互聯網金融的信用風險分析精選(九篇)

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第1篇：互聯網金融的信用風險分析范文

互聯網金融的快速發展推動了金融改革的進程，符合經濟體制改革和投融資模式變革的共同要求。互聯網金融的發展要求金融監管部門提高金融監管能力，保障金融消費者的合法權益。筆者以互聯網金融為研究視角，對金融風險的有效規避途徑做出系統分析，旨在為金融監管部門在保護金融消費者合法權益的目標指導下完善金融風險規制，促進金融行業的健康發展。

互聯網金融

互聯網金融的概念。互聯網金融是將傳統金融行業與互聯網技術有機整合的新興產業。互聯網金融以現代互聯網技術作為媒介，為傳統金融業務增添了透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特色。因此，互聯網金融是對金融模式的創新詮釋。

互聯網金融發展背景。受到我國經濟體歷史因素的制約，中小微企業長期存在融資困難的現象。隨著信息技術的迅速發展，電商平臺的建立，通過電商平臺可以發現民間潛藏著巨大的閑置資金，以此為基礎的互聯網金融必將大放異彩，為中小微企業有效融資提供平臺，為中小微企業發展帶來有利發展契機。因此，互聯網金融是以電子商務平臺的成熟為主要背景產生的金融衍生品。

互聯網金融的特點。互聯網技術作為全新的社會生產力為企業帶來了諸多發展商機，互聯網金融是伴隨電子商務平臺產生的金融領域新生力量，互聯網金融具備融資市場的特性。企業資源是企業發展的重要信息基礎，而互聯網金融可以在互聯網中挖掘更多、更優的潛在客戶，具有金融消費者廣泛的特點。

互聯網金融風險分析

互聯網金融風險的核心。根據互聯網金融產生的背景和其發展現狀，互聯網金融創新與互聯網金融風險相生相伴。因此，金融風險是互聯網金融的基本構成要素。互聯網金融在實現投融資平臺拓寬的同時，將金融風險最大限度的進行了利用、分散、傳遞。互聯網金融是傳統金融模式的創新表現，因此互聯網金融風險與傳統金融風險一脈相承，以信用風險為核心。信用風險的主要通過貨幣的時間價值表現出來。

互聯網金融風險的表現形式。互聯網金融風險以信用風險為基礎衍生出多種風險表現形式，主要包括：P2P和眾籌行業在進行肉孜的過程中，由于融資者和投資者之間對信息掌握的不對稱性導致的道德風險或逆向選擇；由于信用中心提供的信息資源存在不對稱性導致的投資者投資行為缺乏理性思考，致使市場信息信號扭曲形成系統性風險。

互聯網風險特殊性。互聯網金融是一種創新型的金融模式，通過其表現出的金融風險與民間借貸存在的風險具有差異性。民間借貸風險是以熟悉為背景借款主體信用缺失導致的風險，而互聯網金融風險是陌生主體之間信用風險導致的金融風險。融資平臺上的融資主體在提供的信息中存在信用風險和道德風險，以上兩種風險會衍生出系統性風險。所以，互聯網金融風險具有復雜性、系統性、延展性的特征。

基于互聯網金融風險的特殊性，道德層面自發的金融風險約束邏輯雖然能夠在一定程度上對互聯網金融風險起到規避作用，但是在面對互聯網金融復雜化的活動中，尤其是在公開證券發行和資產證券化方面顯得捉襟見肘，力不從心。

互聯網金融風險規制路徑分析

實施強有力的措施，對融資方、投資方、廣大金融消費者進行全方位的群以保護是互聯網金融風險規制的重中之重，關系互聯網金融的發展，關系社會誠信的全面建立，關系精神文明的發展。

金融風險規制邏輯。互聯網金融是金融改革的必然結果，因此研究互聯網金融風險的規制邏輯必然以金融風險規制邏輯作為基礎。金融風險規制邏輯主要包括金融風險規制范式和金融法的風險規制邏輯兩方面：

金融風險規制范式。金融多動主要涉及的兩個主體是投資端和融資端。針對融資端，金融法對其進行了嚴格的管制；對于投資端，金融法根據適當性原則提出了較高的準入標準。以上針對融資端和投資端的分管態勢被稱為涉眾型風險規制范式。涉眾型風險規制范式充分考慮了債權、股權的風險存在概率，使投資者投資能力和風險承受能力向匹配，是以風險控制為主要目的進行的，具有可行性。

金融風險規制邏輯。由于金融風險的不確定性，金融風險規制邏輯在投融資兩個方面，都從較為抽象的、金融資產價格形成過程中投融資風險與收益的不確定關聯，具體化為投資者風險承受能力與金融資產風險的匹配程度。因此，金融風險的規制邏輯主要目的是實現投資者風險承受能力和金融資產風險向匹配。

互聯網金融的規制邏輯。互聯網金融實質上是解決融資主體由于傳統融資模式融資門檻過高等因素造成的金融市場無法滿足其融資需求的問題，為其提供更為廣闊的融資平臺和多元化的融資方式。因此互聯網風險規制邏輯應該是對金融風險規制邏輯和規制范式的發展。根據金融風險涉眾型規制范式和匹配度規制邏輯，互聯網金融風險規制邏輯應主要針對披露和配置金融風險為手段，使風險規避路徑具有直接、資源集約的特點，達到預期風險控制目標，使互聯網金融風險規制路徑成為扭轉扭曲的金融價格形成功能和金融融通功能的規制手段。

互聯網金融風險規制是金融消費者權益保護、新型金融風險游戲哦啊哦規避的重要機制，是金融消費者保護以及風險有效規避的邏輯中心。希望通過本文對互聯網金融風險的分析和對互聯網金融風險規制邏輯和范式的研究，能夠為我國建立健全互聯網風險規制提供借鑒，促進金融法的全面創新，加快我國金融改革的步伐，增強金融行業對經濟建設的貢獻能力。

第2篇：互聯網金融的信用風險分析范文

互聯網金融在中國發展方興未艾，其帶來了巨大利益的同時也積聚了巨大的風險，如何對互聯網金融進行監管，防范其風險的同時又能保證其發展的活力是文章考慮并闡述的主要問題。文章主要從對問題的提出到分析互聯網金融存在的風險以及對中國金融監管產生的沖擊入手，來分析中國互聯網金融監管在面對互聯網金融高速發展時應當如何改革，最后提出相應的對策和建議。文章在經過分析探討后認為監管當局應該對互聯網金融進行監管，但在監管同時要做到不能扼制金融創新，打擊金融發展活力，因此監管當局要堅持引導創新，規范發展，適度監管，控制風險的原則對互聯網金融進行監管，從而保證其健康發展，為金融系統注入活力，促進經濟發展。

關鍵詞：

互聯網金融；金融監管；P2P網貸；監管對策

一、引言

互聯網金融高速發展對中國金融產生了巨大的影響。它提高了信息透明度，降低了交易成本，使得金融業的開放性和競爭性更強，但同時使得金融系統風險加大，而針對互聯網金融的監管一直在舉步不前，從而使得互聯網金融成為風險積聚的行業。本文試圖通過分析探討中國互聯網金融監管改革的最佳選擇，從而為監管者提供有效的建議和對策。

二、互聯網金融監管回顧

互聯網金融監管問題一直備受關注。國外學者關注互聯網金融更多的是從消費者的角度，如Michel（2002）認為互聯網金融的發展為投資者提供了機會的同時也為其帶來了大量的風險，從而容易陷入一些騙局，而這些騙局是不容易監測到的。James和Paul肯定了互聯網金融帶來的積極意義，他們認為互聯網金融激活和提高了經濟活力，并認為互聯網金融是24小時服務，提供了其他金融機構如銀行提供不了的持續，但互聯網金融安全性是其主要問題，所以他們認為金融監管應該保證其安全性。由此可見，國外學者在肯定互聯網金融帶來的好處之上，更多的關注是其安全性問題，在這點上，更多的學者認為應該對其進行監管。

國內學者更多的從宏觀角度關注互聯網金融及其監管。陳林（2013）指出，互聯網金融加速了貨幣的流通速度，使得中央銀行制定的貨幣政策實施起來增加了難度，同時他認為互聯網金融的網絡信息安全問題也是不容忽視的，所以他建議盡快建立互聯網金融監管制度。于宏凱（2013）也認為互聯網金融的發展降低了貨幣政策的針對性和有效性。但張曉樸（2014）認為對互聯網金融的監管需要適度，因為互聯網金融是一種有別于其他金融創新的供給性金融創新，并認為互聯網金融對金融系統風險有雙重影響，在某些方面可以降低系統性風險，但也有可能通過某些途徑如特許權價值或者網絡安全等渠道放大風險。曹東（2014）等人認為互聯網金融為代表的金融創新不斷推動了金融市場的發展和完善，不斷提高經濟的運行效率，但其同時產生大量的金融風險，只有在金融監管和金融創新達到博弈均衡時，金融市場才能健康發展。同時國內也存在著傾向于支持互聯網金融發展而放松監管的觀點。毛玲玲（2014）基于對互聯網金融風險控制難題的分析，從法律監管的角度提出，完善互聯網金融征信體系的數據監測與分析，提高數據的真實性和充分性，并通過建立對應的強制信息披露制度，并加快互聯網金融技術標準制定來更好的控制風險，達到完善監管的目的。同時，她還提出應建立以金融消費者權益保護為基點的互聯網金融民事責任體系，并從反欺詐的角度防范和懲治互聯網金融犯罪。謝平和鄒傳偉（2012）指出互聯網金融模式為人們提供了新的融資渠道，是現有銀行體系的補充，雖然存在著一定風險，但不能因噎廢食，要對其發展抱有信心。國內外學者對互聯網金融監管看法既有支持也有反對，不一而足。所以本文認為應該梳理清互聯網金融發展與金融監管模式之間的關系，從保證互聯網金融健康發展的角度對監管模式進行改革，以期提出有效的建議和對策，從而促進中國金融市場的健康發展。

