商業(yè)銀行信貸風險管理問題淺議

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摘要：信貸業(yè)務是商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務，對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展、市場經(jīng)濟的健康發(fā)展具有重要作用，加強商業(yè)銀行信貸風險管理具有重要意義。商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題主要包括缺乏信用風險安全防范意識、內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機制不完善、信貸風險管理內(nèi)部控制不足。文章就以上問題展開了詳細探討，并在此基礎(chǔ)上提出了著力增強信貸風險管理觀念、自覺優(yōu)化授權(quán)信用管理政策、完善信貸風險管理機制等商業(yè)銀行信貸風險管理路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；風險管理；風險防控

隨著社會主義市場經(jīng)濟制度的日漸完善，商業(yè)銀行信貸業(yè)務的門檻逐漸降低，信貸客戶增多，同時商業(yè)銀行不良信貸問題開始暴露，在一定程度上影響了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。其一，商業(yè)銀行客戶經(jīng)濟能力不足，直接導致商業(yè)銀行信貸風險增加，有的甚至導致商業(yè)銀行出現(xiàn)較大額度的壞賬。其二，受2020年公共衛(wèi)生事件的沖擊，經(jīng)濟大環(huán)境不佳，商業(yè)銀行許多信貸客戶面臨較大的還款壓力，有的甚至處于失業(yè)狀態(tài)，無法及時償還，導致商業(yè)銀行信貸風險控制難度加大。商業(yè)銀行風險產(chǎn)生的因素有人為因素、管理因素和組織因素，同時無法預測的自然災害因素和商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的問題也在一定程度上影響金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。對此，需要認真研判商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題，并提出合理對策，確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務健康發(fā)展。

1商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

1.1缺乏信用風險安全防范意識

基層商業(yè)銀行網(wǎng)點工作人員的工作內(nèi)容靈活，商業(yè)銀行的核心業(yè)務是積極吸引并拓展客戶，與客戶維持良好關(guān)系，同時尋找潛在的優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定客戶參與銀行信貸業(yè)務[1]。目前，工作人員普遍缺乏信用風險安全防范意識，具體表現(xiàn)在以下兩個方面。（1）商業(yè)銀行尤其是基層商業(yè)銀行網(wǎng)點工作人員工作壓力較大，倒逼其采取不恰當?shù)念A防措施達成工作崗位目標，為完成績效目標而忽視商業(yè)銀行信用風險管理的重要性和必要性。（2）隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務的開展，為完成績效目標，基層商業(yè)銀行網(wǎng)點工作人員不得不踴躍參與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務。在績效目標考核下，工作人員更關(guān)注自身業(yè)績的提高，忽略了商業(yè)銀行客戶的實際情況和信用還款壓力。

1.2內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機制不完善

目前，大多商業(yè)銀行設(shè)置了信用審批相關(guān)部門，該部門下設(shè)公司業(yè)務部門、信用貸款管理部門與私人理財部門。三個部門統(tǒng)籌商業(yè)銀行信用查驗審批等相關(guān)業(yè)務，促進商業(yè)銀行信用業(yè)務的開展。雖然三個部門之間具有一定的獨立性，業(yè)務范圍有一定的區(qū)別，但彼此業(yè)務之間也存在關(guān)聯(lián)與交叉。其中，業(yè)務部門與私人理財部門的主要目標是篩選、穩(wěn)定和拓展優(yōu)質(zhì)客戶，確保商業(yè)銀行擁有一批數(shù)量足且穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶。這兩個部門在開展業(yè)務時，會依據(jù)實際情況撰寫客戶的貸款前個人報告，并把相關(guān)報告交由信貸管理辦公室進行審核，以便開展下一步信貸業(yè)務[2]。受業(yè)績競爭、業(yè)務交叉等諸多因素的影響，這兩個部門內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機制不完善。信貸管理部門則遵照貸款分離的基本原則，向銀行客戶提供不同的信貸業(yè)務，同時該部門也編制與銀行信貸業(yè)務相關(guān)的各項規(guī)章制度。相對于上述兩個部門，該部門比較獨立，缺少溝通交流機制，在一定程度上會忽視業(yè)務開展依據(jù)（上述兩個部門提供的報告）的真實性和科學性。

