中小企業融資難的對策

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【摘要】在金融企業日常的運營和發展的過程當中，如何有效的提升中小企業資金的周轉效率，降低其融資門檻，不僅影響著金融企業自身的健康發展，也對整個社會金融市場的穩定與繁榮有著重要的意義。所以，本文主要從金融視角出發，探討緩解中小企業融資難問題的對策。

【關鍵詞】中小企業；融資難；對策

在大眾創業、萬眾創新理念的帶動下，我國中小企業獲得了很大的發展。中小企業在國民經濟中占有很重要的地位，可以用“56789”概括：貢獻了全國50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的創新，80%以上的城鎮勞動就業和90%以上的企業數量。但是，由于受到諸多因素的制約，融資難是當前中小企業運營與發展的過程當中所面臨的一個主要挑戰。因此，本文探討我國中小企業應對融資難問題的相關金融對策，對于促進該領域研究的深入和完善有著一定的積極意義。

1中小企業融資難問題的內涵

融資難問題，顧名思義就是指企業在進行市場融資過程當中面臨著諸多的問題與挑戰。中小企業作為我國社會主義市場經濟的重要組成部分，無論是提升國米經濟發展速度與水平方面，還是在促進剩余勞動力轉移方面都發揮著不可替代的作用。但是，根據國家相關部門的統計和分析，中小企業六成以上會面臨著不同程度的融資壓力。例如，在缺乏有效的融資渠道，金融融資門檻過高等方面的問題表現的比較突出。這些問題已經嚴重的制約了中小企業的發展，所以，如何有效的應對和緩解中小企業融資難問題已經作為一項重要的議題提上了議事日程。根據相關專家研究發現，我國中小企業融資難問題存在著以下幾個方面的特點:

1.1涉及的面廣

在整個國民經濟發展的過程當中，中小企業無論是在數量方面，還是在產業布局方面都呈現出多元化的特點.因此，在進行生產能力提升以及市場運營規模擴大的過程當中，不可避免地會存在著資金不足的問題.有學者在研究中指出，我國長江流域、珠江流域有百分之七十以上的中小企業面臨著較為嚴峻的融資難問題。

1.2問題形勢比較嚴峻

數據顯示，截至2017年底，我國中小企業數量約為37.6萬戶，占企業數量比例高達98%；但是龐大的基數與融資現狀形成鮮明對比，銀保監會數據顯示，截至2017年末，國內小微企業貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。融資難并不是一個新鮮的問題，從改革開放到現在，融資難問題一直貫穿到企業發展的各個階段。無論是企業的初創期，還是企業的快速發展期，資金不足都是困擾企業獲得更好發展的一個主要因素，但是，隨著我國中小企業發展規模的不斷擴大，其所面臨的市場競爭壓力也在不斷加大，在這一背景下，中小企業融資難所面臨的形勢日趨嚴峻。可以說，如何有效地扭轉中小企業融資難問題是促進中小企業獲得更好發展的一個重要方向。

1.3問題破解難度大

我國中小企業融資難問題不僅與企業自身有著密切的關系，也與整個金融環境和金融企業的發展有著密切的關系。從目前來看，我國中小企業不同程度地存在著老式經營、家族式管理的問題。在這種管理理念影響下，中小企業自身的綜合運營，尤其是科學運營意識并不是很強。如何科學地運用資金，實現企業產能的提升是中小企業管理中存在的一個不足?？傊?，我國中小企業所面臨的融資難問題，既具有一定的代表性，也具有一定的普遍性。如何從中小企業自身的發展角度出發，進一步的促進融資難問題的解決已經作為一個影響我國經濟發展的一項重要問題。

2從金融角度分析中小企業融資難原因

在中小企業融資難問題的原因中，除了其自身方面的條件不足等原因之外，金融企業自身對于融資難問題的出現，也存在著一定的不足與責任。所以，本文嘗試從以下幾個方面來探討中小企業產生融資難問題的金融角度的原因。

