業務，而且存在地域差價。于是，馬進決定借2萬元做國庫券生意。近一年時間，他就賺了近10萬元。

馬進的第二桶金是從股市賺進的。1992年，馬進被調到工行證券營業部。當時正是重慶一級半市場股票（非上市公司股票）最火的時候。市場上有萬里、實業、重百、奎星樓等10多個品種。雖然他對股票一竅不通，但他決定賭一把。

馬進花了半個月時間，親自到這些公司作調查，最后在2元―4元之間陸續買了2萬股重慶實業的股票。半年后實業登陸深交所。開盤當日，他以14元的價格全部出貨，凈賺20多萬元。隨后他又以類似手法，買了西南制藥、渝開發和渝鈦白的認購證和股票。三年下來，馬進進賬近200萬元。

馬進的第三桶金是通過房市、股市、期貨等綜合取得的。1997年是一個投資機遇年。那年股市正紅火、重慶直轄使地產、商業充滿各種機遇。馬進則把資金分作了四份 進行投資：第一，用來投資有短線機會的金融品種，如股市、期市等。他把這類視為“高風險投資”，資金比例占20%。第二，用30%的資金投資產業。因為時 間和資金有限，他只持股不參與經營。

1997年，他與朋友成立了一家從事貿易業務的重慶紫荊數控機械公司。目前這家公司每年分紅回報在 15%左右；同年，他又投資20多萬在解放碑大都會對面開了一家名為“小酒庫”的酒吧，目前每個月至少能獲數千元的收益；1999年，他以每平方米 3000元的價格，在解放碑得意廣場買下了一間145平方米的門面，開了一家“真味餐館”，目前收益也不錯。第三，把40%的資金用在當時最看好的非流通 股和地產項目上。1998年起北京等地開始興起炒房熱潮，那個時候重慶房市雖然沒什么動靜，但他認為“很快一定也會火起來”。

在資金有限的情況下，馬進通過間接投資有土地公司股權的方式投資。很快，負責高新區土地開發的重慶渝高公司映入眼簾。這幾年高新區的土地開發轟轟烈烈，渝高效益不錯，馬進每年僅分紅就有10萬多元的進賬，平均收益超過12%。未來如果成功上市，其價值將達到600-700萬元。第四，自留10%的資金作為預備金， 用來應付投資和生活中的不確定因素和需求。

幾年下來，通過這種分散投資模式，馬進的資產已近千萬元。

馬進的成功在于理念不錯，一開始存在賭的成分，后來資產提高了，就開始注意風險控制，實行多元化的方向。

B:理財和不理財收益相差幾十倍

我們先拋開馬進的理財故事能不能復制和克隆這個問題，有一點值得我們關注，那就是理財的重要性。

曾經有理財專家測算過，就算有100萬元，如果不進行理財的話也不夠養老。如果不作任何投資的話，15年也會“坐吃山空”。理財師指出，根據“‘十五’和2006-2015年經濟發展報告”預測，2006-2015年中國每年將至少保持4%以上的通脹率。按此水平，到2015年，100萬元只相當于目前約60萬元的購買水平，一家三口如果算上教育成本、消費成本的話，估計支撐不了15年，這還不包括隨時可能發生的需 要應急的支出。

理財和不理財的區別究竟有多大呢？理財規劃師以一個工薪階層家庭存款20萬元計算，如果僅僅無動于衷放在銀行活期存款，17年后也就是22萬元，這還不包括通貨膨脹和利息稅的扣除。但是如果投資，哪怕是年利率5%，17年以后也會達到45.84萬元；如果做得好的話，投資的利率可以達到15%，那么17年后，這20萬元就會變成215萬元。那么兩者收益相差數十倍。

不過理財專家也提醒，理財理念在生命周期的不同階段應該有所不同。在年輕時期，人的風險承受能力和收入能力都較強，這時比較合理的財務規劃時壓縮彈性支持和剛性消費，大量投資，此時追求的是收益；在中年以后，收入曲線普遍處于下降階段，風險承受能力也相對較弱，這時的財務規劃則應過渡到壓縮投資，保證較好的生活水準。這就是說人的理財 觀隨著生命的增長是有一個變遷的過程。