三、中國互聯網金融風險識別

1.與商業銀行相類似的傳統風險。中國雖然未將互聯網金融機構列入金融機構范圍，但是其業務類型本質是金融，發生經營活動時，要面臨著與傳統商業銀行一樣的風險，這些風險主要包括信用風險、市場風險、流動性風險等。（1）信用風險。信用風險是金融系統中最突出和最直接的風險。對于商業銀行來說，信用風險是其貸款活動中最明顯的風險，貸款是銀行的主營業務，借款人違約造成銀行壞賬，這就構成了商業銀行的信用風險。由于信息不對稱現象的存在，信用風險總是無法消除的。同時借款人的信用情況也可能隨著其經濟能力的變化而發生變化，進而導致無法履約，從而產生信用風險。對于互聯網金融行業來說，同樣的存在信用風險。融資者的個人信用情況并不能得到很好的保障，同時由于互聯網金融企業在定位上不屬于金融機構，尚不能與央行的征信系統對接，無法獲得正規渠道的信用信息，因而跟商業銀行相比較來說，互聯網金融機構所承擔的信用風險要相對大一些。（2）市場風險。對于商業銀行來說，市場風險主要指的是由于市場價格波動而給商業銀行帶來損失，匯率變動便是其中一個最為明顯的體現。對于互聯網金融來說，市場風險的存在是一樣的。互聯網金融的本質是金融，與商業銀行一樣，都是資金的流入流出，所承擔的市場價格波動的風險是一致的。（3）流動性風險。流動性風險是指商業銀行無法提供充足有效的資金來滿足市場的流動性需求，也就是說在市場上有資金需求時，銀行不能及時的出售資產或者融資而得到充足的資金，從而出現損失。在銀行的表內和表外業務中，流動性風險普遍存在著。如長期貸款過多，如果出現存款人在某一時間集中提款，則會造成該商業銀行流動性不足，出現損失，甚至有可能使該銀行出現倒閉。互聯網金融同樣存在著流動性風險，對于P2P網貸平臺來說，長標過多的話就極有可能出現流動性風險；而對于余額寶類的互聯網基金來說，由于其為吸引投資者將資金存入余額寶而允諾投資者可以隨時將投入的資金提現，但余額寶將大部分資金投入到貨幣基金市場，如果后續流入資金無法形成穩定的現金流，則會致使投資者無法及時提現，余額寶此時會出現流動性危機。

2.與傳統商業銀行不同的風險。互聯網金融企業在歸類上尚不屬于金融機構，同時互聯網金融是金融依托于互聯網技術發展，因而具有一些不同于傳統金融機構的風險，即互聯網金融行業獨有的風險。這些風險主要包括網絡安全風險、道德風險、操作風險、運營風險等。（1）網絡安全風險。在互聯網時代，網絡安全問題是所有涉及到金融時必須要認真考慮和防范的問題。網絡是互聯網金融的載體，如果忽視網絡安全問題，投資者就有遭受損失的風險。網絡安全問題根據載體主要分為兩類：網站安全問題、軟件安全問題。對于網站來說，尤其是P2P網站，經常會遭受黑客攻擊。據國家互聯網應急中心數據顯示，在2015年2月23日到3月1日這一周內，中國境內感染網絡病毒的主機數量高達61.6萬臺。中國境內被篡改網站總數為3355個，境內被植入后門網站總數為961個。（2）道德風險。互聯網金融行業雖然在一定程度上降低了信息不對稱，但對于平臺本身來說，缺乏一定監管的互聯網金融行業仍存在著大量的道德風險。這種現象在P2P網貸平臺和眾籌平臺尤為明顯。P2P在迅速發展的同時累積了大量的風險，據網貸天眼數據顯示，截止到2015年2月底，P2P平臺全國共有2568家，其中倒閉478家，剩余了2090家，倒閉的P2P平臺占全國的18.61%。這個數據在面臨經濟下行的狀態下還會進一步擴大。不斷累積的風險使得P2P網貸平臺出現失聯或者無力承擔違約成本而關閉，致使大量投資者出現損失，無法收回本金。而總結P2P網貸平臺倒閉的原因時會發現，道德風險是其倒閉的主要因素。（3）操作風險。互聯網金融行業的操作風險更多是針對客戶層面的。互聯網屬于新興技術，電腦和智能手機的普及使得互聯網技術得到了廣泛的推廣，但互聯網金融近些年才發展起來的原因除了網絡安全問題外，另一個因素是人們學習操作的成本。客戶在使用第三方支付平臺轉賬時，經常會輸錯賬號或者收款人信息等，這無疑增加了客戶的使用成本。同時，由于存在著木馬釣魚鏈接，如果使用者不能很好的甄別，在使用第三方支付平臺或者P2P網貸平臺時，很容易錯將木馬鏈接當成真的平臺而進行資金的轉入轉出行為，從而遭受損失。所以，操作風險也是互聯網金融在發展時應該考慮的問題。（4）運營風險。P2P網貸模式在中國處在行業初步發展階段，有很多地方都處在摸索階段，從而出現了一些諸如從業人員專業技能不夠、平臺收費不合理、平臺赤字運營等現象，這些問題不斷積累擴大，使得一些網貸平臺出現經營不善的問題，被迫倒閉。

四、中國互聯網金融監管改革建議

互聯網金融的發展，有賴于其自身的信息低成本優勢，通過資金聚集來克服供需雙方在信息、風險和規模上的不匹配，進而通過拓展客戶范圍來增強其規模優勢。具體而言，互聯網金融的發展趨勢或方向，就是利用互聯網金融的成本優勢和包容性優勢，其服務對象勢必轉向占絕大多數的底層客戶群體，并與實體經濟相結合，對中國農村和中小企業存在的金融排斥問題的解決提供可能性。

1.完善信息披露制度。短期內，監管當局可以做的有完善信息披露制度和進行動態監管。完善信息披露制度，讓監管者、投資者、其他市場主體對互聯網金融企業的運營情況都能及時、準確的了解，從而提高互聯網金融體系運營的透明度，降低信息不對稱帶來的風險，避免欺詐、龐氏騙局等行為的發生，推動互聯網金融企業規范發展。同時可以提高投資者對互聯網金融企業整體的認可度，提高互聯網金融行業的聲譽，為互聯網金融持續健康的發展提供良好的基礎。建立完善的信息披露制度同樣可以幫助監管當局有效制定監管措施，保持互聯網金融發展的活力。信息披露制度需要互聯網金融企業公開財務數據和風險信息，這一點需要監管當局從法律法規上進行規定，保持其強制性；同時需要監管當局建立有效的信息甄別機制，定期評估互聯網金融披露信息的真實性、準確性和及時性，建立懲罰機制，對沒有按照規定進行披露的互聯網金融企業進行經營暫停、曝光信息等懲罰，確保互聯網金融健康發展。

2.進行動態持續監管。動態監管要求監管當局對互聯網金融企業相關運營指標進行持續不斷的監督，特別需要指出的是，第三方支付和規模較大的P2P網貸平臺尤其需要進行動態監管，從而確保其不發生大規模的違約風險。動態監管強調的是靈活性和持續性，因而定期評估互聯網金融發展狀態，定位其影響和風險水平是動態監管需要做的基礎工作。在對互聯網金融進行評估的基礎上，對風險大的和影響力比較高的領頭羊企業進行比較具有針對性的動態監管，其他相對風險較小的互聯網金融企業，則采取信息披露、行業自律等方式進行監管。動態監管需要大量的人力財力，全面監管將大大加大監管當局的監管成本，也會抑制互聯網金融行業的發展活力。動態監管不僅要求針對互聯網金融環境的變化做出監管程度大小的變化，監管方式、監管內容也應隨著互聯網金融發展的變化而及時做出適應性的變化。

3.健全法律體系。從美德互聯網金融監管的經驗來看，健全的法律法規制度是保障互聯網金融健康發展的重要保障，因而通過法律對互聯網金融性質界定，明確互聯網金融發展方向，確定在互聯網金融交易雙方的權利與義務，杜絕互聯網金融行業的野蠻生長、無序競爭等現象。互聯網金融引領的金融創新已經沖擊到了傳統的金融機構，促使其進行結構轉型，因而后者也涉及到了互聯網金融的領域。根據統一監管的原則，對這些涉及到互聯網金融的傳統金融機構，無論其在線上還是線下進行經營活動，都應該堅持一致的監管標準，因而修改《商業銀行法》、《證券法》等就有了現實的必要性。互聯網金融發展到今天，尚未有自己行業的發展標準，因而互聯網金融發展多少有些混亂。加快制定行業標準，并賦予其一定強制力，從而為互聯網金融發展提供制度保障。

4.以市場為導向引導互聯網金融健康發展。互聯網的創新與發展，要從市場需求出發，把握時代脈搏，把立足點和歸宿點放在方便快捷資金供需雙方進行交易、解決中小企業融資難等問題上來，從而切實促進互聯網金融發展。從中長期來看，很多互聯網金融模式處在發展的初級階段，不宜對其實行過于嚴格的監管，以免抑制其發展，扼制了金融創新。因而，在金融監管保證其穩定的前提下，以市場為導向引導、鼓勵互聯網金融健康穩定發展。以市場為導向要求監管部門準確把握互聯網金融發展方向，為互聯網金融行業發展奠定基調。定期評估互聯網金融業發展動態，對處在萌芽或起步階段的互聯網金融企業要放松監管，允許這些企業的試錯行為，鼓勵互聯網金融企業不斷創新，保持金融發展活力。建立相關行業協會，如建立互聯網金融協會是把握互聯網金融發展方向的一個重要手段。互聯網金融協會可以部分替代監管的任務，可以進行行業自律，可以把握行業動態，從而規范互聯網金融行業發展，有效發揮市場導向的作用。

