銀行業(yè)監(jiān)管的必要性精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風險；監(jiān)管

一、對網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管的必要性

不完全競爭、外部影響和非對稱信息都會導致市場失靈。另外，網(wǎng)上銀行不是單純的照搬傳統(tǒng)銀行業(yè)務，它作為高科技技術(shù)的產(chǎn)物還是有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，具有自己的特殊性質(zhì)，本文中從以下幾個方面來探討對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管的必要性。

（一）不完全性競爭更加突出

客戶在選擇辦理網(wǎng)上銀行時，更多是選擇方便安全、功能強大、知名度大的網(wǎng)上銀行，由于辦理不受時間空間地點的限制，所以會導致客戶在做選擇時傾向于少量的優(yōu)質(zhì)銀行，導致網(wǎng)上銀行不完全競爭更加突出。

（二）負外部性風險放大效應

網(wǎng)上銀行的負外部效應主要表現(xiàn)在：第一，銀行風險不受時間地點空間的限制，一旦風險爆發(fā)，則會在網(wǎng)絡(luò)上迅速的擴散；第二，在缺乏金融監(jiān)管的體制下，資金的流動性風險加大，容易使大量資金在短時間內(nèi)隨意流動。

（三）非對稱信息的加劇

客戶在選擇網(wǎng)上銀行時，首先會在網(wǎng)絡(luò)上查詢到相關(guān)的信息，同時，由于信用制度和非現(xiàn)場監(jiān)管的不完備，銀行在獲得客戶信息方面處理被動，通常無法核實獲得的信息是否真實有效，最終導致了非對稱信息的加劇。

二、國外網(wǎng)上銀行監(jiān)管的實踐

目前國際上的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系主要以美國和歐洲模式為主，其他一些金融發(fā)達國家并存的局面

（一）美國網(wǎng)上銀行監(jiān)管狀況

美國網(wǎng)上監(jiān)管主要分成如下兩個部分，其一是網(wǎng)絡(luò)銀行基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)上的業(yè)務活動與電子貨幣行為風險控制；其二是金融當局對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。內(nèi)容包括：對新創(chuàng)新的技術(shù)風險管理、內(nèi)部風險控制體系、供應商方面的風險控制等。監(jiān)管形式包括勸告、警示、公告、信函等方式。

（二）英國網(wǎng)上銀行監(jiān)管狀況

英國金融服務監(jiān)管局（FSA）從維護公眾利益、維持市場穩(wěn)定、降低金融犯罪、促進消費者權(quán)益等幾個方面實施。

（三）香港網(wǎng)上銀行監(jiān)管情況

香港金融管理局下設(shè)有網(wǎng)上銀行工作組，主要用來研究網(wǎng)上銀行的風險監(jiān)管問題，目前建立了一套相對比較完整監(jiān)管框架，其中有《交易性電子銀行業(yè)務獨立安全評估》、《電子銀行服務的安全風險管理指引》、《虛擬銀行發(fā)牌規(guī)則》等。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風險監(jiān)管所取得的成效

我國銀行監(jiān)管當局已考慮到網(wǎng)上銀行是一個新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，依據(jù)審慎性原則，以安全為準則，在發(fā)展中不斷的總結(jié)問題和解決問題。目前我國銀行監(jiān)管以下幾個方面取得成效：

1、對網(wǎng)上銀行實施市場準入的積極審慎監(jiān)管原則

2、加強網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

3、強化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓

四、目前我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題

（一）缺乏良好的銀行宏觀監(jiān)管環(huán)境

良好的宏觀監(jiān)管環(huán)境是保障網(wǎng)上銀行業(yè)務平穩(wěn)運行的重要部分，但是從我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制、法律建設(shè)、行業(yè)人員的管理素質(zhì)到與國際間的合作等很多方面都缺少必要的監(jiān)管。

（二）內(nèi)部控制機制不健全

我國目前開展網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行都設(shè)有審計部門，但是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務的專業(yè)性，還有內(nèi)部控制不健全，導致審計人員很難適應相關(guān)的審計工作，很多商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行的審計工作都是流于形式，從而導致網(wǎng)上銀行業(yè)務中授權(quán)機制薄弱、密碼控制不力還有軟件控制不嚴等諸多問題。

（三）監(jiān)管法制的諸多不健全

第一，缺乏對合適的立法模式選擇。第二，缺少高層次的立法概念，有些地區(qū)雖然建立了地區(qū)性的立法，但是由于區(qū)域限制，未能充分發(fā)揮立法的作用。第三、制定相關(guān)規(guī)范性文件后未能及時給予足夠的重視。

五、加強我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管政策的若干建議

（一）引進現(xiàn)代管理方法，強化技術(shù)監(jiān)管

首先要建立一套完備的技術(shù)監(jiān)管平臺，隨時對數(shù)據(jù)信息傳送進行監(jiān)控，其次要構(gòu)筑一套完整的評價、評估指標體系，對網(wǎng)上銀行風險進行技術(shù)風險評估監(jiān)管測評、考核。三要推進監(jiān)管手段的現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化。

（二）規(guī)范金融機構(gòu)與客戶的責任

安全技術(shù)必須以人為主，要發(fā)揮內(nèi)控預警作用、進行實時監(jiān)控必須擁有先進的輔助手段，開發(fā)高級的業(yè)務處理和管理軟件，使銀行職員能按照設(shè)定的標準化格式進行操作，管理部門及時獲取所需業(yè)務數(shù)據(jù)和信息，將潛在的風險消滅在萌芽狀態(tài)中。

（二）加大市場準入監(jiān)管力度

網(wǎng)上銀行要接受各監(jiān)管機構(gòu)的日常檢查，包括資本充足率、流動性，交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。網(wǎng)上銀行要普遍建立相關(guān)信息資料、獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?/p>

（三）強化信用監(jiān)管，完善社會信用體系

推動銀行信用建設(shè)，重點是要從制度上治理銀行，從源頭上堵住不良信用產(chǎn)生的可能，從而促進社會信用的不斷完善。督促網(wǎng)上銀行進一步建立完善還款記錄制度，切忌因片面追求業(yè)務量的擴大，而忽略信用風險的防范。

（四）強化法律監(jiān)管，制定相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，及其對金融業(yè)和監(jiān)管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，加快立法工作，建立和完善促進網(wǎng)上銀行發(fā)展的有關(guān)法規(guī)，逐步形成與國際接軌的法律法規(guī)體系。（作者單位：吉林財經(jīng)大學當代經(jīng)濟研究）

參考文獻：

[1] 楊天翔，邵燕華，薛譽華.網(wǎng)絡(luò)金融學[M].上海：復旦大學出版社，2009.

[2] 駱鵬.我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].新疆金融，2007，（9）.

第2篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利模式 轉(zhuǎn)型

1、商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行業(yè)主要推行存貸款利差的盈利模式。對中國商業(yè)銀行而言，目前的非利息收入或中間業(yè)務收入，多數(shù)是在支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務中發(fā)生的手續(xù)費。反觀國際銀行，已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的結(jié)算手續(xù)費或銀行卡傭金收入，轉(zhuǎn)而延伸到共同基金、保險和投資銀行業(yè)務領(lǐng)域。所以，商業(yè)銀行未來非利息收入的來源，將會轉(zhuǎn)變到金融創(chuàng)新、共同基金、保險等其他業(yè)務領(lǐng)域。

2、轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性

2.1、資本約束的強化

資本監(jiān)管一直是銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》體現(xiàn)了對銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管結(jié)合的精神。宏觀審慎監(jiān)管方面，不僅強調(diào)了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統(tǒng)重要性銀行的額外資本要求。該標準已經(jīng)于2012年1月1日開始執(zhí)行，并要求系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應分別于2013年底與2016年底前達到新資本監(jiān)管標準。

2.2、同業(yè)競爭的加劇

傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論認為，行業(yè)市場結(jié)構(gòu)主要包括完全壟斷、寡頭競爭、壟斷競爭與完全競爭四種類型，其市場競爭程度依次增強。銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)指銀行業(yè)中銀行的數(shù)量、規(guī)模和份額的關(guān)系以及由此決定的競爭形式的總和，集中體現(xiàn)了銀行體系的競爭和壟斷程度。一般而言，行業(yè)市場集中度與其競爭程度具有負相關(guān)關(guān)系。

隨著外資銀行的不斷進入以及我國銀行業(yè)的多維視角下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型思考改革，使得我國銀行業(yè)同業(yè)競爭程度明顯增加。從2003―2010年，中國銀行業(yè)市場集中度不斷降低。同業(yè)競爭的加劇必然促使我國銀行業(yè)必須改變現(xiàn)有依賴利差收入為主的盈利模式，使其收入來源多元化。

2.3、利率市場化推進

自從1996年6月1日放開銀行間同業(yè)拆借利率以來，我國利率市場化改革逐步推進。目前，我國已經(jīng)基本實現(xiàn)了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進一步推進人民幣存貸款利率市場化的改革。“十二五”規(guī)劃亦明確指出要穩(wěn)步推進利率市場化改革。周小川也指出目前我國進一步推進利率市場化的條件已基本具備。總體來看，“十二五”期間我國利率市場化改革將加速推進，從而必將影響到商業(yè)銀行的盈利水平。

3、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

我國商業(yè)銀行在經(jīng)營中一直習慣依賴于存貸款業(yè)務，但在面臨我國信貸政策收緊、《巴塞爾協(xié)議III》實施臨近和利率市場化改革的環(huán)境下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)日益緊迫。我國銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和利潤增長方式已經(jīng)受到種種挑戰(zhàn)，因此積極推動商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營，必然成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要選擇和方向。

3.1、不斷深化資產(chǎn)管理業(yè)務范圍和內(nèi)涵

雖然我國資本市場開放程度及銀行相關(guān)制度建設(shè)進程尚滯后于國際資本市場，難以在短期內(nèi)推出相關(guān)金融衍生產(chǎn)品，但金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須及時跟進，保持與國際金融市場發(fā)展的同步水平。商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務只有立足于機構(gòu)投資者的需求，同時擺脫目前對銀行資產(chǎn)管理條條框框的約束，才能拓寬思路開拓產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域，尤其是在資產(chǎn)管理業(yè)務中探索證券（債券）資產(chǎn)借貸等衍生業(yè)務可行性。在產(chǎn)業(yè)基金的資產(chǎn)管理業(yè)務中，我國商業(yè)銀行應重點探索和總結(jié)產(chǎn)業(yè)基金投資項目管理與一般證券資產(chǎn)管理上的區(qū)別，以及相關(guān)的特殊要求；在信托資產(chǎn)的資產(chǎn)管理業(yè)務中，我國商業(yè)銀行應將重點放在合格信托合作伙伴的選擇上，同時理順資產(chǎn)管理業(yè)務理財與銀行自有資產(chǎn)管理業(yè)務間的關(guān)系；在銀行私募基金的資產(chǎn)管理業(yè)務中，我國商業(yè)銀行應嚴格監(jiān)管市場準入與退出，同時慎重選擇私募基金投資管理人和基金經(jīng)理；在證券（債券）借貸業(yè)務中，我國商業(yè)銀行應密切關(guān)注相關(guān)融資融券業(yè)務的信息和規(guī)定，探索作為金融中介機構(gòu)進行證券（債券）借入與借出業(yè)務申請、交易撮合、借入方抵押擔保監(jiān)管、結(jié)算、盯市、到期證券（債券）返還等業(yè)務的可行性。

