高端投資理財規劃精選(九篇)

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第1篇：高端投資理財規劃范文

關鍵詞 個人理財 現財理論 課程體系構建

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據Wind資訊統計，2011年上半年共有83家銀行發行理財產品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發行理財產品4879款，同比增長130.36%；二季度發行理財產品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產品市場發行量延續爆發式增長。然而，相對如此業務增量，國內理財規劃師的數量和專業素養遠不能滿足業務發展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據社會和崗位的需要，合理的設置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學的專業素質要求

個人理財，又稱個人財務規劃或個人金融。根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源實現客戶個人人生目標的程序”。核心是根據客戶的財務狀況和風險偏好來實現客戶的需求與目標，依托于銀行服務，為客戶設計投資規劃、保險規劃、退休規劃、子女教育規劃、稅務規劃、遺產傳承安排等。根據個人理財業務的需要，專業的理財規劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務狀況―― 調查客戶的風險偏好 ―― 制定理財目標 ―― 制定資產配置計劃 ―― 實施并調整計劃 。因此，專業理財規劃師應具備兩方面才能：一是職業素養，包括與客戶的溝通與協調能力，處理事情的應變能力等。二是專業素養，包括對銀行業務的熟稔，對會計、財務管理、稅法、保險、投資學、西方經濟學、統計學等專業課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規劃師，才能真正適應社會需要，提供更專業、更個性化的理財服務。

2 投資理財課程體系現狀

（1）學科定位過低，局限于職業教育水平。目前，投資與理財專業大多設在高職教育領域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設課程沒有本科教育那么系統化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎打得并不扎實，很多基礎理論課都是合并在一門課程里教授，這就導致學生在理解投資理財課程所需內容時有困難。

（2）課程內容安排不合理，與其他課程內容重復嚴重。投資理財課程包含投資學、保險學、稅法、會計、財務管理、金融市場學、金融工程等課程內容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復內容，應重點講授這些內容的應用。

（3）教學方式側重理論分析，缺少實務支撐。由于我國理財學起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發展起來，有關的教學案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結構上都存在較大差異，不能完全適應我國此方面的教學需要，再加上我國的教學模式還基本停留在理論教學階段，所以，投資理財課程亟需改革教學模式，增加實務教學內容。

3 投資理財學的本科教育課程體系建設框架

（1）學科定位在本科教育水平，提高投資理財教學內容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學內容的編排上以投資理論、金融工程的應用為主，輔以會計、財務管理、稅法、金融學等內容，在教學內容的難度上深于高職教育，但側重理論的分析與應用，尤其是應用。

（2）教學內容和教學模式上引入項目導向法。現有高職教材“把企業理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結構、投資的經濟因素分析、投資收益和風險、投資風險的規避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內容組織成綜合性章節，把專門討論企業理財或個人理財的企業財務報表分析和資金計劃、企業所得稅籌劃、個人財產的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內容單獨成章”，這種教學內容的設計與之前的金融理論基礎課內容重復，浪費了教學時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認為，應在教材的編寫和教學內容的設計上引入項目導向法。所謂項目教學法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學活動。在課程教學中為學生設計一個項目，組織學生圍繞項目開展找資料、學技能、搞設計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業理財和個人理財。把企業和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風險偏好，分析其財務狀況，設定理財目標，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學，摒棄教師“一言堂”的模式，以學生為教學主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構實習。現代教育要求學生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學教師的主體主要來自于剛畢業的應屆畢業生，研究生教育結束后就進入大學主持教學，雖然都有實習經歷，但實習期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經驗，何談提高學生實踐能力？這也是我國本科教育脫節于社會需求的重要原因之一。因此，大學應盡可能地為教師提供到企業實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養學生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構高等教育階段的投資理財課程教學體系，既要更新教學理念，理論與實踐并重，改善教學內容，避免內容重復，改革教學模式，教學互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應社會對理財專業人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養合格的高端理財人員。

參考文獻

[1]高雅莉.成人高等理財學教學改革初探.中國成人教育,2006(6):4.

第2篇：高端投資理財規劃范文

對于為客戶理財規劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財的資金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財目標（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標和理財目標，這個目標是一個量化的目標，需要具體的金額和時間）、客戶的風險偏好（不做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍）。客戶需要填寫相關資料，然后理財師通過個人客戶營銷管理系統，判定客戶所屬投資種類，從而為客戶制定相應理財方案。

目前工商行正努力開發財富客戶。工行財富管理服務面向個人金融資產達100萬元人民幣(含等值外幣)的人群，實現了簽約、個人風險評估、財富規劃、資產管理、投資組合執行情況報告等系列服務，首先，通過財務分析和風險測評，財富客戶可享受量身定制個性化的綜合理財與保險方案，同時，客戶經理可為其提供投資產品組合和專屬的理財、保險產品，并借助基金專戶理財、券商定向理財等平臺，提供個性化的資產管理服務。此外，財富客戶還可享受貴賓通道、費率優惠、融資便利等增值服務，有跨國理財需求的財富客戶，還將享受跨境賬戶見證開戶等境內外聯動金融服務。工行還在國內率先推出帶有芯片和磁條的雙介質高端借記卡，作為財富管理簽約客戶的尊享識別介質。

