家庭理財方案精選(九篇)

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第1篇：家庭理財方案范文

郭先生打算今年換置大一點的房子，過年回家接父母過來居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60歲退休后能和郭太太做花甲背包客，實現年輕時的夢想。

家庭財務狀況分析

從表1可以看出，郭先生家共有資產170萬元，包括房產、銀行存款和股票。目前家庭負債為零，財務風險很低。

從表2可以看出，目前郭先生家庭年總收入53萬元，工資收入占到總收入的100%。家庭收入來源單一，可嘗試增加投資途徑獲得理財收入。家庭月支出1.1萬元，占月總收入的27.5%，明顯低于50%的安全消費水平，家庭儲蓄能力高。

理財規劃建議

從生命周期理論來看，郭先生家現處于家庭成長期向成熟期過渡，風險承受能力較強。理財并非是家庭財務發出警告時的解救之星，而是排除隱患防微杜漸的預防衛士。

應急準備

一般應急儲備金以家庭月支出的3～6倍為宜，郭先生家每月支出1.1萬元，可從現有活期存款中劃出6萬元作為家庭應急準備金。

長期保障

郭先生和郭太太有必要為家庭成員配置商業保險作為補充。首先為郭先生配置保額150萬～300萬元，年交保費3萬～4.5萬元的重疾險、意外險和定期壽險。然后為郭太太配置保額約90萬～180萬元，年交保費1.8萬～2.7萬元的相應保險。最后可為孩子購置健康險和意外醫療險等。保險配置總支出控制在5萬元，可用年終獎支付。

房產換置

郭先生打算在附近購置一套120平方米的商品房，按該地段均價1.67萬元/平方米計算，需要房款200萬元。郭先生家現住房也是貸款購買，適用第二套房政策，需首付60%。另外，廣州《住房公積金貸款須知》規定，兩人或兩人以上購買同一住房申請住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬元。郭先生家需首付120萬元，剩余80萬元可采用公積金貸款。當前采用公積金貸款的利率如表3所示。

建議選擇5年期分期付款，每月還貸14734元。房子裝修大約花銷30萬元，可由定期存款支取。

孩子教育金

郭先生夫婦倆打算送兒子去美國上大學，挑選學校、確定留學方案金領一族時間上很難安排過來，不如選擇留學中介服務機構。綜合廣州市各留學服務中介公司的報價，費用需8萬元左右。

美國4年制公立大學的平均學費（不包括住宿和伙食費）接近2萬美元。私立大學學費大體在2.5萬～5萬美元。以美國留學每年學費、生活費30萬元人民幣計算，4年留學共需120萬元。郭先生的兒子今年12歲，距離上大學還有6年時間，建議采取基金定投的方式來籌措。

6年的投資期限屬于中長投資期，若按年投資收益率8%計算，每月定投1.4萬元，6年后可獲得128.8萬元，剛好能滿足孩子留美求學的資金需求。郭先生希望能分散國內市場風險，也可搭配不同市場的指數基金做組合定投，如50%定投國內滬深300指數基金，50%定投海外QDII指數基金。

退休養老生活

在未來5～6年，郭先生家每月房貸付款額以及基金定投額相加約2.9萬元，與規劃后的每月節余大體相等。送孩子出國讀書后，郭先生房貸也已還清。郭先可用10年時間為夫婦二人的花甲背包夢建立物質基礎，而10年的投資周期相對來說較長，可以見證一個經濟周期的輪回，只要長期堅持并結合市場動態適時調整，實現8%的年投資收益率將是較大概率事件。每月的流動收入仍建議采用基金定投的方式進行投資，每月定投2.9萬元，按8%的預期投資收益率計算，10年后這項養老基金中將有530萬元的不菲金額，暢游全世界安享晚年將不是難事。