1.3信貸風險管理內(nèi)部控制不足

（1）在實際工作中，大部分商業(yè)銀行認為內(nèi)部控制工作的核心任務是完善自身業(yè)務規(guī)章制度，這其實是一種錯誤的思想觀念，其真正目標在于促使銀行或企業(yè)在確定科學規(guī)劃后，采取一系列有效措施對該規(guī)劃的實施過程進行管理和控制[3]。（2）雖然有的商業(yè)銀行已建立了專屬分支授權(quán)機構(gòu)來管理和控制相關(guān)業(yè)務風險，但大多數(shù)商業(yè)銀行未明確規(guī)定授權(quán)的相關(guān)程序及對象，也未劃分相關(guān)方的責任和義務，易導致權(quán)力濫用。尤其是商業(yè)銀行部分部門進行混合制改革以后，與國內(nèi)各信貸單位、信貸部門融為一體，導致商業(yè)銀行的信貸風險管理工作十分碎片化，其管理效能也得不到保障。

2商業(yè)銀行信貸風險監(jiān)管需要關(guān)注的內(nèi)容

2.1商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新的關(guān)系

商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新之間是辯證統(tǒng)一、互相促進、互相聯(lián)系的耦合關(guān)系，要想切實加強商業(yè)銀行信貸風險管理，需要格外關(guān)注商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新之間的關(guān)系。（1）以相關(guān)政策文件為依據(jù)，遵照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的基本原則，既要及時有效地對商業(yè)銀行產(chǎn)品進行技術(shù)更新，加強同其他機構(gòu)與平臺的協(xié)調(diào)與合作，不斷拓展產(chǎn)品的渠道市場，也要重視商業(yè)銀行面臨的潛在風險[4]。（2）監(jiān)管者要權(quán)衡和選擇鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新與維護金融穩(wěn)定，擴大商業(yè)銀行的發(fā)展空間，維護商業(yè)銀行客戶的合理權(quán)益，有效避免商業(yè)銀行金融風險的聚集和發(fā)展，最終促進金融市場行業(yè)的健康發(fā)展。

2.2商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是促進商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)條件，為加強商業(yè)銀行信貸風險管理防控，需要重點關(guān)注商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。（1）完善商業(yè)銀行信貸征信體系，為商業(yè)銀行提供信貸客戶的重要信用信息，既能降低商業(yè)銀行獲取顧客的成本，又能確保商業(yè)銀行獲取的顧客信用風險較低，具備一定的信貸償還能力。（2）進一步促進商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)朝標準化和證券化方向發(fā)展。對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸而言，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和數(shù)字化技術(shù)的應用是商業(yè)銀行亟待完善的重點領(lǐng)域。在我國，很多縣級商業(yè)銀行及其以下級別網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)應用尚處于初級階段，科學技術(shù)教育和交融知識的普及不足，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的拓展。