投資理財產品主要有：國債、基金、證券、保險、外匯買賣、黃金買賣。目前工商銀行435只基金銷售。選擇基金要看公司規模、以及、基金經理的資歷等等。

第3篇：高端投資理財規劃范文

作為國家隊主力隊員，每天的生活既緊張又充實，高強度、長時間的訓練，沒有時間打理個人資產。

財務狀況：

運動員基本月工資在2000元左右。

月支出平均500－800元。

按工資收入扣減支行算現有存款：約16萬元。

多年參賽獎金：約200萬元。

本次奪金獎金：150萬元。

近期理財目標：

購房

購車

生子

要實現各種理財目標，首先要培養良好的個人理財習慣，建立家庭財務管理制度，將日常收支進行嚴格的計劃管理，建立每月和每年收支表和資產負債表，使家庭的財務狀況清楚、明白；其次要以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在生子前積蓄盡可能多的財富，為緊接而來的大額集中支付作好充足的財務準備，然后進行科學規劃和安排，同時實現生子、買房、買車這三大短期理財目標，并確保不會因此導致家庭生活品質下降；最后再進行子女教育計劃、退休養老計劃、金融投資規劃等長期人生任務專項財務規劃。

短期理財規劃

認清財務風險，明確理財目標

集中支出風險：買房買車裝修等大額開支過于集中，容易造成短時財政困難。日常生活支出風險，年輕人，生活豐富，喜歡高品質生活，非日常開支較多，而且花錢會比較大方，很容易造成財務開支沒有計劃和日常開支膨脹，甚至成為富有的“月光族”。理財經驗缺乏風險，剛開始理財生活，不僅還沒有建立正常的日常收支表和資產負債表，而且儲蓄比、負債比、投資比、流動比等財務指標出不太好看，因而還無法進行科學的財務控制，應根據財務診斷采取及時有效的手段改善家庭財務狀況。

保險規劃

由于張寧退役正處于理財生命周期的初始階段，目前面臨的主要財務風險主要包括：一是保險風險。雖然兩人年輕，暫不需要買太多太高的保險，但是基本的保險保障還是要有的，作為國家運動員，謝杏芳已經有了基本的養老統籌保險和大病統籌保險等“三險一金”。應考慮對父母、未來愛人，以及"新一代"的生活保障，保險是一件必需做的事情，產品應以定期壽險為主，以達到費用最小化和保障最大化的目的。

房屋規劃

目前國內房價大部分已開始下調，北京房價近期變化不大，如張寧考慮在北京購房建議她在本次奧運結束后關注一下北京房市價格變化。且在購房計劃中全面考濾雙方父母到京居住等問題。建議張寧購房時可采用銀行按揭貸款的方式。

資產配置計劃

定期存款：40%，短期理財產品30%，債券型基金20%，貨幣市場基金或活期儲蓄存款10%。

長期財務規劃

子女教育計劃

孕產期費用（孕期檢查、住院、護理、產后營養品等）：10000元。

嬰兒期費用（0－2歲）：奶粉、疫苗、生活用品、托管費教育費、醫療開支等96600元。

幼兒期間費用（3－5歲）：幼兒園費用、日常生活費、興趣、特長教育費、醫療保健費等84000元。

小學期間（6－11歲）：學校教育費、興趣、特長教育費、日常生活費、旅游開支、醫療保健費等300000元。

中學期間（12－17歲）：學校教育費、學校或家長安排實習班、興趣、特長教育費、醫療保健費、日常生活開支、旅游等費用合計330000元。

大學期間（18－21歲）：學雜費用、生活開支、興趣活動、選修及考試、服裝、旅游等合計120000元。

由此可見，從0歲開始到21歲，父母要為子女教育成長支出高達將近100萬元。

為此，可每月固定拿出一筆錢定期定額投資于某債券型基金，若該基金的年收益率為5％，則每個月定期定額投資額為5453元。

可見，投資債券型基金的收益率比銀行存款利率有較大提高。

養老計劃與長期投資理財相結合

養老儲備投資不能激進，要以穩健為主，如果他們有較強的風險承受能力，可以考慮購買年均回報6％的指數型基金，或購買一個年均回報5％的組合基金（10％貨幣型基金、30％指數型基金、40％債券型基金、20％股票型基金），則月均投資為4528元。這樣，由于有較高的投資回報，要儲備同樣的退休基金，每個月定期定投的投資額就更低了，負擔相對減輕，完全可以在準備足夠的退休保障的基礎上進一步提高現在的生活品質。

第4篇：高端投資理財規劃范文

理財是人們生活中的一件大事。在我國，50歲以上的人儲蓄率較高，但理財意識相對較弱。其實，中老年人退休之后，在不同的經濟環境下，也要樹立理財的新觀念。金融理財師、建行理財經理毛慧娟梳理了以下幾條“錦囊”，幫助中老年人做好理財規劃。

慎選高風險理財產品

老年人投資股票要把資金額度限制在一定范圍內。在選擇理財品種時要慎重，不能把“保命錢”投入到風險渠道中。目前銀行的絕大多數理財產品都可以保證本金，主要投資于銀行間債券市場的國債、政策性金融債、央行票據、企業短期融資券等，本金損失的風險很小，并且有很多保本的、專屬于高端客戶、私人銀行客戶的保本型產品。而且這些理財產品都提供風險屬性測試，其中有“對風險的認識”和“虧損承受能力”等測試項目，老年朋友們可以先自己測試一下，如果自己是保守型或穩健型投資者，則還是采取穩妥的投資方式為好。

