金融科技的監管精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融科技的監管主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：金融科技的監管范文
【關鍵詞】金融會計;課程建設;實踐教學
一、《金融會計》的課程性質及特點
《金融會計》課程是一門特殊的專業會計,是把會計的基本原理和基本方法運用到金融企業這一特定部門的行業會計。該課程屬于專業課程,專業技術性較強,具有很強的實際操作性,涉及金融相關知識,應在學習《會計學》、《財務會計》、《金融學》、《商業銀行實務》等課程之后開設本課程。由于與《財務會計》中以工業企業為主的業務核算區別較大,不容易接受,有一定的難度。因此,在金融會計教學方面也容易出現問題。
二、《金融會計》課程建設中存在的問題
筆者通過對部分開設《金融會計》課程的財經院校的調查,總結課程建設方面存在的主要問題如下:
(一)課程重視不夠,地位有待提高
該課程的性質從部分高校教學計劃來看,主要在金融學、會計學專業兩個專業開設,大部分為必修課,還有部分院校是選修課。絕大部分院校都未將該課程列為重點課程或精品課程。學分一般為2-4學分。課時最高的64課時,最少的是24課時。從以上情況可以看出,該課程地位較低,學校重視不夠。
(二)選用教材質量參差不齊,部分教材內容較陳舊
筆者通過了解目前國內高校使用金融會計教材的情況,發現各高校采用的教材參差不齊,有的采用最新的二十一世紀系列教材或十一五規劃教材,而部分院校采用的還是新會計準則前出版的教材。其中有個別教材質量較差,內容缺乏創新。這就導致教學內容陳舊,不能適應新準則變化的需要。
(三)教學內容不能保證教學目標的實現
金融會計應涉及商業銀行、保險公司、證券公司、信托投資公司等金融企業的會計業務。但從各高校網站的教學大綱來看,由于課時的限制,部分院校的教學內容只涉及商業銀行會計業務,而保險公司會計、證券公司會計等業務都沒列入教學內容。課程名稱為《金融會計》,實質上就是《銀行會計》。大大縮小了課程的覆蓋面,也就難以保證教學目標的實現。
(四)金融會計實踐教學存在的問題
金融會計因其特殊性,很多高校在教學中都設有實驗課。以做到理論聯系實際,提高學生的實際操作能力。但由于各高校實踐教學的條件、教學手段等原因,造成實踐教學效果不盡人意,學生畢業后到了銀行或保險公司等單位不能馬上適應工作的情況。
從目前部分院校建成的實驗室情況來看,其條件還不能滿足實踐教學的需要。條件好的院校建設了金融會計模擬實驗室,配備了計算機和相關的財務軟件。主要采用金蝶或用友財務軟件。基本能滿足教學需要。而條件差的、缺少資金的院校只建立了手工模擬實驗室,實踐教學只是根據單項實驗資料填制幾張憑證、登記幾個簡單的賬簿而已。這樣的實踐教學效果差,完全不能滿足教學的需要。
除了硬件條件差外,實踐教學的課時也較少。有的院校開設的實驗課為12課時,而少的只有4課時。實驗課課時太少,也是造成實踐教學效果差的一個原因。
在金融會計實踐教學中存在的另外一個問題是財務軟件。高校實驗室購買的財務軟件基本都是院校版或教學版,而像商業銀行使用的都是從知名軟件公司定制的軟件。這也是造成實踐教學與實際工作脫節的原因之一。
(五)師資方面存在的問題
從金融會計課程師資來看,很多老師都是從財經類院校畢業后直接到教學崗位從事教學。尤其是年輕老師,他們學歷較高,基本上都是碩士或博士。但通常缺乏實踐經驗,盡管掌握了扎實的理論知識,但對實際工作缺乏了解,這樣就很難培養出能夠理論聯系實際的應用型財經人才。
三、對《金融會計》課程建設的幾點建議
針對上述金融會計課程存在的幾個問題,筆者經過思考,提出如下幾點建議:
(一)重視課程建設,提高課程地位
筆者希望各財經院校提高該課程的地位,建議將《金融會計》定為金融學、會計學專業的必修課。有條件的院校應將該課程設為重點課程或精品課程。學分定為4學分較為合適,學時調整為64課時。也就是每周4課時左右。這樣做既能提高學生對課程的重視程度,也為完成教學任務提供了時間上的保證。
(二)選用最新出版的優秀教材,以適應教、學雙方的需要
選用教材的質量優劣,既影響到教師講授內容的教學質量,也影響學生自學的需要。以筆者教學經驗看,如果某位老師選用的教材不新或不好,學生的反應較為強烈,意見很大。原因很簡單,學生花錢買教材,就希望教材質量好,有較高的使用價值。因此,為了對教學、學生負責,選用的教材一定要過關。
此外,結合本人的教學經驗,想對金融會計教材的編寫提一點建議。這是很多教材共存的問題,就是對銀行實際會計工作的流程,實際案例等介紹較少。并且各商業銀行在部分業務上采用的具體核算方法還是有差異的。如銀行系統內資金匯劃等業務,各行采用的科目,核算方法是不完全一樣的。各有各的做法。所以,筆者建議編者中應邀請商業銀行尤其是已上市銀行的財務主管或財務總監擔當顧問,以增強教材的實用性。
(三)教學內容應覆蓋各類金融企業的主要業務
改變目前部分高校只重視商業銀行會計,而忽略保險公司、證券公司等主要業務核算的現狀。由于加大了教學課時,適當的增加一些內容還是可行的。另外,建議除了開設《金融會計》課程以外,也可開設《保險公司會計》、《證券公司會計》等課程作為選修課。擴大學生的知識面,使金融會計的教學更加系統。
(四)重視金融會計的實踐教學,提高學生的實際操作能力
除了以新會計準則為準教好理論知識外,組織好實踐教學也同樣重要。從目前高校畢業生就業情況來看,用人單位最注重應聘者的實際操作能力,希望應聘者錄用后能直接上崗勝任工作。因此,近幾年很多高校都很重視實踐教學。走的是培養人才適應市場之路。所以,社會上也掀起了職業技術學院熱,受到更多求學者的青睞。
在實驗室的建設上要引起領導的重視,要加大資金的投入,借鑒兄弟院校的先進經驗,做好實驗室的建設工作。從硬件上保證教學的質量。軟件采購上實現公開招標,通過比較選擇最適合的財務軟件。此外,還應增加實驗課時數,選用好的模擬實驗教材,配備專職的實驗老師組織實驗教學,確保實驗教學的質量。如有可能,建議單獨開設《金融會計實驗》課程,更好的配合理論教學,以提高學生的操作能力。
(五)做好任課教師崗前培訓,提高教師自身的理論和實踐水平
高校應對擔任《金融會計》課程教學的教師進行崗前培訓,包括理論部分和實踐部分。并作相應的考核,考核合格才能上崗。對于絕大部分教師來說,理論部分應該沒什么問題。實踐部分包括組織模擬實驗和到實習基地(與學校簽訂合作協議的銀行、保險公司等)進行參觀學習兩部分。經過這樣培訓的教師就完全能勝任金融會計的教學工作了。
目前很多高校都有自己的實習基地,但由于學生實習會給實習單位帶來工作上的不便等原因,很多高校只是象征性的與有關單位簽訂了協議,真正意義上的實習卻難以實現。因此,這個就需要學校與實習基地協調,采用更靈活的方式實現實習的需要。既不給實習單位造成工作上的不便,也能實現教師、學生實習的愿望。
以上幾點建議也是筆者多年教學的一點心得體會,也希望能對高校《金融會計》課程建設提供有益的思路,以促進《金融會計》課程更好的發展。
參考文獻
[1]沈惠霞.金融會計實踐教學評析[J].中國職業技術教育教學與科研,2006,(1).
[2]劉東輝.金融會計實驗教學的探索與實踐[J].哈爾濱金融高等專科學校學報,2003,(3).
[3]代桂霞.銀行會計教學方法的創新與應用[J].商場現代化,2009,(3).