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第3篇：互聯網金融的信用風險分析范文

關鍵詞：中國；互聯網金融；發展現狀；風險；監管；對策與建議

1互聯網金融內涵

互聯網金融是一個組合體，是傳統金融與現代互聯網技術的有機結合，傳統的金融企業可以通過互聯網技術進行資金的匯聚、支付、轉移、投資和理財等功能。在大數據和云計算的技術基礎上，客戶通過互聯網金融工具可以免去到金融機構辦事的時間成本和經濟成本。只要懂得如何在網上進行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數的業務，方便客戶的同時也能夠節省金融企業的辦公成本和用人成本，達到一個雙贏的結果。目前，中國已經出現了許多典型的互聯網金融形態，如四大國有銀行的網上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網絡借貸、比特幣等數字貨幣以及金融互聯網門戶等。

2中國互聯網金融風險分析

2.1技術風險

互聯網金融的技術風險主要表現在以下幾個方面：一是互聯網金融軟件存在漏洞。互聯網金融軟件是依托于網絡的，當然就是存在被網絡攻擊的可能性。即使是再堅固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產生技術風險。除此之外，計算機作為互聯網金融的硬件設備，容易受到自然災害或認為的破壞，導致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風險。在現實生活中，我們經常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產生損失。客戶身份被偽造的原因有很多種，可能是客戶自身的不小心導致身份信息被泄露，可能是金融機構的防護措施不到位導致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機構惡意盜取身份信息。三是未經授權的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網銀的木馬程序，直接對網上銀行發起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

2.2信用風險

互聯網金融的信用風險就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規定的款項進行還款的義務，從而導致產生經濟損失的風險。在傳統的金融企業中，對于客戶的信用評估已經有了較為成熟的體系，信用評估的結果也較為符合現實情況，金融機構的信用風險較低。在互聯網金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統金融機構來說，互聯網金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風險較大。拿支付寶的花唄舉個例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風險。

2.3法律風險

互聯網金融的法律風險是指在互聯網金融從業機構以及投資者進行業務往來的過程中沒有特定的法律作為依據，或者是沒有按照合同的規定履行合同中的義務而導致不良法律后果的風險。互聯網金融作為一個新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現有的法律主要是針對傳統金融行業的，對于互聯網金融的法律相對來說不夠完善，有很多領域都缺乏相應的法律監管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯網金融的法律風險主要涉及刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。

2.4操作風險

操作風險主要是指互聯網金融企業或機構人員操作不當或者是操作流程存在缺陷等原因導致的直接或者間接的損失。操作風險一旦發生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風險的發生。造成操作風險的原因多種多樣，主要可以分為以下三個方面：一是互聯網金融企業或者機構自身內部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發生的、我們沒有提前預料的事情，卻又無法做出及時的回應。這些原因其實主要還是由于現階段互聯網金融發展得不夠完善所導致的。

2.5資金安全風險

傳統的金融行業受到中國人民銀行的嚴格管控，由相對完善的規章制度來進行監管。同時，規定了與金融企業或機構規模相對應的存款準備金作為保障，有效地維護了客戶的資金安全。然而在互聯網金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機構的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當交易，產生的風險會導致客戶的財產出現巨大的損失。

2.6洗錢犯罪風險

洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經過一系列程序使其合法化，通過金融行業是進行洗錢犯罪的一個重要環節。在傳統的金融行業中，已經有了相對嚴謹的程序來控制洗錢犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯合各個金融機構進行洗錢監管，已經取得了不錯的成績。但是在互聯網金融中，由于其獨有的隱蔽性和虛擬性，已經逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯網金融的反洗錢犯罪缺少了相關的法律法規，無法很好的打擊互聯網金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價暴漲的比特幣，就為反洗錢的監管增加了一定的難度與阻礙。

3中國互聯網金融風險監管存在的問題

3.1現有金融監管制度無法涵蓋所有互聯網金融業務

金融監管的目的是為了維持金融業健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業的風險，保障存款人和投資者的利益，促進銀行業和經濟的健康發展，同時也能夠確保公平有效地發放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當的風險轉嫁。在傳統的金融行業中，已經有了一套完善的監管制度，金融機構的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會以及中國保險監督管理委員會)的審查批準，日常業務工作的進行要受到他們的監督，工作人員進入這個行業也要獲得他們合法的相關資格認證。然而在互聯網金融行業中，監管信息無法完全集中、業務種類復雜、監管方面多，存在監管重疊的同時也存在著監管缺位，監管資源浪費現象比較嚴重。

3.2互聯網金融監管主體不明確，執法不到位

互聯網金融行業作為互聯網與金融行業的交叉領域，專業性程度高，這樣的復雜程度迫切需要設置一個專門的機構來對其日常業務進行專門的監督管理。可是，在現存的監管制度中并沒有這樣的機構。監管重疊與監管缺位出現的主要原因就是在現存的管理制度中沒有明確規定互聯網金融的監管工作由哪個機構進行。因為監管主體的不明確，所以在執法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

3.3監管手段落后，缺乏現代化科技手段

發展互聯網金融的目標就是運用現代化的手段來實現大數據、云計算和數據共享，從而提高金融企業或機構的業務處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時隨地處理自己的資金。在這個過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現代化和信息化的程度加深，互聯網金融中所需要的科技也越來越先進。然而，在現實情況中，我們會發現用于互聯網金融監管的技術和手段與當前在金融行業中的科技水平并不匹配，存在監管手段相對落后的情況。

3.4監管政策和措施存在漏洞

針對互聯網金融行業，政府已經出臺了不少相對應的政策法規和監管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機會就很少，一般都會持續好長一段時間。然而，互聯網金融的發展速度又是日新月異，不斷有新的業務、新的設備、新的技術投入到使用中，這就會導致監管政策和措施落后于互聯網金融的發展，導致金融監管出現空白地帶，危及互聯網金融的發展。

4加強中國互聯網金融風險監管的對策及建議

4.1明確互聯網金融監管的原則

原則具有指導性的作用，在互聯網金融的監管過程中明確原則可以為監管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯網金融監管的五大原則。第一，互聯網金融創新必須堅持金融服務實體經濟的本質要求，合理把握創新的界限和力度。第二，互聯網金融創新應服從宏觀調控和金融穩定的總體要求。第三，切實維護消費者的合法權益。第四，維護公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監管和自律管理的關系，充分發揮行業自律的作用。這些原則的提出，是互聯網金融監管的一大進步。

4.2盡快構建完善的征信體系，建立信用黑名單

在互聯網金融業務中，兩個最顯著的特征就是匿名性和跨時空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導致的風險。一旦有一方惡意違約或者實施詐騙行為，就會對另一方造成嚴重的資金風險。更重要的是在互聯網金融中追討資金不像傳統金融中那樣方便和有跡可循，互聯網金融中進行追討非常艱難，絕大多數是無法全額追回的。因此我們要構建完善的征信體系，同時建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進行貸款或者貸款需要相對較高的利率。

4.3培養同時掌握金融知識和互聯網技術的監管人才

互聯網金融作為金融和互聯網的交叉領域，需要兩方面的專業知識，因此，在監管過程中，我們也需要培養同時具有金融專業知識和互聯網技術的專業人才。只有這樣，我們才能融合兩個領域的專業知識，及時迅速地發覺互聯網金融業務中所有風險點，利用自身的知識進行監管。除此之外，由于互聯網金融的發展迅速，知識體系更新快，互聯網技術變化頻率高，所以即使是已經同時掌握兩個領域的專業性人才，也要注重自身業務能力的提高和自身知識的更新。

4.4加強投資教育，樹立謹慎投資理念

互聯網金融產品一般都是虛擬產品，產品形式多樣且專業程度高，如果客戶的自身認識和投資素質太低的話，會比較容易被互聯網金融從業人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產品內容、明確收益效果的情況下盲目進行了投資。所以，我們可以為客戶進行基礎的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。

5結語

在現代化和信息化的浪潮中，互聯網金融作為新興產品，是金融行業進行改革的必由之路。在這個過程中，我們必須對互聯網金融中可能遇到的風險進行透徹地分析和研究，完善監管，保障大家的利益。

參考文獻

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[3]魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇,2014(07).

