保險監(jiān)管精選(九篇)
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第1篇：保險監(jiān)管范文
摘要：近年來，中國保險業(yè)飛速發(fā)展，但在發(fā)展過程中保險制度還存在一定的問題。為了保證保險事業(yè)順利進行，這就對中國的保險監(jiān)管提出了更高的要求。監(jiān)管工作應隨著保險事業(yè)的發(fā)展而應該更加完善。法律監(jiān)管無疑是保險監(jiān)管重要而有效的常規(guī)武器，但必須充分估計到在中國現(xiàn)行法律制度環(huán)境和社會公眾對保險法律認同程度甚低的客觀背景，制定的法律必須符合我國國情。
關鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品
保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。
一、保險業(yè)的特點
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經(jīng)營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。
（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。
二、保險監(jiān)管的目標
國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，更好地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。
三、當前監(jiān)管工作的重點
1.加快完善保險監(jiān)管法律體系
對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權利義務關系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關機構為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。
2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險業(yè)務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業(yè)務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。
（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。
保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管
《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構的一項職責。《保險公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監(jiān)管機構習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。
參考文獻：
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第2篇：保險監(jiān)管范文
根據(jù)保監(jiān)會的《保險集團公司管理辦法（試行）》，其對保險集團的概念作出了如下界定：“保險集團是指保險集團公司及受其控制、共同控制和重大影響的公司組成的企業(yè)集合，該企業(yè)集合中除保險集團公司外，有兩家或多家子公司為保險公司且保險業(yè)務為該企業(yè)集合的主要業(yè)務。”目前我國已有多家保險公司開始嘗試保險集團的經(jīng)營方式，保險集團化初現(xiàn)雛形。保險集團式經(jīng)營因其規(guī)模上和范圍上的優(yōu)勢能夠廣泛地開展業(yè)務并降低服務成本來獲取利潤而大受歡迎，但潛藏的各種經(jīng)營風險也不容忽視，諸如風險傳遞、財務風險、管理風險、利益沖突風險等問題，其足以威脅到整個集團的運營安全。因此，在混業(yè)經(jīng)營的大趨勢之下，在保險集團普遍建立將是未來主流的情況下，如何化解經(jīng)營風險以使保險集團的優(yōu)勢得到最大化的發(fā)揮是一個需要我們積極思考的課題。
二、對保險集團監(jiān)管的限制
1.分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管限制世界上已有多國實行了混業(yè)經(jīng)營，而我國也出現(xiàn)了保險集團的經(jīng)營模式，但擺在面前的事實是在法律層面上我國仍舊處于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的限制之下。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，“保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”。據(jù)此，我國保險集團的經(jīng)營地位并沒有得到正式的法律認同。
2.統(tǒng)一監(jiān)管法律缺失在分業(yè)監(jiān)管的條件下，各個監(jiān)管部門都從各自的角度出發(fā)制定所屬行業(yè)應遵循的法律法規(guī)，不能做到完整地銜接，涵蓋不到的部分就可能成為集團逃避法律的漏洞。而《保險集團公司管理辦法（試行）》，雖然在現(xiàn)階段已經(jīng)算得上是比較全面的監(jiān)管辦法，但是在法律層級上只不過屬于規(guī)范性文件，實施起來缺乏權威性。
3.監(jiān)管水平的局限在技術手段方面，保險集團風險的復雜性遠超過普通的保險公司，而且風險還會在集團內(nèi)部相互傳遞，我國關于風險防范的措施尚不健全，風險的事前預防環(huán)節(jié)還很薄弱。在人員配備方面，保險集團內(nèi)部涵蓋多行業(yè)的子公司，為了更好的執(zhí)行監(jiān)管職責，監(jiān)管人員也應具備各個行業(yè)的專業(yè)常識，因此急需提升監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)或引進復合型人才。
三、對保險集團監(jiān)管的建議
1.建立健全保險集團監(jiān)管法律法規(guī)現(xiàn)階段我國應當先將《保險集團公司管理辦法（試行）》進行內(nèi)容上的擴充和細化，并上升為法律文件，保證監(jiān)管的立法先行。同時應推出與保險集團監(jiān)管相關的配套法規(guī)，對保險集團的監(jiān)管做出全面的規(guī)定，還可以補充監(jiān)管細則，提升法律法規(guī)的可操作性。金融業(yè)其他監(jiān)管機構也應該對各自的監(jiān)管法律法規(guī)進行升級和完善，對于各個行業(yè)之間的監(jiān)管法律法規(guī)存在的沖突要以書面的形式做出解釋說明、提出處理辦法，并對那些已經(jīng)不符合發(fā)展要求的法律法規(guī)進行清理，最后在時機成熟的時候公布統(tǒng)一的金融監(jiān)管法律，構建完整且完善的法律監(jiān)管框架。
2.以防范保險集團經(jīng)營風險為監(jiān)管核心保險集團的經(jīng)營面臨著復雜的風險問題，風險的預防和控制是監(jiān)管工作的重心。為了能夠及時地發(fā)現(xiàn)風險并采取有效的措施予以控制，首先需要建立起風險預警機制。由各個監(jiān)管機構共同選定統(tǒng)一的預警指標，然后按照監(jiān)管機構的層級進行分級監(jiān)測，對整個金融行業(yè)內(nèi)的風險進行監(jiān)控，收集風險信息并通知給各個金融機構。保險集團不僅需要面對多樣化的經(jīng)營風險，還需要時刻警惕可能引起風險擴大化的風險傳遞。為了有效限制保險集團內(nèi)部風險的相互傳遞，可以選擇在保險集團內(nèi)部建立起風險“防火墻”。然而，我國對于“防火墻”的設立還很陌生，具體標準的設定也很難把握。如果設置得過松，“防火墻”就起不到其應有的作用，相反設定得過緊又會削弱保險集團協(xié)同優(yōu)勢的發(fā)揮，所以現(xiàn)階段的目標是松緊適度，但在沒有完全定論之前可以適當?shù)貜木o。
第3篇：保險監(jiān)管范文
關鍵詞：保險 監(jiān)管 創(chuàng)新 開放
加入WTO后，保險業(yè)作為金融領域開放力度最大的行業(yè)，在3年過渡期結(jié)束后取消所有地域限制，其后再保險、產(chǎn)險和壽險業(yè)分別全部開放，外資保險公司的數(shù)量大幅度增加，這對國內(nèi)保險公司的資金運用提出了更高的要求。為保護廣大被保險人的利益、維護社會穩(wěn)定、促進保險業(yè)健康發(fā)展，我們必須趨利避害，主動采取積極有效的應對措施，在堅持開放的前提下，創(chuàng)新保險監(jiān)管，不斷開創(chuàng)保險開放的新局面。
創(chuàng)新保險監(jiān)管工作
實現(xiàn)保險監(jiān)管工作創(chuàng)新,就是根據(jù)市場經(jīng)濟規(guī)律，按照WTO基本規(guī)則的要求，盡量減少制約公司發(fā)展的行政審批事項，逐步實現(xiàn)償付能力監(jiān)管，確實防范和化解風險，依法保護被保險人的利益。