C:工薪族暴富機會仍存

很多人在看了馬進的故事后，一方面感嘆他成功的快捷，另一方面卻認為自己沒有趕上投資的好時期，認為現在不會再有那么好的機會，但事實是如此嗎？

浦發銀行南京分行首席外匯分析師童長慶認為，只要做一個有心人，投資理財上隨時可能有暴富的機會，這一點要看工薪族的眼光，也就是前瞻性投資。比如，若干年前，大家沒有想到國庫券的機會，但是少部分人抓住了，就發財了。現在的機會應該比以前更多了，也許三五年后，許多市民就該后悔，今天沒有沒有抓住某種機會。

南京市商業銀行的投資分析師郭偉則表示，由于現在可交易的品種大幅增加，比如期貨、外匯、權證等等，如果每個機會都能踏對，用不了10年就可以暴富。但是必須注意到，這是個小概率事件。工薪階層投資時還是應該以穩健為主，不可能承受那么高的風險。但是只要勇敢地投資，努力地把握機會，還是很有可能短期內就讓資產翻倍的，他告訴記者，僅僅上半年，在他的客戶里，就有不少人投資債券收益達到20%。

民生銀行南京分行的首席外匯分析師李俊峰表示，外匯市場中，實盤操作每年獲得20%-30%收益并不是很難的事，這還不包括保證金的放大效應，如果算上復利，10年后將是可觀的數字，所以只要方向把握得當，現在的機會也是很多的。

有關專家表示，國外經濟學家早就證實，每個階段的投資時機幾乎是相等的。要不然為什么每個時期都會冒出新的富豪。前20年人們可以通過制度變革、新市場誕生發財；未來20年同樣可以通過市場的高速發展和細分發財。

第6篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

【關鍵詞】保險理財業務；保險意識；功能

0 引言

伴隨經濟的全球化和改革開放的不斷深化，我國經濟繼續保持著快速的發展，同時金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉變，對投資的需求在日益提升，需要有更多的理財工具提供給人們選擇。隨著保險業自身的發展和完善，人們越來越認識到保險的重要性，為了達到規避風險、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險理財產品。保險理財產品與傳統的險種有明顯的區別，它是集保險保障和理財于一身的新型險種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀理財投資連結保險”產品，就拉開了保險理財業務在我國的推廣序幕。后來各家壽險公司都相繼推出了各種各樣的理財產品，如分紅保險、萬能壽險等險種，為保險理財業務在我國保險業的發展開創了新氣象。與儲蓄存款、國債的低風險低收益和股票的高風險高收益相比，保險理財則兼顧保險保障、儲蓄、投資的特點，所以保險理財業務還是具有相當大的市場潛力。

1 我國保險理財業務的發展狀況

隨著人們可支配收入的不斷提高，財富在漸漸積累，同時我國資本市場也在走向開發、成熟，人們的理財意識在提高、理財需求在增加。保險理財以其自身的保障、投資理財的多元化特點，在我國必然會進入到一個高速發展的階段，成為一個朝氣蓬勃的行業。在2007年資本市場異常繁榮的環境下，保險理財業務得到了快速發展，保費總量急劇提高，但在2008年的金融風暴中，我國保險理財業務也受其影響，大部分理財產品收益下降，可分紅型理財產品以其穩定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。

就保險理財業務的發展道路來看，保險理財產品具有風險低、收益穩定、保障合理的特點，同時人們的保險理財意識顯著提高、家庭財富數量的不斷積累，未來保險理財業務必然會得到快速發展，成為促進壽險行業發展的動力源泉。另外，就我國壽險行業的發展現狀來看，與發達國家相比目前我國居民保險的密度和深度還有較大差距。據調查，當前全世界商業保險人均投保的比率已經超過了50%，而我國居民的投保率還不到5%，這足以呈現我國商業保險的保障度還處在相當低的水平。當前國家對金融業管制嚴格，對保險行業的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規模推廣理財產品的社會經濟基礎，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業務還存在不少缺陷，有待我們去不斷的完善。