老有所保需趁早

在我國，“看病貴”這個現實困擾著許多人，老年人最大的支出是醫療保健。所以，購買醫療保險應成為老年人的首選，而且越早越好。在國內，投保年齡一般都限制在65周歲以下，而養老保險、重大疾病險則將年齡限制在55～60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險公司會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不合格，投保要求便會遭拒絕。年齡越大投保所需支付的成本越高。如果購買養老保險，還必須在購買前留心養老金的領取方式，比如在投保人開始領取養老金后，養老金額每隔一段時間按一定增幅遞增，可在一定程度上幫助抵制通貨膨脹。

替老人理財需合理配比

第5篇：高端投資理財規劃范文

關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。

家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

（二）實務性和專業性。

市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調查研究，注重學生理財能力培養。

經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉載于搜狐網，2008- 01- 09.

第6篇：高端投資理財規劃范文

未來10年，不僅是中國經濟結構大轉型、大升級、大挑戰的時代，也是私人財富快速膨脹急劇變動的時代。

據瑞信私人銀行預測，2015年，中國的家庭財富總值將由現有水平增長111％至35萬億美元，超越日本成為全球第二高的國家。2020年則將突破60萬億美元，一舉超越美國成為全球第一。

而通貨膨脹、養老、社會保障、理財服務、私人銀行等詞語也將越來越頻繁地進入國人的生活，“財富管理”這一在歐美國家似乎專屬于高凈資產人群的名詞，將成為未來10年中國人經濟生活的主題之一。

“十二五”規劃中明確提出，要努力實現居民收入增長和經濟發展同步、勞動報酬增長和勞動生產率提高同步，低收入者收入明顯增加，中等收入群體持續擴大，貧困人口顯著減少，人民生活質量和水平不斷提高等目標。

基于此，筆者認為，在巨大的私人理財市場中，中產階層市場將是國內金融機構未來的制高點和利潤發動機。

根據工行的理財業務實踐，筆者定位的中產階層，是指當前家庭純現金資產在50萬－500萬元；或者是一線城市家庭年純收入在20萬元以上，二線城市家庭在15萬元以上，三四線城市在10萬元以上的客戶。

從近年來私人銀行業務發展來看，外資銀行由于較多的負收益產品陷入信任危機，中資銀行因經驗欠缺和受分業經營限制，導致高端財富管理這一金礦并不好開采。

相比之下，未來10年中產階層對理財服務需求將空前旺盛，進而形成一個龐大的理財市場和銀行理財業務的堅實平臺。中資銀行如何依托自身的客戶優勢，利用外資在中產階層理財市場缺位的機會，奠定自己在理財服務市場中的地位，顯得尤為緊迫與重要。

中產:金融機構利潤發動機

作為社會的中堅力量，中產階層群體面臨通貨膨脹、住房、醫療及養老等一系列壓力，對理財服務需求空前旺盛。因此，與歐美等國銀行理財業務利潤來源主要集中于私人銀行業務不同，國內理財業務的主要利潤區域應集中在中產階層客戶。

美林公司與凱捷顧問公司聯合的《2010年全球財富報告》顯示，2009年中國經濟的率先復蘇加劇了中國私人財富的急劇膨脹。《2010年全球財富報告》顯示，中國的私人財富在2009年一馬當先，以31％的富裕人士增長率居全球前列。

麥肯錫的報告稱，預計到2015年中國年收入25萬元以上的富裕家庭，將由現在的160萬戶增長至400多萬戶，成為僅次于美國、日本和英國的全球富裕家庭數量第四的國家。

歐睿信息咨詢公司的研究顯示，到2020年，中國這一人群將達到7億人。而根據國家人口發展戰略研究，2020年中國人口約達14.5億。也就是說，10年后中國中產階層人數將占到總人口的48％以上。而在發達國家所謂的“后工業社會”，中產階層占了總人口的80％。

但不同的是，為了拉動消費，歐美中等收入家庭一直在堆積債務，其理財需求更大層面在稅務及保險等規劃，以及利用國家的各項優惠政策進行養老規劃。而中國的中產階層則需應付養老、醫療、子女教育、保險等全方位的財富管理問題，從而形成一個潛力巨大、獨特的中產階層理財市場。

多因素刺激中產理財需求

近年來，人民幣升值的預期與現實壓力日益增強。尤其自2010年6月二次匯改啟動以來，人民幣升值通道再開。2011年3月初，美元對人民幣中間價升至1∶6.57，踏入6.5關口，多次刷新2005年匯改以來新紀錄。

公開數據顯示，自2010年6月19日中國宣布重啟人民幣匯率形成機制改革以來，特別是自2010年四季度以來，人民幣升值速度加快，每個月均超過1％。

隨著人民幣的升值，中國私人財富將出現一定分化：對于少數仍然堅守出口領域的私營企業主來說，將面臨財富縮水的挑戰；而對于絕大多數私人財富來說，由于其資產配置90％在國內，以人民幣計價，無疑增加了其財富總量。值得注意的是，隨著人民幣升值預期的加強，外資不斷流入中國，推高國內資產價格，從而間接增加私人財富總額。同時，這一過程也是財富再分配的過程。