作者簡介:
第2篇：金融科技的監管范文
《金融理論與實務》自考課程是經管自學考試中的一門專業課程，從歷年考試真題來看，考核知識點散，并偏重于記憶，自考難度中。基于對高職院校生自考本課程多年來的輔導，筆者想提出關于應試這本課程的幾點建議。
【關鍵詞】
金融理論與實務 考綱 技巧
經管類《金融理論與實務》自考課程是經管自學考試中的一門專業課程，對其學習應建立在學習了政治經濟學、西方經濟學等經濟類專業基礎課之上，這兩門課程為其提供了經濟學的基本理論基礎。結合多年的自考真題來看，該課程考點散但不偏離教材本身，大部分考試內容偏重記憶，考試難度中。基于多年來對大專生的《金融理論與實務》自考課程的輔導，筆者擬對該科備考人員提以下幾點建議：
1 熟悉教材
1.1 熟悉教材框架（目錄）
目錄是整個教材的框架，本課程由三個大主干延伸展開為十四個章節分支。了解目錄對前期該課程初步學習有幫助，后期可以通過對框架的掌握逐步拓展各章各節直到最小的知識點。
1.2 熟悉課程考綱
一定要重視教材大綱，熟悉它可以做到事半功倍。2010年改版后的經管類《金融理論與實務》課程的考試大綱出現在目錄之后，歷來考試大綱都是考試的脈絡，考綱相當于是一個減縮版的課程內容，在第一遍學習時就應該帶著考綱中的學習目的和要求、考核知識點與考核要求兩部分的要求內容去學習。
大綱對該課程性質與設置目的、本課程內容與考核要求均作了詳細的說明。改版后該課程教材分為金融基本范疇、金融機構的基本業務及中央銀行的貨幣政策操作三大部分共計十四章，考綱對此有框架性的闡述，整個教材的大小枝干一清二楚，熟悉了考綱就等于熟悉的整本教材的框架結構及各章之間的經脈關系。
到后期臨考期間完全可以通過對結合考綱中考核知識點及考核要求整理出來的資料提綱挈領地復習，提高復習效率，有的放矢。
1.3 熟悉教材內容
2010年版《金融理論與實務》教材分為金融基本范疇、金融機構的基本業務及中央銀行的貨幣政策操作三大部分共計十四章，第一部分金融基本范疇包括第一章貸幣、第二章信用、第三章利息和利率及第四章匯率與匯率制度共計四章基礎內容；第二部分金融金融運作包括：該部分分為金融市場和金融機構兩個部分，第五章金融市場概述（本章對6-8章的三個金融市場做總體概述）、第六章貨幣市場、第七章資本市場、第八章金融衍生工具市場、第九章金融機構體系（本章對10-11章所講的三類銀行作基本交代）、第十章商業銀行及第十一章投資銀行和保險公司共計七章的內容，在整本教材中所占篇幅最重，考核知識點最多的部分；第三部分中央銀行的貨幣政策操作包括：第十二章貨幣供給與需求、第十三章貨幣的均衡與失衡、第十四章貨幣政策等問題，該部分前兩章都在講貨幣供需與均衡失衡，了解這次貨幣基本內容與原理之后再講央行的貨幣政策。
整本教材邏輯嚴謹，思路清晰，只要考生在把握住教材的基本框架結構的基礎之上擴展基本知識點，最好列一個樹狀圖，把整本教材的基本內容分枝分葉，并把握住各章各節甚至是各個細小知識點之間的邏輯聯系，要清楚這門課程的骨架，更要打通它的經絡，然后添加血肉，讓它在腦中成為完整的個體，不管看到的是主干還是枝葉都能上下貫通。這樣就不至于出現一頭亂麻找不到頭緒的狀況，復習效果更好。
1.4 熟悉課后復習思考題
各章節的課后關鍵詞及復習思考題也需要重視，一它是對大綱中考核知識點的再次反映，每章學習結束，自學者可通過此處了解自己還有哪些知識點沒有掌握；二是從歷年真題來看課后關鍵詞及復習題出現過考試真題，如2011年4月真題第33題：簡述購買力平價理論的主要內容，即出現在教材的第117頁關鍵詞中。雖然，改版后的教材至今只考過四套題，但此類案例頗多，在此不一一贅述。基于此，考生復習時需要熟悉課后關鍵詞及復習思考。
當然，熟悉目錄、考綱及復習思考題三者都是建立在熟悉教材基本內容的基礎上。尤其是在后期臨考階段四者緊密結合在一起，才能取得更好的復習及考試效果。
另請注意，在極個別的知識點大綱中的學習目的和要求、考核知識點與考核要求兩部分中會有出入，建議考生最好以考核知識點與考核要求中的要求為主。
2 應考技巧
2.1 勤做習題，鞏固知識點，查漏補缺
下表是2010年改版后教材考試兩年來兩套真題各章節考核分數的一個分析。
注：考慮排版，第一章縮寫為C1，以此類推。
通過對這兩套真題的分析，參考改版前的真題特征，可以反映出《金融理論與實務》課程的考點分布很散，就近兩年的來看每章考試分值大部分一般在6-8分這個區間，幾乎每個章節都有考點，所以本課程在復習中每章知識點都應按考綱要求全部掌握。如此多的知識點如何掌握，除了要熟讀教材外。為防止“打開書什么都知道，關上書什么都不知道”的情況出現，還需要勤做習題，尤其要關注歷年的考試真題，一方面鞏固知識點，一方面查漏補缺。
雖然2010年改版教材變動比較大，但是真題的出題套路都如出一轍，改版前的某些知識點的要求和改版后的是一樣的，所以要結合改版前的歷年真題，但是這樣需要強調的是一定要注意是考綱要求的相同知識點，對于變動比較大的章節或是某些知識點老版本的真題則無需參考。
2.2 關注金融時事
關注金融時事，多看看財經類節目，幫助對知識點的理解。雖然本課程考試偏重于記憶，但是理解的東西是容易記憶的。平時關注財金時事能很好的幫助考生加深對某些考核知識點的掌握，如近期，人民幣對美元匯率7日內漲停數次，使得人民幣遠期匯率貼水，現階段對我國的出口導向型企業影響很大。多聽聽媒體及專家的看法，有利于考生對匯率及匯率變動對經濟的影響等知識點加深印象。
2.3 掌握必要的記憶技巧及應試技巧
本門課程是一門應試課程，考點散且偏重記憶但卻忠于教材的考法，考生需要一定掌握一定的記憶技巧及應試技巧。
參考文獻：
賈玉革、全國高等教育自學考試指導委員會.金融理論與實務[M].北京：中國財政經濟出版社，2010.
第3篇：金融科技的監管范文
攜帶顛覆基因的FinTech
按照國際金融穩定理事會（FSB）的定義，由Fi n a n ce與Technology合成的FinTech（金融科技）是指互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術在金融領域的應用，其結果不僅重塑了傳統金融的業務運作模式與流程，也衍生與成長出許多時尚產品與服務，最終形成供給能力更充沛、經營成本更低廉、風控能力更強大、客戶獲得更便利、運轉效率更快捷的全新金融生態。
動態地考察，金融科技時間上的遞延會經過三個階段：首先是1.0階段，這一時期主要以IT軟硬件應用為主要特征，代表形式是銀行等金融業務的電子化和自動化。進入2.0階段，金融科技主要以移動互聯網應用為主要特征，金融企業紛紛搭建在線業務平臺，由線下走向線上，借此匯集用戶和信息，實現金融資產交易、支付的互聯互通，代表形式是第三方在線支付、P2P借貸、眾籌融資、互聯網基金銷售等。在3.0階段，金融科技主要通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等對金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程與信用中介角色等方面進行改變，代表形式如大數據征信與反欺詐、智能客服、供應鏈金融等。
數據和技術是金融科技的兩大核心驅動力。作為具有高增長率的多樣化信息資產，大數據堪稱金融科技的基礎設施，那些看似孤立的技術只要借助于大數據的支持，便可在金融領域長袖善舞。通過對數據的儲存、計算與分析，云計算技術便可找到降低金融企業成本與提高效率的最佳方案與路徑；通過導入大量數據，機器學習與神經網絡應用與知識圖譜技術便可建立起科學的模型，在預測交易趨勢和發現商機的基礎上，有效輔佐金融企業量化投資和把控風險；通過對大數據的占有，臉像識別、指紋識別、虹膜識別等生物與視覺技術便可準確驗明與識別客戶身份，預警一切可疑客戶與可疑行為，金融企業由此獲取強有力的安防能力。
由于企業不僅可以自身開發數據資源，還可以購買第三方數據，大數據目前已經在金融行業得到普及性應用。金融企業能熟稔地通過對大數據的挖掘進行客戶的行為分析，并繼而開展定制化理財、保險等服務，從而給客戶帶來個性化體驗。在云計算方面，不少銀行等金融企業也基本能夠憑借自身或通過第三方的比算能力在貸款發放等環節開發和設計出匹配科學的量化交易策略。另外，諸如指紋識別等生物技術也開始在金融行業得到推廣，從而有力地提升了服務商在KYC（know your customer，即充分了解你的客戶）以及KYCC（know your customers’customer，即充分了解你的客戶的客戶）等方面的風險鑒別與防控能力。
相對于云計算、生物技術而言，尚未落地的人工智能與區塊鏈技術對金融領地的滲透變革作用無疑充滿更豐富的想象，未來不僅可利用機器學習的自適應技術，評估信貸風險和監測金融詐騙，還可以通過機器對語義的深入理解來簡化金融行業中各類信息的處理流程，外加智能投顧進行資產配置，金融行業被看作是人工智能應用前景最廣闊的領域。另外，做為一種顛覆式技術，由于“去中心化”，區塊鏈技術將大大縮短金融資源的交互與匹配過程。同時，因為所有痕跡被記錄下來且不能篡改，金融企業憑借區塊鏈技術就可以隨時發現與追蹤騙貸、洗錢等犯罪行為，從而最大限度地屏蔽經營風險。
