家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文

而發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)戰(zhàn)略，從零售業(yè)務(wù)線(xiàn)到個(gè)人理財(cái)，至財(cái)富管理，零售銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象也正從個(gè)人向家庭轉(zhuǎn)變，不僅僅是為單一的個(gè)人提供服務(wù)，而是為整個(gè)家庭提供財(cái)富管理，“家”的概念在銀行財(cái)富管理中越來(lái)越明晰，也越來(lái)越重要。

交行：“三駕馬車(chē)”提升家庭幸福感

財(cái)富增長(zhǎng)迅速的人們不再滿(mǎn)足于簡(jiǎn)單的投資理財(cái)，更關(guān)注對(duì)于個(gè)人和家庭資產(chǎn)的全方位管理。

在交行上海市分行的理財(cái)師李利看來(lái)，“財(cái)富管理”的內(nèi)涵在于通過(guò)現(xiàn)金儲(chǔ)蓄及管理、債務(wù)管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資組合管理、退休計(jì)劃及遺產(chǎn)安排等手段，幫助人們實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃、達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，是個(gè)人理財(cái)?shù)纳?jí)版，其目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富度和幸福度的同步提升。

正如同中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依靠“三駕馬車(chē)”，家庭財(cái)富管理的核心也在于投資理財(cái)、融資理財(cái)和消費(fèi)理財(cái)這“三駕馬車(chē)”，也可以通俗地概括為“賺錢(qián)、借錢(qián)和花錢(qián)”。“三駕馬車(chē)”中，“賺錢(qián)”主要是指投資，為的是奠定實(shí)力；借錢(qián)主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢(qián)”則主要是指消費(fèi)，為的是彰顯生活活力。人們往往通過(guò)賺錢(qián)投資和借錢(qián)融資的共同作用，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢(qián)，必須通過(guò)適度的消費(fèi)來(lái)提升生活質(zhì)量，享受高品質(zhì)生活，讓個(gè)人和家庭生活充滿(mǎn)活力，提升幸福感，這才是財(cái)富管理的最大追求。

如近年來(lái)該行打造的“交銀理財(cái)”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸福”的理念。交行正逐步轉(zhuǎn)變過(guò)去以產(chǎn)品銷(xiāo)售為核心的做法，更加注重以客戶(hù)為核心，既提供與銀行業(yè)務(wù)直接相關(guān)、幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的金融服務(wù)，也提供幫助客戶(hù)安排子女教育、安享晚年等人生規(guī)劃的增值服務(wù)，以及為客戶(hù)提供尊享品質(zhì)生活的體驗(yàn)服務(wù)，從而形成了財(cái)富管理的特色。交行所希望的是，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來(lái)穩(wěn)健回報(bào)，讓客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富和幸福同步升值。

廣發(fā)：家庭財(cái)富的生命周期式管理

打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發(fā)銀行的轉(zhuǎn)型方向，廣發(fā)的目標(biāo)是：零售條線(xiàn)營(yíng)業(yè)收入占全行“半壁江山”。從去年開(kāi)始，廣發(fā)銀行啟動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)變革，今年7月，廣發(fā)銀行推出“廣發(fā)財(cái)富管理”品牌，據(jù)悉，廣發(fā)銀行私人銀行業(yè)務(wù)也將在今年年底落子上海。

近期廣發(fā)在上海舉辦的題為《發(fā)現(xiàn)2013年中國(guó)家庭財(cái)富新機(jī)遇》的財(cái)富論壇上，廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部副總經(jīng)理、首席財(cái)富管理專(zhuān)家黃俊杰也同樣強(qiáng)調(diào)了以家庭為基本單位的財(cái)富管理理念。

黃俊杰指出，家庭財(cái)富管理應(yīng)該是一個(gè)貫穿生命周期的動(dòng)態(tài)管理過(guò)程，也就是說(shuō)，在不同的人生階段，資產(chǎn)組合的重點(diǎn)和策略也應(yīng)不同。

如中國(guó)的家庭財(cái)富增長(zhǎng)基本上是從上世紀(jì)90年代開(kāi)始的，今天中國(guó)的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經(jīng)為人父母進(jìn)入家庭成熟期。在中國(guó)，一家三口的家庭最為普遍。這個(gè)群體上有養(yǎng)老壓力，下有兒女教育需求，財(cái)務(wù)整體規(guī)劃需求很強(qiáng)烈。因此，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用“核心-衛(wèi)星”策略，既發(fā)揮“核心投資”的長(zhǎng)期穩(wěn)定收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，又通過(guò)“衛(wèi)星投資”把握超額收益的機(jī)會(huì)，完善自己的投資組合比例。

在黃俊杰看來(lái)， 2013年的投資環(huán)境仍將比較復(fù)雜。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前財(cái)富管理中的主要考慮因素，在家庭資產(chǎn)配置中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高較低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例，以保障資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者則可在相對(duì)低位時(shí)適當(dāng)配備部分風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)作為“衛(wèi)星資產(chǎn)”。

渣打：為家庭財(cái)富管理“智衡”

在渣打銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這套名為“智衡”的家庭財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)已經(jīng)全面投入使用。

與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃軟件不同，智衡系統(tǒng)最大的特點(diǎn)在于，將視野從投資者個(gè)人延伸到了整個(gè)家庭。它從投資者的現(xiàn)狀出發(fā)，利用專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)模型，能迅速判斷其家庭財(cái)務(wù)健康狀況和保障需求，并推薦相應(yīng)的資產(chǎn)配置模型及保險(xiǎn)方案供參考。客戶(hù)可以在理財(cái)顧問(wèn)的協(xié)助下，通過(guò)該系統(tǒng)檢查自己家庭的財(cái)務(wù)健康狀況，依據(jù)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的整合與分析，理財(cái)顧問(wèn)將給客戶(hù)度身定制專(zhuān)業(yè)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。同時(shí)，智衡系統(tǒng)的配套服務(wù)流程要求投資顧問(wèn)、保險(xiǎn)專(zhuān)員等專(zhuān)業(yè)人員參與其中，并提供個(gè)性化的咨詢(xún)意見(jiàn)。

渣打銀行中國(guó)財(cái)富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，智衡系統(tǒng)的運(yùn)行將有助于推廣均衡投資、科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念，幫助投資者避免因過(guò)度關(guān)注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產(chǎn)分布不平衡、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中的誤區(qū)。

相關(guān)鏈接：中國(guó)家庭的理財(cái)數(shù)據(jù)

中國(guó)家庭的流動(dòng)資產(chǎn)均值為386，000元人民幣。

實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次為保障子女教育和安排退休生活。

中國(guó)家庭持有的最多的5類(lèi)金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險(xiǎn)（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文

家庭狀況

黎先生：30歲，新疆人，目前租房。工作于上海某外資企業(yè)任高級(jí)工藝工程師，凈收入12000元／月(去稅和社保)，每年13個(gè)月薪水。每年底獎(jiǎng)金約2．5萬(wàn)(稅后)，擁有完善社保“三險(xiǎn)一金”，公司為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：50萬(wàn)意外險(xiǎn)和5萬(wàn)重疾險(xiǎn)。自己購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)：50萬(wàn)意外險(xiǎn)和10萬(wàn)重疾險(xiǎn)(保費(fèi)3600元／年)。

資產(chǎn)狀況：金融資產(chǎn)―銀行存款0．5萬(wàn)美元(2007年6月到期)，人民幣3萬(wàn)活期，國(guó)債1萬(wàn)，股票目前市值2萬(wàn)。

房產(chǎn)―68萬(wàn)房產(chǎn)(88平方米，兩室一廳，裝修完畢公積金貸款)

女朋友(未來(lái)的太太)：28歲，上海人，和父母同住，在上海某科技醫(yī)療公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，固定收入4000元／月(去稅和社保)，業(yè)務(wù)提成不固定，平均是1500元／月，每年底有獎(jiǎng)金3萬(wàn)元(稅后)，單位有“三險(xiǎn)一金”社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。沒(méi)有任何投資，只有3萬(wàn)元的銀行定期存款。

理財(cái)目標(biāo)

今年五一結(jié)婚

今年十一蜜月旅行，花費(fèi)約2萬(wàn)

今年內(nèi)給父母買(mǎi)套房子，價(jià)值約60萬(wàn)，裝修至少5萬(wàn)

每年兩次或至少一次的外地旅游，最多1．5萬(wàn)

1　保障規(guī)劃

理財(cái)師：您原來(lái)是在杭州工作的社保，按照什么標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的呢？

黎先生：是按照當(dāng)?shù)赝馄髽?biāo)準(zhǔn)交納的，我2002年離開(kāi)蘇州，可是到什么時(shí)候、給多少還不知道呢！

理財(cái)師：如果在杭州持續(xù)繳費(fèi)15年，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金；目前在上海能享受到完善社保，只要在蘇州和上海繳費(fèi)年限加總滿(mǎn)15年及以上，待達(dá)到待遇支付條件后，就可以領(lǐng)取社保待遇。能領(lǐng)到的養(yǎng)老金額，不同地區(qū)有不同標(biāo)準(zhǔn)，比如2005年杭州社會(huì)平均工資22645元，而上海是26823元。

理財(cái)師：目前，您的社保和單位上的商業(yè)保險(xiǎn)是非常令人羨慕的，但是考慮到未來(lái)家庭的保障來(lái)說(shuō)，您和您未來(lái)的太太，還是有些欠缺。

黎先生：“欠缺”？這是說(shuō)，作為單身和有家庭后，責(zé)任不同，所需要的保障需要增加，是嗎？

理財(cái)師：是的。您的保障相對(duì)還比較全面，但是還缺少一定的保險(xiǎn)；對(duì)您未來(lái)的太太來(lái)說(shuō)，光是靠社保是不足以解決生活中的多種“不測(cè)”。何況婚后夫妻家庭責(zé)任更大了，你們兩個(gè)人不僅要贍養(yǎng)四位老人，將來(lái)還要養(yǎng)孩子，一定要考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，所以要增加保障。

黎先生：我女朋友是做業(yè)務(wù)的，經(jīng)常出差，我是有些擔(dān)心，她身體一般，平常也是有些小病。她是3月的生日，我想送她保險(xiǎn)作為生日禮物，也應(yīng)該能給她個(gè)驚喜，但是也不知道什么適合她？

理財(cái)師：您的心意很好，但是，現(xiàn)在你們還沒(méi)有成為合法的婚姻關(guān)系前，您要送禮物，保險(xiǎn)公司是不能受理這份保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。只有結(jié)婚后，取得合法的婚姻關(guān)系，你們之間具有一定保險(xiǎn)利益后，你才能作為投保人為她買(mǎi)保險(xiǎn)。現(xiàn)在可以先讓她自己先買(mǎi)，結(jié)婚后你就可以盡你的一份心意了。當(dāng)然，按照《保險(xiǎn)法》來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在是男女朋友，也是符合保險(xiǎn)利益的第四種情況，“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人與保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”即只要被保險(xiǎn)人(女方)以書(shū)面形式明確同意你作為投保人為其買(mǎi)保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)利益原則的要求，保險(xiǎn)合同即能產(chǎn)生效力。至于買(mǎi)什么保險(xiǎn)，關(guān)鍵先要考慮保障類(lèi)型的保險(xiǎn)，比如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等，接下來(lái)經(jīng)濟(jì)條件更好時(shí)，再考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)或是孩子教育金等險(xiǎn)種。

理財(cái)貼士

退休金水平的高低與參保人的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)有關(guān)，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)金額越多，養(yǎng)老金水平也越高，尤其是個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金部分，這一特點(diǎn)更加突出。此外，養(yǎng)老金的水平還與統(tǒng)籌地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平有關(guān)。

根據(jù)國(guó)家、上海市及蘇州市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)的規(guī)定，他可以到原單位所在地的社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)具《市跨統(tǒng)籌地區(qū)流動(dòng)人員社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移聯(lián)系函》等材料，到轉(zhuǎn)入地――上海社保機(jī)構(gòu)辦理接收確認(rèn)手續(xù)，通過(guò)后，按規(guī)定轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)基金和醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)實(shí)際結(jié)余額。

目前在實(shí)際操作中，上海方面只給有上海市戶(hù)口的轉(zhuǎn)入人員辦理社保賬戶(hù)轉(zhuǎn)移。

以您為被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)在家庭的已有財(cái)產(chǎn)狀況、雙方的收入狀況、未償還債務(wù)及夫妻雙方未盡責(zé)任。以“遺屬法”計(jì)算出來(lái)您應(yīng)當(dāng)具有的最低壽險(xiǎn)額度為170萬(wàn)。由于您比將來(lái)的太太收入高出很多，家庭責(zé)任更重大，所以建議為她先選擇重大疾病和意外保障，確定疾病保障為20萬(wàn)，滿(mǎn)足一般大病的治療費(fèi)用，意外保障為50萬(wàn)。加上黎先生自己購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)，每年家庭所花費(fèi)的商業(yè)保險(xiǎn)支出為25，418元(21，818+3，600=25，418)

家庭年收入：工資+獎(jiǎng)金=1．2×13+0．55×12+2．5+3＝277，000元／年

保費(fèi)占家庭年收入的9．18％(25，418÷277，000=9．18％)，按照一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出小于家庭收入的10％都屬于正常支出額度。

理財(cái)小貼士

但需注意的是不同保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金享領(lǐng)人(受益人)不同，投保人如果作為死亡保險(xiǎn)金的受益人，須征得被保險(xiǎn)人同意，而其交友關(guān)系一旦解除，被保險(xiǎn)人應(yīng)注意及時(shí)解除合同或更改受益人。

鏈接

保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)條件：

保險(xiǎn)利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險(xiǎn)利益。比如，以盜竊而來(lái)的財(cái)物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同是無(wú)效的，

保險(xiǎn)利益必須是確定的，是可以實(shí)現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實(shí)際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險(xiǎn)利益。確定的保險(xiǎn)利益包括投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益。現(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實(shí)際取得的經(jīng)濟(jì)利益，如：投保人已購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)，現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等；期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來(lái)可以獲得的利益，如：出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入，維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費(fèi)收入等。

保險(xiǎn)利益必須是可用貨幣形式計(jì)算的利益。無(wú)法用貨幣形式來(lái)計(jì)算其價(jià)值，發(fā)生損失無(wú)法用金錢(qián)給予補(bǔ)償?shù)睦妫荒茏鳛楸ｋU(xiǎn)利益。

以保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，保險(xiǎn)利益可以分為兩大類(lèi)：

第一類(lèi)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

第二類(lèi)是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

在人身保險(xiǎn)中，投保人因被保險(xiǎn)人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經(jīng)濟(jì)上的利益，就是具有保險(xiǎn)利益。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人與保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。此種情形有很多，包括雇傭關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等等。

理財(cái)師解讀：遺屬法

這是確定人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)保額一般所采用的方法。遺屬法就是模擬被保險(xiǎn)人如果發(fā)生生命風(fēng)險(xiǎn)，遺屬將要面對(duì)的需求總量。并以之作

為保額。一般的遺屬需求包括：善后費(fèi)用，還貸資金，應(yīng)急資金等現(xiàn)金項(xiàng)目；還有便是遺屬延續(xù)生活維持生活品質(zhì)所需準(zhǔn)備的補(bǔ)充收入。

理財(cái)師溫馨提醒

“保障規(guī)劃是動(dòng)態(tài)的，因?yàn)榧彝サ臓顩r在動(dòng)態(tài)變化，比如家庭收入發(fā)生變化、將來(lái)有了小寶寶等，每過(guò)一段時(shí)間要檢查 下全家的保障規(guī)劃。

2　資產(chǎn)投資分析

黎先生：2006年的股票市場(chǎng)很火，我的股票也沒(méi)有漲很多，也沒(méi)有時(shí)間每天看，聽(tīng)同事說(shuō)很多的基金都漲了超過(guò)一倍，我該買(mǎi)什么基金呢？

理財(cái)師：買(mǎi)股票的確比較花費(fèi)精力和時(shí)間去做了解和分析，如果沒(méi)有時(shí)間和精力，是可以考慮基金的投資。但是具體問(wèn)題要看您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和您的資金安排計(jì)劃。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力：

首先，您的錢(qián)主要是銀行存款，還買(mǎi)了國(guó)債和股票，再就沒(méi)有別的投資方式，今年對(duì)投資一定要非常謹(jǐn)慎，2006年的股市也是歷史少有的好光景，很多的基金都有成信的收益，這是非常少見(jiàn)的。

其次，從您的客觀情況，包括職業(yè)、年齡、家庭贍養(yǎng)老人和購(gòu)房的負(fù)擔(dān)等，您是中等偏高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

第三，按照您所做的有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表明，您對(duì)虧損的態(tài)度，可以在短期內(nèi)虧損，如果長(zhǎng)期，比如三年，你就會(huì)很擔(dān)心，能承受的風(fēng)險(xiǎn)最大是15％。

您的資金安排，目前主要都是中短期的理財(cái)目標(biāo)，比如一個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)，現(xiàn)在是2000元，可以投資于貨幣市場(chǎng)工具，具備變現(xiàn)靈活、交易便捷、穩(wěn)定收益的特點(diǎn)。平時(shí)購(gòu)物等消費(fèi)使用信用卡。每月的工資結(jié)余可以投資不同的理財(cái)工具，比如在銀行作基金定額定期投資方式。在長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，您還要在理財(cái)目標(biāo)中加上孩子的教育金和自己將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。要想無(wú)憂(yōu)生活，還需要及早做全面的打算!