2 我國保險理財業務存在的缺陷

就國外發達國家的投資理財發展歷程來看，相比收入較高的白領階層是投資理財的主力軍，據美國的一項調查發現他們的個人金融資產結構是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發展較晚，人們對保險理財的了解和信任有限，有時購買保險理財產品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：

2.1保險公司自身的不足

由于保險公司經營領域受到國家主管部門嚴格的監管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結構不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結構，基本是以有價證券投資為主，實現資金使用的多元化。可見，我國保險公司自身在投資領域的不科學、不合理，導致我國保險理財業務的發展受到較大限制。

保險投資涉及到的業務范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據保險投資的特性要求，就需要有具備高素質的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權益，實現保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結合。具備熟悉投資業務和較強投資意識的高素質投資人才，是保險資金運作的關鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導致其投資水平偏低。

2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識

由于人們在進行個人理財的過程中，在心理上產生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產品的功能，導致在實現保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經濟補償是保險的最基本職能，保險理財產品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現發財的目的是不可能的。投資或分紅在一些保險理財產品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產品失信，產生抗拒。導致這樣的后果當然離不開保險展業人員片面強調產品投資的誤導，但在購買保險理財產品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關鍵。

2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求

當今世界商業保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業保險投保率還沒有5%。據一項調查報告發現，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財的認知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調查，調查結果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產品、服務的了解；37%的人沒有購買保險產品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調查，結果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產品的認識不詳，造成保險理財業務缺乏有效需求。

3 促進我國保險理財業務發展的措施

3.1保險公司要加強自身的建設

不僅要充當保險理財產品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財的認識，深刻理解保險理財的內涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發出與之相應的新產品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規避方式、穩定的風險承擔能力，以及理財產品要具有及時應急支出和變現的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養和引進優秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業投資管理水平偏低的局面。

3.2正確認識保險理財功能

投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據自身的需求制定出一份適合的保險理財規劃。保險是對未來不確定的風險預備的經濟補償，它在理財中起到的是規避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產品時，需要認識到它具有其它金融產品不可替代的內在優勢。這樣投保人就可以根據自身的需求購買合適的保險理財產品，如分紅險、子女教育險等。

3.3提高人們的保險意識

通過保險公司與相關部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產品的功能、權利和義務等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統模式，將保障作為保險理財產品規避風險的不可或缺的重要環節，以便擴大人們對保險理財的需求。二是保險公司在日常經營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環節為投保人提供高質量的服務，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網絡、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監管部門的優勢資源，加強對保險知識和相關政策法規的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關信息要實現充分的公開，讓人們充分了解相關法規、保障政策等。

4 結論

綜上所述，保險理財業務在我國曾高速發展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結合我國保險理財業務的發展狀況，提出了一些促進保險理財業務發展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業務發展中，保險理財如何能夠把握市場機會，贏得客戶認同，才是其真正的發展之道。

【參考文獻】

[1]趙立航《保險理財規劃理論與實踐》[M]中國財政經濟出版社 2010 6

第7篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

可是很快我又清醒過來，復利的神奇需要條件，在現實中依照復利發財可能無異于做夢。比如有三個容易被投資者忽略的問題：首先是你的本金有多少？本金太少缺乏談復利的意義。其次是到哪里去找沒有風險的每年都能達到10%收益的投資產品？再者你是否可以投入精力在眾多投資品種中分析選擇以便收益率始終能超過10%？

好了，讓咱們轉入話題，審視一下我們的理財規劃。之前我們說過多數投資者根本沒有長期投資計劃，那么如果你有詳細的財務規劃，是不是就算告別了那些所謂心血來潮的投資者呢？讓我們看看個人財務規劃中會有哪些容易被忽略的漏洞。