第4篇：互聯網金融的信用風險分析范文

【關鍵詞】互聯網金融 風險分類 防范對策

近幾年，我國互聯網金融一方面作為一種金融創新業態發展迅猛，成為生產消費的一個重要領域，推動了金融行業的發展，另一方面也集聚了風險隱患，行業內參差不齊，跑路，倒閉等風波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

一、互聯網金融風險的概念

互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。互聯網金融是互聯網平臺與金融業務的產物，是基于互聯網思維的金融活動。

互聯網金融風險是基于上述互聯網金融業務所產生的不確定性以及發生損失的可能性。由于互聯網金融的“互聯網+金融”的雙重特性，也決定了互聯網金融的風險屬性具有兩面性。一方面具有金融風險，另一方面又具有互聯網風險；而且由于互聯網金融是基于互聯網技術，這也導致了互聯網金融風險的虛擬性、復雜性更為明顯。

二、互聯網金融的風險分類與剖析

從互聯網金融的風險屬性具有兩面性來看，筆者認為互聯網金融風險可以從以下四個方面來分析。

（一）關于互聯網技術層面的相關風險

由于互聯網金融依托的是計算機網絡通訊系統，這使得計算機網絡技術風險成為互聯網金融的潛在風險。其主要有：

一是信息泄露、個人信息難以保護。互聯網平臺的復雜環境導致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題。互聯網金融的交易數據依賴于網絡信息技術平臺，這些網絡平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導致互聯網金融的資金存管存在潛在風險。

三是我國互聯網信息技術相對于歐美比較落后導致互聯網平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯網金融構成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統、開放式網絡通訊系統等等。

四是潛在的人為和程序技術的操作風險。互聯網金融具有極強的便攜性、瞬時性，通過手機或電腦就可以立即完成金融業務。但我國許多網民對網絡信息技術與金融知識并不是很了解，且受到互聯網環境諸如網絡故障、網絡病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術的操作風險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業務管理風險

此類風險來自于以下幾個方面：

一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強烈，許多非傳統金融行業加入互聯網金融為投資者提供金融服務，但其對金融風險缺乏認識和重視，且疏于業務管理，諸如內部控制健全程度不高、外部監督約束力較低。同時多數投資者缺乏風險意識與風險識別能力，受到網絡平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯網金融機構。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯網金融機構，投資者應對此保持理性態度與風險意識。

二是由于信息不對稱所導致的風險。據統計，全社會約80%的公共數據掌握在政府部門和公共企事業單位手中，這些來源權威、代價高昂、可信度高的數據向社會開放嚴重不足。不同部門和地方的信息系統自建自管自用，長期積累的業務數據獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數據的不夠開放與互聯網金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。

三是流動性風險。與傳統金融一樣，互聯網金融業面臨著流動性風險。特使是由于互聯網金融的特性所帶帶來的金融產品的復雜化創新、融資渠道的改變以及支付系統的發展與變革給互聯網金融的流動性風險管理帶來了新的挑戰。

四是競爭風險。隨著互聯網與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產品也愈加豐富，同我國傳統金融機構的競爭也更加激烈。在這種環境下，我國傳統金融業務受到巨大的沖擊，與此同時，互聯網金融也受到更大的挑戰。

（三）信譽風險

信譽風險指的是互聯網金融機構不能按照約定的期限實現其承諾的相應的職責。國內互聯網信用業務還未被全部納入有效監管當中，由于互聯網金融的虛擬性，互聯網信用業務特別是電子合同問題所引致的信用風險程度更高。在電子商務中常見的有賣家信譽風險、買家信譽風險以及第三方支付平臺風險，諸如P2P等網貸公司跑路就是典型的信譽風險。

（四）法律與政策風險

隨著互聯網金融與現有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進行互聯網金融業務時發生糾結，特別是造成問題后，由于缺乏相關的法律，使得責任確定，仲裁結果的執行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進步發展，互聯網金融也將會面臨關于法律與政策的挑戰與風險問題。如余額寶從產生到現在的發展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰。

三、互網金融風險防范對策

（一）互聯網技術風險防范對策

首先我國應該加大對互聯網金融安全技術的研發，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網絡信息安全技術的規范與標準接軌。其次要運用科技手段，強化互聯網金融非現場監管，諸如建立互聯網金融監管網絡平臺、重視防火墻技術以及加密技術等對互聯網金融實時監管，更有效的保障互聯網金融業務的安全性。最后還要提高相關人員的互聯網金融信息安全技術能力，為互聯網金融健康發展提供保障。

（二）業務管理風險防范對策

1.加強互聯網金融行業的自律管理。在政府對互聯網金融的監管不到位情況下，行業自律尤為重要，且有著不可替代的優勢，即自覺性更強，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯網金融行業的自律程度有利于整個行業發展，加強了行業研究與同業交流，我國應繼續鼓勵互聯網金融行業自律組織的建立與完善，讓互聯網金融組織在更廣大的范圍上發揮出行業自律功能。

2.提高風險管理的認識。隨著互聯網金融的發展，許多傳統金融機構與非傳統金融機構進入互聯網金融市場，以互聯網為依托的互聯網金融產品不斷增加，風險也隨之增加。就金融機構而言，必須重視風險管理工作，在機構內部完善風險管理制度，不斷提高對風險管理的認識，從而促進互聯網金融業務健康發展。就個人而言，我們在進行互聯網金融交易是，要充分認識到互聯網金融的風險性，積極降低不必要的風險與損失。

3.加大專業金融人才的風險意識培養。面對互聯網金融的諸多風險，專業金融人才不僅僅要具備優秀的金融知識素養以及理財知識，同時應該還要具備超強的風險分析能力與風險管理能力。對于互聯網金融行業就必須提高行業內人員的金融專業知識，引進國內外高素質人才，以應對多變的互聯網風險問題。

（三）信譽風險防范對策

1.拓展數據應用，積極完善社會信用體系。在互聯網金融模式下，金融機構能夠有效的利用信用體系通過電子商務平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯網金融平臺的信用數據仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯網金融的發展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯網金融機構業務正常順利開展，同時也增強了投資者對金融產品與服務的信心。而且，在互聯網及金融機構面對謠言時，一個良好的信譽口碑是平息投資者恐慌的關鍵。因此，互聯網金融機構在發展金融業務是，要注重對外樹立良好的信譽口碑，為互聯網金融機構的可持續發展提供堅實的基礎。

（四）法律與政策風險防范對策

1.完善互聯網金融法律法規。我國互聯網金融在近幾年發展迅速，但在互聯網監管的法律法規方面存在滯后，因此互聯網金融立法亟待完善，為互聯網金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關部門要完善目前網絡金融的法律法規，使金融市場交易規范化。其次，要進一步制定互聯網公平交易原則，以保證互聯網金融活動有序展開。

2.建立健全互聯網金融監管框架。傳統上，我國金融監管采用的分業監管的模式，但隨著互聯網技術以及金融市場商業模式的發展，現有的分業監管體制與互聯網金融混業經營的發展趨勢不協調。面對目前的監管現狀，建議如下：第一，要制定好互聯網金融監管的制度法規，為互聯網金融監管指明方向。第二，明確相關部門的主體職責，基于分業監管體制，相關部門應出臺關于互聯網金融監管的條例與規范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機制，減少重復監管所產生的監管成本。

參考文獻

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第5篇：互聯網金融的信用風險分析范文

中小企業融資“難而貴”的根源在于經營穩定性比較差、沒有足夠的可抵押擔保資產、信用等級低使得融資風險增加以及成本高昂、銀企關系堪憂等諸多方面。互聯網金融的飛速發展為中小企業參與國內及國際競爭、壯大自身力量帶來了機遇，也帶來了許多困擾和挑戰。

一、中小企業傳統融資模式及存在的問題

（一）傳統融資方式

企業內部融資指的是企業通過自身融通資金，將儲蓄轉變為投資。資金源于公司內部，沒有融資費用，具有花銷少、避險能力強等優勢。企業外部融資主要有債券融資、股權融資兩種方式。債券融資即企業運用借貸模式融資，發揮財務杠桿的職能，銀行貸款是主要的融資途徑。股權融資即吸引新股東增資入股，這不僅會增加企業運營資本還可將資金用于投資。兩者之間的聯系是：內部融資是奠基，是外部融資的前提。

（二）傳統融資方式存在的問題

傳統的融資模式在一定時期內可以對企業發展產生積極的影響。但從長遠來看，內部融資受制于自身條件，在資金的數量、利率的決定以及資金使用期限等方面都受到很多制約。這都增加了融資風險，兌換能力的匱乏使得直接融資渠道狹窄問題十分突出。就外部融資而言，各大銀行出于自身盈利和安全性考慮，在發放貸款時有意傾向于財力雄厚的國有大型企業或跨國公司。商業信貸融資為中小企業長期發展提供的機會缺乏，無奈之下中小企業只能選擇資金成本更加昂貴的民間借貸。

二、互聯網融資模式的優劣勢分析

（一）大數據分析優勢

互聯網金融主要借助計算機處理繁雜的信息，交易平臺可短時間內輕松處理多方信息。在對數據篩選和分析之后為提供資金企業進行風險分析，達到信貸批量發放的目的。快速分析海量數據鎖定重要信息是傳統融資模式難以實現的。良好的準確性以及記錄時間的持久可以為投資者提供充分的可靠信息。投資者全面分析有效信息，最終投資有潛質的企業。

（二）成本下降優勢

隨著搭建的網絡平臺逐漸完善，越來越多的資金需求者愿意將信息公布在平臺。初步審核認證通過后，資金供求雙方按實際需求依托平臺自主完成交易對手的匹配，這大大降低了交易成本。過去的融資格局被打破，時空界線也得到了破除。傳統融資模式的信息不對稱引發的融資環境不透明問題得到了較好的解決。融資成本的大幅度降低將顯著提升中小企業的核心競爭力和繼續發展的潛力。

（三）加劇的管理風險劣勢

加劇的管理風險體現在風險防控能力薄弱和監管松懈兩方面。銀行征信系統與互聯網金融信息共享機制目前沒有很好對接，各種風險問題頻繁發生。網絡金融行業還處于起步階段，缺乏規范的行業準則以及法律制度約束。在新的形勢下，企業管理者需要面臨抓住機遇，加強管理，扭轉劣勢為優勢的嚴峻考驗。

（四）加重的信用風險劣勢

當前我國信用體系完善程度較低，專門針對互聯網金融的法律法規體系尚未建立完全。在這種背景下，對于互聯網金融中介機構和依托互聯網金融實現融資的自然人或法人，違約成本比較低廉，騙貸等違法行為比較容易出現。

三、互聯網金融下中小企業融資新途徑

（一）基于電子商務平臺模式的融資

電子商務模式指利用網絡提供的技術，建立商務運行模式與盈利方式。就網絡營銷而言，實體店店鋪租金、勞力支出等營業成本比電商運營成本要高許多。就融資方面而言，在電商平臺模式融資情況下，企業信譽數據庫資源可以有效利用，接著應用數據分析，對信息核實進行監控，投資方可以采用互聯網結算手段實現貸款收回。隨著法律制度的完善，中小企業有效融資的組織系統以及風險防范體系必將建立完全。