要與時俱進，創(chuàng)新監(jiān)管思路。保監(jiān)會自1998年成立以來，始終把適應發(fā)展需要、創(chuàng)新監(jiān)管思想作為重要工作來抓，并進行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)，WTO的基本要求是充分發(fā)揮市場機制的作用，盡量弱化政府的行政干預，對此，國內(nèi)保險公司必須進一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場去管，盡量發(fā)揮市場機制的作用。要充分考慮業(yè)務發(fā)展、風險控制和社會穩(wěn)定的需要，不斷加強經(jīng)營管理，逐步提高信息透明度。進一步發(fā)揮行業(yè)自律的作用，逐步建立公司內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的保險監(jiān)督體系。
要依法行政，減少監(jiān)管隨意性。依法監(jiān)管首先要建立一套完善的法律法規(guī)體系。保監(jiān)會成立以來，一直對《保險法》中與保險業(yè)發(fā)展實際不相適應的一些條款的修訂問題進行反復研究論證；同時，在清理已有法規(guī)和規(guī)章的基礎上，相繼出臺了《保險公司管理規(guī)定》等一系列行政規(guī)章和規(guī)范性文件，我國保險法律法規(guī)體系基本框架初步形成。但是，由于我國保險法律法規(guī)建設起步較晚，與《保險法》配套的行政法規(guī)和規(guī)章還不完善。
要逐步實現(xiàn)償付能力監(jiān)管。償付能力是保險機構一切經(jīng)營活動的綜合反映。因此，按國際通行做法，償付能力是保險監(jiān)管的核心。保監(jiān)會成立之初，根據(jù)當時保險市場較為混亂的狀況，提出了市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。目前要在繼續(xù)抓緊市場行為監(jiān)管的同時，加大償付能力監(jiān)管的力度，積極創(chuàng)造條件，包括健全法制、完善內(nèi)控、建立信用體系、改善監(jiān)管手段等，逐步轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的監(jiān)管方式上來。當前，要在償付能力監(jiān)管試運行的基礎上，進一步建立和完善償付能力監(jiān)管指標體系，逐步建立適合我國國情的保險風險評價和風險預警系統(tǒng)。
開創(chuàng)我國保險業(yè)新局面
要認真學習外資公司風險控制、經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)和服務等方面的經(jīng)驗，實現(xiàn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展。自1992年我國保險市場對外開放以來，已有34家外資保險分公司和中外合資保險市場公司獲準進入中國市場，有111家外國保險公司在華設立了185個代表處。實踐證明，外資保險公司的進入，不僅帶來了新的經(jīng)營理念、營銷方式和管理經(jīng)驗，也促進了市場的競爭和業(yè)務的發(fā)展。僅以壽險營銷方式變革為例，個人人營銷模式給我國壽險業(yè)的銷售帶來巨大變化。如今這種營銷模式已被國內(nèi)各壽險公司普遍采用，促進了我國壽險業(yè)的發(fā)展。
要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，變挑戰(zhàn)為機遇，縮短與外資公司間的差距。開放的目的是為了促進我國保險業(yè)的發(fā)展。中、外資公司在很多方面存在較大差異，但各有所長，中資公司具有先入優(yōu)勢、地緣文化優(yōu)勢、短期成本優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢。只要冷靜思考，沉著迎戰(zhàn)，發(fā)揮優(yōu)勢，揚長避短，就能夠在激烈的國際競爭中站穩(wěn)腳跟，借助外力促進發(fā)展。當前，要充分利用好即將結(jié)束的過渡期，加快體制改革、機制轉(zhuǎn)換步伐，增強企業(yè)競爭能力；建立合理客戶群體定位，開拓具有潛力的市場，占領有利的細分領域；進行品牌宣傳，樹立良好的企業(yè)形象，擴大公司知名度；完善選人用人機制，廣納人才，做好人才儲備，穩(wěn)定職工隊伍。
要利用好過渡期，創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境。過渡期結(jié)束，我國保險市場全面開放，外資保險公司將全方位參與競爭。我們要努力做到既按照國際規(guī)則辦事，又利用這些規(guī)則維護自身的合法權益；既嚴格履行承諾不斷提高我國保險業(yè)參與國際競爭水平、擴大對外開放的力度，又適應我國保險業(yè)發(fā)展的實際需要、考慮國家金融安全有步驟分層次地擴大開放步伐。我國保險業(yè)面對保險市場全球一體化的挑戰(zhàn)，這對我國保險公司的資金運用與監(jiān)管提出了更高的要求，對此我國保險業(yè)只有積極探索實現(xiàn)保險監(jiān)管創(chuàng)新，努力學習借鑒國外保險公司的先進經(jīng)驗，才能提高我國保險業(yè)的國際競爭力，開創(chuàng)保險開放的新局面。
參考文獻：
第4篇：保險監(jiān)管范文
摘要:經(jīng)濟全球化是目前經(jīng)濟發(fā)展的主導趨勢。經(jīng)濟全球化的發(fā)展,必然會帶來保險的國際化,這種國際化必然會對我國保險業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過對保險國際化理論與實證分析,提出了我國保險監(jiān)管的政策建議:評估現(xiàn)行保險體制;實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略;實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略;提高保險信息化水平;完善保險公司償付能力監(jiān)管;加強資產(chǎn)負債監(jiān)管。
一、保險國際化的方式及實證分析
(一)保險國際化的方式
從目前看,保險國際化方式主要有三種:
1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設立分公司或子公司的難易程度也不相同。
2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關于保險公司資金運用規(guī)定的限制。
3.開放本國保險市場。通過完善保險法規(guī),逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體的國際化和本國風險管理的國際化。
(二)實際分析
從目前情況看,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務;(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標只限于保持保險公司的償付能力。
通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預期目的,立法者必須處理好以下主要問題:
1.必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險合同的條文必須得到監(jiān)管機構的批準,認為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對保險準備金的具體細節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準保險費的同時一般也要批準技術性指標(預定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由。
2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機關達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規(guī)定。
3.共同認可。為了開創(chuàng)一個充滿活力和競爭性的市場,保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標準及對保險準備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務的自由。
二、國際保險監(jiān)管總目標的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢
保險國際化的發(fā)展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。
由于一國保險市場同時受國內(nèi)和國際形勢的影響,所以,可以預見,21世紀,各國保險業(yè)波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期,促進本國保險業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達國家都相應調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標。總的來看,宏觀保險監(jiān)管目標主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機構體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標時,各國法律一般要求保險監(jiān)管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險機構的經(jīng)營自;(3)平衡消費者和保險行業(yè)間的利益,以及加予保險機構的負擔和限制;(4)加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監(jiān)管,增強本國保險業(yè)的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護公平、公正和公開的競爭。