與此同時，通貨膨脹如影隨形，使得私人財富保值升值壓力加大。數據顯示，2010年11月中國CPI同比上漲5.3％，創近30個月以來的新高。12月份雖略有回落，但仍高達4.6％。今年年初，盡管統計權重進行了調整CPI仍高居不下。CPI指數的不斷走高，使得偏好配置現金和存款等流動性資產的中國私人財富直接縮水。

抵抗資產價格上升帶來的現金財富相對縮水以及跑贏CPI指數，成為中國中產階層財富管理市場繁榮強有力的催化劑。從長遠來看，中國正處于轉型時期，中產階層面臨著各方面的壓力。《2010年北京社會建設分析報告》顯示，在中產階層內部，只有170萬人，即30％左右處于中上層，還有70％處于中下層，面對著工作和生活的雙重壓力，用并不高的收入水平面對房產、汽車、子女教育、養老等大宗消費，成為“房奴”、“車奴”等。

另一方面，中國的社會保障制度有待進一步完善。勞動和社會保障部的數據顯示，目前，全國養老保險金平均替代率為41％，并呈逐年下降趨勢。對于收入較高的中產階層，未來社保替代率可能會低于30％。這意味著要想達到退休后替代率不低于70％的目標，40％的養老金都需靠自身積累。在目前社會養老保障體系還不健全的環境下，為了過上舒適的退休生活，給自己增加更多的經濟保障，中產階層必將滋生強烈的投資理財需求。

理財需求與服務倒掛

事實上，商業銀行正越來越多地將理財服務的重心移向中產階層市場。一方面，相比高端市場，國內商業銀行在中端市場更具優勢，可以避開外資銀行的競爭。另一方面，在理財意識不斷增強，以及兼具安全和抗通脹銀行理財產品大受青睞的背景下，理財市場的巨大潛能正不斷釋放。2005－2010年，中國商業銀行理財產品發行規模由2000億元增長至6萬億元。

在理財產品方面，為了滿足客戶需求，各大金融機構也積極進行創新嘗試，使得理財產品品種日益豐富。為滿足中產階層市場的需求，商業銀行圍繞各類幣種、預期收益和產品類型（債券類、票據類、信貸類、信托類、打新股、類基金、QDII、結構型、混合型）開發了大量理財產品。根據普益財富統計，截至2010年9月底，國內商業銀行累計發行12580款理財產品，其中中資銀行占據絕對主流。已發產品中，周期集中在3-24個月，委托起始金額則一般在5萬元或1萬美元。

近年來，商業銀行開始在產品創新上做一些嘗試。一方面，借助信托平臺進入股票、產業投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則進行股票和實業投資。在此種投資路徑打通以后，理財產品形式上的創新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產品組合而成的資產配置產品等。另一方面，與外資金融機構合作推出結構性理財產品，實現覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，疏通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現了數量眾多與利率、匯率、股指掛鉤的產品。

然而，與業務和產品規模迅速擴張形成鮮明對比的是，各銀行的財富管理服務水平亟待提升。盡管目前各大銀行紛紛建立了貴賓理財工作室，推出了各自的理財產品與理財服務，但其所提供的理財服務大同小異，大多局限于專人服務、優先服務、專屬場所、親情服務等，提供的產品種類也較為有限，無法真正滿足中產階層客戶個性化的服務要求。

造成中產階層理財需求與服務品質倒掛的根源，首先在于人才匱乏。與國內迅速提升的中端理財服務需求與規模相比，中國理財規劃師數量明顯不足。歐美等成熟的理財市場，基本上每三個家庭擁有一名專業理財師，依此計算，中國理財規劃師尚存巨大缺口。此外，據工商銀行的一項內部統計，在中國，只有不到10％的中產階層得到了專業的財富管理服務，遠低于美國58％的比例。拋開理財規劃師的缺口不說，即便是目前已經從業的理財規劃師，由于專業素質或經驗不足，職業素養也良莠不齊，客戶感覺更大程度上是理財產品營銷人員，而非專業理財師水準。

其次，近年來，隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行財富管理業務的范圍雖逐步拓寬，除向貴賓客戶提供傳統的理財業務外，還通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，進行了服務模式和產品的多元化摸索與創新。但由于分業經營體制障礙以及服務對象廣泛，目前各大商業銀行提供的理財產品仍顯得捉襟見肘，難以滿足中產階層理財客戶日益增長的需求，也制約了服務質量的提升。

而且，中產階層客戶與理財師之間的信息不對稱也降低了財富管理服務的質量。規范的財富管理流程是先充分了解客戶，在此基礎上進行資產配置，篩選合適的金融產品，跟蹤資產配置方案并需根據市場變化適時調整。工商銀行內部統計顯示，理財師并不能獲取客戶全面的信息資料，并根據這些資料幫助客戶進行綜合理財規劃。比如，由于對理財師存在戒備心理，客戶不愿將自己的信息全部提供給銀行，導致理財師不能切實根據客戶的實際需求提供理財規劃服務；其次，各銀行對中產階層客戶群體的理財信息和需求資料等未形成系統、順暢的傳導機制與途徑，從而無法指導理財師的作業。