帶給RegTech的倒逼之力
盡管金融科技在提高金融服務能力與效率以及降低金融交易成本等方面產生了革命性意義，同時也加快了傳統金融的升級轉型步伐，并不斷刷新著金融結構與組織業態，但與此同時這種“創造性破壞”所制造出的外溢風險也給金融安全帶來了全新和嚴峻的挑戰，甚至風險組合最終也可能灼傷到實體經濟。
首先，Fi n T e c h可能助長金融“脫媒”風險。一方面，FinTech使資金供給能夠繞開現有的商業銀行體系，直接輸送給資金需求方和融資者，完成資金體外循環，金融交易脫離現有金融管制的情況愈發嚴重；另一方面，FinTech必然加強金融企業監管套利的技術，方便其實現非法集資、非法經營的目的。值得注意的是，這種金融“脫媒”風險具有金融風險與技術風險相疊加的特征，一旦發生，勢必會擾亂整個金融秩序，進而可能引發系統性風險。
其次，FinTech極有可能釀造數據風險。在數據資源已然成為金融科技核心競爭力的前提下，金融機構對數據的收存會近乎狂熱，部分優勢企業通過搶占入口和渠道實現對數據的寡頭占有，信息集中泄露風險大大提高，一旦出現問題，將對個人隱私、客戶權益甚至金融安全構成威脅。另外，部分機構可能在開展業務的同時將客戶信息作為牟利籌碼，導致數據資源的隨意共享與肆意濫用。不僅如此，大數據主要應用于精準營銷、風控管理、金融決策，如果數據中混雜了虛假的信息，就有可能導致錯誤的分析措施、決策判斷，進而可能會引發金融市場的風險。
最后，FinTech必然提升金融網絡安全風險。金融科技的快速發展除了驅動金融IT等物化基礎設施不斷壯大外，還使通信網絡更加開放化，生產操作的自動化程度越來越高，這必然導致金融網絡安全隱患愈發突出。而且，由于機構的規模和發展階段不一樣，安全防控水平也參差不齊，差異較大，風險的洼地效應就格外明顯。如貸款余額高達702億元、投資人次約84萬的“e租寶”事件就是俄羅斯“MMM金融互助社區”的黑客網絡攻擊風險所致。
需要強調的是，由于金融科技背景下服務方式更加虛擬，業務邊界更趨模糊，使得風險的關聯聚變和交錯滲透更為復雜，傳染與復制功能也更為強大。同時，金融科技利用信息技術將業務流變成了信息流，在提升資金融通效率的同時也打破了風險傳導的時空限制，使得風險傳播的速度更快。不僅如此，金融科技創新產品過度包裝，其風險被其表面所掩蓋，難以識別和度量，風險的隱蔽性更大。在@種情況下，金融監管必須突破傳統模式與手段，更多植入新型技術因素，RegTech（RegulationTechnology，即監管科技）由此走向前臺。
RegTech最初是金融機構用來更有效地解決監管合規問題同時減少不斷上升的合規費用的一種技術手段，正是如此，國際金融協會則將RegTech定義為有助于高效達成監管、合規要求的一類技術應用。質言之，RegTech就是一種“以科技應對監管”的顛覆性創新。分析發現，金融危機以來，歐美國家針對金融市場的監管政策不斷收緊，巴塞爾協議Ⅲ等國際性金融法規也不斷提出更高要求，導致金融機構遵守監管法令的成本陡增，僅最近5年全球金融服務行業的合規成本每年就達1000億美元。為了順應監管要求，金融服務商開始與RegTech公司合作，并將RegTech產品引入自身系統。
按照德勤《監管科技是新的金融科技嗎？》的報告，監管科技具有以下幾個核心特點：第一是敏捷性，即對錯綜復雜的數據組進行快速解耦和組合；第二是速度，即能夠及時生成報告與解決方案；第三是集成，即共享多個監管的數據結構，并對多項規定的眾多要求形成統一的合規標準。具體到金融行業，RegTech的最大優勢就是能夠通過實現紙質報告流程的數字化減少基于監管的人力激勵支出以及集中化地滿足監管要求等途徑達到有效降低成本的目的，可視性的結果是驅動金融機構的合規成本降低50%。同時，RegTech能夠幫助金融機構無縫地對接和系統嵌套監管政策，及時自測與核查經營行為是否符合監管要求，從而避免因不合規帶來的巨額罰款，完成風險的主動識別與控制。
金融機構大量采用R e g T e c h無疑強化了監管機構采用RegTech的倒逼力量，否則必然形成監管者與被監管者十分嚴重的信息不對稱以及更為高級、更加隱蔽的監管套利行為。而對于監管機構而言，運用RegTech，不僅能夠快捷地感知與發現金融風險，提升監管的實時性，同時能迅速而準確地識別與捕捉違規操作，繼而進行及時地警示與制止，在大大降低監管成本的同時提升風險防范的精準性與有效性。看得出，在實現監管目標上，金融企業與監管機構完全可以通過RegTech達到一致與趨同，而且還能最大程度地保護消費者利益。尤其重要的是，借助RegTech，監管機構可以力避因強勢或過度監管而抑制金融創新的結果，從而在監管與市場之間找到一平衡機制。因此，如果說FinTech只是局限于金融業自身變革力量的話，那么RegTech則是可以驅動金融業與監管層雙重創新的強大動能。
神奇的“監管沙箱”
從全球范圍看，對于RegTech的關注與重視，已經突破了理論研究范疇而進入實操階段，國際證券委員會甚至成立了專門的工作組對RegTech展開縱深調查，同時國際金融穩定理事會最近也了一份名為《RegTech在金融服務業的發展》的報告。該報告概括了RegTech專注的關鍵領域，并討論了如何應對該新興領域發展路上的障礙，同時強調法律需要更加包容新技術從而為RegTech公司和監管者之間架起橋梁。
由英國金融行為監管局（FCA）創造與推出的“監管沙箱”對于RegTech的推開具有典型意義。所謂“監管沙箱”，就是通過提供一個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監管環境，在保障消費者權益的前提下，鼓勵FinTech初創企業對創新的產品、服務、商業模式和交付機制進行大膽操作。2015年，FCA正式創立“監管沙箱”，并在2016年5月敞開第一個“監管沙箱”，從60多家提出申請的金融科技公司和傳統金融企業中最終按規選擇了18家進入“監管沙箱”。2017年3月，FCA又開放第二期“監管沙箱”，目前還在接受申請。
“監管沙箱”的操作辦法：首先，FCA提供一個標準化和安全化的商業環境，其中供測試的數據都來源于真實的生產數據，而沒有絲毫的虛擬成分。其次，FCA會和所有在沙箱內的公司保持著一個非常高頻度的交流，FCA可以隨時叫停沙箱項目，金融科技公司也可以隨時要求退出沙箱。同時，FCA不會為沙箱所有的測試結果進行背書，金融企業也不會對自己的行為負責，受測試者不因測試本身而喪失任何合法的權益。最后，FCA與沙箱內所有公司溝通的過程、結果以及文件都對外，整個沙箱過程都是透明的，除非公司有特殊要求。
在F CA發起第一期“監管沙箱”的1個月后，新加坡也開始了“監管沙箱”的測試，而且該國金管局也提前了《Fi nTe ch監管沙箱指南（征求意見稿）》。與英國有所不同的是，英國的“監管沙箱”適用于所有的科技類企業，而新加坡的“監管沙箱”僅適用于FinTech企業。繼新加坡之后，中國香港也開始了名為HKMA的“監管沙箱”測試，緊接著又有澳大利亞、挪威、韓國等都紛紛加入到向FCA學習“監管沙箱”的陣營中。
一般而言，通過“沙箱”測試，不僅能夠讓監管機構十分清晰地看待監管制度與金融創新的辯證關系，及時發現市場過度行為以及因限制創新而有損消費者長遠利益的監管規定，并第一時間調整與引導，真正讓適度監管、包容監管等創新監管精神落地。而且，測試結果在倒逼監管層修正相應的制度規定和激勵創新的同時，改變金融活動中監管與市場原有的“貓捉老鼠”關系，使二者能夠朝著協同而友好的方向行進。更重要的是，金融市場的活躍程度要遠遠超出技術的活躍程度，而且其中所嵌入的因素要復雜得多，很多的金融難題并不能靠技術一蹴而就，同時技術產品的倉促投放與應用還可能引致風險，在這種情況下，進行“監管沙箱”測試就成為一種比較穩妥的做法。
第4篇：金融科技的監管范文
內容摘要：隨著信息科技的發展，信息技術已經成為金融系統實現管理、經營和創新的基本工具，金融系統對信息科技的依賴程度逐日遞增，金融機構信息化已成金融行業發展的基礎要求。然而，信息科技向金融業務的深入滲透在加速實現銀行經營效率和收益的同時，潛在的信息科技風險也呈逐步擴大趨勢。本文著重對金融信息化過程中伴隨的風險進行梳理，尋找防范金融風險的有效機制，以促進金融信息化風險管理水平持續提升，促使打造一個安全可靠的金融IT平臺，使金融信息化業務健康、穩定、快速發展。
關鍵詞：金融 信息化 風險管控 綜述
