金融理財的概念精選(九篇)

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第1篇：金融理財的概念范文

由我國金融理財學術領域的兩位教授和資深專家田文錦和孫大維主編的《金融理財》(機械工業出版社出版)一書，較深刻地認識到了國內外金融理財環境有著很大的差異，國外的一些理財理念必須經過消化、吸收和創新才能適合我國的國情。因此，這本書力圖從我國金融理財的環境條件、思維方式和理念出發，有的放矢地研究、探討和借鑒國外的先進理財理念和方法。為此，書中通過大量剖析中國本土生動的實際案例，來系統地闡述金融理財的基本概念、原理、方法、策略和技能等知識，并在消除理財觀念誤區方面作了大量的引導性論述。

通過引證案例解讀理論，不僅使案例得到了理論上的擴展和升華，而且以實際需要為核心，在寫作理念上突破了理論與實際兩張皮的傳統弊端，突出了實踐性，做到了內容詳實、語言生動、言簡意賅、深入淺出，字里行間處處都能夠感受到作者那種與現實生活緊密相連的深刻思考。

這本書的知識結構是根據目前金融理財一線人員知識素質的現狀和發展的需要量身定制的，它涵蓋了金融理財本身的基礎知識與技能；銀行、證券、保險、信托和外匯等金融專業的理財知識與技能；稅收籌劃等與金融理財的相關知識與技能。

第2篇：金融理財的概念范文

[關鍵詞]互聯網 金融理財 支付寶 余額寶

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）06-0075-01

一、互聯網金融理財的相關概念界定

（一）金融理財的概念

金融理財是客戶將自己實際的資金情況及要求反饋給專業人員，專業的理財人員通過業務知識和經驗按照法律規定，幫助客戶制定合理的理財方案，來滿足客戶的理財需求。金融理財并不像商業銀行存款一樣按照固定的格式要求進行，而更多地是依據客戶的實際情況和需求制定理財方案。其實也是一種委托和被委托的關系。傳統的被委托金融機構包括：商業銀行、證券公司、保險公司等，其中還是以商業銀行為主，而其他金融機構的規模較小。

（二） 互聯網金融理財的概念

傳統的理財主要依靠商業銀行較為雄厚的資金實力財互聯網金融理財在繼承了傳統的金融理財產品特征的基礎上，采用了第三方支付或電子平臺的參與。這個新興理財形式的興起將會在未來有很大的發展潛力。因為它簡化了商業銀行理財過程中的很多程序，取消了最低限制。

每一步都需要商業銀行的參與，大大的為客戶節省了時間并減少了結算費用。第三，余額寶將傳統商銀行在理財過程中不可能出現的第三方緊緊地結合在一起，豐富了理財市場的主體。最后，余額寶等互聯網金融理財具有當天結算的特點，較傳統的理財方式更加的公開透明。而余

方便客戶隨時充值、消費和提現。同時他也沒有時間限制。其次，余額寶在理財的過程中并非額寶恰恰是網絡金融理財發展的先鋒，它是支付寶公司推出的一項既具有理財又具有消費的雙向基金產品。它是與第三方合作的能夠及時消費并能夠讓客戶增值的平臺。

我國互聯網金融理財真正的興起算起來只有短短的一年多時間，而其在帶來高收益的過程中，必定伴隨著高風險，因此很有必要弄清楚互聯網金融理財發展的現狀，找一條可持續發展的道路，讓我國的互聯網金融理財行業能夠長期的、合法的、健康的發展。

二、我國互聯網金融理財發展的現狀及存在的問題

（一） 我國互聯網金融理財發展的現狀

我國互聯網金融理財真正的興起算起來只有短短的一年多時間，而阿里巴巴只是互聯網金融理財行業的興起者，并非是開拓者。在余額寶之前，曾經有些公司搞起一站式網絡服務形式，而這種模式并未引起客戶的眼球。阿里巴巴在總結了前者的失敗經驗后，利用其雄厚的資金實力和龐大的客戶群體，付出了大的成本對余額寶進行宣傳，掀起了互聯網金融理財大的浪潮。隨后便出現了眾籌、P2P等網絡信貸工具。使得我國的互聯網金融理財行業達到了高峰。

（二） 我國互聯網金融理財存在的問題

盡管我國互聯網金融理財在前期存在了一站式服務的形式，但真正的興起還是自阿里巴巴推出余額寶后的這一年半時間。雖然激起了客戶將閑散資金用于理財的熱情，但畢竟成立的時間短，一些業務范圍的法規設定、公司成立條件的設定、準入門檻的設定、監管部門的規范條款的還是不夠完善。

（1）其法律地位和經營范圍尚不明確，其未來的發展走勢還要依靠法律和政府的政策走向。盡管阿里巴巴在短短的一年內掀起了互聯網金融理財的法律，但是，目前還沒有一條法律明確規定其經營范圍。阿里巴巴雖然對外自稱只提供基金服務平臺，其也取得了相關的營業執照，但其實際上在做變相的基金代銷混動，而且代銷的許可證并未獲得，并且央行現在一直在對其進行打壓，因此，未來其很有可能收到法律的制裁，其法律地位很不明確。