創新中產階層服務模式

目前，幾乎所有的國內中產階層理財客戶都是由中資銀行先前的大眾理財客戶成長起來的。與先入為主的中資銀行相比，外資銀行在中產階層理財市場上的客戶資源極度缺乏。另一方面，與私人銀行這一高端理財業務相比，中產階層理財業務的技術含量相對較低，中資銀行可通過學習、借鑒迅速開展業務，通過本土化與創新迅速實現超越。

外資銀行缺席的中產階層理財市場成為國內銀行同臺競技的大舞臺。為了提高市場占有率，國內銀行在中產階層理財業務模式上不斷推陳出新，如工商銀行在理財產品研發方面的創新――在理財產品研發上以流程為中心，首先確定對產品變化具有較強適應能力的流程，在這一流程基礎上成系列地、靈活快速地開發大量新產品，以適應“新產品＝新市場”的變化趨勢。

因此，如何分羹中產階層財富管理市場，擺在中資銀行面前的一個重要課題，是如何創新服務模式。國內商業銀行進行了積極的創新：首先，利用大股東的綜合金融平臺優勢，進行產品的設計與交叉營銷，為個人提供高質量、多樣化的金融產品與服務，滿足客戶深層次、多層面的需要。其次，加強渠道建設，實現由單一網點向立體化服務網絡轉變――加大對自助設備、電話銀行、網絡渠道整合的力度，為客戶提供安全、快捷、方便的網絡服務體系，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，提高服務質量，向個人客戶提供3A水準的服務。

最后，由產品服務向過程服務轉型。許多理財機構意識到理財服務不是單純銷售某一個理財產品，而是讓客戶在長期理財規劃下，最終獲得較高的收益，進而形成長期、穩固、相互信任的伙伴關系，積極將理財服務向過程服務轉型――貫穿于客戶的整個服務過程與財務周期，為客戶的家庭以致為整個家族提供個性化、持續的理財服務。

可以預計，國內銀行的白熱化競爭，必將推動中產階層理財市場不斷朝個性化、綜合化、品牌化與國際化方向發展。

隨著中產階層理財市場競爭的加劇以及理財規劃師群體的成熟與成長，理財機構將根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，對不同等級的客戶提供不同的服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶，對中產階層客戶實行真正意義上的個性化服務。這種顧問式的財富管理服務將逐步成為國內中產階層理財服務個性化的發展方向。

在提供個性化服務的同時，未來中國的財富管理將逐步朝綜合方向邁進。目前，由于中國金融業仍是分業經營，而各類第三方理財機構尚未能支撐起市場的一角，在渠道、資本實力上也遠遠不能與國有金融機構相提并論，這使得目前中國的財富管理市場在提供綜合方面與國外還有很大的差距。

然而，在分業監管的框架下，光大集團、平安集團、中信集團等擁有多種金融牌照的金融機構一直在探索內部的混業經營，并積極針對個人金融需求的多樣化，為客戶提供包括銀行、保險、證券、信托等在內的理財服務與理財產品，逐步向多元化綜合性理財服務方向發展。而四大國有銀行銀行也充分依托遍布城鄉的網點渠道優勢與日趨成熟的理財師隊伍，積極探索、深化與其他金融機構的合作，整合服務資源，搭建完整、統一的理財綜合業務平臺。

個性化與綜合性理財服務的不斷升級，必將推動中產階層理財服務品牌化，具體表現為理財產品與理財團隊的品牌化。隨著個性化與綜合的不斷推進，國內金融機構為了突出自己的業務和服務特色，已陸續打造個人理財產品系列和服務品牌。這些個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，必將使得客戶對銀行其他業務的認知程度大大提高，成為吸引客戶注意力的重要手段，從而大大提高機構品牌的附加值和商譽，對銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。因此，隨著理財經理的專業化知識、能力與經驗的成熟與完善，產品和服務的差異性不斷增強，品牌因素在個人理財服務的市場競爭中將越來越重要，理財服務將從同質化服務向品牌化服務轉變。

第7篇：高端投資理財規劃范文

理財產品投資需求消費渴望

一、選題背景

隨著我國居民存款的不斷攀升和在負利率時代的持續，加之互聯網金融極大地便捷了居民接觸、購買的機會，理財產品對于我國城鄉居民是非常重要的投資理財渠道，百姓已不再滿足于把儲蓄作為唯一的投資理財方式，他們在牛市情緒的推動下，積極購買債券、股票、基金、保險等金融產品，這些金融產品前期的高回報進一步吸引了無數觀望的投資者進入理財市場。