2.3商業(yè)銀行業(yè)務模式創(chuàng)新的管控

商業(yè)銀行業(yè)務模式創(chuàng)新是商業(yè)銀行績效提升的重要手段，為加強商業(yè)銀行信貸風險的管理和防控，要特別關(guān)注商業(yè)銀行業(yè)務模式創(chuàng)新的管控。隨著商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在各自專業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，其形成了各自的客戶群體，也積累了大量相關(guān)數(shù)據(jù)資源和風險防控經(jīng)驗，催生了商業(yè)銀行信用貸款生態(tài)系統(tǒng)。該商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)以一家商業(yè)銀行機構(gòu)為中心，由綜合性金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商和科技公司為數(shù)據(jù)輸出、模式設(shè)計和科技力量，為商業(yè)銀行獲取客戶和風險防控環(huán)節(jié)“賦能”。這種生態(tài)系統(tǒng)模式雖然可以發(fā)現(xiàn)不同專業(yè)機構(gòu)之間的比較優(yōu)勢，形成業(yè)務合力，促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的拓展，但其構(gòu)成的專業(yè)機構(gòu)輸出的數(shù)據(jù)資源，真實性和有效性有待進一步考究。此外，商業(yè)銀行可能將部分或全部信貸業(yè)務委托授權(quán)給第三方，這種信貸業(yè)務外包合作可能存在道德風險。一些機構(gòu)由第三方機構(gòu)防控風險和獲取客戶，甚至還可以引入其他機構(gòu)提供信用擔保和增加信用值，一些機構(gòu)可能導致商業(yè)銀行信用貸款風險的發(fā)展。商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務模式創(chuàng)新的監(jiān)管，既需要立足于商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、額度與資質(zhì)等傳統(tǒng)角度，又需要從生態(tài)層面整體把握，明確商業(yè)銀行與各類持證專業(yè)機構(gòu)之間的互助合作模式，進而制定明確的商業(yè)銀行信貸政策框架和正面清單制度與負面清單制度，以頂層設(shè)計協(xié)調(diào)商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務模式的創(chuàng)新。

3商業(yè)銀行信貸風險管理的路徑

3.1著力增強信貸風險管理觀念

商業(yè)銀行信貸風險管理觀念是影響商業(yè)銀行信貸管理行為的前提條件，必須著力增強商業(yè)銀行信貸風險管理觀念。商業(yè)銀行要結(jié)合自身的實際情況尤其是信貸業(yè)務開展情況及業(yè)務職能定位，將信貸風險管理防控的思想觀念深入員工內(nèi)心，貫通于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的各環(huán)節(jié)、全流程，深入研判信貸業(yè)務發(fā)生的違規(guī)違法現(xiàn)象及案件，并加以有效解決，進而做好更高質(zhì)量的信貸風險管理工作。（1）加強信貸風險管理的技能培訓。通過各類形式的商業(yè)銀行信貸風險管理、信貸管理文化思維講座和實操，提升商業(yè)銀行工作人員尤其是基層商業(yè)銀行網(wǎng)點工作人員的信貸業(yè)務素質(zhì)和技能水平[5]。（2）在商業(yè)銀行基層網(wǎng)點深入持續(xù)開展商業(yè)銀行信貸風險管理理念的宣傳活動，促使商業(yè)銀行全體員工形成較強的信貸風險管理意識，使風險管理和風險防控思想深入人心，進而強化員工的信貸行為實踐。（3）以金融市場信貸風險產(chǎn)生的巨大危害為典型案例，在商業(yè)銀行內(nèi)部持續(xù)深入開展各類形式的警示反思教育活動，激發(fā)商業(yè)銀行全體員工遵守信貸規(guī)則的自覺性，從而高質(zhì)量實現(xiàn)銀行信貸業(yè)務目標。

3.2自覺優(yōu)化授權(quán)信用管理政策

商業(yè)銀行授權(quán)信用管理政策是商業(yè)銀行信貸業(yè)務授權(quán)管理及客戶信用評估審批的政策機制，對實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務目標、維護信貸業(yè)務的穩(wěn)定性、確保不發(fā)生重大信貸風險具有重要作用。商業(yè)銀行要防范、化解重大信貸風險，必須自覺優(yōu)化授權(quán)信用管理政策。（1）在排查信貸業(yè)務既有風險和潛在風險的同時，著力控制信貸風險產(chǎn)生的風險點和風險源，進一步細化和量化自身授權(quán)信用制度和政策，統(tǒng)籌考慮授權(quán)信用風險的外部影響因素，從嚴管控授權(quán)信用標準、額度與方式，杜絕盲目房貸現(xiàn)象。（2）完善商業(yè)銀行授權(quán)信用分級審核機制。按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、授權(quán)管理、分級經(jīng)營、逐級考核”的基本原則，針對總行、分行、支行建立分類授信業(yè)務管理機制，嚴格遵循屬地管理基本原則。（3）實行獨立的授信審核機制。在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部創(chuàng)設(shè)專家審核信貸模式，組建高質(zhì)量專業(yè)化審核團隊，在獨立審批、專事專報的原則上，遵照獨立審查、單獨發(fā)表意見的規(guī)定，快速高效地開展商業(yè)銀行信貸審批工作。（4）嚴格落實商業(yè)銀行審核信貸分離機制。制定審批調(diào)查與審批決策的分離機制，嚴格禁止專職信用審批人員、調(diào)查人員與信貸客戶直接對接。統(tǒng)籌設(shè)置業(yè)務受理、信用資格受理、授信審核及支出管理等專業(yè)化的崗位部門，各崗位之間既相互合作又相互監(jiān)督，進而實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務的規(guī)范化、系統(tǒng)化和流程化[6]。

