農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融鏈相關(guān)思考

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農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融以核心組織為基礎(chǔ)和紐帶，向整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供金融解決方案。這—模式的本質(zhì)：一是將核心組織的信用向上下游延伸，提高了相關(guān)農(nóng)戶和微小型企業(yè)的信用；二是充分利用核心組織與上下游業(yè)已形成的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)聯(lián)系，最大限度地降低交易成本。近年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融創(chuàng)新加快，已逐漸形成了“公司+農(nóng)戶+銀行”、“公司+合作組織+農(nóng)戶+銀行”、“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶+銀行”等新型金融服務(wù)模式，有效推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)鏈條向上下游延伸，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈末梢的小農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)鏈條上成千上萬的農(nóng)民致富，放大了金融服務(wù)“三農(nóng)”的效果。

十二五時(shí)期，國家大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，特別是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條逐步拉長，農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化率逐步上升，以及農(nóng)產(chǎn)品附加值逐步提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融大有可為。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)，在管住風(fēng)險(xiǎn)的前提下，以信貸為突破口，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶，積極參與和推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。明確金融服務(wù)與支持重點(diǎn)，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投向。加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)的金融支持。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁不足是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要因素。要加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，以改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持。大型龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中，發(fā)揮著核心的龍頭作用。要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律，科學(xué)確定對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸投向，把支持農(nóng)業(yè)龍頭作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，通過對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工和深加工領(lǐng)域的信貸投入，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條經(jīng)濟(jì)效益的整體提升。只有農(nóng)產(chǎn)品加工得到迅速的發(fā)展，才能形成對(duì)大批農(nóng)民的帶動(dòng)力，才能形成推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的強(qiáng)大牽引力。

加大對(duì)廣大農(nóng)戶的金融支持。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中創(chuàng)造農(nóng)業(yè)價(jià)值的主要源泉。要鼓勵(lì)和推動(dòng)小額信貸的發(fā)展，以向農(nóng)戶提供積極的信貸支持為基礎(chǔ)，切實(shí)滿足農(nóng)戶小額信貸需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化各個(gè)部位和環(huán)節(jié)形成有效對(duì)接和良性互動(dòng)。加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求。深入開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)，必須以建立有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品體系、推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為基本支撐。要設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)理，建立對(duì)一線“三農(nóng)”信貸人員業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)，鼓勵(lì)“三農(nóng)”一線信貸人員在實(shí)際工作中關(guān)注客戶的需求，提出創(chuàng)新思路，完善具體業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)管控措施，不斷完善精細(xì)化的產(chǎn)品研發(fā)體系。積極探索對(duì)龍頭企業(yè)上下產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)模式，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)及收益最大化，并為風(fēng)險(xiǎn)防范提供更多有效的途徑。

對(duì)資信狀況良好、確有還款能力、與銀行有長期穩(wěn)定關(guān)系的企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款；對(duì)可提供足值、有效最高額抵押的企業(yè)，可以采取循環(huán)貸款的辦法，實(shí)行“隨借隨貸、隨收隨還、循環(huán)使用”。積極探索開辦存貨、應(yīng)收賬款等為質(zhì)押品的質(zhì)押貸款方式，如特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)式貸款等；為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)量身制作，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢等綜合服務(wù)產(chǎn)品，全方位、多元化滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)需求。建立健全專業(yè)化營銷體系，做強(qiáng)做大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)。金額機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建以縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主體、城市內(nèi)涉農(nóng)特色網(wǎng)點(diǎn)為補(bǔ)充的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，實(shí)行“三農(nóng)”事業(yè)部制管理模式，從“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營銷、品牌建設(shè)到客戶的評(píng)級(jí)準(zhǔn)入，以及貸前調(diào)查、貸中審查、放款審核、貸后檢查等全流程，建立專業(yè)化市場(chǎng)營銷體系，強(qiáng)化集約管理，提高金融服務(wù)效率，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展需求。完善“三農(nóng)”客戶經(jīng)理制度，改進(jìn)績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等業(yè)務(wù)實(shí)行以模擬利潤為主的績(jī)效考核制度，對(duì)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“三包一掛”（包管、包放、包收，與績(jī)效收入掛鉤）。通過實(shí)施客戶經(jīng)理日志制度、每月客戶經(jīng)理營銷業(yè)績(jī)報(bào)告制度、每季營銷業(yè)績(jī)點(diǎn)評(píng)及考核制度等常態(tài)化管理手段，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性。

建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信息收集制度，定期統(tǒng)計(jì)分析與農(nóng)行有業(yè)務(wù)合作的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的經(jīng)營、收益、輻射農(nóng)戶等情況，了解行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，做好對(duì)潛在優(yōu)良客戶的甄別和營銷。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融可續(xù)發(fā)展。堅(jiān)持貸款管理的市場(chǎng)導(dǎo)向，以防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為核心，建立審貸分離、雙人貸前現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、貸審會(huì)審查、放款審核及貸后管理等基本制度，實(shí)施專業(yè)化管理，提高對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的信貸管控水平。深入開展細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研，增強(qiáng)市場(chǎng)趨勢(shì)分析和風(fēng)險(xiǎn)研判能力，科學(xué)做出信貸決策，保證支農(nóng)信貸資金的有效供給和良性循環(huán)。強(qiáng)化貸后管理，嚴(yán)格落實(shí)客戶經(jīng)理責(zé)任，完善和健全動(dòng)態(tài)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營重點(diǎn)龍頭企業(yè)監(jiān)測(cè)和督促機(jī)制，深入分析客戶本身的生產(chǎn)經(jīng)營變化對(duì)信貸資金安全的影響，特別對(duì)資金流向與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營需求是否相符、客戶關(guān)聯(lián)交易是否合理等實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，建立順暢的信息反饋機(jī)制，解決客戶信息不對(duì)稱問題。積極推進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)管控制度創(chuàng)新，探索與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)銜接方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效分擔(dān)。

總之，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融具有“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，以大帶小”的特征，使農(nóng)戶以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶實(shí)現(xiàn)了集約化、組織化和效益化，進(jìn)而為“三農(nóng)”金融開辟了新的空間。農(nóng)業(yè)是國家重點(diǎn)支持的領(lǐng)域，自身抗經(jīng)濟(jì)周期能力比較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化效益水平也比較高，是一片廣闊的“藍(lán)海”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化金融帶來的難得機(jī)遇，積極構(gòu)建專業(yè)化金融服務(wù)體系，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)，在支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)大發(fā)展中，優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營效益最大化。