3.2、資產(chǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)必須切合客戶需求的實際

在我國，雖然很多商業(yè)銀行擁有全功能銀行系統(tǒng)，但實際上這只是銀行交易系統(tǒng)，而不是客戶服務管理系統(tǒng)。因此，我國商業(yè)銀行開展資產(chǎn)管理業(yè)務尚需設(shè)計更實用的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。對不同類型的客戶群要有不同的服務模式：對有特殊業(yè)務需求的銀行高端客戶，可以采用點對點服務IT技術(shù)聯(lián)接模式；對大眾化客戶，我國銀行可借鑒紐約梅隆銀行WEB服務模式。我國商業(yè)銀行應大力推廣網(wǎng)上銀行服務，推動銀行資產(chǎn)管理業(yè)務處理的標準化與高效化。

3.3、在資產(chǎn)管理業(yè)務引入受托人模式

我國商業(yè)銀行要盡早引入受托人制度，學習紐約梅隆銀行的經(jīng)驗改善資產(chǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理業(yè)務中引入受托人模式，有利于促進對現(xiàn)有業(yè)務治理結(jié)構(gòu)的改善。同時我國商業(yè)銀行也可參照企業(yè)年金業(yè)務模式建立受托人制度，幫助資產(chǎn)委托人設(shè)計選擇、更換投資管理人或資產(chǎn)管理人的條件與機制，建立業(yè)績評定標準，依托受托人的系統(tǒng)監(jiān)控其投資行為，并對其投資業(yè)績進行定期評價。我國商業(yè)銀行要對委托資產(chǎn)的風險管理，保護資產(chǎn)委托人的權(quán)益。商業(yè)銀行作為資產(chǎn)管理人，應積極建立日常的資產(chǎn)管理風險監(jiān)控系統(tǒng)。銀行要制定風險防范與預警措施，提高對委托資產(chǎn)應急處理的水平，增強抗風險能力。銀行要根據(jù)國家政策法規(guī)與金融市場情況，及時跟蹤潛在風險，并根據(jù)風險程度變化適時調(diào)整，將風險降低到最低點。銀行要適當提取管理資產(chǎn)的風險準備金，以防在極端情況發(fā)生時可抵償資產(chǎn)的損失。

3.4、健全考核機制

當前存在的“息轉(zhuǎn)費”現(xiàn)象不僅給銀行提供了收入結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)的空間，造成收入結(jié)構(gòu)不真實，還變相降低了信貸準入門檻，逃避信貸規(guī)模的總量調(diào)控，可能引發(fā)聲譽風險。因此，建議各銀行在充分考慮產(chǎn)品的市場成熟程度、市場占有率和產(chǎn)品的競爭力等因素的基礎(chǔ)上，選擇合適的考核指標，合理調(diào)整利潤、中間業(yè)務收入等指標考核權(quán)重，從而形成與業(yè)務發(fā)展、客戶需求相適應的中間業(yè)務考核指標體系。同時，強化內(nèi)控制度建設(shè)，加強同業(yè)規(guī)范引導，加大監(jiān)督檢查力度。

參考文獻：

[1]周小川.大型商業(yè)銀行改革的回顧與展望.中國金融，2012（6）.

第3篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

【關(guān)鍵詞】銀行接管，法律制度，完善

2007年4月爆發(fā)的美國次貸危機，造成了美國銀行業(yè)的巨大動蕩，繼而波及全球，許多金融機構(gòu)相繼倒閉，甚至連某些金融巨頭也難逃破產(chǎn)的厄運。據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)報道，自2007年1月至2009年5月間，美國共有49家銀行破產(chǎn)。面對嚴峻的經(jīng)濟金融形勢，國際上出現(xiàn)了一股接管：次貸危機以來，截至2008年底，美國聯(lián)邦存款保險公司（以下簡稱FDIC）接管和處置了28家問題銀行，避免了金融市場的急劇下挫。銀行接管作為一種由國家行政權(quán)力介入對問題銀行進行經(jīng)營性接管，以幫助銀行恢復正常經(jīng)營能力的風險控制制度，已經(jīng)越來越受到世界各國的重視。

一、銀行接管的法律含義及必要性

（一）銀行接管之法律含義及目的

接管是指銀監(jiān)會根據(jù)法律授權(quán)對經(jīng)營有嚴重問題(包括嚴重違規(guī)經(jīng)營、資不抵債、無力支付等)商業(yè)銀行的債權(quán)債務和業(yè)務經(jīng)營活動進行管制，防止資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務經(jīng)營情況進一步惡化，以維持金融秩序，保護存款人的利益。我國關(guān)于銀行接管的法律規(guī)定體現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》第64條，“商業(yè)銀行己經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管。”以及《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第38條，“銀行業(yè)金融機構(gòu)己經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組，接管和機構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務院的規(guī)定執(zhí)行。”

我國商業(yè)銀行是自負盈虧，自擔風險，以其法人的全部財產(chǎn)對外承擔債務的獨立法人。在銀行出現(xiàn)信用危機時，銀監(jiān)會可以不接管，而按照破產(chǎn)清算程序進行債務債權(quán)清理，然后商業(yè)銀行注銷。但是，銀行不是一般的企業(yè)，它是公眾利益關(guān)系密切，同社會經(jīng)濟關(guān)系密切的金融機構(gòu)，銀行的破產(chǎn)對公眾和市場的震動比較大，為了保護存款人和其他客戶的利益，保證金融市場的穩(wěn)健運行，銀監(jiān)會有權(quán)對發(fā)生信用危機的銀行進行接管。

(二)銀行接管之必要性

現(xiàn)代商業(yè)銀行是指以營利為目的，以存、放、匯為主要業(yè)務，以各種形式的金融創(chuàng)新為手段，全方位經(jīng)營各類銀行和非銀行金融業(yè)務的綜合性、多功能的金融服務企業(yè)。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而銀行業(yè)又是金融業(yè)的重要組成部分。金融體系具有天然的脆弱性，外部性表現(xiàn)也更為強烈，金融屬于高風險行業(yè)，金融風險的積累很容易引發(fā)金融危機，進而導致社會不安定乃至社會危機。因而銀行接管作為銀行風險管理的一個重要制度具有其必要性。

二、我國銀行接管法律規(guī)定及不足

我國銀行接管法律制度主要集中在《商業(yè)銀行法》的五個條文（《商業(yè)銀行法》第六十四條至第六十八條），分別概括規(guī)定了商業(yè)銀行接管的條件、接管決定的作出、接管期限以及接管的終止等，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》也有兩個條文（《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第四十條）規(guī)定了銀行接管的原因接管組織的權(quán)力，此外，我國金融監(jiān)管法中還有一些法律法規(guī)中涉及對其他金融機構(gòu)的接管制度規(guī)定，總的來說，我國對于銀行接管的法律規(guī)定相對籠統(tǒng)，缺乏可操作性。

（一）接管原因界定之模糊

接管原因，也即接管程序的啟動原因，也有學者將其稱為接管條件或接管標準。它是指當事人得以提起接管申請或者主管部門得決定實施接管程序的法律事實，是決定商業(yè)銀行是否適用接管程序的主要判斷事由。如何界定接管原因，將直接關(guān)系到啟動接管程序的難易度和效率，從而影響制度效用。

我國《商業(yè)銀行法》第六十四條和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條都規(guī)定當商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其實行接管。從法條的規(guī)定我們可以看出，我國對于商業(yè)銀行在何種情況下應當進入接管程序的規(guī)定是十分模糊的，“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機”，“信用危機”如何界定，“已經(jīng)或可能發(fā)生”的標準是什么，“影響存款人的的利益”到什么程度可以認為是已經(jīng)達到“嚴重”等級？這種法律規(guī)定的缺失使得接管在實踐中難以獲得規(guī)則的指引，銀行接管作為一個行政行為，需要法律提供一個統(tǒng)一的、確定的規(guī)則來規(guī)范它，否則行政權(quán)力天生的擴張性可能會導致其過分的干預市場，破壞市場優(yōu)勝劣汰的生存法則。因此，我們必須更為細致地界定接管原因，規(guī)定銀行在什么情況下可以進入接管程序。

（二）接管人規(guī)定之缺失

接管人即接管組織，由監(jiān)管機構(gòu)及其選任的合格人員組成，是對發(fā)生問題的商業(yè)銀行進行接管，挽救銀行危機，維護存款人合法權(quán)益的管理人。我國《商業(yè)銀行法》僅在第六十五條規(guī)定，“接管由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)決定,并組織實施。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的接管決定應當載明下列內(nèi)容: (一)被接管的商業(yè)銀行名稱；(二)接管理由；(三)接管組織；(四)接管期限。接管決定由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。”對接管人的資格、組成等具體問題并沒有具體規(guī)定。

接管組織作為接管程序啟動后被接管銀行的經(jīng)營者，必須具備相應的專業(yè)領(lǐng)域知識，賦予其一定范圍內(nèi)的權(quán)力，同時法律也應當對接管組織的行為作出一定的限制。而我國現(xiàn)行立法缺乏對接管組織行為的限制，使接管組織對危機銀行有較大的自由處置權(quán)。這部分法律的缺失使得危機處理的效率下降，銀行危機變得更加復雜和難以解決。

我國為數(shù)不多的接管案例中也體現(xiàn)出了法律規(guī)定缺失帶來的弊端。2004年南方證券接管案例即體現(xiàn)出了我國法律規(guī)定之空白造成了實踐中的混亂。在南方證券接管案中，接管組織是由中國證監(jiān)會、深圳市政府、中國人民銀行、公安部共同組成的。而在國外成熟市場，對金融機構(gòu)進行接管的應該是央行的金融穩(wěn)定局或者銀監(jiān)會之類的機構(gòu)。南方證券由深圳市政府來牽頭接管，這反映了我們金融監(jiān)管的職能沒有完全到位。深證市政府作為南方證券的重要股東，行使行政接管權(quán)力時夾雜著地方政府的利益，無法保證其作為接管人應當履行的對公司其他債權(quán)人的義務，同時，政府機構(gòu)是否具備經(jīng)營管理證券公司的專業(yè)能力也是值得商榷的，因此，南方證券案中接管組織成員的構(gòu)成既不合理又不合法。