1 錯誤理解自己的財務現狀

在國內，專門聘請理財顧問為自己做財務規劃的人很少，即使有專門的理財顧問，也未必會對他全盤托出自己的“小金庫”，因此很多個人財務規劃都是仿照媒體或其他渠道公開的資料參照制定。一份周密的財務規劃是建立在財務現狀分析之上的。財務現狀簡要而言是指一個人的收入、支出情況。個體巨大的差異性決定了每一個人的財務狀況不可能100%相同，因此沒有一個現成或者標準的理財計劃適合特定一類人。

比如說，A類人每個月有穩定的工資收入和穩定的生活費用支出，此外還能將固定比例的一部分工資存入銀行；B類人由于職業關系，收入來源波動性很大，支出占收入的比例也很高；C類人經濟來源沒有保障，而支出數額相對固定；D類人從上一輩處繼承了大量財富……這些人的財務規劃是不可能類似的。所以參照別人的規劃來為自己理財，有點像盲人摸象，是不可能取得預期收益的。

2 模糊了“可以承受”和“愿意承受”兩個概念

我們一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”兩個概念的區別。“可以承受”是指根據科學的分析和測算，個人投資者在財務狀況允許的情況下能夠承擔的損失的程度。“愿意承受”就不需要科學的分析和測算了，主要和個人的心理因素有關。部分投資者出于心理方面的原因，例如急于快速致富，或者過分擔心自己原先積累的財富出現損失，而過分高估或者低估自己對風險的承受能力。急于致富的投資者的資產組合可能會過分傾向于股票、垃圾債券這類高風險的證券，一旦市場情況不利，將遭受其難以承擔的損失；過于保守的投資者的資產組合可能過分傾向于低風險的固定收益證券，在資本市場高速發展時，將喪失資產快速增值的機會，且可能影響其未來的大額支出計劃和退休計劃。

3 收益越高越好

“在今年底保證30%的收益，總資產突破百萬。”類似癡人夢語的收益預期不是玩笑，很多人在2007年股市向好時都有過類似的豪言壯語。“我要求的投資收益是多少？理財計劃所能達到的投資收益是多少？”這是所有投資者關注的核心問題，也是一個理財計劃非常重要的組成部分。需要注意的是，投資者希望達到的收益率和能夠達到的收益率是有區別的。

很多投資者都有一個共同的特點，那就是希望找到一個提供高收益、低風險的產品，但當問及收益率目標時，又很少有人能提供確切的數字，都回答越高越好。這就是收益和風險偏好嚴重脫節的例子，在這個世界上，沒有免費的午餐，也幾乎不存在高收益、低風險的產品。

投資者在確定了自己的風險承受能力后，將在市場中尋找基于該風險程度的金融工具。如果我們假設該金融工具的價格基本合理，基本反映其風險程度，那么該金融工具的收益率將是一個比較穩定的數值。我們需要做的就是在預期收益和理財計劃所能達到的收益之間尋找平衡點。基本原則很簡單：高風險，高收益。如果您覺得理財計劃所能達到的收益率符合您的風險偏好，那就請您忘卻諸如“越高越好”一類的想法。

4 投資冀暇有多長

投資期限的長短對理財計劃包含的資產流動性會產生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人會選擇期限為20年而且不能提前終止的理財計劃。理財計劃的投資期限和未來預計的支出項目有很大關系。

例如如果積攢未來的子女教育費用，由于子女教育費用數額比較大，在較短的期限內很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項目，因此對理財計劃的流動性要求不嚴格，但對定期、定量將一部分資金留存作為教育費用的要求就比較嚴格。又例如需要隨時購買房屋的中青年白領人士，由于購買房屋的時間地點不確定，因此理財計劃的期限不能太長，流動性必須好，以便隨時應付可能出現的大額支出要求。

再比如即將退休的投資者，每個月需要一定金額的固定收入滿足日常支出，而且隨時準備應付高額的醫療費用支出。該類投資者的理財計劃期限可以比較長，但是流動性也一定要好，而且每個月能夠提供固定金額的收入。