在宏觀監(jiān)管目標和法律要求的指導下,各國保險監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為:
1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀末,金融業(yè)發(fā)展的新動向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個方面,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險公司交叉經(jīng)營的第三保險業(yè)務領域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切,相互之間的互動效應將越來越大。為了適應混業(yè)經(jīng)營的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監(jiān)管法律進行了修訂,對保險監(jiān)管體制也進行了相應的改革,目的在于加強對保險業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動對保險業(yè)造成的風險。
2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟體制。在市場經(jīng)濟條件下,各國保險監(jiān)管部門普遍認為商定保險合同內(nèi)容和保險產(chǎn)品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行解決,政府不應過多干預。同時認為,政府應該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實現(xiàn)自由競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產(chǎn)品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權,即如果保險監(jiān)管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規(guī)和社會公共道德標準,或有不公平行為,有權要求保險公司予以糾正。在放松保險產(chǎn)品監(jiān)管的同時,各國保險監(jiān)管部門普遍加強了對保險投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡經(jīng)濟對保險業(yè)發(fā)展的影響,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。
3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來,保險監(jiān)管重點越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險業(yè)的發(fā)展和信息技術的進步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務和財務分離監(jiān)管向業(yè)務和財務一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。
4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟損失。同時,大部分國家的保險監(jiān)管部門認為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強化對保險公司的監(jiān)督,有利于保險公司加強自律。基于此,各國保險監(jiān)管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的經(jīng)營狀況。
5.依法監(jiān)管走強。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。市場經(jīng)濟條件下的保險監(jiān)管也注定應依法監(jiān)管。目前,各國都有保險監(jiān)管法規(guī),通過法規(guī)對保險監(jiān)管部門的職責和權限進行規(guī)定。這些法規(guī)同時也要求為保險監(jiān)管部門錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象造成經(jīng)濟損失后,必須依法進行賠償。在具體監(jiān)管實踐中,普遍增強了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。
三、我國保險監(jiān)管政策建議
(一)現(xiàn)行保險體制評估
從體制方面看,我國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險業(yè)正在走集團化、綜合化發(fā)展道路,購并活動頻繁;我國則在實施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險間的絕對分業(yè),同時也表現(xiàn)為人身保險與財產(chǎn)保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國則在落實分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經(jīng)濟必然會被納入世界經(jīng)濟大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險體制對21世紀我國保險業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生何種影響,應從現(xiàn)在開始研究,適時提出完善方案,這樣才能有備無患。
(二)實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略
開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險監(jiān)管的目的主要有三個:一是在國內(nèi)保護保險人和被保險人的合法權益,保障我國保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為達到監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會應與國際保險監(jiān)管組織和他國保險監(jiān)管部門建立國際保險監(jiān)管支持體系,通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業(yè)務的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業(yè)市場化的建設,適當增設中資保險公司,培育全國性保險市場,適當發(fā)展現(xiàn)有保險公司的分支機構,培育地區(qū)性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優(yōu)化市場主體結(jié)構。通過發(fā)揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險風險。
(三)實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略
保險深度和保險密度是反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發(fā)達國家的保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業(yè),1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業(yè)已發(fā)展了50年,但新險種開發(fā)、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險業(yè)務規(guī)模,還是從保險產(chǎn)品結(jié)構來看,我國保險市場潛力巨大。因此,目前應通過加強保險監(jiān)管實施保險發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關保險業(yè)的規(guī)則,充分利用國外先進的保險技術,引進先進的保險產(chǎn)品和經(jīng)營方式,實現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和使用保險市場資源。第三,要以“保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、促進改革、造福人民”為總服務方向,大力調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構,積極理順費率體系,不斷拓展服務領域。