現(xiàn)在看看目前每月生活開(kāi)銷(xiāo)情況，如下表：

如果在婚后，“及時(shí)消費(fèi)”不利于家庭共同財(cái)富的積累。可以建議，女朋友在消費(fèi)習(xí)慣和生活方式上做些調(diào)整，至少把服飾和名牌化妝品／外出就餐、娛樂(lè)費(fèi)用＼健身和美容，進(jìn)行適度的縮減開(kāi)銷(xiāo)，盡量減少一半。

這樣來(lái)，我們?cè)賮?lái)看看家庭的月收入就可以結(jié)余：

比以前每月節(jié)省1800元，如果以10％／年投資回報(bào)率，每年節(jié)省2．16萬(wàn)元，投資五年，就可以得到13．1870萬(wàn)元，這也是一筆不小的收入。可以考慮去購(gòu)買(mǎi)家庭保障，有效預(yù)防家庭“不測(cè)”的風(fēng)險(xiǎn)。另外，你們兩人都是白領(lǐng)，本職工作就很忙，沒(méi)有辦法開(kāi)源，只有節(jié)流，這也是比較有效的積累財(cái)富的方法之一。另外，重要的是，還要盡可能早地開(kāi)始投資。

最重要的一點(diǎn)，其實(shí)現(xiàn)在掙的錢(qián)是“及時(shí)享受”還是“將來(lái)享受”，這是需要您和您將來(lái)的太太在婚前充分溝通達(dá)成共識(shí)的。

3　理財(cái)觀念的溝通

隨時(shí)協(xié)商，在家庭理財(cái)上達(dá)成共識(shí)

理財(cái)師：對(duì)于婚后家庭財(cái)務(wù)打算怎么管理，是你來(lái)管，還是您太太？

黎先生：沒(méi)有具體想過(guò)，但看她只是把錢(qián)放在銀行做定期存款，我說(shuō)起去投資，她說(shuō)錢(qián)不能有虧損的才敢去投資，再說(shuō)，她每個(gè)月剩下的錢(qián)也不多。我們?cè)阱X(qián)的使用方面還是有一些不同意見(jiàn)，以前還談過(guò)婚后怎么花錢(qián)，是共同建立一個(gè)工資綜合賬戶(hù)，還是我管家里的大額開(kāi)銷(xiāo)，購(gòu)買(mǎi)家電和旅游等，還是她負(fù)責(zé)家中的日常開(kāi)銷(xiāo)等等，您有什么建議嗎?

理財(cái)師：其實(shí)，兩人從單個(gè)賬戶(hù)到家庭賬戶(hù)，會(huì)有很多的改變，畢竟是來(lái)自不同生活環(huán)境的人，總是有很多不同建議，這也是非常正常的。不管怎樣打理家庭財(cái)務(wù)，值得注意的是成家前，有必要溝通各自的理財(cái)觀念和婚后費(fèi)用開(kāi)支問(wèn)題，要達(dá)成一致的理財(cái)方法和理財(cái)目標(biāo)。這對(duì)家庭生活的幸福很有關(guān)系。

您未來(lái)的太太，可能是對(duì)投資有一些誤區(qū)。所謂投資，不冒風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)有收益，常說(shuō)“風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比”，就是這個(gè)道理。如果是照您所說(shuō)，她是不能承擔(dān)任何虧損風(fēng)險(xiǎn)的人，可能是屬于非常保守的投資者，適合做存款、債券、保本基金等。但通脹將近3％，錢(qián)都放在銀行也會(huì)貶值的。家庭將來(lái)的開(kāi)銷(xiāo)很大，在投資上一定要達(dá)成一致，還是有必要冒點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)去博得些收益，重要的是要在家庭收入、責(zé)任等客觀情況和承受風(fēng)險(xiǎn)的主觀情況上認(rèn)識(shí)自己，充分了解家庭所能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。

另外，對(duì)于家庭理財(cái)，現(xiàn)在有很多的觀點(diǎn)，比如“婚前財(cái)產(chǎn)公證”，有不少人認(rèn)為還沒(méi)結(jié)婚就考慮婚后財(cái)產(chǎn)分配，太關(guān)注自己的財(cái)產(chǎn)，這樣的人將來(lái)不可以同甘共苦的。還有些人非常流行AA制，有的婚前婚后都是AA，雖然明確了開(kāi)銷(xiāo)，自己掙錢(qián)自己花，但是產(chǎn)生矛盾吵架時(shí)，“我買(mǎi)的你別吃，你買(mǎi)的我不用”等等，無(wú)形中傷了彼此的感情。

在理財(cái)目標(biāo)上，要隨時(shí)保持溝通，要達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的一致性，否則也可能會(huì)成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。比如，你想旅游看看風(fēng)景，而她想去買(mǎi)高檔物品，錢(qián)的總數(shù)就那么多，一定是要有取舍的。

當(dāng)然，這些“婚前財(cái)產(chǎn)公證”“AA制”等現(xiàn)象的存在都有一定道理，對(duì)于新婚的家庭，首先還是要先溝通價(jià)值觀念和理財(cái)習(xí)慣，達(dá)成一致再開(kāi)始實(shí)行家庭理財(cái)規(guī)劃比較好。現(xiàn)在商量好了，就要開(kāi)始共同規(guī)劃理財(cái)了，對(duì)家庭的穩(wěn)健投資是很有好處的。何況今年盡管比不上2006年的大豐收，但也是有投資機(jī)會(huì)的一年。

理財(cái)師：您的理財(cái)目標(biāo)中是打算今年為父母買(mǎi)套房子，將來(lái)打算分開(kāi)住，是么？

黎先生：是呀，現(xiàn)在是租房，我的婚房在2007年4月就可以搬進(jìn)去住了，但是我擔(dān)心年輕人和長(zhǎng)輩畢竟生活習(xí)慣不同，可能會(huì)相互打擾彼此的生活，想在婚前先為我父母在附近找個(gè)一居室租住，今年下半年為他們?cè)谖倚^(qū)附近買(mǎi)個(gè)將近60萬(wàn)的一居室。這樣既能相互照顧，也不會(huì)影響彼此的生活。

理財(cái)師：看來(lái)您還是想得很周到，那么雙方父母還需要每月給一定的贍養(yǎng)費(fèi)么？

黎先生：我父母現(xiàn)在70歲了，身體還不錯(cuò)，在新疆1996年退休了，醫(yī)療社保比較全面，目前是我姐姐在管理我父母的商鋪，租金是我父母的收入，我就考慮他們?cè)谏虾５娜粘Ｉ铋_(kāi)銷(xiāo)，租金每月至少要1500元。至于我未來(lái)太太的父母，社保比較全面，不要我們擔(dān)心，我們每年過(guò)節(jié)常去看看，過(guò)年可能給他們二老“壓歲錢(qián)”就可以。

理財(cái)師：可以看出您是非常孝順的，其實(shí)結(jié)婚不僅僅是兩個(gè)人的事情，而是兩個(gè)家庭之間的結(jié)合，作為家中的男主人，在考慮贍養(yǎng)自己父母的同時(shí)，還要顧及到配偶的父母，您的確是這兩個(gè)家庭的“頂梁柱”!

鏈接

共有財(cái)產(chǎn)和婚前公證

中華人民共和國(guó)婚姻法摘錄：

第三章　家庭關(guān)系

第十七條　夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有財(cái)產(chǎn)

…工資、獎(jiǎng)金

…生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益

…知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益

…繼承或贈(zèng)予所得財(cái)產(chǎn)

…其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)(如股票、債券、存款、房產(chǎn)、信托)

夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)

第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

一方的婚前財(cái)產(chǎn)…

一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用

…遺囑或贈(zèng)予合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)

…一方專(zhuān)用的生活用品

…其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)

第十九條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外。

可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面的形式，沒(méi)有約定或是約定不明確的，屬于夫妻共同所有財(cái)產(chǎn)或夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)的約定，對(duì)雙方具有約束力。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。

夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。

婚前財(cái)產(chǎn)公證

婚前財(cái)產(chǎn)公證，是婚前財(cái)產(chǎn)約定體議公證的簡(jiǎn)稱(chēng)，指公證機(jī)關(guān)依法對(duì)將要結(jié)婚的男女雙方，就各自婚前財(cái)產(chǎn)和債務(wù)的范圍、權(quán)利歸屬問(wèn)題所達(dá)成的協(xié)議的真實(shí)性、合法性給予證明的活動(dòng)。

根據(jù)《婚姻法》第十九條規(guī)定，夫妻可以約定婚前財(cái)產(chǎn)以及婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)的所屬情況。該約定對(duì)夫妻雙方均有約束力。對(duì)婚前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行公證，由于公證的法律效力，從而使該約定對(duì)當(dāng)事人更有約束力。有利于保護(hù)公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，避免不必要的家庭糾紛的發(fā)生，維護(hù)社會(huì)和家庭的團(tuán)結(jié)。婚姻法規(guī)定：不能證明是婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)的，視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。而經(jīng)過(guò)公證就具有了很強(qiáng)的證明力。

理財(cái)貼士

有關(guān)家庭共有財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題：

婚前的黎先生在杭州社保的養(yǎng)老金等，如果是在退休后領(lǐng)取，屬于婚前財(cái)產(chǎn)，是屬于黎先生一方的財(cái)產(chǎn)。

黎先生父母在新疆所買(mǎi)的商鋪，如果父母過(guò)世或贈(zèng)予，財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)是個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題。

如果父母是書(shū)面約定：商鋪由姐弟兩人共同所有，同時(shí)要有姐弟的親筆簽名，那么商鋪的所有權(quán)是屬于姐弟兩人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如果父母只是口頭約定，是無(wú)效的約定。那么從法律來(lái)說(shuō)，是屬于姐弟兩個(gè)家庭的共同財(cái)產(chǎn)。所以，是否有書(shū)面約定和接受者親筆簽名，才能確定將來(lái)是黎先生的一方財(cái)產(chǎn)，還是黎先生夫妻共同所有，或者姐弟兩個(gè)家庭共同所有，才是判定財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的關(guān)鍵。

4　兩人的財(cái)務(wù)規(guī)劃

黎先生：還有半年就要結(jié)婚，手頭的錢(qián)也是比較有限，怎么在這么“火”的市場(chǎng)能“錢(qián)生錢(qián)”呢？

理財(cái)師：先看您的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，資產(chǎn)大部分是銀行存款，比例超過(guò)70％，其實(shí)是喪失了一定的投資機(jī)會(huì)的。另外，一般我們說(shuō)家庭的活期儲(chǔ)蓄只要是夠家庭3個(gè)月的日常開(kāi)銷(xiāo)，以購(gòu)買(mǎi)家電、維修房屋、以防人身“不測(cè)”等應(yīng)急開(kāi)銷(xiāo)。家庭支出就只需要25，800元(8600*3＝25，800)就可以，考慮到平時(shí)是可以使用信用卡消費(fèi)，存款還能相應(yīng)減少。至于0．5萬(wàn)美金，如果在近期不出國(guó)，可以?xún)稉Q成人民幣，美金收益目前是3％／年，和人民幣投資相比沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，可能還會(huì)偏低，建議將其兌換成人民幣，可以投資適合的基金。國(guó)債是固定類(lèi)收益產(chǎn)品，雖保本，但流動(dòng)性差。目前只有20％的資產(chǎn)是在投資股票，這部分投資可以在專(zhuān)家指導(dǎo)下投資，才可能有較好的回報(bào)率，如果是沒(méi)有精力去做，建議可以投資基金。

提醒

盡可能提高資金的流動(dòng)性和收益率，這是目前資產(chǎn)管理的首要問(wèn)題！

結(jié)婚，這是人生重大喜事，差不多總共要花10萬(wàn)!