5 借錢給別人投資

現實生活中，確實有人把錢借給熟人或朋友進行投資，一方面可以獲得收益，另一方面也是做個順水人情。聽上去不錯，殊不知，這類投資隱藏的漏洞最大。因為是熟人，很多該用書面固定下來的投資條件就不會很正式，一旦面臨虧損，無法及時收回本金，此外還有無法即時獲得一手信息，投資虧盈沒有憑證等等問題。

有一朋友出錢投資老同學的生意，誰料想風華正茂的同學駕車途中遭遇不幸，同學的父母年事已高孩子幼小，朋友只得幫著變賣機器、清退廠房，投入的本金連一半都沒拿到，一筆糊涂賬算得他打落牙齒往肚里咽，到現在還有幾個工人追著說欠他們幾年工資和獎金。總之，借錢給熟人投資面臨巨大風險，如果是幫朋友忙，索性借錢給他們好了，只要寫清借條和附加條件即可，別去想收益的事。

6 “買什么”比“買多少”更重要

在財務規劃中，保險會占有一定比例。買多了，會影響現金流；買少了，達不到保全資產減少風險的功效。有人買了幾十萬的壽險，以為額度足夠萬事無憂，誰知遭遇車禍腰椎受損，當初投保的幾十萬壽險只保身故不保殘疾，無法獲得保險賠償。

保險為何在關鍵時候“失靈”了呢？這是因為在進行保險規劃時，忽略了“全面保障”的概念，致使保險計劃存在“漏洞”。因此，在選擇保險時，“買什么”比“買多少”更重要。但要把保障人身最基本的三大類風險――身故、意外傷害和疾病都配置齊全，又會影響投資者的現金流。

成熟的投資者會評估自身職業、健康情況等要素，排查高風險因素，購置相對少的險種，對自己的財產和人身進行最大的保障。

7 對自己的財務太放手

要想財富積累上有好的效果，不花點時間是不行的。有了良好的預期，以及周密的財務規劃，還需要的就是花費時間和精力了。

有人做過統計，美國百萬富翁們平均每周大約有44到45小時花在掙錢而不是消費上，而他或者他的妻子每周要花掉一小時以上的時間計算財富累計、或者制訂財富計劃的，在富翁中占到接近2/3；而沒有做過詳細的財富計劃的人，大多是富二代或者意外致富者。

因此，不要以為做了財務規劃，就可以躺下睡大覺，還是需要多花點功夫，關心自己的財務狀況，關注投資項目，收集更多投資信息，財富是不可能從天上掉下來的。

8 賺買白菜的錢，操賣白粉的心

除了足夠關心自己的財務，還要有正確的理財心態。在投資者中，那種只相信“拿到手里的錢才是錢”的現金崇拜者是少數，大部分都正在進行著某項投資以保證自己財富的有效增長。但也有不少剛剛掙得“第一桶金”的投資者急于“錢生錢”，本想以中長期投資為主，結果在實際操作中卻一心想賺快錢，最終陷于“把投資當投機”的流沙之中。他們不僅花了更多的精力折騰，而且實際賺到的也未必多，最重要的是把投資心態弄壞掉了。

投資的價值就是復利的魔力，理財專家不斷地告訴我們：投資需要耐心。投機教父科斯托蘭尼說得好：只有一無所有或者特別有錢的人才有本錢投機，其他人還是腳踏實地吧！

9 沒有一勞永逸的規劃

有了財務規劃，只是邁出了投資理財的第一步。要知道，此時適合你的投資計劃，彼時未必適合。

比如，當你是個孤家寡人時你所做出的那些投資決定，換到你拖家帶口時的情景里就未必適合；當你收入高時你會更容易盲目樂觀，對以后收入的期望值也會估計過高，可是一旦你的收入開始縮水，這時你的理財計劃就需要進行調整了。此外，當你處在財富積累上升期的時候，也很容易高估以后的現金獲得狀況，一旦收益降低，原來的消費支出計劃就會很嚴重地威脅到你的財富。