其他規劃

針對理財目標做好相應規劃后，郭先生還有部分閑置資產，可用于提升家庭生活品質及資產保值增值投資。一是扣除應急儲備金后剩余的4萬元活期存款，可作為每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的機會增加與孩子以及父母之間的交流，感受家庭生活的其樂融融。這筆資金可購買貨幣基金或一年期銀行理財產品。二是投在股市的10萬元資金可持觀望態度。由于目前股市低迷，且四季度各項指標顯示經濟有企穩回升現象，加之郭先生并不急需這筆錢，可繼續持有，待到行情好轉時再贖回轉投債券型基金，將資產交由專業人士打理，進一步降低風險。

具體實施策略

（1）保留6萬元活期存款作為家庭的應急儲備金，剩余4萬元購買貨幣基金或1年期銀行理財產品，用作家庭每年出游的旅游基金。

（2）現有的10萬元股票繼續持有，待行情好轉時可考慮贖回再申購債券型基金。每年5萬元年終獎按主次順序為家庭成員購買商業保險。

（3）出售現有房產獲得120萬元作為新房的首付款，剩余80萬元申請公積金貸款，每月還貸14734元，分5年還清。30萬元定期存款取出用于新房裝修。

（4）每月結余中7000元定投國內滬深300指數基金，7000元定投QDII指數基金，為兒子將來赴美留學籌措120萬元的教育基金。

（5）6年后，將月節余的2.9萬元堅持做基金組合定投，為退休后的全球旅行及養老生活籌措資金。由于這部分資金較充裕，也可在兒子成家立業之時贖回部分定投基金作為兒子買房結婚的啟動資金，具體視兒子畢業后的工作情況而定。由于基金定投存在一定風險，退休后不宜再堅持，可以全部贖回然后將資金分成3份， 一份購買保本型基金，一份購買國債，一份以活期存款的形式持有。

第2篇：家庭理財方案范文

理財建議

蔡先生家庭的收入能力頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩定，但夫婦人近中年，孩子正在上學，短期內不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現風險，將對孩子的大學教育及正常的家庭生活造成影響。故而保障保險是兩人務必要增加的理財計劃。另外，在銀行有存款28萬元，同時在銀行剩余8萬元房屋按揭貸款沒有歸還。存貸利差高達每年3.24%，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調整后，將進一步加劇。對于蔡先生即將就讀的MBA，大部分MBA學院均提供分期付清學費的政策，且免除分期的利息。由于家庭還要購買轎車，車貸的利息高達5.58%，因此建議將有限的資金用于購車而選擇分期支付學費。至于購房計劃，應該將注意力用于首付房款的積累。

理財方案

第3篇：家庭理財方案范文

生活在三線城市的小兩口，每月的生活支出不高，1500元左右；黃雅用于美容、衣物等月開支較高，大約花費1500元；其他不固定的支出每年大約花2萬元。

夫妻倆希望實現如下理財目標：

（1）買輛10萬元的車。

（2）明年生孩子，送孩子一套房。

（3）攢一筆供孩子讀大學的教育費用。

（4）有一些閑錢自由投資理財。

黃雅家庭的資產負債表和收入支出表分別見表1、2。黃雅家庭的年收入是13.24萬元，年支出是5.6萬元，年收支結余7.64萬元。根據情況作出如下理財建議。

買輛10萬元的車

黃雅夫婦生活在三線城市，從住的地方到單位步行20多分鐘，看著同事們不少人買了車，想著懷孕及走親訪友方便，打算發年終獎時買輛車。建議在懷孕的時候買車，以方便出行，首付5萬元，貸款5萬元，貸款3年用年終獎償還。黃雅夫婦住宅和單位都可免費停車，只需要增加些汽車的油費、保險費等費用。

