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摘要:后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻,不穩(wěn)定性和不確定性較大,隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展,商業(yè)銀行需要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出妥善管理,明確當(dāng)前傳統(tǒng)模式下信貸風(fēng)險(xiǎn)的弊端后,結(jié)合數(shù)字化特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整,從而保障我國(guó)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。本文將從當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本概念入手,淺要分析傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及數(shù)字化時(shí)代下,新的管理的意義所在,最后結(jié)合當(dāng)前問題所在提出相應(yīng)的解決措施。
關(guān)鍵詞:數(shù)字化;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
引言
隨著數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)以及科學(xué)技術(shù)的逐步普及,我國(guó)金融行業(yè)為營(yíng)造更為規(guī)范、穩(wěn)定、健康的金融環(huán)境,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等數(shù)字工具與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)融合的要求越來(lái)越高。以信貸業(yè)務(wù)為核心的商業(yè)銀行,作為金融行業(yè)的主要構(gòu)成部分,其信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模以及風(fēng)險(xiǎn)管理的程度會(huì)直接影響到商業(yè)銀行科學(xué)、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。為了解決當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)的工作效率低、數(shù)據(jù)完整度差等問題引起的信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量較差的問題,商業(yè)銀行需要在信息化時(shí)代,利用各種數(shù)字工具來(lái)提升業(yè)務(wù)辦理的效率,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性,增強(qiáng)商業(yè)銀行在整個(gè)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)其不斷發(fā)展。
1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念
為了更為準(zhǔn)確地把握數(shù)字化時(shí)代下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,本文將從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本含義以及主要特征入手進(jìn)行探究。
1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本含義
當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)有以下兩種:一、信用息差風(fēng)險(xiǎn);息差風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)所推出的產(chǎn)品價(jià)格相掛鉤,當(dāng)企業(yè)信用值下降導(dǎo)致的信用息差出現(xiàn)變動(dòng)時(shí),這個(gè)時(shí)候企業(yè)所推出的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的價(jià)值也會(huì)隨之貶值,故凡購(gòu)買該產(chǎn)品的商業(yè)銀行便需要面臨貶值降價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。二、信用違約風(fēng)險(xiǎn);違約風(fēng)險(xiǎn)與雙方交易方是否存在違約相關(guān),只要雙方開始交易,就可能會(huì)存在一方違約的情形,當(dāng)一方無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)交還成本和利息,另一方就需要承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是信用息差風(fēng)險(xiǎn)還是信用違約風(fēng)險(xiǎn),信貸風(fēng)險(xiǎn)都需要商業(yè)銀行加以管理。
1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)
(1)客觀存在性和不可預(yù)測(cè)性。無(wú)論是何種業(yè)務(wù)或者交易都會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn),信貸業(yè)務(wù)一定會(huì)存在不可避免的風(fēng)險(xiǎn),而這種風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立于人的主觀意識(shí)外,客觀存在于市場(chǎng)中。只要商業(yè)銀行開展了相關(guān)信貸業(yè)務(wù)后,在當(dāng)前多變的市場(chǎng)環(huán)境下,沒有辦法可以確保銀行完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),故商業(yè)銀行只能在信貸業(yè)務(wù)上爭(zhēng)取降低風(fēng)險(xiǎn)。但由于當(dāng)我國(guó)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),在整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)向一直都在變動(dòng),信貸業(yè)務(wù)的開展的未來(lái)趨勢(shì)無(wú)法預(yù)料,在這種強(qiáng)烈不可控性質(zhì)的影響下,商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是多變的,是不可預(yù)測(cè)的。(2)雙面性。目前,信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)收入來(lái)源。當(dāng)商業(yè)銀行在數(shù)字工具的幫助下進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析時(shí),商業(yè)銀行可以憑借以往的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)提前做出規(guī)避或者抵御措施,這在一定程度上降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)的多變性,增加信貸業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)。但是作為一種傷害性較高的信貸風(fēng)險(xiǎn),一旦商業(yè)銀行陷入不良貸款的惡性循環(huán)中會(huì)直接導(dǎo)致銀行資金周轉(zhuǎn)不靈,影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn),甚至該損失致其倒閉。因此,從積極的一面來(lái)看,信貸風(fēng)險(xiǎn)也可以為商業(yè)銀行帶來(lái)高額收益,但是從消極角度來(lái)看,信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給商業(yè)銀行甚至整個(gè)國(guó)家的金融行業(yè)帶來(lái)一定程度的損失。
2傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及其存在的問題
所謂的傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是相對(duì)于數(shù)字化而言,它是指商業(yè)銀行利用相關(guān)信貸工作人員針對(duì)貸款用戶的個(gè)人信息進(jìn)行全面調(diào)查,進(jìn)而作出信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。目前還是有部分商業(yè)銀行依舊使用這種傳統(tǒng)的管理模式,花費(fèi)大量的人力資源對(duì)用戶的財(cái)產(chǎn)持有狀況、個(gè)人信譽(yù)情況等個(gè)人信息做出詳細(xì)調(diào)查,然后建立出一個(gè)具有普遍概括性的評(píng)估模型。隨著數(shù)字化時(shí)代的到來(lái),這種傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸暴露出以下幾點(diǎn)問題。
2.1人力成本高
數(shù)字信息化時(shí)代的到來(lái)在提供方便便捷的同時(shí)也帶來(lái)呈指數(shù)增長(zhǎng)的信息量,這種極具增加的信息直接給商業(yè)銀行相關(guān)的信貸人員增加了大量的工作量。面對(duì)這種現(xiàn)狀,如果商業(yè)銀行采取的是傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式,為了提高信息審查效率,商業(yè)銀行不得不增加信貸人員的應(yīng)聘崗位來(lái)保證信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn),從而增加了人力成本。因此在數(shù)字化時(shí)代背景下,銀行需要借助智能工具來(lái)輔助人工進(jìn)行信息評(píng)估,在降低人力成本的同時(shí)提高工作效率,提高評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。
2.2主觀性較強(qiáng)且不夠全面
根據(jù)上文可知,傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是由人工進(jìn)行審核評(píng)估,所以不可避免的是信貸人員會(huì)攜帶個(gè)人主觀性進(jìn)行評(píng)估。除此以外,由于部分專業(yè)素質(zhì)較差的信貸人員會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等行為,當(dāng)他們遇到貸款用戶為相熟之人時(shí),可能會(huì)降低評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)或者省去部分不良信息,這種行為會(huì)直接導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果可信性降低,人為性較強(qiáng)。當(dāng)前隨著信息量每日劇增,信貸人員需要時(shí)刻收集各方面的信息并及時(shí)準(zhǔn)確分類以備后來(lái)之需,但是正是由于信息更新速度太快,信貸人員在面對(duì)大量復(fù)雜的信息時(shí)可能會(huì)遺漏甚至出現(xiàn)失誤。另外,由于信貸風(fēng)險(xiǎn)是否高很大一部分直接取決于貸款對(duì)象,所以這也在一定程度上要求信貸人員能夠針對(duì)優(yōu)質(zhì)或者潛在客戶進(jìn)行推廣營(yíng)銷。而大數(shù)據(jù)的使用就可以直接規(guī)避掉以上風(fēng)險(xiǎn),并且在保證信息的客觀性和全面性的同時(shí)準(zhǔn)確分析不同貸款用戶的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)程度。
2.3評(píng)估時(shí)效性較差
根據(jù)上文所提出的傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式的內(nèi)涵可以發(fā)現(xiàn)信貸人員在做出評(píng)估時(shí)主要是針對(duì)以往收集的信息,采取走訪調(diào)查或者電話問答等方式展開工作。這種方式一方面不能及時(shí)更新用戶信息,一方面調(diào)查方式單一,無(wú)法及時(shí)針對(duì)用戶時(shí)效情況做出調(diào)整。但是如果商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)時(shí)對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控評(píng)估,則可幫助銀行有效應(yīng)對(duì)突發(fā)變化,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3數(shù)字工具的出現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的意義
3.1全面有效了解貸款用戶的信息
數(shù)字化時(shí)代下,大量的信息開始出現(xiàn)和傳播,在這種背景下為了全面分析了解貸款用戶的基本情況,商業(yè)銀行迫切需要新的科學(xué)技術(shù)來(lái)加以輔助。而數(shù)字工具的出現(xiàn)能夠解決目前傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中信息了解不夠全面、及時(shí)的弊端。首先商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)工具幫助銀行信貸工作人員從復(fù)雜多樣的信息數(shù)據(jù)中有針對(duì)性的選取相關(guān)信息并加以分類。其次,在當(dāng)前數(shù)字化時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)的普及為商業(yè)銀行獲取貸款用戶的信息提供了多種方式,無(wú)論是借助互聯(lián)網(wǎng)在線上與貸款用戶進(jìn)行信息分享傳遞還是借助其他軟件或平臺(tái)對(duì)貸款用戶的信息進(jìn)行再次核查,這些方式都極大的降低了商業(yè)銀行因信息獲取不全而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后數(shù)字工具相比信貸人員來(lái)說(shuō),其專業(yè)性以及客觀性是不容置疑的,避免了因人員原因造成的信息不全而影響評(píng)估結(jié)果的可信度。
3.2提升客戶體驗(yàn)感
