互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對策
我國四大銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)融合的初級階段，隨后互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的種類不斷豐富、范圍也不斷擴大，尤其是2013年淘寶網(wǎng)創(chuàng)立的余額寶加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融從網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，全面介入到支付、融集資金、小額信貸等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也帶來了巨大沖擊，為此商業(yè)銀行只有調(diào)整經(jīng)營模式，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，加大配套支撐，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)。
1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。互聯(lián)網(wǎng)金融主要以以下三種業(yè)務(wù)形式存在：互聯(lián)網(wǎng)支付模式、P2P模式以及以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)的眾籌模式。
1.1 互聯(lián)網(wǎng)支付模式
互聯(lián)網(wǎng)支付主要有傳統(tǒng)金融在線化和第三方支付模式兩種。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)遷移到互聯(lián)網(wǎng)中，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，方便客戶，提升服務(wù)水平。目前傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化主要集中在網(wǎng)上銀行、在線支付（移動支付）。第三方支付模式是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的支付帳戶模式，實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。如支付寶、財付通、盛付通等。互聯(lián)網(wǎng)支付模式本質(zhì)就是貨幣的虛擬化，為社會公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務(wù)。
1.2 P2P模式
P2P模式主要有擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式、第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺、“P2P 平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式以及綜合交易模式所構(gòu)成。擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式是一種相對比較安全的網(wǎng)絡(luò)交易模式，它是由出借人和借款人通過P2P平臺進行交易，首先出借人需要將資金充值到虛擬的賬戶中，隨后平臺對借款人進行信用評級，以此實現(xiàn)交易；第三方擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺最大的特點就是將P2P引入了保險公司的擔(dān)保；“P2P 平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。
1.3 眾籌模式
眾籌就是大眾籌資，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾或特定的公眾籌集項目資金的新興融資方式，其回報方式可以是實物，也可以是非實物。只要網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌模式獲得啟動的第一筆資金。眾籌模式最大的優(yōu)勢就是有利于中小企業(yè)的發(fā)展、便于國家創(chuàng)新能力的提升、為社會提供更多的就業(yè)崗位。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國興起的時間較短，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項法規(guī)以及監(jiān)督機制還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在各種風(fēng)險。
①非法集資風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其產(chǎn)品的創(chuàng)新性、發(fā)展的草根性、同時本身具有的環(huán)境復(fù)雜性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)滯后，其合法性得不到有效的監(jiān)督與管理，結(jié)果出現(xiàn)了一些沒有金融經(jīng)營許可證的企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，而且他們的融資行為都是以非法集資為目的的。②信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上是依賴與個人信用而建立的，比如網(wǎng)絡(luò)融資平臺在提供金融服務(wù)時，需要資金的募集者承擔(dān)信用風(fēng)險，但是由于我國的信用監(jiān)管體系還不完善，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，有關(guān)部門很難對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者進行信用控制。③互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全風(fēng)險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是依托于安全的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)而存在的，一旦互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全受到威脅，那么互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的個人利益就沒辦法得到保護。我國現(xiàn)在幾乎每天都在發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)盜竊用戶資產(chǎn)的事件，如杭州“跑酷金融”上線6天就遭到黑客攻擊，被迫關(guān)閉；“余額寶”先后出現(xiàn)賬戶盜刷、用戶資料泄露等事件。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
3.1 弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融地位
首先互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風(fēng)險：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，降低了信息獲取成本和交易成本，作為金融中介角色的銀行服務(wù)需求也必然會降低，因為不同需求客戶之間可以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)直接交易。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了信息傳遞方式，信息的對等性越來越高，而銀行的中介職能是依托信息的不對等而建立的，一旦信息出現(xiàn)對等交流后，銀行的中介角色必然就會弱化。其次互聯(lián)網(wǎng)沖擊了商業(yè)銀行的支付地位。第三方支付模式的運行改變了商業(yè)銀行支付中介地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能弱化。
3.2 推動商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革
移動支付、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)，其主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行的壟斷支付地位被打破，銀行支付業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是銀行資產(chǎn)的主要來源，而隨著第三方支付模式的開展，銀行的壟斷支付業(yè)務(wù)被打破了，銀行的中堅業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的威脅，比如傳統(tǒng)的水、電、氣等繳費，已經(jīng)繞開銀行而獨立進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；二是銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局也被改變。目前基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)模式非常多，信貸用戶不再依托銀行渠道而實現(xiàn)自己的融資需要，他們可以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)信貸手續(xù)，而且網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)更加便捷，種類豐富，能夠滿足不同層次客戶的需求，因此基于互聯(lián)網(wǎng)信貸金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行來說形成了巨大的影響。因此商業(yè)銀行要采取積極的態(tài)度、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新形勢發(fā)展積極變革業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。
3.3 促使商業(yè)銀行進入多元融合發(fā)展階段
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了金融界的邊線界定，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始向證券、保險租賃等領(lǐng)域發(fā)展。銀行機構(gòu)與非銀行機構(gòu)的合作范疇與深度也越來越廣泛，形成了金融與金融的業(yè)務(wù)融合。同時銀行也在積極拓展線上與線下的業(yè)務(wù)融合，盡可能提供增值延伸服務(wù)。通過銀行的多元融合，促進銀行的良性發(fā)展，提高銀行的發(fā)展質(zhì)量。
4 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的具體措施
4.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢
首先，商業(yè)銀行管理者要清楚的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革所帶來的影響，站在戰(zhàn)略高度正視互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，銀行管理者應(yīng)該意識到其對銀行所帶來的積極作用，并且通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比認(rèn)清銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所存在的問題，進而有效的改進；其次商業(yè)銀行要充分挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度非常快，但是其在發(fā)展過程中存在較大的風(fēng)險，因此銀行部門要借助傳統(tǒng)銀行的安全系數(shù)高、風(fēng)險可控性強、信用體系完善等優(yōu)勢，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，增強銀行的市場競爭力。
4.2 積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行要積極利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資為突破口，積極推廣創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：
一是積極發(fā)展網(wǎng)上支付模式，在大數(shù)據(jù)時代背景下，只有掌握網(wǎng)絡(luò)市場，才能取得利潤的新增長點，因此銀行要積極拓展線上支付方式的創(chuàng)新，在現(xiàn)有的線上支付方式基礎(chǔ)上向以實現(xiàn)線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為一體的支付結(jié)算體系發(fā)展。
二是建立以客戶為中心的服務(wù)模式。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能化功能的不斷完善，需要銀行積極打造以客戶為中心的智慧銀行，智慧銀行是以滿足客需求為前提而進行的業(yè)務(wù)流程的重塑，以此提高客戶的滿意度。
4.3 加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐
首先要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范，提高對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的監(jiān)管力度，保護客戶的金融信息，避免受到網(wǎng)絡(luò)不安全因素的影響；其次要積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化重塑機制，積極開展有利于金融業(yè)務(wù)拓展的思想大討論，通過良好的內(nèi)部協(xié)作機制，提高商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)市場的敏感度，進而根據(jù)市場的變化做出快速的反應(yīng)；最后要積極培養(yǎng)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，需要大量的具備綜合素質(zhì)人才，只有具備了復(fù)合型人才才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。
當(dāng)然商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的措施除了上述的幾種之外，還包括：建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度、加強與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作、注重道德風(fēng)險、建立行業(yè)自律，規(guī)范競爭市場環(huán)境等等。
5 結(jié)束語
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變觀念，以互聯(lián)網(wǎng)思維積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所帶來的各種沖擊與影響，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，運用各種先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加快實施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計劃、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及建立“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行等策略，以促進商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展，從而提升商業(yè)銀行的市場競爭力。
參考文獻：
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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
中圖分類號：TR393.4
文獻標(biāo)志碼：A
文章編號：1000—8772（2015）10-0047-04
一、研究背景
在過去的一段時間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險監(jiān)管的隱憂。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點的法律監(jiān)管模式，進而完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀
本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點，然后分析了我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新
最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會重點關(guān)注對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶在享受業(yè)務(wù)的時候會體驗到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過這種人性化服務(wù)來吸引和保留大量用戶；第三，強調(diào)針對個人金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分用戶屬于個人用戶，針對個人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會更加多樣化。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點
互聯(lián)網(wǎng)金融開始涉獵銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營的進一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團公司會成為未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的主要形式，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對其進行有效監(jiān)管。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動了普惠金融的發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險日益顯露，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律