在五月結(jié)婚前至少開(kāi)銷(xiāo)8．35萬(wàn)元(除去蜜月旅行的20，000元)，購(gòu)買(mǎi)婚紗、戒指等開(kāi)銷(xiāo)盡可能使用信用卡消費(fèi)，但是一定不要過(guò)期還款。從2007年1月開(kāi)始，用將近半年的時(shí)間準(zhǔn)備結(jié)婚，黎先生需要結(jié)婚費(fèi)用：8．35萬(wàn)元。目前賬戶(hù)里的錢(qián)，部分可以先投資到貨幣市場(chǎng)基金或是短期純債基金中，至少是比活期存款利率高，年均收益率接近2％，而且也可以隨時(shí)變觀，沒(méi)有交易手續(xù)費(fèi)。具體還是要看每月開(kāi)銷(xiāo)的花費(fèi)時(shí)間和費(fèi)用來(lái)安排這個(gè)比例。

在婚宴酒席禮金回收方面，盡量區(qū)別“無(wú)需償還款”和“計(jì)提費(fèi)用”(未婚親朋好友送的)，將其計(jì)入家庭資產(chǎn)中。“無(wú)需償還款”是指長(zhǎng)輩和已婚家庭人士所贈(zèng)送，基本是不需要償還的，可以直接計(jì)入家庭的資產(chǎn)長(zhǎng)期投資計(jì)劃中，可以用做孩子將來(lái)的教育金，或是自己養(yǎng)老金；“計(jì)提費(fèi)用”未婚親朋好友送的，可作為投資所用或是蜜月旅行及每年的旅行基金使用。

理財(cái)貼士

一般的婚禮開(kāi)銷(xiāo)，都會(huì)超過(guò)預(yù)算10％，一定要作出相應(yīng)預(yù)算，并在出手時(shí)要謹(jǐn)慎。

婚慶公司費(fèi)用中包括什么具體服務(wù)項(xiàng)目一定要明確，比如是否包括婚車(chē)報(bào)務(wù)，如車(chē)型等。

婚宴酒席禮金回收，要充分有效利用，重在規(guī)劃！

為父母購(gòu)置新房

黎先生：如果要考慮到我的資金還會(huì)超支，那么今年為父母買(mǎi)房子的計(jì)劃是否就要落空了呢？

理財(cái)師：我們仔細(xì)來(lái)計(jì)算一下吧。

現(xiàn)在還剩下多少錢(qián)，能在婚后下半年為父母買(mǎi)套住房么？

如果房產(chǎn)總價(jià)值60萬(wàn)，需要貸款，分20年付清，以等額本息方式還款。

我建議黎先生以愛(ài)人的名義用公積金貸款購(gòu)房，這樣利率低，是4．59％／年。那么首付30％，貸款42萬(wàn)，每月需要還款2．767元。這對(duì)這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，每月如果節(jié)儉，收入結(jié)余有8900元，這些開(kāi)銷(xiāo)是不成問(wèn)題的，現(xiàn)在重要的問(wèn)題是，首付15萬(wàn)，是否可以得到？

婚后黎先生賬戶(hù)剩余1．65萬(wàn)(10-8．35=165)

黎太太賬戶(hù)剩余5萬(wàn)

目前家庭現(xiàn)有資產(chǎn)共6．65萬(wàn)元

保險(xiǎn)費(fèi)家庭要扣除：25，418元／年

家庭剩余資產(chǎn)：41，082元

房子首付三成18萬(wàn)。扣掉家庭剩余資產(chǎn)：41，082元，還有138，918元的空缺，就是加上每月收入結(jié)余，到10月份，即使黎先生的女朋友現(xiàn)在開(kāi)始縮減開(kāi)銷(xiāo)，家庭也只能有8．9萬(wàn)(8900元／月*10個(gè)月＝89000)，還有將近5萬(wàn)的缺口，是不可能在下半年買(mǎi)房子，在年底兩人資金總共有5．5萬(wàn)(2．5+3＝5．5)，雖然在年底購(gòu)房首付沒(méi)有問(wèn)題，但是裝修的5萬(wàn)還是問(wèn)題。

建議家庭要適度投資，將每月工資結(jié)余和存款去投資。

今年購(gòu)房　每月投資回報(bào)率為5．84％，難實(shí)現(xiàn)！

經(jīng)過(guò)測(cè)算，如果就是說(shuō)將每月投資工資結(jié)余8900元全部用來(lái)投資，要想在年底有23萬(wàn)元的首付和裝修，必須要達(dá)到每月的投資回報(bào)率為5．84％，對(duì)于一般的投資者來(lái)說(shuō)，是有很大的難度，看來(lái)只能放在明年來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)屋規(guī)劃。

如果是明年買(mǎi)房，假設(shè)今年的投資回報(bào)率能達(dá)到10％。經(jīng)過(guò)測(cè)算，如果每月投資工資結(jié)余8900元，同時(shí)投資婚后家庭剩余資產(chǎn)共41．082元，在年底有15，7217萬(wàn)元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬(wàn)元。首付18萬(wàn)不成問(wèn)題，裝修就可能不能完成了。

我們?cè)偌僭O(shè)，如果今年的投資回報(bào)率能達(dá)到20％(在理財(cái)投資專(zhuān)家指導(dǎo)下是容易達(dá)到的)，同樣經(jīng)過(guò)測(cè)算，如果每月投資工資結(jié)余8900元，同是一次投資婚后家庭資產(chǎn)共41，082元，在年底有16，7249萬(wàn)元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬(wàn)元。房子在年底購(gòu)買(mǎi)，明年再裝修完工，至少還需要1個(gè)月才能完成裝修費(fèi)用的積累。

溫馨提示

新婚家庭一定需要制訂應(yīng)急計(jì)劃，留存足夠的流動(dòng)資金以防備突發(fā)和大額的開(kāi)銷(xiāo)，至少是1個(gè)月的生活開(kāi)銷(xiāo)，可以用貨幣市場(chǎng)基金或短期純債基金的方式進(jìn)行儲(chǔ)存。

試圖去投資，但要了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，要不就滯后買(mǎi)房的時(shí)間。

婚前兩人賬戶(hù)可以分別管理，但在理財(cái)觀念上要達(dá)成共識(shí)，要有一致的理財(cái)目標(biāo)。

每月要做預(yù)算，量入為出，要時(shí)刻安排好金錢(qián)！

從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，有必要考慮將來(lái)孩子的教育撫養(yǎng)金及自己和配偶的退休金，可以在短期目標(biāo)完成后考慮。

婚禮籌備十大容易忽略的細(xì)節(jié)　任智濤

結(jié)婚多幸福，可誰(shuí)知婚前準(zhǔn)備有多辛苦。

婚禮籌備，對(duì)每一對(duì)新人來(lái)說(shuō)，可以比喻成一個(gè)既復(fù)雜又煩瑣的龐大工程，新人們常常會(huì)不知所措。有章有序的規(guī)劃，有條有理的進(jìn)程，有條不紊地操作，顯得很重要。

1　搜集資料

不同地區(qū)結(jié)婚習(xí)俗也不樣。比如，在上海結(jié)婚時(shí)新人都要喝紅棗蓮子羹，而在廣州深圳結(jié)婚時(shí)新人出門(mén)要打紅傘。可多種渠道了解婚前訊息，上海最大最全的婚慶網(wǎng)絡(luò)要算籬笆網(wǎng)了，雜志方面要數(shù)《大眾皆喜》最受寵愛(ài)了，其他，如到婚慶公司也可以了解相關(guān)信息。

2　婚禮預(yù)算

上海權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，新人舉辦婚禮的平均費(fèi)用是14萬(wàn)左右。相關(guān)婚禮費(fèi)用，包括婚宴、攝像、司儀、婚慶公司、喜糖喜酒等婚禮物品，一般占到總費(fèi)用的50％以上，有必要仔細(xì)規(guī)劃。

充分考慮不同的新人禮服要佩帶不同的首飾，需要提前預(yù)算。需要提醒的是：不要忽視父母!在做預(yù)算的時(shí)候一定要給雙方父母留一些空間，比如給父母準(zhǔn)備衣服、首飾等。可以給媽媽買(mǎi)一件合身的旗袍或套裝，再配一條項(xiàng)鏈幅耳環(huán)；可以給爸爸買(mǎi)一套西服或中裝，讓父母也成為你婚禮的亮點(diǎn)。

3　婚紗攝影

目前上海影樓攝影水平相差不多，主要是攝影風(fēng)格上的區(qū)別，按照拍攝背景和意境的不同有懷舊風(fēng)格：歐式宮廷、鳳冠霞帔、花樣年華、激情年華和韓國(guó)傳統(tǒng)五類(lèi)；現(xiàn)代風(fēng)格則細(xì)分為浪漫唯美、清新自然、清純可愛(ài)和時(shí)尚前衛(wèi)四類(lèi)。建議新人挑選套餐時(shí)選擇照片風(fēng)格多樣化的套系，用不同的風(fēng)格來(lái)演繹自己。

4　婚宴酒店

應(yīng)注意：一是酒店的地理位置，最好選擇交通便利的地段。二是酒店的菜式，一般酒店都會(huì)提供喜筵套餐，建議新人提前到酒店試菜，了解菜的味道和量，以便作適當(dāng)調(diào)整。三是酒店的增值附加服務(wù)，包括：贈(zèng)送的婚房、提供的音響、香檳酒、蛋糕、紅地毯、飲料、車(chē)位、簽到本等等。新人應(yīng)該充分利用酒店提供的便利條件為自己節(jié)省費(fèi)用。

5　婚紗禮服

如果預(yù)算充足，可去上海淮海路轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)；費(fèi)用緊張，則可去蘇州淘寶，還可以選擇租賃。應(yīng)提前一周再試一下肥瘦，以免婚禮當(dāng)天的尷尬。新郎的西服以后日常還要穿，因此選擇高檔一些的。在挑選婚紗禮服時(shí)不僅要考慮自己的身材和喜好，也要考慮場(chǎng)地要求，比如教堂婚禮就不宜穿的太露，有失莊重；而舞臺(tái)太小則不適宜過(guò)長(zhǎng)拖尾。另外，季節(jié)因素也不容忽視，冬季最好配一個(gè)毛披肩，夏季可以選質(zhì)地比較薄的面料等。

6　婚慶服務(wù)

婚禮籌備中的重要環(huán)節(jié)，要貨比三家。目前，上海大多數(shù)婚慶公司都能提供全套的婚禮服務(wù)，包括婚車(chē)、司儀、攝影、攝像、化妝、場(chǎng)地布置等，建議是：第一實(shí)地考察公司所提供的服務(wù)。業(yè)務(wù)人員的承諾一定要落實(shí)在合同的條款當(dāng)中；第二：選擇有信譽(yù)的婚慶公司。目前滬上大多數(shù)的婚慶公司規(guī)模都比較小，成立的時(shí)間也不長(zhǎng)，重要的是他們是否有良好的服務(wù)意識(shí)：第三是一定要使用上海婚慶行業(yè)協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)婚慶合同；第四：費(fèi)用的支付，了解行規(guī)。比如上海定婚車(chē)支付部分定金等，司儀化妝見(jiàn)面后可支付部分，最后余款是婚禮當(dāng)天支付。婚慶行業(yè)現(xiàn)在魚(yú)目混珠，所以就需要新人們擦亮眼睛，仔細(xì)分辨，利用合同可能有效維護(hù)自身利益。

7　攝影攝像

攝影攝像相當(dāng)于個(gè)導(dǎo)演，新婚精彩的瞬間全靠他了。新人請(qǐng)一定記住，在婚禮前要與拍攝人員電話(huà)溝通交流，并且在拍攝時(shí)隨時(shí)與拍攝人員交流，自己的需求和想要的設(shè)計(jì)拍攝造型，如哪些重要的客人需多拍幾張等，有特殊要求提前告知，比如要帶補(bǔ)光燈等。儀式過(guò)程中新人不要過(guò)于匆忙，一定要給攝影攝像師留出足夠的時(shí)間抓拍精彩和難忘的瞬間。

8　婚車(chē)租憑

在租賃婚車(chē)時(shí)新人們大都是看照片滿(mǎn)意就下訂單了，當(dāng)然，一些重質(zhì)量守信譽(yù)的車(chē)行或婚慶是能夠保證的，但也不乏有當(dāng)天的婚車(chē)與事先訂的不是同一輛車(chē)或車(chē)輛不到、遲到等問(wèn)題。建議新人至少要看到車(chē)輛的實(shí)景照片，可能的話(huà)提前看一下車(chē)，另外，就是盡量在訂單上確定車(chē)牌號(hào)，以避免偷梁換柱。

9　司儀風(fēng)格

每個(gè)司儀都有自己的特色，有幽默風(fēng)趣、莊重典雅、浪漫唯美等不同風(fēng)格。在選擇司儀的時(shí)候，要看他的風(fēng)格是否適合你，適合當(dāng)天參加婚禮的多數(shù)賓客。如參加婚禮的多是長(zhǎng)輩，那就要選擇莊重型的；如果都是年輕人，可以選擇活潑型的，所以說(shuō)司儀沒(méi)有最好的只有最適合的。與司儀充分溝通，相互了解，可以要求司儀婚禮前進(jìn)行簡(jiǎn)短的彩排。

10　婚前保養(yǎng)

忙碌的白領(lǐng)新人，可能在婚前才能休息兩三天。婚禮前3個(gè)月一對(duì)新人就要開(kāi)始美容健身，保持充足的睡眠，婚禮前一周還要密集皮膚補(bǔ)水。另外要注意飲食結(jié)構(gòu)的合理性，不能因?yàn)楸３稚聿木筒怀愿叩鞍谆蛑镜氖澄铮獱I(yíng)養(yǎng)均衡。

仔細(xì)處理婚禮籌備中一些比較容易忽略的問(wèn)題，希望能給準(zhǔn)備結(jié)婚的新人一些幫助，讓每一對(duì)新人都擁有完美的婚禮！

溫馨提示

發(fā)請(qǐng)柬時(shí)附一張酒店的名片，方便賓客尋找。

在迎賓處準(zhǔn)備席住安排表，避免賓客滿(mǎn)會(huì)場(chǎng)尋找自己的座位。

席位安排時(shí)，盡量將相互認(rèn)識(shí)或熟悉的人安排在同一桌。

新娘穿抹胸式婚紗避免鞠躬行禮，以免走光。

婚禮進(jìn)行中，新郎要站在新娘斜前方，這樣不會(huì)踩到婚紗。

在婚禮儀式過(guò)程中，要與攝影攝像配合，避免擋鏡頭。

婚禮中需要燃放冷焰火時(shí)，要提前與酒店溝通，避免酒店不允許燃放而造成遺憾。

請(qǐng)一位有豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的婚禮策劃師，籌劃婚禮。

(任智濤：多年從事婚慶服務(wù)行業(yè)，擅長(zhǎng)婚慶策劃，現(xiàn)任茜茜婚慶公司CEO。)

新婚家庭“小資生活”　徐　濤

結(jié)婚意味著新生活的開(kāi)始，兩個(gè)人都告別了單身生活，財(cái)務(wù)情況從個(gè)人賬戶(hù)轉(zhuǎn)向以家庭為單位，要統(tǒng)籌安排家庭所有開(kāi)支。

對(duì)于結(jié)婚后生活的理財(cái)規(guī)劃也是小倆口平時(shí)生活中必不可少的一項(xiàng)工作。

我們這期的理財(cái)對(duì)象正是這樣一對(duì)新婚夫婦――結(jié)婚兩年，看他們是怎么走過(guò)這兩年的家庭財(cái)務(wù)打理過(guò)程，怎樣開(kāi)展換房戰(zhàn)略，如何節(jié)儉治家的，也讓我們跟隨理財(cái)師為這個(gè)新婚家庭規(guī)劃準(zhǔn)三口之家的“小資生活”。

家庭成員情況

丈夫：徐鋒，祖籍北京，1979年出生，2003年就職于某家銀行工作至今。

妻子：徐太太與徐先生同年同月同日生，與徐先生在工作中相識(shí)、相知、相戀，2005年走上紅地

毯。

徐鋒與徐太太皆為家中獨(dú)子，雙親都需要照顧。

理財(cái)目標(biāo)

希望退休后能夠按照目前生活水平的90％生活。(2006年年支出大約為20萬(wàn)元)退休后可以無(wú)憂(yōu)生活到80歲。

希望在退休之后用三年的時(shí)間與夫人開(kāi)車(chē)周游中國(guó)。因而需要在退休后換車(chē)，價(jià)值約為40萬(wàn)(時(shí)價(jià))，旅游費(fèi)用合計(jì)15萬(wàn)元。

退休后(65歲時(shí))爭(zhēng)取在足球世界杯期間能夠親臨現(xiàn)場(chǎng)感受高水平比賽的快樂(lè)，費(fèi)用約10萬(wàn)元。

在徐先生40歲時(shí)，二人想收養(yǎng)―個(gè)孩子(收養(yǎng)時(shí)2歲)

家庭收入及資產(chǎn)情況

徐鋒：目前收入6000元／月，兼職收入3000元／月；徐太太目前收入4500元／月。社會(huì)保險(xiǎn)、住房公積金均按國(guó)家規(guī)定統(tǒng)一由單位扣除(養(yǎng)老保險(xiǎn)8％，醫(yī)療保險(xiǎn)金2％，失業(yè)保險(xiǎn)金0．5％，住房公積金個(gè)人交納5％，公司5％；假設(shè)工資成長(zhǎng)率、通脹率、各項(xiàng)費(fèi)用成長(zhǎng)率等均按3％；兼職收入增長(zhǎng)率1．2％)。無(wú)投資性收益。

房產(chǎn)2006年8月又在北京五環(huán)朝陽(yáng)區(qū)購(gòu)得140平方米住房一套93．8萬(wàn)。

汽車(chē)：2006年購(gòu)得飛度一部，價(jià)款12萬(wàn)，假設(shè)使用15年。

金融資產(chǎn)：銀行定期存款1萬(wàn)元，活期49萬(wàn)元

保險(xiǎn)：徐峰先生購(gòu)買(mǎi)泰康人壽重病保險(xiǎn)一份，年繳4000元，繳費(fèi)25年，保額10萬(wàn)，可分紅，60歲返9萬(wàn)。

十年后收養(yǎng)2歲孩子，讓孩子完成碩士教育總共68萬(wàn)

理財(cái)師：從時(shí)間來(lái)說(shuō)，您的中期理財(cái)目標(biāo)是“收養(yǎng)”孩子，這是很少見(jiàn)的。

徐先生：關(guān)于要孩子問(wèn)題，我們倆都相信二人世界是美好的，二人結(jié)婚時(shí)就約定一生不要小孩。這個(gè)問(wèn)題和雙方父母也多次協(xié)商，才達(dá)成共識(shí)，特別是去年，我父母很不理解和生氣，家庭關(guān)系都鬧僵了，后來(lái)也是不斷交流，他們也才能理解…生孩子以現(xiàn)在的條件的確很難。家庭真的不僅僅是兩個(gè)人的事情，有時(shí)常常是兩個(gè)家庭的事情。

理財(cái)師：其實(shí)養(yǎng)孩子將來(lái)也是很大一筆開(kāi)銷(xiāo)，您有沒(méi)有算過(guò)？

徐先生：沒(méi)有具體算過(guò)，但是我想，十幾年后我們的經(jīng)濟(jì)條件會(huì)更好，而且生活的重心也會(huì)逐漸轉(zhuǎn)入“三口”之家的常態(tài)，享受生活的快樂(lè)。

理財(cái)師：從教育和撫養(yǎng)費(fèi)用來(lái)說(shuō)，目前價(jià)格是，2-18歲每年投入20，000元，18-22歲每年40，000元，22-25歲每年60．000元，如果不考慮到學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率，也是要68萬(wàn)；如果假定是每年的學(xué)費(fèi)和物價(jià)綜合按照年增長(zhǎng)3％算，總計(jì)也要花費(fèi)計(jì)劃超過(guò)100萬(wàn)了。孩子的費(fèi)用可是剛性需求，一定要提前準(zhǔn)備。

家庭財(cái)務(wù)是否健康?