信貸業(yè)務(wù)的開展是否順利極大程度上取決于貸款用戶的體驗(yàn)感。在傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法上,信貸人員是借助電話咨詢或者登門拜訪等方式,一方面效率低,耗時(shí)長(zhǎng),一方面又給貸款用戶增加了部分煩惱,打擾了正常生活。而當(dāng)商業(yè)銀行將數(shù)字工具應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)的線上開展上會(huì)極大的提升用戶的體驗(yàn)感,具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。首先在數(shù)字化時(shí)代,用戶了解信息的渠道也逐漸轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng),而信貸業(yè)務(wù)的線上化就更為便捷快速地幫助用戶了解相關(guān)業(yè)務(wù)的具體信息,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也更為高效地獲取優(yōu)質(zhì)客戶。其次,數(shù)字工具的應(yīng)用可以幫助銀行更為準(zhǔn)確地了解每一個(gè)貸款用戶的具體情況,然后制定出個(gè)性化的功能來(lái)幫助客戶明確具體的業(yè)務(wù)辦理流程和相關(guān)信息,為客戶節(jié)省了時(shí)間,增添了用戶體驗(yàn)感。
3.3提前預(yù)警相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)
借助數(shù)字工具有利于銀行及時(shí)了解貸款用戶的實(shí)時(shí)情況,并對(duì)其當(dāng)前經(jīng)濟(jì)狀況等方面進(jìn)行全面分析,幫助銀行提前做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判,制定應(yīng)對(duì)方案。目前我國(guó)市場(chǎng)危機(jī)與機(jī)遇并存,企業(yè)面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和淘汰壓力,在這種背景下,商業(yè)銀行遭遇息差風(fēng)險(xiǎn)還是違約風(fēng)險(xiǎn)的概率都較高。因此,商業(yè)銀行需要借助數(shù)字工具對(duì)貸款用戶的經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行全面監(jiān)督,時(shí)刻對(duì)用戶的經(jīng)營(yíng)狀況以及還款能力做出詳細(xì)預(yù)判,從而規(guī)避預(yù)警相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
4商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化措施
4.1制定多樣的財(cái)務(wù)分析模板
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),其在評(píng)估貸款用戶信息中,更為側(cè)重的是用戶的財(cái)產(chǎn)狀況。為了更為全面高效地針對(duì)用戶的資金狀況進(jìn)行分析,商業(yè)銀行需要借助數(shù)字工具制定多樣的分析模板。例如,從貸款用戶的資金擁有或欠債情況、未來(lái)盈利概率等方面出發(fā),制定用戶償還債務(wù)能力的財(cái)務(wù)分析模板。除此以外,商業(yè)銀行也可以僅從信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)出發(fā),注重于企業(yè)的盈利能力來(lái)制定相關(guān)模板??傊?,在數(shù)字化時(shí)代下,銀行需要通過制定模板來(lái)節(jié)省評(píng)估時(shí)間,更為高效全面的了解用戶的財(cái)務(wù)信息。
4.2全面搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)
商業(yè)銀行在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí),除去前期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估外,還需要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果制定不同程度的風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及處理結(jié)果的反饋。這種動(dòng)態(tài)的管理系統(tǒng)全面識(shí)別、預(yù)判、調(diào)整了風(fēng)險(xiǎn)程度,在一定程度上保證了信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性。
4.3建立數(shù)據(jù)挖掘更新系統(tǒng)
在數(shù)字化時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)的普及加快了信息的更迭,商業(yè)銀行需要在搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)的基礎(chǔ)上再建立一個(gè)數(shù)據(jù)挖掘更新系統(tǒng)。這種系統(tǒng)主要是便于商業(yè)銀行快速準(zhǔn)確的明確貸款用戶在不同時(shí)期不同階段的具體變動(dòng),便于信貸人員全程監(jiān)控用戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
5結(jié)論
數(shù)字化時(shí)代的來(lái)臨,讓商業(yè)銀行更為直觀地意識(shí)到傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式所帶來(lái)的人力成本高、數(shù)據(jù)主觀性較強(qiáng)且不夠全面、評(píng)估實(shí)效性較差等問題,故為了進(jìn)一步提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防空預(yù)警能力,商業(yè)銀行迫切需要結(jié)合數(shù)字工具,將大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)應(yīng)用于當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,制定多樣的財(cái)務(wù)分析模板、全面搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng)以及建立數(shù)據(jù)挖掘更新系統(tǒng)來(lái)全面收齊用戶信息,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)采取相關(guān)應(yīng)急措施,幫助商業(yè)銀行在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下更為健康持續(xù)地發(fā)展。
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作者:唐婉君 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廣州番禺支行
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