銀監(jiān)會借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗，在總結(jié)國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營開展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時，銀監(jiān)會公布《電子銀行安全評估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。
2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律
根據(jù)我國現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C制。
3.互聯(lián)網(wǎng)保險法律
2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險欺詐風(fēng)險，真正做到保護相關(guān)金融服務(wù)消費者的合法權(quán)益，保監(jiān)會制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會印發(fā)《保險、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律
互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場準(zhǔn)入和運營監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會在2012年公布的《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。
5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律
中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護在電子支付活動中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。
6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律
當(dāng)前，我國確實針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來進行。主要由工商部門來監(jiān)管：第一，向工商行政機關(guān)申請營業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機關(guān)申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上完善風(fēng)險隔離，防止民間借貸風(fēng)險通過互聯(lián)網(wǎng)進行大范圍蔓延。針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運營等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。
三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性
本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點，進而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。
（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制
金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營模式有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點的金融監(jiān)管體制，稱為不完全集中監(jiān)管體制。
統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強調(diào)通過統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)進行統(tǒng)籌安排對金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專設(shè)監(jiān)管機構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。
統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢在于：第一，包容性強，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時進行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險并進行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實現(xiàn)對監(jiān)管資源的充分有效利用。
（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。
目前監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融實行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來運用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問題。主要表現(xiàn)在：
1.壓制金融創(chuàng)新
分業(yè)監(jiān)管體制針對涉及不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過長時間的協(xié)調(diào)溝通才能對新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)對那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。
2.監(jiān)管重復(fù)
在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實踐中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭奪、相互推諉責(zé)任的問題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點不同也會導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。
3.對金融控股公司監(jiān)管失靈
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開始出現(xiàn)金融控股集團的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對金融控股集團的發(fā)展一直沒有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監(jiān)管機構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實行監(jiān)管聯(lián)席會議機制，另一方面在監(jiān)管方式上實行經(jīng)常聯(lián)系機制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風(fēng)險，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼。互聯(lián)網(wǎng)金融進行大量的金融創(chuàng)新，向社會提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時兼具多個金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對其形成有效監(jiān)管，按照金融機構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來越難以及時做到對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團出現(xiàn)。一些金融機構(gòu)為了獲取更大利益，通過并購，逐步發(fā)展成為金融集團，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過分業(yè)監(jiān)管難以對金融集團進行有效監(jiān)管，金融集團風(fēng)險成為分業(yè)監(jiān)管的相對真空地帶。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無法做到對這一切的有效監(jiān)管，金融機構(gòu)商業(yè)運作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。
鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營體制的變遷有一定的現(xiàn)實必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計
在普惠金融戰(zhàn)略落實的背景下，監(jiān)管層開始醞釀有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個方面，綜合性更強。有針對性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險
1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國的目前實行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒有一個明確的監(jiān)管部門將其納入監(jiān)管范圍。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無法可依的尷尬境地，同時，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護。
3.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機構(gòu)，主要進行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機構(gòu)的對象被法律界定為非金融機構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問題的產(chǎn)生。
（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評價
針對互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中。
互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。
互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有規(guī)定監(jiān)管部門明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，風(fēng)險日益增多。鑒于此，需要補充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。
互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會增大金融風(fēng)險，而且非金融機構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來，分業(yè)監(jiān)管模式難以實現(xiàn)對其進行有效監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。
（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計
1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開發(fā)的特點使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場監(jiān)管等手段不足以對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時，要進行綜合金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進行分業(yè)監(jiān)管。
統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個適度寬松的外部環(huán)境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺相應(yīng)的管理辦法來落實這一個原則。
2.在制度方面，應(yīng)制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國的現(xiàn)實國情，補充完善對業(yè)務(wù)合法性和消費者權(quán)益保護等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險又能鼓勵創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。
3.在組織方面，加強不同監(jiān)管部門間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機制的溝通，共同應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管。這涉及到跨部門監(jiān)管的問題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。
4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵創(chuàng)新與風(fēng)險監(jiān)管。因此應(yīng)該實行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險， 另一方面又要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：
建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)開始前，必須到監(jiān)管部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，參照國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運用水平。
五、結(jié)論
鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)金融集團持股多個金融機構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，綜合經(jīng)營適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個性化的趨勢，有助于擺脫對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的依賴，推動我國金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。
在未來的幾年后，如果針對互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)經(jīng)營良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險適度。
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作者簡介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財經(jīng)大學(xué)本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
關(guān)鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險防范；金融系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，為人們的生活和工作帶來了極大的便捷。近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步提高和深入，使金融行業(yè)迎來了嶄新的發(fā)展時期。近年來，伴隨經(jīng)濟的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識和了解從陌生漸漸轉(zhuǎn)變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個角落。對于生活在當(dāng)下的人們而言，微信支付、支付寶支付已然成為他們經(jīng)常使用的消費方式，這正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)的一部分，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為人們帶來了一種全新的消費體驗，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供便捷的同時，也隱藏著巨大的交易風(fēng)險，相關(guān)研究人員必須積極采取有效的風(fēng)險防范措施，確保人們的財產(chǎn)安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，通過計算機終端利用網(wǎng)絡(luò)完成金融業(yè)務(wù)，而我們所說的金融業(yè)務(wù)大致包含四種：第一，互聯(lián)網(wǎng)支付，比如我們熟知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯(lián)網(wǎng)借貸，即人們在急需用錢時可以通過借貸軟件進行借款，并在規(guī)定時間償還，例如當(dāng)前大力推廣的借貸寶APP；第三，互聯(lián)網(wǎng)投資，過去人們將錢存到銀行作為一種投資，定期可以收到利息，而現(xiàn)在，人們可以把錢憑借互聯(lián)網(wǎng)進行投資，還能獲得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯(lián)網(wǎng)融資，互聯(lián)網(wǎng)融資是為企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)提供的借貸平臺，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，比如網(wǎng)融網(wǎng)，在網(wǎng)上提供企業(yè)的各項信息并提出借款申請，銀行或其他金融機構(gòu)在對企業(yè)提出的借款申請審核后，可以考慮是否為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了一個更加便捷、透明、公開化的金融交易平臺，同樣，也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的這些特點，決定了它必然存在一定的風(fēng)險，威脅著用戶的財產(chǎn)安全和金融體系的構(gòu)建，國家以及相關(guān)部門也在積極采取措施加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制和防范，以便維護互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全、穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險分析