理財(cái)師：看到您的資產(chǎn)中有大部分是活期存款，是怎么考慮的?

徐先生：其實(shí)我在去年剛換了新房。2005年我在北京方莊購(gòu)得90平方米新房一套，自付10萬(wàn)，貸款30萬(wàn)。2006年8月又在北京五環(huán)朝陽(yáng)區(qū)購(gòu)得140平方米住房一套，全部房?jī)r(jià)93．8萬(wàn)，折合6700元／平方米，首付40萬(wàn)，其中有雙方父母給的30萬(wàn)，余款用某商業(yè)貸款付清(利率5．814％)，貸款期限30年。原有住房于2006年11月出售，時(shí)價(jià)79萬(wàn)，30萬(wàn)用于還舊房貸款，余款存入銀行，目前為活期。現(xiàn)在一直很忙，還沒(méi)有來(lái)得及想好去投資什么呢。

理財(cái)師：您是比較有戰(zhàn)略的進(jìn)行了換房規(guī)劃，當(dāng)然也是非常感謝長(zhǎng)輩的支持，但是我們來(lái)分析您目前現(xiàn)有的家庭財(cái)務(wù)狀況，認(rèn)為還是有點(diǎn)問(wèn)題。

徐鋒家庭資產(chǎn)狀況尚可，資產(chǎn)負(fù)債率為39．5％，主要是由于新房按揭貸款所致，舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動(dòng)比率53．26％和儲(chǔ)蓄率53．26％都過(guò)高，其中主要是53．26％儲(chǔ)蓄率過(guò)高，生息資產(chǎn)只有銀行存款而已，資金的利用率太低，從徐先生目前年齡看來(lái)，這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間，目前資產(chǎn)的盈利能力不足。

另外，徐鋒的主要問(wèn)題在于投資過(guò)于保守，大量資金閑置，由于夫婦都較年輕，按照一般投資規(guī)則，可有大于70％的資金投入在有較高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中，以此獲得未來(lái)的較高收益，提高財(cái)務(wù)自由度和資金利用率。

資產(chǎn)的長(zhǎng)期積累不能離開(kāi)每月的家庭支出預(yù)算!

理財(cái)師：您目前家庭支出情況是占收入的多少呢？

徐太太我們剛結(jié)婚時(shí)，根本沒(méi)有什么計(jì)劃，總是出門(mén)前想著花多少錢(qián)，可是消費(fèi)起來(lái)好像就忘記了，有次我們一起想買(mǎi)塊地毯，看到漂亮和喜歡的，一下就花了8千！后來(lái)特別后悔，覺(jué)得太奢侈了!以后盡管是放棄買(mǎi)貴重物品，但發(fā)現(xiàn)錢(qián)還是很奇怪的減少了。也記過(guò)賬，好像效果也不明顯。后來(lái)看了些書(shū)，學(xué)著做，你可以看看下面的表是我們2006年的開(kāi)銷(xiāo)情況。

理財(cái)師：其實(shí)對(duì)家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，的確是很難控制每個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)銷(xiāo)，記賬的確是理財(cái)?shù)牡谝徊剑沁€要有家庭預(yù)算，我相信在您的家庭預(yù)算的不斷分析和執(zhí)行中，能解決不少的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。

家庭理財(cái)忠告一

關(guān)于收支平衡的問(wèn)題，或者凈儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，實(shí)際上很重要，它直接關(guān)系到我們退休基金的測(cè)算，但是年輕人，尤其是新婚人士，經(jīng)常沖動(dòng)消費(fèi)，而且金額大小不定，會(huì)對(duì)我們的理財(cái)規(guī)劃產(chǎn)生消極、嚴(yán)重的影響，所以要特別向年輕人強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，在制定年輕人的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要留出一定比例的凈儲(chǔ)蓄額作為沖動(dòng)消費(fèi)的備用金，以便保障長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的順利執(zhí)行，所以希望我們的新婚人士在進(jìn)行大額沖動(dòng)消費(fèi)時(shí)，雙方一定要協(xié)商達(dá)成―致。

溫馨提示

記賬是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?/p>

記賬中，逐漸細(xì)化家庭日常支出各個(gè)項(xiàng)目

設(shè)定每月預(yù)算，列出各個(gè)項(xiàng)目所能開(kāi)銷(xiāo)的最大值和可能節(jié)約值，如超支也不能超過(guò)10％。

如果這月超支，下月就要節(jié)省點(diǎn)

人生的最終財(cái)務(wù)目標(biāo)應(yīng)該是無(wú)憂(yōu)無(wú)慮度過(guò)一生

徐太太：我們對(duì)退休后開(kāi)車(chē)旅游和國(guó)外看球賽，抱有很高的期待，是否是可以實(shí)現(xiàn)的?

理財(cái)師：這需要長(zhǎng)期投資，因?yàn)槠渲泻芏嗟囊蛩囟荚谧兓亲钪档锰接懙摹?/p>

可以用生涯仿真及退休生活需求家進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。考慮各種費(fèi)用成長(zhǎng)性及通貨膨脹等條件前提下，根據(jù)徐先生家庭的收入、支出情況、凈儲(chǔ)蓄情況進(jìn)行生涯仿真。在滿(mǎn)足客戶(hù)的所有理財(cái)需求的情況下，測(cè)算徐家的無(wú)憂(yōu)年齡，通過(guò)投資，提高生息資產(chǎn)回報(bào)率，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)憂(yōu)小資生活。

生涯仿真客戶(hù)的無(wú)憂(yōu)生存年齡為61歲

①家庭收入：

即期收入=徐鋒年工資收入+徐太太年工資收入+兼職收入-納稅金額(A)

延期收入=徐鋒保險(xiǎn)及公積金+徐太太保險(xiǎn)及公積金(B)

收入合計(jì)=即期收入－延期收入(C)

退休基金=(C)+家庭支出+(家庭收入－家庭支出)+[(銀行存款+上年凈儲(chǔ)蓄)×(1+上年凈儲(chǔ)蓄)]

②家庭支出：

按照徐先生現(xiàn)有情況，經(jīng)過(guò)生涯仿真后，兩人的無(wú)憂(yōu)生存年齡為61歲，調(diào)整前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，客戶(hù)在62歲時(shí)．退休基金轉(zhuǎn)變?yōu)樨?fù)值，不能再滿(mǎn)足生活的需要，只能無(wú)憂(yōu)生活到61歲，客戶(hù)子女教育、旅游、看世界杯的愿望都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

從此圖表可以看出，徐先生和愛(ài)人要生活到83歲，養(yǎng)老金缺口137萬(wàn)元，兩人享受無(wú)憂(yōu)生活可以活到61歲，以目前的供款能力，只能增加投資才可以達(dá)到目標(biāo)。

平均投資收益達(dá)到4．4％／年，成就未來(lái)美好退休生活!

徐先生：如果投資，什么適合我們？

理財(cái)師根據(jù)對(duì)您和您愛(ài)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試：徐先生和愛(ài)人年齡27歲，年齡較小，職業(yè)是上班族，雙薪無(wú)子女家庭負(fù)擔(dān)較輕，資產(chǎn)情況良好，負(fù)債率適度，投資經(jīng)驗(yàn)少，投資知識(shí)缺乏，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中高。

另外，家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，首要考慮的是長(zhǎng)期利得，認(rèn)為投資賠錢(qián)不會(huì)太多影響生活，對(duì)于股市等投資市場(chǎng)幾乎不聞不問(wèn)，投資的成敗主要依賴(lài)專(zhuān)家，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于中等水平，所以在為其規(guī)劃時(shí)可以不用過(guò)于保守，可以將適當(dāng)比例的資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高一些，收益也相對(duì)較好的方向，但考慮到根據(jù)生涯仿真計(jì)算，客戶(hù)的投資收益達(dá)到4．4％，就可以滿(mǎn)足所有理財(cái)需求，無(wú)憂(yōu)生活年齡為82歲，所以投資策略還是以中等風(fēng)險(xiǎn)水平產(chǎn)品為主。

經(jīng)過(guò)資產(chǎn)投資調(diào)整后，在60歲退休前和退休后不同的資產(chǎn)配置，退休基金60歲時(shí)達(dá)到最大值2，951，872元，完全可以完成孩子教育、國(guó)內(nèi)旅游和國(guó)外看球賽的美好退休生活，在80歲的時(shí)候還剩下532，606元，兩人可以安度晚年!

投資策略報(bào)告：綜合平均投資目標(biāo)收益4．4％

假定投資產(chǎn)品組合

貨幣基金或現(xiàn)金　收益率　2％

債券基金　收益率　5％－8％

偏債基金　收益率　2％－15％

偏股基金　收益率　20％

家庭理財(cái)忠告二

在人生的不同階段，應(yīng)該采用不用風(fēng)險(xiǎn)的投資規(guī)劃方案。

人在家庭的不同財(cái)務(wù)生命周期，具體以退休前和退休后來(lái)作分界線(xiàn)，我們建議徐先生家庭在退休前去冒一定風(fēng)險(xiǎn)，試圖獲取較高的收益率，在退休后彩更保守的投資方式，盡可能達(dá)到讓資產(chǎn)保值，同時(shí)在資產(chǎn)配置上做相應(yīng)的調(diào)整。(如上圖)

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文

三月，早春的暖風(fēng)一掃數(shù)日的嚴(yán)寒。在國(guó)貿(mào)京匯大廈一層的咖啡館，耳畔流淌著輕慢的音樂(lè)，身側(cè)是悄悄溜進(jìn)室內(nèi)并鋪滿(mǎn)一地的陽(yáng)光。

在這個(gè)溫潤(rùn)的午后，記者開(kāi)始了對(duì)金盛保險(xiǎn)龍凱宏經(jīng)理的采訪(fǎng)。“我大學(xué)畢業(yè)后就在媒體工作，2007年4月加入保險(xiǎn)行業(yè)。”她開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地說(shuō)，“當(dāng)時(shí)主要看中保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的快速發(fā)展。”正如這個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展，龍凱宏在短短的四年內(nèi)更是將自己的保險(xiǎn)事業(yè)做得有聲有色，滿(mǎn)載榮譽(yù)。目前，作為金盛保險(xiǎn)北京分公司高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理的她，更是踏上一條頗具特色的保險(xiǎn)之路。

龍凱宏表示：“和單純的保險(xiǎn)不同，我們這個(gè)渠道是理財(cái)顧問(wèn)渠道。它的模式就是為客戶(hù)打造量身定做的理財(cái)規(guī)劃，從客戶(hù)家庭的財(cái)務(wù)狀況去進(jìn)行分析，并根據(jù)客戶(hù)的需求制定詳細(xì)的解決方案，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。”

在采訪(fǎng)中，她不經(jīng)意間便流露出對(duì)從事這份工作的自豪，“保險(xiǎn)讓我更懂得生活，能夠讓我去了解各個(gè)工作領(lǐng)域內(nèi)不同人群的生活現(xiàn)狀，意識(shí)和心態(tài)，以及對(duì)未來(lái)生活的憧憬。”

“人與人之間的確需要心與心的交流，幫助別人，也會(huì)成就自己。”談及未來(lái)，龍凱宏言語(yǔ)間洋溢著堅(jiān)定的自信與淡然的從容，“今后，我希望會(huì)扎根于保險(xiǎn)行業(yè)，為更多的客戶(hù)服務(wù)，結(jié)交更多的朋友，幫助更多的家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)心靈的平衡。”

不是來(lái)賣(mài)保險(xiǎn)

很多初次與龍凱宏接觸的客戶(hù)都會(huì)感到奇怪，她并不像其他保險(xiǎn)人那樣，一上來(lái)就介紹自己的產(chǎn)品如何如何好，怎樣能夠?yàn)槠涮峁┍Ｕ匣蚍e累財(cái)富等等。她只是和客戶(hù)進(jìn)行充分地溝通，了解客戶(hù)的工作、家庭、財(cái)務(wù)狀況，以及在家庭理財(cái)方面的需求等等。

一位在國(guó)企上班的大姐也有這種經(jīng)歷，當(dāng)?shù)谝淮魏妄垊P宏溝通時(shí)，她驚訝地問(wèn)：“哎呀，你們?cè)趺礇](méi)有跟我談保險(xiǎn)呢？”龍凱宏回答說(shuō)：“這是我們的溝通方式和工作流程，我們今天不是來(lái)賣(mài)保險(xiǎn)，而是幫你去做財(cái)務(wù)規(guī)劃。”

據(jù)龍凱宏介紹，按照金盛保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)渠道的工作流程，最初是向客戶(hù)展示她們財(cái)務(wù)策劃的流程，進(jìn)而去了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和目標(biāo)制定詳盡的財(cái)務(wù)報(bào)告，通過(guò)研究分析，為客戶(hù)指出需要改善之處。如果客戶(hù)有改善的需求，她們便會(huì)幫助客戶(hù)制定出改善方案來(lái)。

龍凱宏清楚地記得，當(dāng)她們第二次和那位大姐見(jiàn)面時(shí)，詳細(xì)地向客戶(hù)分析了其家庭資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流狀況、收支情況以及與財(cái)務(wù)目標(biāo)有什么關(guān)系，并向她提出了相關(guān)的建議。當(dāng)客戶(hù)聽(tīng)后，更加驚訝地表示：“真沒(méi)想到，你們考慮的這么全面。”隨后，她便向龍凱宏等人詢(xún)問(wèn)其改善的方案來(lái)。