(四)提高保險信息化水平
我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎,而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業(yè)發(fā)展落后的國家來說,保險信息化程度將是決定我國保險業(yè)在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產(chǎn)品和保險公司的服務質(zhì)量和效率的選擇。要創(chuàng)造品牌效應和提高保險服務的質(zhì)量和效率,就必須加速保險業(yè)信息化建設,提高信息化程度。當前,建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息標準,提出行業(yè)信息化建設要求和目標,通過建設保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當聯(lián)結(jié)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險業(yè)信息網(wǎng)。
(五)完善保險公司償付能力監(jiān)管
我國保險業(yè)的發(fā)展和保險監(jiān)管力度的不斷加強,使越來越多的保險從業(yè)人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看,我國保險公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護保險行業(yè)穩(wěn)定的需要,更重要的是保護被保險人合法權益的需要。只有及時準確地評價保險公司的償付能力,才能及時采取切實可行的監(jiān)管措施,防范和化解保險市場風險。加強對償付能力的監(jiān)管,首先要建立保險公司資產(chǎn)負債評價制度,正確評估保險公司資產(chǎn)負債匹配狀況;其次,建立保監(jiān)會償付能力行動標準和行動方法;第三,嚴格執(zhí)法,將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場或進行資產(chǎn)重組。
第5篇：保險監(jiān)管范文
保險監(jiān)管是保險監(jiān)管當局基于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等因素，對保險機構行為、保險公司償付能力和保險市場競爭行為進行監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和。保險監(jiān)管模式則是指保險監(jiān)管機構在既定的約束條件下為達到保險監(jiān)管的某種預期目標而作出的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管方式的制度安排。進入20世紀90年代以來，以銀行業(yè)、保險業(yè)為主導的金融并購浪潮席卷全球，金融混業(yè)經(jīng)營日漸深入，不僅導致了西方各國的保險運行格局發(fā)生了重大變化，同時也推動了保險監(jiān)管模式的變革。
一、西方保險監(jiān)管模式的變革：四個轉(zhuǎn)變
1.從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。以19四年美國國會通過的《金融服務現(xiàn)代化法》為標志，全球金融業(yè)務日益向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，與之相適應的金融保險監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變，主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門，使保險監(jiān)管受益于銀行、證券監(jiān)管的技術和信息優(yōu)勢；放寬對保險資金投資領域的管制，支持保險企業(yè)上市和兼并，推動金融向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。如英國已經(jīng)通過改革建立起統(tǒng)一的監(jiān)管框架，對于金融控股公司，包括保險公司為主干企業(yè)的金融服務公司，統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個集團公司部監(jiān)管，而對單一保險公司，則仍然由保險監(jiān)管部監(jiān)管；日本的金融大爆炸改革也維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能而已。
2.從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管主要是市場行為監(jiān)管，即對市場行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點是對市場準入、業(yè)務行為、費率厘定、保單設計等經(jīng)營實務的監(jiān)管。但從20世紀80年代以來，西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護被保險人的利益為監(jiān)管目的。所謂償付能力，是指保險公司對所承擔的風險責任在發(fā)生超出正常出險概率的賠償和給付時所具有的經(jīng)濟補償能力。保險監(jiān)管部門通過對保險企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，可以及時了解保險公司的財務情況，及時提醒償付能力不夠充分的保險公司采取積極而有效的措施，以切實保障被保險人的利益。如英國于1982年頒布了新的《保險公司法》，特別強調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務的保險公司有不同的償付能力額度；美國的NAIC于1994年提出了以風險資本為基礎（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標；日本于1996年頒布了《新保險業(yè)法》，明確將保險監(jiān)管工作重點由市場準入的嚴格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU人償付能力的管理，注重對被保險人利益的保護。
3.從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。機構監(jiān)管是指按照金融機構的類型分別設立不同的監(jiān)管機構，不同監(jiān)管機構擁有各自職責范圍，無權干預其它類別金融機構的業(yè)務活動。功能性監(jiān)管是指一個給定的金融活動由同一個監(jiān)管者進行監(jiān)管，而無論這個活動由誰從事，其目的是提高流程的秩序和效率（美前財長RobeaRubin）。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)（裴光，2002）。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，不同金融機構之間的傳統(tǒng)業(yè)務界限變得越來越模糊，不同金融機構功能的一體化和業(yè)務交叉使傳統(tǒng)的機構監(jiān)管變得越來越不適應，因此，從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實的客觀要求。從保險監(jiān)管角度來看，采取功能監(jiān)管方式對處于混業(yè)經(jīng)營中的保險業(yè)來說也是非常必要的。
4.從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。從西方國家來看，150多年前，現(xiàn)代保險監(jiān)管模式誕生便選擇了嚴格的保險監(jiān)管模式，并一直朝著正向強化的方向發(fā)展。然而，進入20世紀90年代中期以來，西方保險監(jiān)管出現(xiàn)了改革勢頭，逐步放松了對保險業(yè)的管制，其保險監(jiān)管模式逐步由嚴格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化（劉友芝，2001）。這主要是因為，傳統(tǒng)的嚴格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險監(jiān)管的惟一目標，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，導致金融保險業(yè)務的相互交叉，使得銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場競爭日趨激烈，業(yè)務擴張與效率提升成為保險業(yè)發(fā)展的關鍵，西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構不得不重新審視持續(xù)近一個半世紀的保險監(jiān)管的穩(wěn)定性目標，并對保險監(jiān)管目標加以修正，由單一的穩(wěn)定性目標轉(zhuǎn)為多維目標，即穩(wěn)定性目標、效率目標和擴張性目標。其中，效率目標是第一性的，它是實現(xiàn)保險體系的長期穩(wěn)定性目標和長遠擴張性目標的前提條件。因此，放松保險管制成為西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構的必然選擇。