2.1 系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之所以能夠應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中，這本身就是一項高難度的技術(shù)，而該項技術(shù)的成熟性、可靠性、完善性都將對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全起到?jīng)Q定性作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身對于金融業(yè)務(wù)而言就存在一定的風(fēng)險。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)存在某些漏洞，就會直接降低系統(tǒng)的安全系數(shù)，給用戶造成巨大的產(chǎn)損失，比如：當(dāng)前，銀行卡莫名被盜刷的現(xiàn)象時有發(fā)生，究其原因主要是人們經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)支付，而在支付過程中加密技術(shù)不完善，給不法分子可乘之機，這些人一般是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜取用戶個人信息，進而達(dá)到竊取用戶財產(chǎn)的目的。有些人是直接破譯用戶的登錄密碼，有些人是通過計算機給用戶植入病毒，比如我們在一些平臺上收到的有病毒的網(wǎng)址鏈接，一旦進入用戶信息就會遭到竊取，我們將這些人稱之為“黑客”。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)上的問題對于用戶使用構(gòu)成了巨大的風(fēng)險，尤其是對于一些企業(yè)而言，一旦數(shù)據(jù)信息丟失，就將會是一場巨大的災(zāi)難，并且可能形成惡性循環(huán)，直接導(dǎo)致金融系統(tǒng)的混亂。
2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面，操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。而說到操作風(fēng)險我們又可以將其分為兩類：第一，用戶自身操作問題，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的完成需要用戶具備基本的計算機知識，掌握業(yè)務(wù)操作程序，而如果用戶沒有按照規(guī)定完成操作內(nèi)容，就很有可能造成財產(chǎn)的丟失和被盜；第二，計算機系統(tǒng)本身存在漏洞，例如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，給用戶帶來不必要的財產(chǎn)損失。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險中的市場風(fēng)險主要是由于信息的不對稱性引起的。其一，互聯(lián)網(wǎng)本身具有虛擬性，這就給交易雙方帶來了很多不確定因素，也經(jīng)常存在網(wǎng)絡(luò)信息與實際不符的現(xiàn)象；其二，由于當(dāng)前信息的不對稱，最終導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的不正常情況可能會在互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)。當(dāng)前，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，給許多不法分子帶來了“商機”，他們正是利用了網(wǎng)絡(luò)的這一弱點，向人們提供了與實際不符的信息，騙取了用戶的信任，給用戶造成極大困擾和傷害，嚴(yán)重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和諧穩(wěn)定的秩序。
2.3 法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于當(dāng)下比較潮流和新興的產(chǎn)品，研究人員處于探索和逐步完善的階段，而用戶處于嘗試并廣泛使用的初級階段，因而，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚未確立明確和健全的法律法規(guī)，也就是說，在對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的保護，我國法律處于欠缺的狀態(tài)。這就導(dǎo)致有些人鉆了法律的空子，借助互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的短板，而進行違規(guī)操作，達(dá)到非法獲取他人錢財?shù)哪康模瑖?yán)重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的治安；此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)的針對金融方面的法律條文顯然與當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展模式不相適應(yīng)，尤其是針對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必要的規(guī)范和制約措施，沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供可靠法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險的防范措施
3.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系
當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了相對應(yīng)的發(fā)展，換言之，只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，才能進一步確保金融業(yè)務(wù)開展過程的安全性，避免用戶資產(chǎn)丟失和被盜現(xiàn)象的發(fā)生，這樣一來最終確保互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。當(dāng)下，我國金融行業(yè)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進度需要進一步加強，投入充足的人力、物力和財力對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進行研究和開發(fā)，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實施的安全系數(shù)，增強用戶信息的保密性，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)穿上一層厚厚的防護衣，從而阻擋一切外來病毒的侵入；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展并逐步形成了市場規(guī)模，一個市場要想穩(wěn)定、持續(xù)的運轉(zhuǎn)，就必須擁有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也要逐步建立完善、科學(xué)的準(zhǔn)入制度，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部氛圍的健康、和諧，同時，還要對互聯(lián)網(wǎng)及金融市場實行監(jiān)督和審查機制，一旦發(fā)現(xiàn)不利于系統(tǒng)良好運轉(zhuǎn)的因素要及時準(zhǔn)確的查處，從而避免系統(tǒng)遭到破壞。
3.2 健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該被納入金融管理機構(gòu)進行統(tǒng)一管理。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期是由商業(yè)銀行擔(dān)任管理任務(wù)，這種管理模式屬于分業(yè)管理，實踐證明，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，分業(yè)管理模式已然不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，必須將混業(yè)管理模式與分業(yè)管理相互融合，進而形成一種綜合的管理模式，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
其次，為了進一步規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各項行為，金融市場可以針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，并且制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)的風(fēng)險指標(biāo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場有據(jù)可依，有章可循，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要定期對行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險指標(biāo)進行統(tǒng)計和評定，進而逐步降低行業(yè)風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的健康發(fā)展。
最后，普及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險因素，強化用戶安全意識。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致財產(chǎn)損失的案件發(fā)生的原因就是用戶本身安全意識淡薄，輕易泄露了個人信息，因而，只有不斷對用戶加強教育，使更多人認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的形式，從而提高警惕，及早識破騙局維護自身合法權(quán)益，避免財產(chǎn)損失事件的發(fā)生。
3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險體系
當(dāng)下，我們需要對之前我國傳統(tǒng)征信系統(tǒng)進一步完善并優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)若是想要得到穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)，那么前提條件就是需要把征信系統(tǒng)建立并完善好。當(dāng)前，阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和前進的因素之一就是缺乏完善的征信體系，也就導(dǎo)致了很多互聯(lián)網(wǎng)借貸交易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象頻發(fā)，給金融機構(gòu)以及借貸平臺造成極大困擾，也產(chǎn)生嚴(yán)重的濟損失。因此，相關(guān)部門必須想方設(shè)法建立健全、完善的征信體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易真正實現(xiàn)公開化、透明化，確保交易雙方信息的準(zhǔn)確，不僅降低了金融機構(gòu)的交易風(fēng)險，也為用戶提供了安全、可靠的交易平臺；其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系。當(dāng)前，我們生活在信息化的時代，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠為我們提供很多有價值的信息資源，因為，我們必須對數(shù)據(jù)和信息加以合理、科學(xué)的應(yīng)用，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計和整理，從而找出內(nèi)在規(guī)律，最終將風(fēng)險數(shù)據(jù)劃分等級，形成互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)特有的風(fēng)險預(yù)警信號，這樣一來可以為企業(yè)提供更加直觀和有效的信息。
4 結(jié)語
綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的產(chǎn)生為人們帶來的便捷是毋庸置疑的，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的特殊風(fēng)險也是不容忽視的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險主要有系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險以及法律風(fēng)險，要想有效防范這些風(fēng)險的發(fā)生，就必須構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)管理，并且加強互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險體系，這樣一來最終可以確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定的運行，促進互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展下去。
參考文獻
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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速進步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，由此充實了我國金融市場的運營業(yè)態(tài)。創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的層出不窮，極大地豐富了普通民眾接觸的消費類金融產(chǎn)品的空間，但也給我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營模式造成顯著沖擊，對我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系形成難以回避的挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)金融市場中，規(guī)模決定論甚囂塵上，金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模水平直接決定了金融機構(gòu)的市場競爭能力，這對資產(chǎn)規(guī)模相對脆弱的民營銀行而言是一個巨大的利空。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，創(chuàng)新決定論突起，龐大的金融資產(chǎn)不再是金融機構(gòu)的優(yōu)勢資源而是負(fù)擔(dān)，而能夠取得互聯(lián)網(wǎng)金融時代競爭優(yōu)勢的則是那些具有互聯(lián)網(wǎng)思維且適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)要求的創(chuàng)新型金融機構(gòu)。這對于具有較少資產(chǎn)但是運營思維較為靈活的中小型民營銀行而言是一個實現(xiàn)跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略機遇。互聯(lián)網(wǎng)思維系指基于互聯(lián)網(wǎng)時代背景，充分運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)對企業(yè)當(dāng)前所擁有的產(chǎn)品、市場及用戶資源進行重新審視，創(chuàng)新企業(yè)的商業(yè)業(yè)態(tài)，從企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)業(yè)務(wù)和企業(yè)組織三個層面重新打造企業(yè)的價值鏈，形成具有互聯(lián)網(wǎng)時代特征的企業(yè)價值增長新空間。為此，民營銀行應(yīng)當(dāng)重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)思維，依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)及時轉(zhuǎn)變運營模式，以用戶為中心持續(xù)創(chuàng)新出適應(yīng)社會發(fā)展需求的互聯(lián)網(wǎng)式金融產(chǎn)品，推動我國金融產(chǎn)業(yè)快速進步。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融思維與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的沖突
（一）傳統(tǒng)金融思維與互聯(lián)網(wǎng)金融運營思維之間
的沖突傳統(tǒng)金融運營思維缺乏對用戶價值的必要考慮。在傳統(tǒng)金融時代背景下，銀行系統(tǒng)通常更為關(guān)注于為高凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，忽視為中低端客戶提供服務(wù)的能力和動力。這是由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)為處于不同價值階層的銀行客戶提供服務(wù)的成本差異不大，但是金融機構(gòu)通過為高凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的方式則可獲得更多的收益。這令金融機構(gòu)普遍圍繞高凈值客戶群市場展開爭奪，從而使得傳統(tǒng)金融市場陷入較為慘烈的惡性競爭循環(huán)中而不能自拔。互聯(lián)網(wǎng)金融運營環(huán)境下的金融機構(gòu)的運營成本趨零化，金融機構(gòu)可以用較低的運營成本來為更多的中低端客戶提供金融服務(wù)。中低端客戶群體具有單位資產(chǎn)水平較低但總量資產(chǎn)規(guī)模龐大的特點，這為民營金融機構(gòu)提供了一個錯開與超大型金融機構(gòu)展開惡性競爭的契機，它們轉(zhuǎn)而挖掘中低端客戶這個長期被忽視的新市場價值增值空間，憑借其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢來建立差異化的市場競爭優(yōu)勢。
（二）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的沖突