三、美國銀行接管法律制度對于我國法律完善之啟示

（一）接管原因之界定

1864年美國《國民銀行法》第五十條首次規(guī)定了接管制度，授權(quán)貨幣監(jiān)理署來指定銀行的破產(chǎn)接管人，而這一職權(quán)的傳統(tǒng)行使者本來是法院。美國《聯(lián)邦存款保險法》第H條(c)(5)規(guī)定，“為參保存款機構(gòu)任命接管人的條件列舉如下：(A)資不抵債。存款機構(gòu)的資產(chǎn)少于存款機構(gòu)欠債權(quán)人和其他人，包括存款機構(gòu)成員的負債。(B)重大浪費。資產(chǎn)或收入上的重大浪費應是因:(i)違反法律、條例;或(ii)不安全和不合理的經(jīng)營。(C)不安全和不合理經(jīng)營。存在不安全和不合理經(jīng)營的情況。(D)停止和終止命令。故意違反終局的停止或中止命令。(E)隱匿。存款機構(gòu)隱匿或拒絕向合法監(jiān)管者、檢查者提供其賬簿、文件、檔案、資產(chǎn)和有關(guān)事務。(F)無力償債。在正常的經(jīng)營過程中，存款機構(gòu)不能償還其負債或滿足存款人的需求。(G)虧損。存款機構(gòu)已經(jīng)發(fā)生或可能發(fā)生的虧損將耗盡其所有的或?qū)嶋H上的所有資本，如果沒有聯(lián)邦援助，其資本將不能充足。(H)違法。違反法律、條例或不安全、不合理的經(jīng)營可能(i)引起破產(chǎn)或巨大地浪費資產(chǎn)和收入；(ii)削弱存款機構(gòu)的地位；或(iii)以其他方式嚴重損害存款機構(gòu)存款人或存款保險基金的利益。(I )同意。依據(jù)董事會或股東會或成員的決定，存款機構(gòu)同意該任命。(J)參保資格的停止。該存款機構(gòu)停止成為一家參保存款機構(gòu)。(K)資本不足。存款機構(gòu)資本不足，且(i)沒有再次變得資本充足的合理預期;(ii)未能按照第38條(f)款第(2)項(A)分項規(guī)定要求充分地提供資本；(iii)未能按照第38條(e)款第(2)項(D)分項規(guī)定的期間向監(jiān)管機構(gòu)提出可接受的資本恢復計劃；或(iv)未能按照第38條(e)款第(2)項規(guī)定實施提出的或已被接受的資本恢復計劃。

(L)存款機構(gòu)—(i)正如第38條(b)款規(guī)定資本嚴重不足；或(ii)以其他形式嚴重資本不足。(M)洗錢罪。”符合上述條件的商業(yè)銀行可以被接管而不是必須被接管，美國相關(guān)金融法律還規(guī)定了其他治理危機銀行的途徑，例如購買與承擔、公開銀行援助、過渡銀行、破產(chǎn)清算等，即使商業(yè)銀行符合被接管的要求，銀行監(jiān)管機構(gòu)也可以不對其實施接管，而采用其他的治理措施。在美國的金融法制中，接管是屬于自由裁量權(quán)的范圍，銀行監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)“成本最小”法定原則，根據(jù)1991年《美國聯(lián)邦存款保險公司促進法》的規(guī)定,銀行監(jiān)管機構(gòu)若不以破產(chǎn)清算方式處理危機商業(yè)銀行,則其必須挑選一種可以替代的成本最小的治理措施。即在確定接管是其中成本最小的救助措施后才能實施接管,否則不得采用接管措施。

對于哪些銀行應當被納入接管范圍，有學者認為嚴重違法違規(guī)或者經(jīng)營不善，以致于喪失償債能力或有停業(yè)的可能，除非立即介入其經(jīng)營管理，否則將于短期內(nèi)關(guān)閉的銀行應當被歸為接管制度中的問題銀行之列。而接管決定的作出，應參照美國立法中的成本最小化原則，監(jiān)管機關(guān)要在評估比較的基礎(chǔ)上，盡可能地證明實施接管是當前所有處置措施中是最有效率的。

（二）接管人資質(zhì)及權(quán)力之確定

在美國，有權(quán)接管商業(yè)銀行的主體是聯(lián)邦存款保險公司(Federal Deposits Insurance Company，簡稱FDIC)。美國聯(lián)邦存款保險公司是一個獨立的聯(lián)邦政府機構(gòu)，直接向美國國會負責，并接受美國會計總署的審計。FDIC是一個有著復合型職權(quán)的綜合性監(jiān)管機構(gòu)，首要職能是存款保險；其次FDIC還被賦予了銀行監(jiān)管的職能，作為監(jiān)管者，聯(lián)邦存款保險公司負責直接對投保銀行進行監(jiān)督和管理。

通過對銀行和貸款機構(gòu)及存款保險基金所面臨的風險進行識別、監(jiān)控和處理，促使其安全穩(wěn)健運營；最后，F(xiàn)DIC還有著接管和處置倒閉存款機構(gòu)的職權(quán)。在美國，當有問題金融機構(gòu)由其注冊登記機構(gòu)負責關(guān)閉后，一般都將其統(tǒng)一交給FDIC接管處置。FDIC在必要條件下也可以任命自己為參保機構(gòu)的接管人或清算人。實踐中，F(xiàn)DIC被授予恢復銀行營業(yè)所必要的廣泛權(quán)力，具體來說FDIC的接管權(quán)限具有范圍廣泛和手段多樣的特點。作為接管人，F(xiàn)DIC就倒閉銀行以及資產(chǎn)，有權(quán)獲得銀行股東、銀行成員、存款人、管理層和董事的所有權(quán)利、法律地位、權(quán)力和優(yōu)先權(quán)。它可以控制并運營銀行，回收銀行被拖欠的債務和現(xiàn)金，以及所有與其職責相符的、旨在保護和保全銀行資產(chǎn)的權(quán)力。

我國法律并未明確規(guī)定接管組織的組成，只規(guī)定了由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)實施監(jiān)管。正是由于法律對接管組織的界定不清導致了在實踐中出現(xiàn)缺位、越位等現(xiàn)象，因此應當明確金融監(jiān)管機構(gòu)、中央銀行、財政部門在接管中的具體職能和職責。與美國存款保險公司享有接管權(quán)不同，我國在接管組織的選任上應當以銀監(jiān)會為主導，銀監(jiān)會負責決定接管并選任接管人。參考各國對接管人的資格要求，在選任時應當考慮一下因素：“是監(jiān)管機構(gòu)工作人員”、“有豐富的金融行業(yè)經(jīng)驗”、“能有效管理公司財務和業(yè)務”等，即：“既具有專業(yè)知識又能夠合理管理商業(yè)銀行，維護債權(quán)人利益的人或組織”。

在任命完接管人后，接管人即可以行使此前有銀行管理者和股東行使的所有權(quán)力，任命接管人僅僅使銀行的管理權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，但并不轉(zhuǎn)移所有權(quán)。如前述關(guān)于美國接管人權(quán)力范圍的介紹，各國法律對于接管人的權(quán)力都相當?shù)膹V泛，目的是使接管人可以更為高效地從事工作，然而為了杜絕接管人濫用權(quán)力，危害被接管商業(yè)銀行的利益，維護經(jīng)濟秩序，可以考率采用列舉的方式明確和細化接管人的權(quán)力，同時規(guī)定接管人超出法律規(guī)定行使權(quán)力應當承擔的責任。

本文系2011年華東政法大學創(chuàng)新項目“英美銀行法原著選讀”階段性研究成果，項目編號：20112034。

作者簡介：葉曉晶（1989-），女，江西省萍鄉(xiāng)市人，華東政法大學2011級經(jīng)濟法學專業(yè)碩士研究生。

參考文獻：

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[2]喬炳亞：《論中央銀行對商業(yè)銀行的接管問題》，《金融研究》1997年第6期，第33頁。

[3]吳志攀：《商業(yè)銀行法務》，中國金融出版社2005年版，第151頁。

第4篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟危機 銀行監(jiān)管

一、經(jīng)濟危機下加強銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性

首先,銀行經(jīng)營面臨各種各樣的風險。

銀行風險是指銀行在經(jīng)營過程中,由于各種不確定因素的影響,而使其資產(chǎn)和預期收益蒙受損失的可能性。

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險類。

信用風險,信用風險又稱為違約風險,是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質(zhì)量發(fā)生變化,從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說,信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類,也是銀行面臨的最主要的風險。

市場風險,市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。

流動性風險,流動性風險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求,從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。資產(chǎn)流動性風險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回,不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要,從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動,受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。

聲譽風險,聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結(jié)果,可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風險。

法律風險,法律風險是指銀行在日常經(jīng)營活動中,因為無法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準則和法律要求,導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛,而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。

戰(zhàn)略風險,戰(zhàn)略風險是指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中,不適當?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風險。主要來自四個方面:銀行戰(zhàn)略目標的整體兼容性;為實現(xiàn)這些目標而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略;為這些目標而動用的資源;戰(zhàn)略實施過程的質(zhì)量。

其次,經(jīng)濟危機進一步加劇了銀行風險。

由美國次貸引發(fā)的經(jīng)濟危機,在全球范圍內(nèi)殃及各行各業(yè),而金融行業(yè)—尤其是銀行業(yè),是受到經(jīng)濟危機影響最為嚴重的行業(yè)之一,經(jīng)濟危機使銀行在經(jīng)營過程中面臨的各種風險發(fā)生的可能性和風險的影響程度均加大,如銀行面臨的主要風險之一—信用風險,在經(jīng)濟危機中會加劇,經(jīng)濟危機使借款企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn),而借款人經(jīng)營財務狀況惡化,會使銀行產(chǎn)生大量呆壞帳,加劇了銀行的信用風險;另外,經(jīng)濟危機使國際金融環(huán)境發(fā)生惡化,造成匯率、股市大副波動、投資企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn),加劇了銀行的市場風險;由于外部環(huán)境的變化,可能使銀行內(nèi)部工作人員受到影響,可能會加劇銀行的操作風險。