二、嚴格監(jiān)管和松散監(jiān)管：西方實踐
1.美國為代表的嚴格監(jiān)管模式。
嚴格監(jiān)管模式是一種傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，在這種監(jiān)管模式下，所有保險活動的過去和現(xiàn)在都受到全面監(jiān)管，包括對市場準入的限制，對保險條款、費率條件、保單利率、紅利分配、一般保險條件等均有明文規(guī)定，并在投放到市場前受到監(jiān)管部門嚴格和系統(tǒng)的監(jiān)管。美國是這一模式的代表。美國的保險監(jiān)管職責主要是由各州的保險監(jiān)督局承擔，其最高領導是保險監(jiān)督官，由所在州的州長任命，對州長負責，全國共有保險監(jiān)管人員1.4萬名左右。由于美國聯(lián)邦政府沒有保險監(jiān)管機構，相對獨立的各州對保險機構的市場準入和條款費率等方面的監(jiān)管要求和方式不盡相同，隨著保險公司越來越多地跨州經(jīng)營業(yè)務，各州不同的規(guī)定和監(jiān)管方式帶來了諸多不便，因此，加強各州保險監(jiān)管協(xié)調(diào)的呼聲越來越高，成立于1871年的全國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）在協(xié)調(diào)各州監(jiān)管行為方面發(fā)揮著愈來愈重要的作用。NAIC的主要職能是協(xié)助各州的保險監(jiān)管機構對保險市場進行監(jiān)管，協(xié)調(diào)各州的保險監(jiān)管方式，以低成本的方式實現(xiàn)高效率的監(jiān)管。
美國各州的保險監(jiān)管內(nèi)容雖有差異，但歸納起來通常有四個方面：償付能力監(jiān)管、保險合同（保單和費率）監(jiān)管、財務監(jiān)管和市場行為監(jiān)管。為了做好償付能力監(jiān)管工作，NAIC于1994年提出了以風險資本為基礎（BBC）的償付能力監(jiān)管要求，代替了原來各州實行的最低資本要求的監(jiān)管制度，并制定了一系列監(jiān)測指標，目前各州保險監(jiān)管部門基本采用了這套指標。在保險合同的監(jiān)管上，對于財產(chǎn)和意外保險公司，可以自行設計保單和厘定費率，但前提是公司采用的保單和費率必須符合所在州的有關規(guī)定；而對人壽和健康保險公司，他們必須按照規(guī)定將其要出售的新保單報經(jīng)本州保險監(jiān)督局批準或備案才能實施。而且，如果這種產(chǎn)品含有證券特性，還應當報經(jīng)美國證券交易委員會（SEC）批準。在財務和市場行為監(jiān)管方面，監(jiān)管部門通常實行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩種，現(xiàn)場檢查主要是監(jiān)管者親自光臨保險公司，檢查公司財務狀況是否健全，會計賬簿是否完整，內(nèi)部管理是否完善，是否公正對待其客戶，能否遵守各項有關承保、銷售、廣告和理賠方面的法規(guī)。非現(xiàn)場檢查是監(jiān)管機構的日常工作，要求所有在美國注冊登記的國內(nèi)外保險公司均要向NAIC報送季度和年度財務報表，以供NAIC不斷擴充各個保險公司的財務數(shù)據(jù)庫，并將格式化后的數(shù)據(jù)反饋給各州保險監(jiān)督官，以便各州保險監(jiān)管機構運用標準化程序分析本州保險公司的財務狀況，并提早發(fā)現(xiàn)問題，采取適當措施，處理有問題的公司。
除美國外，德國和歐洲一些大陸國家也實行這一模式。德國的監(jiān)管內(nèi)容主要有：（1）統(tǒng)一保險契約和危險分類，對契約實行標準化管理。（2）費率控制，所有保險公司都必須按監(jiān)管部門規(guī)定，確定各自費率，其中風險保費由行業(yè)平均損失率確定，預計管理費用由前年的結(jié)果來確定，傭金不得超過保費的11%.（3）利潤控制，保險企業(yè)利潤率不得超過總保費的3%，超過部分要返還給被保險人。（4）償付能力控制，做法與英國基本相同。
2.英國為代表的松散監(jiān)管模式。
松散監(jiān)管模式是一種強調(diào)對保險人的償付能力進行監(jiān)管，而相應地放松對保險產(chǎn)品、保險費率、保險業(yè)務甚至市場準入條件的約束。英國是這一模式的代表，1997年10月以前，英國政府對金融業(yè)的監(jiān)管是按照分業(yè)模式進行的，其中保險監(jiān)管是由英國貿(mào)工部負責的，但從1998的1月起，保險監(jiān)管職能由英國貿(mào)工部臨時過渡到財政部，然后由財政部采取簽署合同方式，將保險監(jiān)管職能從1999年1月1日起委托給新成立的英國金融服務局（FSA），金融服務局是由過去分別監(jiān)管銀行、證券、保險等9個行業(yè)的監(jiān)管機構組成。
英國的保險監(jiān)管是以償付能力為中、b的。保險監(jiān)管機構對保險業(yè)的管理強調(diào)保險公司的自律性，除保證償付能力外，保險監(jiān)管機構不對保險公司的具體經(jīng)營、費率制定和業(yè)務狀況作特別規(guī)定。1982年通過的《保險公司法》規(guī)定，所有在英國營業(yè)的保險公司均應保持足夠的償付能力，必須定期向監(jiān)管機構提交和向公眾公布其詳盡的財務信息。英國對最低償付能力的要求是：對于非壽險業(yè)務，不得低于公司每年凈保費收入的16%或當年保險賠款額的23%；對于壽險公司來講，最低償付能力為公司負債額的4%加上風險資本額（即保額與責任準備金之差）的0.3%.對于償付能力不足的保險公司，英國保險監(jiān)管部門處罰時從不手軟的。如果保險公司發(fā)生償付能力不足或財務不健全的情況，F(xiàn)SA會要求保險公司提供更詳盡的信息，包括按季度送報表和隨時提供投資、業(yè)務活動情況、精算報告等項內(nèi)容，甚至停止承保新業(yè)務。這種監(jiān)管機制有效地保證了保險監(jiān)管的及時、準確、到位，而且便于發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。另外，英國保險監(jiān)管機構重視對保險公司信息的披露，他們認為，向社會公開的保險公司信息越多，越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風險，越能減少市場失靈所造成的經(jīng)濟損失，因此，保險監(jiān)管部門每年都向社會公開保險公司報送的保險監(jiān)管報表，凡是需要了解保險公司信息的單位和個人都可以自行查閱。
從英美保險監(jiān)管模式來看，無論是美國的嚴格監(jiān)管模式還是英國的松散監(jiān)管模式，都強調(diào)了償付能力監(jiān)管的重要性。相對于松散監(jiān)管模式而言，嚴格監(jiān)管在市場準入、產(chǎn)品質(zhì)量和經(jīng)營行為方面有更高的要求，有利于保證保險公司的財務穩(wěn)健和保險業(yè)的聲譽。但松散監(jiān)管在一定條件下更有利于促進保險業(yè)的發(fā)展。因此，各國保險監(jiān)管模式的選擇是要根據(jù)本國的國情傳統(tǒng)和現(xiàn)實變革需要來確定。
三、我國保險監(jiān)管模式選擇：折衷模式
我國的保險監(jiān)管歷史較為短暫，1995年保險法的頒布使我國保險監(jiān)管納入了法制化的軌道，1998年中國保險監(jiān)督管理委員會的成立，標志著我國保險監(jiān)管體系初步形成。與西方寬松的保險監(jiān)管相比，我國現(xiàn)階段的保險監(jiān)管從整體上看仍然屬于較為嚴格的監(jiān)管模式，但又不同于美國的嚴格監(jiān)管模式，有其自身的獨特性。這種獨特性表現(xiàn)在：（1）強調(diào)分業(yè)監(jiān)管，忽視混業(yè)監(jiān)管。我國于1995年開始形成的金融分業(yè)經(jīng)營體制，與之相適應，我國金融監(jiān)管就形成了證監(jiān)會、保監(jiān)會和新近成立的銀監(jiān)會三足鼎立之勢，各司其職，這雖然有利于防范我國金融業(yè)管理水平不高情況下因混業(yè)經(jīng)營而產(chǎn)生的金融風險，但由于相互缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，在銀行、證券、保險之間業(yè)務往來越來越頻繁的情況下，這種忽視混業(yè)的監(jiān)管體制顯然是一種低效率的監(jiān)管。（2）重視市場行為監(jiān)管，忽視償付能力監(jiān)管。長期以來，我國的保險監(jiān)管基本上是市場行為的監(jiān)管，重點監(jiān)管費率厘定、險種設計等經(jīng)營實務，償付能力監(jiān)管十分薄弱，缺少相應的監(jiān)管技術和能力。由此造成許多保險公司忽視業(yè)務質(zhì)量的提高，疏于成本費用的控制，償付能力隱患很大。（3）追求穩(wěn)定性目標，忽視效率目標。我們現(xiàn)行的保險監(jiān)管模式是建立在穩(wěn)定性目標之上的，對保險企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容不僅涉及范圍廣，而且限制性很強，如嚴格的市場準入限制，產(chǎn)壽險不得兼營，主要險種的基本條款和費率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險資金運用僅限于銀行存款、國債和金融債券等等。雖然表面上看，保險企業(yè)的穩(wěn)定性得到了保證，但由于嚴格的市場準入而缺乏競爭，條款費率的統(tǒng)一制定而缺乏創(chuàng)新，嚴格的投資范圍限制導致資金運用低效率，這都使得我國保險業(yè)的效率極其低下。而且，在缺乏效率情況下，內(nèi)資保險公司的償付能力嚴重不足已是不爭的事實，長此以往，保險體系的穩(wěn)定性也會遭到嚴重威脅。