1.互聯(lián)網(wǎng)金融在中間業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新舉措沖擊了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的利潤空間傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主要盈利點在于通過龐大的中間業(yè)務(wù)收費項目體系設(shè)計來收取巨額的中間費用，從而保障傳統(tǒng)金融機構(gòu)的利潤空間。支撐這種在中間業(yè)務(wù)上的強制性收費項目設(shè)計模式的主要力量在于傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁有行政法規(guī)賦予的行政壟斷權(quán)[1]。但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)突破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在物理時空中的行政壟斷權(quán)，在互聯(lián)網(wǎng)世界中重新構(gòu)建了一系列低成本運作的全新的金融中間業(yè)務(wù)體系。2.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可有效克服傳統(tǒng)金融機構(gòu)響應(yīng)客戶需求能力弱的問題互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的技術(shù)優(yōu)勢來降低面向客戶的金融中間業(yè)務(wù)收費水平，從而有效增加客戶的經(jīng)濟實惠；憑借其技術(shù)便利性來為金融客戶提供便利化操作服務(wù)，通過實時化資金轉(zhuǎn)付等功能來提升客戶體驗水平，有效克服傳統(tǒng)金融機構(gòu)在應(yīng)對客戶需求方面的響應(yīng)遲鈍性問題。3.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可變革消費者消費習(xí)慣，創(chuàng)造新的金融消費需求市場以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺向金融客戶提供各式基于互聯(lián)網(wǎng)的資金支付與結(jié)算服務(wù)，顯著替代了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還通過改變消費者的消費行為習(xí)慣的方式來創(chuàng)造金融消費市場，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間形成良性互補關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)化支付這一新的金融交易空間的方式，培養(yǎng)普通民眾日常使用金融服務(wù)的習(xí)慣，促進金融產(chǎn)品融入社會民眾日常的生活消費習(xí)慣中，降低了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的現(xiàn)場服務(wù)壓力。
（三）傳統(tǒng)金融運行模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的沖突
1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模持續(xù)擴張侵蝕傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)空間當(dāng)前的金融市場競爭格局不再是單一的金融機構(gòu)之間的企業(yè)級別競爭格局，而是依托于特定的平臺空間展開的企業(yè)集群之間的金融市場競爭格局。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來設(shè)計的，它憑借既有的金融機構(gòu)運營體系來組織，在整合包括網(wǎng)店、電信企業(yè)、娛樂企業(yè)等各類商業(yè)機構(gòu)的商業(yè)資源基礎(chǔ)上來拓展其自身生存空間。從系統(tǒng)學(xué)的視角來分析，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的競爭是一種不對稱性的競爭，傳統(tǒng)金融機構(gòu)雖然在資本規(guī)模上遠(yuǎn)超過單個的民營銀行，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的角度來分析，傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏與以民營銀行為核心的、且包括各類商業(yè)機構(gòu)在內(nèi)的企業(yè)集團展開競爭的必勝把握。2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺憑借高客戶粘度銷蝕傳統(tǒng)金融機構(gòu)的客戶空間傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理營業(yè)空間的封閉式柜臺將客戶群與金融機構(gòu)阻隔開來，從而造成客戶群與金融機構(gòu)之間的心理隔膜。在提高客戶滿意度和增強客戶粘度上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)展開競爭的過程中具有天然劣勢，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以用較低的成本向客戶提供實時化的人企交互服務(wù)，可快速獲取客戶的消費需求并據(jù)此來及時創(chuàng)新滿足客戶需求的金融產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還可借助網(wǎng)絡(luò)交互工具融入客戶人際網(wǎng)，從中開拓新客戶資源，而這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的短板。
（四）傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的沖突
互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的巨變性與傳統(tǒng)固化的金融監(jiān)管模式之間存在沖突。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，由此使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式之間產(chǎn)生了沖突。傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式重視基于地域性監(jiān)管技術(shù)的發(fā)展，通過審批金融經(jīng)營許可證的方式將各金融機構(gòu)限定在不同的物流空間中，從而降低整個金融行業(yè)的市場競爭壓力。而互聯(lián)網(wǎng)金融體系所構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)化金融世界突破了傳統(tǒng)物理空間對金融市場的局限性，用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來克服傳統(tǒng)被分割為若干模塊的金融機構(gòu)及金融業(yè)務(wù)方面的不足，從而以較低成本實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化效益。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，缺乏跨界監(jiān)管各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和類金融業(yè)務(wù)的能力。
三、面向互聯(lián)網(wǎng)金融的民營銀行發(fā)展路徑
（一）重構(gòu)民營銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運營思維
1.民營銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)的用戶導(dǎo)向思維融入銀行運營理念中互聯(lián)網(wǎng)思維的首要特點是充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)用戶導(dǎo)向的民營銀行價值鏈重構(gòu)。傳統(tǒng)銀行通常將用戶視為企業(yè)的利潤源，并在銀行的日常業(yè)務(wù)設(shè)計上通過增加對終端用戶的收費事項的方式來增強企業(yè)的盈利能力。傳統(tǒng)思維指導(dǎo)下的民營銀行由于缺乏用戶導(dǎo)向理念，從而難以在大型銀行的戰(zhàn)略擠壓下獲取必要的生存與發(fā)展空間。導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行時代背景下的銀行用戶受盤剝的關(guān)鍵，在于銀行在與用戶交易過程中掌握信息不對稱優(yōu)勢，并憑借該優(yōu)勢地位侵占用戶的合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行用戶借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了傳統(tǒng)銀行的信息不對稱優(yōu)勢，提升了金融交易業(yè)務(wù)的信息透明度水平，實現(xiàn)了銀行權(quán)力向用戶權(quán)力的轉(zhuǎn)移。在此背景下，民營銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度來落實“以客戶為中心”的運營理念，深入調(diào)查掌握客戶需求內(nèi)容，以解決客戶問題為導(dǎo)向來引導(dǎo)銀行客戶有序參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)鏈條設(shè)計，并據(jù)此重新打造銀行價值鏈系統(tǒng)。2.民營銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)的簡約思維融入銀行運營理念中與傳統(tǒng)銀行業(yè)試圖盡力豐富金融產(chǎn)品品種，增加用戶產(chǎn)品界面內(nèi)容的運營理念不同，互聯(lián)網(wǎng)時代的民營銀行應(yīng)當(dāng)秉持簡約思維來幫助客戶節(jié)約成本，為客戶創(chuàng)造其所需要的用戶價值。信息內(nèi)容極大豐富是互聯(lián)網(wǎng)時代的典型特征，銀行用戶為找尋自己迫切需要的信息所耗費的時間成本隨著銀行供給的服務(wù)內(nèi)容增加而增長。為此，民營銀行應(yīng)當(dāng)立足客戶視角來考慮對既有產(chǎn)品線做簡約化處理，用少而精的服務(wù)內(nèi)容來滿足客戶的關(guān)鍵需求。考慮到民營銀行的資本實力相對有限，難以在全產(chǎn)品線上展開巨量投資以達(dá)到壟斷市場的目的，民營銀行更應(yīng)當(dāng)集中優(yōu)勢資源于其核心優(yōu)勢產(chǎn)品上，在民營銀行的品牌定位上力求簡約，在細(xì)分市場設(shè)計上力求專注，在金融產(chǎn)品規(guī)劃上力求聚焦。此舉有助于在互聯(lián)網(wǎng)信息爆炸背景下降低金融客戶所耗費的時間成本，提升用戶價值。民營銀行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺推行去中介化措施，繞開中介機構(gòu)并借助網(wǎng)絡(luò)撮合資金供需雙方，直接完成資金從盈余方向需求方的轉(zhuǎn)移[2]。此舉有助于簡約化資金融通業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，降低融資成本和資金借出成本。
（二）推進民營銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
1.民營銀行應(yīng)當(dāng)秉持極客理念來重構(gòu)拳頭金融產(chǎn)品與國資背景銀行及跨國銀行巨頭相比較，民營銀行缺乏充裕資金來實施全方位金融市場競爭戰(zhàn)略。民營銀行的理性選擇是充分運用極客理念來提升既有核心業(yè)務(wù)中的金融產(chǎn)品服務(wù)水平，通過打造拳頭金融產(chǎn)品的方式來向金融客戶提供超越其預(yù)期的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)界的嚴(yán)謹(jǐn)求實作風(fēng)不同，極客理念指導(dǎo)下的民營銀行應(yīng)當(dāng)汲取互聯(lián)網(wǎng)世界的豐富技術(shù)營養(yǎng)，從銀行的利潤收益中撥付一定比例的資金投入到探索性金融技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域。民營銀行應(yīng)當(dāng)積極招募一批具有互聯(lián)網(wǎng)新思維、掌握互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)的高素質(zhì)員工進入到金融領(lǐng)域，促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民營銀行的既有業(yè)務(wù)鏈條相融合，實現(xiàn)以技術(shù)革新為中心的銀行運營業(yè)務(wù)創(chuàng)新。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新的民營銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有助于民營銀行打造與超大型金融機構(gòu)展開競爭的非對稱性技術(shù)優(yōu)勢。在極客理念指導(dǎo)下，民營銀行借助知識理論重構(gòu)銀行業(yè)務(wù)體系，運用信息化和知識化工具來打造民營銀行的核心業(yè)務(wù)。此舉有助于民營銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢來突破傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資產(chǎn)優(yōu)勢障礙，形成民營銀行的核心競爭力。2.民營銀行應(yīng)當(dāng)秉持跨界理念來創(chuàng)新金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)試圖通過固守既有金融產(chǎn)品市場的方式來保住企業(yè)利潤的想法缺乏可行性。這是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有滲透性的特點，在互聯(lián)網(wǎng)新科技的沖擊下，傳統(tǒng)的物理市場和虛擬市場之間開始有機融合，金融產(chǎn)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)之間的邊界日益模糊。民營銀行應(yīng)當(dāng)及時運用跨界思維來顛覆傳統(tǒng)金融產(chǎn)品市場的生態(tài)系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來創(chuàng)新金融產(chǎn)品和占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融產(chǎn)品市場空間；可以在客觀評估自身運營優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，借助既有銀行網(wǎng)絡(luò)平臺來有序開展網(wǎng)購服務(wù)、電信服務(wù)、娛樂服務(wù)，有效擴張銀行的業(yè)務(wù)運營空間和利潤增長空間；可以通過開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的方式來有效整合支付、結(jié)算、融資和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，并利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來實現(xiàn)對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定位和個性化金融服務(wù)供給[3]。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)內(nèi)生的規(guī)模化效用的支持，即互聯(lián)網(wǎng)具有“一點接入，全球聯(lián)網(wǎng)”的特點，民營銀行可以通過較少成本來建設(shè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點并在理論上獲得占領(lǐng)全球市場的能力。這有效規(guī)避了民營銀行陷入在傳統(tǒng)的“紅海”市場與超大銀行展開血拼的悲劇，轉(zhuǎn)而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開辟具有更豐沛利潤空間的“藍(lán)海”新市場。
（三）打造民營銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)
1.民營銀行應(yīng)當(dāng)秉持系統(tǒng)思維來打造民營銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融運行平臺民營銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在民營銀行體系中的系統(tǒng)性應(yīng)用水平，全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展需要依托于可以整合相關(guān)金融資源的互聯(lián)網(wǎng)金融運行平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)思維要求民營銀行開放企業(yè)既有資源，與包括其他金融機構(gòu)在內(nèi)的合作企業(yè)共享各方的優(yōu)勢資源，實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的各方合作企業(yè)的共贏目標(biāo)。民營銀行單憑一己之力難以在與超大型金融機構(gòu)展開競爭的過程中增強自身獲勝的幾率。因此，民營銀行應(yīng)當(dāng)打造一個多方參與的互惠共贏的金融生態(tài)圈，憑借金融生態(tài)圈的力量來提升金融市場客戶的用戶粘度水平，從而有效鞏固己方市場優(yōu)勢，消弭傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場空間。2.民營銀行應(yīng)當(dāng)秉持社會化思維來打造互聯(lián)網(wǎng)金融運行平臺互聯(lián)網(wǎng)時代的核心資源是人，民營銀行應(yīng)當(dāng)牢牢抓住人這一項核心資源來打造互聯(lián)網(wǎng)金融運行平臺。從客戶市場角度分析，民營銀行應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中增設(shè)消費者與企業(yè)間實時化溝通模塊，近距離了解金融客戶的真實想法和需求內(nèi)容，從情感上籠絡(luò)住企業(yè)的既有客戶資源，并積極開拓企業(yè)的新客戶資源；可借助既有的微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)人際交互平臺來增加與金融客戶群的互動效能；應(yīng)時刻牢記企業(yè)的社會化金融系統(tǒng)的運作核心是人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來滲透到關(guān)鍵客戶的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，借助關(guān)鍵客戶的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來留住客戶，并拓展新客戶資源。