（二）基于網絡小額借貸模式的融資

網絡小額貸款融資模式有許多優點：客戶不出家門就能申請在線貸款，在登錄網上銀行后按照步驟提示就可完成申請。申請人的穩定工作或固定房產可以作為申請資質。網絡小額貸款本質上屬于信用貸款，不需要提供抵押物。貸款利率，遠低于傳統的小額貸款利率。但是，網絡信息魚龍混雜，近年來網絡上出現許多所謂的全國無抵押小貸公司，事實上其是否真實可靠性還有待驗證。貸款人需要仔細甄別，盡量選擇平臺上已取得權威認證資格且有法律保障的小貸公司進行交易，切勿貪圖便宜。

（三）基于眾籌模式的融資眾籌模式即使用草根創意向大眾融資。在互聯網金融平臺上，投資者相互交流，借助集體的力量，更加理性

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的做出合理決策。與傳統融資模式相比，眾籌模式能夠讓投資者及時接觸充滿創意且具備投資潛力的產品或項目。這會讓擁有投資潛力的項目和產品獲得資金支持。毫無疑問這場融資模式的大型變革得益于互聯網金融的興起。眾籌模式聚集群眾的閑散資金形成龐大的資金流。這種融資模式已經成為中小企業起步、擴大生產規模過程中獲取發展資金的強有力后盾。

（四）基于 P2P網貸模式的融資

P2P網貸方式指的是資金供求雙方依托互聯網平臺為媒介，借貸方直接進行融通資金。這種模式完全打破借貸雙方的時空限制，很大程度上提高了資金在更加廣闊范圍內實現優化配置的可能情況，信息傳遞的效率得到了提升，為客戶的風險管理與投資決策奠定了夯實的基礎。P2P借貸模式降低了融資門檻，使得資金價格透明度得到提升，并且增加了貸款廣度。隨著復利率現狀的延續，更多公眾信賴人人貸的發展優勢，愿意將閑置自己的閑置資金投向風險與收益都更高的投資渠道。

四、中小企業互聯網金融融資困境分析及解決路徑

（一）融資困境分析

金融理念的滯后限制了中小企業在互聯網飛速發展的背景下更好融通資金，統一的信息系統有待建立。資金安全問題得不到保障，中小企業沒有知名度，投資者也擔心機構會卷款私逃。互聯網金融發展歷史并不長，全面的監管體系尚未建立，需要監管機構進行規范指導。互聯網仍存在網絡信息安全方面的問題，這對本身經營不穩定的中小企業影響很大。當前我國大部分金融從業者素養有待提升，對風險收益理解問題仍需加強。

第6篇：互聯網金融的信用風險分析范文

【關鍵詞】互聯網金融 第三方信貸 風險監管

2013年可以稱得上是“互聯網金融元年”，以阿里小貸為代表的互聯網小額借貸業務掀起了互聯網金融熱潮。余額寶自2013年6月份上線后至2014年1月短短半年時間資金規模超過2500億美元，用戶4900萬戶，倒逼銀行改變傳統經營模式；2013年12月初，京東金融第一款互聯網金融產品“京保貝”上線，至2014年1月，短短一個月互聯網借貸規模就超過10個億；2013年起源于歐美的P2P互聯網借貸平臺在國內超過數百家，網貸之家監測到2013年全國主要的90家P2P平臺總交易量490億元。隨著互聯網借貸平臺種種亂象頻出，很快，2013年第四季度互聯網借貸平臺遭遇寒冬，據被監測到倒逼的P2P平臺就有74家，引發了社會各界要求監管互聯網金融的呼聲。2015年九鼎控股推出了借貸平臺，并宣稱獲得了20億元的融資，上線不足兩月借貸寶就超過支付寶成為APP Store財務類軟件下載排行第一名，但被人指出該平臺有網絡傳銷行為。由此可見，互聯網金融的發展在無準入門檻、無行業準則、無監管機構狀況下暴露出了其巨大的信用風險，制定互聯網借貸風險法律監管制度，加強互聯網金融信貸風險管理非常的迫切且重要。

一、互聯網金融下第三方信貸風險分析

（一）來自市場的風險

有收益就有風險，這點在金融市場表現得尤為明顯。互聯網借貸存在的市場風險主要有以下幾個方面：投融資主體風險。一方面，互聯網借貸的借款人擔保能力差、屬次級貸款群體，在信用體系不健全環境下，他們的違約社會成本是比較低的，當借款人無力償債時，難以追討；另一方面，投資者在高利益吸引下，忽略了對借出資金的風險識別，盲目投資，一旦借貸平臺倒閉，投資者會蒙受損失。互聯網借貸平臺流動性風險。借貸平臺為了促成借貸交易成功，往往會將大額借貸標的進行拆標，這種操作對平臺的期限錯配和金額錯配技術要求比較高，也要求平臺本身具有充足的流動資金，由于平臺有本金保障的承諾，一旦借款人逾期不能償還借款，借貸平臺需負責代償，但一旦借貸平臺出現資金鏈斷裂，就會引發投資者擠兌從而導致平臺倒閉，進而殃及借款人。2013年“網贏天下”和“非誠勿貸”借貸平臺就是由于拆標后資金鏈斷裂導致倒閉的。

（二）違法違規風險

第一，一般違法風險。我國有法律規定，民間借貸利息可適當高于銀行利率，但不得超過4倍，否則超過部分利息不受法律保護，也即是說借貸平臺利率超過銀行利率4倍的話，一旦借款人違約，超出4倍的部分不受法律保護；借貸平臺是以本金保障吸引投資者的，屬于融資性擔保行為，我國《融資性擔保公司暫行管理辦法》規定了擔保公司的杠桿不得超過10倍，但實際上這些借貸平臺的凈資產往往只有幾百萬甚至是幾十萬，而平臺貸款余額高達上千萬，已經超過規定的10倍，這種情況下平臺本身行為已違法，更有可能因為壞賬或擠兌導致平臺資金鏈斷裂而倒閉。第二，涉嫌刑事犯罪。互聯網借貸平臺很可能涉及非法集資犯罪行為，非法吸收公眾存款或是集資詐騙，承諾給客戶一定收益承諾，未向出借人說明所籌集資金的用途，將資金用于投資高風險理財產品，或是空頭承諾給予收益，但實際卻是為了將資金占為己有，攜款潛逃或挪作他用，最終可能導致投資者血本無歸。第三，涉嫌侵犯隱私。第三方借貸平臺往往要求注冊人尤其是借款人提供詳盡的個人信息，這在銀行貸款往往會提供借款人信息保護，而很多網貸平臺匿名公布了一部分借款人信息以顯示其真實性和以便于快速獲得貸款資金，這種情況仍然容易暴露個人隱私，帶來侵犯隱私的風險。如果存在借款人未能及時還款，一些貸款平臺還會采取公布其個人隱私信息的做法。這實質上是三方貸款平臺責任缺失缺乏約束的表現。

（三）監管缺位風險

第一，監管技術與互聯網技術不匹配。互聯網金融借貸平臺是以互聯網技術、云計算、大數據和移動支付等技術的應用為基礎的，傳統的監管系統難以適應新技術平臺的監管需求，而我國企業網絡信用信息及個人信用信息都沒有建立，再加上借貸平臺沒有信息披露機制，現有監管技術滿足不了對網絡借貸平臺的監管。第二，缺乏市場準入、市場運作過程及市場退出規范的監管。沒有相關的法律規章制度來明確規定網絡借貸行業經營主體的準入規則及經營范圍，這就是為什么2013年互聯網借貸“爆發式”、“野蠻式”增長的原因。此外，在沒有行業規范的情況下，網絡借貸平臺有很大的自由操作空間，這些平臺為了吸引投資者，頻頻出現拆標、假標、秒標行為，這正是借貸平臺的危險隱患所在。

（四）信貸技術滯后風險

第一，線下現場校驗和評判借款人的信用狀況、償債能力的成本較高，網絡借貸平臺經營者承擔不了這種成本費用，因而沒能盡到線下調查的職責，導致借貸風險水平升高。第二，在社會信用數據未建立或聯網前，網絡借貸平臺依靠自己掌握的信貸歷史數據是不完整、不可靠的，目前所采用的信用評價系統對借款人信用狀況的預測是欠缺準確性的，這就會導致貸款違約率增高；第三，基于互聯網應用技術的網絡借貸平臺容易由于技術缺陷導致客戶賬戶信息泄露，導致資金安全風險。安全性是互聯網金融發展的重大制約因素，一旦遭到黑客入侵，輕者只是客戶個人信息遭到泄露，重者客戶賬戶資金被盜。

二、互聯網金融下第三方信貸監管策略

（一）明確網絡借貸平臺準入規則和操作規范

首先，用法律的形式確立借貸平臺、投資者、借貸人的法律地位，這是促使互聯網借貸服務健康發展的首要條件。其次，對從事P2P業務的互聯網平臺的設立條件要從以下幾方面入手：要求互聯網金融借貸平臺履行采取線上線下結合方式對借款人真實身份以及貸款的真實性進行審查的義務；要求具有安全可靠的數據收集和存儲系統；要求建立借貸款項定期申報體系和跟蹤體系；配備專業的客服人員和負責催收債務的人員。再者，明確互聯網金融借貸權責需要最大程度保證證據的客觀真實性和數據信息的有效性。因此健全網絡證據保全公證制度，對在平臺進行交易的電子證據進行公證保全十分必要。應大力提倡網絡公證，進行網絡數據的備份，對網絡證據的收集保全都必須及時進行。建立統一的網絡公證平臺，提高公證效率，健全網絡證據保全公證的程序性規定；提高公證人員的專業水平，形成統一的網絡證據保全公證效力的司法認定標準。