理財產品是我國商業銀行發展個人理財業務的階段性產物，商業銀行要想提升理財產品的核心競爭力，必須向國際先進水平靠攏，逐步提高管理咨詢類理財服務的能力。而現階段發展理財產品，伴隨著理財產品的市場發展，銀行的理財產品也不是盡善盡美，特別在結構性理財產品方面，中資銀行缺乏設計經驗，對市場趨勢把握不準確，加上前期不當營銷，導致了08年爆發了數次結構性理財產品“零收益”、“負收益”風波。在這起風波中，部分投資者驚呼上當，相關銀行紛紛出面澄清原委。這對理財產品市場造成了一次不小的沖擊，但經過時間的推移和用戶的需求，理財產品市場呈現出復蘇的局勢，報告顯示，截至2016年6月，中國購買互聯網理財產品的網民規模達到1.01億，較2015年底增加用戶1113萬人，網民使用率為14.3%，較2015年底增加1.3個百分點。互聯網理財市場歷經幾年的快速發展，理財產品日益增多，用戶體驗持續提升，網民在線上理財的習慣初步養成。這反映出我國理財產品市場巨大的發展前景，那么銀行理財產品業務的創新與發展將成為銀行占領市場的重要競爭力。

二、選題意義

理財業務在中間業務中占據著舉足輕重的地位，國內人均收入穩步提高，人們的理財需求迅速上升，理財市場前景廣闊。但理財產品市場真正的需求將決定誰能在接下來的金融戰中取得優勢和勝利。基于國內商業銀行個人理財產品的同質性高、競爭性弱的現狀，本文將分析理財產品市場的需求度和飽和度，并提出一些意見和建議，以期對國內理財市場作出一些貢獻。

三、國內外理財市場分析

從個人理財角度看。國外關于個人理財主要有兩種理論。

一是費朗科莫迪利安尼美國的生命周期理論，其主要觀點是支出取決于預期的終身收入。預期的終身收入取決于預期的工作年限和年勞動收入以及家庭財產。人們會在更長時間范圍內計劃他們的生活消費開支，以達到他們在整個生命周期內消費的最佳配置。

二是米爾頓費里德曼美國的永久收入消費理論，其主要觀點是暫時消費與暫時收入無關，而由永久收入決定。永久收入是指消費者可以預計到的長期收入。

生命周期理論是由莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學的布倫博格、安多共同創建的。生命周期理論指出，人的生命周期可分為三個階段人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉化階段和金融資本兌現階段。個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，以在他的整個生命周期內實現消費的最佳配置。該行為少年階段的客戶提供儲蓄賬廠、提供優惠存款利率、免收賬戶管理費、提供年度財務報告等，大學階段和參加工作初期提供銀行服務。各類生活信息電影、音樂、旅行、藝術等。成年階段提供銀行服務重點是儲蓄賬戶、定期存款賬戶、信用卡、投資股票、債券、基金等、人壽保險按揭、退休規劃、子女教育等，各種商務信息，綜合理財規劃。老年階段歲以上提供年長者賬戶，定期存款賬戶以及綜合理財規劃。生命周期理論是個人理財的理論基礎。

弗里德曼認為，消費者的消費支出不只是由他的現期收入決定的，而且由他的持久收入決定。西方發達國家，個人理財業務已經非常成熟，早已是一種非常普遍的金融服務，已經成為金融業最重要的和最穩定的利潤來源。以美國為例，其私人銀行理財業務每年的平均利潤都高達35%，年平均贏利增長12%一15%，其業務收入已占到銀行總收入的30%以上，遠遠優于一般的銀行零售業務。其中，花旗銀行自世紀年代以來業務總收入的來自個人理財業務。國外銀行等金融機構都將個人金融業務作為發展重點，面向中高端客戶的個人理財業務競爭十分激烈。在這種經營環境下的個人理財業務呈現服務內容多樣化、理財方案個性化、服務手段科技化、服務水平專業化、服務范圍全球化的特點

通過國內外個人理財的比較，我國的個人理財業務還是不完善，原因可能是，目前的理財業務要還停留在咨詢、建議或者方案設計，不能為客戶提供增值服務，具體操作僅是儲蓄功能的擴展，將存貸款產品進行簡一單組合，或是只提供較初級的咨詢服務，并不涉及房地廣、債券、股票、基余等投資品種，投資咨詢只滿足足傳統儲蓄業務介紹，而所謂的網上銀行其實是將傳統銀行業務照搬到互聯網，而在線投資種類仍然缺乏。在國外，由于混業經營的市場環境，個人理財服務可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務，只需一個電話，就一可以獲得各種投資咨詢，銀行還可以擔任操盤手。所以，相比較而言，國內的銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態，客戶資金只能分別在三個市場體系中循環，而無法享受到混業經營的便利，資金不能在三個市場間自由流動，這樣，在一個市場的客戶資金就不能利用其他兩個市場實現理財增值。綜上所述，目前國內的個人理財市場十分不完善，仍有待大力發展。

參考文獻：

＼[1＼]汪長春.我國理財市場的發展現狀與對策研究＼[J＼].中國市場，2011（48）.

＼[2＼]彭凌.我國商業銀行個人理財產品的問題及對策＼[J＼].生產力研究，2010（02）.