隨著我國加入WTO后保險市場的全面開放，國內(nèi)外競爭加劇，金融混業(yè)經(jīng)營趨勢日益明顯，傳統(tǒng)的保險監(jiān)管模式難以滿足開放條件下我國保險業(yè)的發(fā)展。從長遠來看，中國保險監(jiān)管模式必然要向國際通行的寬松的保險監(jiān)管模式過渡，但在一系列約束條件尚未改變的情況下，我國現(xiàn)階段的保險監(jiān)管模式應該采取：以償付能力監(jiān)管為主、兼顧市場行為監(jiān)管的折衷監(jiān)管模式。
1.建立償付能力監(jiān)管機制。從國際國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展趨勢來看，轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的保險監(jiān)管是保險業(yè)發(fā)展的客觀要求。保險公司的償付能力是保障公司經(jīng)營安全和投保人合法權益的最重要因素，償付能力監(jiān)管已成為世界各國保險監(jiān)管的核心。最近幾十年，由于保險業(yè)飛速發(fā)展，保險公司經(jīng)營多樣化策略、保險公司面對越來越激烈的競爭、以及保險業(yè)為彌補承保業(yè)務的虧損而進入高風險領域投資，這些都大大增加了保險業(yè)的風險程度，國際上越來越多的保險公司變得沒有償付能力而破產(chǎn)，根據(jù)Sigma的統(tǒng)計，1978—1994年世界范圍內(nèi)共有648家產(chǎn)險公司喪失了償付能力。而中國保險業(yè)償付能力不足的問題也引起了理論與實務界的重視，正如張維迎教授（1998）所說：保險業(yè)的支付危機已經(jīng)成為中國未來金融穩(wěn)定的一大威脅。平安保險董事長馬明哲（1999）在測算后也認為；中國保險業(yè)償付能力不足的比率（償付能力不足差額／最低償付能力）已經(jīng)高達32.69%.當然，由于我國保險業(yè)壟斷程度高，又有著巨大的發(fā)展?jié)摿ΓｋU經(jīng)營所累積的風險可能可以用新增保費收入彌補，從而推遲償付能力危機的到來。但償付能力的問題必須要引起保險監(jiān)管部門的高度重視，從目前來看，應該做好以下幾方面工作：一是建立保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，確保信息的真實性和完整性，及時掌握保險公司償付能力的變化情況；二是要進一步細化償付能力監(jiān)管指標，并根據(jù)情況變化及時修訂，實行量化監(jiān)管；三是參照美國經(jīng)驗，建立財務分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)（FAST），重點對大保險公司進行跟蹤監(jiān)管。
第6篇：保險監(jiān)管范文
關鍵詞：保險監(jiān)管；制度；保險市場
1我國保險監(jiān)管制度中存在的問題分析
盡管我國保險業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴格意義上的保險監(jiān)管歷史較短，保險市場發(fā)育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說，金融體制改革不斷深化，市場機制作用日益加強，尤其是加入WTO后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進一步加快，原來的監(jiān)管制度有些跟不上形勢需要。
1.1過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存
長期以來，中國保險監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時存在的是對償付能力和經(jīng)營風險等關鍵領域的監(jiān)管不足。中國保險市場起步晚，受經(jīng)驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經(jīng)營風險監(jiān)管尚處于初級水平，已經(jīng)制定的有關監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風險和化解風險的機制。
1.2分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾
中國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營的原則，但隨著金融一體化進程的加快，國內(nèi)保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機構之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務基礎。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當不同金融機構業(yè)務交叉時，一項新業(yè)務的推出需要經(jīng)過多個部門長時間的協(xié)調(diào)才能完成，而當不同監(jiān)管機構對于同一業(yè)務的風險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國保險業(yè)于近期進行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對舊的監(jiān)管制度進行了補充和一定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發(fā)展要求與中國加入WTO以后國內(nèi)市場競爭和國際的雙重壓力下，進一步完善中國的保險監(jiān)管體系已迫在眉睫。
1.3監(jiān)管透明度需進一步提高
無論是從維護市場的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護消費者利益的角度出發(fā)，保險監(jiān)管都應當努力提高市場透明度。第一，保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去。不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中對業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司構成了一種損害，市場競爭和優(yōu)勝劣汰的機制難以發(fā)揮作用，長此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場。第二，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務人員的一面之詞，必然助長誤導宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場主體和社會公眾對法律法規(guī)制定過程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場主體的經(jīng)營成本。
1.4監(jiān)管體系與法律建設相對落后
從國外許多國家保險監(jiān)管的實踐來看，一個健全的保險監(jiān)管體系，僅僅有國家保險監(jiān)管機構的參與是不夠的，還必須有保險行業(yè)協(xié)會、外部中介機構以及社會輿論等部門的參與。目前，我國在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來看，自從《保險法》第一次修訂以來，我國保險業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問題。這些問題不利于我國保險業(yè)做大做強，而且規(guī)范和約束保險監(jiān)管機構及工作人員行為的規(guī)章制度還不夠完善，如《保險違法行為處罰辦法》、《個人人管理辦法》等遲遲未能出臺，日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，不利于保險監(jiān)管權威的樹立。
2完善現(xiàn)階段我國保險制度的建議
2.1加快我國保險監(jiān)管法制建設的步伐
我國保險立法滯后于社會、經(jīng)濟的發(fā)展，隨著我國加入WTO，外資保險公司進入國內(nèi)保險市場的速度也在加快。在今后一段時間里，我國應當積極發(fā)揮保險監(jiān)管在競爭秩序方面的監(jiān)管作用，尤其要關注對壟斷行為和限制競爭行為的監(jiān)管，完善保險業(yè)經(jīng)營失敗的救濟制度，從而構建有序競爭的市場秩序。
2.2加強金融監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)，從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變