經濟周期很難進行預測，人的一生會有數不清的變化，如果不加留意，吊在一個一勞永逸的投資計劃上等著財富自己增值，無異于守株待兔。

10 對某項事物支出過多

是的，理財最重要的是積累財富，不管你有怎樣的財務規劃，量入為出甚至是節儉都是有必要的。收入明明屬于普通白領階層，卻每年都要買一個價值不菲的包包，或者看到商場打折就買塊貴重的手表，去趟香港就瘋狂購物以為撿了便宜，這肯定是有損財富積累的。

第8篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

2006年8月25日，上海理財專修學院成立。這是中國第一所理財專業的專科學院，作為學院的執行院長――徐建明，無疑是當年理財界最為響亮的名字之一。

時隔不到兩年，徐建明帶領上海理財專修學院的員工在理財教育領域已經殺出了一片天地，從最初100多平米的破舊辦公室到目前近千平米的嶄新辦公場所，就連當年不看好學院發展的對手也不得不承認，學院的發展速度超出了他們的預想。

學院成立時，上證綜合指數1565點。此后一路上揚，在2007年10月19日，達到6124點，所有的人都沉浸在股市獲利的喜悅之中。隨后，股市一落千丈，下跌近60％。風云變幻的資本市場，喚醒了民眾的投資理財的意識，也教育了大家在現代金融環境下做好投資理財，僅憑一份熱情是不夠的。理財不是投資，理財是一門科學，一門綜合性學科，一項系統的工程。要做好理財就必須先要用知識武裝自己。

“06、07年的大牛市著實牽動了眾多股民的心，同時也喚起了人們心中沉睡已久的理財意識，對于我們來說確實是一個好時機。”徐建明略微沉思了一下，“但是，到08年股市跌破3000點，通貨膨脹、資產縮水，股票套牢，許多人開始迷茫了，特別是新基民和新股民，他們沒有投資經驗，更沒有經歷過股市大跌的經驗。面對這樣的形式，教育，投資教育，投資者教育，理財教育就顯得格外重要。所以對我們來說，現在是挑戰，更是機遇。”

一、優化財之道――個人理財實務　改善個人財務狀況

回憶起過去的經歷，徐建明自豪地說，過去20多年我走過很多地方，換過很多工作，但是我的生活一直沒有離開過理財。我現在投身的理財教育事業可以說是實現了我多年的夢想，把自己對理財的知識理念、十多年的理財實戰經驗有機的與中國的社會經濟環境相結合，濃縮成12天的精華，這就是我們不斷優化的財之道――個人理財實務訓練體系，它的目標就是提升受訓者的財商，改善其財務狀況，使其在風云變幻的金融市場上笑看風云，運籌帷幄，成為贏家。

財之道――個人理財實務的精華可以用六個詞概括，那就是“環境”、“工具”、“人”和“技”、“道”、“勢”，這是徐建明經過多年的磨練和沉淀總結得出的。曾經有一位理財業內專家評價說：“全國能這樣講理財的人不超過三個。”

為什么是這六個詞呢?理財要綜合“天時”、“地利”、“人和”，相對應的就是理財的三大要素“環境”、“工具”、“人”，同時又要深諳“技”、“道”、“勢”之法，相對應的“理財之技”指的是理財的一些技術、方法、技巧，如技術分析，財務分析等等；“理財之道”則是理財的基本的原則和思維方式、基本的思路和方法；而“勢”則指的是把握財富的方向和趨勢，順勢而為。

所有這些看似深奧的理財之道都可以通過科學地學習獲得，這是迄今為止徐建明對理財界的一大創舉，也是學院的核心競爭力之一。

二、完善的課程體系　每個人都可以找到適合自己的解決之道

作為一位理財專家，徐建明從來就是擅長做規劃的，他的人生軌跡每10年都會經歷一個轉折，放棄物理碩士學位，成為理財規劃師，開設理財學院，投身理財教育，每一步似乎都是為了下一步作鋪墊。