第8篇：高端投資理財規劃范文

打破傳統營銷模式，尋找古典與現代文明的思想耦合點

2004年9月25日，文昌院再次沉靜在一片古典與現代融合的歡樂里。招商銀行將其極具人性化的用戶關愛活動選在這里舉辦。此前，招商銀行憑借服務和金融產品創新在國內銀行業一枝獨秀，如今這個服務和創新的領先者再次以與眾不同的方式演繹別具一格的用戶關愛活動。北京地區近200名“金葵花”客戶攜家庭成員參加了此次活動。

“這完全是一種營銷模式的變革，傳統的利益回報和路演活動越來越失去吸引力，銀行需要通過各種活動更加貼近用戶，改變其留給消費者的傳統死板形象，而欣賞中國古典文化、奇趣自然等不啻為成功人士休閑好方式。”此次活動的策劃者招商銀行北京分行行長助理李峰稱。招商銀行正努力為客戶營造一種充滿濃郁文化氣息的氛圍，讓客戶更深入了解招商銀行作為社會一個成員的責任心。 “當每個'金葵花'客戶接過招商銀行為他們精心準備的節日禮物，我想所有人都會贊同和認可招商銀行的服務和價值觀。”李峰稱。

延續“因您而變”的經營理念締造財富人生

依據“因您而變”的經營理念，招商銀行北京分行已然形成了一支具有較高專業素質的個人客戶經理隊伍，招商銀行已然形成了以“投資通”、“易貸通”、“居家樂”三大系列理財套餐為主體的理財產品和服務體系，“易貸通”主要滿足客戶在個人住房、汽車、消費、求學或資金周轉方面的貸款融資需求；“投資通” 是按照不同投資風險，為客戶精心設計的投資產品服務組合；“居家樂”是通過電話銀行、網上銀行、手機銀行、掌上銀行等電子銀行服務渠道為客戶提供一系列細致入微的服務。在基本囊括銀行個人業務的同時，力求突出當前中國老百姓經濟生活中“個性化理財”。

事實證明招商銀行“因您而變”的理財服務理念是正確，因為它為客戶創造了不同凡響的價值。今年初，招商銀行最新公布的“金葵花”理財年度報告中，人民幣受托理財計劃年凈收益率達2.48%，外匯受托理財計劃穩健型年收益率達1.79%，成長型年收益率達3.04%。在股市低迷的大背景下，這個遠高于銀行同期儲蓄利率的回報率，讓對銀行理財心存疑慮的客戶消除了所有顧慮，而客戶對銀行理財的認同感正在增強。

但市場永不缺乏補缺者，目前幾乎各家銀行都推出了自己的理財品牌，除招商銀行的“金葵花”理財外，中信實業銀行的“理財寶”、工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙”、交行的“圓夢寶”、以及建行剛剛推出的“樂當家”都在爭奪個人理財市場這塊蛋糕。但各銀行的理財產品側重各有不同，有的只是將傳統的金融業務進行簡單歸總或稍做改進，并沒有進行市場細分，理財服務內容也顯得粗糙。

獨辟蹊徑的理財思路

招商銀行提出了“生活質量最大化”的理財理念，并以“金葵花理財，為您成就未來”為目標，設計了全面的金葵花理財服務體系。該服務體系從七個方面闡述了招商銀行理財的專業性：“一對一”的理財顧問；優越專屬的理財空間；豐富及時的理財資訊；一路相伴的全國漫游；特別享有的超值優惠；精彩紛呈的理財套餐；方便到家的服務渠道。

“一對一”是“金葵花”理財的核心，圍繞“理財顧問”服務，建立了由數百名高素質的客戶經理組成的“個人客戶經理”團隊，設計了“理財規劃”系統，對客戶經理進行了包括系統操作、營銷知識、業務知識的培訓，使客戶經理具備了為個人高端客戶提供“一對一”的投資理財規劃服務的條件。

整合優化產品和服務，根據客戶理財的主要需求，創造性地推出了“易貸通”、“投資通”和“居家樂”三大套餐，形象生動，朗朗上口，提高了服務的親和力；創造性地集合行內專家，成立了外匯通工作室，同時利用合作伙伴資源，推出了每日定向為貴賓客戶提供個性化理財資訊服務。

充分利用服務優勢和全行統一的ISO9001服務平臺，為貴賓客戶提供全國統一設計的理財中心、貴賓廳、出游資訊服務、緊急支援服務、財物保管服務，專門設置了統一的“金葵花”客戶服務熱線（95555電話銀行VIP服務組）。統一設計發行的“金葵花”貴賓卡，精美的卡片設計及外包裝，充分彰顯貴賓客戶尊貴身份，憑此享受各項“金葵花”理財服務。集合全國區域服務資源、全行共享。并創造性地集中全行資源，開發“金葵花”特約商戶，與特約商戶建立資源共享的密切聯系，使“金葵花”客戶置身于招商銀行為他們營造的特殊氛圍里。

優質專業化確保服務深入人心

而支撐“金葵花”理財邁向成功的最重要因素是招商銀行針對重點客戶的特色服務。自從招商銀行2003年推出“金葵花理財”這一高端產品，招商銀行北京分行各大營業網點都設立了“金葵花”貴賓理財區，并建立了極有特色的對私客戶經理制，為“金葵花”客戶進行一對一的服務提供了保障。另外招商銀行北京分行為展開專業優質的服務，聘請了專業的禮儀老師、心理學家、律師等，對服務人員進行了禮儀、心理、法律和外語方面的專題培訓，推出了一系列“服務指南”，對許多細小環節予以量化明確，如“大堂客戶服務員與客戶交談要保持 50CM距離，身體前傾”、“客戶到柜臺一米內，柜員須目視客戶眼睛微笑”，這樣確保服務規范化、細節化，保證對客戶服務一步到位。

