保險對合同責任的分擔作用研究

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合同貨物交付過程中的風險分擔———貨物運輸保險

如果賣方向買方交付貨物的運輸過程中發生自然災害或意外事故，造成貨物損毀滅失風險而不能交付時，賣方可以通過貨物運輸保險向保險公司索賠貨物的損失。貨物運輸保險是以運輸途中的貨物作為保險標的，保險公司對由自然災害和意外事故造成的貨物損失負責賠償責任的保險。包括：海洋貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空貨物運輸保險。同時，由于不可抗力原因造成賣方不能履行合同義務，賣方仍然可以免責，不向買方承擔因此引起的合同責任。

合同貨物交付后的風險分擔———商業綜合責任險,制造商疏忽責任保險

賣方向買方交付合同貨物之后，買方或第三方（合稱“第三者”）在使用貨物的過程中發生意外事故的，賣方可以通過商業綜合責任保險分擔風險。商業綜合責任保險的承保范圍包括企業的場所和經營責任、產品和完工操作責任、廣告侵害責任、人身侵害責任和部分契約賠償責任等，基本上涵蓋了生產制造業和商業企業在經營活動中對第三者造成人身傷害和財產損失方面的一般責任風險。“人身傷害”或“財產損失”必須由“意外事故”引起。保險公司有權利和義務對請求上述損害賠償的“訴訟”進行抗辯，對損失以“保險賠償限額”中列明的金額為限進行賠付。當產品缺陷等風險未引發身體傷害和財產損壞時，此類情況就不在商業綜合責任保險的保障范圍內。但此類風險卻又導致其他利益方的經濟損失，這時制造商疏忽責任保險就可以發揮其作用，并彌補這一保障空缺。制造商疏忽責任保險承保的是由于制造商的疏忽過失所導致的其生產的產品存在質量問題所引起的第三者（主要包括產品的使用者、制造商的客戶、制造商客戶的客戶）的經濟損失和索賠費用。它所保障的內容不同于產品責任造成的人身傷害或財產損失，更多的是針對產品責任造成的經濟損失的保障。制造商疏忽責任險是產品責任險的補充，兩者最本質的區別在于后者保障的是由產品質量缺陷引起的身體傷害及財產損壞而導致的索賠。如果產品的質量缺陷并未引發身體傷害及財產損壞，而是導致其他經濟利益的損失，那么，在產品責任保險項下就得不到補償了。而制造商疏忽責任險卻能彌補這一保障空缺，承保由于非身體傷害及財產損壞（如產品質量未達到合同要求）引起的第三者的經濟損失。隨著越來越多的中國企業“走出去”，在快速增長的繁榮背景下，隱藏在設計、生產、銷售及售后等商業鏈條上各個環節的風險也日益凸顯。單一產品責任保險已無法覆蓋此類企業可能面臨的所有責任風險。在此情況下，商業綜合責任保險和制造商疏忽責任保險則為“中國制造”提供了較為全面的風險管理方案，使這些企業在國際市場的競爭中得以穩健發展。是否購買過制造商疏忽責任保險、產品責任保險及產品召回保險，成為“中國制造”進入海外市場的重要通行證。

企業作為雇主的風險分擔———雇主責任險

除了上述與企業的銷售業務環節息息相關的各種保險外，企業還可以根據具體需要定制其它保險來分散運營風險，例如醫療保險、交通意外險、雇主責任險等人身保險，機動車保險等財產保險。根據國家和地方的法律法規，雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應當承擔賠償責任，而各地規定的賠償標準也不盡相同。雇主可以通過參加工傷保險和購買雇主責任保險轉嫁雇主責任風險。按照工傷保險條例規定，中華人民共和國境內的各類企業、有雇工的個體工商戶均應參加工傷保險。工傷保險可以幫助企業轉嫁雇主對雇員的賠償責任，但根據條例規定，部分賠償責任特別是評殘為五級以上的，雇主還需承擔大部分的賠償責任，如一次性工傷醫療補助金，一次性傷殘就業補助金等。因此工傷保險不能完全轉嫁雇主責任，還需要雇主責任險的補充。雇主責任保險的賠償除醫療部分不能和工傷保險重復賠償外，死亡賠償、殘疾賠償可以對雇員重復賠償。例如雇員因工傷死亡后，除工傷保險賠償外，雇主責任險也會按照購買的傷亡責任限額對其進行賠付。因此雇主責任險不僅轉嫁了雇主的賠償責任，對工傷保險不予賠償的部分給予補充，另一方面也提高了工傷賠償標準，增加了員工福利。

綜上所述，無論是發展對外貿易的企業還是立足于本國客戶的企業，都需要一套完整的保險方案來分擔其業務和發展中的各種風險。企業可以與保險公司就某一險種達成長期協議，涵蓋一段保險期間內的全部風險，而不需要就單一標的逐單購買該項保險，既方便快捷又更加經濟實用。在迅速發展的國內國際經濟形式下，企業實現生存與發展任重而道遠。企業需要通過各種途徑分散風險，放下包袱，抓住機遇，實現長期生存和穩定發展。（本文作者：張麗 單位：頗爾過濾器（北京）有限公司）