（2）企業對客戶的風險的提示不足。余額寶在短短的1年多的時間內，擁有了如此龐大的客戶，首先得益于阿里巴巴雄厚的資金實力和龐大的客戶群體。最重要的就是較高收益的宣傳。很多客戶都把余額寶和商業銀行的活期、定期存款相提并論。但阿里巴巴僅強調高額的收益，對風險的提示不足，這種行為需要完善，而且龐大的理財客戶群體也和其風險提示不足密切相關。

（3）網絡理財公司容易產生破產風險。隨著余額寶等網絡理財工具的興起，節假日用來消費、提現的客戶會很多。如果網絡理財公司出現資金斷裂或操作性風險失誤。公司將很可能會導致破產性倒閉。因此政府或監管部門很有必要出臺法律政策來規范這一行業，使之健康可持續的發展。

三、我國互聯網金融理財的影響

互聯網金融理財產業作為新興行業，刺激了客戶對理財的興趣，在短短1年多的時間內，贏得了龐大的客戶群體，該行業的發展對我國金融領域產生了重要的影響：一方面，互聯網金融理財的發展會對銀行等傳統理財企業造成了巨大的沖擊，打破了商業銀行在金融領域壟斷的地位，為中小企業的融資提供了便利。另一方面，互聯網金融理財以較高的回報率聚集了客戶手上閑散的資金，還密切切合了第三方平臺，也成為監管部門監管的一項艱巨的難題。

四、我國互聯網金融理財的法律監管對策

1、制定相關法律文獻來規范互聯網金融理財參與主體的行為。互聯網金融理財作為新興的產業發展雖然迅速，但目前沒有一條法律對其行業進行規范，也就是說該行業目前來講，處于無法律可循的游離狀態。因此，法律部門需要盡快的制定相關法案，來幫助該新興行業持續健康的發展。

2、明確互聯網金融理財機構的經營范圍和第三方的入市門檻。以余額寶為例，它雖然獲得了支付許可證，但其從事的代銷基金的業務并未獲得明確的牌照。而其第三方支付單位的準入門檻標準法律上并未給出明確的規定，因此存在一定的風險性，這就需要法律部門明確互聯網金融理財機構的經營范圍和第三方的入市門檻，引導互聯網金融理財行業在合法的范圍內規范的經營其業務。

3、對互聯網金融理財實行法制性和公平性原則。法制性是指互聯網金融理財這一行業若要持續健康的發展，必須有一系列的法律法規作為保障，因此法律部門要盡快出臺系統的法律條文來規范這一行業的發展。所謂公平性是指作為余額寶金融理財助推單位的第三方支付平臺雖然在法律上尚未明確其權利和義務，但其行使的業務是與傳統的金融理財機構進行競爭，因此在出臺相關的法律條文之前，對待第三方支付平臺要公平公正，既不能做到監管缺失，也不能

濫用監管職權，以中國人民銀行為監管主體，并明確其監管的權利和范圍，處理好市場競爭與監管之間的關系。

參考文獻

[1]王春麗，王森堅.互聯網金融理財的法律規制―――以阿里余額寶為視角[J].上海政法學院學報，2013（5）.

[2]雎潔.中國金融理財業發展現狀及前景探究[J].經營管理者，2012（20）.

[3]范敏“. 余額寶”業務發展趨勢、影響及政策建議[J].時代金融，2013（9）

第3篇：金融理財的概念范文

關鍵詞:金融“海嘯”;投資;理財;現狀

中圖分類號:F038.1

文獻標識碼:A

2007年美國國家金融銀行業發生的“次貸危機”以及由此造成的一連串的經濟波動,幾乎將美國乃至全球的經濟大樹連根拔起。金融市場如同發生一場海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現,物價逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環境下,2010年投資理財市場再現新的機會。不過,在個人理財方面,國內投資理財市場剛剛起步,與國際投資理財業相比,還是不成熟的市場。具體說來,表現在如下一些方面:

一、國內投資理財市場現狀

(一)金融機構分業經營導致理財服務范圍狹窄

目前我國金融業實行的是分業經營模式,即無論是銀行業、保險業、證券業等金融機構,都以分業經營為主要的經營模式。比如銀行業,從銀行理財服務的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財與投資理財的全部概念,但實質上它們是一種傳統服務的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域。除了存貸業務,只能代銷基金、保險等產品,因此在個人理財方面給客戶的建議多是長期財務計劃。但是在海外,國外金融機構的金融產品的“生產線”是貫穿整個系統的,他們早就把金融商品融入金融機構系統內部,混業經營模式隨處可見。

正因為如此,作為構成金融市場的三大分市場處于相對分離狀態,客戶資金一般只能在各自的體系內循環,而無法利用其他市場實現增值。因此,投資理財服務需要金融領域產品的全面、豐富和最優化組合,但分業經營的現狀使得投資理財業務在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。