20世紀50年代以后，國外銀行、證券和保險業紛紛開始使用計算機代替手工作業來輔助銀行內部業務和管理，開啟了金融信息化的先河，我國金融電子化始于20世紀70年代（李志彤，2003）。而當代金融行業是一個完全運營在信息化條件下的領域，Swiereze（2003）通過對日本和亞太銀行的比較分析發現，銀行通過信息技術的使用可以提高效率，增加產出，大幅度降低成本。因此研究金融信息化、監管信息化與信息化監管是經濟全球化與網絡化的重要問題。伴隨著金融信息化的發展，信息技術對金融業產生了兩方面影響：一方面，金融信息化大幅提高了金融業務的效率，為金融機構提供了新的業務機會；另一方面，信息技術也帶來了新的金融風險，研究金融信息化風險內在機理和對策對于金融業的進一步創新、發展具有重要意義。
金融信息化相關研究綜述
中國銀行業監督管理委員會于2009年6月頒布并實施的《商業銀行信息科技風險管理指引》指出，信息科技風險是指信息科技業務在商業銀行應用過程中由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。
Marstion（1995）指出信息技術雖然不是必需品，但是它是業務流程再造的促成者，因為它有能力克服時間和空間的限制，利用通信技術能夠提高互相合作的程度，同時互享信息資源，減少彼此的爭端，幫助銀行實現了以客戶為中心的流程再造。
李政（2007）認為金融信息化是將信息系統引入金融活動，并形成在金融系統發展中居主導地位的信息產業，從而推動金融系統協調發展的過程。該信息系統應能提供金融服務、金融經營管理決策、金融組織管理的信息和以人為本的友好人機界面。
張立洲（2002）認為金融信息化是指在金融領域全面發展和應用現代信息技術，以創新智能技術工具更新改造和裝備金融業，使金融活動的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變的過程。在產業信息化以至社會信息化深化發展的基礎上，金融信息化將對金融業產生廣泛而深刻的影響，有力地推進金融發展的歷史進程。
李志彤（2003）認為金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。
金融信息化風險相關研究綜述
以往學者研究認為金融信息化風險主根源在于信息化對金融業務的放大與金融監管模式的不匹配。新巴塞爾資本協議是金融世界的主要監管措施，其支柱性措施為：最低資本要求、監管部門監督檢查和市場紀律。對于網絡時代金融監管來說，忽視了網絡時代給金融業務、風險監管帶來的復雜性和結構性問題。主要表現在：人類通過網絡縮小了時空距離，使巨大的時空變成了相對較小的尺度，信息化表現出信息與行為放大器的功能（李志彤，2003）。與此相矛盾，信息和行為被放大的同時，監管沒能夠同時放大，金融機構的監管措施還是停留在人工模式，通過打印報表和人工屏幕檢索等傳統監管模式，使得風險量與監管力度嚴重不匹配，因此導致金融信息化后的風險嚴重膨脹。信息科技風險是一種系數型風險，其風險就在于隨著信息科技對銀行經營與管理的不斷滲透，使已存在的交易、戰略、法律、信譽等風險擴大化（駱鑒，2010）。
Cronin（1998）認為電子貨幣的大量增長，有可能對傳統的法定貨幣供應造成重大沖擊，由于互聯網的廣泛性，電子貨幣可能產生突然劇增的需求，會導致電子銀行業務服務機構出現流動性危機，并給金融監管帶來挑戰。
李政（2007）認為從風險來源的地域分布角度出發，金融信息化包含三個層次：金融機構內部信息化、跨機構金融業務網絡化和全球金融業務信息化。
金融機構的內部信息化主要規范了金融機構內部的操作流程，按照《Basel資本協議》將內部信息化風險歸為操作風險。內部風險是金融信息化風險的主要來源，根據IDC（Internet Data Center，互聯網數據中心）的報告，70%的安全損失是由企業內部原因造成的。來自美國CIA（中央情報局）和FBI（聯邦調查局）顯示，超過85%的安全威脅來自企業內部，威脅源頭包括內部未授權的存取、專利信息被竊取、內部人員的財務欺騙等（陳雷蕾，2010）。
20世紀70年代，為滿足銀行間資金融通需求，發達國家率先建立國內銀行間直接的計算機網絡化金融服務交易系統，國內各家銀行之間出現通存通兌業務，隨著信息化的發展又逐漸將保險公司、證券公司等金融機構吸收到系統當中。這種建立在組織之間的金融聯盟存在天然的不牢固性和不安全性，加之組織間協調溝通中存在的障礙，使金融信息化面臨更多的風險。
20世紀80年代之后，伴隨著經濟全球化，金融業也突破了國家的界限，逐漸建立起全球經營平臺，進入金融全球化階段。金融全球化后，國內金融系統面對的不僅僅是國內環境所帶來的風險，也增加了全球風險，金融信息化更對全球性經濟危機起到了推波助瀾的作用，使得原本的國內經濟危機擴大到整個地區，甚至是全球。
Anita K. Pennathur（2001）指出網上銀行業務面臨著操作風險、安全風險、法律風險和聲譽風險。吉猛（2006）認為商業銀行信息化風險主要包括以下幾類：創新變革速度快，對創新變革的審核評估不能滿足要求；銀行等金融業務對技術的依賴帶來風險；信息化帶來的金融企業聯盟增加了金融企業業務的不確定性和復雜性，導致風險膨脹；技術不確定性帶來的金融業務風險；無線POS、手機商業銀行等應用在與網絡平臺互聯時，信息容易受到攻擊；伴隨著我國各商業銀行數據大集中的開展，商業銀行各種技術風險也相應集中。
金融信息化風險管控相關研究綜述
國外對銀行信息化引發金融風險的監管主要集中在三個方面：一是銀行信息化引發金融風險的識別和管理；二是制定和頒布專門的監管指南、規則和建議等，以指導銀行信息化引發金融風險監管；三是針對銀行信息化引發金融風險中的安全風險定期頒布監管公告（胡海華，2010）。
中國銀行業監督管理委員會也于2009年6月頒布并實施的《商業銀行信息科技風險管理指引》指出，信息科技風險管理的目標是通過建立有效機制，實現對信息科技風險的識別、計量、評價和控制，促進商業銀行安全、持續、穩健運行，推動業務創新。
要從根源上遏制金融風險帶來的嚴重后果，必須實現風險放大與監管作用放大相匹配，加快管控方法改革。孟皓東（2009）認為金融信息化風險管控必須從以人防和制度管理為主向依法管理、制度建設和技術防范轉變，從主要預防資金風險向資金、實體資源安全、數據安全等方面轉變，從事中或事后監管向事前監測、事中跟蹤、事后監督轉變。針對金融信息化風險的特點，金融機構必須從加強內部管理和加大外部監管兩個方面研究銀行信息化風險管理，概括起來主要包括以下方面：從制度上和技術上保證這一措施的落實，要設立專門機構，負責此項工作；監管部門要將信息化風險監管作為日常監管的一項內容，實施對銀行業金融機構信息風險的監管；要加大相關法律法規和規章制度的建設，監管部門應盡快出臺相關監管辦法，并制定相關標準；依據標準，比照國外經驗，出臺評級辦法，作為對銀行整體評級的一項依據。
金融信息化風險管控程序和標準相關研究綜述
從管控流程上來說，金融信息化風險管控程序包括：第一步評估風險，以明確風險的種類、程度等風險特征；第二步控制風險，采用合適的方法分散風險或者將風險消除；第三步監控風險，風險得到控制后要進行嚴格監控，通過持續的風險管理活動、對風險管理的評價或將兩者結合起來加以實施。
目前國際上主要的信息化風險防范標準有：技術和測評類標準，如美國TCSEC、歐洲ITSEC、美國COBIT、SSE-CMM；風險管理類標準，如英國BS7799（ISO27000）、ISO13335、AS/NZS 4360；安全保障類標準，如美國IATF、德國ITBPM、美國NIST；專門針對金融信息化風險監管的標準有ISO17799、COBIT等標準（駱鑒，2010）。
歐美國家對信息化風險較為突出的業務，如網絡銀行、電子交易等設置了專門的規范加以應對。對金融信息化整體風險的防范，歐美等國起步較早，在對金融系統內部機構監管方面，主要關注點包括：建立風險評級體系，美國聯邦金融機構檢查委員會（FFIEC）在1978年就建立了信息系統評級體系，力求在評估銀行的整體風險及經營狀況時恰當地反映信息化風險的影響（汪錦麗，2004）；借助良好的公司治理來確保銀行董事及高級管理者在信息化領域的作用；注重跨國合作，尤其是與國際標準與規范化組織的合作（如國際貨幣基金組織、國際銀行等）。在金融系統外部，監管部門著重對IT外包商進行監管。IT外包商雖不是金融系統成員，但其以合同的形式參與金融機構信息化過程，是信息化工作的開端，因此對IT外包商的監管至關重要。
美國網絡銀行、電子交易等金融信息化風險較高的業務進行風險控制，主要包括以下內容：對新技術的風險管理；網絡銀行內部風險控制；網絡銀行對來源于網絡供應商方面的風險加強了控制。金融機構同網絡供應商簽訂正式合同，明確列明有關各方的職責，金融機構要做到絕不在安全性方面做出任何讓步（吳慶田，2005）。
在國內也相繼出臺了一些應對金融信息化風險的措施：以2005年2月l日實施的《商業銀行內部控制評價試行辦法》為框架，人民銀行出臺了“人民銀行計算機信息系統內部控制的審計評價”、“商業銀行內部控制評價技術要點解析與具體操作實用手冊”等規章辦法。針對銀行業信息化風險，監管機構也出臺了相關法律法規：信息技術安全性評估準則、信息技術信息安全管理實用規則、信息技術安全管理指南、等級保護實施細則等；涉及行業標準的有：銀監會《電子銀行安全評估指引》、《商業銀行信息科技風險管理指引》、公安部《信息系統等級保護基本要求與實施指南》（駱鑒，2010）。