（二）審核借貸雙方資格 加強貸前審核

審核參與P2P網絡借貸平臺業務的借貸雙方的資格，特別是要加強對借款人的貸前審核，審核內容應至少包括以下內容：核實貸款人的真實身份，以及貸款資金用途的合法性，防止資金持有方利用網絡借貸平臺洗錢；審核資金用途是否合法、是否符合政策以及對可能帶來的風險進行評估，限制借款人將資金投入股市、期權等高風險投資領域，以降低借貸資金的違約風險；審核借款人的信用狀況和償債能力，以確保借款人具備按期歸還本金利息。

（三）建立互聯網金融信息披露機制

信息披露機制是增進市場透明度、進行金融監管的重要舉措，對于從事P2P互聯網金融借貸平臺來說，提供全面、真實、無偏差的信息披露和風險提示，能夠讓投資者根據披露的信息和自身狀況權衡利弊，做出正確的投資選擇。互聯網借貸平臺需要披露的信息應當包括以下內容：借款人的基本信息，具體到姓名、常住地址和戶口所在地、出生日期、聯系方式、職業和收入等等；借款人在借貸平臺上信貸累計記錄，以及平臺為借款人建立的信用評價等級，建立信息共享平臺和黑名單機制，常態化地對平臺信息進行共享；借貸雙方的交易需求和交易數據；借貸平臺的資金托管狀況等等。

（四）保障投資者資金安全，減少投資風險

第一、實現全面資金托管。現在大多數網絡借貸平臺的運營不規范、不成熟，第三方機構大多只允許其作為個人賬戶開戶而不愿意接受監管業務，賬戶的實際控制權仍然在平臺公司手中。要真正保障投資人資金安全，必須將投資人資金與平臺自有資金兩者隔離開來。因此平臺需加強風險管理，具體做法有以下三點：政府可制定規定使第三方機構接管網絡借貸平臺的中間資金賬戶，并定期對平臺資金的流動性情況進行監管。由第三方資金管理平臺全面托管投資人資金，在資金流轉上采取嚴格的驗證制度，確保投資人的資金支付是出于真實意思表示。聘請第三方會計師事務所對第三方資金監管情況進行外部審計，及時披露審計報告，確保平臺與資金分開。第二，完善第三方擔保機制。現在多數平臺為了獲取投資者信任，已引進第三方作為擔保，但合作的擔保方缺乏強大的實力，甚至缺少相應的擔保資質，無法真正保障投資者利益。因此，應對擔保人的資質進行嚴格審核。所有對平臺內投資進行擔保的公司都應當擁有監管機構頒發的金融業務經營許可證，并且由監管機構進行嚴格的準入審查和持續性監管。此外，監管機構可以推行一些激勵性方案，鼓勵網貸平臺積極探索多種擔保模式。如促使網貸平臺與保險機構合作，以實現更有力的第三方擔保。第三，在實現第三方托管與完善第三方擔保的情形下，為能夠確保資金是通過第三方平臺而非通過網貸平臺積累和過渡提供有力的監管。具體可以采取以下做法：制定管理條例規范第三方支付機構的系統安全與業務安全，明確資金利益歸屬；第三方支付平臺向監管主體繳納必要的保證金，建立客戶備付金保障基金或者保險制度；設立風險預警機制，對資金專有賬戶進行跟蹤監督，明確商業銀行的持續監管義務。

第7篇：互聯網金融的信用風險分析范文

新常態之一：普惠金融vs.長尾風險互聯網金融雖然發展歷史不長，但傳統銀行業已明顯在向藍海進軍，逐漸開拓新的市場，互聯網企業也在通過新的技術手段和產品，向傳統金融領域滲透。這無疑會使“更大的人群”成為金融產品的消費者，普惠金融的前景也必將更為廣闊。然而，這個“更大的人群”，將主要來自前文所說的“長尾”客戶，即傳統意義上的非主流市場。以授信業務為例，“長尾”客戶的典型特征是信貸歷史較差（或無）、創業時間較短（或尚未開始）、抵質押物較弱（或難以管理）、未來收入波動較大（或難以預測），因其不確定性較大，故難以成為傳統金融業的授信支持對象。而在互聯網時代，盡管大數據提供了更多、更好、更新的量化風險解決方案，在某些特定網絡平臺針對特定長尾人群開展的授信業務取得了一定的成功，但真正實現對更大范圍（長尾）客戶行為的精準刻畫，尚待時間、數據、技術和實踐的積累。可以說，未來的金融風險將更多來自于“長尾”領域。新常態之二：創新加速vs.相爭相容在長尾時代，創新來自各個層面的整合：既有來自于不同技術、不同平臺、不同數據之間的整合，更有來自于不同產品、不同服務、甚至不同行業的整合，包括傳統的銀行、保險、證券、電信運營商、互聯網電商等行業之間的融合。創新的不斷加速和用戶體驗的不斷升級將成為互聯網金融時代的新常態，其中，“寶寶”類產品就是創新與整合的突出代表，也正因如此，2013年被業界命名為互聯網金融“元年”。以渤海銀行為例，其試水互聯網金融跨界產品的進程不斷加快，2014年推出的“添金寶”更在寶寶軍團中獨樹一幟。作為一款“現金管理型全自動基金理財產品”，客戶簽約該產品后，系統每日自動歸集指定賬戶內的活期余額，并自動申購貨幣基金。當客戶需要支付結算時，無需贖回基金份額，直接通過POS刷卡、ATM取現、轉賬、匯款等操作即可完成對外支付，不僅獲得了寶寶類產品的收益，而且實現了傳統銀行卡的便捷。由此可以看出，金融市場的“藍海”與“紅海”之間既相競爭、相博弈，也相融合、相促進。新常態之三：安全隱憂vs.維權意識當線下的交易移至線上，數據存儲在了云端，除了軟件、硬件、網絡的安全之外，更令人擔憂的是數以億計的個人客戶的隱私安全。隨著時間的推移，跨平臺數據將更大范圍收納客戶的身份識別信息、支付行為信息、消費習慣信息、地理位置信息、社交網絡信息，甚至包括指紋與虹膜等生物識別信息，個人隱私安全的隱患及隱私維權意識的崛起將成為新常態。大數據時代，數據的應用分兩個層級：第一層級是滿足最初交易目的的數據應用，這個層級的信息采集和應用一般都會有比較嚴格的隱私保護條款；第二個層級是數據匯集后的分析應用。當來自四方八面數據相互整合起來，不但為巨大潛在商業智能挖掘創造了條件，也為個人隱私泄露帶來了機會。研究表明，即使每一個數據來源都是匿名，當數據整合之后完全有可能做到對個人身份的精準識別，傳統意義上的隱私可能將無所遁形。我們需要對隱私進行新的定義，并研究新的防護機制。新常態之四：損失事件vs.理念回歸由于承擔了更多的“長尾風險”，損失事件必然不斷出現。但按照以往的經驗，人們往往只接受“剛性兌付”，對于風險與收益匹配關系的理解還停留在書本上和概念上，對實際遭受的損失的認識不夠，難以接受。這也可以解釋為什么買房后，一旦房價下跌就出現“房鬧”事件，以及為什么商業銀行銷售理財產品時，對非保本浮動收益的，盡管反復強調風險，并對客戶進行投資偏好測算，嚴格防范“誤銷售”，可是一旦出現損失，就會有投資者在銀行門前“討說法”的情況。同樣，對于P2P，在國外大多數都是不承擔信用風險的“純平臺”，而來到中國后卻經歷了變異，由平臺承擔顯性或隱性的擔保成為越來越普遍的現象。究其原因，還是對“高風險、高收益”的理念認識不深，或者說是對風險的“本質”認識不夠直觀。在互聯網金融時代，為了應對風險損失事件這個新常態，風險本質的理念回歸是民眾的必修課。

二、互聯網金融時代風險管理特點

無論是傳統商業銀行，還是從事金融業務的互聯網企業，抑或是跨領域的金融服務提供者，都是在經營風險。沒有風險，就沒有收益，二者總是相伴相生。特別是在行業融合與博弈成為新常態的“長尾時代”，在利率市場化的大背景下，風險識別、計量、監測和控制水平的高低，決定著企業的生死存亡。僅以風險定價為例，風險經營能力強的金融企業，在準確識別和計量潛在客戶風險水平的高低的基礎上，能夠給“好”客戶提供更為優惠的服務價格；而風險經營能力較差的金融企業，由于對客戶風險識別不清、計量不準，只能給客戶提供一個偏向于平均水平的價格，而這對真正的“好”客戶來講，反而得不到其應得的優惠條件。因此，在充分競爭的市場條件下，“好”客戶會流動到風險經營能力強的金融企業，因為其為同等服務付出的成本更低；“差”客戶則會選擇風險經營能力差的金融企業。這就是所謂的“逆向選擇”。因此，在互聯網金融時代，風險管理能力依然是金融企業的核心競爭力。不可否認，互聯網大數據將給金融企業帶來很多思想理念和技術手段方面的變革。長尾時代，風險管理的方法需要主動應變，傳統商業銀行要向互聯網企業積極學習和借鑒，更好地適應新時代，更加深入地了解位于“長尾”部位的新客戶，并為其提供更加卓越的金融服務體驗。但同時，傳統銀行業的風險管理理念不能丟棄，其思想精髓是經過長期實踐和驗證總結出來的方法體系，在互聯網金融時代，不僅需要堅守，而且需要進一步發揚光大。