（四）完善民營銀行互聯(lián)網(wǎng)金融支撐系統(tǒng)
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式創(chuàng)新
金融的產(chǎn)生根源于貨幣借貸、融通的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融無法滿足市場需求而出現(xiàn)的金融溢出。我國有7000萬家企業(yè)，其中80%是中小微企業(yè)。一直以來，中小微企業(yè)嚴(yán)重缺乏大量的生產(chǎn)資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，把大城市投資者的閑置資金轉(zhuǎn)投向中小微企業(yè)，為我國金融與經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的機遇。網(wǎng)絡(luò)金融在歐美發(fā)達(dá)國家的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了一個非常穩(wěn)定的階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，市場發(fā)展空間非常巨大。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
金融業(yè)務(wù)模式以計算機互聯(lián)網(wǎng)的形式予以實現(xiàn)，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種全新的金融體系，它與傳統(tǒng)意義上的證券公司做中間商交易的模式明顯不同，也與銀行的借貸款業(yè)務(wù)不同。互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)內(nèi)涵是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)使信息傳遞更加速度化，融資渠道更加透明化，完成資金的融通搭建。國內(nèi)計算機互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式主要涵蓋，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、小額無抵押信用貸款、融資平臺網(wǎng)站以及其它網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺等等。例如，以百度為代表的電子商務(wù)金融模式，Len Club為代表的個人貸，以Starter為代表的虛擬貨幣融資模式等。
二、對傳統(tǒng)金融的影響
國內(nèi)一些金融方面的專家、學(xué)者從不同層面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的實際問題有國內(nèi)外一體化現(xiàn)金結(jié)算，中間匯兌業(yè)務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融客觀上截留了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，搶占了商業(yè)銀行的大部分優(yōu)質(zhì)客戶資源，這種融資信用模式的改變，將對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的沖擊。從操作系統(tǒng)平臺、征信融資體系、三方支付處理、高風(fēng)險理財產(chǎn)品、融資運行成本等諸多方面都對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行了挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融業(yè)使貨幣提存方式發(fā)生了改變，是融資模式在計算機互聯(lián)網(wǎng)時代下的延伸。從金融業(yè)的組成要素來看，互聯(lián)網(wǎng)金融依然具有時間和空間上的資源再規(guī)劃、融資風(fēng)險分散管理、金融信息重新定價等基本功能。唯一的不同點是計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步推動了金融體制創(chuàng)新模式。按照金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)布局來看，在計算機互聯(lián)網(wǎng)國際環(huán)境出現(xiàn)改變的諸多條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融完成了貨幣在收支主體之間超越國界的最優(yōu)整合配置。互聯(lián)網(wǎng)金融是投資功能與計算機網(wǎng)絡(luò)環(huán)境二者之間的最優(yōu)融合，也是金融體系對功能化需求的特殊機制。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀
當(dāng)前我國金融市場上存在著針對貨幣需求與供給的三方支付服務(wù)機構(gòu)。無論從新金融機構(gòu)的設(shè)立數(shù)量上來看，還是從這些金融機構(gòu)每天的交易總額來看，2014年計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺借貸量呈飛速發(fā)展的態(tài)勢，日成交額達(dá)1300多億元，除了新疆、內(nèi)蒙、和黑龍江外，我國其它省市都全部覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺。但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺呈現(xiàn)交易門檻低而且行業(yè)還沒有形成一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系，監(jiān)督管理體質(zhì)更是不健全。計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)融資平臺的形式趨于多樣化，不均衡發(fā)展態(tài)勢明顯。有些金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的客戶規(guī)模可以用車水馬龍來形容，交易非常火爆;而有些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺則交易十分冷清，債務(wù)高起，瀕臨倒閉的局面。
影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素是網(wǎng)絡(luò)信息的滯后性所決定的。有的企業(yè)得到信息非常及時、準(zhǔn)確，而有的企業(yè)得到的信息則已經(jīng)失去了實效性，這種不對稱性直接導(dǎo)致了風(fēng)險的抬升，業(yè)績的不對等。在金融計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)化中，大數(shù)據(jù)效應(yīng)具有著自身無法比擬的優(yōu)勢，是移動支付和網(wǎng)絡(luò)融資平臺的核心數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款有多種模式，這里介紹兩種主要的模式，一是以電子商務(wù)融資平臺為基礎(chǔ)，在交易客戶中形成借貸供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)，以實現(xiàn)快速的融資平臺交易。這種計算機互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈借貸，最典型的代表是百度金融，英國典型代表有Ambcon;另一種模式是P2B平臺融資貸款，在我國有中金交易所、人人信用貸等。
當(dāng)前，國際與國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺的一個共同之處是以小額信用貸款為主。大多數(shù)商業(yè)銀行把企業(yè)申請在一千萬元以內(nèi)的貸款額度叫小額貸款。企業(yè)的金融小貸模式從一定意義上來講彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的空白，這種小額服務(wù)對象是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域服務(wù)的真空帶。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用
當(dāng)前計算機互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式形成了挑戰(zhàn)。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍會在相當(dāng)一段時間存在并且占據(jù)著主要位置，但互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融作為一種新模式的出現(xiàn)實現(xiàn)了民眾對資產(chǎn)保值增值的迫切要求，也是對中國的金融體系創(chuàng)新做出的一次重大嘗試與挑戰(zhàn)，這其中充滿著機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展激發(fā)了我國新型金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融對民間的借貸融資具有進一步的整合作用，并且這種規(guī)范整合也得到了監(jiān)管部門的認(rèn)可。監(jiān)管部門逐步加大互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)控體系，促使其不斷深入發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)電子支付技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)條件。一直以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只面對高端市場開展業(yè)務(wù)，對低端市場關(guān)注的很少，導(dǎo)致了金融市場發(fā)展的不平衡。大型的金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資問題始終沒有有效的予以解決，客觀上促使了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融交易簡單、靈活，具有很強的可操作性，在交易渠道和用戶體驗方面具有革新價值。互聯(lián)網(wǎng)金融將零散的貨幣資金統(tǒng)一整合，使存量資金得到盤活，對金融創(chuàng)新體制起到了明顯的推動作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行都圍繞著金融服務(wù)業(yè)務(wù)進行展開，存在著諸多共同點與沖突之處。互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺交易總量和貨幣流通量逐年增大，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，直接向小額信貸融資領(lǐng)域擴張，為資金借貸需求雙方提供了直接融資通道。互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融體制的創(chuàng)新，使客戶融資更加高速快捷。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 電子商務(wù)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的問題
在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時，我們還應(yīng)注意到這一新生業(yè)態(tài)對金融系統(tǒng)的沖擊，即風(fēng)險。傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)成為了新興的金融機構(gòu)，而金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)這一模式由于行業(yè)本身的不確定性一直處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風(fēng)險。從歐美經(jīng)驗上講，英國對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的治理沒有建立專門的機構(gòu)進行監(jiān)管，但是相應(yīng)的法律規(guī)則制度對這一新興事物有著明確的約束。
一是外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，行業(yè)自律不完善。目前，我國在監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面尚不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容。受“哈哈貸”倒閉及行業(yè)風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)的影響，銀監(jiān)會于2011年8月曾《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，根據(jù)該文件，P2P信貸業(yè)務(wù)本身并不在銀監(jiān)會監(jiān)管范圍之內(nèi)，發(fā)文目的在于督促商業(yè)銀行設(shè)置與P2P信貸業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，防止2P信貸風(fēng)險向銀行體系傳導(dǎo)和蔓延。
二是信用信息交換較困難，違約成本低。在英美等P2P借貸業(yè)務(wù)起步較早的國家，注冊借款人賬號或注冊互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都需要注冊其社保賬號，關(guān)聯(lián)銀行賬號、學(xué)歷、以往不良支付的歷史記錄等信息，信用信息共享程度較高，違規(guī)成本也因之較高。相比而言，國內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為不利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨立采集、分析信用信息。由于信用信息交流存在難以逾越的障礙，無法形成有效的事后懲戒機制，借款人違約成本較低，對行業(yè)的長期健康成長極為不利。
三是技術(shù)存在潛在風(fēng)險，平臺安全面臨考驗。金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對接雖然大大提升了業(yè)務(wù)的便利性，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題，即使是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺，也還存在著較多的技術(shù)風(fēng)險。P2P借貸平臺的設(shè)計和搭建主要依據(jù)web2.0技術(shù)，與傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺在技術(shù)理念上基本一致，因此，對于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的潛在安全缺陷，P2P借貸平臺也難以回避。
三、如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時間雖短，但發(fā)展勢頭迅猛，對于該業(yè)務(wù)的運行特點、面臨的風(fēng)險、發(fā)展趨勢，特別是對我國金融體系的影響，短時期內(nèi)尚難以定論，還需時日加以觀察分析。為保護金融創(chuàng)新，同時避免引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)對這一行業(yè)采取密切關(guān)注、科學(xué)引導(dǎo)、分流疏導(dǎo)、加強公眾教育、適時出臺法律法規(guī)的管理策略。
密切關(guān)注，防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，保持對相關(guān)風(fēng)險的警醒：一是工商、稅務(wù)等部門在部門職責(zé)范圍內(nèi)，加強對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時反映該類機構(gòu)發(fā)展中存在的問題；二是工業(yè)信息以及人民銀行、銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管部門，可從信息技術(shù)、信貸政策、金融安全等角度，聯(lián)合科研院所等機構(gòu)對新型金融業(yè)務(wù)加強研究，并探索建立網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險的“防火墻”，避免相關(guān)風(fēng)險蔓延；三是公安機關(guān)加大對利用互聯(lián)網(wǎng)金融之名詐騙公眾錢財?shù)冗`法行為的打擊力度。
科學(xué)引導(dǎo)，推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，提高行業(yè)透明度。建議國家和地方各級金融主管部門在密切關(guān)注、充分研究的基礎(chǔ)上，加強與小額信貸行業(yè)自律組織、行業(yè)協(xié)會的溝通和聯(lián)系，循序滲透或闡明國家的相關(guān)政策。
分流疏導(dǎo)，提高正規(guī)金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)能力。面對互聯(lián)網(wǎng)公司的強勢逆襲，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不能坐以待斃。
強化責(zé)任金融理念和認(rèn)識，加大金融知識普及。提倡普惠金融、責(zé)任金融的行業(yè)理念，深入實踐行業(yè)自律、監(jiān)管部門、消費者能力的提高三大戰(zhàn)略。
適時出臺國家層面法律法規(guī)。金融創(chuàng)新和金融監(jiān)控是統(tǒng)一的，希勒在《金融與好的社會》中提到“金融體系應(yīng)該擴大化、民主化和人性化，監(jiān)管更加技術(shù)化，但誰也不應(yīng)該拒絕金融和它新的形態(tài)。”法規(guī)出臺的“適時”從另一個側(cè)面反映了監(jiān)管者對新生事物的認(rèn)識過程和創(chuàng)新的包容水平。
因此對于監(jiān)管決策者一方面建議政府主管部門出臺相應(yīng)的規(guī)章，明確小額信貸中介服務(wù)性質(zhì)定位，對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出制等相關(guān)內(nèi)容作出界定。另一方面，加強政策引導(dǎo)，探索建立必要的風(fēng)險補償、財政補貼及稅收、信貸優(yōu)惠等正向激勵機制，降低運營成本。同時支持民間融資備案登記，發(fā)揮備案登記管理作用，以完善國家征信系統(tǒng)，防止過度負(fù)債的信用風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的陽光化和規(guī)范化。