參考文獻：
1.陳雷蕾.國內商業銀行信息科技風險管理研究[D].西南財經大學，2010
2.程浩亮.供應鏈金融信息化研究[D].財政部財政科學研究所，2012
3.胡海華.銀行信息化風險評價及監管研究[D].華中科技大學，2010
4.吉猛.商業銀行信息系統內部控制研究[D].同濟大學，2006
5.賈彥東.金融機構的系統重要性分析[J].金融研究，2011，10（376）
6.李政，王雷.論金融信息化及其對金融發展的影響[J].情報科學，2007，11（25）
7.李志彤.我國金融信息化現狀分析與發展戰略[J].中國軟科學，2003（7）
8.駱鑒.論國外金融信息化風險管理與控制[D].吉林大學東北亞研究所，2010
9.孟皓東.金融信息安全視角下業務風險防范探究[J].工作論壇，2009（4）
10.孫長青.二級分行信息科技風險現狀剖析與防范對策[J].中國金融電腦，2009（9）
11.唐磊.商業銀行信息科技風險現狀與管理策略分析[J].中國金融電腦，2009（2）
12.汪錦麗.美國銀行信息技術風險監管經驗及借鑒[J].華南金融電腦，2004（12）
第5篇：金融科技的監管范文
近幾年，隨著云計算、大數據、社交網絡等新一代互聯網技術以互聯網金融的形式逐漸滲入到傳統的金融領域，新一輪金融領域的改革與創新就此展開。有研究者指出互聯網金融實際上已經形成了既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。雖然互聯網金融在概念、模式等尚未統一標準，但是作為一種創新模式已經嚴重沖擊傳統金融行業的運營模式和發展格局，促使傳統金融行業不得不進行創新以適應新的競爭環境，但如何進行創新轉型以及對這些創新活動如何進行有效監管尚未有成熟的應對思路。因此，通過理論上研究傳統銀行業在互聯網金融創新路徑，分析互聯網金融創新活動中各相關方之間的博弈行為，從而形成有效的創新戰略和有效的監管策略就顯得十分必要。
1創新路徑選擇與監管問題的理論探討
1.1傳統金融機構進行互聯網金融創新的路徑選擇
面對互聯網金融的嚴重挑戰，傳統商業銀行目前有兩種主要應對策略：一種是加強金融創新，積極介入互聯網金融領域，通過自己構建電商平臺，大力拓展互聯網金融業務來應對互聯網金融帶來的金融消費需求轉變的策略。傳統商業銀行構建的電商平臺通過成熟的信用風險防范機制和良好的信譽優勢，在某些領域具有自身的發展優勢。但是這種戰略其實是將專業從事互聯網金融的互聯網科技企業當做競爭對手，將其封閉在自己的創新戰略之外，從而形成一種封閉的創新路徑。與之相對應另一種策略是加強同互聯網科技企業的合作，共同開發相關的軟件系統，共同打造線上融資平臺，共享相關信息，形成一種開放合作的創新模式。顯然，兩種創新路徑實際是相互對立的，存在路徑選擇與決策的問題。
1.2傳統金融機構進行互聯網金融創新活動的風險與監管
雖然通過互聯網與金融業相結合，傳統商業銀行可以實現業務轉型從而更好地應對競爭，但也不能不看到這種金融創新也有很多風險，包括通貨膨脹風險、資金安全風險、市場流動風險、技術操作風險等,顯然如果沒有有效監管這些風險將導致互聯網金融創新難以達成良好效果，甚至出現停滯倒退。另一方面，根據Kane(1981)，Finnerty(1993)，Bhatt和Nanda(2000)等學者提出的“規避管制說”為政府監管作為一種隱性稅收，增加了金融企業的經營成本，阻礙金融機構獲得更多利潤，為有效規避這種強制性的管制制度安排金融企業必須進行金融創新，即金融監管實際上也對金融創新有促進作用。從時間進程看，政府的監管和金融企業的規避不是靜態的、一次完成的，當金融業者通過金融創新成功規避舊有監管時，監管機構為了維持金融市場的穩定秩序必定會推出新的監管措施，而這又會刺激金融企業進行新的創新，兩者不斷互動博弈，推動金融的發展與進步。
2動態演化博弈
傳統金融機構（商業銀行）在進行互聯網金融創新時主要涉及兩組外部關系：一組是在進行創新路徑選擇時與互聯網科技企業的關系，另一組是與金融監管機構的關系。在第一組關系下，由于有限理性條件下的短視行為，企業（傳統金融機構和其對手互聯網科技企業）的策略反應是一個不斷調整的動態過程，往往一開始不能找到最優策略，會在博弈中學習和借鑒同行的經驗，形成自身的知識體系，采用收益較低的策略者會改變自己的策略模仿高收益者策略。最終，群體間的合作博弈有可能達到某種均衡。同樣，在第二組關系下，監管者與被監管者也有類似的博弈過程。如果能準確分析這兩組博弈均衡達成的過程、最終狀態及影響因素就能從微觀層面比較全面地揭示出金融機構進行互聯網金融創新的內在決策機理和主要影響因素，從而找到有效的應對策略。
2.1模型構建
假定在PPP模式下博弈主體為都為有限理性，即大部分人遵循慣例行為策略，選擇按慣性采取行動，而不具有預測能力，忽略其他因素，構建兩組演化博弈模型分別討論金融機構在互聯網金融創新中的創新路徑選擇問題和創新監管問題：（1）路徑選擇博弈模型在創新路徑選擇博弈中傳統金融機構可以采取兩種純策略：與互聯網科技企業合作共同進行互聯網金融創新的開放合作策略T1，獨立創建電商平臺進行互聯網金融創新的封閉競爭策略T2；。互聯網科技企業同樣也有兩種策略：開放的合作策略S1和封閉的競爭策略S2。本模型中雙方博弈的策略和利益都是對稱的。（2）創新監管博弈模型在創新監管博弈中金融機構可以采取兩種純策略選擇：進行原有監管可控范圍內的常規金融創新M1和進行超出原有監管控制外的互聯網金融創新M2，監管者的對應策略為加強監管N1和維持原有監管N2。在此博弈模型中假定金融監管機構難以獲知金融機構在互聯網金融創新中的行為是否超出其監管控制，雙方博弈過程中的信息是非對稱，非合作的。
2.2支付矩陣
（1）創新路徑選擇博弈支付矩陣在創新路徑選擇博弈中，為簡化分析，假定某互聯網金融創新項目需要投資為I可產生的市場價值為D，假設市場時只有金融機構和互聯網兩類企業且雙方地位實力平等。（2）創新監管博弈支付矩陣創新監管博弈中，當金融機構進行常規金融創新時，金融機構與監管者獲得收益分別是Π1和Π*1，當金融機構進行互聯網金融創新時金融機構與監管者獲得收益分別是Π2和Π*2。監管者因加強監管而產生額外成本為C*，因維持原有監管而未能防止互聯網金融創新發生風險給公眾造成的公共損失為S，金融機構因互聯網金融創新所承擔的風險為K，強化監管措施下監管機構懲罰造成的損失為L。根據社會實際顯然Π1<Π2，C*<L，K>L。當爆發金融風險時，金融機構由于互聯網創新而遭受懲罰應該遠大于其得到的超額收益，即Π2-Π1L，其程度由社會環境、銀行法規完善程度和金融機構創新成熟程度等外在環境決定，支付矩陣如表2所示。
3結論與政策建議
3.1結論
(1)從圖1及表3可得，在創新路徑選擇博弈中，系統可能收斂于兩種狀態，一種是金融企業和互聯網企業合作創新，這一狀態有助于產生合作效益增值，發揮各方優勢，合理配置資源顯然是一種理想狀態，另一種收斂結果為金融機構和互聯網企業各自都選擇封閉競爭式創新路徑，大大增加創新成本，造成收益減少，即阻礙企業自身的發展也不利于促進行業整體提升和社會福利的整體增加，是一種劣勢均衡，需要尋求優化創新選擇路徑，跳出劣勢均衡狀態。從博弈策略選擇看，金融機構和互聯網企業的策略選擇與博弈對手的選擇相關。
3.2政策建議
第6篇：金融科技的監管范文
一、當前我國金融監管存在的問題與不足
（1）金融監管法律法規不健全。首先，存在監管立法空白。我國頒布的金融監管相關法律法規包括：《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等，但是這些法律未能涵蓋金融業的全部，金融立法在某些領域還是空白。尤其是隨著金融電子化、網絡化的發展和金融全球化進程的加快，傳統的以有形金融為調整規范對象的金融法律法規體系受到了嚴峻挑戰。其次，存在監管盲區，我國“一行三會”垂直管理的金融監管體系，造成的必然結果是各監管機構只負責其業務模塊下的金融監管。在多頭監管沒有具體的措施可依的情況下，常常使得被監管機構無所適從。一方面可能導致監管過度，監管資源浪費，另一方面又可能存在各監管機構推諉扯皮，責任不清的現象，導致監管盲區的出現。隨著金融創新的不斷發展演變，有些新業務將會處于不同金融機構的業務邊緣，如儲蓄保險、儲蓄國債等，這些業務的監管機構是否明確將是監管是否有效的前提。
（2）金融監管手段落后，監管效率低下。我國的金融監管是一種權力監管，即行政命令式監管。在這種監管制度之下，金融監管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰方式進行。只要金融機構按照金融監管當局的要求去做，就會降低風險而增加收益，反之，就會增加風險，但卻不一定能得到更好的回報。如果中央銀行監管力度不夠，就會造成金融機構無序競爭，一方面會提高金融機構的經營成本，另一方面也影響了金融秩序和金融環境，加大系統性金融風險發生的概率，大大降低金融監管的效率。