最后,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管有優(yōu)勢。

一般來說,我國商業(yè)銀行受到的監(jiān)管主要來自兩個方面:外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管,外部監(jiān)管主要指銀監(jiān)會、人民銀行、審計署、外部審計機構(gòu)等監(jiān)督檢查部門的監(jiān)管;內(nèi)部監(jiān)管主要指銀行管理層、內(nèi)部審計部門等的監(jiān)督檢查。因此其監(jiān)管具有及時性、全面性,這也是內(nèi)部監(jiān)管有別于外部監(jiān)管的重要特點之一。另外,內(nèi)部監(jiān)管來自銀行內(nèi)部,監(jiān)督檢查人員一般對銀行風險、銀行業(yè)務流程比較了解,一般能夠提出對銀行的經(jīng)營具有增值作用意見和建議,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管具有無法替代的優(yōu)勢。

綜上,經(jīng)濟危機下銀行不能僅依靠外部監(jiān)管防范銀行風險,而應該加強內(nèi)部監(jiān)管,銀行內(nèi)部監(jiān)管不僅是重要的也是必要。

二、經(jīng)濟危機下我國商業(yè)銀行加強銀行內(nèi)部監(jiān)管的應對措施

在經(jīng)濟危機下,我國商業(yè)銀行該如何切實有效的應對經(jīng)濟危機帶來的影響,如何有效的防范銀行風險,筆者認為,以下幾點供參考。

1.重視銀行內(nèi)部監(jiān)管

銀行經(jīng)營管理層必須正確認識銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性,在經(jīng)營管理中,必須始終貫穿科學健全的內(nèi)部監(jiān)管制度是商業(yè)銀行安全穩(wěn)健運營的前提和基礎(chǔ)的思想,把加強銀行內(nèi)部監(jiān)管作為促進業(yè)務發(fā)展的寶劍,而不是認為銀行加強了業(yè)務發(fā)展會阻礙業(yè)務發(fā)展,只有這樣,才能使內(nèi)部監(jiān)管真正起到為業(yè)務發(fā)展保駕護航的作用。

2.了解你的員工

銀行操作風險來自銀行內(nèi)部員工,在經(jīng)濟危機帶來外部環(huán)境惡化的情況下,近期,各家銀行發(fā)生案件的勢頭有所上升,分析這些案件的發(fā)案原因,大部分都是有銀行員工參與的內(nèi)外勾結(jié)的案件,這類案件在內(nèi)部審計監(jiān)管中很難發(fā)現(xiàn),如何應對這類銀行風險,筆者認為,目前銀行類金融機構(gòu)在為客戶提供各類金融服務時,一般遵循“了解你的客戶”的風險控制原則,此條原則同樣適用于銀行各層管理者對下屬的日常管理中,即“了解你的員工”,一名合格的銀行管理者,在日常的內(nèi)部控制中除了通過加強培訓學習,提高員工職業(yè)道德素質(zhì)外,對員工的了解不應僅限于八小時內(nèi),應該對員工八小時外的情況也做到合理的掌握,即如員工是否參與賭博、其消費是否明顯與其收入不匹配等。

3.提高銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)教育

隨著金融環(huán)境的變化,我國商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務品種、業(yè)務范圍也不斷的有所創(chuàng)新;隨著高科技的應用,商業(yè)銀行業(yè)務流程也不斷發(fā)生變化,銀行面臨的銀行風險發(fā)生的原因也多種多樣,無形中加大了銀行內(nèi)部監(jiān)管的難度,一名合格的銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員,只有不斷的學習提高,學習先進的內(nèi)部審計理念,學習銀行業(yè)務專業(yè)知識,只有這樣,其在日常的檢查中才能提出具有建設(shè)性的意見和建議,才能真正體現(xiàn)其增值的作用。

第5篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

歐拉定理也叫產(chǎn)量分配凈盡定理，是指，在利潤最大化、競爭性和規(guī)模不變的三個假定成立的條件下，生產(chǎn)者在支付了生產(chǎn)要素報酬之后，剩下的經(jīng)濟利潤為零。經(jīng)濟利潤不同于我們平時所講的會計利潤，會計利潤不僅僅包含經(jīng)濟利潤，包含資本收益。歐拉定理在解決經(jīng)濟生產(chǎn)中的實際問題時發(fā)揮著很大的作用，其公式表示如下:

Y=MPL×L+MPK×K+經(jīng)濟利潤公式1

其中，Y表示總產(chǎn)出，MPL表示實際工作，L表示勞動量，MPL×L表示勞動的收益，MPK表示資本的實際租賃價格，K表示資本量，MPK×K表示資本的收益。在歐拉定理成立的條件下，公式中經(jīng)濟利潤為零。

根據(jù)馬克思政治經(jīng)濟學中關(guān)于利潤平均化的解釋，各個行業(yè)之間的競爭導致最終的平均利潤。即在經(jīng)濟的平穩(wěn)狀態(tài)，各個行業(yè)均不存在超額利潤，行業(yè)經(jīng)營者所取得的只是社會的平均利潤，而平均利潤率是剩余價值總額與社會總資本的比，僅由此二者決定。而就現(xiàn)階段我國的國情來看，利潤的平均化還僅僅是一種理論的假設(shè)而已。

在我國現(xiàn)階段，國民經(jīng)濟處于高速的增長時期，連續(xù)十幾年GDP增速一直保持在8～9%左右，這也使得金融和銀行業(yè)也正處于行業(yè)的上升期。原因在于，金融業(yè)和經(jīng)濟是相輔相成的，經(jīng)濟的發(fā)展決定了金融的進步，而金融的進步又能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展。金融為經(jīng)濟發(fā)展服務，而經(jīng)濟又能為金融發(fā)展提供空間，二者相互促進、相得益彰。目前，我國商業(yè)銀行的數(shù)量還在增長，遠遠沒有達到飽和的狀態(tài)，這說明，在排除政策差異等方面的不同限制的情況下，銀行業(yè)存在所謂的經(jīng)濟利潤。因而，銀行業(yè)目前來講具有規(guī)模報酬的非不變性。

商業(yè)銀行經(jīng)營的規(guī)模報酬非不變性說明，監(jiān)管主體在對不同類型的商業(yè)銀行進行監(jiān)管時，應該有的放矢、量體裁衣地制定差別化的監(jiān)管目標、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施，這樣才能實現(xiàn)整個銀行業(yè)的有序和高效率運行。這就從規(guī)模報酬理論方面對商業(yè)銀行差別化監(jiān)管進行了理論闡述和經(jīng)濟學原理分析。

第6篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

英國公投決定退出歐盟的不安情緒稍有消散，新的不確定性接著來襲。7月4日歐洲股市結(jié)束四連漲，銀行股受到重創(chuàng)。英股富時100指數(shù)跌0.84%，報6522.26點，法股CAC40指數(shù)下滑0.91%，收報4234.86點。德國DAX指數(shù)跌0.69%，收報9709.09點。這一次，歐洲銀行業(yè)的風險值得警惕。

意大利西雅那銀行（Banca MPS）觸及紀錄低位，大幅收跌14%。歐洲央行告知該行需要在未來三年內(nèi)將不良貸款削減30%，這使得人們擔心該行可能很快就要籌措資金。意大利股指FTSE MIB指數(shù)下挫1.7%，表現(xiàn)不及其他歐洲股市。

此前，德意志銀行被國際貨幣基金組織（IMF）點名。美聯(lián)儲最新一次壓力測試從另一個角度提示了德意志銀行的潛在風險。這一測試用于判斷銀行是否能夠安然度過重大經(jīng)濟蕭條。6月29日公布的壓力測試結(jié)果顯示，在33家被測試的銀行中，以往存在未通過記錄的花旗銀行、摩根大通、高盛和富國銀行等美國本土行均通過測試，僅摩根士丹利一家需重新提交資本返還計劃。德意志銀行則連續(xù)兩次未能通過測試，西班牙國家銀行桑坦德銀行的美國子公司更差，它已經(jīng)是第三次“敗走麥城”了。

今年以來表現(xiàn)差強人意的德意志銀行，6月27日股價創(chuàng)下有史以來的歷史新低，幾天之后的6月30日，德意志銀行盤初大跌4%。機構(gòu)風險分析公司聯(lián)合創(chuàng)始人克里斯?維倫（Christopher Whalen）對《財經(jīng)》記者說，德意志銀行業(yè)務一直表現(xiàn)糟糕，資本充足率不足，運營中也充斥著各種問題。

維倫注意到，美聯(lián)儲評價的措辭嚴厲：德意志銀行和西班牙國家銀行桑坦德銀行的美國子公司這兩個機構(gòu)，“未解決的監(jiān)管問題現(xiàn)實存在，嚴重削弱了其資本規(guī)劃程序”。維倫說，一般來說，監(jiān)管者不會針對還在營業(yè)的機構(gòu)公開發(fā)表如此具體的評論。

英國脫歐公投后，歐洲一體化顯得更為脆弱。在英國脫歐的打擊下，如果按紐約大學的金融模型測試，美國和歐洲的銀行業(yè)可能由此會有1650億美元的損失。同時，英國脫歐的后續(xù)影響還在發(fā)酵之際，意大利銀行業(yè)的危機已若隱若現(xiàn)，它可能會釀成整個歐洲的一場金融、經(jīng)濟和政治危機。

許多學者擔心，英國脫歐有可能成為歐洲銀行業(yè)危機的導火索。 歐洲銀行業(yè)的風險

維倫認為，美聯(lián)儲最新一次針對銀行的壓力測試顯示，盡管在定性和定量方面，壓力測試正逐年變得日益嚴格，但美國銀行業(yè)總體資本水平依舊保持上升，資產(chǎn)質(zhì)量也在改善，大型銀行抵御嚴重衰退的能力也逐步建立起來。但歐洲銀行業(yè)就沒有這個底氣了。英國脫歐公投當天，投資者蜂擁出逃，推動歐洲股市開盤暴跌，銀行板塊首當其沖。德國股市當天開盤暴跌近10%，英國股市跌9%，法國股市跌11%，西班牙股市跌17%，希臘股市重挫12.7%。其中，巴克萊、勞埃德和蘇格蘭皇家銀行股價一度下跌超過29%;法國興業(yè)銀行一度跌了25%;德意志銀行跌了18%。

受英國脫歐影響，歐洲銀行板塊整體股價一度跌幅接近20%。近日，高盛在一份報告中稱，因為英國脫歐公投，歐洲銀行業(yè)2018年前收入將被砍去320億歐元，導致利潤較正常情況下減少11%。

由于今后可預見的緩慢增長，以及可能出現(xiàn)其他國家步英國后塵，從資產(chǎn)百分比的角度，法國、英國和意大利的銀行受打擊最重。高盛估計，英國銀行業(yè)將因此付出的代價高達100億歐元。

