普通家庭理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：普通家庭理財(cái)方案范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識仍處于非理性期，理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會月刊》，2005，9。

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第2篇：普通家庭理財(cái)方案范文

煤氣費(fèi)、水費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)這些滿天飛的賬單，不僅讓我們心疼兜里的鈔票，還把我們搞得暈頭轉(zhuǎn)向，搞不清到底哪些地方可以繳費(fèi)，到底能繳哪些費(fèi)用。本期我們特意為您奉上居家繳費(fèi)絕對實(shí)用的小表格，希望能給您的生活帶來一些方便。（代表可以辦理，-代表不能辦理）

表一在柜臺可以繳哪些費(fèi)用？

表二 通過電話銀行可以繳哪些費(fèi)用？

表三 利用手機(jī)銀行可以繳哪些費(fèi)用？

表四 通過網(wǎng)上銀行可以繳哪些費(fèi)用？

春紅：一位中年職業(yè)女性，有自己的住房，丈夫在計(jì)算機(jī)行業(yè)工作，夫妻兩人和上學(xué)的兒子共同生活，娘家父母同在一個城市。兩個人工資每月合計(jì)約為4500元。

她希望把兒子養(yǎng)大考上一個好學(xué)校。贍養(yǎng)老人、培育孩子，這樣艱巨的任務(wù)對于“夾心族”來說除了愛心，最實(shí)在的就是錢的問題。有專家忠告，現(xiàn)在人們要及早為自己的養(yǎng)老做好打算，而對那些肩負(fù)養(yǎng)老育兒重任的“夾心族”，更應(yīng)該未雨綢繆具備長遠(yuǎn)、合理的理財(cái)計(jì)劃。

春紅的家庭理財(cái)方案

日常的柴米油鹽的花銷要準(zhǔn)備800元，400元作為臨時(shí)資金，有些較小的突然事件需要急用，可以動用這筆錢，如果本月份沒有大的花銷，這筆錢可以推到下個月。除此而外：

1.給將來上學(xué)的孩子準(zhǔn)備一筆教育經(jīng)費(fèi)，每月要留出300元，應(yīng)付為孩子學(xué)習(xí)之用或上輔導(dǎo)班所用。

2.給遠(yuǎn)在農(nóng)村的婆家二老一份晚年生活的保障每月300元。

3.夫婦倆要攢足個人養(yǎng)老金600元。

為今后買房子，逐月需要攢一些錢。每月攢1500元左右為好，如果算計(jì)合理，這筆錢是完全能夠打出來的。還剩余幾百元錢，別隨便亂花，可能有一些聚會場合，或人情方面的花銷需要打點(diǎn)，也要把這些意想不到的方面籌劃進(jìn)來。如果本月沒有這樣的付出，就把這筆錢存起來，不要隨意支配，這樣一來，可能就有了一定的積累，派上更大的用場。

春紅希望自己這樣安排了生活后，再利用自己幾年中攢下的余錢做些股票、基金或者債券方面的投資，因?yàn)樵阢y行里閑著也是閑著，把這筆錢運(yùn)籌好，可能會有一定的回報(bào)率。她覺得，最好能夠獲取8％左右的年投資收益率。同時(shí)希望專家還能推薦一些養(yǎng)老和意外保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。

專家理財(cái)分析

春紅的家庭處于成長期，兩人工作穩(wěn)定，有盈有虧但還可以，負(fù)擔(dān)不重，預(yù)期大額資金使用至少在10年以后，風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬中等偏上。家庭理財(cái)目標(biāo)除了教育金積累，給父母準(zhǔn)備一筆安度晚年的養(yǎng)老金外，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。

一般金融資產(chǎn)組合分為三大類：

一類是現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物金銀首飾之類的；

二類是固定收益投資，包括債券和定期存款等；

三類是非固定收益投資，主要是證券投資和證券投資基金。

目前春紅預(yù)期的投資收益率定在8％左右，應(yīng)該說是合理的。

專家理財(cái)建議

（1）建議春紅精選一股價(jià)值增長比較快的增值混合型基金。

（2）建議春紅的家庭有一個固定的儲蓄。一個家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金不低于可投資資產(chǎn)的10％。所以春紅應(yīng)該留1萬元存款作為備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。其余可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時(shí)部分提前支取，同時(shí)又確保其余部分繼續(xù)獲得較高利息。

（3）巧買基金籌集教育費(fèi)用。建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌集孩子將來的教育經(jīng)費(fèi)。即通過授權(quán)銀行，每月或每季根據(jù)約定金額自動購買基金。這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂協(xié)議，后續(xù)操作全部自動完成扣款購買。