3.3完善商業(yè)銀行信貸風險管理機制

（1）完善貸前客戶資料全面實時調(diào)查機制。綜合商業(yè)銀行不良信貸業(yè)務，分析由專職信貸人員造成的貸前審查風險。完善商業(yè)銀行信貸人員的準入機制，嚴格篩選高質(zhì)量信貸工作人員，加大對專職信貸人員的專業(yè)化培訓力度，優(yōu)化信貸人員結(jié)構(gòu)配置。可以通過專題講座、警示教育、實操訓練等途徑，以線上與線下相結(jié)合的形式全面提升專職信貸人員的專業(yè)能力和水平。加大對商業(yè)銀行信貸專職人員的獎罰力度，對業(yè)績突出者及為銀行降低風險和損失的員工進行表彰，鼓勵員工向優(yōu)秀員工學習；對專職信貸人員的不合格行為進行批評及相關(guān)責任劃定和處罰，確保員工樹立風險管理的思維意識。（2）完善風險監(jiān)測預警指標體系。積極關(guān)注客戶動態(tài)數(shù)據(jù)尤其是經(jīng)濟動態(tài)數(shù)據(jù)，并密切關(guān)注其資金使用的合理性與正當性，理清商業(yè)銀行信貸客戶的基本信息，防止發(fā)生重大信貸風險。依據(jù)宏觀經(jīng)濟情況、情報信息等了解信貸客戶的貸款動態(tài)，規(guī)避信貸風險。（3）依據(jù)部門權(quán)責分離原則，采用層層授信制度，既加強商業(yè)銀行各職能部門之間的相互合作，又有效規(guī)避銀行信貸業(yè)務過程中的信貸風險，防止出現(xiàn)信貸違規(guī)行為。（4）完善信貸業(yè)務后續(xù)跟蹤機制。結(jié)合信貸客戶的資產(chǎn)情況、負債變動情況、財務情況等綜合研判信貸客戶的信貸報告，遵循分類管理、動態(tài)跟蹤的原則，如果信貸客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營且按時還貸，則可以如期發(fā)放貸款，如果發(fā)現(xiàn)信貸客戶不能正常生產(chǎn)經(jīng)營，則要考慮是否繼續(xù)放貸及如何收回前期貸款等問題。在信貸客戶追蹤過程中，商業(yè)銀行還要積極與當?shù)毓ど獭⒔鹑凇⒍悇盏炔块T建立密切聯(lián)系，制定系統(tǒng)預警機制，合理規(guī)避信貸風險的發(fā)生。

4結(jié)束語

商業(yè)銀行作為我國金融機構(gòu)的重要組成部分，在促進國民經(jīng)濟發(fā)展、增加民眾就業(yè)、維持經(jīng)濟平穩(wěn)運行方面發(fā)揮著重要作用。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時代背景下，商業(yè)銀行面臨諸多風險，尤其是信貸風險，成為商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要影響因素。對此，商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化自身發(fā)展模式，加強信貸風險管控，建立健全商業(yè)銀行風險控制管理體系，進而推動銀行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

參考文獻

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作者:李昀臻 單位:澳門城市大學葡語國家研究院