穆迪則預期，由于經(jīng)濟增長下滑以及英國與歐盟未來貿(mào)易關(guān)系的不確定性升高，將導致信貸需求下滑、信貸損失升高，以及英國金融機構(gòu)的躉售（批發(fā)）融資條件更加不穩(wěn)，于是巴克萊、萊斯銀行、蘇格蘭皇家銀行等12家英國銀行遭到穆迪調(diào)降評級。

為了確保資本和流動性緩沖，英國央行金融政策委員會緊急出手，放松銀行業(yè)監(jiān)管。該委員會表示，將撤回今年3月的一項決定――該決定要求增加銀行必須在信貸周期良好階段所持的資本數(shù)量，以支持信貸供應和市場運轉(zhuǎn)。英國央行表示，將把銀行的資本要求減少57億英鎊，由此可能額外釋放出1500億英鎊用于放貸。

而德國銀行業(yè)受到英國脫歐的影響最大。以德意志銀行為例，在英國脫歐前，其2015年財報顯示，德意志銀行一年跌幅高達53%。2015年4月，德意志銀行同意向英美兩國監(jiān)管當局支付總額約25億美元罰金，了結(jié)后者針對其操縱倫敦銀行間同業(yè)拆借利率（LIBOR）的指控。德意志銀行和德國商業(yè)銀行被認為是其他上市銀行和保險公司的外溢性風險的源頭。

無奈之下，德意志銀行證實，將在德國關(guān)閉188家或約25%營業(yè)點，并裁員3000人。德國媒體稱，索羅斯基金管理公司6月24日做空德意志銀行約700萬股，相當于0.51%的在外流通股票。

銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)不止局限于英國和德國。意大利銀行幾乎是歐洲銀行業(yè)的斷層。意大利銀行業(yè)目前壞賬總計3600億歐元，相當于歐元區(qū)總額的三分之一。意大利17%的銀行貸款是壞賬，這一比率幾乎是美國的10倍，相當于意大利國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）規(guī)模的約四分之一，其中有2000億歐元貸款被提供給了現(xiàn)在被判定無力償還的借款人。

目前有消息稱，意大利政府正考慮采取措施，通過提供資本或承諾擔保等方式，向銀行業(yè)注入400億歐元的資金，以挽救衰敗的銀行業(yè)。根據(jù)1月份生效的歐盟新規(guī)，公共資金不能用于支持破產(chǎn)銀行，除非銀行8%債務的債權(quán)人參與紓困。如果意大利被迫遵守該規(guī)定，該國多家銀行或?qū)⒚媾R倒閉。

歐洲銀行管理局7月底前將進行銀行壓力測試，彼得森國際經(jīng)濟研究所資深研究員雅各布?柯克加德（Jacob Kirkegaard）對《財經(jīng)》記者說，毫無疑問意大利銀行系統(tǒng)測試的結(jié)果會非常糟糕。這恰恰是為什么意大利在歐盟條款下急于找到可以使用公共款項進行銀行資金重組的方法。期待為銀行業(yè)注入新資本的協(xié)議達成，如果這個協(xié)議無法實現(xiàn)，那么在8月初，意大利銀行業(yè)將會出現(xiàn)全面的危機。 銀行聯(lián)盟的前景

英國脫歐后讓人們意識到，歐洲貨幣聯(lián)盟要應對未來危機，只能變得更加強大，即加緊完成銀行業(yè)聯(lián)盟計劃。歐洲央行官員近日強調(diào)：風險共擔是歐盟銀行業(yè)聯(lián)盟的必要條件。

IMF指出，德意志銀行的重要性凸顯了風險管理、強化監(jiān)督和監(jiān)控跨境風險敞口的必要性，以及銀行執(zhí)行新的決議機制的能力。

維倫指出， 在歐元區(qū)，由于量化寬松，銀行對政府債券持續(xù)“成癮”，同時銀行變得愈加依賴政府的良好表現(xiàn);反過來，政府也會依賴銀行的需求來出售國債。銀行與債券之間相互影響，當任何一方的狀況變糟時，后果對雙方來說都是可怕的。

一直以來，歐洲銀行業(yè)面臨著一系列系統(tǒng)性問題。德國的民間儲蓄要向法國、意大利、西班牙、葡萄牙和希臘等國的政府和企業(yè)放貸。但后者無力向德國儲戶償還貸款，也無法讓不斷增長的債務持續(xù)展期。同時，由于歐元區(qū)宏觀經(jīng)濟不景氣、超低利率環(huán)境和年初資本市場的動蕩，使得歐洲銀行業(yè)經(jīng)營慘淡，利潤規(guī)模大幅下滑。

維倫指出，2008年全球金融危機后，一系列解決銀行“大而不倒”問題的努力，使得強調(diào)資本充足率成為首要任務，但是把所有注意力都集中在資本充足率上，使得銀行自身的一些問題被忽視了。

有學者指出，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的嘗試也不讓人樂觀。歐盟的銀行業(yè)聯(lián)盟最終變成一個“丑陋”的妥協(xié)產(chǎn)物：有統(tǒng)一的銀行監(jiān)管和統(tǒng)一的處置機制，但沒有存款保險制度或為即將倒閉的銀行紓困的政府支援。

2012年歐盟委員會前主席巴羅佐正式提出銀行業(yè)聯(lián)盟的概念。歐洲智庫布魯蓋爾（Bruegel）經(jīng)濟學家尼古拉斯?韋龍（Nicolas Véron）為此對《財經(jīng)》記者說，銀行業(yè)聯(lián)盟是一個復雜而龐大的工程。銀行業(yè)聯(lián)盟應當采用聯(lián)合存款保險制度，與此同時，逐漸增大非特定國家中那些對其國家資本敞口風險較大的銀行的資本，這個非常重要。

韋龍認為，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的第一階段是歐洲銀行監(jiān)管機制的建立，實際上是以歐洲央行來統(tǒng)籌，并建立了單一清算機制，如今這兩個都已生效并實行。但歐洲央行較苛刻的監(jiān)管標準也使接受監(jiān)管的大型銀行經(jīng)營面臨較大壓力。比如現(xiàn)在歐洲央行是否應該給意大利一線生機，允許該國在必要時為意大利銀行發(fā)行的債券提供擔保？還是讓意大利政府自行處理銀行系統(tǒng)的償付能力問題？

在歐洲央行執(zhí)行單一監(jiān)管職能，并展開單一清算機制后，歐洲穩(wěn)定機制總裁雷格林6月份曾表示，歐盟可能考慮成立歐洲貨幣基金，并讓銀行監(jiān)管獨立于歐洲央行之外，才能更好地保護歐盟未來免受金融危機的沖擊。雷格林認為，把這些功能并入一個單一機構(gòu)，將使歐元區(qū)更加接近擁有一個歐洲版的IMF，這將幫助歐元區(qū)19個國家更好地應對未來的金融和銀行業(yè)危機。

這個設(shè)想實現(xiàn)的前提是修改歐盟條約，而歐元區(qū)面臨的更加迫切的任務是，完成銀行業(yè)聯(lián)盟。就在此時，英國脫歐，導致意大利的案例變得格外醒目，對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟也提出了新的挑戰(zhàn)。

下一步，韋龍說，歐元區(qū)應該著手加強銀行業(yè)聯(lián)盟，使它朝著完善配套的方向前進。雖然在立法層面的政策討論仍在進行中，但歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟本來棋中之意的下一步可能會向后推遲了。

雖然銀行業(yè)聯(lián)盟的政治框架搭建會比預期慢，但意大利第三大銀行――西雅那銀行（Banca MPS）被歐洲央行要求以三年時間將壞賬減少40%，這使得人們意識到解決意大利銀行體系的脆弱性迫在眉睫。

問題是，意大利風險的傳導性到底有多大？

第7篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；審慎性監(jiān)管；競爭性管制

JEL分類號：G23 中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428f2012107-0095-02

一、競爭性管制的必要性

（一）金融業(yè)的二重性決定了金融業(yè)既需要審慎性監(jiān)管，也需要競爭性管制

金融業(yè)的二重性指其脆弱性和強勢性。金融脆弱性的根源概括為：（1）金融活動主體的有限理性與金融合同的復雜性和不完全性的共同作用；（2）金融制度的相對穩(wěn)定性與金融創(chuàng)新的沖突；（3）負債與資產(chǎn)期限上的錯配；（4）金融活動的溢出效應與傳染性；（5）金融自由化與全球化。金融業(yè)內(nèi)在的脆弱性使得金融管制成為必然，以確保金融業(yè)穩(wěn)健運行。這種以穩(wěn)定為目標，基于金融業(yè)內(nèi)在脆弱性的管制。稱為審慎性監(jiān)管，由中央銀行負責執(zhí)行。

金融業(yè)另一個容易被人們忽視的特性是其強勢性。它源于金融市場的特殊結(jié)構(gòu)特征：（1）短邊市場特征。人們對金融資源需求的無限性使得金融市場具有明顯的短邊市場特征，即顯著地供小于求；（2）供應邊剛性。供應邊剛性多由管制產(chǎn)生，它創(chuàng)造了金融業(yè)高的“特許權(quán)價值”；（3）高轉(zhuǎn)換成本。轉(zhuǎn)換成本通常出現(xiàn)在那些重復消費的市場上，金融市場就是這樣一個需要重復消費的市場，它有弱化替代品競爭的效應。金融業(yè)強勢性的存在，決定了金融業(yè)需要競爭性管制，它通常由一國競爭權(quán)威實施（在有些國家，競爭性管制由審慎性權(quán)威實施）。

（二）對競爭與穩(wěn)定關(guān)系看法的轉(zhuǎn)變

長久以來，金融監(jiān)管部門的信條是，競爭與穩(wěn)定之間存在著此消彼漲的關(guān)系，過度競爭可能會導致銀行破產(chǎn)、恐慌等后果。不少國家早期都將金融業(yè)作為反壟斷適用除外情形，美國直到1963年才真正實施反壟斷，而歐洲則到1981年才有真正的反壟斷，原因在于人們認為過多的競爭有損于金融業(yè)的穩(wěn)定。“特許權(quán)價值”假說為這一觀點提供了理論基礎(chǔ)。這一假說認為：競爭弱化了金融機構(gòu)的“特許權(quán)價值”，增強了金融機構(gòu)過度冒險的動機。但實證研究的結(jié)果并不支持這一假說，越來越多的研究表明：競爭與穩(wěn)定并不存在此消彼漲的關(guān)系，適度競爭有助于金融業(yè)的穩(wěn)定和一國生產(chǎn)率的提高。因此各國重新開始加強對金融業(yè)的卡特爾、并購和濫用市場支配力行為的管制。