三、大數據：機會與陷阱僅一步之遙

互聯網和大數據革命性地降低了批量獲取尾部客戶的成本，使長尾時代的到來成為了可能。談到大數據，人們首先想到的是商業智能和無限商機，但實際應用中，要對其持有客觀和理性的態度，技術方面更要謹防“大數據陷阱”。大數據分析和挖掘算法可以幫助金融企業找出很多潛藏在數據里的“規律”，但這只是商業智能的必要條件，而非充分條件。值得引起高度關注的是，數據量大不一定就是好事。一方面，當數據量從幾十條變為幾百條、幾千條、上萬條甚至更大時，很多微弱相關的變量會在大數據里變得顯著相關，很多實際并無關聯的變量會呈現相關的表象。在這種情況下，如果不加甄別地盲從于數據挖掘的結論，往往造成模型運行中的偏差，或加速模型本身區分能力的退化。這方面的案例很多，基本都是過度挖掘的結果。另一方面，大數據不僅僅是“大”，更要求“全”，即不同領域、不同來源的數據需要進行整合匯集，這也意味著數據種類和形態變得更為多樣和復雜。然而，數據“全”是一把雙刃劍，既賦予了數據挖掘無盡的想象空間，也帶來了數據質量的良莠不齊。特別是互聯網“全民造數”時代，數據應用者必須審慎區分數據的真實性和可靠性，即哪些屬于客戶真實的交易數據，哪些則可能屬于客戶在好奇心理驅動下的“試試看”行為。因此，數據挖掘要謹防“偽規律”。防范大數據滑入“陷阱”要做到三個尊重。一是尊重數據質量，在充分了解數據來源、意義和規則的基礎上，做好數據質量的甄別、糾正和取舍；二是尊重小數據時代的統計分析規范，如合理抽樣、充分驗證等，并在必要的情況下，進行嚴格的實驗設計，以確定因果關系的存在性；三是尊重相關領域專業知識和專家經驗，不能唯數據或唯挖掘，而是要在數據分析和應用的全流程引入專業經驗，并對模型規則進行合理的經濟學解釋。

四、金融企業踐行全面風險管理的理念

對于金融企業來講，互聯網金融時代依然要面對信用、市場、流動性、操作、科技、戰略、聲譽等常規風險，與過去相比，雖無本質區別，卻有量的差異。要求金融企業建立健全風險管理相關的規章制度、組織架構、操作流程、系統工具、企業文化和人員隊伍。重點包括下列幾個方面：一是客戶選擇與風險偏好管理，堅持“有所為、有所不為”，并把風險與收益的最優平衡作為經營管理的最終目標；二是信息對稱與“全流程”管理，確保在業務的完整生命周期內充分了解客戶的風險狀況并采取相應的風險緩釋措施；三是數據應用與風險計量能力，將專家經驗與基于大數據的風險分析進行有效結合，精準計算和預測客戶風險；四是資本約束與風險文化建設，按照巴塞爾協議的基本理念和方法體系，完善與各類風險相對應的資產管理，并建立與之相對應的風險文化體系，確保各項風險管理工作在前、中、后臺得到有效落實。以渤海銀行為例，其開業之初即構建了全面、垂直、獨立的風險管理模式，并在經營管理實踐中按照巴塞新資本協議的要求和理念逐步完善了適應本土管理實際的全面風險管理組織架構、風險偏好政策和風險管理流程，對于所面臨的每一種主要風險，均通過“四眼原則、雙線報告”建立矩陣式風險報告體系和風險管理的“三道防線”。基礎設施建設方面，不斷加大研究和開發力度，持續提高風險分析、信息管理、計量工具、系統等量化風險管理基礎能力，持續推進風險管理的精細化、專業化品質提升；業務發展方面，不以放松風險管理為代價換取短期發展，不脫離風險管理實際盲目擴張，資產質量始終保持同業領先水平。專業人才培養方面，以“鍛煉和培養一支職業操守好、專業水平高的風險管理隊伍”為目標，注重開辟立足長效的風險管理人員培養機制，開展深入、立體、全方位、滲透式的風險管理培訓。文化建設方面，注重在風險管理實踐中培養和塑造獨具特色的風險文化，提煉出以“專業、責任、規范、創新”為基礎的風險文化理念，并力求使之成為凝聚力量、規范行為、推動持續穩健發展的“無形之手”。上述措施無疑將為渤海銀行在互聯網時代的“藍海”航行保駕護航。

五、監管與創新間的辯證平衡

監管與創新向來是對立統一的辯證關系。有效的監管是保障健康創新和金融安全的必要條件，但如果監管過度，則會扼殺創新于搖籃。監管的重點，首先是風險。長尾時代，由于行業之間跨界滲透、金融交易的數字化和虛擬化，以及金融消費群體的實質性擴大，金融風險在企業之間、地區之間和行業之間的傳染性將更加顯著，金融體系的脆弱性也更加顯著，局部的信用風險、科技風險、操作風險、市場風險都可能會以聲譽風險為媒介，并以流動性風險為表現，快速波及整個企業，直至全行業。因此，風險管理不再是某一家或每一家金融企業自己的事，而是全社會的共同責任。如何防范類似P2P平臺卷款跑路的風險事件？如何保護廣大金融消費者的合法權益？如何維護國家金融體系的整體安全？可從以下方面著手：一是頂層設計與關鍵制度安排，相關法律法規、風險隔離制度、資本約束制度、流動性備付制度、民間借貸陽光化等都需盡快建立健全，并在實踐中不斷加以完善；二是行業自律與準入資格管理，要在重新定義“金融行業”的基礎上，建立行業自律機制和負面清單管理，并著重加強企業從業門檻制度及其高級管理人員的任職資格審核，確保專業的人干專業的事；三是信用評分與征信體系完善，要盡快建立起更大范圍的誠信體系，有效提高新興業態下借款主體的違約成本，并運用數據優勢，積極拓展跨領域數據整合，基于信用歷史、交易行為、誠信記錄，甚至社交網絡信息，開發通用評分，幫助授信企業更好地識別和計量客戶風險；四是信息披露與市場紀律監督，金融企業要自覺接受市場監督，規范化地披露相關信息，不僅包括金融企業的自身經營管理情況和風險狀況，而且包括其業務所涉及的具體產品和具體借款人風險和收益狀況的披露，幫助金融消費者解決信息不對稱問題；五是風險教育與金融知識普及，要將“普惠金融”與“普及教育”兩項工程同步推進，確保金融消費者理解風險與收益的匹配關系，提升風險防范意識和投資決策能力。

第8篇：互聯網金融的信用風險分析范文

關鍵詞：中國郵政 電商服務平臺 金融業務

隨著互聯網平臺的發展，互聯網金融將會作為一支潛力股為中國經濟金融發展提供新生力量，它的發展勢必會為我國金融業的發展打開一扇新的大門。 中國郵政系統有著很好的服務"三農"的經歷，可以支持郵政電商、郵政物流、郵政金融業務的發展。建立以郵政傳統優勢為切入點，以電商平臺為基礎，結合金融業務的功能與優勢，發展郵政電子商務平臺，從而打造郵政電商服務平臺與金融業務疊加的新型模式。

一、郵政農村電商服務平臺與金融業務發展背景

據國家統計局2015年數據統計分析，中國全年電商服務平臺同比增長51.2%，達到6.4萬億元。根據國家相關部門的數據，僅僅在2015年一年之中，電子商務交易額（包括B2B和網絡零售）將達到約19萬億元。隨著電子商務成交量急劇加速以及用戶戶使用量的劇增，這些都對電商金融提出了新的要求，在這些新要求的背后同時也表明了電商金融廣闊的發展前景。

二、郵政農村電商服務平臺與金融業務發展所面臨的挑戰

郵政農村電商服務平臺與金融業務發展所面臨的挑戰是多方面的，比如在信用風險上，農村更多的對傳統金融業務認可度高，對科技含量高的電子類比較排斥，郵政農村電商服務平臺的產品風險也較高，依托傳統郵政物流縱橫模式，郵政具有較好的物流優勢，可以講電商產品直達鄉村，但是郵政物流也面臨著新時期各種新型物流（順豐、韻達等）的沖擊，在如何保留原有優勢，提升產品物流傳遞速度，提供可靠的電商服務平臺物流基礎，是要提高重視的地方。另外，郵政農村電商服務平臺與金融業務的疊加也面臨其他方面的挑戰，具體如下：

（一）郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加面臨技術挑戰

郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加面臨技術挑戰，主要表現在電商服務平臺與金融業務的疊加依托互聯網金融模式，而互聯網金融模式基礎是數據，數據是用戶管理、風險分析、風險預警的核心，倘若數據出現了誤差，那么整個平臺將失去意義。隨著計算機能力的日漸增強，人們對計算機的功能更加信任，這就導致了技術迷信，計算機給人們帶來快捷的同時，其保養、升級、更新更應受到重視，在現在E時代大數據背景下， 電商服務平臺從產品設計開始就需要網絡進行。因此第一個面臨的挑戰，就是與時俱進的技術更新與維護。

郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加面臨技術挑戰，還表現在電商服務平臺的建設隨著發展勢頭迅猛，各家電商平臺的數據基礎和結構不同，造成在平臺互聯想創造更大經濟效益時面臨著困難，如各電商服務平臺的金融接口、密鑰算法都差異較大，郵政農村電商平臺的用戶基礎是農村，而其他電商平臺基礎為城鎮居民、企業，金融業務類型相同，但實際數據采集的信息完全不同，郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加整合起來難度非常大，很難實現電商金融體系的互聯。

（二）業務風險

郵政農村電商服務平臺與金融業務中金融電子商務化建設，是建立在虛擬網絡上的，虛擬網絡上的電商金融，由于交易雙方未能直接當面進行交易，因此與傳統金融相比可信度降低，一旦出現風險，救濟途徑也是依托網絡技術，對一些用戶來講技術含量仍然太高。并且交易的平臺是由非金融公司控制，容易導致受到道德風險的影響。