盡力做好三大監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)和分工，通過立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會議法制化，建立日常監(jiān)管的交流與合作機制，建立信息交流與共享機制，對金融控股公司的監(jiān)管應建立監(jiān)管制度，引導和鼓勵銀行、證券、保險經(jīng)營部門業(yè)務方面的相互融合，并構建主體多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。
第7篇：保險監(jiān)管范文
（一）有效監(jiān)管理念的確立
保險業(yè)經(jīng)營的負債性和保險市場的自由競爭引發(fā)的“市場失靈”決定了保險監(jiān)管的存在不僅是必要的，也是合理的。但保險監(jiān)管本身也存在失靈問題。針對監(jiān)管失靈的“監(jiān)管治理”問題便被提上了議事日程。20世紀70年代早期出現(xiàn)的非管制化和監(jiān)管改革，是以明確連續(xù)的方式解決監(jiān)管本質(zhì)問題，克服監(jiān)管作為政府政策工具的局限性的最早嘗試。“有效保險監(jiān)管”的概念便是監(jiān)管治理在保險領域內(nèi)的展開。“有效”包括效益（Effectiveness）和效率（Efficiency）兩層含意。在法律研究的范疇內(nèi)，有效保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在作為保險監(jiān)管依據(jù)的監(jiān)管規(guī)則的革新上。20世紀70年代開始的償付能力監(jiān)管就是在立法上對原有監(jiān)管規(guī)則進行反思與批判并追求監(jiān)管效率提高的表現(xiàn)。償付能力監(jiān)管由于抓住了保險監(jiān)管中的核心問題，因而減少了對市場主體行為的限制，能夠有效節(jié)約保險監(jiān)管的成本，提高監(jiān)管效率。各國開始接受實行償付能力監(jiān)管：美國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）在1974年建立了保險管理信息系統(tǒng)（InsuranceRegulatory Information System），對保險公司的經(jīng)營狀況和財務狀況為主的償付能力進行監(jiān)控，并于1992年在美國各州強制推行償付能力標準；日本自1985年《保險法》中明確提出償付能力的概念之后，圍繞償付能力制定了極為詳細的監(jiān)管標準；國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）在1997年推出《保險監(jiān)管核心原則》，并于2000年對其進行了首次修訂，確立了償付能力監(jiān)管的核心地位，這一規(guī)則獲得了IAIS成員的普遍認可。自此，償付能力監(jiān)管已經(jīng)成為一種模范，成為世界各國普遍采用的監(jiān)管規(guī)則，并成為各國保險監(jiān)管制度的核心。有效保險監(jiān)管也就成為以償付能力為核心的監(jiān)管。
（二）償付能力監(jiān)管的核心化
1975年至1990年，美國有140家壽險公司喪失償付能力。1997年至2001年，日本有7家壽險公司宣告破產(chǎn)或重組，引發(fā)日本壽險業(yè)嚴重的市場信心危機。這促使各國對以市場為基礎的嚴格監(jiān)管在預防保險公司償付能力無效進行反思。監(jiān)管變革的結(jié)果是保險監(jiān)管進入對加強保險償付能力監(jiān)管的階段，保險監(jiān)管制度普遍由傳統(tǒng)靜態(tài)監(jiān)管實現(xiàn)了向現(xiàn)代動態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。英國通過對保險公司資產(chǎn)和負債及其匹配關系的監(jiān)管，實施對保險公司償付能力的監(jiān)管。美國則采用監(jiān)管風險資本的方式，對保險公司償付能力進行監(jiān)管。表現(xiàn)在具體的法律規(guī)范上主要是，NAIC從1992年開始在各州強制推行償付能力監(jiān)管標準、IAIS在1997年推出《保險監(jiān)管核心原則》、日本在1985年《保險法》中明確提出償付能力的概念、2008年2月歐盟委員會向歐盟議會提交了《Solvency II法令框架草案》等等。由此可見，償付能力監(jiān)管成為國際通用的保險監(jiān)管規(guī)則。
（三）市場行為監(jiān)管的放松趨勢
與償付能力監(jiān)管加強同時出現(xiàn)的法律現(xiàn)象是放松監(jiān)管的趨勢。1994年歐共體第三代保險決議將保險費率和條件的決定權交給保險人和被保險人自由商定，監(jiān)管目標僅限于保險公司的償付能力。日本從1998年開始放松對保險費率的監(jiān)管：由非官方機構———費率算定委員會訂立純費率標準，保險公司在純費率的基礎上依據(jù)公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費率，純費率加附加費率就是公司的承保費率，該費率經(jīng)監(jiān)管部門審批后可上下浮動12．5％56。菲律賓、印度尼西亞等亞洲國家相繼取消了非壽險費率表。保險條款和保險合同的定價市場化已經(jīng)獲得了各國的普遍認可。與此同時，保險機構設立的限制也有所松動，國內(nèi)市場基本開放，保險業(yè)也進入了國際競爭的時代。我們仔細審查這種放松監(jiān)管的趨勢，在監(jiān)管領域主要表現(xiàn)在對市場行為監(jiān)管的立法松動，由以前的通過法律限制的嚴格監(jiān)管變?yōu)橐揽渴袌隽α康淖杂苫７潘杀O(jiān)管是建立在這樣的思想認識之上的：太多的監(jiān)管會扼殺創(chuàng)新和企業(yè)家精神，進而抑制經(jīng)濟發(fā)展。但是，放松監(jiān)管并不是不要監(jiān)管。保險主體的市場行為仍然是保險監(jiān)管的主要領域，只是可以通過監(jiān)管主體的轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)更有效率的保險監(jiān)管。市場經(jīng)濟發(fā)達國家的實踐表明，能夠從根本上并有效規(guī)范市場主體行為的是通過其他監(jiān)管方式實現(xiàn)的。
二、我國保險監(jiān)管的發(fā)展與困局
我國政府和中國保險監(jiān)督管理委員會（下稱“保監(jiān)會”）也在監(jiān)管治理的理念下踐行保險監(jiān)管制度的變革。保監(jiān)會先后頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》（2003年）、《保險公司償付能力報告編報規(guī)則》（從2005年至今共16號文件）及其解答和實務指南、《保險保障基金管理辦法》（2005年）、《保險公司償付能力管理規(guī)定》（2008年）等一系列規(guī)范性文件加強償付能力監(jiān)管。2009年《保險法》更是通過法律的形式對償付能力的法律規(guī)則進行了完善。至此，我國業(yè)已形成以償付能力監(jiān)管為核心的保險監(jiān)管法律法規(guī)體系。償付能力監(jiān)管法律建設加強的同時，我國的現(xiàn)行法律制度并沒有在市場行為監(jiān)管上表現(xiàn)出放松的跡象，或者雖然有所表現(xiàn)，但是并不明顯，總體上還是堅持對市場行為嚴格監(jiān)管的原則。在保險機構的設立上，2009年《保險法》對保險公司的設立條件、分支機構的設立、保險公司的經(jīng)營活動等等都進行了詳細的規(guī)定；在保險業(yè)經(jīng)營范圍的限制上，2009年《保險法》堅持了“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的基本原則，嚴格的市場行為監(jiān)管方式并未改觀。通過立法考察我們發(fā)現(xiàn)，我國保險監(jiān)管的法律規(guī)則在強調(diào)和加強償付能力監(jiān)管的同時，也在強化對市場行為的監(jiān)管力度，形成了多頭并進的局面。這種監(jiān)管格局的存在，有效地保證了保險市場的良性競爭，規(guī)范了保險市場主體的經(jīng)營行為，推動了我國保險業(yè)的發(fā)展。但是，拋卻因雙管齊下所造成的立法資源浪費不談，這種監(jiān)管格局帶來的問題也是不能被忽視的：
（一）監(jiān)管不能承受之重
因法律要求全面，導致保監(jiān)會的行政審批過多。雖然保監(jiān)會兩次大幅減少行政審批，但是保監(jiān)會的行政審批事項仍然較多，比如保險合同條款的制定、保險費率的厘定、保險經(jīng)營分支機構的設立、營業(yè)場所的變更等，仍需要保監(jiān)會的審批。這與保險業(yè)的發(fā)展需求存在一定的差距，在一定程度上也限制了保險業(yè)的發(fā)展。同時帶來的問題是，由于審批的拖累，不能將工作重心真正轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上來。再者，由于保險監(jiān)管機構自身受財力和人力及物力的限制，造成了監(jiān)管力量的不足，造成監(jiān)管真空的出現(xiàn)。
（二）市場不能承受之重