（三）金融業(yè)的對外開放需要競爭性管制

三十年金融業(yè)所取得的成就離不開改革開放，加強金融業(yè)的競爭性管制是進一步深化改革的需要。一方面，通過競爭性管制，塑造國內(nèi)外金融機構(gòu)有效競爭的平臺；另一方面，通過競爭性管制，約束和規(guī)范跨國金融機構(gòu)的不當競爭行為，保護我國金融安全，同時也有助于推動我國金融機構(gòu)走出國門，參與國際金融市場競爭。

（四）美國掠奪性借貸的實踐表明金融業(yè)的穩(wěn)定需要競爭性管制

美國“次貸”危機中，銀行從事掠奪性借貸實踐，明知這種貸款有很大的違約可能，但由于它可以將這些貸款打包設(shè)計成抵押貸款證券（MBS）的形式賣給投資銀行，而且即使違約，它可以獲得借款者的房產(chǎn)作為補償，只要房產(chǎn)的價值高于貸款總額，它總是有利可圖的，因此商業(yè)銀行有動機實施掠奪性借貸。政府部門拒絕制訂恰當?shù)墓苤埔?guī)則去遏制掠奪性借貸，也沒有采取行動打擊它，所以造成了商業(yè)銀行肆無忌憚地大量從事掠奪性借貸實踐。

（五）我國金融業(yè)的競爭性管制十分薄弱，更需要加強競爭性管制

我國金融業(yè)的競爭性管制十分薄弱，表現(xiàn)在：（1）中央銀行是否承擔競爭性管制職能并不明確；（2）缺乏管制金融業(yè)的卡特爾、并購和濫用市場支配力的相關(guān)法規(guī)和具體指南；（3）消費者對理財產(chǎn)品欺詐、信用卡欺詐和銀行違規(guī)收費等的投訴時有發(fā)生；（4）沒有建立競爭性的準人和退出規(guī)則；（5）沒有建立有效的消費者保護體系；（6）缺乏對金融機構(gòu)反競爭行為進行經(jīng)濟分析的專業(yè)人才。

二、完善我國金融業(yè)競爭性管制的對策

（一）賦予中央銀行競爭性管制的職能

從世界各國競爭性管制的實踐看，大多數(shù)國家由反壟斷局承擔金融業(yè)競爭性管制的職能。也有的國家是由一國中央銀行承擔金融業(yè)競爭性管制職能。還有的是兩個權(quán)威共同承擔。就我國現(xiàn)實來看，由于我國2008年才頒布《反壟斷法》，反壟斷的實施主體還不明確，特別是對金融業(yè)來說，金融業(yè)是否實行差異性的反壟斷政策，是否應由特別的機構(gòu)來執(zhí)行競爭性分析的職能，這些都不明確，鑒于此，建議可由中央銀行承擔金融業(yè)的競爭性管制職能，因為中央銀行的管制更加權(quán)威、更有信息優(yōu)勢。

（二）確保可競爭性市場的進入與退出規(guī)則

1、消除不當?shù)囊?guī)制性準入障礙，適度放開對外資銀行的限制，鼓勵民營資本以多種形式進入銀行業(yè)。溫州金融改革試驗區(qū)的設(shè)立標志著中國放松銀行業(yè)準入管制的重大突破，將大大推動中國銀行業(yè)的競爭。

2、盡快建立健全市場化退出機制和風險處置體系。一是要建立健全銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出的法規(guī)體系；二是要選擇適合我國國情的金融機構(gòu)市場退出模式，選擇行政接管、重組、并購、撤銷、關(guān)閉清算等多種市場退出方式，以盡可能小的社會震動和處置成本、盡可能少的公共資源，最大限度地保護存款人、債權(quán)人和納稅人的利益：三是建立有效的風險預警和危機救助機制；四是建立市場退出問責制度和事后評價制度。

（三）消除競爭障礙，規(guī)范同業(yè)競爭

1、制訂針對金融卡特爾、并購和濫用市場支配力的相關(guān)法律法規(guī)，培訓專業(yè)經(jīng)濟分析人才。

2、降低金融業(yè)不合理的轉(zhuǎn)換成本，促進金融機構(gòu)之間的競爭。金融業(yè)的有些轉(zhuǎn)換成本是合理的，如規(guī)模經(jīng)濟、產(chǎn)品差異化、品牌、聲譽等導致的轉(zhuǎn)換成本：但有些轉(zhuǎn)換成本是不合理的，如對跨行刷卡收費的規(guī)定、對使用支付和結(jié)算系統(tǒng)的限制、阻止顧客轉(zhuǎn)換的捆綁銷售等，應明文予以禁止。

3、健全信息登記，加快金融標準化建設(shè)步伐，完善信用信息共享機制。

（四）消費者保護

1、金融教育。金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復雜，消費者難以理解其中蘊含的風險，因此必須進行金融教育。中央銀行應為消費者金融教育建立專門的網(wǎng)頁，成立專門的基層金融教育工作小組，深入、細致、長期從事這項工作。

第8篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)　并購　重組　相關(guān)問題

隨著我國加入WTO，在經(jīng)濟全球化的浪潮下，金融業(yè)已于2006年年底向外資全面開放，外資銀行進入中國的直接后果就是加劇國內(nèi)銀行業(yè)的競爭。再加上國有銀行改革與上市，股份制商業(yè)銀行的迅猛發(fā)展，城市商業(yè)銀行要和眾多國內(nèi)銀行，還有跨國銀行來爭奪市場，生存壓力日益加大，競爭劣勢明顯。城市商業(yè)銀行作為一個整體，改革的需要尤為迫切。

一、銀行業(yè)并購重組的理論概述

銀行業(yè)并購重組是指銀行業(yè)在市場機制作用下，作為實施并購活動的行為主體，通過收購債權(quán)、控股、直接出資、購買股票等多種手段，獲得被并購銀行的所有權(quán)和經(jīng)營控制權(quán)，以實現(xiàn)資產(chǎn)經(jīng)營一體化。銀行業(yè)并購重組活動一般可分為三類：銀行合并、銀行收購、銀行兼并。

從理論角度來講，這種特殊之處集中體現(xiàn)在銀行業(yè)顯著的規(guī)模經(jīng)濟特征與較強的橫向并購需求上。銀行是規(guī)模效益顯著的行業(yè)，更多呈現(xiàn)出一種“壟斷競爭”或“寡頭壟斷”型行業(yè)結(jié)構(gòu)，這與銀行的金融中介功能密切相關(guān)。銀行提供支付系統(tǒng)和流動、進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)換與信息監(jiān)督等功能具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟。銀行通過并購獲得規(guī)模經(jīng)濟效應的強烈需求表現(xiàn)在：

1、社會閑置資金具有強烈的地域分布特征和高度分散性，而吸收儲蓄資源的能力和支付結(jié)算功能直接關(guān)系到銀行競爭力，因此銀行具有較強的擴張動機，需要通過分支機構(gòu)的當?shù)鼗捅憬莸慕Y(jié)算服務爭取閑置資金。

2、在信息不對稱和信貸客戶的高風險特征下，通過并購實現(xiàn)分支機構(gòu)的當?shù)鼗粌H降低了市場進入壁壘，而且還有助于銀行篩選高風險客戶、爭取優(yōu)質(zhì)客戶和監(jiān)測信貸資金的使用情況，更便于實現(xiàn)其信息生產(chǎn)功能，而且信息生產(chǎn)也具有規(guī)模經(jīng)濟。

3、經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域性差異使得銀行更有動力通過建立網(wǎng)絡(luò)化的分支系統(tǒng)進行資金調(diào)度，以擺脫其所受到的區(qū)域經(jīng)濟的影響。這在實現(xiàn)銀行資金使用效率最大化的同時，也可以達到社會資源配置效率的優(yōu)化。

4、銀行信用創(chuàng)造功能和存款的乘數(shù)效應也使得銀行具有較強的規(guī)模擴張的動力，因為單個銀行規(guī)模越大越有可能達到銀行制度所能創(chuàng)造的多倍存款的極限，所獲得的收益可能越多。

5、銀行具有擴大規(guī)模的技術(shù)優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助服務、支付結(jié)算的經(jīng)營一般需要購置較多先進的技術(shù)裝備和較大的基礎(chǔ)設(shè)施投資(網(wǎng)點的購置和裝修等)，這些投入在完成后一定時期內(nèi)相對穩(wěn)定。

二、我國銀行業(yè)并購重組的必要性與可行性分析一以城市商業(yè)銀行為例

(一)必要性分析

1、市場競爭的要求

我國目前國內(nèi)的商業(yè)銀行體系由三大群體構(gòu)成：工、農(nóng)、中、建四大行，13家股份制商業(yè)銀行以及一百多家城市商業(yè)銀行。相比之下，城市商業(yè)銀行處于明顯的弱勢地位。一方面由于其組建較晚，面對業(yè)已被四大行和股份制商業(yè)銀行瓜分殆盡的金融市場，發(fā)展空間有限；另一方面，由于其根基中的不良資產(chǎn)率高、經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、人員素質(zhì)差等不足，在起步階段就已經(jīng)處于了劣勢。盡管經(jīng)過十多年的艱苦發(fā)展，城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、存貸規(guī)模等方面有了很大的進步，但仍然處于相對落后的水平。

2、金融開放的要求

我國加入WTO后，外資銀行開始享受國民待遇。外資銀行憑借其資本實力、技術(shù)手段和業(yè)務能力等優(yōu)勢對優(yōu)質(zhì)客戶展開了爭奪，一方面外資銀行將城市商業(yè)銀行為數(shù)不多的優(yōu)質(zhì)客戶奪走，另一方面將城市商業(yè)銀行精心培養(yǎng)的優(yōu)質(zhì)中小客戶奪走，使城市商業(yè)銀行的客戶資源蒙受重大損失。相對而言，四大行與股份制商業(yè)銀行本來優(yōu)質(zhì)客戶資源就多，而且它們的經(jīng)營不受地域限制，資源可以自由流動，在一個城市受到的資產(chǎn)業(yè)務損失可以在其他城市彌補。而城市商業(yè)銀行由于局限在一個城市里經(jīng)營，資源有限，自我修復能力很低，所以在金融業(yè)開放的背景下，將會受到更大的不良沖擊。因此城市商業(yè)銀行間通過并購重組彼此聯(lián)合在一起，實現(xiàn)客戶資源共享、資金自由流動、壯大經(jīng)營規(guī)模，將是應對金融環(huán)境新變化的有效決策。