(二)金融機構投資理財服務僅停留在表面層次

與成熟市場相比,國內的個人投資理財業務更多的是形似,而沒有達到神似。可以說,投資理財業務更多的是停留于表面。比如有些高收入者對于國內的投資理財服務經常抱怨,國內各類個人投資理財服務,大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動服務功能不夠完善”、“服務態度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設的理財中心實際上也更多地停留在“為內地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業務服務”的理財理念和簡單地將銀行自有和的個人金融產品進行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計和產品創新。同時所作的理財規劃書大同小異,針對性不強。不能不說,國內的理財規劃服務炒作和宣傳的成分更多。

正因為如此,目前國內的金融機構所提供的理財產品,與國外同業相比,普遍功能落后,整合度較低。理財新品的開發無論在速度還是在功能上均滯后于市場需求。

(三)投資理財專業人才匱乏

以上在投資理財業所述的問題,有一個最根本原因是專業人才匱乏。國內投資理財業的發展使得社會對人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業的全才而不是單獨一個領域的人才。因為個人投資理財服務涉及面廣,不僅僅限于金融產品的投資分配、資金運用的合理規劃,還包括幫客戶處理稅務問題,乃至房地產投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國內金融機構普遍缺乏既熟悉銀行業務,又精通證券交易、期貨、黃金、保險以及其他領域的全能型通才。從業人員對現有金融產品認識不足。往往只熟悉自己的領域,不知道怎么把跨越各領域的不同金融產品組合到一起。這樣的職員顯然無法滿足客戶個性化、多樣化的投資理財需求,為客戶規避風險。實現資產的保值、增值。

二、如何發展我國個人投資理財業

雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠去,但是我國的個人投資理財業并不會隨著它的遠去而停滯,相反我們要從我國的投資理財業的現狀以及存在的不足,找到更適合發展我國個人投資理財的方法。建議如下:

(一)重點發展金融機構投資理財

從我國的實際情況來看,目前我國金融業還是實行分業經營,這是金融機構理財最大的外部制約因素。而且,從發展趨勢來講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財服務,因此,在大力發展金融機構投資理財時,應注意加強銀行、保險、證券、基金、期貨等部門的聯合,為客戶提供優質的、一站式理財服務。同時為了順應全球大勢,我國金融機構要逐步發展混業經營。

(二)成立和完善自己的理財組織。推出理財師資格認證制度

2004年9月,中國金融理財師標準委員會(FPSCC)正式成立。這是中國個人理財業邁出的重要一步,目前它已是中國大陸唯一獲得國際金融理財標準委員會(FPSB。即國際CFP組織)授權,進行CFPTM資格認證和CFP商標管理的機構。中國金融理財師標準委員會多次舉辦中國金融理財師年會,比如在2009年10月18日,在廣州自云國際會議中心舉行了2009中國金融理財師年會,年會的主題為“持續提高金融理財師的職業水平”。這些都為個人投資理財業的發展奠定了良好的基礎。

(三)加強投資理財的教育培訓

新的業務離不開教育培訓。當前投資理財在我國還處于導入期,最重要的工作是將正確的投資理財理念導人中國,并培養優秀的投資理財人才。尤其是我國中間階層逐漸興起,全民參與投資理財是不可阻擋的趨勢。因此,加強全民的投資理財教育顯得尤為重要。

不過,投資理財的教育培訓工作需要多方面力量來參與,目前,中國個人理財培訓市場已經興起:很多大學已經推出了理財培訓課程;很多國外的理財協會已經進入中國提供理財培訓;幾乎所有的金融機構專門提供理財培訓。盡管目前投資理財培訓項目已經不少,但高質量、系統的、權威的理財培訓課程還比較少,甚至部分投資理財培訓項目內容粗躁、質量不高,連基本的理財理念都不正確。因此,開發一套高質量、高水準、系統化、本土化的投資理財培訓教材是我國投資理財業發展的當務之急。

參考文獻:

[1]劉偉.個人理財[M].上海財經大學出版社,2009.

第4篇：金融理財的概念范文

【關鍵詞】 研究生 本科生 理財能力

一、高校學生理財現狀調研

為深入了解天津市高校學生的理財現狀，尋找科學的理財對策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對天津科技大學、天津財經大學、天津大學等八所高校的學生進行了網絡問卷調查。共發放調查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調查內容包括：調查對象基本情況、消費基本情況、消費方式及觀念、理財行為及觀念、如何看待學校理財教育現狀等五部分。針對調查結果，本文對天津市本科生與研究生理財現狀及存在的問題進行闡述并比較，分析問題產生的原因，并提出合理的解決策略。

二、本科生與研究生理財現狀異同分析

1、本科生消費水平普遍高于研究生

從數據統計結果中可看出，本科生和研究生月平均生活費都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費的學生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標準1850元而言，天津市高校學生的平均月生活費均不低。由此我們可知，大多數高校學生對日常消費缺乏合理的規劃。

2、本科生的生活來源更依賴于家庭

在對生活費來源的調查結果中可以看到，絕大多數高校學生的生活費主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費來源更加傾向于獎學金、助學金以及兼職報酬；只有少數的高校學生能夠通過投資理財或者自主創業來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創業和理財熱情要明顯高于研究生。