學院經過近兩年的努力，目前已經形成相對完善的課程體系：不僅有針對專業人士的各類專業認證考試的培訓課程，還有針對日漸富裕起來的中國城市居民的財商教育類和投資實戰類培訓課程。而且，中國金融體系的改革和普通大眾對于理財的強烈需求又促進了金融行業自身的發展，對金融機構從業人員的要求也大大提高了。針對市場的這種變化，徐建明帶領學院的專家們，就銀行、保險、證券基金等金融機構的從業人員研發了大量針對性實用性的專業對口課程。就銀行而言，有針對大堂經理、客戶經理、理財經理的培訓體系，有針對個人金融業務負責人、私人銀行財富管理的高端培訓體系；保險類則是綜合了目前保險行業的特點研發了綜合理財和營銷為一體的一個3乘3進階課程，即分成初、中、高三個階段，每個階段有一定的獨立性和系統性，同時三個階段又是不斷遞進發展的。

這些內訓項目在業界有口皆碑，中國銀行、建設銀行、東亞銀行、華一銀行、太平洋安泰、國泰人壽、太平人壽、海爾紐約人壽等等，都是看中學院提供的獨一無二的本土化的國際標準培訓產品。國際化來源于學院整合了世界上最前沿的理財理念、知識、技術和手段，匯集了海內外眾多的理財專業精英人士。本土化是學院一直分析中國特有的社會環境，立足于中國市場，為中國的金融機構和社會各界提供實用的培訓課程，而且，在過去的幾年里學院參與了中國最權威的三大個人理財認證體系的建設。

但是這遠遠不能滿足徐建明的期望，他的心中有更大的藍圖，在談到學院未來發展的時候，徐建明就像他平時講課一樣，聲音洪亮、信心滿滿。我們成立了專業的研究所，進行一些基礎研究，日的是為了研發新的課程項目，這種創新是我們得以保持業界領跑者地位的根本保障。就像大家看到的，目前學院研發的個人理財培訓體系已經相當完善，而公司理財也是一個巨大的待開發的市場，目前市場上還沒有此類產品，我們研發的公司理財培訓課程與傳統的財務管理有非常大的區別，它是借助財務管理學的方式，站在決策層的高度，圍繞財務這個核心，包括融資、投資、分配三大部分。我們另一個研究方向就是風險投資，對于中國目前的經濟發展來說，這個話題也是最熱的。

第9篇：投資規劃和理財規劃的區別范文

這種指數型基金的優點和缺點都非常明顯，優點主要有兩個，其一是可以最大限度地避免基金經理人為選股造成的失誤；其二，由于指數基金不需要人為選股，也不需要頻繁買賣調倉，因此就省去了大量的投研成本和交易費用，長期來看，這種投資成本的降低會明顯提高基金的收益率。但其缺點是指數基金在任何市場環境下都保持高倉位，因此無法通過基金經理的合理操盤來有效規避市場的系統和局部的風險，也無法降低股市下跌時的虧損。

長期投資風險小回報優

然而，以上對指數基金缺點的判斷是基于中短期投資回報而言的。如果站在長期投資回報的角度來看(比如至少5年以上)，則指數基金“低風險、高收益”的特點就會逐漸明顯，并且隨著時間的流逝，這種特點會越發明顯。

說到這里可能有人要問了，我們在傳授理財知識的時候不是說收益和風險是成正比的嗎?怎么到了指數基金這里就變成風險很低但收益很高了呢?