在龍凱宏看來(lái)，“保險(xiǎn)是對(duì)自己生活方式的選票”，其實(shí)每個(gè)人都有“保險(xiǎn)”，只是看你是否選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如果沒(méi)有選擇轉(zhuǎn)移，就只能自留，比如拿房子，股票，基金，儲(chǔ)蓄或口袋里的錢(qián)來(lái)抵御未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。而保險(xiǎn)可以是雪中送炭，能夠幫助人們轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)，將損失降到最低。“我覺(jué)得只要真心對(duì)待每一位客戶(hù)，真正為客戶(hù)著想，幫客戶(hù)去解決財(cái)務(wù)上的難題，關(guān)注客戶(hù)的感受，并且及時(shí)認(rèn)真對(duì)待每個(gè)客戶(hù)所遇到的問(wèn)題，那么你就會(huì)贏得客戶(hù)的認(rèn)可。”

事實(shí)證明，這也讓她贏得了客戶(hù)。在第三次與那位大姐見(jiàn)面時(shí)，她不僅選擇了她們提供的計(jì)劃書(shū)，還介紹她的弟弟和弟弟的孩子來(lái)做這樣的規(guī)劃。

備受質(zhì)疑的選擇

2007年加入保險(xiǎn)行業(yè)的龍凱宏，目前已是金盛保險(xiǎn)北京分公司的高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理，她將自己的工作做得有聲有色，屢獲個(gè)人表彰。鮮花和掌聲背后，總會(huì)隱藏著一段艱辛和磨礪，龍凱宏的保險(xiǎn)從業(yè)之路也是如此。談及從業(yè)之初是否遇到困難，她直言：“可多了。”

在加入保險(xiǎn)公司之前，龍凱宏在媒體工作長(zhǎng)達(dá)七年，做過(guò)“兩會(huì)”上會(huì)記者，曾采訪(fǎng)過(guò)溫總理、加拿大總理及李嘉誠(chéng)等人。休完產(chǎn)假后，龍凱宏選擇了保險(xiǎn)工作，“當(dāng)時(shí)主要看中保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的快速發(fā)展”，她相信“隨著中國(guó)老齡化人口的加劇以及計(jì)劃生育政策的實(shí)施，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也迫在眉睫”，同時(shí)，“這個(gè)行業(yè)首先為社會(huì)在做一些有意義的事，幫助人們做好風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭的愛(ài)和責(zé)任，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人職業(yè)生涯的快速發(fā)展。”

盡管她自己十分認(rèn)可保險(xiǎn)，對(duì)從事這份工作也信心十足，但是在從業(yè)之初，還是遇到了很多困難。龍凱宏記得，當(dāng)時(shí)有一位同學(xué)曾答應(yīng)簽一張健康險(xiǎn)的單子，但之后不知道什么原因，又否決了，這讓她備受打擊。與此同時(shí)，當(dāng)報(bào)社的同事得知她這個(gè)選擇后，也紛紛表示“你怎么會(huì)去做那個(gè)工作呢”，極力建議她重回報(bào)社工作。

一邊是同學(xué)朋友的不解，另一邊則是家人和親戚的質(zhì)疑。“朋友還好說(shuō)，可以不常聯(lián)系，但家人是每天要面對(duì)的。”龍凱宏表示，“記得婆婆，公公都曾打電話(huà)托朋友為我找工作，在他們的印象里好像我找不到工作了，所以才到保險(xiǎn)公司工作。”不僅如此，因?yàn)橛杏H戚曾在保險(xiǎn)公司做過(guò)，但沒(méi)有成功又退出了，家人對(duì)她能否做好這份工作，更是充滿(mǎn)懷疑。在這種情況下，“我老公也出來(lái)調(diào)和，建議我就用三個(gè)月的時(shí)間去試試，如果干不下去，哪怕給自己買(mǎi)一些保險(xiǎn)也不錯(cuò)。”

但是真正從事這份工作，屢屢碰壁還是讓她備受打擊。“當(dāng)時(shí)覺(jué)得這根本不是人干的，太難了？我這么幫助他們，為什么他們都不接受呢？”龍凱宏坦言，面對(duì)困難她也曾經(jīng)哭過(guò)，向主管鬧過(guò)，她想過(guò)自己的選擇是否錯(cuò)了，想過(guò)放棄，但又不甘心。難道我的保險(xiǎn)生涯就這樣結(jié)束了？這時(shí)，她想起父親說(shuō)過(guò)的話(huà)――“每個(gè)人都要對(duì)自己的選擇負(fù)責(zé)任。”

“于是我靜下心來(lái)重新思考，告誡自己不能再這樣反復(fù)了，我必須要成功，必須想辦法突破，我要對(duì)得起自己的選擇。我便建立一種‘空杯’的心態(tài)，學(xué)習(xí)別人如何做。”龍凱宏如是說(shuō)。

功夫不負(fù)有心人，在朋友的介紹下，她認(rèn)識(shí)了一位在北京做銷(xiāo)售工作的客戶(hù)，并在她的努力下實(shí)現(xiàn)簽約。“記得他簽約時(shí)特別激動(dòng)，他覺(jué)得我的服務(wù)方式非常好，很專(zhuān)業(yè)。后來(lái)他還幫我介紹了很多客戶(hù)，我們也成為非常好的朋友。”龍凱宏欣喜地說(shuō)，“這也讓我信心大增，之后再也沒(méi)有動(dòng)搖過(guò)！”

做MDRT的教練

“每個(gè)人都要對(duì)自己的選擇負(fù)責(zé)任。”這句話(huà)，已被龍凱宏深深地記在心里，她不僅時(shí)刻告誡自己，勉勵(lì)自己，也經(jīng)常拿出這句話(huà)告誡新來(lái)的伙伴。

“‘教我所做，做我所學(xué)’這句話(huà)一直引導(dǎo)著我的保險(xiǎn)生涯。我不斷將所學(xué)到的用于實(shí)踐，同時(shí)又將自己成功的經(jīng)驗(yàn)傳授下去，不斷地形成良性循環(huán)，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)不斷地攀登高峰。”龍凱宏還表示，“我一直認(rèn)為一個(gè)快樂(lè)的員工不一定會(huì)創(chuàng)造好的業(yè)績(jī)，但一群快樂(lè)的員工就一定會(huì)創(chuàng)造好的組織業(yè)績(jī)，因?yàn)橐蝗嚎鞓?lè)的員工聚在一起為一個(gè)目標(biāo)工作的時(shí)候，能產(chǎn)生壓倒一切的士氣。”

正是在這種快樂(lè)的氛圍下，去年11月，龍凱宏帶領(lǐng)著六個(gè)人的團(tuán)隊(duì)順利完成了40萬(wàn)的團(tuán)隊(duì)業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)人均6.6萬(wàn)元的保費(fèi)。也正是憑著如此業(yè)績(jī)，她所帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)獲得金盛保險(xiǎn)北方區(qū)的最佳團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)。

“保險(xiǎn)讓我心態(tài)有了很大的調(diào)整，更懂得生活，能夠讓我去了解各個(gè)工作領(lǐng)域內(nèi)不同人群的生活現(xiàn)狀，意識(shí)和心態(tài)，以及對(duì)未來(lái)生活的憧憬。尤其我來(lái)金盛保險(xiǎn)以后，我證明了我在這個(gè)行業(yè)是沒(méi)有問(wèn)題的，這個(gè)行業(yè)給我的心得，就是我更能夠去感激別人，愿意跟別人交朋友，愿意去關(guān)心別人了。”

第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文

中國(guó)父母對(duì)子女的殷切期望。落實(shí)到現(xiàn)實(shí)中就是教育費(fèi)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大。這其中，雖然有通貨膨脹和教育產(chǎn)業(yè)化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態(tài)下不計(jì)成本、不考慮效果的盲目付出。

在中國(guó)家庭的理財(cái)規(guī)劃中，教育費(fèi)用支出已成為最大的家庭開(kāi)銷(xiāo)之一，尤其是城市家庭用于獨(dú)生子女的教育費(fèi)用。教育費(fèi)用支出不僅周期長(zhǎng)。且比重大，而出國(guó)留學(xué)所需的費(fèi)用又是國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用的好幾倍。

子女教育費(fèi)用雖然看起來(lái)像有去無(wú)回的消費(fèi)，但實(shí)際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來(lái)的成材。當(dāng)然，到底能不能成材是不確定的，也有可能達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。

既然是投資，總是要衡量投資收益率的。但現(xiàn)實(shí)中，教育投資的實(shí)際效果并不很理想。

“擇校費(fèi)，擇校費(fèi)，中間多少家長(zhǎng)淚”。正是教育投資的投入產(chǎn)出不成比例的真實(shí)寫(xiě)照。據(jù)專(zhuān)家估計(jì)，僅僅擇校費(fèi)一項(xiàng)。全國(guó)一年的總額已達(dá)到270億元。以北京為例。城區(qū)擇校的學(xué)生高達(dá)50.52％，農(nóng)村為12.05％。而調(diào)查資料顯示，一半以上的家長(zhǎng)表示，為孩子擇校后，效果并沒(méi)有預(yù)想的好有的家長(zhǎng)甚至表示孩子在擇校后，成績(jī)還不如以前，且新添了很多壞毛病。

類(lèi)似的還有校外班，出國(guó)留學(xué)等。家長(zhǎng)們本來(lái)滿(mǎn)心希望，望子成龍，但很多卻難以如愿，產(chǎn)出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入，一邊卻是沒(méi)得到好的回報(bào)，有的還耽誤了孩子。

面對(duì)如此現(xiàn)狀，中國(guó)家庭又該如何對(duì)教育投資進(jìn)行合理規(guī)劃呢?必須調(diào)整哪些錯(cuò)誤理念。對(duì)教育費(fèi)用做出有節(jié)制、有目標(biāo)的支出管理?另外，由于教育支出持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)，所需的金額巨大。必須早作打算，那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品又有哪些?

教育投資的8大大誤區(qū)

關(guān)于教育投資，主要涉及兩個(gè)話(huà)題：如何進(jìn)行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點(diǎn)探討前一個(gè)話(huà)題，看看大多數(shù)中國(guó)家庭的教育投資現(xiàn)狀以及普遍存在的問(wèn)題。

上世紀(jì)90年代以來(lái)，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增長(zhǎng)，明顯快干家庭收入的增長(zhǎng)，也快于GDP的增長(zhǎng)。教育支出已愈來(lái)愈成為千家萬(wàn)戶(hù)的一項(xiàng)重要開(kāi)支，甚至超過(guò)養(yǎng)老和住房花費(fèi)。

綜觀世界，許多國(guó)家在人均收入1000―3000美元的社會(huì)轉(zhuǎn)型期，教育費(fèi)用的比重是不斷下降的。對(duì)于我國(guó)反其道而行之的不正常現(xiàn)象，人們深有同感而又無(wú)可奈何。

教育支出的持續(xù)增長(zhǎng)會(huì)影響家庭生活和抑制即期消費(fèi)。當(dāng)家庭對(duì)教育投入過(guò)多時(shí)，不得不減少其他方面的消費(fèi)支出，這必然影響到家庭生活水平的提高。另外，父母為了給子女積蓄教育費(fèi)用，會(huì)不同程度地抑制即期消費(fèi)。

這些為了子女的未來(lái)不惜節(jié)衣縮食，甚至是舉債的現(xiàn)象，都說(shuō)明當(dāng)前我國(guó)家庭教育投資存在著嚴(yán)重的誤區(qū)。下面。我們就詳細(xì)列舉最常見(jiàn)的誤區(qū)。

誤區(qū)之1：千方百計(jì)讀名校

就像北大，清華之于全國(guó)的大學(xué)，北京四中之于北京的中學(xué)一樣，全國(guó)各地，從小學(xué)到中學(xué)，再到大學(xué)，都有各自的名校、重點(diǎn)學(xué)校。正是因?yàn)榕c普通學(xué)校相比，名校學(xué)生在升學(xué)、就業(yè)等方面都更具競(jìng)爭(zhēng)力，所以，孩子讀名校更易成材的觀念，幾乎在所有家長(zhǎng)的腦海里扎了根。

然而，名校的資源是有限的，想把孩子送進(jìn)名校的家長(zhǎng)卻是無(wú)限的。正是在這種供不應(yīng)求的背景下，擇校費(fèi)浮出水面，并在“三限”(限分?jǐn)?shù)、限人數(shù)、限錢(qián)數(shù))政策出臺(tái)后一度披上“合法”的外衣。

在諸多削尖腦袋也要把孩子送進(jìn)名校的父母的“熱情追捧”下，擇校費(fèi)逐年上漲。“要問(wèn)哪里有永遠(yuǎn)的牛市?到學(xué)校來(lái)吧，擇校費(fèi)永遠(yuǎn)是只漲不跌。”這句話(huà)在廣州家長(zhǎng)間廣為流傳，它所反映的就是這樣一種現(xiàn)實(shí)。

今年廣州市越秀區(qū)新合并的10所小學(xué)，其中原本市一級(jí)學(xué)校經(jīng)合并后，擇校費(fèi)均達(dá)到了“名校價(jià)”；而其他區(qū)位于大型社區(qū)內(nèi)的學(xué)校，不管學(xué)校等級(jí)有否提高，其擇校費(fèi)也年年見(jiàn)漲。以海印苑小學(xué)為例，去年非地段生的擇校價(jià)格為3萬(wàn)元左右，今年普漲至5萬(wàn)―8萬(wàn)元，若學(xué)生家長(zhǎng)沒(méi)有任何背景想入讀該校的，需“捐資助學(xué)”10萬(wàn)元。

位于海珠區(qū)萬(wàn)華花園內(nèi)的瑞寶小學(xué)今年特別熱門(mén)，“我們都是瑞寶花園小學(xué)的潛在生源，并校后，估計(jì)入讀曉港灣小學(xué)無(wú)望了，就都跑到這里來(lái)了。”一位“自愿”繳納捐資助學(xué)費(fèi)1.6萬(wàn)元的家長(zhǎng)說(shuō)，“我們不敢擅作主張減少一分錢(qián)，反正照學(xué)校提供的單子抄準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。”

而在朝天小學(xué)，非地段生報(bào)名被安排在2樓會(huì)議室進(jìn)行，所有家長(zhǎng)均被要求填寫(xiě)兩張表格――張《越秀區(qū)小學(xué)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表》和一張《越秀區(qū)朝天小學(xué)一年級(jí)新生轉(zhuǎn)學(xué)申請(qǐng)表(補(bǔ)充)》。其中，第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學(xué)說(shuō)明”。一名工作人員解釋?zhuān)堑囟紊摹熬栀Y助學(xué)”金額由家長(zhǎng)自愿填寫(xiě)數(shù)額，學(xué)校不作規(guī)定。不少家長(zhǎng)說(shuō)，他們是參照去年標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行填寫(xiě)，“據(jù)說(shuō)去年的標(biāo)準(zhǔn)是6萬(wàn)元。”

根據(jù)北京師范大學(xué)教育管理學(xué)院對(duì)北京市中小學(xué)擇校情況的大規(guī)模調(diào)查結(jié)果(見(jiàn)表1)，北京市平均擇校費(fèi)用，高中階段最高，其次為小學(xué)階段，初中階段最低，分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費(fèi)已成為一項(xiàng)重要的家庭教育支出和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

另外，需要說(shuō)明的是，并非有能力擔(dān)負(fù)標(biāo)準(zhǔn)金額擇校費(fèi)的家庭就一定能把孩子送進(jìn)希望上的名校。除擇校費(fèi)外，還有其他非經(jīng)濟(jì)的決定性因素。實(shí)際上，像上面所列舉的一些名校，很多都處于有價(jià)無(wú)市的狀態(tài)：即使你能拿出數(shù)額不菲的擇校費(fèi)，沒(méi)有找到關(guān)系和門(mén)路，依然連繳費(fèi)的資格都沒(méi)有；即使前兩項(xiàng)都滿(mǎn)足，如果孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)相差太多，依然邁不進(jìn)名校的校門(mén)。