（三）新形勢下對現有優勢的沖擊

郵政農村電商服務平臺的基礎是農村，依托廣大農村用戶的一貫信賴和可信度，郵政開展電商服務平臺具有較好的前期市場穩定性和可信性，但是隨著現有農村向周邊城鎮結合，農村用戶逐年減少，隨著其他物流的高速發展，農村已不是郵政一家獨大的局面，相比較而言農村用戶對電商平臺接受能力較城鎮居民較差，需要更多的宣傳和技術講解，投入的成本更多。

三、郵政農村電商服務平臺與金融業務發展應有的對策

（一）技術創新與完善

郵政農村電商服務平臺與金融業務發展需要建立一套科學完整的體系及標準，電商金融體系標準要參照國際成熟案例，做好規劃工作，以長遠目標進行開發研制。同時，要積極溝通其他電商服務平臺，打造互聯的數據溝通，從而做到資源優化共享，建立大數據云數據中心，加強風險分析及金融產品推廣。郵政農村電商服務平臺要與其他平臺一同接受統一監督管理，縱橫對比，從而更快發展。

（二）降低業務風險

降低業務風險，主要為了降低用戶對新的金融模式的抵觸，增加救濟途徑，增強用戶對服務平臺與金融業務的了解，可以加大宣傳力度，對郵政農村服務平臺加大宣傳，對金融業務的特點進行講解，通過消除疑慮提升信任，達到提升用戶信任度，從而對后期平臺的進一步發展提供良好的用戶基礎。

（三）保持現有優勢

要保持現有優勢，對自身已占優勢的領域進一步加強和鞏固，保持農村基礎優勢，提升物流、金融服務質量，打造用戶滿意度、可信度、產品質量、金融效益的綜合優勢，避免出現金融短板，并立足現有優勢，發展服務平臺，使農村電商服務平臺與金融平臺更快的占據市場份額。

四、結束語

郵政農村電商服務平臺的發展現在屬于初級階段，在實際執行過程中難免遇到各種問題。郵政農村電商服務平臺與金融業務的疊加融合是郵政轉型并快速發展的契機，除去需要大數據的支持以外，也要考慮參照傳統金融行業，并且取其精華以充實自己，另外就是要建立統一的數據標準體系，最后最為重要的是要推動相關政策法規的建立來確保郵政農村電商服務平臺與金融業務可以持續健康的發展。

參考文獻：

[1]于海楊.基于電商金融服務為核心的E網金融研究[J].南方金融，2015，08：18-25

[2]羅平，羅值偉.互聯網金融E模式研究[J].上海金融，2014，（12）：15-22

第9篇：互聯網金融的信用風險分析范文

【關鍵詞】互聯網 消費信貸 風險控制

一、互聯網消費現狀

目前，我國互聯網消費信貸產品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯網公司利用場景優勢和對線上客戶的觸達優勢，在消費信貸產品創新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數據的授信模式，依托電商平臺內積累的數據，提供了即時申請、即時審批的服務能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費購物過程結合在一起。據資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達1207億元，突破千億大關，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達20%，花唄的系統每天可以處理2億條實時消息，雙11全天，花唄完成超過1億筆付款，據螞蟻金服研究院測算，此類新金融服務推動了消費能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3～24個月內分期還款，據資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過億，與去年同期相比增長130%，交易額同比增長超過140%。京東白條用戶數同比增長600%，占京東商城交易額的占比同比增長500%，平均客單價超過800元，分期客單價超過1500元。

互聯網消費信貸模式的應用，使更多消費者愿意通過消費信貸來獲得先消費后付款的“”，但同時“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協議套現問題，嚴重損害了平臺的合法權益；“京東白條”多次發生的盜刷事件，引起消費者對京東金融賬戶安全性以及風險甄別能力的質疑。如何消除這些隱藏在互聯網消費信貸背后的風險，豐富互聯網消費信貸產品的同時優化風險控制體系，切實保障消M者的合法權益是本文的出發點。

二、互聯網消費信貸的優缺

（一）互聯網消費信貸突破了傳統的金融網點營業的限制，為客戶提供全天制的服務，優勢如下

1.辦理便捷化。互聯網消費信貸產品恰好滿足了消費者辦理便捷化產品的需求。京東通過互聯網建立自身的支付系統，簡化了辦理金融業務的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費額度，讓消費者享受先消費后還款的便捷。

2.處理高效化。互聯網消費信貸借助先進的IT技術和移動通訊技術，提高了個人消費信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環節。如京東白條可以通過手機京東金融PC端和客戶端、京東錢包客戶端等官網進行還款。

3.擴大了適用人群范圍。互聯網消費信貸使收入較低或不穩定的人群的消費曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩定帶給他們的壓力。

4.改變了消費習慣。國內消費者的理念更趨向于保守，隨著互聯網的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費方式逐漸占據主導，一定程度上抵消了人們對超前消費的排斥心理。

（二）在互聯網消費信貸快速發展的同時，其缺點也需引起必要的重視

1.對消費者的信息透明化程度不高。由于企業不受其他行業協會和政府的監管，對自身的數據、交易量、會計賬本等信息未完全公開，企業與消費者之間存在信息不對稱問題，這些雖然關系企業的資產安全，但是消費貸款的客戶也應享有知悉權。

2.消費者信用等級評定標準模糊。互聯網消費信貸的信用額度是根據評定的信用等級的高低來配置的。但有在京東消費上千元的用戶信用額度低于只在京東上消費幾十元的用戶信用額度。那么消費者的信用等級評定標準是模糊的，給消費者帶來諸多不解和疑問。

3.影響個人信用。當消費者用“花嘆”、“京東白條”這些產品套現，會影響自身的網絡征信記錄。個人信用將在金融、社交、商業等方面會被廣泛應用，不良的網絡征信記錄將影響用戶的消費體驗。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費額度套現。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數額巨大的還將有可能被追究刑事責任。

三、互聯網消費信貸的風險分析

互聯網消費信貸的發展使放貸主體取得比貨幣市場工具或者儲蓄賬戶更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請貸款所需的要求更少，但相關監管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風險

互聯網消費信貸的發放主體主要針對的是電子商務企業，企業為了追逐更高的利益，不斷創新自身產品以符合消費需求。對于放貸主體來說，為了追求利益最大化導致盲目的推從互聯網消費信貸。如京東沒有進行市場相關調研報告，也沒有對消費者體驗進行調查，只是在收購網銀錢包、建立自身的支付系統后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業自身的保密性并不對外公布不良貸款率。因此導致企業為了刺激消費，增加自身網站的交易量，而逐步的放大互聯網消費信貸，讓更多的客戶享受超前消費。

（二）受貸主體造成的風險

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當期情況。在社會化保障程度不高、沒有個人信用劣跡記錄的現狀下無從判斷借款人的資信程度。互聯網消費信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進行足額消費之后逃避貸款，從而導致風險的產生。

（三）監管不當造成的風險

1.政府監管。政府非常重視消費信貸的發展，創造了有利于消費信貸發展的政策環境，放松了對消費信貸市場準入方面的限制，使信貸市場魚目混雜。對于互聯網消費信貸來說，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機構推出的信用支付，銀行監督管理委員會無法觸及，因此導致了第三方監督機構的空缺。

2.機構監管。目前相關機構對于互聯網消費信貸并沒有推出一套自身的風險防控體系，往往是在客戶違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業消費額度而不建立防范風險意識，對發生信用風險的控制措施不夠完善，很難對個人信用是否達標到達控制風險防范的要求。

四、互聯網消費信貸的風險控制及優化

互聯網消費信貸風險控制是指對消費信貸推出之后存在的信貸風險采用不同方法進行控制，最大限度的降低遭受信貸風險的概率，減少互聯網消費信貸資金的損失度的風險控制體系。現今的電子商務企業并沒有自身的風險防控體系，其對風險的控制僅停留在客戶違約之后采取進一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優化措施。

（一）對于互聯網企業自身而言

1.加快完善個人征信體系建設。獲得民間個人征信牌照，利用大數據分析，在已積累的信用數據（客戶的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎上，積極開展與央行征信體系、各類非銀行消費金融機構、消費金融公司的合作，利用各類數據庫，了解客戶的全方位信息（年齡、職業、收入、社會人際關系等），形成高效互補的個人征信機制。

2.建立獨立的風險評估部門和完善的風險控制措施。企業內部建立風險評估部門，對貸款的審批、發放與追回實現全方位的監督。引進計算機專業人才，及時查找與修復網絡漏洞，保證信息安全。必要時采取凍結高風險賬戶信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評定等級分配信用額度，對特殊群體的貸款額度實行二次線下審核（如大學生群體）。

3.充分運用各種風險分散手段。通過與保險公司合作，辦理征信服務、小額信貸保證保險等來分擔風險。與第三方擔保機構合作辦理授信，實現風險在一定程度的轉移，如小額信貸保證保險和擔保。

4.建立信貸發放的后續追蹤機制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續授信與額度的提升提供參考依據。同時，實行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現和降低信貸資產不良率。

（二）對于政府而言

1.建構系統的消費金融支持政策和法律體系。完善個人消費信貸法律法規，填補法律空白。明確監管部門（如在銀行監督管理委員會下設一個專門部門負責互聯網消費信貸業務），監管手段與方法，在鼓勵互聯網金融不斷創新的同時提供法律保護。

2.構建適合國情的消費信貸監管機制。借鑒國外成熟的互聯網消費信貸模式，如美國建立的電子商務企業消費群體個人信用共享平臺和與第三方機構聯合追討還款機制，從實際國情出發，逐步完善全面高效的監管和制約機制。

（三）對于消費者而言

1.樹立正確的消費觀念。預估未來還款能力，適當對一些商品實行延期付款和分期購買，分散集中還款壓力。

2.提高誠信意識和安全防范意識。做到延期付款提前款，分期付款按時還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網絡賬戶信息的泄露及盜用造成的額外負擔。嚴守道德底線，堅決抵制利用互聯網消費信貸產品的漏洞謀取私利。

參考文獻

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