2.1金融企業對中小企業放貸成本較高

在金融企業運營和發展的過程當中，根據市場調查發現，金融企業面向中小企業所進行的放貸成本較高。例如，對于規模較大的企業，金融企業相關的費用占貸款總額的百分之零點三左右，但是，相比較而言，對于中小企業綜合的放貸成本，最高會達到百分之三。迫于管理成本較高等方面的壓力，金融企業在進行貸款發放以及貸款授信的過程當中，會傾向于大企業，特別是有著較高金融實力的大企業。這就在一定層面上加大了金融企業對中小企業放貸的資質要求，也增加了中小企業通過金融企業來獲得相關融資的難度。

2.2缺乏專門的中小企業信貸服務機構

除了現有的金融企業，對中小企業所提供的金融貸款運營成本較高之外，一些金融企業并沒有圍繞中小企業貸款的具體需求，成立專門的金融機構，開展和提供相應的信用貸款服務。目前的中小企業專門的金融機構，無論是在數量方面，還是在業務規模方面都難以滿足中小企業自身的貸款需求。因此，在今后的中小企業融資難問題的解決過程當中，有必要從金融企業自身的運營管理機構入手，進行機制體制的完善。只有這樣，才能夠更好的滿足金融機構，對中小企業發展提供必要的資金需求。

2.3金融企業人才的不足

在金融企業進行中小企業融資難問題的助力過程當中，不僅僅需要在必要的信貸產品設計方面進行優化，還需要在風險防控體系方面進行必要的防控。從目前來看，我國一些金融企業，在必要的中小企業領域專業，金融信貸產品人才方面存在不足，無法有效地為金融力量支持中小企業發展提供必要的人力資源。這也影響了金融企業在中小企業發展中所具有的作用和價值的發揮。所以，從這一角度來看，在今后的金融企業應對環境發展壓力以及更好地幫助中小企業融資難問題解決過程當中，還需要系統的解決人才不足的問題。

2.4金融企業運營觀念有待革新

從目前的金融企業綜合運營的發展態勢來看，保守型運營占有較大的比重。很多金融企業將信貸風險的規避作為日常運營，尤其是風控的重要方向。這就在一定層面上，提升了中小企業融資的門檻，也加大了中小企業融資的難度。如何進一步的革新金融企業的運營管理思想，在保證必要的風險管控體系基礎上，進一步的優化管理體制，為中小企業提供更好的信貸服務，應該是今后中小企業獲得更好的融資效果的一個重要方向。總之，從以上的分析中，可以看出，在中小企業融資難問題中，金融企業自身的管理理念、管理體制以及所面臨的現實困難等方面都在一定程度上造成了中小企業融資難的問題。如何從這些問題出發，系統的促進中小企業自身的改革是今后緩解和應對中小企業融資難問題的一個重要突破口。

3金融企業助力中小企業融資難問題的解決方案

在上文中，簡要分析了中小企業融資難問題產生的主要原因，尤其是探討了金融企業方面的原因。在借鑒相關研究成果的基礎上，本文嘗試從未來金融市場發展的大趨勢出發，探討今后金融企業有效應對和助力中小企業融資難問題的幾點建議。

3.1革新企業經營發展理念

對于金融企業來說，信貸是其獲得經濟效益的一個主要途徑和方向，因此，應該充分的重視對信貸市場的挖掘。在這一背景下，隨著我國金融企業之間競爭態勢的不斷加劇，很多金融企業也在積極地進行轉型，將服務“三小”企業作為企業信貸服務的主要對象，并且取得了較好的效果。例如，鞍山銀行、錦州銀行、遼陽銀行等等將信貸的對象主要定位于當地的中小企業，不僅拓展了信貸的資源，更為企業創收，提供了更好的路徑。因此，今后的國有五大行以及相關的金融企業，也應該從自身的運營和發展出發，切實加大對中小企業的信貸支持力度，更好的促進自身在中小企業信貸市場中市場份額的擴大。只有以此為契機，才能夠更好地實現轉型與升級，有效地應對未來金融企業以及金融市場可能存在的波動與風險。

3.2切實降低中小企業融資門檻

很多中小企業在進行市場融資的過程當中，之所以不選擇通過金融銀行企業的方式進行融資一個主要的原因是，很多金融企業圍繞中小企業的信貸設置了諸多的門檻和標準。這雖然在一定層面上有利于將企業自身信貸風險的規避，但是，在一定層面上，也加大了中小企業的融資難度，不利于中小企業融資難問題的解決。所以，在今后的金融企業改革與發展的過程當中，應該從審批環節入手，進一步的降低審批難度，降低中小企業融資的門檻，通過這種方式，提高中小企業借助銀行以及相關金融企業等方式來參與融資的積極性，也為中小企業融資難問題的解決提供更大層面的支持。