（3）金融機構的內控機制和自律機制建設不完善。金融機構內控方面，雖然建立起了自我管理機制，但機制不完善，運行不佳，存在著很多問題。突出表現在以下幾個方面：首先，管理層對金融風險的認識不夠，尤其不能與時俱進應對金融業涉足的新業務及新領域；其次，管理層內部以及不同管理部門之間缺乏有效信息溝通，風險管理部門和相關業務部門缺乏及時的溝通和信息交流，導致風險發生后不能盡快規避和解決；第三，基層違規操作現象嚴重，操作風險加大；第四，缺乏有效的稽查制度，內部審計組織缺乏獨立性和權威性。
二、完善我國金融監管的有效措施與途徑
（1）健全和完善金融監管相關的法律體系。一是加緊清理和重建現有的金融監管法律、法規和規章，同時制定《金融控股公司法》等新的金融法規，還應加強金融創新方面的立法，使金融監管的法律法規能夠涵蓋所有的金融領域和金融業務，盡可能出臺相關實施細則，增強其可操作性。二是擴展金融監管的內容和范圍。范圍上可以使監管包含各類金融機構從市場準人到市場退出的全部業務活動。改變我國目前主要針對金融機構的審批和經營的合規性金融監管方式。內容上有必要在監管體系中將金融行業內更多的表外業務和創新業務納入監管評估乃至審批體系內。
（2）運用現代科技手段加強監管，提高監管效率。21世紀是信息技術高速發展的時代，現代科技對于社會與經濟發展的影響已滲透到各個層面，因此充分運用現代科技為金融監管服務是金融監管機制發展的必然趨勢。
（3）加快建立切實有效的金融監管協調機制。為適應我國分業監管下的金融混業經營發展趨勢的需要，有效解決重復監管和監管盲區問題，我國各金融監管機構之間應切實加強溝通、促進協調，提高監管效率。金融監管協調機制需要法制化和規范化，對特定業務和特定領域實施聯合監管和綜合監管。雖然我國金融監管當局已經建立了“ 聯席會議制度”和 “高層定期會晤制度”，但其監管效果不明顯。有鑒于此，我國可建立一個跨部門進行監管協調的長效機制：由各個核心部門組成一個金融監管協調機構，進行統一管理。
（4）建立存款保險制度。國務院日前下發《國務院批轉發展改革委關于2012年深化經濟體制改革重點工作意見的通知》，同意發改委《關于2012年深化經濟體制改革重點工作的意見》。強調加快建立和完善宏觀審慎政策框架，研究建立系統性金融風險防范預警、評估體系和處置機制。擇機出臺并實施存款保險制度，推動實施銀行業新監管標準。
（5）妥善處理好金融自由化、金融創新和金融監管之間的關系。金融自由化、金融創新與金融監管是辯證統一的關系。金融自由化和金融創新并沒有否定金融監管的基礎，相反還強化了金融監管的現實性和必要性；金融監管同時也促進了金融自由化和金融創新。金融監管要努力實現效率目標與安全目標的適當平衡，金融監管要為金融發展和金融創新創造有利的監管環境，并且要有利于提高我國的金融國際競爭力，但是同時也要防范金融風險和避免危機的發生。為此，應該實施漸進式金融自由化改革，并在改革過程中不斷改善金融監管的方式和質量，充實金融監管的內容。
（6）豐富監管方式和監管手段，加強金融業自律監管。目前我國金融監管的方式主要采取的仍然是行政監管方式，為提高監管效率，應該在行政監管的方式上，不斷增強金融機構的自我監督約束以及行業自律的作用。金融行業自律，是金融業自我管理、自我規范、自我約束的一種民間管理方式。它可以提高行業內部的管理，有效地避免各主體之間的不正當競爭，規范其行為，促進彼此的協作，與官方金融監管機構一起來維護金融體系的穩定與安全，因此，行業自律也是金融監管的重要方面。
第7篇：金融科技的監管范文
關鍵詞：控股商業銀行；持續利潤；金融創新
中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0204-02
一、商業銀行金融創新概述
（一）商業銀行金融創新
金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新策略、構建新組織開拓新市場，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項創新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及創造和更新為客戶提供的服務產品和服務方式。銀行金融創新的根本目的是，直接拓寬業務領域，拓展業務范圍，創造出更多、更新的金融產品，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求以及實現金融機構自身利益最大化。
（二）國家控股商業銀行金融創新的原則
1.以市場需求為中心。金融創新作為金融發展的一部分，必須以市場需求為中心。因此，商業銀行必須根據金融創新需求的變動和發展趨勢來進行金融創新，避免盲目創新而使創新結果與創新需求相脫節，造成資源的浪費。
2.以吸納性創新為主。兼顧國際的通用性和國情的特殊性，中國吸納創新成果的空間就很大，而且可以在短時間內通過多方面的充分吸收、運用各國的創新成果，以較低的創新成本增加創新供給。
3.以規范化和安全性為前提。商業銀行創新必須要依法進行，必須在央行監督要求的范圍內，通過各種要素的分解與重組，創造出更有效率的金融工具、交易種類、經營機制，管理方式和組織制度。
4.增強自身金融創新的供給能力。一方面，商業銀行內部要強化創新意識，建立起一種有力的創新激勵機制，培養和造就高層次人才；另一方面，要廣泛采用電子技術為代表的高科技成果，加快電子化建設步伐。
（三）國家控股商業銀行金融創新的收益與風險
商業銀行金融產品創新是一把“雙刃劍”。它既可以提高金融資產保值增值能力，加速金融資產流動，又可能隱藏巨大的金融風險。
二、國家控股商業銀行金融創新的特點及問題
（一）國家控股商業銀行金融創新的趨勢及特點
金融業務多元化。從過去單一的銀行業務發展為銀行、保險、證券、信托、投資基金、租賃等多種業務，這樣一來，社會各界對金融服務的需求就基本上滿足。
（二）國家控股商業銀行金融創新的問題
1.社會信用環境欠佳。一是信用基礎薄弱；二是金融創新行為主體錯位；三是業務的拓展步履艱難。由于社會公眾金融意識淡薄，社會信用體系不健全及公眾對金融產品創新的認知度不夠，使得中國國家控股商業銀行的消費信貸、個人理財等業務的拓展步履艱難。
2.金融創新缺乏內在動力。中國國家控股商業銀行的金融創新主要是由體制轉換和改革政策等外部因素推動的。由于國家控股商業銀行能通過壟斷從一般地經營中獲取既得的利潤，且無被市場淘汰的后顧之優，不具有創新動力，創新的金融產品無論數量、結構、質量、功能等都與西方發達國家相比都有很大差距。
3.金融立法滯后影響金融創新進程。一是業務政策和管理規定滯后于業務拓展需求；二是監管內容上仍以信用風險監管為主，缺乏全面風險監管；三是監管手段、方式等滯后、監管效率不高。
4.金融創新效率不高，創新活動缺乏科學性、系統性和規范性。一是金融創新活動缺乏系統性，使創新成果的優勢不能充分發揮；二是金融創新活動缺乏科學性，使金融創新產品的優勢無法發揮；三是金融創新缺乏規范性，銀行間在業務創新方面存在不良競爭，為追求市場占有率而搞低層次的價格競爭，造成市場失序。
（三）國家控股商業銀行金融創新的制約因素
1.產權制度因素。由于權利是由國家選擇的人來行使，作為權利的使用者，對資源不具有充分的權能，就使他對經濟績效和對其他員工的監督和激勵降低，加上行使國家權力的實體往往為了追求其政治利益而偏離利潤最大化動機，使得國有產權產生極大的外部性。
2.金融管制因素。金融監管方面存在的許多問題，對國家控股商業銀行金融創新的深化和發展會產生一定的抑制作用。配套法規不夠完備，如對銀行監管組織體系、內容、具體手段、處理方法等，尚無明確的法規可供遵循，類似銀行監管條例等配套法規尚未出臺。受社會環境和傳統觀念的影響，銀行法規的權威性和銀行監管的法制化在實踐中不能得到嚴格貫徹實施。
3.銀行從業人員素質因素。現代金融業務的創新，要求其從業人員既要具備扎實的金融理論知識，又要精通微觀金融市場運行機制、市場營銷和經營管理的高層次、復合型金融人才。精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對較少，使金融創新難以向縱深方向發展。
三、國家控股商業銀行金融創新的對策分析
（一）改革產權制度和內部管理體制，明確金融創新主體
按照所有權與經營權相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監事會組成的企業治理結構，有效地行使決策權、經營權和監督權，從而建立健全科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。