3、消費結構普遍不合理，缺乏理性消費

從本次調查問卷的統計分析結果中我可以看到，在校學生對于消費支出沒有明確的規劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因為在校學生的消費心理不成熟，缺乏理性的消費觀，容易受到周圍其他因素的影響，導致他們會出現攀比消費，超前消費，人情消費以及情緒化消費等不理智的消費行為。對于生活費盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費結構較為保守。但是這兩個群體都沒有表現出明確的投資理財意識，這說明高校學生對于理財的實際參與度不高。

4、消費支出均缺乏規劃，記賬意識淡薄

調查問卷分析顯示，大多數的在校學生對自己每個月的支出情況不了解，這是因為他們都沒有記賬的習慣和意識，雖然本科生和研究生數據有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學生并沒有養成良好的理財習慣，理財的模式單一，這種現象的產生與學校缺乏理財教育及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。

5、本科生更傾向于投資風險較高的產品，而研究生相對保守

隨著我國現代化水平的提高，高校學生投資理財的方式趨向多樣化，但主要集中在互聯網理財、股票、基金和銀行理財產品。研究生選擇互聯網理財產品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯網理財占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風險較高但收益較高的產品，而研究生投資理念較為保守。

6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比

根據數據，家庭收入與個人可接受投資金額上限關系在平面直角坐標系中以散點圖表現，經計算，本科生樣本相關系數為0.57，強相關；研究生樣本相關系數為0.49，中等相關。因此樣本有較強說服性。根據最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點，使各樣本點到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關，可決系數通過計算機計算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。

三、高校學生理財問題成因分析

1、社會輿論和投資服務對在校學生不關注

社會金融資源對于高校學生的投資關注較少，相關的小額金融投資服務也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學生一直不是金融市場關注的主體，社會上普遍認為“學生的任務就是讀書”，并且學生絕大部分都是由家里負擔的生活費，沒有固定的收入來源，這導致社會輿論對于高校學生的理財投資市場沒有太大的關注。另一方面，目前金融市場普通投資項目門檻都較高，缺少適合在校學生理財投資的服務項目。學生能夠一次拿出來投資的資金很難達到投資門檻，只適合“細水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財工具。在校學生選擇這種普遍化的理財方式，很大程度上也是受周圍環境影響導致的一種從眾的模仿行為。

2、學校缺乏完善的理財基礎教育體系

高校學生缺乏理財意識，理財能力薄弱最主要的原因就是學校理財教育的不完善或嚴重缺失。當被問到“接觸過何種理財產品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財產品”，調查中研究生和本科生獲取理財資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網絡宣傳。此外，此次調查結果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學校提供的理財教育“不滿意”。大學對于理財基礎知識的傳授和實施不重視，校園文化對于理財能力也并不推崇，導致校園內理財的氛圍不強，同學們很難通過學校接觸到理財相關的資訊，也很難形成較強的理財意識。事實上，在校學生非常渴望受到理財教育，學習理財基礎知識對于在校學生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。

3、家庭欠缺理財責任教育

理財教育一方面來自學校，另一方面則來自家庭。家庭的理財教育欠缺，一方面是由于家長對于學生的文化課學習較為關注，對于理財能力的學習關注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應，使得在校學生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財方面沒有主動性，對于錢財沒有一個正確的認識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優越，極容易出現浪費、攀比等行為，這都是家庭理財教育缺失對孩子造成的負面影響。家庭方面的缺失使得學生對家庭的資金狀況缺乏責任感，理財觀念基礎難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費觀、投資觀和創業觀。

4、學生自身對理財相關概念認識狹隘

除了社會、學校和家庭的影響，導致在校學生理財能力存在種種問題的原因還有在校學生自身局限性的制約。這種局限性突出表現在對一些理財概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學生們對“資本”這一概念明顯認識不足。很多人簡單地認為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當手中的現金少時，他們就會認為自己不需要投資，“無財可理”。但實際上對于在校學生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財成功的切入點。

四、提高在校學生理財能力的建議

首先，社會應該對在校學生的理財投資現狀多加關注，尤其是對在校學生的理財培養方面，通過輿論關懷，幫助學校和社會搭建橋梁，讓在校學生更明確地了解社會對于理財能力的需求，激發學生的投資理財興趣。

其次，學校應該致力于幫助學生了解理財基礎知識，培養先進的理財意識，在校園內倡導理財文化。幫助學生學習理財知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應該幫助學生強化學到的理財技能，搭建理財實踐平臺。學校方面可以鼓勵學生在校園內成立理財社團，舉辦與理財有關的比賽活動。

再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風險”思想，要關注學生的理財狀況，鼓勵在校學生參加勤工儉學，幫助他們樹立獨立自強，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費素質，家長可支持學生參與家庭投資活動，培養其對家庭的責任感以及對風險承擔的意識。

最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應該加強對理財知識的學習，學習如投資學、財務分析等基本課程，讓自己具備完善的理財基礎知識。了解投資相關的法律知識，如經濟法、金融法、稅法等，學習科學的理財方法，掌握理財工具的基本操作，如網上銀行、股票或基金軟件、利息計算器等理財軟件的使用。

除了對理財有一個科學的認識，加強理財實踐對于高校學生也十分重要，對于本科生來說，要設計適合自身實際情況的理財模式，學會開源節流，減少不合理消費，養成記賬的好習慣，合理編制自己的財務預算。在校學生要廣泛認識理財相關概念，理性選擇適合自己的投資項目。平時要關注財經方面的信息，及時了解理財咨詢和公司運作的最新信息，合理把握投資時機。

（注：陳國通為本文通訊作者。）

【參考文獻】

[1] 劉秋英、陸麗丹、趙曉慶、葛威：大學生理財現狀研究――基于湖南省的調查[J].財會通訊，2014（3）.