不考慮家庭的“財(cái)力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，無(wú)疑是極不理性的。名校教學(xué)質(zhì)量高是可以理解的，但并不一定適合你的孩子。

擇校首先要考慮孩子一貫的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)品質(zhì)等因素，對(duì)孩子的學(xué)習(xí)水平有一個(gè)合理的評(píng)估，再考慮孩子是否適合到重點(diǎn)學(xué)校讀書(shū)。有些孩子機(jī)械記憶的能力較強(qiáng)，但思維能力較弱，如果他們考上了區(qū)重點(diǎn)，就沒(méi)有必要再上市重點(diǎn)。

教育的目標(biāo)是讓受教育者得到充分的發(fā)展，家長(zhǎng)在幫助孩子選擇中學(xué)時(shí)，一定不要只看到重點(diǎn)中學(xué)的光芒，而要結(jié)合孩子的實(shí)際，多考慮如果孩子到了這所學(xué)校后，是否更加有利于他的成長(zhǎng)。

誤區(qū)之2：課外補(bǔ)習(xí)多多益善

教育之于家長(zhǎng)如時(shí)裝之于女人，女

人的衣櫥里永遠(yuǎn)缺少一件衣服，而在家長(zhǎng)看來(lái)，自家的孩子也是永遠(yuǎn)缺少一堂課。于是，除了擇校之外，家長(zhǎng)們對(duì)校外班也是“樂(lè)此不疲”。

周末以及寒、暑假里，各種各樣的培訓(xùn)、補(bǔ)習(xí)和家教服務(wù)，形成了一股“特長(zhǎng)大拼比”的社會(huì)氛圍。許多幼兒園也開(kāi)設(shè)了特長(zhǎng)班、興趣班，供家長(zhǎng)選擇，每課時(shí)一般收費(fèi)50元至100元，各類(lèi)教材、樂(lè)器的支出也隨之增長(zhǎng)。

這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”：其中校外的教育費(fèi)用是長(zhǎng)長(zhǎng)的一串，舞蹈班每月150元、英語(yǔ)班每月150元、奧林匹克數(shù)學(xué)班每月160元、每月車(chē)費(fèi)300元。校外班的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了校內(nèi)的費(fèi)用。

上海某師大附小五(2)班的陳維數(shù)學(xué)不錯(cuò)，被選拔上參加市少兒圖書(shū)館舉辦的奧數(shù)班，每周六上午要趕到南京西路去學(xué)數(shù)學(xué)；作文稍差，因此下午要趕回來(lái)上作文提高班。星期天也不空閑，上午去老師家練手風(fēng)琴，下午請(qǐng)了家教學(xué)外語(yǔ)。

根據(jù)上海市教科院普教所的統(tǒng)計(jì)，中小學(xué)生聘請(qǐng)家庭教師，每戶(hù)年平均支出220元；參加補(bǔ)習(xí)斑、特長(zhǎng)班學(xué)習(xí)，平均每戶(hù)支出404元。

有關(guān)教育專(zhuān)家指出，造成校外班市場(chǎng)火熱的原因，一是家長(zhǎng)出于培養(yǎng)孩子特長(zhǎng)的需要，二是在當(dāng)前強(qiáng)大的升學(xué)壓力面前，很多家長(zhǎng)希望子女通過(guò)參加這類(lèi)輔導(dǎo)班獲得一些競(jìng)賽證書(shū)，從而在升入上一級(jí)學(xué)校時(shí)有較好的擇優(yōu)機(jī)會(huì)。

小學(xué)生家長(zhǎng)張先生就認(rèn)為，未來(lái)社會(huì)就業(yè)和其他方面的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求會(huì)更高，孩子學(xué)鋼琴并非為了要當(dāng)音樂(lè)家，而是作為一種素質(zhì)儲(chǔ)備，一旦日后需要這方面素質(zhì)的人才，他的孩子才不至于錯(cuò)過(guò)機(jī)遇。

還有一位家長(zhǎng)給正在上小學(xué)五年級(jí)的孩子同時(shí)報(bào)了語(yǔ)文、數(shù)學(xué)、外語(yǔ)三個(gè)校外輔導(dǎo)班。家長(zhǎng)的想法是，犧牲自己和孩子的休息時(shí)間參加這類(lèi)輔導(dǎo)班，就是希望孩子今后能在作文、奧數(shù)、外語(yǔ)等各類(lèi)競(jìng)賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時(shí)候，一些比較好的學(xué)校不但喜歡要，而且會(huì)減免一些學(xué)費(fèi)。如今好學(xué)校就那么幾所，面對(duì)高昂的擇校費(fèi)，家長(zhǎng)能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競(jìng)賽、多得名次。如今各種各樣的競(jìng)賽很多，說(shuō)不定哪個(gè)競(jìng)賽證就管用。

家長(zhǎng)的愿望都是美好的，但問(wèn)題是這類(lèi)投資不僅是金錢(qián)的付出，而且使孩子們疲于奔命，又有多少收益呢?根據(jù)一位教師的觀點(diǎn)，家教和補(bǔ)習(xí)班的教學(xué)效果都是很差的。家教可能會(huì)一時(shí)性地提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，但是卻助長(zhǎng)了學(xué)生的依賴(lài)性，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)的成長(zhǎng)并不利；補(bǔ)習(xí)班由于教師與學(xué)生的關(guān)系是松散型的，教師缺乏權(quán)威和約束力，而學(xué)生基本都是奉父母之命來(lái)學(xué)習(xí)的，完全缺乏主動(dòng)，再加上疲倦，學(xué)習(xí)效果相當(dāng)差。

調(diào)查結(jié)果也反映，對(duì)孩子參加補(bǔ)習(xí)班、特長(zhǎng)班的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占63％，認(rèn)為“有很大效果”占6.6％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％。而對(duì)請(qǐng)家庭教師的實(shí)效：家長(zhǎng)認(rèn)為“不知道”的占3.3％，認(rèn)為“無(wú)效”占79.4％，認(rèn)為“有一點(diǎn)效果”占14.5％，認(rèn)為“有很大效果”的占2.8％。可見(jiàn)，此類(lèi)投資多屬盲目投資、無(wú)效投資，而且由于容易造成孩子的厭學(xué)情緒，可能不僅是一種虧損性投資，而且是一種有害投資。

誤區(qū)之3：父母做主無(wú)關(guān)興趣

受傳宗接代、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響，中國(guó)父母大多非常重視親子，甚至將這種無(wú)私的愛(ài)推向另一個(gè)極端，對(duì)子女的事情大包大攬，凡事以自己的喜好為標(biāo)準(zhǔn)，替子女規(guī)劃未來(lái)。

很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合，或者不喜歡，譬如學(xué)鋼琴、出國(guó)，在這種壓力下，家庭相處變得不快樂(lè)，親子的愉快時(shí)光成了斗爭(zhēng)大會(huì)。犧牲了親子的和諧關(guān)系，追求一些莫名其妙，也不見(jiàn)得正確的父母理想。當(dāng)子女長(zhǎng)大后回想起童年，盡是不快樂(lè)的回憶。

一位母親去同事家串門(mén)，發(fā)現(xiàn)同事的女兒在學(xué)鋼琴。同事在聊天中講了學(xué)鋼琴的許多好處，使這位母親心里酸酸的。回到家就和丈夫商量要讓自己的女兒也學(xué)鋼琴。女兒出于好奇心，也沒(méi)有反對(duì)。于是，買(mǎi)回鋼琴，請(qǐng)來(lái)教師，但學(xué)習(xí)不到兩個(gè)月，女兒便心生煩躁，不愿再學(xué)。父母百般勸說(shuō)，軟硬兼施，都沒(méi)有效果，只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性，收獲的是父母和孩子的失敗感。

也有一些父母抱著學(xué)習(xí)成績(jī)第一、一切以提高學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)闇?zhǔn)的實(shí)用態(tài)度，在進(jìn)行家庭教育投資選擇時(shí)以此為原則進(jìn)行取舍。英語(yǔ)是將來(lái)考試的主科，一定得學(xué)好，就報(bào)英語(yǔ)班；作文是提高孩子語(yǔ)文分?jǐn)?shù)的重要一塊，那就選寫(xiě)作班；孩子想學(xué)畫(huà)畫(huà)?不行，畫(huà)畫(huà)有什么用，考試分?jǐn)?shù)不高，畫(huà)得好又怎么樣。這樣的選擇實(shí)際上完全忽略了孩子本身的興趣愛(ài)好，父母拿著一個(gè)自己所謂的“為了你將來(lái)好”的尺子去替孩子選擇，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。

大教育家孔子倡導(dǎo)“因材施教”的教育方法，對(duì)不同的學(xué)生教授不同的內(nèi)容，采用不同的講課方式。我們知道，學(xué)生之間的不同最重要的就是興趣、愛(ài)好的不同。“興趣是最好的老師”，講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣，才會(huì)愿意學(xué)、用心學(xué)，才可能有理想的效果。只有根據(jù)孩子的興趣、愛(ài)好進(jìn)行課外教育方面的投資，才可能達(dá)到預(yù)期的教育目標(biāo)，不至于讓父母的金錢(qián)和希望都打了水漂。

一位媽媽本想讓孩子學(xué)鋼琴，孩子說(shuō)不喜歡彈鋼琴，而喜歡拉二胡。這位媽媽沒(méi)有強(qiáng)迫孩子，她領(lǐng)孩子到一個(gè)教二胡的老師家中，陪著孩子看別的孩子學(xué)拉二胡。看了幾次，媽媽就問(wèn)：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很認(rèn)真地訓(xùn)練，你現(xiàn)在還想學(xué)嗎?”孩子說(shuō)還是喜歡，再苦也愿意學(xué)，媽媽就把孩子送去學(xué)二胡了。

這位母親的做法就是正確的。首先，她尊重孩子的興趣，不根據(jù)自己的意愿代替孩子作選擇。其次，她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩(wěn)定性，沒(méi)有立刻按孩子的意愿作出決定，而是陪孩子去親自觀察和體驗(yàn)，當(dāng)孩子了解到其中的難度和困難以后，仍然表現(xiàn)出濃厚興趣時(shí)，才最終決定。經(jīng)過(guò)這樣一番過(guò)程作出的選擇，孩子會(huì)很歡迎，學(xué)習(xí)的過(guò)程會(huì)很快樂(lè)。而且在學(xué)習(xí)過(guò)程中遇到困難時(shí)，他也會(huì)積極克服，最終取得好的結(jié)果。

另外，教育投資不要盲目、沖動(dòng)，一廂情愿地認(rèn)為會(huì)如何如何，而是要在投資前制定合理的目標(biāo)。比如，當(dāng)家長(zhǎng)把孩子送去學(xué)鋼琴、書(shū)法、畫(huà)畫(huà)或唱歌等的時(shí)候，要想清楚這是為了什么；開(kāi)發(fā)智力?培養(yǎng)毅力?陶冶情操?提高協(xié)調(diào)能力?培養(yǎng)鋼琴家?還是為了升學(xué)加分?

很多家長(zhǎng)都對(duì)孩子抱有很高的期望，但現(xiàn)實(shí)生活中得到的答案卻并非如此。

一個(gè)不想學(xué)琴的孩子被父母逼著去學(xué)琴，他天天生活在父母的訓(xùn)斥、枯燥的練習(xí)和老師的嚴(yán)厲指導(dǎo)下，變得孤僻、膽小、不愛(ài)說(shuō)話(huà)。一次學(xué)校開(kāi)文藝晚會(huì)時(shí)，媽媽不顧孩子的反對(duì)給他報(bào)了名，原本是想讓孩子露一手，但沒(méi)想到孩子為了不表演彈琴，竟拿小刀把自己的手指割傷。

孩子為什么學(xué)琴?學(xué)琴是為了能使孩子學(xué)會(huì)體驗(yàn)音樂(lè)的美好、生活的美，是為了豐富孩子的童年生活，是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過(guò)程中附帶產(chǎn)生的，沒(méi)有學(xué)琴的快樂(lè)，其他的目的也難以實(shí)現(xiàn)。

誤區(qū)之4：只重金錢(qián)投資

如今，越來(lái)越多的家長(zhǎng)為了給孩子提供好的教育環(huán)境，不惜重金將孩子送入重點(diǎn)學(xué)校，家里條件好的就出國(guó)留學(xué)，條件一般的也在四處尋覓各類(lèi)培訓(xùn)班，讓孩子多學(xué)知識(shí)、多學(xué)技能，都想讓自己的孩子比其他孩子優(yōu)秀，早日成功。但讓孩子接受良好教育，必須得要有“錢(qián)”來(lái)做物質(zhì)保障，于是，許多家長(zhǎng)拼命掙錢(qián)，不希望自己孩子因受教育環(huán)境差而影響其成材。

做建材生意的趙先生是高中學(xué)歷，為讓兒子受到良好的教育，趙先生在兒子三歲時(shí)就將他送進(jìn)了省會(huì)城市的一所知名幼兒園，后來(lái)又上了一所私立小學(xué)，等孩子上中學(xué)時(shí)，他又花費(fèi)不少，終于將孩子送進(jìn)了一家重點(diǎn)中學(xué)。

不過(guò)，由于在重點(diǎn)學(xué)校學(xué)習(xí)壓力很大，又缺少父母關(guān)心，趙先生的兒子逐漸產(chǎn)生厭學(xué)心理，并結(jié)交了一些社會(huì)上的“朋友”，和他們一起泡網(wǎng)吧、看電影，有人欺負(fù)他，他的“朋友”們也會(huì)出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢(qián)，他全部用來(lái)請(qǐng)客，錢(qián)不夠時(shí)，還會(huì)想方設(shè)法從父母那兒偷錢(qián)。等趙先生發(fā)現(xiàn)時(shí)，孩子已經(jīng)陷入很深。由于缺課嚴(yán)重，成績(jī)下滑，他兒子被迫離開(kāi)了這所爸爸花了不少心思才把他送進(jìn)去的名校。

雖然每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同，并非所有家長(zhǎng)都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金，但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的，那就是：只要盡可能地加大教育方面的金錢(qián)投入，孩子未來(lái)就一定能成材。換句話(huà)說(shuō)，很多家長(zhǎng)把教育投資等同于金錢(qián)投資，而忽略了非物質(zhì)方面的投資。

有關(guān)專(zhuān)家指出，家庭教育投資一般包括三大方面，一個(gè)是給孩子物質(zhì)上的投資，一個(gè)是情感上的投資，再就是家長(zhǎng)對(duì)自己學(xué)習(xí)教育新理念的投資。顯然，不少家長(zhǎng)并未意識(shí)到后面兩項(xiàng)投資的重要性。

現(xiàn)在的孩子面臨著各種各樣的壓力，尤其是考試對(duì)孩子造成的心理壓力最大，以至于許多學(xué)生害怕考試，考試出現(xiàn)心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現(xiàn)象。家長(zhǎng)應(yīng)該給予孩子及時(shí)、必要的心理指導(dǎo)，不能認(rèn)為，只要自己一門(mén)心思賺錢(qián)讓孩子接受學(xué)校教育和課外教育就萬(wàn)事大吉利，而忽視自身所應(yīng)承擔(dān)的教育責(zé)任。