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)態(tài)勢、類型及特色
互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品而構(gòu)成的虛擬貨泉市場。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及廣泛利用使患上互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)日趨緊密地結(jié)合在1起,發(fā)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這1新生的金融服務(wù)模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚,但發(fā)展很快。當(dāng)前,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含各大商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化、阿里巴巴以及京東等第3方支付公司的互聯(lián)網(wǎng)金融、宜信、人人貸及拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及銀行與第3方支付企業(yè)的合作等。其中,基于B二B技術(shù)以及B二C技術(shù)的電商企業(yè)及其第3方支付平臺目前已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主導(dǎo)者,其對于國際國內(nèi)貿(mào)易的廣泛介入以及高速發(fā)展正在扭轉(zhuǎn)著傳統(tǒng)的貿(mào)易格局以及支付結(jié)算方式。除了此之外,在我國既有的金融格局下,金融資源分配極不平衡,中小企業(yè)及小微企業(yè)融資難的問題在商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融模式下很難患上到解決。因而,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始拓展其P二P網(wǎng)貸業(yè)務(wù),聚焦此類企業(yè)的融資問題,并提供了比商業(yè)銀行更好的解決方案。在此違景下,1個融信息咨詢、電子商務(wù)、支付結(jié)算以及網(wǎng)絡(luò)融資等服務(wù)于1體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)異軍崛起。
一.互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)態(tài)勢
我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對于較晚,二一世紀(jì)最初幾年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的起步階段,此時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主要業(yè)務(wù)是企業(yè)及產(chǎn)品信息。隨后,跟著網(wǎng)絡(luò)支付市場的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始依靠P二B以及P二C技術(shù)開發(fā)出第3方支付工具,如支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通以及銀聯(lián)在線等,鼎力推動電子商務(wù)中的在線支付業(yè)務(wù)。最近幾年來,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展速度顯明加快,貨泉金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)出多元化以及多樣化趨勢,除了傳統(tǒng)的信息中介以及在線支付業(yè)務(wù)外,還開始踴躍拓展眾籌、數(shù)字貨泉、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財銷售及大數(shù)據(jù)金融等貨泉金融業(yè)務(wù),乃至有1些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)“去中心化”發(fā)行虛擬貨泉,如曾經(jīng)經(jīng)大幅起落的比特幣以及亞馬遜發(fā)行的亞馬遜幣等。但是,從目前來看,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的貨泉金融業(yè)務(wù)主要集中于第3方支付結(jié)算方面,且其網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)正在迅速成長。據(jù)統(tǒng)計,二0一三年我國互聯(lián)網(wǎng)支付比例已經(jīng)接近五0%,其中以銀聯(lián)支付為主的銀聯(lián)派占市場份額的比重超過四0%,以支付寶以及財付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭派所占比例超過三0%,其他第3方支付平臺企業(yè)所占的比例約為二0%。①此外,在P二P網(wǎng)絡(luò)信貸方面,截至二0一四年八月,我國的P二P網(wǎng)貸平臺數(shù)量到達(dá)一二六三家,介入P二P網(wǎng)貸投資的人數(shù)突破五0萬人,行業(yè)存量資金到達(dá)三三七.六億元,同比增長一00%。跟著互聯(lián)網(wǎng)金融及P二P網(wǎng)貸的延續(xù)升溫,1些擁有金融違景以及大型企業(yè)團體違景的重量級玩家開始入場,預(yù)計網(wǎng)貸投資者數(shù)量及成交金額都將有巨大增長。其中,成交額過億的P二P網(wǎng)貸平臺將到達(dá)三0家,成交量將超過七0億元,約占當(dāng)年P(guān)二P網(wǎng)貸成交總量的五二%。②
二.互聯(lián)網(wǎng)金融的種類
目前,依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能,其貨泉金融服務(wù)大體可以分為3類:第1類是支付結(jié)算類貨泉金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算又可分為兩種。第1種是基于B二B技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)購物網(wǎng)站,此類網(wǎng)站以糊口購物以及挪動支付為主要功能,可以實現(xiàn)客戶與消費者的直接互動,如淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等互聯(lián)網(wǎng)購物網(wǎng)站的發(fā)展直接催生了支付寶、財付通等線上支付平臺。第2種是一樣基于B二B技術(shù)的獨立第3方支付平臺。此類線上支付平臺1般通過與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作來展開電子支付結(jié)算業(yè)務(wù),如目前國內(nèi)最大的第3方支付平臺———快錢,已經(jīng)勝利推出了包含人民幣、美元等在內(nèi)的多幣種、跨地域、跨銀行以及跨網(wǎng)絡(luò)的信息化支付清理業(yè)務(wù)。第2類是融資類貨泉金融服務(wù)。它也可分為兩種,1種是網(wǎng)絡(luò)信貸的中介服務(wù)平臺,如拍拍貸,其作為1種無擔(dān)保線上融資服務(wù)平臺,可為借貸雙方提供資金匹配服務(wù),借貸金額、利率及期限等內(nèi)容則由借貸雙方自行約定。另外一種是電商參與型互聯(lián)網(wǎng)融資平臺,如阿里小貸以及京東供應(yīng)鏈金融等。電商平臺企業(yè)根據(jù)融資企業(yè)的非結(jié)構(gòu)化指標(biāo)對于其信譽進行綜合分析并作出風(fēng)險評估,進而作出信譽等級評定,然后根據(jù)該等級量化抉擇是不是放貸及放貸額度。第3類是投資理財保險類貨泉金融服務(wù)。投資者通過具有相干從業(yè)資歷的互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)購買基金、保險、股票、債券以及信托等投資理財產(chǎn)品,以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行及支付寶等第3方支付平臺企業(yè)目前均可提供該類服務(wù)。
三.互聯(lián)網(wǎng)金融的特色
互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能在最近幾年來勃發(fā)并對于傳統(tǒng)貨泉金融模式形成巨大沖擊,除了其能提供并兼容傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)的各種業(yè)務(wù)外,還源于其基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及經(jīng)營服務(wù)理念等所構(gòu)成的諸多特色:首先,互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空限制。只要在網(wǎng)絡(luò)籠蓋的地區(qū),即可展開互聯(lián)網(wǎng)金融,且能讓用戶享受二四小時的不間斷服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)開放、同享以及透明的優(yōu)勢,基于大數(shù)據(jù)以及云計算技術(shù),深度發(fā)掘以及科學(xué)分析用戶的信譽等級、經(jīng)營狀態(tài)以及投資偏好等信息,為用戶提供擁有針對于性的個性化服務(wù)。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融可進行碎片化理財。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)1般關(guān)注高凈值客戶、機構(gòu)客戶群或者VIP客戶,致使小額客戶群體難以享受資產(chǎn)的保值增值服務(wù)。如銀行推出的理財產(chǎn)品,1般具有金額等級限制,低于限額則沒法購買并享受相干的理財服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則提供了碎片化理財方案,以解決這1問題。如支付寶用戶中月收入五000元下列的用戶占到近九0%,三000元下列的占到約七0%。①支付寶將其碎片化的散錢通過余額寶業(yè)務(wù)會萃起來,使其與貨泉基金對于接起來,實現(xiàn)保值增值,從而創(chuàng)造出巨大商業(yè)價值。再其次,互聯(lián)網(wǎng)金融擁有快速、便捷以及高效的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品立異速度無比快,如支付寶、財富寶及活期寶等投資理財產(chǎn)品以及P二P網(wǎng)絡(luò)眾籌等融資產(chǎn)品都能在極短期內(nèi)面向市場需求及時推出,而大數(shù)據(jù)以及云計算則為互聯(lián)網(wǎng)金融的及時立異奠定了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融還有效解決了信息不對于稱問題,將供需雙方會萃在1起,為之提供動態(tài)、清晰的市場供求、產(chǎn)品價格
、收益范圍以及交易情況等信息,最大限度晉升了交易可能性以及便捷性。 2、互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)對于傳統(tǒng)貨泉金融萎縮的影響
當(dāng)前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)的態(tài)勢既是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)特別是云計算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,也是改革開放以來社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的結(jié)果,反應(yīng)了資本以及利率市場化的時期請求。這是由于在傳統(tǒng)的貨泉金融格局下,我國的金融資源分配相對于不平衡,商業(yè)銀行等國家金融機構(gòu)更偏向于為國有企業(yè)、大型企業(yè)團體及高級VIP客戶提供貨泉金融服務(wù),而泛博的中小企業(yè)、小微企業(yè)及占人口絕大多數(shù)的個人散戶1般都難以享遭到專業(yè)的理財服務(wù),其資產(chǎn)保值升值的機會相對于不多。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起不但扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)的消費交易模式,而且在必定程度上扭轉(zhuǎn)了我國的貨泉金融格局。相比于過去傳統(tǒng)貨泉金融1統(tǒng)天下的格局,如今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的勃發(fā)象征著傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)總量的相對于萎縮,二者存在此消彼長的必然聯(lián)絡(luò)。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)也給傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)帶來了1些發(fā)展困難。
一.傳統(tǒng)貨泉金融的萎縮趨勢
在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起以前,與我國國民經(jīng)濟發(fā)展相干的投資以及消費及由此發(fā)生的貨泉金融流動基本由傳統(tǒng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行壟斷。各大商業(yè)銀行據(jù)此廣泛吸收社會存款,根據(jù)國家信貸政策向優(yōu)質(zhì)客戶投放貸款,賺取利率差額,經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù),取得服務(wù)收入。除了證券、股市、基金等金融機構(gòu)吸納的資金外,商業(yè)銀行幾近全體承攬了我國貨泉金融業(yè)務(wù),且證券、股票以及基金等投資理財流動的運行也離不開商業(yè)銀行的介入與支撐。但是,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā),與消費以及投資相干的貨泉金融流動開始呈現(xiàn)1個新的中心,且其容納的資本總額以及業(yè)務(wù)總量1直在延續(xù)擴展。顯然,互聯(lián)網(wǎng)金融及相干業(yè)務(wù)的拓展在必定程度上緊縮了傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)的資金容量以及業(yè)務(wù)空間。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計以及預(yù)測,二0一四年中國第3方支付市場交易范圍已經(jīng)達(dá)二三.三萬億元,預(yù)計二0一五年將到達(dá)三一.二萬億元,二0一六年將到達(dá)四一.三萬億元,遠(yuǎn)高于同期銀行卡收單的交易支付范圍及增速。②此外,在信貸融資方面,截止到二0一四年底,我國網(wǎng)貸運營平臺已經(jīng)達(dá)一五七五家,全年交易量超過二五二八億元,相比二0一三年,稱患上上是爆炸式增長;其平均注冊資金約為二七八四萬元,同比增長1倍,其中注冊資金在一億元以上的到達(dá)四八家。二0一四年,中國網(wǎng)貸平臺交易量保持了月均一0.九九%的增速,且其綜合收益率達(dá)一七.八六%,均大幅領(lǐng)先于商業(yè)銀行同期的水平。③互聯(lián)網(wǎng)貨泉金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展即象征著傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)的相對于萎縮。
二.互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)態(tài)勢下傳統(tǒng)貨泉金融的發(fā)展困難
互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)的貨泉金融的服務(wù)格局,構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)貨泉金融共生共存的基本格局。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)貨泉金融既互相聯(lián)絡(luò)又互相影響,既互相合作又互相競爭。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)對于傳統(tǒng)的貨泉金融形成了不小的沖擊,致使其貨泉金融業(yè)務(wù)相對于萎縮。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于于推動我國金融體制改革以及信貸市場的利率市場化過程,增進金融資源的公平公道分配,減緩中小企業(yè)的融資困難,都是1股巨大的推進氣力,其本身在致力于解決此類問題的同時,也在很大程度上倒逼傳統(tǒng)的貨泉金融機構(gòu)加速金融立異步伐,以適應(yīng)金融資源市場建設(shè)及利率市場化的客觀趨勢。對于于傳統(tǒng)金融貨泉機構(gòu)1統(tǒng)二0一五.0五天下的資本市場來講,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起已經(jīng)對于商業(yè)銀行等構(gòu)成有效競爭,而以商業(yè)銀行動主的貨泉金融機構(gòu)在展開貨泉金融業(yè)務(wù)時面臨諸多災(zāi)題:1是銀行信貸業(yè)務(wù)遭到?jīng)_擊。我國互聯(lián)網(wǎng)金融興起對于傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)影響最為顯明的方面便是信貸業(yè)務(wù)。如阿里巴巴推出的阿里小貸以其簡化的放貸流程以及快速的放貸時間博得泛博中小企業(yè)及個人散戶的好評。截至二0一四年上半年,阿里小貸累計發(fā)放貸款總量到達(dá)二000億元,所服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量到達(dá)八0萬家,當(dāng)前的融資范圍為一五0億元。特別是其融資本錢相對于商業(yè)銀行更低。據(jù)統(tǒng)計,阿里小貸的融資本錢僅為八%,對于外貸款利息則為一二%~一八%,其平均占款周期為一二三天,貸款年化利率為六%~七%。①顯然,與傳統(tǒng)的貨泉金融機構(gòu)相比,阿里小貸的融資本錢、利率水平及放貸風(fēng)險都相對于更低。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相干眾籌融資平臺可以依托大數(shù)據(jù)以及云計算的技術(shù)支持及由此構(gòu)成的強大信息收集及處理能力,對于每一1個客戶進行更加深刻的了解以及溝通,以最大限度地降低信息不對于稱帶來的交易障礙以及放貸風(fēng)險。