第5篇：金融理財的概念范文

姜嵐

職務

交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理

推薦理由

具有10年銀行從業經驗，致力于家庭理財和財務規劃方法研究，建立了風險評估、理財規劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系

全能、權威、賺錢……當理財規劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業熱度急速高漲的時候，理財規劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財規劃師到底是如何工作的?作為局內人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業務部副高級經理姜嵐，揭開職業神秘面紗，解讀職業內涵，從理財規劃師的視角，審視理財市場的發展。

順其自然的入行

與一位資深的理財規劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了。”

理財這個行業，經過多年醞釀，終于在2004這個被業內習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業人士的需求也隨之攀升。大衛?李嘉圖的比較經濟學早已告訴我們，只有專業的人來做專業的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經濟生活的關鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構以實現市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業由衷的熱愛，“有挑戰性”、“有意思”不經意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業已諳熟業內經緯并形成了深厚的積淀。

發育欠佳的市場

“目前的理財規劃師培訓市場還不是很規范，培訓機構多、名目多，良莠不齊，亟待整合。”談笑風生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂。“目前國內有關個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規劃、個人財務規劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業、銷售機構在宣傳中把理財的概念狹隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規劃師應該是通過分析客戶生活和財務現狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內市場存在一個誤區，把理財規劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規劃師職責的曲解。理財規劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。

多年致力于家庭理財和財務規劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規劃師都具有其他相關領域的職業資格，也就是說除了掌握規劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業身份深入到規劃中的，而理財規劃師資格是建立在這些專業基礎之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規劃師的職業特征并不匹配。“客戶應該是我們的老板，我們的主要收入應該是他們支付的咨詢費而不是企業給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向。”

理財規劃師行業的規范和發展，還需要國家有關部門的成功引導和人們理財意識的轉變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現、在企業鏈中的作用、簽字權的確認、工作職責等都已經形成了完整的、成熟的循環，而理財規劃師目前還沒有獨立的行業載體，沒有國家認可的剛性需求。“理財規劃師行業方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發育程度欠佳，不過，隨著我國經濟發展與理財文化的普及，一切都會好起來的。”對于自己這個行業的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風格

初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心。“生活中我的投資風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”

在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規劃師是一個知識面較泛的職業，我目前還無法做到對所有投資領域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領域，我還是有一些自己的看法和觀點的。”

說到工作，他的風格就來了個180度的轉變。他反復強調穩健。“因為信息不對稱，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩健一些。”

生活中，穩健當中有激進；職業中，穩健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉身，一種職業的責任感便躍然而出。

語重心長的箴言

第6篇：金融理財的概念范文

經過十多年的快速發展，商業銀行理財業務總體規模已經超過16萬億元，成為市場中最大的資產管理機構，但近年來遭受到了來自互聯網金融的沖擊。2013年年中，阿里巴巴的余額寶橫空出世，在短短半年時間規模突破1800億元，一年時間內規模突破5500億元，成為市場關注的熱點。此后，蘇寧的零錢寶、騰訊的理財通、百度的百發、京東的小金庫等眾多互聯網理財產品相繼推出、蜂擁而來，大有顛覆市場格局之勢。面對這一突如其來的變化，商業銀行倉促應戰，很多商業銀行推出了類似的寶寶類產品，但效果并不理想。此后，隨著資金市場流動性充裕，互聯網理財產品所掛鉤的貨幣基金收益持續走低，投資回報吸引力下降，互聯網理財產品的勢頭才有所減弱。但應該看到，互聯網金融發展的趨勢是不可逆轉的，發展形態是很難預測的。憑借著在互聯網技術和理念的先天優勢，版本升級后的互聯網理財的市場競爭力必將更加強大。商業銀行理財業務如何應對，將會是一個艱難的、卻又是永恒的課題。

互聯網金融的發展使得理財業務可以擺脫時空局限，實現與各種生活場景的無縫對接。

互聯網的核心在于連接。移動互聯網的發展，使得人與人之間的連接、買方與賣方之間的連接完全突破了時間和空間的局限，很多原有的商業模式得以重構。在傳統概念中，理財業務是一個獨立的業態和場景，人們要去固定的場所（如金融機構的營業網點），通過主動的、形式化的行為（如與金融機構簽訂理財產品協議），將不需用于日常支付的、確定數量金額的貨幣，交予理財管理人進行管理。這一場景與人們日常的交易、支付、社交等各種生活場景是相互獨立、彼此分離的。但互聯網金融的發展改變了這一點。回顧國內互聯網理財的發展歷程可以看出，互聯網理財的發展不是憑空而出，而是經歷了從電商交易到網上支付、再到互聯網理財這一發展脈絡。例如阿里巴巴最先推出淘寶滿足客戶的交易需求，在此基礎上推出支付寶滿足客戶的支付需求，又在此基礎上推出余額寶滿足客戶的資金增值需求。客戶把錢轉入余額寶即購買了由天弘基金管理的余額寶貨幣基金，可以獲得收益，余額寶內的資金還能隨時用于網購支付，靈活提取。在這種情況下，理財活動完全嵌入到交易和支付活動中，既拓展了理財服務的場景，也為客戶提供了很好的便利性。