菜小學(xué)三年級(jí)的小強(qiáng)在體育課時(shí)和同學(xué)發(fā)生了沖突，和他發(fā)生沖突的學(xué)生找來(lái)高年級(jí)的朋友欺負(fù)了小強(qiáng)，后來(lái)還經(jīng)常找小強(qiáng)的麻煩。小強(qiáng)害怕報(bào)復(fù)沒(méi)告訴老師，回家后也沒(méi)敢跟家長(zhǎng)說(shuō)。但小強(qiáng)從此變得不愛(ài)說(shuō)話(huà)，尤其上學(xué)時(shí)更是心驚膽戰(zhàn)，成績(jī)自然下滑。一個(gè)月后，家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，細(xì)問(wèn)孩子才得知事情的原委。雖然事情后來(lái)得到解決，但孩子已經(jīng)不敢在原來(lái)的學(xué)校上課，并且一考試就出現(xiàn)發(fā)抖的現(xiàn)象。家長(zhǎng)只能給孩子換了一所學(xué)校。在新的學(xué)校里，老師采取激勵(lì)教學(xué)法，小強(qiáng)經(jīng)常受到老師的表?yè)P(yáng)，漸漸膽子變得大了起來(lái)，但再也沒(méi)有以前的活潑，他的幼小心靈已經(jīng)受到了傷害。

誠(chéng)然，孩子在外面遇到傷害是家長(zhǎng)無(wú)法預(yù)測(cè)和避免的，但是，家長(zhǎng)可以教會(huì)孩子怎樣處理一些突如其來(lái)的傷害。并且，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)成為孩子忠實(shí)的聆聽(tīng)者，聽(tīng)孩子訴說(shuō)委屈，及時(shí)幫孩子解開(kāi)成長(zhǎng)過(guò)程中的心結(jié)，這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。

另外，值得一提的是，家長(zhǎng)在注重給孩子教育投資時(shí)，別忘了自己也要充電。如果家長(zhǎng)提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育問(wèn)題上會(huì)少走彎路。

我們知道，孩子優(yōu)秀的學(xué)習(xí)、生活習(xí)慣都是在上學(xué)前就養(yǎng)成的，而上學(xué)前和家長(zhǎng)在一起的時(shí)間最長(zhǎng)。所以，家長(zhǎng)的一言一行都是孩子模仿的對(duì)象，要想讓孩子有什么樣的品質(zhì)和習(xí)慣，家長(zhǎng)們自己也得要具有這方面的素質(zhì)。

誤區(qū)之5：年齡越小，出國(guó)留學(xué)越好

很多家長(zhǎng)都認(rèn)為，孩子越小送出國(guó)留學(xué)越好。這種看法主要基于兩方面的理由；一是年齡越小，學(xué)外語(yǔ)越好；二是年齡越小，越容易融入西方社會(huì)。

其實(shí)，上述幾種觀點(diǎn)都有問(wèn)題，容易進(jìn)入誤區(qū)。

(一)學(xué)外語(yǔ)越小越好是無(wú)需論證的，但學(xué)外語(yǔ)越小出去越好則是值得商榷的。

假如拋開(kāi)金錢(qián)，無(wú)疑在國(guó)外學(xué)總比在國(guó)內(nèi)學(xué)效果好。但在國(guó)外學(xué)外語(yǔ)的投資是在國(guó)內(nèi)學(xué)的8倍，其學(xué)習(xí)效果絕對(duì)相差不了8倍。其實(shí)，國(guó)內(nèi)的許多重點(diǎn)小學(xué)和中學(xué)的外語(yǔ)教學(xué)質(zhì)量已經(jīng)很高。幾年前，美國(guó)副總統(tǒng)到北京的一所重點(diǎn)中學(xué)訪(fǎng)問(wèn)，與其對(duì)話(huà)的初中生英語(yǔ)非常流利，這讓他非常驚訝。

至于國(guó)內(nèi)的語(yǔ)言學(xué)校和民辦大學(xué)預(yù)科，一般都大量地采用外教和海歸。其教學(xué)質(zhì)量與國(guó)外同類(lèi)學(xué)校差距不大。主要差別是語(yǔ)言環(huán)境。但如果出國(guó)留學(xué)的學(xué)生無(wú)力支付住在外國(guó)人家里的昂貴費(fèi)用，而是住在中國(guó)人多的地方(大多數(shù)學(xué)生如此)，其語(yǔ)言環(huán)境差別并不十分明顯。

學(xué)外語(yǔ)越小出去越好，是出國(guó)教育投資的一大誤區(qū)。倘若你是財(cái)力并非十分雄厚的普通家庭，花幾十萬(wàn)元就是為了讓孩子早點(diǎn)學(xué)好外語(yǔ)就不值得，也不理智。因?yàn)檫_(dá)到這個(gè)目的在國(guó)內(nèi)只需1／8的花費(fèi)。

(二)年齡越小越容易融入西方社會(huì)的說(shuō)法并無(wú)道理。一些國(guó)外專(zhuān)家認(rèn)為，23―30歲出國(guó)的中國(guó)學(xué)生已經(jīng)很難融入歐美社會(huì)了。

首先，到國(guó)外讀書(shū)的高中生多為高二、高三學(xué)生(目前把初中學(xué)生送往國(guó)外的中國(guó)家長(zhǎng)還很少)，已經(jīng)十六七歲了，融入西方社會(huì)的難度并不比23歲以上的大學(xué)生小多少。其次，融入西方表層社會(huì)兩年時(shí)間就足以，但要想完全融入西方深層社會(huì)，無(wú)論是大學(xué)生還是高中生，都需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

不要把融入西方社會(huì)、移民作為留學(xué)的終極目的。有專(zhuān)家指出，中學(xué)生出國(guó)留學(xué)很容易被邊緣化。因?yàn)槠渲袊?guó)文化觀尚未定型，出國(guó)幾年之后可能非中非西，自身的身份意識(shí)相當(dāng)?shù)暮臁?/p>

誤區(qū)之6：國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)好

有些家長(zhǎng)送中學(xué)生出國(guó)的原因是國(guó)外學(xué)校質(zhì)量比國(guó)內(nèi)高。這還是一個(gè)誤區(qū)。

有的家長(zhǎng)認(rèn)為，中國(guó)最好的大學(xué)在世界排名也很一般。據(jù)專(zhuān)家介紹，近些年的留學(xué)生隊(duì)伍中，只有少部分人去國(guó)外上了名牌大學(xué)，大部分人留學(xué)的學(xué)校屬于二三流學(xué)校，并不一定比國(guó)內(nèi)的好。而且不能單純看排名，還需要量體裁衣，選擇孩子適合的。有的孩子去了國(guó)外可能“水土不服”，比如存在語(yǔ)言障礙、文化差異等。

而從中學(xué)和預(yù)科看，國(guó)外比國(guó)內(nèi)好的說(shuō)法更是站不住腳。英美的許多中學(xué)教育質(zhì)量并不比國(guó)內(nèi)重點(diǎn)中學(xué)強(qiáng)。國(guó)外的許多語(yǔ)言學(xué)校和預(yù)科學(xué)校的質(zhì)量也不比國(guó)內(nèi)的同類(lèi)學(xué)校高多少。

專(zhuān)家建議，在選擇國(guó)外的中學(xué)時(shí)一定要謹(jǐn)慎。因?yàn)閲?guó)內(nèi)對(duì)國(guó)外的一些公立、私立中學(xué)了解得較少。一些私立中學(xué)存在渾水摸魚(yú)的現(xiàn)象，這些學(xué)校師資環(huán)境很差，他們的目的只是收錢(qián)。

另外，客觀地說(shuō)，國(guó)內(nèi)學(xué)校扼殺學(xué)生個(gè)性和創(chuàng)造力，只有國(guó)外學(xué)校才能激發(fā)學(xué)生的想象力和創(chuàng)造力，這不是事實(shí)。國(guó)內(nèi)學(xué)校經(jīng)過(guò)多年改革已有長(zhǎng)足進(jìn)步，并自有其優(yōu)勢(shì)。如果不是這樣，歐美學(xué)

校就不會(huì)到國(guó)內(nèi)重點(diǎn)名校來(lái)?yè)寣W(xué)生。英國(guó)的一位大學(xué)校長(zhǎng)曾說(shuō)：北京四中的學(xué)生來(lái)一個(gè)要一個(gè)。

誤區(qū)之7：出國(guó)教育投入越多越好

還有不少家長(zhǎng)認(rèn)為教育投入越多越好，這是更大的誤區(qū)。教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是錢(qián)可以包辦的。

有些家長(zhǎng)不考慮孩子的智商水平和成材概率，一味往國(guó)外送。結(jié)果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，呆了三年沒(méi)考上大學(xué)又回國(guó)了，家里白扔了幾十萬(wàn)元。

那些為了孩子教育不計(jì)成本的家長(zhǎng)近年來(lái)紛紛把目光投向英國(guó)。英國(guó)的學(xué)校不但世界最貴，而且?guī)缀鯖](méi)有獎(jiǎng)學(xué)金。

最貴的學(xué)校一定是最好的學(xué)校嗎?誠(chéng)然英國(guó)有不少物有所值的好學(xué)校，但英國(guó)也有很多單純以盈利為目的，以掏中國(guó)家長(zhǎng)錢(qián)包為目的學(xué)校。它們巨大的財(cái)政缺口就等著中國(guó)家長(zhǎng)的人民幣。

把中學(xué)生送到國(guó)外完成教育到底值不值?出國(guó)教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見(jiàn)表2)。

從表中可以看出，語(yǔ)言預(yù)科教育國(guó)內(nèi)外的投資比例是1:8，大學(xué)教育是1:9，相差懸殊。這樣的數(shù)據(jù)足以說(shuō)明，出國(guó)教育投入越多越好，年齡越小出國(guó)留學(xué)越好，都是經(jīng)不起推敲，沒(méi)有實(shí)證支持的。

誤區(qū)之8：外來(lái)的和尚好念經(jīng)

出國(guó)留學(xué)是近年來(lái)居民教育投資的一個(gè)熱點(diǎn)。而且，留學(xué)熱趨于低齡化，一些高中生甚至初中生也走出國(guó)門(mén)，留學(xué)海外。很多家長(zhǎng)把省吃?xún)€用、積蓄多年的錢(qián)毫不吝惜地花在孩子留學(xué)上，他們往往認(rèn)為，讓孩子出國(guó)讀書(shū)，可以避免國(guó)內(nèi)高考的競(jìng)爭(zhēng)，還可以自由選擇一些好專(zhuān)業(yè)，學(xué)好一門(mén)外語(yǔ)，將來(lái)就可以更有競(jìng)爭(zhēng)力，回國(guó)后有更好的個(gè)人發(fā)展。這種心態(tài)導(dǎo)致近年來(lái)中國(guó)高中生出國(guó)留學(xué)一年熱過(guò)一年。

冷靜思考一下，耗費(fèi)巨資送子女出國(guó)留學(xué)是否值得?尤其是那些在國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)不夠出色，競(jìng)爭(zhēng)力較差的學(xué)生，來(lái)到一個(gè)陌生的環(huán)境，又有語(yǔ)言的障礙，在學(xué)業(yè)上如何能夠應(yīng)付?又能學(xué)到多少本領(lǐng)?在送子女出國(guó)留學(xué)前我們還應(yīng)該考慮到兩種風(fēng)險(xiǎn)：一種風(fēng)險(xiǎn)是在留學(xué)市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者對(duì)于辦學(xué)機(jī)構(gòu)的辦學(xué)質(zhì)量良莠難辨；另一種風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)于人生觀尚未成熟的低齡學(xué)生來(lái)說(shuō)所面臨的生活、環(huán)境的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

即使是學(xué)成回國(guó)，就一定比接受?chē)?guó)內(nèi)教育的發(fā)展機(jī)會(huì)更大嗎?其實(shí)也未必。一是受目前經(jīng)濟(jì)景氣和大學(xué)生擴(kuò)招政策的影響，“就業(yè)難”問(wèn)題本身就比較突出，二是海外歸來(lái)的留學(xué)生人數(shù)越來(lái)越多，供繪遠(yuǎn)遠(yuǎn)大干需求。這樣。那些有海外學(xué)習(xí)的背景，但沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)的海歸們，想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。

所以，指望畢業(yè)后工作在短期內(nèi)將幾十萬(wàn)元的海外留學(xué)投入收回來(lái)并不現(xiàn)實(shí)。

從糊涂的愛(ài)到精明理財(cái)

可憐天下父母心!傾其所有，不計(jì)回報(bào)，且無(wú)怨無(wú)悔，可能是普天下絕大多數(shù)父母對(duì)子女的共同特征。

因?yàn)檫@種愛(ài)是無(wú)邊無(wú)際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續(xù)”、“自己未完成的心愿由下一代來(lái)實(shí)現(xiàn)”等，所以花在子女身上的錢(qián)不計(jì)其數(shù)，甚而讓整個(gè)家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽(tīng)過(guò)全家舉債，不惜砸鍋賣(mài)鐵也要供孩子上大學(xué)的真實(shí)故事。

因?yàn)檫@種愛(ài)是最無(wú)私的，不計(jì)成本，不求回報(bào)，所以對(duì)子女的教育投資也不考慮回報(bào)，似乎只要投入大，自然會(huì)產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們?cè)诓煌妮o導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場(chǎng)景，各家都竟相把孩子送到國(guó)外“鍍金”。

因?yàn)檫@種愛(ài)是最博大的，其實(shí)也是最盲目的，只要對(duì)孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問(wèn)題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，投資最容易變成消費(fèi)。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說(shuō)是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問(wèn)題，才談得上真正的教育理財(cái)。

理智與情感分開(kāi)

父愛(ài)如山，母愛(ài)如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會(huì)導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時(shí)，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)換取最大的收益。也就是說(shuō)，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實(shí)中，由于感情因素在起作用，由于愛(ài)子(女)心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80％的孩子來(lái)自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢?因?yàn)楦改附o予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿(mǎn)了強(qiáng)烈地改變命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國(guó)城市獨(dú)生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80％的城市獨(dú)生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛(ài)學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會(huì)給孩子造成很大的壓力。

中國(guó)青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個(gè)成長(zhǎng)股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系。”

意識(shí)到這些問(wèn)題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把感情因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇蟊尘爸腥タ矗级啻蟊戎兀Ц赌芰θ绾危瑫?huì)不會(huì)影響到財(cái)務(wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

量力而行

很多家長(zhǎng)之所以在子女教育上過(guò)度投資，除望子成龍的感情因素外，最重要的是因?yàn)樗麄兿嘈鸥咄度胍欢〞?huì)獲得高回報(bào)。上學(xué)一上大學(xué)一掙大錢(qián)，就是不少人心中的真諦，也是支撐他們不惜重金投入的精神動(dòng)力。

可一旦這個(gè)鏈條斷裂，就不啻于天塌地陷之災(zāi)。因?yàn)樵谒麄兊男睦镞@條鐵定的法則根深蒂固――上大學(xué)就一定能掙大錢(qián)，否則上大學(xué)干什么?

據(jù)最新資料顯示，目前我國(guó)已進(jìn)入大學(xué)的全民教育階段，近幾年的就業(yè)矛盾十分突出，上大學(xué)將來(lái)能掙大錢(qián)的定勢(shì)思維也遭受著強(qiáng)烈沖擊，這就給人們提出了一個(gè)特別值得深思的問(wèn)題。

高等教育固然好，但高額的教育支出也會(huì)讓家庭患上“恐高癥”。客觀情況也是繁復(fù)多變的，高學(xué)歷就意味著高投入，高投入又意味著高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，高投入與高回報(bào)并不一定就是那么親密的孿生兄弟，有時(shí)甚至還會(huì)反目為仇，最后竹籃子打水的情況也不少見(jiàn)。

據(jù)某媒體報(bào)道，某村畢業(yè)的三個(gè)大學(xué)生，一個(gè)工作了，待遇怎么樣暫且不說(shuō)，另外兩個(gè)則無(wú)所事事返回了家。那么可以想像，他們?cè)缒甑母哳~教育費(fèi)用所造成的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)怎么改善?