顯然,以商業(yè)銀行動主的傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)尚無能力做到這1點。2是降低了銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。吸納存款,發(fā)放貸款,以賺取利率差額是傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)的首要運作方式。跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā),其支付寶以及余額寶業(yè)務(wù)也應(yīng)運而生,嚴(yán)重沖擊著銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)。二0一四年末,百度錢包呈現(xiàn)后,愈來愈多的人通過綁定銀行卡并提交個人信息的方式介入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中。如今,愈來愈多的人已經(jīng)不愿將可安排收入存入銀行換取綿薄的利息,而更愿意將錢放入支付寶以利便購物,還樂于將暫時不用的錢放入余額寶以賺取比銀行利息高患上多的利息。如斯1來,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)吸納存款的能力相對于降落,嚴(yán)重制約著其負(fù)債業(yè)務(wù)的展開。據(jù)統(tǒng)計,二0一三年,中國社會消費品交易總額為二三.四四萬億元,平均每一天二億元,而支付寶每一天的交易金額到達(dá)一0六億元,約占到日均支付總量的一/六。截至二0一四年第3季度末,余額寶投資理財基金總量已經(jīng)達(dá)五三四九億元,年化收益率高達(dá)四.八三,約為同期銀行存款收益的一二.八倍。②3是嚴(yán)重沖擊著銀行的中間業(yè)務(wù)。我國傳統(tǒng)的貨泉金融機構(gòu)主要是商業(yè)銀行,它們除了經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)外,還通過經(jīng)營異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬中舉3方支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)賺取手續(xù)費。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后,消費者在網(wǎng)上購物或者轉(zhuǎn)賬再也不被收取手續(xù)費或者僅被征收很少的費用,且單筆轉(zhuǎn)賬金額要比銀行大患上多。如余額寶的單筆轉(zhuǎn)賬金額為五000元,而商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行1般客戶的單筆轉(zhuǎn)賬金額1般僅為五00元,且其收費額度要遠(yuǎn)高于余額寶。以跨行轉(zhuǎn)賬為例,當(dāng)前建行跨行轉(zhuǎn)賬要收取交易金額的0.五%的手續(xù)費,收費額度最低為二元,最高為二五元,而使用余額寶進行跨行轉(zhuǎn)賬只要選擇次日到賬,則不需要支付手續(xù)費,且若使用手機余額寶轉(zhuǎn)賬的話,則不需要支付任何費用,且能在一0分鐘內(nèi)到賬。不但如斯,互聯(lián)網(wǎng)金融的第3方支付工具還可向用戶提供理財、保險等業(yè)務(wù),更是嚴(yán)重沖擊著銀行的同類中間業(yè)務(wù)。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)態(tài)勢下傳統(tǒng)貨泉金融企業(yè)的應(yīng)答路徑
當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的勢頭對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的傳統(tǒng)貨泉金融業(yè)務(wù)造成為了不小的沖擊,致使其業(yè)務(wù)總量以及盈利范圍相對于萎縮。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物,其成長需要1個進程,且在未來發(fā)展中還面臨諸多挑戰(zhàn),需要解決1些固有的技術(shù)性、安全性及政策性問題,而商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)歷經(jīng)長時間發(fā)展,擁有范圍優(yōu)勢、客戶基礎(chǔ)以及政策扶持等先天優(yōu)勢。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺、運作模式等完整可以為商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)所用。因而,互聯(lián)網(wǎng)金融的存在以及發(fā)展有助于倒逼銀行等貨泉金融機構(gòu)加速轉(zhuǎn)型步伐,以適應(yīng)利率市場化的發(fā)展請求,提高金融資源分配的公正性與公道性。傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)應(yīng)該逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融勃興的時期趨勢,充沛應(yīng)用本身資金雄厚、認(rèn)知以及誠信度較高、貨泉金融運作經(jīng)驗豐厚、專業(yè)人材眾多及客戶群體龐大的優(yōu)勢,踴躍鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺以及運作模式,推動傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)及相干服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化,與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)踴躍合作,共同推動中國貨泉金融體系的改革與立異,服務(wù)于經(jīng)濟新常態(tài)下“穩(wěn)增長,促改革,惠民生”的經(jīng)濟發(fā)展大局。
一.鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗,推動網(wǎng)絡(luò)化過程
互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)患上益于大數(shù)據(jù)及云計算帶來的技術(shù)優(yōu)勢及其適應(yīng)消費以及投資市場需要的運作模式以及業(yè)務(wù)立異。在我國既有的金融格局下,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍然是國家政策鼎力扶持下我國貨泉金融格局的主導(dǎo)者,不管是資本總量、專業(yè)人材、客戶基礎(chǔ)仍是社會誠信度,傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)都擁有顯著優(yōu)勢,其貨泉金融業(yè)務(wù)的相對于萎縮只是其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這1新生事物進程中的暫時現(xiàn)象,是其對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用不踴躍以及技術(shù)暫時后進的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融代表了貨泉金融業(yè)務(wù)發(fā)展的時期趨勢,特別是在國際國內(nèi)貿(mào)易電子商務(wù)化的今天,1國若不
加速推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,勢必被經(jīng)濟全世界化的大勢遺棄。對于此,在相對于后進的違景下,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)除了充沛整合優(yōu)勢資源,踴躍推動本身的網(wǎng)絡(luò)化過程,鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)平臺、運作模式以及業(yè)務(wù)類型,與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開合作外,別無他途。此外,擁有技術(shù)實力、資金實力以及人材基礎(chǔ)的大型商業(yè)銀行,應(yīng)該踴躍研發(fā)基于云計算及大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,充沛介入到與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場競爭中去。 二.加速金融立異步伐,晉升服務(wù)質(zhì)量
互聯(lián)網(wǎng)金融的突起不但在必定程度上緊縮了傳統(tǒng)貨泉金融的生存空間,而且在很大程度上填補了傳統(tǒng)貨泉金融的不足。以融資信貸為例,在傳統(tǒng)的金融格局下,商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)主要面向國有企業(yè)、大型企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)的VIP客戶,而泛博的中小企業(yè)、小微企業(yè)及個人散戶特別是農(nóng)村地區(qū)的融資需求長時間患上不到知足。①互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)恰是在第3方支付充沛發(fā)展的基礎(chǔ)上,將聚齊起來的資金資源、社會人氣以及客戶基礎(chǔ)聚焦于此類客戶融資需求長時間患上不到知足釀成的市場空白,不失時機地推出了網(wǎng)絡(luò)眾籌等融資平臺,有效解決了此類客戶的融資需要。因此,與其說互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌融資是在跟銀行競爭,還不如說是在填補其金融資源分配不均釀成的市場空缺。對于此,商業(yè)銀行應(yīng)該加速金融立異的力度,推出既能保證收益率,又可有效降低金融風(fēng)險的相干融資產(chǎn)品,降低中小企業(yè)等小微客戶的融資門坎,簡化程序,縮短周期,晉升本身對于這部份市場空白的參與能力以及競爭能力。為此,在展開該類客戶業(yè)務(wù)時,銀行應(yīng)該充沛鑒戒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營模式以及業(yè)務(wù)產(chǎn)品,爭奪培養(yǎng)出擁有必定甚至可觀利潤的金融產(chǎn)品。
三.明確本身定位,擴展差異化優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融的勃發(fā)盡管對于傳統(tǒng)貨泉金融造成為了不小沖擊,然遠(yuǎn)未到達(dá)可以撼動銀行等金融機構(gòu)主導(dǎo)貨泉金融格局的境地。況且,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新生事物,其在我國的勃發(fā)僅是近幾年的事情,其未來成長不但存在安全性、技術(shù)性及政策性等困難,而且將面對于傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化帶來的劇烈競爭。實際上,對于于中小企業(yè)等小微客戶的融資需求,銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)并不是意識不到其存在,而是在金融產(chǎn)品相對于匱乏且立異乏力的情景下,根本無利可圖。互聯(lián)網(wǎng)金融相干眾籌業(yè)務(wù)在很大程度上是生存在傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)遺留的市場夾縫當(dāng)中。傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)不但是市場經(jīng)濟前提下以盈利為目的的金融企業(yè),還肩負(fù)著保護國家金融安全以及金融秩序不亂的重?fù)?dān)。因此,商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨泉金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融勃發(fā)帶來的劇烈競爭中應(yīng)該明確本身定位,不能完整以經(jīng)營利潤為動身點隨便調(diào)劑自己的運作模式以及業(yè)務(wù)規(guī)模,而應(yīng)該在國家政策允許的規(guī)模內(nèi),堅守傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)陣地,晉升服務(wù)質(zhì)量,擴展差異化優(yōu)勢。
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融就是指傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，兩者進行有機的相互融合，在支付、投資的新興金融業(yè)務(wù)模式。大概從兩個方面來分析新興金融業(yè)務(wù)模式的改革。首先互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭人在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展中不斷探索創(chuàng)新，使人民更好的融入其中。其次打破傳統(tǒng)的面對面交易模式，保證在金融交易上更加方便快捷，方便人們的生活。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路
互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展成為了第三方支付、信息化金融機構(gòu)等金融模式的聯(lián)合，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的交易模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榱宋锪骺爝f的形式，網(wǎng)絡(luò)的虛擬化與資金流向在時間上大不相同，在交易時買家會擔(dān)心如果收不到商品怎么辦，或者商品質(zhì)量出現(xiàn)問題誰來負(fù)責(zé)，賣家也同樣會擔(dān)心客戶收到商品之后不付款怎么辦，雙方在交易時都要承擔(dān)一定的風(fēng)險，特別是在金額較大的時候風(fēng)險也會隨之增加，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易出現(xiàn)故障。但隨著金融的發(fā)展，金融體系的主體也會拓展，對互聯(lián)網(wǎng)進行了較大的改造。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息的特征
1.影響范圍廣闊
作為國家重要基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)網(wǎng)，隨著國家各個領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的依賴程度越來越高，使其逐步成為了重要的數(shù)??傳播方式。通過大量的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，能夠通過表面看出事情的本質(zhì)，反映出一個國家經(jīng)濟、政治等方面的現(xiàn)狀，是一個能夠涉及到國家金融體系的重要內(nèi)容，除此之外還有可能被利用去直接影響到大眾的日常生活。但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系一旦受到范圍較大的安全事故，國家的經(jīng)濟體系很有可能變成癱瘓狀態(tài)，同時也會對國家的安全問題但來不良影響。
2.難以評估的風(fēng)險問題
如今的互聯(lián)網(wǎng)金融操作層面、業(yè)務(wù)層面甚至是管理層面都會涉及到IT技術(shù)，但是現(xiàn)代的業(yè)務(wù)風(fēng)險與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險相比較，IT風(fēng)險管理的專業(yè)性與技術(shù)性更占優(yōu)勢，由于目前還無法準(zhǔn)確的制定IT風(fēng)險的計量標(biāo)準(zhǔn)，最終無法用常規(guī)的方法進行檢測與控制。例如在面對IT風(fēng)險的損失衡量、風(fēng)險程度等等，都沒有制定出一套較為具體的計量體系。此外IT風(fēng)險還極易容易與其他風(fēng)險相互交織，導(dǎo)致風(fēng)險的評估與計量更加無法順利的進行。
3.快速的擴散性
在信息科技時代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中被主要運用，擴展的速度快是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一大特點。以往的金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，信息技術(shù)風(fēng)險所帶來的損失并不是很大，但是在現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，處于一個環(huán)環(huán)性扣的狀態(tài)，其中的任何一個小環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題時都會使風(fēng)險快速的蔓延到與其相關(guān)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，使局部風(fēng)險擴散開來，甚至導(dǎo)致整個金融市場都受到威脅。此外傳統(tǒng)的金融中還有一些離線的業(yè)務(wù)操作，對于偶爾出現(xiàn)的錯誤也有時間去更正，但現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是在線操作的，一旦出現(xiàn)問題就是在很短的時間內(nèi)爆發(fā)，糾正錯誤的機會被大大減小，加大了風(fēng)險補救成本。
三、金融信息安全問題面臨的挑戰(zhàn)
1.落后的信息安全保障體系
由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展，為金融行業(yè)提供了一個全新的發(fā)展方向，但是相關(guān)的金融信息保障系統(tǒng)并沒有完善，伴隨著各種不斷涌現(xiàn)出的理財問題、保險問題，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展無疑是一種如履薄冰的行為。以此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要強大的互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息保障體系作為強大的后盾，不完善的金融信息安全一定會加大金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題。就現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，不相融洽的金融業(yè)務(wù)與信息安全保障體系，盡管可以維持著金融業(yè)務(wù)的順利開展，但這樣的局面隨時都可能受到威脅。
2.難以預(yù)防的網(wǎng)絡(luò)安全問題