第3篇：普通家庭理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：通貨膨脹工薪階層投資理財(cái)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2010年末我國CPI上漲3.3%，其中食品價(jià)格增長7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價(jià)格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個價(jià)，鈔票擱在外邊總覺得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過科學(xué)的投資理財(cái)去應(yīng)對通脹環(huán)境，從而讓個人財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個方面具體談一談：

一、目前我國工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

不管收入高低，只要定義上是靠領(lǐng)取工資的人都是工薪階層，包括公務(wù)員、國有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長期農(nóng)民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：1、收入來源相對單一，主要以工作收入為主，這是投資理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，也是在選擇投資策略時(shí)不可忽略的現(xiàn)實(shí)條件；2、工薪家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對有限，投資理念相對比較保守，也普遍缺乏投資專業(yè)知識；3、個人財(cái)富有一定的積累，對提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的需求逐步增大。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開始更多地關(guān)注多元化的生活需求項(xiàng)目，如旅游、健身、美容、娛樂、高層次的教育等等，由此產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)需求。

（二）工薪階層理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認(rèn)為理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)大，隨便投一些，碰碰運(yùn)氣好了。這是一種典型的被動式理財(cái)投資，缺乏學(xué)習(xí)精神，不肯花時(shí)間去了解各類理財(cái)投資的產(chǎn)品及其特性。

2、各種途徑和產(chǎn)品投資面面俱到，疲于應(yīng)付。這是典型的跟風(fēng)現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說黃金漲，就拋了股票買黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費(fèi)甚至最終要虧損。

3、目標(biāo)定的不切實(shí)際，不顧風(fēng)險(xiǎn)。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業(yè)投資知識和操盤技術(shù)的情況下，涉足一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，如權(quán)證、期貨等，往往付出的是昂貴的學(xué)費(fèi)。

工薪階層在投資理財(cái)過程中應(yīng)避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的投資理財(cái)策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財(cái)策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個參比指標(biāo)，即官方公布的“當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨健保瑢⒐ば诫A層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上；b、中等收入群體：大約與當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨较喈?dāng)；c、較高收入群體：高于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上。同時(shí)，根據(jù)不同人群的風(fēng)險(xiǎn)偏好也對可分為三種類型，即保守型、穩(wěn)健型和進(jìn)取型。將收入狀況和投資風(fēng)險(xiǎn)偏好結(jié)合起來權(quán)衡選擇投資策略。

（一）對于收入水平不高、風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長期國債、貨幣市場型基金、保本型短期理財(cái)產(chǎn)品等方式，尤其是在國家收緊銀根時(shí)期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率可達(dá)到5%~6%，而部分信托產(chǎn)品的年化收益率甚至達(dá)到10%，可大大超過CPI的漲幅。

（二）對于中等收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購買基金（即“基金定投”）是個不錯的投資理財(cái)方法。這類似于銀行儲蓄的零存整取業(yè)務(wù)，每月以固定金額購買指定的基金，規(guī)避了投資者對進(jìn)場時(shí)機(jī)主觀判斷的影響，風(fēng)險(xiǎn)明顯降低，更能享受到“復(fù)利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計(jì)，在基金年平均回報(bào)率達(dá)到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達(dá)到387209元，實(shí)現(xiàn)“小積累，大財(cái)富”的良好效果。

（三）對于收入水平較高、期待獲得較高收益的進(jìn)取型工薪家庭，除非還有足夠的時(shí)間精力、專業(yè)知識和操盤經(jīng)驗(yàn)，否則應(yīng)盡量避免直接進(jìn)入股市、期市和期權(quán)市場，而是選擇購買偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個不錯的選擇，根據(jù)調(diào)查顯示，從2011年上半年開始，隨著世界金融市場的動蕩，全球各國央行都開始增購黃金，并于近20年來首度成為黃金的凈買家，凸顯業(yè)界對黃金投資價(jià)值的認(rèn)可。

無論如何，工薪階層在設(shè)計(jì)投資理財(cái)策略時(shí)，都應(yīng)將“跑贏CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標(biāo)，切忌急功近利，并根據(jù)收入狀況、年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等等具體情況來選擇相適應(yīng)的投資理財(cái)方案。此外，除了聽取銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)意見之余，自身也應(yīng)加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)與積累，逐步掌握對經(jīng)濟(jì)形勢、金融市場進(jìn)行分析的基本常識，做到內(nèi)外兼修。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶開宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財(cái)會研究,2007年06期