1.市場創新。要加強市場細分，選定能夠發揮自身優勢的目標市場。任何一家商業銀行無論規模或資產的多少，都不可能同時滿足所有層次的需求，市場的多元化決定了顧客的不同需求，商業銀行應該從自身的實際情況出發，考慮將市場細分，選擇適合自己的目標市場。
2.業務創新。在資產業務的創新方面，銀行應該注意資產多元化、資產證券化、貸款證券化。通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行的信貸資產轉變成為可在市場上流通和出售的證券，以解決商業銀行資產流動不足以及利率風險等問題。商業銀行可利用承兌匯票、貼現、信用證等間接投資方式，推行個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款等消費信貸的新品種以完善個人信貸體系。
（二）培養高層次金融人才
加快金融業人才培養是推進中國國家控股商業銀行金融創新的關鍵。搭建一個公平競爭、雙向選擇、人盡其能的人力資源配置的平臺，不拘一格使用和選拔人才，更好地滿足業務發展和金融業結構調整對人才的需求。要加強文化環境建設，營造濃厚的學習氛圍。構筑與業務發展相適應的企業文化，激勵員工不斷學習、不斷創新，增強企業的凝聚力和競爭力。建立科學合理的激勵機制。采取全面的薪酬體系，包括外在激勵和內在激勵、長期激勵和短期激勵等諸多方面。建立長期的人才培訓計劃，拓寬培訓領域。同時，人才培訓要注重及時性、前瞻性和實用性。堅持以人為本，做到用事業造就人才、用環境凝聚人才、用機制激勵人才、用法律保護人才，有計劃、有步驟地培養和造就一批具有強烈的創造意識、創造激情和創造能力的綜合型、復合型、開拓型金融人才隊伍，為金融創新提供有力保障。
（三）加快金融業務的創新
中間業務與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。首先是負債業務的創新，在傳統存款業務的基礎上開發更多新的品種，積極開發多功能存款賬戶并使存款服務豐富多樣。其次是資產業務的創新，增加新的貸款品種，如個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等等。完善個人信貸體系。大力發展票據貼現業務，把消費信貸業務作為新的業務增長點。再次是中間業務，國內商業銀行必須樹立創新意識繼續鞏固推廣現有的中間業務項目，逐步開放擔保類業務和不斷擴大租賃、委托、、理財、信息咨詢等低風險或零風險中介業務的市場份額。隨著金融市場的快速發展和混業經營趨勢的逐步形成，中遠期則應該逐步轉向開發投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風險投資中商業銀行中間業務的參與方式，并逐漸向全球清算系統及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應國際化要求的中間業務方向發展。
（四）加強科技應用上的創新
現代金融服務離不開電子化和信息化，金融業務創新也離不開金融科技的創新。中國加入WTO以后，金融業面臨著日益激烈的國際競爭。入世后外資銀行大量涌入，對國家控股商業銀行的沖擊力與日俱增。當前，國家控股商業銀行應加快自動轉賬、信用卡、網上銀行等高科技金融產品的開發和創新，提高金融服務的科技含量，大幅度地提高自身科技化水平和國際化水平，推動銀行業的升級換代和高效運行，縮短與外資銀行的技術差異。
（五）對金融監管進行創新
正確處理金融創新和金融監管的關系。提高金融監管的科技含量，不斷完善監管信息系統，運用計算機等先進手段進行信息的收集、歸類和分析。審時度勢地調整金融監管的內容和措施。在放寬某些與新情況不符的管制的同時，加強并擴充金融安定化方面的監管措施，集中于以下幾點：在放寬利率限制和業務限制的同時，強化對金融機構穩健經營方面的事先性預防措施。一方面硬化資產負債比例限制，另一方面加強對經營管理質量方面的全面考察和督導。增強為防止金融機構破產倒閉而造成動蕩的事后性保護措施。增添適應新情況的新監管措施，如增添對外業務風險控制的監管措施。在金融國際化進程中，加強對境內外資銀行和國內銀行海外分行的監管。金融管制逐步向統一化、國際化方向發展。
參考文獻：
[1] 徐書彬.國有資本退出國家控股商業銀行問題的研究與思考[J].科技廣場，2013，（1）.
第8篇：金融科技的監管范文
關鍵詞：金融創新 國有商業銀行 問題 對策
隨著我國加入世界貿易組織，有步驟地擴大金融業的對外開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務手段進入中國市場，與國內金融機構展開競爭。我國國有商業銀行將直接面對國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發展，就必須加快金融創新的步伐。
國有商業銀行金融創新的重要性
金融創新是金融領域中新理論、新方法、新成果的創建活動的概稱。內容包括新理論的灌輸，新技術的運用，新產品的開發，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀50年代以來金融創新浪朝以前所未有的態勢推動著各國商業銀行的發展，同時也推進商業銀行不斷地繼續進行新的金融創新，一部金融發展史就是一部金融創新史。金融創新是商業銀行發展的原動力。在加入WTO之后的銀行競爭中，金融創新對我國國有商業銀行的生存和發展具有重要的意義。
通過金融創新可以使我國國有商業銀行從根本上改變計劃經濟體制下不合理的金融制度安排，通過股份制建立現代商業銀行制度，使國有商業銀行能真正成為自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的獨立的法人。通過金融創新使國有商業銀行能夠以價值最大化為目標，拓展業務，追求利潤，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務。只有創新才能使國有商業銀行抓住機遇，迎接挑戰，在競爭中立于不敗之地。通過金融創新使國有商業銀行能夠適應我國經濟形勢發展的需要，更好地執行黨和國家的宏觀經濟政策。在現階段要為優化經濟結構，增加基礎建設投資，啟動消費，拉動內需，促進經濟增長服務，為國民經濟的可持續發展做出貢獻。
國有商業銀行金融創新存在的主要問題
改革開放以來，我國商業銀行的金融創新在各個方面都取得了進展。但是，由于受到體制、技術、政策和市場需求等多方面因素的制約，目前與發達國家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現在以下幾個方面：
金融管制嚴，金融創新缺乏內在動力。經過多年改革，我國的金融管制已大大放松，但同西方國家相比，我國仍存在比較嚴格的金融管制，嚴格的金融管制限制了金融創新的空間。我國國有商業銀行由于體制上的原因，還遠遠沒有真正做到自主經營，自負盈虧，自擔風險和自我約束，優勝劣汰的機制尚未形成，這使得各國有商業銀行缺乏金融創新的內在動力和外在壓力。
品種少、規模小。消費信貸、網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦，仍處于探索階；投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，還處在待發展階段，尚有廣闊的發展前景。從已開辦的新業務的發展水平看，由于受到來自內外部的約束限制，我國國有商業銀行創新業務的發展規模較小，在銀行的整體業務中占的比例低，難以起到調整、優化總體資產負債結構的作用，也難以產生規模效應。
金融創新主要表現為數量擴張，質量較低。我國現有金融創新重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業務的擴張等，而與市場經濟體制要求相適應的經營機制方面的創新明顯不足。此外，由于金融創新主體素質不高，創新的內容比較膚淺，手段也比較落后。
負債類業務創新多，資產類業務創新少。存款等負債業務一直是各家金融機構競爭相對激烈的業務領域，金融機構退出的業務創新和工具創新也在這個領域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業務和工具創新皆屬于負債類業務創新。長期以來，貸款一直是金融機構壟斷的資源，這個領域過去幾乎不存在競爭，因而創新明顯少于負債業務。
金融創新的監管不完善。目前，對國有商業銀行在金融創新方面的監管還不到位，不完善。我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為。我國金融法規仍不健全，金融創新的監管手段仍很落后，還沒有將金融創新活動納入正常軌道，所以加強金融法制建設，改進和完善金融監管手段，加強金融監管的創新就成為一項重要的任務。
國有商業銀行金融創新應采取的對策