明年生孩子，送給孩子一套房

根據重慶、上海房產稅試行政策，一般情況下180平方米內的住房是不用交納房產稅的，而房產稅政策有可能在近年內在全國開始征收。黃雅夫婦可考慮購買一套90平方米以內的房贈送給孩子。按現在國家的房產政策，房價處于下降通道，可考慮購買一套均價約4000元/平方米，總價30萬元左右的住房。現階段二套房首付款需支付60%，但有些開發商已經推出了購房優惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黃雅夫婦可關注國家的關于二套房房貸政策和開發商的優惠政策，首付15萬元，可用儲蓄、年終獎和累積的公積金支付，貸款20年，房屋出租以租抵供。考慮到先購車和養育孩子的需求，可根據國家的房貸政策在合適的時候購買。

攢一筆孩子讀大學的教育費用

孩子出生后，為孩子購買一份10萬元的健康保險，黃雅夫婦購買一份消費型壽險和健康險，20年期壽險保障額度30萬元，20年期重大疾病險保障額度20萬元，健康險可購買一份年交型的綜合醫療保險，年交保費6000元。每月定投500元購買基金，再從年終獎中拿出5000元進行投資，按7%的年化投資收益，可累積37萬元用于孩子大學階段的費用支出。另外，孩子的壓歲錢也可開立賬戶進行理財，用于孩子的興趣愛好和消費支出。

第4篇：家庭理財方案范文

林天賜先生，45歲，已婚，某外資企業管理部經理，稅前月收入2萬元。該企業除按所在地區提撥8％基本養老金外，另在1年前開始提供企業年金計劃，個人與企業各提拔4％。目前養老金賬戶有5萬元，企業年金賬戶有1．9萬元，住房公積金賬戶余額3萬元，每年還可報銷全家醫療費用5000元。

配偶孟成真女士，40歲，任職民營企業，稅前月收入5000元，依照規定提四金，住房公積金提繳5％，個人養老金提繳8％，醫療保險金提繳2％，失業保險金提繳1％。目前住房公積金賬戶余額2萬元，個人養老金賬戶余額1．6萬元。

兒子林小明，12歲，剛上初中。

家庭財務分析

2006年我國個人所得稅免稅額1600元，三險一金可稅前扣除，因此預計扣除三險一金與企業年金月繳額之后，家庭的每月可支配收入為1．9萬元左右。

支出方面，每月家計支出9000元，結余1萬元。

金融資產共計100萬元，其中存款40萬元，國債40萬元，股票20萬元；另有自用房產價值100萬元；無負債。

理財目標

林天賜夫婦的理財目標依照優先級排列如下：

1．保障

林天賜先生現有終身壽險保單1張，保額50萬元；孟成真女士投保55歲到期的定期壽險保險1份，保額40萬元。保障是否足夠?

2．子女教育

預期兒子林小明念國內大學費用每年需要約2萬元，出國留學2年的費用每年需要約15萬元。子女教育資金如何籌備?

3．退休

夫妻將于15年后一起退休，屆時夫妻生活費折合現值每月8000元。如何安排退休計劃?

4．贍養父母

3年之后林先生一家需贍養雙方父母，預計持續15年，每年費用約3．6萬元。養親計劃如何制定?

5．住房

由于現住宅離辦公室較遠，擬于1年后換購價值180萬元的市區新房一套。除了住房公積金貸款外?盡量少用商業貸款。換屋計劃如何落實?

6．旅游

2007年起開始國外旅游，每年費用折合現值2萬元，預計持續25年。怎樣編列年度旅游預算?

7．車輛

擬于3年后換購價值20萬元的新車一部。如何實施換車計劃?

投資比例規劃

林先生屬于偏保守的投資人。鑒于此，在配置理財產品時，除了可用確定給付的儲蓄險外，投資運用的報酬率設定為5％。投資產品的配置比例設定為債券60％、股票30％、貨幣10％。

可行性分析

以現有資源，每月1萬元的儲蓄與100萬元的金融資產，可否達到上述7項理財目標呢?