互聯網金融的發展大幅度降低了理財業務的門檻，使得長尾端客戶的理財需求得以滿足。

對商家而言，互聯網技術的應用不僅極大地拓展了客戶群體的范圍，而且大幅度降低了客戶營銷和服務的邊際成本，使得降低服務門檻和產品價格成為可能。例如傳統商業銀行理財產品的起售點一般不低于5萬元，期限不少于1個月，而互聯網理財產品一般不設起售點，可以T+O交易，7*24小時隨時贖回取現。目前余額寶用戶數超過1.5億人，遠超任何一家商業銀行理財客戶數，但單一客戶平均資金規模不足5000元，遠低于商業銀行理財產品的起售點。從這一點上講，互聯網理財產品真正實現了普惠金融的目標。

互聯網金融的發展推動了理財業務的去中介化，有效地提高投融資運作的效率。

目前商業銀行理財業務依然是“表外銀行”的運作模式，即由商業銀行發售理財產品募集資金，然后將募集資金投資于非標債權資產、債券、股票等標的，并按理財產品協議進行還本付息，商業銀行承擔事實風險和剛兌義務，與表內資產負債經營沒有根本差異。這種運作模式仍然屬于間接融資的范疇，由于無法解決投融資過程中的信息不對稱和成本約束等問題，很難為中小客戶提供投融資服務。而目前包括P2P、網絡眾籌等互聯網理財創新模式真正實現了投融資雙方的直接連接，既可以有效解決中小企業融資難的問題，也為客戶打開了新的投資領域。同時，大數據的廣泛應用為互聯網理財的風險管理提供了有力的保障。

互聯網金融的發展為理財業務提供了完全開放競爭的平臺，極大地降低了客戶選擇和轉移成本。

傳統商業銀行理財業務的客戶群體相對固定和封閉，主要面向本行的存款客戶，相對繁瑣的開戶、劃款等業務流程加大了客戶的轉移成本，也一定程度上提高了客戶黏性。而互聯網精神的核心是開放、平等和共享。借助于互聯網平臺，一方面賣家可以很方便地找到買家，商戶的目標客戶群體理論上可以是每個人；另一方面買家也可以很方便地找到賣家，便捷的業務流程使得客戶選擇和轉移的成本很低。互聯網理財業務領域中價高者得、贏家通吃的特征更加明顯。

確立“以客戶為中心”的經營理念，打造真正的“流程銀行”。

互聯網金融的發展對于商業銀行理財業務的沖擊不僅僅在于技術層面，更在理念層面。回顧商業銀行理財業務發展歷程，商業銀行大力發展理財業務很大程度上是為了應對在利率市場化和投資渠道多元化的大趨勢下存款流失而采取的被動之舉，而非順應金融市場發展趨勢和推動業務戰略轉型的主動選擇。商業銀行關注的更多是理財業務所帶來的存款、中間業務收入等自身利益和短期目標，對理財產品是否真正滿足客戶需求并不關心。商業銀行理財產品普遍存在同質化嚴重、期限費率等設計不合理、認購程序繁瑣等問題。用互聯網語言講，就是理財客戶的痛點太多、客戶體驗較差。這種“以銀行為中心”的經營理念與互聯網金融所追求的“以客戶為中心”、圍繞提升客戶體驗開展業務的經營理念相去甚遠。在互聯網金融發展的大背景下，商業銀行如果仍然抱守為我獨尊的心態，漠視客戶需求、脫離市場變化，必將失去投資者的信任和市場地位。

商業銀行理財業務應真正樹立“以客戶為中心”的經營理念，并圍繞這一經營理念對原有的業務流程進行重整再造，打造真正的“流程銀行”。“流程銀行”的基本特征就是以客戶需求和體驗為中心設計業務流程，以業務流程為中心配置資源。“流程銀行”的概念在國內熱炒了幾年后已經逐漸被人淡忘了，但這卻是商業銀行理財業務重塑競爭力、實現可持續發展的基礎。