威脅金融安全的另一個問題就是難以防控的網(wǎng)絡(luò)安全，這一安全隱患也是互聯(lián)網(wǎng)安全自身存在的問題。匿名性與開放性是互聯(lián)網(wǎng)自身的性質(zhì)，導(dǎo)致許多不法分子有機可乘，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全所要重點注意的。想要在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上健康的發(fā)展金融行業(yè)，從根本上解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，將它從一個難點問題發(fā)展到重點問題。互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題不僅是一個機遇也是一個挑戰(zhàn)，凡事都具有兩面性。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的發(fā)展，要將壓力轉(zhuǎn)變?yōu)閯恿Γ够ヂ?lián)網(wǎng)金融中存在的問題得到根本上的解決。另一方面威脅互聯(lián)網(wǎng)金融安全，會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，為國民經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻。
3.快速更新的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)
快速更新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用也是金融安全信息所面臨的另一挑戰(zhàn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，越來越多以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的發(fā)展平臺如雨后春筍般生長出來，第三方支付平臺的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的機制，消費者的個人金融信息安全也受到了泄露的風(fēng)險。日新月異的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題受到挑戰(zhàn)也使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加快速的發(fā)展。因此制定出相關(guān)的安全管理策略來保證其安全的運行，成為了當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。
四、加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息的相關(guān)對策
1.強化金融信息安全保障體系
因為外界的安全問題不能從根本上消除，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展，因此加強安全保障體系建設(shè)來保證金融信息安全必不可少。有了相關(guān)體系的支持才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全的平穩(wěn)運行，我國現(xiàn)存的金融信息安全保障體系依舊以傳統(tǒng)的金融信息安全問題為基礎(chǔ)，這顯然已經(jīng)跟不上現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全需要。因此國家將強相關(guān)制度的建立，提供最高端嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)支持，以完善當(dāng)前金融信息安全保障為基礎(chǔ)，隨時關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的變化，最終實現(xiàn)金融安全問題的防范。
2.對信息安全風(fēng)險進行評估
對計算機信息安全保護進行分等級劃分，再對互聯(lián)網(wǎng)金融信息進行安全風(fēng)險評估。評估這一環(huán)節(jié)可以預(yù)防可能引發(fā)信息安全問題產(chǎn)生的風(fēng)險，根據(jù)完整性與保密性存在的薄弱環(huán)節(jié)。對風(fēng)險進行評估之前，為了防止計算風(fēng)險值時存在誤差，可以事先采取相關(guān)的安全防范措施。在對風(fēng)險評估進行一段之后，所計算的?C合值隨時都有可能發(fā)生誤差，這一因素也會隨時影響到互聯(lián)網(wǎng)金融中的資產(chǎn)。最后就是計算風(fēng)險綜合值的公式，它是利用字母的代表值和之前所分析的信息安全風(fēng)險所聯(lián)系，從而降低風(fēng)險值的范圍。
3.對網(wǎng)絡(luò)身份進行認(rèn)證
在互聯(lián)網(wǎng)時代當(dāng)中無疑就是交易形式發(fā)生了改變，交易過程中雙方無法運用面對面方式確認(rèn)是否是合法身份，但是在交易的過程中個人的信息就會被傳送，如果有不法分子居心叵測，那么信息的安全風(fēng)險就會大大提升。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，雙方在信息交換之前能夠?qū)φ嬲纳矸葸M行確認(rèn)，所以交換信息的基礎(chǔ)與關(guān)鍵就是身份證。采用身份證實名制的策略，設(shè)置一個網(wǎng)絡(luò)身份證認(rèn)證中心，運用集中式的方法對網(wǎng)絡(luò)身份證確認(rèn)，并通過一些安全設(shè)置防止非法網(wǎng)絡(luò)用戶的登路。
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管思路 對策 建議
中圖分類號：F830.4
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）11-183-02
當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強對互聯(lián)網(wǎng)+時代的適應(yīng)性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動行業(yè)發(fā)展的同時，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個人利益，亟需進行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強。而要想實現(xiàn)監(jiān)管的強化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動指南，應(yīng)該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識。一般來說，當(dāng)前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實現(xiàn)了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。
從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機構(gòu)成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對相關(guān)人員進行理賠等四大功能。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其金融活動的實現(xiàn)成本相對較低；由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務(wù)客戶的管理來說，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫功能能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當(dāng)激烈；最后是風(fēng)險性的增強，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險以外，因為互聯(lián)網(wǎng)安全性帶來的風(fēng)險也是需要考慮的重要方面。
二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容仍然是金融服務(wù)，需要對涉及的風(fēng)險進行防范，與此同時，要對相關(guān)的參與各方進行權(quán)益的維護，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風(fēng)險的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險，這是社會的一致共識，相關(guān)部門也進行了大量的市場的規(guī)范性制度體系建設(shè)，從而實現(xiàn)對行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進行金融監(jiān)管，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的可控；其次是對參與各方的權(quán)益維護上，這主要是對消費者的權(quán)益維護，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴(yán)，政府對行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問題極為嚴(yán)重，給消費者造成極大的權(quán)益損害，如何進行權(quán)益防護成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。
三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面
1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序，保障相關(guān)人員合法權(quán)利的重要依據(jù)，具有權(quán)威性和強制性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過對法律法規(guī)的完善實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強化，以此為基礎(chǔ)，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關(guān)部門可以制訂切實可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關(guān)人員的合法權(quán)益，從長期來看，是對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和引導(dǎo)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。
2.監(jiān)管體系的構(gòu)建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對分管范圍內(nèi)的工作進行管控。二是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領(lǐng)域的專家進行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題的概念界定，進而通過相關(guān)的政府部門的職責(zé)發(fā)揮和相互配合實現(xiàn)對各類違法行為的查處，從而形成嚴(yán)明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。
3.明確監(jiān)管原則。就面向?qū)ο蠖裕ヂ?lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，其市場極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險屬性，應(yīng)該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應(yīng)該遵從相關(guān)的調(diào)控政策；第三，在進行業(yè)務(wù)辦理時，應(yīng)該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險提升要求進行風(fēng)險提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場秩序的維護上，應(yīng)該遵循契約精神，實現(xiàn)雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構(gòu)建。在監(jiān)管過程中，應(yīng)該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準(zhǔn)則開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)對自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對個別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強制性約束其具體行為，以此實現(xiàn)對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。
2.適度監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會發(fā)展的推動作用也將越來越強。對其進行監(jiān)管是實現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應(yīng)該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。
3.分類監(jiān)管。我國應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管，強化各部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應(yīng)實施以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應(yīng)承擔(dān)對第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會應(yīng)承擔(dān)對眾籌融資的主要監(jiān)管；對于余額寶等理財產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管；對其它互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也應(yīng)加強監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)。
4.依法監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應(yīng)該有權(quán)威性的依據(jù)作為處理準(zhǔn)則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當(dāng)。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實現(xiàn)對行業(yè)市場的規(guī)范和相關(guān)權(quán)益人利益的維護，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應(yīng)該注意借鑒先進國家的監(jiān)管經(jīng)驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展的有效引導(dǎo)，對各類違規(guī)違法行為進行預(yù)防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的義務(wù)方面，應(yīng)該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構(gòu)的法定義務(wù)，使信息披露嚴(yán)格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費者保護創(chuàng)造基礎(chǔ)。
5.負(fù)面清單管理。所謂負(fù)面清單管理是指改變當(dāng)前的法律認(rèn)識，由過去的嚴(yán)格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實質(zhì)上是對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍的大幅擴張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長時間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應(yīng)的管理部門對其存在認(rèn)識方面的錯誤，導(dǎo)致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監(jiān)管，對于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對其長期發(fā)展是極為不利的。負(fù)面清單管理的提出是對互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營自，從而實現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進。
6.加強創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對客戶需求的積極響應(yīng)，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進行的適應(yīng)性革新，能夠符合社會的發(fā)展需要，應(yīng)該予以鼓勵。然而，過度的自主會導(dǎo)致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對其經(jīng)過加強創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調(diào)控實現(xiàn)發(fā)展方向的把控。
7.切實維護消費者的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險，直接影響到消費者的金融隱私權(quán)。
總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間還相對較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對監(jiān)管思路的梳理和思維的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵和調(diào)控。
結(jié)束語
綜上所述，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致的，對其進行監(jiān)管提升，應(yīng)該以行業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，通過對思路的創(chuàng)新實現(xiàn)對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。
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