保險規劃

保險前提　若保險事故發生，保險賠付除了可維持家庭10年的生活費用，還能確保支付子女高等教育費用與父母贍養費用。

保額計算　應有保額=生活費1080000元(9000元／月×12月／年×10年)+子女教育金480000元(20000元／年×4年+200000元／年×2年)+父母贍養費540000元(36000元／年×15年)一金融資產1000000元=1 100000元。

保費計算　建議夫妻增加一份保額60萬元、繳費期15年的聯合定期壽險保單。加上原有保單，若夫身故可領取110萬元給付，妻身故可領取100萬元給付。年繳保費估計6000元左右。因為除了夫妻都有社保醫療險之外，林先生所服務的公司還提供每年5000元的醫療費用報銷額度，因此暫不規劃投保醫療險。

子女教育金規劃

建議利用教育儲蓄存款(每人2萬元限額)來享受免稅及高利率的好處，準備兒子上大學的學費。目前兒子剛上初中，到上大學還有6年時間，利用教育儲蓄零存整取前3年每月存555．6元，可累計20976元，這20976元整存整付3年后可達23082元，再加上后面3年也可累積20976元，合計44058萬元。現值不足44萬元的部分，建議以包括股票與債券的結構型基金來準備，目標報酬率要達到5％以上才可追上學費的增長率。

退休計劃

根據養老金與企業年金的計算，林天賜先生退休后每月約可領到7000元的年金，林太太因為無企業年金只能領到約2800元，合計9800元。但目前8000元的現值以通脹率3％計算，屆時每月退休金需求約1．25萬元，差額2700元。建議林先生投保商業遞延年金險，年繳保費3萬元，繳15年以后開始領取年金，每年可領取3．3萬元左右，以此來保障退休后的生活水準。

父母贍養計劃

建議3年后現有定期存款都到期時，以本利和44萬元當作躉繳保費，幫父母投保即期年金險，每年可領到3．6萬元供父母養老支用。

住房計劃

一年后換購180萬元的新房，扣除舊房價值還要投入80萬元。運用夫妻住房公積金賬戶余額=30000元+20000元+年提撥額13200元=63200元，辦理住房公積金貸款到上限20萬元，還要用到800000元-63200元-200000元=536800元的一般貸款。住房公積金貸款于退休前分14年償還，每年還款額約2萬元，一般貸款年還款額約6萬元，合計8萬元。可用每年提繳的住房公積金來繳貸款13200元，自己還要另外交66800元。

國外旅游計劃

在退休前的15年可用當年度的收支結余來支付旅游花費。退休后10年若要持續每年2萬元的國外旅游，需要現在投資10萬元、投資報酬率達到5％的理財產品，以完成此目標。

第5篇：家庭理財方案范文

【關鍵詞】家庭理財；工薪階級；方案

中圖分類號：F8

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經，其實，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對付金融危機的辦法沒有本質區別。許多事實證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財理念、掌握科學的理財方法顯得尤為重要。

一、家庭理財的含義

所謂家庭理財從概念上講，就是學會合理、有效地運用和處理錢財，讓白己的財產實現效用最大化，以達到最大限度地滿足日常生活需求的目標。簡言之，家庭理財就是利用金融和企業理財的方法對家庭經濟進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。

二、家庭理財的方式

家庭理財的投資方式歸納起來有13種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業知識，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風險；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運作上。

三、工薪階層家庭理財意識和策略

所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經濟水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時也而臨醫療、養老、子女教育、住房等現實問題有待解決，社會中，包括本人在內的絕大多數家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對收入，年紀和財產意識類型的不同對家庭理財的防范意識和對策進行分析。

（一）樹立防范風險意識

理財其實是一種價值觀，一種生活態度，理財的最終目的是通過合理的財務規劃和實踐，以實現家庭資產收益的最大化，實現適合自己的生活目標。工薪階層在參與理財活動時，應該客觀分析自身的綜合條件，設定合理的預期收益，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。

（二）按照人生階段、家庭收入層次和風險偏好分別投資理財分析

首先，合理的個人理財，需要根據不同的家庭財務情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財的具體方案。