加入WTO對我國商業銀行既帶來了挑戰，也帶來了機遇。我國國有商業銀行應加快金融創新的步伐，以適應銀行業的國際化競爭，我國國有商業銀行的金融創新應從以下幾個方面入手：
加快國有商業銀行的制度創新。四大國有商業銀行是我國商業銀行的主體，其資產總量占銀行體系全部資產的80%以上。國有商業銀行創新的關鍵是產權制度改革，而國有商業銀行的股份制改革是產權制度創新的關鍵。通過國有商業銀行股份制改革，增強創新的原動力，分離出國家作為出資人的所有權和商業銀行作為獨立法人的經營權，以政府的國有資產管理機構代表國家作為出資人，行使所有者的決策權、監督權和收益權。同時，落實商業銀行的法人財產權和經營自，使國有商業銀行成為真正的商業銀行。在此基礎上建立企業法人制度，使國有商業銀行從原有機關式管理走向法人治理。按照所有權與經營權相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會、董事會、行長和監事會組成的企業治理結構，有效地行使決策權、經營權和監督權，從而建立健全科學有效的決策機制、約束機制和激勵機制。
加快負債品種和資產業務的創新。在負債品種的創新方面要開發適銷對路的新產品，使儲蓄在安全性、流動性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過向社會推出系列化的綜合性個人零售業務產品，逐漸形成有特色的產品開發戰略，促進個人金融一體化發展。在資產業務的創新方面，國有商業銀行要注重資產多元化、資產證券化、貸款證券化，通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行信貸資產轉變為可在市場上出售和流動的證券，以解決商業銀行資產流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。國有商業銀行可運用承兌匯票、貼現、信用證等間接投資方式。大力推行個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等消費信貸新品種，完善個人信貸體系。這將為我國商業銀行發展資產業務提供廣闊的空間。
加大中間業務的創新。開拓中間業務，可以增強商業銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強盈利水平。中間業務是商業銀行在市場經濟中最具發展潛力的業務，它對商業銀行的服務功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推進作用。國有商業銀行要建立完善的中間業務服務體系，實現收益多元化和服務多樣化。國有商業銀行進行中間業務的創新，要因地制宜，從實際出發。在經濟欠發達地區，主要以“三代”業務為主，即代收，代付，代辦保險、租賃業務。充分利用聯系面廣和信息靈通的優勢，為客戶傳遞市場、產品、項目、技術等實用信息。在經濟發達地區，可以發展高起點、高科技、高效益的中間業務，通過中間業務的突破培植新的利潤增長點，以增強競爭力。
第9篇：金融科技的監管范文
關鍵詞：互聯網企業；傳統金融業；成本優勢；網絡安全；金融監管
中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
近年來，互聯網企業正強勢進入金融領域。本文將對互聯網企業進軍金融領域的現狀、背景、對傳統金融業造成的沖擊及產生的金融監管問題進行思考分析。
一、現狀
阿里巴巴金融：阿里巴巴金融通過互聯網數據化運營模式，為阿里巴巴、淘寶網、天貓網等電子商務平臺上的小微企業、個人創業者提供可持續性的、普惠制的電子商務金融服務，向這些無法在傳統金融渠道獲得貸款弱勢群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務，滿足會員在生產經營中的資金需求。浙江和重慶兩家阿里巴巴小額貸款公司建立，阿里金融已成為中小企業會員的貸款首選。
眾安在線獲批籌建：2013年02月18日，阿里巴巴的馬云、中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯手設立的眾安在線財產保險公司，取得保監會的批文，進入正式籌建期。在控股上，阿里巴巴控股19.9%、中國平安和騰訊各持有15%，另外六家中小股東也都有網絡科技或投資背景。就其主要控股企業來看，互聯網企業占絕大數股份，此舉或意味互聯網企業對保險業的全力進軍。
騰訊申請小額信貸執照：騰訊公司董事會主席馬化騰既入股建立眾安在線后即表示，騰訊目前正在考慮申請小額信貸牌照. 阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網等互聯網企業紛紛進入小額貸款領域的大聲勢，勢必將對傳統金融業造成很大沖擊。正如平安集團董事長馬明哲所說：作為傳統金融業平安未來最大的競爭對手不是其他傳統金融企業而是現代科技行業，我們現在所面臨的是一場現代科技與傳統金融業之間的競賽。
券商與電商企業合資開展網上業務：自證監會松綁非現場開戶之后，招商證券、華泰證券等券商紛紛開啟網上開戶模式。券商聯手電商設立合資公司，引入電商戰投，正成為券商探索的深入合作方式。券商渴望電商強大的客戶群和互聯網展業模式，電商大佬們則覬覦金融機構帶來的新一輪互聯網金融機會。
二、互聯網企業進入金融領域的背景分析
（一）科技發展
過去十年中，互聯網科技飛速發展。硬件技術及軟件程序應用逐步完善，網絡智能水平不斷提高，應用技術則趨于多元化、個性化；在人機互動方面也取得巨大進步，界面設計及通信軟件智能化，以上均為以互聯網為平臺的各種業務的開展提供了基礎和廣闊的空間。
（二）強大的客戶群
互聯網企業有強大的客戶群，為現代市場營銷提供廣泛客戶基礎。目前，截至2012年第三季度，我國網民已達到5.5億。以騰訊為例，騰訊公司以其優質、專業化服務不斷膨脹用戶群，但同時成熟的和戰略性的盈利模式而成為行業公敵。龐大的客戶基礎及同行日益激烈的競爭直接促使騰訊向更高利潤的行業延伸。金融業的高利潤誘惑勢必成為騰訊等互聯網企業的進軍目標及必爭高地。
三、對傳統金融的沖擊
（一）低成本優勢
傳統金融行業在貸款業務中進行信息收集、處理往往需要占用很大成本來進行貸前調查、貸款審查及貸后檢查，以此來控制貸款業務中的信息不對稱及道德風險造成的壞賬。相比于傳統金融企業，互聯網企業作為信息集中的終端，可以利用本身信息集中的優勢，利用多元信息渠道獲取及時迅捷的信息，用比傳統金融企業更低的成本采集、處理信息。
（二）補充銀行業不足，專注小微企業融資
傳統的銀行業更趨向于向大規模、高信用的企業進行貸款，在針對小微企業的貸款上，由于政策尚不完善、企業信用問題以及企業本身的資產實力限制，造成小微企業融資難問題。而互聯網企業利用其數據化的信息處理方法，低成本的實時關注小微企業的發展情況，建立強有效的風險防范機制，可以彌補銀行業的空缺。以阿里金融為例，公開信息顯示，截止到2011年年底，阿里小貸壞賬率僅為交易額的0.76%。如果假定阿里小貸的平均貸款期限是半年，則壞賬率僅為0.38%，遠低于同期整個銀行業約0.6%的壞賬率。低壞賬率，低成本數據信息處理和強效風險控制，互聯網金融業務有望彌補銀行業不足，完善企業融資。
四、產生的相關問題
（一）網絡安全問題
由于網上金融業務均通過互聯網實現，網絡安全不得不得到重視。網絡安全即網絡上信息的保密性、完整性、可用性、真實性和可控性。近年來，隨著網絡金融業務的大量開展，網絡安全問題日益得到關注，尤其是今年年初中國人壽客戶信息泄漏事件（80萬份保單網上）以及支付寶客戶信息泄漏事件的發生讓我們不得不重視網絡信息安全問題。解決網絡安全問題，首先需建立合理的市場體制，規范市場秩序，提供宏觀優良環境。其次，提供金融服務的機構應建設健全內部信息安全機制，加強硬件建設及人員培訓管理，保護客戶資料。作為客戶，我們應該提高自身網絡信息保護意識，防范個人信息泄漏，加強維權法律意識。
（二）金融監管問題
互聯網進入金融領域從事金融業務作為一個新事件存在這一定的監管問題。相比較于傳統的金融業，網上金融業務存在這一定的監管真空。就我國現狀考慮，首先，網上金融業務呈現多元化、混業化，集證券、保險及銀行存貸等業務于一體，對我國“分業經營、分業監管”的金融監管模式是一個挑戰。其次，互聯網金融業務因其無時空限制，客戶范圍廣泛，一旦發生金融風險則會造成大面積的負面影響，比傳統的有地域時間限制的金融業存在更大的風險，因此監管當局必須加強對互聯網金融業務的電子化監管。互聯網企業向金融領域的進軍，將對未來經濟金融多元化發展具有重大推動作用，其盤活經濟的正向效應也將非常顯著。同時，傳統金融業如何應對互聯網企業金融業務沖擊以及出現的金融監管新問題也亟待解決，無可否認的是，互聯網企業向金融領域的進軍將會使其在未來金融發展中占有一席之地。
參考文獻：
[1]張敏波.網絡安全實戰詳解（企業專用版）[M].2008，5.