3、銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求

一直以來，出于控制“風險”的考慮，監(jiān)管機構(gòu)針對城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營的政策一直比較保守，曾經(jīng)明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不許跨區(qū)域經(jīng)營，只能在所在城市開展業(yè)務。但是僅在一個城市中經(jīng)營難以實現(xiàn)城市商業(yè)銀行做大做強的愿望，在一定程度上制約了城商行業(yè)務的發(fā)展。一個城市不管經(jīng)濟多么發(fā)達，經(jīng)濟資源總量是相對固定的，而且比較有限，城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間受制于該城市經(jīng)濟金融總量。其次，城市商業(yè)銀行的技術(shù)開發(fā)成本和管理成本不能像國有銀行和股份制銀行那樣攤銷給全國范圍內(nèi)大量的分支機構(gòu)，與其他銀行同級別的市級分行和省營業(yè)部相比，更高的成本削弱了城商行的盈利能力。

(二)可行性分析

1、政策支持

目前銀監(jiān)會支持各城市商業(yè)銀行在當?shù)卣鲗聦嵤┲亟M改造、增資擴股和資產(chǎn)置換，積極引進戰(zhàn)略投資者，綜合化解歷史風險，提升公司治理和內(nèi)控能力；鼓勵各行按照市場規(guī)則和自愿原則進行聯(lián)合并購，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源整合。對于滿足各項監(jiān)管要求，并且按照《股份制商業(yè)銀行風險評級體系(暫行)》要求達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會允許其跨區(qū)域經(jīng)營。

2、績效明顯

國外一些實證研究表明，除了小銀行，銀行間的并購不具有統(tǒng)計顯著性的規(guī)模經(jīng)濟效果。我國城市商業(yè)銀行除了上海、北京兩家規(guī)模比較大之外，其余的都只能稱作小銀行，小銀行間并購重組的規(guī)模經(jīng)濟效應得到了實證研究的證實。并購重組給城市商業(yè)銀行帶來的第一個好處就是重組后實體經(jīng)營規(guī)模的明顯增大，資本實力顯著增強，抗風險能力提高。不同城市的經(jīng)濟金融環(huán)境使不同的城市商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務品種不盡相同，城市商業(yè)銀行并購重組后，并購后的實體能實現(xiàn)業(yè)務品種的互補，實現(xiàn)經(jīng)營分支機構(gòu)、客戶資源、信息網(wǎng)絡(luò)的共享，經(jīng)營協(xié)同效應明顯。

3、操作簡便

城市商業(yè)銀行由于規(guī)模小、業(yè)務少、經(jīng)營地域單一，其并購重組的牽涉面比較小，操作難度也比較小。另一方面，即使城市商業(yè)銀行之間的并購重組不成功，帶來的負面影響也可以局限在少數(shù)幾個城市。如果城市商業(yè)銀行之間的并購成功，那么一方面可以滿足城市商業(yè)銀行發(fā)展的需要，另一方面可以為今后四大行和股份制商業(yè)銀行的并購重組提供經(jīng)驗借鑒。

三、我國銀行業(yè)并購重組的發(fā)展建議

(一)政府占主導地位

1、需要政府發(fā)揮主要出資人作用

在我國城市商業(yè)銀行復雜的歷史發(fā)展過程中，政府一直發(fā)揮了不可缺少的作用。對于大多數(shù)地方城市商業(yè)銀行來說，其股東主要是各個地方政府，地方國有企業(yè)，國有控、參股企業(yè)。

歸根結(jié)底，這些城市商業(yè)銀行的實際控制人，是地方政府的國有資產(chǎn)管理機構(gòu)(例如，徽商銀行的實際控制人，就可以上溯到安徽省國資委)。對于這些銀行的并購和重組，出資人理所當然地應當發(fā)揮主導作用，在方向的選擇等重大決策問題上，起到應有的作用；在推行城商行體制改革的同時，維護國有資產(chǎn)的保值和增值。

2、需要監(jiān)管機構(gòu)提供政策支持

還需要看到，亞洲金融危機以后，我國的銀行業(yè)監(jiān)管在保證銀行業(yè)健康、穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)上，取得了很好的效果。但是硬幣總是有反的一面，在保障我國銀行體系健康、穩(wěn)定的同時，監(jiān)管嚴格和限制性約束較多等問題也同時顯露出來。例如，監(jiān)管要求城市商業(yè)銀行不能進行跨區(qū)經(jīng)營等。但是，數(shù)家城市商業(yè)銀行的并購重組勢必在一定程度和范圍內(nèi)，突破一般城市商業(yè)銀行的監(jiān)管限制。在此，應當看到，這些突破也確實屬于城市商業(yè)銀行發(fā)展和改革的需要。這也就迫切的需要銀行業(yè)監(jiān)督管理當局的理解和認同。無論是在跨區(qū)合并，還是在資產(chǎn)重組角度，城市商業(yè)銀行改革和發(fā)展，需要監(jiān)管機構(gòu)提供政策支持。

3、需要市場提供改革機制和動力

特別需要注意的是，改革的目的還在于在城市商業(yè)銀行體系內(nèi)確立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)機制，建立健全現(xiàn)代的金融企業(yè)經(jīng)營管理機制，推進市場化改革。因此，在未來我國城市商業(yè)銀行發(fā)展和改革過程中，市場應當發(fā)揮不可或缺的作用，為改革和發(fā)展提供機制和動力。在市場中，需求較為準確的國有資產(chǎn)定價；在市場中，謀求完善合理的不良資產(chǎn)剝離和重組方案；在市場中，確立重組后金融企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展方向等。

(二)地域范圍

從國際經(jīng)驗方面來看，日本銀行業(yè)在其2000年以來的并購重組浪潮中，選擇了強強聯(lián)合的方式，如日本第一勸業(yè)銀行、富士銀行、日本興業(yè)銀行在業(yè)務不同方面各有優(yōu)劣，而他們合并而成的瑞穗金融集團實現(xiàn)優(yōu)勢互補，已成為日本金融業(yè)中的獨占鰲頭。考慮到我國城市商業(yè)銀行的實際處境與政策監(jiān)管限制，我們建議我國的城市商業(yè)銀行先實現(xiàn)省內(nèi)并購重組，進而再考慮由重組完成的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域的強強聯(lián)合。在省內(nèi)范圍進行城市商業(yè)銀行的并購重組一個非常大的好處就在于省內(nèi)的城市商業(yè)銀行之間發(fā)展態(tài)勢相對均衡、文化氛圍的認同感較強。

(三)發(fā)揮領(lǐng)頭羊作用

城市商業(yè)銀行本身發(fā)展的不平衡性，主要歸根于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性。為此，從以省城為中心的我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況來看，未來的城市商業(yè)銀行并購重組，更應當發(fā)揮這些經(jīng)營業(yè)績優(yōu)異、資產(chǎn)質(zhì)量較佳的中心城市商業(yè)銀行的作用。

1、利于簡化操作的復雜性

以徽商銀行為例，利用規(guī)模較大、業(yè)績較佳的合肥城市商業(yè)銀行，從操作角度來說，便于其他多家商業(yè)銀行從心理上、業(yè)務上接受這種模式。并且合并后的城市商業(yè)銀行可以按照“一級法人、分級管理”的模式進行管理，能夠充分利用參與城市商業(yè)銀行的現(xiàn)有資金、客戶、機構(gòu)等資源，并適當進行機構(gòu)整合，不斷延伸城市商業(yè)銀行聯(lián)合體的分支機構(gòu)，達到事半功倍的效用。

2、利于繼承優(yōu)質(zhì)銀行的經(jīng)營管理和客戶資源

優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行本身在經(jīng)營管理、業(yè)務流程、風險管理等多個方面更加完善，充分利用中心城市商業(yè)銀行更有助于優(yōu)質(zhì)銀行的這些特點在新組建的銀行中繼承和發(fā)揚。再有，省會城市規(guī)模較大的城商行在經(jīng)營過程中，更能夠吸引優(yōu)質(zhì)客戶和省內(nèi)大型企業(yè)，這些企業(yè)顯然能夠為銀行帶來優(yōu)質(zhì)的利潤基礎(chǔ)和穩(wěn)定的業(yè)務來源，以中心城市商業(yè)銀行為主體進行的改革和重組，對這些優(yōu)質(zhì)客戶的影響較小，使城市商業(yè)銀行更能夠連貫的為他們提供服務，有利于新組建的銀行繼承這些優(yōu)質(zhì)資源。

(四)資源整合

利用資本市場平臺是我國城市商業(yè)銀行改革和發(fā)展的必由之路。從我國城市商業(yè)銀行的經(jīng)營實際出發(fā)，在以下幾個方面，利用資本市場能夠發(fā)揮具有的推動作用。

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展至今，面臨的一大問題就在于缺乏強有力的資本支持。資本金補充機制也很不完善。城市商業(yè)銀行大部分通過留存收益、股東以部分利潤注資等渠道補充資本，其增資擴股不僅受到自身經(jīng)營狀況的限制，而且受監(jiān)管當局嚴格的審查。這樣，商業(yè)銀行難以根據(jù)自身發(fā)展需要及時補充資本，顯然適應不了人世后更加激烈競爭的需要。利用資本市場可以幫助優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行解決這一歷史難題。通過上市，可以迅速補充資本金，建立良好資本補充機制，有利于銀行提高風險防范能力和規(guī)模擴張能力。

隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速運行，近年來中國城市商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢較好。但是也應該看到，在發(fā)展過程中，中國的城市商業(yè)銀行作為一個整體也暴露出不良資產(chǎn)數(shù)額巨大、資本金嚴重不足、單一市場等一系列問題。對于未來中國城市商業(yè)銀行利用并購重組方式進行改革和發(fā)展，本文認為應當在政府主導的市場化運作模式下，探討區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的并購重組整合，更好的發(fā)揮省會城市優(yōu)質(zhì)城市商業(yè)銀行的作用，利用資本市場，推動和完善我國城市商業(yè)銀行體系。