如果多考慮一下各方面的情況，就會(huì)發(fā)現(xiàn)沒(méi)必要把目光盯在上大學(xué)這一棵樹(shù)上。進(jìn)而言之，在上學(xué)的最終落腳點(diǎn)――回報(bào)方面，就目前來(lái)看人們常說(shuō)

的“白領(lǐng)”、“灰領(lǐng)”，“藍(lán)領(lǐng)”之間的鴻溝已經(jīng)漸漸縮小，工資差距也已十分接近，發(fā)達(dá)國(guó)家的前車(chē)之鑒，也在昭示著這一深刻的道理。

雖說(shuō)教育的支出能得到效益，但這種效益的回報(bào)要等到幾年、十幾年之后，而到那時(shí)，家長(zhǎng)們有可能因?yàn)樯钐?jié)儉而病魔纏身，無(wú)法享受遲到的幸福。

綜上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是顯而易見(jiàn)的，這就更加需要理性考慮教育支出。

效率第一

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭，尤其是工薪家庭來(lái)說(shuō)，教育投資絕不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國(guó)留學(xué)。首先需要比較出國(guó)留學(xué)與國(guó)內(nèi)讀書(shū)的成本和收益，不要盲信高投入一定高產(chǎn)出的說(shuō)法，以投資收益率為衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以避免沖動(dòng)性、從眾性投資。其次，如果說(shuō)由于其他原因一定要出去留學(xué)，那也應(yīng)當(dāng)考慮去哪個(gè)國(guó)家(美、英、德等)更劃算，投資收益率更高。

對(duì)父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個(gè)合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財(cái)務(wù)赤字，而無(wú)法清償。這個(gè)預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來(lái)的各種收入風(fēng)險(xiǎn)(如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等)。

另一方面，要有一個(gè)清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來(lái)衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來(lái)者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來(lái)考慮，看每一項(xiàng)教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無(wú)論什么時(shí)候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因材投資

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對(duì)孩子自身的狀況有一個(gè)全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實(shí)際也應(yīng)去因材投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來(lái)，同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛(ài)好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個(gè)孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運(yùn)工，賺了錢(qián)就給女兒買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書(shū)本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對(duì)父親說(shuō)她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以，教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個(gè)孩子的具體情況，去制定相應(yīng)的教育投資計(jì)劃和適當(dāng)?shù)某刹哪繕?biāo)。

因材施教，即使望子成龍也不要脫離實(shí)際，趕鴨子上架，家長(zhǎng)切莫拔苗助長(zhǎng)，到頭來(lái)兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”，不要攀比，不要讓孩子不切實(shí)際地接受所謂的貴族教育，盲目追求名校效應(yīng)和出國(guó)留學(xué)。

教育金規(guī)劃的三步曲

在探討了子女教育投資中存在的誤區(qū)，以及家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題之后，我們把目光投向子女教育投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)關(guān)鍵話(huà)題，即教育金的籌集與規(guī)劃。

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，子女教育費(fèi)用都不是一筆小額的資金。無(wú)論按哪一機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)，子女教育金都跟購(gòu)房支出、養(yǎng)老金一起構(gòu)成家庭開(kāi)銷(xiāo)中占比最大的三項(xiàng)。而且，教育金屬于長(zhǎng)期支出，在孩子成長(zhǎng)的二十多年時(shí)間里持續(xù)不斷，雖然每年花費(fèi)的金額不同。

正是因?yàn)槌掷m(xù)時(shí)間長(zhǎng)，所以只要盡早規(guī)劃，教育金的籌集也就有足夠的時(shí)間。也正是因?yàn)榭偨痤~龐大，再加上教育費(fèi)用逐年上漲和通貨膨脹的因素，單純靠工資收入的節(jié)余和儲(chǔ)蓄，對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，都難以實(shí)現(xiàn)相關(guān)的理財(cái)目標(biāo)。所以，我們必須重視教育金的籌集與規(guī)劃。

一般說(shuō)來(lái)，教育金規(guī)劃需要三個(gè)步驟：一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少，以及教育投資所需的資金需要在什么時(shí)間到位；二是了解家庭目前的資產(chǎn)狀況，多少比例可用做教育金理財(cái)?shù)某跏假Y金，還有現(xiàn)在處于什么階段，計(jì)算出距完成籌集目標(biāo)還剩多長(zhǎng)時(shí)間；三是根據(jù)前面兩點(diǎn)做出具體的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不同的投資組合，逐步實(shí)現(xiàn)教育金籌集的目標(biāo)。

下面，我們進(jìn)行詳細(xì)的介紹。

算筆教育賬

2005年，上海社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所研究員、婚姻家庭研究專(zhuān)家徐安琪曾公布了一項(xiàng)關(guān)于撫養(yǎng)孩子的成本尤其是教育成本的調(diào)查結(jié)果。她主持的這項(xiàng)調(diào)查由上海市徐匯區(qū)人口和計(jì)劃生育委員會(huì)委托社科院進(jìn)行，樣本全部來(lái)自徐匯區(qū)(隨機(jī)抽取36個(gè)居委會(huì)，共調(diào)查746戶(hù)有0～30歲未婚子女的家庭)。

這份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告稱(chēng)，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0～16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬(wàn)元。

以上數(shù)字是被調(diào)查對(duì)象的平均費(fèi)用，并且是以2003年的物價(jià)水平衡量的。雖然撫養(yǎng)成本跟教育費(fèi)用之間有差異，并且有區(qū)域特色，但這一調(diào)查數(shù)據(jù)依然經(jīng)常被人們所引用。

《2005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告》則顯示：教育花費(fèi)成為城鄉(xiāng)居民致貧的首要原因。中國(guó)農(nóng)村的家庭中，子女教育所用的開(kāi)支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城鎮(zhèn)家庭中，這個(gè)指數(shù)分別為25.9％和23.3％。

下面，我們看看對(duì)分類(lèi)費(fèi)用的詳細(xì)計(jì)算(見(jiàn)表3)。

從表3可以看出，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費(fèi)用為149716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話(huà)，基本教育費(fèi)用增加66000元到215716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話(huà)，基本教育費(fèi)用增加300000元到449716元。

我們知道，上面的數(shù)字都是最基本的教育費(fèi)用，要想在教育投資過(guò)程中不發(fā)生一丁點(diǎn)其他支出，也是幾乎不可能的。增加了培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等后，小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用總額為582716元。如果在國(guó)內(nèi)繼續(xù)讀三年碩士研究生的話(huà)，教育費(fèi)用總額為648716元。如果出國(guó)留學(xué)讀兩年碩士的話(huà)，教育費(fèi)用總額則為882716元。

當(dāng)然，出國(guó)留學(xué)的時(shí)間若是提前到中學(xué)乃至小學(xué)階段的話(huà)，教育費(fèi)用總額無(wú)疑將大幅度地提高。

至此，我們對(duì)所需教育金的總額以及教育金的支出時(shí)間安排，有了一個(gè)大致的了解。

起點(diǎn)在哪里

假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多，考慮到培訓(xùn)費(fèi)、擇校費(fèi)等非常規(guī)支出，并且只是準(zhǔn)備小孩從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用的話(huà)，那所需教育金的總額就在60萬(wàn)元左右。當(dāng)然，考慮到教育費(fèi)用上漲和通貨膨脹的因素，教育金的預(yù)期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)在60萬(wàn)元的基礎(chǔ)上增加一定的比例。

在明確目標(biāo)之后，其實(shí)接下來(lái)非常重要的就是，弄清楚目前的家庭資產(chǎn)狀況，以及現(xiàn)在處于子女教育投資周期的

什么階段。換句話(huà)說(shuō)，教育金規(guī)劃要先知道起點(diǎn)在什么地方。

首先是對(duì)目前家庭資產(chǎn)的盤(pán)點(diǎn)。一是了解資產(chǎn)負(fù)債狀況，資產(chǎn)負(fù)債率有多高，二是了解不同資產(chǎn)的分類(lèi)，比例，各自承擔(dān)什么樣的功能，三是了解資產(chǎn)的投資期限，流動(dòng)比率有多高。總之，通過(guò)了解資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以清楚其中拿出多少的比例專(zhuān)門(mén)用做教育金籌集理財(cái)?shù)某跏假Y金，并且使資產(chǎn)的投資期限與教育金的籌集時(shí)間相匹配。

其次是了解當(dāng)期的收支結(jié)構(gòu)，以及對(duì)未來(lái)的收支狀況作出預(yù)測(cè)。了解這些后，我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結(jié)余情況。然后，從結(jié)余中拿出一定比例的資金作為專(zhuān)款，專(zhuān)門(mén)用于教育金籌集方面的投資。因?yàn)榻Y(jié)余資金往往承擔(dān)著改善生活水平、籌集養(yǎng)老金、應(yīng)急資金預(yù)留等功能，所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過(guò)結(jié)余資金的1／3。

了解目前的家庭資產(chǎn)狀況，有助于解決教育金籌集的初始投資問(wèn)題。接下來(lái)，我們?cè)倏茨壳八幗逃顿Y周期的階段。

例如，在孩子剛出世的時(shí)候，開(kāi)始著手做教育金規(guī)劃，籌集教育金所需的時(shí)間安排如表4所示。

我們稍作說(shuō)明。比如說(shuō)上大學(xué)的費(fèi)用總額為88000元，從現(xiàn)在開(kāi)始可以有19年的時(shí)間來(lái)籌集這筆錢(qián)，19年后，每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時(shí)間安排也是同樣的道理。

條條大道通羅馬

在明確了教育金的籌集目標(biāo)、籌集時(shí)間，以及目前能拿出多少初始資金用于投資后，接下來(lái)，就是制定理財(cái)規(guī)劃并具體實(shí)施的問(wèn)題了。要在設(shè)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的教育金籌集目標(biāo)，無(wú)論采取什么樣的投資組合，只要適合該家庭的具體情況(包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力等)，就都是可行的。

至于有哪些教育類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，后面的文章中將做詳細(xì)介紹。這里就不做深入探討了。下面，主要談一談制定教育金籌集規(guī)劃時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的原則。

第一，教育金籌集應(yīng)當(dāng)盡早開(kāi)始考慮，制定相應(yīng)的投資規(guī)劃。著手的時(shí)間越早，可選的方法和渠道越多，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)并不過(guò)多影響生活水平的概率就越高。

第二，在做教育理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹、有可能發(fā)生的擇校費(fèi)、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時(shí)要突出保險(xiǎn)意識(shí)。

第三，改變教育金籌集就是教育儲(chǔ)蓄的單一做法，做規(guī)劃時(shí)要考慮到眾多投資渠道的綜合應(yīng)用。僅憑教育儲(chǔ)蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無(wú)法填補(bǔ)教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。

第四，根據(jù)不同的年齡段，制定不同的教育理財(cái)方案。如果是孩子一出生就開(kāi)始做教育理財(cái)規(guī)劃，可以選擇收益率比較穩(wěn)定的長(zhǎng)線(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、國(guó)債等；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，離上大學(xué)時(shí)間不遠(yuǎn)，應(yīng)當(dāng)更注重當(dāng)期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

第五，根據(jù)不同家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。如家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的單親家庭等，就不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的品種。

教育理財(cái)產(chǎn)品大PK

教育金的籌集與規(guī)劃，最終必然落實(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的身上。只有通過(guò)不同的理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行投資，才能完成教育金籌集的預(yù)期目標(biāo)。下面，我們就詳細(xì)介紹一下最常用的幾種教育理財(cái)產(chǎn)品。

教育儲(chǔ)蓄：適合小額教育費(fèi)用

教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。教育儲(chǔ)蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25％以上。

這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動(dòng)性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

辦理教育儲(chǔ)蓄應(yīng)注意五點(diǎn)：

(1)學(xué)生必須為4年級(jí)以上，賬戶(hù)到期領(lǐng)取時(shí)，孩子必須處于非義務(wù)教育階段。

(2)到期支取時(shí)必須提供接受非義務(wù)教育的身份證明。

(3)提前支取時(shí)必須全額支取。

(4)逾期支取，其超過(guò)原定存期的部分按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

(5)存款方式靈活，在選擇按月存款時(shí)，存款人可選擇每月固定存入、按月自動(dòng)供款或與銀行自主協(xié)商三種方式。此儲(chǔ)蓄品種最高金額為每戶(hù)2萬(wàn)元，存款人若選擇每月存5000元，4個(gè)月即可繳完，但至少要存兩次，每次最多1萬(wàn)元。另外，選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能時(shí)必須簽訂協(xié)議，必須是同戶(hù)提供轉(zhuǎn)賬。例如，孩子作為教育儲(chǔ)蓄的存款人，父母的賬戶(hù)不可提供轉(zhuǎn)賬，只能從孩子的其他賬戶(hù)中轉(zhuǎn)賬。

基金定投：集腋成裘長(zhǎng)期籌資

基金定投業(yè)務(wù)是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。基金管理公司接受投資人的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶(hù)內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)，從而完成基金購(gòu)買(mǎi)行為，比較類(lèi)似于銀行的零存整取方式。

基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因?yàn)橥顿Y時(shí)間長(zhǎng)，并且投資對(duì)象固定，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。通過(guò)長(zhǎng)期投資，分享行業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；通過(guò)不同時(shí)點(diǎn)上的持續(xù)買(mǎi)入，攤低了購(gòu)入成本，從而規(guī)避了選時(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

假如一對(duì)夫婦計(jì)劃為其兒子建立一個(gè)高中階段的教育金，現(xiàn)在兒子剛出生不久，投資年限為16年，決定投資華夏成長(zhǎng)證券投資基金，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購(gòu)費(fèi)率為1.8％，收費(fèi)方式為前端收費(fèi)，將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計(jì)算器，可以得出到期收益為134984.26元，期間申購(gòu)總費(fèi)用1728.00元，到期本利和230984.26元，這樣一筆錢(qián)，應(yīng)該可抵孩子讀高中和大學(xué)的教育費(fèi)用。

當(dāng)然，基金定投也有投資風(fēng)險(xiǎn)。本刊前幾期曾做過(guò)詳細(xì)分析，這里就不再介紹。

教育保險(xiǎn)：適量購(gòu)買(mǎi)

教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲(chǔ)蓄，投資年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購(gòu)買(mǎi)越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

教育保險(xiǎn)一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金。比如，投保年齡在0～9歲之間的孩子，12周歲時(shí)就可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的10％作為初中教育金；15周歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的15％作為高中教育金，18歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的25％作為大學(xué)教育金；25歲時(shí)可以領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的50％作為創(chuàng)業(yè)基金；60周歲后每年可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的13％作為養(yǎng)老金，直至身故。而10～12歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中教育金；13～15歲投保的孩子就不能領(lǐng)取初中和高中的教育金了。

在教育金儲(chǔ)蓄的同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以將教育保險(xiǎn)與健康產(chǎn)品、年金產(chǎn)品、高保障的定期產(chǎn)品等，根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需求打包一起提供一個(gè)綜合保障的組合計(jì)劃，這種組合既能給客戶(hù)提供教育金儲(chǔ)蓄，還能提供疾病、意外等保障。

不過(guò)從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險(xiǎn)也不宜多買(mǎi)，適合孩子的需要就夠了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額越高，每年需要繳付的保費(fèi)也就越多。總體來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲(chǔ)蓄。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：收益較高，但需考慮風(fēng)險(xiǎn)

一些銀行推出了教育類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行曾推出的陽(yáng)光理財(cái)E計(jì)劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶(hù)”等，可供希望得到高收益的家長(zhǎng)選擇。