監(jiān)管本身在一定程度上與創(chuàng)新是有沖突的，過度監(jiān)管會成為保險市場創(chuàng)新的障礙，與市場不能承受之重同時存在的是市場亦有不能承受之輕。市場的自由競爭，能夠激發(fā)保險企業(yè)的活力，實現(xiàn)保險創(chuàng)新，發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用。但是，市場自身的競爭會引發(fā)過度惡性競爭，出現(xiàn)保險公司破產(chǎn)，損害被保險人的利益；出現(xiàn)保險行為的誠信問題，保險欺詐，保費設計不合理，保險賠付不及時等問題。市場缺乏監(jiān)管會在失靈的狀態(tài)下走向無序，不利于保險市場的發(fā)展。監(jiān)管困局由此形成：過度的監(jiān)管和市場干預阻礙了保險市場活力和競爭力，缺少政府干預與監(jiān)管的市場又會由于競爭本身而走向反面。尋求一種更優(yōu)的制度，能夠達到對市場主體的有效約束而非束縛，能夠存在競爭的舞臺而不至于使競爭走向“死亡”，成為一種必然的選擇。
三、我國保險監(jiān)管制度的重構
（一）困局突破的路徑分析
保險市場必須創(chuàng)新，保險市場的創(chuàng)新呼喚保險監(jiān)管的創(chuàng)新。保險監(jiān)管的根本目的是實現(xiàn)保險市場的健康有序發(fā)展。保險市場的這種發(fā)展是在政府力量和市場力量的互動配合中實現(xiàn)的。所以，有必要對現(xiàn)在的監(jiān)管規(guī)則予以重新審視，這本身也是監(jiān)管治理的應有之意。有效保險監(jiān)管體系的法律與制度上的構建就成為本文解決監(jiān)管困局的方案。本文通過保險監(jiān)管體系從兩個角度對保險監(jiān)管困局在法律層面上展開：
1．給政府減負。
通過實現(xiàn)保險監(jiān)管規(guī)則的優(yōu)化，將政府監(jiān)管嚴格限定在“核心事項”的監(jiān)管上。具體表現(xiàn)在監(jiān)管規(guī)則上就是，加強以償付能力監(jiān)管為核心的保險監(jiān)管規(guī)則的法律完善，同時明確政府監(jiān)管的目標，劃清政府保險監(jiān)管的邊界；在監(jiān)管手段上，通過采用多樣化的監(jiān)管手段，使償付能力監(jiān)管真正發(fā)揮其監(jiān)管價值。這是有效保險監(jiān)管制度應有之意。
2．給市場空間。
政府監(jiān)管尤其是對市場行為的監(jiān)管會縮小保險市場的發(fā)展空間。這對保險業(yè)的競爭力和創(chuàng)新力是種束縛。在政府監(jiān)管之外，尋求第三方監(jiān)管力量或第四方監(jiān)管力量就成為保險監(jiān)管的必然選擇。通過保險公司的治理可以從根本上建立一個健康的合格的保險市場主體，通過保險行業(yè)自律可以塑造良好的保險行業(yè)自治秩序；通過保險社會監(jiān)管可以對內(nèi)控制度健全、市場行為規(guī)范的市場主體形成強有力的約束。所以，保險公司治理、保險行業(yè)自律和保險社會監(jiān)管是有效保險監(jiān)管制度不可或缺的依靠力量，它們與政府保險監(jiān)管組成的保險監(jiān)管體系是保險市場創(chuàng)新和保險監(jiān)管創(chuàng)新的必然選擇。
（二）體系化監(jiān)管的制度設計
第8篇：保險監(jiān)管范文
關鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品
保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。
一、保險業(yè)的特點
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經(jīng)營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。
（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。
二、保險監(jiān)管的目標
國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，更好地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。
三、當前監(jiān)管工作的重點
1.加快完善保險監(jiān)管法律體系
對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權利義務關系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關機構為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險業(yè)務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業(yè)務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。
（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。
保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管
《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構的一項職責。《保險公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監(jiān)管機構習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。
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第9篇：保險監(jiān)管范文
保險監(jiān)管的根本任務是 發(fā)展保險生產(chǎn)力
當前我國保險業(yè)生產(chǎn)力的總體水平仍處于發(fā)展的初級階段，保險服務水平、生產(chǎn)方式和創(chuàng)新能力還遠遠不能滿足人民群眾日益增長的多樣化的保險需求。因此，保險監(jiān)管的根本任務是發(fā)展保險生產(chǎn)力。它包括兩個方面的內(nèi)涵：一是保險業(yè)必須在持續(xù)發(fā)展的過程中適時進行產(chǎn)業(yè)的升級和換代；二是保險業(yè)監(jiān)管必須適應保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，并通過保險監(jiān)管者自身的現(xiàn)代化來促進保險產(chǎn)業(yè)的進步。
具體地說，我國當前發(fā)展保險生產(chǎn)力必須從以下幾個方面著手：一是提升傳統(tǒng)產(chǎn)品的檔次，豐富產(chǎn)品的形式，實現(xiàn)保險服務的精細化、個性化和支付方式的電子化。二是積極開發(fā)新的保險領域。市場經(jīng)濟是一個不斷創(chuàng)造新的利潤增長點，然后又將利潤的增長變?yōu)榱愕倪^程。因此，保險競爭不能總是去分蛋糕，而是要不斷地去做蛋糕。三是要開放辦保險。保險業(yè)發(fā)展要有新思路、新觀念、新方法，關鍵是要廣泛吸收借鑒國內(nèi)外、行業(yè)內(nèi)外、系統(tǒng)內(nèi)外一切先進的做法和經(jīng)驗，廣泛吸收各類專門人才。四是要提升保險業(yè)整體的研究能力、創(chuàng)新能力和科學決策能力。 合理配置監(jiān)管資源提高保險監(jiān)管的有效性
保險監(jiān)管的資源是有限的。一是監(jiān)管并非無所不能，也不是監(jiān)管得越嚴越好，過度的監(jiān)管會導致對市場的傷害；二是監(jiān)管也有成本，要受到人力、物力的限制。因此，西方國家普遍接受或遵循所謂的審慎監(jiān)管、重點與差別監(jiān)管和有效監(jiān)管的國際金融監(jiān)管原則，其核心是監(jiān)管的有效性。無效監(jiān)管不僅浪費監(jiān)管資源，損害監(jiān)管者的權威，而且會導致被監(jiān)管者對監(jiān)管無用的預期，進而在市場上實施更大膽的違規(guī)。這就是形成我國保險監(jiān)管“整頓―無效一再整頓”怪圈的重要原因。
要提高保險監(jiān)管的有效性，必須從監(jiān)管的組織框架、監(jiān)管分工、監(jiān)管技術和方法等方面對監(jiān)管資源按照重點與差別監(jiān)管、有效監(jiān)管的原則進行配置。建議考慮以下五項改革：一是考慮設立養(yǎng)老與健康保險監(jiān)管部、機動車輛保險監(jiān)管部，這是保險發(fā)展的增長點，也是監(jiān)管的重點。二是考慮設立保險費率與保單監(jiān)管部，因為保險費率與保單的管理比較復雜，需要配備精算人員，進行專業(yè)化的監(jiān)管。三是考慮將大部分的監(jiān)管事務和監(jiān)管權限下放到各地方監(jiān)管辦，實行監(jiān)管責任制。四是考慮大力推進保險監(jiān)管的信息化，大幅度提高監(jiān)管數(shù)據(jù)的真實性、及時性和準確性，并在此基礎上實行分類監(jiān)管、差別監(jiān)管和多級牌照制，保護和鼓勵優(yōu)秀企業(yè)做大、做強。同時，通過多級牌照制，限制不良和高風險企業(yè)的市場擴張，這樣，可以有效地避免一刀切的監(jiān)管帶來的“一放就亂，一管就死”的局面。五是加大信息披露的力度。如果我們能夠要求保險公司披露手續(xù)費、退費(回扣)的名單，讓社會監(jiān)督，一定會比查一單、取證一單、處罰―單要有效得多，其監(jiān)管效率也會大大提高。總之，我們應該在實踐中，不斷探討有效監(jiān)管的措施。(摘自2003年1月23日《中國保險報》)