參考文獻

[1]張風，張馳．中國銀行業(yè)并購重組的必要性和建議[J]．甘肅金融．2009年第2期：18-19

第9篇：銀行業(yè)監(jiān)管的必要性范文

    一、監(jiān)管目標及其主旨:理論的辨析

    現(xiàn)代經(jīng)濟學對銀行監(jiān)管的原因、必要性及其應達到的目標的解釋,主要建立于新古典微觀經(jīng)濟學理論之上,特別是“市場失靈理論”與“信息經(jīng)濟學”理論。該理論體系認為,政府實施銀行監(jiān)管是為了社會公眾利益而對市場運行過程中不適合或低效率的一種反應,是為糾正金融市場壟斷性、外部性、傳染性、脆弱性和信息不完備性等所引起的市場失靈問題而做的制度安排。從理論分析的邏輯看,主要有兩個基本分析視角:一是基于銀行系統(tǒng)的宏觀視角,主要著眼于銀行系統(tǒng)本身的重要性及其外部性效應,認為銀行體系在提供金融服務等特殊商品外,還支撐著整個社會的支付結(jié)算體系,對整個經(jīng)濟體的平穩(wěn)運行至關(guān)重要,從而使得銀行體系具有較強的外部性,銀行業(yè)是高風險聚集的行業(yè),同時銀行風險會引起系統(tǒng)風險,一家銀行的破產(chǎn)倒閉可能誘發(fā)“多米諾骨牌”效應,引起銀行體系的連鎖反應,破壞整個支付結(jié)算體系,并通過貨幣信用緊縮影響經(jīng)濟增長。因此,需要政府部門介入,通過外部監(jiān)管來限制銀行倒閉的不利影響,保持整個金融體系的健康穩(wěn)定。

    另一種視角則是基于銀行合約參與者——存款人的微觀視角,主要著眼于保護一般存款人及金融商品消費者的合法權(quán)益(Kareken,1986)。認為在金融商品的提供者與消費者之間存在著復雜的委托關(guān)系,為保證作為人的金融機構(gòu)更好地為委托人服務,金融商品的消費者需要對金融機構(gòu)的經(jīng)營者進行監(jiān)督。對于銀行而言,為避免銀行經(jīng)營者在使用存款人的資金發(fā)放貸款時過于冒險、損害存款人利益,存款人需要對其進行監(jiān)督。但由于銀行與存款人及各金融交易者之間存在著嚴重的信息不對稱問題,監(jiān)督成本很高,數(shù)量眾多而分散的中小存款者存在著普遍的“搭便車”傾向,中小存款人既沒有積極性也沒有能力去搜尋信息或干預銀行管理。因此,銀行監(jiān)管對中小存款者而言具有公共品性質(zhì),供給嚴重不足,需要政府承擔這一公共品的供給。

    作為這兩種不同的理論邏輯和關(guān)注視角,盡管在最終監(jiān)管要求和監(jiān)管內(nèi)容等方面是基本統(tǒng)一的,兩者異曲同工,都要求被監(jiān)管行盡可能穩(wěn)健經(jīng)營,避免其過度涉險,進而保持整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和存款人利益的最大化。以消費者保護為目標的監(jiān)管,常常可以獲得對維護系統(tǒng)穩(wěn)定有用的信息,而以維護系統(tǒng)穩(wěn)定為目標的監(jiān)管,也照樣可以甚至必須對具體業(yè)務行為進行監(jiān)管(王君,2001)。然而,基于兩種不同的目標和關(guān)注視角,在具體的操作過程中,兩者有時會不可避免地出現(xiàn)一定的沖突,如基于穩(wěn)定整個金融系統(tǒng)的角度考慮,在銀行業(yè)出現(xiàn)一定問題時,出于擔心整個市場崩潰的角度考慮,監(jiān)管者可能會故意隱瞞一些重要的信息,但從存款人利益的角度來講,顯然具有一定的“欺詐”之嫌,侵犯了消費者的充分知情權(quán),不利于其及時調(diào)整投資決策。

    為了避免目標沖突,相當一批經(jīng)濟學家主張監(jiān)管機構(gòu)應圍繞監(jiān)管目標設(shè)置(Wallman,1977;Taylor,1995;Goodhart,1998)。但在具體方案的設(shè)計方面,理論界仍未達成共識。較為普遍的一種模糊分類方案認為,各類金融機構(gòu)由于性質(zhì)的不同,對維護系統(tǒng)穩(wěn)定和消費者權(quán)益保護的要求也各不相同,銀行的系統(tǒng)性風險特征明顯,并且與宏觀經(jīng)濟政策關(guān)系密切,因而應當由中央銀行負責監(jiān)管;而保險業(yè)與證券業(yè)的消費者保護特征比較明顯,可以由相應的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)負責。但在這一框架下,對于某個金融機構(gòu)的監(jiān)管常常難以同時兼顧不同的目標,只能有所側(cè)重。如中央銀行對銀行業(yè)的監(jiān)管只以維護系統(tǒng)穩(wěn)定為重點,有時不可避免地難以顧及消費者權(quán)益的保護問題;對證券業(yè)的監(jiān)管,則主要顧及了消費者權(quán)益的保護,而忽視了其對整個金融系統(tǒng)的影響。為避免這種主次的沖突,泰勒(Taylor,1995)提出了一種“雙峰”論(Twin Peaks)的觀點,認為整個金融系統(tǒng)的監(jiān)管可以根據(jù)目標的不同,設(shè)置兩個相應的監(jiān)管機構(gòu)。兩者的監(jiān)管對象都同時涉及銀行、證券、保險,只是前者針對系統(tǒng)性風險進行審慎性監(jiān)管,以維護金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定,盡量防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰;后者針對金融機構(gòu)的機會主義行為進行“商業(yè)營運監(jiān)察”性的行為監(jiān)管,以防止其出現(xiàn)欺詐或機會主義行為,保護知情較少者(中小消費者和投資者)的合法利益。負責保護消費者權(quán)益的監(jiān)管機構(gòu)應以金融市場和金融機構(gòu)為對象,而負責穩(wěn)定金融體系的監(jiān)管機構(gòu)應以支付系統(tǒng)為對象。

    二、銀行業(yè)監(jiān)管目標體系的確定:中國的選擇

    監(jiān)管目標的確定與劃分,既應當遵循整個金融系統(tǒng)健康發(fā)展和監(jiān)管工作有效進行的一般規(guī)律,同時也應充分考慮具體金融機構(gòu)的體制安排、金融市場發(fā)展水平、歷史文化環(huán)境等國情實際,從既有利于整個金融系統(tǒng)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略發(fā)展需要,又有利于保證體制改革平穩(wěn)推進的現(xiàn)實需要出發(fā)進行具體設(shè)計、安排。

    從目前我國的監(jiān)管體制來看,隨著銀監(jiān)會的成立,逐步形成了與分業(yè)經(jīng)營相適應的分業(yè)監(jiān)管體制框架。根據(jù)最近公布的中國人民銀行“三定”方案,中央銀行除了在傳統(tǒng)的貨幣政策職能之外,還有維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定的職能。而在目前正在討論的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中,就把保護廣大存款人和其他客戶的合法權(quán)益作為立法宗旨。這標志著我國銀行業(yè)監(jiān)管的宏觀目標與微觀目標首次得到了明確區(qū)分,解決了長期以來人民銀行既承擔維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定的宏觀職能又負責保護存款人和消費者利益的微觀職能的雙重監(jiān)管目標沖突問題。作為我國銀行業(yè)的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu),銀監(jiān)會的成立使得保護存款人和金融消費者利益的監(jiān)管目標獲得獨立化,使得保護存款人利益的監(jiān)管目標得以凸顯,有利于存款人利益能得到切實保證。

    從理論上講,銀行經(jīng)營中對存款人或消費者可能造成的利益侵害,一方面是基于商業(yè)銀行經(jīng)營的高負債率和有限責任制而導致的經(jīng)營者過度涉險的機會主義行為,也就是在商業(yè)銀行主要通過吸收存款等負債業(yè)務取得經(jīng)營資金并實行有限責任的條件下,對于其股東與經(jīng)營者發(fā)放貸款或從事某項投資而言,如放貸或投資成功可以取得幾乎全部的收益,而如放貸或投資失敗則只需承擔極小部分的責任,因此,在缺乏必要的債權(quán)人監(jiān)管的情況下,商業(yè)銀行的所有者和經(jīng)營者都存在過度涉險的激勵,從而威脅到存款人資金的安全性等。另一方面可能的損害基本與一般企業(yè)類似,商業(yè)銀行可能會憑借其在市場上的壟斷地位降低銀行服務的質(zhì)量和有效產(chǎn)出,侵犯消費者利益,造成社會福利的損失。因此,銀監(jiān)會“保護廣大存款人和金融消費者的利益”的監(jiān)管目標定位,就是要通過對于銀行機構(gòu)市場準入的審批、高管人員任職資格的審查、各項經(jīng)營業(yè)務的檢查和監(jiān)控等各項審慎監(jiān)管工作,保護消費者免受金融服務部門或金融市場其它參與者的機會主義行為或壟斷定價的損害,促進各商業(yè)銀行積極發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營,加強內(nèi)控制度,強化風險管理,確保消費者得到誠實、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務。

    此外,由于金融市場上信息不對稱問題的普遍存在,消費者行為之間也具有相互模仿和影響的外部效應,金融市場的有效運作在相當程度上還取決于市場參與者對市場的信心。因此,出于對消費者整體利益的考慮,監(jiān)管者還應當提供市場公信這樣一種公共產(chǎn)品,要通過審慎有效的監(jiān)管,及時預警、控制和處置風險,有效防范金融系統(tǒng)性風險,通過增加信息供給,加強信息披露,提高銀行業(yè)經(jīng)營的透明度,進而增進公眾對銀行體系的信心,防止出現(xiàn)因集中性的恐慌而引起金融市場的混亂,維護銀行業(yè)穩(wěn)健運營。同時,保護存款人和金融消費者的利益,最為根本的是要提高其自身的自我保護能力。考慮到我國目前正處于向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程之中,長期受計劃經(jīng)濟體制的影響,金融發(fā)展滯后,市場規(guī)則及相關(guān)知識尚未完全建立并深入人心,居民缺乏必要的金融風險意識,自我保護能力較弱。因此,作為監(jiān)管者從保護消費者權(quán)益的角度考慮,還有一個重要職責便是“要通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露,增進公眾對現(xiàn)代金融產(chǎn)品、服務和相應風險的識別和了解”。金融機構(gòu)要及時向公眾披露市場及金融產(chǎn)品的信息,監(jiān)管者要對金融機構(gòu)披露信息的真實性、準確度作出判斷,并糾正消費者對一些金融產(chǎn)品及服務的誤解。

    最后,由于我國目前市場經(jīng)濟體系還未健全,法制仍需進一步完善,市場主體在經(jīng)營過程中不規(guī)范的行為時有發(fā)生,違法犯罪案件難以完全避免。因此,為從根本上保護存款人的合法權(quán)益,作為監(jiān)管者必須嚴密監(jiān)管銀行等金融機構(gòu)的活動,通過加強監(jiān)管,建立起防范金融犯罪的機制,有效減少金融犯罪。同時,通過嚴厲打擊各類金融違法犯罪活動,維護良好的金融市場秩序,最大限度的減少資金損失,進而促進整個金融體系的穩(wěn)定。