其次，目前根據普通的工薪階層收入區間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產配置中，以比較安全、流動性高的儲蓄存款為主。如果某些家庭或個人生活負擔較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當配置些銀行理財產品、基金甚至是股票。對于高收入群體可以根據白身或家庭的風險偏好程度和情況，合理配置財產。

最后，根據家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風險偏好概括為二類：保守型、中立型和進取型。保守型家庭對風險的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風險。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產的比重，減少成長性資產的比重。中立型家庭的風險承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產要有一定的增值潛力，風險在一定可承受限度內可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占50%-70%；定息性資產占30%-50%。進取型家庭的風險承受能力最強，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占80%-100%；定息性資產占0%-20%。進取型家庭風險承受能力強，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時，努力爭取資本利得收入。然而，股票價格波動頻繁，股票市場風險較大，因此，我們不建議家庭或個人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負債“炒股”。

四、結語

資本是有機會成本的，在當前經濟形勢下，如果我們不會進行合理有效地投資，資本運作的不恰當就意味著貶值，特別是對于當前中國儲蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財不僅可以實現家庭財富的保值、增值，也能極大的帶動國家金融市場，使社會經濟形勢的發展更加良好。良好的社會經濟發展形勢，也會反哺在家庭經濟上，使得家庭財產穩定增長，從而實現家庭財產使用效益的最大化。

參考文獻：

[1]陶開宇.工薪階層的理財策略分析[J]財會研究，2007（6）.

[2]鐘本剛，盛樸工薪階層個人、家庭理財概念與典型案例研究[J]金融經濟，2007（18）.

第6篇：家庭理財方案范文

9月20日，興業銀行隆重推出“自然人生”家庭理財卡。此卡是國內首套家庭系列理財卡，利用電子貨幣綜合理財工具和綜合性個人金融服務平臺，實現了存取款、轉賬結算、自助融資、服務、交易消費、綜合理財于一體的多賬戶、多功能的集中管理服務。該卡最主要的特征是彰顯家庭價值，從經濟角度審視人生。

專家指出：這種全新理念必將引領理財品牌的新潮流。

在敏銳洞察國內理財市場的現狀和未來發展趨勢的基礎上，興業銀行近年來憑借引進恒生銀行等境外戰略投資者的優勢，在國內同業中率先與花旗銀行合作，推出了在外匯交易技術支持方面具有領先優勢的直聯式個人實盤外匯買賣系統；與中國銀聯合作，在國內率先推出銀行卡新功能，實現一站式購買的銀基通“網上基金超市”業務；推出了在市場上引起強烈反響的“萬匯通”和“萬利寶”本外幣理財等產品，贏得了業界和廣大客戶的信賴。

然而興業銀行并不滿足于這些成績，而是不斷研究客戶的潛在需求，根據理財卡國際化的趨勢和個人金融服務進入綜合理財時代的要求，不斷修正和豐富理財卡的內涵，最終把興業理財卡定位于具有綜合理財功能的家庭理財系列卡上。通過家庭理財卡這一多功能、綜合性平臺，為中國主流家庭提供全方位理財服務。

第7篇：家庭理財方案范文

據光大銀行有關業務人員介紹，該活動有針對性地為客戶設計了普及理財知識、采集理財服務建議的調查問卷，以及專業的“家庭理財健康診斷”。特別是“診斷”環節，客戶填寫財務信息后，系統將自動生成理財規劃，為客戶評估家庭財務狀況，讓客戶充分感受到個性化理財服務。客戶可以登陸光大銀行網站答卷，也可以通過新浪網、搜狐網和和訊網參與活動。

為了鼓勵客戶走近理財，充分感受陽光理財的魅力，光大銀行還為參與體驗之旅的客戶準備了豐富的獎品：凡參與理財知識問答的客戶，均可獲得理財電子記帳本，參與“家庭理財健康診斷”的客戶則可獲得家庭理財軟件。此外，所有客戶還可參與連環抽獎，獎品精美，種類繁多，其中幸運獎天天抽取，每日50名，中獎率較高。