發揮資產端的資源稟賦和能力優勢，堅持專業化發展道路。

在互聯網金融發展的大背景下，BAT從電商交易、搜索、社交領域發端，進入支付領域并已逐漸取得優勢，商業銀行原先引以為傲的客戶規模和渠道資源與BAT相比已經黯然失色，商業銀行在負債端的優勢已不復存在。但商業銀行在資產端，尤其在債權類資產市場仍具有獨占優勢，目前商業銀行存量貸款規模已經超過70萬億元，持有的債券規模接近20萬億元，每年新增貸款規模接近10萬億元，每年商業銀行主承銷的非金融企業債務融資工具規模超過3萬億元，這些債權類資產為商業銀行理財產品提供了巨大的基礎資產池，也是其他任何理財機構無法比擬的。商業銀行應利用好這一巨大資源，將固定收益類理財產品做大、做專、做強。隨著國民財富的不斷提高，投資者的理財方式將從購買單一理財產品模式向資產組合配置模式演進，而固定收益類理財產品是資產組合配置的基礎，未來市場需求巨大。商業銀行打造固定收益類理財產品領域的核心競爭力，將有助于在理財市場中確立真正的競爭優勢地位。

第7篇：金融理財的概念范文

1987年年底，我考取了我國臺灣的證券分析師證照，1988年進入臺灣一家外商投資顧問公司擔任證券分析師，負責幫助高凈值客戶操作臺灣股票和支持海外基金銷售的市場分析。那時，我每個月都要撰寫臺灣股市分析與全球金融市場分析兩篇月報，足足寫了5年60期，建立了我對臺灣地區與全球金融市場的分析架構與敏感度。其間，我同時兼任一家關系企業基金公司的顧問，每日參與基金公司研究部門會議，熟悉了臺灣基金公司的投資決策流程。也同時兼任關系企業壽險公司的票券業務操作以及國外資本匯入的外匯操作。

1993年，我的主要工作轉至一家壽險公司，負責公司的資金管理與資產配置，投資范圍涵蓋股票、債券、票券、基金與房貸業務，最多時管理約合人民幣50億元的資產。其間，兼任投資顧問公司副總經理，親自為100萬美元以上的高凈值客戶設計海外基金投資組合。1997年，我又回到投資顧問公司擔任總經理，從國外引進數家優質的基金公司，利用壽險業務員和銀行渠道推廣海外基金銷售。

1999年，我進入臺灣的匯豐銀行（HSBC），擔任零售銀行資深副總裁，負責臺灣匯豐零售銀行分行的運營管理，同時兼任匯豐銀行信托部、匯豐投資顧問公司和匯豐保險經紀人公司總經理。任職3年期間，我親自開發了金融理財課程，培訓銀行客戶經理從全方位理財的角度來為客戶選擇適當的產品，同時也培養了一批駐點的投資顧問和保險顧問，配合客戶經理為客戶提供更專業的服務。2002年離開匯豐銀行后，我擔任臺灣金融研訓院的顧問，為其編寫臺灣理財規劃人員考試專用的教材，同時在該院講授金融理財課程。

2003年，我開始了創業生涯，成立鴻鈞理財規劃顧問公司，從事一對一的理財咨詢與開設金融理財培訓課程。此外，我還在臺灣金融研訓院講授CFP認證課程，其中有十幾位學生后來成為在大陸講授CFP認證課程的講師，這些經歷奠定了我后來到祖國大陸編寫與講授案例課程的基礎。

第8篇：金融理財的概念范文

摘要：互聯網理財產品是金融市場未來發展的一個趨勢，本文以在校大學生為調查主體，了解他們對互聯網理財產品的認識及使用情況、從而將互聯網金融進行普及，為大學生樹立一個良好的消費觀和理財觀。

關鍵詞 ：互聯網理財；余額寶

一、引言

去年底以來，互聯網理財產品來勢洶洶，這種產品具備低門檻、高收益、快速贖回機制，對投資者來說無疑是極富吸引力的。特別是年輕一代，余額寶的平均用戶年齡在28 歲左右，大學生也是余額寶等互聯網理財產品的消費群體之一，大學生如何看待互聯網這種新興的理財方式，對這種理財方式的發展有什么樣的想法，直接影響著金融市場的未來發展。

二、調查過程

本文以嘉庚學院會計系在校大學生為調查對象，共發放問卷200 份，收回有效問卷179份，回收率為89.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為25.2 %和74.8%。

二、發現問題

通過隨機對200 財務會計專業的嘉庚學院的在校大學生進行問卷調查和實地采訪，發現以下問題亟待解決：

1.發現大學生的消費還是集中在日常的生活開銷，沒有進行投資理財。同時對理財知識的了解和掌握情況也不佳，很多同學從來不去關注理財產品，也不了解相關理財的概念；一部分同學從老師或者網絡上了解一些理財方式，但從來沒有去實踐過。只有很少一部分同學會對理財產品進行了解并進行理財規劃，可見，大學生的理財意識淡薄，理財觀念不佳，需要對在校大學生進行良好的消費和理財引導。

2.互聯網理財作為一種新興的理財方式，將對未來的金融市場產生深遠影響，需要大學生對其進行了解和拓展。當被問及現在投資的理財產品時，大部分同學買入余額寶進行理財，因為起點低，操作簡單。大學生對互聯網上的理財產品更有興趣。

3.需要加強宣傳互聯網理財產品的收益性和風險防范措施。大部分同學對認為互聯網的風險一般，當被問及互聯網理財產品還有別的風險的時候，大部分同學答不上來，可見，大家對互聯網這種新興的理財方式還是不太了解，對其風險更是知之甚少。