第9篇：高端投資理財規劃范文

20出頭的單身女性朋友應該是剛踏入職場的社會新鮮人，不過“月光族”也多見于這個階段，因為剛剛離開了青澀的學生時代，種種物質誘惑往往讓人忘記收入支出。不過，理財分析師建議，此時正是一個養成良好的消費習慣、有計劃地定期投資的重要階段。

首先，制訂一套“用錢”計劃很重要，這會讓你體會到掌握自己人生和經濟的喜悅。我們可以做一張月支出表，把其中的開支分為三大類，包括固定支出、節制支出和完全節制支出。我們就可以從節制支出和完全節制支出的部分減少花費，把這些錢重新分配，慢慢就能了解應該怎么花錢卻不影響生活品質，而不是轉眼就花掉了。

很多年輕人認為這個時期沒有“本金”，何談投資、理財？其實年輕本身就是資本，而且越早投資收益越高，應該充分發揮貨幣的時間效應。基金是最適合女性朋友的投資方式之一，“本金”少的女性，可以采用定期定額的方式購買基金，每個月只需幾百元，不僅能夠獲得專業證券理財所帶來的高于銀行和國債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風險。

此外，很重要的一點：美麗的女人投資外貌，聰明的女人投資內在。“利用知識生財”，是新時代女性最高的理財方式。初入職場，實際工作和所學知識脫節，想要得到老板的賞識，盡快提高自己的收入，成為復合型人才，就要投資于無形財富。考一個專業的技能認證，報一個口語班，多買些專業書籍，對于自我價值的提升大有裨益。用不了多久，這些無形財富就會變成有形財富回報于你。

嘗試高收益投資準備教育基金

30歲的女性，財富已經累積到一定水平，這個階段女性最大的開銷多以置產、購車為主，有寶寶的女性更要準備子女的教育基金，以免日后被龐大的教育費用壓得喘不過氣來，所以理財的策略也要改改。

此時，女性朋友的投資經驗經過幾年的積累日益成熟，建議在大膽嘗試投資中高收益的產品同時，適當增加一些保本型投資，例如人民幣理財產品，貨幣型、保本型基金等。同時，要兼顧資金流動性，以便應對隨時可能出現的大筆支出。這個時期，建議高風險高收益產品的比例下降到60%，如果計劃短期內購房購車，則需盡量減少風險投資。

在這個階段，除了原有的支出之外，寶寶的養育、教育費用更是一筆龐大的支出。根據一份權威雜志調查結果發現，在大中城市里，孩子從幼兒園至大學的教育費用約為20萬元，如要贊助子女出國留學，費用約為100萬元，如果再考慮通貨膨脹的影響，這將是一筆驚人的數字。所以建議在孩子一兩歲時，便可開始利用定期定額的方式來籌措子女的教育經費。子女教育基金的投資期一般在15年以上，每月投資具有成長價值的基金并長期持有，相信可用來輕松面對子女未來龐大的教育費用。另外，也可以考慮為子女購買兒童教育健康險，這種保險集投資、儲蓄和保障為一體，不僅可以為寶寶積攢一筆豐厚的教育金，更可以在保障期內得到十幾種大病的保障。

降低投資風險調整保險規劃

40歲這個階段的女性朋友無論從職業成就還是收入水平來講都達到了人生的最高點。與前兩個階段不同的是，“風險”管理成為此時的第一要務，應該開始審視自己未來退休生活籌措的資金是否足夠，想清楚自己在退休后期望什么樣的生活水準與生活計劃，所安排的醫療相關保險是否合適。由于已入中齡，未來工作時間有限，因此在投資標的的選擇上須逐漸降低風險，投資心態應更為謹慎，建議逐步加重固定收益型工具的比重。中高齡人士可以采取定期定額及單筆投資雙軌進行的方式來積累退休基金，投資標的可選擇平衡型基金或債券基金。前者屬于進可攻、退可守的穩健基金，后者屬于本金有保障的保本基金。股票的投資在這個階段要逐漸減少，因為在這個時候重新來過的機會變得很小。

保險規劃在這個時期顯得尤為重要。如果在40歲還沒有健康方面的商業保險，那么在以后的幾十年生活中家庭風險就會大大增加。建議在這個時候好好調整自己的保險規劃，重大疾病保險、醫療、住院補貼保險、壽險、養老保險；看看自己有哪方面的不足，趕快補充，保險的支出占家庭年收入的10%是最合適的。

理財網站推薦：

和訊理財

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自2004年開始，和訊開始從一個提供金融理財服務的專業網站向以個人門戶為基礎、社會化網絡為組織、Web2.0技術為支撐的社區類門戶網站過渡。基于無線六大技術平臺，提供資訊、社區服務，提供全方位財經生活網站資訊服務以及各類個性化會員理財服務。

中國私人理財網

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中國理財專業門戶網站之一，涉及個人投資理財、家庭理財、基金理財、外匯理財、理財規劃等。

理財中國

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為普通百姓提供理財網絡資訊、理財博客、理財社區和在線理財等個性化的互動平臺，又是一個專為高端商人提供最新的商業資訊、財經數據和商業情報等專業化的入門網站，協助他們作出明智的商務決定。

財富人物

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