因為我們知道股市每天都在上上下下，牛熊永遠都在交替，但是從長期看，其走勢通常都是曲折向上的。因為股市作為宏觀經濟的晴雨表，最終決定指數走勢的還是整個國家經濟的發展態勢。

從這個角度說，如果你不熟悉股票投資但又渴望分享股票投資收益的話，投資大盤指數基金或許是最好的選擇。在實際投資中，我們雖然不可能投資“股票大盤”，但卻可以投資模擬大盤走勢的指數基金。

如果你能夠堅持長期定投不動搖，在經歷了市場若干次牛熊變化后，在所有的基金中，持有指數基金的風險反而是最小的，收益反而是最大的。

按照這個思路推導下去，我們會發現，也完全可以將定投指數基金作為養老金儲備的較好手段之一。而且，如果投資期限能達到20年以上，指數基金的預計收益性應該是比目前低預定利率設置的養老保險要高不少。

指數基金有三大“硬傷”

然而，任何事物都有其兩面性，我們在看到了指數基金優點的同時，也不能忽視它先天的“三大硬傷”。如果拿它和養老保險相比較，兩者的差異也比較明顯，指數基金有三大天然“硬傷”。

硬傷一：缺乏強制性我們知道如果人生路上沒有意外發生的話，那我們遲早都會變成老年人，因此養老金的規劃和籌集是我們人生中無法回避的重大經濟問題，而這筆巨大的養老資產只能通過我們年輕時堅持長期的儲蓄和投資才能最終獲得。

可惜，人們在進行消費和投資時經常會顯出非理性的沖動，積少成多的儲蓄也就成了一句空談。這個時候就需要用購買養老保險的辦法來強迫我們進行儲蓄，如果要中途退保，違約成本會較大，因此不會輕易放棄養老保險。另一方面，養老保險通常約定從退休那一年開始領取養老金，因此具有“專款專用”的保證性。

然而指數基金卻缺乏這種強制性。首先，目前國內的指數基金還沒有開通銀行定期代扣款的業務；其次，即使我們可以與銀行簽約長期定投指數基金，但這種協議沒有違約成本，因此不具備強制執行力，我們隨時可以解除這種協議。但在我們未來漫長的人生道路上，我們可能會由于種種理由而沖動地提早消費了這筆原本用來養老的巨額資金，一旦我們那么干了，之前的一切努力就將功虧一簣，以指數基金構建專項養老金的構想也就根本無從談起了。

硬傷二：缺乏穩定性經濟問題充滿了太多的變數，誰都不能保證什么，尤其是涉及到20、30年后的投資回報，更是無法做出像養老保險那樣確定的承諾。

預測幾十年后的經濟和股市，本身就幾乎是一件不可能完成的任務。

說到底，即使是長期投資指數基金也不可能絕對避免風險，如果想要在未來漫漫幾十年中尋找到一些確定回報承諾的投資產品的話，那養老保險依然是你的不二選擇。

硬傷三：缺乏保障性我們買保險最看重的是什么?是保障，是在你人生途中遭遇各種意外的時候，能夠有一個依靠，有一個扶手，給予你經濟上的支援，幫助你度過人生中的困難時期。這是保險區別于其他投資品種的本質區別，也是家庭理財規劃中之所以唯獨不能缺少保險參與的根本原因。

然而指數基金作為一種高風險投資產品，卻不可能給你任何保障性承諾。萬一哪天遭遇意外，把指數基金當成養老保險的你將無法從基金公司那里獲得任何額外補償，只能動用自己的養老金來墊付醫療費用或者生活費用，進而又直接影響到你的養老規劃。更危險的是，由于投資期限不夠長，一旦你在熊市中提前贖回指數基金的話，那將極有可能給你的投資帶來巨大的損失!這種風險，的確存在，也是指數基金無可奈何的地方。

因人而異合理規劃

那么，我們到底能不能用指數基金來代替養老保險，以獲取更高的養老投資回報呢?

這個問題的答案是因人而異的。

首先是性格和紀律。由于投資指數基金缺乏強制性，這就要求那些投資者必須具備很強的個人心理素質和理財意志力，能夠嚴格按照紀律進行長期投資，絕不能半途而廢。那些容易感情用事、沖動消費，同時又沒有足夠強大的自我約束能力的人就不適合采用這種方法了。

其次是年齡。我們知道年齡越大，挽回投資損失的可能性越小，投資的選擇和回旋余地也越小，尤其是面對股市這樣的高風險市場，更是應該做好萬全的準備。因此距離退休不足10年的中老年人并不適合采用這種方法。