3.3做好風險防控

眾所周知，相比較而言，中小企業自身的運營規模和運營實力有限，無法和大型企業相抗衡。再加上，中小企業經營者自身的誠信意識參差不齊，這些都在一定層面上影響了銀行對中小企業發放貸款的積極性。為了有效地扭轉這一局面，金融企業，在今后的風險防控過程當中，應該借助科學的計算工具，有效的模擬相關的風險，從市場調研資質審查以及數據真實性方面進行綜合的評判，最大層面的了解中小企業的發展情況，了解其資金周轉以及還款能力。通過這種方式，更好地滿足未來企業參與，中小企業運營和發展的需要。只有有效的提高金融企業應對中小企業可能存在的諸多財務風險，才能夠有備無患做好風險的防控預警，最大層面的為中小企業發展提供支持。相關部門可以提供優先辦理行政審批的便利，減少監管環節等方面的措施，還可以優先獲得金融機構發放的純信用貸款，來降低市場的交易成本。政府鼓勵有關部門和單位開發稅意貸等，比如說對納稅信用的A級納稅人，各級稅務部門、銀監部門將納稅轉化為融資資本。通過這些方式來系統的降低可能存在的諸多風險。

3.4加大專業人才的引進力度

為了有效的幫助中小企業有效的解決資金不足問題，金融企業應該在現有的人才體系方面進行完善。同時，還應該進一步的加大相關領域專業人才的引進力度。一方面，通過大力的吸引先進高精尖人才來更好地為中小企業信貸產品服務；另一方面，還需要立足于本崗位，進行系統科學的培訓。在服務意識、崗位職責意識、風險意識方面進行強化。通過這種方式更好地為今后中小企業應對融資難問題的解決提供多人才的支持。需要指出的是，在進行人才引進的過程當中，應該為人才的發展提供必要的平臺，幫助他們更好地貢獻出其內在的價值。只有這樣，我國中小企業所面臨的融資難問題才能夠借助金融企業自身的改革與發展作獲得更大的突破。

3.5提高金融企業自身的信息共享能力

在之前的金融企業運營和發展的過程當中，由于受到主客觀以及相關條件的限制，金融企業信息共享，特別是風險信息共享機制存在著一定的滯后性，這不僅不利于中小企業信貸風險的科學解決，也不利于金融企業應對可能存在的金融波動和風險。所以，為了有效地緩解未來市場不可控因素，可能帶來的諸多風險挑戰及壓力，在今后的金融企業緩解中小企業融資難問題的過程當中，還應該在自身的信息共享機制方面進行完善，為客戶搭建良好的信息共享平臺，同時為自身科學發展保駕護航。同時逐步降低融資成本，用好、用足政策措施，把握政策的發展方向，明確重點任務，切實改進和提升小微企業金融服務，真正把小微企業卡打造成為金融服務小微企業的橋梁。只有這樣，中小企業與金融服務企業才能獲得共贏發展。總之，為了有效地滿足中小企業關于資金的需求，金融企業應該發揮出自身的角色和作用，同時還應該考慮自身的運營成本以及市場風險。通過制定周全、周密、科學、可靠的計劃，來有效地完善中小企業融資風險保障機制。只有這樣，在今后的中小企業運營和發展過程當中，融資等綜合發展能力才能夠得到更大層面的提升。

4結語

中小企業，在我國國民經濟發展中所扮演的角色正在不斷的凸顯，同時，由于諸多方面的原因，中小企業自身所面臨的融資難問題也在不斷的加劇。在這過程當中，如何從金融企業角度出發，為中小企業融資難問題解決提供系統的助力是當前金融企業研究的主要方向。本文主要立足中小企業融資難問題產生的主要原因，從金融視角出發，探討今后的提升策略。希望本文的研究能夠有助于中小企業融資難問題得到一定的緩解和解決。

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作者：南燕 王偉華 單位：遼寧對外經貿學院