四、對大學生進行互聯網理財普及的應對策略理論、實踐相結合拓展理財教育，課堂理論教育與課外實踐活動相結合是培養大學生理財能力的重要途徑。

第一，通過開設《理財學》、《投資分析》、《證券投資學》等傳統選修課，還可以開設《互聯網理財》、《互聯網投資分析》、《新型投資方式研究》等新型課程，全面提升學生對新型個人理財工具的理論認識和實踐操作。通過調查我們發現，同學們還是很渴望掌握、了解新型的投資工具，提升自己的理財知識和理財管理能力的。

第二，鼓勵大學生社團開展豐富的課外理財活動教育，進一步培養大學生對理財知識的興趣。例如可以開展以“理財知識競賽”為主題的活動，利用我們現有的資源，比如金融系的模擬炒股系統，會計系的網中網會計軟件系統，財政系的稅務軟件等，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識，形成愛好理財、擅于理財的校園風氣。

第三，開展第二課堂活動，以校外指導老師為主，以他們的實戰經驗來為學生培訓相應的理財知識，比如可以聘請證券公司、會計師事務所、財務管理咨詢公司等相關培訓機構人員，為同學們講述現有的投資技巧、理財理念及理財方式。

學校能夠為學生營造一種“人人理財”的大環境，在這種環境下，學生就會耳濡目染，即使沒有進行個人理財，但也會了解很多理財知識和理財工具，能夠為學生培養一種良好的情操，對于他們以后的發展有很大幫助。

參考文獻：

[1]王趙亮，韓宏立.美國財商教育及對我國的啟示.中國鄉鎮企業會計，2010年第1期.

[2]蘇雯.網絡理財VS銀行理財.理財，2013年第11期.

第9篇：金融理財的概念范文

關鍵詞：個人理財業務；發展；問題；對策

商業銀行個人理財指的是個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程，從銀行角度來說，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業化的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，從而滿足客戶對投資回報和風險的不同要求。

一、我國個人理財業務的發展趨勢

目前，商業銀行個人理財業務的發展，呈現出以下的發展趨勢：

1.從單一業務品種向綜合理財平臺轉變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶提供傳統的銀行業務外，銀行還通過與證券、保險、基金管理公司等非銀行金融機構合作，向客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。

2.從同質化服務向品牌化服務轉變。當今金融品牌的競爭越來越受到各家金融機構的重視，個人理財領域也不例外。今年來，我國各家銀行陸續推出了自己的理財品牌，如工商銀行的“理財金賬戶”、農業銀行的“金鑰匙”等。

3.從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，我國銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務，但隨著市場競爭的加劇，商業銀行逐步引入市場細分理念，根據客戶的需求開發新產品。個人客戶經理制憑借其服務的全面性、主動性、及個性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要手段。

4.從無償服務逐步向收費服務轉變。我國居民對銀行收費的概念比較陌生，因此，各家商業銀行個人理財中的大部分項目是不收費的。隨著我國居民理財觀念的更新以及相關政策的出臺，個人理財業務的收費將是大勢所趨。

二、我國商業銀行個人理財業務中存在的問題

1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由于目前國內金融業仍然處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到限制，目前的個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等低層面的操作，還不算真正意義上的理財。

2.缺乏相對獨立的業務運作系統。個人理財業務是體現“以客戶為中心”的理念，我國個人理財業務通常歸于個人業務部，但個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務又分別由多個部門管理，導致前后臺業務條塊分割。

3.缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財業務的基礎，但我國多數商業銀行的運行系統是建立在賬戶而不是客戶基礎上，客戶信息極為有限，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標群體。

4.缺乏復合型的個人理財隊伍。由于個人理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。

5.個人理財業務門檻相對偏高。外資銀行理財業務的門檻一般在5萬美元到10萬美元不等，我國的理財業務水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國商業銀行的理財門檻卻大多在20萬元人民幣以上。

三、商業銀行個人理財業務發展的對策

1.加強個人理財業務發展的管理規劃。在當前我國商業銀行分業經營還未發生變化的時候，銀行應該根據個人理財業務發展的需要，專門指定一個專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務，使個人理財業務由以往的隨意性轉向有目的、專業化的理財規劃。

2.做好個人理財業務產品個性化需求的研究。由于在人生的不同的理財階段表現出不同的特點，因此，有針對地提供個人理財業務的方案具有現實的操作性。銀行可以根據單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務。

3.不斷豐富個人理財業務產品和服務內容。我國商業銀行個人理財業務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個人理財金融產品的創新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現最大化的保值和增值。

4.加大復合型個人理財人才的培養。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才，商業銀行一方面在引進人才時要注意往這方面發展，另一方面通過各種渠道培養人才。進而起用一批高素質的理財客戶經理作為理財專家。

5.適當降低個人理財業務的服務門檻。目前我國個人理財業務市場還處于較低迷狀態，并不表明大家不需要理財服務，而是與銀行的服務范圍以及大家對銀行的認同度和滿意度有關。目前我國民間擁有金融資本遠遠超過10萬億元，要挖掘這一“金礦”，適當降低個人理財的服務門檻至關重要。