尤其讓人心動的是，光大銀行本次陽光理財網上體驗活動還為客戶準備了量身定做的專業理財服務環節。凡參與“家庭理財健康診斷”的客戶，即有機會獲得由光大銀行專業理財經理提供的一對一理財規劃服務。

中國光大銀行有關負責人表示：“目前理財市場競爭日趨激烈，客戶對理財服務的要求也越來越高，要求我們不但要創新產品，更要創新服務。開展這次陽光理財網上體驗活動，就是我們對創新服務的有益嘗試，希望通過這次活動，與客戶溝通、互動，傾聽客戶的意見和建議，使我們有針對性地進一步改進服務方式和服務手段，同時打造光大銀行的專業理財人員隊伍，不斷滿足客戶個性化、專業化的理財需要。”

作為國內首家推出本、外幣系列個人理財產品的商業銀行，近幾年來，光大銀行在理財產品上不斷創新，陽光理財品牌不但享有較高的知名度、影響力和號召力，也在客觀上塑造了“創新為先”的企業形象。2005年，在新浪、搜狐網站舉辦的年度銀行理財產品網上評比中，陽光理財均名列榜首，連奪兩大門戶網站年度理財大獎，成為金融理財知名品牌。

第8篇：家庭理財方案范文

【關鍵詞】互聯網金融；家庭財富管理；思維方式；

一、家庭資產概述

中國的家庭資產以金融學角度來進行劃分，可以將其劃分為非金融資產以及金融資產兩個方面。非金融資產主要表現為實物形式，比如：房地a、家具、家電、經營性固定資產、汽車等幾個多個方面。金融資產則表現為金融產品的形式。比如：銀行存款、基金、銀行理財產品、債券、期貨等等。從國家統計局網站上所顯示的數據來進行分析，最富裕的10%家庭占有所有家庭財富總資產的85%左右，在這些財富中金融資產占比為60%，非金融資產占比為91%左右。從這組數據可以看出，中國的家庭財富主要集中于少數家庭中，同時也反映出了家庭財富以一種不均衡的財富結合進行分布

二、互聯網金融及對家庭財富管理的影響

隨著互聯網技術在我國的普及，基于網絡技術所延伸的金融產品類型開始在我國得到了高速發展。從當前我國較為主流的幾個互聯網金融類型進行分析發現，互聯網銀行以及供應鏈金融還處于一個初始化階段，相對還在一個摸索階段。P2P以及金融網銷等互聯網金融類型已經呈現出了高速發展的階段。互聯網金融類型的發展，對于家庭財富管理思維及方式產生了非常大的影響，為家庭理財提供了更多的選擇，甚至已經在一定程度上打破了傳統模式下的家庭財富管理的理念。經過筆者的整理與分析，對于我國家庭財富管理產生影響的幾種互聯網金融主要有以下幾個方面。

1.P2P對家庭財富管理的影響

P2P模式對于家庭財富管理的影響，主要表現為打破了傳統家庭財富管理思維，并在一定程度上拓展了家庭財富管理的資產選擇。這種模式改變了我國家庭財富管理中傾向于資金安全性的思維模式，為有資金需求的個人、企業與擁有資金盈余的家庭之間構建了一個溝通平臺，讓家庭投資渠道有了一個新的投資方向。可以說P2P模式，是一個為家庭投資提供對稱信息的方式。不僅緩解了有資金需求的個人以及企業的借貸難的問題，同時也解決了家庭財富投資起點高、風險大的問題。P2P模式主要所面向的是具有還款能力以及還款意愿較優質的中小企業，再由線下金融擔保機構進行擔保合作，將家庭財富投資風險降到了最小化。同時，整個投資過程去除了許多的中間環節，能夠讓家庭投資可以直接獲得，提升了其投資收益，讓家庭投資收益最大化，通過整合實現多方共贏。

2.眾籌平臺對家庭財富管理的影響

眾籌平臺的出現對于家庭財富管理而言，起到了延伸投資深度的目的。可以讓家庭理財從債務投資向風險投資項目延伸，并從中獲取到更高的投資收益。通過情況下，家庭理財更傾向于資金安全的投資項目。以往家庭財富投資由于市場信息的不對稱性，能夠參與到風險投資項目中的比例較小。眾籌平臺為家庭財富管理提供了更多的投資項目，而且其平臺擁有高效的審核機制。為家庭財富投資與項目搭建起了直接溝通的渠道，可以讓家庭財富投資更加合理化。眾籌平臺讓家庭參與到項目中，并可以對其投資項目進行監控與了解，從所投資項目中獲取收益分紅。眾籌平臺為家庭財富投資提供了標準化的項目投資方案及商業計劃，當家庭理財參與到項目投資中時，無須搜索特定的信息，很大程度上節省了家庭風險投資的時間。同時，眾籌平臺為家庭財富管理提供了信息分享，透明化整個項目的談判及融資速率，并將整個融資過程簡化，為家庭財富管理提供了投資判斷信息。其投資信息的公開性，可以讓家庭投資者之間進行信息共享與交流，從而讓家庭資產投資決策趨向于理性化。

3.金融產品網絡銷售對家庭財富管理的影響

隨著金融產品網絡銷售的不斷發展，在很大程度上提升了家庭財富管理效率。可以讓家庭更加快捷地對其資產投資進行合理化、科學化的組合與管理。而且網絡銷售的金融產品呈現出豐富的種類，為家庭理財提供了多元化的理財方案，方便家庭財富的投資選擇。此外，金融產品網絡銷售平臺為了方便家庭理財，為其提供了豐富的接入形式，讓家庭能夠借助智能終端以及線下柜臺、自助設備等。對金融產品進行分方位了解，讓其在進行投資時可以更快捷地變更金融產品選擇策略。對于金融產品網絡銷售而言，在進行其產品設計時堅持以客戶為中心，改變了傳統的金融產品形態，擴寬了家庭財富管理服務的廣度及深度，以多元化的產品類型為家庭理財提供了豐富的投資種類。比如：票據、實物回購、P2P、約定收益類基金等金融產品。從整個發展趨勢來看，參與到金融產品投資的家庭呈現出了快速增長的趨勢。

三、互聯網金融發展的相關建議

1. 明確互聯網金融的法律地位和監管主體

在此環節中，政府應該發揮出其職能作用，通過完善征信體系來提升互聯網金融信息的透明度。從而可以很大程度地降低互聯網金融風險。通過政府規劃，構建起以政府為主導的征信管理機制，明確互聯網金融的法律地位以及監管主體，為主互聯網金融市場提供相應的主導、輔助，提高互聯網金融的信息透明度，降低家庭財富投資風險。

2. 加大家庭投資者保護力度

為了能夠更好地維護互聯網金融市場的穩定性，應該加大對家庭投資者的保護力度。因此，家庭投資者在一定程度處于弱勢地位，為了能夠更好地保護其合法權益，應該在家庭投資者投資前為其提供更全面的投資信息。當家庭投資者的合法利益受到威脅時，相關立法應該更加傾向于保護家庭投資者，不僅能夠穩定整個互聯網金融市場，同時還能夠增強家庭投資對互聯網金融的投資信心。

四、結語

綜上所述，隨著我國互聯網金融的不斷發展，豐富了家庭資產的投資渠道，讓其可以根據自身家庭投資的風險偏好以及資產特點合理化選擇資產組合進行家庭理財。互聯網金融對于家庭財富管理思維及方式產生影響的同時，政府應該發揮出其職能作用，不斷完善互聯網金融的監管機制，提升其信息透明度，將家庭財富投資風險降低到最小化。

第9篇：家庭理財方案范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

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